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第1篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀

1.盈利能力方面。我國商業(yè)銀行的盈利能力與國外銀行相比，存在較大差距。首先，國有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英國銀行業(yè)的平均資本收益率高達26%。我國股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對較強，但2000年進入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國外銀行同樣存在較大的差距。

2.資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，國有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個百分點。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個百分點。不良貸款比率的下降，意味著我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴大貸款規(guī)?；蛟黾娱L期貸款數(shù)額，即以擴大分母的方式，來降低不良貸款比率。

3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內(nèi)，我國所有銀行類金融機構(gòu)的平均資本充足率為6.3%左右，四大國有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠低于巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的警戒線。

二、我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中存在的問題分析

1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，治理結(jié)構(gòu)不完善。國有商業(yè)銀行屬于國有企業(yè)，國家單一享有對國有商業(yè)銀行的國有產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致所有者虛置、產(chǎn)權(quán)主體不到位，銀行內(nèi)部監(jiān)督機制薄弱，無法實現(xiàn)整體的有效運行，從而對國有產(chǎn)權(quán)保護不力。國有商業(yè)銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關(guān)系，導(dǎo)致社會資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風險增高。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營模式單一。近年來，我國銀行業(yè)雖注重拓展銀行中間業(yè)務(wù)，如委托理財、基金托管、代收代付和客戶理財?shù)?，加?a href="http://emanhq.cn/haowen/38322.html" target="_blank">發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但從總體上看，大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)仍處于以國內(nèi)業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新的步伐遠落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進程。

3.信貸期限結(jié)構(gòu)錯配。無論是從存量指標來看還是從增量指標來看，近年來商業(yè)銀行資產(chǎn)長期化、負債短期化的趨勢十分明顯。今年在國家宏觀調(diào)控、信貸緊縮、不斷提高金融機構(gòu)存款準備金的情況下，商業(yè)銀行中長期貸款比例繼續(xù)上升，信貸期限結(jié)構(gòu)錯配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會加大流動性風險，引發(fā)商業(yè)銀行支付困難，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。同時，國家中長期建設(shè)資金高度依賴銀行供應(yīng)，會使經(jīng)濟風險過分集中于銀行體系，給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來更大的風險。

4.外資銀行的進入加劇競爭程度。根據(jù)我國與世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，在2006年底我國全面開放了銀行業(yè)，外資金融機構(gòu)享受與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對等的基礎(chǔ)上展開競爭。

三、相關(guān)對策建議

1.實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，完善治理結(jié)構(gòu)。實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化、解決政企不分是國有商業(yè)銀行股份制改造的重要目標之一。在金融體制和金融市場的深刻變化下，要對商業(yè)銀行進行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標準，建立內(nèi)控嚴密、運轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營機制和管理體制，全面提升其經(jīng)營管理水平和盈利水平，使我國商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機制健全、按照市場化機制運作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年來的改革，國有商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內(nèi)外上市，在公司治理和經(jīng)營理念上發(fā)生了深刻變化，銀行綜合實力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理水平和核心競爭力都有了很大提高。

2.進行產(chǎn)品與經(jīng)營模式創(chuàng)新。在競爭日益加劇的時代，產(chǎn)品和經(jīng)營模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競爭能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點和優(yōu)勢，正確選擇服務(wù)對象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種。加大以消費信貸等為代表的新貸款業(yè)務(wù)的比重，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；利用分業(yè)經(jīng)營政策日益松動的形勢，進行經(jīng)營模式創(chuàng)新，加強商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構(gòu)之間的合作，為將來的混業(yè)經(jīng)營做準備。

3.引進境外戰(zhàn)略投資者，整合現(xiàn)有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權(quán)給境外投資者，與境外戰(zhàn)略投資者建立利益共享、風險共擔的機制，使境外投資者投入相應(yīng)的資本、技術(shù)、管理及產(chǎn)品，提升我國商業(yè)銀行的市場競爭力。通過近幾年的實踐證明這也是一種很有成效的提升國有商業(yè)銀行競爭力的方式。

4.建立高效的監(jiān)管機制。借鑒巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，不斷改革和完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制，對商業(yè)銀行進行全過程、多方位的監(jiān)管。通過完善各種監(jiān)管手段和方式，實現(xiàn)對各商業(yè)銀行從市場準入到市場推出的全面管理。監(jiān)管重點在原有以合規(guī)性為主的基礎(chǔ)上，逐步過渡到合規(guī)性和風險性并重；抓緊制定已出臺的商業(yè)銀行法規(guī)的實施細則，以增強法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強化社會獨立審計體系和其他社會監(jiān)督的作用。

5.建立一支適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營管理要求的員工隊伍。首先，必須建立一支具有較強領(lǐng)導(dǎo)力、控制力和執(zhí)行力的管理團隊；其次，要建立靈活的用人機制和市場化的人力資源管理制度，研究符合市場規(guī)則的激勵約束機制；最后，根據(jù)經(jīng)營管理的需要，可考慮從境外聘請高級管理人員。

第2篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營發(fā)展 問題與建議

1.村鎮(zhèn)銀行成立背景及優(yōu)勢

長期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展一直面臨著有效投入不足、農(nóng)村金融市場體系改革滯后等一系列問題，嚴重制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，國家扶持“三農(nóng)”政策也得不到有效落實。以忻州地區(qū)為例，當前，除農(nóng)業(yè)銀行外，各大國有、股份制商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點主要集中在市區(qū)，農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；農(nóng)戶貸款方面現(xiàn)階段只有農(nóng)信社和郵儲銀行在經(jīng)營，而郵儲銀行貸款又很少，與農(nóng)民的需求相比有較大差距。這不僅導(dǎo)致全社會直接用于“三農(nóng)”的金融資金份額占比小，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流，用于城市工商業(yè)發(fā)展的不正?，F(xiàn)象。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是大勢所趨。

2006年12月，國家出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻。2007年1月的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場提供了制度保障。截至2009年上半年，全國已先后設(shè)立了100家村鎮(zhèn)銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利分紅。在這種形勢下，陽泉市商業(yè)銀行股份有限公司作為發(fā)起人，與各股東融資共計5千萬元人民幣作為注冊資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮(zhèn)銀行，位于原平市，是該轄區(qū)唯一一家坐落在市區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行與其他金融機構(gòu)相比，有其自身優(yōu)勢：一是擁有獨立的企業(yè)法人資格，屬于一級法人機構(gòu)，決策鏈短，程序簡潔，在貸款審核、發(fā)放方面具有一定的優(yōu)勢。二是發(fā)起條件較寬松，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不得低于100萬元，相對于商業(yè)銀行最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本不得低于五千萬元”，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起，產(chǎn)權(quán)明晰，無歷史債務(wù)和遺留問題，運作靈活輕巧。

2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一

第一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，由于成立時間短、宣傳力度不夠等原因，社會公眾對其缺乏了解和認可，認為將存款放在村鎮(zhèn)銀行有風險，不如其他銀行安全，造成吸收社會公眾存款困難。第二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模小、網(wǎng)點少、人員及經(jīng)費有限，同時缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對儲戶的吸引力較小。第三，村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，這些單位和個人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行還不能直接進入銀行間市場進行資金拆借，向其他銀行進行場外拆借的成本又相對過高，因此，目前村鎮(zhèn)銀行資金來源主要依賴股東企業(yè)的存款，社會公眾存款短缺現(xiàn)象相對嚴重，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其對農(nóng)村地區(qū)的支持力度。

2.2農(nóng)村地區(qū)固有特性造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風險增大

第一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營存在高風險，農(nóng)業(yè)歷來屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)水平低，受自然條件和市場供求影響大，許多不確定的因素都會直接影響貸款的歸還。第二，由于國家法律制度的約束，農(nóng)村的土地和房屋不能作為抵押品，農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強制執(zhí)行沒有保障。第三，涉農(nóng)金融機構(gòu)的農(nóng)戶信用資料不健全，缺乏科學統(tǒng)一的信用登記評定標準等。這些因素造成村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)戶貸款的回收風險增大，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營發(fā)展。

2.3產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，功能不完善

第一，金融產(chǎn)品較單一，村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存、貸款和結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，如匯民村鎮(zhèn)銀行辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，中間業(yè)務(wù)諸如代銷基金、債券，理財產(chǎn)品銷售，保險等暫時沒有開展。第二，在貸款風險識別上，由于缺乏有效的擔保和抵押物品，村鎮(zhèn)銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農(nóng)民。第三，擔保和抵押手段創(chuàng)新不足，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。

2.4政策支持不足，稅負較重

第一，政府雖然出臺了一些針對存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費和風險補助金、免收注冊登記費等，但沒有得到有效落實。第二，村鎮(zhèn)銀行的稅收負擔與信用社相比較重，如匯民村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農(nóng)村信用社營業(yè)稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，一些指標如發(fā)放農(nóng)戶貸款的占比等，沒有達到人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的要求，因此農(nóng)村信用社享受的支農(nóng)再貸款、貼息貸款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負和優(yōu)惠政策的不一致，使得村鎮(zhèn)銀行的利潤空間受到擠壓，嚴重缺少競爭優(yōu)勢。

2.5人才儲備不足，專業(yè)能力較弱

受村鎮(zhèn)銀行成立時間短和自身特點的制約，在現(xiàn)有條件下，并沒有吸引大批優(yōu)秀的人才加入。以千山金泉村鎮(zhèn)銀行為例，包括高管和普通員工在內(nèi)共有員工37人，其中本科學歷2人，有銀行工作經(jīng)歷的8人，有專業(yè)技術(shù)職稱的7人，與其他金融機構(gòu)相比，存在專業(yè)不對口、專業(yè)能力不強、經(jīng)驗欠缺等問題，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓客戶資源等方面存在一定差距。

3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展的對策建議

3.1拓展資金來源渠道

一是利用各種媒體和平臺加強宣傳，人民銀行充分利用在社會公眾的威信，對村鎮(zhèn)銀行進行扶持，引導(dǎo)公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，增強大家在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行在適當?shù)臈l件下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要增設(shè)分支機構(gòu)，擴大儲蓄資金來源。三是適當放開“發(fā)起人”的制度限制，引導(dǎo)有實力的投資者注入資本。四是明確村鎮(zhèn)銀行的全國銀行間同業(yè)拆借資格，增加資金補充渠道。

3.2完善監(jiān)管體系，防范風險

一是人民銀行要指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴格規(guī)范的貸款準入制度、資產(chǎn)分類制度和資本補充、約束機制，建立健全內(nèi)部控制制度和審計制度。二是建立審慎的運營監(jiān)管制度，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的高風險性和抗風險能力不強的特點，在資本充足率標準、貸款流動標準和流動性比率等方面應(yīng)采取更為審慎的原則。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)風險分擔，減少村鎮(zhèn)銀行貸款風險。四是建立統(tǒng)一標準的農(nóng)戶信用等級評定機制。

3.3加強經(jīng)營創(chuàng)新

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)與其他金融機構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特點的發(fā)展道路。二是加強與其他銀行機構(gòu)的戰(zhàn)略合作，達到資源共享，提高自身的服務(wù)范圍和能力。三是采取更為靈活的擔保方式和擔保品，引導(dǎo)農(nóng)戶開展聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民融資需要。

3.4加大政策扶持力度

一方面人民銀行應(yīng)在支農(nóng)再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價方面有更大的自。另一方面在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，財政、稅務(wù)部門應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠，在稅負方面給予一定的減免。

3.5加強人才培養(yǎng)

第3篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

 

 

 

 

 

 

 

 

摘要：隨著國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展方式加快，利率市場化進程逐漸加速，金融去中介化范圍逐漸擴大，銀行資本等監(jiān)管的強化，國內(nèi)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型也將日漸深入。零售業(yè)務(wù)在價值創(chuàng)造能力和盈利能力方面有著公司業(yè)務(wù)無可比擬的優(yōu)勢，已經(jīng)成為銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點。本文簡要闡述了國內(nèi)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的原因及轉(zhuǎn)型方向，對城市商業(yè)銀行異地機構(gòu)零售業(yè)務(wù)開展情況作了著重分析，并提出了幾點針對性措施。

2013年7月19日晚間的一則消息引起了全民關(guān)注及熱議，金融界人士更是高度關(guān)注。自7月20日起，央行全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，這一決定標志著推動近10年的中國利率市場化改革正式進入關(guān)鍵階段。利率市場化的推進導(dǎo)致銀行以往主要依靠利差的盈利增長模式受到嚴峻挑戰(zhàn)，同時也必然加劇銀行間的競爭。轉(zhuǎn)型已經(jīng)迫在眉睫。

導(dǎo)致或加速銀行轉(zhuǎn)型的原因不僅僅是利率市場化，國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、金融去中介化范圍擴大、銀行資本等監(jiān)管的強化都是轉(zhuǎn)型強心劑。

1、國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變

由于自然資源存量減少、環(huán)境制約、生產(chǎn)成本上升等因素，我國延續(xù)多年的依靠規(guī)?？焖贁U張的外延式經(jīng)濟發(fā)展方式已經(jīng)難以為繼。國內(nèi)經(jīng)濟增速逐漸平穩(wěn)。此外，隨著國際經(jīng)濟、政治形勢的變化，特別是我國周邊環(huán)境形勢的變化，有利于國內(nèi)經(jīng)濟快速發(fā)展的和平寬松的環(huán)境正在消失。為了適應(yīng)種種變化，我國經(jīng)濟發(fā)展方式必須加速轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟決定金融，伴隨經(jīng)濟增速放緩和結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及銀行信貸成本的上升，未來銀行簡單通過粗放式貸款投放實現(xiàn)規(guī)模擴張和利潤增長的路將越來越窄[①]。

