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第1篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】山東省，農(nóng)村信用社，農(nóng)村市場(chǎng)

長(zhǎng)期以來(lái)，山東農(nóng)信社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷者，再加上其服務(wù)對(duì)象的要求相對(duì)較低，導(dǎo)致其以客戶(hù)為中心的現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念還沒(méi)有完全樹(shù)立起來(lái)。在國(guó)家高度重視農(nóng)村市場(chǎng)，大力建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，快速推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的背景下，“三農(nóng)”市場(chǎng)潛力巨大。山東農(nóng)信社必須充分認(rèn)識(shí)其經(jīng)營(yíng)服務(wù)的基礎(chǔ)和對(duì)象就是客戶(hù)，牢牢樹(shù)立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，將客戶(hù)進(jìn)行分層管理，進(jìn)行客戶(hù)工程建設(shè)，針對(duì)不同類(lèi)型客戶(hù)的特點(diǎn)和金融服務(wù)需求特征，不斷建立和完善相應(yīng)的營(yíng)銷(xiāo)管理模式和產(chǎn)品服務(wù)模式。

一、樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)客戶(hù)工程建設(shè)。一方面，制定客戶(hù)分層管理規(guī)定，下發(fā)指導(dǎo)各基層經(jīng)營(yíng)單位，并由各基層結(jié)合自身實(shí)際，將區(qū)域內(nèi)有效客戶(hù)按照“大、中、小”客戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，在分類(lèi)的基礎(chǔ)上安排專(zhuān)人進(jìn)行服務(wù)，并確定切實(shí)可行的營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)和行之有效的服務(wù)方案。另一方面，加強(qiáng)客戶(hù)的信息和價(jià)值管理。在資本剛性約束的背景下，進(jìn)一步強(qiáng)化以“風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率”為核心的客戶(hù)評(píng)價(jià)理念，依托核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推進(jìn)客戶(hù)的分類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)管理，將信貸資源、營(yíng)銷(xiāo)資源向綜合收益高的客戶(hù)傾斜，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值的深度挖掘，提升高價(jià)值客戶(hù)的比例和貢獻(xiàn)度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社盈利的目標(biāo)。兩方面的結(jié)合將山東農(nóng)信社“支農(nóng)”與“盈利”的目標(biāo)有效結(jié)合。

二、改進(jìn)和加強(qiáng)管理，不斷提高精細(xì)化管理水平。為更好的服務(wù)支撐“三農(nóng)”，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變管理方式，大力推進(jìn)“精細(xì)管理”。要從農(nóng)村信用社實(shí)際出發(fā)，積極探索行之有效的管理體制、管理方式和管理模式，提高管理的科學(xué)化、制度化、規(guī)范化水平，增強(qiáng)管理的針對(duì)性和有效性，以管理促轉(zhuǎn)型，以管理促發(fā)展，以管理提質(zhì)量，以管理增效益，以管理防風(fēng)險(xiǎn)。

一要提高縣級(jí)法人的精細(xì)化管理水平?？h級(jí)法人是經(jīng)營(yíng)主體，也是精細(xì)管理的責(zé)任主體。實(shí)現(xiàn)精細(xì)管理，關(guān)鍵要落實(shí)到縣級(jí)法人的日常經(jīng)營(yíng)管理之中。各縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)要按照精細(xì)管理的要求，全面推進(jìn)信貸、財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、內(nèi)控、人力資源等各項(xiàng)管理的精細(xì)化。要把信貸管理精細(xì)化作為重點(diǎn)，以提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量為重點(diǎn)。要強(qiáng)化會(huì)計(jì)管理基礎(chǔ)，加快推廣新會(huì)計(jì)制度，完善會(huì)計(jì)操作規(guī)范，嚴(yán)格內(nèi)部控制。

二要加快管理創(chuàng)新?？h級(jí)法人要借助銀行化改革或增資擴(kuò)股的有利時(shí)機(jī)，以規(guī)范股金為手段，積極吸收優(yōu)質(zhì)股東，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，提升公司治理水平。要強(qiáng)化對(duì)不良資產(chǎn)率、資產(chǎn)利潤(rùn)率、撥備覆蓋率等指標(biāo)的考核，避免經(jīng)營(yíng)上的短期行為，促進(jìn)管理水平的不斷提高。

三、創(chuàng)新和豐富業(yè)務(wù)種類(lèi)，轉(zhuǎn)變盈利模式。金融機(jī)構(gòu)以經(jīng)營(yíng)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)為主，產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新則成為銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，增加利潤(rùn)來(lái)源的著力點(diǎn)。山東農(nóng)信社應(yīng)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，以激勵(lì)手段促進(jìn)創(chuàng)新的深入開(kāi)展。在打造省聯(lián)社金融產(chǎn)品創(chuàng)新中心的基礎(chǔ)上，在每個(gè)地市或者建立的若干個(gè)區(qū)域中心組建研發(fā)團(tuán)隊(duì)，保證能夠因地制宜。在服務(wù)創(chuàng)新方面，應(yīng)轉(zhuǎn)變?cè)械淖瓤蛻?hù)上門(mén)的思想，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)、貼近群眾、政策靈活的優(yōu)勢(shì)，對(duì)區(qū)域或者客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同的區(qū)域或者客戶(hù)配置不同的維護(hù)人員。

四、建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。山東農(nóng)信社作為吸收存款，發(fā)放貸款，賺取利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)質(zhì)量決定了其發(fā)展能力。對(duì)于山東農(nóng)信社而言，必須建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制，一方面，建立高效的不良資產(chǎn)清收體制，提高不良資產(chǎn)清收力度；另一方面，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)，防范新增不良的出現(xiàn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。最終實(shí)現(xiàn)質(zhì)量、效益、規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。

1、持續(xù)提高不良資產(chǎn)清收力度。由于種種歷史原因，山東農(nóng)信社在過(guò)去的經(jīng)營(yíng)中形成了大量不良貸款，給山東農(nóng)信社發(fā)展帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)。雖然2011年山東農(nóng)信社通過(guò)推動(dòng)股東直接購(gòu)買(mǎi)不良貸款，加大了現(xiàn)金清收和呆賬核銷(xiāo)力度，實(shí)現(xiàn)了不良貸款余額和占比的“雙降”，但是截止2011年末，不良貸款余額仍有337億元，占比5.79%，不良貸款基數(shù)依然龐大。為甩掉歷史包袱，實(shí)現(xiàn)大踏步、跨越式發(fā)展，山東農(nóng)信社必須首先建立高效的不良資產(chǎn)清收體制，強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門(mén)的職能，健全不良資產(chǎn)管理和清收領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，提高不良資產(chǎn)的清收力度。其次，建立不良貸款臺(tái)賬，逐筆分析原因，查找問(wèn)題，落實(shí)責(zé)任人員，建立問(wèn)責(zé)機(jī)制，加大對(duì)責(zé)任人的處罰力度，以示警戒。再次，綜合運(yùn)用現(xiàn)金清收、呆賬核銷(xiāo)、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換、股東直接購(gòu)買(mǎi)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、競(jìng)標(biāo)清收等方式，加大處置力度，加快消化歷史包袱。最后，借外力，提高清收效率。加強(qiáng)與銀行業(yè)協(xié)會(huì)溝通，對(duì)逃廢信用社債務(wù)行為聯(lián)合制裁。加強(qiáng)與公檢法的聯(lián)動(dòng)，借助司法手段，采取強(qiáng)制措施，打擊惡意貸款、拒不還款等行為。

2、嚴(yán)格防范新增不良資產(chǎn)的出現(xiàn)。在加快消化歷史包袱的同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)存量貸款及新增貸款的管理，嚴(yán)格防范新增不良貸款的出現(xiàn)。

首先，堅(jiān)持審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則。銀行可以說(shuō)就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)掌控能力的大小，決定著風(fēng)險(xiǎn)成本的高低，決定著其發(fā)展的能力。為此，山東農(nóng)信社必須端正經(jīng)營(yíng)理念，正確處理速度、規(guī)模與質(zhì)量、效益、風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，轉(zhuǎn)變片面追求速度、規(guī)模的思路，合理匹配收益和風(fēng)險(xiǎn)，將確保資產(chǎn)、資金安全放在首位。

其次，加強(qiáng)內(nèi)控基礎(chǔ)管理。加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，使合規(guī)真正成為一種習(xí)慣、一種制度、一種文化。合規(guī)的“基石”是全員合規(guī)，只有全員參與，才能做到真正合規(guī)。因此，要?jiǎng)訂T全體員工對(duì)現(xiàn)有的制度、系統(tǒng)、流程等以實(shí)際工作相結(jié)合，查找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對(duì)其獎(jiǎng)勵(lì)。還可以開(kāi)展“合規(guī)機(jī)構(gòu)”評(píng)選活動(dòng)，加快內(nèi)控合規(guī)管理向基層機(jī)構(gòu)的推進(jìn)。

同時(shí)，借鑒股份制商業(yè)銀行加強(qiáng)制度建設(shè)和防范風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有規(guī)章制度的缺陷，及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)充、修訂和完善，充分運(yùn)用好業(yè)務(wù)異常風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、指紋授權(quán)等系統(tǒng)，規(guī)范柜面、后臺(tái)等操作行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

第2篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

隨著農(nóng)村網(wǎng)建工作的深入，以“網(wǎng)上訂貨、網(wǎng)上配貨、電子結(jié)算、現(xiàn)代物流”為標(biāo)志的現(xiàn)代卷煙營(yíng)銷(xiāo)模式的建立更是順應(yīng)了農(nóng)村卷煙市場(chǎng)發(fā)展的歷史趨勢(shì)。近年來(lái)隨著國(guó)家一系列配套惠農(nóng)政策的出臺(tái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一步步走向繁榮，經(jīng)濟(jì)收入的提高促使農(nóng)村消費(fèi)水平上滑，這無(wú)疑不顯示出農(nóng)村市場(chǎng)強(qiáng)大的購(gòu)買(mǎi)力，也說(shuō)明了決勝終端，我們不能忽視農(nóng)村市場(chǎng)?；谶@樣的考慮，我們一直堅(jiān)持農(nóng)村卷煙市場(chǎng)的開(kāi)拓工作，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但由于諸多因素制約尚有不少需要為之改進(jìn)的地方。

