電子支付中存在的主要問題精選(九篇)
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第1篇：電子支付中存在的主要問題范文
第三方支付消費者權(quán)益
1第三方支付的內(nèi)涵界定
1.1第三方支付以及支付機構(gòu)的定義
本文所指的第三方支付主要是指電子支付一類，狹義的電子支付主要是指電子資金劃撥業(yè)務(wù)，是指從事電子商務(wù)交易的當事人，通過非銀行的第三方機構(gòu)支付平臺在買方、賣方和銀行之間建立連接，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)，由第三方電子支付向買賣雙方提供交易資金代管、貨幣支付和資金清算服務(wù)的一種擔保支付形式。本文僅指狹義。
1.2借助第三方支付產(chǎn)生的法律關(guān)系
第三方支付機構(gòu)非銀行，自身不具有支付結(jié)算功能和存貸及貨幣業(yè)務(wù)，只是提供一個接入平臺，由銀行授權(quán)第三方平臺從事資金清算業(yè)務(wù)，實現(xiàn)不同用戶的開戶行之間資金的劃轉(zhuǎn)。所以第三方支付機構(gòu)與銀行之間應(yīng)當是委托關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費者須經(jīng)網(wǎng)上銀行付款實現(xiàn)網(wǎng)購，故須持有某商業(yè)銀行的信用卡或儲蓄卡，并開通網(wǎng)銀功能，由商業(yè)銀行提供網(wǎng)關(guān)服務(wù)。消費者與商業(yè)銀行之間是信用委托關(guān)系。而網(wǎng)絡(luò)賣家也須有相應(yīng)的銀行賬戶與第三方支付平臺關(guān)聯(lián)，實現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)，與商業(yè)銀行之間仍是信用委托關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)消費者（持卡人）與網(wǎng)絡(luò)商品提供商之間是商品買賣合同關(guān)系。
2.1支付平臺的大量滯留資金存在資金風險
雖然第三方支付機構(gòu)充當著支付中介，但平臺用戶群范圍廣、數(shù)量大，交易頻繁，有大量的資金劃轉(zhuǎn)暫存于支付平臺，從發(fā)貨到收款之間存在一定的時滯，這使得平臺上滯留了大量的資金。大量的客戶資金沉淀可能引發(fā)資金流動性風險或引發(fā)第三方支付機構(gòu)從事風險較高的投資活動、非法挪用巨額沉淀資金甚至卷款外逃等非法活動，造成資金安全隱患。
2.2支付安全性方面仍有漏洞
雖然我國在網(wǎng)絡(luò)支付上的技術(shù)研發(fā)已有了巨大突破，但應(yīng)用中仍然存在諸多漏洞。尤其是當未直接登錄支付頁面，由網(wǎng)絡(luò)搜索引擎檢索，可能進入到仿冒的釣魚網(wǎng)站，造成用戶信息的泄露和資金的損失。此外，網(wǎng)絡(luò)黑客也可能入侵支付平臺或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉(zhuǎn)賬戶資金。銀聯(lián)和第三方支付集合了各家銀行網(wǎng)關(guān)，卻未對業(yè)務(wù)和技術(shù)整合，因此使用界面和用戶的方便性都沒有改進。
2.3消費者的知情權(quán)難以保障
網(wǎng)絡(luò)支付中，消費者只能通過網(wǎng)頁查詢商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)者、服務(wù)內(nèi)容、規(guī)格、費用等。但這仍停留于虛擬化的了解，容易遭受經(jīng)營者故意夸大產(chǎn)品性能和功效、提供虛假價格、實施虛假服務(wù)承諾的欺騙。繁雜的退換貨手續(xù)或舉證原則也不利于網(wǎng)絡(luò)消費者的權(quán)益保護。支付平臺復(fù)雜的免責條款，也不利于消費者更好的理解和運用。
2.4消費者的隱私權(quán)難以保障
電子商務(wù)為經(jīng)營者提供了成本低廉的廣告方式，經(jīng)營者為了最大限度地獲得利潤，往往利用互聯(lián)網(wǎng)的強大的信息整理和分類功能，將在線消費的消費者的個人信息加以收集。當這些信息被經(jīng)營者擴散時，消費者的個人隱私權(quán)就不可避免地遭到侵犯。而在支付平臺注冊的大量個人信息，可能被支付平臺利用，將信息轉(zhuǎn)售于他人。
3完善第三方支付中的消費者權(quán)益保護問題
3.1盡快落實電子支付相關(guān)的立法規(guī)范
首先應(yīng)當完善電子支付中有關(guān)的信息披露制度，明確劃分各方當事人的責任、權(quán)利和義務(wù)。其次可以規(guī)范電子支付、結(jié)算的管理制度和具體標準，著重解決支付手段、支付方式的確認和規(guī)范問題，電子支付的安全保障問題，以及對電子支付數(shù)據(jù)的竊取、偽造、涂銷等問題的處理辦法。再次，對電子貨幣、電子交易服務(wù)商應(yīng)采取的程序和措施作出明確的規(guī)定，以確保交易的安全、及時和準確無誤，以及違反該種規(guī)定應(yīng)負的賠償責任等。
3.2加強電子商務(wù)主體的市場準入規(guī)則，并加強工商部門與支付平臺的合作
應(yīng)當對電子商務(wù)主體的確認制定符合電子商務(wù)要求的市場準入規(guī)則，對網(wǎng)上商店的開設(shè)、運營實行強制性登記許可制度并備案，以確認電子商務(wù)主體身份的合法性和真實性。其次，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)認證機構(gòu)，負責對商家進行調(diào)查、驗證和鑒別，以維護網(wǎng)絡(luò)交易雙方合法權(quán)益和整個電子商務(wù)交易秩序。
3.3加強對消費者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的保護
首先要明確網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)利的概念及其具體內(nèi)容，明確侵犯消費者的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)應(yīng)負的法律責任，對具體的處理辦法做出規(guī)定。比如在網(wǎng)絡(luò)交易中，收集消費者信息應(yīng)征求消費者同意并說明使用的目的。一旦未經(jīng)消費者授權(quán)，擅自將消費者資料轉(zhuǎn)售或轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)當承擔相應(yīng)的法律責任。
3.4加強網(wǎng)絡(luò)支付的安全性
支付平臺應(yīng)加強安全技術(shù)的開發(fā)，聯(lián)合網(wǎng)銀共同防范系統(tǒng)漏洞和黑客攻擊，提供并保證一個良好的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境。在支付網(wǎng)頁上，張貼近期的仿冒的釣魚網(wǎng)站，增加消費者的謹惕性，減少支付風險，并作出明顯的防偽標志。明確規(guī)定發(fā)生不可抗力時，消費者資金保全的措施，加強消費者的信任度。以及由于銀行系統(tǒng)故障，所造成的支付延遲或失敗給消費者造成的損失，明確這些情況下消費者的權(quán)益保護問題，才能增加支付平臺的使用信用。
參考文獻：
[1]饒林，周鵬博.有效實現(xiàn)第三方支付風險監(jiān)管的幾點建議[J].金融理論與實踐，2008（9）：110-111.[2]王茹.第三方支付及其金融監(jiān)管[J].湘潮，2008（3）：54-55.
[3]李燕.由支付寶看我國第三方支付平臺[J].經(jīng)濟與管理，2008（2）：26-27.
