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摘要：近年來(lái)，高?！靶@貸”在互聯(lián)網(wǎng)的大潮中蓬勃發(fā)展，一些不良非法“校園貸”通過(guò)虛假宣傳、暴力催收等手段不斷騙取大學(xué)生錢(qián)財(cái)，給學(xué)生本人及其家庭帶來(lái)了重大危害。因此，銀行這支“正規(guī)軍”參與“校園貸”迫在眉睫。通過(guò)分析當(dāng)前高校“校園貸”的現(xiàn)狀，指出了銀行參與“校園貸”面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并提出了銀行參與“校園貸”的有效對(duì)策。

關(guān)鍵詞：校園貸；銀行；現(xiàn)狀分析；有效對(duì)策

日前，高?！靶@貸”在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的助推下發(fā)展迅猛，伴隨而來(lái)的是一些非法借貸勢(shì)力正在將目光轉(zhuǎn)向大學(xué)校園。面對(duì)如此亂象，除了各級(jí)政府、社會(huì)與高校的嚴(yán)格監(jiān)管外，急需一支金融“正規(guī)軍”入駐高?！靶@貸”，這樣既能滿(mǎn)足大學(xué)生的借貸需求，又能重構(gòu)校園金融新生態(tài)。銀監(jiān)會(huì)新任主席郭樹(shù)清曾經(jīng)講到：“校園貸堵后門(mén)，還應(yīng)開(kāi)正門(mén)”[1]，這就為商業(yè)銀行參與“校園貸”打開(kāi)了久違的大門(mén)。

1“校園貸”的現(xiàn)狀分析

“校園貸”是指在校大學(xué)生向各類(lèi)借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為，特別是一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)[2]。自2016年以來(lái)，“校園貸”事件就成為了轟動(dòng)高校校園及各大社會(huì)輿論的熱門(mén)話(huà)題。嚴(yán)格意義上來(lái)講，高?！靶@貸”分為5類(lèi)：第1類(lèi)是電商平臺(tái)如淘寶、京東白條、螞蟻花唄等信貸服務(wù)；第2類(lèi)是消費(fèi)金融公司如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；第3類(lèi)是P2P貸款平臺(tái)(網(wǎng)貸平臺(tái))，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)等；第4類(lèi)是線(xiàn)下私貸如民間放貸機(jī)構(gòu)，俗稱(chēng)高利貸；第5類(lèi)是銀行機(jī)構(gòu)，也就是銀行面向大學(xué)生提供的校園產(chǎn)品，如招商銀行的“大學(xué)生閃電貸”、中國(guó)建設(shè)銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學(xué)e貸”等?！靶@貸”是一種貸款行為。有的屬于合法正規(guī)平臺(tái)，手續(xù)利息等都在國(guó)家規(guī)定范圍內(nèi)；有的則屬于非法操作，專(zhuān)門(mén)利用大學(xué)生群體獨(dú)有的特點(diǎn)誘導(dǎo)其向非法金融機(jī)構(gòu)貸款，加上大學(xué)生沒(méi)有固定收入，無(wú)法按期償還高額的利息，從而陷入不良“校園貸”的陷阱與泥沼之中。

1.1不良“校園貸”現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，一些不良借貸平臺(tái)緊緊盯住高校校園這塊凈土，把在校大學(xué)生當(dāng)作他們謀取暴力的目標(biāo)群體，充分抓住大學(xué)生沒(méi)有固定收入，但有熱切的消費(fèi)需求，金融知識(shí)相對(duì)匱乏，警惕性不高，法律意識(shí)淡薄等特點(diǎn)來(lái)騙取錢(qián)財(cái)，使大學(xué)生深陷“校園貸”泥沼無(wú)法自拔。與其它網(wǎng)絡(luò)貸款不同，“校園貸”不需要借貸人出具復(fù)雜的信用證明或財(cái)務(wù)證明，只需要具有學(xué)生身份即可；同時(shí)利用“零首付、無(wú)抵押”等誘惑性字眼時(shí)刻沖擊著大學(xué)生的眼球，部分平臺(tái)利用大學(xué)生閑暇之余想賺錢(qián)的心理和過(guò)度消費(fèi)心理誘惑其上當(dāng)受騙。近年來(lái)，一些不良借貸平臺(tái)為了謀取利益不擇手段，采取多種方式推銷(xiāo)貸款，呈現(xiàn)出3種特點(diǎn)：一是有些借貸平臺(tái)充分利用大學(xué)生特殊的消費(fèi)心理，時(shí)時(shí)鼓動(dòng)其超前消費(fèi)，使大學(xué)生陷入過(guò)度消費(fèi)的有害漩渦，造成消費(fèi)觀與價(jià)值觀的偏差；二是高額的還貸給大學(xué)生的身心帶來(lái)不良影響；三是大學(xué)生借貸會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到家長(zhǎng)身上，進(jìn)而給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

