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第1篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

作為舶來品，學(xué)界對保險(xiǎn)人失權(quán)在概念表述與具體內(nèi)容界定上，存在不同的理解。保險(xiǎn)人失權(quán)，是臺(tái)灣地區(qū)學(xué)者慣常使用的表達(dá)方式，大陸地區(qū)譯法又不同，如失權(quán)、保險(xiǎn)人禁止抗辯、禁止反言等。筆者認(rèn)為，應(yīng)在保險(xiǎn)法領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)人失權(quán)進(jìn)行獨(dú)立界定與規(guī)范，以解決現(xiàn)實(shí)的迫切需要為宗旨，用最簡單明確、易于操作的方式將其納入保險(xiǎn)法。

本文認(rèn)為，保險(xiǎn)人失權(quán)即指保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)、違反條件或保證而明示或者默示地向被保險(xiǎn)人表示保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不知保險(xiǎn)合同的瑕疵事實(shí)而信賴保險(xiǎn)人的行為的，其后保險(xiǎn)人不得再以此事由對被保險(xiǎn)人的請求予以抗辯。

二、國外立法現(xiàn)狀概要

保險(xiǎn)人失權(quán)以保險(xiǎn)人告知義務(wù)為基礎(chǔ)，這里的告知義務(wù)不同于投保人或被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。目前，一些國家的立法將“告知”界定為說明義務(wù)，或?qū)⒏嬷x務(wù)人僅限于投保人與被保險(xiǎn)人的義務(wù)，如中國保險(xiǎn)法上所謂“告知”是指保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所作的口頭的或者書面的陳述；而在日本保險(xiǎn)法和其他的行政法規(guī)中，告知義務(wù)者乃投保人和被保險(xiǎn)人。對告知義務(wù)狹隘的理解，使得保險(xiǎn)人失權(quán)制度失去了理論支撐，事實(shí)上，保險(xiǎn)人也負(fù)有告知義務(wù)，其不履行義務(wù)的直接后果就是“失權(quán)”。

“告知”指對屬于秘密的或不為他人所完全明了的事實(shí)的披露。保險(xiǎn)人的告知義務(wù)以疑義不利解釋規(guī)則、合理期待規(guī)則等為法理基礎(chǔ)。具體而肓，疑義不利解釋原則確立了當(dāng)“用語有疑義時(shí)，應(yīng)對使用者為不利益解釋”的規(guī)則。對保險(xiǎn)人來說，在以疑義條款采何種解釋為爭點(diǎn)的訴訟中欲獲取勝訴，保險(xiǎn)人必須向法庭證明它所提出那種解釋是本案爭議條款唯一合理的解釋。如此規(guī)定促使保險(xiǎn)人在與投保人訂立合同之初，就充分地履行告知義務(wù)。從合理期待規(guī)則的角度講，它要求從一位合理的外行投保人的角度去考察他的合理期待應(yīng)當(dāng)是什么，這種解釋無疑賦予了保險(xiǎn)人更多的義務(wù)。否則就要承擔(dān)如失權(quán)一般的法律后果。

在英美法系國家，保險(xiǎn)人的告知義務(wù)反映在多方面，然而，即使在英美法系內(nèi)部，告知義務(wù)的具體要求也是不同的。如對于保險(xiǎn)人是否負(fù)有事先通知支付陸續(xù)到期保險(xiǎn)費(fèi)的法律義務(wù)方面?英國保險(xiǎn)人不存在這樣的義務(wù)，至今英國保險(xiǎn)法仍沒有正式確定保險(xiǎn)人告知義務(wù)及其違反告知義務(wù)的法律效果的強(qiáng)有力判例法律。只是在1980年，英國法律委員會(huì)第104號報(bào)告中有所涉及，并得到了一些保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)中的應(yīng)用。而在美國，不僅多數(shù)州有這方面的要求，并早有實(shí)踐。

在大陸法系國家，保險(xiǎn)人失權(quán)于德、日應(yīng)用甚廣。如德國法對于格式保險(xiǎn)條款訂人合同前的提示和說明義務(wù)、保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人法律效果通知義務(wù)等都有規(guī)定；日本保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)人失權(quán)的規(guī)定主要通過與變額保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)判例踐行。根據(jù)日本金融監(jiān)管當(dāng)局的規(guī)定，在向有投保愿望的顧客進(jìn)行說明時(shí)，必須向投保人履行幾項(xiàng)具體的說明義務(wù)，否則由于誤導(dǎo)而給投保人造成了損失的，應(yīng)向投保人賠償損失，充分履行保險(xiǎn)公司的說明義務(wù)是預(yù)防糾紛及訴訟發(fā)生的最有效的辦法。未充分履行說明義務(wù)的結(jié)果是不得援用相關(guān)的條款或理由進(jìn)行抗辯，造成失權(quán)的后果。三、在中國構(gòu)建保險(xiǎn)人失權(quán)

保險(xiǎn)人失權(quán)是誠實(shí)信用原則的基本要求。二百多年前，曼斯菲爾德大法官在Carterv.Boehm(1766]案判決中確認(rèn)了誠信義務(wù)對被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人均有約束力，保險(xiǎn)人失權(quán)使得這一抽象的原則在保險(xiǎn)法領(lǐng)域轉(zhuǎn)化為更具可操作性的規(guī)則。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人失權(quán)是解決保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人、投保人嚴(yán)重的信息不對稱的一條出路，眾多保險(xiǎn)糾紛案例提示，不是投保人不愿意遵循保險(xiǎn)合同下的義務(wù)，而是不知道、不了解其行為的法律意義，也不知道如何依法遵從告知義務(wù)。從公平的角度講，有必要對專業(yè)知識欠缺的一方給予制度上的救濟(jì)。因此，無論在理論上還是實(shí)踐中，保險(xiǎn)人失權(quán)都有存在的必要。

目前，中國《保險(xiǎn)法》關(guān)于“告知義務(wù)”的規(guī)定集中體現(xiàn)在第17、18條。但此種“告知義務(wù)”是為投保人設(shè)定義務(wù)，旨在調(diào)整投保人不如實(shí)披露有關(guān)信息的法律反果，它為投保人應(yīng)用保險(xiǎn)人失權(quán)來維護(hù)自身權(quán)益提供了一種可能，但其適用卻僅限于對免責(zé)條款的說明上，有很大的局限性。嚴(yán)格來講，中國沒有保險(xiǎn)人失權(quán)制度。而建立保險(xiǎn)人失權(quán)制度，才能夠有效地解決本文開篇所提案例中面臨的問題。

在適用條件方面。保險(xiǎn)契約以雙方當(dāng)事人善意為基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人欲適用保險(xiǎn)人失權(quán)須證明：(1)保險(xiǎn)人或其人曾就訂立保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要事項(xiàng)，為虛偽的陳述或行為；(2)此項(xiàng)偽陳述或行為的目的是在預(yù)期為投保人或被保險(xiǎn)人所信賴，或者投保人或被保險(xiǎn)人的信賴，并不違背保險(xiǎn)人的意愿；(3)投保人或被保險(xiǎn)人曾善意信賴此項(xiàng)陳述或行為；(4)投保人或被保險(xiǎn)人因信賴保險(xiǎn)人而做出某種行為，并因此而導(dǎo)致自己受損害。所謂善意，指投保人不知道保險(xiǎn)人之陳述為虛偽，這是其以誠實(shí)信用原則為基礎(chǔ)的失權(quán)制度存在的基礎(chǔ)。

在適用范圍及限制方面。一般來說，保險(xiǎn)人交付保單時(shí)。明知保險(xiǎn)合同有違約、無效、失效或其他可以解除的原因，仍交付保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)；在投保人不具有保險(xiǎn)利益而為他人投保時(shí)，如果保險(xiǎn)人已經(jīng)知道該事實(shí)，并明示或默示的放棄抗辯權(quán)或者向被保險(xiǎn)人表示合同有效的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)人失權(quán)原則，維持保險(xiǎn)合同的效力。以上情況都會(huì)產(chǎn)生失權(quán)效果，然而，保險(xiǎn)人失權(quán)的適用也不是無限制的，以美國為例，根據(jù)大多數(shù)州法律規(guī)定，如保險(xiǎn)合同已經(jīng)明確規(guī)定了除外責(zé)任或者責(zé)任免除，保險(xiǎn)合同任何一方的“失權(quán)”不會(huì)使這些已經(jīng)被排除在外的責(zé)任再包括到保險(xiǎn)合同中來。

在中國建立保險(xiǎn)人失權(quán)制度的同時(shí)，應(yīng)提高作為保險(xiǎn)人與投保人之間橋梁的保險(xiǎn)人素質(zhì)，保險(xiǎn)公司在選任從業(yè)人員時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對其專業(yè)素質(zhì)、人格品質(zhì)方面的考察，定期進(jìn)行培訓(xùn)與考核，對不具備從事保險(xiǎn)活動(dòng)的人員取消其作為保險(xiǎn)人的資格，另外可以考慮建立投保人對人提供服務(wù)滿意程度的反饋機(jī)制，加強(qiáng)外部監(jiān)督，充分發(fā)揮信息批露功能在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用。

2008年8月1日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，原則上通過保險(xiǎn)法修訂草案，草案首次納入“不可抗辯”條款的內(nèi)容，根據(jù)該條款，投保人若不如實(shí)履行告知義務(wù)，即使其后果足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，但經(jīng)過兩年期限后，保險(xiǎn)公司不得據(jù)此解除合同。這就進(jìn)一步保護(hù)了投保人的利益，有效的遏制了保險(xiǎn)人的銷售誤導(dǎo)，是我國保險(xiǎn)法走向國際化進(jìn)程中邁出的重要一步。但也應(yīng)看到它與保險(xiǎn)人失權(quán)有著本質(zhì)的區(qū)別。草案中的不可抗辯是指在兩年后不可抗辯，也即在兩年內(nèi)保險(xiǎn)人仍然得行使抗辯權(quán)解除合同。在投保人在不履行告知義務(wù)的情況下做此限制雖是必要的，卻也清楚地表明“不可抗辯”并不能取代或替代保險(xiǎn)人失權(quán)的作用。因此從正面約束保險(xiǎn)人依然是必須的。

第2篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

關(guān)鍵詞：失業(yè)保險(xiǎn)制度；勞動(dòng)供給；勞動(dòng)需求；福利

一、引言

自法國1905年建立世界上最早的失業(yè)保險(xiǎn)制度以來，失業(yè)保險(xiǎn)制度在西方國家經(jīng)過了百余年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一整套較為完整和功能強(qiáng)大的體系。然而，失業(yè)保險(xiǎn)制度受到經(jīng)濟(jì)學(xué)理論上的青睞和重視卻是從20世紀(jì)70年代開始。眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家驚奇地發(fā)現(xiàn)：只占據(jù)國民經(jīng)濟(jì)極小份額的失業(yè)保險(xiǎn)，①會(huì)直接作用于經(jīng)濟(jì)中的每一個(gè)微觀個(gè)體；它的每一項(xiàng)內(nèi)容②變化都會(huì)直接改變?nèi)藗兊男袨闆Q策，進(jìn)而對宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。

大量細(xì)致的理論研究圍繞著失業(yè)保險(xiǎn)制度展開。研究的領(lǐng)域涉及勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)、公共經(jīng)濟(jì)學(xué)和福利經(jīng)濟(jì)學(xué)；研究的方法也逐漸從建立理論模型轉(zhuǎn)向更多的實(shí)證計(jì)量分析。具體而言，研究工作大體集中在三個(gè)方面：（1）失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給影響的研究，這是吸引眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家目光的起始點(diǎn)；它引發(fā)了對失業(yè)保險(xiǎn)制度的全面討論。（2）失業(yè)保險(xiǎn)制度對企業(yè)勞動(dòng)需求影響的研究。失業(yè)保險(xiǎn)基金主要來源于企業(yè)繳納的失業(yè)保險(xiǎn)稅，探討失業(yè)保險(xiǎn)稅收政策對企業(yè)勞動(dòng)需求的影響也是重要內(nèi)容之一。（3）失業(yè)保險(xiǎn)制度對福利影響的研究。失業(yè)保險(xiǎn)究竟如何以及能在多大程度上發(fā)揮增進(jìn)個(gè)人和社會(huì)福利的作用值得仔細(xì)思考。本文擬按照這三個(gè)方面，回顧20世紀(jì)70年代以來經(jīng)濟(jì)學(xué)家們對失業(yè)保險(xiǎn)制度的探討和爭論，并對相關(guān)理論研究成果作出評述，同時(shí)也指出了這些理論對建立和完善我國的失業(yè)保險(xiǎn)制度是非常有益的。

二、失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給影響的研究

研究失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給的影響興起于20世紀(jì)70年代。當(dāng)時(shí)西方國家的失業(yè)率一直徘徊在較高的水平上，人們開始懷疑這一現(xiàn)象是否與失業(yè)保險(xiǎn)政策有關(guān)，③并開始重新審視和評價(jià)失業(yè)保險(xiǎn)制度的作用。同時(shí)出于財(cái)政問題的考慮，一些國家的政府開始著手對包括失業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的福利制度實(shí)行改革。對現(xiàn)實(shí)的思考激發(fā)出大量的理論和實(shí)證研究成果，相關(guān)文獻(xiàn)也如雨后春筍般涌現(xiàn)。

（一）失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給影響的理論探討

在研究失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給影響的理論中，使用最廣泛的是搜尋理論（searchtheory）。該理論思考這樣一個(gè)問題：勞動(dòng)者能夠理性地選擇放棄可以得到的某些工作機(jī)會(huì)并保持失業(yè)狀態(tài)，等待在未來出現(xiàn)更好的工作。那么，是什么因素決定勞動(dòng)者放棄或接受新工作提議呢？搜尋理論認(rèn)為，勞動(dòng)力市場上關(guān)于工資等信息是不完全的，失業(yè)者搜尋和獲得工作必須付出成本。失業(yè)者會(huì)根據(jù)勞動(dòng)力市場上的各種信息，大致估計(jì)搜尋工作的成本和收益，以決定出去工作的心理底價(jià)或可接受的最低工資水平，即保留工資水平。除此之外，勞動(dòng)者的效用是工資收入和享受閑暇的函數(shù)。搜尋工作行為可以帶來未來工資收入，增進(jìn)勞動(dòng)者的效用水平，但這實(shí)際上也是放棄了閑暇機(jī)會(huì)，勞動(dòng)者的效用水平受到損害。任何一個(gè)理性的勞動(dòng)者都會(huì)以滿足效用最大化為目的，選擇適當(dāng)?shù)墓ぷ魉褜づΤ潭取Ｒ虼?，保留工資水平和工作搜尋努力程度是直接決定人們勞動(dòng)供給行為的兩個(gè)關(guān)鍵因素：保留工資水平越低，搜尋工作越努力，失業(yè)者結(jié)束失業(yè)狀態(tài)的概率較大；反之，失業(yè)者就業(yè)機(jī)會(huì)較小。失業(yè)保險(xiǎn)正是通過改變它們，進(jìn)而影響人們的失業(yè)時(shí)間和就業(yè)狀態(tài)。

1.失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給產(chǎn)生負(fù)面影響。Feldstein（1976）和Topel（1983）等人認(rèn)為，搜尋工作的勞動(dòng)者會(huì)根據(jù)勞動(dòng)力市場提供的信息，估算找到新工作機(jī)會(huì)的概率、成本和收益，形成搜尋工作的預(yù)期邊際收益與預(yù)期邊際成本。失業(yè)者的搜尋行為將一直持續(xù)到兩者相等的時(shí)候?yàn)橹?，此時(shí)的工資水平恰好等于保留工資，失業(yè)者接受工作提議。勞動(dòng)者的儲(chǔ)蓄、借款和失業(yè)保險(xiǎn)金等非勞動(dòng)收入會(huì)改變搜尋工作的預(yù)期邊際收益，進(jìn)而影響失業(yè)者的保留工資水平。當(dāng)失業(yè)者獲得較豐厚的失業(yè)保險(xiǎn)金時(shí)，其搜尋工作的預(yù)期收益以及保留工資會(huì)相應(yīng)提高；失業(yè)者不僅變得更加“挑剔”工作，而且也會(huì)降低尋找工作的熱情和減少尋找工作的時(shí)間，進(jìn)而延長失業(yè)時(shí)間，經(jīng)濟(jì)中的整體失業(yè)率也隨之上升。[1-2]

2.失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給的影響是不確定的。Feldstein等人的分析暗含著這樣一個(gè)假設(shè)：只要處在失業(yè)狀態(tài)，勞動(dòng)者就可以無限期獲得失業(yè)保險(xiǎn)金。然而現(xiàn)實(shí)情況是，失業(yè)者享受失業(yè)保險(xiǎn)必須具備相應(yīng)資格以及享受失業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間受到嚴(yán)格限制?？紤]到這些制度特征，一味指責(zé)失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)增加失業(yè)的結(jié)論便具有片面性。

將失業(yè)保險(xiǎn)的制度特征引入理論模型的開創(chuàng)性工作是由Mortensen（1977）作出的。他贊同F(xiàn)eldstein等人的理論并進(jìn)一步指出，失業(yè)保險(xiǎn)還具有激勵(lì)和促進(jìn)人們積極尋找工作的“資格效應(yīng)（entitlementeffect）”，故對個(gè)人勞動(dòng)供給的綜合效應(yīng)是不確定的。這表現(xiàn)在，經(jīng)濟(jì)中總是有勞動(dòng)者因?yàn)楦鞣N原因沒有失業(yè)保險(xiǎn)享受資格，失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)增加其成為資格享受者的吸引力。另外，對于失業(yè)保險(xiǎn)享受期限快要結(jié)束的失業(yè)者，即將喪失的失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)直接導(dǎo)致其保留工資水平迅速下降，從而激勵(lì)他們努力尋找工作。對于這些失業(yè)者，失業(yè)保險(xiǎn)的資格效應(yīng)往往占主導(dǎo)地位，他們的失業(yè)時(shí)間會(huì)因此而縮短。[3]Meryer（1990）延續(xù)Mortensen的研究也證明了這一觀點(diǎn)：在失業(yè)保險(xiǎn)期限之內(nèi)，較高的失業(yè)保險(xiǎn)金的確會(huì)延長人們的失業(yè)時(shí)間；而在接近該期限結(jié)束時(shí)，失業(yè)者結(jié)束失業(yè)狀態(tài)的概率會(huì)極大提高。因而，失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給行為產(chǎn)生的影響并不能一概而論。[4]