2、金融去中介化范圍擴大

近幾年來，越來越多的企業(yè)特別是大型企業(yè)選擇股票、債券等直接融資方式，企業(yè)通過銀行融資總額在社會融資總額中的比重不斷下降。在存款方面，信托、券商、基金、保險等非銀行金融機構(gòu)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，與銀行爭奪存款資源；在結(jié)算方面，第三方支付也在日益滲透到銀行支付結(jié)算領(lǐng)域?？梢姡鹑谌ブ薪檎趶亩鄠€方面逐步侵蝕銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使銀行經(jīng)營受到?jīng)_擊。而且，隨著我國資本市場不斷完善，我國銀行業(yè)金融去中介化將日益深化。

3、銀行資本等監(jiān)管的強化

2012 年及2013年我國分別開始實施《中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準指導(dǎo)意見》（中國版的巴塞爾協(xié)議 Ⅲ）、《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，我國銀行面臨的資本約束進一步強化。銀行依靠資本消耗拉動業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)模擴張帶動效益增長的經(jīng)營模式將面臨嚴峻挑戰(zhàn)。因此，必將在經(jīng)營活動上作出較大調(diào)整。

在上述等多種因素的影響下，多數(shù)國內(nèi)銀行在幾年前已經(jīng)開始著手啟動經(jīng)營轉(zhuǎn)型。轉(zhuǎn)型方向也比較明確，主要有以下四方面內(nèi)容：一是加大產(chǎn)品研發(fā)力度，豐富收入來源，優(yōu)化收入格局，擺脫依賴存貸款利差的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)格局，逐漸向提高非利息收入比重的業(yè)務(wù)格局轉(zhuǎn)型[②]；二是加強系統(tǒng)改造、物理網(wǎng)點及電子銀行建設(shè)，提升綜合服務(wù)水平；三是優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，從注重量的擴張向注重質(zhì)的提升轉(zhuǎn)變。從以大客戶為主，轉(zhuǎn)向以價值貢獻為標準的大中小客戶并重的客戶結(jié)構(gòu)。四是強化風險管理，特別是信用風險及流動性風險；五是加大人才儲備，提高銀行的管理水平與營銷能力。

零售業(yè)務(wù)的營銷對象主要是個人客戶，零售業(yè)務(wù)具有利潤率高且收益穩(wěn)定、不良貸款比例低、風險分散、受政策層面和外部因素的影響相對較小等特點。零售業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一，在價值創(chuàng)造能力和盈利能力方面均有著公司業(yè)務(wù)無可比擬的優(yōu)勢。結(jié)合當前的嚴竣形勢，零售業(yè)務(wù)必然會成為銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重點，是不可阻擋的趨勢。工、農(nóng)、中、建四大行早在幾年前就提出要向零售銀行轉(zhuǎn)型。近兩年，城市商業(yè)銀行也紛紛提出向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略口號，從總行到各異地機構(gòu)，全行至上而下積極開展零售業(yè)務(wù)。然而，被寄予厚望的諸多異地機構(gòu)的零售業(yè)務(wù)業(yè)績卻并不十分喜人。原因或許可以從以下幾個方面來分析：

1、物理網(wǎng)點數(shù)量少，發(fā)展速度緩慢

作為提供服務(wù)的主要渠道，物理網(wǎng)點對銀行來說是發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要平臺，能夠提供方便和人性化的服務(wù)，便于處理復(fù)雜的交易，符合不同年齡段客戶的使用偏好。城市商業(yè)銀行大多數(shù)是由城市信用社組建而來的，其在發(fā)源地城市的網(wǎng)點眾多。但是在異地，網(wǎng)點通常較少且發(fā)展速度緩慢，服務(wù)延伸不足，對零售業(yè)務(wù)開展有一定制約，因此異地機構(gòu)零售業(yè)務(wù)在短時間內(nèi)難以起步。

2、產(chǎn)品數(shù)量少，且與他行同質(zhì)化嚴重

城市商業(yè)銀行相比國有四大行及股份制商業(yè)銀行，產(chǎn)品數(shù)量偏少。其中部分產(chǎn)品具有較濃的總行地域色彩，不適合異地市場。因此城市商業(yè)銀行異地機構(gòu)能夠提供給客戶的傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)種類往往比較少。再者，其推出的產(chǎn)品在業(yè)務(wù)功能、客戶定位上與其他銀行大致一樣，缺乏鮮明的特色，對客戶吸引力較低，難以提高客戶對銀行的忠誠度。顯然缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品。

3、員工數(shù)量不足，綜合技能也有待提高

城市商業(yè)銀行在異地城市受其知名度、平臺等影響，較難大量吸引到擁有豐富客戶資源和營銷經(jīng)驗的同業(yè)員工。為了滿足其經(jīng)營發(fā)展需求，只能選擇性招錄一些資源、能力離崗位要求存在一定差距的員工，這些員工不僅缺乏客戶資源，營銷能力也有待培養(yǎng)提高。受到人員編制配置的限制，管理人員數(shù)量也略顯不足。營銷人員及管理人員的缺乏在較大程度上影響了異地機構(gòu)的各項業(yè)務(wù)順利開展，零售業(yè)務(wù)也不例外。

4、品牌影響力較低，培育意識不夠

城市商業(yè)銀行在國內(nèi)銀行中處在第三層次，在發(fā)源地較為出名，而進入一個新的城市后其知名度大為下降，甚至有客戶表示“從未聽說”?？梢娖淦放朴绊懥^低，市場影響力不強。無形中添加了零售業(yè)務(wù)的開展難度，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)性增長。品牌不是生來就有，需要長期培育。但是有品牌培育意識的卻不多見。

5、經(jīng)營理念傳統(tǒng)，跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要

異地機構(gòu)成立之初，一切以存款為主，將增加存款列為第一要務(wù)。為了突出規(guī)模，在營銷客戶分類方面，實施“抓大放小”策略，主攻高端零售客戶群體，短期收效明顯，但從長期看，這種策略放棄了較多高成長價值的客戶；在客戶維護方面，將工作的重點局限于發(fā)展新客戶而不是創(chuàng)造忠誠客戶。

在業(yè)務(wù)具體開展過程中，照搬傳統(tǒng)對公業(yè)務(wù)發(fā)展模式，客戶增長仍然是關(guān)系資源驅(qū)動，自然類客戶無明顯增長。此外，也有通過公私業(yè)務(wù)聯(lián)動來開拓市場的，這種方式在開展初期收效較為顯著，特別是在客戶數(shù)量及產(chǎn)品銷售數(shù)量上尤其明顯。但隨著時間的推移，客戶增長就出現(xiàn)乏力的現(xiàn)象，且產(chǎn)生不了收益，存在大量的睡眠客戶，浪費了人力和物力。

在資源投入方面，重硬件輕軟件，偏好把資源投放在網(wǎng)點改造、理財室等建設(shè)上，而沒有在豐富服務(wù)內(nèi)容、培育客戶方面下功夫。因缺乏理財產(chǎn)品及專業(yè)理財團隊而導(dǎo)致理財室長期閑置的異地機構(gòu)不在少數(shù)[③]。

在金融服務(wù)需求日益多元化的背景下，上述發(fā)展模式無疑違背了以客戶為中心的經(jīng)營理念，顯然是不可持續(xù)的，零售業(yè)務(wù)開展必然受誤。

6、管理水平較為粗放，過于依賴考核

由于科技支撐力量不足，管理人員數(shù)量不匹配、配套政策不全面等因素影響，異地機構(gòu)管理較為粗放，不夠精細。對客戶關(guān)系的管理、對客戶附加值的挖掘還未能有效實施。大多數(shù)機構(gòu)還忙于應(yīng)付總行的考核，屬于任務(wù)驅(qū)動式管理，過多地強調(diào)各項指標數(shù)字的正負，水上或水下的程度。過于依賴或相信考核和激勵，單純增加營銷費用投入，而不進行業(yè)務(wù)體系規(guī)劃建設(shè)，最終多為曇花一現(xiàn)。為了完成任務(wù)，業(yè)務(wù)營銷人員想方設(shè)法，完成一次是一次，只有數(shù)量沒有質(zhì)量，根本不考慮是否具有可持續(xù)性，甚至有的業(yè)務(wù)存在虛假，從而存在出現(xiàn)風險的可能。而長期的超負荷考核，容易令業(yè)務(wù)營銷人員厭惡，引起人員流失，不利于隊伍建設(shè)。

7、來自總行的指導(dǎo)及支持不夠

2006年至2010年，是城市商業(yè)銀行跨區(qū)域快速發(fā)展時期，各銀行對其異地機構(gòu)在規(guī)?？己松弦筝^為激進，未能給予較長時間的培養(yǎng)期。產(chǎn)品創(chuàng)新、品牌宣傳也未能及時跟上快速擴張的步伐。此外，出于風險等方面考慮，異地機構(gòu)權(quán)限一般較低，效率相對較為低下。城市商業(yè)銀行擴張的城市往往是經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，而在員工薪酬上總行沒有給予異地機構(gòu)員工優(yōu)于或相當于當?shù)赝械乃健?/p>

城市商業(yè)銀行異地機構(gòu)零售業(yè)務(wù)發(fā)展不暢原因是多方面的。創(chuàng)新產(chǎn)品、提升綜合服務(wù)水平、優(yōu)化內(nèi)部管理是異地機構(gòu)保持零售業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長的前提。幾點建議如下：

1、創(chuàng)新產(chǎn)品，尋找突破口

不配備好的裝備想打勝仗絕非易事。銀行也一樣，沒有競爭力的產(chǎn)品就無法在廣闊的市場擁有令自己滿意的疆土。創(chuàng)新產(chǎn)品對城市商業(yè)銀行踏入新的區(qū)域后尤為重要。應(yīng)多深入市場前沿去了解客戶及市場，研究客戶深層次需求，以客戶要求為出發(fā)點，將客戶細分，提供差異化、精細化的產(chǎn)品和服務(wù)。

零售業(yè)務(wù)中個人信貸業(yè)務(wù)（包括信用卡分期業(yè)務(wù)）不僅具有資本占用低、風險分散、收益穩(wěn)定等特點，而且還有利于帶動客戶儲蓄、交易、信用卡等其他業(yè)務(wù)。個人信貸業(yè)務(wù)是國內(nèi)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要選擇，但個人信貸業(yè)務(wù)受擔保方式的限制，客戶資源較為有限，如果能夠釋放受限客戶，將會有較大的業(yè)務(wù)增長，培養(yǎng)和發(fā)掘高忠誠度客戶也將指日可待。個人信貸業(yè)務(wù)擔保方式大多以抵押為主，隨著社會進步，信用意識也已漸入民心，可以嘗試信用和保證方式。南京銀行、寧波銀行幾年前就分別推出了信用貸款、大額信用卡業(yè)務(wù)，吸引了大批個人客戶。南京銀行2013年適時創(chuàng)新，率先推出可以接受二押方式的個人信貸品種。

通過創(chuàng)新個人信貸業(yè)務(wù)擔保方式，促進個人信貸業(yè)務(wù)增長，無疑是一個突破口。此外，以購車為主的信用卡大額分期也是不錯選擇。

2、提升綜合服務(wù)水平，強化品牌培育

物理網(wǎng)點以其能和客戶面對面直接交流的獨特優(yōu)勢占據(jù)著服務(wù)客戶、營銷產(chǎn)品的重要地位，是銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的重要手段，加快物理網(wǎng)點建設(shè)毋庸置疑；現(xiàn)代科技日新月異，客戶需求日漸多樣化，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點已經(jīng)不能完全滿足客戶需求，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等為主要渠道的虛擬網(wǎng)點可以為客戶提供更多樣化、更專業(yè)、更貼心的服務(wù)，因此需不斷完善虛擬網(wǎng)點功能。

轉(zhuǎn)變競爭觀念，從追求規(guī)模效應(yīng)向強化品牌意識轉(zhuǎn)變，塑造良好的社會形象等方面積累品牌實力。積極主動服務(wù)客戶，以客戶為中心。根據(jù)自身特點，向客戶提供有別于同業(yè)的個性化服務(wù)，揚長避短，爭取在同質(zhì)化服務(wù)中凸顯自己的差異，打破客戶的認知障礙，打造優(yōu)秀的服務(wù)品牌形象[④]。

3、強化機構(gòu)內(nèi)部管理，爭取總行大力支持

城市商業(yè)銀行異地機構(gòu)應(yīng)不斷強化內(nèi)部管理，從粗放式向精細化轉(zhuǎn)變。注重人才引進與培養(yǎng)，以保證營銷隊伍的充實；優(yōu)化流程管理，提高效率?？茖W考核，如加大儲蓄與貸款存量客戶的考核比例、信用卡由數(shù)量考核向客戶消費金額考核轉(zhuǎn)變等。

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營后，異地機構(gòu)的發(fā)展離不開總行的支持。規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程等面臨諸多的調(diào)整，比如，貸款審批層級及權(quán)限需要進行重新的設(shè)計和決策，如何更有利于異地機構(gòu)業(yè)務(wù)開展需要總行精心設(shè)計；異地機構(gòu)根據(jù)當?shù)厥袌鎏岢龅漠a(chǎn)品創(chuàng)新申請也需要來自總行的指導(dǎo)與首肯。在人員編制及薪酬方面，總行應(yīng)該結(jié)合異地機構(gòu)實際情況給予必要支持。此外，總行對外統(tǒng)一品牌宣傳、渠道建設(shè)投入等對異地機構(gòu)市場開拓有很大的幫助。

