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第1篇：金融借貸服務(wù)范文

面向中小企業(yè)主的小微金融服務(wù)是平安銀行這兩年來(lái)力推的戰(zhàn)略重點(diǎn)業(yè)務(wù)，也是行長(zhǎng)邵平為平安銀行設(shè)計(jì)的發(fā)展規(guī)劃中最重要的部分。隨著其組織架構(gòu)調(diào)整、流程再造、產(chǎn)品創(chuàng)新，以及綜合金融優(yōu)勢(shì)的逐步顯現(xiàn)，截止8月末，平安銀行的小微業(yè)務(wù)取得了爆發(fā)式增長(zhǎng)，企業(yè)客戶超過(guò)20萬(wàn)，貸款余額較年初增長(zhǎng)45%，存款余額增長(zhǎng)51%，小微客戶提供了優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

聚焦小微 薈萃智囊

去年，平安銀行一方面積極踐行小微業(yè)務(wù)新模式，通過(guò)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式和品牌投放、完善產(chǎn)品體系，加大系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)了整體營(yíng)銷能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

另一方面，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系逐步夯實(shí)，全方位的立體營(yíng)銷體系、嵌入式風(fēng)險(xiǎn)管理體系、綜合性產(chǎn)品體系、專業(yè)化考核體系、進(jìn)階式培訓(xùn)體系等已搭建完善，為業(yè)務(wù)的進(jìn)一步規(guī)模發(fā)展做好了準(zhǔn)備。

此外，依托集團(tuán)資源，小微金融業(yè)務(wù)加大了渠道建設(shè)和整合力度，經(jīng)過(guò)探索搭建，壽險(xiǎn)綜拓、汽融等新渠道已初步打通，交叉銷售業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了零突破。

在小微金融業(yè)務(wù)上漸入佳境的平安銀行，將2013年定義為小企業(yè)金融事業(yè)轉(zhuǎn)變年。本次舉辦小企業(yè)金融服務(wù)推介會(huì)，更是邀請(qǐng)了不少業(yè)內(nèi)知名的專家學(xué)者為到場(chǎng)的中小企業(yè)主答疑解惑，幫助中小企業(yè)主解決在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中遇到的疑難雜癥。

綜合金融 科技領(lǐng)航

8月底，平安銀行召開(kāi)了事業(yè)部啟動(dòng)大會(huì)，小微金融事業(yè)部正式宣告成立。平安銀行行長(zhǎng)邵平曾表示，事業(yè)部是平安銀行實(shí)施專業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)最重要的組織架構(gòu)，也是目前在國(guó)際銀行業(yè)界非常通行的組織形式。

小微金融事業(yè)部的成立，標(biāo)志著平安銀行在組織架構(gòu)上完善了小微金融戰(zhàn)略，通過(guò)事業(yè)部制的專業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)來(lái)整合平安集團(tuán)綜合金融資源。

背靠平安集團(tuán)獲得的綜合金融資源是平安銀行最讓同行羨慕的地方，而事業(yè)部制的專業(yè)化、集約化經(jīng)營(yíng)的首要目標(biāo)就是把平安集團(tuán)8000多萬(wàn)價(jià)值客戶遷徙到平安銀行來(lái)。

另一方面，隨著近年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中的重要組成部分。活躍在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)上的賣(mài)家和商戶，絕大多數(shù)都為小型、微型企業(yè)。平安銀行在加大扶持小微企業(yè)力度的發(fā)展過(guò)程中，自然不會(huì)放棄對(duì)該類群體的覆蓋。

如何借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為中小企業(yè)主提供創(chuàng)新金融服務(wù)，一度成為困擾各家銀行小微金融業(yè)務(wù)的難題。平安銀行在本次會(huì)上推出的“貸貸平安商務(wù)卡”，作為轉(zhuǎn)型期間平安銀行推出的首個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，完美的解決了這個(gè)問(wèn)題。這款產(chǎn)品將小額信用循環(huán)貸款與借記卡功能及權(quán)益相結(jié)合，同時(shí)直接和電商平臺(tái)對(duì)接，構(gòu)建了一種全新的小微金融商業(yè)模式。

“貸貸平安”助飛夢(mèng)想

小微型客戶的銀行融資滿足度相對(duì)較低，且資金需求“小、頻、急”，平安銀行在充分調(diào)研、了解客戶需求的基礎(chǔ)上，新近推出的“貸貸平安商務(wù)卡”創(chuàng)新性地將小額信用循環(huán)貸款與借記卡功能及權(quán)益相結(jié)合，構(gòu)建了全新的小微客戶服務(wù)模式。該卡“借貸合一”、小額信用循環(huán)授信具備申請(qǐng)方便、審批高效、隨借隨還、按日計(jì)息等特點(diǎn)，力求使小微客戶更便捷地獲得集結(jié)算、融資、理財(cái)、保險(xiǎn)等多功能為一體的綜合金融服務(wù)。

“貸貸平安商務(wù)卡”的申請(qǐng)非常簡(jiǎn)單，客戶無(wú)需提供任何擔(dān)保，僅憑個(gè)人信用就可獲得最高達(dá)100萬(wàn)元、期限10年的循環(huán)額度，還可以申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高貸款額度。用款時(shí)可以通過(guò)網(wǎng)銀、電話銀行等渠道方便地進(jìn)行提款和還款，真正做到隨借隨還、用一天貸款付一天利率，有效降低客戶成本。

長(zhǎng)達(dá)10年的授信期限意味著貸貸平安商務(wù)卡將伴隨中小企業(yè)主整個(gè)創(chuàng)業(yè)進(jìn)程，在企業(yè)發(fā)展的不同階段提供急需的資金支持。另外，貸貸平安商務(wù)卡客戶直接享受金卡貴賓服務(wù)權(quán)益，在結(jié)算方面將享受到更優(yōu)惠的轉(zhuǎn)賬免費(fèi)等服務(wù)。

在對(duì)接電商平臺(tái)方面，“貸貸平安商務(wù)卡”目前與eBay合作，將金融服務(wù)渠道直接延伸至互聯(lián)網(wǎng)陣地。在試點(diǎn)階段，已有數(shù)百家eBay的線上商戶受益于該產(chǎn)品。

貼心服務(wù) 共贏未來(lái)

2013年年初，邵平就表示：“網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)舉足輕重，我們的架構(gòu)改造、業(yè)務(wù)整合、發(fā)展目標(biāo)以及戰(zhàn)略部署都在朝這個(gè)方向努力?！?/p>

更是直言，“我們要把線下的業(yè)務(wù)，全部開(kāi)到線上，未來(lái)幾年發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，很大程度是通過(guò)線上金融實(shí)現(xiàn)。我們架構(gòu)的調(diào)整，業(yè)務(wù)的整合，未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，都是朝著這個(gè)方向。不久的將來(lái)，大家會(huì)看到平安銀行在這方面的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。”

第2篇：金融借貸服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：正規(guī)金融 民間借貸 思考

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)明顯的“二元”特征-正式金融與非正式金融并存的局面。民間借貸作為一種非正式金融，是游離于批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外的各種資金融活動(dòng)[1]。民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有其歷史必然性，它是中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史進(jìn)程中多重博弈演繹的結(jié)果，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，經(jīng)濟(jì)各參與主體在財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正式金融又不能有效滿足需求時(shí)的必然產(chǎn)物。近年來(lái)，隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸日益活躍，有資料表明，全國(guó)民間借貸數(shù)額高達(dá)一萬(wàn)億元[2]。關(guān)注和研究民間借貸，將有助于深化金融體制改革，重構(gòu)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新金融服務(wù)。

一、民間借貸的成因

（一）民間借貸有其社會(huì)文化傳統(tǒng)的淵源。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。中國(guó)的傳統(tǒng)文化注重關(guān)系和人情，這種取向不僅體現(xiàn)在觀念上，而且體現(xiàn)在社會(huì)結(jié)構(gòu)之中，并為社會(huì)結(jié)構(gòu)所強(qiáng)化。這種文化的影響貫穿于民間金融發(fā)展的整個(gè)歷程之中。民間借貸依托于鄉(xiāng)土社會(huì)，利用血緣、地緣、人緣、業(yè)緣關(guān)系來(lái)展開(kāi)，交易成本比較低，信息不對(duì)稱程度比較低，融資效率較高。

（二）民間借貸的產(chǎn)生是民間金融制度需求與制度供給兩方面共同作用的結(jié)果。民間經(jīng)濟(jì)主體的資金需求與正規(guī)金融資金供給不足之間的矛盾構(gòu)成了民間金融的制度需求，而民間富余資金投資需求的存在以及民間金融同正規(guī)金融相比所具有的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)構(gòu)成了民間金融的制度供給，當(dāng)供需兩方面的力量實(shí)現(xiàn)某種均衡時(shí)，聯(lián)結(jié)供需的民間借貸就產(chǎn)生了。從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的30年中，隨著城鄉(xiāng)居民積累了大量閑散資金，銀行的存款利率相對(duì)較低，儲(chǔ)蓄手段之外的投資渠道又多具有高風(fēng)險(xiǎn)性，難以成為居民富余資金的主要投資渠道。而民間借貸是一條利潤(rùn)高，見(jiàn)效快的投資渠道。

（三）中央銀行信貸政策的影響。從2010年開(kāi)始，國(guó)家為了抑制通貨膨脹的過(guò)快增長(zhǎng)，執(zhí)行了一系列從緊的貨幣政策，企業(yè)在銀行貸款門(mén)檻高、手續(xù)復(fù)雜，使金融信貸受到明顯限制，這直接加大了個(gè)人和企業(yè)從銀行獲取資金的難度，一些為了生存和發(fā)展急需資金的中小企業(yè)，于是向利率相對(duì)較高的民間借貸求助。

（四）經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)下的股市低迷為民間借貸再度活躍提供了豐富的養(yǎng)料。按一般的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析，經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)往往伴隨著房地產(chǎn)和股市的飚升。然而，我國(guó)股市與經(jīng)濟(jì)發(fā)展背道而馳的這種長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)不均衡，必然導(dǎo)致邊際效應(yīng)的補(bǔ)償-只要資源過(guò)剩，就為其他資源的配置提供了某種天然的機(jī)會(huì)。不難想象，在目前我國(guó)居民投資渠道單一的情況下，股市的長(zhǎng)期低迷無(wú)疑給民間借貸再度活躍提供了豐富的養(yǎng)料。

（五）是金融監(jiān)管的薄弱。基層銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來(lái)多少有點(diǎn)力不從心。同時(shí)，有關(guān)民間借貸管理尚無(wú)明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門(mén)監(jiān)管無(wú)章可循。

二、民間借貸的特征

（一）民間借貸市場(chǎng)規(guī)模急劇擴(kuò)張，市場(chǎng)覆蓋率持續(xù)走高，參與面和融資額均有擴(kuò)大趨勢(shì)，活躍程度有所提高。據(jù)媒體報(bào)道，央行溫州中心支行上半年進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，溫州有89%的家庭或個(gè)人、59.67%的企業(yè)參與民間借貸市場(chǎng)。而來(lái)自溫州官方的文件也首次證實(shí)，當(dāng)?shù)孛耖g借貸規(guī)模相當(dāng)于溫州全市銀行貸款的1/5[3]。據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2003年全國(guó)農(nóng)戶的借貸資金規(guī)模超過(guò)3600億元，其中來(lái)其中來(lái)自民間借貸的資金占63 9%；陳錫文(2004)的研究表明，中國(guó)24億個(gè)農(nóng)民家庭中，大約只有15%左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85%左右的農(nóng)戶的融資需求是通過(guò)民間借貸來(lái)滿足的；另?yè)?jù)郭沛( 2004)對(duì)我國(guó)農(nóng)村民間借貸規(guī)模的估算，1997年至2002年，我國(guó)農(nóng)村民間借貸的規(guī)模依次為1802.07億元、2473.01億元、2622.38億元、2573.97億元、2708.75億元和2750.31億元[4]。

（二）民間借貸主體更趨廣泛化，民間融資組織開(kāi)始萌芽。由于經(jīng)濟(jì)主體的多元化和資金短缺的普遍性，民間借貸活動(dòng)已滲透到經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，特別是在民間借貸的活動(dòng)區(qū)域，已經(jīng)出現(xiàn)了少數(shù)或明或暗的以借貸為主要職業(yè)或主要收入來(lái)源的專職人員或組織。雖然這類民間融資中介組織尚處于萌芽狀態(tài)，但其標(biāo)志著民間借貸進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

（三）民間借貸交易成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)突出。相對(duì)于正規(guī)金融，民間借貸的比較優(yōu)勢(shì)在于其更低的交易成本和更直接的自發(fā)激勵(lì)機(jī)制，因不能陽(yáng)光經(jīng)營(yíng)，民間借貸不需要辦公機(jī)構(gòu)，甚至不需要雇傭人員，還因其在國(guó)家機(jī)構(gòu)的監(jiān)管之外運(yùn)行，逃避了稅收，使得民間借貸的放貸人、存款人的利潤(rùn)趨于最大化。同時(shí)自然人之間借貸往往建立在借貸雙方相互熟悉、信息對(duì)稱的基礎(chǔ)上，雙方的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況非常透明。

（四）民間借貸經(jīng)營(yíng)方式靈活、高效,利率差別化。近年來(lái)，民間借貸異軍突起，參與主體和參與范圍逐步擴(kuò)大，參與形式逐步多樣化。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，方便快捷，資金到位及時(shí)是民間借貸的最大特點(diǎn)，民間借貸采用口頭協(xié)議或打借條形式，一般不需要抵押物，也無(wú)需擔(dān)保，而中小私營(yíng)企業(yè)的借貸需求具有“急、頻、小”的特點(diǎn)，這些特性與正規(guī)的商業(yè)化金融有著天然的不對(duì)稱，民間借貸的快捷性剛好滿足了這一需求；利率差別化，隨著民間借貸參與主體日漸多元化，利率主要是由借貸雙方自行協(xié)商確定，一是互的無(wú)息或低息借款。此類借款主要是資金富裕戶借給親戚、好友或出于幫助、扶持目的而發(fā)生的小額借貸行為，二是高息借款，此類借款主要是一些資金富裕戶為謀取高利息收入發(fā)生的借貸行為，這類借款的利率在8%-20%之間，少數(shù)特殊用途的借款利率高達(dá)30%，三是單位內(nèi)部籌資，此類借款的利率基本上和金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行的貸款利率水平一致。

三、民間借貸的功能

（一）與正規(guī)金融互補(bǔ)，填補(bǔ)了銀行信用的不足。在貸款涉及范圍、金額、利率的協(xié)商及方便程度等方面，民間借貸都顯示出其獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)，可以避免和減少融資過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，在正規(guī)金融波及不到的地方，民間借貸和正規(guī)金融形成互補(bǔ)效應(yīng)，從而有利于提高社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，緩解金融機(jī)構(gòu)資金短缺帶來(lái)的壓力，解決了許多中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，對(duì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了很大的作用。

