前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)銀行；影響

引言

隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的種類越來越多，應(yīng)用范圍極為廣泛，因此也就逐漸形成了一種全新的金融模式--互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展不僅給傳統(tǒng)銀行帶來了一定的沖擊，同時(shí)也帶來了機(jī)遇，以下對此進(jìn)行了深入分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模發(fā)展的意義

1 .改變營銷結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新的最佳體現(xiàn)就是電子貨幣的出現(xiàn)，特別是與多媒體相關(guān)的信息、軟件、計(jì)算機(jī)行業(yè)營銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。軟件在收取電子貨幣的同時(shí)，即可通過專門的終端將商品從網(wǎng)絡(luò)傳遞給消費(fèi)者，有效降低了商品流通的成本，為銷售商降低軟件、信息商品的價(jià)格提供了條件。

2 .創(chuàng)新結(jié)算方式

在進(jìn)行網(wǎng)上銷售的過程中，需要銀行提供結(jié)算的最小單位可能不足一元，過于微小的結(jié)算單位，傳統(tǒng)的結(jié)算方式根本難以滿足需求。由于Internet網(wǎng)上使用電子貨幣結(jié)算具有方便快捷、成本低的優(yōu)點(diǎn)，所以在很大程度上解決了W上銷售的小額結(jié)算問題，進(jìn)一步創(chuàng)新了結(jié)算方式。

3 .提供大量商機(jī)

隨著電子貨幣在日常生活領(lǐng)域的普及和使用范圍的不斷擴(kuò)大，Internet網(wǎng)上的電子商務(wù)必然蓬勃發(fā)展，商業(yè)零售業(yè)的經(jīng)營范圍已無地域限制，以往不可涉足的地域的消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)即可成為商家的交易對象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。

4 .擴(kuò)大消費(fèi)者需求

使用電子貨幣可以在Internet網(wǎng)上進(jìn)行結(jié)算，商家可以在最短時(shí)間內(nèi)收回成本資金，這樣就可以放心地給顧客發(fā)送商品；站在客戶的角度來看，支付變得更加方便快捷，省去以往的支付手續(xù)，實(shí)現(xiàn)輕松購物。這種特點(diǎn)在很大程度上激發(fā)了人們的購買欲望，提高了商品的社會需求。

5 .提高金融產(chǎn)品質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展主要以電子貨幣為基礎(chǔ)，為商業(yè)企業(yè)參與市場競爭提供了有利基礎(chǔ)，將同行業(yè)內(nèi)的競爭提到了另一個(gè)，從而促使商業(yè)企業(yè)為市場提供廉價(jià)優(yōu)質(zhì)的商品、提高對顧客的服務(wù)質(zhì)量。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響

1 .突破時(shí)間的限制

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的最典型例子就是網(wǎng)絡(luò)銀行，它相較于傳統(tǒng)銀行來說徹底打破了原有的時(shí)間限制，用戶可以隨時(shí)辦理自己需要的業(yè)務(wù)，必要的時(shí)候登錄網(wǎng)絡(luò)就可以辦理所有業(yè)務(wù)，享受24小時(shí)的服務(wù)。眾所周知，網(wǎng)絡(luò)沒有任何時(shí)間限制，因此網(wǎng)絡(luò)銀行也延續(xù)了這種優(yōu)勢，為用戶提供24小時(shí)服務(wù)，節(jié)省了大量時(shí)間，避免了一些不必要的麻煩。

2 .降低銀行運(yùn)營成本

互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統(tǒng)來說交易成本更低、功能更強(qiáng)大、服務(wù)質(zhì)量更好，更容易讓用戶收益。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后銀行的每筆交易所須費(fèi)用僅僅為0.01美元，相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行相差甚遠(yuǎn)，由此可見發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式在成本投資上絕對占據(jù)優(yōu)勢。而且通過國際網(wǎng)絡(luò)的方式，使服務(wù)范圍更加廣泛。通常情況下任何一個(gè)銀行都存在大量的潛在客戶，形成一定的客戶群，這樣一來，積少成多，大大降低了客戶的成本。

3 .增強(qiáng)傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢

施行互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以提進(jìn)一步增強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場競爭方面的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在兩方面，一是對結(jié)算職能的替代效應(yīng)，另一種是對服務(wù)品種的互補(bǔ)效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要擁有固定的營業(yè)場所，因而其結(jié)算職能的替代效應(yīng)主要表現(xiàn)在對實(shí)體銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的替換上。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺服務(wù)有效的結(jié)合起來，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足。

4 .促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全球化發(fā)展

目前Internet已經(jīng)逐漸形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，使用這種網(wǎng)絡(luò)用戶可以直接利用國外金融機(jī)構(gòu)辦理銀行服務(wù)，根本無需跨出國境，同時(shí)可以是實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)處理，從外國發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣，由此可見，眼下電子貨幣結(jié)算服務(wù)已經(jīng)開始朝著“無國籍化”發(fā)展。自從我國加入世界貿(mào)易組織WTO后，國內(nèi)銀行與國外銀行之間逐漸形成了一種直接競爭的經(jīng)營環(huán)境，在這種社會經(jīng)濟(jì)背景下，怎樣增強(qiáng)銀行企業(yè)的國際競爭力已經(jīng)成了當(dāng)下每個(gè)國家都需要高度重視的問題。

5 .削弱了傳統(tǒng)銀行金融媒介作用

一般情況下傳統(tǒng)銀行對于金融業(yè)務(wù)來說主要起到一個(gè)“中介”的作用。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的這種中介作用被逐漸削弱，資金中介功能邊緣化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了大量詳細(xì)真實(shí)的信息，將交易程序大程度的進(jìn)行了簡化，有效提高了交易效率。除此之外，簡單從資金支付角度進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)金融開展的第三方支付平臺已經(jīng)能夠?yàn)榭蛻舻奶峁┦崭犊?、轉(zhuǎn)裝匯款以及自動(dòng)分賬等結(jié)算和支付服務(wù)，甚至是完全代替了傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)。

三、結(jié)束語

綜上所述，當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展在為傳統(tǒng)銀行帶來沖擊的同時(shí)也為其發(fā)展帶來了一定的機(jī)遇，雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行相比較來說具有一定的優(yōu)勢，但是從本質(zhì)上來說依然不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，由此可見在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的。對此，傳統(tǒng)銀行必須要積極面對，抓住機(jī)會，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)優(yōu)勢，找到最適合自身的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)雙贏。

【參考文獻(xiàn)】

【1】張競.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)融資模式的影響和對中小企業(yè)融資難的緩解作用[J] .現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2013，（16）：360 .

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度存在的漏洞

從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大多處于“三無”狀態(tài)，無監(jiān)管、無底線、無參照。為了順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)營銷的大方向下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的制度只能引導(dǎo)，不可強(qiáng)行進(jìn)入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下生產(chǎn)的產(chǎn)品，在許多方面都與目前所存在的金融監(jiān)管制度相悖。通過與保障監(jiān)管協(xié)會、證明監(jiān)管協(xié)會和銀行監(jiān)管協(xié)會的合作使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度得到進(jìn)一步的完善。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)部人員的要求進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)一步促進(jìn)完整的、詳細(xì)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度的出臺速度。

2.在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中某些金融企業(yè)為得到經(jīng)營許可

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成為了金融界的“領(lǐng)頭羊”。然而，在各種互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)涌進(jìn)來的同時(shí)，出現(xiàn)了一些濫竽充數(shù)的企業(yè)。雖然，為了進(jìn)一步鞏固完善互聯(lián)網(wǎng)金融制度的創(chuàng)新制度，我國鼓勵(lì)并且支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展；但是，這并不代表我們能夠容忍、放縱這種渾水摸魚的行為。由于監(jiān)管人員較少以及監(jiān)管技術(shù)的缺乏，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在著部分沒有得到相關(guān)部門許可、沒有獲得金融許可牌照的企業(yè)。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入行業(yè)來說存在著比較大的風(fēng)險(xiǎn)；而傳統(tǒng)的金融行業(yè)則可靠性、安全性較高。雖說，互聯(lián)網(wǎng)金融既方便又快捷；但是，如果一旦出現(xiàn)紕漏，則會造成十分嚴(yán)重的后果；客戶的私密信息、認(rèn)證介質(zhì)、信息系統(tǒng)管理等，一旦信息被泄露，都會危及到個(gè)人以至于一個(gè)團(tuán)隊(duì)的利益；因此，想要尋求便捷必須要建立在安全可靠的基礎(chǔ)上。對落后的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)加以創(chuàng)新和提高，并且增加監(jiān)管人數(shù)，作為技術(shù)密集型行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要不斷地提高監(jiān)管人員的個(gè)人素質(zhì)以及監(jiān)管技術(shù)，才能盡可能的不被互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落在后面。

3.國際合作監(jiān)管制度尚不完善

對于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，大部門監(jiān)管制度才剛剛出臺，不夠完善。由于目前我國還沒有相關(guān)的規(guī)章制度對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加以約束與管制，交易的對象層次跨度大且所涉及的范圍廣，逐漸走向國際化。雖說，在現(xiàn)有的有關(guān)金融法律中有部分涉及到了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的內(nèi)容；但是卻沒有完全針對其制定的法律法規(guī)。因此，在有效地施行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的制度的同時(shí)，也要堅(jiān)持與國際合作，借鑒其好的部分。

4.對互聯(lián)網(wǎng)金融的各監(jiān)管部門以及監(jiān)管手段的發(fā)展要求

作為傳統(tǒng)金融與信息網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的而形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，穿越時(shí)空的約束加速企業(yè)的資金流動(dòng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，其中在大部分民間金融企業(yè)中，對于網(wǎng)絡(luò)借款、貸款存在著信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。在我國適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較多，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級監(jiān)管部門以及所施行的監(jiān)管手段較缺乏。因?yàn)閷τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各級部門分工不夠明確，所以使大部分金融企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管制度不夠完善，產(chǎn)生了許多監(jiān)管空白地帶，一直處于游離狀態(tài)。類似這種盲區(qū)的存在使我國一直未確立統(tǒng)一的、由上至下的監(jiān)管制度。為了使消費(fèi)者的利益有所保障，必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的各級監(jiān)管部門的管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題形成的原因

經(jīng)過以上論述，我們可以了解到在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面還存在很多不完善的地方，其主要原因表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

1.互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度與分業(yè)管理制度

相排斥隨著我國證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作關(guān)系越來越密切，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展的同時(shí)，與當(dāng)前施行的分業(yè)監(jiān)管制度相矛盾。作為金融混合業(yè)的母體，形成一套完整有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度是迫在眉睫的事情，因此只有將互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度和分業(yè)管理制度之間的矛盾解決掉，才可以進(jìn)一步創(chuàng)新對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展，從而減小了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所存在的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

