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摘要：農(nóng)商行具有地域性強，服務性突出等優(yōu)點，處于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的第一線，在獲取涉農(nóng)信息方面具有獨特的優(yōu)勢。在新時期下，農(nóng)商行在服務農(nóng)村經(jīng)濟的過程中面臨著新的挑戰(zhàn)和風險，因此應當重視農(nóng)商行的內部管理，加強風險防控。在農(nóng)商行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，要積極地按照國家的政策部署和要求，加強金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，提高決策的靈活性和效率，從而更好地支持農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)戶以及農(nóng)商行的雙贏。

關鍵詞：農(nóng)商行；農(nóng)村經(jīng)濟；策略

農(nóng)商行作為農(nóng)村地區(qū)重要的金融服務結構，在支持農(nóng)村經(jīng)濟建設方面具有天然的優(yōu)勢，表現(xiàn)在具有良好的群眾基礎，而且多年來深耕農(nóng)村地區(qū)，對于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀十分了解。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟結構以及社會結構的不斷變化，農(nóng)村經(jīng)濟也面臨著新的困難和風險，這對農(nóng)商行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)。農(nóng)商行既面臨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新機遇，同時也面臨著新的壓力，這就需要加強農(nóng)商行的內部改革，更好地服務農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的需要。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行在服務農(nóng)村經(jīng)濟中存在的問題

1.實力薄弱

我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與城市相比，仍然存在著比較大的差距，再加上我國農(nóng)村經(jīng)濟基礎比較薄弱，表現(xiàn)在基礎設施缺乏，信息技術落后，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織水平比較低等問題。而農(nóng)村商業(yè)銀行由于資金規(guī)模等與其他大型銀行相比，在實力方面比較薄弱，而且隨著銀行業(yè)競爭的越來越激烈，在縣區(qū)級農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點的數(shù)量占比比例并不大，在服務農(nóng)村經(jīng)濟方面面臨著一定的困難。同時對于農(nóng)村經(jīng)濟來說，由于其面對市場壓力的能力并不強，容易受到氣候以及政策等方面因素的影響，在經(jīng)營的過程中面臨著比較多的風險。對于農(nóng)商行來說，在從業(yè)經(jīng)驗以及風險控制方面，特別是在風險識別和分析方面比較薄弱，導致農(nóng)村商業(yè)銀行服務的過程中面臨著比較大的風險。隨著農(nóng)村經(jīng)濟改革的不斷深入，土地流轉等新的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作形式開始出現(xiàn)，對于資金的需求量逐漸地增大，但是由于農(nóng)商行實力等方面的原因，導致很多農(nóng)村經(jīng)濟組織的需求難以得到滿足。隨著越來越多的金融機構扎根農(nóng)村經(jīng)濟，也增加了農(nóng)商行的壓力，農(nóng)商行面臨著越來越多的業(yè)務競爭。

2.管理理念落后

農(nóng)商行在內部管理的過程中存在著比較強的官方色彩，表現(xiàn)在市場化不足，沒有足夠的服務意識，不具備服務農(nóng)村經(jīng)濟的思想和意識，在經(jīng)營的過程中逐漸地偏離其初衷。同時農(nóng)商行在經(jīng)營過程中，管理水平等有限，再加上管理人員的素質難以滿足新時期下農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展的需要，也在一定程度上影響了其發(fā)展。農(nóng)商行在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，面臨著貸款難、貸款門檻高等問題，在一定程度上影響了農(nóng)商行的運行效率。這與農(nóng)商行管理理念落后也具有密切的關系。在涉農(nóng)貸款的過程中，其程序復雜，而方式比較單一，不能滿足不同農(nóng)民靈活貸款的需要；而且貸款額度相對也比較低，不能滿足新時期下農(nóng)民的發(fā)展需要，這種現(xiàn)象的存在對農(nóng)商行的持續(xù)發(fā)展帶來了不利的影響。農(nóng)商行在管理的過程中不能與時俱進，不能及時地了解農(nóng)村經(jīng)濟組織以及農(nóng)民經(jīng)濟發(fā)展的需求，導致在貸款的過程中針對性不足。

3.風險控制能力薄弱

目前農(nóng)商行的股權結構逐漸地多元化，建立了現(xiàn)代企業(yè)管理制度，但是在具體的運行過程中，仍然存在著風險控制薄弱的問題，也在一定程度影響了農(nóng)商行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的效率。很多農(nóng)商行在發(fā)展的過程中不重視風險管理工作，沒有專門的風險管理部門，導致風險防控能力比較差。在風險分析和風險評價的過程中，針對性不足，不能及時有效地識別風險。在信貸管理的過程中，缺少有效的信用風險管理，難以有效地防范風險。