綜上所述，在國內(nèi)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型大潮背景下，城市商業(yè)銀行異地機構(gòu)零售業(yè)務(wù)發(fā)展不暢原因是多方面的。銀行零售業(yè)務(wù)之間的競爭，實質(zhì)上是產(chǎn)品與服務(wù)水平的競爭。因此，異地機構(gòu)應(yīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平、優(yōu)化內(nèi)部管理、爭取總行政策支持等方面努力。

參考文獻：

[1]金煜.對中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考.中國金融，2013

[2]閆炯智.利率市場化加速商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型.當代金融家，2012

第4篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；綜合經(jīng)營；銀行保險；協(xié)同效應(yīng)

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1428(2008)05-0016-06

商業(yè)銀行直接開展保險業(yè)務(wù)是銀行保險的一種高級階段形式，也是商業(yè)銀行綜合經(jīng)營最重要成份之一。2008年1月，監(jiān)管部門允許商業(yè)銀行和保險公司在合規(guī)、風險有效隔離的前提下相互投資，這標志著銀行保險將由松散的銷售協(xié)議和戰(zhàn)略聯(lián)盟過渡到深層次的合資企業(yè)和金融集團組織形式。從綜合經(jīng)營角度看，商業(yè)銀行在保險方面的綜合經(jīng)營將從產(chǎn)品層面轉(zhuǎn)入資本層面，即商業(yè)銀行將以一種參股或控股保險子公司、成立金融集團的方式經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，也稱為一種自營模式。在金融集團框架下，商業(yè)銀行的銀保業(yè)務(wù)理應(yīng)實現(xiàn)快速發(fā)展和更多的整體價值。但至今，國際上成功的銀行保險模型主要是通過銀行柜面向客戶銷售簡單的保險產(chǎn)品，銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)大抵是“成者寡，敗者眾”。本文運用跨業(yè)務(wù)協(xié)同理論，解釋了近年來銀行主導(dǎo)的銀行保險金融集團剝離保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，分析了確保銀保戰(zhàn)略成功的組織和技術(shù)問題，并對我國商業(yè)銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)提出了具體建議。

一、協(xié)同效應(yīng)：商業(yè)銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的價值基礎(chǔ)

(一)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營框架下銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行保險按照所有權(quán)結(jié)構(gòu)和一體化程度分為四種不同的組織結(jié)構(gòu)形式：銷售協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟、合資企業(yè)、金融集團。目前，銀行保險的理論和實務(wù)研究大多從保險公司視角出發(fā)，強調(diào)如何充分利用銀行保險渠道等資源實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長，忽視了不同市場主體的戰(zhàn)略偏好?，F(xiàn)有的銀行保險集團溯源可以分為三種類型：保險公司主導(dǎo)的金融集團 (insurer-controlledgroups)、實力相當?shù)谋ｋU公司與銀行合并而成的金融集團(horizontal group)、銀行主導(dǎo)的金融集團(bank-controlled groups)。第一種類型最常見且運作也相對成功，如法國CNP、德國安聯(lián)、英國Legal&General、蘇黎世金融服務(wù)集團等等。第二種類型也很普遍，特別是在荷比盧聯(lián)盟和斯堪的維那半島地區(qū)，如荷蘭國際集團和歐洲富通集團(Fortis)。第三種類型長期成功的案例較少。即使在銀行保險發(fā)源地的歐洲，大型銀行近年來紛紛出售了保險業(yè)務(wù)。尤其是在英國，擁有壽險公司的銀行數(shù)量從1995年的15家降為2007年的5家，其中還有1家不承保新業(yè)務(wù)。最有影響力的事件應(yīng)該是花旗集團剝離了全部保險承保和理賠業(yè)務(wù)。但是，這不表明銀行不適合經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，匯豐集團經(jīng)營保險業(yè)務(wù)已獲得初步成功，英國HBOS和勞埃德TSB銀保戰(zhàn)略也是成功的。雖然銀行保險的一般成功經(jīng)驗可以轉(zhuǎn)移和傳播，但是銀行主動發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)與保險公司仍有一定的不同。

(二)協(xié)同視角下銀行保險金融集團的發(fā)展

1、跨業(yè)務(wù)協(xié)同理論。

金融集團協(xié)同效應(yīng)本質(zhì)上是一種跨業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)，是指充分利用有形和無形利益的潛在機會以及這種潛在機會與公司技能之間的緊密關(guān)系，取得費用／成本的減少或營業(yè)收入的增加，從而導(dǎo)致整體價值大于各部分價值之和。金融集團發(fā)展是一個永續(xù)的過程，協(xié)同效應(yīng)不是自發(fā)產(chǎn)生的，需要一定的管理體制、機制和技術(shù)支持；且不是一成不變的，具有時序性和動態(tài)性特征。創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的關(guān)鍵在于利用各種成長機會，而不僅僅是提升效率。

協(xié)同效應(yīng)具有四種基本來源：一是范圍經(jīng)濟。范圍經(jīng)濟集中于將未充分利用的資源用于生產(chǎn)用途，通過跨業(yè)務(wù)分享有形和無形資源達到提高效率和獲利的目的。二是市場力量。市場力量主要指多樣化事業(yè)通過協(xié)作行動共同發(fā)展，創(chuàng)造一種集聚力量或反競爭效果，使金融集團創(chuàng)造比簡單地加總單個事業(yè)的潛在價值更多的整體價值。三是內(nèi)部治理優(yōu)勢。這是指金融集團能夠創(chuàng)造比市場更有效率的交易環(huán)境，從而勝過了單一業(yè)務(wù)競爭者。四是戰(zhàn)略流程。流程觀點視協(xié)同效應(yīng)為跨期資源流程重組的結(jié)果，強調(diào)動態(tài)技能在獲取公司價值中處于最顯著的位置。前三種協(xié)同來源是跨市場所實現(xiàn)的效率所致，側(cè)重于協(xié)同怎樣創(chuàng)造一種可持續(xù)競爭優(yōu)勢，屬于協(xié)同實現(xiàn)的靜態(tài)觀點，而且特別適用于相對穩(wěn)定市場環(huán)境?；诹鞒痰膮f(xié)同采取了一種更具動態(tài)性的視角，重視以更有效率方式重配資源來創(chuàng)造成本節(jié)約，也非常重視收入、增長和適應(yīng)性，所以在動態(tài)市場和知識密集型行業(yè)中非常普遍。比較內(nèi)部治理優(yōu)勢，流程集中于創(chuàng)新和價值來源的重組，而不是監(jiān)控和激勵；同時將資源配置從集中于財務(wù)資源拓展到包括知識等無形資源。比較范圍經(jīng)濟和市場力量，流程提供了實際怎樣獲得其他協(xié)同來源的優(yōu)勢的見解。

2、花旗集團剝離保險業(yè)務(wù)的協(xié)同理論解說。

1998年花旗銀行和旅行者集團的合并是美國第一次銀行保險交易。人們普遍預(yù)期將出現(xiàn)銀行與保險公司合并的浪潮。但是，2002年花旗承認交叉銷售保險業(yè)務(wù)的困難和業(yè)務(wù)的低回報，同年8月，花旗徹底剝離財產(chǎn)和意外險業(yè)務(wù)。

花旗集團在全球?qū)︺y行經(jīng)營保險的熱情普遍高漲之際剝離保險業(yè)務(wù)，這曾讓各方感到困惑。解讀的說法很多，不一而足，本文認為，花旗集團剝離保險業(yè)務(wù)主要是特定市場環(huán)境以企業(yè)自身能力和戰(zhàn)略考慮使然，而根本在于能否創(chuàng)造超過管理成本的協(xié)同效應(yīng)。

美國銀保市場不同于其他市場。首先，相對銀行產(chǎn)品而言，市場一般認為保險產(chǎn)品的利潤較低，而銀行大多關(guān)注高凈值家庭細分市場(能產(chǎn)生比大眾市場更高利潤)，這導(dǎo)致銀行更青睞較高收益率的其他銀行業(yè)務(wù)，高端客戶定位也使銀行短期內(nèi)難以獲得足夠的保費收入以支持持續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展。這與歐洲銀保市場明顯不同：歐洲銀保模式最初目標是大眾市場，再逐步向上轉(zhuǎn)移到高端細分市場。其次，美國銀行業(yè)關(guān)注的焦點是保險銷售而不是承保。美國商業(yè)銀行更多的是并購獨立保險和經(jīng)紀公司，加強分銷保險。在2001-2004年間銀行收購了231家保險公司；商業(yè)保險經(jīng)紀公司前100家中近10家為銀行所有，由于經(jīng)紀公司可提供許多有競爭力保險公司的產(chǎn)品，消費者更喜歡向其購買保單。這種銀行保險模式在美國運轉(zhuǎn)良好。包括富國銀行、美聯(lián)銀行和BB&T在內(nèi)的大銀行通過收購保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)建立了龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)。就在最近，高盛收購了USI Holdings，摩根士丹利公司收購了Hub International，兩家被收購公司都是大型保險經(jīng)紀公司。第三，銀行保險的客戶認知度不

高。比如僅有2％的個人壽險銷售渠道是銀行，美國消費者習慣于向和經(jīng)紀人購買保險，對銀行銷售保險情況不甚了解，甚至懷疑銀行的保險經(jīng)驗。

在花旗集團內(nèi)部，與其他金融業(yè)務(wù)相比，保險業(yè)務(wù)成長性和利潤率都不太理想。根據(jù)協(xié)同理論，市場成長性對金融集團協(xié)同效應(yīng)至關(guān)重要，花旗有更具潛力的事業(yè)待發(fā)展，如投行業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)。同時，在銀保模式上，花旗從最高級的金融集團又回到了簡單的銷售協(xié)議或策略聯(lián)盟組織形式。但是，按照業(yè)務(wù)價值鏈，金融產(chǎn)品和服務(wù)的分銷環(huán)節(jié)創(chuàng)值是最高的，將資源聚焦于在該環(huán)節(jié)能大幅改善集團整體效率。因此，花旗集團剝離保險業(yè)務(wù)是創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的舉動，而不是破壞公司價值。同樣，近來許多歐洲銀保集團剝離保險業(yè)務(wù)大體上也合乎此解釋。

綜上，銀行保險應(yīng)用及其模型的選擇取決于不同市場的特定社會經(jīng)濟、文化和監(jiān)管環(huán)境、市場基礎(chǔ)設(shè)施和消費者偏好，以及銀行的管理能力和戰(zhàn)略考慮。亦即成功的銀保金融集團能夠針對內(nèi)外部具體情景內(nèi)容而定制銀行保險模型，而是否成功的判斷依據(jù)是能否創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)。市場是演進發(fā)展，相應(yīng)地銀行保險模式也是不斷發(fā)展且相互不同的，新興市場和發(fā)達市場環(huán)境和成長性特征不同，特別是新興市場不存在強大的人和經(jīng)紀人等銷售網(wǎng)絡(luò)，銀行享有較高商譽且分銷保險產(chǎn)品有相當長時間，歐美銀行集團出售保險業(yè)務(wù)不能說明商業(yè)銀行不適宜經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

二、銀行保險金融集團創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)的關(guān)鍵因素

在綜合經(jīng)營背景下，為了創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，商業(yè)銀行需要深入理解銀行保險戰(zhàn)略內(nèi)涵，具有一種全面的銀行保險計劃，還必須伴有公司戰(zhàn)略、組織動態(tài)性和技術(shù)的變化。具體如下：

(一)銀行與保險業(yè)務(wù)的價值鏈整合

國際經(jīng)驗表明，銀行保險成功的實質(zhì)在于通過改變或改善現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程，最終為客戶創(chuàng)造價值。只要動態(tài)地實現(xiàn)銀行和保險業(yè)務(wù)價值鏈的全面協(xié)同，就能夠取得銀行保險業(yè)務(wù)的成功。銀行保險的整體價值不能在一種較寬松的合作形式中或者通過銀行和保險公司的簡單結(jié)合方式獲得。在銀行控股或參股保險公司的自營模式下，保險子公司與銀行母公司深度整合，為構(gòu)建客戶導(dǎo)向的價值鏈提供了條件。

所有金融部門的公司價值鏈基本上都相同，其中大量的“生產(chǎn)”運營不存在，多數(shù)活動與文檔和基本活動的支持相關(guān)。按照波特提出的價值鏈原始模型，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)價值鏈結(jié)構(gòu)非常簡單。一般分為基本活動和支持活動，其中前者簡單包括資金取得、營銷／銷售、服務(wù)供給和資金運用三部分；后者包括基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源、技術(shù)和運營三部分?；净顒拥娜N職能是不同的。第一是通過吸收存款或在資本市場運作獲得資金來源，吸存意味著一種真正的銷售服務(wù)。第二：種營銷職能不僅瞄準貸款之類金融服務(wù)的提供，也用于吸引資金，通過請求存款人和以財務(wù)利潤方式吸引銀行同業(yè)。第三種職能是提供金融服務(wù)。其中一些服務(wù)是表內(nèi)的(如信貸)，其他如股票市場經(jīng)紀、外匯、期權(quán)和互換等服務(wù)則是表外的，因為它們的結(jié)果被記為來自非金融產(chǎn)品的簡單收入。保險公司大多采用綜合業(yè)務(wù)模式，即產(chǎn)品開發(fā)、承保／定價、理賠／預(yù)留準備金、營銷／銷售、保單管理、資產(chǎn)管理和資本管理全部在同一家公司中操作(圖1)。

