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第1篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

什么是民營(yíng)銀行，我們需要什么樣的民營(yíng)銀行，如何發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行是近年來(lái)全社會(huì)比較關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。由于分析問(wèn)題的角度不同、出發(fā)點(diǎn)不同，不同的學(xué)者在有關(guān)民營(yíng)銀行的一些關(guān)鍵問(wèn)題上依然存在較大分歧。對(duì)這些分歧如果不能形成大致統(tǒng)一的看法，尤其是政策當(dāng)局如果對(duì)一些關(guān)鍵性的問(wèn)題不能形成正確認(rèn)識(shí)的話，中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展就有可能走彎路。為此，本文也想就民營(yíng)銀行的有關(guān)問(wèn)題談點(diǎn)看法。

一、民營(yíng)銀行的界定

究竟什么是民營(yíng)銀行，這是民營(yíng)銀行爭(zhēng)論的首要問(wèn)題。目前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三類(lèi)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。這三個(gè)定義都是從一個(gè)側(cè)面羅列了民營(yíng)銀行的特征，但未能對(duì)民營(yíng)銀行的本質(zhì)特征形成全面的認(rèn)識(shí)。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是相互作用、彼此具有內(nèi)在聯(lián)系的統(tǒng)一體。有什么樣的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，就會(huì)有與之相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，有什么樣的治理結(jié)構(gòu)，就有由此決定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。對(duì)民營(yíng)銀行我們不能強(qiáng)調(diào)三者中的一個(gè)方面而忽視其內(nèi)在聯(lián)系。我認(rèn)為，民營(yíng)銀行是由民有、民治、民責(zé)、民益四者構(gòu)成的統(tǒng)一體。對(duì)這四者的任一偏離都將是不完善的。所謂民有，就是指銀行的產(chǎn)權(quán)屬于民間投資者；所謂民治，就是指由民間投資者決定公司的治理；所謂民責(zé)，就是指民間投資者對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗負(fù)全責(zé)；所謂民益，就是指導(dǎo)銀行經(jīng)營(yíng)的利益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配。因此，我認(rèn)為所謂民營(yíng)銀行就是由民間資本所控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

在這里，我們要特別強(qiáng)調(diào)：1．民營(yíng)銀行是金融企業(yè)，而不是一般的企業(yè)。金融企業(yè)區(qū)別于一般企業(yè)的最大特征就是它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的、公共性的企業(yè)。所謂高風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗苯由婕敖疱X(qián)的借貸，而借貸的基礎(chǔ)是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用關(guān)系的中斷會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的損失。所謂公共性是指金融業(yè)的影響是外溢性的，會(huì)波及全社會(huì)。因此，對(duì)待金融企業(yè)要有特別的管制措施，這些措施較之一般企業(yè)更嚴(yán)更苛刻。2．民營(yíng)銀行又是一般企業(yè)。把銀行理解為特殊行業(yè)的同時(shí)不能忽視了銀行的企業(yè)屬性。企業(yè)屬性就是指從事銀行業(yè)務(wù)也是一種商業(yè)行為，追求的是盈利，但也面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。3．當(dāng)今世界各國(guó)都沒(méi)有找到有效處理好銀行業(yè)既是特殊企業(yè)又是一般企業(yè)的辦法。在強(qiáng)調(diào)“特殊性”時(shí)，容易采取銀行國(guó)有的辦法；在強(qiáng)調(diào)一般性時(shí)，又對(duì)銀行進(jìn)行私有化改造。有的國(guó)家雖然堅(jiān)持銀行私有化的道路，但采取的各種相關(guān)政策措施又無(wú)形中將私有銀行的經(jīng)營(yíng)約束條件軟化了，變成利益上、治理上、產(chǎn)權(quán)上是民有，但實(shí)質(zhì)上的經(jīng)營(yíng)成本又透過(guò)政府救助而外化給了社會(huì)，致使銀行體系始終逃脫不了“周期性失敗”的困擾。如美國(guó)，每隔十來(lái)年時(shí)間就要來(lái)一次銀行危機(jī)。

中國(guó)的銀行業(yè)走的是一條國(guó)有化的道路。現(xiàn)在這條道路已經(jīng)走到了盡頭，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行民營(yíng)化改造的呼聲也隨之而起。在這個(gè)時(shí)候，我們要特別冷靜地回顧和反思各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展歷程，深刻認(rèn)識(shí)民營(yíng)銀行在發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，找出原因，尋求對(duì)策，真正走出一條既符合世界銀行業(yè)發(fā)展大勢(shì)，又符合中國(guó)國(guó)情的民營(yíng)銀行發(fā)展之路。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行業(yè)的發(fā)展必須認(rèn)真考慮如何避免世界各國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中所面臨的三大共同問(wèn)題

當(dāng)今世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中都面臨著三個(gè)共同的問(wèn)題：

一是銀行無(wú)論私有、公有，都存在一個(gè)經(jīng)營(yíng)失敗成本外化，最終用納稅人的錢(qián)救助的問(wèn)題。

在嚴(yán)格意義的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，對(duì)經(jīng)營(yíng)失敗的銀行最直接簡(jiǎn)單的處置辦法就是破產(chǎn)清算，由股東、存款人按照“誰(shuí)受益誰(shuí)承擔(dān)”的原則來(lái)承擔(dān)破產(chǎn)的損失，無(wú)需動(dòng)用政府的財(cái)政資金補(bǔ)貼，納稅人幾乎不用付出任何代價(jià)。這既符合優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)原則，又可以促進(jìn)監(jiān)管的效率，防范因政府財(cái)政性救助而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。然而，實(shí)際的情況并沒(méi)有那么簡(jiǎn)單。因?yàn)殂y行業(yè)所具有的公共性、外部性等特征決定了銀行風(fēng)險(xiǎn)極易在行業(yè)之間相互傳導(dǎo)，產(chǎn)生共振，銀行的倒閉會(huì)引起社會(huì)公眾信心危機(jī)，進(jìn)而會(huì)沖擊金融體系和經(jīng)濟(jì)體系，給整個(gè)社會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。所以大多數(shù)國(guó)家的銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)銀行倒閉坐視不管，都或明或暗充當(dāng)“最后貸款人”角色，結(jié)果是銀行經(jīng)營(yíng)失敗的損失導(dǎo)致了政府的準(zhǔn)財(cái)政赤字，

而這些損失最終以高稅率或增發(fā)貨幣形式落在全體納稅人的身上。

在20世紀(jì)80年代世界范圍爆發(fā)的銀行危機(jī)中，各國(guó)政府都無(wú)‘例外地付出了昂貴的處置成本。根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織1998年對(duì)部分國(guó)家銀行危機(jī)的成本統(tǒng)計(jì)分析表明，銀行危機(jī)爆發(fā)后重組銀行的成本，包括直接由政府注入銀行的資金、信貸、債券等財(cái)政成本和類(lèi)似匯率補(bǔ)貼一類(lèi)的準(zhǔn)財(cái)政補(bǔ)貼，在有的國(guó)家金融危機(jī)的處置成本占到GDP的40%以上，不良貸款占貸款總額的30%以上。如90年代初處于政治經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的匈牙利，政府推動(dòng)對(duì)國(guó)有銀行的集中整頓來(lái)解決銀行業(yè)危機(jī)，在財(cái)政預(yù)算中為沖銷(xiāo)銀行不良貸款而單列了一塊預(yù)算。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1993,至1998年，匈牙利政府為重整企業(yè)和銀行債務(wù)以及對(duì)銀行注資，發(fā)行了3600億福林(約合39億美元)的20年期低息政府債券，約占當(dāng)時(shí)國(guó)民生產(chǎn)總值的10%，僅此項(xiàng)產(chǎn)生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占財(cái)政支出的3．5%。即使在以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、高度私有化的美國(guó)，銀行系統(tǒng)幾乎全屬于私人所有，但大量的銀行損失仍要靠預(yù)算撥款，或在財(cái)政擔(dān)保下向保險(xiǎn)基金借款來(lái)進(jìn)行融資。在1981年到1991年間，美國(guó)有超過(guò)1400家儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和1300家銀行破產(chǎn)倒閉。這次儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)危機(jī)的成本在3150億美元到5000億美元之間，重組信托公司(BTC)到1991年底為止收購(gòu)了3570億美元的不良資產(chǎn)，處置了其中的2280億美元的資產(chǎn)，而美國(guó)政府為此支付了超過(guò)1200億美元的財(cái)政資金。

我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)存款人的保護(hù)事實(shí)上超過(guò)任何發(fā)達(dá)國(guó)家。從90年代至今在對(duì)為數(shù)不多的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出中，無(wú)論采取行政關(guān)閉，還是業(yè)務(wù)托管、或是并購(gòu)重組，破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)清償都由國(guó)家一家承擔(dān)，個(gè)人債務(wù)全額兌付，有些甚至單位債務(wù)也全額兌付，有的充其量停息延期兌付。據(jù)估算，我國(guó)為此而付出的處置成本也不少于千億。

在我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行一開(kāi)始就要考慮如何防止其經(jīng)營(yíng)失敗的成本外化問(wèn)題。從理論上來(lái)說(shuō)，按權(quán)利義務(wù)對(duì)稱(chēng)的原則經(jīng)營(yíng)失敗成本要由股東、債權(quán)人承擔(dān)，不能轉(zhuǎn)嫁給政府。事實(shí)上，這很難做到。而民營(yíng)銀行與以國(guó)家信用為基礎(chǔ)的四大國(guó)有商業(yè)銀行相比，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)突出，從一開(kāi)始就處于不公平的競(jìng)爭(zhēng)地位，即使放手讓這些新生金融力量發(fā)展，在可以預(yù)見(jiàn)的將來(lái)存在部分機(jī)構(gòu)要失敗的問(wèn)題。特別是1998年“廣信破產(chǎn)事件”和海南發(fā)展銀行被行政關(guān)閉事件，以及1998—2000年間對(duì)各地城市信用社(城市商業(yè)銀行的前身)的清理與重組，打破了我國(guó)銀行不會(huì)破產(chǎn)的“神話”。這些事件令社會(huì)公眾對(duì)包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的非國(guó)有銀行的預(yù)期和信心發(fā)生動(dòng)搖。相比之下，國(guó)有銀行不僅獲得了2700億元的特別國(guó)債用以補(bǔ)充自有資本金，以及國(guó)家財(cái)政直接核銷(xiāo)巨額呆壞賬準(zhǔn)備金，而且通過(guò)成立資產(chǎn)管理公司剝離了總額達(dá)1．3萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)。這使人們形成了國(guó)有銀行“太大不宜倒”的固定預(yù)期，使全社會(huì)金融資源進(jìn)一步向國(guó)有銀行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，從90年代初到90年代末，相對(duì)于國(guó)家銀行體系(包括四大銀行和三大政策性銀行)，非國(guó)有銀行在我國(guó)年度新增貸款中所占的比例不升反降，說(shuō)明非國(guó)有銀行部門(mén)的發(fā)展不是加快了，而是放慢了。而且金融市場(chǎng)稍有風(fēng)吹草動(dòng)，存款就會(huì)向大銀行搬家，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)重的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這種狀況的存在對(duì)民營(yíng)銀行的健康發(fā)展極為不利，對(duì)維系整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定也不利。