（二）民間借貸為居民個(gè)人，特別是部分富裕居民的閑散資金提供了投資渠道，從而增強(qiáng)了資金的配置效能，拉動(dòng)了民間投資。很多人一提到民間借貸，就想到高利貸，其實(shí)國(guó)家近年來(lái)對(duì)民間金融持規(guī)范和積極扶持的態(tài)度，從國(guó)家出臺(tái)了《放貸人條例》，出臺(tái)政策鼓勵(lì)小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等成立和發(fā)展就可見(jiàn)一斑[5]。同時(shí)，最高人民法院于2011年12月6日下發(fā)了《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》，以通知形式對(duì)民間借貸的利率作出了明確的規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))，超出部分的利息不予保護(hù)，這也從法律上明確保護(hù)了民間借貸人的合法權(quán)益，避免了高額利息對(duì)民間借貸人產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)壓力， 把放貸人的利息控制在合理的范圍之內(nèi)，這有利于民間金融的健康發(fā)展，也有利于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，對(duì)促進(jìn)金融穩(wěn)定運(yùn)行產(chǎn)生積極影響。

四、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，在大規(guī)模和全局性的金融危機(jī)爆發(fā)概率較低的情況下，區(qū)域性金融危機(jī)成為威脅我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)安全的重要因素。區(qū)域性金融危機(jī)的爆發(fā)，大多與地區(qū)性的投機(jī)性資本過(guò)度膨脹、地下融資以及非法借貸盛行有關(guān)，從而導(dǎo)致區(qū)域性的金融恐慌、資金鏈條的迅速斷裂、企業(yè)融資渠道堵塞等經(jīng)濟(jì)問(wèn)題出現(xiàn)，在嚴(yán)重的情況下，還會(huì)引發(fā)大規(guī)模的社會(huì)恐慌，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定和諧造成極大的負(fù)面影響。“里昂證券的民間借貸調(diào)研報(bào)告顯示，溫州民間未償貸款總量可能高達(dá)8000億元到10000億元，由于一些本地企業(yè)開(kāi)始破產(chǎn)，估計(jì)今年有10%-15%的未償貸款將會(huì)變成壞賬?！盵6]近年來(lái)，在人民幣升值、原材料成本上漲、人力成本上漲、銀根緊縮的大背景下，全國(guó)約4000萬(wàn)家中小企業(yè)面臨著資金緊張的狀況，過(guò)高的民間借貸利息使得中小企業(yè)主“跑路”事件時(shí)有發(fā)生。民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)金融也產(chǎn)生著負(fù)面的影響，一是民間借貸資金容易流向國(guó)家宏觀調(diào)控限制的行業(yè)或企業(yè)，助長(zhǎng)了盲目投資和低水平重復(fù)建設(shè)，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化升級(jí)，二是民間借貸高利率加劇了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的難度，三是民間借貸的不規(guī)范性和自發(fā)性容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)和法律糾紛，給地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成一定影響。

五、關(guān)于規(guī)范民間借貸問(wèn)題的思考

Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美國(guó)這樣一個(gè)擁有完善資本市場(chǎng)的國(guó)家，非正規(guī)金融體系也廣泛存在，并且具有十分重要的作用[7]。由于正規(guī)金融與非正規(guī)金融各自固有的比較優(yōu)勢(shì)，二者也可以表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系。民間借貸作為一種民間調(diào)劑資金短缺的方式,是金融市場(chǎng)上客觀存在的現(xiàn)象,在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍將盛行。為了更好的發(fā)揮民間借貸的作用，我們必須合理制度安排，規(guī)范民間借貸行為。

首先，政府對(duì)民間金融的政策框架最終應(yīng)鼓勵(lì)民間金融組織自身的轉(zhuǎn)型與升級(jí)，從而實(shí)現(xiàn)民間金融的陽(yáng)光化、規(guī)范化。一是民間金融需要一個(gè)比較完善的立法，二是要改革現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（尤其是商業(yè)銀行）進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，三是要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)和各種配套服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的配套服務(wù)，以溝通信息、控制風(fēng)險(xiǎn)。

其次，民間借貸主體要有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。一是訂立書(shū)面協(xié)議，注意妥善保存。在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸出于信任或礙于情面，往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無(wú)任何書(shū)面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認(rèn)，對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無(wú)憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會(huì)因舉證不足而敗訴，二是書(shū)面協(xié)議內(nèi)容合法全面，出借雙方訂立書(shū)面協(xié)議應(yīng)載明出借人和借款人姓名、幣種、數(shù)額、用途、期限、利率、還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。出借人務(wù)必要問(wèn)明對(duì)方的借款用途，如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、詐騙、走私、買(mǎi)賣(mài)或販賣(mài)槍支等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。利息約定明確，在民間借貸關(guān)系中，借貸雙方最容易發(fā)生矛盾的是利息，《合同法》第211條第一款規(guī)定：自然人之間的借款合同對(duì)利息沒(méi)有約定或約定不明確的，視為不支付利息。所以，在民間借貸中，對(duì)利息的約定一定要符合法律規(guī)定，并且要約定明確。三是重視借款期限屆滿時(shí)的債權(quán)保護(hù)。民間借貸糾紛案件適用2年訴訟時(shí)效期間，故當(dāng)事人要加強(qiáng)自我保護(hù)，在還款期限屆滿后注意催要，及時(shí)，以保護(hù)自己的合法債權(quán)得已實(shí)現(xiàn)。

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第3篇：金融借貸服務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】 網(wǎng)絡(luò)借貸； 民間借貸； 金融監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F830.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1004-5937（2014）19-0015-03

網(wǎng)絡(luò)借貸是一種以互聯(lián)網(wǎng)為載體的民間借貸形式，主要為小微企業(yè)和個(gè)人籌措資金，是傳統(tǒng)金融體系必要和有益的補(bǔ)充。以“小額、靈活、高效、短期”為原則的網(wǎng)絡(luò)借貸，較好地搭建了民間資本與小微企業(yè)之間的橋梁，成為小微企業(yè)融資的新渠道。自2007年8月我國(guó)第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)――拍拍貸成立以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)在我國(guó)得到了快速發(fā)展，交易規(guī)模日益擴(kuò)大，影響范圍漸趨廣泛；但法律不清的問(wèn)題也導(dǎo)致了一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從事法律灰色地帶的業(yè)務(wù)，對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展和金融安全提出了挑戰(zhàn)。2011年9月16日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)分析

（一）交易方式小額化、網(wǎng)絡(luò)化、靈活化

網(wǎng)絡(luò)借貸的服務(wù)群體一般為信譽(yù)良好但缺少資金的小微企業(yè)和中低收入人群，因此決定了單筆授信額度相對(duì)較小，性質(zhì)上屬于小額信貸的范疇。與傳統(tǒng)信貸模式相比，網(wǎng)絡(luò)化的交易使得借貸雙方打破了地域與時(shí)空的限制，擴(kuò)大了交易的深度和廣度。大多數(shù)非公益類的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都是通過(guò)競(jìng)價(jià)和雙方協(xié)商的方式確定貸款利率和期限因而交易方式較為靈活。

（二）借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、信用化

網(wǎng)絡(luò)借貸模式中，借款人一般不用提供額外的抵押和擔(dān)保，全憑個(gè)人信用進(jìn)行借貸，手續(xù)較為簡(jiǎn)單便捷。而在傳統(tǒng)信貸模式中，銀行對(duì)信用貸款的要求較高、手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間較長(zhǎng)而且信貸額度有限。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為借貸雙方提供從信息、資料審核、信用評(píng)級(jí)、到轉(zhuǎn)賬借款、按期還款的“一站式”便捷服務(wù)。

（三）緩解信息不對(duì)稱

傳統(tǒng)銀企借貸活動(dòng)中，小微企業(yè)由于信息不對(duì)稱和缺少抵押品，因而很難獲得銀行貸款。而在網(wǎng)絡(luò)借貸模式下，優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)展示自身品質(zhì)、信用資本等“軟信息”，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息的自動(dòng)甄別，從而緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題。因此，受到信貸約束的小微企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)借貸的新模式下較易獲得貸款。

（四）準(zhǔn)入條件寬松、門(mén)檻低

網(wǎng)絡(luò)借貸的準(zhǔn)入條件非常寬松，有幾千元甚至幾百元的資金供給或者融資需求就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸，在提高社會(huì)閑散資金利用率的同時(shí)，改變了傳統(tǒng)金融體系的供給結(jié)構(gòu)。對(duì)于借出者，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為其提供了新的投資渠道，使其獲得了良好的資金回報(bào)；而對(duì)于借入者，網(wǎng)絡(luò)借貸滿足了他們對(duì)資金的需求，減少了其借貸成本，使其享受到融資便利。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的模式分析

（一）由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入的網(wǎng)絡(luò)借貸模式

一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合作，為借貸雙方提供服務(wù)。這種模式將小微企業(yè)信貸和電子商務(wù)信用體系、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制結(jié)合起來(lái)，主要解決小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。比如中國(guó)工商銀行與阿里巴巴公司于2007年成立的“阿里貸款”就是利用了網(wǎng)絡(luò)借貸模式，由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供金融支持。這種模式不僅能有效滿足小微企業(yè)的融資需求，同時(shí)也為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供了巨大的空間。

（二）由民間資本介入的網(wǎng)絡(luò)借貸模式

1.不提供抵押擔(dān)保服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

這種單純中介型的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)既不吸儲(chǔ)，也不放貸，僅起橋梁中介作用；搭建信息平臺(tái)，幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系。對(duì)借入者只有信用要求而無(wú)抵押要求，同時(shí)對(duì)借出者也不承擔(dān)保證責(zé)任。這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式的主要收益來(lái)自于向借貸雙方收取的中介服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)。比如，2007年在上海成立的我國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)――拍拍貸就屬于這種模式，其主要功能包括借款信息、評(píng)定信用等級(jí)、競(jìng)標(biāo)管理、貸后管理等。

2.提供抵押擔(dān)保服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅提供信用貸款，還提供擔(dān)保貸款和抵押貸款；同時(shí)在一定條件下對(duì)借出者提供保證責(zé)任。如果一旦發(fā)生違約行為，由平臺(tái)本身或者平臺(tái)擔(dān)保人代償本金甚至是利息。這種網(wǎng)絡(luò)借貸模式的盈利方式除了向借貸雙方收取會(huì)員費(fèi)和管理費(fèi)以外，更多的來(lái)自于債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。2009年在深圳成立的紅嶺創(chuàng)投就屬于這種模式，其最大的特點(diǎn)是如果借款人到期出現(xiàn)還款困難，逾期后由紅嶺創(chuàng)投或者擔(dān)保人向借出者墊付還款，而債權(quán)轉(zhuǎn)為紅嶺創(chuàng)投或擔(dān)保人所有。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)不斷細(xì)分

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，各平臺(tái)相繼推出了針對(duì)特定貸款人的融資服務(wù)，采取差異化發(fā)展策略。比如，有為農(nóng)村已婚婦女提供借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；有針對(duì)在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；有專門(mén)針對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

（二）越來(lái)越注重線下業(yè)務(wù)

平臺(tái)在開(kāi)展線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，也越來(lái)越多地發(fā)展理財(cái)銷售為核心的線下業(yè)務(wù)，并與一些小額貸款公司及信托公司合作開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，以增強(qiáng)自己的盈利能力。

（三）交易地區(qū)漸趨廣泛，交易量迅速放大

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已由早期集中在北京、上海、深圳等一線城市逐步向二、三線城市擴(kuò)張；由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)發(fā)展。交易量也呈迅速放大趨勢(shì)，2010年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)總成交量?jī)H有6億元；而2013年10月份，包括紅嶺創(chuàng)投、人人貸等17家網(wǎng)貸平臺(tái)的成交金額都超過(guò)億元。

（四）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)激增，兌付危機(jī)頻現(xiàn)

在高回報(bào)率的利益驅(qū)動(dòng)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，再加上缺少相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，一些運(yùn)營(yíng)不良的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將會(huì)發(fā)生資金鏈條的斷裂，甚至?xí)l(fā)大面積倒閉的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2013年10月份，就有20家網(wǎng)貸平臺(tái)資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，導(dǎo)致提現(xiàn)困難并發(fā)生擠兌，涉及貸款余額10億元左右。

四、網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中的自身問(wèn)題

首先，網(wǎng)絡(luò)安全性是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最大的問(wèn)題。由于平臺(tái)涉及大量的資金流和信息流，更易成為各種釣魚(yú)網(wǎng)站和黑客入侵的目標(biāo)。一旦平臺(tái)在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)管理上存在漏洞，就有可能導(dǎo)致借貸雙方個(gè)人信息資料的泄露或?yàn)E用，甚至造成往來(lái)資金的損失。

其次，缺乏內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，缺乏對(duì)貸款事前、事中和事后的管理，并且管理手段單一、落后。第一，有些平臺(tái)只將審核通過(guò)的借款人信息到平臺(tái)上；但有些平臺(tái)，借款人不用通過(guò)審核就可以直接將自己的借款信息到平臺(tái)上。如果平臺(tái)缺少對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別，借款人就有可能隱瞞自己真實(shí)的信息，從而對(duì)放貸人造成損失。第二，大多數(shù)平臺(tái)都缺乏對(duì)借款者資金的實(shí)際用途、使用進(jìn)度等情況的動(dòng)態(tài)監(jiān)管和跟蹤措施。第三，大部分平臺(tái)缺乏對(duì)資金的流向、不良率、風(fēng)險(xiǎn)代償能力的總結(jié)，缺乏有效的貸后管理?？傮w而言，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于放貸人的信用風(fēng)險(xiǎn)防范較為薄弱。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展中的外部問(wèn)題

首先，個(gè)人信用體系建設(shè)尚不健全，平臺(tái)缺乏信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。由于大部分的網(wǎng)絡(luò)借貸是信用借貸，所以規(guī)范的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和全社會(huì)個(gè)人信用體系的構(gòu)建是網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的基礎(chǔ)。在我國(guó)，個(gè)人信用體系建設(shè)尚不健全，也未形成全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng)。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還不能像商業(yè)銀行一樣接入人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)以充分了解借款人的資信情況，各平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有形成統(tǒng)一的行業(yè)模式，缺乏客觀公正性。平臺(tái)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)價(jià)往往借助于借款人在該網(wǎng)站的信用積累，同時(shí)行業(yè)內(nèi)也沒(méi)有共享信用資料，因而容易出現(xiàn)欺詐和違約的現(xiàn)象，甚至同一借款人可以在不同的借貸平臺(tái)上違約欠款。

其次，缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及自律性組織。大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以盈利為目的，熱衷于高盈利、高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)。在缺乏相關(guān)法律條文約束的情況下，追求利潤(rùn)最大化的過(guò)程中，平臺(tái)的自律性較差，甚至有些平臺(tái)還存在違規(guī)操作行為。缺少自律性組織，沒(méi)有資金的第三方托管，沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，影響了整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)面臨的法律制度風(fēng)險(xiǎn)

