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第1篇：專業(yè)理財投資對比范文

關(guān)鍵詞：個人；理財；理性；收益

個人理財業(yè)務(wù)可以稱為財富管理業(yè)務(wù)，是指個人理財業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)在了解和剖析個人客戶資產(chǎn)狀況的基礎(chǔ)上，進行的資產(chǎn)規(guī)劃，通過專業(yè)化的理財顧問服務(wù)進行的資產(chǎn)管理等專業(yè)性比較強的金融服務(wù)和金融中間業(yè)務(wù)，以實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值的目標。國際上所說的個人理財業(yè)務(wù)一般是指：個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)通過手中現(xiàn)有客戶的資產(chǎn)情況與基本信息和資料，利用自身的金融產(chǎn)品信息和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢，分析客戶自身的資產(chǎn)狀況，通過了解和開發(fā)客戶需求與理財目的，制定客戶資產(chǎn)管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現(xiàn)客戶理財目的的整個服務(wù)流程，個人理財業(yè)務(wù)是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機構(gòu)的首要利潤來源。

就我們國家金融理財業(yè)務(wù)從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴大，理財產(chǎn)品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業(yè)素質(zhì)逐步提高，理財產(chǎn)品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業(yè)務(wù)目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產(chǎn)，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風(fēng)現(xiàn)象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現(xiàn)象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉(zhuǎn)變，應(yīng)該以金融理論為基礎(chǔ)，與理財實踐知識相結(jié)合，購買適合自身狀況的理財產(chǎn)品，而不是盲目跟風(fēng)，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構(gòu)的不恰當引導(dǎo)等因素，加上我國居民個人理財素質(zhì)不高，我國居民不能正確認識自身風(fēng)險承受能力和偏好，從而選擇的理財產(chǎn)品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財產(chǎn)品的供給者，個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經(jīng)營的傳統(tǒng)因素，也有理財機構(gòu)在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)的服務(wù)與管理上的問題。首先，分業(yè)經(jīng)營是我國個人理財業(yè)務(wù)制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營制度，銀行，證券，保險等業(yè)務(wù)不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產(chǎn)實現(xiàn)保值增值，只能在各自的市場領(lǐng)域為本機構(gòu)的客戶理財。在這種分業(yè)經(jīng)營狀況下，我國的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數(shù)量大量缺乏，綜合素質(zhì)有待提高。在營銷理財產(chǎn)品過程中信息披露不夠或者誤導(dǎo)理財客戶的現(xiàn)象時有發(fā)生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業(yè)務(wù)的久遠發(fā)展。在理財產(chǎn)品交易平臺上，我國金融機構(gòu)雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網(wǎng)上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網(wǎng)絡(luò)安全問題需要引起我們理財機構(gòu)的重視，加快網(wǎng)絡(luò)交易的安全建設(shè)，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務(wù)，再加上我國營銷管理體系不健全，導(dǎo)致理財顧問以產(chǎn)品為中心，以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?。這些使我國個人理財業(yè)務(wù)影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優(yōu)勢。

針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的對比，借鑒外國成熟理財業(yè)務(wù)的先進經(jīng)驗，對我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展給出相應(yīng)的建議和應(yīng)對策略。要使我國個人理財業(yè)務(wù)長足發(fā)展，第一，結(jié)合國外相關(guān)金融機構(gòu)如花旗，瑞銀等在混業(yè)經(jīng)營才能使理財機構(gòu)設(shè)計出適合理財客戶需求的產(chǎn)品和方案，按照我國只能分業(yè)經(jīng)營的情況下，我國個人理財機構(gòu)可以從產(chǎn)品創(chuàng)新和向第三方機構(gòu)購買產(chǎn)品的角度發(fā)展適合我國特色的個人理財業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營模式下，我國第三方理財機構(gòu)蓬勃發(fā)展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結(jié)合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質(zhì)：辨別理財機構(gòu)的實力，認清自己的風(fēng)險偏好，科學(xué)規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財規(guī)劃。第三，在個人理財供給服務(wù)上，我國個人理財金融機構(gòu)要加強理財顧問隊伍建設(shè)。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經(jīng)驗，我國理財顧問的專業(yè)素質(zhì)整體提高要從兩方面入手：選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業(yè)培訓(xùn)和指導(dǎo)。第四，我國個人理財?shù)慕鹑跈C構(gòu)要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務(wù)，規(guī)范服務(wù)流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現(xiàn)在以產(chǎn)品為中心的現(xiàn)狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)及科技信息建立客戶關(guān)系管理平臺，從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財品牌。

個人理財業(yè)務(wù)不僅包括我們熟悉的通過投資理財產(chǎn)品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內(nèi)容，主要分為十大類：現(xiàn)金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產(chǎn)計劃.其中符合我國目前國情的大多數(shù)個人客戶切身需要的主要有：現(xiàn)金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設(shè)詮釋個人理財行為方面來說，西方經(jīng)濟學(xué)的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經(jīng)濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發(fā)，不盲從，經(jīng)過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風(fēng)險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經(jīng)濟活動中，理性人都是強調(diào)自己最終目標的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標是自身最大程度的滿意，生產(chǎn)者的最終目標是收益的最大化。從理性人假設(shè)的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優(yōu)化篩選，找出風(fēng)險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環(huán)境認知的基礎(chǔ)上，對周圍人建議的認可，以及對專業(yè)的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產(chǎn)情況，能承受住多大風(fēng)險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產(chǎn)品和理財內(nèi)容做一個正確綜合判斷，對理財規(guī)劃戰(zhàn)略有一個比較清晰的認識，依據(jù)當時實業(yè)或者資本市場的狀況對風(fēng)險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業(yè)人士建議的認可及采納，從而委托專業(yè)的理財機構(gòu)通過資產(chǎn)組合的配置幫助我們的資產(chǎn)實現(xiàn)最大化的收益。

參考文獻：

第2篇：專業(yè)理財投資對比范文

馬海燕：家庭或者個人通常會忽略理財基礎(chǔ)的搭建。這個基礎(chǔ)主要體現(xiàn)在：

第一，家庭要有備付金，以便應(yīng)對意外、急病、子女教育儲蓄金等長期規(guī)劃和突發(fā)事件。越是錢比較少的年輕人或者經(jīng)濟基礎(chǔ)比較薄弱的家庭，理財基礎(chǔ)尤為重要，每個月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個月的生活儲備。

第二，在醫(yī)療、意外、養(yǎng)老和子女方面，通過購買保險，搭建牢固的理財基礎(chǔ)?，F(xiàn)在城鎮(zhèn)農(nóng)村均實現(xiàn)了基本的社會保險和醫(yī)療保險覆蓋，但是基本醫(yī)療費用報銷70%，還剩下30%，這對于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負擔。就需要自己購買補充商業(yè)醫(yī)療保險，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經(jīng)濟能力或經(jīng)濟能力提升后，需要再購買一些大病險，以應(yīng)對重大疾病。

商業(yè)保險越早規(guī)劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購買醫(yī)療保險，3歲之前對孩子投保成本較高。

第三是資產(chǎn)配置方面。我們發(fā)現(xiàn)，很多人資產(chǎn)過于集中，比如樓市好的時候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時候，又拿出90%去投股票。資產(chǎn)過于集中，應(yīng)對風(fēng)險能力就會降低，一旦集中的某類資產(chǎn)價格出現(xiàn)較大波動，對于個人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個籃子里。分散投資，強調(diào)的是分散投資不同類別的資產(chǎn)，以應(yīng)對風(fēng)險。

投資與理財：現(xiàn)在人們提到理財，直接聯(lián)想到金融產(chǎn)品，因為金融產(chǎn)品更好理解。你怎么看人們對產(chǎn)品安全的認知？

馬海燕：產(chǎn)品安全在理財安全中是第二層面，很多人只看金融產(chǎn)品的收益率，對產(chǎn)品風(fēng)險認知并不高。對產(chǎn)品風(fēng)險的認知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風(fēng)險認知不夠。例如，金融產(chǎn)品很多都是預(yù)期收益率，并不是最終實際收益率。還有對保本和非保本產(chǎn)品的理解不足，對投資的東西并不了解。

另一類，對于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現(xiàn)在P2P非?；馃?，各類借貸網(wǎng)站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個網(wǎng)站，它說約定借貸之后，每天返還利息，兩個月的收益率就可達到100%。遇到這么高收益率的產(chǎn)品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認為自己不會是最后一個接棒的。

投資與理財：除了產(chǎn)品的風(fēng)險，你也提到P2P的問題。投資人買產(chǎn)品外，也會有“金融機構(gòu)”威脅人們理財安全嗎？

馬海燕：的確有。對金融機構(gòu)的選擇應(yīng)該是理財安全的第三個層次。在選擇產(chǎn)品前，人們需要了解產(chǎn)品的提供者——金融機構(gòu)，投資人需要付出一定精力，去了解金融機構(gòu)的資格和專業(yè)背景。選對好的金融機構(gòu)本身就是降低風(fēng)險，專業(yè)理財機構(gòu)可以在節(jié)省投資人時間、降低投資風(fēng)險方面起到重要的作用。但如果碰到金融機構(gòu)經(jīng)驗不足的理財人員，對風(fēng)險認知不夠，也可能誘導(dǎo)投資人出現(xiàn)投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。