3.失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給產(chǎn)生積極影響。如果將失業(yè)保險(xiǎn)放在更廣范疇或更長時(shí)間內(nèi)來考察，會(huì)得到失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給產(chǎn)生積極影響的結(jié)論。首先，失業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生影響的范疇并不僅僅限于勞動(dòng)者。Hamermesh（1982）認(rèn)為，失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)增強(qiáng)人們參與勞動(dòng)力市場的積極性。因?yàn)閰⒓庸ぷ髦?，即使被解雇也能得到失業(yè)保險(xiǎn)金，這比不參加工作、沒有任何收入要好得多，所以失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)提高勞動(dòng)力市場的總體勞動(dòng)參與率。[5]其次，按照失業(yè)保險(xiǎn)金替代率計(jì)算失業(yè)保險(xiǎn)金的方法，意味著失業(yè)之前的工資收入越高，失業(yè)者獲得的失業(yè)保險(xiǎn)金也就越多。在失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無處不在的情況下，這種聯(lián)系會(huì)促使就業(yè)者愿意增加勞動(dòng)供給來獲得更高的工資收入(Yaniv，1982）。[6]最后，失業(yè)保險(xiǎn)金能夠影響工作搜尋類型，幫助失業(yè)者盡快就業(yè)。Kahan和Low（1991）按照失業(yè)者搜尋工作的方式，將其劃分為兩類：一類是系統(tǒng)搜尋，即失業(yè)者根據(jù)自身?xiàng)l件和興趣，有針對性地收集某一類工作信息；另一類是隨機(jī)搜尋，即失業(yè)者毫無目的地廣泛搜尋市場上的各種信息。這兩種類型的搜尋方式比較起來，系統(tǒng)搜尋雖然更花費(fèi)時(shí)間和金錢，風(fēng)險(xiǎn)也較大，但是其目的性較強(qiáng)，失業(yè)者能夠容易并快速地找到合適的工作。[7]失業(yè)保險(xiǎn)提供的現(xiàn)金與時(shí)間補(bǔ)償能夠支持失業(yè)者選擇系統(tǒng)搜尋的方式去獲取相關(guān)的工作信息，并在較短的時(shí)間里找到滿意的工作。

（二）失業(yè)保險(xiǎn)制度對個(gè)人勞動(dòng)供給影響的實(shí)證分析

失業(yè)保險(xiǎn)制度到底是增加還是減少勞動(dòng)供給并沒有在理論上形成統(tǒng)一的結(jié)論，而理論上的爭論激發(fā)了大量圍繞著失業(yè)保險(xiǎn)對失業(yè)影響展開的實(shí)證研究工作。與尚有歧義的理論結(jié)論所不同的是，幾乎所有實(shí)證分析的結(jié)論都支持失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)延長失業(yè)者的失業(yè)時(shí)間和提高經(jīng)濟(jì)中的失業(yè)率這一觀點(diǎn)。

1.失業(yè)保險(xiǎn)會(huì)提高失業(yè)者的保留工資水平及降低工作搜尋力度。Feldstein（1982）對1976年5月美國失業(yè)者抽樣調(diào)查的結(jié)果顯示：如果失業(yè)者可以在失業(yè)期間獲得失業(yè)保險(xiǎn)金，那么失業(yè)保險(xiǎn)金替代率每上升10％，失業(yè)者的保留工資水平上升4％。[8]失業(yè)保險(xiǎn)對人們搜尋工作努力程度的負(fù)面激勵(lì)效應(yīng)，通過實(shí)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法得以證實(shí)。美國西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)系的Meyer教授在美國伊利諾州做了著名的“獎(jiǎng)金實(shí)驗(yàn)”(thebonusexperiments)。他將失業(yè)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取者隨機(jī)劃分為兩組：一組是按照正常途徑獲取失業(yè)保險(xiǎn)福利的控制組；另一組是承諾失業(yè)者在11周內(nèi)找到工作并持續(xù)工作4個(gè)月以上就給他們就業(yè)獎(jiǎng)金的試驗(yàn)組。結(jié)果顯示，試驗(yàn)組的平均失業(yè)時(shí)間要比控制組的失業(yè)時(shí)間縮短了一周左右，并且節(jié)省下來的平均失業(yè)保險(xiǎn)津貼總數(shù)要多于支付給他們的獎(jiǎng)金總數(shù)（Meyer，1995）。[9]

2.失業(yè)保險(xiǎn)金水平的提高和領(lǐng)取期限的延長增加了失業(yè)者的失業(yè)時(shí)間。Feldstein（1976）實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)：當(dāng)時(shí)豐厚的失業(yè)保險(xiǎn)金導(dǎo)致絕大部分失業(yè)者安于現(xiàn)狀并樂于享受閑暇，造成了經(jīng)濟(jì)中接近一半的暫時(shí)失業(yè)（layoff）。[1]如果將失業(yè)保險(xiǎn)金替代率增加10％，Katz和Meyer（1990）估計(jì)美國失業(yè)者的平均失業(yè)期會(huì)增加1.5個(gè)星期。[10]因此，檢驗(yàn)失業(yè)保險(xiǎn)享受期限對失業(yè)的影響取得了一致的結(jié)論。Moffitt和Nicholson（1982）等人發(fā)現(xiàn)，如果失業(yè)保險(xiǎn)享受的潛在期限延長一周，失業(yè)者的失業(yè)持續(xù)時(shí)間將會(huì)增加0.1~0.8周不等。美國失業(yè)保險(xiǎn)享受期限最長為26周，可能導(dǎo)致平均失業(yè)時(shí)間延長2.5周。[11]

3.失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取資格對失業(yè)的影響符合理論上的預(yù)期。Card和Riddell（1996）證實(shí)了失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取資格的容易程度與失業(yè)率呈正相關(guān)關(guān)系。[12]加拿大和美國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境等各方面都非常相似，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也相差無幾，但在20世紀(jì)80年代初期，加拿大的失業(yè)者能夠領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的可能性比美國失業(yè)者高出3倍以上；到了80年代末期，這種可能性增加到3.5倍以上。相應(yīng)地，加拿大的失業(yè)率較之美國的失業(yè)率更高，上升得也更快。對Mortensen關(guān)于即將結(jié)束的失業(yè)保險(xiǎn)能夠提高失業(yè)者就業(yè)積極性的觀點(diǎn)，并沒有在實(shí)證分析中得到更多的驗(yàn)證，其原因就在于系統(tǒng)區(qū)分和收集這些失業(yè)者的個(gè)人信息非常困難。但是，仍然有Carling和Holmlund（1996）對瑞典的數(shù)據(jù)作出了大致的估算：當(dāng)失業(yè)保險(xiǎn)期限快結(jié)束時(shí)，失業(yè)者脫離失業(yè)狀態(tài)的可能性的確是上升的，但是計(jì)量結(jié)果并不顯著。[13]

盡管理論上還存在爭論，但是建立在西方國家現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)上的實(shí)證檢驗(yàn)，已經(jīng)證實(shí)了失業(yè)保險(xiǎn)對個(gè)人勞動(dòng)供給產(chǎn)生負(fù)面影響并提高失業(yè)率的觀點(diǎn)。值得注意的是，這些理論和實(shí)證研究的前提條件是一國經(jīng)濟(jì)在正常運(yùn)行狀態(tài)下能夠提供足夠的就業(yè)機(jī)會(huì)。其次，它們的研究對象是短期公開失業(yè)，并且絕大多數(shù)失業(yè)者可以享受政府為之提供的較寬裕的失業(yè)保險(xiǎn)。這與發(fā)展中國家的現(xiàn)實(shí)大相徑庭。發(fā)展中國家存在著大量長期結(jié)構(gòu)性失業(yè)和總量過剩失業(yè)群體、許多勞動(dòng)者被排斥在失業(yè)保險(xiǎn)體系之外以及失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)過低等情況。因此，考察失業(yè)保險(xiǎn)對發(fā)展中國家勞動(dòng)力市場的影響還需要結(jié)合這些特殊條件和背景。盡管如此，我們?nèi)匀豢梢越梃b這些理論的研究成果，考慮和認(rèn)識在一個(gè)主要依靠市場機(jī)制調(diào)節(jié)的勞動(dòng)力市場上，失業(yè)保險(xiǎn)制度通過什么樣的機(jī)制去影響人們的勞動(dòng)供給行為，進(jìn)而對經(jīng)濟(jì)中的失業(yè)率產(chǎn)生巨大影響。這對于衡量發(fā)展中國家的失業(yè)保險(xiǎn)制度如何影響勞動(dòng)供給繼而失業(yè)現(xiàn)象，也起到了一定的參考、比較和借鑒作用。

三、失業(yè)保險(xiǎn)制度對企業(yè)勞動(dòng)需求影響的研究

大多數(shù)西方國家規(guī)定，失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的承擔(dān)主體是企業(yè)，其做法是企業(yè)按雇員工資總額的某一比例繳納失業(yè)保險(xiǎn)稅。按照繳納失業(yè)保險(xiǎn)稅的不同比例，失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度分為兩種：一種是固定稅率的失業(yè)保險(xiǎn)制度；另一種是等級稅率的失業(yè)保險(xiǎn)制度，又稱失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制（experienceratingofunemploymentinsurancesystem）。

（一）失業(yè)保險(xiǎn)制度對企業(yè)勞動(dòng)需求影響的理論探討

1.探討固定稅率方式對企業(yè)勞動(dòng)力需求的影響，主要是在競爭市場工資理論和效率工資理論基礎(chǔ)上完成的。Kelejian和Black（1970）等人認(rèn)為，失業(yè)保險(xiǎn)稅實(shí)質(zhì)上是一種工資所得稅，由企業(yè)和勞動(dòng)者共同分?jǐn)偅瑢?dǎo)致勞動(dòng)供給和勞動(dòng)需求同時(shí)下降。然而，失業(yè)保險(xiǎn)扮演著對失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)慕巧謺?huì)吸引人們參與勞動(dòng)力市場，增加勞動(dòng)供給。在勞動(dòng)供給無太大變化和勞動(dòng)需求減少的情況下，市場均衡工資和均衡就業(yè)水平則降低。[14]Stiglitz（1986）采用效率工資理論來分析失業(yè)保險(xiǎn)稅對勞動(dòng)需求的影響。他認(rèn)為效率工資實(shí)際上是企業(yè)無法確切掌握勞動(dòng)者實(shí)際工作能力而通過高工資政策進(jìn)行甄別的一種方式，失業(yè)保險(xiǎn)稅并不一定會(huì)減少企業(yè)對勞動(dòng)力的需求。其原因是，失業(yè)保險(xiǎn)金抬高了勞動(dòng)者的保留工資水平，一方面會(huì)導(dǎo)致企業(yè)進(jìn)一步提高工資來吸引勞動(dòng)者就業(yè)，同時(shí)也減少對勞動(dòng)力需求的愿望；另一方面也會(huì)促使低效率的失業(yè)者寧可呆在家里也不愿意出去工作。于是，在某一給定的市場工資水平上，尋找工作的勞動(dòng)者的平均技能水平和質(zhì)量都會(huì)普遍上升；相應(yīng)地，企業(yè)也會(huì)節(jié)省部分篩選和考察工作申請者實(shí)際能力的信息成本和雇傭成本，增加對勞動(dòng)者的需求。[15]

2.失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制是在企業(yè)工資總額基礎(chǔ)上，按照企業(yè)解雇歷史制定不同的稅率。解雇人數(shù)較多的企業(yè)適用較高的稅率等級；反之，適用較低的稅率等級。美國是采用這一制度的典型國家，幾乎所有的理論和實(shí)證研究工作都是圍繞著美國相關(guān)情況展開的。該制度的設(shè)計(jì)原則和目的是企業(yè)完全承擔(dān)前雇員獲得的失業(yè)保險(xiǎn)金，從而抑制企業(yè)解雇勞動(dòng)者的隨意性，降低經(jīng)濟(jì)中的失業(yè)率。然而，這一目的在現(xiàn)實(shí)中難以實(shí)現(xiàn)。這是因?yàn)?，一方面失業(yè)保險(xiǎn)稅率有最低等級和最高等級的限制；低于或者超過界限的企業(yè)，其解雇勞動(dòng)者的人數(shù)與失業(yè)保險(xiǎn)稅的稅率不再有任何關(guān)系。另一方面，許多研究已證實(shí)，即使在失業(yè)保險(xiǎn)稅率隨解雇人數(shù)增加而上升的范圍內(nèi)，多數(shù)企業(yè)只支付前雇員獲得的部分失業(yè)保險(xiǎn)金。所以，現(xiàn)實(shí)中的失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度通常是不完善的（稱為不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制）。

Feldstein（1976）和Baily（1977）認(rèn)為，企業(yè)在市場需求下降和經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期會(huì)解雇勞動(dòng)者，這一點(diǎn)眾所周知。不存在失業(yè)保險(xiǎn)制度時(shí)，企業(yè)必須提供較高的工資來補(bǔ)償失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能吸引勞動(dòng)者前來就業(yè)。失業(yè)保險(xiǎn)制度建立之后，如果采取的是固定稅率和不完善的失業(yè)保險(xiǎn)稅收政策，政府實(shí)際上承擔(dān)了部分失業(yè)補(bǔ)償金；而本該由企業(yè)支付的高工資，就縮減為就業(yè)時(shí)期的工資水平和失業(yè)時(shí)期的部分失業(yè)保險(xiǎn)金。這樣，失業(yè)保險(xiǎn)無意中鼓勵(lì)了企業(yè)的解雇行為，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期產(chǎn)生更多的失業(yè)。[1][16]Albrecht和Vroman（2003）也支持完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制更加有利于就業(yè)的觀點(diǎn)。[17]盡管完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制會(huì)提高企業(yè)的解雇成本和降低它們雇傭勞動(dòng)者的愿望，但是，現(xiàn)代企業(yè)一般采取效率工資來支付勞動(dòng)者的報(bào)酬。一方面，較高的效率工資會(huì)促使勞動(dòng)者勤奮努力工作以減少失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，高昂的解雇成本也迫使企業(yè)不會(huì)輕易解雇員工。一旦所有勞動(dòng)者和企業(yè)都這樣做了，就能夠帶來高產(chǎn)出、低失業(yè)和高工資的結(jié)果。

不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制還會(huì)影響勞動(dòng)力資源在不同企業(yè)之間的重新配置。Topel和Welch（1980）發(fā)現(xiàn)，失業(yè)保險(xiǎn)稅具有雙重效應(yīng)：一方面，對于不會(huì)或者很少解雇勞動(dòng)者的企業(yè)而言，其繳納的失業(yè)保險(xiǎn)稅通常高于其前雇員獲得的失業(yè)保險(xiǎn)金，故失業(yè)保險(xiǎn)成為了這些企業(yè)的額外負(fù)擔(dān)，降低了它們擴(kuò)大勞動(dòng)力需求的愿望。另一方面，對于解雇經(jīng)歷頻繁的企業(yè)，其前雇員獲得的失業(yè)保險(xiǎn)金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于企業(yè)繳納的失業(yè)保險(xiǎn)稅，失業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為對企業(yè)解雇行為的補(bǔ)貼。故在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，這些企業(yè)擴(kuò)大自身規(guī)模，毫無顧忌地雇傭大量勞動(dòng)力；在經(jīng)濟(jì)蕭條和市場不景氣時(shí)期，這些企業(yè)又會(huì)無情地解雇大量的勞動(dòng)者，導(dǎo)致失業(yè)率大幅上升。[18]

（二）失業(yè)保險(xiǎn)制度對企業(yè)勞動(dòng)需求影響的實(shí)證分析

失業(yè)保險(xiǎn)對勞動(dòng)需求和勞動(dòng)力資源配置影響的實(shí)證檢驗(yàn)，引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的廣泛興趣；大部分研究支持固定比率和不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)中的整體失業(yè)率上升的結(jié)論。

一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家直接對失業(yè)保險(xiǎn)稅收與失業(yè)率的關(guān)系進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。Topel（1980）等人的研究表明，如果完全根據(jù)企業(yè)的解雇歷史來決定它們的失業(yè)保險(xiǎn)稅率，美國的平均失業(yè)率將會(huì)下降大約1/4。[18]Anderson和Meyer(2000)通過研究1972-2000年美國華盛頓州失業(yè)率的波動(dòng)狀況，證明了失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制在某種程度上能夠抑制企業(yè)解雇勞動(dòng)者的動(dòng)機(jī)和行為。華盛頓州在1985年之前實(shí)行是固定稅率的失業(yè)保險(xiǎn)稅收政策，1985年開始推行失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制。相應(yīng)地，該州的失業(yè)率在1972-1984年處于6.8％~12.1％之間；而在1985-2000年，該州的失業(yè)率呈明顯下降的趨勢，波動(dòng)范圍在4.8%~8.2%之間。失業(yè)率不僅在總體上低于1985年以前的失業(yè)水平，并且失業(yè)率波動(dòng)幅度也趨于緩和。[19]

另一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家則從失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度與勞動(dòng)力資源配置關(guān)系的角度，檢驗(yàn)了失業(yè)保險(xiǎn)與失業(yè)率的關(guān)系。Anderson和Meyer（1997）分析了美國1978-1984年八個(gè)州的相關(guān)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)許多企業(yè)只承擔(dān)了其前雇員的部分失業(yè)保險(xiǎn)金。這種不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制鼓勵(lì)了企業(yè)的解雇行為，特別是促使勞動(dòng)力資源大批地從雇傭關(guān)系相對穩(wěn)定行業(yè)流入了失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，經(jīng)濟(jì)中的整體失業(yè)率也隨之上升。[20]Deere等人（1991）比較和檢驗(yàn)了1957-1967年美國各行業(yè)的失業(yè)率、失業(yè)保險(xiǎn)稅和失業(yè)保險(xiǎn)金的數(shù)據(jù)，其結(jié)論是：建筑業(yè)的雇傭關(guān)系最不穩(wěn)定，是失業(yè)保險(xiǎn)的最大受益者；制造業(yè)次之；采礦業(yè)和服務(wù)業(yè)的就業(yè)關(guān)系相對穩(wěn)定，承擔(dān)了失業(yè)保險(xiǎn)的額外成本。如果失業(yè)保險(xiǎn)稅率和失業(yè)保險(xiǎn)金水平都增加10％，采礦業(yè)和服務(wù)業(yè)的就業(yè)份額則會(huì)下降1％左右；而制造業(yè)和建筑業(yè)的就業(yè)份額則會(huì)分別上升2.3％和0.09％，經(jīng)濟(jì)中的暫時(shí)失業(yè)率會(huì)因此上升5％。[21]