第2篇：電子支付中存在的主要問題范文
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法
中圖分類號：F062．5 文獻標志碼：A 文章編號：1673－291X（2008）01－0119－02
據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國網(wǎng)上購物網(wǎng)上支付總金額達到15．7億，同期增長率高達130％以上，預(yù)計2007年將會達到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購物，但是，高達80％的被訪者對網(wǎng)上購物表示信心不足。我們不禁要問網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？
一、網(wǎng)上支付概述
（一）網(wǎng)上支付的概念和特征
電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計算機及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。
當我們分析這種支付模式的特征時，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯序、篡改等安全性問題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無疑增加了電子支付的風險；網(wǎng)上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。
（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系
網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認證機構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議?？蛻敉ǔ０ㄏM者和商家，消費者與商家和銀行間存在兩個相互獨立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認證機構(gòu)獨立于認證用戶（商家和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動的合法有效性。認證機構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認證服務(wù)合同而形成的一種在線認證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當由協(xié)議來決定[3]。
網(wǎng)上支付是交易雙方實現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是，網(wǎng)上支付的風險并不僅限于消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機構(gòu)的責任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進而預(yù)防糾紛。那么我們在法律上該如何界定網(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風險轉(zhuǎn)移責任承擔的依據(jù)點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網(wǎng)上支付完成時間比較合理。
以上所述只是網(wǎng)上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無非來源于三個層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。
二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風險
（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑
為保證電子商務(wù)的安全，目前國內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來自全球各地對交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺各種技術(shù)措施應(yīng)對不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問：非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個機構(gòu)來監(jiān)督管制？如果沒有，它的合法性就受到質(zhì)疑。
（二）安全認證機構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風險
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認證機構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認證機構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時檢查用戶使用證書的情況，證書機制可以保證信息的真實性、完整性、私密性和不可否認性，從而保證電子支付安全。然而，我國沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制認證機構(gòu)市場準入機制、運作的程序、相關(guān)責任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認證機構(gòu)如果本身機制運作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費者網(wǎng)上支付足夠的信心？
三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素
商業(yè)信用危機沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問題是不可根除的隱患，信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評的方法反應(yīng)信用程度，但這項指標只能作為一項輔助的參考，無法從根本上防止騙子互相作弊，無法保證交易過程中雙方的信用。同時，法制的不健全助長網(wǎng)上支付風險，我國法律對網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計算機網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運行、域名注冊、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強技術(shù)保障、建立社會信用機制的同時，加強網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。
四、完善我國電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議
（一）加快立法進程，制定《電子支付法》
我國電子商務(wù)立法還不夠，我國沒有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，這嚴重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動電子商務(wù)發(fā)展而實施的又一重大措施。我們應(yīng)當趁著勢頭加快《電子支付法》等立法進程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。
（二）提高危機意識，應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)犯罪
網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動提供了新的機會和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進的電腦技術(shù)來盜取信用卡信息、私人資料及金融財政內(nèi)部資料，然后進行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國現(xiàn)行新刑法雖然對計算機網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來說都還不夠，而隨著國際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴展，對突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過相關(guān)立法來制裁此類犯罪，真正做到有法可依。
（三）加強社會信用機制建設(shè)
法律為保障網(wǎng)上支付必須推動社會信用制度的建立。發(fā)達的商業(yè)社會對社會包括個人的信用有著很高的要求，并通過一系列公開透明的制度來維護和保障信用制度體系。我國目前在對信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場發(fā)展程度，以及對失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當承認我國還屬于非誠信國家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當著手網(wǎng)上支付信用機制的建設(shè)，建立個人社會信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實名制，普及CA認證，及時收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。
（四）加強對網(wǎng)絡(luò)銀行、認證機構(gòu)的監(jiān)管
加強電子商務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范市場主體行為。首先要加強對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管：網(wǎng)上銀行不同于傳統(tǒng)銀行，應(yīng)該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監(jiān)管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規(guī)范電子貨幣市場；其次要加強對認證機構(gòu)的監(jiān)管：政府主管機關(guān)必須對認證機構(gòu)進行監(jiān)管，認證機構(gòu)應(yīng)制定嚴格的認證操作規(guī)則、定期審查制度以及信息控制制度，保證程序上的合法性，對于認證機構(gòu)的違反行為要給予懲罰；最后，第三方支付機構(gòu)應(yīng)受銀監(jiān)會監(jiān)督，第三方無權(quán)動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。而支付中介的仲裁功能還未受到任何監(jiān)管，其公正性應(yīng)得到保證，因為其決策將直接作用于電子商務(wù)本身，影響交易的最終結(jié)果。
參考文獻：
[1] 夏露．電子商務(wù)在線支付問題研究[J]．學術(shù)論壇，2001，（5）．
第3篇：電子支付中存在的主要問題范文
關(guān)鍵詞：旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付信用問題
電子商務(wù)作為一種全新的商業(yè)運作模式，已成為21世紀國際商務(wù)往來的主流和各國經(jīng)濟活動的核心。而完整的電子商務(wù)要求做到物流、信息流和資金流都盡可能在網(wǎng)上進行，這有賴于網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)上支付制度的建立。
國外電子商務(wù)與旅游業(yè)結(jié)合比較密切，據(jù)調(diào)查，全球有17萬家旅游企業(yè)在網(wǎng)上開展綜合、專業(yè)、特色的旅游服務(wù)；2000年，全球電子商務(wù)銷售額達到4200億美元，其中旅游電子商務(wù)銷售額突破630億美元，占24%；全球旅游電子商務(wù)連續(xù)5年以上以350%的速度發(fā)展。這都離不開良好的網(wǎng)上支付體系的運行。根據(jù)國家旅游局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，目前我國網(wǎng)上年旅游交易額已達到40億至50億元人民幣，約占所有互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)總量的20%。電子商務(wù)與旅游業(yè)的結(jié)合改變了我國旅游業(yè)的管理模式和行為模式。當前，我國旅游業(yè)正處于發(fā)展期，電子商務(wù)對于旅游業(yè)的積極作用日益凸顯，而網(wǎng)上支付在其中所起的作用尤為重要?；诖?，本文對旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的應(yīng)用與發(fā)展進行了探討。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付方式與工具