因此，要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，首先就要考慮如何科學(xué)構(gòu)筑隔離金融風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”，建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制，有效防止金融機(jī)構(gòu)失敗風(fēng)險(xiǎn)外化和擴(kuò)大，降低全局性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，維系金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行和解決公眾信心問(wèn)題，為民營(yíng)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定良好的制度環(huán)境。

二是銀行業(yè)對(duì)金融資源的控制可能引起公平與效率的矛盾。用公有制解決了公平性問(wèn)題，卻無(wú)法獲得滿意的效率；用私有制解決了效率問(wèn)題但可能由此引發(fā)壟斷而影響公平。

為了避免國(guó)有銀行的低效和風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要趨勢(shì)是對(duì)國(guó)有銀行及其整個(gè)銀行體系進(jìn)行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)表明，隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，必然會(huì)出現(xiàn)大量資金向少數(shù)幾個(gè)金融集團(tuán)集中的傾向，結(jié)果是銀行業(yè)從國(guó)家壟斷變?yōu)樗饺斯杨^的壟斷。這種壟斷破壞了在金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，大金融集團(tuán)擁有操縱市場(chǎng)價(jià)格、控制市場(chǎng)信心的能力，金融市場(chǎng)上的信息處于高度的不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。中小銀行在不完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無(wú)疑會(huì)處于劣勢(shì)，金融市場(chǎng)失靈使金融資源的優(yōu)化配置難以達(dá)到帕累托狀態(tài)。

上個(gè)世紀(jì)80年代土耳其金融改革失敗的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，在一個(gè)由少數(shù)銀行所壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)中，市場(chǎng)進(jìn)入門(mén)坎的解除，若是新銀行規(guī)模與數(shù)量不足以挑戰(zhàn)既有銀行的市場(chǎng)地位，則對(duì)整體市場(chǎng)結(jié)構(gòu)與效率的影響是極為有限的。在金融改革之前，土耳其的銀行業(yè)市場(chǎng)集中度較高，但在金融業(yè)的改革之后，銀行業(yè)的集中度雖有所下降，但銀行市場(chǎng)被改革前已有的主要銀行，包括國(guó)有銀行和少數(shù)具有壟斷性市場(chǎng)勢(shì)力的民營(yíng)銀行所壟斷的格局事實(shí)上并未得到改變。國(guó)有銀行，盡管經(jīng)營(yíng)和管理效率并不高，卻仍然占居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位甚至壟斷性地位；那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、具有一定市場(chǎng)份額的私營(yíng)銀行，同樣相當(dāng)程度上以其同政府的特殊關(guān)系來(lái)確保其市場(chǎng)地位，結(jié)果整個(gè)土耳其的銀行業(yè)呈現(xiàn)為非充分公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，形成對(duì)新進(jìn)入者的進(jìn)入壁壘。外資或當(dāng)?shù)氐男逻M(jìn)入者進(jìn)入土耳其銀行業(yè)市場(chǎng)后，并未明顯使當(dāng)?shù)氐你y行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、效率提高，原因就在于當(dāng)?shù)氐脑写筱y行規(guī)模巨大，某種程度上獲得政府的支持或至少?zèng)]有來(lái)自于政府的有效抑制；同時(shí)，壟斷者之間利用壟斷地位互相協(xié)調(diào)市場(chǎng)價(jià)格卻并未受到制裁，使主要銀行獲取了高額利潤(rùn)；新進(jìn)入者的規(guī)模不足，導(dǎo)致新進(jìn)入者難以與原有的銀行進(jìn)行有效的競(jìng)爭(zhēng)。而土耳其中央銀行對(duì)于問(wèn)題銀行，特別是有一定規(guī)模的國(guó)有或私有銀行，從來(lái)都只是采取政府資金支持而非清理整頓甚至讓其倒閉退出的方法。正是由于土耳其銀行體制中長(zhǎng)期存在的市場(chǎng)失效問(wèn)題和不徹底的金融改革，使得九十年代末的最新‘輪改革在僅僅推行了數(shù)年便遭受到銀行危機(jī)的沉重打擊。

伴隨銀行自由化、民營(yíng)化而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)扭曲問(wèn)題，將使因提升競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的整體效率變得不確定。由于國(guó)家管制放松，銀行業(yè)進(jìn)入壁壘的消除，導(dǎo)致銀行特許價(jià)值(Fran·chiseValue)下降，在不完備的監(jiān)管框架和隱含或明確的擔(dān)保制度下，銀行民營(yíng)化極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。利潤(rùn)最大化的目標(biāo)將驅(qū)使銀行經(jīng)營(yíng)者更傾向于短期的高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，而且銀行受少數(shù)大企業(yè)集團(tuán)的控制產(chǎn)生大量的關(guān)聯(lián)貸款，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。很多國(guó)家在銀行部門(mén)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和賦予銀行自的同時(shí)卻沒(méi)有采取措施控制這些相反的激勵(lì)，這一點(diǎn)成為金融自由化后發(fā)生金融危機(jī)的主要原因之一。如20世紀(jì)70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、烏拉圭為代表，幾乎所有欠發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行都因?yàn)椤斑^(guò)度借貸綜合癥”陷人了債務(wù)危機(jī)的泥潭。

事實(shí)上，有相當(dāng)多的研究顯示，金融業(yè)的開(kāi)放和解除管制是一個(gè)值得國(guó)家追求的目標(biāo)，但是由于任何開(kāi)放在帶來(lái)效率提升的同時(shí)，也都存在制造銀行危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，因此如何在開(kāi)放進(jìn)程上采取較佳的順序和完善配套制度的安排，無(wú)疑是所有國(guó)家的金融監(jiān)管當(dāng)局必須嚴(yán)肅思考的課題。在我國(guó)要推進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展，必須要對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行大刀闊斧的改革，努力完善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，采取有力措施限制壟斷、促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)，糾正市場(chǎng)失靈的問(wèn)題。同時(shí)必須強(qiáng)調(diào)監(jiān)管制度的建設(shè)和強(qiáng)化市場(chǎng)紀(jì)律，建立銀行民營(yíng)化所必需的監(jiān)管框架，有效控制其過(guò)度冒險(xiǎn)行為，實(shí)施審慎監(jiān)管。從這個(gè)意義上說(shuō)，我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。

三是銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)如何有效地動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。

金融監(jiān)管的第一目標(biāo)是維護(hù)存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是銀行所面臨的各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。只有控制住這些風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)得越早，處置得越及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)遭受的損失越少，風(fēng)險(xiǎn)處理成本越低。但銀行風(fēng)險(xiǎn)的積累是由宏觀微觀多種因素綜合作用形成的，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的困難制約了監(jiān)管者控制銀行承擔(dān)過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)的能力。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管者在控制狀況已惡化的問(wèn)題銀行的風(fēng)險(xiǎn)方面很成功，但在處理表面上健康的銀行方面，效果卻不理想。因?yàn)楫?dāng)這些銀行償付能力充足，所從事的風(fēng)險(xiǎn)投資仍有利可圖時(shí)，監(jiān)管者對(duì)這些銀行的風(fēng)險(xiǎn)行為很難控制。從可接受的風(fēng)險(xiǎn)收益比例、創(chuàng)新和其它合適的行為中識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)是有一定難度的。而且在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張，銀行的風(fēng)險(xiǎn)往往被掩蓋。在危機(jī)發(fā)生之前，銀行中的問(wèn)題往往不能充分顯露出來(lái)，象資本金充足率、壞帳比例等重要指標(biāo)，并不會(huì)在危機(jī)發(fā)生前就表現(xiàn)出明顯的不正常變動(dòng)。隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的減緩甚至衰退，銀行中的問(wèn)題迅速暴露出來(lái)，及致倒閉并危害其他銀行。特別是在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫的情況下，銀行貸款中的泡沫隨之膨脹并在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)逆轉(zhuǎn)時(shí)迅速破滅，其所帶來(lái)的結(jié)果不僅僅是個(gè)別銀行的倒閉，而是整個(gè)銀行系統(tǒng)的不穩(wěn)定甚至危機(jī)。

美國(guó)80年代早期曾因現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的削弱，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題沒(méi)能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，發(fā)現(xiàn)了的，又因資金不足、措施不當(dāng)?shù)榷喾矫嬖驔](méi)有及時(shí)有效地處置，因而付出了失敗機(jī)構(gòu)增加，處置成本加大的代價(jià)。如在處置儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)危機(jī)時(shí)，美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)貸保險(xiǎn)公司允許大量實(shí)際已經(jīng)破產(chǎn)的儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期維持經(jīng)營(yíng)，指望它們有機(jī)會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)、糾正不足，但實(shí)踐證明這樣做的結(jié)果反而使處置成本從1982年的1000億美元增加到80年代末的3150億美元。從我國(guó)的情況來(lái)看，提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)都是我們的薄弱環(huán)節(jié)。尤其是在及時(shí)處置方面，很多時(shí)候受資金、政策及其它方面的制約而無(wú)法采取有效措施，使本已相當(dāng)嚴(yán)重的問(wèn)題久拖難決。對(duì)此，極有必要完善風(fēng)險(xiǎn)處置的相關(guān)配套政策，為及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件。否則，金融風(fēng)險(xiǎn)愈積愈大，處置成本會(huì)愈來(lái)愈高。

三、20世紀(jì)80—90年代興起的銀行熱給我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深刻的啟示

我國(guó)雖未有明確政策允許民間資本辦金融，但事實(shí)上，上個(gè)世紀(jì)80年代初許多新設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)是直接或間接地受控于民間資本。因此，民間銀行在我國(guó)已不是要不要的問(wèn)題，而是已經(jīng)存在，如何讓其健康發(fā)展、擴(kuò)大功能作用的問(wèn)題。為此，我們有必要分析一下我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的曲折歷程，進(jìn)一步明確下一步民營(yíng)銀行的發(fā)展道路。

自1979年以來(lái)，我國(guó)的金融改革的一個(gè)很重要的內(nèi)容就是發(fā)展各種金融機(jī)構(gòu)。在全民辦公司、層層辦金融的熱潮中，出現(xiàn)了大批的城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)和信托公司，如城市信用社鼎盛時(shí)期多達(dá)5000余家。在1997年亞洲金融危機(jī)之后，這一大批基層金融機(jī)構(gòu)多數(shù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，甚至演變成支付危機(jī)，國(guó)家不得不下大力氣進(jìn)行治理整頓，付出沉重的代價(jià)。例如廣東曾關(guān)閉了2000多家基層金融機(jī)構(gòu)，政府被迫拿出380多億元用以?xún)陡缎磐泄竞退鶎僮C券部、城市信用社、農(nóng)村基金會(huì)遺留下的“窟窿”。

