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第1篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

一、我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)概述

自從1998年開始我國(guó)就建立了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，逐步建立了醫(yī)療保險(xiǎn)體系的框架，改善了我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)體制，但至今為止仍存在醫(yī)療保險(xiǎn)過度上漲和資源分配不均等問題，制定有效的保險(xiǎn)制度和保險(xiǎn)措施，導(dǎo)致我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展缺乏機(jī)動(dòng)性，備受外界因素的制約。現(xiàn)代化社會(huì)民生工程中逐步推廣了醫(yī)療費(fèi)用的使用人群，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)過快的問題，也正在積極深入研究，目前導(dǎo)致社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用增加的原因一共有兩個(gè)，一是道德風(fēng)險(xiǎn)，二是實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用增加，因?yàn)樯鐣?huì)保障制度從本質(zhì)上還是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，具有社會(huì)性、非競(jìng)爭(zhēng)性以及非排他性，道德風(fēng)險(xiǎn)引起的不良現(xiàn)象，進(jìn)一步明確實(shí)際發(fā)展情況制定相應(yīng)的改進(jìn)措施，才有利于解決各種道德風(fēng)險(xiǎn)行為引起導(dǎo)致的不合理價(jià)格增長(zhǎng)，將醫(yī)療價(jià)格維持在穩(wěn)定范圍內(nèi)。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，承擔(dān)著穩(wěn)定社會(huì)秩序的作用，我國(guó)在社會(huì)主義建設(shè)中，理想狀況下醫(yī)療保險(xiǎn)不應(yīng)該隨著發(fā)生概率和醫(yī)療費(fèi)用變化而改變，保險(xiǎn)人的行為不影響事件發(fā)生概率以及增加醫(yī)療費(fèi)用，但實(shí)際生活中醫(yī)療費(fèi)用不完全由個(gè)體決定，還取決于對(duì)醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習(xí)慣和所提供的保險(xiǎn)服務(wù)，依據(jù)臨床實(shí)驗(yàn)證實(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)也是醫(yī)療機(jī)構(gòu)所面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)一方面為患者醫(yī)療服務(wù)提供醫(yī)保動(dòng)機(jī)和激勵(lì)機(jī)制，另一方面也為醫(yī)療機(jī)構(gòu)過度供給提供條件，因而引發(fā)出“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)需要得到有效抑制，才能提高對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的利用效率，阻滯醫(yī)療衛(wèi)生資源的過渡消耗，達(dá)到資源的合理利用。

二、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用控制問題

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)概念被應(yīng)用到各個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，道德風(fēng)險(xiǎn)指的是一方為實(shí)現(xiàn)利益最大化下所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在，醫(yī)療衛(wèi)生體制存在較多的影響，醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)具有較大影響力，做好道德風(fēng)險(xiǎn)的防范和約束，是控制好醫(yī)療費(fèi)用的關(guān)鍵。費(fèi)用控制既要順從價(jià)格的合理增長(zhǎng)，又要規(guī)避不合理醫(yī)療費(fèi)用消耗，防范好道德風(fēng)險(xiǎn)是控制費(fèi)用的主要途徑，對(duì)于保險(xiǎn)體系而言，道德風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用控制是兩大研究主題。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在則道德風(fēng)險(xiǎn)不可避免，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和作用中必定會(huì)出現(xiàn)不作為行為，保險(xiǎn)本身也是經(jīng)濟(jì)制度之一，也會(huì)順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，投保后人們對(duì)健康和醫(yī)療費(fèi)用支出控制明顯減少，所以道德風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的原因，有以下三點(diǎn):一是疾病的不確定。疾病不確定則治療也會(huì)不確定，診斷界限模糊，為醫(yī)療服務(wù)者的道德風(fēng)險(xiǎn)提供了依據(jù)，為增加治療的確定性，減少醫(yī)療技術(shù)事故，醫(yī)生會(huì)采用“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備，患者出于安全考慮也會(huì)同意，也因此從就診開始增加了費(fèi)用支出。二是醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌集不合理。目前醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集標(biāo)準(zhǔn)越來越高，加之目前的醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋問題頻繁出現(xiàn)，人們?yōu)闇p少費(fèi)用支出，就會(huì)用身邊人的處方，導(dǎo)致參保人在滿足自身利益需求的同時(shí)，還會(huì)出現(xiàn)不必要的資源浪費(fèi)，導(dǎo)致醫(yī)療衛(wèi)生資源配置不均衡，導(dǎo)致社會(huì)整體利益受損。三是醫(yī)療服務(wù)需求不受重視。目前醫(yī)療資源以及醫(yī)療費(fèi)用都是直接由醫(yī)療服務(wù)供給方確定，服務(wù)需求方則不受重視，健康問題參保后，參保人認(rèn)為自己擁有保險(xiǎn)，則會(huì)放松對(duì)自身健康安全的要求，對(duì)于一些自己可以防范的問題不采取預(yù)防，慢性病的診斷也比較滯后，缺乏疾病的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，需求方不珍惜國(guó)家的醫(yī)療保健事業(yè)優(yōu)惠，也會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療資源浪費(fèi)，難以將資源運(yùn)用到真正有需要的人身上，使用別人那份保險(xiǎn)利益且浪費(fèi)了自身的保險(xiǎn)利益，進(jìn)而制約了整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

三、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)用控制策略

道德風(fēng)險(xiǎn)的防范要從醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)存在形式和實(shí)際情況入手，基于社會(huì)道德和法律法規(guī)，采取與醫(yī)療保障相關(guān)的措施，盡快促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革，積極提升醫(yī)療保險(xiǎn)資源和醫(yī)療資源的利用效率，從而更好地發(fā)揮醫(yī)療保障制度，建立起健全的市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制和提高醫(yī)療保險(xiǎn)隊(duì)伍綜合素質(zhì)和費(fèi)用審核機(jī)制，保障醫(yī)療費(fèi)用支出處于合理范圍之內(nèi)，更好地發(fā)揮醫(yī)療保障制度的作用。第一，健全市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，將合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制應(yīng)用到醫(yī)療機(jī)構(gòu)中，進(jìn)一步完善依靠保障制度，構(gòu)建符合醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的醫(yī)療服務(wù)開放系統(tǒng)，衛(wèi)生和社會(huì)保障部門要定期對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)進(jìn)行審核，并對(duì)醫(yī)療結(jié)構(gòu)服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量的審核報(bào)告，并對(duì)價(jià)值信息質(zhì)量和藥品使用規(guī)范性進(jìn)行公布，保證醫(yī)療服務(wù)能讓更多地了解和使用，患者在就診和醫(yī)療服務(wù)選擇中，也具有更多的知情權(quán)和醫(yī)療常規(guī)知識(shí)。第二，要依據(jù)患者需求建立醫(yī)療機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)機(jī)制，基于患者對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)、價(jià)格及行為的評(píng)價(jià)，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核和考評(píng)，提高群眾對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，發(fā)揮醫(yī)療服務(wù)對(duì)象的監(jiān)督作用，降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)患者消費(fèi)蒙騙，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)和價(jià)格的規(guī)范化。第三，要從基本藥物目錄入手，針對(duì)以藥養(yǎng)醫(yī)的行為進(jìn)行全方位的審批，對(duì)各種醫(yī)療處方藥以及費(fèi)用建立完善的文件審批機(jī)制，保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)派藥都是在監(jiān)督下進(jìn)行。醫(yī)療保險(xiǎn)隊(duì)伍綜合素質(zhì)和治理能力的提升，需要加強(qiáng)對(duì)人員的監(jiān)管和培訓(xùn)，保證醫(yī)療人員處于完善的監(jiān)管和監(jiān)督體系之下，能得到有效的培訓(xùn)和鍛煉，達(dá)到優(yōu)良治理和全面監(jiān)管的目的。醫(yī)療機(jī)構(gòu)要依據(jù)自身實(shí)際情況開展多層次和多形式的學(xué)習(xí)活動(dòng)，組織專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)，以提高醫(yī)療保險(xiǎn)隊(duì)伍的專業(yè)水平，并借助風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和敬業(yè)精神。保證醫(yī)療保險(xiǎn)隊(duì)伍人員能夠在實(shí)際工作中將全民醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管事情辦好，激勵(lì)保險(xiǎn)人員提高自身的職業(yè)能力，積極應(yīng)對(duì)時(shí)代帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題和保險(xiǎn)事業(yè)挑戰(zhàn)，承擔(dān)起醫(yī)療保險(xiǎn)資源合理配置的職責(zé)，全身心地投入到全民醫(yī)療保險(xiǎn)治理中，推動(dòng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。樹立大衛(wèi)生概念，依托社區(qū)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)和衛(wèi)生服務(wù)的宣傳。為提高群眾的衛(wèi)生保健意識(shí)，需要加強(qiáng)教育和宣傳力度，營(yíng)造誠(chéng)信文明的文化環(huán)境，做好醫(yī)療服務(wù)的規(guī)劃布局，深入結(jié)合醫(yī)療改革逐步推廣健康教育，做好健康預(yù)防工作?；谌罕姷闹鹄麆?dòng)機(jī)和醫(yī)療消費(fèi)趨高心理，需要針對(duì)參保人員的健康意識(shí)展開教育，從參保人員不合理就醫(yī)行為導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)案例和動(dòng)機(jī)展開教育，對(duì)群眾做好合理就業(yè)的指引與宣傳，抑制參?；颊咧鹄麆?dòng)機(jī)，減少參保人員的消費(fèi)趨高心理，宣傳教育中需格外強(qiáng)調(diào)健康和經(jīng)濟(jì)兩方面的內(nèi)容，從健康角度端正患者就醫(yī)態(tài)度，從經(jīng)濟(jì)不合理消費(fèi)提高群眾對(duì)自身利益的關(guān)注，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用償付機(jī)制的行為管理和風(fēng)險(xiǎn)控制兩大功能，激勵(lì)參保患者小病、常見病不出社區(qū)，實(shí)現(xiàn)合理就醫(yī)。

四、結(jié)語

第2篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

1.1融資決策之中的道德風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)股市雖然只有15年的歷史，但發(fā)展很快，已成為世界第股市。截止2006年10月，我國(guó)證券市場(chǎng)的上市公司達(dá)到1391家，總市值為5.3萬億人民幣。許多上市公司沒有融資成本的概念，只是想從流通股東那里大肆圈錢，或者透支上市公司的信用，利用上市公司的資產(chǎn)或者信用從銀行大量借貸。股權(quán)融資成本大大低于投資者要求的回報(bào)率將直接導(dǎo)致公司強(qiáng)烈的股權(quán)融資偏好和圈錢沖動(dòng)，因?yàn)橥獠客顿Y者處于從屬性股東，股東權(quán)益無法在融資成本上表現(xiàn)出來。在極端的情形下，當(dāng)公司控制者和決策者僅僅把對(duì)貨幣現(xiàn)金的控制權(quán)和支配權(quán)價(jià)值作為其唯一的行為目標(biāo)的時(shí)候，股權(quán)融資對(duì)他們來說就是零成本的融資渠道。這正是中國(guó)資本市場(chǎng)上上市公司進(jìn)行大規(guī)模圈錢運(yùn)動(dòng)的原始動(dòng)力。這里按照實(shí)際控制人的不同，將其分成委托人的道德風(fēng)險(xiǎn)和人的道德風(fēng)險(xiǎn)：

（1）委托人的道德風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的狀況是：“一股獨(dú)大”，國(guó)有上市公司如此，民營(yíng)上市公司也克隆這一形態(tài)，大股東控制了公司的大部分投票權(quán)，選舉并控制了公司的大多數(shù)董事，能夠決定公司各項(xiàng)決議的投票結(jié)果，也就有了損害小股東的權(quán)益而使自己受益的能力。股權(quán)高度集中的直接后果是董事會(huì)由大股東或內(nèi)部人控制。內(nèi)部董事即在上市公司經(jīng)理層中擔(dān)任實(shí)際職務(wù)的執(zhí)行董事占董事會(huì)成員數(shù)的比例，達(dá)到100%的上市公司約占20%，該比例大于50%的上市公司幾乎占到了80%。在上市公司的全部董事中，有73.3%的董事具有國(guó)有股（占27.9%）和國(guó)有法人股（占45.5%）的背景，即董事會(huì)中控股大股東成員占了七成三的比例。這些數(shù)據(jù)表明，大股東擁有絕對(duì)控制權(quán)，為借助上市公司進(jìn)行惡意融資提供了可能。上市公司的實(shí)際控制人，利用上市公司的殼資源，不斷攫取上市公司其他利益相關(guān)者的權(quán)益。

（2）人道德風(fēng)險(xiǎn)

人的道德風(fēng)險(xiǎn)是指人在最大限度地增加其自身效用時(shí)會(huì)做出損害委托人利益的行為。人首先要服從于實(shí)際委托人的意愿（通常為第一大股東），因?yàn)橹挥写蠊蓶|才能對(duì)他們的任免擁有絕對(duì)的發(fā)言權(quán)。就人自身來說，他們也有內(nèi)在的融資擴(kuò)張沖動(dòng)。一般而言，公司的總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)越多，可供人支配的資源也就越多。如果人的任免權(quán)僅僅控制在大股東手中，而業(yè)績(jī)并不是大股東所關(guān)注的首要目標(biāo)，人的灰色收入和在職消費(fèi)的規(guī)模傾向于擴(kuò)大。由于人基本沒有利潤(rùn)壓力，股權(quán)融資也就成為其融資方式的首選。

1.2投資過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)

上市公司隨意更改募集資金的投向，近年則達(dá)到了，任意變更募集資金投向的上市公司迅速增加，同時(shí)變更投向的資金規(guī)模也在迅速上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年來,已有220家左右的上市公司變更了募集資金投向,其中近90家上市公司是再融資公司。以2000年上半年上市，增發(fā)以及配股的公司為樣本，至年底平均只投出了所募資金的46.15%。而2001年上半年有122家上市公司變更了募資投向，其中變更新發(fā)，配股的公司比例分別為63%，36%。有數(shù)據(jù)表明，更改募集資金投向的公司業(yè)績(jī)一般要下滑，84家樣本上市公司凈資產(chǎn)收益率降低20%的有5家，凈資產(chǎn)收益率下降10%~20%的有11家，凈資產(chǎn)收益率下降10%以內(nèi)的有35家?？偣灿?1家上市公司（65%）2000年比1999年凈資產(chǎn)率有下降，說明募集資金變更后的使用效果較差。

部分公司在募集資金成功后急忙改變投向，顯然是有利用原有項(xiàng)目包裝招股說明書以達(dá)到盡快將資金順利募集到手的目的。實(shí)際上，大部分公司在招股說明書中都會(huì)對(duì)募集資金投向做一番描繪，包括前景，回報(bào)率等等，當(dāng)中就出現(xiàn)一些單純?yōu)榱说玫桨l(fā)行或獲取配股資格而進(jìn)行包裝的現(xiàn)象。由于客觀上對(duì)項(xiàng)目的了解并不深刻，或者主觀上另有企圖，就會(huì)造成一旦資金到手，再謀劃新的投向，或出現(xiàn)了目前資金閑置，委托投資及更改募集資金投向的現(xiàn)象。

1.3控制權(quán)交易中的道德風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)有控股的上市公司內(nèi)部人控制還有一個(gè)突出表現(xiàn)，就是在控制權(quán)的交易上存在很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)有人往往越權(quán)轉(zhuǎn)讓國(guó)有控制權(quán)，而市場(chǎng)投機(jī)者對(duì)控制權(quán)進(jìn)行爭(zhēng)奪，一旦有了控制權(quán)即按照慣例去侵犯和掠奪中小股民，然后再通過夸張的甚至虛假的資產(chǎn)重組實(shí)現(xiàn)再融資，進(jìn)一步借助證券市場(chǎng)的泡沫實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)富的再掠奪。

收購方看重的是控制權(quán)而非剩余控制權(quán)，直接掠奪顯然比享有剩余索取權(quán)要有利的。因?yàn)橹苯勇訆Z是真實(shí)的財(cái)富獲得，風(fēng)險(xiǎn)很低，而剩余索取權(quán)則還有賴于剩余本身和分享比例，充滿風(fēng)險(xiǎn)，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中有效地行使剩余控制權(quán)，需要付出很高的行使成本。此外，通過直接掠奪來獲取財(cái)富在數(shù)量上和速度上也要遠(yuǎn)大于和遠(yuǎn)快于通過分享剩余索取權(quán)來取得正?；貓?bào)以獲得財(cái)富。因此，有理性的新東家不會(huì)也無需期盼對(duì)企業(yè)剩余的分享，剩余索取權(quán)亦不再重要。若企業(yè)是通過提供虛假信息才得以上市的，原本“體質(zhì)”就虛，大股東就更有動(dòng)力去進(jìn)行直接掠奪了。