（一）網(wǎng)上支付方式
1.信用卡支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)針對消費者商務(wù)的交易(B2C為主)的支付主要通過信用卡來完成。信用卡是銀行或金融機構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證，是一種特殊的金融商品和金融工具。功能包括：ID身份功能，證明持卡人身份；結(jié)算功能，可用于支付購買商品、享受服務(wù)的款項；信息記錄功能，將持卡人的屬性、對卡的使用情況等各種數(shù)據(jù)記錄在卡中。
2.電子支票支付方式。電子支票是—種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另—個賬戶的電子付款形式。一般通過專用的網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一整套的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。在交易中，商家要驗證支票的簽發(fā)單位是否存在，支票的單位是否與購貨單位一致，還要驗證客戶的簽名。
3.電子現(xiàn)金支付方式。又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過Internet購買商品或服務(wù)時使用的貨幣。即以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質(zhì)是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型的支付工具，使用時與紙幣類似，多用于小額支付，可以實現(xiàn)脫機處理。主要有兩種形式：幣值存儲在IC卡上；以數(shù)據(jù)文件存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金具有人們手持現(xiàn)金的基本特點，同時又具有電腦網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，正逐步成為網(wǎng)上支付的主要手段之一。
4.網(wǎng)上銀行支付方式。網(wǎng)上銀行是指銀行使用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)向其客戶提品和服務(wù)。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)包括：提存款服務(wù)、信貸服務(wù)、賬戶管理、提供財務(wù)意見、電子單據(jù)支付以及提供其他電子支付的工具和服務(wù)如電子貨幣等。完整的電子商務(wù)一般包括信息溝通、資金支付及商品配送三大環(huán)節(jié)，缺少資金支付，商品配送將難以完成。因此，網(wǎng)上銀行所提供的電子支付手段對電子商務(wù)的發(fā)展具有關(guān)鍵的支持作用，直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。自從美國的安全第一銀行SFNB(SecurityFirstNetworkBank)誕生以后，網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為金融機構(gòu)拓寬服務(wù)領(lǐng)域、爭取業(yè)務(wù)增長的重要手段。1999年以來，我國銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)也有了重大發(fā)展，各大國有和商業(yè)銀行均陸續(xù)推出了網(wǎng)上銀行服務(wù)，實現(xiàn)了網(wǎng)上支付。
（二）網(wǎng)上支付工具
目前市場上主要的在線支付工具，如表1所示。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付現(xiàn)狀
（一）旅游中介商
本文以攜程旅行網(wǎng)為例進行分析。攜程的收入主要來自以下幾個方面：酒店預(yù)訂費；機票預(yù)訂費；自助游與商務(wù)游中的酒店、機票預(yù)訂費，其收入的途徑與前兩項基本一致；線路預(yù)訂費，攜程通過與其他旅行社合作，經(jīng)營一些組團的業(yè)務(wù)（非主營業(yè)務(wù)）。
除了酒店預(yù)訂大多采用酒店前臺支付的辦法，對于其他三項的交易而言，顧客既可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇線上瀏覽、電話確認、離線交易的辦法。盡管攜程采取了積點獎勵的辦法來鼓勵網(wǎng)上支付，但是大部分交易還是離線完成的。
（二）旅行社
自2000年4月中青旅推出“青旅在線”后，國內(nèi)三大旅行社(國旅、中旅、中青旅)和其他具有地區(qū)優(yōu)勢的旅行社(如上海春秋旅行社、廣州廣之旅等)都陸續(xù)開展了旅游電子商務(wù)。本文以上海春秋國際旅行社（春秋旅游網(wǎng)）為例進行分析。
春秋旅游網(wǎng)的盈利模型是由網(wǎng)站、春秋國旅總社及各網(wǎng)點、上游的旅游企業(yè)(各地分社及合作旅行社、航空票務(wù)商、目的地酒店)和網(wǎng)民市場共同構(gòu)成。其目標市場主要為觀光和度假游客，由于春秋國旅具有強大的資源，線路預(yù)訂成為了網(wǎng)站的主營業(yè)務(wù)。春秋旅游網(wǎng)提供的產(chǎn)品，顧客可以選擇網(wǎng)上支付，也可以選擇網(wǎng)上瀏覽、電話確定、離線交易的辦法，同時還可以到春秋國旅的各分社進行購買。但就目前的經(jīng)營狀況而言，電話確定與離線交易仍然是消費者的主要選擇。
從上述分析可以看出，目前的旅游電子商務(wù)活動中，消費者對于網(wǎng)上支付并沒有真正接受；主流的B2C網(wǎng)站中，最主要的支付形式仍是貨到付款。網(wǎng)上支付的滯后，將阻礙我國旅游電子商務(wù)的發(fā)展。那么，是什么原因造成消費者對網(wǎng)上支付的排斥呢？
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的主要障礙：信用缺失
我國旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展緩慢的一個重要因素，就是與旅游電子商務(wù)相配套的網(wǎng)上支付等手段還沒有找到安全便捷的解決方案。
根據(jù)艾瑞公司2008年第一季度的中國網(wǎng)上支付調(diào)查報告顯示，有近六成的網(wǎng)民認為不使用網(wǎng)上支付的原因是“擔心交易的安全性”，如圖1所示；而據(jù)CNNIC的調(diào)查報告表明，大約有四成的網(wǎng)民認為電子商務(wù)的最大障礙是信用問題。
首先，消費者傳統(tǒng)的購物習慣對旅行社的網(wǎng)絡(luò)營銷具有一定的影響。對于大多數(shù)人來說，已經(jīng)完全習慣于面對實物進行挑選商品，一手交錢一手交貨的購物方式。人類思維和行為方式的慣性使人們在短時間內(nèi)不可能適應(yīng)面對虛擬旅游產(chǎn)品使用虛擬的電子貨幣、電子機票進行的電子商務(wù)模式。因此，同傳統(tǒng)的營銷手段相比，網(wǎng)絡(luò)營銷還需要經(jīng)歷一個被消費者接受的過程。
其次，在網(wǎng)上支付的實際使用中，信用問題成為一個制約因素。在以紙質(zhì)媒介作為支付交易的商務(wù)活動中，由于是面對面，并有紙質(zhì)交易憑證，加上法律體系的保證，人們在這種長期形成的商務(wù)活動中建立起了對這整套體系的信用，如果出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛會由法律體系仲裁而給予經(jīng)濟利益的保證。但電子商務(wù)的經(jīng)濟活動過程與傳統(tǒng)的方式完全不同，交易過程中沒有確認過程合法存在的紙質(zhì)憑證，這就帶來了可信度的問題。因此，消費者和商家在網(wǎng)上交易存在的主要問題就是信用問題，以及由此引發(fā)的一系列相互連帶的問題。當前，是否信守服務(wù)承諾，即是否擁有良好的商業(yè)信用，成為人們衡量電子商務(wù)服務(wù)商或電子商務(wù)網(wǎng)站好壞的重要指標。但據(jù)統(tǒng)計，2007年互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)投訴中，網(wǎng)購被騙位居首位。企業(yè)或個人商家的不誠信行為，更加重了網(wǎng)民對網(wǎng)上支付的排斥性。目前我國的信用體系不完善，各種失信現(xiàn)象時有發(fā)生，沒有一個權(quán)威的機構(gòu)可以完全確定交易行為人的信用。并且，我國的社會信用體系遠未達到任何行為都有記錄可查的情況，在這種信用環(huán)境下發(fā)展網(wǎng)上支付會有較大的障礙。
由于上述原因，國內(nèi)旅游企業(yè)通常的做法是：旅游預(yù)訂用網(wǎng)絡(luò)，付款交易用傳統(tǒng)方式。電子商務(wù)的快捷性、低成本性等特征未能得到體現(xiàn)，使旅游網(wǎng)站的功能還停留于提供信息的初級層次。
旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的發(fā)展建議
由上可知，推動網(wǎng)上支付在旅游業(yè)的有效發(fā)展與普及，必須從增強“信用保障”入手。一方面，政府應(yīng)制訂旅游電子商務(wù)網(wǎng)上支付的相關(guān)法律規(guī)范，建立和健全我國的信用體系；另一方面，企業(yè)需要面向市場積極探索各種信用保障機制與措施。下文主要從企業(yè)方面進行闡述。
（一）加強旅游企業(yè)網(wǎng)絡(luò)支付的安全建設(shè)
首先，旅游企業(yè)應(yīng)積極與知名度、信譽度較高的銀行合作，普及信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付方式。保證游客所使用的電子支付工具必須由其賬戶所在的銀行發(fā)行，游客可以到與旅行社有業(yè)務(wù)關(guān)系的銀行去使用現(xiàn)金購買貨幣卡，當游客進行網(wǎng)上支付時可以向旅行社和銀行同時發(fā)通知，將資金從銀行的賬戶上轉(zhuǎn)移到旅行社的賬戶上。其次，旅游企業(yè)的網(wǎng)站應(yīng)安裝防火墻，防止“黑客”攻擊，保障網(wǎng)民的隱私權(quán)和財產(chǎn)安全，促進網(wǎng)上支付的實施。
（二）加強宣傳以增強消費者的信任程度
旅行企業(yè)應(yīng)通過廣告宣傳、新聞會、現(xiàn)場活動、網(wǎng)上促銷等多種形式，盡可能讓更多的消費者知道本旅行企業(yè)的網(wǎng)址，樹立企業(yè)的品牌形象，提高知名度和網(wǎng)絡(luò)信譽，為網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展減輕阻力。
（三）推進網(wǎng)上支付工具的多樣化
目前的網(wǎng)上支付方式中，以信用卡使用為主，為解決社會信用風險較高的問題，我國出現(xiàn)了具有“信用擔?！惫δ艿牡谌街Ц镀脚_，將網(wǎng)上支付平臺演變成了資金流的中間環(huán)節(jié)。走在前列的商家已經(jīng)涵蓋了B2B、B2C和C2C三個領(lǐng)域。如阿里巴巴的誠信通及誠信指數(shù)，易趣的買家、賣家互評制度，淘寶網(wǎng)的“支付寶”，都是建立誠信體系、保障用戶利益的有效舉措。與此同時，以第三方信用評估為基礎(chǔ)的交易行為逐漸成為網(wǎng)上支付的主要手段。
旅游企業(yè)應(yīng)結(jié)合我國目前的信用狀況，推進網(wǎng)上支付工具的多樣化。除了推廣電子支票、移動支付、手機錢包等工具外，應(yīng)推動“誠信支付工具”的使用，其代表是“支付寶”和“貝寶”。
在零售行業(yè)，由于阿里巴巴“支付寶”和eBay的“貝寶”等支付平臺大力拓展市場，個人和中小企業(yè)的網(wǎng)上支付和收款變得更加容易，從而促進了個人網(wǎng)上交易以及中小企業(yè)的電子商務(wù)化進程。旅游業(yè)引入這種模式將很有前景，可以讓不同的機票商、酒店和旅行社分別與消費者實現(xiàn)網(wǎng)上交易和支付。這種平臺的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入類似“支付寶”的誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費用，進一步減少交易風險。