這些金融機(jī)構(gòu)為什么失敗呢?原因可以歸結(jié)為多個(gè)方面，但其中最主要的兩個(gè)原因值得我們高度重視。

一是沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)形成正確的認(rèn)識(shí)。只把它看成是融資實(shí)體，沒(méi)有將它看成是“自私的營(yíng)利”主體。相當(dāng)一批金融機(jī)構(gòu)形成了內(nèi)部人控制，變成了違規(guī)經(jīng)營(yíng)的載體。例如出資人與經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有分開(kāi)，許多信用社變成家族式機(jī)構(gòu)，把信用社當(dāng)作圈錢(qián)的機(jī)構(gòu)，高息攬存、違規(guī)拆借，大量的貸款變成呆賬、壞賬。以海南為例。從1988年至1997年，海南共有34家城市信用社、近10家信托公司。這些城市信用社和信托公司都是以支持建設(shè)海南特區(qū)為名建立起來(lái)的。由于批準(zhǔn)時(shí)就是基于“多個(gè)機(jī)構(gòu)多個(gè)融資渠道”的指導(dǎo)思想，而沒(méi)有在監(jiān)管上按照以風(fēng)險(xiǎn)為核心，將其視同求利機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，因此這些機(jī)構(gòu)都普遍存在內(nèi)部人控制，把大量貸款投入到自己的關(guān)聯(lián)公司或股東企業(yè)，連本帶利長(zhǎng)期不還，而是反復(fù)借新還舊。資產(chǎn)質(zhì)量差，債權(quán)債務(wù)關(guān)系混亂，是這些金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問(wèn)題。1997年，由于海南經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，這些金融機(jī)構(gòu)全面陷入困境。1997年5月受?？谌嗣癯鞘行庞蒙缰魅螖y款潛逃案件的影響，該社儲(chǔ)戶(hù)產(chǎn)生恐慌心理而擠兌存款。繼而瓊山金海城市信用社由于股東大量貸款不還引起支付危機(jī)，隨后波及全省十幾家城市信用社，引發(fā)海南省城市信用社較大面積的支付危機(jī)，人民銀行被迫進(jìn)行清理整頓。在清理整頓中，由信托公司組建而成的海南發(fā)展銀行，又由于組建不久陷入經(jīng)營(yíng)困難，人民銀行即使提供了近四十億元再貸款也不能維持其清償支付能力，市民突擊擠提儲(chǔ)蓄的恐慌風(fēng)潮日益擴(kuò)大，最后甚至到了每個(gè)儲(chǔ)戶(hù)一天只能取到100元現(xiàn)鈔的地步，最后在1998年6月海南發(fā)展銀行也被迫關(guān)閉。海南的這段歷史告訴我們：民間資本介入銀行，它就是為了賺錢(qián)。這個(gè)動(dòng)機(jī)是我們立法的基礎(chǔ)，更是我們監(jiān)管的基礎(chǔ)，切莫為了融資和效率的需要去鼓勵(lì)民營(yíng)銀行。

二是既然民間資本辦銀行是為了盈利，就要圍繞這個(gè)動(dòng)機(jī)去明確產(chǎn)權(quán)、明確責(zé)任。而我們的金融機(jī)構(gòu)都恰恰違背了這一條，導(dǎo)致大家都是銀行的主人，卻沒(méi)有人對(duì)銀行的失敗承擔(dān)責(zé)任。這中間涉及產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。而產(chǎn)權(quán)問(wèn)題的核心本質(zhì)是權(quán)、責(zé)、利的嚴(yán)格對(duì)稱(chēng)和內(nèi)在

統(tǒng)一。中外金融機(jī)構(gòu)之所以大面積經(jīng)營(yíng)失敗，關(guān)鍵在于失敗的成本可以外化給社會(huì)，金融機(jī)構(gòu)相當(dāng)于軟預(yù)算約束，因此經(jīng)營(yíng)不善、出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)就成了眾多金融機(jī)構(gòu)的必然結(jié)果。因此我們認(rèn)為，向民間資本放開(kāi)金融領(lǐng)域，并不是一蹴而就的事，為了保證其健康發(fā)展，有關(guān)制度的配套性改革是必要的。

一是謹(jǐn)防政府過(guò)多的干預(yù)。政企分開(kāi)，產(chǎn)權(quán)明晰，這是民間金融業(yè)實(shí)現(xiàn)自主經(jīng)營(yíng)，自我約束的必要條件，也是民營(yíng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。因此，如何保證民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)能頂住部分政府部門(mén)的強(qiáng)制干預(yù)，為它們創(chuàng)造一個(gè)寬松的金融環(huán)境，是首要的難題。

二是要在完善法律基礎(chǔ)上，按市場(chǎng)化原則，嚴(yán)格依法準(zhǔn)人與退出。只有這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)真正優(yōu)勝劣汰，才能堵住其向社會(huì)轉(zhuǎn)移失敗風(fēng)險(xiǎn)的渠道，硬化預(yù)算約束，才能迫使民營(yíng)銀行選擇高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)者，并且努力審慎經(jīng)營(yíng)。同時(shí)可以改變央行監(jiān)管的被動(dòng)局面，降低監(jiān)管成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高監(jiān)管的有效性。

三是要盡快建立存款保險(xiǎn)制度，建立適合我國(guó)國(guó)情的新的金融穩(wěn)定機(jī)制，及時(shí)對(duì)出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題、破產(chǎn)或?yàn)l于破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置。同時(shí)要轉(zhuǎn)變控制金融風(fēng)險(xiǎn)的思路，從千方百計(jì)不惜成本防止金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)轉(zhuǎn)向允許破產(chǎn)，隔離破產(chǎn)事件，控制破產(chǎn)事件的影響擴(kuò)大。即按市場(chǎng)原則處置金融風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)允許金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)和控制單個(gè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的外在影響來(lái)實(shí)現(xiàn)維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和尊重市場(chǎng)紀(jì)律的目的。

四、發(fā)展我國(guó)的民營(yíng)銀行必須正確處理好的三個(gè)關(guān)系

一是現(xiàn)有銀行體系的改造與民營(yíng)銀行的新建問(wèn)題。

我國(guó)銀行體制在經(jīng)歷了近二十年的改革后，雖然形成了包括國(guó)有銀行、股份制銀行、地方性商業(yè)銀行在內(nèi)的多層次、多種形式的銀行業(yè)格局，但總體上銀行業(yè)的集中度仍然很高，近70%的存、貸款增量仍然被國(guó)有和國(guó)有控股銀行所掌握，按照洛桑國(guó)際管理學(xué)院的競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)(IMD)來(lái)衡量，我國(guó)金融體系的效率仍然是所有產(chǎn)業(yè)部門(mén)中最低的部門(mén)之一。上述20世紀(jì)80—90年代我國(guó)銀行業(yè)對(duì)民間資本開(kāi)放的政策目標(biāo)之一就是通過(guò)引入體制外競(jìng)爭(zhēng)，用外部壓力推動(dòng)國(guó)有銀行內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制的轉(zhuǎn)變和優(yōu)化，遵循的是增量改革的思路。事實(shí)證明，這種改革模式的成效并不明顯，雖然對(duì)中國(guó)金融改革的深化能起到積極的作用，但卻無(wú)法擔(dān)當(dāng)金融改革的大任。國(guó)有銀行壟斷下的低效和市場(chǎng)失靈的問(wèn)題并沒(méi)有得到很好解決，系統(tǒng)內(nèi)積聚的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。而且由于面臨制度上的歧視和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少的限制，民營(yíng)銀行在存款市場(chǎng)和結(jié)算市場(chǎng)上相對(duì)于國(guó)有銀行的絕對(duì)壟斷地位而言注定競(jìng)爭(zhēng)力不足，會(huì)重復(fù)走上低效運(yùn)作的老路。因此從現(xiàn)實(shí)的角度出發(fā)，除了要適當(dāng)進(jìn)行新建民營(yíng)銀行的增量改革外，同時(shí)更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，對(duì)現(xiàn)有銀行體系進(jìn)行徹底改造，推行銀政分開(kāi)和國(guó)有銀行的股份化改革。要把國(guó)有銀行的股份制改革與民營(yíng)資本的進(jìn)入結(jié)合起來(lái)，充分發(fā)揮民間資本在銀行所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)管理中的核心作用，讓民營(yíng)資本在股份制銀行中占有相當(dāng)比重，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)有銀行業(yè)的民營(yíng)化。

二是存款保險(xiǎn)制度與市場(chǎng)約束硬化的問(wèn)題。

存款保險(xiǎn)制度有隱性和顯性。無(wú)論哪種，都存在道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、市場(chǎng)約束軟化的問(wèn)題。尤其是隱性存款保險(xiǎn)制度，其弊端大于顯性存款保險(xiǎn)制度。目前我國(guó)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，覆蓋面廣，不但四大國(guó)有商業(yè)銀行因“大而不倒”享受政府對(duì)其存款的隱性擔(dān)保，其他小型金融機(jī)構(gòu)的存款人也無(wú)存款損失之虞。這種制度的弊端是：一是在個(gè)別銀行出現(xiàn)支付危機(jī)時(shí)，中央銀行通常采取返還存款準(zhǔn)備金或者提供再貸款以增加銀行額外的支付手段。這部分額外的貨幣投放事前并未打人貨幣投放計(jì)劃之中，因而容易導(dǎo)致通貨膨脹壓力的積累，干擾貨幣政策的實(shí)施。二是隨機(jī)性大。事先沒(méi)有規(guī)則，中央銀行、金融機(jī)構(gòu)、政府、股東、債權(quán)人、債務(wù)人等相關(guān)利益主體各自到底應(yīng)履行何種職責(zé)、承擔(dān)何種義務(wù)不明隙。問(wèn)題出現(xiàn)后，到底如何解決取決于各方的博奕能力，因此時(shí)間長(zhǎng)，結(jié)果難以預(yù)期。三是極易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行往往會(huì)熱衷于短期投機(jī)甚至惡意經(jīng)營(yíng)，造成資源的錯(cuò)配，最后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給政府了事。同時(shí)激勵(lì)了存款人只關(guān)心利率高低，不問(wèn)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)好壞，聽(tīng)任銀行承擔(dān)過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn)。四是中央銀行的救助能力也有限度，不可能對(duì)所有危機(jī)銀行都進(jìn)行援助，是否援助取決于中央銀行關(guān)于銀行支付力的判斷和穩(wěn)定金融的考慮，通常會(huì)對(duì)陷入困境的大銀行會(huì)不遺余力地進(jìn)行救助，而中小銀行受保護(hù)程度會(huì)降低，影響社會(huì)公眾對(duì)中小銀行的信心。

在民營(yíng)銀行發(fā)展的起步階段，建立一個(gè)什么樣的存款保險(xiǎn)制度，使之在更規(guī)范、有效和及時(shí)地處置出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)，更規(guī)范和公平地對(duì)存款人實(shí)施保護(hù)和保護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行方面發(fā)揮積極作用的同時(shí)，又能有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化市場(chǎng)規(guī)律對(duì)金融機(jī)構(gòu)和存款人的行為約束是十分重要的。對(duì)此，我認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度的建立要堅(jiān)持這樣幾條原則：(1)要從隱性變?yōu)轱@性；(2)要按照商業(yè)化原則由各金融機(jī)構(gòu)出資；(3)要實(shí)行限額保險(xiǎn)；(4)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的救助成本要在各受益金融機(jī)構(gòu)之間分?jǐn)偂?/p>