綜合以上觀點(diǎn)我們不難發(fā)現(xiàn)，無論是哪種失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度，都會(huì)對企業(yè)的勞動(dòng)力需求行為發(fā)生作用，進(jìn)而影響勞動(dòng)力市場的就業(yè)水平，只不過這兩種方式的影響程度不同而已。固定稅率的失業(yè)保險(xiǎn)稅收政策，實(shí)質(zhì)上是一種極度不完善的失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估制度。這種制度安排僅僅單純地從數(shù)量上考慮失業(yè)保險(xiǎn)基金的資金來源，并沒有深入到將產(chǎn)生失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任同各個(gè)企業(yè)聯(lián)系起來。這種做法不僅會(huì)降低企業(yè)的勞動(dòng)需求，還會(huì)增強(qiáng)勞動(dòng)力市場就業(yè)關(guān)系的不穩(wěn)定性。為了增加就業(yè)機(jī)會(huì)和減少解雇現(xiàn)象的發(fā)生，設(shè)計(jì)失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估機(jī)制不失為一良策；它讓多解雇勞動(dòng)者的企業(yè)需繳納更多的失業(yè)保險(xiǎn)稅，承擔(dān)較大的責(zé)任，避免了隨意的解雇行為。與此同時(shí)，該制度又可以減輕就業(yè)關(guān)系穩(wěn)定企業(yè)的成本負(fù)擔(dān)，激勵(lì)它們適當(dāng)增加對勞動(dòng)力的需求，從而起到穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的就業(yè)水平和相對降低失業(yè)率的作用。

四、失業(yè)保險(xiǎn)制度對福利影響的研究

以上大部分文獻(xiàn)的結(jié)論是，失業(yè)保險(xiǎn)制度會(huì)減少個(gè)人勞動(dòng)供給和企業(yè)勞動(dòng)需求，提高總體失業(yè)率。接受這一觀點(diǎn)將會(huì)導(dǎo)致我們忽視這樣一個(gè)事實(shí)：失業(yè)保險(xiǎn)的根本目的是保障失業(yè)者的基本生活，幫助所有勞動(dòng)者分擔(dān)失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。分析失業(yè)保險(xiǎn)改善微觀個(gè)體和整體經(jīng)濟(jì)福利的相關(guān)文獻(xiàn)，基本上是從以下三個(gè)方面針對各國具體數(shù)據(jù)而展開的實(shí)證分析。

1.失業(yè)保險(xiǎn)制度能夠平滑個(gè)人消費(fèi)，增進(jìn)個(gè)人福利。勞動(dòng)者因?yàn)槭I(yè)而喪失勞動(dòng)收入的情況盡管是暫時(shí)的，但是或多或少地降低了其福利水平。特別是失業(yè)者失業(yè)持續(xù)時(shí)間越長，其消費(fèi)水平隨之下降更多。Browning和Crossley（2000）證明，當(dāng)加拿大的失業(yè)者持續(xù)失業(yè)時(shí)間超過6個(gè)月以上，他的消費(fèi)水平會(huì)大幅下降14％左右。[22]

維持個(gè)人在失業(yè)期間的福利水平，盡管依靠儲(chǔ)蓄以及參加私人保險(xiǎn)市場可以緩解個(gè)人在失業(yè)期間的消費(fèi)水平下降；但是，儲(chǔ)蓄實(shí)質(zhì)上是犧牲現(xiàn)期消費(fèi)來換取未來消費(fèi)的一種形式，取決于個(gè)人的儲(chǔ)蓄意愿和收入水平。因此，儲(chǔ)蓄作為預(yù)防失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的功能極為有限。此外，個(gè)人的失業(yè)原因和搜尋工作的努力程度屬于私人信息，信息不對稱造成的巨大監(jiān)督成本阻礙了私人保險(xiǎn)市場參與失業(yè)保險(xiǎn)的積極性。因此在保障勞動(dòng)者福利不受未來失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的損害方面，失業(yè)保險(xiǎn)制度有著儲(chǔ)蓄和私人保險(xiǎn)市場無法替代的優(yōu)勢。Browning和Crossley的研究表明，失業(yè)保險(xiǎn)的確對維持失業(yè)者的福利有很大幫助。失業(yè)保險(xiǎn)金的多少與失業(yè)者的消費(fèi)水平高低呈高度的正相關(guān)：失業(yè)保險(xiǎn)金每下降10％，會(huì)引起失業(yè)者的平均消費(fèi)水平下降0.8％；而對于沒有任何資產(chǎn)或配偶沒有工作的失業(yè)者，失業(yè)保險(xiǎn)金的下降對他們的打擊是巨大的，其家庭消費(fèi)水平分別下降了11.55％和17.71％。[22]同樣地，Gruber（1994）模擬1968-1987年美國各州的消費(fèi)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：失業(yè)保險(xiǎn)金替代率越高，失業(yè)保險(xiǎn)平滑消費(fèi)的作用越顯著。據(jù)他的估計(jì)，沒有享受失業(yè)保險(xiǎn)的失業(yè)者在失業(yè)期間的消費(fèi)水平較失業(yè)之前下降了22％，比享受到失業(yè)保險(xiǎn)保障的失業(yè)者的消費(fèi)水平下降幅度（7％）高出3倍之多。[23]

2.失業(yè)保險(xiǎn)能夠提高失業(yè)者再就業(yè)的整體水平。Feldstein（1982）的研究表明：失業(yè)保險(xiǎn)條件越慷慨，失業(yè)者的保留工資水平也會(huì)越高。[24]較高的保留工資水平能夠激發(fā)失業(yè)者堅(jiān)持尋找具有資本和技術(shù)含量的高工資的工作，失業(yè)者再就業(yè)收入的整體水平會(huì)因此得以上升。[24]Meyer（1990）的研究更為具體，他估計(jì)失業(yè)保險(xiǎn)金水平每上升10％，盡管會(huì)導(dǎo)致失業(yè)者平均失業(yè)持續(xù)期增加一周左右，但是失業(yè)者再就業(yè)后的工資比失業(yè)前的工資水平平均上升了1.2％。[4]Crémieux和Audenrode(1995)對加拿大有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，獲得失業(yè)保險(xiǎn)金超過30周以上的失業(yè)者，其再就業(yè)后的工資收入比沒有享受失業(yè)保險(xiǎn)的失業(yè)者再就業(yè)后的收入普遍高出7％~9％。[25]

3.失業(yè)保險(xiǎn)能夠提高經(jīng)濟(jì)效率。一方面，失業(yè)保險(xiǎn)支持失業(yè)者花費(fèi)更多的時(shí)間來積累人力資本或?qū)ふ揖哂懈邉趧?dòng)效率的工作，能夠改善工作與勞動(dòng)者匹配關(guān)系，提高勞動(dòng)生產(chǎn)效率和總產(chǎn)出水平。Enrenberg和Oaxaca（1976）發(fā)現(xiàn)，在一個(gè)相當(dāng)長時(shí)期內(nèi)，美國的失業(yè)保險(xiǎn)制度增進(jìn)了所有勞動(dòng)者的福利，進(jìn)而提高總產(chǎn)出水平大約為0.5個(gè)百分點(diǎn)。[26]Marimon和Zilibotti（1998）強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者和企業(yè)之間應(yīng)當(dāng)根據(jù)比較利益的原則進(jìn)行匹配。一方面，失業(yè)保險(xiǎn)能夠促使勞動(dòng)者等待更適合他們的工作，從而起到改善資源配置的作用；另一方面，失業(yè)保險(xiǎn)能夠提高工作結(jié)構(gòu)的層次，產(chǎn)生更有效率的工作，提高總產(chǎn)出水平。[27]Acemoglu和Shimer（1999）認(rèn)為，低工資和低效率工作的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對穩(wěn)定，而具有高工資和高效率工作的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對較高。大部分勞動(dòng)者是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，他們都愿意從事相對穩(wěn)定和低效率的工作。企業(yè)苦于招不到合適的勞動(dòng)者去填補(bǔ)高失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的崗位，往往會(huì)順應(yīng)要求創(chuàng)造更多的低工資和低資本密集程度的工作，因而經(jīng)濟(jì)中的工作結(jié)構(gòu)是缺乏效率的。失業(yè)保險(xiǎn)能夠幫助勞動(dòng)者分散失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)他們從事更具冒險(xiǎn)的工作。相應(yīng)地，企業(yè)也愿意投入更多的資源來創(chuàng)造這些工作，從而起到改善工作結(jié)構(gòu)和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的作用。這樣，不僅勞動(dòng)者可以獲得更高的工資，整個(gè)社會(huì)的總產(chǎn)出和總福利水平也會(huì)得以提高。[28]

五、簡要的結(jié)論和啟示

失業(yè)保險(xiǎn)制度具有雙重效應(yīng)。一方面，它提供時(shí)間和現(xiàn)金補(bǔ)償，幫助失業(yè)者及其家庭維持正常的生活水平，改善勞動(dòng)力資源配置和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率等等；另一方面，它不可避免地干擾了勞動(dòng)力市場的自身運(yùn)行機(jī)制，扭曲了企業(yè)的勞動(dòng)需求和人們的勞動(dòng)供給行為，可能會(huì)造成更多的失業(yè)現(xiàn)象。失業(yè)保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的最終影響取決于以上兩種效應(yīng)的強(qiáng)弱對比，這也使得失業(yè)保險(xiǎn)政策陷入兩難境地：慷慨的失業(yè)保險(xiǎn)金以及相應(yīng)的失業(yè)保險(xiǎn)稅收，會(huì)減少人們就業(yè)機(jī)會(huì)和增加失業(yè)；而過低的失業(yè)保險(xiǎn)金和失業(yè)保險(xiǎn)稅收，盡管可以降低對勞動(dòng)力市場資源配置的扭曲程度，卻達(dá)不到保障失業(yè)者正常生活和促進(jìn)再就業(yè)的基本目的，失去了建立失業(yè)保險(xiǎn)制度的根本意義。

我國的失業(yè)保險(xiǎn)制度經(jīng)過幾次改革，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越突出。但是與我國龐大的勞動(dòng)力市場規(guī)模和失業(yè)人數(shù)相比，現(xiàn)有的失業(yè)保險(xiǎn)制度仍然是落后的，表現(xiàn)為失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄、參與率低和繳費(fèi)困難等等。因此，認(rèn)識和了解西方失業(yè)保險(xiǎn)制度的理論和具體設(shè)計(jì)是非常有益的。通過對以上文獻(xiàn)的研究，我們認(rèn)為至少存在以下兩點(diǎn)啟示。

首先，基于失業(yè)保險(xiǎn)制度最根本目的是對勞動(dòng)者消費(fèi)起平滑作用的認(rèn)識，我們認(rèn)為應(yīng)當(dāng)將失業(yè)保險(xiǎn)金與失業(yè)之前的工資收系起來，成為工資收入的一定比率，以保障不同層次失業(yè)者的生活需求。這一比率不能過低，否則它保障不了失業(yè)者及其家庭成員的基本福利和失業(yè)者的再就業(yè)培訓(xùn)，也吸引不了勞動(dòng)者參與失業(yè)保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)制度提高失業(yè)者再就業(yè)的收入水平以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率的作用更是無從談起。這一比率也不能過高，否則會(huì)出現(xiàn)類似于發(fā)達(dá)國家的失業(yè)保險(xiǎn)扭曲微觀個(gè)體勞動(dòng)供給的行為。同時(shí)，這一比率的計(jì)算還需要配合我國勞動(dòng)力市場的實(shí)際情況和失業(yè)特點(diǎn)，確定合理的失業(yè)保險(xiǎn)享受期限和享受資格等具體內(nèi)容。

其次，鑒于設(shè)計(jì)合理的失業(yè)保險(xiǎn)稅收制度能夠發(fā)揮減少勞動(dòng)者失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及降低失業(yè)率的作用，我們認(rèn)為政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)的解雇經(jīng)歷和潛在的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，制定有個(gè)體等級差別的費(fèi)率制度。一方面可以提高整體稅率，解決失業(yè)保險(xiǎn)基金來源不足的問題，保證充裕的失業(yè)保險(xiǎn)基金收入；另一方面可以緩和失業(yè)保險(xiǎn)對企業(yè)勞動(dòng)力需求產(chǎn)生的不利影響，約束失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)在使用勞動(dòng)力資源方面的隨意性，保障勞動(dòng)者的利益。隨著我國失業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由固定費(fèi)率制度向失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)歷評估制度的轉(zhuǎn)變，能夠幫助勞動(dòng)者特別是低工資和低技能勞動(dòng)者實(shí)現(xiàn)相對穩(wěn)定的就業(yè)；能在一定程度上減少勞動(dòng)力市場上弱勢群體頻繁失業(yè)的現(xiàn)象。

注釋：

①根據(jù)國際勞工組織1990-1996年的統(tǒng)計(jì)，失業(yè)保險(xiǎn)支出在各國GDP所占比例大約在1％~3％之間。

②在西方國家，失業(yè)保險(xiǎn)制度的主要內(nèi)容包括失業(yè)保險(xiǎn)金水平、失業(yè)保險(xiǎn)享受期限、失業(yè)保險(xiǎn)享受資格和失業(yè)保險(xiǎn)基金籌集等等。失業(yè)保險(xiǎn)金多少用失業(yè)保險(xiǎn)金替代率（失業(yè)者失業(yè)前工資收入的一定比率）來衡量。失業(yè)保險(xiǎn)享受資格是指領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的失業(yè)者必須符合一定的條件和規(guī)定。失業(yè)保險(xiǎn)享受期限是指具備失業(yè)保險(xiǎn)資格的失業(yè)者并不能永久性的獲得失業(yè)保險(xiǎn)金，超過了規(guī)定期限的失業(yè)者不再具有領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的資格。失業(yè)保險(xiǎn)基金籌集是指失業(yè)保險(xiǎn)基金的來源，由企業(yè)和勞動(dòng)者繳納的失業(yè)保險(xiǎn)稅以及政府的財(cái)政支出構(gòu)成。

③西方國家的失業(yè)保險(xiǎn)金替代率普遍較高。例如：加拿大和澳大利亞為55％，法國和德國為60％左右，丹麥、瑞士等國甚至達(dá)到了80％～90％。

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第3篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

關(guān)鍵詞：湖北縣域保險(xiǎn)市場問題策略

縣域保險(xiǎn)是指以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、農(nóng)村為腹地的區(qū)域保險(xiǎn)。大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)對加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和構(gòu)建新農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。湖北是農(nóng)業(yè)大省，縣域人口占總?cè)丝诘?0%，縣域GDP占全省GDP總量的58%。2004年，縣及縣以下保費(fèi)收入達(dá)39.39億元，占全省總保費(fèi)的32.14%。近年來，湖北省縣域保險(xiǎn)市場雖然有了較快的發(fā)展，但同其他省份相比還有一定的差距。例如，2004年，河北省縣域保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到88.9億元，縣域保險(xiǎn)保費(fèi)在全省總保費(fèi)收入中占比為43.2%，在全國屬較高水平；處于中部地區(qū)的湖南省2004年縣域人身保險(xiǎn)保費(fèi)收人為33.52億元，占全省人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的36.8%。這表明，湖北縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展不僅與本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相適應(yīng)，而且還落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相當(dāng)?shù)钠渌》?。本文在?shí)地調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，擬從營銷學(xué)的角度探討湖北縣域保險(xiǎn)市場營銷中的問題及策略。

湖北縣域保險(xiǎn)市場營銷中存在的問題

（一）營銷觀念滯后

調(diào)查表明，不少保險(xiǎn)公司在開拓縣域保險(xiǎn)市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導(dǎo)向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計(jì)劃的保費(fèi)和利潤目標(biāo)，擴(kuò)張大經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，招聘保險(xiǎn)員工，從保險(xiǎn)公司便利出發(fā)選擇業(yè)務(wù)種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務(wù)。營銷觀念的滯后，使得保險(xiǎn)公司在開拓縣域保險(xiǎn)市場的過程中進(jìn)展緩慢，效率低下。

（二）市場定位不準(zhǔn)

一些保險(xiǎn)公司單純地把市場營銷當(dāng)作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會(huì)都投入大量的人財(cái)物參與競爭。這種脫離實(shí)際、漫無邊際和缺乏針對性的經(jīng)營方式，沒有將競爭建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場分析基礎(chǔ)上，忽視了競爭者的定位狀況和目標(biāo)客戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的評價(jià)；沒有通過市場細(xì)分來發(fā)現(xiàn)市場機(jī)會(huì)，確立明確的市場定位，并沒有將保險(xiǎn)公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領(lǐng)域，最終必然導(dǎo)致在市場競爭中無的放矢。

（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠

在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，目前保險(xiǎn)公司銷往縣級市場的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險(xiǎn)種，導(dǎo)致在廣大縣域銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r差異。具體表現(xiàn)在：保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險(xiǎn)種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強(qiáng)，賣點(diǎn)不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險(xiǎn)條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴(yán)重影響到產(chǎn)品的銷售。

（四）銷售渠道不暢

近年來，湖北省的保險(xiǎn)業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)和人員的擴(kuò)展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護(hù)。目前我省保險(xiǎn)公司的銷售渠道主要是保險(xiǎn)公司的推銷人員和保險(xiǎn)人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡(luò)及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等銷售渠道較少。這樣一種單一的銷售渠道存在著明顯的結(jié)構(gòu)失衡缺陷，保險(xiǎn)推銷人員和保險(xiǎn)人素質(zhì)不高，市場行為不規(guī)范，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有明顯的行業(yè)壟斷行為，從而成為阻礙保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大難題。