2.當(dāng)今社會監(jiān)管成本與監(jiān)管效率

不能并存作為金融市場的新鮮血液，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段需要進(jìn)一步的變革，為了盡快適應(yīng)并且順利發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融市場，需要對監(jiān)管的形式進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范與創(chuàng)新。對于造成高額監(jiān)管成本問題的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，我們需要通過先進(jìn)行試點(diǎn)再對其進(jìn)行相關(guān)的處理方案。在新型市場中，對于無效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，將會給整個(gè)金融市場帶來巨大的損失。由于我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對西方發(fā)達(dá)國家仍然較為薄弱，存在了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度，需要將這一類現(xiàn)象進(jìn)行事前預(yù)防、事后處理。

三、對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的意見與建議

互聯(lián)網(wǎng)和金融屬于兩個(gè)行業(yè)而互聯(lián)網(wǎng)金融則是這兩個(gè)行業(yè)的結(jié)合且具有這兩個(gè)行業(yè)的特征，故傳統(tǒng)的監(jiān)管制度方法對于這個(gè)新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)并不適用，為了加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，為了制定更完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度有以下建議：

1.明確互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的重要內(nèi)容

并規(guī)定各部門監(jiān)管范圍對于處在真空狀態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，為了完善各部門的監(jiān)管任務(wù)，使各監(jiān)管部門履行起它們所需要負(fù)責(zé)的責(zé)任，盡快制定出關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方案。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸步入正軌，由于關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的各項(xiàng)制度尚未完善，但其監(jiān)管體制已初步成形。建立非人工監(jiān)管的監(jiān)管模式，建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管需要時(shí)目前我們所要完成的必要任務(wù)。

2.制定行業(yè)規(guī)定加快立法進(jìn)度

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于“三無”狀態(tài)，無門檻化、無監(jiān)管化、無標(biāo)準(zhǔn)化所以快速發(fā)展立法的進(jìn)度已經(jīng)成為當(dāng)下必須完成的。第一，要完善制度，制定國家標(biāo)準(zhǔn)。第二，對于資金空轉(zhuǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的控制。第三，對于投資者的利益需要建立保護(hù)基金。

3.對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)

人才進(jìn)行專業(yè)化的網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)發(fā)展現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融市場，不但要了解它的優(yōu)點(diǎn)，更要對他的負(fù)面影響進(jìn)行了解，如果對于負(fù)面影響不能及時(shí)的進(jìn)行解決，則會使其不斷擴(kuò)散造成更大的影響。由此觀之，組建一支專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管技術(shù)人才的團(tuán)隊(duì)是至關(guān)重要的。只有堅(jiān)持不懈學(xué)習(xí)監(jiān)管技術(shù)不斷擴(kuò)充保護(hù)信息安全的信息庫，才可以對金融投資者的利益進(jìn)行保護(hù)。

四、結(jié)論

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)控 融合

互聯(lián)網(wǎng)從1987年進(jìn)入中國，經(jīng)過十幾年緩慢的發(fā)展，在2011年開始了進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)質(zhì)性熱潮，到2015年3月總理在政府工作報(bào)告中提出互聯(lián)網(wǎng)+概念，達(dá)到一個(gè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)民人數(shù)的增加，越來越多的業(yè)務(wù)尋找互聯(lián)網(wǎng)為依托，逐步形成了網(wǎng)上支付，網(wǎng)上購買，網(wǎng)上集資，網(wǎng)上理財(cái)?shù)染€上金融服務(wù)的選擇。

傳統(tǒng)金融打個(gè)比喻可以稱為“凳子金融”，最大特點(diǎn)是“守株待兔，等客上門”，最大的特點(diǎn)就是憑借自身具有牌照優(yōu)勢來謀取利息差的一種“衙門式”服務(wù)模式。相比“凳子金融”，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大數(shù)據(jù)、云平臺和區(qū)塊鏈技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金通融并且提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本，使傳統(tǒng)金融不得不撤銷凳子，真正回歸“便捷、對稱、互動(dòng)、普惠”這一信息化時(shí)代的特點(diǎn)，充分展現(xiàn)出其創(chuàng)新強(qiáng)、覆蓋廣、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是議價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。客戶金融產(chǎn)品個(gè)性化和定制化的需求在傳統(tǒng)金融中操作難度較大，需要消耗巨大的成本。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，金融產(chǎn)品或服務(wù)尊重客戶體驗(yàn)，以客戶為導(dǎo)向，反向進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)，為客戶提供個(gè)性化的增值服務(wù)，將金融化于無形，去中介化，通過交互式營銷，這些操作只需要用指尖點(diǎn)擊鼠標(biāo)或者用指尖觸摸手機(jī)即可完成。稱為"指尖金融”。

今年暑假，有幸與幾個(gè)同學(xué)組織了聞融互聯(lián)社會實(shí)踐隊(duì)，實(shí)踐的主題是考察互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展，重點(diǎn)考察了P2P代表公司紅嶺創(chuàng)投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘及網(wǎng)絡(luò)安全公司深圳廣道高新技術(shù)有限公司、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)投融資平臺的深圳眾投邦公司、提供小微金融理財(cái)服務(wù)信貸工廠的聯(lián)金所、創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺錢來網(wǎng)公司，通過調(diào)研并在各個(gè)方面搜集資料，認(rèn)識到目前金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)大跨越的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融從交易各方存在的信息不對稱，消費(fèi)者需要金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融供求各方的信息獲取趨于相對對等透明，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，跨越了實(shí)踐和空間的限制，徹底改變了“凳子金融”的運(yùn)行操作模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用數(shù)據(jù)云計(jì)算通過設(shè)定的各種風(fēng)控模型，尋找相應(yīng)的客戶群體，快速進(jìn)行決策，降低服務(wù)成本，改善服務(wù)效率，提高服務(wù)的覆蓋面，使供求各方信息溝通突破了地域和時(shí)間的限制，各方真正實(shí)現(xiàn)了資金的對接。

現(xiàn)代金融發(fā)展從“凳子金融”到“指尖金融”的跨時(shí)代的演化，形式改變了，但金融的核心本質(zhì)-信用與風(fēng)險(xiǎn)卻沒有改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使數(shù)據(jù)信息更及時(shí)、更透明、更多元、更動(dòng)態(tài)、更可靠，對金融需求雙方的信息對稱和交流作用凸現(xiàn)，使需求雙方匹配的時(shí)間、空間更廣、更寬、更分散，金融風(fēng)險(xiǎn)匹配和防范能力更強(qiáng)，信用識別效率更高。解決市場主體之間信息不對稱的歷史難題，更為高效便捷地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析、信息透明、資源整合，給“凳子金融”生態(tài)圈帶來了翻天覆地的變化。剎那間，“指尖金融”成為掘金利器，各路精英云集，各種新概念頻生，各種模式呈現(xiàn)，各種平臺云起，欣欣向榮的景象，難免也出現(xiàn)各種亂象，壞賬、跑路、破產(chǎn)等等問題，究其根本是對風(fēng)險(xiǎn)的無所敬畏。 “指尖金融”的風(fēng)險(xiǎn)究竟有哪些？ 同屬于金融領(lǐng)域，相對于“凳子金融”，但發(fā)生的誘因、形式等不同，主要有一下幾個(gè)方面：

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)：借款方不愿意或者無力履約造成未能及時(shí)或者足額償還而違約的可能性；

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)：企業(yè)內(nèi)部欺詐、流程不完善漏洞、員工違規(guī)操作等；

（3）交易風(fēng)險(xiǎn)：交易操作風(fēng)險(xiǎn)；

（4）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：于經(jīng)營的平臺信息技術(shù)系統(tǒng)發(fā)生故障，使得系統(tǒng)失靈或者業(yè)務(wù)中斷不能保證交易有效、及時(shí)、有序、順利進(jìn)行；

（5）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：由于國家監(jiān)管或者政策法規(guī)，自律性的組織制定等各類規(guī)定涉及的可能遭受到的法律或者監(jiān)管的處罰從而造成的重大財(cái)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)；

（6）市場風(fēng)險(xiǎn)：未預(yù)料或者對市場利率、國際匯率、借款企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營的行業(yè)市場波動(dòng)進(jìn)而未能有相應(yīng)的應(yīng)對措施的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

金融服務(wù)的本質(zhì)在于收益實(shí)現(xiàn)的延遲性，與普通的商品交換不同，在商品交易交換、支付完成以后，收益立刻體現(xiàn)，即使存在賒銷方式，也是金融服務(wù)的范圍。正是由于這種本金歸還的延遲性，就形成風(fēng)險(xiǎn)后置，所以就必須搭建相應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)。針對上述的信用、道德、市場、政策、監(jiān)管、技術(shù)等風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定相應(yīng)的風(fēng)控體系。

目前國內(nèi)的各家平臺的風(fēng)控體系良莠不齊，針對不同的平臺運(yùn)營模式（表現(xiàn)為純線上模式，線上線下相結(jié)合模式，線下債權(quán)模式、公益模式等）可以歸為下面幾種風(fēng)控形式：信用認(rèn)證包括信用報(bào)告等；引入保險(xiǎn)模式、機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蛘叩盅何铩①|(zhì)押物等擔(dān)保方式；采用風(fēng)險(xiǎn)備用金計(jì)劃；快標(biāo)分散風(fēng)險(xiǎn)；債權(quán)拆分組合進(jìn)行轉(zhuǎn)讓；平臺保證自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)模式；金融機(jī)構(gòu)信用模式；小額貸款擔(dān)保模式；同時(shí)，為了盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，目前國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大多選擇了和專業(yè)的第三方風(fēng)控軟件提供商合作的模式，將自有模式和三方結(jié)合起來，比如國內(nèi)的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在使用的風(fēng)控反欺詐服務(wù)。但由于征信系統(tǒng)不開放，假冒猖獗，投資人不成熟，熱衷剛性對付，征信不完備，需要作大量的前期工作；引入各種擔(dān)保模式，難管理，目前企業(yè)擔(dān)保的數(shù)百倍于自己凈資產(chǎn)的交易，杠杠放大過大；而且目前擔(dān)保行業(yè)也是魚龍混雜，無異于同床異夢；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式很難將不良資產(chǎn)覆蓋，而且監(jiān)管不嚴(yán)會被挪用?？此仆昝赖娘L(fēng)控背后也會讓人心頭一緊。