第2篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

據(jù)了解，已經(jīng)開(kāi)業(yè)的5家民營(yíng)銀行運(yùn)行總體平穩(wěn)，并逐漸形成了各自的業(yè)務(wù)差異化定位。

“對(duì)于新設(shè)民營(yíng)銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進(jìn)入論證階段。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林日前表示，銀監(jiān)會(huì)按照審慎積極原則推進(jìn)民營(yíng)銀行試點(diǎn)工作，現(xiàn)已進(jìn)入常態(tài)化審批程序。民營(yíng)銀行“第二軍團(tuán)”或?qū)⒀杆贁U(kuò)容。

雖然民營(yíng)銀行的設(shè)立廣受資本歡迎，但是其發(fā)展道路并非一帆風(fēng)順。

有專(zhuān)家指出，當(dāng)前銀行“躺著掙錢(qián)”的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，要想贏得市場(chǎng)認(rèn)可，既要有良好的客戶(hù)資源，又要控制成本和風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)資本要實(shí)現(xiàn)“銀行夢(mèng)”，仍有很長(zhǎng)的路要走。

在博鰲亞洲論壇2016年年會(huì)中，眾位業(yè)內(nèi)人士圍繞“民營(yíng)銀行：生不逢時(shí)還是生逢其時(shí)”的話題，對(duì)民營(yíng)銀行的未來(lái)發(fā)展方向進(jìn)行深刻探討與交流。

銀行債轉(zhuǎn)股有法律障礙

招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華

在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候，銀行出現(xiàn)不良資產(chǎn)的反彈也是比較正常的。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，去杠桿、去產(chǎn)能、去庫(kù)存，要付出一些代價(jià)，沒(méi)有哪個(gè)銀行不良貸款只降不漲，關(guān)鍵是怎么對(duì)待。

債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)，我不在銀行當(dāng)行長(zhǎng)，我不太關(guān)心?，F(xiàn)在《商業(yè)銀行法》沒(méi)改，信貸資產(chǎn)不能成為資本金的來(lái)源，把銀行貸款變?yōu)楣蓹?quán)有法律障礙。

民營(yíng)銀行要有自己的發(fā)展模式

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)前副主席蔡鄂生

民營(yíng)銀行是十八屆三中全會(huì)改革綱要里明確提出來(lái)的。讓你生出來(lái)就是補(bǔ)短板的，不是讓你享受的。既然是補(bǔ)短板的，就看你怎么補(bǔ)，怎么做，這是主要的。

“十三五”規(guī)劃講的是全覆蓋、特色化、多層次，所謂的民營(yíng)銀行要辦到什么程度？是資本民營(yíng)化還是管理層民營(yíng)化？管理層民營(yíng)化要按照現(xiàn)代企業(yè)方式去經(jīng)營(yíng)，而且股東和管理層有沒(méi)有矛盾？這些在一般企業(yè)里出現(xiàn)的基本問(wèn)題都會(huì)反映到民營(yíng)銀行里去。我不相信現(xiàn)在管理層和股東的意志完全一致。

另外，傳統(tǒng)銀行以物理網(wǎng)點(diǎn)為主，不會(huì)靠人來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)。民營(yíng)銀行就需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，或者自己營(yíng)銷(xiāo)。這都是民營(yíng)銀行在發(fā)展當(dāng)中跟過(guò)去發(fā)展模式不一樣的地方，所以它必須有自己的發(fā)展模式。

民營(yíng)銀行帶來(lái)鲇魚(yú)效應(yīng)

天津金城銀行行長(zhǎng)吳小平

民營(yíng)銀行有兩個(gè)核心意義：一是純民營(yíng)資本的進(jìn)入給行業(yè)帶來(lái)鲇魚(yú)效應(yīng)；二是民營(yíng)銀行的成立，為銀行界提供了成為職業(yè)經(jīng)理人更多的通道。對(duì)金融改革和下一步金融發(fā)展非常有意義。

不可否認(rèn)，在經(jīng)濟(jì)下行的大背景下，銀行利差在收窄，不良資產(chǎn)在暴露，在去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿一系列因素的作用下，民營(yíng)銀行又面臨著大量傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，使得生存有更大壓力，發(fā)展面臨著很多挑戰(zhàn)。

民營(yíng)銀行也可翻身作為鯊魚(yú)

臺(tái)灣富邦金控董事長(zhǎng)蔡明忠

臺(tái)灣開(kāi)放銀行將近25年，當(dāng)時(shí)有16家新的民營(yíng)銀行開(kāi)放，到現(xiàn)在只存5家。臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，銀行經(jīng)過(guò)激烈競(jìng)爭(zhēng)以后，一定會(huì)有一個(gè)整合期。假設(shè)新的民營(yíng)銀行自己體制好，找到真正好的利機(jī)，在某個(gè)區(qū)域發(fā)展得身強(qiáng)體壯，說(shuō)不定市場(chǎng)整并的時(shí)候可以出來(lái)承擔(dān)整合者的角色，那時(shí)候鲇魚(yú)也可以翻身作為鯊魚(yú)。

民營(yíng)銀行開(kāi)放以后對(duì)公營(yíng)銀行的服務(wù)帶來(lái)很大刺激，大陸的民營(yíng)銀行應(yīng)該努力扮演好鲇魚(yú)的角色。從小而美的銀行出發(fā)，不見(jiàn)得要發(fā)展成國(guó)際性的銀行，但鲇魚(yú)也要有志成為鯊魚(yú)。

民營(yíng)銀行的使命是創(chuàng)新而非復(fù)制

中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求

民營(yíng)銀行對(duì)于銀行體系有一個(gè)是結(jié)構(gòu)性彌補(bǔ)，大銀行看到的都是富人，小銀行看到的是中小微企業(yè)、中低收入階層，這個(gè)可能大銀行看不到。另外，必須創(chuàng)造和存量銀行不同的模式和運(yùn)行結(jié)構(gòu)，這個(gè)要反復(fù)思考。

如果民營(yíng)銀行盈利模式、利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、運(yùn)行平臺(tái)和傳統(tǒng)的完全一樣，也走不遠(yuǎn)，因?yàn)榕赃叺凝嬋淮笪锾唷Ｃ駹I(yíng)銀行的使命是探索和創(chuàng)新，應(yīng)立足自己的使命。

一個(gè)好的金融市場(chǎng)需要大小銀行相融共生

上海華瑞銀行行長(zhǎng)朱韜

民營(yíng)銀行有很多獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，比如小、快、輕、靈，小是缺點(diǎn)，同時(shí)也是優(yōu)點(diǎn)，會(huì)更容易貼近市場(chǎng)、快速?zèng)Q策、高效轉(zhuǎn)型，內(nèi)生積極創(chuàng)新。民營(yíng)銀行出生在人民幣國(guó)際化和利率市場(chǎng)化的階段是一個(gè)挑戰(zhàn)，但同時(shí)也促使其從一開(kāi)始就能夠樹(shù)立起穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，差異化的經(jīng)營(yíng)思維，就能夠把安全、風(fēng)控放在一個(gè)比較重要的位置上。在人才的招募過(guò)程當(dāng)中就會(huì)關(guān)注人才的多元化、綜合化的組合方式。

一個(gè)好的金融市場(chǎng)不是誰(shuí)吃掉誰(shuí)，誰(shuí)戰(zhàn)勝誰(shuí)，這是一個(gè)共贏、多贏的世界，一個(gè)森林里面一定是參天大樹(shù)和小草共融共生，倫敦百年大銀行和初創(chuàng)的銀行一起成長(zhǎng)著，未來(lái)一個(gè)好的中國(guó)金融市場(chǎng)一定也是這樣。

第3篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；發(fā)展路徑；比較研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-0-01

一、民營(yíng)銀行發(fā)展路徑概述

（一）增量發(fā)展路徑。從理論上講，增量發(fā)展民營(yíng)銀行的模式，可以促進(jìn)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，督促?lài)?guó)有銀行改善管理，推動(dòng)國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)改革。新組建民營(yíng)銀行有許多優(yōu)點(diǎn)。第一，一張白紙，沒(méi)有負(fù)擔(dān)。沒(méi)有那些不合理的制度約束，沒(méi)有既得利益集團(tuán)的鉗制。第二，比較容易通過(guò)市場(chǎng)來(lái)選擇經(jīng)理人員。第三，沒(méi)有不良貸款的歷史包袱。

（二）存量發(fā)展路徑。從世界許多發(fā)展中國(guó)家的情況看，開(kāi)放民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。許多國(guó)家，在沒(méi)有相應(yīng)的政治、經(jīng)濟(jì)和法律配套體系的情況下開(kāi)放民營(yíng)金融，都造成了嚴(yán)重的金融混亂。從我國(guó)國(guó)情看，上個(gè)世紀(jì)90年代初盲目發(fā)展城市信用社、信托投資公司，結(jié)果造成這些機(jī)構(gòu)短期行為嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)管理混亂，最后只好進(jìn)行撤銷(xiāo)、關(guān)閉、兼并和重組，國(guó)家和地方政府為此付出了巨大代價(jià)。因此，金融改革必須要有一個(gè)底線，即在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下改革，這是我國(guó)漸進(jìn)式改革道路成功的精髓所在。中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化改革，需要由現(xiàn)有銀行的市場(chǎng)化和引進(jìn)民間資本進(jìn)入兩個(gè)輪子推動(dòng)。

（三）混合發(fā)展路徑。一些學(xué)者認(rèn)為，構(gòu)建民營(yíng)銀行不能急于求成，應(yīng)該采取漸進(jìn)式的發(fā)展戰(zhàn)略，有三種模式可供選擇：一是對(duì)國(guó)有銀行實(shí)行股份制改造，注入民營(yíng)成分；二是吸引民間資本入股現(xiàn)有的中小銀行，逐步實(shí)現(xiàn)中小銀行民營(yíng)化；三是在條件成熟時(shí)設(shè)立完全以民營(yíng)資本投資入股、按市場(chǎng)機(jī)制經(jīng)營(yíng)的民營(yíng)銀行。

二、民營(yíng)銀行發(fā)展路徑的比較研究

（一）增量發(fā)展路徑評(píng)價(jià)。增量發(fā)展民營(yíng)銀行有許多優(yōu)點(diǎn)，如可以增加金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)活力，在一定程度上解決國(guó)有商業(yè)銀行貸款管理權(quán)限上收、資金外流和中小企業(yè)，特別是民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題。但是，我們更應(yīng)看到，新組建民營(yíng)銀行，不僅在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面有著高昂的代價(jià)，還有可能重蹈過(guò)去隨意辦金融而引發(fā)慘痛教訓(xùn)的覆轍，更主要的是中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)我國(guó)金融改革應(yīng)首先考慮的問(wèn)題依然存在。