關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險要遠遠高于收益率

投資與理財：單從產(chǎn)品的角度來看，如何控制產(chǎn)品的風(fēng)險？

馬海燕：從投資的角度看，投資產(chǎn)品主要關(guān)注安全性、流動性和收益率。很多人計算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業(yè)并不是業(yè)務(wù)出了問題，而是由于在運營中過于激進，一時間資金周轉(zhuǎn)不開，就破產(chǎn)了。而個人和家庭在投資中，也要考慮各個產(chǎn)品間的期限配置。

在投資產(chǎn)品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產(chǎn)的風(fēng)險差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產(chǎn)品細節(jié)，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風(fēng)險保障措施是什么？一個基本的原則就是：搞不明白的產(chǎn)品不要去碰。

投資與理財：人們對產(chǎn)品的風(fēng)險意識匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？

馬海燕：人們在理財之前，很多時候是缺乏正確的理財理念和原則。其實在投資產(chǎn)品時，先要把風(fēng)險放在第一位，風(fēng)險控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。

其次，是對理財知識的匱乏。國人對理財整體認識的匱乏，跟國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展有直接關(guān)系。在第三方理財沒有出現(xiàn)之前，中國金融行業(yè)是分業(yè)經(jīng)營，保險、基金和證券各做各的，大家對綜合財富管理沒有整體的認識。

第三方理財出現(xiàn)后，行業(yè)又呈現(xiàn)魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財富管理和理財規(guī)劃這件事，要不就花時間了解理財機構(gòu)，交給真正的專業(yè)人士去做。衡量一家專業(yè)財務(wù)管理機構(gòu)并不難。第一，這家機構(gòu)是否在做綜合財富管理，他們可以提供什么樣的專業(yè)規(guī)劃和金融產(chǎn)品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財富管理經(jīng)驗如何？是否有專業(yè)的研究和服務(wù)團隊？

投資與理財：現(xiàn)在很多機構(gòu)在賣理財產(chǎn)品，但大家好像對產(chǎn)品風(fēng)險的提示不足，是有意為之嗎？

馬海燕：我們給很多銀行理財人員培訓(xùn)，發(fā)現(xiàn)不少人自己就對風(fēng)險認知不夠。在海外理財師行業(yè)有個衡量的標準，理財師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財師沒有做夠10年，將缺乏對風(fēng)險的實際認識經(jīng)驗。只有10年經(jīng)歷了完整的經(jīng)濟周期之后，才能對產(chǎn)品風(fēng)險有更加深刻的認識。

正規(guī)金融機構(gòu)的理財人員存心刻意忽視產(chǎn)品風(fēng)險的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財機構(gòu)的電話銷售人員，嚴格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當然，也不排除一些金融機構(gòu)的工作人員由于業(yè)績壓力，有意降低對產(chǎn)品風(fēng)險的提示。

投資與理財：目前到底多少收益率才算是比較安全的？

馬海燕：我個人覺得10%至15%的產(chǎn)品收益率是一個合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產(chǎn)品，我的第一反應(yīng)就是它會不會是騙子。對于產(chǎn)品收益率的合理區(qū)間，也可結(jié)合宏觀經(jīng)濟所處周期來衡量，這樣可以更好地理解產(chǎn)品收益率。

投資與理財：投資風(fēng)險偏好也是風(fēng)險控制的重要方面，您怎么看這個問題？

馬海燕：恒久財富把投資風(fēng)險偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩(wěn)健型 進取型 激進型。經(jīng)過一些問題測試，基本上能對投資人的風(fēng)險偏好做出分類。

之后將據(jù)此配置大類資產(chǎn)，例如，貨幣基金和債券適合保守、穩(wěn)健的投資人，期貨外匯適合激進的投資者，等等。再進一步將其落實為一個具體的投資產(chǎn)品組合方案。如果客戶不認同，將修正產(chǎn)品組合或再次評估投資者的風(fēng)險偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會對客戶做一次投資組合回顧和風(fēng)險偏好測試，因為隨著時間的推移和外部環(huán)境的改變，投資人的風(fēng)險偏好也可能改變。

第3篇：專業(yè)理財投資對比范文

關(guān)鍵詞：第三方理財，風(fēng)險，中介

第三方理財是指那些獨立的中介理財機構(gòu)，它們不代表銀行、保險等理財機構(gòu)，卻能夠獨立地分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。作為獨立機構(gòu)的第三方理財，不代表基金公司、銀行或者保險公司，而是站在非常公正的立場上嚴格地按照客戶的實際情況來幫客戶分析自身財務(wù)狀況和理財?shù)男枨?，通過科學(xué)的方式在個人理財方案里配備各種金融工具。通常，第三方獨立理財機構(gòu)會先對客戶的基本情況進行了解，包括的資產(chǎn)狀況，投資偏好和財富目標，然后，根據(jù)具體情況為客戶定制財富管理策略，提供理財產(chǎn)品，實現(xiàn)客戶的財富目標。第三方獨立理財顧問的老板就是客戶，作為“雇員”，他們完全從客戶的自身利益出發(fā)。

1.第三方理財?shù)呐d起

開放式基金、封閉式基金、QDII、海外基金、私募基金、券商集合理財、人民幣理財、黃金，這么多種理財工具的選擇，如何通過規(guī)劃把資金合理的利用起來是專業(yè)的第三方理財師理財?shù)年P(guān)鍵所在?！爸毁u規(guī)劃、不賣產(chǎn)品”的新興理財業(yè)務(wù)――第三方理財也在興起。

此種業(yè)務(wù)發(fā)源于歐美等發(fā)達國家，中國香港十年前才起步，近兩年才開始出現(xiàn)于北京、上海及沿海一些經(jīng)濟比較發(fā)達的城市。

據(jù)有關(guān)部門在上海、北京、廣州三城市開展的理財需求調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，更有41%的被調(diào)查者表示需要個人理財服務(wù)。

不少人對于“第三方理財”都有些陌生；其實從2005年開始，便已有一批專業(yè)人士陸續(xù)進入國內(nèi)的這一空白市場。三年后的今天，當股市已經(jīng)無可挽回地大幅跳水、基金被殺得片甲不留、銀行理財產(chǎn)品收益率寥寥無幾的時候，第三方理財師卻提出了一種通過綜合理財規(guī)劃既能規(guī)避風(fēng)險，又能贏取驕人回報的理財分析報告。在業(yè)內(nèi)形成了一股特有的投資生力軍。

剛開始的時候，多數(shù)客戶對于第三方理財師帶有極大的懷疑感并質(zhì)疑其規(guī)劃的可行性。隨著客戶對于金融知識的了解和普及，其本身對于理財也會產(chǎn)品濃厚的興趣。如何將資金運用起來而不是單一的存入銀行收取微薄的利息，如何投資于相對穩(wěn)定、多元化產(chǎn)品保證其收益的恒定增長而非像單一投資股票、黃金、期貨市場那般血本無歸？如何保持良好的投資心態(tài)，平和的投資理財？如何找到一款適合自己現(xiàn)階段的投資產(chǎn)品或者以后需要調(diào)整的時候有一位專業(yè)的理財顧問可以為自己指點迷津？伴著客戶的這些需求，第三方理財顧問也就應(yīng)運而生了。

2.第三方理財發(fā)展

（1） “觀念”分析

正如國人很少擁有私人醫(yī)生而更信賴綜合性大醫(yī)院，私人理財師的工作也幾乎被銀行、基金公司甚至保險公司給壟斷了。幾乎所有的金融機構(gòu)都有自己的私人銀行部門，但是他們往往是為了銷售自己的金融產(chǎn)品，而往往此類機構(gòu)提出的一些金融產(chǎn)品并不一定能給到你最客觀最實際的意見，最終導(dǎo)致你整個資產(chǎn)價值的虧損和貶值。所以在這個時候，第三方理財概念的推出，更深意義上給予了大家一個更加開放的環(huán)境并提供大家一個合適的平臺來維護自己的資產(chǎn)架構(gòu)提升本身的資產(chǎn)價值。

（2） “準入”分析

如果要想走進銀行豪華氣派的VIP室，接受私人理財師一對一的周到服務(wù)，至少要邁過20萬元乃至數(shù)百萬元的財務(wù)門檻；第三方理財?shù)拈T檻卻幾乎為零。對于銀行類的投資理財產(chǎn)品，因為其本身的高成本高費用劃定了其本身需要尋求高層次的客戶群體以支撐起其各種支出。相對的為了其本身的高定位，其必須也必要付出相應(yīng)的成本作為代價。但是相對第三方理財群體，因為其產(chǎn)品具有競爭力，而且金融產(chǎn)品的準入從保險―基金定投―信托―私募基金―風(fēng)投，其投資門檻從幾百元到上億元，風(fēng)險從低到高，回報從低到高，幾乎囊獲了所有的理財工具。