“指尖金融”作為一個(gè)新生事物，自身的發(fā)展也存在一個(gè)淘汰，去偽存真的過程，我們要從正反兩方面辯證的對待，既不能談“互聯(lián)網(wǎng)”就色變，把“指尖金融” 看成混亂不堪，不加甄別一巴掌拍死，全面槍斃；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生長，對其風(fēng)險(xiǎn)及控制不理不睬，要認(rèn)真對待，尋求規(guī)范發(fā)展的道路，留出足夠的空間讓其充分生長壯大。同時(shí)也要以金融創(chuàng)新和金融重塑的姿態(tài)積極推動(dòng)并對其規(guī)范監(jiān)管和引導(dǎo)，并學(xué)習(xí)傳統(tǒng)金融多年的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，摒棄不足方面，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維方式，通過海量的大數(shù)據(jù)分析和處理，逐步形成適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路體系，從而突破“凳子金融”的監(jiān)管理念，適應(yīng)“指尖金融”本身的發(fā)展特點(diǎn)和運(yùn)行規(guī)律，為互聯(lián)網(wǎng)金融的順利發(fā)展保駕護(hù)航。

“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的優(yōu)勢和不足，傳統(tǒng)金融具有口碑強(qiáng)、多年積累的甄別風(fēng)險(xiǎn)能力、資本、規(guī)模效益、客戶群體等方面的優(yōu)勢，能夠靈活處理各種復(fù)雜大額的借款情況，而互聯(lián)網(wǎng)金融卻在數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)積累等方面優(yōu)勢，能夠低成本拓展客戶和發(fā)展業(yè)務(wù)。二者之間可以取長補(bǔ)短。在金融功能上的優(yōu)勢互補(bǔ)可以有以下幾個(gè)方面：

一是營銷對象的互補(bǔ)?！爸讣饨鹑凇睂?shí)際上是對“凳子金融”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)較少涉及或服務(wù)盲區(qū)的領(lǐng)域進(jìn)行補(bǔ)充。傳統(tǒng)金融追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)性，集中將資源分配到對利潤貢獻(xiàn)大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，出于成本與風(fēng)險(xiǎn)的考慮，針對中小企業(yè)或者次級借款方面由于獲取信息成本較高，需要花費(fèi)較高的人力、物力、時(shí)間等各種成本，收益與成本不成比例，從而小微企業(yè)扶植力度欠缺。但“指尖金融”規(guī)避了這一弊端，成功將“長尾理論”運(yùn)用到金融業(yè)務(wù)服務(wù)之中，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理分配資源，提高利用率，彌補(bǔ)這一不足?！爸讣饨鹑凇睉{借其互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍廣、操作便利的先天優(yōu)勢，建立具有門檻低、效率高、手續(xù)簡單特點(diǎn)的融資平臺來滿足小微企業(yè)和次級借款者的融資的實(shí)際需求，對“凳子金融”服務(wù)范圍進(jìn)行了有效擴(kuò)展。但在高端客戶群體的點(diǎn)對點(diǎn)的個(gè)性化全方位服務(wù)則是“指尖金融”的短板。

二是思維方式互補(bǔ)?！暗首咏鹑凇庇捎诰哂歇?dú)特的牌照優(yōu)勢，更多依賴于雄厚的資本以及口碑以及多年積累的市場資源與監(jiān)管政策的指導(dǎo)，“酒香不怕巷子深”的思想導(dǎo)致缺乏金融創(chuàng)新的動(dòng)力。而“指尖金融”以客戶為中心，通過分析互聯(lián)網(wǎng)用戶的行為習(xí)慣，利用數(shù)據(jù)分析和處理為客戶提供多維度的用戶體驗(yàn)，注重創(chuàng)新思維的經(jīng)營管理模式需要傳統(tǒng)金融進(jìn)行思維方式的轉(zhuǎn)變。從思維方式上看，“指尖金融”與“凳子金融”之間形成一種線上與線下、互聯(lián)網(wǎng)思維與傳統(tǒng)金融理念的優(yōu)勢互補(bǔ)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在運(yùn)營管理中運(yùn)用以客戶為中心的大數(shù)據(jù)云計(jì)算思維、用戶體驗(yàn)思維以及平臺交互思維為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融思維。

三是運(yùn)用技術(shù)互補(bǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)優(yōu)化了“凳子金融”服務(wù)手段，改變了以本身為主導(dǎo)出發(fā)轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向的滿足用戶需求而服務(wù)點(diǎn)對點(diǎn)的資金對接服務(wù)手段?！爸讣饨鹑凇钡膬?yōu)勢在于可以充分利用云計(jì)算和海量大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)等手段，通過建立用戶、云、產(chǎn)品之間的互動(dòng)構(gòu)成了動(dòng)態(tài)、多維的生態(tài)系統(tǒng)，從而深入挖掘不同用戶消費(fèi)偏好歸納出個(gè)性化需求，跨越時(shí)間和空間，為客戶帶來豐富的多元化產(chǎn)品和完美的用戶體驗(yàn)，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。

從上面的介紹和分析，“指尖金融”并不是對“凳子金融”進(jìn)行毀滅性和顛覆性的變革，而是在大數(shù)據(jù)云計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)思維方式下進(jìn)行二者的融合，向著智慧銀行方向進(jìn)行變革。融合可以在以下幾個(gè)方面進(jìn)行：

一是數(shù)據(jù)資源共享。數(shù)據(jù)資源共享是“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作的前提。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大量的用戶行為、用戶習(xí)慣、購買行為、交易數(shù)據(jù)可以通過分析數(shù)據(jù)獲得用戶需求，而傳統(tǒng)金融對客戶群體的資信各種財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及資質(zhì)狀況比較了解。將兩者的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合，可以全面地了解各種用戶群的相關(guān)需求及各種信息，從而對后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)，市場營銷等提供更完善的數(shù)據(jù)。

二是建立共同評級系統(tǒng)?！暗首咏鹑凇焙汀爸讣饨鹑凇痹谡餍欧矫嬗懈髯圆煌脑u級系統(tǒng)。各方都要花費(fèi)大量的人力、財(cái)力、物力來完成這個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)。數(shù)據(jù)共享以后，信用信息更完備，根據(jù)共享資源優(yōu)勢互補(bǔ)重新建認(rèn)評級系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)分析和處理，以較低的成本，高效的分析客戶信用評級，拓展客戶規(guī)模和客戶群，提升整個(gè)利潤空間。

三是發(fā)展多元化的金融產(chǎn)品。“凳子金融”與“指尖金融”進(jìn)行戰(zhàn)略合作以后，在金融這個(gè)大框架體系下可以從金融理財(cái)、供應(yīng)鏈金融、小微企業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等等多個(gè)角度、多維度進(jìn)行，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融碎片化的思想，通過產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新可以實(shí)現(xiàn)更多的跨界的多元化金融產(chǎn)品，提高金融覆蓋率，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四是建立共同風(fēng)控系統(tǒng)。“凳子金融”經(jīng)過多年的發(fā)展并經(jīng)過市場檢驗(yàn)已經(jīng)形成了一套科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控系統(tǒng)。“指尖金融”依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和海量大數(shù)據(jù)也形成了數(shù)據(jù)特色的風(fēng)控模型，通過戰(zhàn)略合作，發(fā)揮二者的優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，構(gòu)建完整的金融生態(tài)圈，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊；對策

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0344-01

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式開啟了金融發(fā)展新紀(jì)元，具備比傳統(tǒng)業(yè)務(wù)透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等特征。發(fā)展至今，其模式體系已包括深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)核心的金融電子商務(wù)網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等業(yè)務(wù)，而由此引發(fā)的金融脫媒等問題使我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨巨大挑戰(zhàn)。

一、商業(yè)銀行面臨沖擊

首先，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)支付平臺的地位被撼動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付平臺具有的方便、快捷，成本低的特點(diǎn)使其迅速占領(lǐng)市場，并逐步弱化銀行作為傳統(tǒng)支付平臺的地位。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年全年中國第三方支付機(jī)構(gòu)各類支付業(yè)務(wù)的總體交易規(guī)模達(dá)到17.9萬億元，同比大幅增長43.2%。

其次，商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)遭到挑戰(zhàn)。無論是與銀行存款業(yè)務(wù)相似的余額寶，還是與銀行貸款業(yè)務(wù)相似的“信用支付”業(yè)務(wù)，和以人人貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，都對商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)造成嚴(yán)重沖擊。以網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，它實(shí)現(xiàn)了小額資金供給與小額借款者融資的直接匹配，成為互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。以阿里金融為代表的新型貸款模式，創(chuàng)造“小貸+平臺”的融資模式，直接向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸融資等領(lǐng)域擴(kuò)張，截止2014年2月，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過70萬家。隨著新金融勢力不斷涉足銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融替代效應(yīng)日益顯現(xiàn)，銀行逐步被邊緣化，客戶流失嚴(yán)重。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融模式入侵商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)果必然是銀行利潤遭到蠶食。對商業(yè)銀行來講，無論是中間業(yè)務(wù)收入、存貸利差收入還是新型理財(cái)產(chǎn)品收入，都遭到新金融勢力的沖擊。通過統(tǒng)計(jì)國有五大銀行2013年年報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，報(bào)告期內(nèi)，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，五大行凈利潤增速已呈明顯下滑態(tài)勢，整體下滑至11.4%。若按2013年余額寶類產(chǎn)品平均年化收益率為6%計(jì)算，當(dāng)前銀行活期存款年利率為0.35%，利差為5.7%，假設(shè)1%的個(gè)人活期存款轉(zhuǎn)化為貨幣市場基金，以2013年中上市銀行儲蓄存款進(jìn)行判斷，由此帶給商業(yè)銀行凈利潤負(fù)面平均影響幅度為0.82%。假設(shè)第三方支付平臺在線銷售替代40%的傳統(tǒng)商業(yè)銀行代售渠道，以上市銀行2013年中報(bào)為基礎(chǔ)計(jì)算，上市銀行營業(yè)收入和凈利潤將分別下降1.8%和2.7%。

二、應(yīng)對挑戰(zhàn)長久之計(jì)

2014年3月，央行下發(fā)文件暫停支付寶、騰訊虛擬信用卡產(chǎn)品、暫停條碼（二維碼）支付服務(wù)，并對第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)金額進(jìn)行限制。筆者認(rèn)為，此次禁止本質(zhì)上是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信用卡觸動(dòng)了銀聯(lián)利益，但是此次限制絕不是長久之計(jì)，商業(yè)銀行要從本質(zhì)上解決此問題，必須改變其經(jīng)營模式。