如何進(jìn)行農(nóng)村市場(chǎng)的卷煙營(yíng)銷(xiāo)工作，如何把小組建設(shè)、終端建設(shè)、品牌培育、客戶(hù)服務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管向農(nóng)村延伸，激發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的活力，拉近農(nóng)村市場(chǎng)與城市之間的距離，縮短農(nóng)村市場(chǎng)與城市市場(chǎng)之間的差距。這個(gè)話題看似簡(jiǎn)單其實(shí)非常復(fù)雜，完全是考驗(yàn)一個(gè)地區(qū)是否擁有扎實(shí)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)基礎(chǔ)環(huán)境和能力的課題，很多人一提到“農(nóng)村市場(chǎng)”就會(huì)把困難擺在前面，一味強(qiáng)調(diào)農(nóng)村市場(chǎng)所面臨的問(wèn)題和壓力，但是我們是否可以換個(gè)思維方式去思考這個(gè)問(wèn)題呢？當(dāng)然可以，畢竟農(nóng)村市場(chǎng)的卷煙消費(fèi)情況早已“今時(shí)不同往日”，其他快消品都在想方設(shè)法重新構(gòu)建適合農(nóng)村市場(chǎng)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)模式，特別是面對(duì)縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯三種不同的農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境吸引了諸多行業(yè)的創(chuàng)新目光。

先拋開(kāi)卷煙營(yíng)銷(xiāo)不談，很多快消品行業(yè)已經(jīng)把農(nóng)村市場(chǎng)看作是品牌發(fā)展和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的“下沉市場(chǎng)”了。所謂“下沉市場(chǎng)”，即“三線以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)”。隨著社會(huì)的整體發(fā)展速度加快、城市消費(fèi)圈逐漸固化、脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的圓滿(mǎn)成功，一系列惠農(nóng)政策的出臺(tái)以及人口流動(dòng)的加劇，三線以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)環(huán)境發(fā)生了巨大變化，這些客觀因素都決定了農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)情況早已“今時(shí)不同往日”，我們要充分挖掘農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)潛力，釋放農(nóng)村人口的消費(fèi)能力，提高農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

農(nóng)村市場(chǎng)一直是“結(jié)構(gòu)提升的洼地，品牌培育的難題”。城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，農(nóng)網(wǎng)在優(yōu)質(zhì)資源、先進(jìn)模式和成長(zhǎng)發(fā)展等方面還不夠充分，與城網(wǎng)的差距較大，對(duì)中低檔卷煙的巨大市場(chǎng)需求讓卷煙營(yíng)銷(xiāo)顯得舉步維艱。當(dāng)農(nóng)村人口逐漸萎縮，消費(fèi)需求拉動(dòng)困難、消費(fèi)水平始終在低端徘徊等問(wèn)題越來(lái)越突出后，農(nóng)村市場(chǎng)的卷煙營(yíng)銷(xiāo)究竟應(yīng)該向何處去確實(shí)成為了當(dāng)前的最大難題，想要破解何其困難，不能再用老辦法去解決，只能?chē)L試用新方法和新舉措去進(jìn)行大膽嘗試和創(chuàng)新。

想要真正解決農(nóng)村市場(chǎng)的卷煙營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題，首先要認(rèn)真正視問(wèn)題，從根本上理清農(nóng)村市場(chǎng)的真實(shí)發(fā)展環(huán)境。

一、農(nóng)村市場(chǎng)的最大問(wèn)題就在于人口的外流嚴(yán)重，而人口又是所有商品消費(fèi)的基礎(chǔ)，當(dāng)人口流失之后消費(fèi)自然而然就會(huì)隨之減少，這種減少的消費(fèi)不僅僅只針對(duì)卷煙產(chǎn)品，而是對(duì)所有商品的需求都在減少。農(nóng)村人口的移動(dòng)是有它的路徑，即：由村到鄉(xiāng)，由鄉(xiāng)到鎮(zhèn)，由鎮(zhèn)到縣城，由縣城到大城市。每一個(gè)環(huán)節(jié)都有一部分人口的流動(dòng)，所以廣義上的農(nóng)村市場(chǎng)是包含了鄉(xiāng)、鎮(zhèn)所在地和縣城市場(chǎng)的，狹義上的農(nóng)村市場(chǎng)則是特指村屯為主的純農(nóng)村。因此我們不難看出，所謂農(nóng)村市場(chǎng)由于人口外流而導(dǎo)致的消費(fèi)動(dòng)力不足問(wèn)題需要區(qū)分不同場(chǎng)景下的現(xiàn)實(shí)狀況。

人口流動(dòng)比例這個(gè)數(shù)據(jù)非常重要，只有掌握了這些具體數(shù)據(jù)我們才能有的放矢地去研究如何挖掘那些從農(nóng)村流到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城的人和消費(fèi)，充分利用他們從低到高的地域潛移過(guò)程中悄然發(fā)生的消費(fèi)升級(jí)來(lái)繼續(xù)進(jìn)行農(nóng)村市場(chǎng)的卷煙銷(xiāo)售和市場(chǎng)培育。

首先是摸清家底，看看到底有多少人口在流動(dòng)，帶走了多少消費(fèi)。其次是在總量、結(jié)構(gòu)提升等剛性計(jì)劃上給予適當(dāng)?shù)乃山壔蜻M(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)整，對(duì)于適合農(nóng)村市場(chǎng)的卷煙產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定位，在確?？偭苛魇Э煽氐臓顟B(tài)下去認(rèn)真研究結(jié)構(gòu)提升或者是結(jié)構(gòu)維持不變的產(chǎn)品都有哪些可以供應(yīng)給農(nóng)網(wǎng)零售客戶(hù)。第三是制定有針對(duì)性的品牌培育和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。需要細(xì)分農(nóng)村消費(fèi)人口的群體，對(duì)不同消費(fèi)群體的消費(fèi)特征進(jìn)行精準(zhǔn)定位，進(jìn)而才能開(kāi)展各種精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的相關(guān)活動(dòng)。

二、對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)而言，消費(fèi)者有著比較相近的特點(diǎn)。首先就是十分關(guān)注“性?xún)r(jià)比”，對(duì)于煙草品牌而言，性?xún)r(jià)比依然很重要。如果比同價(jià)位競(jìng)品提供更好的品吸感受、更好的設(shè)計(jì)觀感、更多的情感共鳴，消費(fèi)者自然會(huì)選擇你而不是它。卷煙產(chǎn)品對(duì)于農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)者影響力最大的因素還是卷煙的口味，也就是吸食感受依然是核心影響要素。卷煙品牌的新品一直如雨后春筍在農(nóng)村市場(chǎng)出現(xiàn)，除了那些不愿意換牌子的固定消費(fèi)者以外，很多農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)卷煙新品牌的評(píng)價(jià)往往是：“就換了個(gè)樣子，還是不好抽”。這充分說(shuō)明，農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)者更關(guān)注產(chǎn)品的核心且最直觀的要素--品吸感受。所以煙草產(chǎn)品不能只有“花架子”還需要有“硬實(shí)力”，才能在日漸挑剔的農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)者中打開(kāi)知名度。

三、要充分發(fā)揮誠(chéng)信互助小組作用，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)自我管理?？蛻?hù)發(fā)展是建設(shè)零售客戶(hù)自律互助小組的根本，自律互助小組的存在價(jià)值就是維護(hù)客戶(hù)利益和消費(fèi)者利益。

自律互助小組有三個(gè)特征：一是需求導(dǎo)向性。只有客戶(hù)需求得到滿(mǎn)足，客戶(hù)滿(mǎn)意度達(dá)到預(yù)期，客戶(hù)才會(huì)積極參與自律互助小組，并自覺(jué)履行責(zé)任義務(wù)。零售客戶(hù)有市場(chǎng)規(guī)范、價(jià)格穩(wěn)定的需求，有煙草服務(wù)、終端建設(shè)的需求，有信息共享、能力提升的需求，有贏利增長(zhǎng)、規(guī)模擴(kuò)大的需求。這些需求就是推動(dòng)自律互助小組正常運(yùn)行、健康發(fā)展、不斷完善的根本動(dòng)力。二是經(jīng)營(yíng)自律性。自律互助小組并不具備法人資格，在承擔(dān)違約責(zé)任上效力有限。在抵制非渠道進(jìn)貨、抵制向未成年人銷(xiāo)售卷煙、抵制“天價(jià)煙”、實(shí)行明碼實(shí)價(jià)等誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)方面，主要依靠客戶(hù)自律。因此，應(yīng)采取措施，加強(qiáng)管理，確保自律互助小組成員有法可依、有章可循、承諾共守。三是客戶(hù)發(fā)展性。零售客戶(hù)既有盈利需求，也有發(fā)展需求，既關(guān)注短期利益，也關(guān)注長(zhǎng)期發(fā)展。因此，客戶(hù)也期望通過(guò)自律互助，規(guī)范市場(chǎng)，激活消費(fèi)，促進(jìn)發(fā)展。

四、下大力度推動(dòng)農(nóng)網(wǎng)發(fā)展建設(shè)的“四進(jìn)原則”，即優(yōu)質(zhì)資源進(jìn)鄉(xiāng)村，先進(jìn)模式進(jìn)鄉(xiāng)村，小組建設(shè)進(jìn)鄉(xiāng)村，配套服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村，力求將農(nóng)村卷煙營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與“我與客戶(hù)共成長(zhǎng)”“我為群眾辦實(shí)事”等工作相結(jié)合。在農(nóng)網(wǎng)客戶(hù)細(xì)分、貨源精準(zhǔn)投放、專(zhuān)項(xiàng)需求調(diào)研、農(nóng)村市場(chǎng)動(dòng)銷(xiāo)狀態(tài)分析、客戶(hù)盈利水平分析、小組建設(shè)農(nóng)網(wǎng)模式、品牌培育、新品研發(fā)與推廣、客戶(hù)服務(wù)、農(nóng)網(wǎng)客戶(hù)信用體系建設(shè)等方面都形成一定的“農(nóng)網(wǎng)工作模式”，就會(huì)帶來(lái)巨大的推動(dòng)力量，促使農(nóng)網(wǎng)市場(chǎng)得到良性發(fā)展。

五、隨著卷煙市場(chǎng)整治工作的不斷深入，農(nóng)村卷煙市場(chǎng)秩序有了根本性好轉(zhuǎn)，消費(fèi)環(huán)境得以?xún)艋?，但由于農(nóng)村點(diǎn)多面廣線長(zhǎng)，交通不便，農(nóng)民識(shí)假、辨假能力不強(qiáng)，自我保護(hù)意識(shí)差等原因，使得農(nóng)村卷煙市場(chǎng)監(jiān)管仍存在著不少問(wèn)題。突出表現(xiàn)在：

社會(huì)監(jiān)督意識(shí)淡薄。在農(nóng)村，廣大卷煙消費(fèi)者對(duì)制假、售假等一系列行為而產(chǎn)生的權(quán)益受損不知道如何實(shí)施維權(quán)監(jiān)督，只能見(jiàn)之任之。

明碼標(biāo)價(jià)、明碼實(shí)價(jià)不到位。由于受自然條件的限制，沒(méi)有外來(lái)客流量，經(jīng)常面對(duì)的都是親朋好友、左鄰右舍，礙于情面，他們大多數(shù)不能執(zhí)行統(tǒng)一的零售價(jià)格，造成你銷(xiāo)你的、我賣(mài)我的，形成一個(gè)店一個(gè)價(jià)的局面，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的卷煙市場(chǎng)價(jià)格秩序，影響了客戶(hù)在卷煙經(jīng)營(yíng)方面的盈利水平。

