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第1篇：金融監(jiān)管的問題范文

    在一個轉(zhuǎn)軌時期的金融環(huán)境中,貨幣政策傳導(dǎo)與金融監(jiān)管之間會產(chǎn)生諸多沖突,如何協(xié)調(diào)并建立兩者間的新型平衡關(guān)系,是當(dāng)前金融改革的一大難點。就此,本文擬從兩大沖突與矛盾著手,分析貨幣政策目標(biāo)與監(jiān)管規(guī)則的沖突、集權(quán)式運行模式的矛盾等方面,來論述建立功能性金融監(jiān)管模式服務(wù)于貨幣政策傳導(dǎo)的問題。

    (一)貨幣政策目標(biāo)與監(jiān)管規(guī)則之間的沖突

    傳統(tǒng)的貨幣政策目標(biāo)是穩(wěn)定物價、充分就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、平衡國際收支。自20世紀(jì)90年代中期以來,我國直接調(diào)控逐步縮小,間接調(diào)控運用不斷增多,貨幣政策的最終目標(biāo)基本鎖定為穩(wěn)定物價并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)該講,穩(wěn)定物價的最終貨幣政策目標(biāo)是相當(dāng)明確的,它根據(jù)歷史上貨幣政策傳導(dǎo)各環(huán)節(jié)中多主體的行為取值之和進(jìn)行政策調(diào)整,這是一個變量的概念,是一個多重主體的、多變的集體選擇后果。

    但是,該貨幣政策目標(biāo)經(jīng)過金融體系的過濾后,則與現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則之間產(chǎn)生極大沖突,這種沖突存在于貨幣政策傳導(dǎo)的渠道之中。

    從1991年至2001年,我國證券市場籌集資金近8000億元,但貸款卻增加80000多億元,其中1999年,非金融部門以銀行借款方式從國內(nèi)金融機構(gòu)融入的資金為10734億元,占其總?cè)谫Y量的61%,以債券及股票方式融入的資金為3744億元,占其總?cè)谫Y量的21%。這些數(shù)據(jù)說明國內(nèi)非金融機構(gòu)部門的融資仍以間接融資為主,故銀行信貸傳導(dǎo)仍是我國貨幣政策傳導(dǎo)的主渠道。

    那么,為創(chuàng)造健康金融運行環(huán)境,服務(wù)于貨幣政策傳導(dǎo)的金融監(jiān)管也就集中于信貸政策的監(jiān)管,它建立在中央銀行一系列政策法規(guī)基礎(chǔ)之上。考慮信貸政策作為貨幣政策客體——商業(yè)銀行的經(jīng)營準(zhǔn)繩,其對商業(yè)銀行經(jīng)營具有巨大影響力,故其具有相對長期穩(wěn)定的內(nèi)在特質(zhì)要求。

    于是,為平滑物價變動,中央銀行需要連續(xù)調(diào)整貨幣政策時,卻因信貸政策處于一種僵化的狀態(tài),對于貨幣政策的變動彈性較小,使得中央銀行在此之間難以尋找實質(zhì)性的平衡點。例如,近年來中央銀行不斷降息,并通過窗口指導(dǎo),推動商業(yè)銀行放貸,特別是對中小企業(yè)的貸款投放,但是實踐證明,老化的貸款管理辦法及嚴(yán)厲的貸款責(zé)任人制度,強硬地制約了商業(yè)銀行的放貸積極性,也制約著中央銀行自身的貨幣政策意圖實現(xiàn),這就意味著我國的金融監(jiān)管規(guī)則無法為貨幣政策提供堅實的運行支撐。

    (二)集權(quán)運行模式的矛盾

    有效的貨幣政策傳導(dǎo),需要市場化程度較高的金融運行環(huán)境,通過金融市場作用于政策客體,對其資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)、財富的變動、信用供應(yīng)的可能及預(yù)期產(chǎn)生一系列影響,以達(dá)到政策目標(biāo)。

    但是,中央銀行的另一種職能——金融監(jiān)管卻因其自身的運行模式,加大了貨幣政策的社會運行成本,改變了貨幣政策預(yù)期效果。尤其在我國,金融監(jiān)管與貨幣政策共存于一體,即中央銀行集權(quán)運行雙職能,使得金融監(jiān)管同貨幣政策傳導(dǎo)之間產(chǎn)生內(nèi)生性沖突。

    觀察可知,我國的中央銀行并不具備決策的獨立性,它要服從于政府的各種利益調(diào)整要求。既然中央銀行對貨幣政策不具有獨立控制權(quán),其結(jié)果就是,金融監(jiān)管成為中央銀行職能的重中之重;特別是在金融市場化水平很低的情形下,消極監(jiān)管更成為監(jiān)管主流,這是中央銀行損失最小、利益最大的一種選擇。

    與此同時,金融監(jiān)管還會受到外部利益集團(tuán)的干預(yù),更使得為貨幣政策傳導(dǎo)服務(wù)的預(yù)期監(jiān)管目標(biāo)發(fā)生扭曲。所以,在運行載體同質(zhì)的基礎(chǔ)上,集權(quán)式的貨幣政策管理與金融監(jiān)管使中央銀行產(chǎn)生兩難抉擇,即中央銀行為實現(xiàn)貨幣政策,需要開展積極監(jiān)管,但卻強烈地受制于自身的“成本——收益”比較機制的約束,而轉(zhuǎn)向貨幣政策配合值很低的消極監(jiān)管,最終降低中央銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)的推動作用。以上具體表現(xiàn)為兩個方面:

    第一,貨幣政策管理體制建設(shè)乏力,中央銀行內(nèi)部的貨幣政策推行無法落實。

    目前,我國省會城市中心支行負(fù)有貨幣發(fā)行調(diào)度之責(zé),卻沒有貨幣信貸管理之權(quán),兩者在一個省區(qū)分別由省會城市中心支行和大區(qū)行管理,脫節(jié)難以避免,實際上這是貨幣政策職權(quán)在中央銀行內(nèi)部的分割與肢解。但是,中央銀行對于內(nèi)部貨幣政策執(zhí)行渠道所存在的組織障礙,至今未予解決。探究其源,改革管理體制是中央銀行集權(quán)運行雙職能中收益解相對較低的行為取向,中央銀行自身沒有主動改革的動力。

    第二,監(jiān)管目標(biāo)模糊化,降低監(jiān)管效率。

    因為貨幣政策傳導(dǎo)集中于信貸市場,所以監(jiān)管重點也就在于信貸政策的監(jiān)管。對此,中央銀行出臺了許多管制政策,但卻會與貨幣政策產(chǎn)生矛盾。例如,近期許多地區(qū)所出現(xiàn)的個人外匯質(zhì)押貸款一律禁止的政策,實際上就是為控制外匯持有量,提高人民幣的國際地位,也為防止洗錢行為而制定的信貸政策。

    但是孰不知,該政策嚴(yán)重制約了個體經(jīng)濟(jì)的融資渠道,嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,這明顯與中央銀行的窗口指導(dǎo)意見相左,可見該項管制政策的真實目的非常模糊。于是許多商業(yè)銀行在利益驅(qū)使下依然故我,模糊的監(jiān)管政策更成為“空中樓閣”。

    (三)根源分析

    分析上述貨幣政策與金融監(jiān)管的兩大基本沖突,筆者認(rèn)為其產(chǎn)生的根源在于體制性干擾,它棲居于商業(yè)銀行與企業(yè)兩個貨幣政策傳導(dǎo)領(lǐng)域。

    第一,商業(yè)銀行領(lǐng)域。

    20世紀(jì)90年代后期,我國商業(yè)銀行的市場化經(jīng)營態(tài)勢不斷顯現(xiàn),制定了公司化治理結(jié)構(gòu)目標(biāo),并逐步推進(jìn)各自的改組上市工作。但是,其進(jìn)程是緩慢的。主要問題在于,首先在官本位下,商業(yè)銀行無法內(nèi)生出具有人格化的合格委托人,銀行行長是沒有委托人的人,實質(zhì)為“內(nèi)部控制人”,以其為代表的銀行管理層雖不擁有剩余收益索取權(quán),但其擁有實質(zhì)控制權(quán),附加監(jiān)督機制的缺位,導(dǎo)致商業(yè)銀行的內(nèi)部控制現(xiàn)象非常嚴(yán)重。近年來日益增多的金融大案、要案可為佐證。

    因此,商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度缺陷必然制約貨幣政策的貫徹,引發(fā)為對付監(jiān)管而產(chǎn)生的事前的選擇與事后的道德風(fēng)險。所以,中央銀行調(diào)控貨幣政策的主要手段——信貸政策,以及為之配套的監(jiān)管政策,在經(jīng)過內(nèi)部控制人“過濾”后,已發(fā)生嚴(yán)重變形。

    第二,企業(yè)領(lǐng)域。

    上文已述,我國企業(yè)主要依靠間接融資來進(jìn)行擴大再生產(chǎn)。但是,目前大多數(shù)企業(yè),尤其是國有企業(yè),因為國有產(chǎn)權(quán)的缺位,國有資產(chǎn)所有者的保值、增值要求猶如“隔山打虎”,經(jīng)過企業(yè)內(nèi)部控制人的“利益求解”之后,最優(yōu)解趨向于內(nèi)部人,致使企業(yè)對利率變化所帶來的成本變動敏感度很低。同時,在企業(yè)對外融資方面,因為企業(yè)內(nèi)部信息的不透明,造成直接融資門檻的提高,間接融資同時出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。

    于是,企業(yè)對于貨幣政策的變動反應(yīng),遠(yuǎn)未達(dá)到中央銀行預(yù)期目的。連續(xù)多年來的通貨緊縮,使得企業(yè)對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景更持悲觀態(tài)度,從而在商業(yè)銀行出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象的同時,企業(yè)也出現(xiàn)“惜借”現(xiàn)象,擴大再生產(chǎn)的步伐放慢,貨幣政策的作用空間被無形壓縮。

    綜上所述,中央銀行調(diào)節(jié)貨幣政策,實施金融監(jiān)管,現(xiàn)行采用市場化的管理手段,但是這些管理手段的實施對象卻是“非市場化的受體”,其所有權(quán)、控制權(quán)的缺陷,導(dǎo)致其不存在理性選擇的動機,無法呼應(yīng)中央銀行的各項政策,中央銀行的決策基礎(chǔ)也就存在決策空洞。于是貨幣政策與金融監(jiān)管亦就各行其道,無法有效統(tǒng)一。

    (四)功能性監(jiān)管是消解沖突的重要途徑

    上述沖突的解決途徑有三,分別為體制突破、貨幣政策傳導(dǎo)機制的建設(shè)、監(jiān)管機制重建等。前兩者已有較為成熟的意見,恕不贅言。在此,本文著重從監(jiān)管機制重建方面來討論,即通過改變消極監(jiān)管方式,建立功能性監(jiān)管模式,以消解貨幣政策與金融監(jiān)管兩者之間的沖突,推進(jìn)貨幣政策的實施。

    正如上文所言,以間接融資為主導(dǎo)的國內(nèi)金融市場特性,使中央銀行配合貨幣政策的監(jiān)管方式主要為信貸政策的監(jiān)管,而這種監(jiān)管方式是建立在銀行單一功能的實施基礎(chǔ)之上,它以機構(gòu)組織為監(jiān)管界限,淡化了商業(yè)銀行對應(yīng)于貨幣政策的多重功能性反應(yīng)。那么,建立功能性監(jiān)管模式,則可從貨幣政策的實施目標(biāo)出發(fā),特別是階段性目標(biāo),以貨幣政策所要求的效果,反向界定、推動監(jiān)管的配合功能,完成中央銀行對宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持。

    功能性金融監(jiān)管最先由哈佛商學(xué)院羅伯特·默頓提出,在此框架下,金融監(jiān)管關(guān)注的是金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其所能發(fā)揮的基本功能,而非金融機構(gòu)的名稱,政府公共政策的目標(biāo)是在功能給定的情況下,尋找能夠最有效地實現(xiàn)既定功能的制度結(jié)構(gòu)。

    相對于傳統(tǒng)的機構(gòu)監(jiān)管模式,功能性監(jiān)管的建設(shè)及其對貨幣政策的配合優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下三個方面:

    第一,功能性監(jiān)管可以實現(xiàn)金融監(jiān)管規(guī)則與貨幣政策目標(biāo)的有效統(tǒng)一。

第2篇：金融監(jiān)管的問題范文

（一）缺乏完善的金融監(jiān)管法律體系

我國關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的法律規(guī)范散見于《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》以及《保險法》等部門法里，缺少一部關(guān)于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的專門法律，且這些法律的規(guī)定多是原則性的規(guī)定，缺乏細(xì)致規(guī)定，難以為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)活動提供具體操作的法律依據(jù)。同時，分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管機制導(dǎo)致不同領(lǐng)域法律文件的制定主體不同，各金融監(jiān)管部門之間缺乏溝通協(xié)調(diào)，這就為法律的適用增加了難度，造成法律處于不穩(wěn)定的狀態(tài)。另外，各金融監(jiān)管主體的職權(quán)沒有明確的法律規(guī)定，使得各監(jiān)管主體權(quán)限過于寬泛，更可能在交叉業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成監(jiān)管重復(fù)或監(jiān)管真空，這既增加了監(jiān)管的成本，又不利于監(jiān)管目的的實現(xiàn)。

（二）缺乏完善的金融監(jiān)管組織機制

由于缺乏完善的金融監(jiān)管組織機制，使得我國金融監(jiān)管機構(gòu)之間缺乏協(xié)調(diào)合作。例如，中國人民銀行作為我國的中央銀行，擔(dān)負(fù)著宏觀調(diào)控、維護(hù)我國金融穩(wěn)定的重任，可證監(jiān)會、保監(jiān)會和銀監(jiān)會等三會召開的聯(lián)席會議以及所簽訂的《三大金融機構(gòu)金融監(jiān)管分工合作備忘錄》都將其排除在外，僅象征性地規(guī)定“可邀請中國人民銀行、財政部或其他部位參加”。同時，“一行三會”作為一個整體，也與其他部委之間缺乏合作與協(xié)調(diào)，例如財政部主要負(fù)責(zé)我國金融企業(yè)國有資產(chǎn)及國債市場的管理；發(fā)改委則負(fù)有對企業(yè)債券進(jìn)行監(jiān)督管理的職責(zé)；金融領(lǐng)域的違反活動又需公安、檢察部門的介入。這些部委與“一行三會”之間往往各行其是，缺乏合作，這些都使得金融監(jiān)管工作遇到阻礙。