二、農(nóng)商行支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的策略

1.做好土地流轉的資金支持

隨著我國農(nóng)村地區(qū)土地確權的建立，農(nóng)村土地流轉速度加快，對于農(nóng)商行來說，應當加強對土地流轉的資金支持力度。土地流轉對于解放農(nóng)村地區(qū)勞動力，實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營具有重要的意義。目前部分農(nóng)商行面臨農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新狀況，積極地推出了農(nóng)村土地流轉抵押貸款等金融服務，為土地流轉的順利進行提供了資金支持。在土地流轉的過程中，為了滿足農(nóng)民融資的需求，引入了擔保公司擔保模式，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化化的發(fā)展，及時地解決土地流轉中的現(xiàn)實困難提供了幫助，從而更好地滿足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求。農(nóng)村地區(qū)的土地建設權和農(nóng)村土地所有權具有重要的經(jīng)濟價值，因此對于農(nóng)商行來說，應當主動地適應國家對于農(nóng)村經(jīng)濟改革的政策要求，加強對農(nóng)村土地資源的開發(fā)，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供資金支持。在土地流轉速度不斷加快的背景下，土地資源的價值越來越高，因此農(nóng)商行應當加強對農(nóng)村建設用地等項目的貸款工作，用相應的土地進行抵押，以地票出售作為還款來源，這樣能夠實現(xiàn)個人和企業(yè)的雙贏。

2.加強內部管理

農(nóng)村對于活躍農(nóng)村經(jīng)濟，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的作用。對于農(nóng)商行來說，處于服務農(nóng)村經(jīng)濟的第一線，應當主動地做好內部管理工作，提高自己的金融服務職能。要做好對農(nóng)商行決策的監(jiān)督，提高其經(jīng)營的效率，建立完善的約束機制，控制好經(jīng)營過程中的風險，從而樹立農(nóng)商行良好的企業(yè)形象。農(nóng)商行在發(fā)展的過程中應當逐漸地提高其市場化水平，特別是提高其服務水平，取得農(nóng)戶的信賴。同時還應當圍繞農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新狀況，加強其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，增強服務農(nóng)村經(jīng)濟的力度。要積極地借助互聯(lián)網(wǎng)金融等技術，為廣大農(nóng)民提供便捷的金融服務，實現(xiàn)金融普惠服務。為了提高農(nóng)商行的服務水平，完善內部管理，還應當加強其人才建設，例如做好對老員工的培訓工作，加強大學生招聘，補充新鮮的血液，吸引更多的新的力量參與到農(nóng)商行的建設過程中，最終提高農(nóng)商行的服務水平。

3.提高其服務意識

對于農(nóng)商行來說，其優(yōu)勢在農(nóng)村，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面。因此農(nóng)商行應當積極地應用國家的優(yōu)惠政策，做好農(nóng)村地區(qū)的金融服務工作。提高經(jīng)濟地開拓農(nóng)村經(jīng)濟市場，加強對農(nóng)業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等的支持力度，積極地開展涉農(nóng)業(yè)務，加強業(yè)務創(chuàng)新等，有效地滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融和資金需求。在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，要大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，加強對當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的支持。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中，特色產(chǎn)業(yè)在市場上具有一定的稀缺性，也是一種比較稀少的資源，特色產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中對于資金的需求量比較大，農(nóng)商行應當積極地把握住農(nóng)村經(jīng)濟改革的大環(huán)境，主動地走進農(nóng)村，從而使農(nóng)商行能夠更加地接地氣，降低其服務成本。

4.加強風險管控

對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來說，存在著比較多的風險，而且農(nóng)村經(jīng)濟本身的抗風險能力比較弱，例如農(nóng)業(yè)容易受到自然災害以及市場方面的風險。因此對于農(nóng)商行來說，應當加強內部的風險制度建設，建立完善的風險管理流程，在內部不斷地完善管理，實現(xiàn)對風險的全面管理。同時也要適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，加強不動產(chǎn)等抵押物的風險管控，充分地借助擔保公司等保障體系，減少農(nóng)商行本身的信貸風險。要探索土地租賃權等的抵押，逐漸地建立適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的擔保方式。在土地流轉過程中，農(nóng)商行應當積極地取得政府的支持，獲得政府層面的風險補償資金，從而減少在土地流轉過程中的風險。要做好風險分析和信用建設工作，做好農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體的信用調查工作，從而及時地識別風險，減少信貸過程中的風險。在涉農(nóng)貸款的過程中，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的風險意識比較弱，而且在信用方面環(huán)境比較差。因此為了提高農(nóng)民還貸的積極性，應當加強宣傳工作，提高農(nóng)戶誠實守信、懂法守法的觀念，同時積極地應用法律手段來維護自己的合法利益。結束語隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟改革的不斷深入，農(nóng)商行在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面面臨著新的機遇。對于農(nóng)商行來說，應當積極地適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新面貌，加強金融服務創(chuàng)新工作，要根據(jù)市場需求設計出能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的新產(chǎn)品，從而更好地服務農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。在服務農(nóng)村經(jīng)濟的過程中，要不斷地加強農(nóng)商行自身體系的建設，提高其風險控制能力，提高內部管理水平，從而不斷地提高其對外服務的效率。此外還應當積極地拓展涉農(nóng)服務，滿足新時期下農(nóng)民對于金融服務的需求，例如開展助學貸款、住房貸款等業(yè)務，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展.

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作者:董學敏 單位:河南新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行