假私非煙屢打?qū)椰F(xiàn)。隨著行業(yè)改革的不斷深化和自身機(jī)制建設(shè)的規(guī)范運(yùn)行，特別是在實(shí)行了訂單供貨、電子結(jié)算和網(wǎng)上訂貨之后，給處于交通、通訊不便和偏遠(yuǎn)山區(qū)的經(jīng)營(yíng)戶(hù)帶來(lái)了一些不便，促使一些銷(xiāo)量小、進(jìn)貨少的店便出現(xiàn)了非法亂渠道進(jìn)貨的現(xiàn)象。

在今后一個(gè)時(shí)期還需加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行巡查監(jiān)管，力求監(jiān)管不留死角，不留盲區(qū)，維護(hù)農(nóng)村消費(fèi)者的利益不受侵害。

第3篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速穩(wěn)定發(fā)展的重要突破口，而農(nóng)村金融則是農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心環(huán)節(jié)。在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)切實(shí)轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式，提升農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這些均無(wú)法離開(kāi)金融業(yè)的大力支撐。本文論述了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的基本特征，并提出了發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要思路。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村；金融市場(chǎng)；特征；思路

金融的穩(wěn)定發(fā)展是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一個(gè)必要條件。運(yùn)行狀況良好的金融市場(chǎng)必然會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到非常積極的促進(jìn)作用。對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，金融業(yè)的作用顯得極為重要。自從我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)已經(jīng)取得了快速發(fā)展，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提升農(nóng)民收入等方面起到了十分重要的促進(jìn)作用，極大地推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展中也存在市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制不完善等問(wèn)題，所以，必須對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行深入改革，從而發(fā)揮金融出在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用。

1 當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的基本特征

一是需求群體的多元化。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融需求群體相當(dāng)廣泛，既有農(nóng)戶(hù)也有農(nóng)村個(gè)體戶(hù)，最為重要的金融服務(wù)當(dāng)屬短期經(jīng)營(yíng)性貸款和少量資金結(jié)算需求。但是，因?yàn)檫@一群體滿(mǎn)足貸款所需信用擔(dān)保能力相當(dāng)有限，對(duì)于投放的風(fēng)險(xiǎn)保障度相當(dāng)?shù)?，從而出現(xiàn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)被邊緣化這一顯著特征。二是隨著農(nóng)村發(fā)展的加速，出現(xiàn)了金融需求擴(kuò)大化的趨勢(shì)。由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展與農(nóng)民群眾收入的提升、新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，金融服務(wù)的需求已從滿(mǎn)足農(nóng)民群眾的日常生活的需要轉(zhuǎn)向滿(mǎn)足經(jīng)營(yíng)性資金的需要，規(guī)模化種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、技能型生產(chǎn)和工商業(yè)貸款需求變得愈來(lái)愈大。資金需求之目的已不再是只為了滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)種子、化肥以及農(nóng)藥等的需要，而是轉(zhuǎn)向了尋求農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型增長(zhǎng)點(diǎn)，從而滿(mǎn)足實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)向，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)化以及規(guī)?；纳a(chǎn)、調(diào)整與完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)之所需。三是農(nóng)村金融服務(wù)要求逐步多元化。因?yàn)槲覈?guó)存在著各地區(qū)發(fā)展不夠平衡的現(xiàn)象，除貸款這一基本金融服務(wù)需求之外，在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)群眾對(duì)于金融理財(cái)、金融信息、金融管理等高端化的金融服務(wù)需求變得越來(lái)越多。這就體現(xiàn)出了金融工具的更趨多元化。當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村金融工具顯然過(guò)于簡(jiǎn)單了，只能體現(xiàn)在存、貸款業(yè)務(wù)上，導(dǎo)致金融創(chuàng)新工具基本上難以進(jìn)入到廣大農(nóng)村市場(chǎng)之中。

2 發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要思路

2.1 健全完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

要建立起富有中國(guó)特色、科學(xué)規(guī)范、功能互補(bǔ)的新農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)體系，充分發(fā)揮出各農(nóng)村金融組織在農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中的積極作用，這也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為此，要繼續(xù)增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施改革的力度。具體應(yīng)當(dāng)做到以下四點(diǎn)：其一是要以加強(qiáng)全國(guó)統(tǒng)籌規(guī)劃為基礎(chǔ)，讓各地農(nóng)村信用社依據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際狀況與需求，按照中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，深入推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展，讓其真正地發(fā)揮出扎根農(nóng)村之獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，全面滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)于金融服務(wù)所提出的全新要求。其二是要進(jìn)一步明確農(nóng)發(fā)銀行所具有的政策性職能，充分增加支農(nóng)的力度，全力拓寬支農(nóng)的領(lǐng)域，特別是對(duì)培育現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系與農(nóng)業(yè)科技發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，要承擔(dān)起農(nóng)發(fā)行在支持我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展中的重要責(zé)任。其三是要讓農(nóng)業(yè)銀行以遵循市場(chǎng)化運(yùn)作經(jīng)營(yíng)原則為前提，充分增加金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的履行力度，更為關(guān)注我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)給予充分重視和支持，對(duì)本地優(yōu)勢(shì)與特色產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)等更應(yīng)加以重點(diǎn)扶持，從而促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村的新發(fā)展。其四是要正確看待農(nóng)村民間借貸所具有的靈活和方便等特點(diǎn)，全力引導(dǎo)農(nóng)村民間金融往規(guī)范化以及科學(xué)化運(yùn)作的方向加以轉(zhuǎn)變，全力發(fā)揮出民間資本對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所具有的補(bǔ)充作用。

2.2 積極發(fā)揮政府對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)中的促進(jìn)作用

目前，全球各市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的政府對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與度均相當(dāng)高，但是政府的作用又是注重于進(jìn)行引導(dǎo)。為此，要充分發(fā)揮出財(cái)政資金所具有的杠桿效應(yīng)，全面激勵(lì)各類(lèi)資金進(jìn)入到農(nóng)村金融市場(chǎng)之中，從而切實(shí)解決我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中所存在的資金供給短缺等大量問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)之發(fā)展，也應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮出財(cái)政資金所具有的杠桿效應(yīng)以及示范效應(yīng)。比如，要運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼以充實(shí)我國(guó)農(nóng)村金融組織所需風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。要通過(guò)財(cái)政按照比例出資以吸引民間資金構(gòu)成貸款基金，再面向農(nóng)民進(jìn)行貸款，并對(duì)農(nóng)信社免征各類(lèi)稅收等。與此同時(shí)，政府一定要改進(jìn)農(nóng)民和中小企業(yè)對(duì)于資金進(jìn)行需求的環(huán)境。其中，應(yīng)當(dāng)充分解決農(nóng)村當(dāng)中的抵押擔(dān)保等問(wèn)題，從而擴(kuò)大廣大農(nóng)民的抵押物與質(zhì)押物之范圍，全面改革保證的方式，積極嘗試將農(nóng)村合作組織作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的保證人、農(nóng)民家庭聯(lián)保以及金融組織積極參與到產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)之中，從而極大地提升農(nóng)民群眾的組織化程度與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的水平。要從根本上切實(shí)改變我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中的價(jià)格形成體系，從而緩解我國(guó)農(nóng)村信貸資金供給有所不足這一問(wèn)題。

利率的市場(chǎng)化可以說(shuō)是中國(guó)金融體制改革的重要目標(biāo)之一，筆者覺(jué)得完全可以在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行先行和先試。要運(yùn)用市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，積極促使所收取貸款利息能夠足以補(bǔ)充組織資金成本以及貸款的風(fēng)險(xiǎn)，這樣一來(lái)就能得到充分的自我發(fā)展。立足于進(jìn)行有效競(jìng)爭(zhēng)和降低利率的水平，能夠加大農(nóng)村金融產(chǎn)品的供給力度。唯有在一個(gè)進(jìn)行充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境之下，才能切實(shí)有效地解決因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，要切實(shí)解決好我國(guó)農(nóng)村資金的回流機(jī)制等問(wèn)題，可通過(guò)法律法規(guī)的形式來(lái)規(guī)定商業(yè)銀行每一年新增加存款的比例，從而切實(shí)保障支農(nóng)的投入，或者讓國(guó)有大型銀行批發(fā)資金給那些聲譽(yù)比較好的并且已經(jīng)通過(guò)審核的農(nóng)村小額貸款企業(yè)等，其后再由其進(jìn)行零售，或者組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成立起擔(dān)保基金，或者是對(duì)涉農(nóng)貸款施行貼息等制度。

2.3 切實(shí)降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻

要大力開(kāi)放我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，同意外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)中。在條件許可的條件下，要致力于積極發(fā)展民營(yíng)銀行，增加民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在整個(gè)金融業(yè)體系當(dāng)中的比重，切實(shí)提升我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間金融組織的合法化與規(guī)范化，應(yīng)當(dāng)允許符合相關(guān)條件的民間借貸組織能夠在法律的框架結(jié)構(gòu)內(nèi)實(shí)施金融服務(wù)等。同時(shí)，為了能夠適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)所提出的全方位需求，還應(yīng)當(dāng)逐步地建立起能為廣大農(nóng)村各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體提供多種類(lèi)型金融服務(wù)的非銀行類(lèi)金融類(lèi)機(jī)構(gòu)，比如，信托投資企業(yè)、租賃企業(yè)、抵押擔(dān)保企業(yè)等。在目前金融政策的制約之下，正規(guī)的金融利率水平往往會(huì)低于市場(chǎng)平均水平，這不但會(huì)造成正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)當(dāng)中的動(dòng)員資金能力有所不足，而且還會(huì)造成正規(guī)金融信貸配給的不足，進(jìn)而造成對(duì)農(nóng)民以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金供給同樣出現(xiàn)不足。因?yàn)榉钦?guī)金融機(jī)構(gòu)具有自發(fā)性，所以其利率也就更符合市場(chǎng)化的要求，更接近于市場(chǎng)的均衡利率。所以，應(yīng)當(dāng)全面放松利率管制，全力推行利率的市場(chǎng)化改革，促使正規(guī)金融和非正規(guī)金融能夠在相同政策環(huán)境下開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。這樣一來(lái)，就能切實(shí)將改變非正規(guī)金融所出現(xiàn)的金融抑制等情況，而且還能提升正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的工作效率，改善農(nóng)戶(hù)與農(nóng)業(yè)企業(yè)無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到足夠金融支持之狀況，同時(shí)也會(huì)縮小非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因?yàn)轶w制性的原因而產(chǎn)生的存在空間。

2.4 不斷完善農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)