通過以上分析，可以認(rèn)識(shí)到在我國(guó)證券市場(chǎng)中，重組題材或管理層的收購等產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)奪中，財(cái)務(wù)不透明，會(huì)計(jì)作假，監(jiān)管缺位，使道德風(fēng)險(xiǎn)加大。

2上市公司人道德風(fēng)險(xiǎn)治理

弗里德曼曾經(jīng)說過：任何人，花別人的錢都不會(huì)像花自己的錢那樣認(rèn)真仔細(xì)，那樣負(fù)責(zé)任。醫(yī)治道德風(fēng)險(xiǎn)不能靠良心發(fā)現(xiàn)和道德水準(zhǔn)的提高。上市公司的控制人在花別人錢的時(shí)候，需要建立相應(yīng)的公司治理機(jī)制來制衡。公司治理機(jī)制就是股東與董事會(huì)，董事會(huì)與經(jīng)理之間的委托—關(guān)系。委托—關(guān)系是一種契約，“在這種契約下，一個(gè)人或更多的人聘用另一人代表他們來履行某些服務(wù)，包括把若干決策權(quán)托付給人”。完善企業(yè)家的選聘，激勵(lì)和監(jiān)督機(jī)制，構(gòu)建一套能把投資者要求的回報(bào)率傳導(dǎo)到融資成本上的動(dòng)力機(jī)制，改變?nèi)谫Y軟約束和投資軟約束，是防范上市公司控制人道德風(fēng)險(xiǎn)行為的關(guān)鍵措施。道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)事后的概念，但要防范道德風(fēng)險(xiǎn)，卻必須要從事前和事中入手。

2.1企業(yè)家的界定

“企業(yè)家”是一個(gè)與時(shí)間狀態(tài)相依存的概念，對(duì)于今天的中國(guó)投資者市場(chǎng)，企業(yè)家的最基本特征是：既是所有者，同時(shí)又是管理者，同時(shí)擁有人力資本和貨幣資本。國(guó)有企業(yè)的廠長(zhǎng)和經(jīng)理在邏輯上就不可能成為真正的企業(yè)家。上市公司的經(jīng)營(yíng)者大多數(shù)不是企業(yè)家，也非職業(yè)經(jīng)理人。企業(yè)家精神至關(guān)重要，主要包括“創(chuàng)新精神”，“合作精神”和“敬業(yè)精神”。

2.2企業(yè)家的選擇

股權(quán)高度集中于國(guó)有股的情況，一方面會(huì)導(dǎo)致政府在行政上對(duì)企業(yè)管理層干預(yù)過多，管得過死，企業(yè)目標(biāo)政治化，偏離市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原則，無法實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)作機(jī)制的轉(zhuǎn)換；另一方面，由于國(guó)家股股東主體不明確，政企不分，政資不分的問題沒有得到很好的解決，國(guó)有股股東的代表往往就是企業(yè)高級(jí)管理人員，董事會(huì)對(duì)高級(jí)管理人員的選舉往往形成總經(jīng)理自己選自己的情況。這樣一來，治理結(jié)構(gòu)中董事會(huì)作為股東代表對(duì)高級(jí)管理人員的事后監(jiān)督也就落空了。進(jìn)一步而言，由于公司董事會(huì)和高級(jí)管理層依然由國(guó)家任命，上市公司這種內(nèi)部人控制狀況事實(shí)上是把對(duì)高級(jí)管理人員的事前篩選和事后監(jiān)督交給了國(guó)家及其代表機(jī)構(gòu)。從當(dāng)前的情況來看，不論是上市公司的董事會(huì)還是高級(jí)管理層，都沒有受到有效市場(chǎng)監(jiān)督的約束。股權(quán)的過度集中不利于經(jīng)理階層在更大的范圍內(nèi)接受多元化產(chǎn)權(quán)主體對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督和約束，極有可能使小股東的利益受損。

解決國(guó)有股的所有者問題，選擇的路徑之一是降低國(guó)有股的比重，從股權(quán)上切斷國(guó)有資產(chǎn)代表對(duì)經(jīng)理層的話語通道，逐步建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的公司控制權(quán)市場(chǎng)，讓真正的委托人來選擇企業(yè)家或職業(yè)經(jīng)理。

2.3企業(yè)家的監(jiān)督

為了防止企業(yè)家的道德風(fēng)險(xiǎn)，采取事中的監(jiān)督是必不可少的。監(jiān)督有兩種：①內(nèi)部監(jiān)督，即股東，債權(quán)人等其他利益關(guān)聯(lián)方，運(yùn)用股東大會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)形成的股份制公司制度來制衡上市公司內(nèi)部機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)家的道德風(fēng)險(xiǎn)行為提出異議而予以反對(duì)，或通過“用腳投票”，法律訴訟行為來限制其行為；②外部監(jiān)管，即證券監(jiān)督機(jī)構(gòu)包括證監(jiān)會(huì)，證券交易所，中介機(jī)構(gòu)，媒體等對(duì)企業(yè)家的道德風(fēng)險(xiǎn)予以監(jiān)督。

在我國(guó)，股東大會(huì)雖然是最高權(quán)利機(jī)構(gòu)，然而，小股東卻很少通過股東大會(huì)的機(jī)制實(shí)施監(jiān)督。股東對(duì)企業(yè)家的監(jiān)督是一種集體行為而不是個(gè)人行為，任何人都有“搭便車”或不勞而獲的傾向。在股東大會(huì)中對(duì)“搭便車”問題找不到最優(yōu)解的情況下，只能尋求次優(yōu)解，以最大限度地保護(hù)小股東的權(quán)益。如實(shí)施累積投票制度，規(guī)范公司的財(cái)務(wù)信息披露制度，完善表決權(quán)制度，構(gòu)建網(wǎng)上投票表決系統(tǒng)，建立股東訴訟賠償制度等。

“陽光是最好的消毒劑”，外部監(jiān)督最有效的還是來自媒體的監(jiān)督。我們所需要做的就是開放證券媒體市場(chǎng)，形成競(jìng)爭(zhēng)性的財(cái)經(jīng)信息市場(chǎng)，從而建立起對(duì)上市公司業(yè)績(jī)和企業(yè)家綜合素質(zhì)的社會(huì)評(píng)價(jià)體系。但是這種信息披露機(jī)制的實(shí)施，不僅需要相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來監(jiān)督，更需要通過新聞，媒體誠(chéng)實(shí)公正的報(bào)道來達(dá)到。

由于企業(yè)家道德風(fēng)險(xiǎn)行為損害中小股東的權(quán)利，因此除了依賴公共執(zhí)法和到媒體上曝光以外，受到損害的中小股東還應(yīng)享有民事權(quán)。由于上市公司組織活動(dòng)的復(fù)雜性，上市公司侵權(quán)行為的訴訟成本很高，多數(shù)情況下，單個(gè)投資者出于訴訟成本的考慮，不愿意。建立一套“搭便車”的集團(tuán)訴訟機(jī)制有助于維護(hù)市場(chǎng)公正和穩(wěn)定，廣大投資者可以通過行使民事訴訟權(quán)的方式來保護(hù)自己的利益，并參與對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管。民事賠償制度的跟進(jìn)可以讓投資者因證券欺詐行為而導(dǎo)致的損失依法得到司法上的救濟(jì)，一旦民事賠償機(jī)制建立，欺詐者就不得不反復(fù)權(quán)衡道德風(fēng)險(xiǎn)的成本了，從而有利于約束企業(yè)家道德風(fēng)險(xiǎn)行為。

結(jié)論

第3篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

[關(guān)鍵詞]基本醫(yī)療保險(xiǎn) 道德風(fēng)險(xiǎn) 控制對(duì)策

道德風(fēng)險(xiǎn)是在上世紀(jì)80年代由西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出來的一個(gè)經(jīng)濟(jì)哲學(xué)概念。道德風(fēng)險(xiǎn)也被稱為道德危機(jī)，是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中普遍存在的問題。社會(huì)保障領(lǐng)域是道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)，表現(xiàn)在道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率最高，分布最廣，造成的損失也最嚴(yán)重。而在社會(huì)保障領(lǐng)域，基本醫(yī)療保險(xiǎn)涉及多方利益群體，關(guān)系更為復(fù)雜，再加上醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品的異質(zhì)性、不可逆性、及其提供的專業(yè)性，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)問題就表現(xiàn)得尤為突出和嚴(yán)重。

一、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的分析

1.現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)制度存在缺陷

這種制度的缺陷，具體來說，是指?jìng)€(gè)人投保以后，就醫(yī)費(fèi)用大部分是由第三方付費(fèi)。由于“第三方支付”制度的存在，患者普遍存在“過度消費(fèi)”和“免費(fèi)醫(yī)療”的心理傾向。比如，一般情況下，患者在就醫(yī)時(shí)，面對(duì)不同的方案，會(huì)選擇性價(jià)比最高的，而在“第三方支付”的誘導(dǎo)下，一般會(huì)選擇最昂貴的治療方案。同時(shí)，醫(yī)生在為患者提供服務(wù)時(shí)，不會(huì)考慮患者的支付能力，往往推薦價(jià)格高昂的藥品和保健服務(wù)項(xiàng)目，這不免會(huì)造成資源的浪費(fèi)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的支付危機(jī)。

2. 醫(yī)療衛(wèi)生管理體制存在漏洞，且相應(yīng)的法律法規(guī)不健全，難以監(jiān)管

首先，我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的分頭管理現(xiàn)象仍然存在，比如，衛(wèi)生行政部門只負(fù)責(zé)行業(yè)管理，財(cái)政部門負(fù)責(zé)藥品的監(jiān)督和管理，發(fā)改委、物價(jià)部門負(fù)責(zé)醫(yī)療和藥品價(jià)格的制定與監(jiān)管。在對(duì)醫(yī)院的監(jiān)督管理上，并不是每一部門都會(huì)積極配合，這就為管理工作帶來了極大的障礙。另外，我國(guó)現(xiàn)在雖然有一些相關(guān)的規(guī)章制度來保障居民醫(yī)保的有效實(shí)施，但并不完善，不能很好地發(fā)揮監(jiān)管作用。

3. 疾病治療的不確定性是道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的另一原因

疾病治療的不確定性包括患者身體的個(gè)體差異性、治療手段的差異性和治療結(jié)果的不確定性。疾病的發(fā)生具有不確定性，人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)品的消費(fèi)不可能像對(duì)其他商品的消費(fèi)那樣可以有計(jì)劃、有目的地進(jìn)行。并且，治療結(jié)果也具有高度的不確定性，醫(yī)生為了減少醫(yī)療技術(shù)事故的發(fā)生，也為了避免自己陷入醫(yī)療糾紛之中，通常都會(huì)建議患者做“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備的檢查，同時(shí)在治療方案的選擇上，醫(yī)生也會(huì)傾向于選擇治療費(fèi)用高昂一些的方案，在用藥上醫(yī)生也會(huì)多開好藥、貴藥。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)中規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的策略

1. 推進(jìn)醫(yī)療體制改革，完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度

醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)在社會(huì)醫(yī)療道德風(fēng)險(xiǎn)中居于主導(dǎo)地位，所以，要控制醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，就必須從源頭上入手。從現(xiàn)實(shí)來看，醫(yī)藥分離是當(dāng)代世界上大多數(shù)國(guó)家的做法，實(shí)踐證明這種分離制度對(duì)發(fā)展和提高醫(yī)療技術(shù)水平、保證合理用藥、控制醫(yī)藥費(fèi)用不合理增長(zhǎng)是行之有效的。從根源上切斷醫(yī)院、醫(yī)生與藥品經(jīng)營(yíng)者三者之間的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，保證醫(yī)生對(duì)癥下藥，不濫開藥。這是醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的必然道路。同時(shí)也要改變現(xiàn)行報(bào)銷制度，需要社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)派遣專業(yè)的工作小組進(jìn)駐醫(yī)院，在患者繳費(fèi)之前先由工作小組對(duì)患者所需醫(yī)藥品進(jìn)行核算，區(qū)分哪些為合理費(fèi)用，對(duì)于不合理費(fèi)用不予報(bào)銷，合理費(fèi)用先由患者去醫(yī)院繳清自費(fèi)部分，剩余的部分由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向醫(yī)院支付。

2.制定醫(yī)療保險(xiǎn)法律法規(guī)，健全監(jiān)督機(jī)制

（1）制定醫(yī)療保險(xiǎn)法律法規(guī)。我國(guó)目前還沒有一部關(guān)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的法律法規(guī)，這就使得醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管職能時(shí)無據(jù)可依。少了法律的授權(quán)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在履行其相應(yīng)的職能時(shí)就會(huì)顯得非常無力。我國(guó)現(xiàn)在急需一部有關(guān)社會(huì)醫(yī)療的專門法律來保障醫(yī)保管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管地位和職權(quán)，這樣才能保證其有效發(fā)揮職能。

（2）建立一套科學(xué)、嚴(yán)密、高效的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。健全對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金審查工作制度，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)工作人員實(shí)行目標(biāo)管理，對(duì)的工作人員要嚴(yán)厲懲罰。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)要對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行事前、事中、事后的“一條龍”監(jiān)管。同時(shí)，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)行為的監(jiān)管涉及到多個(gè)部門的綜合管理，所涉及到的部門應(yīng)該加強(qiáng)合作，形成監(jiān)管合力。

3.在全社會(huì)范圍內(nèi)進(jìn)行道德建設(shè)，尤其是要進(jìn)行醫(yī)德建設(shè)

所謂醫(yī)德，從實(shí)質(zhì)上講，就是通過醫(yī)務(wù)人員的努力，醫(yī)治好疾病，提高社會(huì)生產(chǎn)力，為人類的身體健康、社會(huì)的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。由于對(duì)醫(yī)生的行為進(jìn)行監(jiān)督困難很大，所以要想有效控制醫(yī)生道德風(fēng)險(xiǎn)就應(yīng)該從醫(yī)德教育方面入手。在進(jìn)行正面宣傳的同時(shí)也要注重負(fù)面懲罰，可以建立相應(yīng)的醫(yī)德評(píng)估制度，定期對(duì)醫(yī)務(wù)人員的綜合表現(xiàn)進(jìn)行考評(píng)，對(duì)優(yōu)秀者予以一定獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)不合格者要有比較嚴(yán)格的懲罰措施。只有獎(jiǎng)懲結(jié)合，才能引導(dǎo)醫(yī)生遵守醫(yī)德。

4.應(yīng)加大政府對(duì)公立醫(yī)療的投資力度，弱化公立醫(yī)院對(duì)醫(yī)藥品創(chuàng)收的依賴

政府對(duì)公立醫(yī)院補(bǔ)貼所占比重正在逐年減少，同時(shí)政府又想要降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)藥品價(jià)格，公立醫(yī)院為了完成政府下達(dá)的各項(xiàng)公益性任務(wù)，同時(shí)還要承擔(dān)籌集資金的職能，這就從機(jī)制上引導(dǎo)醫(yī)院從公益走向了市場(chǎng)。醫(yī)院為了自身的生存發(fā)展必然會(huì)想盡辦法從患者那里謀得利益，這是公立醫(yī)院與政府博弈下的必然結(jié)果。因此，政府應(yīng)解決好醫(yī)院資金來源的問題，加大財(cái)政對(duì)公立醫(yī)院的投資力度，弱化公立醫(yī)院對(duì)醫(yī)藥品和醫(yī)療服務(wù)創(chuàng)收的依賴。

三、總結(jié)

醫(yī)療保險(xiǎn)是關(guān)系到國(guó)計(jì)民生的大事，所以我國(guó)必須加快醫(yī)療保險(xiǎn)的改革進(jìn)程。然而，在醫(yī)療市場(chǎng)中普遍存在著道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，要有效解決道德風(fēng)險(xiǎn)問題，不能僅僅依靠某一方面的努力，而必須相關(guān)部門通力合作，形成風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制。我國(guó)必須加快有關(guān)醫(yī)療保險(xiǎn)的立法進(jìn)程，完善相關(guān)機(jī)制，加大對(duì)公立醫(yī)院的投資力度，引入競(jìng)爭(zhēng)，以控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙曼.社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用約束機(jī)制與道德風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避[J].財(cái)經(jīng)貿(mào)易，2003，（2）：54.