（五）人員素質(zhì)不高

一是結(jié)構(gòu)不合理。保險(xiǎn)從業(yè)人員中，經(jīng)過專門訓(xùn)練，擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險(xiǎn)公司聘請的臨時(shí)人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險(xiǎn)訓(xùn)練；二是保險(xiǎn)從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險(xiǎn)從業(yè)人員在從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng)中只顧賺錢，而不注重客戶的實(shí)際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，從而嚴(yán)重影響到公司的形象；四是保險(xiǎn)人員流失率較高，給企業(yè)及社會(huì)帶來負(fù)面影響，如成本過高、服務(wù)質(zhì)量無法提升、嚴(yán)重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。

（六）服務(wù)體系不全

相關(guān)研究表明，保險(xiǎn)服務(wù)水平的優(yōu)劣直接關(guān)系到客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。從湖北省情況來看，保險(xiǎn)服務(wù)存在的主要問題有：服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。鄉(xiāng)鎮(zhèn)是縣域保險(xiǎn)的重要支撐點(diǎn)。但是，目前除中國人保和中國人壽外，其余公司很少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。即使是中國人保和中國人壽，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部也只是一個(gè)營銷員開會(huì)、領(lǐng)據(jù)和交單的地方，缺乏必要的電腦網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)隊(duì)伍，無法滿足縣域保險(xiǎn)的客戶服務(wù)需要，山區(qū)及邊緣地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證，續(xù)期收費(fèi)沒有專職隊(duì)伍，主要依靠業(yè)務(wù)人員代收，既容易導(dǎo)致保單欠費(fèi)甚至失效，也不利于公司加強(qiáng)管理。服務(wù)內(nèi)容不完整。過分注重保險(xiǎn)推銷過程中的服務(wù)工作，而忽視保險(xiǎn)銷售前及銷售后的服務(wù)工作。服務(wù)方式較為落后。傳統(tǒng)的服務(wù)方式使用得多，現(xiàn)代的服務(wù)方式使用得少。

（七）管理水平欠佳

從調(diào)查情況來看，保險(xiǎn)公司在管理方面缺乏科學(xué)性、系統(tǒng)性，重點(diǎn)不突出以及管理方法過于簡單。其中最明顯的是忽視企業(yè)的誠信管理。一是保險(xiǎn)公司誠信管理的意識淡薄。大多數(shù)保險(xiǎn)公司對誠信及誠信管理的內(nèi)涵及重要性認(rèn)識不足，因此也極少制定有關(guān)企業(yè)誠信管理的計(jì)劃與方案。二是對誠信管理的預(yù)期值低。三是缺乏誠信管理的機(jī)構(gòu)和管理的技術(shù)與手段。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)還沒有哪家保險(xiǎn)公司設(shè)有專門的誠信管理部門和配備專門的人員，也沒有明確的有關(guān)誠信管理的方案和制度，這樣就導(dǎo)致誠信管理處于一種“失控”狀態(tài)，各種失信行為得不到及時(shí)有效地解決，從而對公司市場的開拓帶來極大的危害。

（八）營銷環(huán)境不好

保險(xiǎn)意識不強(qiáng)。由于傳統(tǒng)思想的影響，加上缺乏保險(xiǎn)知識，廣大縣域居民購買保險(xiǎn)意識薄弱。誠信的缺失。部分保險(xiǎn)營銷業(yè)務(wù)人員為了謀取自身利益，在開展業(yè)務(wù)活動(dòng)中，欺詐、誤導(dǎo)客戶的行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重挫傷了投保者購買保險(xiǎn)的積極性。政策扶持不夠?？h域保險(xiǎn)市場的開發(fā)需要很多成本，且開展業(yè)務(wù)的過程中還存在很多問題，解決這些問題，需要政府出臺(tái)相關(guān)的政策予以扶持，但目前還缺少這方面的政策措施，導(dǎo)致縣域保險(xiǎn)市場的開拓進(jìn)展緩慢。

湖北縣域保險(xiǎn)市場拓展的營銷策略

基于以上分析，筆者認(rèn)為，應(yīng)加快建立以市場需求為導(dǎo)向，以激活縣域保險(xiǎn)市場為主線，以保險(xiǎn)公司為主體，以優(yōu)化環(huán)境為重點(diǎn)，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，政府推動(dòng)、全方位互動(dòng)的縣域保險(xiǎn)新型營銷體系，通過營銷策略創(chuàng)新，大力推進(jìn)全省縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展。

（一）加大保險(xiǎn)體制改革力度，建立與完善現(xiàn)代企業(yè)制度

要充分認(rèn)識到保險(xiǎn)公司是開發(fā)湖北縣域保險(xiǎn)市場的主力軍，應(yīng)發(fā)揮保險(xiǎn)公司在湖北縣域保險(xiǎn)市場開發(fā)中的重要作用，具體而言，表現(xiàn)在：

建立現(xiàn)代企業(yè)制度。要按照“產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，引導(dǎo)縣域保險(xiǎn)公司建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，主要包括強(qiáng)化股東義務(wù)、加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)、發(fā)揮監(jiān)事會(huì)作用、規(guī)范管理層運(yùn)作、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和信息披露管理；完善治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管，并通過嚴(yán)格的問責(zé)體系，使保險(xiǎn)公司建立一套科學(xué)有效的決策和控制機(jī)制，切實(shí)防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人、投資者及其它利益相關(guān)者的合法權(quán)益。

提升公司整體素質(zhì)。廣大企業(yè)家要樹立學(xué)習(xí)意識，不斷地加強(qiáng)學(xué)習(xí)，使自己視野開闊，意識開放，以及文化素質(zhì)，管理素質(zhì)和政治素質(zhì)等全面提高，保證自己在管理理念和方法上不落后，從而適應(yīng)市場競爭的要求；健全規(guī)章制度，加強(qiáng)科學(xué)管理，大力推進(jìn)管理的現(xiàn)代化，提高企業(yè)管理的效率；加強(qiáng)企業(yè)保險(xiǎn)文化建設(shè)，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力，充分調(diào)動(dòng)廣大員工的積極性。

（二）創(chuàng)新營銷觀念，引入先進(jìn)的營銷觀念為指導(dǎo)

加強(qiáng)營銷觀念的創(chuàng)新，大力推行現(xiàn)代營銷思想是保險(xiǎn)公司成功開拓縣域保險(xiǎn)市場的前提。

以客戶為中心的現(xiàn)代營銷觀念。要根據(jù)不同縣域的消費(fèi)水平和需求特點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)民的實(shí)際購買力和繳費(fèi)習(xí)慣，有針對性開發(fā)一些保費(fèi)低廉、方便購買、適合縣域市場消費(fèi)需求、條款通俗易懂、具有親和力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要選準(zhǔn)產(chǎn)品的市場切入點(diǎn)，避免產(chǎn)品投放“一刀切”。另一方面要挖掘客戶的潛在需求，引導(dǎo)客戶需求順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的趨勢，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓更加廣闊的空間。

誠信營銷觀念。誠信營銷是企業(yè)將誠信原則貫徹到營銷活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)中，堅(jiān)持誠信理念，在整個(gè)營銷過程中顧及社會(huì)、公司、客戶以及內(nèi)部員工的利益，誠實(shí)守信，注重長遠(yuǎn)發(fā)展。誠信是最好的競爭手段，也是保險(xiǎn)公司穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)。開展誠信營銷不僅可以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的核心競爭力，而且可以幫助公司樹立良好的社會(huì)形象，同時(shí)還是創(chuàng)造客戶、贏得人才的有效手段。

關(guān)系營銷觀念。關(guān)系營銷是以建立和鞏固客戶的關(guān)系為目的，通過集中關(guān)注和連續(xù)服務(wù)，與客戶建立一個(gè)互動(dòng)的長期性關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)利潤最大化的一種營銷觀念。在關(guān)系營銷理念中，企業(yè)重視的是與客戶的關(guān)系而非單純的交易過程，企業(yè)的最終目的是通過對客戶的價(jià)值過渡以爭取客戶對企業(yè)的忠誠。保險(xiǎn)公司運(yùn)用關(guān)系營銷理念是市場競爭發(fā)展的必然要求。

（三）創(chuàng)新營銷管理，完善縣域保險(xiǎn)營銷管理體系

健全管理制度，完善管理體系，不斷提高現(xiàn)代化管理水平，既是公司自身發(fā)展的需要，也是應(yīng)對激烈的市場競爭的需要。

完善縣域保險(xiǎn)公司營銷組織機(jī)構(gòu)。一是要按照目標(biāo)客戶群的不同，設(shè)立營銷機(jī)構(gòu)。各級保險(xiǎn)公司，包括總公司、分公司、支公司，都應(yīng)該設(shè)立獨(dú)立的營銷組織，配備一定數(shù)量的既懂保險(xiǎn)又懂營銷的人員進(jìn)行對營銷員的管理與指導(dǎo)；二是要全面推行客戶經(jīng)理制，這是為客戶提供全方位“一站式”服務(wù)的迫切需要；三是要加強(qiáng)對營銷人員的管理。

加強(qiáng)縣域保險(xiǎn)客戶服務(wù)體系建設(shè)。要加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)，使現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為縣域保險(xiǎn)客戶服務(wù)體系提供技術(shù)支撐；在保證風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下，從方便廣大客戶的角度出發(fā)，適當(dāng)簡化承保、保全、理賠等手續(xù)；建立完善的客戶回訪制度。要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)手段。要改變“等客上門”的傳統(tǒng)服務(wù)方式，不僅要以良好的服務(wù)環(huán)境和先進(jìn)的服務(wù)設(shè)施贏得客戶的滿意，而且要積極主動(dòng)地派出營銷人員深入目標(biāo)客戶群中，開展保險(xiǎn)宣傳，咨詢服務(wù)等活動(dòng)，使客戶切身體會(huì)到保險(xiǎn)公司服務(wù)的便捷，進(jìn)而起到擴(kuò)大和穩(wěn)定客戶群的作用。

不斷完善質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司要緊跟保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，在廣泛調(diào)查、準(zhǔn)確研究和掌握客戶需求的前提下，不斷改進(jìn)和完善自己的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，也要加強(qiáng)與改善誠信管理。

（四）加強(qiáng)渠道創(chuàng)新，建立與完善銷售網(wǎng)絡(luò)

根據(jù)湖北省的實(shí)際情況，在渠道創(chuàng)新、建立完善的銷售網(wǎng)絡(luò)上可以從以下幾方面入手：

大力發(fā)展縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，完善網(wǎng)絡(luò)布局。鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)公司在縣域設(shè)立支公司、營銷服務(wù)部等分支機(jī)構(gòu)，簡化縣域營銷服務(wù)部設(shè)立審批的手續(xù)，加快審批速度，對縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)高管任職資格適當(dāng)放寬；鼓勵(lì)和支持專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在縣域延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)，放寬縣以下兼業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件，允許農(nóng)機(jī)站、畜牧站等完成企業(yè)化改革的涉農(nóng)事業(yè)單位，開展與主營業(yè)務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新銷售模式，拓展業(yè)務(wù)渠道。在繼續(xù)發(fā)揮直銷、、營銷等傳統(tǒng)銷售渠道優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，積極建立和健全兼職個(gè)人人和單位人制度，充分利用縣域銀行、農(nóng)村信用社、郵政局、農(nóng)電所、學(xué)校以及農(nóng)民協(xié)會(huì)、專業(yè)協(xié)會(huì)等渠道，建立多層次的營銷模式，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

根據(jù)全省各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展及保險(xiǎn)客戶的特點(diǎn)及實(shí)際需求，積極借鑒國外保險(xiǎn)渠道中成功的做法和經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展其他形式的保險(xiǎn)營銷渠道。這些渠道有：直接反應(yīng)渠道、定點(diǎn)銷售渠道、保險(xiǎn)經(jīng)代渠道及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度等。

（五）重視人才培養(yǎng)，造就高素質(zhì)保險(xiǎn)隊(duì)伍

保險(xiǎn)業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭。能否培養(yǎng)一支道德水平高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、誠實(shí)守信、愛崗敬業(yè)、無私奉獻(xiàn)的縣域保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍，直接關(guān)系到整個(gè)縣域保險(xiǎn)發(fā)展的成敗。因此，在建立優(yōu)秀的高素質(zhì)人才隊(duì)伍方面可通過以下幾方面努力：建立廣泛的教育合作機(jī)制，多方面的培養(yǎng)保險(xiǎn)人才。做好人才的引進(jìn)工作。加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育。搞好企業(yè)的培訓(xùn)工作。實(shí)行職業(yè)資格準(zhǔn)入制度，大力推行職業(yè)資格考試認(rèn)證和從業(yè)準(zhǔn)入制度，提高從業(yè)人員人員的服務(wù)意識、服務(wù)質(zhì)量，以及道德修養(yǎng)水平和誠信素質(zhì)，使每位保險(xiǎn)員自覺做到誠實(shí)守信、遵守承諾、言行一致、真誠正直。

（六）爭取政府支持，完善政策體系

縣域保險(xiǎn)市場的開發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜的綜合性的系統(tǒng)工程，必須要有政府、企業(yè)、行業(yè)主管、農(nóng)民及社會(huì)的共同參與，全力推動(dòng)，其中最為重要的是政府要按照“多予，少取，搞活”的原則，為縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供政策傾斜和輿論支持。

各級政府要利用自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo)，為縣域保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供強(qiáng)有力的輿論支持。加大財(cái)政與稅收等方面的扶持力度，建立縣域保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的長效機(jī)制，逐步解決困擾縣域保險(xiǎn)市場發(fā)展的政策、資金等方面的瓶頸問題。各地政府要進(jìn)一步落實(shí)省委、省政府關(guān)于大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的有關(guān)精神，把縣域保險(xiǎn)發(fā)展納入到當(dāng)?shù)卣目傮w發(fā)展規(guī)劃體系，要加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，把事前預(yù)防與事后檢查、正面引導(dǎo)與處罰違規(guī)行為、政府監(jiān)督與行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來，真正做到標(biāo)本兼治，促進(jìn)縣域保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。同時(shí)要加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)、救災(zāi)、救濟(jì)、財(cái)政等部門合作，積極整合支農(nóng)資金，發(fā)揮保險(xiǎn)的“放大效應(yīng)”，支持幫助保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。要進(jìn)一步完善法律保障體系，相關(guān)部門要依法行政，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)詐騙和侵占、挪用保險(xiǎn)資金等犯罪活動(dòng)，切實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)企業(yè)的合法權(quán)益，為縣域保險(xiǎn)市場營造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

1、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體系不夠完善

（1）政府監(jiān)管效力不高。在我國，保險(xiǎn)市場的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是由保監(jiān)會(huì)的保險(xiǎn)中介監(jiān)管部進(jìn)行監(jiān)管。根據(jù)我國國情，保監(jiān)會(huì)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施監(jiān)管是以《中國人民共和國保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法律法規(guī)為主要依據(jù)，確定了對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的目標(biāo)、內(nèi)容和方式，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管基本走向了制度化和法制化。但在實(shí)際工作中，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管在很多方面都沒落到實(shí)處，對一些違法違規(guī)行為打擊力度不夠，比如一些未經(jīng)批準(zhǔn)、不具備保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立條件的境外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在境內(nèi)非法從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場退出實(shí)施不嚴(yán)等。

（2）社會(huì)監(jiān)管機(jī)制缺位。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度成熟的發(fā)達(dá)國家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級由社會(huì)上一些權(quán)威評級機(jī)構(gòu)評定，并建立有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同業(yè)組織，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等，通過市場和同業(yè)輿論來調(diào)節(jié)和引導(dǎo)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營行為，在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行自我管理、自我約束，維護(hù)市場公平秩序，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康有序發(fā)展。目前，我國尚未建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評級制度，行業(yè)自律管理幾乎為零，雖然在大中城市基本上都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但行業(yè)自律的作用還沒發(fā)揮出來。

（3）內(nèi)控機(jī)制不健全。目前國內(nèi)許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司還沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)差，有的經(jīng)紀(jì)公司甚至還是家族企業(yè)式管理。激勵(lì)約束機(jī)制尚未建立，信息披露不完全，對外提供虛假信息，不能有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，無法最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

2、社會(huì)公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)知度低

由于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度建立還不到十年，政府、媒體、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都缺乏相應(yīng)的宣傳，社會(huì)公眾對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用知之甚少，相當(dāng)多已買了保險(xiǎn)或?qū)ΡｋU(xiǎn)有一定了解的個(gè)人或企業(yè)，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)還不夠了解，不知道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)給他們設(shè)計(jì)出最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，能幫助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和規(guī)避。由于社會(huì)公眾不了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用，不愿意通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行咨詢和投保，當(dāng)然談不上產(chǎn)生對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的迫切需求，這就使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難進(jìn)行展業(yè)工作。

3、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場定位不準(zhǔn)確

我國現(xiàn)時(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為盡快擴(kuò)展市場占有份額，每家經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)范圍都基本囊括了市場上的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)到再保險(xiǎn)，只要能找到的業(yè)務(wù)都做。這種全面開發(fā)的業(yè)務(wù)模式，無法體現(xiàn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)特征。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司無法向投保人提供獨(dú)特的、專業(yè)化的保險(xiǎn)中介服務(wù)，就無法在市場上樹立自己的品牌。這種情況使投保人在市場上是選擇這家經(jīng)紀(jì)公司還是那家經(jīng)紀(jì)公司，是選擇經(jīng)紀(jì)公司還是保險(xiǎn)公司，沒有本質(zhì)區(qū)別。許多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在進(jìn)入保險(xiǎn)市場前缺少對市場客戶的細(xì)分，在開展業(yè)務(wù)時(shí)缺乏準(zhǔn)確的市場定位，內(nèi)置的業(yè)務(wù)部門缺乏對客戶和險(xiǎn)種的針對性，直接導(dǎo)致有些經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)被經(jīng)紀(jì)公司做成了業(yè)務(wù)，不能依據(jù)自己的專業(yè)優(yōu)勢有的放矢，最終落得維持基本生存都十分困難。

4、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身實(shí)力不雄厚

（1）資本實(shí)力不雄厚。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資本實(shí)力與整個(gè)中國保險(xiǎn)市場的發(fā)展極不協(xié)調(diào)，與世界其他國家和地區(qū)同行業(yè)的發(fā)展相比存在不小的差距。