目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)基礎(chǔ)建設(shè)亟待擴(kuò)大金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局、交通和通訊等諸多基礎(chǔ)建設(shè)問(wèn)題。對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)這一具有特殊性的金融運(yùn)行體系，亟待金融機(jī)構(gòu)持續(xù)深入到農(nóng)村市場(chǎng)之中，運(yùn)用通訊和宣傳等將各類(lèi)金融活動(dòng)深入農(nóng)村之中，從而全力擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)的范圍，與此同時(shí)，國(guó)家也需對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的各類(lèi)活動(dòng)出臺(tái)制定出合理法律、法規(guī)、政策，通過(guò)制度與基礎(chǔ)的不斷延伸，更好地完善農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)運(yùn)行體系。

2.5 高度重視人才在擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)中的突出作用

當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的大力發(fā)展，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定要具有具備良好競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代人力資源結(jié)構(gòu)，使其不但能滿(mǎn)足目前農(nóng)村金融市場(chǎng)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)上的要求，而且還能滿(mǎn)足今后金融創(chuàng)新之所需。目前，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的人力資源素質(zhì)可謂是參差不齊，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的員工甚至管理層人員對(duì)于現(xiàn)代金融知識(shí)的了解相當(dāng)有限，缺少競(jìng)爭(zhēng)的理念，從而直接制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展。所以，要制定出符合農(nóng)村金融人才需求的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，加強(qiáng)農(nóng)村金融人才的培訓(xùn)、儲(chǔ)備、交流以及使用等工作，從而提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中的人力資本，奠定農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展之基礎(chǔ)。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)著眼于未來(lái)，合理地安排人力資源以發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，并且提升社會(huì)資本形成之能力。讓我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3 結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展尚于滯后階段，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)主要還是以國(guó)家和政府為主體的信貸型金融市場(chǎng)，這就會(huì)出現(xiàn)雖然國(guó)家持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)投入但是卻沒(méi)能取得相應(yīng)的成果。目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展因?yàn)橹贫冉ㄔO(shè)的不健全、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后等因而而造成了金融市場(chǎng)的運(yùn)行較為困難，因此，一定要對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村金融市場(chǎng)加以改革，通過(guò)引入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，讓我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)真正發(fā)展為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制為主體，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的成熟化。

【參考文獻(xiàn)】

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第4篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村市場(chǎng)；戰(zhàn)略發(fā)展

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1009-9646（2012）9-0007-02

一、現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀。農(nóng)村金融市場(chǎng)是指一切為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融制度、金融機(jī)構(gòu)、金融工具及金融活動(dòng)的總稱(chēng)，并具有向證券、信托、保險(xiǎn)等新領(lǐng)域的不斷延伸發(fā)展的顯著特征。目前我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體構(gòu)成有：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等組成，還有長(zhǎng)期潛伏在農(nóng)村的民間借貸市場(chǎng)，多年來(lái)一直活躍在農(nóng)村金融市場(chǎng)上。此外，還有一些中外風(fēng)險(xiǎn)投資公司，境外的一些金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展金融活動(dòng)。隨著新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈向多元化、城鄉(xiāng)一體化、圍繞城市的農(nóng)村環(huán)城市化發(fā)展，原有的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分及傳統(tǒng)以農(nóng)業(yè)為主體的格局開(kāi)始動(dòng)搖，農(nóng)村的結(jié)構(gòu)發(fā)生重大變化，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)方向開(kāi)始改變，農(nóng)村以種植養(yǎng)殖為主導(dǎo)的布局開(kāi)始重新劃分，目前，來(lái)自各個(gè)方面的更多投資者涌向農(nóng)村。在這樣環(huán)境下，面對(duì)新的農(nóng)村發(fā)展格局，政策還不完善，特別是農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展存在著政策上的差異，各銀行服務(wù)對(duì)象與市場(chǎng)定位沒(méi)有明確目標(biāo)，法人治理上不清晰，產(chǎn)權(quán)制度不明確等問(wèn)題等亟待于解決。

（二）我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.農(nóng)業(yè)銀行隨著城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)逐漸弱化。農(nóng)村隨著城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)發(fā)展逐步走向多元化，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)重要組成部分，隨著市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)的變化，涉農(nóng)貸款比重呈降低趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行所有貸款占整個(gè)農(nóng)業(yè)貸款的比重已降至10%左右。特別是隨著貸款權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)的上移，很多縣級(jí)銀行普遍只存不貸，導(dǎo)致農(nóng)村資金供需矛盾日趨尖銳，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)弱化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性金融工具，支農(nóng)作用受限。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要職責(zé)是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)儲(chǔ)備調(diào)銷(xiāo)等政策性發(fā)揮作用，主要承擔(dān)糧棉油收儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù)，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行籌資渠道單一，得不到足夠的政策性資金支持，很難為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供多元化的金融服務(wù)。

3.農(nóng)村信用社因歷史沉積問(wèn)題，支農(nóng)金融業(yè)務(wù)困難重重。目前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村仍發(fā)揮著重要作用，農(nóng)村信用社多項(xiàng)貸款余額占整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的比重超過(guò)80%。近年來(lái)由于農(nóng)村朝著城鄉(xiāng)一體化的方向發(fā)展，多數(shù)農(nóng)村信用社開(kāi)始走向商業(yè)化發(fā)展的道路，其原因是一些信用社因歷史遺留的包袱，加上目前的資金規(guī)模難以支撐自身的發(fā)展，為擺脫資不抵債的局面，追求自身生存發(fā)展，信用貸款業(yè)務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向選擇，使農(nóng)戶(hù)獲得貸款的額度不斷降低，為農(nóng)戶(hù)提供金融服務(wù)的覆蓋面不斷縮小。

4.郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)資金緊張的局面。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)功能單一，只吸收存款而不辦理貸款業(yè)務(wù)，吸收和轉(zhuǎn)移了一定數(shù)量的農(nóng)村資金，使原本缺乏資金的農(nóng)村金融供給狀況變得更加拮據(jù)，因郵政儲(chǔ)蓄銀行功能的缺失，加劇了農(nóng)村的金融市場(chǎng)的矛盾。

5.村鎮(zhèn)銀行市場(chǎng)定位上的困惑。由于村鎮(zhèn)銀行起步較晚，到目前為止沒(méi)有明確的目標(biāo)與發(fā)展方向，政策與監(jiān)管部門(mén)對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)是否計(jì)入存貸考核指標(biāo)、能否開(kāi)辦債券投資業(yè)務(wù)、兼并重組農(nóng)村存量機(jī)構(gòu)及分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等尚未有明確規(guī)定。目前無(wú)法獲得稅收優(yōu)惠政策支持，客戶(hù)從村鎮(zhèn)貸款額度不大，但要支付較高的信貸成本。

6.農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的存留與歸宿問(wèn)題。民間借貸市場(chǎng)在農(nóng)村存在多年，幾十年來(lái)經(jīng)久不衰，因辦理信貸手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活省時(shí)、中間有保人公正，所以一直延續(xù)到至今。但依據(jù)現(xiàn)行法律，在民間融資上是依據(jù)《貸款通則》與刑法的有關(guān)條款?！暗叵隆苯栀J涉嫌非法集資，依據(jù)1998年國(guó)務(wù)院第247號(hào)令頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)取締辦法》辦法規(guī)定：“非法吸收公眾存款”是指未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)”。另外在刑法上還有非法集資罪（非法吸收公眾存款罪與集資詐騙罪）、非法套出信貸罪、擅自成立金融組織罪等法律條款亟待于修訂。因上述政策法律規(guī)定，民間借貸至今沒(méi)有明朗化。

7.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，承保范圍小與風(fēng)險(xiǎn)加大。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保范圍較小，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害的影響非常大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成本與保險(xiǎn)的價(jià)格過(guò)高，難以發(fā)揮在農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損方面的重要作用，大多數(shù)農(nóng)戶(hù)都沒(méi)有能力承受高額的保險(xiǎn)費(fèi)用，使保險(xiǎn)公司難以形成規(guī)模效益。保險(xiǎn)公司大多不愿接受農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)。主要是由于我國(guó)缺乏規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的法律和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系;政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度不夠;化解風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立等,尚無(wú)一套完整的政策、法律、標(biāo)準(zhǔn)予以扶持。

8.農(nóng)村金融市場(chǎng)法律法規(guī)不完善。由于農(nóng)村地域發(fā)展的不均衡，一部分地區(qū)已經(jīng)城市化，還有的已經(jīng)工業(yè)化和商業(yè)化，另有一些地區(qū)仍停留在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)上，使農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的差異性較大。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷經(jīng)營(yíng)、正規(guī)金融與非正規(guī)金融的功能錯(cuò)位、農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)、信息共享機(jī)制有限、金融市場(chǎng)擔(dān)保不足與風(fēng)險(xiǎn)較大。上述原因?qū)е罗r(nóng)村的相關(guān)法律階位過(guò)低，立法存在漏洞、輔助制度配合不到位和監(jiān)管錯(cuò)亂、監(jiān)管體制與發(fā)展無(wú)序等功能缺陷。

第5篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需求分析制約要素對(duì)策建議

小額保險(xiǎn)主要是指面向中低收入人群，按照風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費(fèi)。旨在幫助中低收入群體規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。小額人身保險(xiǎn)是小額保險(xiǎn)的一種，主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。其特點(diǎn)是保險(xiǎn)金額較低，保單條款通常比較簡(jiǎn)單，承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較單一，保費(fèi)收取的頻率較頻繁，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)靈活，保險(xiǎn)銷(xiāo)售通常涉及到多方主體等。發(fā)展小額人身保險(xiǎn)，對(duì)于有效服務(wù)“三農(nóng)”、滿(mǎn)足廣大低收入農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，均具有十分重要的意義。

一、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及需求分析

(一)我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)現(xiàn)狀

2008年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在山西等9個(gè)省(自治區(qū))開(kāi)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。一年來(lái)試點(diǎn)工作取得了初步成效，截至2009年6月底，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)已擴(kuò)展到19個(gè)省(自治區(qū))，共承保超過(guò)610萬(wàn)農(nóng)民，保費(fèi)收入超過(guò)1.4億元，為農(nóng)民共計(jì)提供超過(guò)810億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。

(二)我國(guó)農(nóng)村小額人身市場(chǎng)的需求分析

1　我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具備收入基礎(chǔ)

2008年全國(guó)農(nóng)民人均純收入達(dá)到4761元，農(nóng)村居民家庭人均純收入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出中國(guó)人身保險(xiǎn)起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國(guó)1982年開(kāi)始試辦簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的10年，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開(kāi)，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入并沒(méi)有超過(guò)2100元，遠(yuǎn)低于農(nóng)村居民家庭人均純收入水平。