綜上所述，網(wǎng)上支付信用缺失及相關(guān)信用體系的不完善是阻礙網(wǎng)上支付在旅游業(yè)普及的主要因素，也是導致我國旅游電子商務(wù)發(fā)展滯后的主要原因之一。雖然當前對于網(wǎng)上電子支付的方式，很多游客還是處于觀望狀態(tài)，但相信隨著旅游企業(yè)電子商務(wù)平臺實現(xiàn)技術(shù)日趨完善，信用保障機制日益健全，網(wǎng)上電子支付的方式會為廣大游客所接受，將有力地促進我國旅游電子商務(wù)的進一步發(fā)展。
參考文獻：
1.葛曉敏，劉敏，王少華.電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全策略的研究[J].商場現(xiàn)代化，2006（11）下
第4篇：電子支付中存在的主要問題范文
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù)網(wǎng)上支付對策
電子商務(wù)與網(wǎng)上支付對當今市場的滲透可謂齊頭并進，勢不可擋。如今很多產(chǎn)業(yè)都涉及到電子商務(wù)，與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務(wù)是指通過電腦和網(wǎng)絡(luò)來完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動過程的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網(wǎng)上支付就是利用商業(yè)銀行開通的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，采用數(shù)字簽章（電子簽章）的安全防護技術(shù)認證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)迅速地完成款項支付、資金劃轉(zhuǎn)的電子轉(zhuǎn)賬作業(yè)。
對于傳統(tǒng)公司來說，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網(wǎng)上支付實現(xiàn)并突破瓶徑，電子商務(wù)行業(yè)火爆發(fā)展等外在原因的促進，建設(shè)專業(yè)、穩(wěn)定、安全，具備時時網(wǎng)上支付功能的新型企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站正在成為市場需求的主要方向。
一、當前電子商務(wù)中存在的問題
1.網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的供給存在很大局限
主要表現(xiàn)在跨行網(wǎng)上支付難度大，各銀行網(wǎng)上支付的標準不同。我國的金融電子化系統(tǒng)是在無統(tǒng)一標準的情況下各自建立起來的，由于缺乏處理大規(guī)模聯(lián)機事務(wù)的經(jīng)驗，在系統(tǒng)建設(shè)中標準化意識不強，開發(fā)的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和信息格式標準，即便在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)系統(tǒng)也無統(tǒng)一的規(guī)范和標準，這就增加了全國銀行間網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)的難度，從而影響了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的拓展。由于以前的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好一切的問題，并不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關(guān)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的擴展大多企業(yè)都并不注重，以致造成現(xiàn)在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務(wù)成文法《中華人民共和國電子簽名法》正式實施;銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》之后，央行也于近日了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據(jù)、缺乏權(quán)益保障的尷尬后;廣泛開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，大力推廣網(wǎng)上支付建設(shè)已經(jīng)成為協(xié)調(diào)整個中國電子商務(wù)行業(yè)及其他網(wǎng)絡(luò)增值業(yè)務(wù)共同發(fā)展的關(guān)鍵。隨著網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展，特別是第三方支付平臺的出現(xiàn)，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現(xiàn)出越來越強大的性能優(yōu)勢，正成為當今電子商務(wù)活動、網(wǎng)絡(luò)消費方式的主流。
2.網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后
電子商務(wù)需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。未來電子商務(wù)活動中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進行的轉(zhuǎn)賬方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進行調(diào)整。而我國現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限，主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。
3.我國部分品牌的銀行卡網(wǎng)上支付情況差異較大
這些差異有技術(shù)上的原因，也有管理上的原因?，F(xiàn)在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它一定的歷史，其使用的范圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務(wù)交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網(wǎng)上支付的只占極少數(shù)，企業(yè)間多采用信用證、傳統(tǒng)的支票轉(zhuǎn)賬的方式進行支付，而個人在網(wǎng)上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現(xiàn)金）、網(wǎng)上支付等，由于支付形式的不統(tǒng)一，所以極大地影響了電子商務(wù)的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關(guān)系，相關(guān)法規(guī)的不完善也是制約網(wǎng)上支付的關(guān)鍵因素。另一大因素則要歸為領(lǐng)導的不重視。任何一個項目的開發(fā)或是系統(tǒng)的運行都需要上級領(lǐng)導的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.網(wǎng)上安全認證機構(gòu)的建設(shè)不健全
網(wǎng)上安全認證機構(gòu)的建設(shè)，從規(guī)范的角度講，只有國家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認證機構(gòu)，才能起到認證機構(gòu)中立、權(quán)威的作用，也才能更好地為網(wǎng)上支付提供安全保證。所以按照有關(guān)法律的規(guī)定，制訂電子商務(wù)安全認證管理辦法，可以進一步規(guī)范密鑰、證書、認證機構(gòu)的管理，注重責任體系的建設(shè)，發(fā)展和采用具有自主知識產(chǎn)權(quán)的加密和認證技術(shù)，還可以整合現(xiàn)有資源，完善安全認證基礎(chǔ)設(shè)施，建立布局合理的安全認證體系，實現(xiàn)行業(yè)、地方等安全認證機構(gòu)的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務(wù)安全認證服務(wù)。由此可見，安全認證機構(gòu)的建設(shè)是相當重要的，是順利開展電子商務(wù)與進行網(wǎng)上支付的安全保障，一定要切切實實的抓好。
二、解決電子商務(wù)問題的對策
1.加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)
銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標準，中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。除此之外，國家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國家標準體系。提高標準化意識，充分調(diào)動各方面積極性，抓緊完善電子商務(wù)的國家標準體系；鼓勵以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標準和規(guī)范，參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務(wù)標準化進程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在著的制約因素也會日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會越來越多的受到人們的青睞了。
2.研發(fā)符合我國國情的網(wǎng)上支付工具
在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對電子現(xiàn)金、電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術(shù)，推動網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用；同時也要總結(jié)和制定符合我國國情的支付標準和規(guī)范。就目前網(wǎng)上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統(tǒng)一、完整的銀行卡轉(zhuǎn)賬、授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以實現(xiàn)支付標準的統(tǒng)一和銀行卡異地跨行的支付結(jié)算?，F(xiàn)在信用卡的使用已經(jīng)越來越普遍了，用卡付款代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數(shù)銀行推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。隨著銀行間競爭的加劇，各商業(yè)銀行都把目光投向了網(wǎng)絡(luò)銀行?？梢灶A(yù)計一兩年內(nèi)絕大部分的銀行都可實現(xiàn)網(wǎng)上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等。這些支付工具隨著網(wǎng)上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。
3.制訂統(tǒng)一的標準