1.增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能啟動(dòng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。對(duì)于一般企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革中的增量部分是一種可以自我調(diào)節(jié)的有機(jī)整體。發(fā)展過(guò)程中優(yōu)勝劣汰，適者生存。生存下來(lái)的民營(yíng)企業(yè)都極富生命力，在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，從而帶動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革。而銀行業(yè)則不同，我國(guó)目前銀行是進(jìn)難退更難，退出就意味著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.增量發(fā)展民營(yíng)銀行并不能從根本上減輕國(guó)有銀行的歷史包袱。對(duì)于一般國(guó)有企業(yè)來(lái)說(shuō)，改革主要的障礙是人員負(fù)擔(dān)。發(fā)展民營(yíng)企業(yè)，不僅增加了就業(yè)機(jī)會(huì)，而且隨著非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，國(guó)有企業(yè)中的職工會(huì)主動(dòng)離開(kāi)，將減輕國(guó)有企業(yè)的改革壓力。而銀行業(yè)改革主要的障礙是沉重的不良資產(chǎn)包袱，它不會(huì)因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的發(fā)展而減少。

3.增量發(fā)展民營(yíng)銀行將加大整體金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)不在銀行本身，而在于給廣大存款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。銀行如果經(jīng)營(yíng)管理不善，導(dǎo)致支付問(wèn)題，將直接影響社會(huì)的穩(wěn)定。如果是一般企業(yè)，死一批，再發(fā)展一批，有利于市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，保持生命活力。但對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，完全的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)法則，是行不通的。一家銀行倒閉，有可能引發(fā)整個(gè)銀行業(yè)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和金融危機(jī)。

4.增量發(fā)展民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本高昂。從成本核算的角度看，以重新募集資本的形式成立商業(yè)銀行，按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，其資本金必須達(dá)到十億元人民幣。這個(gè)數(shù)額，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)來(lái)說(shuō)，或許不是問(wèn)題，但在經(jīng)濟(jì)落后的中西部，就成為其市場(chǎng)準(zhǔn)入的一大難題。另外成立一家銀行，還需要相應(yīng)的人員、網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具設(shè)備等，這是一筆昂貴的費(fèi)用。再者，其營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)、規(guī)章制度的建立和完善及機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的磨合更需時(shí)日，這些都提高了新設(shè)立的民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理成本。由此可見(jiàn)，新成立民營(yíng)商業(yè)銀行不具普遍性。

（二）存量發(fā)展路徑評(píng)價(jià)。采用存量發(fā)展路徑，從改造現(xiàn)有城市商業(yè)銀行、城信社入手，具有可操作性最強(qiáng)、成本較低、能有效避免可能出現(xiàn)大的金融風(fēng)險(xiǎn)等優(yōu)點(diǎn)。國(guó)有企業(yè)改革攻堅(jiān)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，相當(dāng)部分中小國(guó)有企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了民營(yíng)化。我國(guó)資本市場(chǎng)上，一些退市的虧損上市公司利用“殼資源”的優(yōu)勢(shì)最終完成重組上市，順利實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。對(duì)國(guó)有銀行的存量改造，可以借鑒國(guó)有企業(yè)民營(yíng)化的經(jīng)驗(yàn)。但存量發(fā)展路徑也有缺陷：

1.所有者缺位的問(wèn)題。從總體來(lái)看，民間資本的積極參與明顯成為主流。但民企參股農(nóng)村商業(yè)銀行所能掌控的股權(quán)比較少。為防止一股獨(dú)大，使農(nóng)商行成為某一家或幾家企業(yè)的小金庫(kù)，農(nóng)商行對(duì)企業(yè)參股比例做了嚴(yán)格的限制。但由此又帶來(lái)另外一個(gè)問(wèn)題。由于單個(gè)企業(yè)所占股份比較少，沒(méi)有一個(gè)相對(duì)控股的股東，使得股東普遍對(duì)農(nóng)商行發(fā)展缺乏關(guān)注。所有者缺位，雖然改制成商業(yè)銀行，但和過(guò)去信用社時(shí)一樣，一切仍舊是行長(zhǎng)說(shuō)了算，缺乏內(nèi)控機(jī)制，積聚了潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.存量改造延續(xù)的是一種“搭配銷(xiāo)售”的策略。這種策略對(duì)于劣質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者是一種占優(yōu)策略，但對(duì)于優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費(fèi)者不公平，只不過(guò)是強(qiáng)制消費(fèi)者以更高的價(jià)格滿足其效用。而產(chǎn)權(quán)的“搭配銷(xiāo)售”則可能使總體效用銳減為零。

三、結(jié)語(yǔ)

從上述分析可以看出，無(wú)論是增量發(fā)展路徑還是存量發(fā)展路徑，都存在自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。關(guān)鍵在于哪種方式的成本和風(fēng)險(xiǎn)最小、收益和效率最高。民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑選擇應(yīng)遵循自下而上、自小而大、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身規(guī)律要求的原則，其發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)側(cè)重以小求大、以點(diǎn)求面、以穩(wěn)求進(jìn)。其發(fā)展必須考慮我國(guó)經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展階段，必須考慮我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，循序漸進(jìn)、依次推進(jìn)，過(guò)度、過(guò)快開(kāi)放都將對(duì)金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成巨大的損害。當(dāng)前的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大部分從事的是競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展初期，管理不夠規(guī)范；容易產(chǎn)生政策與制度疏漏，加之民營(yíng)資本的逐利和擴(kuò)張動(dòng)機(jī)強(qiáng)烈，極易出現(xiàn)生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品的現(xiàn)象，從而大大損害民營(yíng)企業(yè)的聲譽(yù)與形象。而銀行在放貸時(shí)，借款人的信譽(yù)往往是最主要的一個(gè)因素。如果民營(yíng)企業(yè)的聲譽(yù)不提高，民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位選擇便很可能偏離民營(yíng)企業(yè)，而民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位必然影響其發(fā)展路徑的選擇。因此，民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑應(yīng)是多元化和混合型的，混合發(fā)展路徑的優(yōu)勢(shì)自然就凸顯出來(lái)了。民營(yíng)銀行試點(diǎn)以存量改革為主，兼顧增量改革，民營(yíng)銀行進(jìn)入成長(zhǎng)期后，則以增量改革為先導(dǎo)帶動(dòng)存量改革的漸進(jìn)式改革是民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜應(yīng)祥.中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)成因及解決對(duì)策[J].中國(guó)金融，2001.

[2]周浩明.民營(yíng)銀行的比較優(yōu)勢(shì)及發(fā)展路徑探析[J].江西社會(huì)科學(xué)，2002.

第4篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

論文摘 要：該文從構(gòu)建 現(xiàn)代 金融 組織體系﹑解決三農(nóng) 發(fā)展 金融需求問(wèn)題分析發(fā)展民營(yíng)銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營(yíng)銀行的可行性，并探討了

2.4經(jīng)營(yíng)人才問(wèn)題 

銀行業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對(duì)從業(yè)者有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)要求。加入wto后，我國(guó)銀行業(yè)面臨全球競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的 企業(yè) 家并不一定是合格的 金融 家， 發(fā)展 民營(yíng)銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國(guó)民營(yíng) 經(jīng)濟(jì) 中的 現(xiàn)代 委托——關(guān)系落后，經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高，加上長(zhǎng)期以來(lái)民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問(wèn)題將更加突出。 

 

3.發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇 

 

3.1組建民營(yíng)化的 農(nóng)村 股份制商業(yè)銀行 

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶(hù)組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。 

組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)民開(kāi)辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中逐步壯大。 

3.2組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行 

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量 歷史 遺留問(wèn)題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營(yíng)問(wèn)題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營(yíng)能力不足，所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟，促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋?zhuān)罱K實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后，有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。 

3.3民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行 

目前我國(guó)金融資產(chǎn)超過(guò)30萬(wàn)億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說(shuō)明我國(guó)部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤(rùn)最大化的原則調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，突出自身的比較優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國(guó)有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營(yíng)資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。 

 

參考 文獻(xiàn) ： 

第5篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融體制的不斷改革和完善，民營(yíng)銀行有了迅速的發(fā)展。近十年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)也不斷發(fā)展壯大，但是民營(yíng)資本參與程度較低，制約了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已勢(shì)在必行，根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展形勢(shì)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，選擇什么樣的模式經(jīng)營(yíng)和發(fā)展民營(yíng)銀行是最為重要的問(wèn)題。 

1 民營(yíng)銀行的概念 

"民營(yíng)"是我國(guó)特色的模糊不清的經(jīng)濟(jì)概念。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)是非公有制經(jīng)濟(jì)所有形式的泛稱(chēng)，而民營(yíng)銀行就是由此概念衍生出來(lái)的。當(dāng)前關(guān)于民營(yíng)銀行的概念，主流觀點(diǎn)就是，民營(yíng)銀行是由民營(yíng)資本出資、實(shí)行市場(chǎng)化機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理、具有規(guī)范化的公司治理結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行，是民間資本控股的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)規(guī)范化、現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)有機(jī)結(jié)合形成的新型金融產(chǎn)物。我國(guó)第一家民營(yíng)銀行，就是中國(guó)民生銀行，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，民營(yíng)銀行越來(lái)越多，比如：興業(yè)銀行、交通銀行等，還出現(xiàn)了區(qū)域性的民營(yíng)銀行，比如：北京銀行、南昌銀行等。 

2 發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性 

（1）金融市場(chǎng)合理競(jìng)爭(zhēng)的需要 

目前，我國(guó)的金融市場(chǎng)因歷史原因忽視了民間金融機(jī)構(gòu)在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)，使得金融市場(chǎng)仍以國(guó)有銀行作為壟斷，不存在真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和競(jìng)爭(zhēng)。民營(yíng)銀行的參與，活躍了銀行市場(chǎng)，強(qiáng)化了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，打破國(guó)有銀行的壟斷局面，促進(jìn)金融市場(chǎng)建立良性的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制[1]。 

（2）現(xiàn)代金融組織體系構(gòu)建的需要 

個(gè)體、民營(yíng)等形式的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是重要增長(zhǎng)點(diǎn)。但是由于體制、政策等因素，使得個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境不完善，制約了這些經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以很好的實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)相統(tǒng)一。 

3 我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的模式選擇 

（1）增量發(fā)展模式 

當(dāng)前我國(guó)的金融行業(yè)的相關(guān)制度體系還需要進(jìn)一步的完善。以增量作為民營(yíng)銀行的發(fā)展模式，主要通過(guò)"新建"的形式建立民營(yíng)銀行。即通過(guò)放寬行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓符合條件的民營(yíng)資本建立起中小型金融機(jī)構(gòu)體系。開(kāi)放民營(yíng)銀行建立，最重要的意義在于可以為我國(guó)的個(gè)體、民營(yíng)等中小型企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，同時(shí)通過(guò)民營(yíng)銀行制度的創(chuàng)新可以為國(guó)有銀行提供一個(gè)參照對(duì)立面，優(yōu)化金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)國(guó)有銀行的改革。按照增量發(fā)展具體的操作方法，包括：民生銀行的發(fā)展模式、民企為主建立的股份制公司發(fā)展模式。"新建"民營(yíng)銀行的增量模式，雖然是制度的創(chuàng)新，但需要考慮眾多利益分配問(wèn)題[2]。一方面，增量發(fā)展模式是更為徹底的爆炸式發(fā)展，必然會(huì)使得不同利益集團(tuán)在分配上出現(xiàn)諸多的摩擦和矛盾；另一方面，新建民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。因此，以增量形式發(fā)展民營(yíng)銀行仍是不成熟的。 