2　我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有現(xiàn)實(shí)的需求

(1)農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，2005年全國(guó)60歲以上人口為1，57億，占總?cè)丝诘谋戎匾堰_(dá)到11％，而且我國(guó)的老年人每年還在以3％的速度增加。世界經(jīng)驗(yàn)表明。農(nóng)村人口老齡化使得政府只能在農(nóng)村養(yǎng)老保障體系發(fā)揮有限的作用。農(nóng)村人口老齡化為商業(yè)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。

(2)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村居民家庭平均每戶(hù)常住人口，從2000年的4.2降為2002年的4.13。并進(jìn)一步降為2003年的4.1。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。

(3)特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。首先是失地農(nóng)民的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地。在農(nóng)村傳統(tǒng)體制下，農(nóng)民失去了土地也就喪失了最基本的保障。因此。失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求：希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老。又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值。其次是農(nóng)民工的保障需求。我國(guó)現(xiàn)在大約有1，4億民工，他們既不能享受?chē)?guó)家社會(huì)保障中的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)。也極少有人為自己和家人購(gòu)買(mǎi)必需的商業(yè)人身保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。現(xiàn)階段實(shí)行的農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金區(qū)域統(tǒng)籌政策，與農(nóng)民工跨省區(qū)流動(dòng)存在著尖銳的矛盾。農(nóng)民工即使參保也很難享受老有所養(yǎng)的待遇。這是他們消極對(duì)待養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要原因。

二、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要制約因素

(一)大部分壽險(xiǎn)公司缺乏開(kāi)發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)的積極性

除中國(guó)人壽等少數(shù)在農(nóng)村具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和先發(fā)優(yōu)勢(shì)的公司之外，大部分壽險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)持觀望態(tài)度。原因在于：第一，城市市場(chǎng)依然有利可圖。在對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)缺乏了解的情況下，大部分壽險(xiǎn)公司不愿將有限資源分散到農(nóng)村。第二，大部分壽險(xiǎn)公司在縣域市場(chǎng)沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)。開(kāi)發(fā)縣域市場(chǎng)需要重新鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、發(fā)展隊(duì)伍、培育市場(chǎng)，前期投入較大，而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的周期較城市長(zhǎng)。

(二)提供給農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不適合農(nóng)民的需求

首先。產(chǎn)品未充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速恢復(fù)和發(fā)展是在城市進(jìn)行的，因而所開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品也都是針對(duì)城市居民不斷提高的收入水平、購(gòu)買(mǎi)能力、保障需求而設(shè)計(jì)的。目前，在與城市收入水平相差懸殊的農(nóng)村地區(qū)。銷(xiāo)售的是同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的保費(fèi)、保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)的范圍并不適合農(nóng)民的實(shí)際情況，不能切實(shí)滿(mǎn)足農(nóng)民的實(shí)際需求。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，產(chǎn)品保障的范圍廣，保額較高，繳費(fèi)額和繳費(fèi)期限都超出了農(nóng)民能夠承受的水平。目前，許多在農(nóng)村地區(qū)銷(xiāo)售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。都不是針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的具體情況而設(shè)計(jì)出來(lái)的，而是城市低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的延用。這會(huì)降低農(nóng)民的投保意愿，浪費(fèi)農(nóng)村潛在的保險(xiǎn)資源，錯(cuò)失農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的良機(jī)。其三，農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品數(shù)量較少。由于我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的較為晚，農(nóng)民可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常有限。保險(xiǎn)公司在縣域特別是農(nóng)村提供的保險(xiǎn)品種和規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)民對(duì)于防老、防病、防災(zāi)的迫切需求。

(三)營(yíng)銷(xiāo)體系建設(shè)與組織形式創(chuàng)新等方面的工作亟需加強(qiáng)

人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)渠道通常包括個(gè)人渠道、團(tuán)體銷(xiāo)售渠道及中介渠道。目前，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)渠道主要是以個(gè)人渠道為主的農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部體系。自2002年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)特別重視縣域保險(xiǎn)的發(fā)展，各省的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為支持拓展縣域業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)壽險(xiǎn)公司加快縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，開(kāi)辟了網(wǎng)點(diǎn)審批綠色通道，并鼓勵(lì)各家公司對(duì)達(dá)到一定要求的農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部升格為縣級(jí)支公司或營(yíng)業(yè)部。但是，總體來(lái)看，農(nóng)村營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑遠(yuǎn)未成型，完整、有效的營(yíng)銷(xiāo)渠道體系的建立尚需時(shí)日。

三、我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策建議

發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持可持續(xù)的原則：一是“愿意買(mǎi)”，就是小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要能滿(mǎn)足低收入群體的真實(shí)保險(xiǎn)需求：二是“買(mǎi)得起”，就是保費(fèi)水平和支付結(jié)構(gòu)應(yīng)與低收入群體的收入水平和收入來(lái)源相匹配，經(jīng)營(yíng)模式要能有效降低銷(xiāo)售成本。三是“買(mǎi)得到”，就是經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)要能滲透到低收入群體，讓農(nóng)民群眾能夠方便快捷的購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和接受服務(wù)。四是“買(mǎi)得值”，保險(xiǎn)公司應(yīng)能賠盡賠，做好保險(xiǎn)服務(wù)，使低收入群體感到購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)物有所值。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)上有以下具體建議：

(一)重視險(xiǎn)種設(shè)計(jì)

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在險(xiǎn)種設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)考慮以下方面因素：第一，符合低收入者的特點(diǎn)。低收入者通常文化水平不高，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不多，因此保單語(yǔ)言要簡(jiǎn)單明了，盡

量少用晦澀難懂的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，要讓所有的投保人都能讀懂保單：承保風(fēng)險(xiǎn)要在保單中明確列出，盡量簡(jiǎn)化承保風(fēng)險(xiǎn)，立足于單一責(zé)任，減少除外責(zé)任，避免出現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員很難向低收入者解釋清楚的條款：險(xiǎn)種以短期產(chǎn)品為主，避免長(zhǎng)期險(xiǎn)所需要繳納的昂貴保費(fèi)，使產(chǎn)品的靈活選擇權(quán)掌握在投保人手中。第二，承保程序盡量簡(jiǎn)化。在承保小額人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司可以取消體檢要求，因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，通過(guò)匯集大量的風(fēng)險(xiǎn)單位，已經(jīng)在一定程度上分散了風(fēng)險(xiǎn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。第三，兼顧農(nóng)民工的流動(dòng)性問(wèn)題。由于農(nóng)民工具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，因此向這部分群體銷(xiāo)售小額保險(xiǎn)時(shí)，要確保他們?cè)诟鼡Q工作地點(diǎn)或城市時(shí)，還能享受到保險(xiǎn)保障。

(二)銷(xiāo)售渠道創(chuàng)新

根據(jù)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的特點(diǎn)以下幾種銷(xiāo)售模式值得借鑒：第一，由商業(yè)銀行銷(xiāo)售。小額保險(xiǎn)在開(kāi)始推行的初期通常都是與銀行小額貸款聯(lián)系在一起的，利用銀行已經(jīng)建立的客戶(hù)資源和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠更方便地銷(xiāo)售小額保險(xiǎn)。在我國(guó)，相對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而言，銀行業(yè)的發(fā)展更加成熟。銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，分布廣泛，與客戶(hù)的聯(lián)系密切。如果保險(xiǎn)公司能夠與銀行合作銷(xiāo)售小額保險(xiǎn)將更多地接觸到低收入人群，更容易使他們信任保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)保障。第二，開(kāi)展地域關(guān)聯(lián)銷(xiāo)售。比如，在農(nóng)民工生活工作聚集的地區(qū)可以委托一些小商店、小超市幫助宣傳小額保險(xiǎn)。這樣更能夠引起農(nóng)民工群體的注意，更貼近他們的生活。同時(shí)注重農(nóng)民工群體的特殊性，利用他們之間的老鄉(xiāng)關(guān)系等進(jìn)行口口相傳，擴(kuò)大小額保險(xiǎn)的宣傳面，鼓勵(lì)更多的農(nóng)民工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。第三，由發(fā)放救濟(jì)金的社會(huì)保障部門(mén)銷(xiāo)售。保險(xiǎn)公司可以與發(fā)放救濟(jì)金的社會(huì)保障部門(mén)合作，在這些部門(mén)設(shè)置銷(xiāo)售員或銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)，一方面可以增加銷(xiāo)售量，另一方面也使低收入者有更多的機(jī)會(huì)了解小額保險(xiǎn)。第四，利用社區(qū)居委會(huì)、工會(huì)組織和一些非政府組織協(xié)助銷(xiāo)售。一些發(fā)展中國(guó)家都以工會(huì)組織、非政府組織作為小額保險(xiǎn)的主要銷(xiāo)售渠道，我國(guó)在這方面的組織建設(shè)還不是很完善，現(xiàn)在還不具備通過(guò)這些機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)的條件。但是可以利用他們進(jìn)行小額保險(xiǎn)的宣傳和推廣，讓更多的低收入者了解保險(xiǎn)。

第6篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險(xiǎn)，發(fā)展

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)保障的功能。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢(shì)地位，如何有效發(fā)揮保險(xiǎn)的救濟(jì)和保障作用，加快推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的煙臺(tái)市為例，深入剖析農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題和障礙，并就農(nóng)村保險(xiǎn)體系再造問(wèn)題探討對(duì)策思路。

一、目前農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要特點(diǎn)

目前，保險(xiǎn)業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開(kāi)展。煙臺(tái)作為全國(guó)首批沿海開(kāi)放城市之一，近年來(lái)隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長(zhǎng)，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺(tái)市保險(xiǎn)費(fèi)收入411570萬(wàn)元，其中所調(diào)查的9個(gè)縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺(tái)市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險(xiǎn)密度居全省第一，但在保險(xiǎn)總量快速增長(zhǎng)的同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍不斷壯大

近年來(lái)，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)的凸現(xiàn)，眾多的保險(xiǎn)公司落戶(hù)煙臺(tái)，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展。目前，煙臺(tái)市有28家市級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)13家、人壽保險(xiǎn)9家，共轄設(shè)320個(gè)分支機(jī)構(gòu)，其中在9個(gè)縣市共有縣級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如中國(guó)人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險(xiǎn)代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個(gè)縣市共有保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)120多個(gè)。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險(xiǎn)從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬(wàn)人，其中，營(yíng)銷(xiāo)人員達(dá)2萬(wàn)多人，形成了一支龐大的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)較多，市場(chǎng)份額相對(duì)集中

各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，適時(shí)推出了多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，不斷滿(mǎn)足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險(xiǎn)需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)開(kāi)辦保險(xiǎn)產(chǎn)品110個(gè)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)60個(gè)，人身險(xiǎn)50個(gè)，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類(lèi)上相差無(wú)幾。從保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額看，人身保險(xiǎn)占據(jù)絕對(duì)多數(shù)，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入一般是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的3—4倍，農(nóng)村市場(chǎng)份額差距略低o-人身保險(xiǎn)市場(chǎng)以壽險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)占比較大，2006年，煙臺(tái)市該兩類(lèi)保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為100736萬(wàn)元和107373萬(wàn)元，占比為31.81%和33.9%；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)占有較大的比重，2006年，該險(xiǎn)種保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的80.46%。