（3）“機會”分析

中國正在處于一個信息量高速膨脹的時代，并且其經(jīng)濟也處于高速發(fā)展的極端，國家投入4萬億促進其內(nèi)需發(fā)展，本身意義上也增加了中國居民的經(jīng)濟增長能力。從廣義上來說，中國人民正面臨著巨大的理財需求，只是可能其經(jīng)濟意識還未到達一個爆發(fā)點而已。隨著一些理財知識的普及，大家的金融意識會逐步復(fù)蘇。到那個時候，理財顧問的需要便會成為必須，第三方理財顧問則會成為搶手貨。

不過和國外同行不同，受到目前法律的限制，中國的第三方理財師絕對不可以經(jīng)手客戶的任何財產(chǎn)，因此其服務(wù)僅僅停留在財務(wù)規(guī)劃和咨詢建議階段，并向顧客或金融機構(gòu)收取一定的傭金來賺錢，是名副其實的“點子公司”。

3.第三方理財存在的風(fēng)險

（1）法律風(fēng)險

第三方理財在界定和規(guī)范上屬于法律真空。如今市場上的第三方理財機構(gòu)多以“理財顧問公司”，“投資咨詢公司”抑或“財富管理中心”的名義運作，具體又分為兩種模式：其一是只提供理財咨詢，其二是既可提供咨詢也可代客理財。我國目前并沒有對應(yīng)的法律部門或者法規(guī)對第三方理財機構(gòu)進行監(jiān)管。由于金融市場近些年來發(fā)展蓬勃，我國的法律法規(guī)雖然有將私募納入到《證券投資基金法》調(diào)控范疇之內(nèi)的需求，但由于配套的監(jiān)管手段、對策和風(fēng)險控制機制尚不完備，法律規(guī)范之路還比較漫長。這也是第三方理財機構(gòu)與銀行、信托和券商等推出的理財產(chǎn)品的主要區(qū)別。

（2）道德風(fēng)險

道德風(fēng)險在經(jīng)濟哲學(xué)上的定義是：基于雙方信息不對稱，從事經(jīng)濟活動的一方在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。如果是只提供理財規(guī)劃建議的機構(gòu)，很有可能因為利益上的牽連而跨越其所宣揚的“中立”。而對于幫助客戶進行資產(chǎn)管理的第三方理財機構(gòu)，就更有可能行因信用或投資能力不佳而讓投資者受到損失。更應(yīng)注意的是，很多理財機構(gòu)其實就是地下私募，門檻一般還都不低于幾十萬甚至上百萬，由于不像公募基金存在定期信息披露機制，投資人的利益也難以獲得穩(wěn)妥的保障。所以選擇正規(guī)渠道的正規(guī)公司投資理財也是必須的。

（3）投資能力風(fēng)險

由于現(xiàn)存的第三方理財機構(gòu)水平參差不齊，雖然其中的服務(wù)人員都從證券公司、保險公司、基金或者其他金融機構(gòu)轉(zhuǎn)入，但是要真正給客戶提供全球著眼、長期規(guī)劃、細枝末節(jié)并且專業(yè)精準的投資理財服務(wù)還是非常困難的。這是一個團隊集體智慧的體現(xiàn)，投資能力的高低不在于外表的華麗，而是要追求實際的投資回報。

4.第三方理財?shù)臐摿?/p>

在國外，第三方理財占據(jù)了國外基金營銷約40%的份額。在美國，第三方理財機構(gòu)擁有60%的市場，澳大利亞大約為50%，中國香港大約占30%，目前我國第三方財富管理機構(gòu)占比僅為1%?？梢?，國內(nèi)的第三方理財市場具有非常大的發(fā)展?jié)摿Γ蛴卸?/p>

第一，金融機構(gòu)的排他性銷售策略和“惡性價格戰(zhàn)”銷售策略阻礙了財富管理市場的發(fā)展。隨著第三方支付行業(yè)和電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的“物理銷售渠道”優(yōu)勢已逐步喪失。

第二，第三方財富管理機構(gòu)將會主導(dǎo)未來的財富管理市場，因為美國第三方財富管理市場所占的市場份額約為60%，澳大利亞第三方財富管理機構(gòu)所占的市場份額約為50%，而我國第三方財富管理機構(gòu)所占的市場份額不足1%。

在西方發(fā)達國家，第三方理財業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟，主要為客戶提供專業(yè)化、個性化以及綜合性私人理財顧問服務(wù)，講究的是“量身定做”和“專屬化”，充分體現(xiàn)出以“客戶為核心”的服務(wù)理念。同時在第三方理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管和規(guī)范方面也較為成熟。我國的第三方理財市場應(yīng)該根據(jù)我國的實際情況，借鑒發(fā)達國家成熟的第三方理財經(jīng)驗。首先構(gòu)建完善的法律規(guī)范對第三方理財市場進行監(jiān)管和保護；其次，轉(zhuǎn)變第三方理財業(yè)務(wù)的服務(wù)模式：從“營銷服務(wù)”模式，轉(zhuǎn)向“私人理財管家”模式；再次應(yīng)當加強對綜合性專業(yè)理財人員的培養(yǎng)；最后，建立獨立的行業(yè)自律組織及投資者保護機構(gòu)。

5.第三方理財以后的發(fā)展趨勢

美國第三大第三方理財公司Aspiriant的創(chuàng)始人Tim Kochis，就中國金融理財業(yè)所面臨的問題、獨立第三方理財業(yè)務(wù)在中國的發(fā)展闡述到：“中國理財市場的環(huán)境，與40年前的美國非常接近，都在一個起步的階段。投資者開始對他們手中的財富如何保值增值有濃厚的興趣，渴望有專業(yè)人士來指導(dǎo)他們進行投資理財。所不同的是，中國的理財市場是個非常巨大的市場，而且發(fā)展非常迅速，越來越多的人變成富裕階層，因此這個市場的前景是非常被人看好的。”

問題是，要滿足中國投資者這么巨大的投資需求，一個尚處于起步階段的市場，從理財產(chǎn)品的供給和專業(yè)理財師的配比方面，都存在缺口。如何解決這個問題，從目前的條件來看，或許借助高科技手段是一個不錯的選擇。中國目前有不少金融機構(gòu)已經(jīng)開發(fā)了這樣的平臺系統(tǒng)，來向他們的客戶銷售相關(guān)產(chǎn)品。

在美國確實有很多獨立的第三方理財機構(gòu)在為投資者進行各個方面的理財咨詢服務(wù)，而且在理財市場上占據(jù)著越來越重要的地位。這主要是因為，在投資者眼中，獨立第三方理財機構(gòu)應(yīng)該是最獨立的、沒有利益沖突的、公正的理財機構(gòu)。

同時，美國的理財顧問也從最初的向相關(guān)金融機構(gòu)收取手續(xù)費傭金而轉(zhuǎn)變成向投資者收取咨詢費。事實上，這需要一個逐漸轉(zhuǎn)變的過程。金融理財肇始于大型金融機構(gòu)，但隨著投資者需求的多樣化和復(fù)雜化，單一的銀行、保險、證券等服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足他們的綜合需求，所以第三方理財機構(gòu)也由此演變產(chǎn)生。

需要說明的是，在美國，有一些專門的公司為獨立第三方理財公司提供平臺，比如后臺管理的平臺。在進行交易過程中，后臺計算的平臺、客戶資料和交易歷史記錄的保存、資金的托管等，都包括在一整套后臺管理體系中。但在目前的中國，獨立的第三方理財公司還缺乏這樣一套系統(tǒng)的支持。一些美國的平臺提供商們認為，中國的未來有機會的，但現(xiàn)在時機還不夠成熟。

綜上，對比發(fā)達國家的一些發(fā)展歷史，可想，我國的第三方理財發(fā)展也必將擁有一個美好的發(fā)展前景。讓我們拭目以待。

參考文獻

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[2] 徐進前.金融創(chuàng)新. 北京:中國金融出版社，2006.67-78

第4篇：專業(yè)理財投資對比范文

理財師是核心競爭力

第三方理財服務(wù)涉及投資規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、稅收籌劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃等方面。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)的第三方理財機構(gòu)有近萬家，但是從整體而言，仍然不成氣候。數(shù)據(jù)顯示，第三方理財占據(jù)了國外基金營銷約40％的份額，而國內(nèi)市場，第三方理財占據(jù)的份額甚至還不到1％，發(fā)展空間巨大。目前國內(nèi)比較著名的第三方理財機構(gòu)大部分是從理財產(chǎn)品代銷機構(gòu)轉(zhuǎn)型而來，也有的是從專業(yè)金融機構(gòu)理財部門轉(zhuǎn)型而來。兩類機構(gòu)的典型代表分別是北京展恒理財和諾亞財富。