第4篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱 道德風(fēng)險(xiǎn) 營(yíng)銷渠道 激勵(lì) 管理政策

在訂單驅(qū)動(dòng)的“拉式”生產(chǎn)模式下，營(yíng)銷是企業(yè)的核心，而營(yíng)銷渠道更是核心中的核心。實(shí)踐證明，營(yíng)銷渠道的好壞幾乎決定企業(yè)的成敗，營(yíng)銷渠道常常被看成是制造商的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)。營(yíng)銷渠道往往介于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和最終用戶之間。通常制造、、批發(fā)、零售機(jī)構(gòu)及其整合便形成了營(yíng)銷渠道。營(yíng)銷渠道就是一系列相互依賴的組織，致力于促使一項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)能夠被使用或消費(fèi)的過程。因此，營(yíng)銷渠道的選擇、設(shè)計(jì)、激勵(lì)及其管理政策的優(yōu)化與完善，對(duì)企業(yè)特別重要。

委托理論與激勵(lì)理論

（一） 委托理論

委托理論是契約理論最重要的發(fā)展之一。它是20世紀(jì)60年代末70年代初，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家深入研究企業(yè)內(nèi)部信息不對(duì)稱和激勵(lì)問題而發(fā)展起來的。委托理論的中心任務(wù)是研究在利益相沖突和信息不對(duì)稱的環(huán)境下，委托人如何設(shè)計(jì)最優(yōu)契約來激勵(lì)人。理論中廣義的關(guān)系泛指承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的委托人授予人某些決策權(quán)并與之訂立合約。狹義的關(guān)系則是專指公司的治理結(jié)構(gòu)，即作為委托人的出資人授予人在合約中明確規(guī)定的權(quán)利。委托人就是邀約人，即提供合約的一方；人是受約方，即接受合約的一方，合約在國(guó)內(nèi)常被稱為“合同”。委托的三大問題就是研究信息不對(duì)稱條件下的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇和信號(hào)傳遞問題。

道德風(fēng)險(xiǎn)。在道德風(fēng)險(xiǎn)境況下，委托人不能觀察到人的行為（行動(dòng)或決策），即人行為不能被委托人所觀察，或者即使可以被委托人所觀察，它也是不可證實(shí)的，這一不對(duì)稱信息問題被稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。即使最后能看到合同方是否努力這一結(jié)果，但在過程中，合同方的決策不能被委托人所觀察或證實(shí)，就算最后知道結(jié)果也于事無補(bǔ)，所謂努力不可證實(shí)意味著它不能被包含在合同的條款中。激勵(lì)的基本思想在于將激勵(lì)內(nèi)化，實(shí)現(xiàn)支付與實(shí)施效果的掛鉤。

逆向選擇。在合同簽訂前，人就意識(shí)到某種委托人未知的相關(guān)信息，逆向選擇就出現(xiàn)了。也就是當(dāng)合同關(guān)系開始之前，人就保有私人信息。在這種情況下，委托人可以核實(shí)人的行為，但是最優(yōu)決策或者這項(xiàng)決策的成本，取決于人的類型（G型［好］或B型［差］），也就是說，取決于人為唯一知情方的生產(chǎn)過程的特征，這是簽約之前不對(duì)稱信息的博弈。逆向選擇不僅出現(xiàn)在人的信息優(yōu)勢(shì)涉及他自己個(gè)人特征的時(shí)候，而且出現(xiàn)在存在有關(guān)合同關(guān)系任何變量的不對(duì)稱信息時(shí)。逆向選擇境況下，激勵(lì)的基本思想在于提供若干可供選擇的合同，人在這些合同中做出選擇，從而披露他的私人信息。

（二） 激勵(lì)理論

在營(yíng)銷渠道管理中，企業(yè)往往面臨道德風(fēng)險(xiǎn)問題。激勵(lì)簡(jiǎn)單地說就是激發(fā)積極性，因?yàn)橥粋€(gè)人在通過充分激勵(lì)后所發(fā)揮的作用相當(dāng)于激勵(lì)前的3-4倍。從一般意義上說，激勵(lì)是指影響人們內(nèi)在需求或動(dòng)機(jī)，從而加強(qiáng)、引導(dǎo)和維持行為的活動(dòng)或過程，由效用和期望值共同決定。激勵(lì)有狹義和廣義之分，狹義激勵(lì)往往指現(xiàn)代企業(yè)中的經(jīng)營(yíng)者激勵(lì)，即“設(shè)計(jì)如何監(jiān)督和獎(jiǎng)勵(lì)的結(jié)構(gòu)”；而廣義的激勵(lì)已成為經(jīng)濟(jì)學(xué)核心問題。委托關(guān)系的實(shí)質(zhì)就是由于信息的不對(duì)稱和契約的不完備，委托人不得不對(duì)人的行為后果承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。營(yíng)銷渠道激勵(lì)就是通過激勵(lì)手段，調(diào)動(dòng)委托人和人的積極性，兼顧合作雙方的共同利益，消除信息不對(duì)稱和敗德行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)共贏目標(biāo)。激勵(lì)機(jī)制是在組織系統(tǒng)中，激勵(lì)主體通過激勵(lì)因素與激勵(lì)對(duì)象之間的相互作用方式。簡(jiǎn)單地說，激勵(lì)是在組織中用于調(diào)動(dòng)其成員積極性的所有制度的總和。激勵(lì)機(jī)制包括激勵(lì)者、激勵(lì)對(duì)象、激勵(lì)目標(biāo)、激勵(lì)測(cè)評(píng)、激勵(lì)方式等內(nèi)容。

營(yíng)銷渠道管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題

假定雙方簽訂的是對(duì)稱信息合同，在固定支付框架中，人會(huì)最大化自己的效用而選擇將努力最小化，即 （U為保留效用，e為努力，w為支付）。在人愿意接受合同的約束下，委托人將使其合約關(guān)系的剩余最大化，這個(gè)約束條件被稱為參與條件。對(duì)稱信息條件下委托人問題可表示如下：

（1）

公式（1）為參與條件，Pi(e)為概率，w(xi)為工資，B(.)為效用。

在復(fù)雜的渠道中，則構(gòu)成更為復(fù)雜的委托關(guān)系，并且各方將演繹出一些復(fù)雜的博弈關(guān)系。如果任務(wù)的邊界不清晰，則不僅因依賴而弱化自己的努力，而且努力將更加難以證實(shí)。因此，在基本實(shí)施系統(tǒng)和擴(kuò)大了的實(shí)施系統(tǒng)中都存在信息不對(duì)稱，存在努力不可證實(shí)和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

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論文出處(作者):尹啟華 道德風(fēng)險(xiǎn)境況下的合同設(shè)計(jì)

在基本實(shí)施系統(tǒng)中，委托關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單，可以作為研究的基礎(chǔ)。為了研究在不對(duì)稱信息條件下關(guān)于努力的最優(yōu)合同，需要形式化地定義道德風(fēng)險(xiǎn)問題?；诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的博弈關(guān)系，其自然解的概念屬于子博弈完備均衡。該博弈的第一階段是制造商設(shè)計(jì)合同，預(yù)期商的行為；該博弈的第二階段是給定商將付出的努力和合同的條款，商決定是否接受企業(yè)提出的合同；該博弈的最后階段，作為道德風(fēng)險(xiǎn)問題的基本點(diǎn)，就是人會(huì)選擇付出的努力形式化，則作為委托人的企業(yè)要求推出的合同就是以下問題的解：

公式（2）為參與約束或個(gè)體理性條件；公式（3）為激勵(lì)約束或激勵(lì)相容約束。求解這一問題會(huì)存在一定困難，需要采用折衷辦法。激勵(lì)相容合同最初是以它的一階條件來替代而得以克服的，這一程序被稱為一階方法。其思想是用公式（4）來替代公式（3），即：

當(dāng)一階方法是正確的時(shí)候，作為委托人的企業(yè)最大化問題的解就是上述形式化模型的簡(jiǎn)化形式：

令λ為參與約束的乘數(shù)，μ為激勵(lì)相容約束的乘數(shù)，解得拉格朗日方程關(guān)于工資w(xi)的一階條件為：-pi(e)+λpi(e)u`(w(xi))+μp`i(e)u`(w(xi))=0，這是最優(yōu)合同必須滿足的必要條件。因?yàn)楹Ｙ惥仃囋跐M足該條件的點(diǎn)上是負(fù)數(shù)，改寫一階條件得到如下方程：

當(dāng)μ>0，即存在一個(gè)真正的道德風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)，對(duì)稱信息情況下的最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分布條件就不再被滿足了。工資將取決于得到的結(jié)果，工資對(duì)結(jié)果的依賴程度取決于函數(shù)p`i(e)/pi(e)的形式。最優(yōu)努力必須滿足的一個(gè)必要條件是拉格朗日方程關(guān)于e的一階條件：

事實(shí)上，可以直接從拉格朗日方程解得最優(yōu)努力必須獲得的必要條件：

（8）

第5篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

摘 要 運(yùn)用文獻(xiàn)資料、專家訪談等方法通過分析信息不對(duì)稱理論，剖析中超聯(lián)賽發(fā)展過程中出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問題，理清中超聯(lián)賽中道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇之間的關(guān)系，以期對(duì)中超聯(lián)賽的良好的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞 中超聯(lián)賽 道德風(fēng)險(xiǎn) 逆向選擇

一、前言

中超聯(lián)賽在運(yùn)行過程中，由于信息不對(duì)稱，參與各方不可能擁有完全相同的信息，由此造成了體育道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，進(jìn)而中超市場(chǎng)不可能實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)，嚴(yán)重破壞了中超聯(lián)賽的職業(yè)化環(huán)境。

二、概念界定

中超聯(lián)賽：中國(guó)足球超級(jí)聯(lián)賽（Chinese Super League，簡(jiǎn)稱為CSL）是由中國(guó)足球協(xié)會(huì)組織的，中國(guó)最優(yōu)秀的職業(yè)足球俱樂部參加的全國(guó)最高水平的足球職業(yè)聯(lián)賽，仿照英格蘭足球超級(jí)聯(lián)賽，簡(jiǎn)稱為中超聯(lián)賽。

中超聯(lián)賽體育道德風(fēng)險(xiǎn)：中超聯(lián)賽某些相關(guān)工作人員為獲得自身利益，利用自身的信息優(yōu)勢(shì)，做出不利于他人或其他團(tuán)體的行為。

逆向選擇：逆向選擇來源于信息不對(duì)稱，交易雙方中的某一方擁有另一方不知道的私下信息，從而使交易市場(chǎng)產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的過程。

三、中超聯(lián)賽出現(xiàn)體育道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的背景

體育是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，運(yùn)動(dòng)員從事競(jìng)技體育要面臨的機(jī)會(huì)成本巨大。運(yùn)動(dòng)員進(jìn)入低迷期的中國(guó)足球更是如此。首先，梯隊(duì)選撥模式下，在少體校學(xué)習(xí)的隊(duì)員缺失了“德智美”全面教育的機(jī)會(huì)。其次，足球運(yùn)動(dòng)技能的復(fù)雜性和訓(xùn)練的專業(yè)性，使運(yùn)動(dòng)員必須犧牲同齡人休閑娛樂的時(shí)間和樂趣。最后，高淘汰率以及運(yùn)動(dòng)傷病也屬于進(jìn)入足球領(lǐng)域非常大的機(jī)會(huì)成本因素。被淘汰或因傷病無法繼續(xù)參賽的運(yùn)動(dòng)員錯(cuò)過了其掌握他生存技能黃金時(shí)期。由此看來，在社會(huì)保障不完善的今天，足球行業(yè)成為了機(jī)會(huì)成本巨大的高危行業(yè)[1]。中超聯(lián)賽的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)由此產(chǎn)生。

四、中超聯(lián)賽信息不對(duì)稱的類型

（一）中超聯(lián)賽服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的信息不對(duì)稱

體育產(chǎn)品不同于一般商品，其具有無形性、非儲(chǔ)藏性和生產(chǎn)與消費(fèi)同時(shí)性等特性，這使得消費(fèi)者不能對(duì)體育產(chǎn)品預(yù)先試用。球迷在購買中超聯(lián)賽球票時(shí)，由于球迷與參賽球隊(duì)之間的信息不對(duì)稱，使得球迷只能根據(jù)球隊(duì)廣告、球隊(duì)的知名度、參賽球員的號(hào)召力、球隊(duì)本賽季成績(jī)以及自己對(duì)球隊(duì)的喜好度來決定購票。但在實(shí)際比賽過程中，球員是否盡了全力，裁判是否完全公正，球迷或者此真是信息中明顯處于劣勢(shì)[2]。

（二）中超聯(lián)賽生產(chǎn)者能力的信息不對(duì)稱

中超聯(lián)賽俱樂部在選拔運(yùn)動(dòng)員、教練員和裁判員的過程中，存在選拔者與被選拔者信息不對(duì)稱。盡管運(yùn)動(dòng)員的技能水平、足球意識(shí)能夠通過比賽得出，但其團(tuán)隊(duì)合作意識(shí)、敬業(yè)精神等素質(zhì)極少能夠全面知曉。盡管中超聯(lián)賽對(duì)運(yùn)動(dòng)員、教練員及裁判員的注冊(cè)有嚴(yán)格規(guī)定，但在實(shí)際過程中，仍然會(huì)存在有虛假身份的人員。致使運(yùn)動(dòng)員、教練員或裁判員利用其模糊信息賺取最大利益。

（三）中超聯(lián)賽生產(chǎn)人員行為選擇的信息不對(duì)稱

比賽中，教練員、運(yùn)動(dòng)員或者裁判員為了自身利益，進(jìn)行違反體育道德的私下交易，從而造成球場(chǎng)假球黑哨現(xiàn)象。造成此現(xiàn)象的原因可能是足球運(yùn)動(dòng)每場(chǎng)比賽得分較少，偶然性強(qiáng)等因素。此種現(xiàn)象對(duì)社會(huì)安定及足球的長(zhǎng)足發(fā)展造成了極大的危害。

五、中超聯(lián)賽中的逆向選擇

發(fā)生在交易之前的信息不對(duì)稱稱之為逆向選擇。由于影響球賽的因素比較多，包括俱樂部對(duì)比賽的定位，教練員統(tǒng)籌規(guī)劃整個(gè)中超聯(lián)賽賽程，球員的敬業(yè)程度，球員的狀態(tài)，還有中超聯(lián)賽的各個(gè)環(huán)節(jié)是否出現(xiàn)私下交易等情況。這些隱藏信息，只有當(dāng)事人自己知道，使得球迷在購買球票的時(shí)面臨著逆向選擇。球迷只能根據(jù)已知信息判斷是否購買球票。在購買的過程中，就有可能高價(jià)買到低質(zhì)量比賽球票，此種不對(duì)稱的交易，導(dǎo)致的直接后果是，球迷對(duì)中超聯(lián)賽市場(chǎng)失望。

職業(yè)足球俱樂部在涉及球隊(duì)組建的時(shí)候同樣也會(huì)面臨著逆向選擇問題。由于俱樂部管理層在選擇綜合水平高的運(yùn)動(dòng)員過程中，往往不能全面了解。因此，管理者在招聘優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員的過程中，在待遇方面往往其期望值，從而造成部分優(yōu)秀教練員和運(yùn)動(dòng)員的流失。而較低素質(zhì)的教練員與運(yùn)動(dòng)員由于得到的薪資待遇高于他們的期望，很容易接受管理者的要求，從而使得中超聯(lián)賽的招聘市場(chǎng)形成劣幣驅(qū)逐良幣的效應(yīng)[3]。

六、中超聯(lián)賽中的道德風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)生在交易之后的信息不對(duì)稱，稱為道德風(fēng)險(xiǎn)。自1994年建立中國(guó)職業(yè)化足球聯(lián)賽以來，中國(guó)足球取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。從總體上看，中國(guó)足球聯(lián)賽的發(fā)展是健康的，關(guān)心、觀看足球比賽的人數(shù)不斷增加[4]。但隨著中國(guó)改革開放進(jìn)程的逐漸深入，尤其是從2004年中國(guó)足球甲A聯(lián)賽改制為中國(guó)足球超級(jí)聯(lián)賽之后，由于個(gè)人私利的驅(qū)動(dòng)，管理體制不完善等原因，造成了中超聯(lián)賽各領(lǐng)域之間的信息不對(duì)稱，占有信息優(yōu)勢(shì)的一方就可能為了自身的利益，利用自己的信息優(yōu)勢(shì)來從事一些有損于信息劣勢(shì)一方利益的行為，即產(chǎn)生了中超聯(lián)賽道德風(fēng)險(xiǎn)[5]。

七、結(jié)語

中國(guó)足球市場(chǎng)的不景氣和中超聯(lián)賽的高準(zhǔn)入性造成球員進(jìn)入中超聯(lián)賽的巨大機(jī)會(huì)成本，從而使得中國(guó)足球行業(yè)成為高危行業(yè)。筆者對(duì)中超聯(lián)賽中信息不對(duì)稱理論和中超聯(lián)賽生產(chǎn)人員行為選擇的信息不對(duì)稱分類，中超聯(lián)賽的逆向選擇選擇分類，中超聯(lián)賽的道德風(fēng)險(xiǎn)分類進(jìn)而清晰剖析了中超足球聯(lián)賽的現(xiàn)狀。繼而對(duì)今后的職業(yè)足球聯(lián)賽良好發(fā)展提供理論借鑒。

參考文獻(xiàn)：

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第6篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

