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第1篇：保險經營的原則范文

關鍵詞：進一步 打造 保險業(yè) 核心價值觀

保險行業(yè)核心價值理念是“守信用、擔風險、重服務、合規(guī)范”。作為保險行業(yè)把這一觀念如何滲透到從事保險業(yè)工作的方方面面，是保險經營的核心所在。本文就保險經營的基本原則，保險經營的本質屬性，保險價值的實現途徑及保險健康運行的前提條件談談進一步打造保險業(yè)核心價值觀的一些見解。

一、保險經營的基本原則是守信用

在保險活動中，對保險當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格，要求當事人具有最大誠信原則。誠信就是講誠實和守信用。講誠實是指一方當事人對另一方當事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當事人都必須善意的、全面地履行自己的義務。所以，最大誠信是保險的基本原則，保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己的義務，互不欺騙和隱瞞，否則，保險合同無效。堅持最大誠信原則是為了確保合同的順利履行，維護保險雙方當事人的利益，所以，從理論上講，該原則使用于保險雙方當事人。在實踐中，更多的體現在對投保人或被保險人的要求。而對保險人講，由于保險標的的廣泛性和復雜性，對保險標的的具體情況除了調查所得之外，了解甚少，主要聽取投保人的陳述而決定是否承保。所以，要求投保人或被保險人遵守最大誠信原則。

誠實守信是做人的品質。在保險業(yè)做到誠實守信，就是要做到信守承諾，忠實于自己承擔的義務，不得欺騙保險人、投保人、被保險人、或受益人；不得對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況，否則將受到相應的處罰。

二、保險的本質屬性是擔風險

保險的含義是“指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險責任的商業(yè)保險行為?！痹诓煌纳鐣l(fā)展時期，由于保險所處的經濟條件不同，保險職能在人們的實踐中表現得效果也不一樣，所以，保險的作用也會不盡相同。從經濟的角度講，保險是一種經濟行為，是一種金融行為，是分攤意外事故損失的一種財務安排。從法律的角度講，保險是一種合同行為，保險雙方的權利義務在合同中約定，保險合同中所載明的風險必須符合特定的要求。從社會角度看，保險是社會經濟保障制度的重要部分，是社會生產和社會生活的“穩(wěn)定器”。從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法，它的基本職能是分散風險，補償損失。它的派生職能，一是融通資金；二是防災防損；三是參與社會管理；四是參與對國民收入的再分配。無疑，風險無處不在，保險無處不有，這就是保險的本質。

三、保險價值的實現途徑是重服務

保險屬于金融服務業(yè)，服務是基本職能。保險服務體現在承保前、承保中和承保后的全過程。重服務就是客戶至上?？蛻糁辽鲜侵父鞅ｋU機構的各項經營活動必須以客戶為中心，以客戶的需求為導向，向客戶提供熱情、周到和優(yōu)質的專業(yè)服務?？蛻糁辽?，有利于保險業(yè)的生存發(fā)展。唯有將客戶至上這一理念貫徹至保險企業(yè)經營全過程，才能使保險業(yè)創(chuàng)造出無限的發(fā)展空間，堅持客戶至上有利于保險業(yè)的生存和發(fā)展?？蛻糁辽线€有利于充分體現以人為本。保險業(yè)服務的客體對象是人，提供服務的主體對象也是人?？蛻糁辽暇褪前讶朔旁诤诵?，體現以人為本的發(fā)展思路。保險業(yè)中的以人為本具有雙層內涵，一要細分市場，即客戶；二要把人盤活，即選拔專業(yè)人才。只有把握好了以上兩類人，公司的經營才有雙重保障。同時，客戶至上，從根本上，要落實到最優(yōu)服務上，即一是讓客戶享受到風險管理服務，二是為客戶提供售后服務。所謂風險管理服務，就是保險從業(yè)人員要深入了解和分析客戶所面臨的風險，并進行定性和定量相結合的風險評估，并在其基礎上，為客戶提供風險管理建議，以便客戶對建議的內容做出明智的決策。售后服務同樣重要，保險從業(yè)人員要經常保持與客戶的適度聯(lián)系，及時解答客戶提出的有關問題，協(xié)助客戶辦理變更保單信息、通知客戶續(xù)保事宜?？蛻籼岢鐾吮＃ｋU從業(yè)人員應提醒或告知客戶保單中有關退保條款、退?？赡茉斐傻膿p失及退保后所面臨的保單保障范圍內的風險供客戶抉擇。除此之外，保險從業(yè)人員還應協(xié)助客戶做好防災防損工作。

四、保險市場健康運行的前提條件是合規(guī)范

第2篇：保險經營的原則范文

    一、壽險公司內部控制制度的定義及內容

    壽險公司內部控制是指壽險公司的一種自律行為，為了實現經營目標，控制經營風險，確保投保人利益，保證經營活動的合法、合規(guī)，以全部業(yè)務活動為控制客體，對其實行制度化管理和控制的機制、措施和程序的綜合。

    壽險公司內部控制主體是指對壽險公司內部控制承擔直接和間接作用的單位和個人，包括董事會及高級管理層等公司領導層、內審部門、保險監(jiān)督管理部門和外部審計機構以及公司的所有員工。壽險公司內部控制的客體是壽險公司的全部經營管理活動。所要達到的目標是確保國家法律、法規(guī)和行政規(guī)章的執(zhí)行和實施；保證壽險公司謹慎、穩(wěn)健的經營方針能夠貫徹執(zhí)行；識別、計量、控制壽險公司經營風險和資金運用風險，確保公司穩(wěn)健運營；保證公司資產的安全，各項報表、統(tǒng)計數字的真實性和及時性；償付能力符合監(jiān)管要求；提高工作效率，按質按量完成公司的各項工作任務等。壽險公司內部控制采取的手段不是通過一些單獨的、狹義的管理制度來達到，而是一個涵蓋壽險公司經營各環(huán)節(jié)的有特定目標的制度、組織、方法、程序的制度體系。因此，其采取的手段不是孤立的，而是有機聯(lián)系在一起的，構成了整個壽險公司經營管理的基礎。壽險公司內部控制制度設計要遵循合法、全面、有效、系統(tǒng)、預防、制衡、權責明確以及激勵約束的原則。壽險公司內部控制制度由控制環(huán)境、風險評估、控制活動、信息與溝通以及監(jiān)控等五個要素構成。根據這五個要素，壽險公司內部控制應該包括組織機構、決策、執(zhí)行、監(jiān)督和支持保障等系統(tǒng)，每一個系統(tǒng)又包括許多子系統(tǒng)，它們共同構成了壽險公司內部控制制度體系。

    

     二、國內外壽險公司內部控制制度發(fā)展情況

    （一）國外壽險公司內部控制制度發(fā)展情況

    從企業(yè)追求利潤最大化和持續(xù)經營等目標的角度看，建立管控經營風險的內部控制制度體系是壽險運行經營的前提和基礎。國外壽險業(yè)在經過長時間的發(fā)展以后，充分認識到償付能力對保險公司持續(xù)經營的重要性，因此，壽險公司在堅持穩(wěn)健經營的前提下，建立了較為完善的內部控制制度體系，并成為壽險公司風險管控的第一道防線和重要組成部分。具體來說：

    1.政府監(jiān)管促進了壽險公司內部控制制度的建設

    從國際上政府監(jiān)管與壽險公司內部控制制度建設的關系來看，保險監(jiān)管者一個非常有效的監(jiān)管方法就是督促保險公司完善其內部控制制度，完善的內部控制制度是實施以償付能力監(jiān)管為核心監(jiān)管制度的基礎和前提。從償付能力監(jiān)管的第一個層次來看，保險公司的內部控制制度建設涵蓋產品開發(fā)、銷售、承保、理賠、投資等保險經營的全過程，其中重點包括人力資源、業(yè)務、財務、資產、負債、費用、法律以及信息技術管理等方面。

    國際保險監(jiān)管官協(xié)會在其有關保險監(jiān)管核心原則中，將內部控制作為單獨的一項原則提出，該原則指出，保險監(jiān)管機構應當可以監(jiān)管經董事會核準和采用的內部控制制度，在必要時要求其加強內控；可以要求董事會進行適度的審慎監(jiān)管，如確立承保風險的標準、為投資和流動性管理確立定性和定量的標準。監(jiān)管者有權要求保險公司董事會、高級管理人員對公司進行適當地控制和謹慎地進行各項工作。在歐盟，這些工作主要是通過一個相當普通的要求來實現的，即要求董事和管理者進行“良好而謹慎的管理”，而“適當的控制”則包括保險公司設立識別和控制承擔風險和再保險的各種衡量指標。

    隨著加拿大和美國的動態(tài)償付能力測試（dynamic solve ncy testing，DST）的發(fā)展，促進了壽險公司內控制度的建設。動態(tài)財務分析包括監(jiān)測保險公司對將來可能發(fā)生的負面不利變動情況的抵御能力，這些是通過分析在許多種假設組合下對現金流量的變化進行預測得到的。動態(tài)財務分析（dynamic financialanalysis）報告由保險公司指定精算師負責，此報告被視為指定精算師與董事會和管理人員進行交流的一種工具，這樣可以使風險更明確，并且有利于制定適當的策略以減少和管理風險。而且這一專業(yè)報告的特點是由指定精算師個人簽署，并以個人的專業(yè)責任對其負責。指定精算師有責任從專業(yè)角度保證報告合乎要求。由精算師協(xié)會制定精算實踐標準，以提高這些報告的一致性，確保重要的事項包含于報告中。英國的監(jiān)管部門現在要求保險公司內部的指定精算師（在專業(yè)指導中）對該公司進行動態(tài)財務分析，并且及時向公司的董事會及監(jiān)管部門匯報動態(tài)財務分析結果。