《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊資本或者出資不得少于人民幣500萬元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元?！睆谋ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)的注冊資本起點(diǎn)來看，與發(fā)達(dá)國家相比有不少差距，其資本實(shí)力不雄厚，更說不上有好的經(jīng)營業(yè)績，其償付能力非常有限，很難承擔(dān)較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（2）業(yè)務(wù)水平低。目前國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)水平總體上還處于低層次的發(fā)展階段，大量業(yè)務(wù)集中在促使投保人和保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同的簽訂等中介業(yè)務(wù)方面，收入主要來源于保費(fèi)傭金，而在保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理和控制以及新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉足很少，專業(yè)技術(shù)水平低，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)范圍狹窄，經(jīng)營業(yè)績較差。從業(yè)務(wù)占比看，高達(dá)80%以上的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)來自保費(fèi)傭金，而來源于保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)占比卻不到20%，還不能充分為客戶提供多元化高附加值的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，沒有體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢。全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)70%來源于股東業(yè)務(wù)，而廣闊的經(jīng)紀(jì)市場需求卻仍處于待開發(fā)狀態(tài)。

（3）高素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才嚴(yán)重短缺。我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的專業(yè)技術(shù)非常薄弱，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才極度稀缺。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的人才匱乏已成為制約我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要因素之一。首先，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才數(shù)量上的短缺。相對于英、美、法、瑞士等發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量而言，我國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員在數(shù)量上有不小的差距。其次，從事新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的專業(yè)人才缺乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還處于初期階段，專業(yè)技術(shù)人才極度短缺，開展業(yè)務(wù)時(shí)所呈現(xiàn)的專業(yè)技術(shù)水平不高，總體上還處在比較低的層次。

二、發(fā)展我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場的策略選擇

1、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分工與合作

（1）明確定位與分工。保險(xiǎn)公司應(yīng)定位為知識密集型和技術(shù)密集型的專業(yè)承保公司，主要分工是設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)控制、保險(xiǎn)資金的投資與運(yùn)用，履行保險(xiǎn)補(bǔ)償與給付職能等。借鑒國際上的成熟經(jīng)驗(yàn)，中國的保險(xiǎn)公司應(yīng)主要著眼于產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和資金的管理與運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，而將展業(yè)、投保、分保、定損理賠等職能從經(jīng)營中剝離出來，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人逐步取代。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)準(zhǔn)確定位于有專長、有特色的專業(yè)技術(shù)服務(wù)，加強(qiáng)新業(yè)務(wù)的拓展，尤其應(yīng)當(dāng)集中拓展有良好品牌效應(yīng)的項(xiàng)目。在專業(yè)化分工的業(yè)務(wù)流程中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)前端的客戶開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評估、投保方案安排和末端的日常服務(wù)、協(xié)助客戶索賠、防災(zāi)防損等服務(wù)。在市場開發(fā)中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，采用市場導(dǎo)向型的開發(fā)模式，力爭在傳統(tǒng)中求創(chuàng)新，充分尊重并理解客戶需求，提供量身定做的個(gè)性化服務(wù)。

保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過準(zhǔn)確的市場定位與合理的專業(yè)分工，兩者形成一種既聯(lián)系緊密又相互獨(dú)立、相互制約的關(guān)系。保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人兩者良性互動(dòng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場的繁榮。

（2）加強(qiáng)合作。一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作。保險(xiǎn)公司如果將部分產(chǎn)品銷售職能和理賠定損職能轉(zhuǎn)移給專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，自身可以專注于提升保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品宣傳、客戶服務(wù)等方面的能力，降低企業(yè)的經(jīng)營成本，培養(yǎng)和增強(qiáng)企業(yè)的核心競爭能力。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過與保險(xiǎn)公司的緊密合作，也可以在市場價(jià)格、客戶信息、保險(xiǎn)技術(shù)等多方面與保險(xiǎn)公司進(jìn)行資源共享，使業(yè)務(wù)獲得長足的發(fā)展并獲得合理的收入。在節(jié)約保險(xiǎn)公司展業(yè)成本的基礎(chǔ)上，及時(shí)向保險(xiǎn)公司反饋客戶的產(chǎn)品評價(jià)信息，并對保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)提出建議，在損失理算與防災(zāi)防損等服務(wù)方面，公正、客觀地處理保險(xiǎn)服務(wù)中遇到的問題，提高保險(xiǎn)理算的科學(xué)合理性，提高防災(zāi)防損服務(wù)的專業(yè)性，從而將社會(huì)潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，在廣度和深度上拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，滿足社會(huì)對保險(xiǎn)的不同層面的需求。

二是信息技術(shù)與資源共享。加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司的合作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及到保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略，涉及到電子信息技術(shù)水平。在電子化水平落后的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作受到很多限制，比如核保問題、資金結(jié)算問題、異地承保問題等等，而通過保險(xiǎn)電子商務(wù)，能夠使很多實(shí)際操作難題迎刃而解。電子商務(wù)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)遠(yuǎn)程核保、核賠，網(wǎng)上結(jié)算等多項(xiàng)功能，輔之以全國統(tǒng)一的電話服務(wù)系統(tǒng)與各地的客戶服務(wù)中心和理賠中心，構(gòu)成完整、簡便、安全、高效的業(yè)務(wù)體系和流程，可以提供一整套與中介機(jī)構(gòu)，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的技術(shù)方案，保證信息流、物流的暢通聯(lián)結(jié)。

2、發(fā)展實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體

（1）鼓勵(lì)社會(huì)資本流入。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)只有具備了雄厚的資本實(shí)力，才可能增強(qiáng)其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和提高其核心競爭力，但通過自身來積累資本，對于處于發(fā)展初期的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來說是比較困難的。因?yàn)閲鴥?nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都屬于中小型企業(yè)，設(shè)立時(shí)間短，其盈利能力非常有限，要想在短時(shí)間內(nèi)凝聚大量資本根本不可能。所以，建議政府能夠出臺(tái)一些政策措施如稅費(fèi)減免、信用擔(dān)保等來扶持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展，引導(dǎo)和鼓勵(lì)社會(huì)資本向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)流入。

（2）整合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體。到目前為止，國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司雖然已經(jīng)達(dá)到200多家，但大多數(shù)公司的規(guī)模偏小，各自為政，相互之間惡性競爭，并不利于我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展。監(jiān)管部門可以借鑒前幾年對證券、信托等行業(yè)的治理整頓經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，淘汰不合規(guī)范的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，而對那些符合規(guī)范、業(yè)務(wù)量小、資本實(shí)力比較薄弱的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行整合，通過公司并購整合，合理配置資源，壯大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主體，增強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的市場競爭力。

（3）建立合理的傭金支付體系。通過保險(xiǎn)法規(guī)或者由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付制度，拓寬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的收入渠道，擴(kuò)大獲利空間，增強(qiáng)其資本實(shí)力。對于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金支付標(biāo)準(zhǔn)，因地域、險(xiǎn)種、市場的不同而各有差異，一般占保費(fèi)收入的10%~21%，通常在15%左右。監(jiān)管機(jī)構(gòu)或行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)規(guī)定傭金和服務(wù)費(fèi)支付的波動(dòng)范圍，根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信等級以及其提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)的種類、質(zhì)量與數(shù)量，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司或客戶協(xié)商決定報(bào)酬，實(shí)行差別報(bào)酬支付。

3、建立三位一體的監(jiān)管體系

（1）加強(qiáng)政府監(jiān)管。政府主要監(jiān)督管理部門應(yīng)該注意傾聽來自市場主體及社會(huì)各界的呼聲，及時(shí)制定和修改相關(guān)政策和監(jiān)管法規(guī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)以監(jiān)管促發(fā)展，不斷改進(jìn)監(jiān)管方式，提高監(jiān)管水平，注重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場秩序的整頓和規(guī)范，把事前預(yù)防和事后檢查、正面引導(dǎo)和處罰違規(guī)行為、監(jiān)督管理和行業(yè)自律有機(jī)結(jié)合起來，真正做到標(biāo)本兼治。以實(shí)施監(jiān)管責(zé)任制為主線，逐步建立完善的保險(xiǎn)監(jiān)管工作框架，加強(qiáng)管理和內(nèi)控建設(shè)，整頓規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場，維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場秩序。

（2）加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管。一是建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資信評級制度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評級由社會(huì)上權(quán)威的資信評估機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)進(jìn)行評定，是企業(yè)信用評級的一部分。建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資信評級制度，對完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度具有重要意義。一方面可以消除保險(xiǎn)市場買賣雙方因保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加入后，保險(xiǎn)信息不對稱的風(fēng)險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)公司通過經(jīng)紀(jì)人獲得的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)信息，也能保證投保人通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司的完整信息，從而保護(hù)保險(xiǎn)買賣雙方的利益。另一方面，有利于強(qiáng)化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)對自身信譽(yù)的培育，使信譽(yù)不好的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)被自動(dòng)淘汰。對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的信用評級，可由社會(huì)上權(quán)威的資信評估機(jī)構(gòu)作為評估主體，評估的對象是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。評估的客體不同于一般企業(yè)圍繞籌資和償債能力進(jìn)行評估，而是重點(diǎn)圍繞企業(yè)信譽(yù)，包括高管人員的素質(zhì)、從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)能力、履約情況、市場業(yè)務(wù)量占有率等。

二是組建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律組織。世界各國都十分注重運(yùn)用行業(yè)自律組織來實(shí)現(xiàn)對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。如英國的自律組織主要是英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊理事會(huì)及英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，它們負(fù)責(zé)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)資格的審查，傭金的管理，日常行為規(guī)范的監(jiān)督等。我國目前在大中城市基本都建立了保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)，但與西方保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相比，我國的保險(xiǎn)公司同業(yè)協(xié)會(huì)無法體現(xiàn)保險(xiǎn)中介人的自律架構(gòu)。行業(yè)自律組織作為政府監(jiān)管部門的補(bǔ)充，可以通過建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格、信譽(yù)、服務(wù)、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，并引入信用評級制度來引導(dǎo)和規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，在維持行業(yè)水準(zhǔn)和信譽(yù)等方面充分發(fā)揮自律作用。建議在國內(nèi)具備條件的地區(qū)建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，監(jiān)督執(zhí)行行業(yè)規(guī)范和準(zhǔn)則，維護(hù)行業(yè)共同利益和市場競爭規(guī)則，約束成員的市場行為，維護(hù)共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和秩序，并對會(huì)員遇到的法律、財(cái)務(wù)等方面的問題提供指導(dǎo)和幫助。

（3）完善內(nèi)控機(jī)制。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要有嚴(yán)格的內(nèi)部管理和執(zhí)業(yè)規(guī)范，這既是機(jī)構(gòu)自身生存發(fā)展的需要，也是維護(hù)市場秩序和社會(huì)公眾利益的需要。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)為完成既定的工作目標(biāo)和防范風(fēng)險(xiǎn)，對內(nèi)部各職能部門及其工作人員從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制、制度管理和相互制約的方法、措施和程序的總稱。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的內(nèi)部控制是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)的一種自律、自理行為，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度能有效執(zhí)行的保證，也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)自身發(fā)展的要求。通過建立內(nèi)部控制制度，建立公司法人治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)約束機(jī)制，可以有效化解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的保證保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4、大力培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)人才

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對人才的綜合素質(zhì)要求比較高，不但要熟悉保險(xiǎn)市場和法律環(huán)境，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的特征和保險(xiǎn)條款，還要擅長營銷技巧。同時(shí)，對各類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人員還有專門要求，如從事涉外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的要通曉外語，從事風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢的要掌握風(fēng)險(xiǎn)識別、評估和風(fēng)險(xiǎn)管理方案的設(shè)計(jì)等等。要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)努力培養(yǎng)高素質(zhì)職專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人才，職業(yè)化應(yīng)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的努力方向，必須將培養(yǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)化人才作為一項(xiàng)重要工程來抓。一是加強(qiáng)基礎(chǔ)教育，做好人才儲(chǔ)備，在高等院校開設(shè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專業(yè)。二是培養(yǎng)和提高我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人職業(yè)素質(zhì)。抓緊完善保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試體系，加強(qiáng)經(jīng)紀(jì)人的資格管理，提升資格證書獲得者的整體素質(zhì)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)從業(yè)人員的在崗培訓(xùn)。此外，經(jīng)紀(jì)公司還可以從通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試的人員中篩選出一些具有保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人加以重點(diǎn)培養(yǎng)，甚至可以從中挑選一些優(yōu)秀者派往國外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司去接受培訓(xùn)，在較短時(shí)間內(nèi)迅速提高專業(yè)技能以滿足民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展壯大的需要。

5、加強(qiáng)宣傳，擴(kuò)大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的影響力

大力宣傳保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)與國際接軌等方面的積極作用。目前，鑒于我國的國民保險(xiǎn)意識普遍不高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場處于發(fā)展初期，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)特點(diǎn)及意義并沒有被社會(huì)各階層真正理解，存在著認(rèn)識上的誤差，加上保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)可程度低，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)在適當(dāng)?shù)膱龊蠟楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人正名，明確肯定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的正面作用。要讓各個(gè)階層的保險(xiǎn)消費(fèi)者真正認(rèn)識并接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，然后享受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的保險(xiǎn)服務(wù)，需要有一個(gè)過程。為此，需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加強(qiáng)在大眾媒體上宣傳，讓社會(huì)公眾知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)，與保險(xiǎn)人的區(qū)別及主要的經(jīng)營范圍，明白保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在幫助廣大客戶取得保險(xiǎn)保障服務(wù)上的各種優(yōu)勢。

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摘要：隨著我國保險(xiǎn)市場對外開放進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)的競爭日趨激烈，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮的作用將更加明顯。在此背景下，本文在分析我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在發(fā)展過程中存在的問題和原因的基礎(chǔ)上，提出確立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場定位與發(fā)展策略，建立一個(gè)完善的、與國際慣例接軌的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)健康、全面的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場定位發(fā)展策略

[4]王萍：國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)展緩慢原因初探[J].保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（3）．

第5篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的迅速發(fā)展，我國金融市場也不斷開放。在這種背景下，我國長期實(shí)行的隱性存款保險(xiǎn)制度越來越顯示出局限性。如何保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險(xiǎn)制度，已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

隨著我國對外開放程度的擴(kuò)大，外資商業(yè)銀行的涌入將使金融機(jī)構(gòu)間的競爭更加激烈，缺乏競爭能力的中小金融機(jī)構(gòu)將面臨退出市場的危險(xiǎn)。20世紀(jì)九十年代以來，國際金融市場動(dòng)蕩加劇。目前，美國的金融風(fēng)暴使全球主要資本市場波動(dòng)加劇，國際金融運(yùn)行的不確定性增加，我國面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)因素也逐漸增多。存款保險(xiǎn)制度的建立，對維護(hù)以銀行業(yè)為軸心的金融信用體系有著極為重要的意義和功能。2008年政府工作報(bào)告中提出將“建立存款保險(xiǎn)制度”。這意味著，作為一個(gè)國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險(xiǎn)制度，將全新登場。

一、存款保險(xiǎn)制度的歷史

所謂“存款保險(xiǎn)制度”，是有效保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融穩(wěn)定的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排。通俗點(diǎn)講，為防止和應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，銀行繳納保費(fèi)，參加存款保險(xiǎn)。當(dāng)危機(jī)發(fā)生時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。

存款保險(xiǎn)制度有著十分悠久的歷史，早在1829年，美國即從紐約州開始建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，形成世界上最早的存款保險(xiǎn)體系。直到六十年代，世界上才有9個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。而從八十年代開始，存款保險(xiǎn)制度進(jìn)入高速發(fā)展期：一是因?yàn)?994年歐盟將存款保險(xiǎn)制度作為新創(chuàng)立的單一市場的一個(gè)基本要求；二是因?yàn)樵絹碓蕉嗟陌l(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立存款保險(xiǎn)制度。截至2003年，全球已經(jīng)有88個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度，這個(gè)數(shù)字大約是1984年的四倍。其中，30個(gè)屬于高收入國家，17個(gè)屬于中高收入國家，30個(gè)屬于中低收入國家，10個(gè)屬于低收入國家。而且，存款保險(xiǎn)制度與一個(gè)國家收入水平高低有很大關(guān)系，只有16.39%的低收入國家采用這一制度，而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度。無論怎樣，存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為當(dāng)今各國維護(hù)金融體系安全的重要手段。

二、存款保險(xiǎn)制度的作用

近幾年，金融業(yè)發(fā)展迅速，大小銀行如雨后春筍般紛紛成立，而建立存款保險(xiǎn)制度以穩(wěn)定金融體系、保證儲(chǔ)戶利益、加強(qiáng)銀行監(jiān)管正成為政府十分迫切的需要。

（一）存款保險(xiǎn)制度有利于保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款，投保銀行可從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會(huì)降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度雖然是一種事后補(bǔ)救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時(shí)，也會(huì)得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。

（二）存款保險(xiǎn)制度有利于提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟(jì)金融全球化背景下，國際金融市場動(dòng)蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。這不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和社會(huì)安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。要防范風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗(yàn)表明，建立存款保險(xiǎn)制度不失為防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行選擇之一。存款保險(xiǎn)制度通過向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起了一道金融安全網(wǎng)。同時(shí)，由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定。

（三）存款保險(xiǎn)制度有利于提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這就要求存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

三、我國建立存款保險(xiǎn)制度路徑選擇

從已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度國家的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀來看，存款保險(xiǎn)制度確實(shí)在化解金融危機(jī)，維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。為了使存款保險(xiǎn)制度在中國能更好地發(fā)揮其積極作用，有效地避免其弊端，我們有必要借鑒各國的經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，使得存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)更加符合中國的國情。

（一）立法先行。鑒于我國金融業(yè)對外開放和近年來國內(nèi)部分中小金融機(jī)構(gòu)不斷暴露的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。有必要在法律基礎(chǔ)上建立存款保險(xiǎn)制度，以防范銀行擠兌與系統(tǒng)性金融危機(jī)。具體建議：一是在存款保險(xiǎn)制度建立和實(shí)施的同時(shí)，初步建立存款保險(xiǎn)制度的法律框架，使存款保險(xiǎn)制度的運(yùn)行有法可依；二是在法律框架下明確強(qiáng)制保險(xiǎn)的基本原則；三是建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，從而完善存款保險(xiǎn)制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。