首先，相關(guān)立法尚不完備，法律性質(zhì)不明。網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的金融創(chuàng)新模式，目前在我國(guó)還沒(méi)有明確的法律、法規(guī)對(duì)其性質(zhì)進(jìn)行界定，對(duì)其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律責(zé)任和義務(wù)也不夠明確，從而難以對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和保護(hù)。從本質(zhì)上講，網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸的范疇，具體可依據(jù)2010年2月由銀監(jiān)會(huì)的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。但如果大量的民間資本通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行流轉(zhuǎn)，在缺乏法律規(guī)制和保護(hù)的情況下，一方面資金的安全會(huì)受到影響；另一方面會(huì)對(duì)國(guó)家的宏觀調(diào)控效果和貨幣政策的實(shí)施產(chǎn)生不良影響。

其次，行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，監(jiān)管職責(zé)不清。從準(zhǔn)入審批制度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于工商企業(yè)，只要擁有工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并向當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾聿块T(mén)申請(qǐng)取得《電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證》即可開(kāi)始運(yùn)營(yíng)。雖然網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)資金融通的金融業(yè)務(wù)，但是工商管理部門(mén)就其在注冊(cè)資本、管理技術(shù)、人員、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式等方面與普通公司注冊(cè)的標(biāo)準(zhǔn)一致，并沒(méi)有做出特殊的要求。從監(jiān)管來(lái)看，工商管理部門(mén)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管僅僅限于對(duì)其網(wǎng)站形式的監(jiān)管而非實(shí)質(zhì)監(jiān)管，而通信管理部門(mén)對(duì)網(wǎng)站的審查則更偏重于對(duì)非法言論和內(nèi)容的屏蔽。目前針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融監(jiān)管屬于真空和灰白的狀態(tài)，監(jiān)管職責(zé)界限不清，導(dǎo)致一些平臺(tái)非法違規(guī)操作。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的快速發(fā)展，其性質(zhì)正從提供單一的起橋梁作用的中介服務(wù)向投資者提供全方位的金融理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，因而要求更專業(yè)的金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管，并進(jìn)行動(dòng)態(tài)檢查和跟蹤措施，以防范網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。

五、推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康有序發(fā)展的對(duì)策建議

（一）制定相關(guān)法律法規(guī)，明確平臺(tái)的合法身份

作為一種新的金融創(chuàng)新模式，網(wǎng)絡(luò)借貸融合了民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。從性質(zhì)上來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸依然屬于民間借貸的范疇。因此國(guó)家應(yīng)該盡快出臺(tái)有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)，比如《放貸人條例》等，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入民間借貸的法律范疇，從而明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合法性。另外網(wǎng)絡(luò)借貸同時(shí)具有互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，因此應(yīng)該出臺(tái)專門(mén)的《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)管理?xiàng)l例》，以法律的形式對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在資質(zhì)條件、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)、組織形式、盈利模式等各方面作出詳細(xì)的規(guī)定，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)管理納入法制軌道。

（二）納入金融監(jiān)管體制，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行

目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體主要是工商管理部門(mén)和工信部，而無(wú)專業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)與規(guī)范管理。鑒于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及的資金流和信息流等金融交易活動(dòng)，國(guó)家應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)納入金融監(jiān)管體系，建立以央行、銀監(jiān)會(huì)、各地金融辦、工商、工信部等部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，相互配合，共同協(xié)作，從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、牌照發(fā)放、經(jīng)營(yíng)模式、支付結(jié)算、資金托管、退出機(jī)制、網(wǎng)站日常管理等各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)管，保證網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)范發(fā)展，防范通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行的非法集資、高利貸和洗錢(qián)活動(dòng)。另外要出臺(tái)具有可操作性的監(jiān)管細(xì)則和統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，明確網(wǎng)絡(luò)借貸模式的定義、從業(yè)機(jī)構(gòu)和借貸雙方的法律義務(wù)，界定網(wǎng)絡(luò)借貸利率范圍，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式、清結(jié)賬模式等模糊領(lǐng)域，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）成立行業(yè)自律性組織，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)

目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要由“小額信貸聯(lián)盟”進(jìn)行行業(yè)自律，但加入并成為其會(huì)員的平臺(tái)很少，截至2013年4月，加入中國(guó)小額信貸聯(lián)盟的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅有22家。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在數(shù)量和規(guī)模上的快速發(fā)展，有必要盡快成立全國(guó)和區(qū)域性的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)組織，制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、信用評(píng)級(jí)機(jī)制和行業(yè)規(guī)則體系，提高行業(yè)透明度，為行業(yè)立法和資金托管機(jī)制的建設(shè)提供溝通渠道，并要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加入行業(yè)協(xié)會(huì)，接受行業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)和監(jiān)督。

在上海市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)指導(dǎo)下，“網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟”于2012年12月20日成立，作為首個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)企業(yè)自律性組織，其成立有利于在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)營(yíng)造誠(chéng)信、自律、規(guī)范、創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)氛圍，并將帶動(dòng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

（四）完善個(gè)人信用體系建設(shè)，引導(dǎo)信用市場(chǎng)健康發(fā)展

首先，在條件成熟的情況下，分步驟、分地區(qū)地將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接入央行的個(gè)人征信管理系統(tǒng)，完善信息共享機(jī)制，減少貸前逆向選擇和貸后道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的發(fā)生，降低交易成本。其次，建立個(gè)人信用網(wǎng)絡(luò)體系，提供平臺(tái)間的征信信息查詢、不良用戶信息共享等，杜絕惡意借貸行為的發(fā)生。最后，引導(dǎo)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，提高信用評(píng)級(jí)的質(zhì)量、公正性和運(yùn)作效率，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)環(huán)境。

（五）加強(qiáng)平臺(tái)自身管理，提高風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部機(jī)制建設(shè)，建立切實(shí)可行具有操作性的線上線下風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。比如在貸前對(duì)借款人的身份認(rèn)證、資信狀況、借款目的等進(jìn)行實(shí)地考察；貸中應(yīng)實(shí)時(shí)關(guān)注借款人的資金實(shí)際運(yùn)用情況；貸款后期幫助放貸人進(jìn)行款項(xiàng)催收和追討等工作，以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。不斷更新完善互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)手段，確保用戶身份的有效性和合法性，保障個(gè)人信息安全和網(wǎng)絡(luò)資金往來(lái)安全。

【參考文獻(xiàn)】

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第4篇：金融借貸服務(wù)范文

不過(guò)最近很多人對(duì)于發(fā)展民間金融有諸多認(rèn)識(shí)誤區(qū)，他們認(rèn)為只要徹底放開(kāi)管制，完全自由化發(fā)展，才能解決中國(guó)的金融壓抑和金融弊端。連央行行長(zhǎng)周小川也說(shuō)“溫州金融綜合改革的要點(diǎn)和重點(diǎn)在于減少管制”，我認(rèn)為此論值得商榷。

減少行政審批的盤(pán)剝和權(quán)力尋租是必要的，但如果對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)不設(shè)置任何門(mén)檻和監(jiān)管指標(biāo)，弱化監(jiān)管和引導(dǎo)，那么這種陽(yáng)光普照下的自然生長(zhǎng)與此前的野蠻生長(zhǎng)究竟有多大差異？過(guò)度自由放任搞不好會(huì)走向另一個(gè)極端，如果監(jiān)管不足、引導(dǎo)不力，金融誠(chéng)信體系不完善，金融秩序和參與其中的百姓財(cái)產(chǎn)就很難得到保障，搞不好就成了“只存不貸”的銀行。最可笑的是有人打著“保護(hù)民間金融”的幌子替金融詐騙犯喊冤，實(shí)在有悖道德和良知。顯然當(dāng)前要客觀看待溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)，其中有改革現(xiàn)有金融壟斷格局的成分，但也有疏導(dǎo)、治理民間借貸亂象的意思，畢竟溫州是民間借貸亂象的重災(zāi)區(qū)，鼓勵(lì)民間金融發(fā)展是應(yīng)該的，但絕不是承認(rèn)和縱容借貸亂象，反而民間金融需要監(jiān)管引導(dǎo)和培育，讓其規(guī)范發(fā)展，用司法來(lái)保護(hù)合法的民間借貸行為，而對(duì)高利貸和非法集資等非法借貸行為則要依法制裁，讓民間借貸告別野蠻生長(zhǎng)和叢林法則。只有嚴(yán)格實(shí)施備案管理制度和建立民間融資監(jiān)測(cè)體系，才能保證民間金融渠道流淌的資金不是非法資金、不是“洗錢(qián)”、不是“官銀”，也便于宏觀管理部門(mén)真實(shí)了解金融生態(tài)和便于加強(qiáng)流動(dòng)性管理，既有利于金融穩(wěn)定也有利于宏觀決策。

之所以要大力發(fā)展民間金融，主要是傳統(tǒng)的官方金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不足，金融壟斷導(dǎo)致金融資源稀缺、金融資源配置不均、融資成本過(guò)高、金融效率過(guò)低，那么改革的對(duì)策自然是要打破金融壟斷、放開(kāi)金融牌照，放棄特許經(jīng)營(yíng)，放棄息差保護(hù)，放棄對(duì)金融機(jī)構(gòu)的“圈養(yǎng)”，鼓勵(lì)多元化的競(jìng)爭(zhēng)局面，以彌補(bǔ)金融服務(wù)的不足。同時(shí)，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加快改革的步伐，實(shí)現(xiàn)金融資源的有效配置，提高效率、降低社會(huì)融資成本，讓老百姓獲得與付費(fèi)支出相對(duì)應(yīng)的高質(zhì)量金融服務(wù)。

其實(shí)，這些年民間借貸亂象叢生還有一個(gè)很重要的原因就是對(duì)民間借貸的司法保護(hù)不力和重視度不夠，從而讓一些只想借錢(qián)不想還錢(qián)的人鉆了空子，而且大搞花樣繁多的非法集資和金融傳銷，且非法金融活動(dòng)又不受法律保護(hù)，從而受害者投訴無(wú)門(mén)。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸都是靠叢林法則來(lái)解決問(wèn)題，要么是強(qiáng)勢(shì)的借款方賴賬不還，要么就是借了高利貸的老板還不起錢(qián)被“討債公司”逼著“跑路”或者跳樓，其借貸秩序不是靠法律來(lái)維系，而是靠“暴力催收”。因此，發(fā)展合法化的民間金融必須要讓監(jiān)管和司法補(bǔ)位，以保障民間借貸的有秩序發(fā)展，以遏制非法金融活動(dòng)的滋生。

顯然，發(fā)展民間金融并不是鼓勵(lì)高利貸和民間借貸亂象合法化。高利貸和民間借貸亂象的主要危害是利率過(guò)高，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)成本過(guò)高，加之借貸周轉(zhuǎn)次數(shù)過(guò)多，資金掮客的層層加碼和信息傳導(dǎo)遞減，導(dǎo)致資金在民間借貸市場(chǎng)空轉(zhuǎn)和循環(huán)，很難流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，即使進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)也是拆借給“兩高一限”的企業(yè)和資金鏈條緊張的問(wèn)題企業(yè)，很難有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而且借貸資金很有可能有去無(wú)回。因此，在鼓勵(lì)發(fā)展民間金融時(shí)一定要避免高利貸化和金融傳銷化，減少借貸資金的過(guò)度周轉(zhuǎn)和循環(huán)。

另外，還得盡快放開(kāi)利率管制，完成利率市場(chǎng)化改革，以解決信貸資源合理配置。其實(shí)，目前利率市場(chǎng)化改革就僅需要放開(kāi)存款的上限和貸款的下限，而這也是保護(hù)商業(yè)銀行維系存貸利差的最后一道防線。但為了推動(dòng)中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步改革和創(chuàng)新，這一道防線必須要打開(kāi)。因?yàn)橥耆适袌?chǎng)化之后，放開(kāi)了存款利率上限和解除了貸款利率下限，理論上利率水平下可以無(wú)限趨近于零，上可以趨近于投資的預(yù)期回報(bào)率。關(guān)鍵是，利率市場(chǎng)化會(huì)從根本上改變目前國(guó)企、央企超額配置信貸資源的現(xiàn)狀，也可以打破現(xiàn)有銀行體系的壟斷局面。存款利率上限和貸款利率下限放開(kāi)后，大企業(yè)就開(kāi)始與存款銀行之間展開(kāi)激烈的討價(jià)還價(jià)，存款的時(shí)候要求利率高點(diǎn)，貸款的時(shí)候要求利率低點(diǎn)，從而大幅縮小大銀行的息差收入，如果談判或者博弈不成功則會(huì)給中小銀行留下介入的機(jī)會(huì)，如果銀行定價(jià)和定位不準(zhǔn)，則可能會(huì)導(dǎo)致客戶流失，從而損失市場(chǎng)份額，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后就會(huì)打破目前中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)有格局，會(huì)讓具有創(chuàng)新能力和服務(wù)精神的銀行脫穎而出。同時(shí)，利率市場(chǎng)化會(huì)迫使銀行將部分信貸資金分配給中小企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)，以獲取貸款利率上浮的空間，從而依靠風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)和定價(jià)來(lái)獲取超額收益，以覆蓋中小企業(yè)貸款的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款會(huì)有可能性，信貸資源分配也將會(huì)更加科學(xué)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型才會(huì)獲得更有效的金融支持。

第5篇：金融借貸服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)村金融供給； 農(nóng)村金融需求； 差異分析

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào):1003－9031(2011)08－0066－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.19

一、樣本與調(diào)查說(shuō)明

本次調(diào)查內(nèi)容主要分為兩部分：一是對(duì)農(nóng)戶的借貸行為調(diào)查；二是對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的走訪調(diào)查。共發(fā)放問(wèn)卷700份，回收674份。樣本分布較廣，主要集中在邢臺(tái)、滄州、石家莊和張家口，樣本具有代表性。同時(shí)本次調(diào)查對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了120份問(wèn)卷，收回91份。主要調(diào)查對(duì)象是上述地區(qū)的農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等，填寫(xiě)問(wèn)卷者為金融機(jī)構(gòu)的員工。本次調(diào)查樣本的主要變量描述性統(tǒng)計(jì)如表1所示。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融需求調(diào)查結(jié)果分析

（一）農(nóng)戶借貸資金來(lái)源結(jié)構(gòu)

如表2所示，樣本中自2009年以來(lái)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)借貸的有560戶，向親戚朋友農(nóng)戶發(fā)生借貸行為的有512戶，即以上兩者發(fā)生過(guò)資金借貸的農(nóng)戶在總調(diào)查戶數(shù)中所占的比例分別為92.58和94.36%。其中128戶農(nóng)戶曾經(jīng)向農(nóng)村信用社貸款，借貸發(fā)生比率僅為18.99%。由于農(nóng)戶來(lái)自農(nóng)村信用社借貸發(fā)生比率較低，所以可以判斷農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款覆蓋面較狹窄，農(nóng)戶借貸資金的可獲得性不強(qiáng)。而來(lái)自民間私人處的借貸不只是資金規(guī)模要大，而且借貸發(fā)生比率較高，農(nóng)戶的資金可獲得性更強(qiáng)。在滿足農(nóng)戶資金借貸需求程度上，民間私人借貸具有明顯的優(yōu)勢(shì)。