    2.將內部控制納入公司整個風險管理體系中

    國外許多公司在實際經營中將內部控制納入公司整體風險管理體系，構建了專門的風險管理部門或者由專門的部門負責相應的公司內部和外部風險的管理。通過對比分析加拿大宏利人壽保險公司和臺灣地區(qū)國泰人壽的風險管理組織框架?？梢钥闯?，兩公司采取了兩種不同形式的內部控制和風險管理的組織架構和模式。加拿大宏利人壽保險公司設有首席風險官和專門的風險管理部門，而國泰人壽則采取了專門業(yè)務部門負責特定風險管理和內部控制的模式。兩種模式都對公司面臨的內部和外部風險進行全面的風險管理。從國外壽險公司內部控制和風險管理的實踐看，盡管不同公司采取的風險管理模式存在一定的差異，但是其內部控制一般都是通過完善的制度設計和有效實施機制來完成的。

第3篇：保險經營的原則范文

我國保險業(yè)的具有一個完全不同于其他發(fā)達國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時間里我國保險業(yè)是在一個幾乎完全封閉的國內市場中恢復和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險公司營業(yè)機構在上海設立，揭開了我國保險市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險公司在國內保險市場設立了54個營業(yè)機構。當前，我國保險市場對外開放呈現出以下幾個特點：

1.保險市場對外開放由政府主導型轉向政府調控型。在我國加入世貿組織前，對外資保險公司進入市場的數量、公司種類、國別和進入時間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因為國內保險業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產業(yè)”，還需要保護。隨著國內保險市場的逐步成熟和中資保險公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿組織后，政府監(jiān)管部門主導市場開放的空間變小。遵守世貿組織原則和履行保險市場開放承諾成為當前保險市場開放的政策取向。

2.外資保險公司業(yè)務快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。，外資保險公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經營轉向依靠產品創(chuàng)新和優(yōu)質服務，大力拓展業(yè)務和實現業(yè)務快速增長。2002年，外資保險公司保費收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的 1.51%.在國內最大的保險開放城市上海，外資公司占當地市場份額已上升到目前的13%.

3.外資保險公司進入國內市場的方式呈現多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險公司成為外資保險公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團屬下的3家保險公司以1.5億美元擁有華泰保險公司22.13%的股份，匯豐集團以6億美元認購平安保險公司10%的股份，這是因為，直接參股可以繞開市場準入、經營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運營的巨額支出，充分利用中資保險公司布局完善的機構網點和龐大的客戶資源，直接進入國內保險市場。

4.保險市場開放的力度不斷加大，去年成為保險市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準入上，2002年共有6家外資保險公司獲準進入，批準了16家外資保險公司營業(yè)機構正式開業(yè)，這是外資公司市場準入最多的年份。在開放地域上，外資保險公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達地區(qū)向中部地區(qū)擴展。外資再保險公司第一次獲準進入市場。首家合資壽險公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴展邁出了實質性的第一步。

按照我國加入世貿組織承諾，今年年內外資非壽險公司將可以向境內外客戶提供各種非壽險服務，其設立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個城市將首次對外資保險公司開放。市場準入數量限制的取消、經營地域的擴大和經營范圍的放寬，預示著今年我國保險市場的對外開放將步入一個新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設取得積極進展，為依法監(jiān)管提供了依據。1992年9月，為適應外資保險公司進入市場而制定的《上海外資保險機構管理暫行辦法》，存在著諸多不適應新形勢的地方。加入世貿組織后，我國對現有法規(guī)進行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險公司管理條例》頒布實施。該條例對外資保險公司申請資格、申請條件和審批程序及時限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險公司依法經營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據。

外資保險的市場運作模式對國內保險市場的

外資保險公司作為國際性商業(yè)機構，經營目標是業(yè)務拓展和利潤最大化。從我國保險市場開放的實踐看，外資保險公司在實現其商業(yè)運作目標的同時，所具有的強調盈利和風險控制原則、經營規(guī)范、管理嚴謹的現代市場運作模式，對推動國內保險市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓保險專業(yè)技術人員，推廣大眾保險風險意識，對傳播現代保險知識起了先導作用。

二是引入了新的經營制度，使國內傳統(tǒng)的保險營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險業(yè)建立現代市場運作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險率先在上海采用的壽險個人營銷模式，引起了國內壽險業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進了壽險業(yè)的發(fā)展。國內個人營銷占壽險保費收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險業(yè)務實行專業(yè)化經營、外包和強調核心業(yè)務的現代市場運作方式，對中資保險公司改變長期以來“大而全、下而全”的經營方式提供了很好的借鑒，促進了中國保險業(yè)調整和重組的步伐。

三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導保險業(yè)進入高層次的競爭，促進了開放地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險公司數量增加到2002年的15家，位居保險開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個市場的保費收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險公司管理嚴謹、經營規(guī)范和重視產品服務創(chuàng)新的經營理念，對中資保險公司轉變以費率價格和高投入為主要競爭手段的經營策略，起到了有益的示范和引導作用。

四是加快了國內保險市場與國際接軌的進程，對政府監(jiān)管轉向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險公司的母公司大都在較為先進的監(jiān)管方式下經營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強調償付能力監(jiān)管和增強監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進行了有益的嘗試。

我國保險市場開放的實踐證明，保險市場開放對提升我國保險業(yè)的整體發(fā)展水平和促進現代保險市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險公司并沒有被擠垮，相反，保險市場出現了中外資保險公司共同發(fā)展的局面。

外資保險公司的經營模式對中資公司產生了

1.在經營上，借鑒外資保險公司著眼于公司長遠，堅持規(guī)范經營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險公司銷售高預定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務受到沖擊的嚴峻形勢下依舊堅持不調高預定利率。中資公司雖多收了上百億元保費，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費遠高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務也不去違反法規(guī)。

2.在產品創(chuàng)新上，借鑒外資保險公司以產品創(chuàng)新構建公司核心競爭力的經營策略。國內保險市場競爭日趨激烈，使產品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險公司通常把產品開發(fā)作為經營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進行新產品的開發(fā)。它們不盲目跟風，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產品問世，常常引領潮流。

3.在客戶服務上，借鑒外資保險公司提供全程和高附加值服務的經營理念。經營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務為中心轉向以客戶為中心，通過提供全程和個性化、高附加值的服務，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費規(guī)模的粗放式經營形成了較大的反差。

4.在公司信譽上，借鑒外資保險公司注重品牌經營和形象的管理原則。公司信譽構成了公司品牌的核心，市場競爭歸根到底是信譽的競爭。外資保險公司十分注重通過樹立良好的形象，建立一個強勢的品牌，以提高服務的品質和層次，更好地滿足客戶多元化的保險服務需求。政府監(jiān)管要通過增強宏觀調控的有效性擴大保險市場的開放

當前，在保險市場開放的政策取向上，應從以下幾方面入手。

一是把保險市場的開放與加快我國保險業(yè)發(fā)展的總體要求有機結合起來，抓緊和制定有利于加快我國保險業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿組織對我國過渡期長達九年審議的應對措施。

二是抓緊制定各種規(guī)章，為外資保險公司依法經營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險公司在單獨立法時，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”。

三是鼓勵外國金融保險資本參股中資保險機構。對全資子公司、合伙制法律形式和股權轉讓、公司并購等問題進行前瞻性研究，在相關法規(guī)上對外資保險公司在國內保險市場的進一步發(fā)展做好應對準備。

四是采用國際保險監(jiān)管做法，加強和改善對外資保險公司業(yè)務經營的監(jiān)管，保護被保險人的利益。，對外資保險公司的監(jiān)管只側重于審批和經營的合規(guī)性，缺乏對外資保險公司關聯(lián)交易進行披露和監(jiān)控等風險防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機構與經營地監(jiān)管機構進行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險公司，實行側重點不同的監(jiān)管。對外資公司的關聯(lián)交易進行重點監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機構信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機制，提高監(jiān)管工作的實效。

第4篇：保險經營的原則范文

關鍵詞：保險 最大誠信原則如實告知 保證 說明 棄權與禁止反言 體現 保險監(jiān)管

一、最大誠信原則的概念和保險法將其規(guī)定為基本原則的原因

最大誠信原則作為現代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險。在早期的海上保險中，投保人投保時作為保險標的的船舶或者貨物經常已在海上或在其他港口，真實情況如何，在當時的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險人根據投保人的告知決定是否承保及估算保險風險、確定保險費率。因此投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響，誠信原則對保險合同當事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則。該原則在《英國1906年海上保險法》中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！?/p>

（一）最大誠信原則的內涵

保險合同是建立在誠實信用基礎上的一種射幸合同，誠實信用是評價保險合同效力的基礎，對保險合同有著非常重要的作用，對于誠實信用原則的內涵我國學者有著不同的觀點，比較有代表性的有：

第一，“語義說”。其認為，誠實信用原則是對民事活動的參加者不進行任何欺詐、恪守信用的要求；①

第二，“一般條款說”。其認為，誠實信用原則是外延不十分確定，但是具有強制性效力的一般條款；②

第三，“立法者意志說”。其主張，誠實信用原則就是要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益平衡及當事人利益、社會利益平衡的立法者的意志，就是立法者實現上述三方利益平衡的要求；③

第四，“雙重功能說”。其主張，誠實信用原則由于將道德規(guī)范與法律規(guī)范合為一體，兼有法律調節(jié)和道德調節(jié)的雙重功能，使法律條文具有極大的彈性，法院因而享有較大的裁量權，能夠據以排除當事人的意思自治而直接調整當事人之間的權利義務關系；④

第五，“層次構成說”。其主張誠實信用原則應從立法目的、規(guī)范內容和司法意義三個層面來進行分析；⑤

第六，我國臺灣學者史尚寬先生認為，誠實信用原則具有以下幾個方面的含義：一是，有“信”的因素，即法律關系的一面，顧及他方利益，衡量對方對自己的一方有何期待，并使其正當期待不致落空；二是，含有“誠的因素”，“誠”即“成”，包括成己成人，成其事務；三是，遵從交易習慣之意，但不包括不利于當事人正當期待之保護的交易習慣。⑥