在綜合經(jīng)營框架下，為了實現(xiàn)銀行和保險業(yè)務(wù)的協(xié)同，應(yīng)該在合規(guī)要求下，基于專業(yè)化分工原則對兩者的流程和價值鏈進行整合。從兩種業(yè)務(wù)的價值鏈維度的相似性和互補性來看，基礎(chǔ)設(shè)施維護和后臺管理所產(chǎn)生的協(xié)同非常有限，未充分利用的空間只能是產(chǎn)品設(shè)計和生產(chǎn)以及銷售和分銷環(huán)節(jié)。具體為：首先，充分利用銀行的人員、系統(tǒng)和設(shè)施／設(shè)備，努力打造銀保業(yè)務(wù)以及其他金融服務(wù)的一體化分銷平臺。特別是，保險公司可不必聘用銷售人員，充分利用銀行的人員和渠道，其主要任務(wù)就是如何快捷、有效地為銀行提品和服務(wù)。其次，保險產(chǎn)品、承保、理賠、基金選擇和營銷支持等職能由保險子公司履行。第三，資產(chǎn)管理職能外包給銀行系資產(chǎn)管理公司(或基金管理公司)。資產(chǎn)管理是保險業(yè)務(wù)價值鏈上的核心活動，也是國際先進銀行發(fā)展保險業(yè)務(wù)的一個主要關(guān)注點，以及國際領(lǐng)先銀保金融集團的“三支柱”事業(yè)之一，銀行系資產(chǎn)管理公司有能力管理運用好保險基金。至于資本管理、保單管理等職能可采用外購／外包形式由母銀行或外部第三方負責，當然保險子公司需共同參與。

(二)針對客戶需求的獨特價值鏈構(gòu)造

銀行產(chǎn)品和服務(wù)通常要與客戶市場細分相匹配，低收入到高收入階層所需要的產(chǎn)品和服務(wù)依次為：消費者金融、信用卡、個人貸款、住房抵押貸款、財富管理、私人銀行業(yè)務(wù)。先進集團已經(jīng)將銀行保險戰(zhàn)略內(nèi)化到零售銀行和私人銀行／財富管理銷售模式中，在機制上保證了銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的充分整合性。由此可將銀行保險分為零售銀行保險和私人銀行保險兩種形式。前者指向零售客戶提供簡單的產(chǎn)品，這些簡單產(chǎn)品很好地適應(yīng)了通才型銀行銷售隊伍的營銷；后者指向高端財富管理／私人銀行客戶提供復(fù)雜性的保險產(chǎn)品。例如，HBOS是英國第一大銀行保險人，基于零售銀行成功實踐，HBOS構(gòu)建了銀行保險的大眾市場模式，即圍繞品牌和客戶數(shù)據(jù)庫，構(gòu)建一種客戶關(guān)系管理模式：簡單的產(chǎn)品和透明定價；精簡和定制化銷售流程；降低培訓等成本；較高的銷售業(yè)務(wù)量；忙碌和成功的咨詢者；降低招募和培訓成本；更訓練有素的銷售力量；較高的生產(chǎn)效率。另外，HBOS以專家運作補充大眾市場模式，主要通過集團下的蘇格蘭銀行的投資服務(wù)和私人銀行部門提供養(yǎng)老金計劃等更高利潤邊際的產(chǎn)品。

同樣，匯豐集團也將銀行保險業(yè)務(wù)嵌入到零售銀行、財富管理和私人銀行業(yè)務(wù)模式中，按照客戶賬戶資產(chǎn)規(guī)模的不同而采取不同的銷售和服務(wù)模式，相應(yīng)的銷售模式配備有專門的銷售隊伍。以香港市場為例，賬戶資產(chǎn)在50萬元以下的客戶直接在分行的柜面咨詢購買簡單產(chǎn)品。賬戶資產(chǎn)在50-150萬元之間的中等客戶，由客戶關(guān)系主管以理財專柜形式提供保險產(chǎn)品。財務(wù)規(guī)劃經(jīng)理(FPM)負責向柜面人員和客戶關(guān)系主管提供保險推薦建議。賬戶資產(chǎn)在150萬元以上的客戶則由分行“卓越理財中心”的客戶關(guān)系經(jīng)理(CRM)及FPM，一對一組成多功能團隊提供專門服務(wù)。CRM和FPM均屬于銀行人員而非保險公司的人員，CRM屬于內(nèi)勤人員編制，領(lǐng)取固定薪水，負責建立和維護客戶關(guān)系，不承擔保險銷售的任務(wù)指標；FPM則是真正的保險專員銷售隊伍，其收入由底薪和銷售提成兩部分組成，擔負一定的銷售任務(wù)。另外，不同的銷售模式銷售不同的產(chǎn)品，經(jīng)銀行柜面人員向客戶銷售簡單的產(chǎn)品；由綜合理財?shù)匿N售人員推銷比較復(fù)雜的產(chǎn)品。

(三)改善交叉銷售技能

交叉銷售是范圍經(jīng)濟和市場力量協(xié)同來源的綜合表現(xiàn)，也是銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的一個主要目標和公司價值最可靠的來源，可對收入和利潤增加起到乘數(shù)效應(yīng)。銀行銷售保險產(chǎn)品相對于其他渠道的主要優(yōu)勢

是客戶關(guān)系。比如，一般貸款人的抵押申請等能夠激發(fā)有效的“引導(dǎo)”，使商業(yè)銀行能夠交叉銷售保險產(chǎn)品。但是，多數(shù)機構(gòu)受到交叉銷售具體問題的困擾，還沒有取得理想的效果。除了客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫建設(shè)緩慢之外，交叉銷售技術(shù)和理念缺乏是一個重要原因。因此，銀保金融集團需要加強交叉銷售技能的開發(fā)，比如，結(jié)構(gòu)化解決方案、多渠道之間的相互介紹、群體零售理念和職場銷售(Workshop)，還要做好產(chǎn)品定位、激勵計劃完善和相關(guān)培訓工作。

(四)完善績效度量和激勵機制

許多銀保集團的績效度量和激勵沒有與計劃結(jié)果相匹配，直接影響了銀行保險整體價值的發(fā)揮。安聯(lián)保險和德累斯頓銀行在同金融集團框架下，內(nèi)部計價和業(yè)務(wù)核算的條線非常清晰。對銀行銷售保險業(yè)務(wù)，安聯(lián)保險支付德累斯頓分支銀行0.5％(簡單產(chǎn)品)的傭金，用于激勵銷售人員的激勵費用，由安聯(lián)保險總部支付德累斯頓銀行總部，再由總部分至各分支機構(gòu)的銷售人員。對保險公司代銷銀行業(yè)務(wù)，則分為兩部分支付傭金和激勵費用：利潤較低的標準化產(chǎn)品，如信用卡，德累斯頓銀行會從收取的25歐元年費中，支付5歐元給安聯(lián)保險，其中3歐元專用于個人獎勵；利潤較高的個性化產(chǎn)品，如開設(shè)投資型賬戶等，銀行首年支付40％、續(xù)期支付10％的產(chǎn)品收益給安聯(lián)保險，安聯(lián)保險再以3：7的比例用于公司留存和個人獎勵。

(五)采取開放式體系結(jié)構(gòu)

在自營模式下銀行在排他性基礎(chǔ)上分銷由附屬保險公司提供的保險產(chǎn)品(這在法國很常見)。但是，為了獲得客戶信任、忠誠和建立可信性，銀行應(yīng)該采用合適的第三方產(chǎn)品作為其產(chǎn)品供給的一種補充。如前所述，隨著一體化的發(fā)展，金融產(chǎn)品的生產(chǎn)和分銷將會進一步分離。主要的主題是重新設(shè)計金融中介價值鏈，未來的金融中介將更加以客戶為中心，并采用開放式體系結(jié)構(gòu)，而不是專用的系統(tǒng)。即便是銀行保險公司以綜合模式經(jīng)營時，產(chǎn)品供應(yīng)商也開始由單一轉(zhuǎn)向為多名供應(yīng)商。銀行成功銷售下屬機構(gòu)生產(chǎn)的和第三方投資基金的經(jīng)驗提供了一個有益的類比。銀行柜臺提供的投資基金的多樣化不再聽任銀行的產(chǎn)品創(chuàng)造能力，而是受制于客戶的需要。銀行保險公司還將不斷開發(fā)和提供范圍廣泛的產(chǎn)品，以滿足客戶的需要。比如，匯豐集團在35個國家和地區(qū)提供匯豐品牌和外部第三方機構(gòu)的壽險、退休金、投資連結(jié)及保險產(chǎn)品等，并提供保險經(jīng)紀、精算和顧問等服務(wù)。

(六)塑造一體化金融服務(wù)的思想

在銀行保險獲得協(xié)同效應(yīng)過程中，文化差異也是一個普遍存在的問題(表1)。為了克服文化的沖突，重要的是塑造一種共同的企業(yè)文化。這可以通過培訓、頻繁工作輪換、構(gòu)建團隊等舉措來有效緩解文化沖突。實際上，在自營模式中，如果銀行和保險業(yè)務(wù)價值鏈充分整合，沒有兩支銷售隊伍、兩套激勵系統(tǒng)等，可大大減少這些文化沖突。

(七)發(fā)揮多種協(xié)同效應(yīng)

銀行保險戰(zhàn)略成功的一個決定性因素就是相對其他分銷渠道的成本優(yōu)勢。但在一些成熟市場中這種優(yōu)勢不明顯。如在英國和荷蘭，產(chǎn)品復(fù)雜性和監(jiān)管要求客觀上促進了獨立經(jīng)紀人的大發(fā)展，電話和網(wǎng)絡(luò)營銷盛行也限制了銀行保險的范圍，這些因素使銀行保險渠道的成本收入比率都大大高于其他渠道。因此，金融集團需要在廣泛領(lǐng)域中識別和創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)，發(fā)揮銀行保險多方面的協(xié)同效應(yīng)。比如，將銀行和保險的生產(chǎn)單元整合在一起，可以節(jié)約成本，提高效率，實現(xiàn)生產(chǎn)協(xié)同。這包括將一種事業(yè)中成功的產(chǎn)品理念轉(zhuǎn)移到另一種事業(yè)中，實現(xiàn)不同行業(yè)和事業(yè)單位的技能的傳播。但是，這要求具有能實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟的靈活產(chǎn)品導(dǎo)向的“工廠”。另外，還可創(chuàng)造共享的服務(wù)中心來實現(xiàn)協(xié)同。再如，通過發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，在廣泛范圍產(chǎn)品和地理區(qū)域中削減營銷和廣告成本且增強客戶忠誠度，提升品牌價值。另外，銀保集團協(xié)同效應(yīng)的一個非常重要方面是利用在風險管理方面的相同和不同點的能力。通過在銀行和保險業(yè)務(wù)方面科學而有藝術(shù)地配置風險管理工具，開發(fā)一種跨業(yè)務(wù)共同風險／收益哲學體系，實現(xiàn)風險管理的協(xié)同效應(yīng)。

三、對我國商業(yè)銀行開展銀行保險業(yè)務(wù)的啟示

(一)創(chuàng)造商業(yè)銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的良好制度環(huán)境

真正的銀行保險要求在銀行業(yè)和保險業(yè)之間有相當高度的整合。從商業(yè)銀行綜合經(jīng)營獲取協(xié)同效應(yīng)考慮，采取銀行控股或參與形式、最終以金融控股集團經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)會比較理想。新興市場保險密度較低，屬于高成長性的原生市場，監(jiān)管部門應(yīng)該加快綜合經(jīng)營試點進程，不斷深化銀保合作層次和領(lǐng)域，穩(wěn)步推進銀行、保險互相持股試點工作。在此基礎(chǔ)上，允許銀行控股或自建保險子公司，直接經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。另外，應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗，允許商業(yè)銀行收購保險公司和保險經(jīng)紀公司以及其他分銷機構(gòu)，壯大銷售實力。

(二)充分利用銀行分銷渠道優(yōu)勢，加強交叉銷售技能

在所有銀行保險模式中，銀行保險成功的基石都包括了充分利用銀行渠道和客戶關(guān)系分銷保險產(chǎn)品，而且分銷環(huán)節(jié)最能創(chuàng)造價值。我國商業(yè)銀行不宜太；專注于模式選擇問題，更應(yīng)該著重于銷售執(zhí)行的質(zhì)量和效果，繼續(xù)完善以“分銷協(xié)議”和“策略聯(lián)盟”為主的合作模式，完善分銷平臺和提高分銷技能，切實提高銀行網(wǎng)均產(chǎn)能，為參股合資、金融集團模式下經(jīng)營保險業(yè)務(wù)提供隊伍和組織基礎(chǔ)。同時，一般意義上的銀行保險的核心問題是交叉銷售，商業(yè)銀行交叉銷售保險產(chǎn)品時應(yīng)該集中于客戶，而不僅僅是產(chǎn)品。眾多的產(chǎn)品選擇不會導(dǎo)致收入增加，必須改善理念和內(nèi)部組織障礙，提倡“以客戶為中心”的交叉銷售或者交叉購買。

(三)加強銀行和保險業(yè)務(wù)價值鏈的整合

在商業(yè)銀行綜合經(jīng)營背景下，高度一體化的銀行保險運作實質(zhì)就是一種金融集團概念，能否創(chuàng)造協(xié)同效應(yīng)應(yīng)該是判斷銀行保險集團成功的標準，銀行集團應(yīng)該秉持一種動態(tài)性觀點，不斷重塑價值鏈，理順流程，開發(fā)更多協(xié)同來源，最大化公司整體價值。在商業(yè)銀行參股或控股保險子公司后，按照經(jīng)濟比較優(yōu)勢，整合兩種業(yè)務(wù)價值鏈，打造“以客戶為中心”的服務(wù)模式。具體就是：前臺應(yīng)該按照客戶群組織而不是產(chǎn)品線(如零售、富?？蛻簟⒅行∑髽I(yè)等)，這意味著需要整合銀行和保險的客戶層面服務(wù)；多數(shù)職能(如客戶數(shù)據(jù)分析、風險和監(jiān)管合規(guī)、MIS)和支持職能(財務(wù)、HR、IT)應(yīng)該被整合，但是貸款審貸職能、保險承保和索賠處理等應(yīng)該是獨立的，這也是監(jiān)管和合規(guī)的要求；對后臺產(chǎn)品單元應(yīng)該保持獨立；另外，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行目前大力發(fā)展的新興業(yè)務(wù)，保險派生的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)應(yīng)該納入銀行資產(chǎn)管理平臺，進行統(tǒng)一管理。