（二）農(nóng)戶借貸信用額度

表3為自2009年以來(lái)被調(diào)查農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和向親戚朋友累計(jì)借貸額度的分布表。由表3數(shù)據(jù)可見(jiàn)，農(nóng)戶累計(jì)借貸金額的上限以不超過(guò)10000元的居多，借貸金額越小的統(tǒng)計(jì)上發(fā)生的概率越大，這不但意味著農(nóng)戶的資金需求主要依靠小額信貸的方式獲得滿足，而且充分說(shuō)明了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少為農(nóng)戶提供大額貸款。而農(nóng)戶向親戚朋友的私人貸款額度在10000元以下的較平均，1000元額度以下的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例，累計(jì)金額在10000元以上的農(nóng)戶多于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比例，這也說(shuō)明了當(dāng)農(nóng)戶需要較大額度的貸款時(shí)更傾向于向親戚朋友借款，當(dāng)借款額度較小時(shí)則傾向于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款。

（三）農(nóng)戶借貸信用形式

調(diào)查顯示，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款方式以抵押貸款方式居多，共有191戶，比例占到調(diào)查者的28.33%。其次為信用保證形式，有145戶選擇信用保證形式，比例占被調(diào)查者的21.51%。選擇五戶聯(lián)保小額信用貸款方式及質(zhì)押方式的分別為109戶和46戶，比例分別占被調(diào)查者的16.17%和6.8%。如表4所示，農(nóng)戶從正規(guī)金融渠道貸款的主要困難按主次順序排列依次為沒(méi)有熟人、沒(méi)有抵押、沒(méi)有擔(dān)保、貸款用途不當(dāng)、以前貸款沒(méi)還等，這使得許多農(nóng)戶被排斥在正規(guī)金融融資渠道之外。在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，盡管有很多農(nóng)戶愿意以田地或房屋作為抵押，但在我國(guó)以土地作為抵押物貸款是被禁止的，使得農(nóng)戶因缺少抵押物而無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)得到貸款。農(nóng)戶在進(jìn)行非正規(guī)金融借貸行為時(shí)采用借款協(xié)議（民間俗稱借據(jù)）的信用形式的較多，占被調(diào)查者的31.3%比例，并且采用口頭約定信用形式的比例高達(dá)65.2%。采用口頭約定的信用形式是河北省農(nóng)村非正規(guī)金融融資的主要形式。

（四）農(nóng)戶借貸的期限以及利率

被調(diào)查者中選擇借貸期限在6個(gè)月至一年的農(nóng)戶最多，有211戶，占31.30%。其次是選擇一年至三年期限的有170戶，占25.22%?？梢?jiàn)，農(nóng)戶所要求的借貸期限還是比較長(zhǎng)的。但農(nóng)村信用社出于其季節(jié)性生產(chǎn)的支農(nóng)金融服務(wù)目的，為農(nóng)戶提供小額貸款的還款期限嚴(yán)格規(guī)定為一年。相比之下，民間借貸的還款期限比較靈活，農(nóng)戶一般根據(jù)自己和貸款人的需要來(lái)確定還款日期，這也是農(nóng)戶傾向于民間私人借貸的一個(gè)主要原因。所調(diào)查農(nóng)戶中大多農(nóng)戶認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率有些偏高，但他們關(guān)心的仍是能否借到錢(qián)，可見(jiàn)資金缺失成本給農(nóng)戶帶來(lái)的損失較大，農(nóng)村金融供給規(guī)模不足仍是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸。

（五）農(nóng)戶借貸意愿

調(diào)查顯示，農(nóng)戶獲得貸款的主要途徑是向親戚朋友借款，向親戚朋友借過(guò)款的被調(diào)查者有512戶，占被調(diào)查者的75.96%；向農(nóng)村資金互助、小額貸款公司、農(nóng)村信用社貸過(guò)款的農(nóng)戶數(shù)相近，分別占到被調(diào)查者的22.25%、19.88%和18.91%。向村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、私人錢(qián)莊等貸過(guò)款的頻率較小，分別占到被調(diào)查者的5.93%、12.75%和3.26%。

但是，對(duì)于調(diào)查問(wèn)卷中“如果需要借款最希望獲得借款的順序排在前三位是什么？”問(wèn)題，本文用賦分值方法統(tǒng)計(jì)，即排在第一位的賦15分；第二位賦10分；第三位賦5分，統(tǒng)計(jì)出被調(diào)查者的回答總得分結(jié)果如表5所示。

綜合調(diào)查結(jié)果可發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)中向親戚朋友貸款的頻率最高，但是意愿更傾向于向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。向農(nóng)村信用社貸款意愿排在第一位，這說(shuō)明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的金融滿足率獲得了很大的提高。向農(nóng)業(yè)銀行貸款的意愿排到第二位，說(shuō)明雖然我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村撤出，但是農(nóng)民對(duì)其依賴性依然很強(qiáng)。向親朋好友借款的意愿排在向農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行貸款之后，處于第三位。

三、農(nóng)村金融供給調(diào)查結(jié)果分析

（一）正規(guī)金融供給情況

在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的走訪調(diào)查中有55人回答了所在金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象問(wèn)題（可多選），調(diào)查結(jié)果顯示，選擇城鎮(zhèn)中小企業(yè)為其主要貸款對(duì)象的金融機(jī)構(gòu)最多，有40人，占到被調(diào)查者的72.72%；其次是選擇農(nóng)戶的有26人，占到被調(diào)查者的47.27%；較少的是各級(jí)政府貸款和對(duì)農(nóng)業(yè)大戶的貸款，分別占到被調(diào)查者的20%和14.54%。

可以看出，河北省正規(guī)金融貸款對(duì)象以城鎮(zhèn)中小企業(yè)和農(nóng)戶為主，分別占到貸款對(duì)象的72.72%和47.27%。但是在走訪過(guò)程中大量農(nóng)戶反映貸款得不到滿足，說(shuō)明正規(guī)金融供給與需求之間仍存在較大差距。在對(duì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶批準(zhǔn)貸款的決定因素中，農(nóng)戶是否有抵押擔(dān)保的條件最重要，其次是個(gè)人信用因素，第三是家庭還款能力因素，分別占到了45%，38.46%和36.26%。同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)滿意度的調(diào)查能從側(cè)面反映出農(nóng)村金融的供給情況（見(jiàn)表6）。

從表6數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)態(tài)度較滿意，對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)提供的貸款額度、期限、利率表示不滿意的達(dá)到35.6%，表示滿意的僅占4.8%。本文在農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融滿意度的基礎(chǔ)上對(duì)沒(méi)有向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的主要原因作了進(jìn)一步調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶沒(méi)有選擇向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款最主要的原因是無(wú)抵押擔(dān)?；虮Ｗo(hù)費(fèi)，比例高達(dá)36.94%；其次是因?yàn)橄蜣r(nóng)村信用社貸款沒(méi)有向親戚朋友借款方便。此類因?yàn)橘J款額度小、不能滿足需求而沒(méi)有向農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶數(shù)排在第三位。

（二）非正規(guī)金融供給情況

本文主要研究的非正規(guī)金融組織包括親戚朋友借款和民間金融組織，民間金融組織包括民間集資、合會(huì)、私人錢(qián)莊等形式的非正規(guī)金融。調(diào)查顯示有13.79%的被調(diào)查者經(jīng)常通過(guò)民間金融組織借貸，有33.67%的被調(diào)查者偶爾通過(guò)民間金融組織借貸，近五成的人不曾通過(guò)民間組織借貸。向非正規(guī)金融借款的原因如表7所示。

（三）新型農(nóng)村金融供給情況

我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等。本文調(diào)查結(jié)果顯示，被調(diào)查者中所在的村或鄉(xiāng)、鎮(zhèn)有村鎮(zhèn)銀行的有81人，占12.01%；有小額貸款公司（包括租賃公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司等）的有43人，占6.37%；有農(nóng)村資金互助社的有25人，占3.71%。可見(jiàn)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在河北省發(fā)展較慢。在農(nóng)戶對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)了解程度的調(diào)查結(jié)果中，選擇對(duì)新型金融機(jī)構(gòu)根本不了解的有270人，占40.05%；只是聽(tīng)說(shuō)過(guò)的有365人，占54.15%；選擇很了解的只有21人，僅占3.11%。

四、農(nóng)村金融供給存在的問(wèn)題

（一）正規(guī)金融供給失衡，導(dǎo)致農(nóng)戶從正規(guī)金融借貸意愿相對(duì)較低

具體表現(xiàn)為以下幾方面:第一，貸款金額、還款期限不靈活。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期不能與銀行的會(huì)計(jì)年度相吻合，農(nóng)戶希望期限上放寬，有一個(gè)靈活的還款區(qū)間。第二，辦理貸款手續(xù)繁瑣，貸款形式死板。這一問(wèn)題使得平均學(xué)歷較低的農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸產(chǎn)生抵觸心理。第三，貸款利率偏高。這也是農(nóng)戶傾向于向親戚朋友借款的主要原因，因?yàn)槊耖g的借款利率較低或是為零。同時(shí)，這也是小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在河北省地區(qū)發(fā)展較慢的原因。

（二）正規(guī)金融供給規(guī)模不足，導(dǎo)致非正規(guī)金融供給空間大

非正規(guī)金融組織的蓬勃發(fā)展能夠在一定程度上反映出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有發(fā)揮出作用和職能，而非正規(guī)金融組織的方便、快捷的借貸形式卻存在著很多諸如借款規(guī)模較小、借款人風(fēng)險(xiǎn)大、借款信用形式單一、大量不和諧的潛在因素等等，所以，規(guī)范正規(guī)金融供給才是解決農(nóng)村金融供需問(wèn)題的主要途徑[1]。

（三）新型農(nóng)村金融作用不突出，導(dǎo)致供給結(jié)構(gòu)失衡

新型農(nóng)村金融吸收了非正規(guī)金融組織小成本運(yùn)作、簡(jiǎn)單快捷服務(wù)優(yōu)勢(shì)，但是由于我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著融資困難、組織制度不健全、功能異化等大量問(wèn)題，導(dǎo)致新型農(nóng)村金融在我國(guó)廣大農(nóng)村覆蓋率低。通過(guò)本文的調(diào)查顯示，河北農(nóng)村中在新型農(nóng)村金融借貸的農(nóng)戶幾乎沒(méi)有，甚至有很多被調(diào)查者對(duì)新型農(nóng)村金融一無(wú)所知，由此可看出新型農(nóng)村金融并沒(méi)有發(fā)揮出其設(shè)立初衷的作用。

（四）農(nóng)村金融其他輔助功能缺乏，導(dǎo)致供給形式單一

對(duì)農(nóng)戶閑散資金用途的調(diào)查中，表示有閑散資金愿意購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的農(nóng)戶占被調(diào)查者的50.74%。在農(nóng)戶目前需要的金融業(yè)務(wù)中，除了存取款業(yè)務(wù)外，對(duì)金融咨詢、信托、保險(xiǎn)、信用卡以及證券交易等業(yè)務(wù)都有較高的需求。然而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)服務(wù)農(nóng)戶的理財(cái)業(yè)務(wù)非常少，滿足不了農(nóng)戶需求[2]。

五、對(duì)策建議

（一）協(xié)調(diào)主體加快金融創(chuàng)新，發(fā)展新型農(nóng)村金融

作為協(xié)調(diào)主體的政府等部門(mén)首先應(yīng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，廣泛建立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而完善正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu)。其次應(yīng)發(fā)展貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高借款人信用風(fēng)險(xiǎn)，解決借款人抵押貸款問(wèn)題[3]。此外，發(fā)展各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助社，完善農(nóng)村金融服務(wù)。

（二）借貸主體積極參與，實(shí)現(xiàn)金融供需信息對(duì)稱

作為借貸主體的農(nóng)戶首先應(yīng)積極參與、廣泛收集農(nóng)村金融信息和國(guó)家支農(nóng)政策信息，努力提高受教育水平及自身素質(zhì)水平。其次應(yīng)及時(shí)將自己的融資需求及建議提供給相關(guān)部門(mén)村委會(huì)及農(nóng)村信息金融服務(wù)信息平臺(tái)等，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)信息對(duì)稱，達(dá)到供需平衡[4]。

（三）供給主體自身發(fā)展，規(guī)范正規(guī)金融供給

作為主要供給主體的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從自身角度出發(fā)，完善公司內(nèi)部治理、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)控管理，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，使服務(wù)形式多樣化。尤其是農(nóng)村信用社，其網(wǎng)點(diǎn)分布范圍最廣泛，應(yīng)該充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)[5]。其次，積極引導(dǎo)其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)有效市場(chǎng)化、競(jìng)爭(zhēng)化。

參考文獻(xiàn)：

[1]文衛(wèi).論新農(nóng)村建設(shè)下的金融供需失衡及成因分析[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2009（2）.

[2]張次蘭.從農(nóng)村金融供需角度談我國(guó)農(nóng)村金融體制改革[J].南方金融，2008（5）.

[3]曹力群.當(dāng)前應(yīng)該建立怎樣的涉農(nóng)信貸擔(dān)保體系[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2010（5）.

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[5]梁春艷.提高農(nóng)村金融服務(wù)水平的路徑研究[D].北京：北京交通大學(xué)，2010.