關(guān)鍵詞：地方政府；道德風(fēng)險(xiǎn)；征地制度

基金項(xiàng)目：本文為國(guó)家社會(huì)科學(xué)基金重大項(xiàng)目“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究”(05&ZD032)的階段性成果。本文亦受寧波市傳媒與文化產(chǎn)業(yè)研究基地資助。

作者簡(jiǎn)介：申其輝(1966－)，男，江西南康人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后研究人員，主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)和媒介經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。

中圖分類號(hào)：F323.211　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006－1096(2007)03－0106－04　收稿日期：2007－01－20

制度性因素是“三農(nóng)”問題最深層的誘因。轉(zhuǎn)型時(shí)期農(nóng)民的貧困主要是制度性貧困。地方政府在與中央政府的制度變遷的博弈中，道德風(fēng)險(xiǎn)問題相當(dāng)普遍。從核心制度的績(jī)效來看，征地制度掠奪了農(nóng)民兩萬多億元的資產(chǎn)，已經(jīng)成為農(nóng)民資產(chǎn)流失的最大渠道，它對(duì)農(nóng)民的掠奪已經(jīng)超過了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期實(shí)行的“剪刀差”。地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)造成征地制度生態(tài)環(huán)境惡化，引起社會(huì)動(dòng)蕩，危及和諧社會(huì)的構(gòu)建。因此，如何防范和減少地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)，使“三農(nóng)”制度變遷有利于農(nóng)民，是當(dāng)前的重大課題。

轉(zhuǎn)型時(shí)期的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在各種各樣的人的道德風(fēng)險(xiǎn)問題，但這些部屬于低層次的市場(chǎng)交易類道德風(fēng)險(xiǎn)，其危害也多數(shù)是局部的。而真正危害既深又廣的道德風(fēng)險(xiǎn)是制度變遷中地方政府的問題，它比食業(yè)管理中的道德風(fēng)險(xiǎn)的危害要大得多。地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)在“三農(nóng)”制度變遷中起著關(guān)鍵性作用。因此，不僅要剖析征地制度本身存在的局限，還要分析“三農(nóng)”制度的生態(tài)環(huán)境，并要充分考慮地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)，理論研究才能得到具有可操作性的政策建議。本文即是對(duì)這種研究思路的一個(gè)嘗試。文章在系統(tǒng)地述評(píng)地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)理論的基礎(chǔ)上，試圖從更深層次來分析征地制度的重大缺陷，并提出相關(guān)政策建議。

一、有關(guān)地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)回顧

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的兩個(gè)核心問題是因事前信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的逆向選擇和因事后信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)(Moral Hazard，也譯作敗德行為)。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)意義的道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息的不對(duì)稱和監(jiān)督的不完全，人所付出的努力小于他從委托人那里所得到的報(bào)酬。道德風(fēng)險(xiǎn)問題最早起源于保險(xiǎn)行業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)廣泛地延伸到現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，凡是涉及到契約的各個(gè)領(lǐng)域都存在。由于研究道德風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)眾多，根據(jù)本文的主題，以下集中綜述有關(guān)政府道德風(fēng)險(xiǎn)問題的研究。

1．地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的定義

本文所說的地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)主要指一種經(jīng)濟(jì)行為。地方政府產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)并不意味著地方政府缺乏通常意義上的道德，而是指地方政府缺乏相應(yīng)的激勵(lì)與約束機(jī)制。我國(guó)中央政府與地方政府之間實(shí)際上存在著委托關(guān)系?！爱?dāng)委托人賦予某個(gè)人一定的權(quán)利，那么關(guān)系就建立起來了(思拉恩?埃格特森，1996)。”轉(zhuǎn)型時(shí)期中央和地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常不一致，它們之間存在部分利益沖突，也有組織的效用函數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度等的差異(Hirshleifer J．a(chǎn)nd John G．Riley，1992)。由于信息不對(duì)稱，中央很難掌握地方政府的實(shí)際行為。地方政府采取中央所無法觀測(cè)和臨督的隱藏性行動(dòng)，為自己利益最大化而非為中央和農(nóng)民的利益最大化而采取行動(dòng)，導(dǎo)致了“三農(nóng)”制度變遷中“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。中央如果想防范地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵問題是如何獲得更多的關(guān)于地方政府的信息，并采取相應(yīng)的對(duì)策來激勵(lì)與約束地方政府。

2．地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是偷懶行為，如不全力以赴，或稱為努力不足，即所付出的努力不足以匹配所獲得的報(bào)酬；二是機(jī)會(huì)主義，即地方政府作出的決策足為了增加自己的利益，而不是充分考慮到中央政府及農(nóng)民的利益。例如過度投資；采取守成策略，使自己處于牢固地位；牟取私利，自我交易增加自己的收益(J．Tirde，2001)等。地方政府在制度變遷中很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榈胤秸染哂须p向的功能，又有相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)在與中央政府的博弈中具有信息優(yōu)勢(shì)。因此，地方政府必然會(huì)利用自己的優(yōu)勢(shì)，使“三農(nóng)”制度變遷的路徑朝著自己利益最大化的方向發(fā)展，偏離甚至違背中央的意圖和農(nóng)民的利益。

3．影響地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的因素

影響地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的因素主要有誠(chéng)實(shí)履約的正常收益、道德風(fēng)險(xiǎn)行為被發(fā)現(xiàn)和查處的概率、貼現(xiàn)因子、道德風(fēng)險(xiǎn)行為的額外收益以及道德風(fēng)險(xiǎn)行為被發(fā)現(xiàn)后的次優(yōu)收益(羅慧等，2005)。以下從信息優(yōu)勢(shì)和自由裁量權(quán)兩個(gè)角度來具體分析。(1)地方政府擁有信息優(yōu)勢(shì)。作為主要決策者的中央政府與作為主要執(zhí)行者的地方政府相比，地方政府擁有轄區(qū)內(nèi)更多的信息。地方政府更接近信息源，中央政府所需的信息大多數(shù)是由地方政府提供的。如中央政府的統(tǒng)計(jì)、審計(jì)、財(cái)政和新聞媒介等部門所需的信息大部分來自地方政府。處于信息源地位的地方政府便能夠控制信息的流量和真實(shí)程度。在“三農(nóng)”制度變遷中，地方政府與中央、農(nóng)民相比，擁有更多的關(guān)于制度變遷績(jī)效的信息，中央無法及時(shí)和準(zhǔn)確地了解“三農(nóng)”制度實(shí)施的真實(shí)結(jié)果是由于地方政府的努力程度不足造成的，還是由于地方政府所不能控制的因素造成的。(2)地方政府的自由裁量權(quán)。轉(zhuǎn)型時(shí)期地方政府的自由裁量權(quán)不斷增加。我國(guó)行政領(lǐng)域存在多級(jí)的關(guān)系，隨著行政授權(quán)層次增加，授權(quán)的模糊性也不斷增加，基層政府很難知道確切授權(quán)者。在“三農(nóng)”制度變遷中，中央政府有時(shí)只規(guī)定原則性政策，而由地方政府負(fù)責(zé)制訂各種實(shí)施細(xì)則。地方政府實(shí)際上控制了許多“三農(nóng)”資源，能夠利用職權(quán)為自己謀取私利。很顯然，自由裁量權(quán)也是道德風(fēng)險(xiǎn)的重要誘因。

4．主流經(jīng)濟(jì)學(xué)中的政府道德風(fēng)險(xiǎn)研究

從斯蒂格利茨等經(jīng)濟(jì)學(xué)家構(gòu)建了信息經(jīng)濟(jì)學(xué)之后，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的核心概念成了政策討論的主要內(nèi)容。在有關(guān)政府道德風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)中，應(yīng)該特別關(guān)注斯蒂格利茨的研究成果。榮獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)證明了他的理論貢獻(xiàn)，擔(dān)任克林頓總統(tǒng)的首席經(jīng)濟(jì)顧問，使他深入了解政府的實(shí)際運(yùn)作機(jī)制，理論與實(shí)務(wù)在他這里得到了較好的結(jié)合。斯蒂格利茨考察了政府行為問題，詳細(xì)論述了競(jìng)爭(zhēng)和非競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。早在20世紀(jì)70年代，斯蒂格利茨與阿諾特已經(jīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇下的隨意性進(jìn)行了討論。《遞增風(fēng)險(xiǎn)：定義》(1970)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)定義進(jìn)行了總結(jié)，并提出

了新的定義方法，成為論述風(fēng)險(xiǎn)問題的經(jīng)典文獻(xiàn)?！哆f增風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)影響》(1971)進(jìn)一步對(duì)遞增風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)影響及其具體應(yīng)用進(jìn)行了論述。此外，他還有與阿諾特合著的《對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的基本分析》(1988)、《道德風(fēng)險(xiǎn)與非市場(chǎng)制度》(1991)等文獻(xiàn)。斯蒂格利茨和Weiss(1992)指出，在大多數(shù)情況下，信息不對(duì)稱廣泛存在，可能同時(shí)出現(xiàn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，均衡可以是完全混同也可以是部分混同。他在《政府在經(jīng)濟(jì)中的作用》中把信息不對(duì)稱理論應(yīng)用于分析政府行為。他認(rèn)為，當(dāng)存在道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無差異曲線和機(jī)會(huì)集合不具有通常的凸性。風(fēng)險(xiǎn)中性的地方政府官員會(huì)根據(jù)所能獲得的長(zhǎng)期效用來選擇是否從事道德風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。分權(quán)與集權(quán)理論等當(dāng)代財(cái)政學(xué)理論為研究地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)提供了強(qiáng)有力的分析工具，也提出了一些頗有價(jià)值的觀點(diǎn)。例如，有關(guān)分稅制與地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的研究。分稅制改革的弊端使得基層政府背負(fù)著越來越沉重的政策性負(fù)擔(dān)，這是導(dǎo)致地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。財(cái)權(quán)與事權(quán)的分配不合理降低了中央查處地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)問題的可能性。由于中央對(duì)地方政府的財(cái)政活動(dòng)缺乏有效的監(jiān)督途徑和手段，地方政府實(shí)際上具有很大的財(cái)政自(劉尚希，2004)。在既無風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，又沒有健全的監(jiān)控手段的條件下，勢(shì)必會(huì)引發(fā)地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致惡化全國(guó)財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)狀況。

二、地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)征地制度的影響

我國(guó)的征地制度已有系統(tǒng)的法律基礎(chǔ)和政策基礎(chǔ)。一般認(rèn)為，征地的法律和政策的出發(fā)點(diǎn)是社會(huì)福利最大化。目前征地補(bǔ)償問題主要是具體制度安排和操作環(huán)節(jié)存在缺陷。我們以征地制度的內(nèi)容和特征為切入點(diǎn)，來分析地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)征地制度的影響。征地制度的主要內(nèi)容和特征是：(1)征地的運(yùn)作模式：征地一補(bǔ)償一批租；(2)征地目的和范圍。法律規(guī)定為了公共利益的需要，政府可依法征用土地；(3)征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的確定。根據(jù)產(chǎn)值數(shù)倍法，法定的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)最高不得超過30倍；(4)征地補(bǔ)償金的分配。土地補(bǔ)償費(fèi)歸集體經(jīng)濟(jì)組織所有。一般是先發(fā)到集體經(jīng)濟(jì)組織中，再按一定比例分配到農(nóng)戶中；(5)征地安置。目前征地制度及行為有五個(gè)顯著特征：行政性壟斷和強(qiáng)制性；征地和用地的隨意性及彈性都很大；行政成本低，社會(huì)成本高；一次性貨幣補(bǔ)償為主要方式；普遍實(shí)行低標(biāo)準(zhǔn)的補(bǔ)償。

1．征地制度的缺陷

征地中最核心的問題是補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)太低。農(nóng)民在征地博弈中資產(chǎn)流失嚴(yán)重，其自身利益難以得到保障。在分析征地制度的缺陷中，有兩個(gè)方面值得深入研究，一是征地制度的法律缺陷；二是對(duì)“產(chǎn)值倍數(shù)法”補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的檢討。目前征地的法律制度存在諸多問題，除了最主要的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)過低外，還包括征地范圍已遠(yuǎn)遠(yuǎn)突破“公共利益”的界限；征地程序存在著農(nóng)地轉(zhuǎn)用審批和征地審批等行政審批程序違法操作、對(duì)失地農(nóng)民的公開性和參與性嚴(yán)重欠缺；征地后跟蹤檢查程序缺失，并由此導(dǎo)致土地征收權(quán)失控；征地補(bǔ)償范圍過窄；分配制度不完善，分配比例不合理；安置方式單一；解決征地糾紛的機(jī)制不健全；缺失行政法律救濟(jì)的有效途徑等?！锻恋毓芾矸ā肥钦鞯刂贫润w系中的核心制度。新修訂的《土地管理法》及其兩個(gè)配套法規(guī)，對(duì)征地制度進(jìn)行了重要改革。政府繼續(xù)擁有獨(dú)家征地權(quán)，農(nóng)地轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)用地首先必須通過政府征收，使之完成從農(nóng)地集體所有制向國(guó)有制的轉(zhuǎn)變。國(guó)家的土地所有權(quán)得到r進(jìn)一步強(qiáng)化。雖然2003年實(shí)施的《農(nóng)村土地承包法》確認(rèn)了保護(hù)農(nóng)戶的農(nóng)地承包權(quán)和使用權(quán)的原則，界定了農(nóng)戶土地轉(zhuǎn)讓權(quán)，但并沒有確認(rèn)和保護(hù)農(nóng)地用于非農(nóng)業(yè)用途時(shí)的承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。在上述征地制度的缺陷中，最受質(zhì)疑的是補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)過低，即對(duì)“產(chǎn)值倍數(shù)法”補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的檢討。現(xiàn)行的征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)具有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代特征；沒有考慮到土地的級(jí)差地租；確定征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)的基本邏輯存在謬誤；對(duì)被征土地本身的補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)并不能體現(xiàn)土地的全部?jī)r(jià)值，殘留地與相鄰?fù)恋負(fù)p害賠償常被忽視；沒有重視農(nóng)地的正外部性。

2．征地制度的危害

我國(guó)在解決征地補(bǔ)償問題上進(jìn)行了一些探索，并取得了初步成效，但征地問題的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)仍令人堪憂，不合理的征地補(bǔ)償制度造成了許多危害。(1)它是當(dāng)今社會(huì)動(dòng)蕩的主要根源。違法占用土地問題占部門接待量的70％以上，征地糾紛已成為當(dāng)前農(nóng)民最多的領(lǐng)域，容易誘發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定因素。(2)它是農(nóng)民資產(chǎn)流失最嚴(yán)重的渠道，對(duì)農(nóng)民的損害大于“剪刀差”。因征地標(biāo)準(zhǔn)過低對(duì)于失地農(nóng)民所造成的損害，不僅在金額上大于工農(nóng)產(chǎn)品“剪刀差”，而且征地制度掠奪農(nóng)民財(cái)富的效率也超過了“剪刀差”。20多年來，農(nóng)民因土地被征至少蒙受了20000億元的損失，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了農(nóng)民因工農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格“剪刀差”被剝削的6000億～8000億元的水平(王海明，2003)。(3)征地補(bǔ)償費(fèi)遠(yuǎn)低于失地農(nóng)民維持正常生活的費(fèi)用。現(xiàn)行保障性的安置補(bǔ)償存在的問題很多。從實(shí)際情況看，現(xiàn)行征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不足以使失地農(nóng)民保持原有的生活水平。(4)影響土地資源配置效率，造成耕地大量流失，嚴(yán)重威脅糧食安全。由于征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)由各級(jí)地方政府制定，沒有真實(shí)地反映農(nóng)地資源的稀缺程度，較低的征地費(fèi)用為降低出讓金提供了較大的空間。一些用地單位低價(jià)格拿到用地權(quán)之后，卻長(zhǎng)期征而不用，致使土地資源嚴(yán)重浪費(fèi)。