(四)通過有效的客戶市場細分，提供獨特的客戶價值鏈

我國商業(yè)銀行大多缺乏一種集中于特定客戶群的主動客戶獲取政策。客戶群細分工作沒有完全落實，客戶同質(zhì)、產(chǎn)品雷同現(xiàn)象很普遍，銀保方面基本上是一種產(chǎn)品對所有客戶，還談不上實質(zhì)性的客戶關(guān)系管理，由此導(dǎo)致了一系列的問題制約了銀行保險大發(fā)展。我國商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮零售銀行轉(zhuǎn)型的階段性成果，做好客戶細分工作，圍繞不同客戶需求構(gòu)造獨特的價值鏈，低成本地滿足客戶需求，推動銀行保險事業(yè)快速發(fā)展。另一方面，雖然服務(wù)于不同客戶群的后臺和系統(tǒng)平臺可能是相同的，但是具體銷售渠道和客戶面對流程是不同的。通過整合業(yè)務(wù)流程，要努力將銀保業(yè)務(wù)與正在大力發(fā)展的私人銀行和財富管理事業(yè)相結(jié)合，通過無間合作，推出全新保險產(chǎn)品，專為私人銀行客戶提供資產(chǎn)和債務(wù)的保障，取得互動發(fā)展效果。

第5篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）自1994年組建以來，在貫徹執(zhí)行國家農(nóng)業(yè)金融政策，支持農(nóng)業(yè)和發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是也應(yīng)看到，農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中始終存在著一些令人關(guān)注的，特別是隨著糧食流通體制改革的不斷深化以及“入世”給我國農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來的一系列巨大變化，農(nóng)發(fā)行應(yīng)如何充分發(fā)展其職能作用，成為當前農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和農(nóng)村金融深化的重要一方面。

一、當前農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨的困境

1.資金來源渠道單一，籌資成本較高。目前；國務(wù)院規(guī)定農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道包括：資本金，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企事業(yè)單位的存款，發(fā)行金融債券，財政支農(nóng)資金，向中央銀行申請再貸款，境外籌資等。從表面上看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金籌集具有多元化特征，實際上，由于受各種條件的制約，當前農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道主要是向中央銀行借款。即：由農(nóng)發(fā)行總行負責向人民銀行統(tǒng)借統(tǒng)還，各基層行則通過直接向總行申請系統(tǒng)內(nèi)借款滿足資金需求。在主要依賴中央銀行供應(yīng)資金的情況下，一方面加大了中央銀行投放基礎(chǔ)貨幣的壓力，另一方面提高了農(nóng)發(fā)行的資金運營成本，制約了其發(fā)揮政策性金融作用的空間，長期看，不利于農(nóng)發(fā)行的生存和發(fā)展。

2.貸款投向單一，且資產(chǎn)規(guī)模呈萎縮之勢。農(nóng)發(fā)行成立之初，其信貸資金運用曲工商業(yè)貸款和開發(fā)性貸款兩大部分構(gòu)成。1998年以來，為了配合糧食流通體制改革，加強對糧棉油收購資金的管理，國務(wù)院決定將開發(fā)性貸款和糧棉加工貸款從農(nóng)發(fā)行劃出，農(nóng)發(fā)行的職能變成了單一的糧棉油收購資金管理，農(nóng)發(fā)行成為事實上的糧食收購銀行。不僅如此，隨著糧食流通體制改革的深化，農(nóng)發(fā)行的糧油貸款業(yè)務(wù)萎縮現(xiàn)象日益突出。糧食市場放開后，國有糧食購銷企業(yè)獨家經(jīng)營的格局被打破，其他經(jīng)濟主體也參與市場收購，糧食購銷企業(yè)市場份額的下降必然導(dǎo)致糧食收購量減少；同時，農(nóng)發(fā)行獨家供應(yīng)收購資金的格局也逐漸被打破。今后，隨著糧食市場化范圍的進一步擴大，農(nóng)發(fā)行貸款遞減的幅度將會繼續(xù)增大。這必將對農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營和管理產(chǎn)生深遠的。一是收購貸款規(guī)模萎縮，使有穩(wěn)定收息來源的補貼貸款下降，直接造成貸款利息收入的減少，影響農(nóng)發(fā)行的收益；二是有補貼貸款的下降，導(dǎo)致從補貼收入中分割給企業(yè)的費用減少，使農(nóng)發(fā)行從企業(yè)費用收回不合理占用貸款的空間縮小，資產(chǎn)質(zhì)量難以改善；三是政策性貸款的減少，表明農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行的支農(nóng)作用日益弱化，迫切需要對其政策性金融支農(nóng)職能重新定位。

3.信貸資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營風險加劇。由于和政策的原因，農(nóng)發(fā)行發(fā)放的貸款大多數(shù)都是信用、保證貸款，信貸支持的是經(jīng)濟效益較差的國有糧食購銷企業(yè)和棉花企業(yè)，業(yè)務(wù)范圍和貸款投向的嚴格界定性，使農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差。隨著糧食購銷市場化改革的深入，農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營風險將進一步加劇。一是增量貸款風險加大。糧棉市場化改革后，大部分糧食品種退出了保護價收購的范圍，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)由過去全部為政策性業(yè)務(wù)變?yōu)檎咝詷I(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)并存，甚至以經(jīng)營性業(yè)務(wù)為主。此時，農(nóng)發(fā)行的信貸風險更多地轉(zhuǎn)化為市場風險。在目前的企業(yè)信用狀況下，若沒有相應(yīng)的財政補貼配套措施，一旦市場行情發(fā)生變化，企業(yè)發(fā)生虧損，就會導(dǎo)致貸款損失。二是貸款收息難。市場化改革前，糧食企業(yè)支付貸款利息的主要來源是財政補貼，只有很少一部分是通過銷售利潤支付利息。而改革后，國家將逐步減少乃至取消對糧食企業(yè)的財政補貼，在市場競爭日益激烈的情況下，企業(yè)很難及時足額支付貸款利息，農(nóng)發(fā)行的收息難度會越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營面臨前所未有的壓力。

二、對改善農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的幾點建議

（一）拓寬農(nóng)發(fā)行職能范圍，增強政策性金融支農(nóng)力度。當前，無論是從加快農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，應(yīng)對加入世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，還是從農(nóng)發(fā)行自身經(jīng)營發(fā)展的需要來看，都迫切需要進一步完善農(nóng)發(fā)行職能。作為國家支持和保護農(nóng)業(yè)的政策性銀行，農(nóng)發(fā)行應(yīng)在繼續(xù)搞好收購資金封閉管理的前提下，逐步調(diào)整政策性貸款結(jié)構(gòu)，支持重點從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、增強農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁、提高農(nóng)業(yè)競爭能力等方面有所作為。有條件的地區(qū)，可以在國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行職能準確定位后逐步開辦新業(yè)務(wù)，以增強政策性金融支農(nóng)力度。

（二）改善負債結(jié)構(gòu)，建立長期、穩(wěn)定的融資機制。農(nóng)發(fā)行政策性職能的發(fā)揮有賴于長期、穩(wěn)定、低成本的資金來源。因此，農(nóng)發(fā)行應(yīng)借鑒國外政策性銀行籌資的成功經(jīng)驗，增強自主籌資能力，多渠道開辟資金來源，減少對中央銀行借款的依賴性，降低資金籌措成本。一是努力組織存款，加強對開戶企業(yè)管理，清理企業(yè)多頭開戶，限制輔助賬戶存款額度，最大限度增加企業(yè)存款。二是適當增加財政性資金來源比重，爭取國家各種形式的支農(nóng)財政性存款。三是通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，從金融市場上籌集資金，這應(yīng)是農(nóng)發(fā)行籌資模式改革的主方向。對籌資成本高于投資收益的差額，財政應(yīng)給與補貼。四是逐步降低中央銀行再貸款的比重，改進中央銀行對農(nóng)發(fā)行韻融資方式，從直接提供再貸款向主要通過對農(nóng)發(fā)行發(fā)行的債券辦理再貼現(xiàn)這種間接方式上轉(zhuǎn)變。五是積極利用境外籌資，統(tǒng)一辦理國際金融機構(gòu)和國際組織轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，特別是世界銀行、國際開發(fā)協(xié)會和亞洲開發(fā)銀行對我國的農(nóng)業(yè)項目貸款和扶貧開發(fā)貸款的轉(zhuǎn)貸。六是可將郵政儲蓄存款劃歸農(nóng)發(fā)行使用。

（三）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。當前，農(nóng)發(fā)行在改善現(xiàn)有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量方面可以采取以下措施：一是加強資金調(diào)度管理，盡量減少頭寸資金等無效資金占用，提高資金使用效率。二是大力減少表內(nèi)應(yīng)收息。提高對收息工作的重視程度，制定切實可行的考核辦法，做到責任明確、獎懲分明；積極幫助企業(yè)促銷清欠，改善企業(yè)庫存結(jié)構(gòu)，降低庫存成本，增強順價銷售能力；切實做好糧食風險基金等財政補貼資金的監(jiān)督撥付工作，督促財政、糧棉主管部門及時分解撥付至購銷企業(yè)，并及時足額收貸收息。三是督促企業(yè)加快超期高價位庫存糧油的補貼銷售工作。四是積極清收糧棉企業(yè)其它不合理資金占用，挖掘內(nèi)部資金潛力。五是督促各級財政部門、購銷企業(yè)按規(guī)定及時足額消化虧損掛賬，歸還農(nóng)發(fā)行貸款本金。六是有效防范企業(yè)改制風險，保證存量資產(chǎn)安全。要主動參與企業(yè)改制方案的制定，做好債權(quán)落實工作，防止企業(yè)逃廢、懸空農(nóng)發(fā)行債務(wù)。

第6篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；社區(qū)金融；經(jīng)營模式

隨著我國利率市場化和金融脫媒的逐步深化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融特別是銀行業(yè)帶來的沖擊日趨嚴重，為了應(yīng)對這一系列挑戰(zhàn)，我國中小商業(yè)銀行選擇布局社區(qū)金融已經(jīng)成為一種必然選擇。

當前多家銀行開始探索社區(qū)金融的經(jīng)營模式，從中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)面臨的不足與困境。所以研究社區(qū)金融的經(jīng)營模式對我行商業(yè)銀行快速發(fā)展具有重要意義。

一、社區(qū)金融的內(nèi)涵與特征

法國社會學家Ferdinand Tonnies于1882年首先提出了社區(qū)一詞，并運用于社會學領(lǐng)域“他認為社區(qū)的基本要素如下：①有一定地域；②有一定人群；③有一定的組織形式，有共同的價值觀念行為規(guī)范和相應(yīng)的管理機構(gòu)；④有滿足成員物質(zhì)和精神需求的各種生活服務(wù)措施”。

社區(qū)是一定地理區(qū)域內(nèi)人們共同生活、學習、工作、棲息的一個有秩序的空間群落，是構(gòu)成城鄉(xiāng)的有共同地緣文化、習俗、信仰、價值觀念、消費習慣、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟社會生活氛圍的地域空間，是介于社會和團體之間的社會實體。

作為一個社會共同體，社區(qū)中的個人或企業(yè)在經(jīng)濟活動中產(chǎn)生了大量的金融需求。這對金融機構(gòu)提出服務(wù)需求，也為金融機構(gòu)創(chuàng)造業(yè)務(wù)機會，社區(qū)金融應(yīng)運而生。從商業(yè)銀行的角度看，社區(qū)金融是指依托于銀行有形或無形網(wǎng)點，從客戶需求角度出發(fā)，通過各種資源整合，向社區(qū)提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合性金融活動。

這里的社區(qū)，是指各類社會資源的聚集區(qū)域，是包含居民、企業(yè)、資金、信息等所有經(jīng)濟元素在一定區(qū)域內(nèi)的集合，既可以是居民生活社區(qū)、綜合商務(wù)社區(qū)，還可以是商貿(mào)物流社區(qū)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)集群社區(qū)、機關(guān)企事業(yè)社區(qū)、人文醫(yī)療社區(qū)等。社區(qū)金融業(yè)務(wù)的主要客戶是個人類客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標客戶群體。

二、我國發(fā)展社區(qū)金融的必要性

社區(qū)銀行的出現(xiàn)，是中國商業(yè)銀行業(yè)在面對市場競爭日趨激烈、利率市場化挑戰(zhàn)之際，針對客戶行為作出的應(yīng)對嘗試，是對未來零售銀行盈利模式和服務(wù)模式的探索。

對比一下我國與美國居民擁有銀行網(wǎng)點的比例。

根據(jù)2013年世界銀行的統(tǒng)計數(shù)字，美國每10萬成年人擁有35.4個網(wǎng)點，而中國官方數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國這一數(shù)字僅為18.34。美國的銀行網(wǎng)點中，社區(qū)銀行所占比例在東西海岸略低，但也在20%以上；在中部地區(qū)，尤其是中北部，社區(qū)銀行網(wǎng)點占比可高達50%到80%。