主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不一致，導致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)一發(fā)展及利用銀行卡進行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過Internet提供網(wǎng)上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應(yīng)網(wǎng)上商務(wù)支付的要求。據(jù)CCID調(diào)查顯示，通過網(wǎng)上直接支付的僅占國內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右，目前國內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)，網(wǎng)上主動支付業(yè)務(wù)能力有限，并且還僅僅是在一些大中城市中提供此類業(yè)務(wù)，這遠遠不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進的，一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另一方面就是要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安全規(guī)范，只有真正地實現(xiàn)了電子支付，電子商務(wù)的優(yōu)勢才會顯現(xiàn)出來。
4.進行數(shù)字認證
當然，其中與認證相關(guān)的法律一定要完善，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、稅收、市場準入、隱私權(quán)保護、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題，盡快提出制訂相關(guān)法律法規(guī)的意見；根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，抓緊研究并及時修訂相關(guān)法律法規(guī)；加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法；推動網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)；打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務(wù)的正常秩序。
三、總結(jié)
現(xiàn)階段要在我國實現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們?nèi)タ朔?，但相對的，也有很大的?yōu)勢等著我們?nèi)ラ_發(fā)，去利用。當今市場是一個以網(wǎng)絡(luò)為主的市場，可以想見，網(wǎng)上支付必將成為主流。
參考文獻:
[1]黃京華:《電子商務(wù)教程》.清華大學出版社，1999
第5篇：電子支付中存在的主要問題范文
【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展；對策
電子商務(wù)的興起，對中國來說是挑戰(zhàn)大于機遇。中國在電子商務(wù)發(fā)展過程中遇到的問題，遠比一般發(fā)達國家多得多，不僅需要解決EDI商務(wù)由封閉到開放的轉(zhuǎn)變問題、因特網(wǎng)商務(wù)中大宗交易的保密和安全問題，以及電子納稅及其管理問題等等，而且還存在亟待解決的一系列特有的問題。
一、我國電子商務(wù)發(fā)展面臨的問題
（一）企業(yè)現(xiàn)代化問題：構(gòu)成電子商務(wù)的有政府的管制行為和居民的消費或投資行為，但主要是企業(yè)的購銷行為。因此，企業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)代化程度直接關(guān)系到電子商務(wù)的基礎(chǔ)。目前我國企業(yè)普遍存在著信息管理水平低、信息機構(gòu)不健全、信息化建設(shè)投入不足與建設(shè)成本過高、經(jīng)營管理中運用計算機網(wǎng)絡(luò)不充分等問題。國家企業(yè)中的信息處理能力僅為世界平均水平的2.1％，國家重點企業(yè)中70％認為信息化投資不足，用于信息技術(shù)和設(shè)備投資累計僅占總資產(chǎn)的 0.3％，與發(fā)達國家大企業(yè)8％～10％的水平相距甚遠，有 62％的企業(yè)還認為缺乏專業(yè)信息技術(shù)人才。
（二）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問題：要想實現(xiàn)真正實時的網(wǎng)上交易，要求網(wǎng)絡(luò)有非?？斓捻憫?yīng)速度和較高的帶寬，這必須由硬件提供對高速網(wǎng)絡(luò)的支持。而我國由于經(jīng)濟實力和技術(shù)方面的原因等，網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還比較緩慢和滯后，已建成的網(wǎng)絡(luò)其質(zhì)量離電子商務(wù)的要求相距甚遠。另一方面，上網(wǎng)用戶少，網(wǎng)絡(luò)利用率低，致使網(wǎng)絡(luò)資源大量閑置和浪費，投資效益低，嚴重制約著網(wǎng)絡(luò)的進一步發(fā)展。同時，與銀行、稅務(wù)等十幾個部門的聯(lián)網(wǎng)尚未實現(xiàn)。因此，如何加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的力度，提高投資效益，改變網(wǎng)絡(luò)通信方面的落后面貌，應(yīng)是促進電子商務(wù)應(yīng)用普及的首要問題。
（三）安全問題：安全問題是企業(yè)應(yīng)用電子商務(wù)最擔心的問題，而如何保障電子商務(wù)活動的安全，將一直是電子商務(wù)的核心心研究領(lǐng)域。作為一個安全的電子商務(wù)系統(tǒng)，首先必須具有一個安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò)，以保證交易信息安全、迅速地傳遞；其次必須保證數(shù)據(jù)庫服務(wù)器絕對安全，防止黑客闖入網(wǎng)絡(luò)盜取信息。對于中國來說，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品幾乎都是"舶來品"，本身就隱藏著不安全隱患，加之受技術(shù)、人為等因素的影響，不安全因素更顯突出。網(wǎng)上支付問題：電子商務(wù)的進行需要支付與結(jié)算，將來要在網(wǎng)絡(luò)上直接進行交易，就需要通過銀行的信用卡等各種方式來完成交易，以及在國際貿(mào)易中通過與金融網(wǎng)絡(luò)的連接來支付和收費。而目前我國各個國有專業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)選用的通信平臺不統(tǒng)一，不利于各銀行間跨行業(yè)務(wù)的互聯(lián)、互通和中央銀行的金融監(jiān)管以及宏觀調(diào)控政策的實施。
（四）企業(yè)計算機應(yīng)用水平落后、網(wǎng)絡(luò)意識淡薄問題：目前我國絕大部分企業(yè)正忙于解決吃飯問題，信息部門設(shè)在總工程師辦公室，大部分企業(yè)缺乏計算機，少數(shù)企業(yè)擁有計算機也主要應(yīng)用于文字處理和計算，產(chǎn)、供、銷、人、財、物等重要資源的管理，大多未實現(xiàn)電子化。信息加工和處理手段落后，信息處理能力僅是世界平均水平的2.1％，且仍以提供單純的技術(shù)產(chǎn)品信息為主，不擅長動態(tài)信息的跟蹤和獲取。企業(yè)對電子商務(wù)的需求非常淡薄，12億人中僅有210萬網(wǎng)絡(luò)用戶，除去免費用戶外，真正交費上網(wǎng)者很少，企業(yè)用戶還沒大量出現(xiàn)。企業(yè)的信息化只是在理論界、信息產(chǎn)業(yè)界熱度很高，而在企業(yè)中熱度并不高，從而造成經(jīng)營決策的被動局面。
二、我國發(fā)展電子商務(wù)的策略
（一）應(yīng)當把企業(yè)信息化作為電子商務(wù)的基礎(chǔ)：當前企業(yè)信息化的工作重點是：建立和完善以財務(wù)管理為核心的管理系統(tǒng)，循序漸進地推進電子商務(wù)的發(fā)展。率先推進基礎(chǔ)比較好的國家重點企業(yè)的信息化建設(shè)，帶動全國企業(yè)的信息化建設(shè)步伐。我國企業(yè)信息化的策略包括以下幾個方面：
（1）企業(yè)信息化的準備。強化企業(yè)決策層對企業(yè)信息化的緊迫感和責任感，建立以企業(yè)信息主管（CIO）為核心的信息工作體系，研究制定企業(yè)信息化的整體規(guī)劃和技術(shù)方案，做好資金、技術(shù)和人才準備?！。?）企業(yè)內(nèi)部資源的整合。按照企業(yè)內(nèi)部資源管理的要求，實現(xiàn)基礎(chǔ)管理、研究與開發(fā)的信息化。借助企業(yè)資源計劃（ERP）、計算機集成制造系統(tǒng)（CIMS）、計算機輔助設(shè)計?。–AD），對研發(fā)、生產(chǎn)、供應(yīng)、營銷、服務(wù)等環(huán)節(jié)的連接，對人力、財力、物力和技術(shù)等資源的優(yōu)化。
（二）加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)：第一，政府一貫的決策、支持和引導是推廣電子商務(wù)的基礎(chǔ)。國家要在不斷發(fā)展變化的經(jīng)濟活動中及時制訂適于我國國情的方針政策。從我國國情出發(fā)，放寬電子商務(wù)的定義，除推進EDI和因特網(wǎng)這兩種電子商務(wù)外，同時在國內(nèi)大力提倡和積極推廣通過電話、傳真、電視、電子支付及貨幣傳遞系統(tǒng)等四種途徑的電子商務(wù)，以便從電子商務(wù)的尋求階段、訂貨及支付階段、運輸階段分別積累有益的經(jīng)驗和創(chuàng)造必要的條件。
第二，建立于等開放的市場競爭機制。根據(jù)不少發(fā)達國家發(fā)展計算機信息網(wǎng)絡(luò)，特別是發(fā)展Internet／Intranet的經(jīng)驗，搞電信業(yè)壟斷的國家Internet的發(fā)展就比較緩慢。例如一些歐洲國家和日本。而電信業(yè)開放的美國、加拿大等國家，Internet／Intranet以及國家信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)就發(fā)展迅速。競爭的最大收益者是用戶，他們總是可以得到較好的服務(wù)和低廉的價格。電子商務(wù)推廣的快慢，是和網(wǎng)絡(luò)使用的價格高低密切相關(guān)的。
（三）解決電子商務(wù)安全問題，推動電子商務(wù)發(fā)展：首要條件是電子商務(wù)中所有的參與方之間（包括用戶和服務(wù)方）進行身份確認，用戶身份被認證無誤后，才能相應(yīng)地解決和管理用戶的數(shù)據(jù)訪問?？紤]到當今業(yè)務(wù)的分散性和使用Internet具有風險性，在線數(shù)據(jù)的安全性和完整性必須象在數(shù)據(jù)庫中一樣得到保證。另外，必須確保電子商務(wù)記錄和事務(wù)的長期完整性，防止欺詐行為，這樣才能提供廣泛的電子商務(wù)所必需的可信度。最后，必須遠離來自Internet的多方面的威脅，以保證計算機系統(tǒng)自身的完整性，在這些安全特性下，用戶可以信賴他的系統(tǒng)去完成重大的商務(wù)應(yīng)用。
（四）構(gòu)造良好的法制環(huán)境
第一，從交易安全方面看，要制定一些相關(guān)的電子商務(wù)法律，使它能夠保證網(wǎng)上交易合同的有效性，加強數(shù)據(jù)保護，保證用戶的個人隱私權(quán)，保證用戶具有對Internet上的信息進行控制的自，以解決電子商務(wù)上發(fā)生的各種糾紛，防止詐騙等案件的發(fā)生，保證消費者在電子商務(wù)活動中的合法權(quán)益不受侵犯，防止單方面對交易信息的生成和修改。
第二，從電子支付方面看，也需要制定相應(yīng)的法律，明確電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行之間的法律關(guān)系，制定相關(guān)的電子支付制度，認可電子簽名的合法性。同時還應(yīng)出臺對于電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改、馀銷問題的處理辦法。
結(jié)束語
總之，我國電子商務(wù)正處在起步階段，完全發(fā)展起來還有很長的路要走。必須從我國的實際出發(fā)，實事求是地提出和實現(xiàn)自己的電子商務(wù)發(fā)展策略。政府應(yīng)大力支持開展電子商務(wù)，信息化是基礎(chǔ)，安全是關(guān)健，法律是保障，機制是環(huán)境、人才是決定性因素，只有諸方面齊頭并進，才能促進我國電子商務(wù)的發(fā)展。
參考文獻
[1]陳月波：電子商務(wù)概論[M].清華大學出版社，2004
第6篇：電子支付中存在的主要問題范文
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 誠信問題 應(yīng)對方法