（2）存量發(fā)展模式 

該模式主要是通過(guò)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的改造來(lái)發(fā)展民營(yíng)銀行，也就是把現(xiàn)有的銀行進(jìn)行民營(yíng)化改造，重新調(diào)整產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，遵循"政府推出，民資跟進(jìn)，轉(zhuǎn)機(jī)改制"的發(fā)展思路，實(shí)行全部或者部分的建立民營(yíng)銀行，打破金融體制中的壟斷格局，強(qiáng)化金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)國(guó)有銀行的改革。以民營(yíng)資本參與的形式對(duì)現(xiàn)有的中小型銀行實(shí)行民營(yíng)化的改造，在一定的條件下，對(duì)民營(yíng)銀行改造成股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用銀行和農(nóng)村信用銀行。產(chǎn)權(quán)改造的民營(yíng)銀行的核心股東必須是有經(jīng)濟(jì)骨干作用和支柱地位的企業(yè)，還需要合理配置股權(quán)[3]。 

（3）模式的選擇 

對(duì)于增量發(fā)展模式和存量發(fā)展模式的選擇，應(yīng)該根據(jù)我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和金融體系以及發(fā)展的需求綜合考慮，現(xiàn)階段，我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展應(yīng)更為傾向存量發(fā)展模式，也就是"改造"要比"新建"更為合適、更為優(yōu)選。因?yàn)?，?dāng)前我國(guó)的民營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量相對(duì)較多，通過(guò)"新建"民營(yíng)銀行，增加數(shù)量很難解決發(fā)展的根本問(wèn)題；同時(shí)，"改造"的成本明顯低于"新建"，對(duì)現(xiàn)有銀行改造在資金、經(jīng)營(yíng)、管理機(jī)制等方面要比新建的成本有大的降低，并且"改造"的風(fēng)險(xiǎn)也低于"新建"，新建的民營(yíng)銀行作為新的產(chǎn)物，在管理規(guī)范性、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)性等方面存在不足。"改造"是逐步推進(jìn)的發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低。所以，當(dāng)前民營(yíng)銀行應(yīng)以存量模式作為主要的發(fā)展模式。 

第6篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化;機(jī)遇;挑戰(zhàn);對(duì)策;民營(yíng)銀行

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2015）22-0080-03

一、利率市場(chǎng)化下的銀行業(yè)發(fā)展

利率市場(chǎng)化是指中央銀行逐步放開(kāi)利率管制，由市場(chǎng)自主確定利率水平。我國(guó)的利率市場(chǎng)化采用漸進(jìn)式的發(fā)展步伐（見(jiàn)下圖），主要采取先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先長(zhǎng)期、大額，后短期、小額的利率市場(chǎng)化改革的總體思路，改革的層次和深度不斷加強(qiáng)。隨著市場(chǎng)化的不斷深入，對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)也會(huì)帶來(lái)不小的沖擊：

1.加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。截至2014年，我國(guó)共有3家政策性銀行，5家大型商業(yè)銀行，12家股份制商業(yè)銀行，144家城市商業(yè)銀行，212家農(nóng)村商業(yè)銀行，190家農(nóng)村合作銀行，2 265家農(nóng)村信用社，1家郵政儲(chǔ)蓄銀行，但眾多銀行中，5家國(guó)有銀行的市場(chǎng)占有率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其他銀行。隨著利率市場(chǎng)化的開(kāi)放，使得我國(guó)眾多銀行根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行定價(jià)，加劇了多數(shù)中小銀行與國(guó)有大銀行競(jìng)爭(zhēng)的局面，促使眾多中小銀行借助著一個(gè)契機(jī)，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，“聯(lián)合”沖擊由大型銀行一統(tǒng)天下的局面。

2.推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展。利率市場(chǎng)化使得銀行獲得了自主的定價(jià)權(quán)，對(duì)于銀行的議價(jià)能力提出了更高的要求，但同時(shí)有利于擴(kuò)大銀行自主經(jīng)營(yíng)的權(quán)利，采用差別化定價(jià)模式，同時(shí)實(shí)施主動(dòng)負(fù)債，降低經(jīng)營(yíng)成本;推動(dòng)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重下降后必將引致更多的新型金融產(chǎn)品的產(chǎn)生;進(jìn)一步優(yōu)化金融市場(chǎng)，加速形成規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行都以存貸款為主要的業(yè)務(wù)，賺取穩(wěn)定的差額。但在貸款利率放開(kāi)之后，這樣簡(jiǎn)單的盈利模式受到了沖擊。一方面由于投資渠道的增多，加息攔存成為吸引存款的必要手段;另一方面籌資方式的層出不窮，使得各企業(yè)的議價(jià)能力不斷地增強(qiáng)，貸款利息也面對(duì)越來(lái)越大的壓力。經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型壓力增加，加速傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向投資銀行、財(cái)富管理轉(zhuǎn)變。

4.銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇。首先帶來(lái)的當(dāng)然是利率風(fēng)險(xiǎn)，利率市場(chǎng)化后存貸利率由市場(chǎng)供求決定，加大了銀行收益的不確定性;再者，在利率市場(chǎng)化初期往往表現(xiàn)出利率整體上升的趨勢(shì)，這就迫使一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)尋求其他的融資渠道，而那些較差的企業(yè)就樂(lè)于向銀行借款，以此增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

5.中小銀行帶來(lái)更大的沖擊。相對(duì)而言，大型銀行在資金支持、管理方式、員工水平上都強(qiáng)于一般的中小型銀行，廣大的中小型銀行由于資金勢(shì)力單薄，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不成熟、政策支持等固有的劣勢(shì)，在面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇時(shí)，所受到的沖擊將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于大型國(guó)有銀行。

二、民營(yíng)銀行的機(jī)遇

民營(yíng)銀行的設(shè)立使民間資本進(jìn)入金融界合法化，完善了金融業(yè)的有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，打破了國(guó)有銀行壟斷的局面，設(shè)立的落腳點(diǎn)在于解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)，民營(yíng)銀行也存在其自身的發(fā)展機(jī)遇。

1.更有效地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。相對(duì)于大型銀行煩瑣的運(yùn)作機(jī)制，小銀行的運(yùn)作一向以效率著稱(chēng)。再者，民營(yíng)銀行本來(lái)就是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了大型商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的不足。注重解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的民營(yíng)銀行，信息不對(duì)稱(chēng)是造成中小企業(yè)融資約束的最重要原因，民營(yíng)銀行可以根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)，制定出更好的運(yùn)作方案，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶(hù)采用多樣化的保障補(bǔ)償措施，同時(shí)降低民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化其客戶(hù)結(jié)構(gòu)。

2.加快金融創(chuàng)新的發(fā)展。利率市場(chǎng)化之后，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那些不受利率影響的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)就會(huì)受到重視。從以創(chuàng)新為重要發(fā)展點(diǎn)的民營(yíng)銀行的角度來(lái)說(shuō)，一方面，利率自為他們的創(chuàng)新提供了更大的發(fā)展空間;再者，由利率自主帶來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也為他們加快創(chuàng)新提供了壓力和動(dòng)力。實(shí)際上，即使不實(shí)行利率市場(chǎng)化改革，民營(yíng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)和資金支持上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型銀行的，而民營(yíng)銀行本來(lái)就不是靠資金實(shí)力取勝的，高效的運(yùn)行機(jī)制和創(chuàng)新的服務(wù)才是其立身之本。在利率實(shí)行市場(chǎng)化之后，原本受利率上下限制約的民營(yíng)銀行，就可以更加自由地根據(jù)市場(chǎng)的需求和自身情況調(diào)節(jié)利率，民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)得到更大的提升。

三、民營(yíng)銀行的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化在一個(gè)層面上對(duì)銀行業(yè)有一定的推進(jìn)作用，但同時(shí)也會(huì)加劇市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，其給中小銀行帶來(lái)的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大型銀行。

1.資金實(shí)力不足，經(jīng)營(yíng)管理尚不成熟。民營(yíng)銀行的資金來(lái)自于民間，雖然是一些實(shí)力較為強(qiáng)勁的企業(yè)提供的資金支持，但是相對(duì)于國(guó)有銀行的國(guó)家支持，外資銀行固然有其母行保護(hù)，其實(shí)力還是存在一定的差距。并且，民營(yíng)銀行是由民間企業(yè)創(chuàng)辦成立，屬于跨界經(jīng)營(yíng)的初探，因此設(shè)立初期的民營(yíng)銀行和國(guó)有銀行或其他股份制銀行不同，它沒(méi)有摸索適合自身發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式，在行業(yè)中的地位也沒(méi)有得到鞏固加強(qiáng)，市場(chǎng)定位尚不明確，缺乏較好的能力去應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)帶來(lái)的沖擊。

2.利率水平上升，存貸利差縮小。據(jù)調(diào)查，美國(guó)在利息放松的初期，存貸利率同時(shí)上升，在1981年分別達(dá)到了8.5%和14.2%的位置，隨后又回落漸趨于穩(wěn)定。而臺(tái)灣在利率市場(chǎng)化初期存貸利率也均逐步上升。由此，在實(shí)行利率市場(chǎng)化后，存貸利差普遍呈現(xiàn)出縮小的態(tài)勢(shì)，這對(duì)于銀行業(yè)的盈利能力是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

3.社會(huì)信用缺乏，金融監(jiān)管不完善。首先，就自身而言，民營(yíng)銀行作為一種新型金融形式，其信譽(yù)和擔(dān)保不足以讓民眾對(duì)其完全信任，在攬儲(chǔ)方面存在一定的劣勢(shì)。再者，據(jù)了解，在民營(yíng)銀行發(fā)展良好的歐美國(guó)家都已經(jīng)具備了完整的社會(huì)信用體系，提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制能力，而民營(yíng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于大型銀行，由于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)成為民營(yíng)銀行的致命傷。而完善的金融監(jiān)管就成為令金融市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)行的關(guān)鍵因素，缺乏多種有效的方式來(lái)對(duì)可能出現(xiàn)的惡意競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行管理，將會(huì)促使民營(yíng)銀行倒閉，造成金融混亂。

歷史證明，在美國(guó)完成了利率市場(chǎng)化之后的五年，美國(guó)每年都有200家左右中小銀行倒閉，而中國(guó)臺(tái)灣在完成利率市場(chǎng)化之后，曾出現(xiàn)過(guò)整個(gè)行業(yè)虧損的情況。因此，一旦開(kāi)始正式實(shí)施利率市場(chǎng)化，那些本身實(shí)力就不夠堅(jiān)實(shí)的中小銀行將會(huì)被置于更加不利的處境中，甚至可能出現(xiàn)上述中小銀行陸續(xù)倒閉的情形。

四、民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

通過(guò)上文的分析，利率市場(chǎng)化會(huì)給民營(yíng)銀行帶來(lái)利潤(rùn)區(qū)間的壓力，多方面風(fēng)險(xiǎn)增加以及對(duì)于金融創(chuàng)新的更高要求的影響。就此，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面增強(qiáng)民營(yíng)銀行抵御金融市場(chǎng)變化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的能力：