（三）監(jiān)管部門之間缺乏信息共享渠道

合作與協(xié)調(diào)必然的要求信息共享，只有建立完善的信息共享平臺，為各金融監(jiān)管機構(gòu)提供信息交流，分業(yè)監(jiān)管、協(xié)調(diào)合作才會成為可能。但從我國現(xiàn)實來看，雖然各監(jiān)管機構(gòu)都開發(fā)了各自的信息系統(tǒng)，可相互割裂，缺乏聯(lián)系，人民銀行與三大監(jiān)管機構(gòu)以及三大監(jiān)管機構(gòu)之間都欠缺有效的信息交流平臺，這既增加了監(jiān)管成本，又不利于監(jiān)管工作的順利進(jìn)行。

二、完善我國金融監(jiān)管機制的建議

（一）完善我國金融監(jiān)管立法

完善立法是我國金融監(jiān)管工作順利開展的前提條件，應(yīng)當(dāng)立足于我國金融市場的實際狀況，制定和完善法律、法規(guī)、規(guī)章等規(guī)范性法律文件。同時，鑒于文化在一定程度上的普適性，我們應(yīng)當(dāng)參照國際管理以及金融發(fā)達(dá)國家的立法實踐，結(jié)合我國具體國情，構(gòu)筑一個更完整、更具可操作性的金融監(jiān)管體系。此外，還應(yīng)當(dāng)以法律形式確定金融監(jiān)管機構(gòu)合作協(xié)調(diào)的程序與方式，使分工協(xié)作具有法律上的依據(jù)，同時明確相互之間權(quán)責(zé)界限，從法律上為爭議的解決提供保障，這樣才能增強各部門協(xié)同監(jiān)管的可能性與穩(wěn)定性。

（二）成立專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)

應(yīng)當(dāng)成立類似于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會的機構(gòu)，作為專門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)金融監(jiān)管的機構(gòu)。在這樣一個協(xié)調(diào)機構(gòu)中，中國人民銀行應(yīng)當(dāng)作為牽頭部門發(fā)揮積極的組織與協(xié)調(diào)作用，由中國人民銀行行長兼任委員會主任，由證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會主席分別兼任副主任，并加入各類金融機構(gòu)為成員。實際上，金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會并不是一個統(tǒng)一的監(jiān)管大部門，而是一個過渡性的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)，它并不代原有的金融監(jiān)管部門執(zhí)行具體的監(jiān)管操作，而是協(xié)調(diào)各部門之間的監(jiān)管工作，促進(jìn)協(xié)同分工。

（三）建立部門間信息共享平臺

第3篇：金融監(jiān)管的問題范文

【關(guān)鍵詞】金融危機；金融監(jiān)管；改革

一、金融危機的反思

（一）金融危機在美國的爆發(fā)

由發(fā)端于美國的次貸危機到席卷全球的金融危機的爆發(fā)，對全球的經(jīng)濟(jì)政治和文化生活都造成了深刻的影響。房地產(chǎn)市場的泡沫不斷升級，過度包裝的金融產(chǎn)品通過美國在全球金融業(yè)的絕對影響力流到世界的各個角落，而監(jiān)管的過濫和過松又使這些廣泛流轉(zhuǎn)的金融產(chǎn)品有了極大的不安全因素，這都為危機的全面爆發(fā)和多米諾連鎖反映打下了伏筆。在經(jīng)濟(jì)層面上，人們開始反思房地產(chǎn)市場的經(jīng)營和發(fā)展模式以及金融創(chuàng)新帶來的一系列金融衍生品的風(fēng)險問題，在法律上我們不得不重新定位監(jiān)管的地位和其應(yīng)發(fā)揮的作用。

長期以來，美國的金融監(jiān)管體制以繁雜著稱于世，可用“雙線多頭”概括之。1999年通過的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》在廢除金融分業(yè)經(jīng)營體制的同時，構(gòu)建了以美聯(lián)儲為主、各功能監(jiān)管機構(gòu)為輔的“傘形監(jiān)管”，同時建立了一套允許銀行、證券公司、保險公司以及其他金融服務(wù)提供者之間聯(lián)合經(jīng)營、審慎監(jiān)管的金融體系。該法解除了銀行進(jìn)入證券業(yè)和保險業(yè)的所有限制，允許銀行、證券公司和保險公司可以通過建立金融控股公司從事各類金融業(yè)務(wù)，混業(yè)經(jīng)營模式的確立。這一法案在加強了金融服務(wù)業(yè)競爭積極性的同時，使得監(jiān)管機構(gòu)對紛繁復(fù)雜的交叉于金融部門間的金融衍生產(chǎn)品的監(jiān)管成為空白，這也是此次金融危機國際普遍對美國的金融監(jiān)管存在不滿和質(zhì)疑的問題。

（二）金融危機對我國的影響

美國的這場次貸危機本身已經(jīng)通過貿(mào)易、金融、市場信心傳染等渠道對中國產(chǎn)生影響。我國的股市和油價是比較典型的例子，央行數(shù)次降低基準(zhǔn)利率來拉動內(nèi)需，大量建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)掘農(nóng)村的消費潛力，所以在這次危機中很多國際方面認(rèn)為中國式獨善其身的，實際上，中國受到的沖擊很大，國際社會的貨幣政策、財政政策和金融監(jiān)管政策的改革，對中國的金融工具、金融市場、金融機構(gòu)和金融監(jiān)管體制都有深遠(yuǎn)影響，在國際交易和國內(nèi)金融市場的發(fā)展中都可以感受到危機的影子。

二、危機后美國的金融監(jiān)管改革

（一）美國的金融監(jiān)管措施

2010年7月21日，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了《多德一弗蘭克華爾街改革和消費者保護(hù)法案》。為美國政府在立法方面應(yīng)對2008年金融危機的努力劃上了句號。該法案的出臺耗時一年多，歷經(jīng)財政部提案、眾議院立案、參議院立案、參眾兩院協(xié)調(diào)統(tǒng)一版本、眾議院及參議院分別審議兩院統(tǒng)一版本等五個階段是美國大蕭條以來最聲勢浩大的金融監(jiān)管變革。法案醞釀的過程同時是美國政府對2008年金融危機暴露出的金融監(jiān)管不力等問題的反思和糾正過程，體現(xiàn)了美國金融監(jiān)管當(dāng)局規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營、整頓金融市場秩序、保護(hù)金融消費者及納稅人利益的決心以及促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最終意圖。該法案將對美國乃至全球金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。該法案共有八項措施，具體可以概括為兩個方面：

1.增設(shè)4個新的監(jiān)管機構(gòu)。金融服務(wù)監(jiān)督委員會負(fù)責(zé)促進(jìn)信息交流和協(xié)調(diào)，確定新出現(xiàn)的風(fēng)險，為監(jiān)管機構(gòu)提供解決爭議的論壇，對聯(lián)邦儲備委員會識別“重大系統(tǒng)性風(fēng)險公司”提供建議。全國銀行監(jiān)理會負(fù)責(zé)對所有聯(lián)邦級別的存款機構(gòu)及其分支機構(gòu)和外國銀行的機構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管。消費者金融保護(hù)署將負(fù)責(zé)對證券交易委員會和商品期貨交易委員會管理規(guī)定中不包含的金融產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)行管理。全國保險辦公室將作為財政部內(nèi)設(shè)的機構(gòu)，主要用來為資料交換提供場所，同時為全國和各州提供專業(yè)的金融保險信息服務(wù)。

2.提升聯(lián)邦儲備委員會的監(jiān)管系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。授予了聯(lián)邦儲備委員會更大的監(jiān)管權(quán)，用來監(jiān)測、識別系統(tǒng)性金融風(fēng)險，對重大系統(tǒng)性風(fēng)險金融企業(yè)、非銀行控股公司進(jìn)行監(jiān)管，同時改組聯(lián)邦儲備委員會，使聯(lián)邦儲備委員會將與財政部和其他機構(gòu)共同商討改組方案，以更好地協(xié)調(diào)新監(jiān)管的權(quán)責(zé)分配問題。

在以美國為首的受到危機重創(chuàng)的銀行金融機構(gòu)紛紛倒閉的背景下，致力于銀行業(yè)的穩(wěn)健運行的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會出臺了一些規(guī)范監(jiān)管的文件，包括2008年的《穩(wěn)健的流動性風(fēng)險監(jiān)管原則》，2009年的《穩(wěn)健的壓力測試實踐和監(jiān)管原則》、《新資本協(xié)議框架改進(jìn)方案》、《新資本協(xié)議市場風(fēng)險框架的修訂稿》、《交易賬戶新增風(fēng)險資本計提指引》、《增強銀行體系穩(wěn)健性》和《流動性風(fēng)險計量、標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)測的國際框架》的征求意見稿。這些文件在規(guī)范銀行加強自身的風(fēng)險管理和資本構(gòu)成方面有非常積極的促進(jìn)作用，對各國的銀行業(yè)的監(jiān)管改革都有很好的指導(dǎo)意義。

（二）美國的金融監(jiān)管改革存在的問題

美國監(jiān)管改革大方向值得肯定，不過，美聯(lián)儲權(quán)力空前龐大的全能型監(jiān)管機構(gòu)也可能帶來一些問題：其一，美聯(lián)儲的金融監(jiān)管職能與美聯(lián)儲制定并執(zhí)行貨幣政策的職能是否出現(xiàn)沖突？美聯(lián)儲在大權(quán)在握的前提下能否繼續(xù)保持其貨幣政策的獨立性？其二，誰來監(jiān)管美聯(lián)儲？現(xiàn)在能否對真正掌握實權(quán)的美聯(lián)儲構(gòu)成有效制衡還未可期，這將涉及到全球監(jiān)管體系如何構(gòu)建和政策監(jiān)督的問題。其次，新法案仍遺留一些未解難題，如“兩房”等問題。

另外，對銀行的風(fēng)險的界定并沒有一個完整的識別標(biāo)準(zhǔn)，新設(shè)立的金融穩(wěn)定監(jiān)管委員會與其他機構(gòu)在運行中是否能協(xié)調(diào)運作，上文提到其對系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)行識別，但具體權(quán)限并沒有清晰界定。而且美國的消費觀念和消費結(jié)構(gòu)并沒有徹底改變，對金融衍生產(chǎn)品的消費還將繼續(xù)，對于將來可能產(chǎn)生的更加復(fù)雜的金融衍生產(chǎn)品，現(xiàn)有的金融監(jiān)管機構(gòu)是否能完全覆蓋監(jiān)管，還是只能像這次的危機一樣只是臨時的處理機制。從一定程度上說，法案對這些問題都不能做清晰的解答，只能是摸索前進(jìn)，不斷完善。

三、對我國金融監(jiān)管改革的幾點思考

（一）人民銀行的職能轉(zhuǎn)變和實現(xiàn)監(jiān)管的全面性、系統(tǒng)性

1995年的《商業(yè)銀行法》和1998年《證券法》確立了我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的基本模式。我國現(xiàn)行的“一行三會”的金融管理體制有利于提高金融宏觀調(diào)控和微觀監(jiān)管的專業(yè)性，但毋庸置疑的是，這一體制的形成深受國際金融監(jiān)管體制變革的影響。所以此次危機所暴露的國際金融監(jiān)管中的宏觀金融管理缺位、金融監(jiān)管不協(xié)調(diào)等種種弊端，也就會在我國目前的金融管理體制中有所反應(yīng)。由于國內(nèi)市場相對封閉、金融創(chuàng)新相對不足，我國金融體系免遭國際金融危機的直接沖擊，但隨著金融市場的不斷發(fā)展和創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)，大量的游離于監(jiān)管真空帶的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)呼喚著一種更加全面而系統(tǒng)的配套監(jiān)管機制的產(chǎn)生。

借鑒美國金融監(jiān)管改革經(jīng)驗，結(jié)合中國國情，我國應(yīng)強化中央銀行職能，明確人民銀行在防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險中的主要角色，確立人民銀行在宏觀審慎管理框架中的主體地位。與受危機重創(chuàng)的美歐國家一樣，當(dāng)前我國金融監(jiān)管領(lǐng)域也存在宏觀審慎管理缺位和微觀監(jiān)管“合成謬誤”的問題，銀、證、保三個行業(yè)監(jiān)管部門以防范單個金融機構(gòu)風(fēng)險為目標(biāo)，無法對金融機構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性以及由此導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險給予足夠的關(guān)注。

從承擔(dān)的具體職能上看，人民銀行具有制定和實施貨幣政策、維護(hù)支付清算系統(tǒng)正常運行以及維護(hù)金融穩(wěn)定的法定職能，在宏觀審慎管理上具有不可替代的特殊地位。所以要賦予人民銀行在系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)監(jiān)管上的主導(dǎo)作用。系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)通常是引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險和金融危機的源頭，應(yīng)明確人民銀行在監(jiān)管系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)中的主導(dǎo)作用。同時要樹立中央銀行權(quán)威，賦予人民銀行在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)中的牽頭人職能。在宏觀審慎管理與微觀審慎監(jiān)管分離、金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的情況下，監(jiān)管協(xié)調(diào)對于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險而言尤為重要。建立和健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)，關(guān)鍵在于確立監(jiān)管協(xié)調(diào)牽頭人，當(dāng)前，這一角色應(yīng)由履行防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險職能的中央銀行來承擔(dān)。 轉(zhuǎn)貼于

（二）重點加強對銀行業(yè)的監(jiān)管

上文中提及了巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在改革文件中關(guān)于流動性標(biāo)準(zhǔn)的新建議，結(jié)合我國已經(jīng)加入這一組織的實際情況和銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深入推進(jìn)新資本協(xié)議的實施和相關(guān)規(guī)制的落實，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)完善風(fēng)險管理的政策、流程、工具和方法，提高商業(yè)銀行全面識別和管控風(fēng)險的水平。在將資本和流動性監(jiān)管并重的前提下，不斷提高銀行業(yè)抵御風(fēng)險能力在堅守資本數(shù)量和質(zhì)量審慎監(jiān)管底線的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展和資本的規(guī)劃上能結(jié)合市場需求以及自身的業(yè)務(wù)水平科學(xué)發(fā)展，合理把握表內(nèi)外資產(chǎn)擴張速度，促進(jìn)風(fēng)險抵御能力建設(shè)與自身業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)一致發(fā)展。

推動銀行業(yè)建立新的信貸管理制度，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)通過強化針對固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款和項目融資等業(yè)務(wù)信貸管理制度，推動銀行業(yè)建立更加嚴(yán)格有效的信貸管理政策和流程，有效防范不良貸款風(fēng)險。按照中央關(guān)于加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略部署，引導(dǎo)銀行業(yè)進(jìn)一步調(diào)整信貸投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，合理把握信貸增速、節(jié)奏和投向，加強行業(yè)風(fēng)險監(jiān)測和管理，把銀行業(yè)改革發(fā)展的良好形勢鞏固和發(fā)展下去。

在這場危機之后學(xué)者都在大力呼吁監(jiān)管，實際上我們同樣不能忽視的是金融業(yè)自由發(fā)展的空間，不能因噎廢食，金融業(yè)的自主競爭和發(fā)展是有利于其探索更加富有效率的經(jīng)營模式，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，給金融發(fā)展注入活力，關(guān)鍵是相配套的金融監(jiān)管模式和內(nèi)控機制能夠協(xié)調(diào)發(fā)揮作用。

參考文獻(xiàn)

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盛碩.后金融危機時代美國金融監(jiān)管改革與金融創(chuàng)新[J].市場周刊(理論研究)，2010(7).