1.2銀行“校園貸”業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀分析

為了保障大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全，國(guó)家多部委下發(fā)通知，要求國(guó)有大行和商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)，給他們提供一個(gè)安全、優(yōu)質(zhì)的借貸環(huán)境[3]。2017年5月，中國(guó)銀行推出“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品，專(zhuān)門(mén)為在校大學(xué)生提供小額信用循環(huán)貸款，不僅滿(mǎn)足大學(xué)生合理的消費(fèi)需求，同時(shí)也保障大學(xué)生的切身利益不受傷害。招商銀行面向大學(xué)生推出最新的金融產(chǎn)品——“大學(xué)生閃電貸”，不僅審批程序快、利息低，而且在手機(jī)APP上就能完成操作，方便快捷，安全有效。中國(guó)建設(shè)銀行推出了“金蜜蜂校園快貸”，無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保，額度在1000至50000元之間，具有純信用、利率低、期限靈活、隨借隨還、使用方便等特點(diǎn)，在建行強(qiáng)大的業(yè)務(wù)能力和嚴(yán)密的內(nèi)控合規(guī)體系下，能夠有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等商業(yè)銀行也有自己的構(gòu)想，都在為大學(xué)生的信貸產(chǎn)品以及相關(guān)金融服務(wù)而積極努力著。

2銀行參與“校園貸”的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

眾所周知，商業(yè)銀行參與或入駐高?！靶@貸”是未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。憑借國(guó)家政策的支持，銀行可以利用自身品牌優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步規(guī)范“校園貸”市場(chǎng)，為大學(xué)生提供合法的借貸途徑。但由于銀行缺乏一定的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及大學(xué)生自身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑給銀行入駐“校園貸”增加了難度?？梢哉f(shuō)，銀行參與高校“校園貸”是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

2.1銀行參與“校園貸”面臨的機(jī)遇

不良“校園貸”亂象嚴(yán)重，人們開(kāi)始呼吁銀行這支正規(guī)隊(duì)伍積極介入，目前國(guó)家政策的有力支持、大學(xué)生較高的消費(fèi)需求等都為銀行參與“校園貸”帶來(lái)了機(jī)遇。2.1.1國(guó)家政策的有力支持。教育部和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)，如銀監(jiān)會(huì)、公安部等部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了規(guī)范管理不良“校園貸”的文件，明確要求“一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)”[4]。與此同時(shí)，國(guó)家又為高?！靶@貸”打開(kāi)了正門(mén)，那就是允許銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展大學(xué)生“校園貸”業(yè)務(wù)，依靠銀行強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)，為有需求的大學(xué)生提供合法、合規(guī)的借貸途徑。國(guó)家政策的強(qiáng)有力支持，不僅為銀行開(kāi)展“校園貸”業(yè)務(wù)掃清了障礙，出臺(tái)的相關(guān)文件更能保障銀行方便參與“校園貸”。2.1.2大學(xué)生旺盛的消費(fèi)需求。無(wú)論是在自身教育方面，還是在學(xué)習(xí)生活方面，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)熱情愈發(fā)高漲，這在無(wú)形之中就為“校園貸”業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供了肥沃的土壤。大學(xué)生的超前消費(fèi)意識(shí)和品牌意識(shí)強(qiáng)烈，追求奢侈品牌，消費(fèi)需求呈現(xiàn)多元化，再加上虛榮心與攀比心理，進(jìn)一步刺激了他們旺盛的消費(fèi)需求。

2.2銀行參與“校園貸”面臨的挑戰(zhàn)

目前來(lái)看，銀行參與“校園貸”仍然是一個(gè)新事物。任何新生事物從產(chǎn)生到普遍接受都會(huì)遇到諸多挑戰(zhàn)和困難，銀行參與“校園貸”也不例外。2.2.1多種借貸平臺(tái)間的相互競(jìng)爭(zhēng)。盡管銀監(jiān)會(huì)聲明禁止任何借貸平臺(tái)對(duì)在校大學(xué)生發(fā)放貸款，但是社會(huì)上的這種滿(mǎn)足所有人的貸款平臺(tái)卻日益興起。比如：淘寶、京東、螞蟻花唄、借唄等電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，消費(fèi)金融公司提供的趣分期、任分期等服務(wù)，不僅方便快捷，而且申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單、門(mén)檻低、易操作，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不能比擬的。多種借貸平臺(tái)之間的相互競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)疑給銀行“校園貸”帶來(lái)了許多挑戰(zhàn)。2.2.2存在較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行在參與“校園貸”活動(dòng)過(guò)程中，會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，其中信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是最重要的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性[5]。由于在校大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，而且缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，只能依靠父母援助，這就出現(xiàn)了大學(xué)生日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化消費(fèi)需求與較少的收入來(lái)源之間的不平衡、不匹配現(xiàn)象。最終的結(jié)果就是大學(xué)生的借貸金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其償還能力，貸款信用幾乎喪失，信用風(fēng)險(xiǎn)隨之而來(lái)。這時(shí)候，銀行需要建立一套與之相應(yīng)的準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)不同類(lèi)型的學(xué)生和不同的需求設(shè)立差異化的門(mén)檻，將信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降到最低。

3銀行參與“校園貸”的有效對(duì)策

3.1普及金融知識(shí)，提高大學(xué)生正確借貸意識(shí)