1.完善“以客戶為中心”的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品。所有創(chuàng)新無一不是為更加方便地為客戶而服務(wù)，銀行恰恰欠缺這種為客戶服務(wù)的姿態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點(diǎn)，銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)模式發(fā)展自身業(yè)務(wù)，拓展客戶基礎(chǔ)。一方面挖掘、吸引新客戶；另一方面增加客戶粘合度，拉近與客戶間的業(yè)務(wù)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行傳統(tǒng)目標(biāo)客戶群可能發(fā)生改變，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢弱化，追求多樣化、個(gè)性化服務(wù)的中小企業(yè)及個(gè)人客戶更傾向于通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。商業(yè)銀行傳統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造和實(shí)現(xiàn)方式將發(fā)生改變，能夠提供快捷、低成本服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會得到市場青睞。

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

會計(jì)環(huán)境主要是指能夠?qū)?jì)系統(tǒng)形成、發(fā)展及完善起到一定作用的外部條件。這種條件主要包括自然及社會條件。相對來說，社會條件對會計(jì)發(fā)展的影響大于自然條件，它能夠從不同角度對會計(jì)的發(fā)展造成不同程度的影響。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系所占比重的逐漸增大，互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互結(jié)合極大地促進(jìn)了會計(jì)的發(fā)展進(jìn)程，使其逐漸朝著信息化和智能化方向發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展

1.1 什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是最近幾年才出現(xiàn)的全新金融，主要依托于大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算、搜索引擎、移動(dòng)終端、第三方支付等軟件支持，互聯(lián)網(wǎng)金融絕非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，而是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它能夠?qū)鹘y(tǒng)金融行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)思維相互整合。中國金融企業(yè)改革關(guān)系到民生大計(jì)，金融體制改革通常緊跟著行業(yè)創(chuàng)新的步伐，互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了我國金融改革，尤其是在金融效率、利率市場化、匯率市場化以及結(jié)構(gòu)交易方面都有了重大變革。我國政府也在不斷改革財(cái)稅、金融等一系列政策，與傳統(tǒng)金融行業(yè)高準(zhǔn)入相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的及時(shí)性理財(cái)、交易成本低以及操作簡單等都符合中小企業(yè)的剛性需求以及發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有著極為重要的意義。會計(jì)是經(jīng)濟(jì)運(yùn)動(dòng)信息反饋的管理活動(dòng)，要積極對目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行回應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境極有可能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)會計(jì)信息內(nèi)部管理以及內(nèi)部報(bào)告。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有即時(shí)性、移動(dòng)化、低成本等特點(diǎn)。即時(shí)性，隨著科技的迅速發(fā)展，由于移動(dòng)終端具備操作便捷、攜帶方便、能使用戶隨時(shí)享用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)等諸多優(yōu)點(diǎn)，且轉(zhuǎn)賬、支付、證券交易等金融功能也越來越便捷，僅僅只需要在手機(jī)終端操作便可，因此其使用人群也在不斷擴(kuò)大。此外，目前大部分移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)都有推送功能，能夠使用戶在短時(shí)間內(nèi)獲取想要的信息；移動(dòng)化，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)化趨勢正在以爆發(fā)式的形式席卷全球，Android是當(dāng)年流行程度最高的一種移動(dòng)操作系統(tǒng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)逐漸從PC互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿?dòng)終端，這是對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)模式的一次較大的改變。在金融業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)化趨勢也逐漸明顯，多種形式的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)如網(wǎng)上理財(cái)、手機(jī)炒股等被大眾所接受。

互聯(lián)網(wǎng)金融也有三個(gè)重要特征，能夠?qū)崿F(xiàn)多樣化的服務(wù)模式、非金融機(jī)構(gòu)也加入金融提供者行業(yè)、金融服務(wù)流程逐漸規(guī)范。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有多種多樣的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及服務(wù)模式，使得金融業(yè)務(wù)的處理方式更加先進(jìn)，而且它所具有的個(gè)性化服務(wù)理念也吸引了眾多客戶，使得金融交易的機(jī)會增加。例如目前非常盛行的網(wǎng)上證券、電子銀行等，很好地將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)聯(lián)系起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術(shù)的快速發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)與合作對象的交易方式、聯(lián)系方式、產(chǎn)品營銷結(jié)構(gòu)、支付結(jié)算以及交易處理等方式都發(fā)生了很大變化，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等新型金融服務(wù)也都開始興起，能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)以及金融服務(wù)相融合，服務(wù)模式也更加趨向于多樣化；其次，某些非金融機(jī)構(gòu)也加入了金融服務(wù)提供者行業(yè)，以前金融服務(wù)的提供者通常都是各個(gè)類別的金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)上證券、電子銀行等服務(wù)廳等，金融提供者仍舊是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，例如證券公司、商業(yè)銀行等。互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得更多非金融機(jī)構(gòu)也融入金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之中，例如支付寶、PayPal、財(cái)付通、快錢、易寶支付以及百度寶等為客戶提供支付服務(wù)的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。有些支付平臺已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了借貸雙方客戶記賬、交割、清算以及認(rèn)證等流程，使人們的快捷需求得到滿足，金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是為客戶提供一些投資理財(cái)?shù)淖稍?；最后，金融服?wù)流程規(guī)范化。一些新型金融服務(wù)如第三方服務(wù)、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)租賃等已經(jīng)逐漸被相關(guān)部門及機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督及管制，各類機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭的方式也逐漸規(guī)范，主要是通過正當(dāng)?shù)目蛻舳ㄎ粊泶_定目標(biāo)，開發(fā)新產(chǎn)品并進(jìn)行市場競爭，逐漸形成了規(guī)范性較強(qiáng)的服務(wù)流程，以此滿足不同客戶的需求。中國人民銀行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中對非金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，使第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范疇有“法”可依，而且能夠被監(jiān)督管制。同時(shí)政府也陸續(xù)出臺了相關(guān)的管理辦法，以此來保證非金融機(jī)構(gòu)支付的安全性。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對會計(jì)的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對會計(jì)目標(biāo)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融以與時(shí)俱進(jìn)的發(fā)展理念對會計(jì)產(chǎn)生了影響，這種影響就是決策導(dǎo)向，也就是說互聯(lián)網(wǎng)的金融理念導(dǎo)致了這種影響的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融思維的核心是平等、共享、開放、協(xié)作，它導(dǎo)致會計(jì)觀念發(fā)生了改變。從用戶體驗(yàn)層面來看，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有太大的差距，原因是在客戶看來，“以客戶為中心”的理念并不是一種新型理念。在傳統(tǒng)行業(yè)，很多商家都大力宣傳“以客戶為中心”的思想，客戶接觸的已經(jīng)較多。而在現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，隨之而來的是人們理念的巨大變化。就同一種思想而言，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融在信息接受及傳播、創(chuàng)新及大膽嘗試方面具有較大的優(yōu)勢。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量資源，能夠有效抑制交易過程中的信息不對稱，使供應(yīng)商對消費(fèi)者的需求和偏好有更好的把握，推出的商品更加符合消費(fèi)者的需求。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的方式對會計(jì)信息的影響

這種影響主要來源于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并沒有依靠任何科學(xué)技術(shù)，它僅僅只是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)模式，是對信息化的一種應(yīng)用，但卻很好地體現(xiàn)出了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。二者的區(qū)別主要在于對互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用和把握?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在理念方面，首先將平等、協(xié)作、開放等互聯(lián)網(wǎng)思想應(yīng)用于金融企業(yè)；其次使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)科技開拓出全新的金融業(yè)務(wù)模式。這種模式的優(yōu)勢是改變了以往交易雙方之間的信息不對稱，提高了業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行效率。由于會計(jì)信息在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要性越發(fā)明顯，因此這種全新的金融模式對會計(jì)系統(tǒng)信息平臺的建設(shè)提出了更高的要求。上市公司之中，會計(jì)信息和證券價(jià)格聯(lián)動(dòng)之間的關(guān)系尤為密切。股票價(jià)格的本質(zhì)是對于上市公司所經(jīng)營的成果進(jìn)行一定的評價(jià)。股票價(jià)格與上市公司的經(jīng)營水平有一定關(guān)聯(lián)，但并不平行，公司業(yè)績才是最能決定股票價(jià)格的因素。通過會計(jì)信息能夠?qū)⒐緲I(yè)績很好地反映出來，但上市公司的數(shù)量畢竟不多，更多企業(yè)缺乏有效的信息交流平臺與途徑，使信息會計(jì)無法被有效溝通，造成信息不相關(guān)、不比較等，使得金融市場定價(jià)發(fā)生一定程度的扭曲，繼續(xù)發(fā)展將會導(dǎo)致金融市場本身的功能被破壞，最終對金融市場的效率產(chǎn)生不利影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對會計(jì)體系造成的影響。多層次的會計(jì)體系會對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展及會計(jì)生產(chǎn)造成一定影響，這種影響的來源主要是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所引發(fā)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生及成熟的過程是相互關(guān)聯(lián)的。在借貸業(yè)務(wù)中，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是從最基礎(chǔ)階段開始的。企業(yè)發(fā)展以及新型業(yè)務(wù)的形成都對會計(jì)系統(tǒng)如何對信息進(jìn)行真實(shí)的反饋及處理提出了要求。例如P2P，它并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣的中介，而是金融信息中介。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的重點(diǎn)是對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，運(yùn)作模式不同，風(fēng)險(xiǎn)控制方式也就各不相同。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)對于會計(jì)假設(shè)造成一定的影響

會計(jì)基本假設(shè)主要是會計(jì)工作的前提，是對會計(jì)核算的環(huán)境、實(shí)踐以及尺度等方面制定一個(gè)較為合理的設(shè)定。然而隨著經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以新生行業(yè)出現(xiàn)在人們的面前，但它發(fā)展的模式以及速度對經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面已經(jīng)產(chǎn)生了不小的影響，在傳統(tǒng)會計(jì)中，會計(jì)主體較為明確，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，網(wǎng)絡(luò)、電子通兌以及網(wǎng)絡(luò)證券等金融業(yè)務(wù)之間也展開了極為激烈的競爭，導(dǎo)致各企業(yè)之間互相持股更加趨向于全球化、普遍化。目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭非常激烈，有可能會出現(xiàn)一些不符合市場規(guī)范的行為，因此需要相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管。一些大型的國有商業(yè)銀行通常會對貨幣市場基金交易持不接受態(tài)度，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間并購與解散的速度加快，導(dǎo)致出現(xiàn)會計(jì)主體不明確及多元化現(xiàn)象。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融對會計(jì)貨幣計(jì)量造成的影響