第4篇：金融監(jiān)管的問題范文

關(guān)鍵詞：金融市場；監(jiān)管現(xiàn)狀；問題分析；監(jiān)管策略

中圖分類號：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）04-0-01

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，金融市場是一個重要的組成部分，也是最基本的組成部分，無論是各種生產(chǎn)、交易、消費等活動，還是勞動力和技術(shù)的流通都離不開金融市場的協(xié)調(diào)。因此，對于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而言，金融市場的監(jiān)管及發(fā)展有著極其重要的意義。下文中筆者就我國金融市場監(jiān)管現(xiàn)狀、問題及對策進(jìn)行了探討。

一、我國金融市場監(jiān)管現(xiàn)狀及問題

1.缺乏明確的監(jiān)管目標(biāo)，監(jiān)管范圍較窄

現(xiàn)階段，我國金融監(jiān)管在風(fēng)險監(jiān)管的方面基本處于空白狀態(tài)，對于商業(yè)銀行的監(jiān)管仍僅限于存貸款、信用卡和結(jié)算等業(yè)務(wù)，監(jiān)管范圍過窄，不能涵蓋商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)；很多領(lǐng)域中缺乏監(jiān)管，如社會集資、彩票市場、社會養(yǎng)老和失業(yè)保險等，極大的限制了監(jiān)管作用的發(fā)揮；金融體系不夠健全、穩(wěn)定，使得監(jiān)管工作沒有明確的目標(biāo)，監(jiān)管部門將工作重點主要集中于機構(gòu)和業(yè)務(wù)的審批，而對于金融機構(gòu)的運營監(jiān)管不夠重視，作用有限，極大地阻礙了我國金融市場的發(fā)展。

2.缺乏健全的金融監(jiān)管體系，監(jiān)管機構(gòu)的獨立性和協(xié)調(diào)性較差

現(xiàn)階段，我國的金融市場中尚未形成健全的監(jiān)管體系，不能真正實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和金融效率最優(yōu)化。我國銀監(jiān)會作為政府機構(gòu)，在政策制定和執(zhí)行、業(yè)務(wù)操作等的過程中，帶有強烈的政治色彩，受到政府甚至財政部門的牽制，在具體的監(jiān)管過程中則受到地方政府的制約，監(jiān)管作用受到極大的限制。同時，我國的各金融監(jiān)管機構(gòu)分管不同行業(yè)，工作不夠協(xié)調(diào)統(tǒng)一，而且缺乏嚴(yán)格的職權(quán)定位，導(dǎo)致監(jiān)管過程中存在很多漏洞，極大地降低了監(jiān)管效率。

3.缺乏科學(xué)的監(jiān)管方式和措施，監(jiān)管力度較弱

我國目前的金融監(jiān)管以外部監(jiān)管機制為主，而缺乏自我管理和約束機制，導(dǎo)致監(jiān)管部門的自我管理和約束能力較差；各種社會監(jiān)管部門對于金融機構(gòu)的監(jiān)管較少。而且我國目前的金融監(jiān)管制度是自上而下的行政管理制度，金融監(jiān)管政策和措施以計劃和行政命令等經(jīng)濟(jì)處罰的方式進(jìn)行，缺乏具體的規(guī)范，很難實現(xiàn)監(jiān)管工作責(zé)任的全面落實，導(dǎo)致監(jiān)管過程中無法可依，執(zhí)法困難，缺乏普遍約束力，進(jìn)而出現(xiàn)隨意執(zhí)法等現(xiàn)象。與此同時，很多監(jiān)管機構(gòu)不能發(fā)揮應(yīng)用的作用，導(dǎo)致監(jiān)管工作流于形式。

4.監(jiān)管人員素質(zhì)普遍偏低

現(xiàn)階段，我國的金融監(jiān)管專業(yè)人員素質(zhì)呈現(xiàn)出普遍偏低的問題，而且各種專業(yè)人員的稀缺導(dǎo)致金融監(jiān)管的能力偏低。對于金融監(jiān)管人員的選配缺乏健全的考核機制，使得金融監(jiān)管人員的素質(zhì)和能力不能得到客觀的評價，往往是由領(lǐng)導(dǎo)的評價和意見決定的；此外，行政化管理現(xiàn)象較為嚴(yán)重，使得監(jiān)管工作十分局限，不能全面考察到監(jiān)管人員的能力和素質(zhì)，難以選拔出優(yōu)秀的監(jiān)管人員。加之對于監(jiān)管人員的培訓(xùn)缺乏健全的體系，不能實現(xiàn)監(jiān)管人員能力的持續(xù)提高。

5.金融監(jiān)管模式陳舊

我國目前的金融監(jiān)管由于政府過多干預(yù)而使得監(jiān)管模式僵硬化，使得監(jiān)管體系缺乏活力，無法與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相適應(yīng)。而且在金融監(jiān)管過程中，缺乏科學(xué)明確的監(jiān)管理念，使得監(jiān)管制度過于陳舊，很難實現(xiàn)監(jiān)管創(chuàng)新。

二、我國金融市場監(jiān)管策略分析

1.健全金融監(jiān)管機制，實施動態(tài)、系統(tǒng)的金融監(jiān)管，并制定一系列金融創(chuàng)新的鼓勵政策，提高金融市場的監(jiān)管水平。建立央行金融監(jiān)管為主，基層人民銀行監(jiān)管為輔的機制，樹立以市場、效益、持續(xù)、系統(tǒng)監(jiān)管為主的監(jiān)管意識，以不斷改進(jìn)金融監(jiān)管責(zé)任制和推動市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為主要目標(biāo)，通過業(yè)務(wù)營運、市場準(zhǔn)入、退出等多環(huán)節(jié)嚴(yán)格控制，實現(xiàn)金融市場的全方位、有效的監(jiān)管。

2.健全金融監(jiān)管法制體系。對現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律框架、規(guī)范進(jìn)行改進(jìn)和完善，合理確定監(jiān)管內(nèi)容和范圍，使得金融監(jiān)管責(zé)任全面落實，實現(xiàn)金融監(jiān)管有法可依。對于已經(jīng)付諸實施的金融監(jiān)管相關(guān)法規(guī)，要促進(jìn)各種可行性細(xì)則的制定，提高執(zhí)法的可操作性。與此同時，應(yīng)該充分結(jié)合社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，建立健全的金融市場法律體系。

3.加強監(jiān)管人員的培訓(xùn)，促進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新。首先要加強會計金融監(jiān)管人員的資格管理，切實提高監(jiān)管隊伍的整體能力和素質(zhì)；對監(jiān)管人員的執(zhí)法行為要進(jìn)行嚴(yán)格的約束，避免或隨意執(zhí)法等現(xiàn)象，樹立監(jiān)管機構(gòu)秉公辦事、公正廉潔的監(jiān)管作風(fēng)。其次，要不斷加強現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓(xùn)工作，對其知識結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，提升其專業(yè)能力和綜合素質(zhì)。此外，在符合社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融監(jiān)管需求前提下，要不斷促進(jìn)監(jiān)管體制的創(chuàng)新，不斷運用科學(xué)的監(jiān)管措施和模式，使金融監(jiān)管工作質(zhì)量和效率最優(yōu)化。

4.加強金融監(jiān)管協(xié)作，推動監(jiān)管國際化。隨著我國金融業(yè)務(wù)的擴展和進(jìn)步，在國際市場中占據(jù)的份額越來越大，因此，加強國際監(jiān)管協(xié)作，共同防范金融風(fēng)險有著十分重要的現(xiàn)實意義。要不斷加強各種國際金融相關(guān)知識、法律、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及理論的研究，促進(jìn)我國金融監(jiān)管的發(fā)展。通過國際交流與合作，認(rèn)真學(xué)習(xí)和借鑒國際上的先進(jìn)模式和經(jīng)驗，促進(jìn)我國金融監(jiān)管的進(jìn)步。

三、結(jié)束語

金融監(jiān)管是確保金融機構(gòu)運行穩(wěn)定的前提，能夠促進(jìn)金融機構(gòu)之間競爭的有效化和公平化，確保金融活動各方的利益。目前雖然我國在金融監(jiān)管方面已經(jīng)有了一定的成果，但仍存在諸多不足，需要我們在經(jīng)濟(jì)運行過程中不斷改進(jìn)和完善，以全面提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，落實監(jiān)管責(zé)任，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：金融監(jiān)管的問題范文

一、我國目前金融監(jiān)管存在的主要問題

(一)目標(biāo)模糊——監(jiān)管無的放矢

防范風(fēng)險、維護(hù)金融安全是人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會等三個金融監(jiān)管部門工作的努力方向，保護(hù)公眾利益，維護(hù)金融業(yè)合法穩(wěn)健運行，是金融監(jiān)管的終極目標(biāo)。這對三個最高監(jiān)管當(dāng)局而言，目標(biāo)似乎很明確，而對省級以下的分支機構(gòu)只明確“保一方金融平安之責(zé)”，但對如何保平安，既沒有對監(jiān)管工作制定考核標(biāo)準(zhǔn)，也沒有明確假如不平安，應(yīng)負(fù)什么樣的責(zé)任，職責(zé)不清、責(zé)任不明。金融監(jiān)管工作究竟應(yīng)管什么，怎么管?沒有具體量化標(biāo)準(zhǔn)，在現(xiàn)實中很少有人能說得清、道得明。由于在實際操作中缺乏與最終目標(biāo)相配套的、明確的中介目標(biāo)，導(dǎo)致省以下監(jiān)管部門在實踐中無所適從、難以抓住主要矛盾，監(jiān)管工作無的放矢、事倍功半，極大了監(jiān)管效率的提高。

(二)行動遲緩——舉措后發(fā)制人

我國目前的監(jiān)管大多是等問題出來以后，再去介入，后發(fā)制人，有些事后已無法彌補，造成了不可挽回的損失。一是監(jiān)管的思想滯后。仍習(xí)慣于用計劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政管理辦法來稿監(jiān)管；二是缺乏創(chuàng)新的理念。工作缺乏主動性，主要是應(yīng)付上級部署的工作，發(fā)揮事后查處的功能。現(xiàn)在雖強調(diào)風(fēng)險性監(jiān)管，但被監(jiān)管對象主要是地方性城市商業(yè)銀行和信用社。由于國有商業(yè)銀行和其它股份制商業(yè)銀行實行總行一級法人體制，使人民銀行總行以下的各級分支行也無法對被監(jiān)管機構(gòu)總行以下的分支機構(gòu)實施風(fēng)險監(jiān)管；三是依法監(jiān)管的觀念不強；四是現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管不充分、及時，對風(fēng)險和危機的認(rèn)識及行動滯后，做“事后諸葛亮”。

(三)素質(zhì)偏低——難擔(dān)監(jiān)管重任

一是知識準(zhǔn)備不足，監(jiān)管人員缺乏系統(tǒng)監(jiān)管知識和工作經(jīng)驗。監(jiān)管當(dāng)局總部人員學(xué)歷高，但不了解基層被監(jiān)管對象的實情，省級以下監(jiān)管人員了解實情，但學(xué)歷層次低，綜合素質(zhì)差，難以適應(yīng)艱巨復(fù)雜的金融監(jiān)管工作的要求；二是專業(yè)知識缺乏，缺少在一線工作鍛煉的實踐機會，不懂商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，對金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)特別是一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)不熟悉，難以得心應(yīng)手的開展工作；三是既懂機知識又懂金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才較少；四是對外資銀行監(jiān)管的人員缺乏一大批既熟悉外匯業(yè)務(wù)和國際金融慣例、外語外匯人員，對外資銀行的監(jiān)管無法深入；五是近幾年相對僵化的人事制度，仍未擺脫傳統(tǒng)落后體制的衣缽，使分支行人員不能進(jìn)不能出，結(jié)構(gòu)得不到調(diào)整，監(jiān)管人員老化，青黃不接、適合監(jiān)管的人才明顯奇缺，難以適應(yīng)監(jiān)管新形勢的要求。

(四)手段落后——監(jiān)管收效欠佳

一是監(jiān)管手段仍以直接監(jiān)管為主，大量運用行政手段，手段和經(jīng)濟(jì)手段運用較少。監(jiān)管主要依據(jù)幾部金融法和一些行政規(guī)章或業(yè)務(wù)規(guī)范，檢查、罰款幾乎是基層監(jiān)管機構(gòu)的唯一手段，這種對事不對人的方式很難起到作用；二是計算機技術(shù)已普及，但監(jiān)管工作仍停留在手工階段，以手工為主，監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)跟不上以計算機技術(shù)為主要的技術(shù)的推廣；三是監(jiān)管方式落后。目前主要是非現(xiàn)場檢查與現(xiàn)場檢查，現(xiàn)場檢查基本是哪里出了問題就監(jiān)管到哪里，缺乏主動性和超前性，而非現(xiàn)場檢查，也只是收收報表、寫寫，現(xiàn)代化的監(jiān)管方式運用得很少；四是監(jiān)管跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。我國一些銀行已開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，貨幣和銀行的發(fā)展對我國金融監(jiān)管的內(nèi)容和方法提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在瞬間將資金從地球的一端轉(zhuǎn)劃到另一端，突破了業(yè)務(wù)的地域限制，但人民銀行還沒有具體的監(jiān)管措施。更令人難以置信的是，證監(jiān)會到現(xiàn)在為止沒有對滬深證交所交易情況的實時監(jiān)控系統(tǒng)，監(jiān)督所依據(jù)的是散戶所使用的“錢龍”等普通商業(yè)軟件。

(五)法規(guī)滯后——政策標(biāo)準(zhǔn)不一

一是我國目前對金融機構(gòu)的檢查、評價和管理，還缺乏全國統(tǒng)一的具體量化標(biāo)準(zhǔn)，直接影響了監(jiān)管效率的提高。各金融的財務(wù)制度、報表格式和科目到現(xiàn)在仍未統(tǒng)一；我國信托業(yè)已發(fā)展近20年，但直到2001年1月份《信托投資公司管理辦法》才出臺，使我國對信托業(yè)的監(jiān)管缺乏法律依據(jù)；人民銀行等監(jiān)管機構(gòu)始終強調(diào)對金融機構(gòu)要統(tǒng)一法人監(jiān)管，但由于體制上人民銀行分支機構(gòu)的檢查都是以各商業(yè)銀行的分支行為對象，除2000年兩次真實性檢查外，總行和大區(qū)分行統(tǒng)一開展的監(jiān)管行動較少，并未真正實施對商業(yè)銀行總行的統(tǒng)一法人監(jiān)管。而人行各分支行開展的一些監(jiān)管工作各自為政，由于總行無統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加上人員素質(zhì)參差不齊，對同一類問題執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不一；二是隨著改革開放的深入，我國的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生了較大的變化，這幾年雖然頒布了幾部金融大法和一些監(jiān)管規(guī)章，但部分條款已不適應(yīng)金融業(yè)發(fā)展和對金融業(yè)監(jiān)管的要求，有的甚至相互矛盾；三是各項新業(yè)務(wù)不斷推出，而現(xiàn)有法規(guī)體系和各項管理規(guī)定跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，管理上出現(xiàn)了很多漏洞；四是對市場準(zhǔn)入退出、非現(xiàn)場監(jiān)管及現(xiàn)場檢查等沒有具體的實施辦法。