1.建立完善的治理機(jī)構(gòu)和內(nèi)部管理機(jī)制。利率市場(chǎng)化會(huì)加大多種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，在這種情況下，民營(yíng)銀行要建立嚴(yán)格有效的管理機(jī)制，通過(guò)多種渠道壯大自身的實(shí)力，同時(shí)注重人才的培養(yǎng)，特別注意“安全性、流動(dòng)性、盈利性”三性原則的統(tǒng)一，要對(duì)于經(jīng)營(yíng)的靈活性予以適當(dāng)?shù)目刂?，避免由于利率的自主確定而對(duì)于利潤(rùn)的過(guò)度追逐，以此而引發(fā)更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.突出防范利率風(fēng)險(xiǎn)的重要性。利率隨市場(chǎng)波動(dòng)給民營(yíng)銀行帶來(lái)了收益的不確定性和損失的不確定性，這也是利率市場(chǎng)化所帶來(lái)的最主要影響。為了提高民營(yíng)銀行對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，首先，要加大對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，制定合理的策略來(lái)管理風(fēng)險(xiǎn);再者，要積極開(kāi)發(fā)衍生產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移利率風(fēng)險(xiǎn);最后，要積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，有意識(shí)地規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

3.制定適合銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略模式。利率市場(chǎng)化要求民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略模式向經(jīng)營(yíng)商的價(jià)值導(dǎo)向型和業(yè)務(wù)上的多元化轉(zhuǎn)變，但價(jià)值導(dǎo)向型有時(shí)與民營(yíng)銀行服務(wù)于中小企業(yè)的初衷相違背，因此必須在市場(chǎng)環(huán)境和自身定位之間協(xié)調(diào)制定一個(gè)適合的經(jīng)營(yíng)模式。民營(yíng)銀行的發(fā)展落腳點(diǎn)依舊是服務(wù)于中小企業(yè)，但在此基礎(chǔ)上，迎合業(yè)務(wù)上多元化的要求，根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行靈活的調(diào)整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢(shì)，提供更加多變優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更多地考慮自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，利用利率定制的自主性做出相應(yīng)的補(bǔ)償策略，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

第7篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；戰(zhàn)略路徑；富國(guó)銀行

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)壯大和金融改革的持續(xù)深化，民營(yíng)資本全方位、大規(guī)模進(jìn)入銀行業(yè)。2013年7月，國(guó)務(wù)院《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)。2015年，首批真正實(shí)現(xiàn)“權(quán)、責(zé)、利”統(tǒng)一的5家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)。2016年銀監(jiān)會(huì)已分別批復(fù)同意籌建重慶富民銀行、四川希望銀行，另有12家擬設(shè)民營(yíng)銀行進(jìn)入論證階段。

民營(yíng)銀行對(duì)推動(dòng)多層次資本市場(chǎng)建設(shè)具有重要意義。然而，民營(yíng)銀行誕生恰逢經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨深度轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)顯著下滑，利差收窄，不良高企，同時(shí)，民營(yíng)銀行自身也遇到諸多問(wèn)題。如何跨越經(jīng)濟(jì)周期，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中形成差異化優(yōu)勢(shì)，并使民營(yíng)銀行逐漸成長(zhǎng)，是值得關(guān)注與思考的問(wèn)題。本文總結(jié)了首批五家民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)模式，深入剖析了民營(yíng)銀行面臨的主要機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并以富國(guó)銀行為例，分析了富國(guó)銀行近30年構(gòu)建經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，穿越經(jīng)濟(jì)周期，逐步從一家地方性小銀行成長(zhǎng)為美國(guó)第四大銀行的歷程，最后，以富國(guó)銀行為借鑒，提出民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

一、 民營(yíng)銀行的主要經(jīng)營(yíng)模式

五家民營(yíng)銀行在發(fā)起設(shè)立之初，就提出要在經(jīng)營(yíng)中體現(xiàn)出差異化、個(gè)性化定位，從總體來(lái)看，民營(yíng)銀行在市場(chǎng)定位方面主要有三種特征：平臺(tái)發(fā)力、深耕本地、實(shí)施創(chuàng)新。

1. 平臺(tái)發(fā)力――依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，聚焦中小、小微企業(yè)。以微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行為代表，將生活場(chǎng)景與金融結(jié)合，搭建平臺(tái)業(yè)務(wù)模式，并利用科技和大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)成本與經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

微眾銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用于連接大眾客戶(hù)與金融機(jī)構(gòu)。產(chǎn)品端主要與同業(yè)開(kāi)展合作，利用現(xiàn)有的客戶(hù)資源與場(chǎng)景銷(xiāo)售同業(yè)產(chǎn)品、提供同業(yè)貸款服務(wù)；客戶(hù)端主要利用騰訊所積累的客戶(hù)渠道，深入傳統(tǒng)銀行無(wú)法覆蓋的細(xì)分領(lǐng)域，如工薪階層、自由職業(yè)者、小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)。

浙江網(wǎng)商銀行則將其子商務(wù)平臺(tái)主體作為首選客戶(hù)，主要面向小微企業(yè)和中小金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)，也利用螞蟻金服資源，拓展農(nóng)村金融領(lǐng)域。受遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)政策限制，互聯(lián)網(wǎng)銀行資金來(lái)源以同業(yè)負(fù)債為主。

2. 深耕本地――發(fā)揮地頭熟的優(yōu)勢(shì)，聚焦當(dāng)?shù)乜蛻?hù)。以溫州民商銀行為代表，利用區(qū)位優(yōu)勢(shì)，聚焦本地業(yè)務(wù)。憑借股東是當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)，充分發(fā)揮本地人脈、信息優(yōu)勢(shì)，專(zhuān)注于輻射區(qū)域的中小企業(yè)。溫州民商銀行建立了“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”的三帶批量營(yíng)銷(xiāo)模式，為溫州創(chuàng)業(yè)園、商圈、供應(yīng)鏈企業(yè)提供服務(wù)。

3. 實(shí)施創(chuàng)新――實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新，重點(diǎn)聚焦新興戰(zhàn)略行業(yè)。以天津金城銀行、上海華瑞銀行為代表。天津金城銀行主要關(guān)注京津冀地區(qū)的對(duì)公供應(yīng)鏈，重點(diǎn)聚焦旅游、汽車(chē)、物流、醫(yī)療衛(wèi)生、環(huán)保、航空航天、電子商務(wù)細(xì)分市場(chǎng)，通過(guò)主動(dòng)負(fù)債、強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，拓展?fàn)I銷(xiāo)渠道對(duì)接優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

上海華瑞銀行提出服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與小微客戶(hù)、服務(wù)科技創(chuàng)新和服務(wù)自貿(mào)區(qū)三大定位。針對(duì)自貿(mào)區(qū)的中小、小微企業(yè)，華瑞銀行主要提供涵蓋結(jié)算、投資、融資、交易的專(zhuān)屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。針對(duì)科技類(lèi)企業(yè)，華瑞銀行探索“投貸聯(lián)動(dòng)”的模式，與股東均瑤集團(tuán)合作，實(shí)現(xiàn)利息+增值收益的雙收模式。

二、 民營(yíng)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行，金融體系深化改革的大變局中，民營(yíng)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，同時(shí)也有更多機(jī)遇。如果能夠應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、抓住機(jī)遇，民營(yíng)銀行將加速成長(zhǎng)，反之，則面臨被市場(chǎng)淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

1. 民營(yíng)銀行面臨的內(nèi)外部挑戰(zhàn)。從外部環(huán)境來(lái)看，民營(yíng)銀行面臨三大挑戰(zhàn)。一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，呈現(xiàn)“三期疊加”的階段性特征，處于經(jīng)濟(jì)增速放緩，結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長(zhǎng)動(dòng)力轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。銀行業(yè)作為典型的“順周期”行業(yè)，面臨新舊常態(tài)轉(zhuǎn)型的沖擊。民營(yíng)銀行在市場(chǎng)的最前端，主要服務(wù)對(duì)象是對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境更為敏感的中小、小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)能力面臨重大考驗(yàn)。二是利率市場(chǎng)化完成將深刻改變銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)盈利能力快速下降，風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，經(jīng)營(yíng)壓力增大，運(yùn)營(yíng)成本上升。民營(yíng)銀行在成立之初，已失去最大的政策紅利，將面臨更為市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)。三是金融脫媒加速，直接融資比例上升，非金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，銀行市場(chǎng)地位下降，在這樣的環(huán)境下，民營(yíng)銀行必須構(gòu)建差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，深耕細(xì)作市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)聚焦、產(chǎn)品聚焦、區(qū)域聚焦、渠道聚焦，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

第8篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行；商業(yè)銀行；發(fā)展市場(chǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-01

經(jīng)過(guò)我的了解以及針對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)歷史的學(xué)習(xí)得知，近十到二十年，中國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)和金融狀況已經(jīng)出現(xiàn)了翻天覆地的變化。與數(shù)十年前壞賬纏身相比，如今的中國(guó)銀行業(yè)搖身一變，已經(jīng)成為最賺錢(qián)的行業(yè)，中國(guó)多數(shù)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力也大大增強(qiáng)，資本充足率也得到了大幅的增強(qiáng)。

然而，具有諷刺意味的是，在經(jīng)歷了數(shù)十年的金融業(yè)改革后，與當(dāng)年相比，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)的壟斷也明顯增強(qiáng)。我們現(xiàn)在仍然在討論十年前所討論的問(wèn)題，甚至情況還不如過(guò)去理想。與此同時(shí)，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部也出現(xiàn)了一種“自滿”的情緒，在選擇客戶(hù)時(shí)也帶有一定的“挑挑揀揀”的傾向。有意無(wú)意中，中國(guó)的中小型企業(yè)也被正規(guī)銀行體系拋棄。在國(guó)有銀行一枝獨(dú)秀的狀況下，外資銀行在中國(guó)的經(jīng)營(yíng)也遇到越來(lái)越多的困難，數(shù)據(jù)表明，在2001年，外資銀行的市場(chǎng)份額大約在5%左右，而到了2013年，其市場(chǎng)份額已經(jīng)下滑至2.5%。

這樣一種狀況表明，中國(guó)的銀行業(yè)到了需要引入更多競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)刻，否則過(guò)度壟斷可能導(dǎo)致銀行業(yè)的管理和創(chuàng)新能力下降，并導(dǎo)致其資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量出現(xiàn)明顯的下滑。而中國(guó)最有活力的中小企業(yè)也會(huì)因融資難而不能持續(xù)發(fā)展，使中國(guó)經(jīng)濟(jì)陷入停滯的窘境。民營(yíng)銀行則是最具希望的挑戰(zhàn)者。