隨著網(wǎng)絡(luò)信息化發(fā)展腳步的加快，電子商務(wù)各方面技術(shù)也日趨成熟，而電子商務(wù)簡單、快捷、低成本的電子通訊方式也成為企業(yè)追捧的對象；目前，雖然網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋我國千家萬戶，但電子商務(wù)的普及腳步卻始終不見大進，其中誠信，是從電子商務(wù)登陸中國以來，一直都是電子商務(wù)在中國快速發(fā)展的瓶頸。
一、回顧歷史看問題
CNNIC（中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）第二十一次的中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告，截止到2008年1月17日，我國的網(wǎng)民總?cè)藬?shù)為21 000萬人，僅次于美國的21 150萬人，我國電子商務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境不斷改善。但當問及“用戶認為目前網(wǎng)上交易存在的最大問題”時，“安全性得不到保障”、“產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障”仍然排在了最前面，其被選率占70%左右。由此可見，誠信問題成為電子商務(wù)必須要解決的主要問題。
二、分析現(xiàn)狀，做出對策
1.我國誠信基礎(chǔ)薄弱，導致電子商務(wù)的社會信任度低。應(yīng)該看到，在我國信用評價和監(jiān)管機制尚不健全的環(huán)境下，人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄，因為人們的失信成本很低，或者說有時還不存在失信成本，這使得一部分人越來越不誠實、不守信。企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費者、人與人之間防范多于信任，勢必會干擾電子商務(wù)的正常交易，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的心理障礙。
2.電子商務(wù)的虛擬性和不確定性。在虛擬的社會中，網(wǎng)絡(luò)主體表現(xiàn)不完整、不充分，人的自然的、社會的特性都被剝離了，剩下的只是代表交往對象的一個符號，甚至連這個“符號”也是不確定、不統(tǒng)一的。這給處在這種虛擬環(huán)境中的網(wǎng)絡(luò)主體提供了不誠信的溫床，從而導致網(wǎng)絡(luò)相互之間缺乏足夠的信任。
3.電子商務(wù)秩序尚未形成。作為一個新型的商務(wù)活動空間，網(wǎng)絡(luò)市場所具有的特征決定了一些傳統(tǒng)的經(jīng)營準則在網(wǎng)絡(luò)市場中缺乏網(wǎng)民的認同，而一種能夠被網(wǎng)民普遍認同的具有廣泛約束力的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟秩序尚未形成，在此情況下，網(wǎng)絡(luò)市場中的商務(wù)交往必將處于缺乏規(guī)則約束的無序狀態(tài)，從而在不知不覺中違背了商務(wù)運作的誠信原則。
4.電子商務(wù)法律法規(guī)有待完善。目前，我國雖然已經(jīng)頒布了部分網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，但有關(guān)電子商務(wù)的市場準入、認證體系、支付結(jié)算、電子發(fā)票、交易主體的行為規(guī)則以及電子支付安全、隱私權(quán)保護、商業(yè)合同認證、糾紛調(diào)解、網(wǎng)上打假等問題的解決還缺乏相應(yīng)的游戲規(guī)則和制度參照坐標。
5.利益驅(qū)動。透過撲朔迷離的網(wǎng)絡(luò)社會現(xiàn)象不難發(fā)現(xiàn)，誠信缺失背后隱藏著深刻的經(jīng)濟根源。一些企業(yè)的經(jīng)營者僅僅注重短期效益，抱著“撈一把就走”的心態(tài)從事電子商務(wù)經(jīng)營，結(jié)果在商品質(zhì)量、物流配送和服務(wù)承諾等方面很難讓人滿意。
綜上所述，目前我國企業(yè)在進行電子商務(wù)在誠信方面存在的眾多問題，強烈制約著企業(yè)電子商務(wù)方面的發(fā)展，應(yīng)該看到，在我國信用評價和監(jiān)管機制不健全的環(huán)境下，人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄，因為人們的失信成本很低，或者說有時還不存在失信成本，這使得部分人越來越不誠實、不守信。電子商務(wù)發(fā)展技術(shù)上的差距，可以通過購買引進或獨立開發(fā)來彌補，但是良好的誠信環(huán)境建設(shè)和誠信意識的培養(yǎng)，需要人們長期的努力才能培育出來，這是在電子商務(wù)誠信機制建設(shè)中的難題。
要想突破這些障礙繼續(xù)前進，就得對電子商務(wù)與企業(yè)的誠信體系加強建設(shè)。
1.樹立現(xiàn)代商業(yè)誠信資本理念培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)誠信文化，首先在認識上要與時俱進，牢固樹立兩種觀念：一是現(xiàn)代商業(yè)誠信理念，強化電子商務(wù)主體的信用觀念和信用意識；二是信用資本觀念。
2.完善電子商務(wù)的法律法規(guī)，做到有法可依，通過制定具有前瞻性的電子商務(wù)經(jīng)濟政策和法規(guī)，確立新型的電子商務(wù)的市場規(guī)則。同時針對網(wǎng)絡(luò)違法行為具有易實施、成本低廉、隱蔽性強和危害性廣等特點，在強化立法和執(zhí)法的同時，嘗試建立一套如網(wǎng)上法院、網(wǎng)上仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系，以更加方便和快捷的方式防止和打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營和網(wǎng)絡(luò)違法違規(guī)行為。
3.建立健全中介服務(wù)機構(gòu)，中介機構(gòu)作為交易雙方的紐帶，主要具備分擔和降低信用風險，促進誠信經(jīng)營的功能。為了增強電子商務(wù)的誠信經(jīng)營，應(yīng)專門針對電子商務(wù)的交易特點發(fā)展一些特定的中介服務(wù)機構(gòu)。
4.建立電子商務(wù)征信評信制度，征信評信制度的重要作用，一方面表現(xiàn)為它最大限度的降低了電子商務(wù)交易雙方的信息不對稱性，為建立公平交易的網(wǎng)絡(luò)市場環(huán)境提供保障；另一方面表現(xiàn)為它所特有的外部效應(yīng)和社會效應(yīng)，對電子商務(wù)主體形成了一種遠遠勝出倫理道德約束的剛性約束機制，促進電子商務(wù)的誠信經(jīng)營。
5.強化電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會功能，加強行業(yè)自律，在我國目前整體網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境尚不具備完全市場化運作的條件下，充分發(fā)揮電子商務(wù)行業(yè)協(xié)會的功能是加強行業(yè)誠信自律的一個重要舉措。
三、透過現(xiàn)狀展望未來
通過對電子商務(wù)目前狀況的了解與分析，電子商務(wù)在技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用水平上的提升，電子商務(wù)與企業(yè)誠信體系的建設(shè)也會同步進行，不然有技術(shù)而沒有客戶的局面是無法托起電子商務(wù)發(fā)展的明天，也會使企業(yè)失去核心競爭力。
站在電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展、誠信與支付健全的角度，無論誠信體系設(shè)計還是支付服務(wù)的定位上，要放遠未來，不要忽視中小企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)的市場，無論是國內(nèi)貿(mào)易、國外貿(mào)易、資金結(jié)算、以及其他增值服務(wù)，都能支撐支付服務(wù)企業(yè)的發(fā)展。
希望我們共同努力，共同推廣電子商務(wù)發(fā)展的成功經(jīng)驗，攜手改善電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境，促進電子商務(wù)和諧、健康、持續(xù)、快速發(fā)展，共同建設(shè)中國電子商務(wù)和電子支付的美好明天。
參考文獻：
[1]誠商道．實名商圈 助力化解電子商務(wù)誠信問題．成商道博客，2007.
[2]劉亞．中國市場――論我國電子商務(wù)的誠信建設(shè)，2007.
第7篇：電子支付中存在的主要問題范文
伴隨著電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，對我國國際貿(mào)易產(chǎn)生了重要的影響。對于國際貿(mào)易收益的影響主要體現(xiàn)在直接收益和間接收益兩方面，在電子商務(wù)背景下，要保住我國進出口大國的身份，保住我國進出口的份額，不斷擴大出口量，就必須充分發(fā)揮電子商務(wù)的重要作用。電子商務(wù)作為一種新的經(jīng)濟形態(tài)，具有快捷、低成本和高效性的特點，利用電子商務(wù)促進國際貿(mào)易快速發(fā)展的同時，也可以優(yōu)化國際貿(mào)易的結(jié)構(gòu)，對國際貿(mào)易發(fā)展會產(chǎn)生極為重要的影響作用。本文從電子商務(wù)和國際貿(mào)易的相關(guān)概述出發(fā)，分析電子商務(wù)對傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的有利影響，討論電子商務(wù)背景我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)優(yōu)化，從而促進我國經(jīng)濟進一步發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
電子商務(wù)；國際貿(mào)易；結(jié)構(gòu)化
科學技術(shù)水平日漸提高，帶動了電子商務(wù)的快速發(fā)展，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)在電子商務(wù)背景下迎來了挑戰(zhàn)和機遇。電子商務(wù)在國際貿(mào)易領(lǐng)域的應(yīng)用，對國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)形成了一定的沖擊作用，在對國際貿(mào)易產(chǎn)生積極影響的同時，也帶來了極大的挑戰(zhàn)。我國發(fā)展國際貿(mào)易過程中，必須對電子商務(wù)快捷、低成本、高效以及無紙化交易進行科學分析，根據(jù)國際貿(mào)易發(fā)展的特點，及時優(yōu)化電子商務(wù)背景下的國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)，促使國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)適應(yīng)電子商務(wù)背景下經(jīng)濟發(fā)展的特點，只有這樣才能促進國際貿(mào)易進一步發(fā)展，最大限度避免國際貿(mào)易在電子商務(wù)背景下發(fā)展存在的問題，不斷提高國際貿(mào)易經(jīng)濟水平，提高國家綜合國力，始終保證我國大國地位屹立不倒。
一、電子商務(wù)及其國際貿(mào)易的基本概述
1.電子商務(wù)的基本概述。電子商務(wù)通常指的是在全球各地的商業(yè)貿(mào)易活動中，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，買賣雙方進行的各種不毛面商貿(mào)活動，概括來講就是電子方式和商貿(mào)活動。電子商務(wù)從20世紀70年代興起，經(jīng)歷了五個階段。伴隨著科學技術(shù)水平日漸提高，和電子商務(wù)自身全球化、高效化、快捷性、低成本等諸多優(yōu)化，使得電子商務(wù)迅猛發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展為各個領(lǐng)域帶來了機遇和挑戰(zhàn)，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)形成了挑戰(zhàn)，新經(jīng)濟形式下，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化已經(jīng)成為國家經(jīng)濟發(fā)展的核心任務(wù)。