展恒以專家理財產(chǎn)品的投資顧問服務(wù)為主，主要為客戶提供開放式基金、封閉式基金、海外基金、券商集合理財、私募基金、黃金、人民幣理財、基金QDII、銀行QDII等金融產(chǎn)品的投資組合方案。服務(wù)模式上展恒理財注重的是線下服務(wù)，網(wǎng)站作為一個宣傳展示平臺，通過專業(yè)的市場數(shù)據(jù)統(tǒng)計、研究分析、理財診斷、理財講堂等打造專業(yè)理財機構(gòu)形象，并吸引目標客戶從虛擬體驗轉(zhuǎn)到實際體驗，即到展恒理財?shù)睦碡斨行?，面對面接收理財師的咨詢和分析，根?jù)客戶的風(fēng)險承受力、理財目標及財務(wù)狀況，來提供最適合的解決方案和最佳的投資組合與理財產(chǎn)品。作為展恒的會員，還能定期得到投資組合收益報告和投資建議，并委托展恒購買理財產(chǎn)品等a根據(jù)展恒理財網(wǎng)站介紹，2005～2007年(截至2007年11月23日)，借助展恒理財，投資者可獲得相對大盤的超額回報達20.93％、20.34％、41.94％。

諾亞財富定位于為中國百萬元以上“高凈值”的私人客戶提供全方位的理財規(guī)劃顧問，提供的服務(wù)包括家庭資產(chǎn)配置方案，家庭金融投資以及不動產(chǎn)投資顧問等。2007年10月，諾亞財富獲得風(fēng)險投資機構(gòu)紅杉資本首期500萬美元注資。

專業(yè)理財師是第三方理財?shù)母４蜷_各大理財機構(gòu)網(wǎng)頁宣傳，首先映入眼簾的就是對理財師隊伍的描述，一般咨詢團隊都擁有金融碩士以上學(xué)歷，或持有美國注冊財務(wù)策劃師資質(zhì)，或擁有證券從業(yè)資格、注冊會計師等金融行業(yè)其他證書。同時，由于理財師需要根據(jù)客戶的收入狀況、投資偏好和對風(fēng)險的承受能力等多項指標幫助其進行資產(chǎn)配置的規(guī)劃，由于其中涉及因素太過復(fù)雜，理財師不僅必須具有專業(yè)化理財知識，還要有大量金融行業(yè)實踐經(jīng)驗a正是這種高素質(zhì)人才的需求，使得有經(jīng)驗的理財師成為進入該行業(yè)的最大壁壘。

也由于如此，第三方理財機構(gòu)也越來越注重理財產(chǎn)品庫的建立，即研發(fā)團隊通過跟蹤產(chǎn)品的管理過程，全面、透徹了解產(chǎn)品的設(shè)計思路、基礎(chǔ)資產(chǎn)組成，來對比和篩選理財產(chǎn)品。建立理財產(chǎn)品庫在一定程度上弱化了機構(gòu)對于單一理財師的依賴，強調(diào)整個理財團隊整體實力。

以個性化服務(wù)和獨立性分析吸引客戶

客戶是第三方理財機構(gòu)運營的核心資源，因此，第三方理財機構(gòu)大都強調(diào)客戶的個性化專屬服務(wù)。以諾亞財富為例，其每個理財師僅負責(zé)50～100位客戶，基本上以3個人為一個團隊，負責(zé)一組客戶，而外資銀行的客戶經(jīng)理，管理的客戶數(shù)通常在300以上，有的甚至可以達到500多個。在低密度的精細管理下，就可以實現(xiàn)經(jīng)常性地組織客戶參加投資說明會、新車試駕活動、近郊看房活動、紅酒會、沙龍、讀書會以及各大高校的金融研修班等。龐大的客戶資源也是跟更多專業(yè)金融機構(gòu)合作的基礎(chǔ)。諾亞財富已經(jīng)實現(xiàn)與眾多金融機構(gòu)的合作，根據(jù)其網(wǎng)站公布信息目前就有包括信托、銀行、外資、基金、證券公司、私募、保險等在內(nèi)的54家金融機構(gòu)。

第三方理財?shù)慕鹱终信剖恰蔼毩⑿浴?，即獨立于銀行、基金公司、券商、保險公司等金融機構(gòu)，能夠獨立地分析客戶的財務(wù)狀況和理財需求，判斷所需投資工具，提供綜合性的理財規(guī)劃服務(wù)。第三方理財機構(gòu)沒有金融執(zhí)業(yè)牌照，也不發(fā)行自己的產(chǎn)品，加之目前各大機構(gòu)給付的傭金相差無幾，因此所有的產(chǎn)品對它們而言都可以一視同仁。所以，相比而言，第三方理財機構(gòu)更加容易以客戶為中心，保持客觀和獨立性。

但向發(fā)行產(chǎn)品的金融機構(gòu)收取傭金總是容易給人留下推銷的印象，雖然目前各大產(chǎn)品的傭金都比較平均，并不妨礙理財師給客戶做一個公正的、完全符合客戶利益的投資組合，但未來隨著產(chǎn)品數(shù)的增加，競爭越來越激烈，獨立性就越來越難保證。因此，諾亞財富目前正努力發(fā)展新的盈利模式，即把諾亞的所有客戶打包，只要理財產(chǎn)品在諾亞財富上架，諾亞就可以按產(chǎn)品所針對的客戶數(shù)量收取一定的上架費用。但這個模式不僅對客戶的資質(zhì)要求極高，而且要求各大機構(gòu)對諾亞財富的客戶群情況非常了解，這樣才有可能吸引銀行、基金公司等機構(gòu)愿意按他們的客戶總數(shù)，而非購買產(chǎn)品的數(shù)量來支付費用。據(jù)諾亞財富介紹，按照客戶總數(shù)收取費用的數(shù)據(jù)庫銷售模式，目前已經(jīng)成為其主要的收入來源。

利潤來源：咨詢費+銷售產(chǎn)品提成

在美國，獨立理財顧問機構(gòu)有兩種盈利模式，一是向客戶收取咨詢費，二是類似于金融超市，向產(chǎn)品方收取銷售折扣。國內(nèi)目前的第三方理財機構(gòu)，一般通過收取基金、證券公司、保險公司的傭金獲利。而當客戶資源積累到一定規(guī)模后，即開始發(fā)展會員，通過收取咨詢費盈利。如2007年諾亞財富推出了收費的諾亞財富卡，3個月1000元的紫金卡，可以享受9項理財服務(wù)，12個月3000元的象牙卡，可以享受比紫金卡更多的專屬服務(wù)。一些銀行、信托公司等金融機構(gòu)亦會每年給予諾亞財富一筆費用，作為宣傳和推廣其產(chǎn)品的支出，這也成為諾亞財富的一個盈利點。

展恒理財也已經(jīng)推出了自己的會員卡，會員卡分為銀卡、金卡、白金卡、

鉆石卡四個等級。從最基本的為客戶量身定制基金投資組合建議書、為客戶發(fā)送會員周刊(郵件)、提供基金月度研究報告，到鉆石卡客戶擁有專職理財顧問及理財助理、在公司指定的代銷機構(gòu)開戶并進行投資。由于一對一服務(wù)模式對理財師數(shù)量的要求，因此展恒理財將鉆石會員總數(shù)量控制在不超過所有會員總數(shù)的10％。

營銷模式：占據(jù)渠道或研究主導(dǎo)

第三方理財機構(gòu)必須不斷拓展客戶，擁有更多的客戶資源，一方面要與更多金融機構(gòu)的合作，獲取相關(guān)產(chǎn)品提成；另一方面好更好地拓展會員卡業(yè)務(wù)，獲取咨詢費。目前看，比較成型的發(fā)展路徑一種是占據(jù)渠道拓展客戶，一種是研究主導(dǎo)創(chuàng)品牌吸引客戶。

銀行的個人理財業(yè)務(wù)屬于第一種路徑。招商銀行為50萬元以上存款的客戶提供金葵花理財服務(wù)，浦發(fā)銀行設(shè)有貴賓理財中心，工商銀行也曾表示，未來將開設(shè)1000個理財中心，并在三年內(nèi)增加至3000個。與此同時，外資銀行在國內(nèi)成立法人銀行時，也將理財業(yè)務(wù)選定為主打產(chǎn)品，比如花旗銀行的貴賓理財、匯豐的卓越理財、渣打的優(yōu)先理財?shù)?，自上市以來都反響不錯?；ㄆ煦y行來自全球貴賓理財業(yè)務(wù)的利潤占到其總利潤的一半以上，在中國，因為起步較晚，貴賓理財還不是花旗中國的主要利潤來源，但也是利潤增長最快的業(yè)務(wù)。

諾亞財富在得到紅杉資本的投資資金后，開始在全國重點城市投資分公司，截至2008年4月，諾亞已在蘇州、溫州、蘇州、杭州、武漢、青島、南京、成都等國內(nèi)大中城市設(shè)立了分支機構(gòu)。2008年底，諾亞在全國分支機構(gòu)將達到20家。在諾亞財富看來，越早進入市場并占據(jù)市場，對客戶資源積累至關(guān)重要。

相較諾亞財富，展恒的特點是更傾向于研究主導(dǎo)。展恒理財?shù)闹饕碡斨行亩荚O(shè)置在北京，除此之外只在深圳有一家分公司。但是，展恒的研究團隊自主研發(fā)出基金分析系統(tǒng)，展恒理財推出“展恒五星基金評級”，每月進行一次評級，不僅考察基金的收益、風(fēng)險、風(fēng)險調(diào)整后的收益，還對基金的對象選擇能力、時機選擇能力、業(yè)績持續(xù)性能力、流動性、投資風(fēng)格等各項指標進行了綜合評價。此外，展恒還推出自己獨立開發(fā)的“展恒基金投資專家系統(tǒng)”，打造展恒理財品牌，吸引客戶資源。

