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第1篇：個人理財?shù)牟襟E范文

關(guān)鍵詞：個人理財；收費；客戶；需求

一、我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析

目前國外銀行個人理財遵循以個人多元化投資和私人理財服務(wù)為核心的理念，個人金融產(chǎn)品大多是復(fù)合型產(chǎn)品。注重為顧客提供個性化、差別化的服務(wù)，注重個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)和管理。市場細分到位，形成了針對不同層次客戶的全球化營銷戰(zhàn)略，并且通過差別定價形成分層利率架構(gòu)?？梢哉f其個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟，收費機制也發(fā)展得相對完善。

我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚，在最近幾年，各銀行不斷推陳出新，理財業(yè)務(wù)品種也逐漸豐富。中國銀監(jiān)會于2005年9月頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財收費將成為商業(yè)銀行收益的合法渠道之一。但是，由于起步較晚，加之國人心目中銀行服務(wù)不應(yīng)收費的觀念的阻撓，我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面還沒有形成一套合理有效的收費機制。

銀行要擴大理財業(yè)務(wù)的收入，從本質(zhì)上說可以分為三個步驟：客戶細分；開發(fā)產(chǎn)品；產(chǎn)品定價。要從本質(zhì)上解決銀行個人理財產(chǎn)品收費結(jié)構(gòu)的問題，最基礎(chǔ)、最重要的部分就是了解客戶的需求，這也是本文進行分析的著眼點。

二、調(diào)研及價格模型分析

（一）調(diào)研分析方法

由于本文研究方向為銀行個人理財業(yè)務(wù)收費結(jié)構(gòu)設(shè)計，因此有必要對客戶的需求、購買行為和動機進行調(diào)研。調(diào)查問卷一共設(shè)計了13道問題，主要針對顧客的基本情況、心理狀態(tài)、消費動機、行為目的、需求狀況等方面進行了問題設(shè)計。本次調(diào)查共發(fā)放問卷250份，發(fā)放對象有所針對性，希望受訪者為銀行個人理財金融產(chǎn)品的客戶或者潛在客戶，最終共收回問卷225份，其中有效問卷180份。

（二）分析方法

本文的研究主要使用因子分析的方法。它是利用降維的思想，由研究原始變量相關(guān)矩陣內(nèi)部的依賴關(guān)系出發(fā)，把一些具有錯綜復(fù)雜關(guān)系的變量歸結(jié)為少數(shù)幾個綜合因子的一種多變量統(tǒng)計分析方法。

運行SPSS后，有如下結(jié)果：

按照特征值大于1.00的原則，共選入4個公共因子，其方差累計貢獻率達73.722%，即反映了原有信息的73.722%。4個公因子的方差貢獻率分別為：38.023%、14.497%、10.676%、10.527%。將這4個公共因子作為評價個人理財產(chǎn)品價格的綜合變量。

公因子與原有變量指標之間的關(guān)聯(lián)程度由因子載荷值表示。因子載荷值越高，表明該公因子包含該指標的信息量越多。表1給出了經(jīng)正交旋轉(zhuǎn)的因子載荷矩陣。旋轉(zhuǎn)方法采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）的方法。

經(jīng)方差最大正交旋轉(zhuǎn)（Varimax）后，從眾多的指標變量中提取出的4個公共因子分別反映了個人理財產(chǎn)品價格的4個方面的主要特征。

第一，公因子1在職業(yè)、文化、收入、使用過、已使用的、使用時間、占收入比等指標變量上有大于0.5的載荷量，該因子主要反映的是客戶的基本情況和使用個人理財產(chǎn)品等方面的情況，其貢獻率為38.023%。

第二，公因子2的方差貢獻率為14.497%，該因子主要反映的是客戶理財?shù)年P(guān)注點。

第三，公因子3與收費評價等載荷量較大，其貢獻率是10.676%。

第四，公因子4與年齡、理想特征等載荷量較大，貢獻率是10.527%。

進行因子分析后，由SPSS直接可運用回歸法，求出各個因子的因子得分系數(shù)。則可得各公共因子的具體計算方法。

故可求出個人理財產(chǎn)品的公共因子得分，令其分別為F1、F2、F3、F4。再以各個公因子的方差貢獻率占4個因子總方差貢獻率的比重作為權(quán)重進行加權(quán)匯總，即利用方程：

F=0.38023*F1+0.14497*F2+0.10676* F3+0.10527*F4

其中F1、F2、F3、F4分別是公因子1、公因子2、公因子3、公因子4的得分。

因此，可求出個人理財產(chǎn)品價格的綜合得分F。按綜合得分的高低對客戶進行分類。大體可以分為3類（見表3）。

三、個人理財產(chǎn)品需求價格分析

（一）單個公因子得分分析

個人理財產(chǎn)品價格的各個公因子的得分，不難看出：

1、公因子1主要代表的是職業(yè)、文化、收入、是否使用過個人理財產(chǎn)品、已使用的個人理財產(chǎn)品、使用時間、理財占收入比等指標變量對于個人理財產(chǎn)品價格的影響。從得分情況來看，公因子1大于1的客戶，綜合因子都大于0.5，即為大型客戶；而公因子1小于-1的客戶均小于-0.33，可歸類為小型客戶；且F1與F的相關(guān)系數(shù)高達0.8768，相關(guān)性很高。

2、公因子2主要與理財目標、關(guān)注點有關(guān)。公因子3主要反映的是客戶對于當(dāng)前個人理財收費的評價。公因子4主要反映了年齡、個人理財特征對產(chǎn)品價格的影響。公因子2、3、4與綜合因子F的相關(guān)系數(shù)分別為0.3343、0.2462、0.2427。

（二）分類分析

1、收入。圖1是有關(guān)收入和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表收入2500以下；2500-4000；4000-5500；5500-7000；7000以上，收入與綜合得分呈正相關(guān)的關(guān)系。按照客戶的分類，可以認為：大型客戶的收入普遍較高，而小型客戶的收入較低。收入是影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品的主要因素之一。

2、使用理財產(chǎn)品的時間。如圖1所示，是使用理財產(chǎn)品的時間和綜合因子得分的箱線圖。選項1-5分別代表：1年以下；1-3年；3-5年；5-7年；7年以上?？梢娛褂美碡敭a(chǎn)品的時間也與綜合得分呈正相關(guān)關(guān)系?？梢哉J為：大型客戶對目前的個人理財使用較多。對個人理財?shù)恼J可是影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品的又一主要因素。

3、其他。影響個人理財?shù)囊蛩乇姸啵缥幕?、職業(yè)、是否使用過個人理財產(chǎn)品、已使用的個人理財產(chǎn)品、個人理財占收入的比重等都不同程度地影響客戶選擇不同價格的個人理財產(chǎn)品。

四、基于需求結(jié)構(gòu)層次的費用結(jié)構(gòu)設(shè)計

（一）差異化競爭戰(zhàn)略

一般來說，擁有大量資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的保全，擁有較少資產(chǎn)的階層往往注重于資產(chǎn)的增值，而中產(chǎn)階層則既注重資產(chǎn)的保值又希望資產(chǎn)能獲得增值。這種不同階層對個人理財產(chǎn)品的不同偏好導(dǎo)致他們對金融商品特性的不同需求，就形成商業(yè)銀行實施個人理財產(chǎn)品定價模式差異化的基礎(chǔ)。

（二）借鑒國外個人理財市場定價模式

1、成本利潤定價法。即根據(jù)服務(wù)的平均成本來確定收費的標準，以保障所收取的費用足以彌補全部或部分服務(wù)成本。

2、市場滲透定價法。一種不以成本和利潤為定價依據(jù)，對高成長市場采取的特殊策略。許多客戶在銀行開設(shè)儲蓄賬戶，是為了其他的投資性金融產(chǎn)品。為保護客戶與銀行這種牢固的伙伴關(guān)系，銀行對這種儲戶銀行常常會降低收費標準。