2.電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的應(yīng)用及結(jié)構(gòu)優(yōu)化。國際貿(mào)易指的是在世界范圍內(nèi)商品和勞務(wù)流通和交換活動，國際貿(mào)易是一個國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的重要組成部分，在提高國家綜合國力中發(fā)揮著不可替代的重要作用。國際貿(mào)易作為電子商務(wù)應(yīng)用最早的領(lǐng)域，國際電子商務(wù)的出現(xiàn)，實現(xiàn)了交易方式和國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，打破了國際貿(mào)易中的時空局限，有效縮短了信息傳遞的時間，降低了信息流通的成本，對提高世界范圍內(nèi)商品和勞務(wù)交換效率發(fā)揮出了極為重要的作用。電子商務(wù)在國際貿(mào)易中的應(yīng)用，實現(xiàn)了商業(yè)談判電子化、合同簽訂無紙化，在提高交易效率的，將世界市場聯(lián)系更加緊密的同時，也為國際貿(mào)易帶來了巨大的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在貿(mào)易結(jié)構(gòu)上。電子商務(wù)背景下國際貿(mào)易主體結(jié)構(gòu)等方面的作用非常明顯，高新技術(shù)產(chǎn)品和信息產(chǎn)品等產(chǎn)品的比重不斷上升，交易手段由單一傳統(tǒng)方式向多樣化轉(zhuǎn)變，為國際貿(mào)易的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。所以，電子商務(wù)對國際貿(mào)易具有極為重要的影響作用，在為國際貿(mào)易帶來機遇的同時，也使得國際貿(mào)易面臨巨大的挑戰(zhàn)，如何迎接電子商務(wù)為國際貿(mào)易帶來的機遇和挑戰(zhàn)，是現(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展首要解決的重要問題。
二、電子商務(wù)對傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的影響
電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，為傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)形成了巨大的影響作用，通過對其積極影響的研究發(fā)現(xiàn)，電子商務(wù)對傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的影響可以從五個方面進行論述，分別為對商品結(jié)構(gòu)的影響、服務(wù)和技術(shù)結(jié)構(gòu)的影響、交易結(jié)構(gòu)的影響、貿(mào)易方式以及經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)的影響。由此可見，電子商務(wù)對國際貿(mào)易方方面面都形成了影響作用，在電子商務(wù)背景下促進國際貿(mào)易發(fā)展，必須實現(xiàn)國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。本文主要從商品結(jié)構(gòu)和貿(mào)易形式兩方面分析電子商務(wù)對國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的影響。
1.商品結(jié)構(gòu)。電子商務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得國際貿(mào)易商品結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大的變化，主要體現(xiàn)在三個方面，分別為世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化、國際分工與協(xié)調(diào)得到進一步加強以及高端產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)。在電子商務(wù)出現(xiàn)之前，世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要以原材料和能源的制造業(yè)、加工業(yè)為主，而在電子商務(wù)背景下，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向高科技產(chǎn)業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)以及現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)主要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，表明了商品結(jié)構(gòu)中信息技術(shù)的價值量逐漸提高。在電子商務(wù)背景下，人們對高新技術(shù)產(chǎn)品的需求不斷擴大，這種需求的變化促進了國際貿(mào)易中商品結(jié)構(gòu)的變化。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2014年我國在高新技術(shù)產(chǎn)品進出口方面，增長速度均超過15%，由此可以看出，在我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)中，高科技產(chǎn)品的比重在不斷增加，對我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化形成了重要的啟示。
2.貿(mào)易形式。電子商務(wù)對國際貿(mào)易方式的影響，主要體現(xiàn)在運作方式、支付方式和監(jiān)管方式三個方面。傳統(tǒng)國際貿(mào)易中容易受時空等因素的影響，為國際貿(mào)易的發(fā)展形成了一定程度的阻礙作用，在電子商務(wù)背景下，成功打破了時空局限、縮短了信息傳遞的時間，實現(xiàn)了對貿(mào)易中商流、信息流物流以及資金流的有效整合，為國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化奠定了堅實的基礎(chǔ)。電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，實現(xiàn)了支付方式的優(yōu)化和創(chuàng)新，電子支付的出現(xiàn)在很大程度上降低了資金流通的成本，也有利于提高支付效率。電子支付的出現(xiàn)使無紙化支付形式代替了紙幣支付，成為國際貿(mào)易付款的主流趨勢，對國際貿(mào)易形成了巨大的影響作用?？傊?，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展對國際貿(mào)易形成了巨大的影響作用，對促進國際貿(mào)易進一步發(fā)展發(fā)揮出了非常重要的作用。事實上，電子商務(wù)不僅為國際貿(mào)易帶來了機遇，也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，這就需要經(jīng)濟發(fā)展中采取合理的措施規(guī)避不利影響。
三、電子商務(wù)背景下我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化
通過對我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的研究，結(jié)合電子商務(wù)背景下國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的特點，實現(xiàn)我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，就必須從多個方面著手：
1.優(yōu)化出口商品結(jié)構(gòu)。我國傳統(tǒng)國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)中，以制造業(yè)和加工業(yè)為主，利潤空間比較下。在電子商務(wù)背景下，優(yōu)化出口商品結(jié)構(gòu)，需要在保證質(zhì)量的前提下，不斷提高產(chǎn)品的價值量，擴大我國對外貿(mào)易中商品的比重，實現(xiàn)低端商品向優(yōu)質(zhì)商品和高端商品轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)商品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。這就要求我國積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展附加價值高的高新技術(shù)和科技產(chǎn)業(yè)，提高高科技產(chǎn)品在我國商品出口中的比重，降低初級商品的出口比重，最大限度提高出口商品的利潤空間，為國家經(jīng)濟發(fā)展和綜合國力的提高形成充分的物質(zhì)保障。
2.加強國際間的交流和合作。在電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的背景下，我國必須加強與各國的交流和合作，對于與電子商務(wù)相關(guān)的國際流活動給予足夠的重視，通過參與其中，深入了解電子商務(wù)背景下國際貿(mào)易的發(fā)展形勢，從而實現(xiàn)對我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的挑戰(zhàn)。除此之外，在電子商務(wù)背景下實現(xiàn)我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，還需要完善電子支付的體系建設(shè)，主要是因為電子商務(wù)下的國際貿(mào)易對電子支付非常依賴，電子支付環(huán)境的安全性可以為順利進行國際貿(mào)易提供充分的保障。在完善電子支付體系建設(shè)時，不僅要完善相關(guān)的法律法規(guī)，還需要積極促進企業(yè)與銀行之間的合作關(guān)系，為我國對外貿(mào)易的發(fā)展提供充分的保障。
3.提高企業(yè)的電子商務(wù)能力。電子商務(wù)環(huán)境下，我國國際貿(mào)易主體結(jié)構(gòu)向多層次、多元化方向轉(zhuǎn)變，在這種形勢下，提高企業(yè)的電子商務(wù)能力，積極開展電子商務(wù)和信息技術(shù)等相關(guān)的培訓，使企業(yè)擁有專門管理人才和商務(wù)技術(shù)型人才，可以為電子商務(wù)下對外貿(mào)易提供充分的保障。除此之外，電子商務(wù)環(huán)境下，對我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，還需要加強技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，主要是因為在電子商務(wù)時代下，產(chǎn)品的周期會大大縮短，對技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，在很大程度上影響國家在世界市場中的競爭力和影響力，對提高我國國際地位會形成重要的影響作用。
四、結(jié)語
綜上所述，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，為我國國際貿(mào)易帶來機遇和挑戰(zhàn)，針對我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)特點，在新經(jīng)濟時代，促進我國對外貿(mào)易進一步發(fā)展，提高我國對外貿(mào)易在國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中的比重，就必須根據(jù)電子商務(wù)下國際貿(mào)易的特點，實現(xiàn)對我國國際貿(mào)易結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。
作者：郭偉 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司法蘭克福分行
參考文獻：
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第8篇：電子支付中存在的主要問題范文
【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)第三方支付模式問題對策