在一定程度上，不良“校園貸”的興起，與大學(xué)生金融知識(shí)的相對(duì)匱乏有直接關(guān)系。銀行作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該進(jìn)一步履行社會(huì)責(zé)任：一方面組織銀行員工走進(jìn)大學(xué)校園，向在校師生普及金融知識(shí)；另一方面通過(guò)懸掛橫幅、發(fā)放宣傳單、案例講解等喜聞樂(lè)見(jiàn)的形式宣傳防范非法“校園貸”的相關(guān)知識(shí)，揭示不良借貸平臺(tái)采取的種種欺騙手段，告誡師生面對(duì)“校園貸”時(shí)要謹(jǐn)慎對(duì)待，謹(jǐn)防上當(dāng)?？偠灾?，銀行應(yīng)與高校聯(lián)起手來(lái)，共同幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)安全祥和的校園環(huán)境。

3.2創(chuàng)新“校園貸”產(chǎn)品，開(kāi)拓校園綠色通道

我國(guó)銀監(jiān)會(huì)不斷鼓勵(lì)銀行開(kāi)設(shè)針對(duì)在校大學(xué)生的小額信用貸款業(yè)務(wù)，目的在于滿(mǎn)足大學(xué)生合理的消費(fèi)需求。目前，多家銀行不斷創(chuàng)新“校園貸”產(chǎn)品，積極開(kāi)展校園信貸服務(wù)，比如：中國(guó)銀行推出了“中銀E貸·校園貸”、中國(guó)建設(shè)銀行推出了“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行推出了“大學(xué)生閃電貸”、青島銀行推出了“學(xué)e貸”。繼上述銀行后，中國(guó)工商銀行也創(chuàng)新了自己的產(chǎn)品“大學(xué)生融e借”[6]。此外，銀行“校園貸”產(chǎn)品設(shè)置了合理的信貸額度，低利率，公開(kāi)各項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)大學(xué)生的實(shí)際貸款需求以及實(shí)際還款能力發(fā)放合理額度的貸款，使產(chǎn)品既能滿(mǎn)足大學(xué)生的金融需求，又能降低大學(xué)生的還款壓力，切實(shí)把金融服務(wù)做到位。

3.3嚴(yán)格把關(guān)授信放貸環(huán)節(jié)，避免大學(xué)生盲目借貸

中國(guó)銀行副行長(zhǎng)許羅德曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“商業(yè)銀行要開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的高校消費(fèi)金融產(chǎn)品，合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。[7]”銀行應(yīng)該充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)，完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，準(zhǔn)確和全面掌握大學(xué)生“校園貸”信息，消除“校園貸”的盲目行為。同時(shí)，銀行還應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)大學(xué)生“校園貸”的授信與放貸環(huán)節(jié)，一方面規(guī)定大學(xué)生借貸必須經(jīng)家人知情或同意，另一方面也要根據(jù)大學(xué)生的日常消費(fèi)支出情況合理審批授信額度，并及時(shí)跟蹤及評(píng)估大學(xué)生的貸款去向，有效防止“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)。銀行規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)方式既可以滿(mǎn)足大學(xué)生的借貸需求，也能保護(hù)貸款大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全。

3.4完善還款機(jī)制，實(shí)現(xiàn)還款方式多元化

關(guān)于借貸還款方式，目前我國(guó)銀行采取最多的是通過(guò)人民幣結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款，但是針對(duì)大學(xué)生“校園貸”的具體還款機(jī)制還不完善。借鑒國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)“校園貸”還款機(jī)制可以與個(gè)人收入相掛鉤，設(shè)立最低收入還款門(mén)檻，創(chuàng)建一套“‘校園貸’償還自動(dòng)匹配收入”的還款機(jī)制[8]。如若大學(xué)生未能按期還款，在臨近還款節(jié)點(diǎn)時(shí)，銀行可以采取多種催收方式，比如：通過(guò)電話(huà)或短信友情提醒大學(xué)生按期還款；與學(xué)生本人協(xié)商推遲還款時(shí)間；及時(shí)聯(lián)系該生家長(zhǎng)幫助其完成還款事宜等；也可以通過(guò)與銀行相掛鉤的機(jī)制，調(diào)查其日常消費(fèi)情況，從而控制其非理性的過(guò)度消費(fèi)。

4結(jié)語(yǔ)

高?！靶@貸”作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因具有市場(chǎng)需求而存在。要想“校園貸”扮演“天使”的角色，更多的是需要銀行這支“正規(guī)軍”勇挑重?fù)?dān)，適時(shí)參與。如果高校和銀行機(jī)構(gòu)共同審核，在一定程度上能避免大學(xué)生盲目借貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。銀行“校園貸”有國(guó)家信用做后盾，誠(chéng)實(shí)無(wú)欺，有利于凈化“校園貸”市場(chǎng)?？傊?，金融平臺(tái)需自律、政府需監(jiān)督、高校需教育、社會(huì)需引導(dǎo)，多方合力構(gòu)建“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制，讓“校園貸”合規(guī)合法，真正服務(wù)于學(xué)生。

作者:張麗娟 王新雷 張蕾 單位:唐山工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院