（二）加強(qiáng)監(jiān)督管理。我國監(jiān)管體制仍處于不斷改革與完善中，在這種情況下，存款保險(xiǎn)制度不應(yīng)成為一種簡單的付款箱制度，應(yīng)在《存款保險(xiǎn)條例》中明確賦予存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適度的監(jiān)管權(quán)與資產(chǎn)處置權(quán)，以加強(qiáng)對銀行業(yè)的監(jiān)管。同時(shí)，由于監(jiān)管效果決定了存款保險(xiǎn)制度的最終運(yùn)行效果和基金運(yùn)作的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有內(nèi)在動(dòng)力來執(zhí)行這種監(jiān)管與資產(chǎn)處置職能，能與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成信息共享，增強(qiáng)我國金融安全網(wǎng)的功能。

（三）存款保險(xiǎn)的方式。在構(gòu)建的模式上，鑒于我國的銀行市場主體主要體現(xiàn)為四大國有銀行與非國有銀行性的其他股份制銀行及信用合作機(jī)構(gòu)三大類，是選擇強(qiáng)制加入或是金融機(jī)構(gòu)自愿加入，又或是強(qiáng)制與自愿加入相結(jié)合的方式。筆者認(rèn)為，在存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的模式上有兩種模式可供選擇。

第一種模式是自愿式的存款保險(xiǎn)模式。其設(shè)想我國可以考慮在各銀行集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立一種由相應(yīng)成員機(jī)構(gòu)出資所構(gòu)成的存款保險(xiǎn)體系，即國有商業(yè)銀行的保險(xiǎn)體系由國有銀行出資，非國有的新興股份銀行亦出資組成自己的保險(xiǎn)體系，信用合作社組建自己的保障體系。

第二種模式是政府強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度。這樣的模式從建立時(shí)起即要求將國有銀行、非國有銀行性股份性銀行及具有銀行性的信用合作體系一并納入其中。客觀而言，要在近期內(nèi)達(dá)到該目的是有相當(dāng)大的難度，因?yàn)楦縻y行體系所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)不一。再者，我國銀行內(nèi)部的控制制度還很脆弱，現(xiàn)有的監(jiān)管水平還存在事后性監(jiān)管的特點(diǎn)。

鑒于上述的種種原因，筆者認(rèn)為在已有的法律基礎(chǔ)及金融發(fā)展層次的情形下，我國目前還不宜采取統(tǒng)一的、垂直式的、強(qiáng)制保險(xiǎn)模式。相反，我國應(yīng)采用具有行業(yè)自律色彩的存款保險(xiǎn)體系，即自愿式存款保險(xiǎn)模式。

（四）存款保險(xiǎn)的賠付上限。存款保險(xiǎn)的賠付上限有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一種標(biāo)準(zhǔn)是按照人均GDP（2007年我國人均GDP約2，450美元）的3倍金額進(jìn)行賠付；另一種標(biāo)準(zhǔn)是使90%的存款人得到全額賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)賠付。按這兩種標(biāo)準(zhǔn)，大約每位存款人的獲賠上限為5萬元，這樣的賠付金額顯然較低。一般認(rèn)為，我國銀行保險(xiǎn)限額的范圍應(yīng)當(dāng)處于國際平均水平之上，這主要與我國居民投資渠道單一、儲(chǔ)蓄率偏高有關(guān)。同時(shí)，我國居民儲(chǔ)蓄賬戶數(shù)量眾多，大部分賬戶的存款數(shù)量均在10萬元以下，擁有10萬元以上賬戶的居民，很可能具備對存款機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大小的判斷能力。所以，我國存款保險(xiǎn)限額不應(yīng)超過10萬元。

（五）實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率。不同類型的金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)上存在較大差異，如果采取統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率，既不利于公平，也可能對高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生負(fù)向激勵(lì)。因而，采取差別費(fèi)率更適合我國的國情。經(jīng)驗(yàn)表明，風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率制度形成是一個(gè)由簡單到復(fù)雜的過程，鑒于目前我國的金融市場環(huán)境，金融機(jī)構(gòu)可能難以接受過于復(fù)雜的費(fèi)率體系，而且設(shè)計(jì)一個(gè)最優(yōu)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)十分困難，有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率體制需要較多的配套措施。因此，在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施初期，可主要根據(jù)投保金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模及資本充足率實(shí)行簡單的差別費(fèi)率，以利于形成正向激勵(lì)機(jī)制，起到一定的輔助監(jiān)管作用，待條件成熟后，逐步過渡到基于風(fēng)險(xiǎn)評級的差別費(fèi)率。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

研究文獻(xiàn)綜述

1932年Melin［2］以大量實(shí)驗(yàn)證實(shí)微生物的共生性的存在;1879年德國真菌學(xué)家Anton將共生定義為不同種屬生活在一起，并指出寄生是一種共生。Fmainsstim、Kozo和Korskii先后對共生引起的物種形態(tài)、生理變化展開深入研究;Ceuallery(1952)和Lewils(1973)定義了捕食、競爭、共生、寄生等生物種群間的不同相互關(guān)系，對共生模式做出了清晰的分類。王德利等(2005)［3］研究認(rèn)為，競爭雖然主導(dǎo)著生物進(jìn)化，但共生是一種普遍存在的生態(tài)現(xiàn)象，是生物體適應(yīng)環(huán)境的動(dòng)態(tài)過程與最終結(jié)果。袁純清(1998)［4］等學(xué)者將這個(gè)生態(tài)學(xué)概念引入經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇描述經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)競爭與共生博弈生存的關(guān)系。Ehrenfeld(2004)［5］、郭莉［6］(2005)等運(yùn)用共生理論分析了工業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的企業(yè)的競爭力與生存能力，并試圖利用企業(yè)共生理論研究解決或緩解日益嚴(yán)重的環(huán)境危機(jī)。楊松令等(2009)［7］基于共生理論研究分析了上市公司股東的行為。謝金等(2010)［8］、郭頌平(2011)［9］等基于金融共生理論對我國商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行了研究，逐漸形成了金融共生理論，大量應(yīng)用于金融保險(xiǎn)業(yè)問題分析。

伯克希爾公司綜合經(jīng)營背景

伯克希爾•哈撒韋公司(BerkshireHathawayinc，以下簡稱為BH公司)創(chuàng)建于1956年，是一家以保險(xiǎn)為主業(yè)實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營模式的控股公司，業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋保險(xiǎn)、鐵路運(yùn)輸、公用設(shè)施和能源、金融、制造服務(wù)和零售等，總資產(chǎn)達(dá)4000多億美元，實(shí)現(xiàn)年?duì)I業(yè)收入2000億美元。［10］BH公司形成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊和非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊共同發(fā)展的良性綜合經(jīng)營局面(見表1)。BH公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保、保險(xiǎn)資金運(yùn)用與非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利(見表2)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊下屬的4個(gè)主要保險(xiǎn)公司均連續(xù)多年承保盈利，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率控制在100%以下;投資業(yè)務(wù)主要配置現(xiàn)金及現(xiàn)金等各類投資產(chǎn)品，投資連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)盈利;公共設(shè)施和能源投資的5個(gè)主要公司，對公司盈利貢獻(xiàn)逐漸提升;金融和金融衍生品投資也實(shí)現(xiàn)連續(xù)盈利;其投資業(yè)務(wù)各年均實(shí)現(xiàn)盈利。BH公司是開展綜合經(jīng)營的典型成功案例，其以長期投資見長，實(shí)現(xiàn)以低成本獲取投資資金目標(biāo)是該公司開展綜合經(jīng)營的重要內(nèi)在動(dòng)因。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營效益好，持續(xù)實(shí)現(xiàn)承保盈利，其所屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能為BH公司提供足夠穩(wěn)定的保險(xiǎn)資金，奠定了BH公司綜合經(jīng)營模式迅猛發(fā)展的資金基礎(chǔ)。BH公司主要以控股方式開展并購業(yè)務(wù)，通過將被控股企業(yè)的現(xiàn)金流投資新的業(yè)務(wù)單元，驅(qū)動(dòng)綜合經(jīng)營發(fā)展。

BH公司綜合經(jīng)營模式共生機(jī)理

BH公司依托綜合經(jīng)營共生模式優(yōu)勢，借助嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控以及較強(qiáng)的投資能力，遵循確保風(fēng)險(xiǎn)償付能力、實(shí)現(xiàn)投資收益最大化的經(jīng)營原則，保持風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，即便經(jīng)歷了美國嚴(yán)重的金融危機(jī)，公司的經(jīng)營狀況也未受到?jīng)_擊。綜合經(jīng)營共生模式在BH公司可持續(xù)發(fā)展中起到了巨大作用。

1.BH公司的共生界面分析

BH公司業(yè)務(wù)范圍涉及保險(xiǎn)、投資、金融服務(wù)、鐵路、公共設(shè)施與能源等諸多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)單元多元化。公司保險(xiǎn)、鐵路、公共設(shè)施及能源業(yè)務(wù)承擔(dān)著資金提供者的角色，投資業(yè)務(wù)在金融市場中承擔(dān)著資金供給者角色，金融服務(wù)業(yè)務(wù)承擔(dān)著資金需求者角色。BH公司參與多個(gè)不同的共生系統(tǒng)，拓寬了公司的發(fā)展渠道，挖掘了收入來源，提升了盈利水平(見表3)。BH公司以集中管理方式突出發(fā)揮綜合經(jīng)營的投資優(yōu)勢，所有投資及資本分配都由公司統(tǒng)一決策。公司充分發(fā)揮管理層創(chuàng)造現(xiàn)金流的功能，以現(xiàn)金等流動(dòng)性資產(chǎn)完全覆蓋保險(xiǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，在確保完全償付的基礎(chǔ)上，將不需考慮負(fù)債匹配性的剩余資金配置于高收益的股票投資和債券投資，以提高資金使用效率。BH公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用能力較高，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益高于承保盈利，充分體現(xiàn)出綜合經(jīng)營模式在資金運(yùn)作和投資組合上產(chǎn)生了巨大效益。基于微觀視角分析，BH公司綜合經(jīng)營模式形成了一個(gè)相對獨(dú)立的共生系統(tǒng)，此系統(tǒng)共生界面內(nèi)不同業(yè)務(wù)單元發(fā)揮著共生功能，分別擔(dān)當(dāng)著資金供給、資金需求和資金中介的角色。保險(xiǎn)單元在系統(tǒng)中承擔(dān)資金供給者角色，投資、鐵路、公共設(shè)施、能源單元承擔(dān)資金需求者角色，集團(tuán)作為平臺(tái)，形成一個(gè)功能強(qiáng)大、良性循環(huán)的共生系統(tǒng)。

2.BH公司共生特征分析

根據(jù)共生理論，共生單元之間能否形成共生系統(tǒng)的判斷標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)單元是否具備多元性、相關(guān)性和整體性特征。［11］具備此三維特征的共生綜合經(jīng)營模式，奠定了保險(xiǎn)金融集團(tuán)在金融市場，或者在保險(xiǎn)金融集團(tuán)共生系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)單元所產(chǎn)生的規(guī)模效益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非共生條件下單生產(chǎn)能力的業(yè)務(wù)單元的產(chǎn)出效益。由于BH公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及保險(xiǎn)、投資、鐵路、公共設(shè)施和能源等，其綜合經(jīng)營共生模式具有顯著的多元性特征，投資是其優(yōu)勢業(yè)務(wù)單元。但是BH公司對各業(yè)務(wù)單元實(shí)施單獨(dú)考核，例如，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的直接結(jié)果與使用保險(xiǎn)資金投資的經(jīng)營結(jié)果分離，分別予以單獨(dú)核算，這種管理模式有利于實(shí)現(xiàn)承保業(yè)務(wù)單元和投資業(yè)務(wù)單元的雙盈利。因此，資金成為BH公司聯(lián)系各共生業(yè)務(wù)單元的共生能量。相關(guān)性是實(shí)現(xiàn)整體性特征的重要前提和基礎(chǔ)，由于BH公司各業(yè)務(wù)單元之間的交叉相關(guān)性較弱，并且各業(yè)務(wù)單元實(shí)行“隔離”經(jīng)營，所以BH公司的綜合經(jīng)營共生模式的整體性特征也并不明顯。BH公司采取以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單元為核心，承保盈利和投資盈利為“雙盈利”的共生單元并行的綜合經(jīng)營共生模式，加大股權(quán)投資領(lǐng)域開拓，實(shí)現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)和規(guī)模的擴(kuò)張。

3.BH公司共生模式分析

根據(jù)共生界面特征的不同，共生模式可以分為寄生型、偏利型和互惠型共生關(guān)系;根據(jù)組織模式的不同，共生模式可以分為點(diǎn)共生、間歇共生、連續(xù)共生和一體化共生四種關(guān)系。［12］BH公司對各業(yè)務(wù)單元之間實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營與考核。從作用方式來看，投資、鐵路、公共設(shè)施和能源等單元的資金大多來自于保險(xiǎn)單元，與保險(xiǎn)單元關(guān)系屬于寄生型和偏利型共生關(guān)系。鐵路、公共設(shè)施和能源單元的資金都是通過投資單元操作，它們之間關(guān)系為寄生型共生關(guān)系。從組織模式來看，由于保險(xiǎn)資金長期為投資板塊提供資金，這兩個(gè)業(yè)務(wù)單元的共生關(guān)系屬于連續(xù)型組織模式。投資單元對鐵路、公共設(shè)施和能源之間的投資大多屬于一次性投資，因而兩者之間屬于點(diǎn)共生或者間歇共生的金融關(guān)系。

基于經(jīng)濟(jì)資本理論的BH公司綜合經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)測度

經(jīng)濟(jì)資本理論的在險(xiǎn)價(jià)值函數(shù)(VaR函數(shù))原本用于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。由于保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)具有嚴(yán)重的厚尾性，因此提出尾部風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(TailVaR)。在相同置信區(qū)間下，TailVaR比VaR計(jì)算結(jié)果更高。［13］根據(jù)經(jīng)濟(jì)資本理論的分析方法，對BH公司經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行估算。基于數(shù)據(jù)的可得性以及國內(nèi)外保險(xiǎn)金融集團(tuán)經(jīng)營績效比較的考慮，將以資產(chǎn)收益率(ReturnofAsset，ROA)作為主要研究指標(biāo)，即凈利潤除以總資產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)含義為單位總資產(chǎn)經(jīng)過一年的運(yùn)用后所創(chuàng)造的凈利潤。假設(shè)BH公司的總資產(chǎn)收益率服從正態(tài)分布。表4反映了BH公司的凈利潤、總資產(chǎn)和ROA情況。由于受全球金融危機(jī)影響，2008年凈利潤出現(xiàn)大幅度下降。由于這一時(shí)期總資產(chǎn)和凈利潤波動(dòng)幅度較大，為減少金融危機(jī)對經(jīng)營業(yè)績的影響，更為準(zhǔn)確地反映總資產(chǎn)收益率變化，總資產(chǎn)收益率的計(jì)算將采用期末凈利潤與期末總資產(chǎn)數(shù)據(jù)。計(jì)算出資產(chǎn)收益率的均值和標(biāo)準(zhǔn)差之后，與分析框架相對應(yīng)，將凈虧損率定義為資產(chǎn)利潤率的負(fù)值。BH公司的凈虧損率服從均值為－3．23%、標(biāo)準(zhǔn)差為1．26%的正態(tài)分布(見表5)。由于計(jì)算使用“損失率”指標(biāo)，表中數(shù)字的含義可以理解為損失占總資產(chǎn)的比重。如果計(jì)算保險(xiǎn)金融集團(tuán)某一年度的經(jīng)濟(jì)資本估值，用當(dāng)年總資產(chǎn)乘以(損失率的TailVaR－損失率的均值)就可以得到該年度經(jīng)濟(jì)資本估值。本文以高估風(fēng)險(xiǎn)為原則，使用99．99%的置信水平對應(yīng)的TailVaR值(見表7)。

研究結(jié)論及啟示

BH公司構(gòu)建起多元盈利格局，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，使得盈利格局更加均衡。雖然公司投資業(yè)務(wù)具有優(yōu)勢，但公司仍堅(jiān)持將承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)分開進(jìn)行考核，以實(shí)現(xiàn)承保盈利作為評價(jià)多元盈利格局的基礎(chǔ)。投資業(yè)務(wù)集中管理，集中進(jìn)行投資和資本配置決策，進(jìn)一步提高了資金使用效率。投資業(yè)務(wù)傾向于具有長期競爭優(yōu)勢的企業(yè)，力求實(shí)現(xiàn)長期價(jià)值增長，同時(shí)保持流動(dòng)性充裕以履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任。

1.強(qiáng)化保險(xiǎn)主業(yè)核心構(gòu)建綜合經(jīng)營共生模式

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是BH公司現(xiàn)金流的重要來源，為公司投資業(yè)務(wù)提供了長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。公司不同于其他財(cái)險(xiǎn)公司，是以實(shí)現(xiàn)盈利的方式獲取現(xiàn)金流，不需要用未來的投資收益覆蓋投資資金的獲取成本。將承保盈利與投資盈利分項(xiàng)考核是BH公司經(jīng)營的主要特色，國內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)構(gòu)建多元盈利格局應(yīng)不斷提高經(jīng)營管控水平，降低承保業(yè)務(wù)獲取成本，實(shí)現(xiàn)以低成本獲取保險(xiǎn)資金，形成穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流來源。BH公司保險(xiǎn)板塊盈利和非保險(xiǎn)板塊盈利貢獻(xiàn)占比接近，是公司持續(xù)實(shí)現(xiàn)總體盈利的重要保證。國內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)已形成多元盈利格局，但各業(yè)務(wù)單元盈利水平有所差異。國內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)旗下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊和非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板應(yīng)該實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，以此實(shí)現(xiàn)各板塊資源的優(yōu)化配置，促進(jìn)各板塊盈利能力的提升。

2.以股權(quán)投資方式拓展非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單元

國內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)可以探索以并購等股權(quán)投資方式，以私募股權(quán)或者風(fēng)險(xiǎn)投資形式，投資一些未上市、具有長期競爭優(yōu)勢的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對被收購企業(yè)的控股，既可以追求企業(yè)價(jià)值的長期增長，又能獲取現(xiàn)金流，擴(kuò)大資金運(yùn)用規(guī)模。股票是BH公司配置保險(xiǎn)資金的主要投資類型。在股票投資對象的具體選擇上，不以追求價(jià)差收入為投資目的，重在發(fā)現(xiàn)被投資企業(yè)長期價(jià)值增長。BH公司認(rèn)為企業(yè)的實(shí)質(zhì)價(jià)值決定其股價(jià)，所以關(guān)注企業(yè)的成長性勝過關(guān)注股票價(jià)格。未來收益確定性較高的企業(yè)是投資的主要對象，特別是消費(fèi)壟斷企業(yè)。