在中國，股份制商業(yè)銀行也在紛紛搶灘社區(qū)支行，可以預(yù)見，未來幾年新增網(wǎng)點將主要以社區(qū)支行的形式出現(xiàn)。中國的利率市場化改革將壓窄銀行業(yè)的息差，這意味著能否獲得穩(wěn)定的“核心儲蓄”，將決定商業(yè)銀行的盈利能否穩(wěn)定。

中國央行的10月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當月住戶存款流失嚴重，減少8967億元，為今年以來存款流失最嚴重月份。存款流向了理財、信托、券商資管計劃，當然還有“余額寶”。作為互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一年的一個亮點，“余額寶”不僅降低了理財門檻，也在很大程度上喚醒了老百姓從存款獲取更多收益的要求。

在充分競爭的市場環(huán)境下，儲蓄從何而來？

看看歐美市場的經(jīng)驗，那就是大力發(fā)展基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)。廣大的基礎(chǔ)零售客群是世界上成功的商業(yè)銀行發(fā)展壯大的根基。基于此，美國的富國銀行、美國銀行和花旗銀行都十分重視網(wǎng)點覆蓋率、選址和網(wǎng)點功能；而遍布美國的社區(qū)銀行的核心競爭力，也在于它擁有社區(qū)內(nèi)的鐵桿客戶群和穩(wěn)定的儲蓄來源。

三、社區(qū)金融發(fā)展面臨的新特點

通過研究美國社區(qū)金融發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)美國社區(qū)銀行的存款份額也迎來了長期下降的趨勢。1987年社區(qū)銀行擁有全美52%的分支機構(gòu)以及40.9%的存款份額，到2011年，存款份額下降為19.4%（數(shù)據(jù)來源：FDIC）。

值得注意的是：社區(qū)銀行存款份額下降較快的地區(qū)來自大城市都會區(qū)，而中小城鎮(zhèn)，農(nóng)村的存款份額相對穩(wěn)定。所以盡管城市地區(qū)是全國存款的主要來源，但社區(qū)銀行自身網(wǎng)點及可提供服務(wù)有限導(dǎo)致其在與大型銀行的競爭中處于被邊緣化的位置。

跟蹤美國社區(qū)銀行長期經(jīng)營數(shù)據(jù)與資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，“關(guān)系型”貸款確實能夠依托所在區(qū)域社會地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)保持較高息差的同時維持較低的壞賬率。事物都有兩面性，風險收益從表面上看似不對等的背后是這一模式的最大弊端：規(guī)模無法快速增長。同時由于產(chǎn)品對于單一，對于客戶的開發(fā)程度較低，利潤結(jié)構(gòu)過多的依靠息差收入，資本充足率及撥備計提的要求在新的監(jiān)管體制之下趨嚴，成本將會越來越高。非息收入及成本控制不足也拉低了ROA水平。因此，最適合社區(qū)銀行發(fā)展的模式是作為大型金融機構(gòu)的零售渠道，吸收零售客戶及其存款，充分利用其金融產(chǎn)品進行交叉銷售。

中國的社區(qū)金融盡管商業(yè)模式尚未清晰，但優(yōu)勢同樣在于便利。通過延伸在社區(qū)內(nèi)的服務(wù)觸角，社區(qū)銀行能加強對社區(qū)居民消費習慣、消費能力、財力狀況和人員穩(wěn)定度的了解，增強客戶粘度，更可以針對客戶分層主動推介產(chǎn)品、交叉銷售，擴大客戶基礎(chǔ)。

四、社區(qū)金融具有的獨特優(yōu)勢

經(jīng)過以上分析，社區(qū)金融具有以下幾個方面的核心競爭優(yōu)勢：

（一）在特定社區(qū)范圍內(nèi)，在對客戶深入了解的基礎(chǔ)上提供針對客戶的個性化金融服務(wù)

在關(guān)系貸款的處理過程中，有一個“軟數(shù)據(jù)”的概念，所謂軟數(shù)據(jù)包括借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動才能搜集到。大銀行喜歡“硬數(shù)據(jù)”，如信用記錄、收入、債務(wù)和其他能夠從財務(wù)報表和信貸報告中能夠得到的信息。由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，社區(qū)銀行在向信息不透明的借款人放貸中具備明顯優(yōu)勢，而且這些優(yōu)勢在承銷和監(jiān)督向小企業(yè)和農(nóng)場主的貸款中是有明顯幫助的。

（二）獲得大量穩(wěn)定的核心存款的能力

美國各個社區(qū)銀行的主要資金來源是大量的穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主、小企業(yè)和居民，短期內(nèi)存款余額可能有所波動，但是長期來看是相對穩(wěn)定的。這部分的存款為社區(qū)銀行提供了廉價且又相對穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對存款服務(wù)收取的手續(xù)費通常會低于大銀行。例如，美國大銀行對簡單的存折賬戶所收取的平均年度手續(xù)費比社區(qū)銀行高72%。此外，由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當?shù)匦∑髽I(yè)、農(nóng)場主提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

（三）靈活的客戶互動方式與優(yōu)異的客戶服務(wù)體驗

社區(qū)銀行一般將人性化、特色化服務(wù)作為其最重要的競爭優(yōu)勢。舉例來說，許多社

區(qū)銀行探索分析及對我行的啟示：社區(qū)銀行通過在其社區(qū)中活躍表現(xiàn)展示其服務(wù)和地區(qū)性，相當大比例的社區(qū)銀行參加民間組織、與當?shù)厣虝献?、持當?shù)貙W校、支持當?shù)氐墓婀ぷ?，并向社區(qū)的低收入人群提供特別的幫助。根據(jù)美聯(lián)儲對社區(qū)銀行的調(diào)查，由于其地區(qū)知識和人性化的服務(wù)，社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大機構(gòu)中吸引走。而且，即使出現(xiàn)某一市場內(nèi)的社區(qū)銀行被大機構(gòu)合并的事件，其用戶也大多選擇轉(zhuǎn)投本地的其他社區(qū)銀行，而非跟隨之前的銀行，繼續(xù)保留自己的賬戶。

五、社區(qū)金融的經(jīng)營模式

中小商業(yè)銀行發(fā)展“社區(qū)金融”需要明確戰(zhàn)略定位，根據(jù)銀行自身與網(wǎng)點周邊客戶的特點，可以采取針對性的措施主要有如下幾點：

（一）加強信息收集

社區(qū)客戶數(shù)量多，特點各異，有效的客戶信息是社區(qū)金融服務(wù)營銷的基礎(chǔ)。銀行只有準確掌握客戶信息，才能對客戶進行高效率的營銷，并提供個性化服務(wù)。磨刀不誤砍柴工，商業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點，特別是新設(shè)網(wǎng)點負責人和客戶經(jīng)理，要集中一段時間對所服務(wù)社區(qū)內(nèi)基本客戶的類型及構(gòu)成、行業(yè)分布、同業(yè)滲透等方面進行較為詳細的摸底調(diào)查，并建立詳細的客戶信息檔案。在此基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有客戶和潛在客戶進行細分和研究，明確目標客戶和重點客戶，逐一制訂針對性、個性化的營銷和服務(wù)方案，把社區(qū)金融服務(wù)的推進真正落到實處。

（二）改進營銷方式

要對社區(qū)銀行營銷模式進行探索，形成以關(guān)系營銷為主的業(yè)務(wù)拓展方式。如杭州聯(lián)合銀行，在傳統(tǒng)客戶經(jīng)理制的基礎(chǔ)上，推進社區(qū)經(jīng)理制度，充分發(fā)揮社區(qū)經(jīng)理在社區(qū)客戶與支行之間的紐帶聯(lián)結(jié)作用。在部分富裕鄉(xiāng)村和高端社區(qū)，確定一批來自當?shù)氐纳鐓^(qū)經(jīng)理，由他們負責了解轄內(nèi)客戶需求、推介產(chǎn)品，對客戶資信進行深入調(diào)查。這些社區(qū)經(jīng)理熟悉社區(qū)情況，容易受到社區(qū)居民信任，通過“掃蕩式”服務(wù)來發(fā)現(xiàn)和挖掘新的客戶，有針對性地提供服務(wù)，效果較好。

（三）擴展電子渠道服務(wù)觸角

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，各類社區(qū)客戶和產(chǎn)品需求都有向網(wǎng)絡(luò)遷移的趨勢，信息流、資金流、物資流在加速向網(wǎng)絡(luò)集聚。社區(qū)金融離不開電子渠道支持，釋放網(wǎng)點人力資源需要電子渠道，向社區(qū)金融服務(wù)更需要電子渠道。要加大如自助填單、發(fā)卡設(shè)備，以及VTM等自助設(shè)備的投放力度，積極向社區(qū)客戶推薦使用網(wǎng)上銀行，形成“物理渠道”和“電子渠道”在社區(qū)金融發(fā)展中“雙輪驅(qū)動”的引擎作用。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

社區(qū)金融業(yè)務(wù)一般具有濃郁的地域性特點，要認真做好市場需求分析，明確市場和產(chǎn)品定位，組織開發(fā)和營銷適合社區(qū)客戶使用的產(chǎn)品和服務(wù)。尤其加快個人類產(chǎn)品和小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容。如推出集生活便利、商戶優(yōu)惠和金融服務(wù)為一體的社區(qū)專屬聯(lián)名卡，增強社區(qū)身份認同，又帶來諸多服務(wù)。針對不同的社區(qū)、不同客戶群體的需求，還可以進行產(chǎn)品組合營銷，如向注重投資理財?shù)闹懈叨丝蛻魻I銷信托、貴金屬投資等，向注重風險和保障的中老年客戶營銷保本型理財產(chǎn)品和國債、貨幣基金等，向跨地區(qū)資金往來頻繁的小企業(yè)主營銷電子匯款、網(wǎng)上銀行、電話銀行等。

（五）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

社區(qū)金融業(yè)務(wù)一般具有“小、快、頻”的特點。客戶對業(yè)務(wù)辦理效率要求十分高。要對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進行梳理，合理簡化一些繁瑣的流程，如填單、掛失和個貸辦理等，滿足社區(qū)客戶方便快捷辦理業(yè)務(wù)的需求。當客戶有金融需求時，能夠做到第一時間的信息提取和信息對稱，可以大大縮短辦理流程。（作者單位：深圳市招商銀行）

參考文獻：

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[2] 楊濤，《社區(qū)金融服務(wù)組織的路徑選擇》[J]，《中國農(nóng)村金融》，2011，（06）。

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[4] 王莉、周立，《社區(qū)金融在金融危機中的作用》[J]，《銀行家》，2010，（09）。

第7篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：影子銀行 國民經(jīng)濟 實證研究 對策建議

影子銀行的界定

影子銀行系統(tǒng)的概念由美國太平洋投資管理公司執(zhí)行董事麥卡利首次提出并被廣泛采用，所謂“影子銀行”，是指那些游離于監(jiān)管體系之外的、與傳統(tǒng)、正規(guī)、接受中央銀行監(jiān)管的商業(yè)銀行系統(tǒng)相對應(yīng)的金融機構(gòu)，又稱為平行銀行系統(tǒng)，它包括投資銀行、對沖基金、貨幣市場基金、債券保險公司、結(jié)構(gòu)性投資工具（SIV）等非銀行金融機構(gòu)（王曉雅，2010）。這些機構(gòu)通常從事放款，也接受抵押，是通過杠桿操作持有大量證券、債券和復(fù)雜金融工具的金融機構(gòu)。在帶來金融市場繁榮的同時，影子銀行的快速發(fā)展和高杠桿操作給整個金融體系帶來了巨大的脆弱性，并成為此次全球金融危機的主要推手。目前較為權(quán)威的說法是美國金融穩(wěn)定委員會（FSB）在《影子銀行：劃定范圍》一文中提到的“任何在正規(guī)銀行體系之外的信用中介機構(gòu)和信用中介活動”都能夠歸屬到“影子銀行”的范圍中。

我國影子銀行的分類以及規(guī)模估算

在我國，由于資產(chǎn)證券化及利率市場化的進程還處于逐步開放的過程中，因此，我國的影子銀行體系相對于歐美市場的劃分還是有較大的區(qū)別。對我國的影子銀行體系的劃分，可以從狹義和廣義兩種范圍進行劃分：從狹義影子銀行的角度來看，只有游離于監(jiān)管范圍之外的融資活動才能屬于影子銀行體系；從廣義影子銀行的角度看，凡是通過非銀行信貸渠道提供信用活動，都可以納入銀子銀行的范疇，這部分信用規(guī)模的估算有助于加深對整個貨幣市場信用供給的了解。我國影子銀行采用的是與傳統(tǒng)銀行類似的組織形式、資金來源和運作模式實現(xiàn)其融資功能。其對應(yīng)的主要是商業(yè)銀行的融資和股權(quán)資本融資的職能，主要服務(wù)于實體經(jīng)濟，解決的是實體經(jīng)濟金融供給效率。因此，我國把影子銀行稱為“直接融資型”影子銀行。主流觀點認為我國影子銀行主要為三種形式：第一類是銀行表外業(yè)務(wù)（銀行渠道），如理財產(chǎn)品；第二類是非銀行金融機構(gòu)，如信托、小貸公司、租賃等；第三類則是非金融機構(gòu)的民間金融（屈慶、余文龍，2013）。

由于計算口徑不同，當前影子銀行的規(guī)模，并沒有一個準確的數(shù)值，近期多家機構(gòu)估算的我國影子銀行規(guī)模，從5.8萬億至30萬億元不等。我國人民銀行統(tǒng)計司從2011年開始統(tǒng)計和社會融資規(guī)模數(shù)據(jù)，內(nèi)容涵蓋了人民幣貸款、外幣貸款、委托貸款、信托貸款、未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票、企業(yè)債券、非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資等7項指標，這是目前我國市場上的比較權(quán)威的與影子銀行相關(guān)的數(shù)據(jù)（見表1）。 據(jù)央行透露，未來該數(shù)據(jù)還將增加私募股權(quán)基金、對沖基金等新型融資渠道數(shù)據(jù)。