Analysis of Difference between Supply and Demand of Rural Finance

――Based from Hebei Province

WANG Nan，YANG Hai-fen，LI Yan-chun

（Agricultural University of Hebei, Baoding 071001, China）

第6篇：金融借貸服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；小微企業(yè)；金融機(jī)構(gòu)；融資渠道

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、民間信用發(fā)展的新特點(diǎn)

民間信用又稱民間借貸或民間金融，從現(xiàn)實(shí)情況看，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間以貨幣借貸為主要形式的價(jià)值讓渡及還本付息。它是適應(yīng)民間各經(jīng)濟(jì)主體之間為解決生活、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資等多方面的資金需求而產(chǎn)生的一種信用形式。長(zhǎng)期以來(lái)，因沒(méi)有合法的法律地位，也稱為“地下金融”。

民間信用在我國(guó)已有幾千年的歷史。長(zhǎng)久以來(lái)，民間信用的基本特點(diǎn)為非生產(chǎn)型，期限較短，活動(dòng)范圍有限，手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，利率較高，信用風(fēng)險(xiǎn)大等。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)和發(fā)展，中國(guó)民間信用的發(fā)展具有了新的特點(diǎn)：

1. 向生產(chǎn)性借貸發(fā)展。改革之前，民間借貸多為生活性借貸，一般是為了滿足日常生活資金需求。改革開(kāi)放后，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了很大發(fā)展，但眾多小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到資金支持，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)融資。借款用途從解決溫飽、婚喪嫁娶或天災(zāi)人禍等生活費(fèi)用和臨時(shí)短缺需要，發(fā)展到以生產(chǎn)性借貸為主。

2.以貨幣借貸為主，利率高。改革開(kāi)放之前，民間借貸多為非市場(chǎng)性的人情債，多為親戚朋友之間發(fā)生的沒(méi)有利息或低息的借貸。借貸方式有借錢(qián)還物、借物還錢(qián)、借物還物、借錢(qián)還錢(qián)等多種形式。隨著市場(chǎng)化改革的深入，民眾市場(chǎng)意識(shí)的提高，民間借貸發(fā)展到以貨幣借貸為主，利率從無(wú)息低息為主，向高息為主轉(zhuǎn)變。利率高且浮動(dòng)，也反映了民間借貸市場(chǎng)資金供求關(guān)系的變化。

3.范圍、規(guī)模擴(kuò)大，期限延長(zhǎng)。早期的民間借貸因多在親戚朋友之間發(fā)生，發(fā)生空間范圍有限。隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人流和物流大范圍、大規(guī)模流動(dòng)，社會(huì)關(guān)系更廣泛了，越來(lái)越多的借貸為生產(chǎn)性借貸，單筆資金需求量較高，而且居民個(gè)人和小微企業(yè)資金實(shí)力增強(qiáng)，能夠滿足更大規(guī)模的民間借貸。所以借貸關(guān)系從親朋好友發(fā)展到非親非故，借貸范圍從本村本鄉(xiāng)發(fā)展到跨鄉(xiāng)、跨縣甚至跨??；交易額從幾十元、幾百元發(fā)展到成千上萬(wàn)甚至上百上千萬(wàn)元；期限也從春借秋還，一般不超過(guò)1年，發(fā)展到長(zhǎng)達(dá)1--2年，甚至3--5年或更長(zhǎng)。

4.組織化發(fā)展。早期的民間借貸大都在個(gè)人之間臨時(shí)無(wú)組織地進(jìn)行，表現(xiàn)為私人之間直接貨幣借貸，或私人通過(guò)中介人進(jìn)行的貨幣借貸。隨著借貸規(guī)模和范圍的擴(kuò)大，有一定組織程序和規(guī)范的的借貸活動(dòng)發(fā)展起來(lái)：如股份集資、農(nóng)村基金會(huì)、民間合會(huì)、“典當(dāng)行”、 金融倉(cāng)儲(chǔ)公司、供應(yīng)鏈金融、 民間借貸公司、地下錢(qián)莊等。這些信用形式靈活多樣、手續(xù)簡(jiǎn)便、期限自由、對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的金融杠桿作用，同時(shí)也推動(dòng)了民間信用的發(fā)展。

5.資金來(lái)源的多樣化及違規(guī)操作。民間信用的資金一般來(lái)源于四個(gè)方面：一為居民個(gè)人的勞動(dòng)收入和積蓄；二為企業(yè)或個(gè)體戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的積累；三為借入資金，包括向銀行的借入；四為來(lái)路不明的資金，如一些灰色或黑色收入。借入資金，應(yīng)該特別指出的是，受高回報(bào)的誘惑，有不少企業(yè)也開(kāi)始違規(guī)從事放款業(yè)務(wù)。他們以自己的資產(chǎn)為抵押，從銀行貸來(lái)大筆資金，并不用于擴(kuò)大再生產(chǎn)，而是放貸到資金缺乏的中小微企業(yè)?；蛘叩拖你y行取得貸款，成立擔(dān)保公司，之后又立即轉(zhuǎn)手發(fā)放高利貸，賺取巨額息差，從而形成民間借貸市場(chǎng)的非理性繁榮。

二、民間信用發(fā)展的主要?jiǎng)右?/p>

改革開(kāi)放以來(lái)，特別是98年亞洲金融危機(jī)之后，民間金融進(jìn)入了活躍發(fā)展時(shí)期。以溫州為例，溫州經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占市場(chǎng)主導(dǎo)地位，大部分企業(yè)的初始資金大都靠自籌，并主要來(lái)自民間借貸。是什么原因促使了民間信用的發(fā)展？

l.源于金融資源的集中和壟斷。金融體系改革開(kāi)始后，多元多層次金融結(jié)構(gòu)有較大發(fā)展，但金融資源過(guò)于集中于國(guó)有控股銀行和其它正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。以商業(yè)銀行為主體的大型金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)傾向于成熟產(chǎn)業(yè)，傾向于國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門(mén)和大中企業(yè)，而民營(yíng)小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取足夠的貸款。雖然近年來(lái)小微企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的額度和占比有所提升，但貸款難的狀況沒(méi)有根本改變，只能轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)融資。

2.源于經(jīng)濟(jì)成分的多元化發(fā)展。改革以來(lái)，推進(jìn)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，國(guó)有控股、集體、個(gè)體、股份制、合作制、外資或中外合資等多種經(jīng)濟(jì)成分共同發(fā)展。這些經(jīng)濟(jì)主體自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展，自由支配其收入，增大了相互融資的機(jī)會(huì)，也形成了民間信用發(fā)展的基礎(chǔ)。

3.源于小微企業(yè)融資困局。小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，對(duì)資金的需求越來(lái)越大，但經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，信用欠佳，抵押資產(chǎn)不多，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，難以滿足銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件、審批手續(xù)、擔(dān)保抵押等要求。銀行出于安全考慮，往往也不愿意提供貸款。民間借貸的發(fā)展為大量急需資金又貸款無(wú)門(mén)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供了新的融資渠道。

4.源于民間財(cái)富增加，民眾逐利心增強(qiáng)。改革開(kāi)放30多年，企業(yè)或勞動(dòng)者個(gè)人積累的財(cái)富大幅增加，資金數(shù)額巨大，形成了民間信用的資金源泉。資本逐利的本性，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)的提高，使民眾的逐利心理不斷增強(qiáng)，從而驅(qū)使資金流向獲利空間最大的領(lǐng)域，以追求收益最大化。在浙江、福建、廣東等沿海地區(qū)活躍的民間金融活動(dòng)中，通過(guò)民間借貸賺取利差，獲取豐厚的回報(bào)是“民間金融”發(fā)展的重要原因。

5.源于民間資本投資渠道有限。由于經(jīng)濟(jì)體制等多方面的原因，民間資本實(shí)際可選擇的投資渠道十分有限。2008年世界金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化，樓市調(diào)控炒房受到嚴(yán)格限制，炒股又炒得血本無(wú)歸，實(shí)體經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)微簿、經(jīng)營(yíng)困難，許多小微企業(yè)破產(chǎn)倒閉，而海外投資風(fēng)大浪高又未成氣候，從樓市、股市以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)中退出的大量民間資本如籠中困獸無(wú)處可去。出于資本逐利的本性，在民間高利貸的杠桿作用下，大量資金進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)就不足為奇了。

6.源于泡沫經(jīng)濟(jì)。前幾年的房地產(chǎn)熱，股市熱，出現(xiàn)了一些投資和投機(jī)的熱點(diǎn)。高收益的預(yù)期，必然會(huì)調(diào)動(dòng)部分資金流進(jìn)房市和股市。炒房炒股能賺一倍的錢(qián)，借50%的利息的錢(qián)仍然劃算，盡管民間借貸利率高、風(fēng)險(xiǎn)大，但任何事情都有風(fēng)險(xiǎn)，高風(fēng)險(xiǎn)往往意味著高收益。因此，在高收益預(yù)期的影響下，也驅(qū)使民間資本大量涌入民間借貸市場(chǎng)。

7.與國(guó)家的宏觀調(diào)控也有關(guān)系。2010年為防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，對(duì)抗通貨膨脹，中國(guó)人民銀行的貨幣政策從適度寬松轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的政策取向。進(jìn)入2011年，中央銀行開(kāi)始實(shí)行緊縮的貨幣政策，接連上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，大型銀行的存款準(zhǔn)備金率達(dá)到21.5%的歷史最高水平，而且多次提高基準(zhǔn)利率。貨幣政策的快速趨緊、直接傳導(dǎo)到信貸市場(chǎng)，各商業(yè)銀行被迫控制信貸額度，小微企業(yè)幾乎不可能從銀行獲得貸款，民間借貸市場(chǎng)成為小微企業(yè)融資的主要渠道，這也促使了民間借貸市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展。當(dāng)然，目前這種情況正在發(fā)生變化。

三、民間信用發(fā)展的積極作用

對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，民間信用的發(fā)展是一把雙刃劍，總體來(lái)看是利大于弊。其積極的作用主要表現(xiàn)在：

1.有利于彌補(bǔ)銀行信用的不足，緩解信貸資金供需矛盾。銀行信用受體制和政策的影響，在信貸投向、風(fēng)險(xiǎn)控制、授信范圍及權(quán)限、經(jīng)營(yíng)方式、信貸規(guī)模等多方面受到限制，無(wú)論在總量、結(jié)構(gòu)還是在服務(wù)上，都不能滿足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。而民間信用一般是在銀行信用等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涉足不到或力不能及的領(lǐng)域發(fā)展起來(lái)的，民間信用的發(fā)展彌補(bǔ)了銀行等信貸資金的不足，有效緩解了信貸資金的供需矛盾。

2.有利于解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題。小微企業(yè)融資難是世界性難題。這也是全世界的政府都會(huì)設(shè)立專門(mén)的政策項(xiàng)目，增加對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)的原因。多年來(lái)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，推出財(cái)政、信貸刺激計(jì)劃，我們看到的是資源仍大部分流向了國(guó)有大中企業(yè)，小微企業(yè)照樣缺資金。所以民間信用在拓寬小微企業(yè)融資渠道，緩解小微企業(yè)融資難方面，發(fā)揮著重要作用。

3.有利于形成金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“大氣候”。民間信用開(kāi)辟了新的融資渠道，分流了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金，增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的壓力，有助于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新服務(wù)品種，改善金融服務(wù)。反過(guò)來(lái)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的改善也促使民間借貸改進(jìn)服務(wù)方式，降低借貸利率，提高服務(wù)質(zhì)量，以增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。民間借貸和正規(guī)金融之間的這種良性互動(dòng)，形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度和運(yùn)行效率。

4.有利于生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，各種生產(chǎn)要素的流動(dòng)和配置是以資金流帶動(dòng)，通過(guò)市場(chǎng)交換的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)的。只有通過(guò)資金的流動(dòng)，才能帶動(dòng)生產(chǎn)資料、勞動(dòng)力、技術(shù)、信息等生產(chǎn)要素的流動(dòng)。總的來(lái)看，在利率機(jī)制作用下，民間借貸的資金一般流向那些真正需要的企業(yè)，流向那些產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，產(chǎn)銷兩旺、效益好，有發(fā)展前途的企業(yè)。反之，民間信用會(huì)避而遠(yuǎn)之。流動(dòng)的結(jié)果會(huì)促使科技含量高、成本低、效益好的企業(yè)得到發(fā)展，而科技含量低、成本高、效益差的企業(yè)遭受淘汰，從而推動(dòng)生產(chǎn)要素的合理配置，優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

5.有利于優(yōu)化信用生態(tài)環(huán)境。所謂信用生態(tài)環(huán)境，一般是指市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)機(jī)制完善，對(duì)金融業(yè)的管理和監(jiān)督規(guī)范和有效，民眾法治意識(shí)濃厚，信用觀念強(qiáng)等境況。民間借貸通常以親緣、地緣、鄉(xiāng)緣關(guān)系為依托，互相了解對(duì)方的經(jīng)濟(jì)狀況、還貸能力和道德品格，多屬于“熟人”借貸。 “熟人社會(huì)”的自律機(jī)制，使得借貸雙方比較注重自己信用，信守承喏，從而有利于提高整個(gè)社會(huì)的信用意識(shí)，完善金融信用環(huán)境。

6.有利于風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)在創(chuàng)業(yè)階段由于發(fā)展的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)大，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道融資，往往只能通過(guò)民間借貸獲得創(chuàng)業(yè)資本。民間信用的發(fā)展必然關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)的生存和發(fā)展。

7.對(duì)新農(nóng)村建設(shè)有著積極作用。在新農(nóng)村建設(shè)中面臨的突出問(wèn)題是資金不足。迫于經(jīng)營(yíng)壓力和利益的驅(qū)動(dòng)，大量的資金通過(guò)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等渠道，從農(nóng)村流向城市、從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，從而進(jìn)一步加劇了資金短缺的矛盾。民間借貸的發(fā)展對(duì)解決農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的生產(chǎn)所需資金，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，起到了重要的作用。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村的中小微企業(yè)在成長(zhǎng)過(guò)程中，其初始資金30%以上靠民間借貸，擴(kuò)大再生產(chǎn)，50%以上靠的也是民間借貸。民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來(lái)源。

四、發(fā)展民間信用的必然性

綜上所述，發(fā)展民間信用動(dòng)因強(qiáng)勁，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)特別是對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用巨大。發(fā)展民間信用不是要不要、想不想的問(wèn)題，而是有客觀必然性。

首先，發(fā)展民間信用有客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。 在現(xiàn)代信用體系中，任何一種信用形式產(chǎn)生、發(fā)展都具有現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。銀行信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是社會(huì)化大生產(chǎn)，其融資服務(wù)的重點(diǎn)是能夠帶來(lái)規(guī)模效益的大項(xiàng)目、大中企業(yè)，而不是小微企業(yè)或小生產(chǎn)者。民間借貸存在和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)則是小生產(chǎn)方式。在小生產(chǎn)方式下，規(guī)模較小的企業(yè)往往被那些追求規(guī)模效益的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所忽略，只能通過(guò)民間信用來(lái)滿足，這就為民間借貸的發(fā)展提供了生存和發(fā)展的深厚土壤。

其次，決定于金融體系內(nèi)在的制度路徑。我國(guó)目前的信貸體制是以大型國(guó)有控股銀行為主體、占主導(dǎo)的。盡管政府要求這些銀行都要成立小微企業(yè)信貸部，去做小微企業(yè)的金融服務(wù)，他們也都成立了，但沒(méi)有積極性。因?yàn)榻o小微企業(yè)放款，交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，成本與收益的匹配，不符合其“安全性、流動(dòng)性、收益性”的經(jīng)營(yíng)原則。所以從我國(guó)信用體系自身發(fā)展的規(guī)律看，從我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融活動(dòng)的要求看，積極發(fā)展民間信用成為必然的選擇。

第三，民間借貸有著廣闊的生存空間。這種生存空間，從根本上說(shuō)源于市場(chǎng)需求。一方面眾多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，缺資源，缺技術(shù)，缺資金，嗷嗷待哺，資金需求得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的滿足；另一方面大量民間資本尋找出路，有需求又有供給，民間借貸的發(fā)展是必然的。民間借貸作為正規(guī)金融的一種補(bǔ)充，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)互相促進(jìn)，共同發(fā)展。

第四、發(fā)展民間信用是公民權(quán)利和自由的體現(xiàn)。從我國(guó)憲法所主張的公民的權(quán)利與自由的立法精神看，發(fā)展民間借貸，是民間投資者追求個(gè)人財(cái)富的權(quán)利與自由，以及民營(yíng)企業(yè)獲得普惠制金融服務(wù)的權(quán)利和自由的體現(xiàn)。長(zhǎng)期以來(lái)，民間借貸作為我國(guó)信用體系中的一種非正規(guī)信用形式，一直沒(méi)有合法身份，不得不處于地下活動(dòng)狀態(tài)。正因?yàn)榉傻匚蝗笔В坞x于監(jiān)管之外，放貸行為又十分隱蔽，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，有時(shí)才顯得無(wú)法無(wú)天，長(zhǎng)期成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定的隱患。所以如何從立法的層面規(guī)范民間借貸的行為，為民間借貸”正名”，使民間借貸從地下走向地面、走向“陽(yáng)光化”運(yùn)作、走向合法經(jīng)營(yíng)，是民間借貸未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