(三)縣域人身保險(xiǎn)發(fā)展較快，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)遲緩，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎空白

近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)知識(shí)普及和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)力度的加大，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)得到廣泛拓展。據(jù)對(duì)煙臺(tái)9個(gè)縣市區(qū)的180戶(hù)農(nóng)民問(wèn)卷調(diào)查，有127戶(hù)辦理過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，另有35戶(hù)有辦理保險(xiǎn)的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險(xiǎn)種類(lèi)以人身(壽)保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)居多，辦有該兩種保險(xiǎn)的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶(hù)的45.7%和43.3%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則不足15%。由此可見(jiàn)，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種中，農(nóng)民對(duì)人身健康、養(yǎng)老保險(xiǎn)情有獨(dú)鐘。從煙臺(tái)市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈較快的增長(zhǎng)趨勢(shì)。2006年，9個(gè)縣市全部保險(xiǎn)費(fèi)收入占煙臺(tái)市的比重為51.8%，同比提高4.6個(gè)百分點(diǎn)，其中人身保險(xiǎn)占比提高4.7個(gè)百分點(diǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)占比下降7.1個(gè)百分點(diǎn)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比微乎其微，全轄只有1個(gè)縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險(xiǎn)，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、制約農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的障礙因素

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，難以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需

上世紀(jì)90年代中前期，人民保險(xiǎn)公司的各分支機(jī)構(gòu)專(zhuān)門(mén)設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，開(kāi)辦的保險(xiǎn)品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險(xiǎn)公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險(xiǎn)種，目前煙臺(tái)開(kāi)辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種，在眾多的近60個(gè)財(cái)險(xiǎn)種類(lèi)中，涉農(nóng)險(xiǎn)種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險(xiǎn)大，出險(xiǎn)后勘查難、賠付率高，與保險(xiǎn)公司的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

(二)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

目前大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場(chǎng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究和開(kāi)發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺(tái)市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險(xiǎn)產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個(gè)農(nóng)戶(hù)中，有53人未辦理過(guò)保險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶(hù)的29%，其中因保險(xiǎn)價(jià)格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場(chǎng)監(jiān)管存在盲區(qū)

目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺(tái)市全轄共有保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)超過(guò)300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個(gè)縣市卻僅擁有三分之一的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險(xiǎn)公司擬在此設(shè)立營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后的另一縣(市)只有保險(xiǎn)公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺(tái)市平均水平低524元。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險(xiǎn)公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問(wèn)題，對(duì)客戶(hù)投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險(xiǎn)后理賠時(shí)則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個(gè)別甚至存在故意刁難的問(wèn)題。在對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)滿(mǎn)意度調(diào)查中，對(duì)保險(xiǎn)理賠存有意見(jiàn)的占有較大的比重。三是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場(chǎng)監(jiān)管不相對(duì)稱(chēng)。當(dāng)前，部分地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭已接近于銀行業(yè)，但在市場(chǎng)秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場(chǎng)監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險(xiǎn)公司都實(shí)行營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，營(yíng)銷(xiāo)人員良莠不齊，為了提高業(yè)績(jī)而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問(wèn)題。2006年，煙臺(tái)市人身保險(xiǎn)退保率為10.81%，同比提高1.94個(gè)百分點(diǎn)。

三、完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險(xiǎn)需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、推進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對(duì)策建議：

第7篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村 民間金融市場(chǎng) 問(wèn)題 對(duì)策

解決“三農(nóng)”問(wèn)題離不開(kāi)有效的金融支持。改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村金融供給問(wèn)題突出。尤其是在銀行的商業(yè)化改革之后，農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貨款困難問(wèn)題進(jìn)一步加劇。而國(guó)有金融組織的缺位為民間金融組織的產(chǎn)生和發(fā)展提供了一定的空間。非正規(guī)金融組織從實(shí)際產(chǎn)生的效果分析，在一定程度上填補(bǔ)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶(hù)及一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融服務(wù)上的空缺，促進(jìn)了農(nóng)村金融組織的創(chuàng)新和農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)拓，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。

一、農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.民間借貸的利率失控。民間借貸的敏感點(diǎn)就是利率，發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)也是利率。銀行利率是經(jīng)過(guò)國(guó)家宏觀調(diào)控指導(dǎo)意見(jiàn)的一種執(zhí)行利率，而市場(chǎng)利率是根據(jù)物價(jià)水平，盈利水平自然變動(dòng)的利率?，F(xiàn)在“不超過(guò)銀行四倍”的利率是以銀行利率為基準(zhǔn)點(diǎn)的,雖然上下可浮動(dòng)，但仍是“固定”到銀行利率基準(zhǔn)點(diǎn)上的。這就難免有“銀行”導(dǎo)向之嫌,不利于市場(chǎng)利率導(dǎo)向作用的發(fā)揮。無(wú)論如何,民間借貸的利率應(yīng)是市場(chǎng)化的,市場(chǎng)化利率是目前世界各國(guó)銀行追求的一個(gè)目標(biāo),民間借貸更應(yīng)發(fā)揮其市場(chǎng)導(dǎo)向的優(yōu)勢(shì)。

2.農(nóng)村民間金融潛伏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問(wèn)題。由于民間借貸活動(dòng)的頻繁發(fā)生，個(gè)別人嘗到了甜頭，逐步從單純的借款活動(dòng)中分離出來(lái),非法吸收存款，高利率發(fā)放貸款，辦起了非法“地下錢(qián)莊”,從而擾亂了金融秩序。農(nóng)村地下金融沒(méi)有合法地位，只能在體制外畸形生長(zhǎng)，很難滿(mǎn)足農(nóng)村資金的需要,而且地下信用沒(méi)有法律保障,仍然是采用口頭約定的簡(jiǎn)單形式,粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。而且地下金融沒(méi)有納入人民銀行的監(jiān)管范圍，國(guó)家無(wú)法掌握其規(guī)模和問(wèn)題,潛伏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。首先農(nóng)村民間金融長(zhǎng)期游離于國(guó)家政策法規(guī)之外,缺乏必要的法律約束，對(duì)正常的金融秩序會(huì)造成一定程度的破壞。其次，民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會(huì)小團(tuán)體的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，其信用域極其有限,資金規(guī)模往往較小，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。

3.農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛。農(nóng)村民間金融往往有兩種主要的形式，一是口頭約定型。二是簡(jiǎn)單履約型。貸款期限或長(zhǎng)或短，借款利率的高低憑雙方關(guān)系的深淺而定。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢(qián),不論利率高低,自己承受能力如何,只管把錢(qián)弄到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無(wú)法收回,債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款,從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

4.農(nóng)村民間金融給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難。由于缺乏對(duì)每筆貸款貸前、貸中、貸后嚴(yán)格的調(diào)查，在貸款者對(duì)借款者的信譽(yù)及貸款用途難以知曉及控制，便會(huì)使農(nóng)村民間金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。一些用途不好、效益不好、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的投資項(xiàng)目被銀行卡住以后，非正規(guī)金融便為其融通資金，使國(guó)家的調(diào)控手段大打折扣。民間金融機(jī)構(gòu)脫離了人民銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范，如高息攬存，盲目貸款，且民間借貸大都是在資金需求緊張迫切，銀行無(wú)法解決的情況下發(fā)生，基本上是一個(gè)賣(mài)方市場(chǎng)，利率水平通常很高，民間借貸形成的貨幣流量也難以預(yù)測(cè)和控制。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一是導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)不穩(wěn)定因素；二是民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

5.民間金融目前還難以得到法律的保護(hù)。雖然民間金融在我國(guó)古代就已經(jīng)存在，但建國(guó)以來(lái)政府對(duì)其活動(dòng)經(jīng)歷了由禁止、打擊、到默認(rèn)而不提倡的過(guò)程。即使在改革開(kāi)放以來(lái)，其一直作為地下經(jīng)濟(jì)的一種灰色狀態(tài)生存。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒(méi)有明確的業(yè)務(wù)管理部門(mén)，民間借貸市場(chǎng)還處于半地下?tīng)顟B(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管問(wèn)題。希望經(jīng)濟(jì)金融界人士討論如何引導(dǎo)、規(guī)范和發(fā)展民間金融。

6.金融供給機(jī)制與農(nóng)村金融需求錯(cuò)位。隨著金融改革的不斷的深入，商業(yè)銀行城市化趨勢(shì)明顯，保留的農(nóng)村基層機(jī)構(gòu)目的在于吸收存款，成為城市吸納農(nóng)村資金的渠道。郵政儲(chǔ)蓄資金也大部分從農(nóng)村流出。農(nóng)村信用社幾乎成為惟一支撐農(nóng)村經(jīng)發(fā)展的正規(guī)金融力量。但農(nóng)村信用社受融資能力的制約，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求；農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)商業(yè)化傾向，也影響了其為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的積極性。

二、農(nóng)村民間金融市場(chǎng)發(fā)展與規(guī)范的對(duì)策

農(nóng)村民間金融作為一種內(nèi)生的制度安排，發(fā)揮了民間金融作用，促進(jìn)了民間金融市場(chǎng)的形成。在彌補(bǔ)農(nóng)村資金供求缺口、促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極的作用。但在一定程度上也擾亂了農(nóng)村金融秋序，增加了社會(huì)不穩(wěn)定的因素。因此，我們有必要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融，將其納入農(nóng)村金融體系，并將過(guò)量的消費(fèi)性信貸引向生產(chǎn)性信貸。

1.明確民間金融的地位。民間金融不等于非法金融，盡管現(xiàn)在的法律政策對(duì)民間金融仍然采取相對(duì)嚴(yán)厲的態(tài)度，但在法律禁止和正規(guī)金融已經(jīng)占據(jù)的市場(chǎng)之間，民間金融仍然有廣闊的空間。從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，民間金融也是一種有效的制度安排，而且具有自發(fā)性，在應(yīng)對(duì)正規(guī)金融難以解決的信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題時(shí)，民間金融有自己的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以有效降低交易成本。要放棄用正規(guī)金融一統(tǒng)農(nóng)村金融的設(shè)想，正確認(rèn)識(shí)正規(guī)金融與民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的互補(bǔ)作用。要有條件地允許民間金融的合法化，為發(fā)展農(nóng)民自主參與的各種民間金融，提供良好的環(huán)境條件。可出臺(tái)監(jiān)管部門(mén)受權(quán)規(guī)章，允許民間借貸在給定條件下合法存在，并將其納入國(guó)家金融監(jiān)管體系，從而擴(kuò)大政府財(cái)政稅收，嚴(yán)格限制和取締不正常的農(nóng)村民間金融組織和活動(dòng)。