綜上所述，我們認為保險法中的最大誠信原則是指：保險合同雙方當事人在訂立及履行保險合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞有關保險標的的重要情況，嚴格遵守保險合同的約定和承諾。

（二）誠信原則作為保險法基本原則的原因

《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵循誠實信用原則?！边@是由保險合同的特殊性決定的，保險活動之所以強調最大誠信原則，其原因有：

第一，保險合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對財產取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。⑦對于射幸合同，保險人決定是否承保及如何確定保險費率，全依賴于對保險標的的客觀判斷，只有當合同約定的風險事故發(fā)生時，作為保險合同一方的保險人才需要根據保險合同約定承擔給付保險金的責任；然而作為保險風險的大小發(fā)生與否與當事人密切相關，對保險人而言，如果風險不發(fā)生，則無需支付保險金。因此，保險合同與一般的經濟合同中風險由當事人自己承擔有著本質的區(qū)別?，F代保險的經營是依據“大數法則”為基礎開展的，在“大數法則”下，保險人所繳納的保險費構成用于承擔保險風險的保險基金；這個保險基金是每個被保險人所共有的，每個被保險人的利益是一致的，這個基金如同公共財產一樣，雖然利益是全體社會成員的，但是任何一個人都不能隨意去占有、使用、收益和處分，也不允許任何人隨意的破壞；同樣，任何一個被保險人的惡意行為所導致向保險人提出索賠的損害，其實質不是損害保險人的利益，而是通過破壞保險基金的穩(wěn)定，直接影響了每一個被保險人的利益。故保險合同雙方都必須遵循最大誠信原則，嚴格履行保險合同。

第二，保險合同與一般合同相比具有明顯的信息不對稱性。一方面，保險合同的標的是被保險人的標的或者人身將來可能發(fā)生的危險，屬于不確定的狀態(tài)，保險人之所以能夠承保處于不確定的危險，是基于其對危險發(fā)生程度的估計和計算。由于投保前后，保險標的均在被保險人控制之下，被保險人對保險標的的危險狀況最為清楚，而保險人作為危險的承擔者卻很難全面了解保險標的的具體狀況；另一方面，由于保險合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內容往往很復雜并包括諸多保險專業(yè)術語，一般人對保險合同的內容，特別是涉及專業(yè)性和技術性問題的條款很難準確理解，因此，如果沒有對投保人和保險人最大誠信的要求，保險人以及投保人或者被保險人因受利益的驅動而可能發(fā)生的逆選擇將大大增加，從而危及到保險行業(yè)的正常發(fā)展。

第三，從保險的行業(yè)特性來看，保險離不開最大誠信原則。保險在國民經濟中占有十分重要的作用，被譽為社會的穩(wěn)定器。保險經營的特征表現為：其一，保險費收取的分散性，保險運作的原理就是各個投保人通過向保險人繳納一定的保險費從而形成一定的保險基金，由保險人來承擔被保險人可能出現的風險；投保人越多，收取的保險費越多，保險基金越大，保險經營越安全，保險分攤也就越合理，從而保險人盈利的可能性就越大。這些要求保險人堅持最大誠信原則，以吸引更多的投保人投保；其二，保險經營的安全性。穩(wěn)健經營是對保險行業(yè)的特別要求，我國對保險資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益；其三保險資金的負債性。保險資金屬于保險人對被保險人的負債，保險人不得將保險資金作為盈利分配，也不得作為利潤上繳，只能充分利用確保增值，因此保險業(yè)的健康發(fā)展離不開最大誠信原則。

綜上所述，保險行業(yè)是以誠信為本的行業(yè)，誠信是保險業(yè)的基礎；保險合同及行業(yè)特點決定了保險要遵循最大誠信原則。

二、最大誠信原則的內容

最大誠信原則的內容主要通過保險合同雙方的誠信義務來體現，具體包括投保人或被保險人如實告知的義務及保證義務，保險人的說明義務及棄權和禁止反言義務。

（一）投保人或被保險人的義務

第5篇：保險經營的原則范文

論文摘要:農業(yè)保險法定模式的選擇須考量農業(yè)保險自身特點、宏觀社會經濟政策等多重因素。外國農業(yè)保險法定模式主要有政府壟斷的模式、政府提供有力的政策支持而由私營商業(yè)保險公司經營的模式、政府提供有力的政策支持而由農業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司經營的模式、政府提供有力的政策支持而由民間非盈利團體經營的模式等。我國現行由中國保監(jiān)會設計和推動的五種模式利弊兼有。為了實現公平與效率的有機結合,我國應確立“多層次體系、多渠道支持、多主體經營、多地區(qū)共同發(fā)展”的農業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

農業(yè)保險模式的選擇是一個國際性難題,它并非單純的保險業(yè)問題,而是涉及國家宏觀經濟政策、農業(yè)政策、農業(yè)與其他部門或產業(yè)的關系甚至各級政府責任劃分等,這些因素如果協(xié)調得好,就能為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造一個比較有利的環(huán)境和前提條件。因此,農業(yè)保險法定模式的選擇實質上是一個通過立法手段對社會經濟發(fā)展中的復雜利益關系進行綜合協(xié)調的過程。我們必須進行多重因素的考量,形成不同的類型。任何一種或幾種模式的選擇都不可能一勞永逸地解決發(fā)展中的所有問題,這需要立法的不斷推進。

一、農業(yè)保險法定模式選擇的考量因素

縱觀中外農業(yè)保險法律制度變遷史,我們發(fā)現,農業(yè)保險法定模式選擇的影響因素主要有以下幾方面:

(一)農業(yè)保險自身特點

農業(yè)保險具有風險的可保性差、交易費用高、產品的準公共物品屬性等鮮明特點,這些特點對農業(yè)保險模式的選擇會產生重要影響。農業(yè)風險的可保性差使保險組織與投保農戶在農業(yè)保險市場上難以自發(fā)成交,從而決定了農業(yè)保險不能全盤照搬一般商業(yè)保險的模式。由經營技術難度高、逆選擇與道德風險特別嚴重等多種因素引起的農業(yè)保險產品的交易費用過高,決定了農業(yè)保險法定模式的選擇應以是否有利于成本控制為一項重要標準,并以組織制度和運行制度的創(chuàng)新為基本原則之一。此外,農業(yè)保險產品的準公共物品屬性使政府對農業(yè)保險市場的干預成為必要,這決定了政府主導或支持下的政策性農業(yè)保險應是各國農業(yè)保險模式的理想選擇。

(二)宏觀社會經濟政策

一方面,宏觀社會福利政策對農業(yè)保險法定模式的選擇會產生重要影響。發(fā)達國家將農業(yè)保險作為農村社會福利政策的一部分,因而農業(yè)保險的政策性很強;發(fā)展中國家視農業(yè)保險為農業(yè)自然災害損失補償政策的一部分,故農業(yè)保險的政策性顯得相對較弱。另一方面,宏觀經濟政策對農業(yè)保險法定模式的選擇也會產生重要影響。這主要表現為經濟體制的影響、農業(yè)產業(yè)政策的影響和外貿政策的影響。如在外貿政策的影響方面,根據WTO規(guī)則,政府不可以依黃箱政策對農產品進行直接補貼,但可以依綠箱政策對農業(yè)保險實施補貼,并向農業(yè)生產者提供與產量無關的收入補貼以支持農業(yè)。現在,許多WTO成員國正在充分利用這一綠箱政策,在國內以立法形式建立或完善以財稅扶持為核心的政策性農業(yè)保險制度。通過這些宏觀經濟政策的實施,農業(yè)保險中的政府扶持作用凸顯。

(三)經濟發(fā)展水平

經濟發(fā)展水平的高低體現為該國或該地區(qū)政府財政收人和國民人均收人狀況,經濟發(fā)展水平越高,政府財政收人就越好,國民人均收入就越高,反之,則相反。由于農業(yè)保險具有準公共物品屬性,其發(fā)展離不開政府的政策扶持,尤其是農業(yè)保險補貼支持,同時農戶也須采取“選擇性進人”的方式,即只有付費才能享受相應服務,而不同農業(yè)保險模式對政府支持能力和農戶付費能力及保障程度的要求有別,因而經濟發(fā)展水平特別是農村經濟發(fā)展水平影響農業(yè)保險法定模式的選擇。國際比較角度看,不同國家經濟發(fā)展水平不一樣,特別是發(fā)達國家同發(fā)展中國家間經濟實力差距大,農業(yè)保險法定模式的選擇也就千差萬別。而在一國內部,亦可根據各地經濟發(fā)展的不同狀況,選擇多樣化的農業(yè)保險法定模式。我國東、中、西部地區(qū)間經濟發(fā)展水平極不均衡,是此類混合式農業(yè)保險發(fā)展模式的典型代表。

(四)實踐經驗和教訓

在已制定實施農業(yè)保險法的國家和地區(qū),農業(yè)保險法定模式的選擇既可能深受該國或該地區(qū)相關實踐經驗和教訓的影響,也可能受他國或他地區(qū)相關實踐經驗和教訓的一定影響。以加拿大為例,在1959年聯(lián)邦政府通過《聯(lián)邦農作物保險法》之前的20多年時間里,雖然該國沒有開辦農作物保險,但有一些與保險的功能相似的為因災受損的農場提供經濟補償的政策項目,這些政策項目在實施中均起到了很好的作用,但也有許多不足。這些源于國內的寶貴經驗和教訓,為

(五)經濟學理論

經濟學理論在一定時期內對國家經濟生活總是會表現出相應的杠桿指導作用,這點在農業(yè)保險法定模式的選擇中也不例外。相關的經濟學理論對農業(yè)保險法定模式的選擇起著直接或間接的指導作用。美國農業(yè)保險理論認為,要取得農作物保險的成功,此類保險必須在全國范圍內實施,并掌握全面可靠的統(tǒng)計資料。受此觀點影響,美國政府對農業(yè)保險法定模式的選擇十分慎重,在1938年開辦農作物保險之前已對1900年一1938年的災害損失進行系統(tǒng)科學的分析,對擬采取的模式進行了可行性論證,1938年《聯(lián)邦農作物保險法》獲得通過后,該國政府就設立了聯(lián)邦農作物保險公司,負責設計、維持和完善農作物保險制度。德國及其他一些西歐國家農經學界,從19世紀以來就一直認為農作物一切險是不能成立的。受該理論影響,西歐除少數國家(如法國、瑞典)外,迄今一般都不發(fā)展一切險農作物保險。