實(shí)際上，近年來(lái)，我國(guó)政府和中央銀行已經(jīng)采取了行動(dòng)。央行提出的應(yīng)“給民間借貸合法定位”，溫州等沿海地區(qū)金融綜合改革開(kāi)始推進(jìn)，使我們看到了民間借貸合法化和正常發(fā)展的曙光，但任重而道遠(yuǎn)。

發(fā)展民間信用也是有風(fēng)險(xiǎn)的，而且風(fēng)險(xiǎn)很大。民間信用的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策分析將另文說(shuō)明。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：金融借貸服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：民間借貸；貨幣政策；溫州

中圖分類號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-1428(2010)01-0092-04

一、不同貨幣政策影響下溫州民間借貸發(fā)展變動(dòng)分析

本文基于溫州民間利率監(jiān)測(cè)的樣本數(shù)據(jù)，主要就貨幣政策由從緊到適度寬松的背景下溫州民間借貸總量結(jié)構(gòu)變動(dòng)特征開(kāi)展實(shí)證分析，闡述變動(dòng)的誘致機(jī)理，并就如何進(jìn)一步規(guī)范民間借貸、發(fā)揮其補(bǔ)充作用提出相應(yīng)的政策建議。根據(jù)不同貨幣政策制定時(shí)間、具體實(shí)施以及影響結(jié)果，本文把2008年歸為從緊的貨幣政策期，2009年歸為適度寬松的貨幣政策期進(jìn)行比較分析。

(一)總體特征

當(dāng)前受適度寬松的貨幣政策的影響，溫州民間借貸發(fā)展呈現(xiàn)階段性變化，借貸總量明顯擴(kuò)大，借貸區(qū)域分布更加廣泛。據(jù)民間利率監(jiān)測(cè)部門(mén)測(cè)算。2009年上半年溫州市民間借貸總量約為620億元，跟2008年末590億元相比增加了30億元，總量繼續(xù)呈遞增趨勢(shì)。從民間借貸城鄉(xiāng)分布情況看，縣及縣以下地區(qū)的民間借貸總額為450億元左右，約占全市民間借貸總量的四分之三。利率水平逐步趨于下降，據(jù)調(diào)查顯不，1978年到20世紀(jì)90年代初期，民間借貸利率水平較高，基本保持在月利率30‰左右。20世紀(jì)80年代末，溫州市民間借貸利率平均水平達(dá)到改革開(kāi)放以來(lái)的高點(diǎn)，最高年份達(dá)到了37，5‰。近年來(lái)，民間借貸利率呈現(xiàn)逐步走低的態(tài)勢(shì)，目前總體保持在月平均利率10-11％左右。

從單戶規(guī)模監(jiān)測(cè)情況看，從緊時(shí)期溫州市民間借貸監(jiān)測(cè)樣本的單戶平均規(guī)模為30.6萬(wàn)元，而適度寬松時(shí)期達(dá)到了34.0萬(wàn)元，增長(zhǎng)了11.1％，從中反映出，民間借貸總量的遞增趨勢(shì)。從監(jiān)測(cè)的加權(quán)利率情況看，從緊時(shí)期溫州民間借貸監(jiān)測(cè)加權(quán)利率為11.98％，而適度寬松時(shí)期降到了10.79‰，降幅為9.9％。由此可見(jiàn)，不同的貨幣政策通過(guò)信貸投放松緊影響社會(huì)資金面的供求關(guān)系從而對(duì)民間借貸利率產(chǎn)生顯著影響。

(二)借貸關(guān)系

從借貸關(guān)系上考察(表1)，溫州民間借貸主要以個(gè)人為主，個(gè)人借給個(gè)人、個(gè)人借給企業(yè)的借貸關(guān)系占絕大部分，兩者合計(jì)占比在90％以上。從緊時(shí)期溫州民間借貸中個(gè)人借給個(gè)人、個(gè)人借給企業(yè)的月均總金額分別為7098和4575萬(wàn)元，占比分別為58.0％和37.4％。適度寬松時(shí)期個(gè)人借給個(gè)人、個(gè)人借給企業(yè)的月平均總金額分別為6785和6089萬(wàn)元，占比分別為49.9％和44.8％。相比之下，適度寬松時(shí)期個(gè)人借給企業(yè)的金額占比提升了7.4個(gè)百分點(diǎn)，而個(gè)人借給個(gè)人金額占比卻下降了8.1個(gè)百分點(diǎn)。從戶均金額看，個(gè)人借給個(gè)人的基本保持穩(wěn)定。而個(gè)人借給企業(yè)卻明顯上升，增幅分別為33.2％。特別是企業(yè)借給個(gè)人、企業(yè)借給企業(yè)的借貸出現(xiàn)大幅上揚(yáng)，大致翻了一倍。由此反映出適度寬松貨幣政策下企業(yè)資金需求明顯上升，通過(guò)民間借貸渠道融資的量大大增加。

從借貸關(guān)系的利率特征看，不同借貸關(guān)系的利率水平在適度寬松時(shí)期與從緊時(shí)期出現(xiàn)明顯差異。適度寬松時(shí)期個(gè)人借給個(gè)人、個(gè)人借給企業(yè)的利率下降1.21和0.97個(gè)千分點(diǎn)左右，表現(xiàn)相對(duì)正常；而適度寬松時(shí)期企業(yè)與企業(yè)之間的借貸利率僅為7.55％，比從緊時(shí)期大幅下降6.7個(gè)千分點(diǎn)，企業(yè)借給個(gè)人的利率也下降2.06個(gè)百分點(diǎn)，反映出借出企業(yè)資金富余，資金面明顯趨于寬松。

(三)借貸方式

從借貸方式上考察(表2)，溫州民間借貸主要以信用借貸為主，占比一般在80％以上，抵押、擔(dān)保、質(zhì)押及其他方式約占五分之一。貨幣政策由從緊時(shí)期向適度寬松時(shí)期轉(zhuǎn)變后，信用借貸方式在戶數(shù)、金額及戶均規(guī)模上沒(méi)有大的變化，利率水平下降1.4個(gè)千分點(diǎn)：而采取抵押、擔(dān)保、質(zhì)押方式借貸在戶均規(guī)模上出現(xiàn)大幅上升，由61.5萬(wàn)元上升到101.7萬(wàn)元，增幅達(dá)65.4％：但利率水平下降較少，僅0.7個(gè)千分點(diǎn)?？梢?jiàn)，在民間借貸利率水平上，采取抵押、擔(dān)保、質(zhì)押方式不僅要高于信用借貸方式，而且在不同的貨幣政策時(shí)期變動(dòng)幅度較小，具有一定的穩(wěn)定性。

(四)借貸用途

從借貸用途上考察(表3)，溫州民間借貸主要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，占比一般在80-90％之間，用于投資、消費(fèi)及其他方面的借貸占比不到20％。近年民間借貸用途發(fā)生明顯變化：一是使用范圍不斷擴(kuò)大。民間借貸的用途逐漸由居民家庭用于生活支出或一次性大額支出的資金周轉(zhuǎn)向經(jīng)商辦企業(yè)等領(lǐng)域擴(kuò)展；二是參與主體范圍不斷擴(kuò)大。民間借貸活動(dòng)也逐步由原先僅僅存在于居民之間，向居民與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間延伸。

從戶數(shù)與金額上看，貨幣政策由從緊時(shí)期向適度寬松時(shí)期轉(zhuǎn)變后，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的借貸在戶數(shù)上有所減少，而在金額上卻有所增加，導(dǎo)致戶均金額明顯提高，由31.7萬(wàn)元上升到39.9萬(wàn)元，增長(zhǎng)了25.9％；用于投資的借貸戶數(shù)、金額以及戶均金額都有所上升，戶均金額由38.0萬(wàn)元上升到47.3萬(wàn)元。增長(zhǎng)了24.5％：而用于家庭消費(fèi)的借貸保持基本穩(wěn)定。從利率上看，從緊時(shí)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資、消費(fèi)方面借貸利率分別為11.82％、12.61％、10.74％，相差達(dá)一個(gè)千分點(diǎn)；但在適度寬松時(shí)期分別為10.84％、10.87％、10.36％，基本上處于同一檔水平。適度寬松時(shí)期用于家用消費(fèi)的借貸利率下降最多，為1.74個(gè)千分點(diǎn)。

(五)借貸期限

從借貸期限上考察，隨著民問(wèn)借貸主體和借貸用途的變化，民間借貸呈現(xiàn)出逐步長(zhǎng)期化的特征。從監(jiān)測(cè)情況看，溫州民間借貸主要以半年以上期限為多，金額占比在80％以上，一定程度上反映出借貸使用時(shí)間上的長(zhǎng)期性。

貨幣政策由從緊時(shí)期向適度寬松時(shí)期轉(zhuǎn)變后，從借貸戶數(shù)上看，1個(gè)月內(nèi)及1至6個(gè)月的借貸基本穩(wěn)定，6至12月的借貸有所增加，而1年以上的借貸明顯減少。借貸金額上，1個(gè)月內(nèi)、1至6個(gè)月及6至12個(gè)月分別增長(zhǎng)138.2％、61.4％和20.7％，而1年以上的借貸金額有所減少，降幅為26.1％。借貸利率上，1個(gè)月內(nèi)的利率出現(xiàn)大幅下降，由14.65％降為9.7％，下降近5個(gè)千分點(diǎn)；1至6個(gè)月下降2.21千分點(diǎn)：而6至12個(gè)月及年以上的借貸利率降幅較小，分別下降0.38和1.6個(gè)千分點(diǎn)。由此可見(jiàn)，適度寬松貨幣政策對(duì)期限較短的利率水平影響較大，期限長(zhǎng)的相對(duì)要小。

二、貨幣政策影響民間借貸發(fā)展傳導(dǎo)路徑、效應(yīng)及機(jī)理分析

(一)貨幣政策影響民間借貸發(fā)展的傳導(dǎo)路徑

不同貨幣政策主要是通過(guò)銀行信貸資金供應(yīng)量和價(jià)格變動(dòng)從而對(duì)民間借貸市場(chǎng)產(chǎn)生影響。一方面。通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量(增加或減少)促使銀行信貸行為進(jìn)行調(diào)整，從而使銀行信貸市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生明顯變化。商業(yè)銀行貸款規(guī)模控制使得大多數(shù)中小企業(yè)及

個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶感到銀行貸款審查條件更加嚴(yán)格，門(mén)檻明顯提高，取得貸款的難度增加，促使其融資來(lái)源渠道轉(zhuǎn)向民間融資市場(chǎng)，從而大大增加了民間借貸市場(chǎng)上的融資需求，促使資金價(jià)格明顯上升。適度寬松時(shí)期恰恰相反。另一方面，通過(guò)貸款利率調(diào)整，提升經(jīng)濟(jì)主體間接融資成本，導(dǎo)致民間借貸利率水漲船高，出現(xiàn)明顯回升。適度寬松時(shí)期，隨著基準(zhǔn)利率的下降，又會(huì)在一定程度上起到平抑民間借貸利率的作用。

從400戶監(jiān)測(cè)對(duì)象在金融機(jī)構(gòu)貸款情況看，月均貸款由從緊時(shí)期的7871萬(wàn)元下降到適度寬松時(shí)期的7611萬(wàn)元，降幅為3.3％；占當(dāng)月民間借貸金額的比重由64.3％下降到了55.9％，下降達(dá)8.4個(gè)百分點(diǎn)。可見(jiàn)，貨幣政策由從緊時(shí)期向適度寬松時(shí)期轉(zhuǎn)變后，監(jiān)測(cè)對(duì)象在金融機(jī)構(gòu)貸款呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，使其在占比上出現(xiàn)顯著下降。而從民間借貸加權(quán)平均利率的特征來(lái)看，又大致穩(wěn)定在10％以上的水平，適度寬松貨幣政策下信貸大投放時(shí)期也是如此。從上述分析情況看，溫州民間借貸市場(chǎng)對(duì)貨幣供給量的反應(yīng)敏感程度要大于對(duì)利率的反應(yīng)敏感程度。

(二)民間借貸行為的效應(yīng)分析

已有的研究表明，民間借貸存在一種隨宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而調(diào)整的機(jī)制，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，民間借貸資金與銀行資金互為進(jìn)退。民間金融特別是民間借貸在彌補(bǔ)正規(guī)金融供給不足、滿足弱勢(shì)群體對(duì)資金融通需求、有效推動(dòng)中小企業(yè)成長(zhǎng)、促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及改善城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著不可替代的作用。當(dāng)然，在目前缺乏相關(guān)法律規(guī)范和社會(huì)有效監(jiān)管的前提下，民間借貸在發(fā)揮積極作用的同時(shí)也帶來(lái)一定的負(fù)面影響。

從民間借貸自身優(yōu)勢(shì)或發(fā)揮的有利作用看，主要體現(xiàn)在：一方面，民間借貸和銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)處于不同的市場(chǎng)層面，服務(wù)的融資對(duì)象有所不同，應(yīng)該說(shuō)兩者之間的互補(bǔ)性要高于替代性。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)品技術(shù)、銷售市場(chǎng)相對(duì)穩(wěn)定成熟的大中型企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)為主要服務(wù)對(duì)象，而民間借貸則是以缺少抵押物及相關(guān)信用證明而難以在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶、微小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。另一方面，民間借貸和銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在交易成本和靈活性上有所不同。由于民間借貸未受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，交易方式和手段十分靈活，借款期限更加符合需求，利率也更富彈性，更能反映社會(huì)資金的供求關(guān)系。在緊縮環(huán)境下，民間借貸利率的上升能夠充分調(diào)動(dòng)社會(huì)閑散資金，擴(kuò)大融資規(guī)模，發(fā)揮資金的使用效益。

客觀而言，過(guò)度的民間借貸行為也對(duì)正規(guī)金融形成了較大的沖擊。具體表現(xiàn)在：一是增加信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不可控性。民間借貸特別是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的短期融資行為在很大程度上掩蓋或延遲暴露企業(yè)財(cái)務(wù)狀況惡化和現(xiàn)金流不足等方面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法在第一時(shí)間對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的分析和判斷，使得信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)狀況無(wú)法準(zhǔn)確掌握。二是造成社會(huì)資金投向不合理。由于民間借貸存在較大的自發(fā)性和盲目性，特別是部分企業(yè)和個(gè)人對(duì)暴利的追逐產(chǎn)生過(guò)度投資或投機(jī)沖動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，在銀行緊縮貸款時(shí)，不得已轉(zhuǎn)向社會(huì)和民間借貸，高利吸收資金維持經(jīng)營(yíng)，投資者一旦資金鏈斷裂必將引發(fā)嚴(yán)重后果。三是誘發(fā)金融“三亂”現(xiàn)象。近年來(lái)，陸續(xù)在溫州縣域發(fā)生多起非法集資案，由于涉案金額較大，受害人員眾多，一定程度上影響當(dāng)?shù)氐慕鹑谥刃蚝徒鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)。