3.投資業(yè)務(wù)采取集中管理模式

投資業(yè)務(wù)是BH公司的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。公司對投資業(yè)務(wù)決策集中管理，旗下并沒有獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司專門從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，公司高管共同參與決策所有與資金運(yùn)用和資本分配相關(guān)的業(yè)務(wù)。投資業(yè)務(wù)集中管理具備以下優(yōu)勢:一是可以縮短決策鏈條，提高決策效率;二是可以根據(jù)不同子公司資金的屬性、期限統(tǒng)籌進(jìn)行優(yōu)化配置，提高資金運(yùn)用收益;三是避免各子公司在投資選擇上出現(xiàn)差異，降低資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本。國內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)可以借鑒BH公司對投資業(yè)務(wù)實(shí)行集中管理的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)集團(tuán)資金運(yùn)用和投資業(yè)務(wù)相關(guān)部門對集團(tuán)整體投資業(yè)務(wù)管理的權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金運(yùn)用整體收益最大化為目標(biāo)，綜合考慮資金屬性、期限等因素，根據(jù)集團(tuán)整體資產(chǎn)負(fù)債匹配情況，統(tǒng)一制定投資策略，避免投資分散決策造成的投資效率降低、效益下降。

第7篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

相關(guān)政策不適應(yīng)

從國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐來看，信用缺失現(xiàn)象十分突出，并呈現(xiàn)出日益發(fā)展的趨勢，業(yè)已成為制約保險(xiǎn)發(fā)展的重要問題，急需加以正視并解決。中國保險(xiǎn)業(yè)的信用缺失問題具體表現(xiàn)在國家信用缺失、公司信用缺失和個(gè)人信用缺失等三個(gè)方面

從國家信用關(guān)系來看，信用缺失主要表現(xiàn)在國家相關(guān)政策不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要

手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高，影響著保險(xiǎn)公司利益的增長。國家財(cái)政部規(guī)定從1999年1月開始將手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由5%調(diào)高到8%，并按公司業(yè)務(wù)毛保費(fèi)來提取，這已成為業(yè)內(nèi)慣例，這上調(diào)的3%手續(xù)費(fèi)就意味著保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損局面

國有企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)改革，也在某種程度上影響了保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展。目前，國有企業(yè)職工占城鎮(zhèn)職工總數(shù)的60%，由于國有企業(yè)改革使下崗職工人數(shù)占其中30%左右，意味著一部分人連最基本的三種社會(huì)保險(xiǎn)都無錢購買，更談不上購買其他險(xiǎn)種。由于政府機(jī)構(gòu)改革需精減的人數(shù)也在30%左右，他們以前由單位購買的保險(xiǎn)，大部分人也暫時(shí)無法續(xù)購，更沒有收入購買新險(xiǎn)種。這對中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是極為不利的

中央銀行多次下調(diào)存款利率，已導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)盈利能力減弱。在中央銀行連續(xù)7次下調(diào)利率的情況下，中國保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力明顯減弱，有一些保險(xiǎn)公司平均資金收益率不到3%，正面臨著陷入利差倒掛的窘境

國家規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)總體稅賦水平偏高，也制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。例如，中資保險(xiǎn)公司比外資保險(xiǎn)公司的稅賦高，在所得稅稅率上，中資保險(xiǎn)公司為33%，外資保險(xiǎn)公司為15%，反映了國家對中資保險(xiǎn)公司在信用關(guān)系上的不平衡。與國際相比，中國保險(xiǎn)公司的稅賦也比國外普遍水平高。1997年初，財(cái)政部規(guī)定將銀行、保險(xiǎn)等金融企業(yè)的營業(yè)稅稅率從5%提高到8%，而英國和西班牙等一些國家對這些行業(yè)是免征營業(yè)稅的。同時(shí)，中國對保險(xiǎn)業(yè)征稅標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)也不盡合理。外國征稅標(biāo)準(zhǔn)都是按照滿期保費(fèi)的結(jié)余即利潤額來結(jié)算，中國財(cái)政部門則對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行攬底征稅，使得大部保費(fèi)收入上繳財(cái)政，既減弱了保險(xiǎn)公司的償付能力，也影響了國家的信用度

運(yùn)作不夠規(guī)范

從保險(xiǎn)公司信用關(guān)系來看，信用缺失主要有三種表現(xiàn)

一是保險(xiǎn)理賠不規(guī)范。例如，保險(xiǎn)公司在處理理賠案件時(shí)，為了長期穩(wěn)定自已的市場份額，不堅(jiān)持保險(xiǎn)理賠原則，對投保人提出的不合理要求有姑息的因素，對不該賠款的酌情賠款，這種無原則的行為助長了一些投保人非正常的索賠心態(tài)；在保險(xiǎn)公司推行工效掛鉤的分配制度下，客觀上導(dǎo)致了基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員不講信用、不計(jì)成本、盲目拉保和提前續(xù)保的現(xiàn)象。有的甚至于不講服務(wù)質(zhì)量，通過各種方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)公司的信用度

在出險(xiǎn)的責(zé)任界定、標(biāo)的估損、定損中，有關(guān)理賠人員收受投保人的好處，作出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定和出具有損保險(xiǎn)公司利益的證明，給理賠工作帶來了相當(dāng)大的難度，破壞了公司的信用關(guān)系。在現(xiàn)有的理賠人員中，有一部分人缺乏應(yīng)有的專業(yè)知識和辨?zhèn)文芰?，在出現(xiàn)復(fù)雜理賠案件時(shí)往往就難以作出準(zhǔn)確判斷，影響了公司的信譽(yù)

二是公司法人主體行為不規(guī)范。例如，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，保險(xiǎn)公司容易產(chǎn)生經(jīng)營行為短期化，導(dǎo)致“投保容易、索賠難，收錢迅速、賠款拖拉”的現(xiàn)象；保險(xiǎn)公司不嚴(yán)格履行賠款時(shí)限義務(wù)，出險(xiǎn)賠款程序也過于繁鎖，許多索賠人經(jīng)過多次反復(fù)還難以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到應(yīng)得的保險(xiǎn)金，使得投保人大為不滿，從而失去了對保險(xiǎn)公司的信用度

三是保險(xiǎn)市場運(yùn)作不規(guī)范。主要表現(xiàn)在：有些部門、行業(yè)和地方政府以社會(huì)保障的名義變相辦理各種商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)界線不清和保險(xiǎn)市場的混亂狀況。有的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)為了爭奪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不經(jīng)審批就擅自開辦險(xiǎn)種，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，變相降低或提高保費(fèi)率，還有的甚至不考慮成本核算，任意提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的償付能力，對國家金融安全和社會(huì)穩(wěn)定都是極為不利的

有的保險(xiǎn)公司為達(dá)到某種目的，隨意超標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)用費(fèi)率或降低費(fèi)率，放寬對企業(yè)的保險(xiǎn)條件，給投保人的感覺是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有隨意性；或是超標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)，如有的保險(xiǎn)公司航空保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)超過60%，一些不合理的費(fèi)用也在手續(xù)費(fèi)中列支，不僅造成了保費(fèi)收入的流失，而且擾亂了保險(xiǎn)市場秩序，也容易滋生腐敗現(xiàn)象，給保險(xiǎn)公司造成不良影響

此外，保險(xiǎn)公司之間信任感不強(qiáng)，也使得再保險(xiǎn)資源不能充分利用。盡管目前保險(xiǎn)公司也在經(jīng)營分保業(yè)務(wù)，但這種業(yè)務(wù)往來是以法定分保為主，占再保費(fèi)的90%左右，商業(yè)分保的比率則很少，影響了再保險(xiǎn)市場的發(fā)展

信用意識淡薄

第8篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

（一）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)緩和發(fā)展

20世紀(jì)90年代保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營以來，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)一直保持著比較良好的發(fā)展態(tài)勢，是寧夏發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。人身險(xiǎn)保費(fèi)收入始終占據(jù)著寧夏保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的重要地位。2009年以前人身險(xiǎn)保費(fèi)收入約占保費(fèi)總收入的70%。2010年以后人身險(xiǎn)保費(fèi)逐漸下降到了總保費(fèi)收入的60%以內(nèi)。2013年寧夏實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入41.31億元，占總保費(fèi)收入的57%。受財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中固定投資和機(jī)動(dòng)車輛迅猛增加等因素的影響，人身保險(xiǎn)保費(fèi)占比有所下降，但人身保險(xiǎn)市場仍然呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢。

（二）人身保險(xiǎn)市場主體進(jìn)一步多元化

2003年寧夏只有中國人壽和中國平安兩家壽險(xiǎn)公司。此后，壽險(xiǎn)市場主體逐步增加，到2013年，寧夏共有人壽保險(xiǎn)主體11家，分支機(jī)構(gòu)194家，專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)8家，兼業(yè)機(jī)構(gòu)1345家。2000年以前中國人壽1家公司在寧夏人身險(xiǎn)市場上的份額就占到了80%以上，到2012年其份額下降到了33%。過去國壽公司一家獨(dú)大的經(jīng)營格局已漸漸打破，形成了由國壽、平安、新華三家公司相對壟斷，并與其他公司相互競爭的市場格局。供給主體多元化給市場帶來了競爭，提高了績效，使得寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。盡管如此，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和全國平均水平相比依然有比較大的差距。以2012年為參考，2012年全國共有壽險(xiǎn)公司68家，人身保險(xiǎn)密度為750元，人身保險(xiǎn)深度為1.96%。2012年寧夏共有壽險(xiǎn)公司11家，人身保險(xiǎn)密度為559元，人身保險(xiǎn)深度為1.56%。

（三）人身保險(xiǎn)業(yè)充分發(fā)揮了現(xiàn)代保險(xiǎn)功能

伴隨著寧夏區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民收入不斷提高，寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)取得了穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能得到了進(jìn)一步的發(fā)揮。2005年寧夏人身險(xiǎn)賠款和給付1.63億元。2006年人身險(xiǎn)公司賠款和給付1.77億元，積累壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金和長期健康險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金39億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期寧夏社會(huì)保險(xiǎn)保障基金總額，壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度明顯提高，全區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)人身保障程度人均2.19萬元。到2010年底，寧夏保險(xiǎn)業(yè)積累了養(yǎng)老和健康風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金100.2億元，提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障保險(xiǎn)金額5111.40億元。2012年，各類人身險(xiǎn)賠款和給付支出6.87億元，寧夏商業(yè)人身保險(xiǎn)正逐步成為服務(wù)和保障民生的重要手段。保險(xiǎn)為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的作用得到進(jìn)一步發(fā)揮，為有效緩解經(jīng)濟(jì)摩擦、支持社會(huì)保障體系建設(shè)，輔助社會(huì)管理發(fā)揮了積極作用。1.市場集中度分析。市場集中度是對某一行業(yè)整體市場結(jié)構(gòu)集中程度的測量，以此來衡量企業(yè)數(shù)目和相對規(guī)模的差異，是決定市場結(jié)構(gòu)最基本、最重要的因素，它集中體現(xiàn)市場的競爭與壟斷程度。最常用的市場集中度指標(biāo)有行業(yè)集中度指數(shù)（CRn）和赫芬達(dá)爾—赫希曼指數(shù)（HHI），是用來測量產(chǎn)業(yè)競爭性和壟斷性的指標(biāo)，以測算的簡便性和測算結(jié)果的準(zhǔn)確性被廣泛應(yīng)用。行業(yè)集中度指數(shù)CRn是衡量市場集中度最基本的指標(biāo)，通常用前幾位企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的累計(jì)數(shù)量占整個(gè)市場的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的比重來表示。2.產(chǎn)品差異化分析。盡管寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)取得了很快的發(fā)展，但是各個(gè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品客觀差異程度依然比較低。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，各家公司險(xiǎn)種同構(gòu)率非常高，各家險(xiǎn)種的條款和責(zé)任也基本大同小異，缺乏差異度競爭。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比過高，健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比較低；在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中個(gè)人險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比又相對較高。保險(xiǎn)產(chǎn)品從數(shù)量上看不能算少，但是受市場歡迎的產(chǎn)品數(shù)量并不多，有些產(chǎn)品多年來不受市場歡迎但也沒有及時(shí)修訂。其實(shí)省級分公司與市場和客戶更加貼近，更加了解市場需求，但由于體制、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，省級保險(xiǎn)分公司主要負(fù)責(zé)本地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展和管理，基本上不具有新險(xiǎn)種開發(fā)的職能。人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、1年期及1年期以上的意外傷害保險(xiǎn)等重要險(xiǎn)種通常都是由總公司負(fù)責(zé)開發(fā)和修訂，省級分公司不能擅自變更。這些分公司很難而且也沒有能力針對區(qū)域特點(diǎn)對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的客觀差異度很低，這樣一來保險(xiǎn)差異化主要體現(xiàn)在主觀差異和服務(wù)上。在寧夏人身險(xiǎn)市場上，各家公司在廣告和宣傳上強(qiáng)調(diào)了各自的優(yōu)勢和特色。中國人壽強(qiáng)調(diào)其歷史悠久和國有身份，“相知多年，值得托付”。中國平安多在繁華市區(qū)打出高大醒目，絢麗多彩的廣告。新華人壽則通過積極舉辦各種街區(qū)、廣場的文藝和公益宣傳活動(dòng)讓消費(fèi)者了解其品牌和產(chǎn)品。在服務(wù)方面，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)特殊，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在投保時(shí)服務(wù)不周到，講解不清楚，甚至是誤導(dǎo)投保方，加上很多消費(fèi)者市場經(jīng)濟(jì)合同意識淡薄和保險(xiǎn)專業(yè)知識不足，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較和識別力弱，在投保時(shí)沒有仔細(xì)了解和閱讀條款，倉促簽約承保，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后容易引發(fā)爭議和誤會(huì)。一些保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)前后的處理方式和服務(wù)不同，使得消費(fèi)者對保險(xiǎn)企業(yè)的認(rèn)同感不同，由此而產(chǎn)生的市場口碑也大不相同。3.市場壁壘分析。保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性使得政府對于該行業(yè)市場進(jìn)入的門檻都相對較高。寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，經(jīng)濟(jì)總量小，特別是居民收入不高等諸多因素制約著寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。中國保監(jiān)會(huì)2013年制定并實(shí)施了《保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入管理辦法》，明確了保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入?yún)^(qū)域市場的條件及程序等相關(guān)內(nèi)容。這在一定程度上強(qiáng)化了準(zhǔn)入條件，但放寬了開業(yè)驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)公司注冊資本為兩億元的，在其住所地以外每申請?jiān)O(shè)立一家省級分公司，應(yīng)當(dāng)增加不少于兩千萬元的注冊資本。注冊資本在五億元以上的，可不再增加。對于設(shè)立省級分公司還要求“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個(gè)季度償付能力均達(dá)到充足Ⅱ類”以及“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個(gè)季度分類監(jiān)管類別均不低于B類”，同時(shí)還強(qiáng)調(diào)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立要考慮“地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r、市場環(huán)境、競爭程度等因素”。不僅如此，在具體的審批等操作環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)監(jiān)管部門的態(tài)度也起到至關(guān)重要的作用。這些經(jīng)濟(jì)、法律和社會(huì)因素成為寧夏人身保險(xiǎn)市場主體進(jìn)入的主要壁壘。2012年寧夏人身保險(xiǎn)公司累計(jì)新設(shè)機(jī)構(gòu)14家。其中省級分公司1家，中心支公司4家，支公司9家。生命人壽進(jìn)駐、泰康人壽設(shè)立省會(huì)周邊市縣展業(yè)機(jī)構(gòu)、平安人壽和新華人壽兩年后再次新設(shè)機(jī)構(gòu)。寧夏在公司機(jī)構(gòu)設(shè)置上更多關(guān)注了市場必要性。市場經(jīng)濟(jì)要讓市場對資源配置起決定性作用，廠商在市場上優(yōu)進(jìn)劣退，吐垢納新是天經(jīng)地義的事情。通過對保險(xiǎn)市場退出有效的引導(dǎo)，政府也能夠逐步掌握調(diào)整市場結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等方面的主動(dòng)，有效防止結(jié)構(gòu)調(diào)整反彈。但是由于保險(xiǎn)業(yè)的特殊性，我國對于保險(xiǎn)企業(yè)的退出一直遵循的是謹(jǐn)慎原則。近年來，寧夏按照人身保險(xiǎn)市場發(fā)展?fàn)顟B(tài)引導(dǎo)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營管理情況和自身管控能力，合理調(diào)整保險(xiǎn)布局，規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序。制定了《寧夏保險(xiǎn)公司合規(guī)監(jiān)管量化考核辦法》，設(shè)計(jì)了4大類15項(xiàng)指標(biāo)，分類并采取有針對性的監(jiān)管措施，在規(guī)范保險(xiǎn)市場行為的同時(shí)也建立了保險(xiǎn)市場退出機(jī)制，降低了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出的社會(huì)壁壘。

二、人身保險(xiǎn)企業(yè)市場行為分析

（一）價(jià)格競爭行為分析

由于政府選取償付能力和市場行為監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司實(shí)行費(fèi)率管制。保險(xiǎn)公司因此一直缺乏足夠的自，難以自由地利用保費(fèi)——保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行市場競爭。但是價(jià)格競爭難以避免，于是各個(gè)地區(qū)就出現(xiàn)了隱性的價(jià)格競爭。有些公司采取暗中回扣的方式返還保險(xiǎn)費(fèi)，更多的公司采取了節(jié)日慰問、家庭關(guān)愛、贈(zèng)送禮品等方式變相降價(jià)。加上保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，條款難懂，消費(fèi)者對保險(xiǎn)認(rèn)識也有限，在購買保險(xiǎn)時(shí)對保險(xiǎn)產(chǎn)品本身關(guān)注不夠，倉促簽約，為日后退保埋下了隱患。這樣的行為最終會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。