第5篇：專業(yè)理財投資對比范文

提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達國家職業(yè)教育的先進理念和經(jīng)驗，結(jié)合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學(xué)進行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構(gòu)及中介機構(gòu)、個人甚至是政府機關(guān)都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務(wù)這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場營銷、公司經(jīng)營等相關(guān)知識也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識和內(nèi)容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當中，不可能對某個領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進行實踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國內(nèi)多數(shù)高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對某一個金融領(lǐng)域的專業(yè)知識有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時面臨困難。

（三）學(xué)校缺乏與企業(yè)、金融機構(gòu)有效溝通合作的平臺，學(xué)生的職業(yè)技能得不到充分鍛煉和提升。學(xué)校與企業(yè)、金融機構(gòu)走向合作辦學(xué)是專業(yè)教育中獲取校外優(yōu)秀資源的最佳途徑，通過學(xué)生的實踐，能夠較快地積累經(jīng)驗和提升技能，使學(xué)生更快、更好地掌握本專業(yè)的知識。但是，現(xiàn)實中校企合作的制度和模式有待于完善和改革。企業(yè)在這個過程當中明顯占據(jù)著主動，使學(xué)校和學(xué)生的利益受到一定的影響，因此校企合作的范圍和深度受到很大的限制。具體從投資理財專業(yè)來看，企業(yè)與金融機構(gòu)給予真正有效的幫助不多，學(xué)生與從業(yè)的理財師、金融分析師、投資顧問、資產(chǎn)評估師、財務(wù)總監(jiān)等缺乏有效溝通交流的平臺，實戰(zhàn)經(jīng)驗的積累較少，影響了職業(yè)技能的充分掌握。

（四）忽視對職業(yè)素養(yǎng)的培養(yǎng)。學(xué)校的教學(xué)過度偏重于專業(yè)知識的教授和專業(yè)技能的掌握，忽視了學(xué)生思想道德、心理素質(zhì)、職業(yè)操守、團隊合作和創(chuàng)新意識等方面的教導(dǎo)與培養(yǎng)，不利于形成良好的職業(yè)素養(yǎng)。

二、借鑒國外發(fā)達國家的職業(yè)化教育

（一）美國的職業(yè)教育：社區(qū)學(xué)院。美國的社區(qū)學(xué)院在美國教育史上被認為是一次偉大的革新，它對美國的教育及其經(jīng)濟發(fā)展起了很大作用。社區(qū)學(xué)院有兩種基本形式：一是初級學(xué)院，學(xué)學(xué)本科一二年級的課程，畢業(yè)后授予準學(xué)士學(xué)位，可直接轉(zhuǎn)入本科院校三年級學(xué)習(xí)，也可經(jīng)職業(yè)培訓(xùn)去就業(yè)；二是高等職業(yè)技術(shù)教育，這是社區(qū)學(xué)院的主要形式，教育內(nèi)容與職業(yè)崗位的要求緊密掛鉤，學(xué)習(xí)合格者可取得各種職業(yè)資格證書。社區(qū)學(xué)院職業(yè)教育的教學(xué)、服務(wù)及其他各項工作都明確地以社區(qū)為中心，關(guān)心社區(qū)的生活，發(fā)展社區(qū)經(jīng)濟。職業(yè)教育的專業(yè)、課程設(shè)置以社區(qū)的近期、長遠需要及當?shù)毓ど虡I(yè)的需要和就業(yè)趨勢為依據(jù)，其生源主要是本社區(qū)的青年學(xué)生，沒有入學(xué)考試，沒有學(xué)歷限制，也沒有學(xué)習(xí)年限規(guī)定，交費即能入學(xué)，合格方可畢業(yè)。

（二）英國的職業(yè)教育：職業(yè)教育與學(xué)歷教育并行。英國是世界上職業(yè)教育最為發(fā)達的國家之一，也是世界上最早建立職業(yè)教育體系的國家之一。當前，英國的職業(yè)教育主要分為三種類型：專門的職業(yè)教育、職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)和普通教育中滲透的職業(yè)教育。專門的職業(yè)教育以政府投入為主，在繼續(xù)教育機構(gòu)里進行，其中高等職業(yè)教育一般由多科技術(shù)學(xué)院來完成；職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)以企業(yè)投入為主，在企業(yè)里進行。英國的職業(yè)教育有兩個最明顯的特色：一是注重對職業(yè)教育的立法，確立職業(yè)教育的作用和地位；二是大力推行國家職業(yè)資格制度，以此促進職業(yè)教育的有序發(fā)展。為解決職業(yè)教育和普通教育分離的問題，英國政府確立了職業(yè)資格等級與普通教育學(xué)位的相關(guān)地位，劃分并確立了兩者之間的具體分級對應(yīng)關(guān)系，規(guī)定接受職業(yè)教育的學(xué)員在達到三級后可直升大學(xué)。

（三）德國的職業(yè)教育：“雙元制”教育。與世界其他國家比較，德國的職業(yè)教育地位最高，在整個教育中的比重最大，建有更為系統(tǒng)、完整、有效的職業(yè)教育體制和運行機制，其中70%的職業(yè)教育屬于“雙元制”。所謂雙元制職業(yè)教育，是指學(xué)生在企業(yè)接受實踐技能培訓(xùn)和在學(xué)校接受理論培養(yǎng)相結(jié)合的職業(yè)教育形式。它不同于學(xué)校制形式，可以稱為部分學(xué)校制職業(yè)教育形式。接受雙元制培訓(xùn)的學(xué)生，自己可通過勞動局的職業(yè)介紹中心選擇一家企業(yè)，依據(jù)有關(guān)法律的規(guī)定同企業(yè)簽訂培訓(xùn)合同，得到一個培訓(xùn)位置，然后再到相關(guān)的職業(yè)學(xué)院登記取得理論學(xué)習(xí)資格。這樣，他就成為一個雙元制職業(yè)教育模式下的學(xué)生。他具備雙重身份：在學(xué)校是學(xué)生，在企業(yè)是學(xué)徒工；他有兩個學(xué)習(xí)受訓(xùn)地點：培訓(xùn)企業(yè)和職業(yè)學(xué)院。

三、對現(xiàn)階段投資理財專業(yè)職業(yè)化教育的理解

洞悉投資理財專業(yè)教育諸多問題的背后，再對比于發(fā)達國家職業(yè)教育先進的理念和經(jīng)驗，我們不難發(fā)現(xiàn)其問題的根源：我國的高等職業(yè)教育并沒有職業(yè)化。

職業(yè)化教育是一項系統(tǒng)工程，是通過多種可利用的教育方式來培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)意識、職業(yè)思維、職業(yè)技能及職業(yè)操守等各種綜合素質(zhì)，最終使教育者具有較高的行業(yè)競爭能力、職業(yè)能力和就業(yè)能力。結(jié)合投資理財專業(yè)的特點和實際，我們認為現(xiàn)階段的職業(yè)化教育不應(yīng)再表現(xiàn)為規(guī)模數(shù)量的擴張，而是提高辦學(xué)質(zhì)量，形成職業(yè)教育的品牌；不僅僅涉及課程標準和課程體系改革，更是教育方式的創(chuàng)新；必須擯棄泛技術(shù)教育的理念，縮小職業(yè)定位，即理財師和金融分析師；參與主體不應(yīng)只是學(xué)校的老師和學(xué)生，更應(yīng)該讓企業(yè)、金融機構(gòu)、家庭甚至政府參與進來；學(xué)習(xí)過程中也不僅僅是學(xué)習(xí)知識和營銷產(chǎn)品，也要善于自我學(xué)習(xí)和自我營銷；投資理財除了資產(chǎn)的保值增值這一特定的職業(yè)能力外，還要有良好的職業(yè)操守和職業(yè)涵養(yǎng)?？偠灾殬I(yè)化教育是人才標準的職業(yè)化、課程體系的職業(yè)化、專業(yè)技能的職業(yè)化。

四、投資理財專業(yè)職業(yè)化教育探索

第一，改革現(xiàn)有的理論技能教育為職業(yè)流程式教育。職業(yè)流程式教育更注重整個工作過程的系統(tǒng)化和一體化，使學(xué)生對職業(yè)的理解和定位更加清晰深刻。

第二，改革現(xiàn)有課程體系，刪減某些課程，增加比較實用與職業(yè)關(guān)系度密切的比如房地產(chǎn)金融、項目投資、資產(chǎn)評估、交易心理學(xué)、行為金融學(xué)等一些課程，將技能考證培訓(xùn)列入職業(yè)化教育的重點。這些職業(yè)資格有國家理財規(guī)劃師（ChFP）、中國注冊金融分析師（CRFA）、特許財務(wù)策劃師（FChFP）、特許理財顧問師（ChFC）、特許人壽理財師（CLU）等。