二、外國農業(yè)保險法定模式的具體選擇

受上述諸因素的影響,在世界范圍內,在立法上形成了以政府為主導的政策性模式、以市場為主導的商業(yè)性模式和

合作性模式三大類。從保險體制和組織機構的角度來看,農業(yè)保險模式又大致可細分為以下幾種類型:

(一)政府壟斷的模式

以前蘇聯(lián)、希臘、加拿大為代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由政府出資設立國有保險公司或者集中統(tǒng)一的國家農業(yè)保險機構(在前蘇聯(lián)是國家保險局),對農業(yè)保險業(yè)務實行壟斷經營;保險責任范圍為多重險或一切險,保障水平較高;保險實施方式不一,希臘是強制保險,加拿大是自愿保險,前蘇聯(lián)和原東歐國家是強制保險與自愿保險相結合,但以強制保險為主。

(二)政府提供有力的政策支持、私營商業(yè)保險公司經營的模式

這一模式以美國為典型代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;保險組織形式是由聯(lián)邦政府出資設立聯(lián)邦農作物保險公司,負責農業(yè)保險的規(guī)則制訂、稽核監(jiān)督并提供再保險,農業(yè)原保險業(yè)務則全部交由私營商業(yè)保險公司經營或;保險責任范圍為農作物一切險,保障水平高;保險實施方式是自愿保險與強制保險相結合,但名義上以自愿保險為主,又可稱為準強制保險方式。

(三)政府提供有力的政策支持、農業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經營的模式

這一模式有時也被稱為民辦公助模式,以德、法等西歐國家為代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供充分的政策優(yōu)惠;政府沒有建立全國統(tǒng)一的農業(yè)保險組織體系,農業(yè)保險業(yè)務主要由農業(yè)互助合作保險組織和私營商業(yè)保險公司混合經營;保險責任范圍一般只涉及單一險和綜合險,不涉及一切險;保險實施方式是自愿保險。

(四)政府提供有力的政策支持、民間非盈利團體經營的模式

這一模式也被稱為政府支持下的相互會社模式,以日本為典型代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險的政策支持力度大;中央政府的主要職責是為農業(yè)保險提供補貼和再保險支持,并對其進行監(jiān)督和指導;經營農業(yè)保險業(yè)務的不是政府保險機構,也不是商業(yè)性保險公司,而是民間的不以盈利為目的的保險相互會社—市盯村農業(yè)共濟組合;實行兩級再保險體制,即在縣級范圍內由都道府縣農業(yè)共濟組合聯(lián)合會為市盯村農業(yè)共濟組合提供分保,在全國范圍內由中央政府農業(yè)再保險特別會計(官方)和國家農業(yè)保險協(xié)會(非官方)為都道府縣農業(yè)共濟組合聯(lián)合會提供再保險;保險責任范圍為農作物一切險,保障水平高;保險實施方式是強制保險與自愿保險相結合,但以強制保險為主。

(五)政府提供一定的政策支持、以國家再保險公司為主經營的模式

巴西為該模式的代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供一定的財政支持;國家再保險公司是農業(yè)保險業(yè)務的主要經營者,兼營農業(yè)保險原保險和農業(yè)保險再保險業(yè)務;其他商業(yè)保險公司只經營農業(yè)保險原保險業(yè)務,并向國家再保險公司分保。

(六)政府和金融抓構等社會力量聯(lián)合主辦、半官方的政府控股公司經營的模式

菲律賓是這一模式的主要代表。其主要特點是:政府對農業(yè)保險提供一定的政策支持;保險組織形式是由政府和金融機構聯(lián)合出資設立政府控股的保險公司,并由其負責農業(yè)保險業(yè)務的經營,各有關金融機構可為其人;保險險種少,涉及范圍小,保險責任范圍大多較為狹窄,保障水平較低;保險實施方式大多為強制保險,并且這種強制一般都與農業(yè)生產貸款相聯(lián)系。

(七)純商業(yè)化經營的模式

在世界農業(yè)保險發(fā)展史上,商業(yè)保險公司開展農業(yè)保險業(yè)務基本上是失敗的,但也有例外:一是西歐國家等多國商業(yè)保險公司承擔單一雹災風險獲得了成功;二是在嚴格限定承保條件的前提下,少數國家的純商業(yè)化經營也取得了成功,這以智利的國民保險集團和毛里求斯的糖業(yè)保險基金最為典型。其主要特點是:政府不對農業(yè)保險提供任何補貼;保險組織形式是商業(yè)保險公司,由其對農業(yè)保險業(yè)務進行市場化經營;商業(yè)保險公司對投保農戶(場)嚴格限定承保條件,并規(guī)定較高免賠比例;保險實施方式是自愿保險。

三、我國農業(yè)保險試點模式的分類與評價

像多數發(fā)展中國家一樣,我國農業(yè)保險迄今仍處于試點階段。這一時期的農業(yè)保險模式在類型選擇上雖變化不定,但總體上由單一性漸趨多樣化和特色化。鑒于諸具體試點模式所產生的功效不盡一致,其對我國今后農業(yè)保險法定模式的選擇均具這樣或那樣的借鑒意義。

(一)我國農業(yè)保險試點模式的分類

自20世紀80年代初恢復國內保險業(yè)務以來,我國已試驗過多種農業(yè)保險模式,從時間序列和影響程度來看,以如下三種為主:

1.政策性農業(yè)保險業(yè)務商業(yè)化經營的模式。1994年之前,全國范圍內的農業(yè)保險是由中國人民保險公司獨家經營的。當時這家國有獨資保險公司在計劃經濟體制下,一方面是營利性的商業(yè)機構,主營商業(yè)保險業(yè)務;另一方面又行使著政策性保險公司的職能,兼營農業(yè)保險業(yè)務,農業(yè)保險的虧損最終由其他險種的盈利來彌補。

2.純商業(yè)化經營的模式。1994年起的隨后十年時間里,隨著《公司法》的實施和國家經濟體制的轉型,農業(yè)保險的高風險、高賠付與農民支付能力有限卻希望得到高保障水平的保險服務的矛盾,以及農業(yè)保險的非贏利性特點與保險公司的營利性需求之間的矛盾日益尖銳,從而導致國內農業(yè)保險市場的全面萎縮。由中國人民保險公司經辦的農業(yè)保險,雖然在公司內劃人政策性保險的范疇,但實際上是一種既無國家強制性又未享受財政補貼的純商業(yè)性保險。

3.政策性和商業(yè)性相結合、內資和外資相結合的模式。為改變農業(yè)保險的頹勢,在中國保監(jiān)會的設計和推動下,2004年10月起我國在若干省市開始了以商業(yè)保險公司與地方政府簽訂協(xié)議代辦、設立專業(yè)性農業(yè)保險公司經營、設立農業(yè)相互保險公司經營、設立由地方財政兜底的政策性農業(yè)保險公司經營、繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農業(yè)險經營先進技術及管理經驗的外資或合資保險公司經營等五種模式為主體的新一輪農業(yè)保險試點。

(二)我國現行農業(yè)保險試點模式的利弊分析

我國現行農業(yè)保險試點模式利弊兼有。政府主辦并經營的發(fā)展模式的優(yōu)點最能體現出農業(yè)保險的政策性,缺陷是政策性農業(yè)保險公司的內部治理機制難以科學構建,總體運行成本偏高,容易造成政府失靈。商業(yè)保險公司為政府代辦及商業(yè)保險公司與政府聯(lián)辦的發(fā)展模式的優(yōu)點是使政府服務與經濟補償兩大優(yōu)勢有機結合,缺陷是容易導致商業(yè)保險公司與地方政府間權義不分,兩者爭搶利益但互推責任,最終損害投保農戶的合法權益。合作保險的發(fā)展模式雖然在理論上具有經營機制靈活、大幅降低道德風險等優(yōu)點,但存在著組織基礎差、政策背景不成熟、風險過于集中難以應付巨災等缺陷;在純商業(yè)化經營的條件下,雖然商業(yè)性保險公司具有明晰的產權、科學的內部管理制度及大量的技術和管理人才,經營機制也較為靈活,但由于缺乏財稅和再保險的有力支持,該模式極易造成保險風險過大,市場失靈。外資模式的推行顯然有利于保證國內農業(yè)保險市場的適度開放性,有利于引進域外先進的管理經驗和經營技術等,但“如果讓外資或合資商業(yè)保險公司作為政策性農業(yè)保險的經營主體,這既不現實也不可能”?？傊?上述諸種模式或公平性缺乏,或效率性不夠,故其中任一單一模式都不宜在全國范圍內普遍推廣。

四、我國農業(yè)保險法定模式的選擇路徑—以公平與效率為視免

筆者認為,為解決農業(yè)保險中出現的“三難”問題,我國應按照公平和效率兼顧的改革取向,對由保監(jiān)會設計和推動的五種農業(yè)保險模式予以改革和完善,通過專門的農業(yè)保險立法,逐步建立起政府主導下的“多層次體系、多渠道支持、多主體經營、多地區(qū)共同發(fā)展”的符合我國國情的農業(yè)保險混合發(fā)展新模式。

(一)政府主導

我國農業(yè)保險總的來說應為政策性保險,依公平原則的要求,政府在農業(yè)保險制度變遷和農業(yè)保險產品供給中應發(fā)揮主導作用。即,政府應對政策性經營的農業(yè)保險提供統(tǒng)一的制度框架,各級政府和各種允許的經營組織應在這個框架內經 營農業(yè)保險原保險和再保險業(yè)務,政府則對規(guī)定的農業(yè)保險產品給予較大的財政支持及其他方面支持。實踐表明,我國農業(yè)保險發(fā)展順利的時期,也是政府的積極參與期。