按照本文采用的廣義影子銀行的定義范圍， 可以將提供影子銀行信用的路徑劃分為三個渠道：銀行渠道、非銀行金融機構(gòu)渠道和非金融機構(gòu)渠道，也就是與主流觀點對影子銀行形式的劃分相一致。如表1所示，其中不同計算口徑存在的重復(fù)計算部分需要從總規(guī)模中間扣除。

由以上數(shù)據(jù)可知，我國影子銀行規(guī)模主要是由銀行渠道的委托貸款，非銀行金融機構(gòu)渠道的信托產(chǎn)品以及非金融機構(gòu)渠道的民間借貸三部分組成，在進行實證檢驗之前，必須對我國影子銀行規(guī)模進行說明，以便為實證檢驗提供比較權(quán)威可靠數(shù)據(jù)。

我國影子銀行發(fā)展與國民經(jīng)濟關(guān)系的實證檢驗

（一）數(shù)據(jù)的選取及處理

本文研究選取了2006年1月至2013年6月我國國民經(jīng)濟和影子銀行規(guī)模數(shù)據(jù)作為樣本數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)均來自于國家統(tǒng)計局、中國人民銀行、發(fā)改委、證監(jiān)會、保監(jiān)會、中央國債登記結(jié)算有限責任公司和銀行間市場交易商協(xié)會等。其中， 國民經(jīng)濟由國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）來表示；由于民間貸款規(guī)模很難有準確的數(shù)據(jù)，因此影子銀行規(guī)模數(shù)據(jù)以委托貸款、信托貸款的總規(guī)模（TS）來表示，兩組數(shù)據(jù)均為季度數(shù)據(jù)，所有的數(shù)據(jù)都采用Eviews6.0 軟件進行處理（李子奈，2010）。

（二）實證分析

1.ADF檢驗。首先對上面兩個變量進行ADF檢驗來判斷是否滿足同階單整序列，是否滿足同階單整可以進行協(xié)整檢驗的條件。

由表2可以看出，國內(nèi)生產(chǎn)總值、影子銀行規(guī)模水平數(shù)據(jù)序列都是不平穩(wěn)的（概率值大于0.05），而經(jīng)過一階差分后， 這兩個序列又是平穩(wěn)的（概率值小于0.05），因此可以進行協(xié)整檢驗。

2.協(xié)整檢驗。協(xié)整關(guān)系表示一種長期的均衡關(guān)系，本文采用Engle和G range r提出的兩步檢驗法，即E-G檢驗。國內(nèi)生產(chǎn)總值與影子銀行規(guī)模的協(xié)整檢驗：首先，對兩個序列進行OLS回歸，得出模型如下：

GDP=63995.84+8.783247*TS+et

T=（9.457538） （5.371076）

調(diào)整后的R2=0.489872，DW=1.989846，et為殘差。

再對et進行單位根檢驗，結(jié)果如表3所示。

表3的檢驗結(jié)果表明，兩個變量之間存在協(xié)整關(guān)系，說明國民經(jīng)濟與影子銀行存在著長期的均衡關(guān)系。存在長期均衡關(guān)系，不一定存在因果關(guān)系，因此需要進行格蘭杰因果檢驗。

3.誤差修正模型ECM的建立。即使國民經(jīng)濟與影子銀行之間存在長期的均衡關(guān)系，但在短期內(nèi)也會出現(xiàn)失衡（例如突發(fā)事件的影響），也就是說短期內(nèi)的變量可能存在偏離長期均衡的情況，因此，需要對數(shù)據(jù)的短期動態(tài)非均衡關(guān)系進行調(diào)整和修正。為達到這個目的，采用誤差修正模型（Error Correction-Model）對兩個變量之間的短期關(guān)系與長期關(guān)系進行分析。

影子銀行與國民經(jīng)濟的誤差修正模型如下：

TS=0.022463*GDP-0.747242*

ECMt-1-2096.479

T=（0.018302） （0.225534）（1349.519）

調(diào)整后的R2=0.240035

DW=2.099874

該模型結(jié)果表明，GDP的短期變動對影子銀行規(guī)模存在正向影響， 誤差修正項的系數(shù)為負， 符合反向修正原則。

4.格蘭杰因果檢驗。本文選取滯后期為2期的數(shù)據(jù)來考察國民經(jīng)濟與影子銀行之間的因果關(guān)系，檢驗結(jié)果如表4所示。根據(jù)表4的檢驗結(jié)果，表示接受TS不是GDP的granger原因，但拒絕GDP不是TS的granger原因，即GDP是TS的granger原因，國民經(jīng)濟與影子銀行之間存在單項因果關(guān)系，由協(xié)整方程相關(guān)系數(shù)得知，兩者存在正相依存關(guān)系。

5.VAR模型。為了檢驗?zāi)Ｐ偷姆€(wěn)定性，需要進行AR根檢驗，只有穩(wěn)定的VAR模型才可以進行脈沖響應(yīng)，如圖1所示。所有AR根都位于單位圓內(nèi)，由此可以判斷VAR系統(tǒng)是穩(wěn)定的，可以對結(jié)果進行脈沖響應(yīng)分析和方程分解。為了進一步驗證理論模型，分析影子銀行規(guī)模受到意外沖擊時的反應(yīng)和方向，本文構(gòu)建主要的脈沖響應(yīng)圖，這里的期限設(shè)為10個季度，給定GDP一個正向沖擊，得到相應(yīng)的脈沖響應(yīng)圖，如圖2所示。

實證結(jié)果分析

（一）國內(nèi)生產(chǎn)總值與影子銀行規(guī)模兩個序列的單整檢驗（ADF）結(jié)果

兩個序列的單整檢驗結(jié)果表明，我國國民經(jīng)濟一直在穩(wěn)步提高，影子銀行規(guī)模一直在逐漸擴大，兩個序列均為非平穩(wěn)變量， 而一階單整檢驗結(jié)果說明了它們具有一階差分穩(wěn)定， 反映出國內(nèi)生產(chǎn)總值與影子銀行規(guī)模的穩(wěn)定性， 國民經(jīng)濟處于穩(wěn)定改善之中， 影子規(guī)模并沒有出現(xiàn)過量增長，整個經(jīng)濟發(fā)展處于穩(wěn)態(tài)。

（二）國內(nèi)生產(chǎn)總值與影子銀行規(guī)模兩個序列的協(xié)整檢驗結(jié)果

實證檢驗結(jié)果表明，殘差項時間序列的ADF檢驗是平穩(wěn)的，即國民經(jīng)濟與影子銀行發(fā)展存在長期穩(wěn)定的均衡關(guān)系。說明國民經(jīng)濟增長與影子銀行發(fā)展之間存在相互依存、相互依賴的關(guān)系。

（三）GDP受到正向沖擊時影子銀行的反應(yīng)和方向

給定GDP一個正向沖擊，即國民經(jīng)濟增長時，影子銀行規(guī)模增大，并且正向影響在第3期的時候達到最大，而后逐漸減弱，當前經(jīng)濟增長，對于影子銀行的發(fā)展存在有利條件。

（四）國民經(jīng)濟增長是促進影子銀行發(fā)展的因素之一

根據(jù)格蘭杰因果檢驗得知，應(yīng)接受國民經(jīng)濟增長是影子銀行發(fā)展的原因，經(jīng)濟發(fā)展促進金融發(fā)展，越來越多的金融創(chuàng)新工具隨著經(jīng)濟發(fā)展的要求不斷出現(xiàn)，形成了多元化金融服務(wù)，影子銀行就是金融技術(shù)、制度創(chuàng)新的產(chǎn)物，甚至它自身就是金融創(chuàng)新（李揚，2010）。然而影子銀行的發(fā)展并不是經(jīng)濟增長的決定因素，影子銀行雖然某種程度上彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的不足，促進了中小企業(yè)融資，在一定程度上對經(jīng)濟分發(fā)展是有利的，并且隨著影子銀行這樣的金融創(chuàng)新的發(fā)展，使得金融市場變的多層次，從而提高了金融市場的效率（王國剛，2010）。但是隨著影子銀行的發(fā)展，它并不是促進經(jīng)濟增長的決定因素，美國次貸危機就是典型的案例，說明影子銀行存在一些潛在的風險因子，并不利于經(jīng)濟的增長（易憲容，2009）。具體分析如下：

高杠桿率風險。由于影子銀行不受金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管，不需要留存準備金，資本運作的杠桿率很高，直接提高整個金融體系的杠桿率，放大了系統(tǒng)性風險。

流動性風險。影子銀行從短期資本市場獲得融資，投資于長期資產(chǎn)，存在難以克服的期限錯配，當市場出現(xiàn)不穩(wěn)定因素，很可能出現(xiàn)類似與商業(yè)銀行的擠兌現(xiàn)象，影子銀行將無法將其長期資產(chǎn)立即變現(xiàn)，將直接導(dǎo)致流動性不足。

風險跨境傳遞。許多影子銀行通過跨境投資在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)。它們受到外部沖擊后，通過資產(chǎn)負債渠道、信心渠道等將風險傳遞給了全球主要金融市場和金融機構(gòu)。

監(jiān)督風險。影子銀行和傳統(tǒng)銀行并舉的金融體系中，各監(jiān)管當局在各自分業(yè)監(jiān)管的模式下，無法充分有效地實行監(jiān)管，尤其是影子銀行體系日趨繁榮的時候，美國金融監(jiān)管不到位反而日益顯現(xiàn)。

結(jié)論及對策建議

（一）結(jié)論

本文通過對我國影子銀行發(fā)展規(guī)模與國民經(jīng)濟增長關(guān)系的實證研究，證實隨著金融業(yè)的發(fā)展，經(jīng)濟的快速運行，影子銀行在規(guī)模壯大的過程里，由于影子銀行自身的高杠桿性，流動性風險、跨境風險的傳遞以及監(jiān)管的疏漏，卻給經(jīng)濟的增長帶來一些不利的因素。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的金融創(chuàng)新也會不斷涌現(xiàn)，對于影子銀行的存在，不能給予全盤否定的態(tài)度。這是經(jīng)濟發(fā)展歷程中的必然產(chǎn)物，影子銀行的出現(xiàn)對于中小金融機構(gòu)貸款，對于利率市場化、商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、金融業(yè)監(jiān)管當局來說，都會產(chǎn)生一定的影響和改變，然而這是一個金融業(yè)的新的挑戰(zhàn)，也是必須面對的問題，所以金融行業(yè)及政府部門應(yīng)積極引導(dǎo)我國影子銀行向好的方向發(fā)展，監(jiān)控風險，提高市場透明度，加快金融改革中的利率市場化，進一步推進以減政放權(quán)為主導(dǎo)的市場化改革進程，創(chuàng)造更好的經(jīng)濟環(huán)境。引導(dǎo)投資于影子銀行產(chǎn)品的投資者增強自我風險意識，使得我國影子銀行的發(fā)展能夠更好地服務(wù)于金融平穩(wěn)發(fā)展和實體經(jīng)濟增長。

（二）對策建議

隨著經(jīng)濟發(fā)展，影子銀行規(guī)模的擴大，并非對國民經(jīng)濟產(chǎn)生刺激作用，由于影子銀行具備以下特點：其一，交易模式采用批發(fā)形式，有別于商業(yè)銀行的零售模式。其二，進行不透明的場外交易。影子銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計非常復(fù)雜，而且鮮有公開的、可披露的信息。這些金融衍生品交易大都在柜臺交易市場進行，信息披露制度很不完善。其三，杠桿率非常高。由于沒有商業(yè)銀行那樣豐厚的資本金，影子銀行大量利用財務(wù)杠桿舉債經(jīng)營。所以，影子銀行規(guī)模發(fā)展越大，其潛在風險就越大，并對經(jīng)濟增長以及金融系統(tǒng)構(gòu)成威脅，所以提出相應(yīng)的應(yīng)對政策，有利于對影子銀行的規(guī)范以及對風險的規(guī)避。

第一，逐步完善的監(jiān)管制度。鑒于影子銀行目前已有 21.75萬億的規(guī)模，與常規(guī)銀行體系及實體經(jīng)濟關(guān)系緊密卻不透明，目前的影子銀行已經(jīng)具有明顯的跨行業(yè)特征，國內(nèi)金融機構(gòu)對于類混業(yè)經(jīng)營也有著很大的沖動，實行集中統(tǒng)一的監(jiān)管模式將是行業(yè)監(jiān)管的未來趨勢。監(jiān)管措施應(yīng)該重點關(guān)注影子銀行體系產(chǎn)生的風險和外部性（周莉萍，2012）。在監(jiān)管體系逐步完善過程中，影子銀行業(yè)務(wù)也應(yīng)得到進一步的清理和規(guī)范，其總體風險也會逐步置于監(jiān)管體系控制下。使得那些運作不規(guī)范的影子銀行業(yè)務(wù)將逐漸透明化，運作透明和規(guī)范的理財產(chǎn)品和影子銀行體系則會得以保存并繼續(xù)發(fā)展。加大信息共享力度，盡快實現(xiàn)各監(jiān)管機構(gòu)、交易所和各行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計標準的統(tǒng)一，定期匯總、分析并市場數(shù)據(jù)。設(shè)計信息披露內(nèi)容，包括影子銀行機構(gòu)、產(chǎn)品和交易方式。明確監(jiān)管主體，負責監(jiān)督影子銀行履行信息披露義務(wù)，建立信息披露的激勵和懲罰機制。