第三，提升現(xiàn)有的師資力量，在職教師除了必須具有高層次的職業(yè)資格外，由教學(xué)向帶領(lǐng)、引導(dǎo)、協(xié)助的角色轉(zhuǎn)換也很關(guān)鍵。同時，兼職教師、客座教授、崗位師傅、外請執(zhí)業(yè)理財師、分析師也起了很大的作用。

第四，成立理財俱樂部，成員實行會員制，為學(xué)生、教師、金融機構(gòu)及企業(yè)、理財師、金融分析師、財務(wù)策劃師、社會公眾搭建溝通交流平臺，拓寬學(xué)生的知識面，培養(yǎng)良好的人際交往能力。

第五，以學(xué)校為依托，以本專業(yè)師生為主體，以知名經(jīng)濟學(xué)教授和行業(yè)知名理財師為顧問和首席理財分析師，成立投資理財咨詢有限公司，完全按照企業(yè)化運作，在校內(nèi)給學(xué)生提供一個實踐的場所，如果能夠運營成功，很多問題都可以迎刃而解。

主要參考文獻：

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第6篇：專業(yè)理財投資對比范文

在今天的中國，人們見面的第一句話已經(jīng)從“你吃了嗎”變成了“買股票了嗎”“買基金了嗎”，足可見，投資渠道的拓寬?？墒抢碡敱仨毣趯Y產(chǎn)的全面管理和配置。

當投資人覺得清單式記賬本的傳統(tǒng)記賬方式已不能滿足其理財范圍與數(shù)據(jù)跟蹤等方面需求時，我們就需要雇用一個些專業(yè)化程度比較高的“小管家”來幫我們理財。那么，這些小管家是誰呢？

家庭理財軟件！

三大人群必選

據(jù)成都財智公司統(tǒng)計，中國已經(jīng)有超過500萬人次下載了它們公司開發(fā)的家庭理財軟件系列。財智軟件副總經(jīng)理周程錦不無驕傲地說，“自07年起，財智家庭理財軟件開始贏利了?！?而這，只是家庭理財軟件巨大產(chǎn)業(yè)鏈下的一個縮影。

現(xiàn)在正在使用家庭理財軟件的主要為三大人群：

重點想搞清楚錢花到哪里去了的個人和家庭；

需要全面管理家庭財務(wù)，重視投資資產(chǎn)管理的個人和家庭；

需要全面管理家庭財務(wù)，重視投資資產(chǎn)管理，經(jīng)常查詢銀行賬戶情況的個人和家庭。

以財智家庭理財軟件系列為例。

針對重點想搞清楚錢花到哪里去了的個人及家庭，它們推出了財智記賬本。它具有收支記賬、資金管理、收支預(yù)算、理財工具四大功能。

使用它，用戶既可以輕松地對現(xiàn)金、銀行存款、投資、重大資產(chǎn)、物品、應(yīng)收款、保險等資產(chǎn)及貸款、其他欠款等負債進行管理，也可以對各種現(xiàn)金、活定期存款進行管理。在記賬過程中，主要是以對話框形式進行，簡單易于操作。

為增強用戶對財務(wù)的控制力，系統(tǒng)設(shè)置了“收支預(yù)算”功能。當實際收支與用戶原定計劃有差異時，系統(tǒng)即時彈出提醒界面，進行控制收支警告，限制一些無意義的支出。此外，用戶可通過錄入的財務(wù)數(shù)據(jù)自動生成的20余種分析報表表格或圖表對自己的家庭財務(wù)健康狀況做出全面的了解和診斷。

五大功能可選

針對需要全面管理家庭財務(wù)，重視投資資產(chǎn)管理的個人和家庭，它們推出了財智家庭理財標準版。除以上功能外，還加上了投資資產(chǎn)管理功能、債務(wù)借貸功能、財務(wù)計劃功能、財智小快記、數(shù)據(jù)聯(lián)通五大功能。

使用投資管理功能可以幫助用戶有效地管理證券、基金、外匯、債券、黃金等金融投資資產(chǎn)以及實物投資租賃資產(chǎn)，并能通過聯(lián)網(wǎng)直接獲取收盤價、基金凈值、匯率等信息，當即計算投資盈虧。

同時，用戶制訂好財務(wù)計劃后，系統(tǒng)會自動在用戶設(shè)定的時間對用戶做出理財提醒。并提供相應(yīng)的預(yù)算與實際收支對比功能，方便用戶監(jiān)督自己財務(wù)計劃的執(zhí)行情況。為了方便用戶，軟件還提供在網(wǎng)絡(luò)在線理財?shù)墓δ埽脩艨梢栽谌魏螘r間地點登陸財智網(wǎng)進入在線理財記錄財務(wù)數(shù)據(jù)，然后導(dǎo)出數(shù)據(jù)保存到本地裝有財智家庭理財軟件的機器上，省去了由于軟件攜帶不便而帶來的記賬困擾。

巧用聯(lián)網(wǎng)管賬

針對需要全面管理家庭財務(wù)，重視投資資產(chǎn)管理，經(jīng)常查詢銀行賬戶情況的個人和家庭，它們推出了財智家庭理財精銳版。與標準版相比，它主要加入了聯(lián)網(wǎng)管賬功能。

如果被客戶擁有中行、工行、建設(shè)銀行或光大銀行四家銀行中任何一家銀行的信用卡或銀行卡，就可以方便地查詢到自己本月的刷卡消費額，以及賬戶余額情況等。

第7篇：專業(yè)理財投資對比范文

福布斯優(yōu)選理財師的評選，是國際著名財經(jīng)雜志《福布斯》中文版攜手富國基金，在全國范圍內(nèi)進行跨行業(yè)與跨區(qū)域的優(yōu)秀理財師評選。對李婷來說，每年歷時數(shù)月的全國福布斯優(yōu)選理財師評選，如同理財行業(yè)一年一度的武林大會，在這里不僅能與高手會過招，相互切磋，更能挑戰(zhàn)自己，追求夢想。

在招行私人銀行條線工作的4年里，李婷接觸了近300個私鉆客戶，他們是各行各業(yè)的成功人士，有著不一樣的行業(yè)背景，不一樣的訴求和性格。她從他們身上學(xué)習(xí)到了不同領(lǐng)域的知識和經(jīng)驗，像一塊海綿一樣汲取了各種豐富甚至傳奇的人生閱歷。李婷說：“我希望成為國內(nèi)首批真正的私人銀行家，像瑞士私人銀行的private banker一樣，用心傾聽客戶的心聲，根據(jù)客戶的需求給出最專業(yè)、最優(yōu)化的建議。”

客戶的定制需求更加多元化

“我準備在美國舊金山投資一家酒店，希望招行紐約分行能提供貸款意向書用于競標，以及跟進后續(xù)貸款工作?！?廣州私人銀行客戶F總2013年年初對李婷的團隊提出了新要求。目前，F(xiàn)總在招行資產(chǎn)2500萬元，其中永隆銀行美元基金100萬元。

國內(nèi)的富人群體正在以驚人的速度擴大，這顯然給境內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)帶來廣闊的發(fā)展前景。但同時富人群體的投資范圍和投資標的也發(fā)生了變化，他們不再滿足于境內(nèi)投資和常規(guī)金融產(chǎn)品投資，這對私人銀行的服務(wù)提出了更高的定制要求。定制服務(wù)是現(xiàn)有服務(wù)的一種補充、豐富和完善，要求更專業(yè)、更個性、更全面。首先，定制服務(wù)更為專業(yè)。在每個客戶身后，都有一個專業(yè)的投資、稅務(wù)、法律團隊在為其提供解決方案，構(gòu)建“1+N”團隊優(yōu)勢。其次，定制服務(wù)更為個性。一對一為客戶采集需求、分析背景、制訂方案、落實執(zhí)行，實行“一站式”服務(wù)。最后，定制服務(wù)更為全面。從境內(nèi)到境外，從投融資到稅務(wù)法律咨詢，滿足客戶全方位的定制化需求。

2013年，總行推出家庭工作室計劃，廣州私行積極響應(yīng)，大力發(fā)展可提升的超大客戶，并有針對性地跟進。在這期間，F(xiàn)總提出準備在美國舊金山國際機場附近投資一家價值1300萬美元的酒店，希望自己出資650萬美元，在美國貸款650萬美元。客戶已通過美國經(jīng)紀人與酒店方交涉，由于酒店地理位置很好，多個買家有購買意向。而在美國經(jīng)紀人談判之前，必須先出具客戶在中國內(nèi)地及中國香港的資產(chǎn)證明，以及美國銀行的貸款意向書。面對客戶的個性化需求，李婷團隊覺得這是一個提升超大客戶的好機會，于是重點跟進。他們迅速聯(lián)系永隆銀行為客戶出具資產(chǎn)證明，并通過總行聯(lián)系紐約分行，經(jīng)過多次郵件電話溝通后，在總行私人銀行部領(lǐng)導(dǎo)的努力下，紐約分行為客戶出具了貸款意向書?？蛻魬{借永隆銀行的資產(chǎn)證明和紐約分行的貸款意向書參與了酒店競標。