3、高端客戶目標定價法。是為吸引高端客戶采取的特殊策略。這些人的存款賬戶具有高余額、低進出、相關(guān)金融服務(wù)多、價格敏感的特點，銀行對這類高端客戶多提供盈虧持平的優(yōu)惠價格。

4、關(guān)系定價法。是銀行為吸引忠實客戶所制定的優(yōu)惠的價格。對銀行來說，如果能吸引大量的核心存款，銀行的負債期限會加長，這有利于銀行抵御利率波動的風(fēng)險，為此銀行也會采取優(yōu)惠收費定價。

5、有條件的自有定價法。是為鼓勵個人儲蓄和客戶與銀行的忠實伙伴關(guān)系制定的特殊價格。通常，當(dāng)客戶在一定時間內(nèi)賬戶平均余額超過了規(guī)定的最低的存款額，就可享受免費服務(wù)。

（三）對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)收費方式的分析和構(gòu)想

通過上述因子分析模型，可以看出個人理財新產(chǎn)品的需求與地區(qū)經(jīng)濟水平、職業(yè)、個人的收入狀況、受教育水平以及對個人理財?shù)恼J可度等存在密切的關(guān)系，上述因子分析模型也揭示出這些客戶群適宜的定價方式。

1、普通客戶群：適用成本利潤定價法或者有條件的自有定價法。

2、中等客戶群：適用市場滲透定價法或者有條件的自有定價法。

3、高端客戶群：有很多適用的定價方法，如市場滲透定價法、高端客戶目標定價法、關(guān)系定價法以及通用的有條件的自有定價法。

有條件的自有定價法幾乎適用于所有的個人理財需求人群。這種定價方法有利于長久的維持銀行與客戶間的合作關(guān)系，但另外一方面，實施該定價方法的成本要高于其他定價模式，銀行需謹慎權(quán)衡利弊。

作為銀行來說，要充分權(quán)衡利用這些定價方法的成本與收益，并能依據(jù)市場和客戶的變化采取相應(yīng)的對策，以便更好地發(fā)展個人理財市場，實現(xiàn)更多的價值。

參考文獻：

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第2篇：個人理財?shù)牟襟E范文

而在美國，最成功的個人金融(理財)軟件平臺當(dāng)屬Mint.com，但這一平臺的活躍用戶也只占到全美人口的3%而已(這里的“活躍”是指至少在一個月內(nèi)使用該服務(wù)一次)，基本上和剩下的19億互聯(lián)網(wǎng)用戶沒有太多的交集。

顯然，互聯(lián)網(wǎng)并沒有改變個人理財，至少現(xiàn)在沒有。

換句話說，市面上沒有一個占主導(dǎo)地位、有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)及個人理財?shù)钠放疲芟裎覀冊谙氲椒诸悘V告、購物、搜索和社交時自動對應(yīng)eBay、Amazon、Google和Facebook那樣的品牌。

所以互聯(lián)網(wǎng)究竟會怎樣影響個人金融的面貌真正成為了問題，而為了更適當(dāng)?shù)赜懻撨@個問題，我們首先需要定義互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)已不再是單純將儲存數(shù)據(jù)的計算機連接，讓任何個體可以訪問到前所未有的信息的互聯(lián)網(wǎng)。Dropbox創(chuàng)始人Drew Houston對他這個成功公司的定位并不是為了用戶而建立的，而是為互聯(lián)網(wǎng)本身建立產(chǎn)品或服務(wù)。這也正代表了互聯(lián)網(wǎng)正在變成：大量可通過應(yīng)用建立的服務(wù)。

而要想清楚這樣的互聯(lián)網(wǎng)會如何改變個人理財，首先需要對那些已在網(wǎng)上出現(xiàn)并將成為未來個人理財應(yīng)用一部分的服務(wù)有所認識。比如下面這些可以被看做是他們各自領(lǐng)域領(lǐng)頭羊的公司，他們提供的服務(wù)在未來可能是個人理財應(yīng)用的一部分：

Yodlee整合了世界上大部分銀行的所有歷史交易數(shù)據(jù)，并授權(quán)給了Mint和一系列類似產(chǎn)品。但就我們所期待的這類服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上爆炸性增長而言，他們目前的定價和結(jié)構(gòu)都太昂貴了。我相信他們會適時地改變他們的模式，而這會幫助下一代的個人理財報告工具。

在線支付方面的Dwolla

作為一個全新的在線移動支付平臺，Dwolla無需信用卡就能完成支付交易。因此，Dwolla并不是另一個PayPal，而是一個全新的具有顛覆性的支付工具。由于無需信用卡，用戶也就無需支付高額的交易費，交易額無論多少，Dwolla只從每筆交易中收取25美分的費用。

尤其在美國，在線支付是能否做出個人理財應(yīng)用的最重要限制之一。代表了個人消費交易的實時數(shù)據(jù)流的整合及供應(yīng)將能夠讓個人理財可以和現(xiàn)在的汽車或醫(yī)療行業(yè)一樣，通過實時數(shù)據(jù)反饋有機存在。

線下支付方面的Square

有關(guān)銷售網(wǎng)點的技術(shù)將引發(fā)真正的革命。上個月，星巴克投資了Square并同意將Square推廣到他們?nèi)赖?800家門店使用，這代表的是將現(xiàn)實的銷售網(wǎng)點與互聯(lián)網(wǎng)真正連接在一起的第一個重要步驟。

Simple是第一個“徹頭徹尾”的由一家科技公司建立起來的全方位服務(wù)銀行，擁有專注于移動的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗。

如果我們將Simple看作是一個類似于Mint的個人理財工具，那么通過其推出的iPhone App，它幾乎可以實現(xiàn)現(xiàn)在銀行所有的功能。而與Simple推出的Simple卡相結(jié)合，我們可以通過它實現(xiàn)銀行里的存取款、轉(zhuǎn)賬等各種操作，存取支票只需用手機拍一下照就可以完成。而通過與美國最大的無中介費用ATM網(wǎng)絡(luò)組織Allpoint的合作，Simple的這些操作都無需任何手續(xù)費。我們可以說它是銀行的一個前端縮影，這也就是為什么Simple聲稱自己“要取代銀行，但不是銀行”的原因，因為實體的錢是在其合作銀行那里。

Simple與其說是為所有人重新定義了銀行，不如說是為一家銀行需要怎樣的技術(shù)進步重新設(shè)立了標桿。

一旦建立了這些基礎(chǔ)的公司(或一些模仿他們的公司)開始占據(jù)上風(fēng)，你會開始看到有關(guān)個人理財?shù)恼嬲锩?。而這一革命會以數(shù)據(jù)和決策為中心。個人理財是主流大眾需要的軟件，但不是讓人喜愛的軟件。沒人會愛那些登錄自己銀行戶頭的軟件，但大部分人都認為，他們需要知道自己擁有多少錢，作為他們想做的事情能否做的二進制指標。通過這些人們可以在不同情況下解決“該不該花這個錢”或“這筆錢可以買什么”等決策問題。

第3篇：個人理財?shù)牟襟E范文

于2007年9月13日在上海隆重開幕的金盛個人理財中心，開創(chuàng)了保險公司專為中高端客戶提供專業(yè)私人理財服務(wù)中心的先例。這種獨特的營銷渠道模式充分體現(xiàn)了其差異性專業(yè)性的市場策略。

金盛的這種理財顧問模式此前的試運行結(jié)果看，金盛理財顧問的人均產(chǎn)能就已幾乎達到市場平均水平四倍的程度，讓業(yè)內(nèi)為之側(cè)目。這種引自香港安盛專業(yè)的理財顧問模式緣何能在上海試水成功？單獨開辟這樣一個員工制的個人理財中心與普通理財顧問模式相比，又有何不同？本刊記者赴上海金盛總部，采訪了金盛保險理財顧問渠道總監(jiān)楊文岳先生。

員工制的理財顧問獨此一家

《保險家》：金盛個人理財中心的成立醞釀了多久，是配合當(dāng)下火爆的市場投資環(huán)境而孕育而生，還是早就是金盛公司計劃中的一部分。個人理財中心成立的目的是什么？其運作模式是怎樣的？