貨幣比起其他實(shí)物、實(shí)踐計(jì)量更能夠反映出企業(yè)的經(jīng)營情況，因此會計(jì)主要是以貨幣作為計(jì)量單位進(jìn)行計(jì)量、記錄及確等。為了發(fā)展的需求，一些非貨幣性數(shù)據(jù)例如電子貨幣、行為數(shù)據(jù)等都要納入計(jì)量體系之中。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下對會計(jì)發(fā)展的建議

3.1 會計(jì)本身與互聯(lián)網(wǎng)的融合

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和信息技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在市場經(jīng)濟(jì)中的比重也不斷加大，傳統(tǒng)的會計(jì)行業(yè)受到很大的挑戰(zhàn)，面對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，會計(jì)要想發(fā)展，首先需要從自身開始學(xué)習(xí)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)內(nèi)涵，掌握先進(jìn)的大數(shù)據(jù)處理、云計(jì)算、搜索引擎、移動(dòng)終端等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將理論知識、傳統(tǒng)技能與新技術(shù)三者進(jìn)行有機(jī)的融合，強(qiáng)化自身能力，使自己快速地融入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場當(dāng)中，才不會被日益發(fā)展的經(jīng)濟(jì)市場所淘汰。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以來，人們的消費(fèi)習(xí)慣、投資習(xí)慣、支付習(xí)慣等所有與金融相關(guān)的活動(dòng)習(xí)慣，都在潛移默化地發(fā)生改變。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的新興媒介，它的出現(xiàn)還對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，其中，金融機(jī)構(gòu)中最有活力的地方金融機(jī)構(gòu)也同樣面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（一）地方金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

1.存款搬家現(xiàn)象嚴(yán)重。方金融機(jī)構(gòu)雖然近年來發(fā)展勢頭迅猛，但相比國有大型銀行仍有起步晚、民眾信任度低、網(wǎng)點(diǎn)少等不利因素，因此，存款吸收能力本就不具明顯優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，很多銀行客戶將資金轉(zhuǎn)移至余額寶等既有存取便利又能生息的平臺，而這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大部分將集中的資金存放于大型國有商業(yè)銀行，因此，加劇了地方金融機(jī)構(gòu)資金流失現(xiàn)象，導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)可貸資金減少。2.金融中介功能面臨弱化。聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立霸占金融中介的局面，也對地方金融機(jī)構(gòu)的金融中介功形成了一定的挑戰(zhàn)。中國互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至2012年的38412億元，其中，第三方支付所占據(jù)的份額達(dá)到近八成。2012年支付寶日交易金額超過45億元，周沉淀資金高達(dá)300億元，媲美中等規(guī)模城市銀行的沉淀資金量。巨額的支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模對地方金融機(jī)構(gòu)本就局限的支付中介功能產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。3.經(jīng)營服務(wù)模式面臨挑戰(zhàn)。前互聯(lián)網(wǎng)金融可以說在經(jīng)營服務(wù)的多方面進(jìn)行了細(xì)微考慮，一是通過淘寶、天貓等平臺，阿里金融擁有了堪比央行征信系統(tǒng)甚至在某些方面更加完善的數(shù)據(jù)庫，將其應(yīng)用于對小微企業(yè)的貸款中，能有效甄別客戶，以達(dá)到既發(fā)展業(yè)務(wù)又能降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營銷、主張平臺開放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶提供靈活性產(chǎn)品，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融為社會閑散資金做出投資安排，讓金融不再成為僅僅是富人的游戲，窮人也可以分一杯羹。正是因?yàn)橛辛诉@樣的客戶至上、公平對待的理念，互聯(lián)網(wǎng)金融才有了今天的迅猛發(fā)展，而這些服務(wù)模式與理念正是目前的地方金融機(jī)構(gòu)所普遍欠缺的。因此，若在服務(wù)方面不迎頭趕上，金融機(jī)構(gòu)將面臨著部分客戶、業(yè)務(wù)流失的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）地方金融機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇

地方金融機(jī)構(gòu)作為中國金融機(jī)構(gòu)的生力軍，長期以來發(fā)揮著支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，而其特有的船小好掉頭的特點(diǎn)也決定著其對新鮮事物接受較快，能較快的適應(yīng)新形勢發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于地方金融機(jī)構(gòu)也將起到積極的鞭策作用，其成功經(jīng)驗(yàn)也可為地方金融機(jī)構(gòu)所用。1.互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)為商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供新的工具和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)技術(shù)，地方金融機(jī)構(gòu)可以通過建立一個(gè)龐大的信息數(shù)據(jù)庫，對相關(guān)的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行捕捉及整合，使得客戶信用行為透明度大大提高。在信息充分收集的情況下，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)將有效地降低信息不對稱狀態(tài)，提高商業(yè)銀行的資金安全。2.服務(wù)中小企業(yè)的特點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的“草根”性相契合。地方金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)突出特點(diǎn)便是服務(wù)中小企業(yè)，由于一般都具有法人資格，因此，決策鏈條短、貼近市場，對于中小企業(yè)的經(jīng)營脈搏把握較準(zhǔn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好也對于大型商業(yè)銀行一貫所忽視的中小“草根”企業(yè)，如阿里金融便是為小微金融服務(wù)的集團(tuán)（籌）下的微貸事業(yè)部，主要面向小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供小額信貸等業(yè)務(wù);再如近年來不斷涌現(xiàn)的P2P借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，面對的有資金需求的企業(yè)大多數(shù)是小微企業(yè)。若很好地將互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款的經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用于貸款業(yè)務(wù)，對于地方金融機(jī)構(gòu)而言未必不是可取之道。3.獲得政府支持是地方金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢所在。由于地方金融機(jī)構(gòu)一般帶有濃重的地方色彩，甚至可能是地方政府控股，在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，在政策上也得到了地方政府的普遍支持，此外傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)算體系中的重要性，收到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)督。而互聯(lián)網(wǎng)金融能否獲得、何時(shí)獲得監(jiān)管當(dāng)局的全面認(rèn)可，能否得到社會的接受尚且是個(gè)未知的命題。鑒于此，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未對其形成實(shí)質(zhì)性威脅的大好時(shí)機(jī)，改進(jìn)經(jīng)營理念，提升服務(wù)水平，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如此方可得到長期發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對之策

面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的多次挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)也采取了試水電商、與電商平臺開展聯(lián)保貸款、提升網(wǎng)上銀行及手機(jī)銀行服務(wù)、發(fā)展線上供應(yīng)鏈金融等措施減輕影響并積極開拓市場及客戶，但仍存在金融產(chǎn)品同質(zhì)化等難題。要突破銀行業(yè)共同存在的難題，筆者認(rèn)為，地方金融機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)的弱勢群體，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，應(yīng)取長補(bǔ)短，將重點(diǎn)放在國有大型銀行忽視的中小微企業(yè)，走與互聯(lián)網(wǎng)金融合作而非對抗之路，充分吸收其優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展。

（一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，打造全面的中小企業(yè)信用平臺

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過多年的經(jīng)營，積累了大量可利用的客戶信用信息，具有良好的技術(shù)平臺、零售客戶資源和大數(shù)據(jù)，能有效解決中小企業(yè)和個(gè)人渠道不暢及信息不對稱的問題，如阿里巴巴創(chuàng)立15年來，買賣雙方在淘寶網(wǎng)上實(shí)名等級，消費(fèi)習(xí)慣與出售行為都得到完整記錄與有效分析，這是央行征信系統(tǒng)所無法比擬的。地方金融機(jī)構(gòu)如能與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，利用其大數(shù)據(jù)，不僅要利用數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)，更要挖掘企業(yè)深層的融資需求，對于有真實(shí)背景的確有還款能力的企業(yè)有限考慮放款。

（二）借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行小微貸款的經(jīng)驗(yàn)，打造產(chǎn)品差異化的貸款模式

如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如阿里小貸針對的客戶基本全是小微企業(yè)，這與地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型重合度較高。地方金融機(jī)構(gòu)首先應(yīng)從戰(zhàn)略角度出發(fā)，樹立服務(wù)小微企業(yè)意識；最重要的是要深入學(xué)習(xí)和研究互聯(lián)網(wǎng)金融，取長補(bǔ)短，研發(fā)和推出貼合小微企業(yè)需求、操作界面友好、處理流程高效的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，著力開發(fā)以小額、信用、靈活為主要特征的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，如可通過網(wǎng)上銀行自助申請、自主提款和還款的產(chǎn)品，小微企業(yè)可根據(jù)銷售淡旺季等情況隨借隨還的產(chǎn)品，適合小微企業(yè)的短期融資和擴(kuò)大再生產(chǎn)的中長期融資等不同需求的專屬信貸產(chǎn)品等。此外，依托小微企業(yè)與上下游客戶交易形成的供應(yīng)鏈，開辦保理、商品融資、訂單融資等相關(guān)業(yè)務(wù)線產(chǎn)品。

（三）打造線上線下全方位服務(wù)模式

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；路徑選擇

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）25-0070-02

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，2014年總理做的政府工作報(bào)告中也明確提出：“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。”[1]吳曉求[2]更為細(xì)致地指出，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺構(gòu)建的、具有金融功能鏈且具有獨(dú)立生存空間的投融資運(yùn)行結(jié)構(gòu)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[3～4]。

一、中山市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

中山市的金融業(yè)增加值從2010年的65.53億元增加到2015年的159.97億元，年均增速達(dá)19.54%，超過服務(wù)業(yè)的年平均增速11.17%，占服務(wù)業(yè)的比重增加到2015年的12.22%，成為服務(wù)業(yè)中僅次于房地產(chǎn)的第二大產(chǎn)業(yè)。

（一）商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

中山市的商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融主要采用總行建立的平臺，主要有四種模式應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)：一是加大產(chǎn)品與創(chuàng)新的力度，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，如招商銀行的微信銀行；二是自建電子商務(wù)平臺，依托社區(qū)型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在提升客戶價(jià)值的同時(shí)開展自身金融業(yè)務(wù)，如建行的善融商務(wù)；三是建立自己的直銷銀行，如民生銀行；四是與電商企業(yè)的合作，共同推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，比如工行、中行以及中信銀行與生意寶合作共同推出的生意寶貸款通。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展

P2P借貸是指有資金并且有理財(cái)投資想法的資金持有者，通過信貸平臺牽線搭橋，用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的資金需求者。