李婷說：“類似這樣的超大客戶還有很多，他們涉及的業(yè)務(wù)非常廣泛，有許多創(chuàng)新和突破性的定制需求，需要我們提供量身定制的貸款方案、法律咨詢、稅務(wù)籌劃，以及信托架構(gòu)，這促使我們私人銀行業(yè)務(wù)不斷完善，滿足日益提高的定制化需求?！?/p>

高凈值客戶日益增長的多元化需求，對私人銀行客戶經(jīng)理提出了更高要求?？蛻舫３Ｄ镁硟?nèi)僅發(fā)展了幾年時間的私人銀行業(yè)務(wù)和境外上百年成熟的私人銀行業(yè)務(wù)做對比，不僅希望客戶經(jīng)理具備豐富的金融知識和經(jīng)驗，還要在個人、企業(yè)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理等其他的金融服務(wù)都具備知識和經(jīng)驗。除了金融之外，在生活方面也要是個多面手，對時尚、奢侈品也要有獨特的理解，可以給客戶提供多方位，增值的服務(wù)。

“1+N”專業(yè)團隊與螺旋提升四步工作法

在介紹團隊工作模式時，李婷提到了“1+N”專業(yè)團隊?！?”——即一位資深、專業(yè)、穩(wěn)定的客戶經(jīng)理，“一對一”服務(wù)一位私人銀行客戶，而李婷就是這個“1”。

“N ”——每位私人銀行高級經(jīng)理身后，都有一個資深的“投資顧問團隊”做支持。他們由招行全球招募，團隊中的每一位，都是一類金融領(lǐng)域的專家，透過他們，可以調(diào)動整個招商銀行的平臺資源。

“1+N ”——每位私人銀行客戶，有任何理財要求，只要找到自己專屬的“私人銀行高級經(jīng)理”，就等于招商銀行的全部資源都隨伺在側(cè)。

螺旋提升四步工作法：傾聽——用心傾聽客戶需求；建議——提出財富管理方案；實施——協(xié)助客戶實施方案；跟蹤——持續(xù)跟蹤客戶的資產(chǎn)績效。

“螺旋提升四步工作法”將為私人銀行客戶檢視財富管理過程中的每一步成效，記錄每一次溝通，每一筆交易，每一次收益，步步為“盈”。對客戶的財富增值實施全方位的關(guān)注，全過程的保護，讓每一個細節(jié)都在客戶的掌握之內(nèi)，真正實現(xiàn)“私人”銀行的宗旨。

保障性理財產(chǎn)品需求將持續(xù)上升

對未來的理財市場，李婷作了一番展望。

第8篇：專業(yè)理財投資對比范文

關(guān)鍵詞：中低收入家庭 家庭理財 理財策略

家庭理財?shù)哪繕司褪且鶕?jù)家庭的資產(chǎn)狀況和未來的收益預(yù)期確立階段性的理財管理目標、設(shè)計方案以調(diào)整資產(chǎn)布局與投資安排，在獲取必要財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益最大化，并最終滿足家庭價值目標的訴求。對于家庭價值目標不僅多而且較迫切的中低收入者來說，他們的家庭理財策略至關(guān)重要。

1 中低收入家庭的消費策略

1.1 合理記賬，開源節(jié)流

財務(wù)狀況數(shù)字化、表格化。美國理財專家科特?康寧漢有句名言：“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧困?！睂τ谥械褪杖爰彝碚f，家庭資產(chǎn)本來就不是特別充裕，通過記賬可以掌握一段時間的消費情況，隨時了解可用資金數(shù)目，分析月度、年度收支對比，以此來合理計劃支出，發(fā)現(xiàn)消費中存在的問題，有助于遏制不合理消費。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，使用一些節(jié)能、節(jié)水設(shè)施等，都有利于自身消費的減少。還可以關(guān)注超市打折信息、做菜市場的?？?、掌握小型維修技術(shù)等方法減少日常消費；在人情消費方面，應(yīng)當遵照適當、適量、適度原則。

1.2 購房兼顧投資價值

中低收入家庭在購買住房時應(yīng)優(yōu)先爭取經(jīng)濟適用住房，成本大大低于普通商品房，并且優(yōu)先享受銀行信貸。購買住房時，充分利用公積金貸款，不足部分再利用商業(yè)性住房貸款，可降低貸款成本。

1.3 適當?shù)呢搨?/p>

償債率是衡量一個家庭負債壓力的重要指標，即一個家庭每月有多少凈收入需要用來償還債務(wù)，一般認為不應(yīng)該超過40%，合理運用債務(wù)能夠改善家庭的財務(wù)狀況，但要避免高成本的負債。

2 中低收入家庭的增收策略

2.1 不斷學(xué)習(xí)，提升賺錢能力和賺錢的再生能力

賺錢能力決定消費水平，在如今的知識經(jīng)濟時代，資本和知識決定一個人創(chuàng)造財富、創(chuàng)造價值的能力。學(xué)歷和能力是升職加薪的重要考慮因素，中低收入家庭的家庭成員專業(yè)知識和技能水平有限，就業(yè)初期一般是從事簡單的勞動。因此要增加收入，就需要不斷充電、加強專業(yè)學(xué)習(xí)、多參加技能培訓(xùn)，以適應(yīng)工作和社會的需要。

2.2 兼職增加收入

中低收入家庭要想改善生活水平，要試著開創(chuàng)收入來源，增加月收入。在不影響主業(yè)的前提下從事其他工作，如假日兼職促銷員、向報社投稿、投資開店，這些兼職不僅可以增加額外收入，在過程中不斷提升個人能力，還減少了不必要的娛樂消費，充實了生活。

3 中低收入家庭的投資策略

3.1 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)

在中國，由于受到傳統(tǒng)理財觀念的影響和制約，把錢存入銀行是普通中低收入家庭的習(xí)慣性做法。近年來，隨著CPI的不斷上漲，通貨膨脹壓力逐漸增大，利息收入很低，甚至出現(xiàn)了負利率。在這種情況下，對于普通中低收入家庭來說，在銀行的存款只要留存3-6個月的家庭開支，用于應(yīng)對收入意外中斷。在風(fēng)險承受能力方面，由于中低收入家庭比較低，高風(fēng)險的理財產(chǎn)品對于這些家庭來說往往不適合，對于貨幣基金、基金定投和銀行短期的理財產(chǎn)品等比較適合。普通中低收入家庭需要結(jié)合自身的實際情況構(gòu)建穩(wěn)健的投資組合，比如：按照3：5：2的比例投資貨幣基金、債券型基金和平衡性基金，這種投資組合通常情況下比較穩(wěn)健。另外，基金定投作為一種長期有效的投資手段，一方面可以攤薄成本，淡化選時難點，另一方面節(jié)省時間，對于工作繁忙、無專業(yè)理財知識的中低收入投資者比較適合。值得注意的是，對于中低收入家庭來說，進行投資理財?shù)倪^程中，需要結(jié)合自身的經(jīng)濟實力，對投資組合進行優(yōu)化配置，進而在一定程度上降低投資風(fēng)險。對于自己不熟悉、不了解的投資領(lǐng)域，需要向?qū)I(yè)人士進行咨詢，然后進行相應(yīng)的投資，避免出現(xiàn)投資的盲目性。

3.2 注重財產(chǎn)保全，加速財產(chǎn)增長

理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一部分，所謂財產(chǎn)保全，是指家庭在投資理財時要盡可能的保證原有資金不受損失。因為意外很容易讓積累的財富在短時期內(nèi)消耗，影響原有生活質(zhì)量。所以中低收入家庭在理財時一定要注重理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位，在家庭理財計劃的基礎(chǔ)上妥善安排教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等各項事宜。在滿足基本財產(chǎn)保全后資產(chǎn)仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的形形的金融投資理財工具進行增值計劃。市場經(jīng)濟的發(fā)展實現(xiàn)了“貨幣時代”向“經(jīng)濟時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，降低風(fēng)險賺取最大利益，是中低收入家庭在投資時需要著重考慮的因素。