楊：從軟件到硬件的完善，其實金盛是用了兩年的時間。從2006年1月份正式成立的理財顧問部到2007年9月份成立個人理財中心，這是一個完整的兩個步驟。

長期以來，理財顧問通常都是到客戶的辦公室里，家里或一些公共場所做理財計劃。個人理財中心的成立，最直接的就是提供了一個良好的硬件場所，可以與客戶直接在理財中心里進行溝通，從而也更好地增加了私密性。

理財中心進駐了來自金盛保險的優(yōu)秀理財顧問團隊，他們皆是具有高等學(xué)歷、受過專業(yè)強化培訓(xùn)的財富規(guī)劃精英。首先，理財顧問將使用“理財需求分析手冊”對每位客戶進行客觀、全面的理財評估，這是引自安盛香港理財顧問模式，在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的專業(yè)評測工具。隨后，理財顧問會根據(jù)客戶的實際資產(chǎn)狀況與風(fēng)險偏好，免費為其提供涵蓋風(fēng)險評估、家庭投資計劃、子女教育金、退休安排等多方面的理財建議。個人理財中心的理財顧問全部實施員工制，這樣能夠充分享受到保險人所沒有的生活保障。這對于外資保險公司來說，目前還是唯一一家。

均衡的資產(chǎn)配置給客戶以長期投資的回報理念

《保險家》：金盛個人理財中心需要極為專業(yè)的理財顧問團隊，這個團隊如何建立？與保險人的理財產(chǎn)品相比，如何詮釋金盛個人理財中心的這種全方位理財計劃？

楊：金盛個人理財中心對于員工的進入門檻及培訓(xùn)有著極其嚴格的要求。首先員工要經(jīng)過長達一個月的封閉式培訓(xùn)，并經(jīng)過嚴格的考試，熟練應(yīng)用金盛的專業(yè)理財顧問模式的評測工具。這一點保險人無法有這樣的培訓(xùn)周期和環(huán)境。

金盛個人理財中心引鑒股東法國安盛集團全球?qū)I(yè)理財經(jīng)驗，堅持以客戶需求為導(dǎo)向，為客戶度身定制理財產(chǎn)品與服務(wù)。2007年3月，金盛加入安盛全球退休角度調(diào)查活動，公布了‘2007年退休角度調(diào)查報告’，就表明了金盛以客戶需求出發(fā)，開發(fā)、設(shè)計理財產(chǎn)品的先進理念。

個人理財中心的成立，則完善了金盛以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)。客戶可以在舒適的環(huán)境中，享受理財顧問帶來的專業(yè)化、個性化理財服務(wù)?！边@種專業(yè)化、個性化、全方位體現(xiàn)在具體的設(shè)計產(chǎn)品和理念中。

只有親身感受了這種理財產(chǎn)品的設(shè)計理念，才會由衷感嘆金盛的理財產(chǎn)品是最適合自己的。

做理財規(guī)劃，一定要搞清楚每一個中高端客戶的目標是什么。什么方式能更好地幫他達成這個目標，在自己選擇的投資中并沒有達到理想的要求，如何實現(xiàn)？這都金盛理財顧問可以把幫他做的事情。通過細致的市場分析，提前把握市場投資風(fēng)向標，讓客戶的投資最大限度地規(guī)避風(fēng)險，從而獲得穩(wěn)定的投資回報率。這就完全體現(xiàn)了理財顧問的價值。

就投資領(lǐng)域而言，金盛具有非常豐富的經(jīng)驗，既有熊市經(jīng)驗，又有牛市經(jīng)驗。我們給客戶灌輸?shù)氖且粋€長期的投資回報理念，不贊成一些短期的短炒投資方式，真正做一個理性的投資理財人。

對此我深有體會，在我1 2年的經(jīng)歷中，遇到過幾次大的市場經(jīng)濟潮起潮落。很清晰記得，在新西蘭的時候，我的客戶通過我的理財，四年中比放在銀行的零風(fēng)險存放要收益高得多。這四年中經(jīng)歷了亞洲金融危機，但由于給客戶做的都是長期規(guī)劃，只要按照這個規(guī)劃去做，采用成本平均，定投等不同的投資策略，當(dāng)市場回暖的時候，自然就賺錢了。

同樣一次經(jīng)歷在香港，2001年1月，公司推出投資連接險產(chǎn)品。推出時非?；鸨?，但年底，互聯(lián)網(wǎng)開始爆破，整個市場下跌，一直跌倒2003年的時候，其間還包括9.11事件的打擊，但通過安盛這種理財工具，采用長期投資的心態(tài)，不說客戶，就我自己而言，現(xiàn)在仍然是收益的。

我們說通過我們的理財，規(guī)避風(fēng)險，并不是說客戶通過我們的投資就不賠錢，比如，我們的投資連接險賬戶，也是挑選了很多基金，在篩選基金，做資產(chǎn)配置的時候，這里面有一個增加價值的過程。作為一個普通投資者很難提前作出預(yù)測，作為專業(yè)投資者就不一樣了。大勢來的時候，誰也不能保證不跌，不賠錢，可我們可以做到最均衡的資產(chǎn)配置。這就是價值所在。

最佳營運模式的藍圖

《保險家》：單從理財顧問來說，金盛如何看待同行的競爭，這種優(yōu)勢明顯嗎？還有，員工制理財顧問必然決定了金盛要做更多的財力投入？

楊：當(dāng)然，上海云集了眾多的海內(nèi)外保險公司。很多保險公司的實力都非常強。單從理財顧問的角度而言，金盛還是有優(yōu)勢的。一是員工制的理財顧問，在外資公司里，目前還是我們獨家推出的。其他公司可能也有類似的制度。但合同簽的還是保險人制度。其二，最重要的是，理財顧問的培訓(xùn)，管理等一整套體系我們都有很成功的經(jīng)驗?zāi)Ｊ健Ｎ覀儾皇敲?，而是?fù)制區(qū)域總部的“藍圖”。所謂藍圖，就是安盛集團非常看重的最佳營運模式。由最佳營運模式形成的藍圖一旦確定，就可以在各個地區(qū)進行推廣，這樣我們工作起來就有章可循。在競爭的時候，就會立于不敗之地。

另外，很多外資公司在世界其他地區(qū)有很好的市場推廣經(jīng)驗，但亞太地區(qū)的經(jīng)驗很少；還有一些公司采用單營銷渠道的銷售模式，安盛在全球都采取一種多營銷渠道的銷售模式，這些都是我們的優(yōu)勢所在。利用市場不同的層次，都有不同的渠道來適應(yīng)它。

拿理財顧問來說，我們的定位都是中高端客戶，月收入五千元以上的，中外企高層管理人員等。他們通常由具有這種理財意識。理財中心的工作程序采用工業(yè)化的流程，通過電話營銷外包加專業(yè)的數(shù)據(jù)庫，然后直接由理財顧問和客戶進行見面做理財分析。這樣不僅提高了工作效率，也能讓理財顧問的精力更加集中于服務(wù)好客戶。

當(dāng)然，員工制理財顧問決定了我們必須在資金上作更多地投入。但這種投入讓我們擁有了一支更高生產(chǎn)力的專業(yè)理財顧問隊伍。近兩個月的數(shù)據(jù)顯示，個人理財中心的人均業(yè)務(wù)遠遠超過人的人均水平。