借助網(wǎng)絡(luò)平臺或者線下豐富的資源，P2P借貸平臺一方面收集整理借貸需求信息，另一方面登記借貸供給信息，最后通過平臺硬件或者其他中介的撮合，實(shí)現(xiàn)資金供求兩方面匹配信息的互相交易。這種模式基于良好的信息匹配機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，為借貸雙方提供了相對可靠、便捷的投融資渠道。

目前中山市有十幾家P2P網(wǎng)絡(luò)貸款企業(yè)，大部分以分公司的形式，例如宜信，中山本土從事P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的企業(yè)有兩家：天天財(cái)富和恩商貸。目前，天天財(cái)富的注冊用戶已經(jīng)突破10萬人，累計(jì)成交2.26億元，主要產(chǎn)品有消費(fèi)貸、經(jīng)營貸、電商貸和安居貸。天天財(cái)富創(chuàng)新性地設(shè)立營業(yè)部，實(shí)現(xiàn)了P2P網(wǎng)貸的O2O模式，同時(shí)對借款項(xiàng)目實(shí)行嚴(yán)格的落地盡職調(diào)查、借款項(xiàng)目都有實(shí)物抵押或連帶責(zé)任擔(dān)保、第三方資金托管、不搞資金池、每筆項(xiàng)目的資料都備案存檔供投資人查閱，這樣就嚴(yán)格控制了項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)。目前，天天財(cái)富平臺上的貸款逾期違約率為0%。

（三）眾籌的發(fā)展

眾籌是發(fā)起人向投資者募集項(xiàng)目資金的模式。一個(gè)眾籌項(xiàng)目主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：籌資人、平臺運(yùn)營方和投資者。其中籌資人就是項(xiàng)目發(fā)起人，在眾籌平臺上創(chuàng)建項(xiàng)目介紹自己的產(chǎn)品、創(chuàng)意或需求，設(shè)定籌資期限、籌資模式、籌資金額和預(yù)期回報(bào)率等，一個(gè)項(xiàng)目可能包含多個(gè)投資檔位，不同的檔位有不同的預(yù)期回報(bào)。而平臺運(yùn)營方就是眾籌網(wǎng)站，負(fù)責(zé)審核、展示籌資人創(chuàng)建的項(xiàng)目，提供服務(wù)支持。投資者則通過瀏覽平臺上的各種項(xiàng)目，選擇適合的投資目標(biāo)進(jìn)行投資。

中山市的第一例眾籌案例是很多人咖啡館。該咖啡館在2012年采用眾籌的方式，吸納了104名股東，籌集了56萬元，這些股東大部分來自中山本地，但是也有來自外省，甚至美國、新加坡的。2015年3月，中山市首個(gè)面向全國的公益眾籌項(xiàng)目“咖啡有愛”――為中山市地中海貧血癥患兒籌款圓滿完成，項(xiàng)目共收到來自全國4 893人的支持，籌集資金112 108元用于慈善事業(yè)。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融中介的發(fā)展

為了解決中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱以及道德風(fēng)險(xiǎn)，中國人民銀行中山支行聯(lián)合金融局等部門完成了中山市社會征信和一體化系統(tǒng)的開發(fā)上線工作，該系統(tǒng)自2013年10月11日正式上線至2014年12月末，已為中山市20多萬戶企業(yè)建立了信用檔案，采集中山市工商、質(zhì)監(jiān)、國稅等26個(gè)政府部門和有關(guān)單位的企業(yè)非銀行信用信息，涉及近80項(xiàng)數(shù)據(jù)主題，較好地發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)金融中介的職能，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新模式，即采用O2O模式的線上展示和線下撮合。

二、案例分析：中山市農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑

以中山本土銀行――農(nóng)商銀行為例對其介入P2P業(yè)務(wù)進(jìn)行SWOT分析。中山農(nóng)商銀行前身是始建于1952年，至今已有六十多年發(fā)展歷史的中山市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，是中山市網(wǎng)點(diǎn)與從業(yè)人員最多、服務(wù)面最廣的商業(yè)銀行。

（一）優(yōu)勢

規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。某些P2P平臺的操作方法類似“轉(zhuǎn)貸款”或“資產(chǎn)證券化”，這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的、不特定的投資人吸收資金，與“非法吸收公眾存款”相似。而中山農(nóng)商銀行屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)貸款、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)都是法律允許范圍。

解決流動(dòng)性不足問題。目前網(wǎng)貸公司采取準(zhǔn)備金的方式防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，中山農(nóng)商銀行2012年、2013年和2014年的撥備覆蓋率分別為374.67%、450.98%和291.86%，擁有充裕的準(zhǔn)備金，可以通過銀行間市場獲得流動(dòng)性，較一般的P2P公司擁有更強(qiáng)的應(yīng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

優(yōu)質(zhì)豐富的客戶資源。中山農(nóng)商銀行2014年的貸款市場占比為15.84%，中山市場排名第1位，存款市場占比15.15%，市場排名第2位，通過市場營銷的手段農(nóng)商銀行可以把豐富的客戶資源轉(zhuǎn)換為P2P借貸的客戶。

完善的征信系統(tǒng)有利于產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理。P2P公司面臨的最大問題是借款人風(fēng)險(xiǎn)評估困難，借款人一般是中小企業(yè)或者個(gè)人，信息不對稱會導(dǎo)致P2P平臺很難全面準(zhǔn)確地了解借款人的具體情況和還款能力。農(nóng)商銀行若開展P2P業(yè)務(wù)，可以利用央行的征信系統(tǒng)科學(xué)合理地進(jìn)行額度批準(zhǔn)、貸款定價(jià)、還款管理等，這是中山農(nóng)商銀行開展P2P業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢。

（二）劣勢

缺乏P2P業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。P2P業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不同，P2P業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下的產(chǎn)物，強(qiáng)調(diào)優(yōu)質(zhì)的客戶體驗(yàn)、方便快捷的業(yè)務(wù)流程、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的運(yùn)用。而這些都是中山農(nóng)商銀行所不具備或者不重視的。

缺乏相應(yīng)的人才。P2P業(yè)務(wù)需要既懂互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品運(yùn)營又懂銀行業(yè)務(wù)的綜合性人才，而中山農(nóng)商銀行不具備這樣的人才儲備，需要重新招募相關(guān)人才。

（三）機(jī)遇

P2P行業(yè)前景廣闊。中山市中小企業(yè)特別多，長期得不到金融機(jī)構(gòu)垂青，預(yù)計(jì)未來這一現(xiàn)象將長期存在，成為P2P良好發(fā)展的根基。中山人均收入早已達(dá)到中等發(fā)達(dá)國家的水平，居民儲蓄率較高，富裕階層不斷發(fā)展壯大，投資渠道相對匱乏，營造了良好的資金供給環(huán)境。

（四）威脅

社會信用環(huán)境建設(shè)滯后。社會信用環(huán)境建設(shè)的滯后增加了資金成本，不利于資源的優(yōu)化配置。農(nóng)商銀行雖可以利用央行的征信系統(tǒng)信息，但相比西方發(fā)達(dá)資本主義國家，完整性和有效性仍不夠完善，這在一定程度上會影響貸款的定價(jià)。

電商搶奪市場。目前大多數(shù)P2P平臺采用線下調(diào)查和有限擔(dān)保等方式的傳統(tǒng)審核方式，電商平臺是一個(gè)很大的潛在入局者，其進(jìn)入將會影響商業(yè)銀行在P2P領(lǐng)域的發(fā)展。

三、中山市小額貸款公司發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的路徑選擇

發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的方式有兩種：第一，與P2P公司合作，由小額貸款公司為P2P平臺推薦優(yōu)秀的借款人，并且與P2P平臺共同對相關(guān)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。第二，成立自己的P2P網(wǎng)貸公司。但由于這需要投入大量的人力和資本，P2P行業(yè)競爭異常激烈，正處于行業(yè)的分化整合期，這種方式對于中山來說是不具有可操作性。

項(xiàng)目本土化是第一種方式最大的優(yōu)點(diǎn)，可以做到歸屬地直接管轄，貸前盡職調(diào)查準(zhǔn)確高效，信息來源廣，追償能力強(qiáng)，提高效率，降低成本。截至2015年底，中山市共有25家小額貸款公司，鎮(zhèn)區(qū)覆蓋率達(dá)86%，累計(jì)投放貸款筆數(shù)3 922筆，累計(jì)投放金額48.01億元；實(shí)現(xiàn)利潤總額2.8億元，同比增長7.28%。傳統(tǒng)小貸公司擁有大量線下客戶資源，通過互聯(lián)網(wǎng)，線下線上雙管齊下，突破地域局限性，同時(shí)降低成本。

風(fēng)控方面，一旦前期線下考察和貸后管理出現(xiàn)失敗，項(xiàng)目發(fā)生逾期，小貸公司將用利差進(jìn)行賠付，利差不夠的時(shí)候則動(dòng)用資本金，如果資本金賠光了，P2P平臺會代為追償。因此，小貸公司要建設(shè)好自身的風(fēng)控體系。但小貸公司也能收獲好處，就是借P2P平臺的渠道擴(kuò)充大量出借人資源，完成大量銷售額，獲得靈活的資金來源。此外，由于承擔(dān)了事前調(diào)查和貸后管理的職責(zé)，小貸公司也可以收獲可觀的利益分成，在利益分配格局里，小額貸款公司可以拿到50%以上。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝子門.當(dāng)今步入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的進(jìn)一步思考[J].中國商貿(mào)，2013，（13）.