(六)缺乏監(jiān)督——存在道德風(fēng)險

除了黨的監(jiān)督和上級監(jiān)督之外，沒有其他機構(gòu)可以對三個專職監(jiān)管機構(gòu)開展工作的合規(guī)性和效率進(jìn)行監(jiān)督和制約。監(jiān)管新體制運行后，將日常監(jiān)管和稽核再監(jiān)督融為一體，由內(nèi)部同一監(jiān)管部門操作，失去應(yīng)有的制約機制，加上監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)設(shè)內(nèi)審部門對監(jiān)管進(jìn)行再監(jiān)督，自己監(jiān)督自己，在實際運行中根本無法操作，形同虛設(shè)。由于監(jiān)管責(zé)任不明和對監(jiān)管者缺乏必要的責(zé)任約束，造成了監(jiān)管機構(gòu)自身的腐敗和監(jiān)管行為的非規(guī)范運作。

一是地方保護(hù)。我國人民銀行體制雖進(jìn)行了改革，但只改變了一級分行按行政區(qū)劃設(shè)置的模式，作為監(jiān)管第一線的中心支行和縣支行仍按行政區(qū)劃設(shè)置，他們的利益同地方聯(lián)在一起，導(dǎo)致在監(jiān)管上敷衍了事、降低標(biāo)準(zhǔn)、違規(guī)不查、違法不究，暴露后想方設(shè)法搪塞護(hù)短、開脫責(zé)任。

二是寬容態(tài)度。1．一些基層行處的領(lǐng)導(dǎo)為應(yīng)付地方政府及各金融機構(gòu)方方面面的關(guān)系，在金融監(jiān)管執(zhí)法力度上較軟弱，不愿得罪人，致使上級行的監(jiān)管指令被層層打折扣，大大降低了金融監(jiān)管的效率；2．監(jiān)管人員明明發(fā)現(xiàn)問題、找到漏洞，礙于倩面和考慮到對自己的，“大事化小，小事化了”；3．面上檢查多，有針對性的檢查少；檢查多，處理少、手段軟；對被查機構(gòu)的存在問題處罰多，對人的處理少。

三是作風(fēng)漂浮。部分監(jiān)管人員到被監(jiān)管部門工作，浮光掠影，走馬觀花，作風(fēng)漂浮，發(fā)現(xiàn)不了問題，拍屁股走路；少數(shù)基層監(jiān)管機構(gòu)自身行為不正，在監(jiān)管過程中對同一問題分彼此、論親疏，不能一視同仁，在被監(jiān)管機構(gòu)中失去了權(quán)威性；一些人以監(jiān)管者身份自居，自認(rèn)為高人一等，到被監(jiān)管機構(gòu)指手劃腳。

四是謀取私利。一些監(jiān)管人員在監(jiān)管中為謀個人晉升等私利，是非界限不清，濫用權(quán)力、弄虛作假、欺上瞞下、敷衍搪塞，對事業(yè)極不負(fù)責(zé)，導(dǎo)致由于監(jiān)管失職出現(xiàn)了一些大案要案，付出了慘痛的代價。由于監(jiān)管的道德風(fēng)險，長期以往導(dǎo)致在監(jiān)管中阿諛奉承的“老好人”左右逢源，而踏實肯干、對事業(yè)負(fù)責(zé)、講究原則的人成了不合的“另類人”。

(七)體制壁壘——形成效率損失

1995年以來頒布的《商業(yè)銀行法》、《保險法》和《證券法》，更進(jìn)一步明確我國實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，這種體制為解決金融秩序混亂起到積極作用，但也造成了明顯的效率損失。

一是證券、保險監(jiān)管職能從人民銀行分離出來以后，對省以下證券保險機構(gòu)的監(jiān)管，可以說是“證監(jiān)會、保監(jiān)會顧不上，人民銀行又不管，處于監(jiān)管真空狀態(tài)”；

二是與西方相比，目前我國實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，使金融機構(gòu)特別是國有銀行的業(yè)務(wù)被局限在以存貸款為主的狹小范圍內(nèi)，人為將資本市場與貨幣市場、銀行與證券保險業(yè)割斷聯(lián)系，不僅不適應(yīng)現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)和金融的需求，也造成了明顯的效率損失。以銀行為例，我國銀行業(yè)的主要利潤來源是存貸利差，隨著七次降息，利潤越來越低，甚至出現(xiàn)了嚴(yán)重虧損，由于嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，無法消化既存的大量不良資產(chǎn)，使銀行的發(fā)展空間逾加狹小。隨著加入WTO和國際經(jīng)濟(jì)全球化，這種監(jiān)管體制的弱勢將更加明顯。全能的外資金融機構(gòu)大量進(jìn)入后，受分業(yè)經(jīng)營嚴(yán)格束縛的我國銀行業(yè)、證券公司和保險公司會受到本國人為壁壘束縛和不公平待遇；

三是分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致對被監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管中出現(xiàn)了許多盲點和重復(fù)監(jiān)管。

(八)范圍局限——監(jiān)管狹窄

一是目前監(jiān)管的內(nèi)容主要是機構(gòu)審批和經(jīng)營的合規(guī)性，對風(fēng)險監(jiān)管還只是處于摸索階段；二是國家對三個臨管機構(gòu)監(jiān)管的職能給予了一定的限制，對金融機構(gòu)的監(jiān)管，除央行、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個專職部門以外，還有審計署、財政部、國家和地方稅務(wù)局以及司法部門，最近國務(wù)院又對各個金融機構(gòu)派駐監(jiān)事會，使三個監(jiān)管部門的監(jiān)管工作受到局限，由于監(jiān)管部門較多，導(dǎo)致“不該管的大家都在管、都要管，該管的管不了、管不好”；三是同一監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部職能分工太細(xì)，導(dǎo)致監(jiān)管上“拉二胡，自顧自”和重復(fù)監(jiān)管，難以從整體上對一個機構(gòu)進(jìn)行全方位監(jiān)督管理。

二、存在的主要原因

一是體系的改革滯后于改革。表現(xiàn)在我國經(jīng)濟(jì)的市場化程度已比較高，各種民營經(jīng)濟(jì)和個體經(jīng)濟(jì)迅速，非公有制成份比重越來越大，而我國金融業(yè)仍基本上是國有壟斷，商業(yè)化、市場化進(jìn)程緩慢，民營金融和中小金融機構(gòu)的發(fā)展進(jìn)程相對緩慢；

二是被監(jiān)管機構(gòu)仍無法擺脫行政干預(yù)。央行等監(jiān)管機構(gòu)按經(jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)置，但被監(jiān)管的金融機構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行仍按行政區(qū)劃設(shè)置，仍無法擺脫眾多不合理的行政干預(yù)；

三是監(jiān)管部門履行職責(zé)的時間還不長。特別是證監(jiān)會、保監(jiān)會行使職能的時間還比較短，省級以下機構(gòu)還未健全，沒有什么現(xiàn)成的經(jīng)驗可資借鑒，監(jiān)管的水平離國際標(biāo)準(zhǔn)尚遠(yuǎn)：

四是監(jiān)管部門開展工作的獨立性不強。人總行第三個監(jiān)管部門作為國務(wù)院的職能部門，特別是其分支機構(gòu)還未能擺脫除中央政府以外的各級政府行政干預(yù)，監(jiān)管部門開展監(jiān)管工作的獨立性不強；

五是改革后的人民銀行體制仍然不順。1998年底，人民銀行進(jìn)行了體制改革，成立了九個大區(qū)行和兩個營業(yè)管理部，但省以下的機構(gòu)仍按行政區(qū)劃設(shè)置，與大區(qū)行跨行政區(qū)設(shè)立的體制不配套。近兩年的實踐證明，這種體制有一定缺限：1．省級分行撤銷后，大區(qū)行一時難以承擔(dān)面廣量大的大區(qū)內(nèi)的監(jiān)管工作，更多的是疲于應(yīng)付；2．省會城市中心支行和監(jiān)管辦的職能定位比較尷尬。省會城市中心支行副廳級建制，職能是對省會中心城市進(jìn)行金融監(jiān)管，沒有對全省監(jiān)管的職能，無法為大區(qū)行代行對全省的一些金融事務(wù)進(jìn)行協(xié)調(diào)，大區(qū)行又鞭長莫及。而監(jiān)管辦職能只是受大區(qū)行委托進(jìn)行現(xiàn)場檢查；3．將縣支行定位在主要對信用社的監(jiān)管上，使縣支不少人員由于工作量小而無所事事。

六是金融監(jiān)管處于體制轉(zhuǎn)軌特殊時期。我國金融監(jiān)管大環(huán)境處于計劃經(jīng)濟(jì)體制向主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的特殊磨合期。

三、對策建議

(一)應(yīng)對世貿(mào)改革監(jiān)管體制

1．改革金融監(jiān)管框架。隨著我國加入WTO和經(jīng)濟(jì)金融全球化的日趨逼近，客觀上要求我國金融業(yè)必須遵循國際規(guī)則，我國金融的監(jiān)管體制也必須打破“漸近式改革”的常規(guī)，在五年過渡期內(nèi)，實行跨越式改革。目標(biāo)要定位在世界金融業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的最新走勢上。建議有三種方案可供選擇：

第一種方案是由中央銀行統(tǒng)一監(jiān)管。將三個監(jiān)管機構(gòu)統(tǒng)一在人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，將證監(jiān)會和保監(jiān)會隸屬于人民銀行，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立銀行監(jiān)管局、保險監(jiān)管局和證券監(jiān)管局，統(tǒng)一監(jiān)管貨幣市場、外匯市場、資本市場、保險市場和黃金市場，這種體制的好處是更有利于人民銀行掌握全面情況，制訂并實施合理的貨幣政策。

第二種方案是成立金融監(jiān)管局。將人行的金融監(jiān)管職能分離出來，與證監(jiān)會、保監(jiān)會合并成立金融監(jiān)管局，獨立于政府和人民銀行，按監(jiān)管的對象設(shè)立內(nèi)部機構(gòu)。好處是將三個監(jiān)管部門合并，可以制定出統(tǒng)一的監(jiān)管和保護(hù)公眾利益的標(biāo)準(zhǔn)，改革后的人民銀行專司貨幣政策業(yè)務(wù)，強化監(jiān)管部門的獨立性。

第三種方案是成立金融監(jiān)管委員會。保留現(xiàn)有三大監(jiān)管主體，適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營要求，成立獨立于中國金融工委的中國金融監(jiān)管委員會，專門負(fù)責(zé)管理、協(xié)調(diào)三大監(jiān)管體制主體的監(jiān)管工作，建立“有分有合，目標(biāo)一致，運行高效的金融行政監(jiān)管體系”，三個部門相對獨立，在交差業(yè)務(wù)上協(xié)同監(jiān)管、信息共享，對從事混業(yè)經(jīng)營的內(nèi)外資金融機構(gòu)實行聯(lián)合監(jiān)管。

2．進(jìn)一步改革央行管理體制。

一是撤銷人民銀行縣級支行。結(jié)合農(nóng)村信用社體制改革，對市縣兩級支行進(jìn)行改革，撤銷縣一級支行，將其監(jiān)管職能和業(yè)務(wù)骨干合并到市(地)中心支行。

二是市中心支行實行跨區(qū)域設(shè)置。撤銷現(xiàn)有的中心支行，仿設(shè)立大區(qū)行的模式，重新按區(qū)域設(shè)置中心支行，數(shù)量在現(xiàn)有基礎(chǔ)上削減三分之一。為解決縣支行撤銷后的監(jiān)管問題，按區(qū)域設(shè)置的市中心支行要成立金融監(jiān)管110服務(wù)中心，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)違法行為迅速出擊，從快、從嚴(yán)、從重處理。

三是撤銷大區(qū)行派駐各省監(jiān)管辦。將監(jiān)管辦與大區(qū)行合并，原監(jiān)管辦所承擔(dān)的現(xiàn)場檢查職能，由大區(qū)行統(tǒng)一組織，這樣不僅可以充實大區(qū)行的人員，也可理順大區(qū)行與省會城市中心支行的關(guān)系，提高監(jiān)管效率。

四是重新定位省會城市中支職能。剝離省會城市中心支行對所在省中心支行部分業(yè)務(wù)的管理職能，明確其只負(fù)責(zé)對省會城市業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。

通過改革，使央行形成總行、分行、中心支行三級體制，可以大大減少人員數(shù)量，杜絕人浮于事現(xiàn)象，提高監(jiān)管效率、節(jié)約監(jiān)管成本，形成、高效、穩(wěn)定的央行監(jiān)管組織框架。

(二)協(xié)調(diào)好各有關(guān)監(jiān)管部門之間的關(guān)系。

1．處理好與地稅、國稅、審計、財政、司法和國務(wù)院派駐的監(jiān)事會等其他非專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的關(guān)系。作為專職監(jiān)管部門要加強與他們的協(xié)作和聯(lián)系；2．樹立人民銀行監(jiān)管的核心地位，要以形式保證其獨立實施貨幣政策和監(jiān)管職能，使其不受來自各方面行政干預(yù)的；3．處理好三個監(jiān)管部門間的關(guān)系。在強化中央銀行監(jiān)管中心作用的同時，對證券保險業(yè)的監(jiān)管給予同等的重視，并與銀行業(yè)的監(jiān)管結(jié)合起來。防止“監(jiān)管漏洞”產(chǎn)生；4．處理好與中資金融機構(gòu)東道國、外資金融機構(gòu)母國監(jiān)管機構(gòu)關(guān)系，加強和國際金融監(jiān)管機構(gòu)的交流與合作，強化對海外機構(gòu)和外資金融機構(gòu)的監(jiān)管。

(三)構(gòu)建獨立金融司法體系

一是抓緊修改、整理和完善《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《擔(dān)保法》和《證券法》等金融法規(guī)，并制定具體的實施細(xì)則，重新修訂“金融保險財務(wù)制度”，取消分業(yè)經(jīng)營的限制，允許各金融機構(gòu)擴大業(yè)務(wù)范圍，建立統(tǒng)一的準(zhǔn)則，統(tǒng)一會計科目、報表格式和信息披露制度；