(三)民間借貸發(fā)展的機(jī)理分析

1、一是專業(yè)化的塊狀集群經(jīng)濟(jì)促使民間借貸活躍。專業(yè)化的塊狀集群經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求具有金額大、期限短、時(shí)效性強(qiáng)的特點(diǎn)，客觀上需要具有靈活、高效特征的民間借貸資金。二是發(fā)達(dá)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)促使民間借貸活躍。截至2008年12月末，溫州市現(xiàn)有民營(yíng)中小企業(yè)14.75萬(wàn)戶，占全市企業(yè)的99％以上，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)總值約占全市生產(chǎn)總值的五分之四。三是強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)投資意識(shí)促使民間借貸活躍。創(chuàng)業(yè)投資具有高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的行業(yè)特點(diǎn)，在溫州尚缺乏成熟的風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)基金等創(chuàng)業(yè)投資基金的情況下，民間借貸發(fā)揮了不可或缺的替代作用。

2、富余的民間資金積累與狹窄的資產(chǎn)增值渠道推動(dòng)了民間借貸進(jìn)一步活躍。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，溫州市私人財(cái)富不斷累積，迫切需要為私人資本尋找出路。而我國(guó)目前個(gè)人投資的渠道和資產(chǎn)增值途徑仍然狹窄，國(guó)債、存款等低風(fēng)險(xiǎn)投資渠道收益較低，甚至不能覆蓋經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中可能存在的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，證券市場(chǎng)還不成熟。此時(shí)，大量的民間資金很自然地就涌到了民間借貸的投資途徑上來(lái)。

3、溫州民間特有的風(fēng)險(xiǎn)控制消化機(jī)制和信用意識(shí)是民間借貸活躍的比較優(yōu)勢(shì)。民間借貸在一定范圍內(nèi)存在、擴(kuò)大和活躍主要依靠其特有的風(fēng)險(xiǎn)控制消化機(jī)制和參與者的信用意識(shí)。無(wú)論是在溫州城區(qū)，還是在溫州農(nóng)村，民間借貸依靠龐大的親情網(wǎng)絡(luò)和特有的信用觀念，通過(guò)迅速的信息傳遞、穩(wěn)定的人情關(guān)系和良好的個(gè)人信用意識(shí)，降低了資金富余者和資金需求者之間的交易成本，提高了資金的使用效率。

4、金融體系的結(jié)構(gòu)性缺位加速了民間借貸的發(fā)展。表現(xiàn)為：一是過(guò)度依賴間接融資，直接融資比例低、品種少。無(wú)法滿足民營(yíng)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)對(duì)資金的需求。二是城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)分布不合理，主要集中在城市，縣及縣以下呈收縮態(tài)勢(shì)。三是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，商業(yè)銀行貸款主要投向了實(shí)力強(qiáng)大的大企業(yè)、大集團(tuán)。中小企業(yè)貸款難問(wèn)題比較突出。由此可見(jiàn)，民間借貸是中小企業(yè)信貸市場(chǎng)和農(nóng)村金融市場(chǎng)主體缺失的必然結(jié)果，是為克服金融體制改革的缺陷而由民間自發(fā)創(chuàng)造的、旨在改變?cè)匈Y金流動(dòng)格局、以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)自發(fā)性制度供給。

三、進(jìn)一步引導(dǎo)規(guī)范民間借貸的政策建議

1、積極推動(dòng)民間借貸管理立法。加強(qiáng)民間借貸管理的一項(xiàng)重要工作就是要加快立法，應(yīng)盡快出臺(tái)符合各地實(shí)際情況的民間借貸管理法或條例，保護(hù)合法的民間融資活動(dòng)。一是要明確合法與非法民間借貸的司法界定，特別是要明確區(qū)分民間融資與非法吸收公眾存款的界限；二是要引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸活動(dòng)，保護(hù)合法的民間融資活動(dòng)。三是要明確民間借貸的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的指導(dǎo)、檢查與管理，推動(dòng)民間借貸健康發(fā)展。

2、深化農(nóng)村金融體制改革。支持開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立有序競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)格局，擴(kuò)大民間資本在農(nóng)村入股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)范圍。進(jìn)一步推進(jìn)小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)工作，增強(qiáng)農(nóng)村信貸服務(wù)能力。

3、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)和輿論宣傳教育。加強(qiáng)對(duì)社會(huì)金融活動(dòng)特別是非法集資活動(dòng)的監(jiān)測(cè)，掌握轄區(qū)內(nèi)社會(huì)金融活動(dòng)及風(fēng)險(xiǎn)狀況。開(kāi)展相關(guān)法律法規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳活動(dòng)，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和鑒別能力，引導(dǎo)和促進(jìn)依法、理性投資，提高市民自我防范意識(shí)，自覺(jué)抵制非法集資活動(dòng)。

第8篇：金融借貸服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn) 矯正 金融服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)借貸能夠滿足市場(chǎng)多種層次的需求，滿足自然人以及中小企業(yè)急需的小額資金需求。但由于存在立法不完善、先天不足等諸多原因，很多網(wǎng)絡(luò)借貸都存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)與眾多問(wèn)題。因此，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行較為深入地研究，有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形成與發(fā)展的原因

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的形成與發(fā)展的主要原因，主要是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)存在的諸多弊端與不足，使其不能給特定人群或企業(yè)提供金融服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)借貸正好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)的這種缺陷，進(jìn)而在今年得到了迅猛地發(fā)展。

銀行中普遍存在著金融排斥的現(xiàn)象。根據(jù)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)顯示，到2013年底，在我國(guó)仍有將近1500個(gè)左右的鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。在地段服務(wù)不能獲得較好收益、銀行的社會(huì)責(zé)任感不強(qiáng)、金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)不充分的情況下，銀行拒絕給低端客戶服務(wù)是難以避免的。銀行所制定的客戶價(jià)值的評(píng)估系統(tǒng)，通常會(huì)讓銀行員工更樂(lè)意為能夠給銀行帶來(lái)更大利潤(rùn)的客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進(jìn)而忽視了不能給銀行帶來(lái)較好效益的弱勢(shì)群體，這造成了中、小型企業(yè)融資困難的窘迫局面，嚴(yán)重阻礙了中、小型企業(yè)的發(fā)展，這就是金融排斥的一種表現(xiàn)。然而，網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，在一定程度上彌補(bǔ)了銀行所存在的這種缺陷與空白，由于借貸的門(mén)檻低，諸如中、小型企業(yè)等相對(duì)弱勢(shì)的群體能夠得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

由于正規(guī)金融的審查審核手續(xù)較為繁瑣復(fù)雜，進(jìn)而客觀上促使網(wǎng)絡(luò)借貸的形成與發(fā)展。銀行所提供的貸款只要對(duì)收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的因素進(jìn)行考察。而貸款方的風(fēng)險(xiǎn)主要由以下兩方面構(gòu)成，其一經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)經(jīng)營(yíng)不善，效益較差而不能償還其所貸款項(xiàng)與利息；其二道德風(fēng)險(xiǎn)，也就是惡意拒絕還貸還息。在P2P網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)借貸中，中小型企業(yè)作為貸款申請(qǐng)人一般都是存續(xù)狀態(tài)不夠穩(wěn)定、自有的資本量不夠充足，不能保證還款來(lái)源的穩(wěn)定性?；蛘唠m然有著較為良好的信用狀況，但因?yàn)樾畔⒉粔蚯逦该?，使其不能給銀行提供其能穩(wěn)定且長(zhǎng)期進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的證明，因此只能通過(guò)諸如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等形式獲得有效融資。

借款人所存在的劣勢(shì)使其很難通過(guò)正規(guī)渠道獲得金融融資。其一是因?yàn)樨?cái)務(wù)的不規(guī)范管理。由于缺少專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，造成財(cái)務(wù)報(bào)表太簡(jiǎn)單、財(cái)務(wù)相關(guān)信息的記錄表述不詳細(xì)，缺少可靠性，進(jìn)而使其較難通過(guò)資信的審查審核。其二是因?yàn)槿鄙倏蛇M(jìn)行擔(dān)保抵押的資產(chǎn)。一般商業(yè)銀行都會(huì)要求企業(yè)能夠提供其所擁有的更具有價(jià)值的資產(chǎn)作為抵押，但部分自然人和中小型企業(yè)可進(jìn)行擔(dān)保的資產(chǎn)較為有限，因而很難達(dá)到銀行提出的貸款要求。其三是一部分中小型企業(yè)的信用意識(shí)較為淡薄，屢屢出現(xiàn)拖欠銀行債務(wù)的現(xiàn)象，這進(jìn)而加劇銀行對(duì)于個(gè)體戶、中小型企業(yè)的不信任度。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)以及行為矯正

（一）網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險(xiǎn)

1、影響國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控

網(wǎng)絡(luò)借貸使借貸渠道得到了拓寬，滿足了中小型企業(yè)和個(gè)人對(duì)資金一定程度的需求，與此同時(shí)也使閑散資金的使用率得到提高。但是由于具有自發(fā)性、信息不對(duì)等性以及高利潤(rùn)回報(bào)等特性，網(wǎng)絡(luò)借貸很容易進(jìn)入到國(guó)家政策干預(yù)的行業(yè)中，進(jìn)而使國(guó)家不能有效地進(jìn)行掌握與統(tǒng)計(jì)，造成政策偏離預(yù)期方向，降低宏觀調(diào)控的效果。

2、資金往來(lái)缺少安全保障

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的顯著特點(diǎn)就是便利、快捷、不需擔(dān)保，僅僅需要對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行有限的審核審查即可，若貸款人的信用資料造假，拖欠借款，借款人的資金將不會(huì)得到有效的保護(hù)。并且，絕大多數(shù)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都屬于中介咨詢機(jī)構(gòu)，不承擔(dān)賠償責(zé)任，資金風(fēng)險(xiǎn)完全歸為借款人一方，對(duì)于大部分的借款人而言僅僅憑借網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借款決策是存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)的。

3、個(gè)人信息不能得到保護(hù)

因?yàn)橐獙?duì)借款人的信用狀況進(jìn)行較為詳細(xì)地了解，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)都會(huì)要求貸款方詳細(xì)地填寫(xiě)個(gè)人的各種相關(guān)信息，甚至也需填寫(xiě)家庭成員或朋友的相關(guān)個(gè)人信息。根據(jù)媒體的有關(guān)報(bào)道，一些知名的網(wǎng)貸平臺(tái)比如宜信、拍拍貸等都有著數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的用戶，這邊形成了一個(gè)相當(dāng)巨大的個(gè)人信息庫(kù)。一旦這些網(wǎng)貸平臺(tái)遭受黑客的攻擊或管理上的疏漏，很可能會(huì)導(dǎo)致大量個(gè)人信息的泄露，這對(duì)于借貸人是相當(dāng)不利的。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸的行為矯正

1、修訂完善相關(guān)的規(guī)范性法律法規(guī)，實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的有法可依

隨著十八屆四中全會(huì)的召開(kāi)，依法治國(guó)國(guó)策的提出與落實(shí)，我國(guó)社會(huì)體系將會(huì)更健康地運(yùn)行，特別是網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)將大受裨益。當(dāng)下，我國(guó)《合同法》、《民法》等法律條文都對(duì)民間借貸進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)范、規(guī)定，因此把有關(guān)的規(guī)定統(tǒng)一起來(lái)建立用于專項(xiàng)規(guī)范民間借貸包括網(wǎng)絡(luò)借貸的專項(xiàng)立法已具有可實(shí)施性。相關(guān)部門(mén)要加快立法的速度，明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的屬性，將其同非法吸存、非法集資等區(qū)分開(kāi)來(lái)，從監(jiān)督管理、經(jīng)營(yíng)范圍及模式、資質(zhì)條件、組織形式、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)等方面進(jìn)行詳細(xì)地規(guī)定，進(jìn)而確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在法律層面的地位，以使其發(fā)展沿著正常合法的軌道進(jìn)行。與此同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也要使金融服務(wù)的各個(gè)操作環(huán)節(jié)更為合理合法，明確法律責(zé)任劃分、義務(wù)承擔(dān)、權(quán)利享有等，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的合理性與合法性。

2、有關(guān)政府部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督管理，促使其規(guī)范發(fā)展

金融服務(wù)關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，關(guān)乎人民財(cái)產(chǎn)的安全，因此政府應(yīng)加大監(jiān)督管理的力度。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所從事的是資金融通的業(yè)務(wù)，一旦有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，較容易引起嚴(yán)重的社會(huì)性問(wèn)題。所以人民銀行應(yīng)同相關(guān)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，一起建立網(wǎng)絡(luò)借貸完善的檢測(cè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，進(jìn)而將其納入到金融管理和檢測(cè)的范圍，金融檢測(cè)的內(nèi)容包括借款利率、借款用途、貸款期限以及償還狀況等。同時(shí)要求網(wǎng)絡(luò)借貸公司應(yīng)定期報(bào)送其相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)表，以對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的利率定價(jià)和資金流動(dòng)進(jìn)行全方位的掌握與了解，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于社會(huì)的效果進(jìn)行全方位的分析，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)聚集點(diǎn)以及高危的借貸行為，及時(shí)地發(fā)出預(yù)警，以有效控制網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，我國(guó)金融管理相關(guān)機(jī)構(gòu)還需加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)貨幣政策的指導(dǎo)，以使社會(huì)資金的流動(dòng)更為有效合理，使網(wǎng)貸更為符合國(guó)家宏觀調(diào)控的政策要求。對(duì)于那些擅自開(kāi)辦注冊(cè)范圍外業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)，應(yīng)依法進(jìn)行打擊、取締，以維護(hù)正常的金融秩序。

三、結(jié)束語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的形成與發(fā)展有著一定的合理性與必要性，因此在國(guó)家層面上應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督、引導(dǎo)，使其能夠健康、可控地進(jìn)行發(fā)展，制定相關(guān)的規(guī)范性法律法規(guī)以對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的監(jiān)督管理，進(jìn)而才能促使其規(guī)范健康地進(jìn)行發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]萬(wàn)校基.網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）平臺(tái)的成長(zhǎng)模型研究[D].大連理工大學(xué)，2013

第9篇：金融借貸服務(wù)范文

摘 要 在我國(guó)作為銀行信貸渠道的一個(gè)有力補(bǔ)充，民間借貸業(yè)在助力中小企業(yè)成長(zhǎng)、推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展 、促進(jìn)城市就業(yè)和增加國(guó)家稅收方面起到了積極作用。 然而行業(yè)的過(guò)快增長(zhǎng)，以及監(jiān)管的空白，讓民間借貸組織魚(yú)龍混雜 ，一些非正規(guī)公司打著“高回報(bào)”的旗號(hào)招搖撞騙，大放高利貸，給融資帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)，投訴糾紛也越來(lái)越多。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前民間借貸存在方式及特點(diǎn)的分析，指出目前我國(guó)民間借貸存在的主要問(wèn)題，并提出了規(guī)范民間借貸的管理意見(jiàn)。