第二，對于不同渠道產(chǎn)生的影子銀行監(jiān)管方式有所區(qū)別。對于銀行渠道產(chǎn)生的影子銀行業(yè)務(wù)，由于我國商業(yè)銀行在整個金融體系內(nèi)的主導(dǎo)地位，導(dǎo)致信托、券商資管等影子銀行業(yè)務(wù)的背后有相當部分是從銀行渠道產(chǎn)生，其中形成的重復(fù)規(guī)模給統(tǒng)計和監(jiān)管都造成了一定的難度。因此在當前分業(yè)監(jiān)管模式下，對于涉及多個行業(yè)的金融產(chǎn)品，各個監(jiān)管部門需要加大協(xié)調(diào)力度，形成良好的長效協(xié)同機制。

對于非銀行金融機構(gòu)渠道產(chǎn)生的影子銀行業(yè)務(wù)，主要為信托、券商和基金公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等，相對來說該部分的監(jiān)管部門比較明確，需要加強的是監(jiān)管制度體系的完善。從風險控制層面看，該部分業(yè)務(wù)的風險是基本可控的。

對于非金融機構(gòu)渠道產(chǎn)生的影子銀行業(yè)務(wù)，目前這部分業(yè)務(wù)受到的監(jiān)管相對較少或者直接完全不受監(jiān)管，總體而言該部分的業(yè)務(wù)風險較高。自 2012 年初開始的溫州金融改革，是國家對于將狹義民間借貸行為納入監(jiān)管體系的一次嘗試。監(jiān)管層對于民間借貸行為的規(guī)范和梳導(dǎo)，將是一個長期進行的過程。未來我國金融領(lǐng)域有序向民營資本開放，將會引導(dǎo)民間資本進入陽光化的市場交易環(huán)境中，從而降低民間借貸業(yè)務(wù)的總體風險，狹義民間借貸的問題將得到有效解決。

第三，推動信貸市場建設(shè)，化解影子銀行風險。信貸資產(chǎn)交易打通了信貸與資本市場的連接通道，更多企業(yè)可以先向銀行貸款，再由銀行進行轉(zhuǎn)讓或證券化，從而實現(xiàn)“間接的直接融資”。銀行可以從資本市場獲得資金，保險、證券、基金等投資者可以分享貸款收益，資金配置效率和市場深度廣度將大大提高。同時，信貸資產(chǎn)交易也將成為化解“影子銀行”風險隱患、“開正道、堵邪路”的重要途徑。

第四，完善相關(guān)法律，引導(dǎo)影子銀行健康發(fā)展。我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型升級的階段，而銀行正在逐步由傳統(tǒng)的吃利差盈利模式向節(jié)約資本、發(fā)展中間業(yè)務(wù)、增值業(yè)務(wù)的增長方式轉(zhuǎn)變，由于影子銀行業(yè)務(wù)使信貸更易被普通大眾獲得，對市場有激勵作用，所以從各國法案來看，對影子銀行只是加強監(jiān)管，而未阻止其存在于發(fā)展。對于我國來講，在完善法律和監(jiān)管框架下，更合理的利用影子銀行業(yè)務(wù)的市場效率，促進經(jīng)濟發(fā)展及影子銀行自身的發(fā)展，是一種可取的雙贏策略，建議完善或建立信托法、民間借貸等相關(guān)法律。

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5.李揚.影子銀行體系發(fā)展與金融創(chuàng)新[J].中國金融，2010（12）

6.王國剛.中國金融發(fā)展60年的啟示[J].中國金融，2010（19-20）

第8篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 差異化經(jīng)營 特色發(fā)展 產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類號：F831

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）09-163-02

銀行與企業(yè)一樣，都要銷售產(chǎn)品。產(chǎn)品適銷對路，產(chǎn)量和利潤才會上升。不同的是企業(yè)更注重于產(chǎn)品的質(zhì)量，而銀行產(chǎn)品對利潤區(qū)間和運作模式有一定的規(guī)范要求，所以銀行產(chǎn)品要吸引客戶，更需在規(guī)范的前提下做出自己的特色，所謂：生于特色，成于品牌。樹立品牌，提高品牌知名度，是銀行創(chuàng)新發(fā)展的必由之路。

一、市場細分為“特色”定調(diào)

溫州地處長三角地區(qū)，是民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)之一。據(jù)統(tǒng)計，截止2011年末，全市登記注冊企業(yè)104674戶，其中民營企業(yè)近83146戶，占79.43%，同比增長15.01%。全市實有民營企業(yè)占全市內(nèi)資類企業(yè)比重逐年增加，從2008年上半年的84.31%上升到2011年上半年的88.37%。注冊資本總額超過2468億元，全市民營經(jīng)濟占經(jīng)濟總量的80%以上，比全國平均水平高出三十多個百分點，貢獻了85%以上的GDP，80%以上的稅收。民營企業(yè)已成為溫州市經(jīng)濟持續(xù)增長的穩(wěn)定器。民營企業(yè)的成就和活力，吸引了銀行的關(guān)注，特別是中小企業(yè)融資難的問題引起了政府和銀行的一致重視，各家銀行也紛紛推出了諸如小企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款等貸款項目。有一定規(guī)模、效益好、又有抵押物的中小企業(yè)貸款則是各家銀行爭取的對象。由于溫州銀行有較長一段時間較注重第二還款來源，貸款利息相對同業(yè)又較高，致使有抵押物有實力的客戶放棄溫州銀行貸款轉(zhuǎn)向他行。而溫州銀行唯一吸引客戶的是抵押率的靈活性，一般提供擔保，抵押率可提高至80%～90%，這一辦法對于抵押物不足，又缺少資金的客戶的確是一種有力的支持，但僅僅以抵押率吸引客戶還不足以提高客戶對溫州銀行的忠誠度和依存度；從另一方面看，高抵押率讓不少借名貸款鉆了空子，將貸來的款項用于發(fā)放高利貸，這些個人貸款不僅不易控制使用用途，而且隱含了較高的行業(yè)和市場風險。近幾年溫州銀行調(diào)整了市場定位，提出了“服務(wù)中小、服務(wù)溫商”的口號，專注小企業(yè)服務(wù)，推出了一系列針對溫商和小企業(yè)的專營產(chǎn)品，如以借、貸記卡為載體的可免抵押的小本創(chuàng)業(yè)貸款——“小本貸”，為小微企業(yè)提供量身定做的小額融資方案。針對專業(yè)市場小微企業(yè)及個體經(jīng)營戶，推出“市場貸”業(yè)務(wù)產(chǎn)品。在擔保方式上亦進行創(chuàng)新，支持包括聯(lián)保、專業(yè)擔保公司擔保、專業(yè)市場管理公司擔保在內(nèi)的靈活多樣的擔保方式。針對小微企業(yè)普遍缺乏有效抵押物的特點，開展了小微企業(yè)信用貸款試點工作。

據(jù)統(tǒng)計，溫州有175萬人在全國各地經(jīng)商，全國有164個城市設(shè)有溫州商會，據(jù)成都日報報道，在川溫商每年流轉(zhuǎn)資金達上百億元，全國各地累加金額之巨，可想而知。這些資金對銀行來說都屬低成本結(jié)算存款。通過與其他城市商業(yè)銀行的合作，為在外溫商提供匯款結(jié)算服務(wù)，彌補溫州銀行地方性銀行全國通兌的不足，同時，溫州銀行理應(yīng)乘“金改”之勢，爭取“先行先試”的優(yōu)惠扶持政策，爭取在溫商集聚的城市設(shè)立分支機構(gòu)，以便更好地為溫商服務(wù)，同時也為溫州銀行發(fā)展注入后勁和活力。由于目前建行、農(nóng)行、交行等國有股份制銀行都已開通全國通存通兌，溫州銀行若想分享匯款結(jié)算資金，必須另辟蹊徑。首先利用一級法人的優(yōu)勢，針對溫商資金大部分回流溫州的特點，推出“連環(huán)賺”貸款，即匯款人一次匯入資金可由匯款人和收款人共享匯款積分，積分越高，貸款額度和利率越優(yōu)惠，積分內(nèi)貸款免擔保，采用信用形式放貸，積分外貸款根據(jù)不同抵質(zhì)押物將抵押率設(shè)置為80%～90%。抵質(zhì)押物由房產(chǎn)、土地、存單擴大到機器設(shè)備、保險單證、專業(yè)市場攤位店面使用權(quán)、股權(quán)等。總之，要體現(xiàn)以結(jié)算賺積分，以積分賺額度，以額度賺利潤的連環(huán)賺效應(yīng)。擔保方式的擴大，既解決了中小企業(yè)擔保難的問題，又避免了企業(yè)互相擔保，產(chǎn)生不必要的信用風險負擔。

“連環(huán)賺”不僅給客戶帶來實惠，也讓溫州銀行通過全國各地商行網(wǎng)絡(luò)進行轉(zhuǎn)賬匯款，溫州銀行網(wǎng)銀異地匯款（加急）即時到賬，目前還免收手續(xù)費，在價格競爭上亦有優(yōu)勢。建議對溫州人較集中城市的重點市場，如沈陽五愛市場、成都五花池市場等與當?shù)爻巧绦泻献鏖_通點對點通兌業(yè)務(wù)，在匯款手續(xù)費及匯款速度上給客戶更多的實惠和便捷。

可以說圍繞“溫”字還有許多文章可作，如：推出溫商異地企業(yè)本地貸款，溫商回溫投資創(chuàng)業(yè)貸款，著名溫商個人為其在溫業(yè)務(wù)關(guān)系戶或親屬擔保小額貸款等。溫商的故鄉(xiāng)情結(jié)決定了他們資金的回流，溫州銀行為溫商的優(yōu)質(zhì)服務(wù)將取得雙贏的效果。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新為“特色”定型

第9篇：銀行經(jīng)營發(fā)展范文

大家好！

今天我演講的題目是《合規(guī)經(jīng)營促發(fā)展》。

隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，社會價值判斷的多元化,是非感日漸模糊,道德標準失衡及人生觀的混亂等等問題不斷涌現(xiàn)。一切以利益最大化為目的的無需信守游戲規(guī)則的行為一度為自己找到了借口,曾幾何時那高懸于公堂之上的“公正清廉，正大光明”，在利令智昏的灰塵里成為僅供觀賞的卷軸。伴隨我國經(jīng)濟建設(shè)事業(yè)的不斷深入，各類銀行業(yè)金融機構(gòu)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來，金融市場的競爭呈現(xiàn)出前所未有的激烈局面。由于過度追求經(jīng)營利潤或出于其他目的，也出現(xiàn)了個別機構(gòu)個別人員在實際工作中違背市場秩序、違反制度規(guī)定，導(dǎo)致直接風險或潛在風險的出現(xiàn)，使銀行的聲譽、信用、利益等諸方面受到負面影響。因此合規(guī)經(jīng)營成為促進銀行業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。

也許在我們的周圍還能聽到這樣的聲音：只要不發(fā)生案件和重大違規(guī)，為了業(yè)務(wù)發(fā)展踩點小紅線、出點小差錯是正常的、也是不可避免的……殊不知，“千里之堤潰于蟻穴”。案件和違規(guī)常常發(fā)生于微小的疏忽或失誤的瞬間。這一瞬，也許就是0.1%的違規(guī)所致，卻使99.9%的合規(guī)努力毀于一旦。這樣的案例比比皆是：英國巴林銀行倒閉的鐘聲猶然在耳，法國興業(yè)銀行因交易員違規(guī)交易導(dǎo)致?lián)p失逾百億美元的大案更是怵目驚心。有人說這樣的違規(guī)離我們很遙遠，其實，類似的違規(guī)就在我們身邊：大的案件如“中行黑龍江河松街支行10億元票據(jù)詐騙案”、“農(nóng)行邯鄲分行金庫近5100萬現(xiàn)金被盜案”。痛定思痛，警鐘長鳴。記憶中的經(jīng)驗和教訓告訴我們：合規(guī)至上，合規(guī)優(yōu)先。唯有合規(guī)理念在實踐中持之以恒，風險文化內(nèi)涵方得以豐富，企業(yè)生命方為之延續(xù)。

古人云：矩不正，不可以為方；規(guī)不正，不可以為圓。也就是說：沒有規(guī)矩，不成方圓。試問在做的朋友們：您是否希望一場運動式的教育活動之后，違規(guī)操作的問題卷土重來；是否希望因為個別人的隨意操作和小問題不斷，使我們的利益受到牽連；是否希望再有驚天動地的案件發(fā)生，卻只能在事后感慨萬千。答案當然是“不”。誰不希望在人人遵規(guī)守紀的環(huán)境下工作？誰不希望沒有暗箱操做，依靠努力終獲成功？那么從現(xiàn)在做起，從你、你、你，從我們自身做起，作一名合規(guī)守紀的金融人。

金融行業(yè)呼喚合規(guī)，合規(guī)需要我們創(chuàng)造。員工是構(gòu)成團隊的鮮活細胞，我們才是金融業(yè)發(fā)展真正的創(chuàng)造者和開拓者。在座親愛的各位同仁，每天飯后茶余，回顧這一天的工作，我們是否檢討過自己，今天的工作合規(guī)嗎？今天我的責任意識夠強嗎？今天我監(jiān)督別人同時自我監(jiān)督了嗎？今天工作需要保密的部分保密工作做的好嗎？如果我們?nèi)巳硕寄茏龅竭@一點，那么相信我們的事業(yè)將會永遠朝著健康、科學、和諧的方向發(fā)展。