二是出臺銀行、證券和保險三大監(jiān)管法規(guī)和金融機構(gòu)市場準(zhǔn)入退出(破產(chǎn))法規(guī)；

三是制定《信貸資產(chǎn)保全法》和《外資金融機構(gòu)法》，按國際資本充足率框架，制定資本充足率的監(jiān)管框架；

四是借鑒國外經(jīng)驗和國際通行的監(jiān)管規(guī)則，根據(jù)金融化和信息化業(yè)務(wù)迅捷的要求，及時制定和調(diào)整金融法律法規(guī)，事先進(jìn)行規(guī)范性監(jiān)管程序設(shè)計；

五是建立獨立的金融司法體系，重塑信用秩序。信用觀念的弱化是改革以來一系列的主要根源，信用風(fēng)險是我國金融業(yè)最大的風(fēng)險。一個重要原因是，地方政府支持下的司法部門片面考慮地方利益實行地方保護(hù)，暗中支持企業(yè)以改制為名逃廢銀行債務(wù)，致使金融部門巨額債權(quán)被懸空，同時也掩蓋了大量的金融違法違規(guī)行為。由于無獨立于地方政府的金融司法體系，銀行對這種逃廢行為只能憤而視之，如果依法收貸只能是“贏了官司賠了錢”，對銀行起訴，許多地方是“起訴不受理、受理不開庭、開庭不裁決、裁決不執(zhí)行”，這種現(xiàn)象的普遍存在，不僅人為加大了金融風(fēng)險，而且助長了企業(yè)、個人不守信用，直接惡化了信用環(huán)境。為此，有必要盡快組建金融法院，專門授理銀行、證券、保險、信托業(yè)及其他金融機構(gòu)的訴訟案件，受中國金融工委、最高人民法院雙管，中央設(shè)最高院、大區(qū)設(shè)中院、省一級設(shè)初院，并分別按專業(yè)設(shè)立不同的部門。組建后的金融法院主要工作對原地方司法部門審理、裁決不公的金融案件進(jìn)行重審糾正，并在此基礎(chǔ)上重塑我國公正、公開、公平的金融司法秩序。

通過立法使監(jiān)管有法可依，樹立監(jiān)管部門的權(quán)威性。

(四)完善金融監(jiān)管約束機制

為確保監(jiān)管工作的公正、有效和權(quán)威，要參照發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家經(jīng)驗，制定《金融監(jiān)管工作條例》量化監(jiān)管、細(xì)化指標(biāo)、規(guī)范操作規(guī)程，對監(jiān)管者實行再監(jiān)管。

一是建立監(jiān)管人員資格規(guī)定。包括：學(xué)歷、職稱、所從事的專業(yè)、工作年限，具備條件的要通過人總行監(jiān)管人員資格，確定任期。

二是明確各級監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)。明確總行與大區(qū)行、上級行與下級行、各級行內(nèi)部職能部門之間、行領(lǐng)導(dǎo)與部門負(fù)責(zé)人、部門負(fù)責(zé)人與監(jiān)管人員的不同職責(zé)、權(quán)力、義務(wù)及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并制定監(jiān)管工作量化考核辦法。

第6篇：金融監(jiān)管的問題范文

關(guān)鍵詞：鄂爾多斯 民間金融 規(guī)范化

伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間金融的發(fā)展成為不可忽視的問題。民間金融的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長具有促進(jìn)作用。因此要充分利用民間金融這種促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、優(yōu)化融資環(huán)境的特點，改善并增強當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實力。

2000年以來，內(nèi)蒙古鄂爾多斯GDP增速持續(xù)保持在30%以上，產(chǎn)生了令人嘆為觀止的“鄂爾多斯現(xiàn)象”。鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展離不開金融的支持，這其中規(guī)模巨大的民間金融起到了重要作用。隨著鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，鄂爾多斯民間金融的規(guī)模不斷壯大，但同時許多弊病也不斷暴露出來，鄂爾多斯民間金融的現(xiàn)有體制已不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)該為其另尋出路。

一、鄂爾多斯民間金融活動的基本情況

（一）鄂爾多斯民間金融組織形式

鄂爾多斯民間金融組織主要有以下形式：典當(dāng)行、投資公司、擔(dān)保公司、委托寄賣行等。其中，民間融資約占典當(dāng)行、投資公司、擔(dān)保公司、委托寄賣行等全部資金的60%。據(jù)鄂爾多斯市工商局統(tǒng)計，2010年末，注冊的典當(dāng)企業(yè)共37家，注冊資本3.8億元；投資公司有512家，注冊資本665.3億元；擔(dān)保公司261家，注冊資本52.6億元；委托寄賣行198家，注冊資本0.7億元。這些機構(gòu)都是工商局注冊機構(gòu)，表面上從事正規(guī)金融業(yè)務(wù)，但事實上一般都是在從事民間金融活動。除此之外，實際上從事民間金融活動的還有大量沒有正式辦理工商注冊手續(xù)的地下中介組織、機構(gòu)和中介人等。

（二）鄂爾多斯民間金融的利率情況

鄂爾多斯民間金融利率很高，年利率為20%～40%的借貸約占民間金融的70%。在確定的民間金融利率上，民間金融城鎮(zhèn)利率偏高，城鎮(zhèn)借貸年利率一般為30%～40%；鄉(xiāng)村利率較低，鄉(xiāng)村借貸年利率一般為10%～20%。

（三）鄂爾多斯民間金融的主要類型

鄂爾多斯民間金融的類型主要有三種。第一種是個人之間的融資。個人之間的融資具有金額小、分散性強、分布廣等特點，普遍存在于城鄉(xiāng)地區(qū)，按用途可分為消費性借貸和生產(chǎn)性借貸。消費性借貸主要有治病、建房、上學(xué)結(jié)婚等生活方面的開支，消費性資金需求一般需求數(shù)額較??；生產(chǎn)性借貸主要以經(jīng)商辦企業(yè)為主，民間金融機構(gòu)貸出資金主要投向是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、煤炭企業(yè)、高載能企業(yè)、路橋工程的流動資金周轉(zhuǎn)，以及汽車經(jīng)銷商、個體工商戶等行業(yè)的短期資金周轉(zhuǎn)，其中房地產(chǎn)企業(yè)約占60%，煤炭企業(yè)約占20%。第二種是企業(yè)之間的融資。表現(xiàn)為企業(yè)資金不足，從其他有業(yè)務(wù)往來的企業(yè)調(diào)劑、拆借一部分資金以應(yīng)當(dāng)務(wù)之急；或是企業(yè)之間相互欠款，因久欠不還而轉(zhuǎn)化為借貸行為，債權(quán)方要求負(fù)債方支付欠款利息。第三種是中小民營企業(yè)急需資金而又難以獲得銀行貸款時向民間金融機構(gòu)或社會集資。

（四）鄂爾多斯民間金融資金來源和資金投向

在全部鄂爾多斯民間金融中，資金來源主要是企業(yè)盈利積累和個人節(jié)余。企業(yè)的民間融資規(guī)模大約占民間金融整體的40%，個人融資大約占民間金融整體的60%。企業(yè)的資金大部分來自于當(dāng)?shù)刂行⌒湍茉礄C構(gòu)，以煤炭行業(yè)為主。個人融資則分布較廣，多是親戚、朋友、同事、熟人的資金。此外還有極少部分資金來源是當(dāng)?shù)劂y行對行政事業(yè)單位工作人員發(fā)放的信用貸款，這些貸款流向民間金融市場進(jìn)行套利活動。

當(dāng)前鄂爾多斯民間金融主要集中在東勝區(qū)、準(zhǔn)格爾旗、伊金霍洛旗這三個經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)，資金投向近幾年集中在資金回報率高的房地產(chǎn)、煤炭等行業(yè)。民間金融的資金流向相對集中，且2/3投向煤炭、房地產(chǎn)、加工業(yè)等利潤較高的行業(yè)，其中房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)能夠占到60%～85%。從民間金融的借貸期限看，最短的借貸期限是1個月甚至幾天，最長的一般不超過1年，這些資金多用于解決企業(yè)或個人流動資金不足。從民間金融的融資額度看，融資額度在100萬元以上的企業(yè)主要集中在房地產(chǎn)開發(fā)、煤炭企業(yè)、運輸業(yè)以及加工業(yè)，用途主要是企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)。100萬元以下的小額資金借貸，主要是汽車經(jīng)銷商、個體工商戶如服裝、百貨、電腦經(jīng)銷商、餐飲業(yè)主的短期資金周轉(zhuǎn)。上述這些民間金融主要發(fā)生在城鎮(zhèn)地區(qū)。農(nóng)村牧區(qū)民間金融一般用于種養(yǎng)殖業(yè)、子女上學(xué)、蓋房等，每戶借款額以1萬元至5萬元的居多。很明顯，城鎮(zhèn)地區(qū)民間金融是鄂爾多斯民間金融的主體。

二、鄂爾多斯民間金融快速發(fā)展的原因

（一）地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，資金需求量大

改革開放以來，鄂爾多斯依托有利的國際國內(nèi)發(fā)展環(huán)境，抓住國家實施西部大開發(fā)、能源發(fā)展戰(zhàn)略西移的歷史機遇，借助自治區(qū)鼓勵優(yōu)勢地區(qū)率先發(fā)展的優(yōu)惠政策，迅速構(gòu)建了煤炭、電力、化工、建材、高新材料五大支柱產(chǎn)業(yè)。在這些支柱產(chǎn)業(yè)的帶動下經(jīng)濟(jì)實力迅速提升，創(chuàng)造了被人稱為“鄂爾多斯現(xiàn)象”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。經(jīng)濟(jì)的快速增長提供了大量投資機會，企業(yè)和個人投資意愿不斷增強，客觀上形成了整體經(jīng)濟(jì)對資金的大量需求，同時促進(jìn)了民間金融的快速擴張。

（二）大量民間資本閑置和部分企業(yè)資金短缺同時存在

改革開放30多年來，鄂爾多斯地區(qū)的民間財富已經(jīng)積累到了相當(dāng)規(guī)模，不少私營和個體經(jīng)濟(jì)的存款規(guī)模得到發(fā)展，積累的民間資金迅速增多。但商業(yè)銀行的存款利率一再下降，使儲蓄的收益非常低。而民間金融機構(gòu)的高利息恰好誘引了大量閑置資金流入其中。在大企業(yè)集團(tuán)迅速發(fā)展的同時，中小企業(yè)也在逐步壯大。這些中小企業(yè)受自身存在的經(jīng)營管理不規(guī)范、財務(wù)透明度低、缺少抵押資產(chǎn)、資信達(dá)不到要求等因素的影響，很難從正規(guī)銀行獲得貸款，只得通過民間融資籌集資金。在這種形勢下，鄂爾多斯東勝區(qū)、準(zhǔn)格爾旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗以各種名義成立的貸款公司便應(yīng)運而生。

（三）商業(yè)銀行的管理體制還不能很好適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求

國有商業(yè)銀行通過股份制改造和上市，資本充足率和資產(chǎn)質(zhì)量都明顯改善，得到了市場的初步認(rèn)可，但其管理體制的轉(zhuǎn)變卻有待時日。就貸款管理而言，依然層層審批，總分行相對集權(quán)，地市行授權(quán)較小，縣支行基本不授權(quán)。這種體制目的在于控制風(fēng)險，但是無助于效率的提高，更不利于中小企業(yè)的發(fā)展。例如國有商業(yè)銀行對鄂爾多斯四大上市公司授信規(guī)模較大，但由于對地市行授權(quán)小，需報自治區(qū)分行甚至總行審批，程序復(fù)雜，手續(xù)煩瑣，時間較長，因此產(chǎn)生的后果是國有商業(yè)銀行的融資行為既解決不了結(jié)構(gòu)性問題，也解決不了總量問題。

（四）民間金融自身的體制優(yōu)勢

鄂爾多斯民間金融的體制優(yōu)勢主要有以下幾點。一是效率優(yōu)勢。民間金融手續(xù)非常簡單，大額的一般有抵押手續(xù)及擔(dān)保人，幾小時內(nèi)就可辦理；小額的有擔(dān)保人簽約或個人信用立據(jù)就可。所以，對中小企業(yè)、個體戶和居民有較強的吸引力。二是隱性成本優(yōu)勢。表面上看民間金融比正規(guī)金融機構(gòu)的利率高得多，但它的抵押成本、擔(dān)保成本、人情成本、貸款不能及時到位造成的損失等隱性成本幾乎沒有。三是信息優(yōu)勢。民間金融是以個體信用為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，而個體信用是通過文化習(xí)俗、地緣關(guān)系、血緣關(guān)系和人脈、商脈等社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系建立起來的，它可以通過各種非正式的信息渠道，詳盡地了解借款人的信譽、所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動甚至個人社會往來，從而解決信息不對稱的問題。

三、鄂爾多斯民間金融對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響

鄂爾多斯民間金融緩解了該地區(qū)金融體系信貸資金的壓力，分散了當(dāng)?shù)氐慕鹑陲L(fēng)險，擴寬了社會融資渠道，優(yōu)化了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，緩解了當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)壓力，對鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展有積極的作用。但是民間金融天然的松散性、盲目性及其在制度保障、機制安排、運作方式等方面存在的缺陷，蘊含著諸多潛在風(fēng)險，對地區(qū)經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展具有“雙刃劍”的效應(yīng)。

（一）鄂爾多斯民間金融對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的積極影響

第一，鄂爾多斯民間金融促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。《2007年中國城市競爭力藍(lán)皮書》中，鄂爾多斯增長競爭力在全國200個城市中排名第一。近幾年來，鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)年均增長率超過20%，民間金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，投融資量快速增長。民間金融的迅速擴張，加快了該地區(qū)居民儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的速度，成為地方非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。民間投資的重點也由煤炭為主向多行業(yè)并舉發(fā)展，民間投資逐漸轉(zhuǎn)向制造業(yè)、電力燃?xì)狻⒔煌ㄟ\輸?shù)刃袠I(yè)。民營投資活躍、發(fā)展速度較快，成為拉動鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大動力。

第二，鄂爾多斯民間金融促進(jìn)了鄂爾多斯居民的財富積累。民間金融的興起和發(fā)展，一定程度上改變了鄂爾多斯居民長期以來投資渠道單一、過度依賴銀行儲蓄的局面，使居民投資出現(xiàn)了多元化的趨勢，直接帶動了城鎮(zhèn)居民投資理念的變化。居民將投資渠道轉(zhuǎn)向鄂爾多斯的典當(dāng)行、投資公司和擔(dān)保公司，獲得了可觀的收益。中小企業(yè)一直是鄂爾多斯擴大社會就業(yè)的主要渠道和城鄉(xiāng)居民收入增長的最大來源，而中小企業(yè)又主要是靠民間金融來獲得資金，中小企業(yè)的發(fā)展提高了居民的工資收入。