3．地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)破壞了征地制度的生態(tài)環(huán)境

“劣幣”制度更有利于地方政府尋租，而地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)又助長(zhǎng)了“劣幣”制度橫行，因此陷入了惡性循環(huán)的困境。“劣幣”制度不斷地自我強(qiáng)化，嚴(yán)重破壞了“三農(nóng)”制度的生態(tài)環(huán)境，影響其他制度(如農(nóng)村合作醫(yī)療制度、農(nóng)村信用社等)的演變。這樣，好的制度不僅要變壞，而且要“壞”到一定的程度，才能在“三農(nóng)”制度體系中生存。征地制度很不合理，但卻具有強(qiáng)大的生命力，這是因?yàn)橛羞m合它生存和發(fā)展的制度生態(tài)環(huán)境。征地制度是“三農(nóng)”制度體系中的核心制度，通過對(duì)它的分析，說明了一個(gè)嚴(yán)峻的事實(shí)：“三農(nóng)”制度的生態(tài)環(huán)境存在嚴(yán)重缺陷。某種制度本身有多少缺陷，并不是它能否生存和發(fā)展的決定性因素。換言之，某種“三農(nóng)”制度是否對(duì)農(nóng)民有利，并不是它能否在“三農(nóng)”中得到延續(xù)和完善的決定性因素。地方政府作為制度的主要執(zhí)行者存在的道德風(fēng)險(xiǎn)極易形成畸形的偏好，它偏好“劣幣”制度，導(dǎo)致“三農(nóng)”制度中“劣幣”制度不斷驅(qū)逐“良幣”制度。地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)使制度變遷的路徑發(fā)生了偏離。諾思(1991)認(rèn)為，“人們過去作出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇”。制度變遷具有路徑依賴的特征。“劣幣”制度存在著報(bào)酬遞增和自我強(qiáng)化的機(jī)制，不僅導(dǎo)致“三農(nóng)”制度體系中出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，使“三農(nóng)”制度的整體含金量下降，而且破壞了“三農(nóng)”制度的生態(tài)環(huán)境，導(dǎo)致“三農(nóng)”制度體系中的優(yōu)良者不能生存，妨礙“三農(nóng)”制度結(jié)構(gòu)的良性發(fā)展。在修改制度或新建制度過程中，好的制度不得不向“劣幣”制度效仿，使制度的含金量越來越低，鄉(xiāng)村陷入大面積貧困之中。這種以犧牲農(nóng)

民利益為代價(jià)的制度變遷方式，使農(nóng)民的貧困出現(xiàn)了制度性的代際傳遞。還有，地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)使改革的過程中形成既得利益集團(tuán)，他們力求鞏固既得利益。目前的制度生態(tài)環(huán)境非但不能完善“三農(nóng)”制度，反而會(huì)影響制度供給者的素質(zhì)。

4．地方政府的利益偏好主導(dǎo)征地制度變遷的方向和進(jìn)程

行為經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，利益主體的偏好對(duì)其經(jīng)濟(jì)決策起著決定作用。地方政府已經(jīng)是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的利益主體，它會(huì)根據(jù)自己的利益偏好來影響制度變遷。補(bǔ)償制度的變遷是一個(gè)利益博弈的過程。轉(zhuǎn)型時(shí)期我國(guó)的個(gè)人利益、組織利益、政府利益、社會(huì)利益構(gòu)成了一個(gè)結(jié)構(gòu)整體。從理論上來說，政府不應(yīng)該濫用行政權(quán)來偏袒少數(shù)人的利益而損害大多數(shù)人的福利，從而影響社會(huì)公平和穩(wěn)定。但在實(shí)務(wù)中，政府有自己相對(duì)獨(dú)立的利益，尤其是在現(xiàn)行的分權(quán)制的行政治理結(jié)構(gòu)中，地方政府已經(jīng)是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的利益主體，它會(huì)理性地選擇符合自己利益的“三農(nóng)”制度。在實(shí)行土地有償使用制度后，各級(jí)地方政府為增加財(cái)政收入，對(duì)行使法定的壟斷性征地權(quán)具有強(qiáng)烈的偏好。法律性缺陷嚴(yán)重的征地制度安排激勵(lì)了政府利用行政權(quán)力進(jìn)行強(qiáng)制性征地的沖動(dòng)。盡管中央政府為保證實(shí)現(xiàn)征地政策目標(biāo)可以采取選擇性激勵(lì)制度，但由于征地政策執(zhí)行合約存在一定的不完全性，地方政府會(huì)因此理性地利用政策漏洞謀取自身的利益，對(duì)征地政策作出符合本地政府利益偏好的變遷。強(qiáng)勢(shì)的征地主體之間的合謀，虹吸了弱勢(shì)農(nóng)民的利益。政府部門在非公共利益目的范圍內(nèi)征地，實(shí)際上充當(dāng)了經(jīng)營(yíng)性項(xiàng)目開發(fā)商的合謀者。一些地方政府以征地和販地作為重要的工作內(nèi)容，通過混合交易模式的上地資源運(yùn)作，以地發(fā)財(cái)，利用不斷增大的“土地價(jià)格剪刀差”來掠奪更多的征地租金。這種現(xiàn)象不僅在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)存在，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)也存在。目前地方政府主導(dǎo)的征地制度變遷偏離了農(nóng)民利益最大化的政治理念，但仍還是在法律框架內(nèi)運(yùn)行。這說明，政治理念與法律實(shí)踐存在較大距離。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的保障程度太低，不足以支持農(nóng)民與實(shí)力強(qiáng)大的地方政府進(jìn)行土地利益博弈。近10年的實(shí)踐表明，每次征地都注定了農(nóng)民從一開始就是博弈的弱者。征地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)由政府的自由裁量權(quán)來規(guī)定，農(nóng)民在法律上失去了討價(jià)還價(jià)的博弈機(jī)會(huì)。

三、治理地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化征地制度

地方政府在本質(zhì)上是一種制度安排，是一定行政區(qū)域內(nèi)合法壟斷著強(qiáng)制力的制度安排。因此，解決農(nóng)民的制度性貧困，必須從地方政府人手。在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，“三農(nóng)”問題都是中國(guó)最基本的問題。因“三農(nóng)”問題而引起的矛盾是當(dāng)今社會(huì)動(dòng)蕩的主要因素，它還有擴(kuò)大化的可能性。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，土地是農(nóng)民最基本的生活保障。而城市化和工業(yè)化已是政府發(fā)展戰(zhàn)略的既定偏好，征地現(xiàn)象會(huì)長(zhǎng)期存在。征地制度仍然像一根巨大的吸血管，吞吸著身體虛弱的農(nóng)民血液。因此，必須盡快找到防范地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化征地制度的對(duì)策，營(yíng)造適合“良幣”制度生存的生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)和諧社會(huì)的構(gòu)建。

1.多級(jí)委托下的激勵(lì)與約束機(jī)制

征地制度實(shí)際上是一種多級(jí)委托契約，這表現(xiàn)在多個(gè)方面。例如，全國(guó)人民、中央政府、省級(jí)政府、地級(jí)政府、縣級(jí)政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府之間存在著一個(gè)多級(jí)委托鏈條。由于信息不對(duì)稱，各級(jí)別的人都存在道德風(fēng)險(xiǎn)。中央政府在主導(dǎo)征地制度變遷時(shí)，必須考慮這種特殊性，即我國(guó)政府體制是基于等級(jí)結(jié)構(gòu)的多級(jí)委托關(guān)系，存在雙向道德風(fēng)險(xiǎn)。從多級(jí)委托的理論看，地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的根源在于行政權(quán)力的委托機(jī)制的缺陷，使得道德風(fēng)險(xiǎn)行為的預(yù)期收益大于預(yù)期成本。規(guī)制激勵(lì)理論認(rèn)為，防范地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵在于能否設(shè)計(jì)出有效的激勵(lì)與約束機(jī)制，使地方政府行為符合中央和農(nóng)民的利益。由于中央與地方政府之間利益目標(biāo)函數(shù)不一致、信息不對(duì)稱等各種原因，征地制度變遷中地方政府不可避免地會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)它的激勵(lì)與約束也就成為焦點(diǎn)問題。中央在構(gòu)建多級(jí)委托下的激勵(lì)機(jī)制時(shí)，著重點(diǎn)應(yīng)是讓征地制度的主要消費(fèi)者(農(nóng)民)享有更多的權(quán)力，同時(shí)壯大農(nóng)民尤其是農(nóng)民工的博弈能力。

2．給予征地制度的主要消費(fèi)者(農(nóng)民)更多的權(quán)力

目前對(duì)地方政府道德風(fēng)險(xiǎn)沒有形成有效的約束與激勵(lì)機(jī)制。中國(guó)農(nóng)民處于散沙化狀態(tài)，對(duì)地方政府缺乏約束力；而中央政府也缺乏有效的手段監(jiān)督和懲罰地方政府的道德風(fēng)險(xiǎn)；“橡皮圖章”的人大式權(quán)力制衡更是極其有限。地方政府的自由裁量權(quán)在不斷擴(kuò)大，機(jī)會(huì)主義行為就右能不斷地?fù)p害農(nóng)民的利益。因此，要在體制內(nèi)的權(quán)力系統(tǒng)之外尋求監(jiān)督者，引入公眾參與機(jī)制。直接的監(jiān)督、平等的監(jiān)督和聲譽(yù)都對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)起著重要作用。農(nóng)民對(duì)地方政府的監(jiān)督屬于直接監(jiān)督。農(nóng)民參與監(jiān)督地方政府有很多比較優(yōu)勢(shì)。農(nóng)民作為鄉(xiāng)村利益的最密切相關(guān)者，更有動(dòng)力和能力去監(jiān)督地方政府的機(jī)會(huì)主義行為。

各種征地制度是政府供給的公共產(chǎn)品，征地制度的主要消費(fèi)者是農(nóng)民。福利經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，政府代表社會(huì)公共利益，其基本職能是實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化。豪斯曼(Jerry．A．Haus－man，2002)認(rèn)為，消費(fèi)者利益應(yīng)該是政府政策的目標(biāo)。市場(chǎng)化改革是中央政府的偏好。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府的效用函數(shù)目標(biāo)應(yīng)該是在實(shí)現(xiàn)社會(huì)福利最大化前提下追求政府效用最大化。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，消費(fèi)者總是對(duì)的。在征地制度變遷中，中央政府的職能是保護(hù)農(nóng)民的利益。地方政府會(huì)設(shè)法使征地制度的變遷符合自己的利益偏好。長(zhǎng)期以來，征地制度是在地方政府的主導(dǎo)下執(zhí)行的，而不論農(nóng)民是否愿意接受和消費(fèi)。如果讓農(nóng)民分享更多的權(quán)力，就有利于約束地方政府的機(jī)會(huì)主義行為。

3．農(nóng)民工力量的壯大是新希望

第7篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

社會(huì)保障制度作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度，是公共選擇的結(jié)果，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特點(diǎn)，即具有社會(huì)性、非競(jìng)爭(zhēng)性和非排他性的特點(diǎn)；是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身實(shí)踐活動(dòng)的發(fā)展而不斷發(fā)展變化。完善的社會(huì)保障制度作為現(xiàn)代社會(huì)文明的一個(gè)重要標(biāo)志，使它在社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)保障制度的作用也顯得越來越重要。

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定擔(dān)負(fù)著巨大作用，因而世界上絕大多數(shù)國(guó)家都非常重視醫(yī)療保險(xiǎn)，政府以各種形式來組建、完善和提供社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。在理想的情況下，醫(yī)療保險(xiǎn)的提供不應(yīng)改變被保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和醫(yī)療費(fèi)用的變化，也就是說，保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為不應(yīng)該影響保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及增加醫(yī)療費(fèi)用的支出。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，這一條件是很難滿足的。在醫(yī)療保險(xiǎn)中，醫(yī)療費(fèi)用并不是完全由個(gè)體所患疾病來決定的，它還受個(gè)體對(duì)醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習(xí)慣和醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容等因素的影響。大量的事實(shí)表明，由于醫(yī)療保險(xiǎn)的提供，它為患者提供了過度利用醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)和激勵(lì)機(jī)制，也給醫(yī)療機(jī)構(gòu)的過度供給創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)和條件。即通常會(huì)引發(fā)所謂的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。

醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)最重要風(fēng)險(xiǎn)，也是一個(gè)世界性的難題。在我國(guó)如何減少道德風(fēng)險(xiǎn)，提高對(duì)有限資源的利用率，防止對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗，卻值得我們認(rèn)真去探討與研究。

二、道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式

在保險(xiǎn)領(lǐng)域里，道德風(fēng)險(xiǎn)是任何一個(gè)保險(xiǎn)人都必須面對(duì)的一個(gè)無法回避的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家實(shí)行基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度后，使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者都成為“經(jīng)濟(jì)人”，而“經(jīng)濟(jì)人”在做決策時(shí)就會(huì)以自身利益最大化作為其出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)的基本社會(huì)醫(yī)療制度推出時(shí)間較晚，醫(yī)療衛(wèi)生體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)就更為嚴(yán)重。如何對(duì)其加以有效的防范與控制顯得極為迫切。

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)的概念及其影響

道德風(fēng)險(xiǎn)最早源自于保險(xiǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)生活中各個(gè)領(lǐng)域的各個(gè)方面，成為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要概念。道德風(fēng)險(xiǎn)亦可稱之為“敗德行為”，一般是指一種無形的人為損害或危險(xiǎn)，是市場(chǎng)失靈的一種形式。泛指市場(chǎng)交易中一方難以觀測(cè)或監(jiān)督另外一方的行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。[1]在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，道德風(fēng)險(xiǎn)是指一方為追求自身利益的最大化而損害他人利益的行為。

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，道德風(fēng)險(xiǎn)問題相當(dāng)普遍。獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的斯蒂格里茨在研究保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)經(jīng)典的例子：美國(guó)一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約為10%，有幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對(duì)自行車的保險(xiǎn)，保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的15%。按常理，這幾個(gè)有經(jīng)營(yíng)頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤(rùn)。但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后，這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因?yàn)樽孕熊囃侗：髮W(xué)生們對(duì)自行車安全防范措施明顯減少。在這個(gè)例子中，投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險(xiǎn)后果，因而采取了對(duì)自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風(fēng)險(xiǎn)?？梢哉f，只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在，道德風(fēng)險(xiǎn)就不可避免。

（二）不同角度下的道德風(fēng)險(xiǎn)

1、從時(shí)間的角度分析道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)來自于個(gè)人的機(jī)會(huì)主義傾向，機(jī)會(huì)主義傾向假設(shè)以有限理性假設(shè)為前提。[2]是指人們借助于不正當(dāng)?shù)氖侄沃\取自身利益的行為傾向。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)以發(fā)生時(shí)間上的先后為依據(jù)，可以將道德風(fēng)險(xiǎn)分為事前的道德風(fēng)險(xiǎn)和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。事前的道德風(fēng)險(xiǎn)與事后的道德風(fēng)險(xiǎn)相互之間存在一定的聯(lián)系。

（1）事前道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)可能會(huì)影響被保險(xiǎn)人的防災(zāi)、防損措施，改變被保險(xiǎn)人的行為，個(gè)體通過選擇不同預(yù)防措施會(huì)影響自身疾病發(fā)生的概率。事前道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人疾病發(fā)生的概率產(chǎn)生一定的影響，從而增加保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用方面的支出，給醫(yī)療資源帶來更多的消耗。

心理風(fēng)險(xiǎn)是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的一種無形的因素，它指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險(xiǎn)的心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。如企業(yè)或個(gè)人投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)措施；投保人身保險(xiǎn)后忽視自己的身體健康等。逆向選擇是信息不對(duì)稱所造成的現(xiàn)象。逆向選擇是說一個(gè)制度的實(shí)施非但沒有把好的對(duì)象選出來，反而使比較差的入選了，逆向選擇的存在說明此項(xiàng)制度是不合理的或者說是有待改進(jìn)的。利用制度缺陷而獲得額外利益的行為肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。逆向選擇使社會(huì)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)隨著道德水平的下降而提高。心理風(fēng)險(xiǎn)直接影響個(gè)體的逆向選擇，也影響事后道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。個(gè)體的心理活動(dòng)必須通過其行動(dòng)來實(shí)現(xiàn)其目的，但心理風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)體的心理活動(dòng)，法律無法對(duì)其加以控制，只能通過制定相應(yīng)的規(guī)章制度對(duì)其具體行動(dòng)進(jìn)行約束來減少心理風(fēng)險(xiǎn)。事前道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是制度安排不合理所造成市場(chǎng)資源配置效率扭曲的現(xiàn)象。

（2）事后道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)體在患病后相應(yīng)的治療成本不是固定的，患者可以在從便宜到昂貴的各種治療方案中進(jìn)行選擇。實(shí)際上，對(duì)于治療方案的選擇并非越昂貴越好。由于這種形式的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的影響更大，因此，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，事后道德風(fēng)險(xiǎn)的防范就顯得尤為重要。由于道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與疾病費(fèi)用的價(jià)格彈性有關(guān)，價(jià)格彈性大的醫(yī)療服務(wù)可能產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。在這種道德風(fēng)險(xiǎn)的作用下，享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇相對(duì)較高的個(gè)人可以靠玩弄道德風(fēng)險(xiǎn)來解決不能享受醫(yī)療保險(xiǎn)或享受待遇較低的家屬及親戚朋友的看病吃藥等問題。[3]因此，在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，將道德風(fēng)險(xiǎn)看作是人們醫(yī)療保健服務(wù)價(jià)格的需求彈性造成的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制的理性反應(yīng)。

2、從微觀的角度分析。根據(jù)道德風(fēng)險(xiǎn)中不同主體在微觀上的表現(xiàn)，可以將醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)分為患者的過度消費(fèi)引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)人員的誘導(dǎo)性需求而引起的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（1）患者的過度消費(fèi)心理?；颊咴谕侗Ｖ?，其實(shí)際承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用下降導(dǎo)致其對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的上升現(xiàn)象。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的提供減免了個(gè)體所需支付的部分或全部醫(yī)療費(fèi)用，造成個(gè)體對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求就會(huì)比沒有醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)的需求量大，從而導(dǎo)致對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度利用。