(二)多層次體系

依地域范圍,我國應分層次建立全國性與區(qū)域性的農業(yè)保險制度,分別開發(fā)相應的農業(yè)保險險種,政策性農業(yè)保險險種體系應循序漸進,逐步擴大,從而形成中央和地方相結合的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務性質,應建立政策性與商業(yè)性相結合的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務范圍,應建立傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)保險與現代的“以險養(yǎng)險”相結合的農業(yè)保險制度體系;依資本來源,應建立官資與民資相結合、內資與外資相結合的農業(yè)保險制度體系;依實施方式,應建立強制保險與自愿保險相結合但以強制保險為主的農業(yè)保險制度體系;依業(yè)務承保方式,應建立原保險與再保險相結合的農業(yè)保險制度體系,原保險與再保險又可分別自成獨立的多層次制度體系。

(三)多渠道支持

政府可借鑒國內外農業(yè)保險的先進做法,通過制度供給,對農戶予以保費補貼和農業(yè)生產優(yōu)惠貸款,對保險組織予以經營管理費用補貼、稅收優(yōu)惠、利率優(yōu)惠、再保險,對農業(yè)巨災保險基金予以補貼,對農業(yè)保險理論研究的組織,予以相關教育培訓服務和信息服務費用的支出補貼等等,通過各種方式對農業(yè)保險予以支持。市場可以通過企業(yè)章程和企業(yè)內部業(yè)務規(guī)則的制定、農業(yè)保險和再保險共同體的組建等方式對農業(yè)保險進行支持。社會中間組織可以通過行業(yè)自治規(guī)則的制定、集體談判機制的構建等方式對農業(yè)保險進行支持。社會公眾則可以通過農產品消費稅的繳納、農業(yè)巨災風險證券和農業(yè)保險彩票的認購等多種方式來支持農業(yè)保險的發(fā)展。其中,政府的支持最為關鍵。

(四)多主體經營

因不同的農業(yè)保險條件要求不同的農業(yè)保險組織形式相匹配,而不同的農業(yè)保險組織形式又各有其利弊,故農業(yè)保險一般應實行多主體經營。但我國學界20世紀80年代以來對國內農業(yè)保險到底由哪些主體經營眾說紛紜,主要有“政府經營論”、“互助合作經營論”、“商業(yè)保險公司經營論”、“多主體經營論”等觀點,迄今尚未形成完全一致的意見。保監(jiān)會第三輪混合模式試點所確定的諸經營主體也有相互重疊和疏漏之處。鑒此,筆者在綜合分析的基礎上,主張應在政府的推動下建立一個由一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性農業(yè)保險公司(包括政策性農業(yè)保險公司、商業(yè)性農業(yè)保險公司和互助合作性農業(yè)保險公司)、農業(yè)保險合作社、聯(lián)合共保體、外資保險公司、專業(yè)性農業(yè)再保險公司等構成的,但以商業(yè)保險公司為主經營農業(yè)保險的多元化農業(yè)保險經營組織體系。之所以主張以商業(yè)保險公司為主經營我國政策性農業(yè)保險業(yè)務,一是因為該經營模式具有獨特而顯著的效率優(yōu)勢,二是因為該經營模式的缺陷也可以通過制度創(chuàng)新予以矯正或將其負面影響降至最低。

第6篇：保險經營的原則范文

一、誠信原則在商法與民法中的調整對象不同

隨著經濟社會的快速發(fā)展與進步，民法與商法的界限越來越難以明晰，甚至有越來越融合的趨勢。不管對民法與商法的關系和調整范圍存在什么樣的爭議，但民法以平等主體的財產關系與人身關系為調整范圍，商法則以市場交易關系作為其調整范圍，在這一點上法學界的觀點是基本一致的。由于這兩種法律調整范圍的不同，導致了商法誠信原則和民法誠信原則調整對象的不同。商法誠實信用原則調整市場交易范圍內的行為，民法誠實信用原則調整與家庭有關的民事法律行為。如買賣雙方自愿公平、等價有償進行交易是民法誠實信用原則的表現，"股東應當按期足額繳納公司章程中規(guī)定的各自所認繳的出資額"屬于商法誠實信用原則的表現，如將商法誠實信用原則混淆于民法誠實信用原則，既不符合社會經濟發(fā)展形勢，也與當今法律發(fā)展方向相悖。

二、誠信原則在商法與民法中是否具有資本經營性不同

商法中誠實信用原則是以資本經營為基礎的，資本營運和資本結構優(yōu)化中無不貫徹著誠實信用原則，商法中誠實信用原則建立在資本營運和資本結構優(yōu)化之上?！豆痉ā返?8條規(guī)定："有限責任公司成立后，發(fā)現作為出資的實物、工業(yè)產權、非專利技術、土地使用權的實際價額顯著低于公司章程所定價額的，應當由交付該出資的股東補交其差額，公司設立時的其他股東對其承擔連帶責任。"這一規(guī)定是資本結構優(yōu)化中誠實信用原則的具體表現?！蹲C券法》第24條規(guī)定的"證券公司承銷證券，應當對發(fā)行募集文件的真實性、準確性、完整性進行核查；發(fā)現含有虛假記載，誤導性陳述或者重大遺漏的，不得進行銷售活動；已經銷售的，必須立即停止銷售活動，并采取糾正措施"，則是資本營運中誠信原則的具體表現。民法則不具有資本經營的基礎，在民法中，不存在資本經營的理念，也沒有關于資本結構優(yōu)化增值和資本營運增值的觀念。物權法中的誠實信用原則，如《民法通則》第83條規(guī)定："不動產的相鄰各方，應當按照有利生產、方便生活、團結互助、公平合理的精神正確處理截水、排水、通行、通風、采光等方面的相鄰關系。給相鄰方造成妨礙或者損失的，應當停止侵害、排除妨礙、賠償損失"，不存在資本經營的問題?！痘橐龇ā返?條規(guī)定夫妻應當互相忠實，互相尊重；家庭成員間應當敬老愛幼，互相幫助、維護平等、和睦、文明的婚姻家庭關系，這也與資本經營無涉；即便是民事契約中的誠實信用原則，也不具有資本結構優(yōu)化增值和資本營運增值的特征。民法中之誠信原則不具有資本經營性質，其根源在于民法不調整資本經營的法律關系。

三、誠信原則在商法與民法中的穩(wěn)定性不同

商法中的誠信原則具有開放性，民法中之誠信原則具有相對穩(wěn)固性。商法具有開放性、發(fā)展性，其原因在于社會情況變遷，商業(yè)因之而發(fā)生變化，商事法必須隨著社會已發(fā)生或存在的事實，隨之改變才能適合實際需要。為了適應商業(yè)發(fā)展的需要，商業(yè)的各種制度如雨后春筍般出現。所有這些制度都有賴于誠實信用原則，沒有誠實信用，就不會產生這些制度，譬如票據，特別是遠期匯票的存在，強烈地依靠誠實信用，接受遠期匯票，意味著持票人相信素未謀面的付款人能夠在票據到期日信守其對發(fā)票人的承諾而付款，也意味著持票人相信在付款人不予付款時，發(fā)票人能夠對自己付款。沒有信用制度，票據制度將不復存在。保險制度也建立在投保人相信保險人能夠在出險后信守誠實信用原則給予理賠的基礎上。至于信用證制度，只須顧名思義便可知誠實信用在該制度中的重要性。可見商法中之誠實信用原則的開放性。與此相比，民法中之誠實信用原則的穩(wěn)固性顯而易見。民法具有固定性與繼續(xù)性，往往因襲援用，修改不易。民法的固定性和繼續(xù)性，表現在誠實信用原則上導致了該原則的相對封閉性，民法中之誠信原則形成千百年來，無論是在物權領域、人身權領域，還是在繼承法、婚姻法領域，均沒有太大的發(fā)展，并且適用的領域也鮮有增加，其穩(wěn)固性于此可見。

四、誠信原則在商法和民法中的表現方式不同

商法中的誠信原則表現在主體和行為兩個方面，民法中誠信原則主要表現在行為方面。商法中的誠實信用原則，最初與民法中的誠實信用原則一樣，僅適用于法律行為領域，但是，商法隨著社會的進步而飛速發(fā)展，這不僅表現在商行為方面，而且表現在商主體方面。誠實信用原則在經歷了長期適用于行為領域后，為交易上調動資金的需要開始適用于商主體領域，在目前結構最復雜的商主體--公司中，誠實信用原則隨處可見。而且，誠信原則在商主體中的適用本身也經歷著一個復雜化、擴大化的過程。起先，誠信原則只是簡單地表現為建立這些商業(yè)聯(lián)合體時相互之間的誠實信用，后來表現為集中資源、分享利潤、分擔風險方面的誠實信用，再后，在作為商主體的公司中，不僅以上方面，而且在公司治理結構、管理機制 、監(jiān)督機制等方面，誠實信用原則也都逐漸滲透其中。民法中的誠實信用原則卻不然，其適用長期固守在法律行為方面，即使后來有民事組織出現，誠實信用原則在其中的適用也是少量而簡單的，在整個民法領域中所占的數量微乎其微。不可與誠實信用原則在公司和合伙中適用的數量與復雜程度相比擬，所以民法中之誠信原則主要表現在行為方面。

第7篇：保險經營的原則范文

關鍵詞：農業(yè)保險 模式比較 四川重災區(qū)