金盛的潛力

第4篇：個人理財?shù)牟襟E范文

【關(guān)鍵詞】投資理財；教學(xué)法；課程

中國分類號：G642

1理財課開設(shè)的必要性

從現(xiàn)在人們的生活水平來看，我國居民的生活質(zhì)量不斷的在提高，每個家庭的資產(chǎn)也在不斷的上漲，因此人們也希望能將自己的財產(chǎn)進行保值或者增值。我國人們在消費水平也在不斷增加，比如住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等方面的投資都在逐年增加，在以后還會有其他方面的花費，因此人們就必須要知道一些理財方面的知識，讓自己的財產(chǎn)能合理的安排，特別是對于那些有著極好收入的人來說，更需要有專業(yè)的理財知識，或者是專業(yè)的理財人員的幫助，這樣才能將自己的財產(chǎn)進行合理的保值或者讓其增值?，F(xiàn)在社會上的金融機構(gòu)，也在不斷在開發(fā)適合人們需要的各種理財產(chǎn)品，讓人們能夠盡量小的風(fēng)險下還能有利潤可收。對于個人理財來說，競爭也是非常大的，對于能夠了解和熟悉個人理財?shù)娜瞬判枨罅恳苍诓粩嘣黾?，對于大學(xué)生來說，開始上大學(xué)，自己手中可支配的資金也在不斷增加，都希望能在生活費夠用之后的結(jié)余，能將其進行理財讓自己富余的財產(chǎn)增值，所以大學(xué)生開設(shè)理財課程十分必要，通過學(xué)習(xí)相應(yīng)的理財知識，能為以后自己的財產(chǎn)作出一個合理的理財方案，使自己的生活更加幸福。

2個人理財?shù)慕虒W(xué)方法

2.1案例教學(xué)法

對于個人理財這門課程，教師在進行教學(xué)的時候，可以適當(dāng)?shù)囊氚咐?，這樣對于學(xué)生更好的理解和學(xué)習(xí)理財課程有很大的幫助，所以教師在講授課程時候，案例的選擇也是很重要的，一定要選擇和學(xué)生已有知識相聯(lián)系，這樣才能更有利于學(xué)生對理財知識的掌握，而且理財這門課程涉及到的相關(guān)知識很多，有經(jīng)濟、金融和管理等方面，學(xué)生還要自然的將這些知識熟練的進行鏈接，才能更好的將知識學(xué)好。我國人們比較認同的理財方式是儲蓄，儲蓄的收益很低，而且流動性及高，但也是一種理財?shù)倪x擇，將資金進行積累起來。隨著國家的發(fā)展，我國儲蓄的種類不斷增加，人們可以根據(jù)自己的需求選擇儲蓄的種類，從而得到收益。為了讓同學(xué)們了解儲蓄方面的知識，教師就可以用引入案例的方式教學(xué)。例如儲蓄資金的時候可以選取兩種方式將錢存入銀行，一種是整取整存，另一種是大金額的儲蓄，時間都是三年，當(dāng)?shù)狡诤?，這兩種方式的利息就會不同，對于整取整存的儲蓄方式來說，到三年后，沒有取出，那么之后的時間就會按照活期的利息來算，而另一種方式來說，就不會改變利息的計算；如果說第一鐘儲蓄方式在沒有到期的情況下，將資金取出，利息就是按照活期利率來計算，而第二種方式儲蓄是不能提前取出來的。

2.2項目教學(xué)法

理財這門課程的實用性很強，這就需要學(xué)生在學(xué)習(xí)這門課程的時候，要學(xué)會根據(jù)用戶要求設(shè)計出符合他們要求的理財方案，對于學(xué)生這種能力的培養(yǎng)，教師可以通過項目教學(xué)來幫助學(xué)生掌握這種能力。教師可以根據(jù)項目講授相關(guān)的知識點，而且選擇的項目要與所學(xué)的知識點相關(guān)，并且將項目分成若干子項目，讓同學(xué)們分成小組，將自己組所接受的項目共同來完成，并把項目的評判標準告知學(xué)生，然后讓同組的學(xué)生共同將任務(wù)完成。學(xué)生要想將這個項目完成，就必須去圖書館查閱相關(guān)的資料，還要進入社會，了解現(xiàn)實的情況，也能對客戶的需求進行了解，讓后將所收集的資料進行整合和分析，制定出合理的方案。通過項目學(xué)習(xí)以及完成，都需要同學(xué)們的合作才能完成，這樣也能鍛煉同學(xué)們合作意識，還能將理論知識和實際聯(lián)系起來。同學(xué)們在完成自己的項目之后，每個小組可以進行互評，同學(xué)之間進行交流，將經(jīng)驗和不足進行總結(jié)，然后教師再做最后的評價。

2.3互動教學(xué)法

互動教學(xué)法可以結(jié)合以上兩種教學(xué)法進行學(xué)習(xí)。個人理財也是有一定的步驟的，首先要做的就是客戶信息的收集。（1）收集完資料之后，對客戶有了充分了解，這樣才能建立好與客戶的關(guān)系，也只有這樣才能為以后制定出符合客戶要求的理財計劃書，這一步的關(guān)鍵是在于要有熟練的溝通技巧和實踐經(jīng)驗，以及處理緊急事情的能力，為了讓同學(xué)們能更好的接受知識和理解知識，用互動教學(xué)法就能使學(xué)生達到學(xué)習(xí)的要求?；咏虒W(xué)法也是必須要有教師的講授，教師可以充當(dāng)不同需求的客戶，讓同學(xué)們對不同客戶的要求制定出合理的理財規(guī)劃，這樣不斷的鍛煉就能成為合格的理財規(guī)劃師。教師就可以通過這樣的與同學(xué)面對面的交流，就能掌握同學(xué)們對理論知識的掌握情況，以及同學(xué)們的語言使用情況，通過交流可以充分了解同學(xué)們所欠缺的知識，對他們進行鼓勵和知識的補充，讓同學(xué)們能真正的理解作一個合格的理財規(guī)劃師應(yīng)該怎么樣與客戶交流，需要了解客戶那些資料等，同時還能提高同學(xué)們處理事情的應(yīng)急能力，更加深入的了解理財方面的知識。

2.4多媒體教學(xué)法

使用多媒體進行教學(xué)能更加直觀，更易于同學(xué)們理解知識。教師通過多媒體將市場上比較新的理財產(chǎn)品展示給同學(xué)們，教學(xué)內(nèi)容被生化化，利于同學(xué)們理解和接受。并且在以上教學(xué)方法教學(xué)的時候也可以使用多媒體教學(xué)，把教學(xué)內(nèi)容展示在多媒體上，課下同學(xué)們還可以將課件拷下來，回去之后進行復(fù)習(xí)，才能將知識掌握的更好。教師只有根據(jù)教學(xué)內(nèi)容利用不同的教學(xué)法進行教學(xué)，但是還要注意各種教學(xué)法相結(jié)合，發(fā)揮各種教學(xué)法各自優(yōu)勢，最后培養(yǎng)出社會需要的、專業(yè)知識扎實的合格的理財規(guī)劃人才。

總結(jié)：

個人投資理財課程的教學(xué)方法運用是否得當(dāng)決定了課程的教學(xué)質(zhì)量水平，只有運用合理的教學(xué)方法，才可以讓學(xué)生更快更好的學(xué)到課程中的知識，并實質(zhì)的運用到實際中。

參考文獻

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第5篇：個人理財?shù)牟襟E范文

二擴張期

戰(zhàn)后。經(jīng)濟的復(fù)蘇和社會財富的積累無疑使美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)進入了起飛階段。社會，經(jīng)濟環(huán)境的變化逐漸使富裕階層和普通消費者無法憑借個人的知識和技能。運用各種財務(wù)資源實現(xiàn)自己短期和長期的生活、財務(wù)目標。具體體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，日益暢行的超前消費觀念。使很多人擔(dān)心缺乏足夠的個人存款以應(yīng)付日益增長的個人債務(wù)，來保證今后生活的財務(wù)安全和自主。于是出于為子女將來讀書而儲蓄、為買房或重新購房按揭貸款，或進行債務(wù)管理或建立應(yīng)急基金對付突發(fā)事件的需要，消費者日益意識到對自己未來生活進行財務(wù)規(guī)劃和保障的必要。但是由于精力和專業(yè)的限制。他們希望根據(jù)獨有的生活方式、價值觀，家庭狀況、職業(yè)狀況以及迅速變化的經(jīng)濟環(huán)境等因素，尋找那些有能力來量身定制人生規(guī)劃的專家。