關(guān)鍵詞 民間借貸 方式 特點(diǎn) 存在問(wèn)題 管理

當(dāng)前國(guó)家針對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中暴露出的整體投資過(guò)熱、部分行業(yè)局部投資過(guò)度等問(wèn)題，相繼采取了一系列金融宏觀調(diào)控措施，如連續(xù)加息、不斷提高存款準(zhǔn)備金率等。然而，這樣卻使得金融機(jī)構(gòu)信貸擴(kuò)張能力明顯收縮，資金供應(yīng)力度趨弱，一定程度上拓寬了游離于金融信用之外的民間借貸的發(fā)展空間。特別是在金融服務(wù)缺少的一些鄉(xiāng)村,彌補(bǔ)了當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的不足，造成短缺資金情況下借貸活動(dòng)的活躍，給國(guó)家貨幣政策的科學(xué)貫徹和落實(shí)形成了沖擊波。因此，規(guī)范民間借貸既有現(xiàn)實(shí)之必要，也是基層金融部門(mén)面臨的重大管理問(wèn)題。

一、 當(dāng)前民間借貸的方式

今年7月27日，北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合召開(kāi)新聞會(huì)，了《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》，此次調(diào)查組走訪了浙江寧波、溫州、臺(tái)州等7個(gè)城市的94家小企業(yè)、4家專業(yè)市場(chǎng)和12家當(dāng)?shù)劂y行，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷對(duì)浙江各地2313家小企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查。通過(guò)此報(bào)告我們可以看出因?yàn)槊耖g借貸流程簡(jiǎn)便，手續(xù)辦理簡(jiǎn)單，需要提交的材料精簡(jiǎn)，不像銀行一樣需要提供太多材料；所以在融資渠道中占的比重越來(lái)越大。當(dāng)前我國(guó)民間借貸主要通過(guò)以下幾種方式存在：

一是信用承諾借貸，借貸雙方相互了解或沾親帶故，信用關(guān)系可靠，雙方借貸時(shí)間隨機(jī)，以口頭承諾方式發(fā)生借貸關(guān)系，交割期限一般在1年內(nèi)，交割金額一般以2萬(wàn)元為上限。

二是中間人口頭擔(dān)保借貸。民間借貸中的中間人即經(jīng)紀(jì)人，多為當(dāng)?shù)芈曂⑼拿鳎恍┚用竦拈e置資金通過(guò)經(jīng)紀(jì)人放出，資金的安全性由經(jīng)紀(jì)人口頭向債權(quán)人擔(dān)保。近年來(lái)，這種借貸活動(dòng)出現(xiàn)了新?tīng)顟B(tài)，貸款金額擴(kuò)大，生產(chǎn)性資金增加，“友情借貸”減少，“資金價(jià)格”形成[1]。

三是立約為據(jù)借貸，即以文字契約的方式，將借貸的利率、期限、金額等內(nèi)容加以格式化固定，雙方簽字畫(huà)押為證，類似于金融機(jī)構(gòu)的借貸合同，但又不完全符合《合同法》的條款，特別在提前還款、支付利息、利率確定上規(guī)定不詳，往往易產(chǎn)生法律糾紛。

四是變相的企業(yè)內(nèi)部集資。由于目前國(guó)內(nèi)缺乏系統(tǒng)、正規(guī)、動(dòng)作成熟的創(chuàng)業(yè)投資基金，許多中小民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶常以“保證金”職工資金、合股經(jīng)營(yíng)等形式直接從民間籌集資金，用于維持和擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模[2]。

五是個(gè)人委托貸款。所謂個(gè)人委托貸款，即銀行做中介，為民間貸款的雙方牽線搭橋，由個(gè)人委托人提供資金，銀行作為受托人，根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款的方式[3]。

六是財(cái)產(chǎn)抵押借貸。此種方式是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人雙方不經(jīng)過(guò)任何法律程序，私下開(kāi)據(jù)的證明債務(wù)人財(cái)產(chǎn)已向債權(quán)人作抵押的行為。

七是實(shí)物租賃借貸。一些富裕的城鄉(xiāng)居民在比較利益的驅(qū)動(dòng)下，自發(fā)組織起來(lái)形成的私人租賃公司，將其擁有的機(jī)器、機(jī)動(dòng)車輛等資產(chǎn)，定期對(duì)外出租，承租人在租期內(nèi)分期分次交付租金。目前，這種信用方式在民間借貸活動(dòng)中所占比重較小。

二、當(dāng)前民間借貸的特點(diǎn)

這幾年民間借貸具有以下特點(diǎn)：

（1）債權(quán)人和債務(wù)人多為先富起來(lái)的或新興的個(gè)體工商戶、少數(shù)民營(yíng)企業(yè)。

（2）借貸債權(quán)人和債務(wù)人依據(jù)有關(guān)條件，在經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督下立字為據(jù)，完成交易手續(xù)。因此其借貸行為極為隱蔽，除經(jīng)紀(jì)人、債務(wù)人外，一般外界，無(wú)從知曉。

（3）借貸利率高，期限趨長(zhǎng)。

（4）手續(xù)簡(jiǎn)單，快捷方便。個(gè)人之間借貸只需債權(quán)人與債務(wù)人經(jīng)中間人立字為據(jù)即可，節(jié)省了債務(wù)人籌措資金的時(shí)間，有利于債務(wù)人及時(shí)利用借入資金組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效果。

（5）一部分專門(mén)從事高利率放債收息，或低息進(jìn)、高息出，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，從民間借貸債權(quán)人中分離出現(xiàn)，出現(xiàn)了“私人錢(qián)莊”的萌芽。

（6）民間借貸規(guī)模呈快速擴(kuò)張的勢(shì)頭。據(jù)調(diào)查民間借貸頗受個(gè)體工商戶的歡迎，其交易方式將會(huì)越來(lái)越活躍，交易范圍將會(huì)越來(lái)越大，交易量將會(huì)成倍增長(zhǎng)。

三、民間借貸中存在的問(wèn)題

民間借貸作為銀行信貸渠道的有益補(bǔ)充，在推動(dòng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、活躍城鄉(xiāng)市場(chǎng)中發(fā)揮了積極作用，但目前還存在不少問(wèn)題。

（1）債權(quán)人與債務(wù)人所立手續(xù)，多不具備法律效力，一旦雙方出現(xiàn)糾紛，給司法裁決帶來(lái)了困難。一是民間借貸信用方式中，經(jīng)紀(jì)人口頭擔(dān)保所占比重大。由于口頭擔(dān)保信用形式的法律約束力不強(qiáng)，債務(wù)人、經(jīng)紀(jì)人履約率低，容易產(chǎn)生糾紛，甚至發(fā)生居民之間的流血事件，給社會(huì)安定帶來(lái)不良的影響。二是債權(quán)人與債務(wù)人之間所立憑證不規(guī)范，其原始借據(jù)憑證要素不全，有些借據(jù)沒(méi)有注明期限；有些抵押借款憑證既沒(méi)有辦理司法公證，也沒(méi)有辦理財(cái)產(chǎn)過(guò)戶手續(xù)等等，由此債權(quán)人與債務(wù)人之間常常發(fā)生糾紛，就連司法部門(mén)辦理起來(lái)也感到為難。

（2）民間借貸利率高，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，沖擊了銀行信用和合作信用。目前民間借貸平均利率水平高于定期儲(chǔ)蓄存款平均利率3倍以上，在利益驅(qū)動(dòng)下，一些城鄉(xiāng)居民或?qū)Ｊ忱⒄?，把自己?chǔ)藏的或存入銀行的閑置資金投向私人借貸，分流了銀行部分的儲(chǔ)源，削弱了銀信部門(mén)的資金實(shí)力，給銀行及信用社部門(mén)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。民間借貸在全社會(huì)信用總量中的比重將會(huì)越來(lái)越大，給國(guó)家通過(guò)銀行部門(mén)有效地控制社會(huì)信用總量帶來(lái)了一定困難。

（3）一些地方已經(jīng)出現(xiàn)了非法的私人錢(qián)莊萌芽。民間借貸中一部分專門(mén)從事“低息進(jìn)，高息出”，轉(zhuǎn)貸謀取利差的經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)預(yù)示著在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)已經(jīng)存在著不掛牌的私人錢(qián)莊。這些私人錢(qián)莊的“經(jīng)紀(jì)人”憑靠自己的聲望，暗中低息吸進(jìn)資金，高息貸出，專貪利差，由于他們?nèi)狈芾斫?jīng)驗(yàn)及政府部門(mén)的監(jiān)督，多數(shù)經(jīng)營(yíng)慘淡，有些“經(jīng)紀(jì)人”因無(wú)力償還存款者的債務(wù)而攜家小及錢(qián)財(cái)逃離家鄉(xiāng)。

（4）經(jīng)紀(jì)人偷漏稅現(xiàn)象嚴(yán)重。目前民間借貸的交易行為在暗中進(jìn)行，交易量對(duì)外保密，這就使債務(wù)人和經(jīng)紀(jì)人的交易活動(dòng)逃避了工商、稅務(wù)部門(mén)的檢查監(jiān)督，并且喪失了國(guó)家的一部分稅源。

四、規(guī)范民間借貸的幾點(diǎn)管理意見(jiàn)

1．完善民間借貸的管束法規(guī)。在目前的形式下，既然不能讓民間借貸處于管死或失控的狀態(tài)，就應(yīng)從政策上、法律上制定必要的措施，改變其約束軟化的狀況。一是針對(duì)民間借貸的特征，按照《合同法》、《民法》、《貸款通則》等法律法規(guī)的要求，盡快制訂專門(mén)法律規(guī)范民間借貸行為。二是加快國(guó)家投融資改革步伐，積極推進(jìn)以“放寬條件，簡(jiǎn)化審批，加強(qiáng)服務(wù)”為目標(biāo)的投融資體制改革，為促進(jìn)民營(yíng)資本擴(kuò)張打開(kāi)體制通道。三是積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，確立以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以人民銀行指導(dǎo)為基礎(chǔ)，以價(jià)格機(jī)制調(diào)節(jié)為核心的存貸款利率浮動(dòng)機(jī)制。四是嚴(yán)厲打擊民間借貸中“私人錢(qián)莊”的非法行為，加大用法律手段整治金融市場(chǎng)的力度，對(duì)逃避工商、稅務(wù)等部門(mén)監(jiān)督的，對(duì)專門(mén)從事民間借貸活動(dòng)，謀取利差的經(jīng)紀(jì)人，課以重稅，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。

2．金融機(jī)構(gòu)要積極進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略上的微調(diào)，科學(xué)落實(shí)發(fā)展觀。面對(duì)金融宏觀調(diào)控和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的新形勢(shì)，金融部門(mén)要切實(shí)做到“有保有壓”，既遏制國(guó)家控制行業(yè)貸款的投放，又要支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展合理的貸款需求，要避免“一刀切”，切實(shí)調(diào)整商業(yè)銀行的信貸管理方式，對(duì)商業(yè)銀行“雙大”、“四重”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略應(yīng)作微調(diào)，經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)由“大”向“優(yōu)”調(diào)整，“雙大”與“雙優(yōu)”并重，“大、中、小”企業(yè)兼顧、大中城市和縣域并舉，要將信貸工作的重點(diǎn)前移到信貸營(yíng)銷上來(lái)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下增加貸款授權(quán)方面的彈性，適當(dāng)下放信貸審批權(quán)限，改變貸款審查、發(fā)放、管理、回收等過(guò)程中的非市場(chǎng)主導(dǎo)行為，適當(dāng)降低對(duì)基層行的貸款資源限制和擴(kuò)大比例管理限制，增強(qiáng)基層行的經(jīng)營(yíng)活力和服務(wù)于地方的主動(dòng)意識(shí)[4]。要繼續(xù)完善對(duì)企業(yè)的授信制度，區(qū)別企業(yè)的不同實(shí)際情況調(diào)整其相應(yīng)的信貸準(zhǔn)入條件，對(duì)信譽(yù)較好、有發(fā)展前景企業(yè)的資金需求，在一定額度內(nèi)建議不再經(jīng)過(guò)審貸委員會(huì)批準(zhǔn)，以切實(shí)改善金融服務(wù)。農(nóng)村信用社要進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)，改革和規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理體制，牢固樹(shù)立支持“三農(nóng)”發(fā)展不放松的市場(chǎng)定位，切實(shí)創(chuàng)造條件解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，并對(duì)信用良好、有效益、有市場(chǎng)前景的民營(yíng)企業(yè)，在一定范圍內(nèi)滿足其合理信貸需求。

3．加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用的管理。一方面，要把民間借貸納入社會(huì)信用總規(guī)模加以監(jiān)控，由村委（街道）定期統(tǒng)計(jì)本轄區(qū)個(gè)人借貸情況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門(mén)匯總上報(bào)人民銀行、基層銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)等管理部門(mén)，逐步建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，及時(shí)掌握民間借貸的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、流向和價(jià)格走勢(shì)，反映民間借貸利率在不同主體、區(qū)域、市場(chǎng)、產(chǎn)品、季節(jié)方面的變化及特點(diǎn)，分析民間借貸利率與農(nóng)村信用社貸款利率的關(guān)系及相互影響，規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸利率，發(fā)揮其對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。另一方面，要通過(guò)督促銀行、信用社加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，將民間借貸納入其業(yè)務(wù)中介范疇，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)、委托貸款業(yè)務(wù)，從根本上減少民間借貸的地下活動(dòng)特征，有效拓寬社會(huì)資金的投資渠道。

4．建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的基層金融組織體系。要通過(guò)盤(pán)活、整合現(xiàn)有存量金融資源，明確金融機(jī)構(gòu)的職能定位，并在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在基層金融機(jī)構(gòu)內(nèi)增設(shè)為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性商業(yè)銀行，突出為城鎮(zhèn)中小企業(yè)和城鎮(zhèn)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供金融服務(wù)，形成覆蓋城鄉(xiāng)、輻射農(nóng)戶、兼顧中小企業(yè)、惠及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融網(wǎng)絡(luò)，使政策性金融和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)在縣域城鄉(xiāng)較好地銜接起來(lái)，以產(chǎn)生最大的貨幣政策效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益。

5．加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳和教育，提高群眾的法律意識(shí)。民間借貸產(chǎn)生糾紛的一個(gè)深層次原因就是法律觀念不強(qiáng)、甚至不知法懂法。因此，必須加強(qiáng)普法教育，大力宣傳不合法借貸活動(dòng)的危害及不受法律保護(hù)的特征，從源頭上提高全社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加民間借貸的“隱性”成本，讓群眾明白自己在借貸行為中履行的權(quán)利和義務(wù)，使借貸活動(dòng)一旦產(chǎn)生糾紛后能有據(jù)可查，迅速得以解決。同時(shí)，要加大司法打擊力度，公開(kāi)審理借貸糾紛案件，警示教育金融消費(fèi)者，維護(hù)借貸雙方關(guān)系的和諧和社會(huì)的穩(wěn)定。

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