[2] 吳曉求.中國金融的深度變革與互聯(lián)網(wǎng)金融[J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2014，（1）.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

所謂SWOT分析，即基于內(nèi)外部競爭環(huán)境和競爭條件下的態(tài)勢分析，就是將與研究對象密切相關(guān)的各種主要內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢和外部的機(jī)會和威脅等，通過調(diào)查列舉出來，并依照矩陣形式排列，然后用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論，而結(jié)論通常帶有一定的決策性。

運(yùn)用這種方法，可以對研究對象所處的情景進(jìn)行全面、系統(tǒng)、準(zhǔn)確的研究，從而根據(jù)研究結(jié)果制定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略、計(jì)劃以及對策等。

S（strengths）、W（weaknesses）是內(nèi)部因素，O（opportunities）、T（threats） 是外部因素。按照企業(yè)競爭戰(zhàn)略的完整概念，戰(zhàn)略應(yīng)是一個(gè)企業(yè)“能夠做的”（即組織的強(qiáng)項(xiàng)和弱項(xiàng)）和“可能做的”（即環(huán)境的機(jī)會和威脅）之間的有機(jī)組合。

與其他的分析方法相比較，SWOT分析從一開始就具有顯著的結(jié)構(gòu)化和系統(tǒng)性的特征。就結(jié)構(gòu)化而言，首先，在形式上，SWOT分析法表現(xiàn)為構(gòu)造SWOT結(jié)構(gòu)矩陣，并對矩陣的不同區(qū)域賦予了不同分析意義；其次，在內(nèi)容上，SWOT分析法的主要理論基礎(chǔ)也強(qiáng)調(diào)從結(jié)構(gòu)分析入手對企業(yè)的外部環(huán)境和內(nèi)部資源進(jìn)行分析。另外，早在SWOT誕生之前的20世紀(jì)60年代，就已經(jīng)有人提出過SWOT分析中涉及到的內(nèi)部優(yōu)勢、弱點(diǎn)，外部機(jī)會、威脅這些變化因素，但只是孤立地對它們加以分析。SWOT方法的重要貢獻(xiàn)就在于用系統(tǒng)的思想將這些似乎獨(dú)立的因素相互匹配起來進(jìn)行綜合分析，使得企業(yè)戰(zhàn)略計(jì)劃的制定更加科學(xué)全面。

2014年4?6月，“全國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用情況調(diào)查”的大型調(diào)研活動(dòng)對我國31省市的668家銀行的網(wǎng)上銀行進(jìn)行調(diào)查研究。本文對所得相關(guān)數(shù)據(jù)資料，運(yùn)用SWOT方法進(jìn)行分析并梳理出了網(wǎng)上銀行建設(shè)發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會與威脅因素。

優(yōu)勢因素（Strengths）

業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。采用互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)開展業(yè)務(wù)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行組織結(jié)構(gòu)區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的層級制組織結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)拓?fù)湫途W(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。交易過程中人機(jī)產(chǎn)生“交互性”后，逐步形成了專業(yè)的社區(qū)網(wǎng)絡(luò)，故網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)呈智能化和虛擬化特點(diǎn)，突破時(shí)空限制，更能提供優(yōu)質(zhì)的AAA服務(wù)（Anywhere，Anyhow，Anytime）。根據(jù)調(diào)查，對668家銀行抽樣130家，調(diào)查開辦網(wǎng)上銀行的數(shù)量為97家，開設(shè)比例達(dá)到74.6%（見表1），這說明中國境內(nèi)銀行業(yè)大部分銀行重視并普及應(yīng)用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

運(yùn)作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲轉(zhuǎn)貸等業(yè)務(wù)需要在實(shí)體柜臺進(jìn)行，所花費(fèi)的交易成本較高。通過電子銀行客戶可隨時(shí)隨地交易，能有效降低費(fèi)用，提高運(yùn)作效率。根據(jù)Booz和Allen Hamilton公司的統(tǒng)計(jì)，1999年美國商業(yè)銀行中每家分行提供手工操作交易的單位平均成本約為1美元；利用自動(dòng)柜員機(jī)和電話中心交易的單位平均成本約0.25美元；利用因特網(wǎng)交易的單位平均成本約0.01美元。梅特卡夫法則（Metcalfe's Law）告訴我們，網(wǎng)絡(luò)價(jià)值以用戶數(shù)量的平方的速度增長，也就意味著金融網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值（效率）隨著接受服務(wù)的用戶數(shù)量的增加而遞增，效率得到較大提高。

服務(wù)個(gè)性化特點(diǎn)較為明顯。通過互聯(lián)網(wǎng)和銀行支付系統(tǒng)，大部分網(wǎng)上銀行除了能方便客戶快捷地辦理銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，還能夠滿足顧客業(yè)務(wù)咨詢、交易金融產(chǎn)品交易的多種需求。此外，銀行還可以為個(gè)人投資理財(cái)、企業(yè)進(jìn)行國際金融“量身打造”產(chǎn)品與服務(wù)，并提供技術(shù)支持。同時(shí)，網(wǎng)上銀行通過對信息資源的搜集與利用創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，針對顧客的差異化需求，提供“一對一”的個(gè)性化金融服務(wù)，為企業(yè)和居民提供隨時(shí)余額查詢、便捷賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支付、業(yè)務(wù)短信通知等。

劣勢因素（Weaknesses）

產(chǎn)品特色不足。網(wǎng)上銀行的絕大部分產(chǎn)品是傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務(wù)的延伸，照搬柜面業(yè)務(wù)，普遍存在經(jīng)營特色不足，拳頭產(chǎn)品、名牌產(chǎn)品匱乏的情況；另外，在項(xiàng)目規(guī)劃和網(wǎng)站建設(shè)方面缺乏個(gè)性化和吸引力，忽略了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和服務(wù)的自身創(chuàng)新能力。同時(shí)，網(wǎng)上注冊手續(xù)繁雜、USBKey或動(dòng)態(tài)口令操作不夠簡便，挫傷了客戶的交易熱情，降低了網(wǎng)上銀行的吸引力。

服務(wù)方式單一。相比于國外商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行（如花旗銀行），中國的網(wǎng)上銀行普遍存在服務(wù)方式單一的問題，例如，針對中小微企業(yè)的服務(wù)僅限于貸款等服務(wù)、缺少現(xiàn)金管理等優(yōu)智服務(wù)、服務(wù)領(lǐng)域拓寬顯然不夠。另外，網(wǎng)上銀行的網(wǎng)頁建設(shè)有待加強(qiáng)，普遍存在界面不夠吸引人、語言缺少親情化、個(gè)性化不足。網(wǎng)上銀行對于改變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，構(gòu)建網(wǎng)上支付觀念，可謂任重而道遠(yuǎn)。

資源整合不夠。目前國內(nèi)各商業(yè)銀行雖大都擁有自己的網(wǎng)上銀行，客戶資源管理各自為政，辦理金融業(yè)務(wù)大都雷同。電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，業(yè)務(wù)涉及諸如信息技術(shù)、銀行卡、會計(jì)、營銷、客戶服務(wù)等諸多方面。由于缺少前期規(guī)劃和指導(dǎo)，前臺操作和后臺控制、業(yè)務(wù)營銷與技術(shù)維護(hù)、產(chǎn)品開發(fā)與客戶服務(wù)協(xié)調(diào)能力嚴(yán)重不足，“合力”尚未形成。另外，在建設(shè)網(wǎng)上銀行之前缺乏前瞻性和規(guī)劃性，網(wǎng)絡(luò)因缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)造成系統(tǒng)的兼容性差，各銀行未能建立統(tǒng)一的支付體系平臺，造成極大的社會資源浪費(fèi)。

機(jī)會因素（Opportunities）

國家相關(guān)政策支持。根據(jù)《中國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展十二五規(guī)劃綱要》第十五章“加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)”中提出“有序拓展金融服務(wù)業(yè)”，即積極發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，更好地發(fā)揮信用融資、證券、信托、理財(cái)、租賃、擔(dān)保、網(wǎng)上銀行等各類金融服務(wù)的資產(chǎn)配置和融資服務(wù)功能。目前，全國各省市相繼出臺了有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，政策的利好環(huán)境，給網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了極大的發(fā)展空間。

給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來沖擊。海量的圖片、詳實(shí)的文字、快速的更新、產(chǎn)品和服務(wù)的超鏈接，諸多優(yōu)點(diǎn)使得網(wǎng)上銀行具備傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢，不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還彌補(bǔ)了銀行業(yè)之間、金融與產(chǎn)業(yè)之間交融不足的現(xiàn)狀，并給電商企業(yè)、物流企業(yè)等帶來了發(fā)展契機(jī)和合作空間。

經(jīng)營模式創(chuàng)新化。相比于傳統(tǒng)銀行對資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行資產(chǎn)證券化的經(jīng)營模式，由于采用了新技術(shù)與先進(jìn)經(jīng)營理念，網(wǎng)上銀行具有得天獨(dú)厚的成本優(yōu)勢、時(shí)空優(yōu)勢和服務(wù)優(yōu)勢，其有效地進(jìn)行了經(jīng)營模式創(chuàng)新，推出豐富的電子新產(chǎn)品。同時(shí)，大力開展網(wǎng)上交易，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬業(yè)務(wù)范圍，并采用現(xiàn)代營銷手段開發(fā)并推廣消費(fèi)信貸、股票交易、保險(xiǎn)賠付等，細(xì)化產(chǎn)品服務(wù)的領(lǐng)域，拓展技術(shù)創(chuàng)新的空間，實(shí)現(xiàn)利潤的較快增長。

威脅因素（Threats）

監(jiān)管漏洞較大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場存在較大風(fēng)險(xiǎn)，這與金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)及復(fù)雜的環(huán)境密切相關(guān)。網(wǎng)上銀行的內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)主要是安全風(fēng)險(xiǎn)，另外來自銀行系統(tǒng)外部的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。銀監(jiān)會、中國人民銀行雖然對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)熟悉，但在網(wǎng)頁（如服務(wù)器、Web接入點(diǎn)）運(yùn)作、數(shù)據(jù)處理（如密碼管理、工作記錄）、軟硬件設(shè)備（如升級、換代、兼容）、系統(tǒng)開發(fā)（規(guī)劃、通信、安全）、風(fēng)險(xiǎn)防范方面卻并非專家，故目前監(jiān)管漏洞較大，亟待研究、實(shí)施新型有效的網(wǎng)絡(luò)銀行安全措施，保護(hù)競爭，促進(jìn)效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融觀念普及滯后。我國各大銀行、第三方支付大都建立了專門的網(wǎng)站及信息系統(tǒng)，但是各部門之間信息、數(shù)據(jù)相對封閉，共享觀念不強(qiáng)。另外，各大金融主體普遍存在對互聯(lián)網(wǎng)金融普及的服務(wù)功能認(rèn)識不足，重展示輕服務(wù)、重硬件輕軟件、重研究輕應(yīng)用、重現(xiàn)有輕創(chuàng)新等傾向仍比較嚴(yán)重。有的地方商業(yè)銀行網(wǎng)站僅僅把銀行網(wǎng)站當(dāng)作一個(gè)宣傳欄，產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目更新很不及時(shí)，加之網(wǎng)上銀行存在較大的交易風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等，消費(fèi)者因不了解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)因素、金融業(yè)務(wù)流程，加之受到原有的消費(fèi)觀念、消費(fèi)行為影響，對互聯(lián)網(wǎng)金融易抱有偏見，故網(wǎng)上支付行為患得患失，躑躅不前，普及難度比較大。