（2）醫(yī)療服務(wù)人員的誘導(dǎo)性需求。醫(yī)療服務(wù)人員利用其信息優(yōu)勢(shì)誘導(dǎo)患者接受過度醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)象。在誘導(dǎo)需求中，患者的不合理的醫(yī)療需求并非出于自愿，而是被醫(yī)療服務(wù)人員激發(fā)出來的。醫(yī)生兼具醫(yī)療服務(wù)的指導(dǎo)者和提供者的雙重身份，醫(yī)生與患者之間的信息又存在嚴(yán)重不對(duì)稱，醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的收入與醫(yī)療費(fèi)用的高低成正比，促使醫(yī)生對(duì)誘導(dǎo)需求產(chǎn)生強(qiáng)烈的愿望和動(dòng)機(jī)。他們就會(huì)通過增加服務(wù)量和提高服務(wù)價(jià)格來實(shí)現(xiàn)自己目的。

三、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)分析

醫(yī)療服務(wù)具有準(zhǔn)公共性及專業(yè)性的特點(diǎn)，決定了其在提供服務(wù)價(jià)格和數(shù)量時(shí)，可能偏離市場(chǎng)的實(shí)際需求水平，造成醫(yī)療費(fèi)用的過快增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的觀念，在于強(qiáng)調(diào)醫(yī)療服務(wù)的需求是強(qiáng)調(diào)醫(yī)療服務(wù)是消費(fèi)者用于生產(chǎn)健康的投入要素。世界衛(wèi)生組織認(rèn)為，健康不僅是沒有疾病或不受傷害，而且還是生理、心理和社會(huì)幸福的完好狀態(tài)。由于疾病風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，醫(yī)療服務(wù)又具有高度專業(yè)性，這導(dǎo)致消費(fèi)者和醫(yī)療服務(wù)的提供者之間的信息嚴(yán)重不對(duì)稱。信息不對(duì)稱使得醫(yī)療服務(wù)的供給方缺少內(nèi)在的成本約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，甚至可以造成供給方的誘導(dǎo)性需求，必然使醫(yī)療費(fèi)用上漲的趨勢(shì)得不到有效抑制。

確立醫(yī)療保險(xiǎn)制度，其初衷在于分散疾病風(fēng)險(xiǎn)，減少因醫(yī)療費(fèi)用開支過大而造成的家庭收入水平的大幅度下降，從而保障公眾基本生活，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。但是，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的實(shí)施，客觀上提高了對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求水平，加大了對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的消耗。我們必須看到，醫(yī)療保險(xiǎn)制度在其實(shí)施過程中，不可避免的造成了消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使得人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生過度消費(fèi)，進(jìn)而導(dǎo)致全社會(huì)醫(yī)療費(fèi)用開支不合理的過快上漲。

醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域所涉及的醫(yī)院（醫(yī)生）、患者、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三方都非常清楚自己的利益所在，并且都會(huì)盡量維護(hù)自己的利益，相互之間就形成了一個(gè)微妙的博弈關(guān)系，于是，道德風(fēng)險(xiǎn)也由此而生。在醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)行過程當(dāng)中，無論是醫(yī)療機(jī)構(gòu)還是患者都不需要自己掏錢，而是由第三方來支付的，因此造成道德風(fēng)險(xiǎn)的概率就大大增強(qiáng)。

四、道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的途徑

探討如何防范醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，必須首先對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的途徑進(jìn)行分析，才能對(duì)如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)提出有針對(duì)性建議。醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)與普通的市場(chǎng)相比有它的特殊性，醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際上存在三個(gè)主體，即：保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療服務(wù)提供者。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)也來自這三個(gè)方面，即：一是被保險(xiǎn)人（患者）；二是醫(yī)療服務(wù)提供者（醫(yī)院）；三是保險(xiǎn)人（醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)），醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能是直接由法律、法規(guī)規(guī)定的，因而其實(shí)質(zhì)上屬于醫(yī)療衛(wèi)生體制范疇。在我國(guó)，由于體制原因而給醫(yī)療保險(xiǎn)帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。

（一）患者的道德風(fēng)險(xiǎn)

作為醫(yī)療保險(xiǎn)的需求方，患者就診時(shí)醫(yī)藥費(fèi)不需要自己支付，而由第三方（即醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）來支付，患者的醫(yī)療消費(fèi)需求可能會(huì)無限膨脹，出現(xiàn)小病大養(yǎng)、門診改為住院等現(xiàn)象。在參加醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，人們將面臨較低的醫(yī)療價(jià)格，當(dāng)消費(fèi)者只需支付其醫(yī)療費(fèi)用的一小部分，且他們的消費(fèi)行為又難以觀察時(shí)，過度消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的需求就不可避免。這種因醫(yī)療服務(wù)的提供使社會(huì)邊際成本大于邊際收益而形成的過度使用醫(yī)療服務(wù)資源的道德風(fēng)險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的目標(biāo)相沖突，不利于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的完全徹底轉(zhuǎn)移。而且會(huì)嚴(yán)重破壞醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)的正常運(yùn)行，造成醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支出增加，甚至虧損，正常運(yùn)行難以為繼，進(jìn)而導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮?；颊邔?duì)醫(yī)療服務(wù)需求的膨脹主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、對(duì)預(yù)防的忽視從而增加疾病發(fā)生概率。眾所周知，良好的生活習(xí)慣、合理的飲食結(jié)構(gòu)、自我保健行為可以預(yù)防疾病的發(fā)生，減輕疾病造成的危害。參加醫(yī)療保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人往往認(rèn)為自己參加了保險(xiǎn)，患病時(shí)醫(yī)藥費(fèi)可以報(bào)銷，不需要自己掏錢，對(duì)如何避免風(fēng)險(xiǎn)的工作可能就會(huì)較少去做，如吸煙、不太注意飲食和不太注意鍛煉身體等等；個(gè)人減少了健康預(yù)防措施，從而改變疾病發(fā)生的概率，增加了醫(yī)療費(fèi)用的支出，導(dǎo)致資源配置效率低下。短期內(nèi)雖然無法觀察到，從長(zhǎng)期上看卻增加了醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的支出。

2、患者的“過度消費(fèi)”心理。參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，患者就診時(shí)不需要自己付費(fèi)或付費(fèi)很少，部分患者會(huì)提出要求給予過度檢查及選擇昂貴治療方案?！斑^度消費(fèi)”的心理傾向很普遍，人們普遍存在著一種“多多益善”的消費(fèi)動(dòng)機(jī)。許多患者會(huì)提出一些不合理的要求。在許多情況下，治療方案的選擇可以有多種，使用其中任何一種治療方案都可以使患者恢復(fù)健康，而使用何種方案取決于醫(yī)生的偏好和患者個(gè)人的意愿，在提供社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的條件下，患者相互之間存在攀比心理，使用低成本方案治療的患者會(huì)覺得自己吃虧，因此往往會(huì)放棄“便宜”的治療方案而選擇“昂貴”的治療方案，出現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用不合理增長(zhǎng)的現(xiàn)象，從而影響醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本控制。

（二）醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)

在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)過程中，醫(yī)、患雙方的信息不對(duì)稱以及患者對(duì)醫(yī)療知識(shí)的匱乏，使患者缺乏對(duì)醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量進(jìn)行事先判斷的知識(shí)和能力，缺乏對(duì)醫(yī)療服務(wù)的提供者所提供服務(wù)的質(zhì)與量是否符合自己病情的準(zhǔn)確信息。國(guó)家不允許其他資本進(jìn)入醫(yī)療市場(chǎng)，醫(yī)療行業(yè)具有較高的壟斷性，造成醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)是各類道德風(fēng)險(xiǎn)中最為嚴(yán)重的。

1、醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療服務(wù)的壟斷性。醫(yī)生在其提供醫(yī)療服務(wù)的整個(gè)過程中，掌握著主動(dòng)權(quán)，對(duì)醫(yī)療技術(shù)又擁有足夠多的信息，患者在接受治療時(shí)不能討價(jià)還價(jià)，難以控制衛(wèi)生消費(fèi)的種類與數(shù)量，加上疾病具有突發(fā)性和需求缺乏彈性的特點(diǎn)，患者的被動(dòng)地位非常明顯。病人在接受醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)時(shí)，通常不能像在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上購買一般物品那樣可以通過比較的方式來進(jìn)行選擇。醫(yī)生則可以通過抬高醫(yī)療費(fèi)用，或降低收治標(biāo)準(zhǔn)或分解住院套取結(jié)算單元等方式增加醫(yī)療機(jī)構(gòu)收入。在醫(yī)療衛(wèi)生市場(chǎng)，病人獲得的信息是相當(dāng)不充分和不透明的，如醫(yī)療衛(wèi)生的服務(wù)質(zhì)量，醫(yī)生的工作資質(zhì)與技術(shù)水平等幾乎找不到客觀真實(shí)的鑒別資料。尤其對(duì)要支付的價(jià)格具有不可預(yù)測(cè)性，病人對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求就更沒有選擇余地，一直要到醫(yī)療服務(wù)提供結(jié)束后才能知道。醫(yī)療衛(wèi)生市場(chǎng)存在的這些信息障礙使其不能正常而又有效地運(yùn)轉(zhuǎn)。

2、醫(yī)療服務(wù)的過度供給創(chuàng)造了需求。較高的專業(yè)性使醫(yī)療服務(wù)常常處于壟斷地位，醫(yī)院具有醫(yī)療服務(wù)供給的排異特權(quán)，不允許外行提供醫(yī)療服務(wù)。在信息不對(duì)稱嚴(yán)重存在的情況下，醫(yī)生要求病人做什么檢查，吃什么藥，病人只能唯命是從。一方面，醫(yī)生為了保護(hù)自己，減少醫(yī)療事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，存在著不適當(dāng)服務(wù)現(xiàn)象，醫(yī)務(wù)人員從最大限度減少自身利益損失的角度出發(fā)，要求患者做“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備的檢查，甚至在病情已確定的情況下，仍然建議患者做這些檢查。另一方面，來自醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為醫(yī)療服務(wù)提供者的“過度供給”行為，也就是在傳統(tǒng)的按服務(wù)付費(fèi)制度的情況下，醫(yī)療服務(wù)提供方因?yàn)槠涮峁┓?wù)越多，得到的收益就會(huì)越大，醫(yī)生的收入與其提供服務(wù)量的多少是成正比的，這種經(jīng)濟(jì)利益上的好處往往鼓勵(lì)醫(yī)療服務(wù)提供者提供過多的或昂貴的醫(yī)療服務(wù)，從而誘發(fā)了需求。并且醫(yī)院和醫(yī)生的收入與其所提供的醫(yī)療服務(wù)數(shù)量相聯(lián)系時(shí)，在利益驅(qū)動(dòng)下，開大處方、小病大醫(yī)等就成了一種必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。由于醫(yī)療行業(yè)的特殊性，通過更換不同劑量的藥品，提高用藥檔次，將過去價(jià)廉、療效高、實(shí)用的藥品變?yōu)閮r(jià)格昂貴的藥品。這就是所謂的醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的“薩伊定律”：醫(yī)療供給創(chuàng)造醫(yī)療需求。[4]

（三）醫(yī)療衛(wèi)生體制造成的道德風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)長(zhǎng)期實(shí)行的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制以及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的醫(yī)療衛(wèi)生體制，也使我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)更具有復(fù)雜性。實(shí)行醫(yī)療衛(wèi)生體制改革后，對(duì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)政府在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，認(rèn)為醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)不創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益，為減少醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的支出而把醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化，許多道德風(fēng)險(xiǎn)也由此而生。

1、“第三方支付”制度

醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)在很大程度上與“第三方支付”的制度設(shè)計(jì)有關(guān)，醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用不是由被保險(xiǎn)人本人直接支付，而是由第三方支付。這種“第三方支付”的特點(diǎn)和結(jié)果是：（1）患者（被保險(xiǎn)人）和醫(yī)生（醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)）在“交易”過程中的感覺是“免費(fèi)的”。在“第三方支付”制度下，盡管醫(yī)療費(fèi)用在交易過程中金額可能很大，但他們雙方在整個(gè)“交易”過程中都面臨著“零”成本；由于醫(yī)療服務(wù)的需求者并沒有受到其支付能力的限制，其結(jié)果必將是私人成本與社會(huì)成本的背離。（2）在“第三方支付”制度下，醫(yī)生事實(shí)上是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人這兩個(gè)委托人共同的人，在這復(fù)雜的委托關(guān)系中，由于信息嚴(yán)重不對(duì)稱，醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、患者三方之間信息不通暢，加之健康的標(biāo)準(zhǔn)和治療的效果與其他服務(wù)相比很難界定和度量。所以，“健康”這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就難以寫進(jìn)合同之中，更何況一種疾病存在著多種治療方案，不同個(gè)體之間在體質(zhì)上也存在差異，采取哪一種為最佳就更難以明文規(guī)定了。由于醫(yī)、保、患三方權(quán)利義務(wù)的不對(duì)等，醫(yī)務(wù)人員和投保人為了各自的利益可能聯(lián)合起來對(duì)付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。[5]

2、衛(wèi)生資源配置不合理

我國(guó)對(duì)衛(wèi)生資源的配置過多地集中在東部地區(qū)、大城市、大醫(yī)院，集中在醫(yī)療上，而不是公共衛(wèi)生和廣大農(nóng)村基層，造成了衛(wèi)生資源分配的不合理狀況。受市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)作用的影響，衛(wèi)生資源的重復(fù)配置所形成的閑置和浪費(fèi)，加上醫(yī)療機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的改造、醫(yī)療補(bǔ)償機(jī)制不完善所引發(fā)的誘導(dǎo)需求等因素。[6]

表1

衛(wèi)生總費(fèi)用

年份衛(wèi)生總費(fèi)用

(億元)衛(wèi)生總費(fèi)用構(gòu)成

(%)城鄉(xiāng)衛(wèi)生費(fèi)用

(億元)衛(wèi)生

總費(fèi)

用占

GDP%

合計(jì)政府預(yù)

算衛(wèi)生

支出社會(huì)

衛(wèi)生

支出個(gè)人現(xiàn)

金衛(wèi)生

支出政府

預(yù)算

衛(wèi)生

支出社會(huì)

衛(wèi)生

支出個(gè)人

現(xiàn)金

衛(wèi)生

支出城市農(nóng)村

1978110.2135.4452.2522.5232.247.420.43.04

1988488.04145.39189.99152.6629.838.931.33.27

19983678.72590.061071.032017.6316.029.154.81906.921771.84.70

19994047.50640.961145.992260.5515.828.355.92193.121854.384.93

20004586.63709.521171.942705.1715.525.659.02621.691964.945.13

20015025.93800.611211.433013.8915.924.160.02792.952232.985.16

20025790.03908.511539.383342.1415.726.657.73448.242341.795.51

20036584.101116.941788.503678.6617.027.255.84150.322433.785.62

注：①本表系調(diào)整后的測(cè)算數(shù)；②按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算；③2001年起衛(wèi)生總費(fèi)用不含高等醫(yī)學(xué)教育經(jīng)費(fèi)。

數(shù)據(jù)來源：衛(wèi)生部《2005年中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》

數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2003年，衛(wèi)生總費(fèi)用占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從1978年的3.04%上升到1988年的3.27%，1998年則上升為4.7%，特別是1998年到2003年的短短5年，上升到了5.62%（見表1）。衛(wèi)生總費(fèi)用的籌資渠道不外乎三種：即政府、社會(huì)和家庭。政府財(cái)政預(yù)算中用于衛(wèi)生的總費(fèi)用在全國(guó)的衛(wèi)生費(fèi)用支出中所占比重從1982年最高時(shí)38.9%下降到2000年最低時(shí)的15.5%。家庭籌資卻從1978年20.4%上升為2001年60.0%，并且城鄉(xiāng)差距越來越大。

我國(guó)政府在醫(yī)療衛(wèi)生方面的投入不斷地大幅度減少，個(gè)人支出自然大幅度增加。最后都表現(xiàn)為個(gè)人看不起病、吃不起藥。國(guó)家相對(duì)減少對(duì)衛(wèi)生事業(yè)的投資和撥款，又對(duì)集資加以限制，鼓勵(lì)衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)廣開財(cái)源，提高效益，采取的措施是把醫(yī)藥費(fèi)收入與醫(yī)院利益掛鉤，把醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)作為一個(gè)產(chǎn)業(yè)來經(jīng)營(yíng)，這一切都具有促使衛(wèi)生保健系統(tǒng)進(jìn)入市場(chǎng)，或使其逐步適應(yīng)商品化的傾向。醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)資源的利用極不合理，存在極大的浪費(fèi)。

3、醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋范圍太窄。目前，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率非常低（見表2），承保范圍和水平也有很大的不足。新實(shí)行的基本醫(yī)療保險(xiǎn)也沒有為職工家屬和學(xué)生提供保障，在實(shí)際運(yùn)作中更沒有覆蓋城鎮(zhèn)非正規(guī)就業(yè)的勞動(dòng)者。從表2中我們可以發(fā)現(xiàn)，截至2003年底，基本醫(yī)療保險(xiǎn)僅覆蓋城鎮(zhèn)職工人口的31.10%，其所占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋壤齼H為20.81%（不包括全國(guó)農(nóng)民）?；踞t(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面過窄，造成一種普遍的現(xiàn)象就是一人生病，全家吃藥，一卡多用（醫(yī)療保險(xiǎn)卡）等中國(guó)特有的風(fēng)險(xiǎn)問題。

表2

我國(guó)城鎮(zhèn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展概況

年份參保職工

人數(shù)

(萬人)離退休人員

(萬人)基金收入

（億元)基金支出

（億元）參保人數(shù)占城鎮(zhèn)

就業(yè)人口%參保人數(shù)占城鎮(zhèn)

總?cè)丝?