3.3 堅持科學(xué)理財，正視投資風(fēng)險

一些中低收入者往往持有“有錢人才有資格談投資理財”的觀念，認為每月工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，沒有余財可理。其實，對于那些沒有錢的人來說，越應(yīng)該注重理財，否則，在家庭中，即使出現(xiàn)較小的意外，在一定程度上也會惡化家庭的財務(wù)狀況。在理財?shù)倪^程中，需要注意理財?shù)目茖W(xué)性和合理性：一是計劃性。對于中低收入家庭來說，需要制定相應(yīng)的理財計劃，進而在一定程度上使家庭處于一個比較寬松的財政環(huán)境下，明確理財?shù)闹攸c，例如：避險性投資，尤其是健康投資和子女教育投資；同時，需要兼顧其他方面的投資，防止家庭出現(xiàn)財政危機，進而在一定程度是使家庭處于穩(wěn)健的財務(wù)環(huán)境中。二是相關(guān)性。開展家庭理財時，理財?shù)母鱾€環(huán)節(jié)是相互制約、相互影響的。對于中低收入家庭來說，理財需要考慮因素之間的相關(guān)性，主要表現(xiàn)為：自身的經(jīng)濟實力、知識面及職業(yè)特征，投資要謹慎。通常情況下，首先消費要適度，然后考慮投資，生活質(zhì)量不要受投資的影響。三是多元性。隨著金融投資項目的增加和創(chuàng)新，投資形式出現(xiàn)多元化。對于中低收入家庭來說，在選擇投資渠道或投資項目時，主要集中在風(fēng)險較小、獲利較高的投資，例如債券、保險、基金、實業(yè)投資及集藏等。四是實用性。對于中低收入家庭來說，進行家庭理財時，需要保持理性，對于流行的購買汽車、調(diào)換面積大的住房等追潮投資對于普通中低收入家庭是不適合的，通常情況下也沒有必要，同時也不是理財?shù)闹攸c。沒有投資就不成為理財，而投資都具有一定的風(fēng)險性，哪怕是儲蓄存款也會面臨銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。對于股票、基金、房地來說，潛在的風(fēng)險更大。因此，中低收入家庭進行理財時需要樹立風(fēng)險意識，當預(yù)測風(fēng)險將加大時，需要對理財方案做出及時的調(diào)整，盡可能規(guī)避風(fēng)險。

家庭理財就是通過有效管理家庭財產(chǎn)的收入和支出，從而確保家庭財產(chǎn)保值增值的過程。在當前經(jīng)濟社會背景下，中低收入者的家庭理財顯得十分必要。中低收入家庭應(yīng)遵循科學(xué)、合理、務(wù)實的理財理念，堅持轉(zhuǎn)變觀念與逐漸累積相結(jié)合、投資分散化與適度集中化相結(jié)合、量入為出與量出為入相結(jié)合的投資原則，處理好家庭消費與收入和投資的關(guān)系，在現(xiàn)狀分析、確定目標后做出規(guī)劃，執(zhí)行并及時反饋修正，一步步學(xué)習(xí)實踐，改善生活質(zhì)量。

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第9篇：專業(yè)理財投資對比范文

摘 要 2012年我國針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品規(guī)模達24.71萬億元，較2011年增長45.44%，發(fā)行數(shù)量達2.8萬余款，較2011年上漲25.84%，發(fā)行規(guī)模和發(fā)行數(shù)量創(chuàng)歷史新高。與此同時，民間非法集資的案件也不斷發(fā)生。因此如何使商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)更滿足投資者需求，從而防止投資者參與非法集資活動至關(guān)重要。

關(guān)鍵詞 個人理財產(chǎn)品 商業(yè)銀行 需求 發(fā)展

一、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀

2004年9月中國光大銀行一款雙幣理財產(chǎn)品的發(fā)行拉開了中國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場發(fā)展的帷幕，經(jīng)過2005年的市場預(yù)熱，2006年至2012年，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量與規(guī)模呈爆發(fā)式增長。據(jù)中國行業(yè)研究院（http：///）數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2006年至2011年各年理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量分別為1278款、2912款、7307款、8684款、13474款和24625款。2012年，商業(yè)銀行發(fā)行個人理財產(chǎn)品的數(shù)量已達2.8萬余款，并將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭客戶的重要方式和核心效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品存在的問題

自2004年唐亞南集資詐騙案，2005年吳英非法集資案發(fā)生以來，我國民間非法集資案件屢見不鮮。投資者把資金投向風(fēng)險較大的非法集資者，而不是正規(guī)的商業(yè)銀行理財機構(gòu)的現(xiàn)象說明了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品不能很好的滿足居民理財?shù)男枨?。然而，引起這種現(xiàn)象的因素是來自需求和供給雙方的。

（一）投資者對理財產(chǎn)品了解不足

個人理財產(chǎn)品針對的主要對象是普通居民，一般來說，他們對理財產(chǎn)品的認識是不夠的，對一些概念的理解是錯誤的，比如將實際收益率與預(yù)期收益率混淆。然而，在實際的金融市場中，理財產(chǎn)品的收益率是與變幻莫測的市場僅僅相連的，不是一定等于該產(chǎn)品的預(yù)期收益率的。另外，投資者不能正確判斷理財產(chǎn)品的風(fēng)險，往往只關(guān)注了該理財產(chǎn)品能帶給自身的收益情況。我國普通居民的金融知識水平偏低，對金融信息敏感度不足，這些都是導(dǎo)致投資者無法合理選擇理財產(chǎn)品的因素。

（二）產(chǎn)品收益率較低

2012年6月、7月央行兩次下調(diào)基準利率，使得整個市場資金面趨于寬松，商業(yè)銀行各種類型的理財產(chǎn)品預(yù)期收益率均呈現(xiàn)下降態(tài)勢。1個月以下期產(chǎn)品預(yù)期收益率在3.45%～4.36%之間；1個月至3個月期產(chǎn)品預(yù)期收益率在4.05%～5.09%之間；3個月至6個月期產(chǎn)品預(yù)期收益率在4.32%～5.31%之間；6個月至1年期產(chǎn)品預(yù)期收益率在4.43%～5.61%之間；1年以上期產(chǎn)品預(yù)期收益率在5.26%～8.58%之間。根據(jù)國家統(tǒng)計局的2012年全年CPI數(shù)據(jù)顯示，全國居民消費價格總水平比上年上漲2.6%。再與銀行存款利率，如1年定期整存整取年利率3%相比，個人理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率較低。較低的收益率會使得投資者偏好利率較高的民間信貸，然而，當投資者沒有仔細了解民間的一些信貸關(guān)系，盲目追求高收益就會被不法分子所利用，參與非法集資。所以，適當提高理財產(chǎn)品收益率對投資者及金融市場的穩(wěn)定是有利的。

（三）理財產(chǎn)品種類單一

隨著個人理財商品的發(fā)展，理財產(chǎn)品的款數(shù)日漸增多，但同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，缺乏創(chuàng)新。商業(yè)銀行這種缺乏個性化的產(chǎn)品設(shè)計直接導(dǎo)致了客戶無法正確選擇適合自己的理財產(chǎn)品。另外，同質(zhì)化理財產(chǎn)品還會使整個商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品領(lǐng)域陷入一種惡性競爭的困境，加大新市場開拓的難度。

（四）缺乏專業(yè)理財人員，服務(wù)不到位

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面的專業(yè)理財人員不足，且其服務(wù)意識不到位。首先，在產(chǎn)品宣傳期就沒有全面客觀地對客戶所選理財產(chǎn)品進行評價，甚至在介紹過程中有意回避產(chǎn)品存在的風(fēng)險。其次，對客戶的后續(xù)服務(wù)跟不上，導(dǎo)致客戶的流失。除此之外，技術(shù)服務(wù)手段落后，科技化程度低。

（五）產(chǎn)品營銷過程存在缺陷

目前商業(yè)銀行營銷產(chǎn)品不能準確地進行市場定位，注重資金相對雄厚的高端客戶，忽略了普通的居民投資者。這樣的做法導(dǎo)致商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷錯失了很多機會。其次，營銷過程中對客戶的風(fēng)險偏好等基本條件判斷不準確，也是導(dǎo)致營銷失敗的原因。

三、我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展對策

（一）加強理財知識的普及

首先，加強理財知識的普及有利于使居民對自己的需求進行合理的判斷，同時可以準確定位自己的風(fēng)險偏好，從而選擇更適合自己的理財產(chǎn)品。其次，居民具備了一定的理財知識后，商業(yè)銀行的理財人員更容易跟客戶溝通，能夠提高效率。

（二）開發(fā)創(chuàng)新性產(chǎn)品

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，充分分析客戶的財務(wù)狀況、投資目的、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等情況，以分析結(jié)果為標準，提供個性化的理財產(chǎn)品，比如住房計劃、子女教育計劃、養(yǎng)老計劃等理財產(chǎn)品。

（三）培養(yǎng)理財人才，提高服務(wù)質(zhì)量

首先，商業(yè)銀行在對理財人員進行選拔時應(yīng)注重對市場營銷知識和客戶服務(wù)經(jīng)驗的考察；其次，在正式上崗前要進行嚴格的培訓(xùn)， 如委托高校進行短期培訓(xùn)、舉辦階段性的考試等；最后，商業(yè)銀行除了應(yīng)該培養(yǎng)理財知識之外，也應(yīng)注重培養(yǎng)理財人員的服務(wù)意識，定期進行培訓(xùn)，進而提高服務(wù)質(zhì)量。

（四）發(fā)揮外部機構(gòu)咨詢和評級作用

采取中立的外方評級機構(gòu)可以為投資者提供更合理、更公平的信息，以及相應(yīng)的技術(shù)分析，對不同的理財產(chǎn)品進行全方位對比，使得投資者對自身即將投資商業(yè)銀行進行客觀、全面的了解。此外，引入外方評級機構(gòu)，對各項理財產(chǎn)品進行信用評級、風(fēng)險評級等評定，來給投資者更多的信息，提供更全面的服務(wù)。

參考文獻：

[1]華興夏，錢玉霞.淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及新模式探索.會計之友.2011（33）.