【中圖分類號】F84【文獻標識碼】A【文章編號】1004-1079（2008）10-0187-01

四川是一個農業(yè)大省，生態(tài)環(huán)境脆弱，自然災害頻繁。調研顯示“5.12”特大震災，除死傷、失蹤人數額巨大外，受損水庫1800座、損毀堤壩約686.71公里、損毀供水管道36521公里，損毀農機設備8萬多臺（套），損毀農機庫棚近28萬平方米、農用沼氣池60多萬口，毀壞圈舍近3000萬平方米、魚池約60多萬畝；損毀良種繁育制種田和農作物近600萬畝、林地和種苗基地600萬多畝；死亡畜禽約計4000多萬頭（只），其中生豬近500萬頭，死亡或逃逸養(yǎng)殖成魚、苗種3萬多噸。此外，震災還導致耕地損毀面積約為76萬多畝，滅失耕地為26萬多畝。上述各項直接經濟損失估計約80億元左右。

農業(yè)保險是農業(yè)風險損失事后補償的一種手段，創(chuàng)新發(fā)展農業(yè)保險是災區(qū)重建工作的重點，它對保障恢復災區(qū)農業(yè)生產和生活，振興農村經濟有積極的作用。

一、中外發(fā)達國家和地區(qū)農業(yè)保險模式考察

1、發(fā)達國家農業(yè)保險模式。發(fā)達國家的經驗顯示，根據本國國情制定符合要求的農業(yè)保險經營方式和法律制度安排是非常重要的。

（1）以美國為代表的政府主導的商業(yè)運營模式。

（2）加拿大的“地方政府主導、聯(lián)邦政府提供幫助”的經營模式。

（3）法國的“金字塔”民辦公助模式。

（4）日本的政府支持下的相互會社模式。

2、國內發(fā)達地區(qū)農業(yè)保險模式。改革30年來，全國有近90％的省、市、區(qū)相繼開展農業(yè)保險，并積極探索新的農業(yè)保險模式試點，主要有6種：

（1）上海“安信模式”。

（2）吉林“安華模式”。

（3）浙江“共保體模式”。

（4）安盟模式”。

（5）新疆“中華聯(lián)合”。

（6）黑龍江“陽光相互制”。

3、中外農業(yè)保險模式的經驗啟示

政策性屬性和準公共品邊界明確。農業(yè)保險是一種準公共產品，購買和供給將會產生雙重的正外部效應，使得農業(yè)保險僅靠商業(yè)保險公司按照市場化經營是不可能成功的。

（2）健全法律保障體系。國外農業(yè)保險均以法律的形式對其具體目標、保障范圍、保障水平、費率厘定、賠付標準、實施方式、組織機構及運行方式、初始資本金籌集數額和方式、各級政府的作用與職能、管理費和保險費分擔原則、異常災害條件下超過總準備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關部門的配合、資金運用等方面進行詳細而明確地規(guī)范。只有通過依法實施和依法經營，才能保障農民權益。

（3）完善財政支持與政策優(yōu)惠制度。國外充分利用世貿組織“綠箱”政策，給予經營公司一定保費補貼、業(yè)務費用補貼、管理費用補貼、稅收及金融等，以促進農業(yè)保險體系的建立與完善。

（4）建立國家農業(yè)再保險體系。由于農業(yè)風險具有高度關聯(lián)性，致使農業(yè)風險損失在時間和空間上不易分散，很容易形成農業(yè)巨災損失。

三、四川重災區(qū)農業(yè)保險經營體系的構思

“5.12”震災區(qū)多數是山區(qū)農村，農戶分散經營特征十分突出，因此對農業(yè)保險經營體系重構應針對山區(qū)分散經營的特征來為主線構建。

該體系由“中央農業(yè)保險總公司+四川省農險四川分公司+商業(yè)性保險公司+農業(yè)保險總社+農業(yè)保險聯(lián)社+農業(yè)保險合作社+農戶經營者”構成的政府主導，層層信托監(jiān)管責任制農業(yè)保險經營體系。

1、該體系借鑒美國FCIC，通過中央財政投入設立中央農業(yè)保險總公司，通過各省級財政投入設立其分公司，其職能是：制定農業(yè)保險法律法規(guī)及相關政策；代表政府發(fā)放保險補貼和經營管理費用補貼；設立農業(yè)風險基金以應對巨災風險。

2、農業(yè)原保險經營機構可由商業(yè)性保險公司和農業(yè)保險合作社經營，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立農業(yè)保險合作社，直接面對農業(yè)生產經營者，這樣可以有效避免道德風險和逆向選擇，在縣級設立農業(yè)保險聯(lián)社，對各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的保險合作社進行管理，市級設立農業(yè)保險總社，便于中央和省級農業(yè)保險公司統(tǒng)籌管理。

四、完善四川重災區(qū)農業(yè)保險經營體系的保障措施

1、組建政策性農業(yè)保險公司

組建專門的農業(yè)保險公司，其性質是不以盈利為目的的政策性保險機構，類似銀行界里中國人民銀行的地位，對經營農業(yè)保險的商業(yè)性保險公司等相關組織進行管理，制定農業(yè)保險法律法規(guī)及相關政策，設立農業(yè)風險基金。對經營農業(yè)保險的商業(yè)保險公司進行管理監(jiān)督，并從法規(guī)上對商業(yè)保險公司的補貼機制進行規(guī)范和監(jiān)督。

2、設立農業(yè)巨災保險基金

建立政府主導下的農業(yè)巨災風險基金，對遭遇巨災損失的農業(yè)保險供給主體提供一定程度的補償，是維系農業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障。

3、對災區(qū)農業(yè)投保人補貼

根據目前災情，政府的財力有限，不可能對所有農業(yè)保險的投保標的進行補貼，所以重點是對關系國計民生的農產品。

參考文獻

[1] 徐敏. 關于農業(yè)保險模式的研究. 內蒙古民族大學學報. 2007（2；

[2] 朱俊生. 政策性農業(yè)保險試點分析. 農村金融 .2004.（1）

第8篇：保險經營的原則范文

[關鍵詞]產品特性，配套資源，影響因素，營銷平臺

當前國內財產保險公司經營的專業(yè)化程度不高，主要是“大而全”和“小而全”的經營模式所致，表現在兩個方面，一是從經營鏈來看，從展業(yè)、承保、再保、防災防損、查勘、定損、理賠、追償到產品設計和資金運用無所不包；二是從所經營的產品承保的標的來看，既包括了有形的財產也包括了無形的責任、保證、信用，以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。

根據中國保監(jiān)會對財產保險公司經營險種的分類，包括了法定強制保險、機動車輛保險、投資型保險、企業(yè)財產保險、家庭財產保險、工程保險、責任保險、信用保險、保證保險、船舶保險、貨物運輸保險、特殊風險保險、健康保險、農業(yè)保險、意外傷害保險、其他等16類產品，雖然針對較為特殊的農業(yè)險和健康險業(yè)務已經批準了一些專業(yè)公司經營，包括車險也批準了一家專業(yè)公司經營，但絕大多數產品新公司、老公司一般都在經營。這就導致了經營和管理資源的分散，難以集中形成經營特色，從而使得產品難以得到有效的深入發(fā)展——技術含量高的產品難以突破，而傳統(tǒng)的企業(yè)財產險、貨運險、意外傷害保險產品的競爭日趨激烈。

縱觀整個市場，保險資源的分布不合理、不均衡，產品的供需矛盾突出。

一、影響產品營銷的原因

(一)綜合因素

現有產品的數量多而績效不理想的原因是多方面的，一是沿用了多年的一批老產品的保險保障功能已滯后于市場實際需要，亟待更新改造；二是1994年由人民銀行統(tǒng)頒的一批財產險的費率距今已12年時間，需要根據經營數據重新厘定，此外，如高科技新興產業(yè)的風險等級歸屬需要確立，以便于明確其對應的費率；三是新產品開發(fā)的創(chuàng)新體系未能得以建立，創(chuàng)新的有效性受到影響，在監(jiān)管機構報批或備案的數量龐大的產品中有相當數量的產品雷同；四是不同的產品所需要的資源和能力不匹配。

(二)產品的專業(yè)特性導致經營所需資源的差異性

保險人必須關注自己的產品結構，將適合自己經營的主打產品逐漸突出，形成經營的特色。這首先需要經營者正確地認識各類保險產品的專業(yè)屬性和經營所需要的資源特性。

1.產品的專業(yè)特性

財產保險公司所經營的產品承保的標的既涉及了固定的和移動的有形財產，也涉及到了無形的責任、保證、信用以及雖有形但難以估量價值的人的生命和身體。按照承保方式和賠償方式劃分，財產保險又可劃分為第一損失保險和賠償方式、不定值保險和比例賠償方式、定值保險和賠償方式以及重置價值保險和賠償方式。如企業(yè)財產保險、機動車輛保險屬于“不定值保險”，而貨物運輸保險則屬于“定值保險”；家庭財產保險適用于“第一危險賠償方式”，責任保險有“期內發(fā)生式”和“期內索賠式”兩種確定責任保險的責任事故有效期間的方式，賠償限額分為每次事故賠償限額和累計賠償限額；對于意外傷害保險來說，人的生命和身體是無價的，發(fā)生事故時是以保險金額為給付限額，采用的是“定額保險合同形式”，不適用于財產險的補償性原則，也就不存在代位追償、重復投保、超額投保和不足額投保的問題；而信用保險則又是唯一不適用于“大數法則”，而是以被保險人的信息為承?；A的特殊產品。從保險合同訂立的期限來看，雖然財產保險公司經營的多數是合同期為一年的保險產品，但也有超過一年期的工程保險：甚至時間更長的“長尾巴”的產品責任險，同時也有少于一年期的貨物運輸保險、旅游險，甚至是以小時為保險期限的航空人意險。從理賠來看，有的涉及到代位求償，有的要沖減有效保額(如企業(yè)財產保險)，有的由于不足額投保需按比例賠償，有的要扣除免賠，有的僅包括不超過保額的施救費，而船舶保險還包括了共同海損、救助費用、施救費用，責任險一般還包括法律訴訟費……。由此可見，財產險公司所經營的保險產品不同種類之間存在著較大的差異。