1994374.6025.703.202.902.011.17

1995702.6043.309.707.303.692.12

1996791.2064.5019.0016.203.972.29

19971588.90173.1022.9017.107.654.47

19981508.70369.0019.5015.606.984.51

19991509.40555.9024.5016.506.734.72

20002862.80924.20170.00124.5012.378.25

20015470.701815.20393.60244.1022.8515.16

20026925.802475.40607.80409.4027.9518.72

20037975.002927.00890.00654.0031.1020.81

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各年度“勞動(dòng)和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)”和《中國(guó)勞動(dòng)統(tǒng)計(jì)年鑒》有關(guān)資料匯總

4、醫(yī)療制度不完善

具體表現(xiàn)為政府制定的“以藥養(yǎng)醫(yī)”政策，使醫(yī)療服務(wù)的提供者（醫(yī)院）必須依靠銷售藥品實(shí)現(xiàn)自己的生存，并且還要從藥品的銷售中獲利，醫(yī)務(wù)人員的收入也與開出藥品價(jià)值的多少相聯(lián)系。醫(yī)生的工資獎(jiǎng)金與醫(yī)院的經(jīng)濟(jì)收入掛鉤，想方設(shè)法從病人身上創(chuàng)收就成了醫(yī)生的本能選擇。部分地區(qū)出現(xiàn)平時(shí)不參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，身體出現(xiàn)不適需要住院，就以自由職業(yè)者身份去參加醫(yī)療保險(xiǎn)，出院后就停止繳費(fèi)。也是制度上的缺陷。

常寧市中醫(yī)院的“經(jīng)濟(jì)管理方案”，就是一種“以藥養(yǎng)醫(yī)”政策的具體體現(xiàn)。這種制度的存在更促使醫(yī)療機(jī)構(gòu)想方設(shè)法從患者身上創(chuàng)收，并且這種制度并未觸犯現(xiàn)有的法律和政策。院方聲稱，經(jīng)濟(jì)管理方案符合《勞動(dòng)法》第47條和國(guó)家三部委2000年31號(hào)文件，具有明確的政策法律依據(jù)。[7]這種“不給錢給政策”的方式已經(jīng)成為主管部門縱容醫(yī)院亂收費(fèi)的通行方式。政府一味鼓勵(lì)衛(wèi)生行業(yè)去講究經(jīng)濟(jì)效益，財(cái)政自給，這就相對(duì)地轉(zhuǎn)移開了對(duì)“預(yù)防為主”政策的關(guān)注，因?yàn)轭A(yù)防和保健在經(jīng)濟(jì)上是不盈利的，因此出現(xiàn)了整個(gè)社會(huì)對(duì)預(yù)防保健和公共衛(wèi)生事業(yè)越來越不重視的傾向，從而給未來的健康和醫(yī)療埋下了巨大的隱患。湖南等地幾乎滅絕的血吸蟲病又有復(fù)發(fā)抬頭的跡象，就是忽視預(yù)防和公共衛(wèi)生事業(yè)的惡果之一。之所以出現(xiàn)這種情況，就是國(guó)家體制和政策造成的。

五、道德風(fēng)險(xiǎn)的防范

以上分析了道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及其根源，道德風(fēng)險(xiǎn)給多方的利益帶來了損失，是各方主體為追求自身利益最大化以及制度約束軟化而導(dǎo)致的一些不符合社會(huì)道德和法規(guī)的社會(huì)現(xiàn)象。加強(qiáng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范也是勢(shì)在必行。如何防范道德風(fēng)險(xiǎn)自然應(yīng)從其產(chǎn)生的根源著手。

（一）對(duì)被保險(xiǎn)人的防范措施

1、適當(dāng)提高醫(yī)療保險(xiǎn)自負(fù)的比例。提高醫(yī)療費(fèi)用的個(gè)人支付比例，可以鼓勵(lì)參加保險(xiǎn)的患者參與成本管理，監(jiān)督醫(yī)療供方道德風(fēng)險(xiǎn)并防止其與醫(yī)生合謀。但是，患者在醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)上處于劣勢(shì)，醫(yī)生對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于患者，且患者的過度消費(fèi)也必須通過醫(yī)生的配合才能實(shí)現(xiàn)[8]。由此可見，這種作用是非常有限的。所以，此種方法必須與其它方法配合使用。

2、基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行全民覆蓋。當(dāng)前，我國(guó)應(yīng)取消二元社會(huì)，不應(yīng)該像現(xiàn)在這樣搞城鄉(xiāng)二元化的社會(huì)管治，通過戶籍管理制度強(qiáng)化社會(huì)等級(jí)身份等歧視性的制度，擴(kuò)大醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋范圍，真正實(shí)現(xiàn)廣覆蓋。如果全社會(huì)中每個(gè)公民都享有基本的衛(wèi)生醫(yī)療保健，根本就不可能也不會(huì)出現(xiàn)中國(guó)特有的一人生病，全家吃藥，用別人的醫(yī)療保險(xiǎn)卡來冒名頂替的現(xiàn)象。國(guó)家應(yīng)強(qiáng)制無論從事何種職業(yè)均應(yīng)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)，不允許“想保就保，不想保就不?！钡默F(xiàn)象。

3、提高全民的衛(wèi)生保健意識(shí)。參加醫(yī)療保險(xiǎn)后，參保人認(rèn)為自己擁有保險(xiǎn)，患病不需自己付醫(yī)藥費(fèi)或只需支付其中很少的一部分，往往會(huì)放松對(duì)自己的衛(wèi)生保健工作。針對(duì)此種情況，可以采取經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)診斷，因患者吸煙、酗酒等不良衛(wèi)生習(xí)慣等原因而直接引起的疾病提高自付比例或者拒保。而對(duì)很少患病的參保者則可采取降低自付比例、提供免費(fèi)體檢等方法作為一種獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)大家加強(qiáng)自我保健，增強(qiáng)體質(zhì)，減少疾病的發(fā)生。城市以社區(qū)、農(nóng)村以村莊為單位，定期舉辦衛(wèi)生保健知識(shí)講座，提高人民的衛(wèi)生保健意識(shí)。

（二）醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制

醫(yī)療機(jī)構(gòu)是醫(yī)療服務(wù)的提供者，醫(yī)、患雙方的信息存在嚴(yán)重不對(duì)稱，現(xiàn)行的“以藥養(yǎng)醫(yī)”的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格補(bǔ)償機(jī)制，醫(yī)務(wù)人員的個(gè)人收入與醫(yī)務(wù)人員為醫(yī)院創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益掛鉤，也推動(dòng)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)的滋生和蔓延。

1、改革醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理部門。當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理機(jī)關(guān)是各級(jí)衛(wèi)生部門，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為“第三方支付”者，沒有對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理權(quán)，起不到監(jiān)督作用。應(yīng)對(duì)衛(wèi)生醫(yī)療體制進(jìn)行改革，將醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理權(quán)交給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，衛(wèi)生部門則監(jiān)督醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相互之間業(yè)務(wù)往來關(guān)系，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供技術(shù)上的指導(dǎo)。

2、行使對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的檢查權(quán)。醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要定期對(duì)病人的付費(fèi)單據(jù)對(duì)照病歷、處方等進(jìn)行核對(duì)檢查。要建立和加強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的評(píng)審和鑒定制度。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、企業(yè)和病人對(duì)醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量、費(fèi)用等有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督，包括對(duì)不合理的醫(yī)療服務(wù)拒絕支付醫(yī)藥費(fèi)，索取賠償直至解除醫(yī)療保險(xiǎn)合同。[9]也可以參照商業(yè)保險(xiǎn)的做法，即在病人住院后的規(guī)定時(shí)間內(nèi)，必須向醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)案，否則，醫(yī)療費(fèi)用將要被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)扣除一定的比例，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則應(yīng)及時(shí)派人員到醫(yī)院進(jìn)行實(shí)地檢查，予以核實(shí)。在患者治療過程還應(yīng)不定期進(jìn)行巡查。

3、切斷“以藥養(yǎng)醫(yī)”的渠道。政府及有關(guān)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大藥品市場(chǎng)改革力度，一方面，加大醫(yī)藥產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改革，規(guī)定醫(yī)療機(jī)構(gòu)采取招標(biāo)采購，提高采購的透明度避免眾廠家競(jìng)相向醫(yī)療機(jī)構(gòu)推銷藥品，暗地給付醫(yī)生回扣，導(dǎo)致醫(yī)藥價(jià)格嚴(yán)重偏離成本；另一方面，可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，實(shí)行醫(yī)藥分離，即醫(yī)生只擁有處方權(quán)，醫(yī)院只提供診療服務(wù)，除備有急救所需藥品外，不能直接向患者出售藥品，患者憑醫(yī)生的處方在定點(diǎn)藥店購買藥品。在這樣的情況下，由于醫(yī)院和醫(yī)生不直接涉及藥品利益，可以有效地遏制醫(yī)藥費(fèi)用的大量增加。

（三）改革現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制

現(xiàn)存的許多醫(yī)療道德風(fēng)險(xiǎn)從表面上看是醫(yī)院和患者兩方造成的。筆者卻認(rèn)為，其實(shí)許多問題都是政府在體制上沒有理順，各職能部門沒有負(fù)起應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任而引起的。必須對(duì)現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制進(jìn)行改革。

1、改革藥品生產(chǎn)和流通模式。藥品由藥品生產(chǎn)企業(yè)流通到消費(fèi)者身上時(shí)，是通過層層加價(jià)的方式進(jìn)行的。我國(guó)生產(chǎn)藥品的企業(yè)有5千多家，存在藥品生產(chǎn)企業(yè)重復(fù)建設(shè)多、規(guī)模小、水平低，競(jìng)爭(zhēng)激烈，藥品超額利潤(rùn)多數(shù)被藥品經(jīng)銷商所賺取，企業(yè)在銷售領(lǐng)域投入的經(jīng)費(fèi)過大，銷售成本過高，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。對(duì)現(xiàn)有的藥品生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行兼并，減少企業(yè)數(shù)量，提高規(guī)模生產(chǎn)能力。藥品營(yíng)銷企業(yè)更有1萬7千多家，同樣存在小而多的現(xiàn)象，相互之間為生存，不斷進(jìn)行著惡性的競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)銷商為了使自己的藥品及醫(yī)療器械能推銷出去，采取給醫(yī)生藥品回扣、對(duì)招標(biāo)方或醫(yī)療機(jī)構(gòu)的人員進(jìn)行商業(yè)賄賂等方式，成為醫(yī)療界的一個(gè)毒瘤?？梢詫?shí)行由藥品生產(chǎn)企業(yè)直接參與投標(biāo)，減少中間環(huán)節(jié)。也可以采取藥店直接由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，藥品生產(chǎn)企業(yè)只需要通過競(jìng)標(biāo)的方式與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)藥店之間產(chǎn)生業(yè)務(wù)往來，有利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2、將事后按服務(wù)項(xiàng)目后付制改為按病種預(yù)付制。按病種預(yù)付制，就是根據(jù)病人的年齡、性別、住院天數(shù)、臨床診斷、病癥、手術(shù)、疾病嚴(yán)懲程度等因素，將病人歸入不同組，每個(gè)分組都代表具有相似病癥和適用相似治療方案的病例。再根據(jù)疾病輕重程度及有無合并癥、并發(fā)癥等將每組分為若干級(jí)，對(duì)每一組及其不同級(jí)別都制定相應(yīng)的支付標(biāo)準(zhǔn)。[10]借鑒國(guó)外一些國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，按病種預(yù)付制強(qiáng)化了醫(yī)院降低成本的動(dòng)機(jī)，使醫(yī)療服務(wù)提供者承擔(dān)了部分醫(yī)療成本風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)考慮不同病種和不同醫(yī)院的級(jí)別，議定各項(xiàng)服務(wù)的合理收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。美國(guó)和其他發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施按病種定額預(yù)付制后，在促進(jìn)醫(yī)院努力提高醫(yī)療服務(wù)的有效性、避免不必要的支出方面取得了顯著成效。按病種預(yù)付制成為世界衛(wèi)生組織竭力推薦的一種支付方式。

3、提高國(guó)家在衛(wèi)生費(fèi)用方面的投入。盡管衛(wèi)生費(fèi)用的總額增長(zhǎng)較快，但衛(wèi)生事業(yè)本身的發(fā)展卻趕不上國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。且這種增長(zhǎng)是在國(guó)家投入不斷減少，個(gè)人支出不斷增長(zhǎng)，個(gè)人在衛(wèi)生費(fèi)用支出所占的比重不斷擴(kuò)大的情況下實(shí)現(xiàn)的。只要多數(shù)百姓自費(fèi)就醫(yī)，看病貴就永遠(yuǎn)是制度難解之痛；只要多數(shù)醫(yī)院還要直接向病人賺取維持運(yùn)轉(zhuǎn)的費(fèi)用，看病貴就是社會(huì)揮之不去的陰霾。不從根本上改革現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生籌資機(jī)制，不從分配制度上兌現(xiàn)憲法的承諾，看病難、看病貴的問題就會(huì)一直持續(xù)下去。因此，提高國(guó)家對(duì)衛(wèi)生事業(yè)的投入是根本。

4、加強(qiáng)疾病的預(yù)防和保健工作。國(guó)家對(duì)預(yù)防和公共衛(wèi)生事業(yè)的忽視，也體現(xiàn)了這種重眼前而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)的社會(huì)哲學(xué)。今天忽視了對(duì)慢性病發(fā)生和擴(kuò)散的主要危險(xiǎn)因素的預(yù)防，如吸煙、高血壓、食物構(gòu)成、環(huán)境污染等，今后將要為此付出高昂的代價(jià)，更何況健康方面的損失具有不可逆性。世界銀行1992年的一個(gè)研究報(bào)告預(yù)測(cè)，按照中國(guó)目前的人口、健康及政策狀況發(fā)展下去，衛(wèi)生健康費(fèi)用在國(guó)民生產(chǎn)總值中的比例將由今天的3.4%增長(zhǎng)到2030年的24%。如果是加強(qiáng)預(yù)防，提高現(xiàn)有的醫(yī)學(xué)水平和服務(wù)效率，這個(gè)比例到2030年則可以保持在10%左右；而僅僅是預(yù)防本身就可以把這個(gè)比例降低15%?？梢婎A(yù)防對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)是一種效益極高的投資，它對(duì)中國(guó)未來的健康衛(wèi)生狀況、人民生活水平和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有特殊的意義。建議將基層的衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu)改為保健康復(fù)機(jī)構(gòu)，為本社區(qū)的居民提供醫(yī)療保健及預(yù)防知識(shí)。

六、結(jié)語

本世紀(jì)上半葉我國(guó)人口進(jìn)一步老齡化，對(duì)現(xiàn)有的醫(yī)療保險(xiǎn)制度的可持續(xù)性構(gòu)成雙重的壓力。目前我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度仍然存在成本高、效率低與公平性差等問題，不深化改革就難以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和人口老齡化的挑戰(zhàn)。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)一步改革的關(guān)鍵是更加有效和充分地提高醫(yī)療服務(wù)資源利用的效率，同時(shí)強(qiáng)化政府在保護(hù)消費(fèi)者利益和為弱勢(shì)群體提供最后醫(yī)療保障等方面所肩負(fù)的職責(zé)。