第二，政府社會保障和公共福利政策的改變，使消費者必須通過自己的努力過上無憂的退休生活。像世界上大多數(shù)國家的政府一樣，美國政府也曾為公民提供保健、退休金和其他公共福利。可是在戰(zhàn)后情況發(fā)生了急劇變化。由于人口出生率逐年下降，社會老齡化的問題目益嚴峻，單純由政府提供的各式員工福利和養(yǎng)老金已經(jīng)遠遠不能滿足個人的退休需要，大部分只能轉(zhuǎn)由雇主和個人分別或共同承擔(dān)。這一時期，各種復(fù)雜的員工福利和退休計劃應(yīng)運而生。例如：現(xiàn)金平衡養(yǎng)老金計劃、員工股票紅利計劃、利潤共享計劃和稅收遞延年金等等。這些計劃涉及雇主與雇員的不同義務(wù)分擔(dān)、對雇員年齡和服務(wù)期限的不同要求以及不同的稅收遞延規(guī)定。加之受到美國《雇員退休收入保障法案》和勞工部相關(guān)法規(guī)的監(jiān)管。并且在交易時還要符合受托義務(wù)、禁止交易和報告制度的相關(guān)規(guī)定，一般消費者很難進行明智的選擇。

第三。盡管社會富裕程度在提高，但相應(yīng)的法律環(huán)境并不具備，很多人不知如何處理已繹或者即將繼承的大筆遺產(chǎn)。面對繁復(fù)的各州有關(guān)遺產(chǎn)、遺贈、信托及其稅收法律法規(guī)，人們往往不知所措。除了專業(yè)的理財人員和遺產(chǎn)規(guī)劃專家以外，很多律師也加入了為客戶提供咨詢的行列。從而推動了個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展。

第四，美國個人稅收制度的空前復(fù)雜。造成消費者的無所適從。在美國，不僅聯(lián)邦政府和大部分州政府都征收個人所得稅，有時一些地方政府也會酌情征收。盡管聯(lián)邦的稅法規(guī)定了統(tǒng)一的個人累進稅率，但是由于使用不同的納稅身份單身、戶主、已婚<聯(lián)合申報>、已婚<分別申報>便會擁有不同的年收入起征點、不同的應(yīng)稅所得扣除項目、不同的稅額減免優(yōu)惠；還有交叉納稅的稅額扣除等問題。

在州法的層面上，各州往往根據(jù)公民收入來源的不同結(jié)構(gòu)制定不同所得稅法。有的側(cè)重于向收入征稅，有的側(cè)重于向資產(chǎn)征稅，如果從不同的州獲得收入，如何合法避稅也是一個不可忽視的問題。另外，一般消費者連保證正確填表、合法納稅都成問題。更不用說考慮投資于貨幣市場、證券市場。購買動產(chǎn)、不動產(chǎn)，購買保險產(chǎn)品或參加員工福利和養(yǎng)老金計劃時的稅收規(guī)劃問題。因此，面對這些高深而又復(fù)雜的專業(yè)知識，消費者迫切需要稱職的專業(yè)人員對其生活中的所有稅收問題進行合理的籌劃。

第五，美國乃至全球金融市場的變革，是消費者日益需要專業(yè)理財人員進行投資策劃的重要原因。據(jù)不完全統(tǒng)計。在戰(zhàn)后近30年中，基于包括獲得稅收優(yōu)勢、降低交易成本、降低費用、重新分配風(fēng)險、增加流動性規(guī)避法律法規(guī)產(chǎn)生的影響平滑利率波動性造成的負面影響、平滑價格波動性造成的不利影響、獲得會計方面的好處、受到學(xué)術(shù)研究的啟發(fā)和技術(shù)進步的推動等11種動因，在金融市場上發(fā)生了規(guī)模浩大的金融創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在貨幣市場工具的創(chuàng)新、證券市場工具的創(chuàng)新、金融過程的創(chuàng)新以及金融投資策略和解決方案的創(chuàng)新等。使消費者面臨著越來越難以理解的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

正是上述原因。使得消費者開始主動尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業(yè)道德的、專業(yè)個人財務(wù)規(guī)劃人員的咨詢服務(wù)。

這一時期。美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)獲得了加速發(fā)展，業(yè)務(wù)需求不斷擴大。從業(yè)人員不斷增加。但是。隨之出現(xiàn)了嚴重的市場混同現(xiàn)象，幾乎所有提供金融服務(wù)的專業(yè)人員都稱自己是提供個人財務(wù)規(guī)劃服務(wù)或使用個人財務(wù)規(guī)劃師這個稱呼。美國CFPCertifiedFinancialPlanrer標準委員會的一份報告對美國跟個人理財相關(guān)或類似服務(wù)的專業(yè)人員進行了歸類：第一類為專業(yè)提供個人財務(wù)咨詢服務(wù)的人員；第二類為保險專業(yè)人員：第三類為證券和投資咨詢業(yè)專業(yè)人員；第四類為不動產(chǎn)經(jīng)紀人；第五類為遺產(chǎn)規(guī)劃師；第六類為傳統(tǒng)上提供專業(yè)咨詢服務(wù)的人員秉會計和律師等等。另外，在美國有一小部分律師專業(yè)提供有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃和小型企業(yè)綜合策劃方面的個人金融服務(wù)。

可見，在美國個人財務(wù)規(guī)劃從業(yè)者中，有直接出售證券產(chǎn)品的注冊銷售代表；有推薦特定金融產(chǎn)品的投資顧問，還有保險經(jīng)紀人或不動產(chǎn)經(jīng)紀人。

三成熟、穩(wěn)定發(fā)展期

盡管有了消費者旺盛的需求及從業(yè)人員迅速擴張的有利因素。但是。美國個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)的發(fā)展一直不夠穩(wěn)定，像行業(yè)性質(zhì)、職業(yè)性質(zhì)和業(yè)務(wù)性質(zhì)等核心問題一直沒有得到很好的解決，具體表現(xiàn)在第一。個人財務(wù)規(guī)劃業(yè)是一個獨立的金融服務(wù)行業(yè)。還是從屬于某個具體金融服務(wù)行業(yè)7它是不是金融咨詢業(yè)的一個部分7第二，個人財務(wù)規(guī)劃師是否能夠成為類似律師和會計師的專業(yè)技術(shù)人員？第三，個人財務(wù)規(guī)劃師的主要業(yè)務(wù)到底是銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)，還是提供一個規(guī)范的個人財務(wù)規(guī)劃服務(wù)流程以幫助客戶實現(xiàn)既定的生活和財務(wù)目標等。

在美國，與個人財務(wù)規(guī)劃行業(yè)相關(guān)的資格證書、專業(yè)執(zhí)照名目繁多。根據(jù)美國CFP標準委員會的一份報告。主要包括以下幾類有影響力的資格證書，第一類是個人財務(wù)規(guī)劃的專業(yè)證書，第二類是有關(guān)員工福利和退休計劃的專業(yè)證書；第三類是有關(guān)遺產(chǎn)規(guī)劃的專業(yè)證書；第四類是與個人理財有關(guān)的稅務(wù)專業(yè)證書；第五類是與個人理財有關(guān)的保險專業(yè)證書，第六類是與個人理財有關(guān)的證券投資、投資咨詢專業(yè)證書，第七類是與個人理財有關(guān)的會計專業(yè)證書。本篇論文是由3COME文檔頻道的網(wǎng)友為您在網(wǎng)絡(luò)上收集整理餅投稿至本站的，論文版權(quán)屬原作者，請不要用于商業(yè)用途或者抄襲，僅供參考學(xué)習(xí)之用，否者后果自負，如果此文侵犯您的合法權(quán)益，請聯(lián)系我們。在眾多與個人財務(wù)規(guī)劃相關(guān)的資格認證體系中。CFP資格認證制度對美國乃至全球個人財務(wù)規(guī)劃行業(yè)的發(fā)展起到關(guān)鍵性的推動作用。與個人理財業(yè)的其他資格認證制度相比，CFP制度的最大特點是。它倡導(dǎo)從業(yè)者在提供理財服務(wù)時。幫助客戶制定個長期的可執(zhí)行計劃，而不是推銷特定產(chǎn)品。要把客戶的利益和需要放在第一位。對所有執(zhí)業(yè)者的職業(yè)道德要求是正直誠信、客觀、勝任、公正保密、專業(yè)和勤奮的原則。按照CFP這認證制度的有關(guān)標準。個人理財規(guī)劃師在執(zhí)業(yè)時必須遵循六個步驟：一是包括建立和界定理財師與客戶的關(guān)系；二是收集包括客戶生活和財務(wù)目標在內(nèi)的所有信息；三是分析和評估客戶的財務(wù)狀況和特殊需求；四是擬定及向客戶提出個人財務(wù)策劃書；五是執(zhí)行個人財務(wù)策劃建議；六是監(jiān)控個人財務(wù)策劃建議的執(zhí)行。美國CFP標準委員會為這個程序?qū)ｉT制定了一個完整的《個人財務(wù)策劃執(zhí)業(yè)操作標準》，并向國際標準化組織提出申請將該規(guī)范流程注冊成為一個ISO9000質(zhì)量管理體系。以方便其作為一個可度量的國際通用標準在全球的推行。從而保障公眾的利益。