2.將農(nóng)村信用社改造成真正的民間金融。農(nóng)村信用社的發(fā)展問(wèn)題，不單是一個(gè)金融問(wèn)題，而是事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定大局的重要問(wèn)題。農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”。一是立足于農(nóng)村社區(qū)的金融組織；二是他的功能是聚集農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)戶(hù)的資金，并通過(guò)金融手段在“三農(nóng)”發(fā)展中進(jìn)行配置；三是應(yīng)當(dāng)使農(nóng)民貸款盡可能地方便，自覺(jué)選擇在“三農(nóng)”中尋求資金出路；四是他能夠自動(dòng)化、開(kāi)放的和動(dòng)態(tài)的制度安排，隨著 “三農(nóng)”需求的變化而調(diào)整自己的組織結(jié)構(gòu)和功能方向；五是組織體系應(yīng)當(dāng)具備自我風(fēng)險(xiǎn)控制能力，接受相應(yīng)的監(jiān)管約束。通過(guò)一系列改革措施，力爭(zhēng)將農(nóng)村信用社改造成真正的合作金融組織，基本解決農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社貸款難的問(wèn)題。

3.規(guī)范農(nóng)村民間金融，將民間金融納入金融監(jiān)管范圍。農(nóng)村民間金融以其融資速度快,信息費(fèi)用低，利率具有彈性,服務(wù)態(tài)度好,渠道廣,回收快，資金利用率高等優(yōu)點(diǎn)而經(jīng)久不衰，但其具有高利貸、高風(fēng)險(xiǎn)、金融欺詐、隱蔽性強(qiáng)、不可控制等缺點(diǎn),有時(shí)會(huì)影響農(nóng)村正常的金融秩序甚至社會(huì)穩(wěn)定。加強(qiáng)農(nóng)村民間金融監(jiān)管，是在農(nóng)村市場(chǎng)金融運(yùn)作中保證民間金融機(jī)構(gòu)安全和提高資產(chǎn)質(zhì)量的內(nèi)在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要保證，農(nóng)村民間金融監(jiān)管和農(nóng)村民間金融調(diào)控是促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展和提高農(nóng)村民間金融效率的重要措施。要使農(nóng)村民間金融活而不亂，實(shí)現(xiàn)發(fā)展、效率、穩(wěn)定三者的最優(yōu)結(jié)合，監(jiān)管方式的科學(xué)化和調(diào)控方式的靈活有效是最為關(guān)鍵的一環(huán)。要從完善法律、制度、政策入手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民營(yíng)等多種形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展,達(dá)到合法、公開(kāi)、規(guī)范，并納入到農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿(mǎn)足三農(nóng)融資需求。

4.繼續(xù)支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展。在支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展方面，一是立足小額信貸組織僅依賴(lài)政府或捐助者的支持終會(huì)難以為繼的現(xiàn)實(shí)，建立合理的商業(yè)化運(yùn)作方式，增強(qiáng)其交易風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力。二是鼓勵(lì)獨(dú)立的小額信貸專(zhuān)業(yè)非政府組織開(kāi)展小額信貸，形成金融部門(mén)和扶貧部門(mén)宏觀管理和監(jiān)控，穩(wěn)定和發(fā)展一支小額信貸專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，建立長(zhǎng)期為農(nóng)村貧困人口提供基本金融信貸服務(wù)的機(jī)制。三是規(guī)范提高小額信貸運(yùn)作機(jī)制，發(fā)展規(guī)模擴(kuò)大、覆蓋面增加的有利時(shí)機(jī)，建立扶貧專(zhuān)業(yè)的機(jī)構(gòu)，引入小組還款機(jī)制，促進(jìn)信貸資金的良性運(yùn)行。四是成立小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)。隨著小額信貸的不斷發(fā)展，有必要成立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)和引導(dǎo)小額信貸的發(fā)展，這將有利于不同機(jī)構(gòu)之間的交流和合作，規(guī)范小額信貸的運(yùn)作，盡快結(jié)束小額信貸各自為戰(zhàn)的局面。

5.建立農(nóng)村民間金觸機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度，防范基本的金融風(fēng)險(xiǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度已迫在眉睫。農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度不僅是保障農(nóng)村存款和實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是開(kāi)放民營(yíng)銀行的前提條件。建立存款保險(xiǎn)制度的基本目的：一是保護(hù)小儲(chǔ)戶(hù)，防止擠兌現(xiàn)象；二是為處置出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)提供資金支持。為了降低農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的脆弱性，有必要建立存款保險(xiǎn)制度，以保護(hù)公眾信心。

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第8篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：市場(chǎng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；措施建議

自從農(nóng)業(yè)改革實(shí)行以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了相當(dāng)迅速的發(fā)展，后來(lái)國(guó)家多次減稅免稅，到現(xiàn)在開(kāi)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，使我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)達(dá)到一個(gè)新的臺(tái)階。從農(nóng)業(yè)促進(jìn)工業(yè)的發(fā)展階段到現(xiàn)在的工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的發(fā)展階段。近幾年，受?chē)?guó)際金融危機(jī)的影響，為拉動(dòng)內(nèi)需，政府實(shí)行家電下鄉(xiāng)的政策，一方面為解決我國(guó)工業(yè)產(chǎn)品出口受阻的現(xiàn)象；另一方面促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一系列發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的政策在一定程度上提高了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依然存在一些問(wèn)題亟待解決。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)逐步與國(guó)際市場(chǎng)接軌

自從2001年中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)逐步與世界經(jīng)濟(jì)相接軌，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程不斷加快，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著更多的發(fā)展機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品不斷地進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，徹底轉(zhuǎn)變了之前“閉關(guān)鎖國(guó)”的農(nóng)業(yè)現(xiàn)象。一方面，我國(guó)不僅可以滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品的需求達(dá)到自給自足的狀態(tài)；另一方面，還有剩余農(nóng)產(chǎn)品投入國(guó)際市場(chǎng)。我國(guó)的市場(chǎng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要想真正的融入到國(guó)際市場(chǎng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)中，就要不斷分析農(nóng)業(yè)國(guó)際市場(chǎng)的消費(fèi)需求，并根據(jù)市場(chǎng)需求生產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品，以在市場(chǎng)上占據(jù)有利的競(jìng)爭(zhēng)地位。

（二）農(nóng)產(chǎn)品依靠市場(chǎng)需求決定其產(chǎn)量

從農(nóng)業(yè)市場(chǎng)來(lái)看，市場(chǎng)的需求往往決定農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格，這就使得農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格在農(nóng)業(yè)市場(chǎng)上無(wú)法保持穩(wěn)定，價(jià)格波動(dòng)起伏比較大。與此同時(shí)，因市場(chǎng)的不確定性，往往會(huì)造成農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過(guò)剩，給農(nóng)戶(hù)帶來(lái)巨大的損失。另一方面，農(nóng)產(chǎn)品的品種也受到市場(chǎng)需求的限制，農(nóng)戶(hù)要針對(duì)消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的不同需求選種不同種類(lèi)的農(nóng)產(chǎn)品?？偠灾?，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)受到市場(chǎng)環(huán)境的影響，這充分體現(xiàn)了市場(chǎng)環(huán)境的復(fù)雜多變性，也充分反映了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是符合國(guó)際市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的。

（三）農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量受市場(chǎng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的影響，要求不斷提高

農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量、定價(jià)和品種嚴(yán)重受到市場(chǎng)環(huán)境的影響。因此，在人們生活質(zhì)量不斷提高、對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的要求不斷提高的背景下，融入競(jìng)爭(zhēng)不斷激烈的市場(chǎng)環(huán)境中的農(nóng)產(chǎn)品也在要盡量滿(mǎn)足人們?nèi)找孀兓男枨?，不斷提高其質(zhì)量。根據(jù)供求關(guān)系看，當(dāng)產(chǎn)品供大于求的時(shí)候，產(chǎn)品的質(zhì)量往往是其銷(xiāo)量最重要的影響因素。

（四）農(nóng)產(chǎn)品受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響追求利潤(rùn)的最大化

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，追求利潤(rùn)的最大化成為產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)必然的趨勢(shì)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展的方式更加科學(xué)化，規(guī)?；a(chǎn)成為可能，在應(yīng)用科學(xué)技術(shù)的背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加重視成本控制，銷(xiāo)售渠道也更加多樣化，這一切都是在為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益最大化而服務(wù)的。

二、構(gòu)筑市場(chǎng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新跨越

進(jìn)入新時(shí)期，我國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期，傳統(tǒng)的依靠土地和勞動(dòng)力的增長(zhǎng)方式正發(fā)生著根本的變化，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和高新技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展也越來(lái)越依靠資本和技術(shù)投入，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制更加國(guó)際化和專(zhuān)業(yè)化，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也逐漸從國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)向了國(guó)際市場(chǎng)，面臨更多的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)。因此，有必要加強(qiáng)構(gòu)筑市場(chǎng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系的步伐，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加科學(xué)、協(xié)調(diào)、可持續(xù)。

（一）要不斷更新思想，大力發(fā)展“適度”農(nóng)業(yè)

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在沒(méi)有滿(mǎn)足溫飽的時(shí)期所提出的“高產(chǎn)、高效、優(yōu)質(zhì)”的目標(biāo)是符合時(shí)代要求的，并取得了不錯(cuò)的成就。進(jìn)入新時(shí)期以來(lái)，隨著人們生活水平的不斷提高，大部分家庭已經(jīng)進(jìn)入小康，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也不斷與國(guó)際市場(chǎng)接軌，要使中國(guó)農(nóng)民依靠種植的農(nóng)產(chǎn)品獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益，就必須在分析國(guó)內(nèi)國(guó)際兩個(gè)市場(chǎng)需求的基礎(chǔ)上，生產(chǎn)出消費(fèi)者需要的產(chǎn)品，才能有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，因此“高產(chǎn)、高效、優(yōu)質(zhì)”的目標(biāo)不符合新時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。在新時(shí)期，在充分把握市場(chǎng)變化的規(guī)律，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的變化，把握農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量的適度要求，根據(jù)兩個(gè)市場(chǎng)的需求量制定種植計(jì)劃，真正做到遵循市場(chǎng)，審時(shí)度勢(shì)。