網(wǎng)站特色不足。以農(nóng)村信用社聯(lián)合社網(wǎng)上銀行為例，雖然該行網(wǎng)上主頁建設(shè)中有電子銀行（網(wǎng)上銀行）業(yè)務(wù)，但僅僅是對個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶服務(wù)協(xié)議、網(wǎng)上銀行章程等的簡單羅列介紹，存在網(wǎng)上銀行產(chǎn)品特色不足、網(wǎng)頁建設(shè)滯后、客戶服務(wù)不完善的缺點(diǎn)。優(yōu)秀的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站（比如交通銀行），應(yīng)該是具備網(wǎng)頁清晰美觀、業(yè)務(wù)分類清楚、在線服務(wù)便捷（如手機(jī)銀行、二微碼掃描）、信息更新及時(shí)等特點(diǎn)。同時(shí)，針對客戶需求開展網(wǎng)上銀行信息咨詢，提供優(yōu)良、安全的金融產(chǎn)品，特色便捷服務(wù)等。這意味著銀行不僅需要對網(wǎng)站深化信息系統(tǒng)的開發(fā)工作，更需要樹立真正以客戶為導(dǎo)向的現(xiàn)代營銷觀念。

四大因素重構(gòu)優(yōu)化的基本路徑

SO（優(yōu)勢―機(jī)會）戰(zhàn)略。首先，利用信息技術(shù)，基于客戶需求進(jìn)行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的策劃、設(shè)計(jì)、更新與管理，不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，進(jìn)行經(jīng)營模式創(chuàng)新，與電商企業(yè)、其他金融機(jī)構(gòu)在競爭中合作，融合中發(fā)展。

WO（劣勢―機(jī)會）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)網(wǎng)站的前期規(guī)劃與審核。通過制定網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度，統(tǒng)一網(wǎng)銀的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和規(guī)范網(wǎng)上銀行安全保障體系。其次，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新結(jié)合。結(jié)合柜臺業(yè)務(wù)延伸出新業(yè)務(wù)，針對不同目標(biāo)顧客實(shí)行“點(diǎn)對點(diǎn)”的差異化服務(wù)。

ST（優(yōu)勢―威脅）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的后期監(jiān)管與控制。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計(jì)算機(jī)犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。其次，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行服務(wù)觀念的普及。第三，針對客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及。第四，大力建設(shè)與推廣網(wǎng)上銀行，宣傳自我，服務(wù)社會。最后，培育市場的消費(fèi)信貸文化，增強(qiáng)公眾消費(fèi)信心。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的優(yōu)點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 網(wǎng)絡(luò)融資 優(yōu)勢 策略

最近幾年，我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子商務(wù)得到了較快發(fā)展，由此推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷更新，網(wǎng)絡(luò)融資在其中的地位越來越重要。由于電子商務(wù)市場交易日益頻繁，因此有力支撐著網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行必須認(rèn)識到開拓網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)是自身今后取得發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。

一、網(wǎng)絡(luò)融資優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)融資就是發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用，以商業(yè)銀行為主體開展網(wǎng)上融資，充分發(fā)揮各種資源的作用，完成系統(tǒng)對接，建立網(wǎng)絡(luò)信用，及時(shí)交流客戶資源，全面應(yīng)對各種網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)，主要針對平臺交易客戶給予全面的網(wǎng)上融資操作提供創(chuàng)新金融服務(wù)的一種做法。

（一）提高工作效率

網(wǎng)絡(luò)融資可以利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)申請、評級、申報(bào)、審批、簽訂合同、放款、收款等各種操作，這一工作模式與傳統(tǒng)工作模式相比不受時(shí)間與地點(diǎn)的限制，縮短了辦事流程，簡化了各種手續(xù)，有利于人們在極短的時(shí)間內(nèi)完成各種操作，同時(shí)節(jié)約操作成本。

（二）共享各種信息

將網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)交易平臺、網(wǎng)絡(luò)資金平臺、網(wǎng)絡(luò)物流平臺結(jié)合在一起，及時(shí)交流得到的各種信息，有利于加大交易量，防止出現(xiàn)信息不對稱現(xiàn)象，可以共享各種客戶與資源信息。

（三）擴(kuò)展經(jīng)營區(qū)域

利用網(wǎng)絡(luò)融資系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)接入，全國擁有”的網(wǎng)絡(luò)效果，利用這一優(yōu)勢商業(yè)銀行可以將自身融資業(yè)務(wù)拓展到全國范圍內(nèi)，從而不受地區(qū)的局限性，開展集約化經(jīng)營。

（四）實(shí)現(xiàn)三流合一

利用互聯(lián)網(wǎng)與系統(tǒng)對接的做法，網(wǎng)絡(luò)融資可以及時(shí)掌握各種資源，可以及時(shí)處理與公布各種信息，保證合理配置各種資源，實(shí)現(xiàn)合理控制物流與資金流的效果。

（五）有效控制風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)融資中應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信用與交易記錄的做法，評定用戶的信用等級，從而掌握客戶的全面資源；利用對接合作平臺，可以及時(shí)掌握交易全過程；利用與合作平臺共同承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)，有利于減少風(fēng)險(xiǎn)；利用及時(shí)公布和封殺各種方法，可以杜絕客戶出現(xiàn)違約現(xiàn)象，有效應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)。

（六）實(shí)現(xiàn)多方共贏

電商平臺利用網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，大大吸引廣大用戶，保證在線人數(shù)越來越多，同時(shí)很多客戶的在線時(shí)間不斷延長；核心企業(yè)可以實(shí)現(xiàn)有效管理供應(yīng)與產(chǎn)業(yè)鏈。對于企業(yè)中的大量中小客戶可以在網(wǎng)絡(luò)信用記錄的基礎(chǔ)上不斷提高信用水平，有利于及時(shí)得到融資，同時(shí)節(jié)約融資成本。商業(yè)銀行不但與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的狀況相協(xié)調(diào)，而且也可以及時(shí)掌握各種信息，精簡工作人員，開拓各種渠道等，信貸管理實(shí)現(xiàn)精佃化操作。

二、商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)措施

網(wǎng)絡(luò)融資是一種新型業(yè)務(wù)形式，將來的信貸業(yè)務(wù)必須依賴網(wǎng)上融資，同時(shí)商業(yè)銀行也必須進(jìn)入這一方面，因此筆者認(rèn)為商業(yè)可以利用下面這些做法開展網(wǎng)絡(luò)融資：

（一）積極與電子商務(wù)平臺的合作

要隨時(shí)掌握電子商務(wù)快速發(fā)展與營業(yè)模式的改變，以及由此出現(xiàn)的各種新需求新業(yè)務(wù)，爭取與不同龍頭電子商務(wù)企業(yè)利用各種形式合作，如成熟商業(yè)模式、目標(biāo)客戶相同、可以有效應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)、共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的電子商務(wù)平臺，存在真實(shí)的交易背景、能夠做到三流合一的、可以有效應(yīng)對各種風(fēng)險(xiǎn)的B2B平臺，本身擁有牌照、在行業(yè)市場中占有一定地位的第三方支付平臺，可以確定商品交易價(jià)格的規(guī)模較大的商品交易平臺。對在電子商務(wù)發(fā)展中具有絕對優(yōu)勢的商務(wù)平臺，商業(yè)銀行可以為其提供融資，從而開展網(wǎng)絡(luò)融資。

（二）爭取與行業(yè)中的優(yōu)勢核心企業(yè)合作

可以與那些科學(xué)經(jīng)營、與國家政策要求相一致、做到綠色環(huán)保、行業(yè)穩(wěn)定、能夠取得穩(wěn)定收益、本身擁有完善經(jīng)營管理體系、在行業(yè)中處于有利地位的核心企業(yè)合作，在核心企業(yè)需求的基礎(chǔ)上建立電子商務(wù)平臺，充分發(fā)揮核心企業(yè)作用，商業(yè)銀行利用電子平臺管理企業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營中的信息流、資金流與物流，同時(shí)可以在深入分析其上下游企業(yè)的前提下，為中小企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)融資。

（三）自主搭建電子商務(wù)金融服務(wù)平臺。

及時(shí)引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)創(chuàng)建自身平臺，從而開發(fā)自己的電子商務(wù)客戶，這種做法可以幫助商業(yè)銀行得到較快發(fā)展。當(dāng)前，很多商業(yè)銀行已進(jìn)入這一領(lǐng)域，如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，中國銀行的“云購物”，交通銀行的“交博會”，華夏銀行的“電商快線”等。再有，工商銀行、民生銀行、招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行為了較快進(jìn)入這一領(lǐng)域，分別采用信用卡商城與綜合網(wǎng)上商城等做法。商業(yè)銀行利用建設(shè)電商平臺，可以掌握豐富的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，能夠幫助商業(yè)銀行及時(shí)得到客艫母髦中畔，才能網(wǎng)絡(luò)支付與網(wǎng)絡(luò)融資中提供更為有效的服務(wù)。

（四）建立網(wǎng)絡(luò)融資專營機(jī)構(gòu)。

網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，其經(jīng)營理念、辦事流程、經(jīng)營方式都出現(xiàn)了很多變化，要求工作人員不受傳統(tǒng)思維限制，充分研究互聯(lián)網(wǎng)金融。所以應(yīng)在“專業(yè)、專注、專營”的基礎(chǔ)上建立專門機(jī)構(gòu)，配置專業(yè)人員，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營，才能收到較好的效果。

（五）提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，完善相關(guān)措施

商業(yè)銀行還需正確處理掌握的網(wǎng)絡(luò)信息，利于網(wǎng)絡(luò)可以得到豐富的信息，商業(yè)銀行要對其科學(xué)處理正確分析，才能正確評價(jià)客戶。要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信息與實(shí)際信息的驗(yàn)證，要及時(shí)掌握企業(yè)的誠信資質(zhì)與用費(fèi)情況，創(chuàng)建完善的電子商務(wù)客戶評級體系。充分取得電商平臺與核心企業(yè)的支持，實(shí)行預(yù)警互動(dòng)機(jī)制。同時(shí)利用機(jī)制正確評估面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，開展差別化定價(jià)。遇有網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保產(chǎn)品時(shí)，要慎重確定聯(lián)合體，可以推行保證金的做法，聯(lián)合體不得由關(guān)聯(lián)人組成。

（六）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融研究

還需隨時(shí)掌握互聯(lián)網(wǎng)與物聯(lián)網(wǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，及時(shí)研究電子商務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，才能敏銳意識到電子商務(wù)企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)渠道組合、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為的發(fā)展變化，才能及時(shí)采取應(yīng)對措施，不斷增加網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)類型。

參考文獻(xiàn)

[1]駱銀萍.試論網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管存在的問題與對策[J].中外企業(yè)家.2016（24）.