可見在CFP認證制度發(fā)展過程中，美國的個人理財業(yè)逐漸發(fā)展成為一個獨立的金融服務(wù)行業(yè)，不再從屬于任何傳統(tǒng)金融行業(yè)，出現(xiàn)了以客觀，公允為執(zhí)業(yè)標準的專業(yè)技術(shù)人員——個人財務(wù)策劃師，他們的主要業(yè)務(wù)不再是從銷售金融產(chǎn)品及服務(wù)中獲取傭金，而是為幫助客戶實現(xiàn)其生活和財務(wù)目標進行專業(yè)咨詢服務(wù)。并通過一個規(guī)范的個人理財服務(wù)流程來實施理財建議從而防止客戶利益受到侵害。同時?？蛻粼诘玫絺€人財務(wù)規(guī)劃標準流程的增值服務(wù)時。不僅僅體現(xiàn)在一個產(chǎn)品上。而是極有可能使短期客戶變成長期客戶。

對CFP資格認證標準中體現(xiàn)的理財程序，美林、美國運通和匯豐銀行等主要的金融服務(wù)公司都看到了為客戶帶來的益處。因此，這些機構(gòu)都鼓勵或要求他們的服務(wù)代表獲取CFP資格證書。

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關(guān)鍵詞:現(xiàn)實案例 理財規(guī)劃 案例教學(xué)

中圖分類號:G642.0 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-121-01

麥肯錫公司在對2020年銀行業(yè)預(yù)測時指出,“今后20年最具吸引力的將是理財”。國內(nèi)理財市場發(fā)展非常快速,2005年銀行理財產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬億元,2008年銀行理財市場以3萬多億的規(guī)模震動了整個理財市場,短短幾年時間銀行理財已經(jīng)成為大眾理財?shù)姆绞街?。為了適應(yīng)理財市場的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財規(guī)劃》課程。

《理財規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實踐性和現(xiàn)實性非常強的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運用綜合理財知識對處于現(xiàn)實經(jīng)濟生活中的個人和家庭進行理財規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財規(guī)劃的理論知識,還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實案例教學(xué)應(yīng)運而生?，F(xiàn)實案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實為師,以不同階層和年齡段的真實客戶為案例背景,設(shè)計理財方案,并將方案反饋客戶進行真實評估?，F(xiàn)實案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對實際商業(yè)活動的真實感覺,鍛煉出清楚的理財規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實案例的選取和教學(xué)設(shè)計,無疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實案例的選取原則

要提高學(xué)生的實際能力和對理財規(guī)劃的感性認識,選取合適的現(xiàn)實案例是十分重要的。選取現(xiàn)實案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實為師?，F(xiàn)代社會最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實案例。以現(xiàn)實為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對實際理財活動的真實感覺,提高自己在理財方面的認知水平,而且對現(xiàn)實社會中各種理財現(xiàn)象進行直接觀察、體驗、思考。關(guān)注現(xiàn)實的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會,比較分析不同的理財人群的行為特點。

2.參與性?，F(xiàn)實案例教學(xué)的具體做法可以是實際參與或虛擬參與。所謂實際參與,主要指學(xué)生以理財師身份觀察體驗理財活動,比如為不同的實際客戶群體設(shè)計理財方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實理財活動中的特定角色,比如從客戶的角度體會自己面對不同理財方案的感受和反應(yīng)。

3.主動性。案例內(nèi)容設(shè)計必須讓學(xué)生時時注意、處處留心,培養(yǎng)他們對理財現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對理財本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財商業(yè)邏輯。

4.實證性。無論是實際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財市場背景和真實客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財決策。理財習(xí)慣是有區(qū)域特點的,中國地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財市場情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實的案例處在現(xiàn)在的市場背景下,未來市場的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實中獲得的感悟無疑更具有實證性和可靠性。

二、現(xiàn)實案例教學(xué)在理財規(guī)劃課程中的實施

1.案例教學(xué)的準備。該階段包含教師準備和學(xué)生準備。教師的準備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計市場調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機構(gòu)一線理財服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點討論的問題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對客戶風(fēng)險偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實地操作,以問卷或拜訪方式進行風(fēng)險偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財產(chǎn)品及其風(fēng)險和收益等個人理財?shù)幕A(chǔ)知識,否則無從對客戶進行理財分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標為基準,達到理論與實踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計不同的情境,與客戶進行溝通交流,以學(xué)會在真實的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進行溝通的過程中,引導(dǎo)出個人理財?shù)哪繕恕?nèi)容、步驟。在針對不同風(fēng)險偏好的客戶進行理財規(guī)劃時,引入個人理財?shù)南嚓P(guān)理論知識,根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財分析和理財建議,從而達到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對每一問題形成該小組的基本觀點,通過小組討論加深對某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點寫出理財規(guī)劃分析報告,在報告中提出自己的理財設(shè)計方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對案例本身的討論總結(jié),還可以針對理財方案的優(yōu)劣作一個評講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。

7.理財案例教學(xué)的成績評定。對學(xué)生案例分析的成績評定可以占學(xué)生課程總評成績的50%。成績評定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評分,然后是小組之間相互評分,最后是教師評分。學(xué)生按照評價標準,既作自我評價,又評價他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。

三、體會與思考

1.在理財規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對現(xiàn)實觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對理財?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動關(guān)注現(xiàn)實,不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計入成績考核。培養(yǎng)學(xué)生對理財規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個假定的實習(xí)平臺,在這個平臺上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個人理財理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟社會的理財實踐。現(xiàn)實案例教學(xué)方法的使用可以提高一個金融專業(yè)的學(xué)生對社會的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會成本。

3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個有效的溝通機制。在實施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對現(xiàn)實案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時進行一些微調(diào),以達到更好的教學(xué)效果。

參考文獻:

1.練焦.現(xiàn)實案例在經(jīng)營管理教學(xué)中的應(yīng)用[J].商業(yè)時代,2008(05)

2.劉文麗,劉琳.關(guān)于理財方案設(shè)計實踐教學(xué)的初步探討[J].當(dāng)代教育論壇,2008(07)

第8篇：個人理財?shù)牟襟E范文

論文關(guān)鍵詞：杭州師范大學(xué),錢江學(xué)院,本科生畢業(yè)設(shè)計,論文開題報告范例

學(xué)生姓名： 趙靜 學(xué)號： 0762151147

分 院： 經(jīng)濟管理分院 班級： 經(jīng)濟學(xué)0703班

指導(dǎo)教師：張代軍、鄭秀田 職稱： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州師范大學(xué)錢江學(xué)院教學(xué)部制

一、畢業(yè)論文選題的背景和意義

選題的背景:

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，余錢該怎么利用逐漸成為了人們最關(guān)心的問題。在通貨膨脹的環(huán)境下，只是單一地將錢放入銀行儲蓄只會使錢越來越少，只有合理安排理財投資才能分散風(fēng)險，使余錢的效益最大化。因此，越來越多的人們加入的投資理財?shù)年犖橹衼?。但不同的地區(qū)由于社會經(jīng)濟環(huán)境的不同而使居民理財結(jié)構(gòu)各異，不同的人們由于文化程度和社會經(jīng)歷的不同對理財?shù)恼J識也有所不同。如經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)的人們的理財意識普遍較強，而且理財?shù)慕Y(jié)構(gòu)多樣化，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的理財結(jié)構(gòu)則較為單一，理財意識強的居民占少數(shù)。

衢州地區(qū)居民的生活水平在不斷地提高，投資理財熱也隨之而來。有的居民為了孩子的未來發(fā)展而投資，有的居民為了從投資中獲取更大的利益而投資，有的居民為了滿足心理的需求而投資，更有的居民是被游說去投資的?？傊總€人的投資理財意識各不相同，但是整個地區(qū)人們的整體投資理財意識的強弱卻直接影響著這個地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。

理財?shù)那烙泻芏?，包括股票、保險、債券、房地產(chǎn)、儲蓄等，不同的理財產(chǎn)品的效益和風(fēng)險程度都不同，但是，真正對這些理財渠道充分了解的人占少數(shù)，許多人都是盲目的投資，這不僅不會帶來效益，反而會造成損失。因此，及時得了解人們的理財意識情況，并合理地提出意見和建議，能使人們更合理地支配余錢，做理財能手。

選題的意義

首先，通過了解居民理財意識的情況，可以分析投資理財對居民生活的影響程度?，F(xiàn)在，市場流行著很多種投資理財?shù)漠a(chǎn)品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意進行投資的。通過對居民的投資理財意識的調(diào)查可以得知人們對這些產(chǎn)品是否了解，并通過這種調(diào)查方式間接的使他們了解一些關(guān)于這方面的知識。

其次，通過分析數(shù)據(jù)，例舉出幾種較受到人們青睞的理財產(chǎn)品。結(jié)合市場的特征和其他地區(qū)的情況提出關(guān)于投資這些產(chǎn)品的意見和建議。這能使人們對理財產(chǎn)品有更多更好的了解，提高他們的理財意識。

再次，通過調(diào)查分析影響理財意識的因素，提高人們的理財意識。文化程度、社會經(jīng)驗、社交環(huán)境等都是影響理財意識的因素。

最后，調(diào)查得出的結(jié)論可以為衢州地區(qū)投資類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供可靠的信息，間接促進其發(fā)展。

二、畢業(yè)論文研究目標與主要內(nèi)容（含論文提綱）

研究目標：

本文的研究目標是了解衢州地區(qū)的個人投資理財結(jié)構(gòu)如何，衢州居民的投資理財意識狀況，以及根據(jù)其影響因素給出相應(yīng)的建議。

主要內(nèi)容：

通過問卷的設(shè)計、發(fā)放和統(tǒng)計研究以下三個主要內(nèi)容：衢州居民的余錢配置情況；衢州居民的理財意識情況；對衢州市居民理財意識的影響因素進行分析。

提綱

一、問題的提出

介紹衢州地區(qū)現(xiàn)階段的基本經(jīng)濟狀況及居民的消費情況等來引出居民的投資理財?shù)脑掝}。

二、衢州市居民的余錢配置現(xiàn)狀。

根據(jù)調(diào)查報告的情況，分成幾種不同的情況進行歸納。

三、衢州市居民的理財意識分析。（將理財意識分塊說明情況，先總的說明再分塊分析）

（一）從理財意識強且對理財?shù)幕局R了解的。

（二）從理財意識強可對理財?shù)幕局R不了解，麻木投資的。

（三）從理財意識不強的，只會守著錢的。

四、衢州市居民理財意識的影響因素分析

（1）先說明因素有哪些，并做圖標分析

（2）將關(guān)鍵的幾個因素單獨做詳細的分析。

五、結(jié)論與建議

三、畢業(yè)論文擬采取的研究方法、研究手段及技術(shù)路線、實驗方案等

采取的研究方法：

1、問卷調(diào)查法：用書面形式間接搜集研究材料的一種調(diào)查手段。通過向調(diào)查者發(fā)出簡明扼要的征詢單(表)，請示填寫對有關(guān)問題的意見和建議來間接獲得材料和信息的一種方法。

2、談話法：通過與對象面對面的談話，口頭信息的溝通過程中了解對象心理狀態(tài)的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一種探索性調(diào)研方法。目的是對問題定位或啟動提供比較深層的理解和認識，或利用定性分析來定義問題或?qū)ふ姨幚韱栴}的途徑。

2、定量分析法：在對問卷進行初步的定性分析后，可再對問卷進行更深層次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要對問卷數(shù)量化，然后利用量化的數(shù)據(jù)資料進行分析。問卷的定量分析根據(jù)分析方法的難易程度可分為定量分析和復(fù)雜定量分析。

技術(shù)路線：

四、中外文參考文獻目錄（理工科專業(yè)應(yīng)在10篇以上，文科類專業(yè)應(yīng)在15篇以上，其中外文文獻至少2篇。）

[1] 胡安生，蔣勇生. 寧波居民金融意識及儲蓄狀況調(diào)查分析[J]. 寧波經(jīng)濟，1997，（4）

[2] 歐陽錢琳，馮如，李雯頎，張文昊. 大學(xué)生投資理財市場分析[J]. 財稅金融，2010，03（下）

[3] 安娜. 當(dāng)代中國家庭理財意識漸濃[J]. 中國經(jīng)濟導(dǎo)報，1999，01，01

[4] 宋芳. 個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析[J]. 現(xiàn)代金融，2010（2）

[5] 李睿. 家庭理財和國內(nèi)投資渠道分析[J]. 考試周刊，2010（28）

[6] 聶廣海. 建立風(fēng)險意識，樹立正確的投資理財意識[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2010

[7] 劉東明. 淺析理財目標中的文化因素[J]. 商業(yè)研究，2010（10）

[8] 徐英. 試析通貨膨脹對個人理財?shù)挠绊慬J]. 新疆財經(jīng)，2009（5）

[9] 張曉波. 影響理財?shù)姆侵橇σ蛩豙J]. 理財之道，2003，12

[10] 陸海燕. 影響我國城鎮(zhèn)居民個人理財需求的因素[J]. 重慶工學(xué)院學(xué)報，2008（1）

[11] 高太平. 個人投資理財?shù)氖笳`區(qū)[J]. 會計之友，2010（5）

[12] 催至偉. 通脹壓力下家庭投資理財?shù)牟呗苑治鯷J]. 經(jīng)濟研究，2010（7）

[13] 丁致清. 創(chuàng)新理財觀念須強化“五個意識”[J]. 農(nóng)村財政與財務(wù)，2004（2）

五、研究的整體方案與工作進度安排（內(nèi)容、步驟、時間）

調(diào)查的實施和時間的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，問卷的發(fā)放及回收，同時進行論文研究的背景論述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，將收回的問卷進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計并做適當(dāng)?shù)姆治觯⑼瑫r查閱相關(guān)文獻，進行理論分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，進行衢州居民的余錢配置情況。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理財意識情況和影響因素進行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最終上交定稿。

六、研究的主要特點及創(chuàng)新點

1、雖然研究的方法陳舊，但是研究的目標新穎。目前，對理財意識的研究還很少，以其作為調(diào)查目標進行問卷調(diào)查的更少。

2、調(diào)查分析時，主要以圖表和數(shù)據(jù)分析的形式進行闡述，是切實的分析，分析的內(nèi)容具有現(xiàn)實的意義。

3、根據(jù)調(diào)查分析，對衢州居民的投資理財提出一些自己的意見和建議，有助于提高他們的理財意識，間接促進衢州經(jīng)濟的發(fā)展。

七、指導(dǎo)教師審核意見：

隨著金融市場的快速發(fā)展和各種各樣金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，如何通過理財實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值是當(dāng)前的熱門話題，選題具有一定的現(xiàn)實意義。文章將通過問卷調(diào)查的方法，對衢州地區(qū)的居民進行相關(guān)問題的調(diào)研，以了解該地區(qū)居民的理財情況和理財意識，方法適當(dāng)，具備可操作性。文章的內(nèi)容安排以及進度安排較為合理。同意開題。