那么為什么民營(yíng)銀行遲遲得不到實(shí)質(zhì)性的發(fā)展呢？原因有很多。

第一，民營(yíng)銀行存在概念界定模糊的問(wèn)題。民營(yíng)銀行的概念不能界定，發(fā)放銀行牌照時(shí)也就沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)。理論界關(guān)于民營(yíng)銀行概念的討論主要分為三個(gè)視角：第一，產(chǎn)權(quán)視角。民營(yíng)資本控股的銀行即為民營(yíng)銀行。第二，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)視角。民營(yíng)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)主要面向民營(yíng)企業(yè)。第三，公司治理視角。民營(yíng)銀行應(yīng)建立市場(chǎng)化的公司治理模式。以上三種視角雖然從不同側(cè)面反映了民營(yíng)銀行的含義，但問(wèn)題在于這些概念并沒(méi)有將民營(yíng)銀行與其他銀行完全區(qū)分開(kāi)，并突出民營(yíng)銀行自身的特質(zhì)，目前銀行業(yè)市場(chǎng)內(nèi)許多銀行也具備以上三種性質(zhì)，因此，給出民營(yíng)銀行的準(zhǔn)確概念是民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入前必須解決的首要問(wèn)題。

第二，民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入后的生存環(huán)境問(wèn)題。民營(yíng)銀行市場(chǎng)開(kāi)放后將要面臨十分嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)主要來(lái)自于兩方面：一方面是狹小的市場(chǎng)空間；另一方面是狹小的創(chuàng)新空間。銀行業(yè)市場(chǎng)空間的狹小，是由于我國(guó)各式各樣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過(guò)度擴(kuò)張問(wèn)題，因此，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。

第三，民營(yíng)銀行的存款擔(dān)保問(wèn)題。討論民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入時(shí)，部分學(xué)者曾將外資銀行準(zhǔn)入與民營(yíng)銀行準(zhǔn)入相比較，認(rèn)為既然能允許外資開(kāi)辦銀行本國(guó)民營(yíng)資本成立銀行又何嘗不可，這種認(rèn)識(shí)存在一定的片面性。根據(jù)《中華人民共和國(guó)外資管理?xiàng)l例》，外資銀行在華分行吸收儲(chǔ)蓄存款的下限是100萬(wàn)元人民幣，主要面對(duì)的是富人階層或者說(shuō)是少數(shù)群體，而民營(yíng)銀行吸儲(chǔ)則主要面對(duì)普通大眾，相比之下民營(yíng)銀行的破產(chǎn)會(huì)給社會(huì)帶來(lái)更多的不穩(wěn)定因素。因此，缺少為民營(yíng)銀行存款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)（如存款保險(xiǎn)公司）是一個(gè)重要問(wèn)題。國(guó)有銀行有國(guó)家信用作為擔(dān)保，可以保證存款的安全性；外資銀行有其母國(guó)的總行作為支撐，隨時(shí)可以拆借流動(dòng)性；而民營(yíng)銀行以什么機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保，這是亟須解決的難題。

那如何能幫助民營(yíng)銀行發(fā)展？我認(rèn)為，中國(guó)應(yīng)該大力支持其發(fā)展，引入競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)中國(guó)金融行業(yè)的變革。整體上來(lái)看，中國(guó)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行成長(zhǎng)的土壤已經(jīng)具備。首先，中國(guó)的民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)累積了可觀的財(cái)富，并成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)不可或缺的力量，統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)總數(shù)占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的96%，對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)超過(guò)50%，其所吸納的就業(yè)人數(shù)占社會(huì)就業(yè)總?cè)丝诘?5%，在這樣的狀況下仍然將民營(yíng)資本排斥在銀行體系之外，很大程度上代表了一種歧視。同時(shí)，在過(guò)去數(shù)十年的金融業(yè)高速發(fā)展過(guò)程中，中國(guó)培養(yǎng)了大量的金融業(yè)專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)金融監(jiān)管能力也得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，更加重要的是，金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)和銀行間市場(chǎng)的發(fā)展，給予了民營(yíng)銀行存在和發(fā)展的空間，因?yàn)檫@意味著民營(yíng)銀行可通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)區(qū)別自己在市場(chǎng)的位置，同時(shí)銀行間市場(chǎng)能夠給民營(yíng)銀行提供流動(dòng)性，以保證其能夠吸取整個(gè)肌體的養(yǎng)分，并提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。更重要的事，中小民營(yíng)銀行有市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的激勵(lì)機(jī)制也更愿意耕植于其身邊的成千上萬(wàn)的中小企業(yè)。

另外，目前來(lái)看，在合理的制度安排下，雖然民營(yíng)銀行可能會(huì)帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但這種風(fēng)險(xiǎn)整體可控。比如說(shuō)中國(guó)需要逐步建立存款保險(xiǎn)制度，以對(duì)沖未來(lái)可能出現(xiàn)的利率市場(chǎng)化條件下銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)必將帶來(lái)銀行體系競(jìng)爭(zhēng)加劇，這一方面有利于整體效率的提高，并有助于提高金融行業(yè)的盈利能力，但另一方面也降低了銀行的特許權(quán)價(jià)值。面臨著這樣的一種狀況，中國(guó)的監(jiān)管者應(yīng)該在保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)最大利益的前提下制定明確的退出機(jī)制，從而將風(fēng)險(xiǎn)有效隔離出體外。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這是完全可以做到的，比如在美國(guó)每年倒閉的中小銀行超過(guò)20家，但系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率則非常低。

其實(shí)，除了引入民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀行業(yè)也可以通過(guò)進(jìn)一步的產(chǎn)權(quán)多元化來(lái)提高公司治理，風(fēng)險(xiǎn)管理能力與效率，使中國(guó)的銀行業(yè)與國(guó)力相符，從而引領(lǐng)全球金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]程工.我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展路徑與方式分析[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2008（5）：27-33.

第9篇：民營(yíng)銀行發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行 機(jī)遇 挑戰(zhàn)

1民營(yíng)銀行概念及特征

1.1民營(yíng)銀行概念

我國(guó)對(duì)民營(yíng)銀行的界定主要有三個(gè)角度：第一種是界定產(chǎn)權(quán)角度，民營(yíng)銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度，民營(yíng)銀行指為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持等服務(wù)的銀行；第三種是公司治理結(jié)構(gòu)角度，民營(yíng)銀行是采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。

1.2民營(yíng)銀行特征

民營(yíng)銀行的建立旨在打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化。同國(guó)有銀行比較，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)突出特征：

一是自主性，民營(yíng)銀行完全自主決定其經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不會(huì)受到任何政府部門(mén)的干涉和控制；

二是私營(yíng)性，民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預(yù)。

2民營(yíng)銀行現(xiàn)狀

1996年民生銀行的成立標(biāo)志我國(guó)首家民營(yíng)銀行的誕生。多年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)一直以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，民營(yíng)銀行的資本規(guī)模在整個(gè)銀行業(yè)體系中所占比例極小。2012年以后民營(yíng)銀行才迎來(lái)“井噴”發(fā)展。2013年7月提出“推動(dòng)嘗試民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年兩會(huì)表示年內(nèi)啟動(dòng)由民間資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會(huì)提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”開(kāi)放政策。2015年首批5家民營(yíng)銀行全部相繼開(kāi)業(yè)。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營(yíng)銀行的發(fā)展探索階段是一個(gè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的黃金發(fā)展時(shí)期。

2.1民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險(xiǎn)條例》公布并于5月1日施行，該機(jī)制有助于銀行抵御利率市場(chǎng)變化過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)尚未形成成熟的銀行退出機(jī)制，因此系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率很低；銀行利率的市場(chǎng)化程度較低，金融市場(chǎng)調(diào)控效率低，不能及時(shí)且準(zhǔn)確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)不穩(wěn)定。國(guó)家政策對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行尚缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)體制缺乏科學(xué)有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業(yè)發(fā)展，也決定民營(yíng)銀行未來(lái)的命運(yùn)。

2.1.2行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

多年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，積累了豐富的財(cái)力、物力等資源，壟斷著金融市場(chǎng)。銀行業(yè)內(nèi)存在的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行等對(duì)于民營(yíng)銀行已構(gòu)成壓力。而互聯(lián)網(wǎng)正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營(yíng)銀行投資，強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)支持下民營(yíng)銀行間也競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著改革深化，銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)日趨激烈。

2.1.3信用劣勢(shì)制約

公眾意識(shí)中，民營(yíng)銀行在局部地區(qū)的探索試點(diǎn)中，其初期規(guī)模較小，安全系數(shù)低，當(dāng)將其與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社等比較，廣大儲(chǔ)戶(hù)自然更愿選取資金實(shí)力，人力資源強(qiáng)大的資信度高的銀行。對(duì)于銀行，銀行的受信業(yè)務(wù)先于授信業(yè)務(wù)，信用是生存之本，信用的建立是民營(yíng)銀行吸收存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的必要前提。而民營(yíng)銀行的信用劣勢(shì)導(dǎo)致其在吸收公眾存款時(shí)難度較大，使得民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

2.2民營(yíng)銀行面臨的機(jī)遇

2.2.1國(guó)家政策大力支持

發(fā)展民營(yíng)銀行打破國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的格局，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)有金融與民營(yíng)金融、外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)共存的新局面。民營(yíng)銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展，為金融業(yè)引入真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制?？v觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開(kāi)，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的方針第1次寫(xiě)進(jìn)了黨的報(bào)告，這表明發(fā)展民營(yíng)銀行絕非口號(hào)，其包含有深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵。發(fā)展民營(yíng)銀行基于當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)它是我國(guó)推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。國(guó)家鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革為民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了積極條件。

2.2.2發(fā)展民營(yíng)銀行是時(shí)代的呼喚

我國(guó)中小微企業(yè)融資難題亟待解決，大部分中小微企業(yè)因不能滿足傳統(tǒng)銀行設(shè)立的信貸條件，企業(yè)資金不足。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資金存量增加，目前投資產(chǎn)品種類(lèi)有限，導(dǎo)致各種高風(fēng)險(xiǎn)的民間集資滋長(zhǎng)。創(chuàng)建民營(yíng)銀行可帶來(lái)“鯰魚(yú)效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行改革，激發(fā)市場(chǎng)活力，降低融資成本，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”理念和大數(shù)據(jù)支持，使民營(yíng)銀行清晰了解客戶(hù)的需求和動(dòng)因，積極溝通客戶(hù)從而滿足客戶(hù)需要。民營(yíng)銀行可充分利用自身優(yōu)勢(shì)搶占空白市場(chǎng)。當(dāng)下，民營(yíng)銀行擁有良好發(fā)展空間，泰隆銀行的成功也為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供思路。發(fā)展民營(yíng)銀行的客觀需要和廣闊發(fā)展空間，以及可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展民營(yíng)銀行實(shí)為時(shí)代呼喚。

3中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展前景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，處于金融體制改革重要時(shí)期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營(yíng)銀行發(fā)展“不設(shè)限額”，五家民營(yíng)銀行開(kāi)始營(yíng)業(yè)，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施等。中國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐明顯提速，存款利率浮動(dòng)上限已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.5倍，面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單正式發(fā)行，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制不斷健全?？傊?，新常態(tài)下發(fā)展民營(yíng)銀行充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其擁有巨大的發(fā)展空間，中國(guó)金融改革的前景良好，同時(shí)需要做好迎接各種困難的長(zhǎng)期準(zhǔn)備，各層面人士共同協(xié)作，包括頂層制度設(shè)計(jì)，正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系有效保障，從而迎來(lái)中國(guó)民營(yíng)銀行新的的發(fā)展春天。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉長(zhǎng)雁.新常態(tài)下民營(yíng)銀行發(fā)展前景探析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015（13）：24.