（二）發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，培育優(yōu)良產(chǎn)品

我國(guó)疆域遼闊、氣候類(lèi)型多變，物產(chǎn)豐富。可以充分利用現(xiàn)有的優(yōu)越的自然環(huán)境，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，應(yīng)地制宜的發(fā)揮自身的地理優(yōu)勢(shì)，培育優(yōu)良產(chǎn)品。例如在我國(guó)的東北三省，擁有先天的自然資源和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，可以發(fā)展園林產(chǎn)業(yè)、綠色食品產(chǎn)業(yè)、雜糧雜豆和畜牧業(yè)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)。在東部地區(qū)，可以以長(zhǎng)白山的林業(yè)為依托，建設(shè)中藥材的培育基地實(shí)現(xiàn)中藥現(xiàn)代化生產(chǎn)，發(fā)展品牌中藥材。在中部地區(qū)，可以充分發(fā)揮其地理和溫度優(yōu)勢(shì)種植玉米、水稻、大豆，并將畜牧業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)以及綠色產(chǎn)品種植業(yè)發(fā)展成為外向型經(jīng)濟(jì)的特色農(nóng)業(yè)。在西部地區(qū)，可以依托經(jīng)濟(jì)作物優(yōu)勢(shì)把雜糧雜豆、牧草和淡水養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展成主導(dǎo)型的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)。

（三）深化市場(chǎng)開(kāi)發(fā)力度，建設(shè)培育市場(chǎng)農(nóng)產(chǎn)品的種植基地

消費(fèi)者都希望獲得質(zhì)量好、食用無(wú)害、價(jià)格便宜并且供貨充足穩(wěn)定的產(chǎn)品，根據(jù)這一市場(chǎng)需求，在優(yōu)勢(shì)地區(qū)建立一些優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的種植基地，專(zhuān)門(mén)對(duì)口國(guó)外市場(chǎng)培育優(yōu)質(zhì)綠色農(nóng)作物產(chǎn)品。以吉林省為例，其松遼平原是最佳的玉米種植地帶，可以充分利用該地區(qū)土質(zhì)、水質(zhì)和氣候的優(yōu)勢(shì)條件建成玉米種植基地，在保證國(guó)內(nèi)糧食安全的基礎(chǔ)上進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)。在該地區(qū)充分利用現(xiàn)代科技，實(shí)行機(jī)械化、規(guī)?；纳a(chǎn)，并通過(guò)向國(guó)內(nèi)外招商引資的方式籌集資金，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品市場(chǎng)化的銷(xiāo)售，給予產(chǎn)品出口關(guān)稅、征地和產(chǎn)品稅等方面的優(yōu)惠政策，將適宜種植玉米的地區(qū)盡可能的劃入生產(chǎn)種植基地的范圍之內(nèi)，真正的建成國(guó)家糧倉(cāng)，保證國(guó)家糧食安全和穩(wěn)定。

（四）使市場(chǎng)運(yùn)行更加規(guī)范化，構(gòu)建科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系

農(nóng)產(chǎn)品要到國(guó)內(nèi)外的消費(fèi)者的餐桌上，這期間還需要很長(zhǎng)的過(guò)程，其中一個(gè)重要的環(huán)節(jié)就是市場(chǎng)流通。當(dāng)前，影響我國(guó)市場(chǎng)流通的最主要因素就是：缺少精通外貿(mào)業(yè)務(wù)的人才骨干；農(nóng)戶(hù)獲知市場(chǎng)信息的渠道不暢；檢測(cè)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)體系不健全；農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)流通秩序規(guī)范；保障市場(chǎng)健康運(yùn)行的法制不健全，市場(chǎng)上不平等競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象比較普遍。解決以上問(wèn)題的措施主要有：加強(qiáng)培訓(xùn)工作體制的建立，培養(yǎng)高素質(zhì)的綜合性人才；盡快建立市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)獲知市場(chǎng)信息的水平和能力；加快建成農(nóng)產(chǎn)品檢測(cè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)體系，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量；完善市場(chǎng)監(jiān)控體系，建設(shè)規(guī)范的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體系，將市場(chǎng)的管理納入法制化軌道，為農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供一個(gè)更加公平健康的環(huán)境。

三、結(jié)語(yǔ)

在“地球村”時(shí)代，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也不斷納入到全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)，交通越來(lái)越便利，信息傳輸?shù)乃俣仍絹?lái)越快。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也必須抓住新時(shí)期的發(fā)展機(jī)遇，不斷的將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展納入到全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展觀念，建設(shè)特色產(chǎn)業(yè)種植基地，加快建成通暢的產(chǎn)品流通線，完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更加優(yōu)惠的政策促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新跨越。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融風(fēng)險(xiǎn)；改革措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F323；F832.7 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）08-000-01

一、當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)大多數(shù)時(shí)間內(nèi)都離不開(kāi)“靠天吃飯”這一定律，同時(shí)也正是由于天氣的復(fù)雜多變性極大地增強(qiáng)了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。天氣條件是一個(gè)極大的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的因素。雖然新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相較于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著很多優(yōu)點(diǎn)，但它主要的服務(wù)對(duì)象依舊來(lái)源于農(nóng)村，所以天氣因素的影響就無(wú)法避免。經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)民在進(jìn)行貸款后，大多數(shù)農(nóng)民都將資金投入到了養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)以及土畜業(yè)中。在這些行業(yè)中都極大地依賴(lài)自然條件。所以自然條件一旦發(fā)生劇烈變化，就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)血本無(wú)歸。所以這些原因就極大地增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率。

農(nóng)民缺少抵押品。根據(jù)實(shí)際情況而言，農(nóng)民相較于城市居民來(lái)講，符合信用合作社抵押資質(zhì)的物品較少。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，我國(guó)農(nóng)民的核心資產(chǎn)就是宅基地和土地。而依據(jù)擔(dān)保法的有規(guī)定，農(nóng)村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農(nóng)戶(hù)貸款造成了障礙。我國(guó)農(nóng)村的中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、投資少、信用資質(zhì)差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質(zhì)的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業(yè)銀行取得貸款，從而使得我國(guó)農(nóng)村中小企業(yè)普遍出現(xiàn)了貸款難這一現(xiàn)象。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村的實(shí)際情況來(lái)講，存在著農(nóng)民的信用意識(shí)差、外部環(huán)境充滿(mǎn)不確定性等問(wèn)題，所以為了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展，就必須逐步建立和完善相應(yīng)的信用環(huán)境體系。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關(guān)的行政行為對(duì)金融機(jī)構(gòu)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。政府政策能夠從很大程度上決定企業(yè)經(jīng)營(yíng)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方向。而在農(nóng)村金融方面，政策的影響力主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，由于政府政策具有不連續(xù)的特點(diǎn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難得到持續(xù)的、健康的發(fā)展與支持；第二，我國(guó)很多當(dāng)?shù)卣畷?huì)對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取過(guò)多的干涉行為，這些行為都很有可能導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能正常運(yùn)營(yíng)。農(nóng)村合作基金會(huì)失敗的一個(gè)主要原因就是地方政府的過(guò)度不合理干預(yù)。

（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業(yè)銀行沒(méi)辦法為相應(yīng)的企業(yè)或這個(gè)人進(jìn)行融資而造成的個(gè)人或者企業(yè)破產(chǎn)以及損失的風(fēng)險(xiǎn)。就有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樾刨J資金來(lái)源與運(yùn)用的期限不匹配以及鄉(xiāng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)不能滿(mǎn)足儲(chǔ)戶(hù)的提款需求這兩個(gè)因素。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相較與其他金融機(jī)構(gòu)而言就像一個(gè)新生兒一樣，所以大眾對(duì)其認(rèn)識(shí)并不如其他金融機(jī)構(gòu)一樣深刻、透徹，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上流傳出負(fù)面信息就會(huì)引起相當(dāng)大的波動(dòng)。并且由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有規(guī)模小、投資小等特點(diǎn)，更是大大加深了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

二、農(nóng)村金融改革發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)

（一）合作制、股份制、政策性金融機(jī)構(gòu)混合發(fā)展

從一些發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)村金融的發(fā)展史來(lái)講，政策性金融機(jī)構(gòu)能夠從很大程度上引導(dǎo)農(nóng)村金融體系正確、快速的進(jìn)行發(fā)展。最初各國(guó)僅僅把政策性銀行當(dāng)作政府機(jī)關(guān)的一個(gè)部門(mén)，但隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展壯大，單純的政府運(yùn)作難以滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能就是將資本市場(chǎng)中的資金向農(nóng)村進(jìn)行引導(dǎo)，并且在這一過(guò)程中建議改變運(yùn)作方式，同時(shí)在治理框架設(shè)置上建立了董事會(huì)與管理層、執(zhí)行者與監(jiān)督者等各負(fù)其責(zé)、各司其職的框架，使政府干預(yù)成本最小化，服務(wù)效率最大化；合作制金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高盈利能力，增強(qiáng)內(nèi)部積累，積極與地方政府配合，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；股份制的商業(yè)銀行通常有良好的市場(chǎng)化激勵(lì)與約束，通過(guò)市場(chǎng)這只無(wú)形的手，就能實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，但要求以資本市場(chǎng)體系發(fā)達(dá)，法律機(jī)制健全為背景。在實(shí)際實(shí)施過(guò)程中，必須要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來(lái)因地制宜。

總的來(lái)說(shuō)，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)混合發(fā)展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農(nóng)村金融體系中的子系統(tǒng)，在公司結(jié)構(gòu)、發(fā)展導(dǎo)向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務(wù)“三農(nóng)”，三者之間是不是競(jìng)爭(zhēng)替代關(guān)系，而是協(xié)同合作的關(guān)系，各司其職，共同完善農(nóng)村金融體系。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模以中小機(jī)構(gòu)為主

雖然從大局上來(lái)講我國(guó)金融機(jī)構(gòu)大都坐落于發(fā)達(dá)城市，不過(guò)據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，在經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的農(nóng)村區(qū)域，中小金融機(jī)構(gòu)比大型金融機(jī)構(gòu)分布比例高，大型壟斷性金融機(jī)構(gòu)往往在農(nóng)村缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這也是2003年以來(lái)商業(yè)銀行整體縮小在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的深層次原因。中小型金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身獨(dú)有的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，不僅能夠節(jié)約很多成本費(fèi)用，而且中小型金融由于靈活性高的特點(diǎn)還能夠較快的適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境。同時(shí)，較低的市場(chǎng)集中度更有利于農(nóng)戶(hù)和小企業(yè)獲得較為優(yōu)惠利率的貸款。

三、結(jié)束語(yǔ)

盡管自改革開(kāi)放以來(lái)農(nóng)村金融改革發(fā)展取得不錯(cuò)成績(jī)，但是，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民貸款難等問(wèn)題依然頑固，而且農(nóng)村金融市場(chǎng)化、商業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)也帶來(lái)了一些新的挑戰(zhàn)。首先就是農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融領(lǐng)域的最薄弱環(huán)節(jié)。其次是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村新金融需求得不到有效滿(mǎn)足。再就是管理體制還未完全理順，監(jiān)管與政策扶持需加強(qiáng)協(xié)調(diào)。面對(duì)這一系列的問(wèn)題，本文給出了具體的建議，希望農(nóng)村在發(fā)展過(guò)程中加以引薦，以此來(lái)更好的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

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