第三，鄂爾多斯民間金融帶動了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展。鄂爾多斯的中小企業(yè)分布在各個行業(yè)和領(lǐng)域。從中小企業(yè)的行業(yè)分布看，批發(fā)零售和制造業(yè)的企業(yè)比較多：從企業(yè)的地區(qū)分布看，東勝區(qū)、準(zhǔn)格爾旗、達(dá)拉特旗經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)占比較大。中小企業(yè)的快速發(fā)展，不僅有效地拉動了當(dāng)?shù)谿DP的增長，提高了國民經(jīng)濟(jì)的整體效益，而且推動了剩余勞動力從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，解決了大批城鄉(xiāng)居民的就業(yè)問題。目前，民間金融是中小企業(yè)最重要的融資渠道，一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的困境，很大程度上彌補了國有商業(yè)銀行的資金缺位。

第四，鄂爾多斯民間金融活躍了該地區(qū)金融市場。個體私營經(jīng)濟(jì)和私營企業(yè)在國有商業(yè)銀行貸款難及市場競爭激烈，使民間金融較活躍。民間金融規(guī)?？焖僭鲩L，并逐漸向地方特色產(chǎn)業(yè)集聚。民間金融和正規(guī)金融作為金融機構(gòu)，業(yè)務(wù)上必然有重合之處，因此必然會形成一種排斥性的競爭或替代關(guān)系，二者之間的競爭有力推動了鄂爾多斯的金融結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。民間金融組織的出現(xiàn)和發(fā)展打破了正規(guī)金融壟斷的局面，促使正規(guī)金融機構(gòu)不斷加強自身服務(wù)水平和質(zhì)量，加快金融創(chuàng)新來吸引客戶，一定程度上改變了以往服務(wù)差、工作效率慢的行業(yè)作風(fēng)。民間金融出現(xiàn)也促使鄂爾多斯政府組建了鄂爾多斯商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行在利率和貸款方式上比國有商業(yè)銀行更具有靈活性。

（二）鄂爾多斯民間金融對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的消極影響

第一，一定程度上削弱了貨幣政策的效果。貨幣政策的重要任務(wù)就是通過對金融機構(gòu)的利率和信貸調(diào)控實現(xiàn)控制貨幣供應(yīng)量的目的。央行緊縮型貨幣政策通過上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和利率加大貸款成本減少貸款者對資金的需求，但只能對正規(guī)金融渠道流出的信貸資金控制。而民間金融不受國家存款準(zhǔn)備金和利率上調(diào)的限制，貨幣政策就對其作用效果不明顯。同時，由于受到民間金融的高利率吸引，大量個人和企業(yè)的存款資金反而加速資金流出銀行體系，形成更多資金的體制外循環(huán)，這正好彌補正規(guī)金融減少的貨幣供應(yīng)量，進(jìn)一步?jīng)_擊了貨幣政策的效力。

第二，削弱了國家的產(chǎn)業(yè)政策。民間金融除少部分資金為中小企業(yè)、個體戶借作周轉(zhuǎn)資金外，大部分流向高利潤行業(yè)，尤其是房地產(chǎn)行業(yè)，其次是煤礦行業(yè)。鄂爾多斯許多產(chǎn)業(yè)發(fā)展受國家嚴(yán)格限制，但正是因為民間金融的存在，使得這些產(chǎn)業(yè)可以繼續(xù)發(fā)展。究其原因，除了這些企業(yè)與當(dāng)?shù)卣兄Ыz萬縷的聯(lián)系以外，更重要的是這些企業(yè)巨大的發(fā)展資金主要依靠民間金融來解決。由于這些行業(yè)利潤回報高、資金周轉(zhuǎn)速度快，雖然民間金融的貸款利率水平較高，但是這些企業(yè)仍然有利可圖。

第三，擾亂了社會金融秩序。在現(xiàn)有的監(jiān)管體制下，民間金融游離于監(jiān)管體制之外。鄂爾多斯民間金融機構(gòu)操作方式不規(guī)范，監(jiān)管難度大，一旦發(fā)生糾紛極易影響當(dāng)?shù)氐慕鹑凇⒔?jīng)濟(jì)穩(wěn)定，增加了社會不安定因素。民間金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時主要看借款人或擔(dān)保人的信譽如何。如果信譽好，抵押不足甚至沒有抵押也可以貸款。很多擔(dān)保人不僅重復(fù)擔(dān)保，而且擔(dān)保人本身也從民間金融機構(gòu)借貸了大量資金，形成了連環(huán)擔(dān)保、重復(fù)擔(dān)保。一旦其中的一環(huán)出現(xiàn)問題，將會帶來連鎖反應(yīng)，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。

第四，削弱了國家宏觀調(diào)控的作用。民間金融體制外金融的特征使得中央銀行的貨幣政策不能對其產(chǎn)生直接影響，導(dǎo)致中央銀行的貨幣政策在該地區(qū)大大削弱。例如，在經(jīng)濟(jì)過熱時人民銀行實施緊縮貨幣政策，民間金融的存在會使得政策達(dá)不到預(yù)期的效果。

四、促進(jìn)鄂爾多斯民間金融規(guī)范化發(fā)展的建議

鄂爾多斯民間金融問題的發(fā)生，可以說都與影子銀行有關(guān)。影子銀行大致可以描述為一個涉及實體的信用中介系統(tǒng)，且其活動超出常規(guī)銀行系統(tǒng)。在中國，“影子銀行”通常表現(xiàn)為理財產(chǎn)品、地下金融和表外借貸的形式。日前，中國銀行董事長肖鋼在《中國日報》發(fā)表文章，呼吁加強影子銀行的監(jiān)管。因此，要正確處理正規(guī)金融體系和民間金融的關(guān)系，從而疏通社會資金在金融體制內(nèi)外的循環(huán)。

民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展有其存在的合理性，并在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。在目前我國監(jiān)管主體多元、監(jiān)管法律缺失的制度環(huán)境下，地方政府應(yīng)當(dāng)起引導(dǎo)作用，在不違反國家基本法律法規(guī)的前提下，用鼓勵和包容的態(tài)度對待民間金融，用規(guī)范和制度的力量整合民間金融，借創(chuàng)新和合作的道路發(fā)展民間金融，使之有效地服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（一）通過銀行中介引導(dǎo)民間金融活動

具體來說，這種業(yè)務(wù)有兩種方式：一種是貸款人想放款還沒有找到借款者，他可以把自己愿意借出的資金量和利率要求告訴銀行，銀行幫他尋找借款客戶，借貸行為完成后，銀行向借款人收取保證金；另一種是借貸雙方彼此信任，自愿發(fā)生借貸行為，可以通過銀行辦理委托貸款手續(xù)，銀行從中收取一定的手續(xù)費。民間金融行為由于隨意性大、法律程序少規(guī)范，不少屬于君子協(xié)定，即使簽訂了書面協(xié)議，但往往有效性差，有的甚至只有張身份證作抵押，因而其民事、經(jīng)濟(jì)糾紛往往與威脅、恐嚇、綁架、雇用打手等暴力事件相伴而生。而通過銀行中介辦理個人委托貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)民間金融活動，無論其操作的規(guī)范性還是法律的保障性，都是民間金融機構(gòu)能夠通過機制創(chuàng)新、工具創(chuàng)新加上對資金供需雙方的引導(dǎo)，就完全可以縮小民間金融的市場份額，降低民間金融黑色化的機率。

（二）加快金融監(jiān)管制度創(chuàng)新，控制融資風(fēng)險

金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)民間金融的資金規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、市場定位、財務(wù)狀況和資質(zhì)高低等情況，劃分不同的類別，確立相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，有針對性地實施分類監(jiān)管。鼓勵建立合法的民間金融機構(gòu)，明確規(guī)定其資金來源、經(jīng)營者素質(zhì)、公司治理結(jié)構(gòu)等。通過政策引導(dǎo)和法規(guī)約束等手段，規(guī)范民間金融的違規(guī)行為和不穩(wěn)定因素。

（三）放寬中小金融機構(gòu)的利率浮動范圍

實行浮動利率的各信用社可根據(jù)當(dāng)?shù)刭Y金供需以及自己的逐利目標(biāo)，可比商業(yè)銀行享受更多的利率浮動空間，存款利率最高可上浮30%。貸款利率最高可比基準(zhǔn)利率上浮30%。監(jiān)管部門要平抑和引導(dǎo)民間金融，打擊民間高利貸行為，使地下資金向合法化運行。

（四）加強對民間金融的監(jiān)管，完善相關(guān)立法體系

第7篇：金融監(jiān)管的問題范文

摘 要 我國金融監(jiān)管體制建設(shè)雖然在各階段都取得了不同程度的進(jìn)步，但仍存在多頭監(jiān)管、隱含擔(dān)保、風(fēng)險性監(jiān)管不足等問題。針對以上問題，我國應(yīng)該強化宏觀監(jiān)管、建立存款保險制度、健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制等措施來加強金融監(jiān)管體制建設(shè)。

關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管改革 系統(tǒng)性風(fēng)險 體制建設(shè)

我國金融監(jiān)管體制的建設(shè)是一個從無到有、逐步完善的過程，雖然在各個階段都取得了不同程度的進(jìn)步，但是，與國際上金融監(jiān)管體制相對較完善的國家相比，仍存在一定的距離。

一、我國金融監(jiān)管體制建設(shè)中存在的主要問題

我國目前實行的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制主要存在的四方面問題值得深思。

1.多頭監(jiān)管與隱含擔(dān)保并存

我國的金融機構(gòu)一直以來都受到較嚴(yán)格的宏觀審慎監(jiān)管，特別是一些大型的具有系統(tǒng)重要性的大銀行，面臨著多頭監(jiān)管的局面。適度的監(jiān)管對金融市場的發(fā)展尤為重要。當(dāng)金融機構(gòu)在面臨過度嚴(yán)格的監(jiān)管時，其金融創(chuàng)新及業(yè)務(wù)積極性將嚴(yán)重受挫，最終將導(dǎo)致監(jiān)管機構(gòu)沒有在金融創(chuàng)新與保護(hù)投資者利益二者之間尋求合理的平衡點。此外，我國政府對國有商業(yè)銀行實行隱含擔(dān)保，可能引發(fā)道德風(fēng)險，損害存款者的利益，造成金融市場的不穩(wěn)定。

2.風(fēng)險性監(jiān)管不足

及時、準(zhǔn)確的監(jiān)測金融機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，能有效的提高防范和化解金融風(fēng)險的效率。目前，我國金融監(jiān)管體系以合規(guī)性監(jiān)管為主，風(fēng)險性監(jiān)管不足。仍未實現(xiàn)從合規(guī)監(jiān)管向以風(fēng)險監(jiān)管為主、結(jié)合合規(guī)監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。在實際監(jiān)管中，更多的強調(diào)金融機構(gòu)在開始業(yè)務(wù)時是否合乎標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對風(fēng)險的前瞻性，顯然是不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。而且，監(jiān)管當(dāng)局未能根據(jù)金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的特征選取合適的指標(biāo)、權(quán)重和標(biāo)準(zhǔn)值，建立一套評判金融機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險的指標(biāo)體系。雖然我國銀行業(yè)信息化的框架正在逐步形成，但仍需不斷提高信息更新的速度，為建立一套完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)提供支持，縮小與發(fā)達(dá)國家金融預(yù)警信息系統(tǒng)的距離。

3.分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營不匹配

國務(wù)院在1993年的金融體制改革中，規(guī)定我國對銀行、證券、信托、保險四個行業(yè)實行“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”，這使得我國在行業(yè)監(jiān)管方面不存在缺位。但在金融業(yè)務(wù)相互融合的今天，我國混業(yè)經(jīng)營的趨勢已經(jīng)出現(xiàn)，對于業(yè)務(wù)界限的界定不明晰給監(jiān)管機構(gòu)增加了監(jiān)管難度。2003年6月實行的以“三會”為主的機構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，由于缺乏落實力度，并沒有取得明顯的效果。而2008年8月后實行的人民銀行與“三會”共同參與的貨幣政策與機構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，其中人民銀行應(yīng)發(fā)揮牽頭作用，在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定并執(zhí)行貨幣政策，對我國的金融業(yè)實施監(jiān)管。由于未出臺與該協(xié)調(diào)機制相對應(yīng)的運行細(xì)則，導(dǎo)致至今仍未形成與混業(yè)經(jīng)營趨勢相匹配的監(jiān)管格局。

二、對我國金融監(jiān)管體制建設(shè)的政策建議

我國金融監(jiān)管機構(gòu)的最終目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)合法文件運行以保護(hù)公眾利益，銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會這三大金融監(jiān)管部門有責(zé)任防范各自領(lǐng)域的金融風(fēng)險，維護(hù)金融安全。為此，有必要針對我國金融監(jiān)管體制中所存在的問題，為我國的金融監(jiān)管體制建設(shè)提出三方面的建議。

1.強化宏觀監(jiān)控，抑制系統(tǒng)性風(fēng)險

由于系統(tǒng)性風(fēng)險可能會因為金融體系整體的杠桿率過高而成倍增加，所以有必要統(tǒng)一加強銀行、證券、保險等行業(yè)杠桿程度的宏觀審慎監(jiān)管，科學(xué)測算并確定銀行金融市場各行業(yè)的合理的整體杠桿區(qū)間，有效防止資產(chǎn)規(guī)模的過度擴張，增強系統(tǒng)系風(fēng)險的管理能力。

2.嚴(yán)格界定關(guān)聯(lián)交易，加強對金融控股公司的監(jiān)管

隨著我國金融集團(tuán)化的趨勢，在對大型金融控股公司的監(jiān)管方面也可以從美國新法案中獲得啟示。根據(jù)不同類型的金融控股公司的業(yè)務(wù)活動和管理層結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格界定關(guān)聯(lián)交易或者內(nèi)部交易，限制大型金融機構(gòu)間的收購、合并和購買等活動；對我國金融控股公司的市場準(zhǔn)入、高級管理人員薪酬計劃、資本充足率、監(jiān)管機構(gòu)的確定等細(xì)節(jié)給予詳細(xì)的制度安排，將金融控股公司可能帶來的各種風(fēng)險降到最低程度。

3.建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制，彌補分業(yè)監(jiān)管帶來的協(xié)調(diào)性不足

如前所述，隨著金融全球化的深化，金融集團(tuán)越來越多的從事混業(yè)經(jīng)營，這一趨勢給我國分業(yè)監(jiān)管體制帶來了挑戰(zhàn)，導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)性不足的問題。為彌補這一問題，應(yīng)盡快建立健全一個運作效率高的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制。

經(jīng)合組織（OECD）公司治理規(guī)則、巴塞爾新資本協(xié)議III、國際會計準(zhǔn)則39號等一批新的國際法則的修訂出臺，促使我國必須加快完善金融監(jiān)管體制的建設(shè)，積極應(yīng)對國際監(jiān)管準(zhǔn)則的變革，把握好金融創(chuàng)新和保護(hù)投資者利益的之間的平衡，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 巴曙松等.從微觀審慎到宏觀審慎:危機下的銀行監(jiān)管啟示.國際金融研究.2010(5):83-84.