2.產品的配套資源

目前有些產品如責任險、保證險、信用險、健康險在各家財產險公司的業(yè)務中占比過低，其原因是多方面的，既有來自社會大環(huán)境的，如責任險有賴于與民事責任相關的法律的制定、保證保險有賴于全社會誠信的提高和信用體系的建立、健康險有賴于醫(yī)療體制的改革與醫(yī)療行為的規(guī)范以及客戶的誠信，同時也有來自保險人的原因，例如：缺乏經營管理經驗、缺乏專業(yè)人才、缺乏數據和信息技術支持等等。從產品經營的側重點劃分，筆者將其大致劃分為四類：拓展型、管理型、服務型、混合型，其所需要的配套資源各有側重。

(1)拓展型。如家庭財產保險、意外傷害保險、企業(yè)財產保險，投保標的多，風險分散，“大數法則”可以得到最好的應用，關鍵在于銷售方式的創(chuàng)新，要在拓展方式上下功夫。

(2)管理型。如機動車輛保險、短期健康險，共同的特點是保源豐富，需求廣泛，關鍵是能否通過有效的管理實現盈虧平衡進而盈利；企業(yè)財產保險的日常出險率低，不必像出險頻繁的車險需配置數量眾多的售后服務人員及資源，但其標的的多樣性和復雜性需要的是專業(yè)的保前查勘和理賠查勘定損；衛(wèi)星、橋梁、地鐵等特殊風險保險還有賴于承保公司的品牌和再保險的分保支持；健康險產品需要具有臨床醫(yī)務經驗的專業(yè)核保核賠人員以及管理水平好的定點合作醫(yī)院；信用險是唯一不適用于“大數法則”的，它是以被保險人的信息為承?；A的，需要保險公司具備能夠做出專業(yè)風險評價的人才、信息、經驗以及it系統(tǒng)。

(3)服務型。如以旅行者為目標的含意外傷害保險、財產保險和責任保險在內的旅行綜合保險，其產品的經營和管理并不復雜，關鍵是能否有配套的服務及時響應。

(4)混合型。機動車輛保險的經營重點在于核保核賠的管控，經營服務網絡、零配件報價系統(tǒng)以及快速便捷的服務等。既是管理型的產品，更是服務型的產品；進出口貨運險既要積極拓展，又需要加強風險管控，不僅要建立一支了解國際貿易知識、進出口貨運險特性、海商法的展業(yè)和核保核賠隊伍，還需要在境外建立廣泛的理賠檢驗機構，以做好在境外受損貨物的損失查驗工作；投資型保險產品既要選擇好銷售渠道，積極拓展客戶，同時更要有賴于資金運用的成效。通過以上從不同角度對保險各類產品專業(yè)屬性的分析可以看出，不同的產品在實際經營過程中需要不同的資源和能力來加以支持，否則是難以深入的。由于上述產品要求經營者具備不同的資源和能力加以支持，但資源和能力具有有限性，因此，對于目前財產險公司經營的主要產品按類分析，有利于認清產品各自的專業(yè)屬性和對特定資源的要求，避免盲目經營。

二、產品營銷平臺的建立

保險這一無形產品比有形產品更為復雜，涉及到條款、定價、渠道、單證、it、宣傳、服務、風險管控、銷售策略、公司品牌以及企業(yè)文化等要素。產品創(chuàng)新的過程實質上是公司多種資源和能力整合的過程，也正因為如此，一個新產品所涉及的要素越多，防止新產品被復制的能力就越強。而與此同時，產品的構成要素中出現的不配套或錯位又恰恰是影響產品績效的環(huán)節(jié)，需要在實際營銷過程中加以關注，根據實踐，筆者提出影響產品營銷的10個主要因素：

(一)目標客戶

在確立了經營戰(zhàn)略之后，就要對所提供的產品進行準確定位。“定位”(pos沁on)一詞是由兩位廣告經理艾爾·列斯和杰克·特羅首先提出來的。他們認為定位是對產品的一種創(chuàng)造性工作，定位的對象不是產品，而是針對潛在客戶的思想，是對潛在客戶心智所下的功夫。也就是說，要為新產品在潛在客戶的大腦中確定一個合適的位置。定位是首先從市場出發(fā)，從探求客戶的心理著手，去了解他們的需求，之后再動手設計產品。保險保障功能是保險產品的核心價值所在，客戶之所以投保就是因為其產品存在所能夠承保的風險，通過保費的支出獲得一旦在保險期內發(fā)生保險事故即可得約定的經濟賠償或給付的承諾。實際經營中，產品缺乏細分，目標客戶不清晰，甚至是目標客戶與所推出的產品之間錯位，無疑會對產品的經營績效產生較大影響。為此，保險公司在有了一個好的產品創(chuàng)意之后，要明確產品所指向的目標客戶，之后要通過科學的市場調研方法掌握客戶的需求，形成產品概念，之后再逐步深入細化，與公司的營銷資源相配套，使之成為形象清晰、定位準確的產品。

(二)費率厘定

面對今天這樣一個競爭日趨激烈的保險市場，保險產品的定價不僅要考慮由純損失率構成的費率，以及由經營成本構成的費率，預定承保利潤率構成的費率，連同為防止費率橢定而設定的費率浮動因子，還應根據目標客戶的消費特性和心理特點分析該產品的價格彈性，再決定營銷過程中應采取的價格調整策略一維持、下調、上浮。該上浮時卻下調，或反之，都會導致產品價格的錯位，影響銷售業(yè)績和產品的盈利。

(三)渠道選擇

不同的產品具有不同的目標客戶，需要差異化的銷售渠道，例如：復雜的產品需要業(yè)務員與客戶進行面對面的溝通，直銷較為適宜。而功能簡單，繳費便宜，一目了然的家財險、個人人身意外傷害保險、旅游保險等產品則適合通過網絡和電話銷售，否則，將因為相對于保費過高的投保成本而抑制潛在客戶的投保動機。理財型的保險產品通過銀行銷售為宜。

(四)交易系統(tǒng)

要根據產品所投放的渠道開發(fā)配套的出單交易系統(tǒng)，例如，通過銀行銷售的就要考慮到產品能夠在銀行窗口快速核?；蛎夂吮３鰡?，網上銷售產品的出單系統(tǒng)又有其所特有的要求和特點。

(五)產品宣傳

要通過有效的宣傳向目標市場說明自己能夠提供給消費者的價值，以及與市場同類產品客觀相比所具有的獨特價值。不同的產品定位就決定了對應的廣告的訴求點、形式、傳播途徑、投放量的不同。如機動車輛保險新產品的宣傳應當選擇在車輛銷售場所、辦理車輛和駕駛證有關手續(xù)的場所、長途客運車站和車廂也是很好的宣傳場所。要注意所選擇的媒體和新產品的目標客戶一致性的程度。值得提示的是產品宣傳的投放量要服從銷售目標，而并非越多越好，過量投放不僅浪費企業(yè)有限的資源，而且易導致消費者心理逆反，邊際效益遞減，同時還可能使服務與管理跟不上業(yè)務規(guī)模的發(fā)展，形成廣告的負效應。

(六)產品包裝

原本設計的是一款針對高端客戶的保險產品，具有保障功能多，保障程度高的特點，但卻為客戶提供了一份沒有高端感覺的與一般產品無異的普通的保險合同，產品形式沒有與核心產品相匹配，降低了產品在客戶心目中應有的分量。

(七)客戶服務

該提供配套附加服務的卻沒有提供服務，例如，出國旅游人員在境外由于對語言、環(huán)境等的不熟悉，對產品附加的緊急救助等服務的需求加大，此類產品如果沒有相應的境外服務為配套，產品必然是不完整的，客戶所購買的產品就無法發(fā)揮其應有的作用。

(八)產品名稱

保險產品是客戶正常情況下不需要，而一旦發(fā)生意外又最需要的轉嫁風險的特殊商品，如果將產品所保障的風險直接列為產品的名稱，是非常影響客戶的消費心理的。因此，對于保險產品更要充分考慮到推廣地區(qū)目標客戶的消費心理，例如：有的壽險產品起名“紅利來”、“老來?！?，不僅朗朗上口便于記憶，更是喜慶吉祥，迎合了目標客戶的心理需求，與產品本身的特點相吻合，起到了畫龍點睛的作用。因此，產品名稱需在符合保險監(jiān)管機構對產品名稱規(guī)定的基礎之上，針對目標客戶的心理特征精心加以策劃。

(九)銷售時機

不同的產品由于特定的目標客戶和保障功能，需要選擇適合的時機推向市場。還以上述的旅游保險為例，就應當緊密結合中國的傳統(tǒng)節(jié)日和黃金周，選擇在元旦、春節(jié)、“5.廣、“10.1”等旅游黃金周前推出，會起到事半功倍的效果。

(十)專業(yè)銷售隊伍的培育

第9篇：保險經營的原則范文

[關鍵詞]政策性農業(yè)保險，商業(yè)性保險公司

根據中央“加快建立政策性農業(yè)保險制度，選擇部分產品和部分地區(qū)率先試點”和《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中關于“積極穩(wěn)妥推進試點，發(fā)展多形式、多渠道的農業(yè)保險”的精神，全國各地積極響應，進行多種形式的政策性農業(yè)保險實驗。但是在政策性農業(yè)保險創(chuàng)新和發(fā)展的同時，也面臨著一些困難和問題，這些問題主要不是理論問題而是操作條件和操作規(guī)則問題。

一、政策性農業(yè)保險的政策目標和導向不明確

為什么要試驗舉辦政策性農業(yè)保險，這種農業(yè)政策性保險的政策目標和導向是什么?這是試驗政策性農業(yè)保險的各地政府至今還不統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。他們說，辦農業(yè)保險是中央為了確保糧食安全，但我們地方花這么多的精力和金錢，有什么好處?加之中央沒有相關配套政策，害怕遇到大災還“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，而且這點有限的積極性也很難持久。有的地方政府不僅沒有能力給農業(yè)保險試驗以補貼，而且還想從農業(yè)保險的經營中得到一些好處(從保險經辦公司得到一些手續(xù)費收入)。這就更難期待農業(yè)保險試驗的真正啟動。