支付方式是當今電子商務(wù)中的一個熱點話題，支付是成功實施電子商務(wù)的一個關(guān)鍵所在，如何選擇支付方式是商家面臨的一個重大挑戰(zhàn)。構(gòu)建支付平臺需要花費大量的財力、物力、人力，僅靠個別商家是難以承受這個成本的，通常需要多方合作。所以許多商家會選擇第三方支付的模式，以大規(guī)模地減少成本。
一、第三方支付模式的概述
（一）第三方支付的運營模式
在第三方支付服務(wù)提供商為主導的支付模式中，第三方支付提供商通常是由一些商業(yè)銀行；商業(yè)銀行和運營商；商業(yè)銀行與銀行以外的一些大企業(yè)；由運營商和企業(yè)合作組成的合資公司。在第三方支付服務(wù)商和商業(yè)銀行合作時客戶就不再需要考慮不同商家所使用的支付方式及支付銀行不同等因素。其在任何一家銀行接受支付的POS機上都可以進行操作，金融機構(gòu)和商家通過接入商務(wù)平臺，也可以共享不同的運營商的用戶。如果協(xié)調(diào)恰當，這種模式的信息交流最廣，資源共享范圍最大。就第三方支付服務(wù)商自身來說，需要具有靈敏的市場洞察能力和有效的企業(yè)機制，最重要的是需要懂如何整合金融機構(gòu)和運營商、企業(yè)等各方面資源，以及協(xié)調(diào)好各方面關(guān)系的能力。a
（二）第三方支付模式的特點
1.起到一個平衡各方的作用。由于電子商務(wù)的支付涉及到很多第三方的參與，包括各個銀行，網(wǎng)絡(luò)運營商，各個商家，以及顧客。如果商家直接參與支付平臺的構(gòu)建，就必須花大量的時間和精力去平衡各方的關(guān)系，最主要的是自己還缺乏這方面的專業(yè)化實力。而第三方支付商卻愿意花費精力去專門研究支付，主要是因為他們有這方面的專門人才。而且只有第三方支付方能夠很好的平衡支付各方的關(guān)系，在協(xié)調(diào)過程中起到劑的作用。
2.對第三方支付服務(wù)提供商的要求很高。由于搭建支付平臺對資金，運作能力，技術(shù)等等各方關(guān)系的要求很高，從而對于第三方支付提供商的要求就很高。商家在選擇第三方支付服務(wù)提供商時都會考慮到它們是否具有實力承擔企業(yè)的支付業(yè)務(wù)。
二、第三方支付模式存在的問題
(一)隱私的泄漏
顧客通過第三方支付平臺進行支付時，一般會在平臺上留下自己的銀行賬戶信息，即使是在支付活動完成后，賬戶信息也仍然被保留于網(wǎng)絡(luò)。這樣就可能造成客戶資料的泄漏，包括客戶的基本信息，銀行卡信息等等。一旦顧客的隱私情況被盜取，就會影響到顧客的財務(wù)安全，甚至有些人利用黑客手段查找到顧客的銀行卡信息盜取銀行卡密碼，直接把卡里的錢轉(zhuǎn)走。所以在第三方支付模式中需要著重考慮的顧客隱私的保密問題。
（二）資金問題
支付運營商的主要問題還是在資金問題，目前的支付運營商規(guī)模還未成形，同時也缺乏足夠的資金，很多方面都沒有達到金融機構(gòu)和商家的要求，支付行業(yè)的市場競爭同樣激烈,很多支付行業(yè)外的企業(yè)為了完善自己的產(chǎn)業(yè)鏈也開始涉足到支付行業(yè)中，他們有足夠的資金，可以不計利潤的投入。所以第三方支付將面臨的重要問題中，其中一點即為資金問題。
（三）違法犯罪
第三方支付平臺正處于初步發(fā)展階段，所以存在很多法律上面的漏洞，通常出現(xiàn)的法律問題如下：首先：利用信用卡進行套現(xiàn)，免去利息；其次：企業(yè)會利用政府政策漏洞并以個人的名義從事企業(yè)的活動以達到偷稅漏稅的行為。最后有些犯罪人員會利用第三方支付的平臺把犯罪得來的黑錢洗白，把支付平臺變成洗錢平臺。
三、第三方支付的對策建議
第三方支付現(xiàn)在面臨著一系列來自行業(yè)內(nèi)外的挑戰(zhàn)，需要采取一系列對策進行改善，可以歸納為以下幾點：
（一）明確監(jiān)管主體
第三方支付是一個復(fù)雜的體系，涉及到很多利益方。在業(yè)務(wù)開展，交易行為，經(jīng)營行為等方面都需要監(jiān)管機構(gòu)對這些行為進行監(jiān)管，所以若沒有明確的監(jiān)管主體就會出現(xiàn)很多問題。在《支付清算管理辦法》中明確指出第三方支付的主要監(jiān)管方為中國人民銀行，同時規(guī)定了其他部門一起與中國人民銀行進行合作配合。只有明確監(jiān)管主體，監(jiān)管工作才能夠更順暢的開展。
（二）加強有效監(jiān)管
在明確了監(jiān)管主體后，就要加強有效監(jiān)管。在現(xiàn)代社會，政府部門可以利
用高科技手段對第三方支付進行監(jiān)管。一是對支付公司所發(fā)送的各種財務(wù)報表，訴訟案件資料進行檢查。其次是公司的交易情況，業(yè)務(wù)范圍，資金情況等方面實施監(jiān)督；最后要加強對第三方支付公司進行內(nèi)部整合，完善內(nèi)部管理，監(jiān)督公司在正常的軌道運行。
(三)建立健全機制
健全的行業(yè)機制是保障行業(yè)內(nèi)外順利進行的有效保障，可從三方面去健全機制。首先是要在第三方支付公司成立前必須支付保證金，也就是建立保證金制度。可以根據(jù)支付公司的規(guī)模，運營情況，管理層組成等設(shè)立不同的保證金水平；其次是要對支付公司的賬戶結(jié)算進行分離，使他們的客戶賬戶和自由資金賬戶相分離，進行分開結(jié)算。最后可以建立準備金制度，支付公司需要根據(jù)人民銀行的規(guī)定向政府提交一定數(shù)額的準備金。
（四）依照《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》進行管理
央行已于2010年先后公布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》,對支付服務(wù)、第三方支付企業(yè)應(yīng)該具備的條件、業(yè)務(wù)申請與許可以及監(jiān)督和管理等等方面做了詳盡的規(guī)定。第三方支付企業(yè)應(yīng)當詳細的對這份文件進行研究，盡快完善自身條件，使公司能夠在合法合規(guī)的環(huán)境下進行運行。
四、結(jié)語
通過本文的探討可以了解到，電子商務(wù)第三方支付有很大的潛力，但是也面臨著一系列問題需要及時去解決。同時通過本文的分析，可以在一定程度上為商家和政府在制定策略和政策，以及具體實施第三方支付時提供借鑒。
參考文獻
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第9篇：電子支付中存在的主要問題范文
關(guān)鍵詞：國庫集中支付;電子化改革;安全;高效
中圖分類號：F812 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-01
一、實行國庫集中支付電子化改革的重要意義
1.實施電子化改革是深化國庫集中支付制度的重要環(huán)節(jié)
電子化改革是一項系統(tǒng)性工程，它是以國庫集中支付制度改革為統(tǒng)領(lǐng)，以現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為依托，以電子憑證安全支撐控件為核心，構(gòu)建安全、便捷、高效的“電子支付安全支撐體系”。電子化改革必須是在國庫集中支付制度體系框架內(nèi)實現(xiàn)的，是國庫集中支付制度在新形勢下的發(fā)展與完善。
2.實施電子化改革是轉(zhuǎn)變支付方式的有效途徑
在當前國庫集中支付制度下，資金支付主要是通過紙質(zhì)憑證的傳遞實現(xiàn)的。在這過程中，憑證經(jīng)手工傳遞，不僅工作量大，容易出錯，而且浪費資源。通過電子化改革后，資金的支付借助專用通訊網(wǎng)絡(luò)，在財政、人民銀行、銀行和預(yù)算單位之間實施部署電子憑證庫。通過電子憑證的傳遞實現(xiàn)資金的支付，速度更快，安全性更高。
3.實施電子化改革是創(chuàng)新財政監(jiān)督模式的重要手段
通過電子化改革后，信息系統(tǒng)的一體化管理將代替?zhèn)鹘y(tǒng)手工模式下相對分散的人工審核紙質(zhì)單據(jù)，實現(xiàn)資金支付的互相制衡，環(huán)環(huán)相扣。同時在系統(tǒng)中設(shè)置相應(yīng)的資金支付規(guī)則，依靠系統(tǒng)管資金，極大地提高了資金支付安全性。
4.實施電子化改革是改變憑證管理方式的有效舉措
與傳統(tǒng)模式下憑證、賬簿、報表的打印、裝訂、查詢不同，電子憑證庫的建立是對電子憑證從產(chǎn)生至廢止的整個生命周期進行管理，最終形成“電子憑證專柜”?；凇半娮討{證專柜”的審計與對賬功能，數(shù)據(jù)查詢不僅非常方便，更能保證數(shù)據(jù)的唯一性、完整性，管理更精細，更科學。
5.實施電子化改革是提高支付安全性的內(nèi)在要求
電子化支付時不僅需要對數(shù)據(jù)通信進行加密（如MQ+SSL），還需要對數(shù)據(jù)進行簽名/驗章，保證數(shù)據(jù)的唯一性、完整性、防篡改。相比大紅印章偽造成本較低，防偽能力較弱，電子印章安全性更高。
二、實行國庫集中支付電子化改革存在的主要問題
1.軟件系統(tǒng)不夠完善，工作效率無法得到提高
電子化改革必須依托于信息系統(tǒng)軟件，從目前改革實行情況來看，系統(tǒng)不夠完善，需要不斷更新升級。財政部門國庫集中支付系統(tǒng)、人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)基于電子憑證庫的改造不夠完善，可能影響業(yè)務(wù)參與各方的系統(tǒng)有效銜接，工作效率無法得到提高。
2.實施標準不統(tǒng)一，安全意識有待強化
電子化實施過程中，參與各方必須嚴格遵守財政部和中國人民銀行制定的各項規(guī)范和標準，否則可能導致系統(tǒng)設(shè)計存在漏洞。同時電子化實施借助于通訊網(wǎng)絡(luò)，運行維護和安全措施不到位，可能導致信息泄露，系統(tǒng)癱瘓。
3.業(yè)務(wù)流程設(shè)計不規(guī)范，存在安全隱患
電子化改革范圍包括財政實撥、直接支付、授權(quán)支付、對賬報表等業(yè)務(wù)，在進行業(yè)務(wù)流程設(shè)計時，應(yīng)不違反現(xiàn)有制度流程規(guī)則，避免遺漏或重復(fù)劃分崗位與操作權(quán)限，埋下安全隱患。
4.財務(wù)人員業(yè)務(wù)水平參差不齊，改革精神貫徹不到位
預(yù)算單位的財務(wù)人員專業(yè)性和業(yè)務(wù)水平參差不齊。在實際的業(yè)務(wù)操作過程中，往往政策理解不到位，執(zhí)行存在偏差，影響了正常的支付過程。
三、實行國庫集中支付電子化改革的建議與思考
1.不斷完善系統(tǒng)，提高工作效率
實行電子化支付，需適時進行系統(tǒng)版本升級，不斷對系統(tǒng)進行更新完善，及時進行系統(tǒng)維護，落實網(wǎng)絡(luò)安全措施，提高支付的便捷性與安全性。參與各方業(yè)務(wù)系統(tǒng)通過接口開發(fā)，實現(xiàn)無縫銜接，保證業(yè)務(wù)過程的無人工干預(yù)，實時完成業(yè)務(wù)。電子憑證庫基于原來的基礎(chǔ)上不斷進行性能優(yōu)化，提高大批量數(shù)據(jù)并發(fā)處理速度。同時對各預(yù)算單位加強技術(shù)指導，優(yōu)化系統(tǒng)軟、硬件配置，提高工作效率。
2.統(tǒng)一實施標準，加強網(wǎng)絡(luò)安全
將“統(tǒng)一標準、統(tǒng)一規(guī)范、統(tǒng)一支撐軟件”原則運用于電子化改革過程中。各業(yè)務(wù)參與方要共同遵守財政部和中國人民銀行研究制定的《國庫集中支付電子化管理接口報文規(guī)范》等各項規(guī)范和標準文件，以及浙江省財政廳的《財政業(yè)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)范》和《財政業(yè)務(wù)規(guī)范》，減少系統(tǒng)設(shè)計漏洞。同時在電子化支付過程中，應(yīng)建立專用通訊網(wǎng)絡(luò)，保持高效、安全、快速的網(wǎng)絡(luò)傳輸，避免外部網(wǎng)絡(luò)連接登入，保證系統(tǒng)運行安全。
3.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高資金支付安全性
電子化改革在業(yè)務(wù)流程設(shè)計時應(yīng)加強內(nèi)部控制管理規(guī)范，明確各崗位權(quán)限，強化崗位制衡，落實“一人一key，綁定身份，嚴控權(quán)限，責任到人”的原則，規(guī)范財務(wù)人員的操作安全，確保資金支付的安全性。
4.加大宣傳培訓力度，加強溝通協(xié)調(diào)
對各級預(yù)算單位領(lǐng)導與財務(wù)人員做好宣傳工作，通過培訓班、講座等形式加大宣傳培訓力度;與人民銀行、銀行、預(yù)算單位加強溝通協(xié)調(diào)，做好電子化改革實施情況的跟蹤記錄，第一時間發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，保證國庫集中支付電子化改革積極有效開展。
參考文獻：