第8篇：金融監(jiān)管的問題范文

論文關(guān)鍵詞：金融危機；金融監(jiān)管；金融監(jiān)管法律制度；新趨勢；啟示

金融監(jiān)管是指是指為了經(jīng)濟(jì)金融體系的穩(wěn)定、有效運行和經(jīng)濟(jì)主體的共同利益，金融管理局及其他監(jiān)督部門依據(jù)相關(guān)的金融法律、法規(guī)準(zhǔn)則或職責(zé)要求，以一定的法規(guī)程序，對金融機構(gòu)和其他金融活動的參與者，實行監(jiān)督、檢查、稽核和協(xié)調(diào)。調(diào)整金融監(jiān)管關(guān)系的法律規(guī)范為金融監(jiān)管法，當(dāng)其參加整個國際社會金融活動時，國際組織與國際條約也直接或間接地成為該國金融法律監(jiān)管的一部分。

一、金融危機后西方金融監(jiān)管的新趨勢

1．監(jiān)管目標(biāo)的新趨勢——安全優(yōu)先并兼顧效率。由于各國的歷史、經(jīng)濟(jì)、文化背景和發(fā)展水平不一樣，一國在不同的發(fā)展時期經(jīng)濟(jì)和金融體系發(fā)展?fàn)顩r不一樣，金融監(jiān)管的具體目標(biāo)會有所不同。2O世紀(jì)70年代末到90年代，金融監(jiān)管的目標(biāo)更注重效率，主張放松對金融的監(jiān)管。2O世紀(jì)90年代以來，關(guān)于金融監(jiān)管的目標(biāo)，有些學(xué)者認(rèn)為是“安全和效率并重”，事實上安全和效率一般存在替代性效應(yīng)，這樣的表述在實踐中往往難以把握監(jiān)管的重點。這一時期金融監(jiān)管的目標(biāo)是以安全優(yōu)先并兼顧效率，這是因為美國暴發(fā)的次貸金融危機已經(jīng)清楚地揭示出：就經(jīng)濟(jì)與金融的長期發(fā)展來說，金融體系的安全與穩(wěn)定和效益與效率相比是更具根本性的問題。

2．監(jiān)管主體的新趨勢——主體的全面性。戰(zhàn)后，由于中央銀行越來越多承擔(dān)制定和實施貨幣政策、執(zhí)行宏觀調(diào)控職能的加強，以及20世紀(jì)六七十年代新興金融市場的不斷涌現(xiàn)，金融監(jiān)管主體出現(xiàn)了分散化、多元化的趨勢。其主要表現(xiàn)是：中央銀行專門對銀行和非銀行金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，證券市場、期貨市場等則由政府專門機構(gòu)，如證券市場委員會、期貨市場委員會等行使管理職能，對保險業(yè)的監(jiān)管也由專門的政府機構(gòu)進(jìn)行。

美國1999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》掀起了金融綜合化的浪潮，金融監(jiān)管的主體得到了一定的擴大，在新的金融危機下，美國新的改革方案中，財政部建議設(shè)立按揭貸款監(jiān)督委員會、聯(lián)邦保險監(jiān)管機構(gòu)、審慎金融監(jiān)管機構(gòu)以及商業(yè)行為監(jiān)管機構(gòu)，這說明美國金融監(jiān)管的范圍是在不斷地擴張，力圖填補過去監(jiān)管部門之間銜接的空白。需要注意的是，這些機構(gòu)的建立需要專門的知識和資源，必須在確保此要求的基礎(chǔ)上才能建立一個相對全面的監(jiān)管體系。其他的一些西方國家也不同的對本國的金融監(jiān)管法律體系進(jìn)行了一系列的改革，希望能在新的金融危機中全身而退。

3．監(jiān)管對象的新趨勢——加強對非銀行金融機構(gòu)的監(jiān)管。在美國，非銀行金融機構(gòu)除了證券機構(gòu)、保險機構(gòu)和信托機構(gòu)外，還有各類投資基金公司、投資顧問公司、消費信用機構(gòu)、儲蓄貸款協(xié)會、住房銀行等，從1960年到1995年35年的時間里，非銀行金融機構(gòu)總資產(chǎn)比重由42．3％上升到62．2％，銀行金融機構(gòu)的總資產(chǎn)比重由58．7％下降到37．8％。美國在加強對非金融機構(gòu)的監(jiān)管中擬采取一些列的政策：擴大總統(tǒng)金融市場工作組，成立按揭發(fā)放委員會，擴大美國聯(lián)邦儲備委員會權(quán)力，撤銷存貸監(jiān)管機構(gòu)，由美聯(lián)儲監(jiān)督支付與結(jié)算，合并期貨與證券監(jiān)管等等。

二、西方新趨勢對我國的啟示

1．加強金融立法．完善金融監(jiān)管法律體系。依法監(jiān)管是監(jiān)管有效性的前提和保障。嚴(yán)格的金融立法是銀監(jiān)會行使金融監(jiān)管職能的法律保證，是金融監(jiān)管的法律基礎(chǔ)和必要依據(jù)，不能用行政的隨意性代替法律，要使金融監(jiān)管法律能面支持未來金融監(jiān)管的需要。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系主要由《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》兩部基本法律和國務(wù)院制定的金融監(jiān)管行政法規(guī)以及國務(wù)院各部委、中央銀行制定的部門規(guī)章，包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式構(gòu)成。這些法律法規(guī)之間有諸多重疊、不協(xié)調(diào)甚至直接抵觸的地方，銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)章之間的內(nèi)容重疊更為嚴(yán)重，還有部分法規(guī)和規(guī)章因未及時修訂己明顯過時的內(nèi)容，有的內(nèi)容甚至與現(xiàn)行的法律相矛盾。

另一方面從世界范圍來看，我國在努力構(gòu)建金融分業(yè)監(jiān)管體制的同時，世界各國已經(jīng)從分業(yè)監(jiān)管體制轉(zhuǎn)向混業(yè)監(jiān)管體制。在經(jīng)濟(jì)市場化和金融自由化的背景下，我國金融傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營方式上在悄悄地向混業(yè)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，外資金融構(gòu)大量地涌入我國，又加快了金融經(jīng)營方式轉(zhuǎn)軌地速度，改革和完善我國金融監(jiān)管立法就具有重要意義。

2．完善監(jiān)管主體制度。監(jiān)管當(dāng)局由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“三駕馬車”組成，由于現(xiàn)代金融業(yè)的迅猛發(fā)展，各金融領(lǐng)域的邊界越來越模糊，根本不可能做到?jīng)芪挤置鳎恍I(yè)務(wù)難免會出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空?，F(xiàn)行“分業(yè)經(jīng)營、分行監(jiān)管”的監(jiān)管體制雖然在一定時期發(fā)揮了很巨大的作用，在全球化的今天此種模式也存在相應(yīng)的局限性，既不利于金融創(chuàng)新、不利于金融業(yè)的全面發(fā)展，也與國際上混業(yè)經(jīng)營、混業(yè)監(jiān)管的趨勢不相適應(yīng)，如保險基金進(jìn)入證券市場時，保監(jiān)會對流入證券市場的資金風(fēng)險就無法監(jiān)管。

雖然2004年6月，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會簽署了《在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》，明確三家機構(gòu)要在工作中相互協(xié)調(diào)配合，避免監(jiān)管真空和監(jiān)管重復(fù)。但備忘錄并不能解決三家地位平等機構(gòu)之間可能產(chǎn)生的工作推委和相互扯皮的問題。隨著國際混業(yè)趨勢的發(fā)展，如何使國內(nèi)金融業(yè)與國際趨勢接軌，成為必需面對的問題。為了穩(wěn)定和發(fā)展我國金融業(yè)，可以考慮借鑒英國和日本的做法，成立一家具有統(tǒng)一監(jiān)管功能的國家金融管理局(以下簡稱金管局)。銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會仍保持相對獨立的分業(yè)監(jiān)管職能，在行政上統(tǒng)一接受金管局領(lǐng)導(dǎo)。金管局的職責(zé)對外代表國家監(jiān)管部門，與中央銀行(中國人民銀行)、財政部之間建立協(xié)調(diào)機制，處理信息共享和監(jiān)管職責(zé)交叉事宜。對內(nèi)組織三會協(xié)調(diào)處理混業(yè)經(jīng)營引起的跨行業(yè)監(jiān)管中的分工合作問題，提高監(jiān)管效率。

第9篇：金融監(jiān)管的問題范文

與國際慣例接軌，迎接全球化體現(xiàn)在我國中央銀行的監(jiān)管上，就是要大力維護(hù)一個既能保證金融體系的安全穩(wěn)定，又有必不可少的市場秩序，以促進(jìn)市場主體的正常。而當(dāng)今我國存貸款市場70％以上份額屬于四大國有獨資商業(yè)銀行的事實已清楚表明：在我國金融領(lǐng)域，壟斷尚未打破，競爭不足的現(xiàn)狀仍舊存在，公平合理的競爭秩序還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有形成。長期以來，中央銀行對商業(yè)銀行的監(jiān)管傾注了過多的“關(guān)注”，對其機構(gòu)的設(shè)立和市場準(zhǔn)入、資金價格（利率、匯率、費率）、業(yè)務(wù)范圍等多方面實施了較為嚴(yán)格的管制，并伴以信貸政策和強制性的投資限制，使得金融效率受到了一定的損害。這種監(jiān)得過死、管得過嚴(yán)的局面事實上已與商業(yè)銀行的商業(yè)化發(fā)展方向產(chǎn)生了較為突出的矛盾，使商業(yè)銀行的經(jīng)營行為扭曲，制約了商業(yè)銀行向更高層次的發(fā)展。實際上，隨著商業(yè)銀行內(nèi)控制度的逐漸完善，上市步伐的逐漸加快，部分銀行已改制上市，商業(yè)銀行自我管理、自我約束程度日益提高，其經(jīng)營策略、內(nèi)部管理以及國家中已有規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的金融行為等自有其董事會給予制定，而作為第三方的中央銀行也不必再“多管閑事”，將主要精力用于制定“游戲規(guī)則”、監(jiān)督商業(yè)銀行是否有違規(guī)經(jīng)營行為足矣。況且加入WTO后我國承諾將通過制定具體措施來調(diào)整金融管制思路，公布了推進(jìn)利率市場化的計劃時間表，這也要求我國金融監(jiān)管勢必要走上監(jiān)管國際化之路，從限制競爭轉(zhuǎn)向促進(jìn)公平競爭和提高安全性并舉，在保證金融業(yè)穩(wěn)定的前提下，尋求保證金融業(yè)效率和穩(wěn)定的最佳平衡點。世界各國的金融實踐已經(jīng)證明尋求國際間的監(jiān)管合作是金融業(yè)體制改革的大勢所趨。但由于和現(xiàn)實的諸多原因，考慮到轉(zhuǎn)型和新興市場方面我國現(xiàn)有金融正在日益增大，銀行業(yè)不良貸款率居高不下，極少數(shù)甚至出現(xiàn)了支付風(fēng)險，近年來國內(nèi)多起金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)事件也給我們敲響了警鐘，若不加強監(jiān)管也很可能導(dǎo)致我國金融風(fēng)險逐漸轉(zhuǎn)化為金融危機。因此，強化監(jiān)管也必須成為我國央行進(jìn)行金融監(jiān)管的另一基調(diào)。當(dāng)然，強化監(jiān)管是以放松管制為基礎(chǔ)的，強化監(jiān)管并不是把放松了的管制又管起來或管得更嚴(yán)，而是強化那些不應(yīng)放松和本應(yīng)該管而尚未管起來的，使強化了的監(jiān)管能順應(yīng)我國金融市場的目標(biāo)化需要，以保證監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

二、監(jiān)管均衡性和持續(xù)性：金融全球化對銀行業(yè)監(jiān)管的必然要求

金融全球化的趨勢還使得金融監(jiān)管面臨著眾多的創(chuàng)新，它不僅體現(xiàn)在監(jiān)管模式、監(jiān)管方式上的變革，更多地還體現(xiàn)在監(jiān)管的均衡性上。

所謂監(jiān)管均衡，它包含兩層含義：第一層含義就是指監(jiān)管當(dāng)局在“監(jiān)”與“管”的角色轉(zhuǎn)換中，監(jiān)督與管理應(yīng)適當(dāng)分離，前者應(yīng)重于后者。而長期以來我國中央銀行的監(jiān)管是偏重于行業(yè)管理，“忽略”了監(jiān)督，把管理行為視同于監(jiān)督行為，變相弱化了監(jiān)督的職責(zé)。從產(chǎn)權(quán)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，作為金融監(jiān)管當(dāng)局，它應(yīng)處于第三者的中立位置上，不能既是管理者，又是監(jiān)督者，那樣容易滋生道德風(fēng)險和監(jiān)管效率的低下。事實上，我國的四大國有商業(yè)銀行正是由于產(chǎn)權(quán)制度的不明晰才導(dǎo)致了其所有者、經(jīng)營者、存款者與監(jiān)管者四方之間角色的錯位和相互關(guān)系的模糊性，監(jiān)管當(dāng)局（中央銀行）不僅要注意風(fēng)險的防范，還要指導(dǎo)商業(yè)銀行的實際運作，而銀行的經(jīng)營管理者自身積極性卻并未真正調(diào)動起來，這不能不說與中央銀行監(jiān)與管職責(zé)的重疊有著較大關(guān)系。

縱觀世界其他發(fā)達(dá)國家，其監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)與管分別由不同的機構(gòu)來操作。因為從法理上來講，銀行董事會是銀行的決策機構(gòu)，負(fù)責(zé)經(jīng)營決策和提出合理化建議，如在美國，銀行的經(jīng)營管理是由自身的董事會負(fù)責(zé)，而銀行以及儲蓄性金融機構(gòu)的監(jiān)督則分別由財政部貨幣監(jiān)督局（OCC）、儲蓄性金融監(jiān)管局（OTS）、聯(lián)邦儲備銀行（FRB）、聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）以及州銀行局（SBD）等多家機構(gòu)共同承擔(dān)。在英國，銀行的經(jīng)營管理也是由自身的董事會負(fù)責(zé)，而證券與投資委員會的職責(zé)在于對銀行、證券公司和基金管理機構(gòu)實行監(jiān)督。

監(jiān)管的第二層含義則是指監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管要自始至終貫穿于對被監(jiān)管者運行的全過程中，不僅要注重監(jiān)管規(guī)劃的制定、監(jiān)管行為的實施，還要注重監(jiān)管結(jié)果的落實，充分維護(hù)公平有序的銀行競爭秩序。