二、基層政府工作人員組織和推動農業(yè)保險的費用分擔無章可循

各地的政策性農業(yè)保險試驗，不可能單純依靠商業(yè)性保險公司，基本上都是以行政組織和推動為主。有的試點省，例如浙江省、江蘇省淮安市都將農業(yè)保險承保面作為試點市、縣政府的業(yè)績考核重要手段。因此，在推進的過程中，除了保險公司的工作人員以外，地方政府、農業(yè)行政主管部門、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農經中心等都承擔了很大一部分宣傳、展業(yè)、收費、查勘、定損、理賠工作。但推進政策性農業(yè)保險經營實際上是他們臨時附加的一項工作，由于沒有專門的編制和行政職責崗位，有關農業(yè)、財稅、發(fā)改部門只能臨時抽出一部分人員開展此項業(yè)務。鑒于我國農業(yè)經營的分散性和小規(guī)模經營，各地用于農業(yè)保險的宣傳、展業(yè)、查勘、定損的成本相當高，而保險公司從所收取的保費中提取的經營管理費只有很少一部分是給這些人員，這部分費用實際上還是由財政負擔，但“師出無名”，有的試驗地區(qū)根本沒有這項費用，這些地方的區(qū)縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層干部也就沒有積極性。這將可能影響政策性農業(yè)保險的持續(xù)推進。

三、農民的自主投保意識參差不齊

農業(yè)保險對農業(yè)經營者來說雖然可以幫助他們分散生產風險，穩(wěn)定其生產收入，保證簡單再生產的持續(xù)進行。但是，由于農業(yè)災害頻繁，風險大，費率高，投保農業(yè)保險的預期收益不高(特別是對于那些家庭收入主要不靠農業(yè)的農戶來說收益更是相對有限)，農戶購買保險的支付能力有限或者雖然有支付能力但不感興趣，這就使很大一部分農民即使有政府的部分保費補貼也不會自愿投保。但對于費率相對較低、政府補貼較高險種(例如浙江溫嶺的露地西瓜保險)，農民感到有利可圖時，其參與熱情就比較高，甚至排隊投保，100%投保。這種情況給農業(yè)保險經營如何平衡農民自愿投保和準確費率、適度財政補貼關系的研究帶來了挑戰(zhàn)。

四、地方對政策性農業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制

不少省、市、自治區(qū)雖然在試點推進政策性農業(yè)保險的經營時提供了一部分財政補貼(有的補貼保險費的50%，有的補貼35%)，但是，他們也擔心全面鋪開以后，財政補貼的壓力必然增加。例如，江蘇省金湖縣現在只在該縣的塔集鎮(zhèn)開展農業(yè)保險試驗，市縣財政2005年的補貼額為13萬多元，如果在全縣推開水稻、三麥、養(yǎng)魚保險，縣財政每年將要為此補貼200多萬元，而且這種補貼一旦實施，就不可能收回來，只可能增加，不能減少。因此，地方財政存在補貼的顧慮。更重要的是在沒有建立巨災補償基金的條件下，真的發(fā)生大災需要巨額賠付時，財政兜不了底，到那時政府將失信于民。

目前能得到中央財政補貼的黑龍江陽光相互農業(yè)保險公司雖然在2004年和2005年拿到了4400萬元的補貼，但是不僅數額不足，而且都是臨時性的安排，沒有長期保證。這對于一家只有數千萬元家底的相互公司來說，經營風險相當大。

五、中央的財政扶持手段和力度是一個未知數

政策性農業(yè)保險離不開財政支持，特別是中央財政的支持。財政支持一般包括保險費的補貼和經營管理費補貼、在發(fā)生巨災損失條件下的財政支持等。在我國目前經濟發(fā)展條件下，絕大部分省、市、自治區(qū)離開了中央財政的適當支持，政策性農業(yè)保險制度恐難建立。而直到目前，中央財政沒有任何有關政策期許和支持承諾，這是大多數省、市、區(qū)不敢進行試驗的重要原因，即使開始試驗的財政狀況較好的省份，也對試驗的可持續(xù)性沒有信心。這一點也正是前20年農業(yè)保險試驗失敗的重要教訓之一。當時不少地區(qū)也曾給與農業(yè)保險以補貼，但是他們能補“一陣子”，難補“一輩子”。

六、政策性農業(yè)保險試驗缺乏巨災補償準備和分散直接保險經營風險的再保險機制

各地在農業(yè)保險的試點中發(fā)現，如果不出現自然災害或一般性的自然災害，農業(yè)保險費可以作為補償基金積累起來；如果出現了較大災害，農業(yè)保險可能會出現超賠(基金積累不足賠付)的現象；如果出現了較大范圍的損失巨大的自然災害，靠農業(yè)保險的保費收人以及艱難的積累來賠付，很可能就是杯水車薪。這就要求農業(yè)保險必須建立“巨災補償準備金”，同時，要有一個強有力的再保險機制，使得風險能在時間和空間上得到有效分散。而現在，尚無一個省、市、自治區(qū)在試驗之初就著手建立“巨災補償準備金”。同時，部分試驗的省、市、區(qū)也沒有安排再保險。缺乏巨災賠償準備，也五分散風險的其他安排，這樣的農業(yè)保險試驗經營就成了一著“險棋”，等于將風險都集中到了政府身上。

七、某些籌資渠道的隨意性對正規(guī)制度建設效力有限

在一些試驗政策性農業(yè)保險的地方，當地政府或保險經營機構力圖拓展農業(yè)保險的資金籌集渠道，尋求一些產業(yè)化組織、龍頭企業(yè)為投保農戶提供保費補貼，或通過農業(yè)專業(yè)合作組織展業(yè)，但這種非正規(guī)手段和制度是一種自愿行為，沒有任何政策和規(guī)則約束，帶有很大的隨意性。只可以提倡，不可能要求。有多大推廣價值，對正規(guī)制度建設能產生多大效力，還無法預見，因此也恐難納入正規(guī)制度建設中來。

八、缺乏支持政策性農業(yè)保險試驗的其他配套政策

除了財政支持政策的缺失之外，農業(yè)保險試驗的其他配套政策和措施也還沒有蹤影，例如：

1.稅收優(yōu)惠政策。迄今為止，對農業(yè)保險的經營尚無任何稅收政策的支持。曾有“經營農業(yè)保險免除營業(yè)稅”的不成文規(guī)定至今還沒有明文認可。而所得稅對農業(yè)保險原則上依然征收。實際上，由于農業(yè)保險的高風險、高費率和高賠付，使農業(yè)保險的試驗經營已經舉步維艱，在風調雨順的年份可能的經營結余并不能將其當作利潤，而應當將其作為非常年份的賠償準備基金。取消33%所得稅征收規(guī)定是試驗地區(qū)的普遍期盼。

2.“以險養(yǎng)險”政策。為了彌補農業(yè)保險準備基金的積累和增強償付能力，國內外的成功經驗之一是給農業(yè)保險經營機構某些盈利性較好的商業(yè)保險險種，甚至對這部分險種也不征營業(yè)稅和(或)所得稅。目前的試驗中也有不少地方在這樣試驗。但因為沒有任何規(guī)范和依據，各地也只能各行其是。例如，江蘇讓承保農業(yè)保險的商業(yè)保險公司借助該渠道同時向農民推銷“人身意外傷害保險”，浙江省把政府機關和事業(yè)單位的“機動車輛保險”都指定向經營農業(yè)保險的“共保體”投保(7月1日“交強險”實施后尚無明文)，上海允許專門經營農業(yè)保險的專業(yè)公司經營“農村建房保險”、“農業(yè)機械設備保險”、“機動車輛保險”、“大病醫(yī)療保險”等。但是各地的做法或者毫無依據，或者只是將經營農業(yè)保險的公司當作一個保險市場上的一般競爭主體，或者對這部分非農險業(yè)務的稅賦不免，因而對補充農業(yè)保險準備金或者“養(yǎng)險”的正面意義有限。

九、缺乏農業(yè)風險區(qū)域規(guī)劃，費率厘定和調整沒有依據

國外的經驗和我國的教訓表明，農業(yè)保險成功經營的基礎之一，是做好農業(yè)風險區(qū)域規(guī)劃。因為這是正確厘定和合理調整農業(yè)保險費率的最重要的依據。我國雖然試驗了幾十年的農業(yè)保險，但至今沒有啟動農業(yè)風險區(qū)劃工作，這對試驗非常不利。據浙江省的某些地方反映，該省某些地區(qū)農業(yè)自然風險比另一些地區(qū)大數十倍，但省里定的農作物保險費率全省各地相差很小(風險系數最大相差是1：1.6)，顯然違反了保險經營的風險一致性原則，致使其經營公平性受到廣泛質疑。因為出一樣多或略有差異的保險費而獲得風險損失補償的機會大不相同，風險小的地區(qū)的農戶只有向風險大的地區(qū)的農戶做貢獻的份，在很大程度上影響到這些低風險地區(qū)的積極性。但是，因為沒有風險區(qū)劃作依據，同時又沒有相關經營的長時間數據資料積累，其調整難度可想而知。

做農業(yè)風險區(qū)劃不是商業(yè)性保險公司或某一個政府部門能夠完成的，需要政府立項并由各部門協(xié)調配合才能實施和完成。

十、專業(yè)技術和人才缺乏

農作物保險的專業(yè)性很強，要求從事試驗經營的機構和人員既要掌握嫻熟的保險經營技術(例如種植風險評估、費率厘定、保單設計等)，又要掌握廣泛的農業(yè)技術(掌握育種、土壤、耕作、植保、畜牧、畜禽疾病防治、氣象、經營管理等)知識，不然無法正常試驗經營。浙江省某地區(qū)2006年開辦的“露地西瓜”保險，由于其條款、費率、承保方面的缺陷，農民排隊買保險，而且100%投保，100%受災，導致理賠遇到較大麻煩，最后不得不由省政府出面協(xié)調和拍板。