（二）非價(jià)格競爭行為分析

從2003年到2013年，寧夏人身保險(xiǎn)市場省級分公司由3家增加到了11家，分支機(jī)構(gòu)增加到了194家。市場主體的增加使得非價(jià)格競爭也日益劇烈。各個(gè)公司為了擴(kuò)大公司影響力，提高企業(yè)競爭力，紛紛在服務(wù)宣傳、廣告行為、社會(huì)公益和文藝活動(dòng)方面加大了力度，以此來吸引消費(fèi)者。特別是各家公司舉辦了各種各樣的公益活動(dòng)，贏得了不同區(qū)域，不同群體的消費(fèi)者的認(rèn)可。在營銷手段上，各家保險(xiǎn)公司開始把廣告和公益活動(dòng)結(jié)合起來，加大宣傳力度，使新產(chǎn)品盡快投入市場。在銷售渠道上，利用各自資源，各種方式營銷，分別獲得了不同的市場份額。比如，太平洋壽險(xiǎn)探索精英銷售團(tuán)隊(duì)模式；中國人壽緊抓借款人意外險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)等團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；平安人壽將萬能險(xiǎn)做成特色產(chǎn)品，以靈活度占領(lǐng)市場；生命人壽開創(chuàng)銀郵渠道萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。但是由于寧夏經(jīng)濟(jì)總量小，發(fā)展水平低，一些公司的小型化、區(qū)域化和分散化的特點(diǎn)比較明顯，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益尚不顯著。

三、市場績效分析

（一）經(jīng)營情況分析

“十五”期間，中國人壽完成了股份制改造，平安保險(xiǎn)實(shí)施了產(chǎn)壽險(xiǎn)分設(shè)經(jīng)營。此后國家各項(xiàng)重大改革措施陸續(xù)出臺(tái)有力地促進(jìn)了寧夏人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，各保險(xiǎn)分公司的多項(xiàng)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)均在各總公司系統(tǒng)內(nèi)排名前列，顯示出良好的發(fā)展勢頭和較高的經(jīng)營水平。2005年，寧夏壽險(xiǎn)公司在面臨較大經(jīng)營壓力的情況下，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少躉交業(yè)務(wù)比重，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始銷售期繳產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。2009年，寧夏人壽保險(xiǎn)公司建立了月度業(yè)務(wù)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整動(dòng)態(tài)報(bào)告制度，加大發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品的力度。2009年人身險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)占比在全國排名第一，高于全國平均水平19個(gè)百分點(diǎn)；5年期以上期繳業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)同比增長32個(gè)百分點(diǎn)；銀郵人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比增長43%。人身保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)增長率達(dá)到21%，增速位于全國第五；保費(fèi)收入同比增長37%，專業(yè)中介機(jī)構(gòu)扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)利潤181萬元。2010年，人身險(xiǎn)公司承保費(fèi)用率18.34，同比下降0.77個(gè)百分點(diǎn)；簡單退保率4.66%，較全國平均水平低1.65個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)中期繳保費(fèi)占比52.26%，較上年提高了2.95個(gè)百分點(diǎn)。到2012年寧夏人身保險(xiǎn)退保率等指標(biāo)低于全國平均水平，整個(gè)全年也未發(fā)生大規(guī)模群體性退保事件。寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)在不斷地調(diào)整中提高了風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營能力。

（二）承保能力分析

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)企業(yè)利潤的主要來源。保費(fèi)收入的增長反映保險(xiǎn)企業(yè)的市場拓展能力。2005年寧夏人身險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破10億元，實(shí)現(xiàn)了11.16億元的保費(fèi)收入；2008年突破20億，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入22.31億元；2010年突破30億，實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入30.83億元；2013年突破40億元實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入41.31億元。在過去十年中，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)保費(fèi)收入以平均約18%的速度增長，有些年份甚至達(dá)到36%，增長最低的年份也超過了8%。這樣的增長態(tài)勢在西部省份中的表現(xiàn)也是比較突出的。從人身保險(xiǎn)業(yè)提供的保險(xiǎn)金額來看，2008年為2458億元，到2010年就提高到了5111億元，大大增強(qiáng)了寧夏全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的承保能力和保障范圍在大幅提高，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體績效明顯。

四、結(jié)論和建議

（一）市場結(jié)構(gòu)方面

基于前面的分析，我們可以得出結(jié)論，寧夏人身保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)依然是高寡占型市場結(jié)構(gòu)，保險(xiǎn)主體間的競爭基本處在初級階段，但從市場格局演變的趨勢來看，市場集中度在逐步降低，并向低寡占型市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)效率也有較大的提高空間，發(fā)展態(tài)勢比較良好。從普遍接受的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和國際成功經(jīng)驗(yàn)看，低寡占型即壟斷競爭型的保險(xiǎn)市場才是最有效率的。因此應(yīng)當(dāng)繼續(xù)引進(jìn)人身保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入寧夏，以培育競爭力量，改變我國西部高度壟斷的人身保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)。需要強(qiáng)調(diào)的是在引進(jìn)保險(xiǎn)主體時(shí)，可以適當(dāng)發(fā)揮政府有效干預(yù)的作用，注意引進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等有特色的專業(yè)保險(xiǎn)公司。

（二）市場競爭方面

人身保險(xiǎn)企業(yè)市場行為中價(jià)格競爭比較單一，以隱形價(jià)格競爭為主要手段，非價(jià)格競爭各有特點(diǎn)，但大多屬于廣告宣傳的范疇，產(chǎn)品的核心差異度較小。造成這一結(jié)果的重要原因就是壽險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)格管制制度。今后要加快推進(jìn)壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，進(jìn)一步放開對人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)預(yù)定利率的限制，給保險(xiǎn)企業(yè)以產(chǎn)品定價(jià)的自由權(quán)。監(jiān)管部門要將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管上，真正做到讓市場對資源配置起決定性作用。

（三）績效方面

第9篇：保險(xiǎn)實(shí)習(xí)論文范文

人是生產(chǎn)力諸因素中最活躍和起決定作用的因素。公司的興衰成敗主要取決于人員的素質(zhì)，特別是取決于經(jīng)營決策層和管理層的素質(zhì)。因此，對人力資源的管理應(yīng)成為保險(xiǎn)公司內(nèi)部第一位的、根本性的工作。國有保險(xiǎn)公司長期以來對人力資源的管理采用的是相對封閉的管理模式，走的是職務(wù)、級別管理“行政化”的路子，干部、職工的使用和安排往往缺乏群眾基礎(chǔ)和透明度，缺乏競爭力度和危機(jī)感。

人力資源管理的轉(zhuǎn)變，應(yīng)做好以下幾個(gè)方面的工作：

首先，要建立四個(gè)機(jī)制，即競爭機(jī)制；淘汰機(jī)制；培養(yǎng)機(jī)制；引入機(jī)制(引入國際知名咨詢、管理公司和人才進(jìn)行中、短期服務(wù))。

其次，要堅(jiān)持德才兼?zhèn)涞挠萌藰?biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)知識更新十分迅速的行業(yè)，要有十年樹木、百年樹人的戰(zhàn)略眼光，歷史、客觀、全面地看待員工的本質(zhì)、主流和發(fā)展，用“較高的道德修養(yǎng)、無畏的開拓精神、嫻熟的業(yè)務(wù)技能、多元的知識結(jié)構(gòu)、極強(qiáng)的敬業(yè)精神”作為保險(xiǎn)公司的人才標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決摒棄“順我者用、逆我者棄”以及在資歷上掂量、在利益上搞平衡的任人唯親的用人標(biāo)準(zhǔn)，使具備優(yōu)秀素質(zhì)的人才活躍在保險(xiǎn)公司管理的各個(gè)層面。

第三，對人的管理要科學(xué)。對人的管理強(qiáng)調(diào)的是人如何被科學(xué)地納入一定群體的某種秩序或規(guī)范之中。傳統(tǒng)的企業(yè)管理是以實(shí)物形態(tài)為中心的，忽視了對人的心理和行為規(guī)律的研究和管理。人力資源管理科學(xué)化的核心是以人為本，即先把管物的人管好，才有可能把物真正管理好。

二、業(yè)務(wù)管理由速度向績效轉(zhuǎn)變

冷靜反思我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來的高速發(fā)展過程，其中既有機(jī)制革新的動(dòng)力，也有壓抑多年的保險(xiǎn)需求釋放的歷史原因的推動(dòng)，更有國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、居民收入增長和保險(xiǎn)意識增強(qiáng)等現(xiàn)實(shí)條件的拉動(dòng)。由于認(rèn)識上出現(xiàn)偏差和實(shí)際工作中把握失度，以及利率多次下調(diào)等客觀因素的影響，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)了一些令人擔(dān)憂的問題，如“三高兩低”(高速度增長、高給付金額、高費(fèi)用支出，自身效益低、管理水平低)現(xiàn)象具有一定的傾向性，違規(guī)業(yè)務(wù)、“水分”業(yè)務(wù)在一些基層單位還有一定的市場，經(jīng)濟(jì)效益與業(yè)務(wù)發(fā)展沒有實(shí)現(xiàn)同步驅(qū)動(dòng)。要改變這種狀況，經(jīng)營管理必須由速度型向績效型轉(zhuǎn)變。

第一，對發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系進(jìn)行再認(rèn)識。之所以出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益沒有隨業(yè)務(wù)快速發(fā)展而同步提高的情況，一個(gè)重要的原因就是在認(rèn)識上還存在誤區(qū)，把以業(yè)務(wù)發(fā)展為中心片面理解為以速度為中心，將速度與效益的辯證關(guān)系分割開來、對立起來，因而在實(shí)際操作中存在著抓保費(fèi)、抓速度與抓管理、抓效益嚴(yán)重失衡的問題，這就使經(jīng)濟(jì)效益無法隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展而提高。經(jīng)營管理的科學(xué)化，重要的是要樹立速度與效益并重的思想，強(qiáng)化管理意識，

增強(qiáng)效益觀念，任何時(shí)候、任何情況下都要科學(xué)處理速度、管理、效益三者之間的關(guān)系，都應(yīng)將發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)效益一起抓、一起要，切不可顧此失彼。

第二，實(shí)施全面質(zhì)量管理戰(zhàn)略。質(zhì)量管理是經(jīng)營管理的重要組成部分，亦是提高自身效益的關(guān)鍵所在。我國保險(xiǎn)業(yè)粗放經(jīng)營的客觀表現(xiàn)就是質(zhì)量管理的誤差值較大，顧及個(gè)別環(huán)節(jié)的質(zhì)量之此，忽視了全面質(zhì)量管理之彼。因而，要以保險(xiǎn)公司各個(gè)部門、各個(gè)環(huán)節(jié)和全體人員為主體，認(rèn)真執(zhí)行國際質(zhì)量認(rèn)證體系的標(biāo)準(zhǔn)，將質(zhì)量管理的范圍向經(jīng)營的兩頭延伸，包括：市場調(diào)查、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、營銷策略、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)核算、信息反饋等整個(gè)經(jīng)營流程，運(yùn)用科學(xué)的方法和手段，進(jìn)行有效的質(zhì)量管理，控制影響效益的各種質(zhì)量因素，做到人人關(guān)心經(jīng)營質(zhì)量，個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)都對質(zhì)量負(fù)責(zé)，保證經(jīng)營管理始終處于高質(zhì)量、好效益狀態(tài)。

第三、加大集中管理的力度。按照總公司重管理與核算、省級分公司重管理與服務(wù)、市州分公司重展業(yè)與服務(wù)、縣級及以下機(jī)構(gòu)專事業(yè)務(wù)發(fā)展的格局，把業(yè)務(wù)處理、財(cái)務(wù)管理、計(jì)算機(jī)管理和客戶服務(wù)后臺(tái)集中到省級分公司，實(shí)行管理的高度集中和集權(quán)，確保管理成效。|

第四、切實(shí)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式。要徹底改變重展業(yè)輕服務(wù)的現(xiàn)狀，樹立以客戶為中心的理念和全員服務(wù)意識，根據(jù)不同地區(qū)的文化背景和商業(yè)習(xí)慣以及消費(fèi)者的需求，切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務(wù)方式，對售前、售中和售后提供真誠、快捷、高效的一站式服務(wù)，以服務(wù)的精細(xì)化、專業(yè)化去規(guī)范業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)的經(jīng)營行為，去拓展和鞏固市場空間，進(jìn)而形成巨大的潛在效益市場。

第五、創(chuàng)新經(jīng)營管理體制。通過股份制改造，進(jìn)一步理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系和管理層次，完善法人治理結(jié)構(gòu)，按照保險(xiǎn)為本、多元發(fā)展、資本運(yùn)作、組織經(jīng)營的方向，真正建立現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范上市，進(jìn)一步增強(qiáng)償付能力、可持續(xù)發(fā)展能力和市場競爭能力，使公司實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

三、財(cái)務(wù)管理由核算向控制轉(zhuǎn)變

財(cái)務(wù)管理作為企業(yè)管理中的一個(gè)重要子系統(tǒng)，是企業(yè)經(jīng)營管理的樞紐和核心，企業(yè)的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)均要通過財(cái)務(wù)管理來核算反映和有效控制。目前，國有保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理在很大程度上停留在被動(dòng)反映階段，財(cái)務(wù)管理的系統(tǒng)性、控制沒有充分發(fā)揮，以致上級公司對下級公司的財(cái)務(wù)約束乏力，在出現(xiàn)業(yè)務(wù)收入上虛列保費(fèi)、成本核算上虛列賠款、費(fèi)用的情況時(shí)，財(cái)務(wù)管理僅僅成為事后的情況反映而已。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理由核算向控制的轉(zhuǎn)變，應(yīng)重點(diǎn)抓好保險(xiǎn)資金的籌措管理和成本費(fèi)用的控制；運(yùn)用財(cái)務(wù)管理綜合性強(qiáng)的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)資金籌措的可能性和真實(shí)性提供依據(jù)；財(cái)務(wù)管理要沉下去，盡量向一線靠攏，深入基層了解情況，根據(jù)業(yè)務(wù)布局，運(yùn)用專業(yè)知識和數(shù)據(jù)資料進(jìn)行定量分析，一方面科學(xué)預(yù)測承保潛力，向一線提供可靠的展業(yè)依據(jù)，另一方面從源頭上對保費(fèi)收入的真實(shí)性進(jìn)行有效的控制，避免水份收入的情況發(fā)生。同時(shí)，對成本費(fèi)用實(shí)施全面預(yù)算管理。

要從財(cái)務(wù)管理具有涉及面廣、綜合性強(qiáng)、靈敏度高的性質(zhì)和對企業(yè)資產(chǎn)優(yōu)化的調(diào)節(jié)職能出發(fā)，將財(cái)務(wù)管理的輻射面逐步向保險(xiǎn)公司經(jīng)營的兩頭擴(kuò)展。財(cái)務(wù)管理作為企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展趨勢的測試器，可以為保險(xiǎn)公司提供最直接、最可靠的財(cái)務(wù)信息。所以，財(cái)務(wù)管理應(yīng)從保險(xiǎn)公司經(jīng)營的源頭開始進(jìn)入“角色”，從調(diào)查、決策到指揮、控制、調(diào)節(jié)再到反饋、分析、總結(jié)，其管理范圍的涵蓋由資金運(yùn)動(dòng)過程逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營的全過程。

四、管理行為和手段由粗放向規(guī)范轉(zhuǎn)變

科學(xué)規(guī)范的管理行為和手段是企業(yè)管理的重要內(nèi)容，亦是提高管理效率的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段，我國國有保險(xiǎn)公司的管理行為較為“漂浮”、“粗放”，重“硬件”改善，輕“軟件”建設(shè)。同時(shí)管理手段也較簡單落后，整個(gè)經(jīng)營過程中的高科技設(shè)施配置率較高但利用率偏低，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)部還基本處于手工作坊階段。要改變這種狀況就應(yīng)該規(guī)范保險(xiǎn)公司的管理行為，運(yùn)用高科技手段參與企業(yè)管理，逐步提高管理水平。

1．狠抓各項(xiàng)管理措施的落實(shí)。要提高保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理水平，說到底是一個(gè)狠抓落實(shí)的問題。狠抓落實(shí)既是一

個(gè)老題目，又是一個(gè)新問題?！袄茁暣?、雨點(diǎn)稀”仍是國有保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理的瘤疾，存在著“制度墻上掛，措施大家訂，執(zhí)行起來打折扣”的現(xiàn)象，管理措施的落實(shí)基本處于“消防式”和“青蜓點(diǎn)水”式的狀況。

眾所周知，制度是方針政策的載體，而狠抓落實(shí)又是制度在實(shí)際管理中的具體體現(xiàn)。因而，狠抓各項(xiàng)管理措施的落實(shí)應(yīng)作為保險(xiǎn)公司治本、固本的大計(jì)和管理中的永恒課題，長期不懈地抓下去。業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部管理是搞活國有保險(xiǎn)公司的兩個(gè)輪子，離開任何一個(gè)輪子保險(xiǎn)公司都不能高效、健康的運(yùn)作。

2．逐步改善管理手段。管理手段的現(xiàn)代化是實(shí)行科學(xué)管理的物質(zhì)基礎(chǔ)，在堅(jiān)持行之有效的傳統(tǒng)管理手段的同時(shí)，按照市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，賦予保險(xiǎn)公司管理新的內(nèi)容、方式和手段，盡快把現(xiàn)代化管理手段運(yùn)用到保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和各個(gè)層面。

一方面要運(yùn)用有形的現(xiàn)代化設(shè)施，做到三個(gè)“高標(biāo)準(zhǔn)”。一是高標(biāo)準(zhǔn)建立起先進(jìn)的電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，來儲(chǔ)存、處理保單信息資料，并運(yùn)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對保險(xiǎn)市場前景、規(guī)模潛力、險(xiǎn)種效益等進(jìn)行精確運(yùn)算，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測。二是高標(biāo)準(zhǔn)建立起先進(jìn)的通訊系統(tǒng)，如集團(tuán)用戶移動(dòng)網(wǎng)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)傳真、網(wǎng)上數(shù)據(jù)交換、收發(fā)文系統(tǒng)、遠(yuǎn)程監(jiān)控系統(tǒng)等，快速準(zhǔn)確地傳遞信息，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施有效的控制。三是高標(biāo)準(zhǔn)更新辦公設(shè)備群，改變傳統(tǒng)操作手段，提高辦事效率，實(shí)現(xiàn)辦公自動(dòng)化、無紙化。