在監(jiān)管當(dāng)局事前監(jiān)管上，主要包含監(jiān)管規(guī)劃的制訂等方面。市場經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國家，其金融業(yè)監(jiān)管部門制度的短、中、長期發(fā)展規(guī)劃同樣在監(jiān)管實施過程中具有了相當(dāng)?shù)臏?zhǔn)法律效應(yīng)，如美聯(lián)儲制訂的中期監(jiān)管規(guī)劃，在指導(dǎo)美國監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管商業(yè)銀行運作中就起到了較強的輔作用，具備了較強的威懾力。從客觀上講，我國加入WTO后，逐漸放松金融的部分管制勢在必行，而這部分金融管制的放松是以加強金融監(jiān)管規(guī)劃的長期預(yù)見性為條件的。外資銀行的大量涌入必然對我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管形成直接沖擊和提出新要求，這更應(yīng)突出我國中央銀行監(jiān)管規(guī)劃的系統(tǒng)性、連續(xù)性和權(quán)威性，值得我國監(jiān)管當(dāng)局在制定“十五”期間金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃中借鑒。

在監(jiān)管當(dāng)局事中監(jiān)管上，監(jiān)管重心應(yīng)由市場準(zhǔn)入向風(fēng)險監(jiān)管和市場退出方面轉(zhuǎn)移，以切實維護(hù)金融體系安全。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會提出的（有效銀行監(jiān)管的核心原則），要求強化銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管的同時，應(yīng)進(jìn)一步完善市場約束機制。不難看出，對銀行的風(fēng)險監(jiān)管應(yīng)是當(dāng)今世界各國監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管發(fā)展的方向。所謂風(fēng)險監(jiān)管，就是指根據(jù)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足性、流動性、盈利性以及內(nèi)部管理的評價，提高監(jiān)管要求，及時有針對性地提出監(jiān)管措施，最大限度地減少銀行風(fēng)險帶來的損失。它偏重于事前防范。風(fēng)險監(jiān)管體現(xiàn)在我國中央銀行具體監(jiān)管事務(wù)中就是要逐漸由監(jiān)管的第一階段向監(jiān)管的二、三階段轉(zhuǎn)換，即向商業(yè)銀行開辦的新業(yè)務(wù)所面臨的市場風(fēng)險和市場退出方面的監(jiān)督傾斜。多年以來，我國銀行業(yè)監(jiān)管過分注重市場準(zhǔn)入監(jiān)管（即監(jiān)管的第一階段），而對風(fēng)險監(jiān)管尚處于探索階段，對市場退出的監(jiān)管幾乎是空白，對商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)監(jiān)管更是疲于應(yīng)付，監(jiān)管時滯性尤為明顯，產(chǎn)生了一定的負(fù)面。如中農(nóng)信、海發(fā)行等金融機構(gòu)的市場退出最終仍是以中央銀行的再貸款為代價才得以實施就是例證。這不僅弱化了中央銀行基礎(chǔ)貨幣的乘數(shù)效應(yīng)，削弱了市場懲戒的約束機制，而且扭曲了市場主體的市場行為，助長了一定的道德風(fēng)險，使市場產(chǎn)生錯誤預(yù)期。

在監(jiān)管當(dāng)局事后監(jiān)管上，應(yīng)建立起激勵和懲罰的雙重機制，嚴(yán)格落實監(jiān)管結(jié)果，樹立監(jiān)管當(dāng)局權(quán)威。要形成一種機制，對于被監(jiān)管者必須遵循監(jiān)管的條件要求，否則其逃避管制的成本要遠(yuǎn)走高于由此而得到的收益，使其得不償失而不得不收斂其“不軌”行為。由于我國尚缺乏有效的處罰標(biāo)準(zhǔn)，一些法規(guī)量性規(guī)定不足，許多具體事務(wù)和除了由于沒有明確的法律依據(jù)，在實際運用中操作性不強影響了監(jiān)管質(zhì)量外，對違規(guī)違法行為的處罰過于簡單（就是有明文規(guī)定的執(zhí)行起來也往往大打折扣），相當(dāng)多還停留在重輕處罰的層次上，監(jiān)管當(dāng)局權(quán)威受到一定程度的挑戰(zhàn)。

三、制度約束：金融全球化中我國監(jiān)管當(dāng)局面臨的最大難題

（一）信息披露機制不健全

1999年6月巴塞爾委員會的《新資本充足率框架》，將信息披露作為確保銀行資本充足的一個內(nèi)在要求，要求銀行應(yīng)向公眾披露資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險構(gòu)成及資本充足率三方面的信息，監(jiān)管當(dāng)局（中央銀行）也應(yīng)促進(jìn)被監(jiān)管者提高信息披露質(zhì)量，強制被監(jiān)管者進(jìn)行信息披露，并以此建立有效的市場約束機制。國外監(jiān)管當(dāng)局的通行做法是通過立法強制被監(jiān)管者適時、真實披露應(yīng)披露的所有信息，讓公眾知曉，并輔以嚴(yán)格的處罰措施進(jìn)行懲戒。而我國銀行金融機構(gòu)在信息披露方面則嚴(yán)重滯后，盡管在此方面社會公眾并沒有更多迫切的要求，但這是建立在以國家的信用為擔(dān)保的前提下。因為眾所周知，一旦某銀行出現(xiàn)了倒閉、破產(chǎn)，國家不會坐視不管。而加入WTO后，央行監(jiān)管必然要與國際慣例接軌，向以市場約束的方向轉(zhuǎn)變，外資銀行同樣會倒逼監(jiān)管當(dāng)局要享受與中資銀行同樣的待遇，而一旦外資銀行由于信息披露的不真實導(dǎo)致了其經(jīng)營的虧損、倒閉，難道也要監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行補償嗎？

（二）現(xiàn)行監(jiān)管法律體系不健全

以1995年《人民銀行法》出臺為起點。我國銀行監(jiān)管走上了法律化、規(guī)范化的軌道。目前，已形成以《中國人民銀行法》為核心，《商業(yè)銀行法》為基礎(chǔ)，各種銀行監(jiān)管規(guī)章制度相配套的銀行監(jiān)管法律體系，簡稱“六法一決定”。但應(yīng)該看到，現(xiàn)行銀行監(jiān)管法律制度已經(jīng)無法滿足加入WTO后銀行業(yè)對外開放，以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)國際化趨勢的需要。具體體現(xiàn)在：

（1）《中國人民銀行法》解決了對金融機構(gòu)和金融市場監(jiān)管授權(quán)問題，但其規(guī)定過于原則。應(yīng)針對現(xiàn)行法律中的薄弱環(huán)節(jié)，盡快修改《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《外資金融機構(gòu)管理條例》，完善金融機構(gòu)市場退出準(zhǔn)則制度，完善中小金融機構(gòu)聯(lián)合、兼并、重組的法律規(guī)范以及金融新業(yè)務(wù)中的法律制度（如商務(wù)在銀行業(yè)上的運用等）。

（2）《擔(dān)保法》規(guī)定抵押物只能是不動產(chǎn)，而國外擔(dān)保抵押形式很多，包括：信貸資產(chǎn)、實物資產(chǎn)、或有資產(chǎn)（應(yīng)收帳款）等。

（3）現(xiàn)行的處罰手段不適應(yīng)風(fēng)險監(jiān)管需要。目前，中央銀行對被監(jiān)管對象的處罰手段包括：警告、罰款、賠償損失、取消高級管理人員的任職資格、責(zé)令停業(yè)整頓、接管、吊銷經(jīng)營許可證和撤消等，其中，罰款是實際執(zhí)行中運用得最多的強制性措施。由于法律規(guī)定的處罰限額偏低，相對商業(yè)銀行違規(guī)所得來說，處罰金額無關(guān)輕重，因此，對處罰對象起不到預(yù)想的效果，使監(jiān)管當(dāng)局處于一個被動和尷尬的境地。

（4）銀行監(jiān)管法律涵蓋范圍窄，與綜合監(jiān)管趨勢不相適應(yīng)。國外發(fā)達(dá)國家實施綜合監(jiān)管時，除對銀行實施全面風(fēng)險監(jiān)管外，也需對銀行的母公司及其境外附屬機構(gòu)實施風(fēng)險監(jiān)管。我國現(xiàn)行監(jiān)管法律只授權(quán)人民銀行在市場準(zhǔn)入審批時審查股東資格，無權(quán)對銀行股東財務(wù)狀況實施審查，也無義務(wù)對商業(yè)銀行附屬機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。

（三）監(jiān)管的市場化、國際化步伐不適應(yīng)銀行業(yè)發(fā)展的需要

隨著國內(nèi)銀行內(nèi)控制度的日益完善，加之上市步伐的加快，銀行演變趨勢必然是逐漸成為產(chǎn)權(quán)制度明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善的商業(yè)銀行。從目前國內(nèi)現(xiàn)狀看，首先，上市銀行的監(jiān)管主體呈多元化現(xiàn)象，若中央銀行監(jiān)管手段和方式市場化步伐依舊，將難以有效發(fā)揮其對上市銀行的監(jiān)管作用。其次，全球金融一體化的推進(jìn)，世界各國金融監(jiān)管領(lǐng)域的協(xié)調(diào)與合作得到加強，逐步形成了各國監(jiān)管當(dāng)局普遍接受的監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)。如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會于1975年、1997年和1999年分別出臺《對銀行國外機構(gòu)的監(jiān)管》、《有效銀行監(jiān)管的核心原則》和《新資本協(xié)議》，這些文件雖不具有法律效力，但對各國銀行監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)制定已經(jīng)或正在產(chǎn)生廣泛影響。我國即將加入WTO，該組織委員會文件——GATS及FSA協(xié)議中有關(guān)銀行監(jiān)管規(guī)則，如市場準(zhǔn)入、國民待遇、透明度、最惠國待遇和發(fā)展中國家特殊待遇等，都是具有法律效力的國際條約。目前我國監(jiān)管的國際化水平較低，加入WTO后必將給監(jiān)管工作帶來極大的挑戰(zhàn)。

四、監(jiān)管國際化：構(gòu)建具有特色的銀行業(yè)監(jiān)管新框架

（一）積極培育適應(yīng)我國市場新秩序的監(jiān)管模式

對于轉(zhuǎn)型國家和新興市場國家的金融監(jiān)管究竟適合哪種監(jiān)管模式，在全球經(jīng)濟(jì)界仍是仁者見仁，智者見智。筆者認(rèn)為，由于轉(zhuǎn)型國家和新興市場經(jīng)濟(jì)國家其商業(yè)化進(jìn)程還較為短暫，金融業(yè)發(fā)展還處于相對稚嫩階段，而往往欠發(fā)達(dá)國家央行行使商業(yè)銀行最后貸款人的職能又較發(fā)達(dá)國家更為充分，一身兼二任，既扮演金融監(jiān)管的角色，又執(zhí)行貨幣政策的目標(biāo)，這有助于在發(fā)展中規(guī)范商業(yè)銀行的種種“不良”行為，盡量降低其在轉(zhuǎn)型中的金融風(fēng)險和機會成本，積累監(jiān)管經(jīng)驗，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)健運行。我國目前仍處于發(fā)展中國家，金融監(jiān)管實行分業(yè)監(jiān)管是基本適合當(dāng)前國情的。但隨著金融全球化趨勢的進(jìn)一步延伸，世界銀行業(yè)的經(jīng)營模式也將發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變是大勢所趨，銀行監(jiān)管相應(yīng)也將發(fā)生轉(zhuǎn)變。

綜觀西方發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管，其監(jiān)管體制改革正由分業(yè)監(jiān)管向綜合監(jiān)管的模式轉(zhuǎn)變。美國自1999年通過《金融服務(wù)化法案》后，金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管合為一體，實施混業(yè)監(jiān)管的策略；德國財政部所屬的三個各自獨立的金融監(jiān)管部門（聯(lián)邦貸款監(jiān)督局、聯(lián)邦保險監(jiān)督局及聯(lián)邦股票交易監(jiān)督局）也合并成德國聯(lián)邦金融市場監(jiān)督局；日本大藏省也是單獨列出一個專門機構(gòu)從事對該國金融市場的綜合監(jiān)管。目前我國入世在即，外資金融機構(gòu)的大量涌入將使我國的金融監(jiān)管面臨更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)?！爸我巡∫?，治未病難”，因此建議我國金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)密切關(guān)注金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的新情況、新特征，積極培育適應(yīng)我國金融市場新秩序的監(jiān)管模式。

（二）培育銀行監(jiān)管的微觀基礎(chǔ)，堅定監(jiān)管市場化和國際化步伐

我國有效的銀行監(jiān)管應(yīng)強調(diào)監(jiān)管成本最小化和監(jiān)管效率最大化原則，減少監(jiān)管當(dāng)局的審批環(huán)節(jié)和高成本的檢查活動，充分發(fā)揮銀行和中介機構(gòu)監(jiān)督管理的作用，明確銀行信息披露責(zé)任和范圍，建立健全市場約束機制。同時，應(yīng)引進(jìn)和國外先進(jìn)的銀行監(jiān)管經(jīng)驗、工具和手段，適應(yīng)國際慣例，使監(jiān)管工作和銀行運行與國際接軌。同時，加強與外資銀行母國監(jiān)管當(dāng)局聯(lián)系，加強國際監(jiān)管合作，提高銀行監(jiān)管的有效性。

（三）監(jiān)管重點后移，著力維護(hù)金融市場秩序和銀行體系安全

在金融監(jiān)管日益嚴(yán)格的今天，金融機構(gòu)通過不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新來逃避監(jiān)管。在金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新之間的動態(tài)博奕中，監(jiān)管對象將削弱內(nèi)部控制機制，加之我國信用意識薄弱，金融市場環(huán)境不佳，銀行內(nèi)控制度約束作用更加弱化。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡快實現(xiàn)銀行監(jiān)管重心由市場準(zhǔn)入向風(fēng)險管理和建立退出機制轉(zhuǎn)移，督促銀行采取有效措施，防范和化解潛在的金融風(fēng)險，保持資本充足，提高抵御風(fēng)險的能力；同時評估金融創(chuàng)新的風(fēng)險狀況，控制金融創(chuàng)新風(fēng)險，減少和消除銀行風(fēng)險的傳染，確保銀行體系安全。

（四）加強監(jiān)管長期規(guī)劃，實現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管

我國即將加入WTO，隨著外資銀行大量進(jìn)入，國外資本進(jìn)入我國渠道將變得暢通，這對監(jiān)管工作規(guī)劃提出了更高要求。建議將銀行監(jiān)管規(guī)劃納入我國“十五”規(guī)劃當(dāng)中，強化監(jiān)管工作的持續(xù)性和預(yù)見性，對潛在的金融風(fēng)險能做到防范于未然。