第9篇：個人理財?shù)牟襟E范文

關(guān)鍵詞：Excel；養(yǎng)老規(guī)劃；教學(xué)模型

【中圖分類號】G712.4

隨著人口預(yù)期壽命的延長、“養(yǎng)兒防老”觀念的轉(zhuǎn)變以及我國退休保障制度的不完善等原因，人們越來越重視自己的養(yǎng)老問題，養(yǎng)老規(guī)劃也提上了人們的議事日程。在《個人理財規(guī)劃》教學(xué)中，養(yǎng)老規(guī)劃由于大量的應(yīng)用了資金時間價值的計算，其計算量較大，計算過程繁瑣，老師在教學(xué)過程中較難將相關(guān)知識清晰地傳授給學(xué)生，學(xué)生也感到學(xué)習(xí)壓力較大。因此，需要建立一個計算便捷且可擴展的計算模型來解決上述問題，而利用Excel豐富的函數(shù)與強大而靈活的計算功能可以建立便捷、實用的養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型。

一、養(yǎng)老規(guī)劃的主要內(nèi)容

養(yǎng)老規(guī)劃是人們在退休前若干年，為保證能夠在老年時期有一個自立、尊嚴、高品質(zhì)的退休生活而積累足夠養(yǎng)老金的財務(wù)規(guī)劃過程。合理有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后生活支出的需要，保障生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹影響，而且可以顯著提高個人的凈財富。

養(yǎng)老規(guī)劃的步驟主要包括：

（1）確定退休年齡。退休規(guī)劃之所要確定退休年齡，是因為退休年齡直接影響著個人工作積累養(yǎng)老基金的時間和退休后所需要的生活費用。

（2）設(shè)定退休生活方式，測算退休后所需總費用。退休生活方式不同，退休后所需費用也不同。因此，要設(shè)定退休生活方式，以此推算出每年所需的退休費用再結(jié)合退休后的生活時間，就可以測算出退休后所需總費用。

（3）預(yù)測退休收入。要計算退休時所能領(lǐng)到的退休金，以及現(xiàn)在手邊的股票、基金、存款等預(yù)計到退休時，共可累計多少可用的資金。

（4）計算退休資金缺口。根據(jù)前面對退休后所需費用和退休收入的測算，可以確定在退休時是否有足夠的退休金。如果存在退休資金缺口，還要再自籌一部分資金，這就要開始儲蓄更多錢，或找尋更高的投資回報。

（5）制定理財規(guī)劃彌補資金缺口。即針對退休資金缺口作適當(dāng)?shù)睦碡斠?guī)劃，挑選報酬率和風(fēng)險都適合的投資工具，以保證退休目標的實現(xiàn)。通常是采用提高儲蓄比例、延長工作年限并推遲退休、進行更高投資收益率的投資、減少退休后的花費和參加額外的商業(yè)保險等方式來進一步修改退休養(yǎng)老計劃。

二、養(yǎng)老規(guī)劃教學(xué)模型設(shè)計

案例：老李今年40歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹的因素，退休后每年生活費大約需要10萬元（歲初從退休基金中提?。?。老李預(yù)計可以活到85歲，老李拿出10萬元儲蓄作為退休基金的啟動資金（40歲初），并打算以后每年年末投入一筆固定的資金。老李在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為6%。

（1）老李在60歲退休時要準備多少退休金才能實現(xiàn)他的養(yǎng)老目標？

（2）不考慮退休基金的其他來源，那么老李在40歲時退休基金的缺口是多少？

（3）計算老李每年還應(yīng)投入多少資金才能彌補退休基金的缺口？

（一）建立基本數(shù)據(jù)模板

如圖1所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的A1：D8的區(qū)域建立養(yǎng)老規(guī)劃基本數(shù)據(jù)模板，在表中輸入模型的基本數(shù)據(jù)。

圖1中的基本數(shù)據(jù)主要根據(jù)上述案例進行錄入。

2、建立計算與分析結(jié)果模板

如圖2 所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的 A10∶B13區(qū)域建立計算與分析結(jié)果模板。

（1）退休期間費用總需求

退休期間費用總需求是指退休期間維持生活所需要的資金額，其計算要用到年金現(xiàn)值計算公式，在B11單元格輸入計算公式：=C6 *PV（C8，C4-C3，0，-1），其中，PV（C8，C4-C3，0，-1）是年金現(xiàn)值函數(shù)，其完整表達式是PV（rate，nper，pmt，fv，type），rate為每期利率；nper為年金處理中的總期數(shù)；pmt為每期固定支付或收入的數(shù)額，即年金；fv為終值，為一選擇性參數(shù)，如果此參數(shù)省略，則假設(shè)其值為0；type為年金類型，其值可以為0或1，type參數(shù)值為0表示普通年金，type參數(shù)值為為1表示先付年金，如果此參數(shù)缺省，則默認為0。要注意的是，這里C4-C3表示預(yù)期壽命減去退休年齡，即退休期間年數(shù)。pmt設(shè)置為-1，加上負號是為了使計算結(jié)果為正數(shù)。由于本例是每年初從退休基金提取生活費用，所以屬于現(xiàn)付年金，type參數(shù)值應(yīng)該為1。計算結(jié)果顯示，本例中老李的退休期間費用總需求為135.50萬。

（2）資金缺口

資金缺口等于退休期間費用總需求減去啟動資金在退休時的價值，其數(shù)學(xué)原理是：資金缺口=退休期間費用總需求-啟動資金×（1+投資報酬率）時間。其中，啟動資金×（1+投資報酬率）時間是指啟動資金的復(fù)利終值，也即啟動資金在未來某一時間的價值，在本例中就是在老李退休時的價值。在B12單元格內(nèi)輸入計算公式：=B11-C5*（1+C7）^（C3-C2），其中，C3-C2是退休年齡減去目前年齡，即距離退休的時間。計算結(jié)果顯示，老李目前的資金缺口是79.46萬。

（3）每年追加投資額

每年追加投資額是由于存在資金缺口，不能滿足退休生活的資金需求，而做適當(dāng)?shù)睦碡斠?guī)劃。

三、結(jié)論

基于Excel的購房規(guī)劃教學(xué)模型具有較強的通用性，當(dāng)基本數(shù)據(jù)模板發(fā)生變化時，計算與分析結(jié)果模板的數(shù)據(jù)也會隨之發(fā)生變化，為教師分析養(yǎng)老規(guī)劃相關(guān)計算要素對最終結(jié)果的影響提供了非常便捷的分析方法，同時，也解決了養(yǎng)老規(guī)劃計算工作量大、計算過程繁瑣的難題，使得學(xué)生對養(yǎng)老規(guī)劃的學(xué)習(xí)更感興趣，也加深了對相關(guān)知識的理解。但該模型也存在著不足之處：一是模型還存在不全面之處，本模型沒有考慮通貨膨脹的因素，但在現(xiàn)實生活中通貨膨脹是影響退休期間費用總需求的一個重要因素，同時，本模型沒有考慮社會保障收入、企業(yè)年金等其他的退休收入，這些都與現(xiàn)實情況不符，影響了結(jié)論的科學(xué)性和客觀性；二是模型的設(shè)計過于簡單，如退休期間費用總需求的計算，一般應(yīng)該要分為兩步進行，先進行退休第一年的費用需求分析，然后進行退休總資金的需求分析，在分析過程中，要匯總退休前后的各項費用，并預(yù)測費用增長率。針對上述問題，筆者今后將繼續(xù)展開研究，進一步修正和完善本文構(gòu)建的模型，使其更具有教學(xué)和實用價值。

參考文獻：