表面上看，患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)是信息不對(duì)稱造成的。根本的原因是國(guó)家對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的管理與政策體制不符合醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。只有國(guó)家改變認(rèn)識(shí)，改革目前的醫(yī)療制度，才能改變目前的狀況。不管是從社會(huì)效益還是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，國(guó)家都應(yīng)該更加重視醫(yī)療保健事業(yè)，應(yīng)該把預(yù)防疾病和公共衛(wèi)生事業(yè)建設(shè)用法律的形式變成國(guó)家行政和財(cái)政支出固定的一部分。預(yù)防為主，免除后患。曾被聯(lián)合國(guó)稱贊的初級(jí)衛(wèi)生保健網(wǎng)和公共衛(wèi)生網(wǎng)是中國(guó)的長(zhǎng)處，是中國(guó)能在短期內(nèi)提高人民健康水平的法寶，應(yīng)該保持和發(fā)揚(yáng)。應(yīng)該使公共衛(wèi)生事業(yè)制度化、規(guī)范化、群眾化。當(dāng)前，我國(guó)醫(yī)療保健的重點(diǎn)已不再是流行病和急性病，而是預(yù)防和治療慢性病；不再僅僅是婦幼保健問題，而是越來越多的中老年人的健康問題；不再僅僅是飲食和水的衛(wèi)生問題，而是綜合的環(huán)境污染和生活方式變遷所帶來的健康問題。

健康是人類共同美好的追求，每一名患者都應(yīng)該享有平等的受治療的權(quán)利，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)不論從經(jīng)濟(jì)，還是從醫(yī)療的角度，均應(yīng)體現(xiàn)“以人為本”的原則。國(guó)家理應(yīng)實(shí)現(xiàn)全民醫(yī)保，不要再讓“人人享有衛(wèi)生保健”只是一句口號(hào)。

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第8篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

一、商業(yè)銀行披露低質(zhì)量信息所導(dǎo)致的問題

商業(yè)銀行進(jìn)行信息披露的原因主要是由于銀行所處的特殊地位，使得一般公眾很難獲得商業(yè)銀行的各種重要的信息，這就是所謂的信息的非對(duì)稱性。而在這種非對(duì)稱性當(dāng)中，商業(yè)銀行處于信息優(yōu)勢(shì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一般公眾處于信息劣勢(shì)，它們之間的這種關(guān)系，將會(huì)使得商業(yè)銀行在追求自身利益最大化的同時(shí)，將會(huì)損害到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公眾的利益，從而產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。下面我們將從信息不對(duì)稱的角度來研究商業(yè)銀行披露低質(zhì)量信息導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題以及由此引起的后果。在介紹逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)之前讓我們先明確幾個(gè)概念。

信息披露是指消息的公布傳播，使其被公眾了解。信息之所以重要，在于未來的不確定性，獲得信息就可以減少未來的不確定性。如果決策者在決策過程中，掌握著充分的信息，并且能夠根據(jù)新的情況及時(shí)調(diào)整決策，就能提高決策的準(zhǔn)確性，減少?zèng)Q策失誤可能帶來的損失。從這一點(diǎn)我們可以看出，信息質(zhì)量的高低只有在事后我們才能作出判斷。

非對(duì)稱信息指的是某些參與人擁有但另一些參與人不擁有的信息。信息的非對(duì)稱性可以從兩個(gè)角度劃分：一是非對(duì)稱發(fā)生的時(shí)間，二是非對(duì)稱發(fā)生信息的內(nèi)容。從非對(duì)稱發(fā)生的時(shí)間看，非對(duì)稱性可能發(fā)生在當(dāng)事人簽約之前，也可能發(fā)生在簽約之后，分別稱為事前非對(duì)稱和事后非對(duì)稱。研究事前非對(duì)稱信息博弈的模型稱為逆向選擇模型（adverse selection），研究事后非對(duì)稱信息的模型稱為道德風(fēng)險(xiǎn)模型（moral hazard）。

所謂逆向選擇模型（adverse selection），是指自然選擇人的類型；人知道自己的類型，委托人不知道（因而信息是不完全的）；委托人和人簽訂合同。一個(gè)簡(jiǎn)單的例子是賣者和買者的關(guān)系：賣者（人）對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量比買者（委托人）有更多的知識(shí)。

而道德風(fēng)險(xiǎn)模型（moral hazard），是指簽約時(shí)信息是對(duì)稱的；簽約后經(jīng)濟(jì)人為了使其自身效用最大化，作出損害委托人或其他人效用的行為。

逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)都將使得均衡的交易水平難以實(shí)現(xiàn)，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)茐氖袌?chǎng)價(jià)格機(jī)制。

（一）道德風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行作為金融中介，可以解決信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，其本質(zhì)是通過提供更好的信息，減輕交易成本，調(diào)節(jié)借貸雙方之間的收益和風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)而言之，金融業(yè)是能夠提供優(yōu)質(zhì)信息的產(chǎn)業(yè)。但是金融信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，其信息產(chǎn)品市場(chǎng)通常是低效率的，金融機(jī)構(gòu)作為信息的加工者，如果缺乏政府監(jiān)管，其提供的特定信息數(shù)量將明顯地少于最優(yōu)資源配置所需要的信息數(shù)量。因此，商業(yè)銀行在解決了借貸雙方之間的信息不對(duì)稱的同時(shí)，又產(chǎn)生了新的信息不對(duì)稱，即存款人與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與貸款者之間的信息不對(duì)稱，從而導(dǎo)致了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱的程度越大，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題就越嚴(yán)重，金融市場(chǎng)的有效性就越差。

1981年，斯蒂格里茨和魏斯建立了一個(gè)模型，闡述了銀行信貸市場(chǎng)上的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。我們也可借用這個(gè)模型來描述關(guān)于商業(yè)銀行的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。模型假設(shè)金融市場(chǎng)上有不同類型商業(yè)銀行由于某項(xiàng)業(yè)務(wù)缺乏資金，需要向金融市場(chǎng)借款。金融市場(chǎng)資金供給者能夠根據(jù)平均收益區(qū)分不同類型的商業(yè)銀行，但不能確定由于信息不對(duì)稱引起的每一個(gè)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。不過可以肯定，對(duì)某類商業(yè)銀行中的任一銀行來說，必有一個(gè)可能的收益分布F（R，θ），R是某類銀行的平均收益，θ是該類銀行的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度（θ越大，風(fēng)險(xiǎn)損失越大）；銀行以利率γ取得總量為B的融資后，只有當(dāng)運(yùn)用資金的收益R與擔(dān)保價(jià)值C之和不能抵償借款本息時(shí)，才會(huì)違約、拖欠本息B（1+γ）。所以，資金供給者向銀行提供融資的收益P，至少要等于B（1+γ）和R+C的最小者，即：

P（R，γ）=min[R+C，B（1+γ）]（3.1）

對(duì)一個(gè)給定商業(yè)銀行的利率γ，相應(yīng)地存在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)損失的臨界價(jià)值θ*。如θ>θ*，商業(yè)銀行才會(huì)借款，就是說，若銀行風(fēng)險(xiǎn)θ大于該類商業(yè)銀行平均風(fēng)險(xiǎn)θ*，則銀行的預(yù)期利潤(rùn)π將大于借款成本γ。在θ=θ*時(shí)，商業(yè)銀行的預(yù)期利潤(rùn)π為0。即：

π（γ，θ*）=■max[R-B（1+γ），-C]dF（γ，θ*）=0

（3.2）

對(duì)式（3.2）微分，得到：

■=■>0（3.3）

式（3.3）意味著商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)臨界值θ*隨著利率γ的增加而增加，即γ越高，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)θ越大。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行籌資成本增加，商業(yè)銀行的預(yù)期收益必須增大而風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)提高。因此，在風(fēng)險(xiǎn)θ*以下的商業(yè)銀行只好退出籌資市場(chǎng)，余下的全部是那些高風(fēng)險(xiǎn)和高預(yù)期收益的商業(yè)銀行。同時(shí)，籌資利率高，明知運(yùn)用籌措資金進(jìn)行原定業(yè)務(wù)的預(yù)期凈收益很小，商業(yè)銀行在取得資金后極可能不進(jìn)行預(yù)定的業(yè)務(wù)，而從事其他風(fēng)險(xiǎn)更大的項(xiàng)目投資或投機(jī)，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題在大銀行中更為突出。由于大銀行在銀行體系中的重要地位，銀行監(jiān)管者自然不愿意讓大銀行倒閉，使得股東和存款者蒙受損失。但“大銀行難以倒閉”政策帶來的問題之一是增加了大銀行道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。因?yàn)楫?dāng)股東和儲(chǔ)戶知道銀行太大而不會(huì)倒閉時(shí)，他們就失去了監(jiān)督銀行的動(dòng)力，當(dāng)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過大時(shí)，他們也不會(huì)采取相應(yīng)措施。而大銀行知道如果發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局會(huì)予以救助，不會(huì)讓其倒閉，那么他們從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可能性也就越大。這兩方面的因素相加導(dǎo)致了大銀行更為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，加大了大銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性，從而倒閉的可能性也就更大了。

（二）逆向選擇

商業(yè)銀行的逆向選擇問題使得風(fēng)險(xiǎn)率高的商業(yè)銀行更愿意借款或吸收存款，這迫使投資者和存款者提高利率回報(bào)要求，結(jié)果籌資的商業(yè)銀行中包含了更多風(fēng)險(xiǎn)更大的銀行，導(dǎo)致低質(zhì)銀行驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)銀行的現(xiàn)象發(fā)生。我們以銀行吸收存款為例說明商業(yè)銀行的逆向選擇的后果。

首先，我們把商業(yè)銀行吸收存款的行為看成是商業(yè)銀行對(duì)外發(fā)行信用憑證，存款人是否存款看成是存款人是否購買商業(yè)銀行的信用憑證。

其次，我們假定金融市場(chǎng)中商業(yè)銀行被分為兩類，一類是高風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行，一類是低風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行。在其他條件相同的條件下，高風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行必然以較高的利率才能吸引存款人存款，我們把這類商業(yè)銀行發(fā)行的信用憑證看成是高風(fēng)險(xiǎn)的信用憑證；而低風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行則可以以較低的利率吸引存款，我們把這類商業(yè)銀行發(fā)行的信用憑證看成是低風(fēng)險(xiǎn)的信用憑證。再假定存款人和商業(yè)銀行都知道哪一家商業(yè)銀行是高風(fēng)險(xiǎn)的，哪一家商業(yè)銀行是低風(fēng)險(xiǎn)的。這樣就會(huì)像圖3.1a和b所顯示的那樣有兩個(gè)市場(chǎng)。

圖3.1 商業(yè)銀行存款市場(chǎng)的逆向選擇問題

在a圖中，SH是高風(fēng)險(xiǎn)信用憑證的供給曲線，DH是需求曲線。同樣，在b圖中，SL是低風(fēng)險(xiǎn)信用憑證的供給曲線，DL是需求曲線。在任何給定的利率γ下，SH高于SL，這是因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行要獲得存款必須以高于低風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的存款利率來吸引存款人。同樣，DH高于DL，這是因?yàn)榇婵钫咧挥械玫捷^高的利率補(bǔ)償才會(huì)把錢存入高風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行。如果這個(gè)市場(chǎng)信息是對(duì)稱的，即存款人和商業(yè)銀行都知道商業(yè)銀行把資金運(yùn)用于高風(fēng)險(xiǎn)投資還是運(yùn)用于低風(fēng)險(xiǎn)投資，那么這兩個(gè)市場(chǎng)將會(huì)達(dá)到均衡，高風(fēng)險(xiǎn)的存款得到高的存款利息，低風(fēng)險(xiǎn)的存款得到低的存款利息。如圖所示，高風(fēng)險(xiǎn)的信用憑證的市場(chǎng)利率為1.5%，低風(fēng)險(xiǎn)的信用憑證的市場(chǎng)利率為0.5%。每種信用憑證購買金額為500萬元。

然而，在實(shí)際生活中，商業(yè)銀行往往比存款者更了解自己的經(jīng)營(yíng)情況，更清楚自己所從事的是高風(fēng)險(xiǎn)還是低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。那么，讓我們來考慮當(dāng)商業(yè)銀行知道自己的經(jīng)營(yíng)情況而存款者不知道的時(shí)候會(huì)發(fā)生什么情況。起初，存款者可能會(huì)想，他們購買的信用憑證是低風(fēng)險(xiǎn)的可能性為50%。（理由是，如果商業(yè)銀行和存款者都知道風(fēng)險(xiǎn)狀況，每種信用憑證的購買金額為500萬元。）因此，在存款時(shí)，存款者會(huì)把所有的信用憑證都看成是風(fēng)險(xiǎn)中等的。在圖3.1中，對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)的信用憑證的需求用DM表示，它低于DH但高于DL?，F(xiàn)在將有較少的低風(fēng)險(xiǎn)信用憑證和較多的高風(fēng)險(xiǎn)信用憑證售出。這時(shí)存款利率將介于高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)利率與低風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)利率之間。但是這個(gè)中間利率只有高風(fēng)險(xiǎn)的銀行愿意以這個(gè)利率吸收存款，低風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行不太能夠接受這個(gè)市場(chǎng)利率。這樣市場(chǎng)上將會(huì)有較少的低風(fēng)險(xiǎn)信用憑證和較多的高風(fēng)險(xiǎn)信用憑證售出。

在購買了高風(fēng)險(xiǎn)的信用憑證之后，存款者知道了其購買的信用憑證是高風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)市場(chǎng)上成交的存款多數(shù)由高風(fēng)險(xiǎn)的存款組成時(shí)，存款人對(duì)存款風(fēng)險(xiǎn)的猜測(cè)也會(huì)提高，即會(huì)認(rèn)為存款的風(fēng)險(xiǎn)是中高水平的。結(jié)果，需求曲線進(jìn)一步向上移動(dòng)，新的需求曲線可能是DHM，它意味著，平均來說，存款是中高風(fēng)險(xiǎn)的，存款者所要求的利率補(bǔ)償自然也要高一些。在新的利率水平下，低風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行更不愿意吸收存款。這一移動(dòng)會(huì)持續(xù)下去，直到低風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行全部退出存款市場(chǎng)，僅留下高風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行。在這一點(diǎn)上，存款利率太高而使得低風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行不愿進(jìn)入市場(chǎng)吸收存款。因此，存款者正確的假定，他們的存款都是高風(fēng)險(xiǎn)的，而需求曲線就將是DH。

圖3.1中的情況是極端的。市場(chǎng)可能在至少有一些低風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行吸收存款的情況下達(dá)到均衡。但是，低風(fēng)險(xiǎn)存款的比例要比存款者事先知道存款風(fēng)險(xiǎn)的情況下要少。由于信息的不對(duì)稱，高風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行把低風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行逐出市場(chǎng)。

類似的情況也存在于商業(yè)銀行發(fā)行股票和債券的時(shí)候。商業(yè)銀行發(fā)行債券的情況與上述發(fā)行信用憑證的分析相同。在商業(yè)銀行發(fā)行股票的情況下，當(dāng)投資者不能識(shí)別有較高預(yù)期收益和低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良銀行和有較低預(yù)期收益和高風(fēng)險(xiǎn)的銀行時(shí)，他們只愿意支付反映發(fā)行股票的銀行平均質(zhì)量的價(jià)格，該價(jià)格介于高風(fēng)險(xiǎn)銀行股票價(jià)值與優(yōu)良銀行股票價(jià)值之間。結(jié)果優(yōu)良銀行不愿意按照投資者的出價(jià)發(fā)行股票，愿意向投資者發(fā)行股票的只有那些高風(fēng)險(xiǎn)銀行，導(dǎo)致在銀行股票市場(chǎng)上，籌資的商業(yè)銀行大多為高風(fēng)險(xiǎn)的，這就是在信息不對(duì)稱情況下，高風(fēng)險(xiǎn)銀行驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)銀行，使市場(chǎng)出現(xiàn)失靈。

二、建立有效的信息披露制度，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

上述分析表明，由于非對(duì)稱信息的作用，將會(huì)使商業(yè)銀行發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)行為，導(dǎo)致商業(yè)銀行在增進(jìn)自身利益的同時(shí)，損害投資者的利益。其后果將是，一方面投資者為避免因?yàn)樯虡I(yè)銀行的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，維護(hù)其自身利益，選擇少發(fā)生甚至不發(fā)生融出資金的行為，從而導(dǎo)致金融市場(chǎng)萎縮；另一方面，一旦銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，在銀行與存款人之間信息不對(duì)稱的情況下，存款人將對(duì)自己的預(yù)期收益產(chǎn)生懷疑。此時(shí)，存款人的最優(yōu)選擇就是趕緊提款，這將導(dǎo)致擠兌現(xiàn)象。而且各銀行之間由于拆借和支付系統(tǒng)的關(guān)系，很可能導(dǎo)致連鎖反應(yīng)，引發(fā)更大規(guī)模的擠兌風(fēng)潮，引發(fā)金融恐慌和銀行危機(jī)。

第9篇：道德風(fēng)險(xiǎn)的概念范文

內(nèi)容摘要：淘寶是C2C電子商務(wù)的典型代表，淘寶模式中，網(wǎng)商具有物流選擇權(quán)和物流委托權(quán)，從而使網(wǎng)商可以選擇物流商和分割買家支付，而物流的低效率不會(huì)帶來網(wǎng)商收益的降低，從而產(chǎn)生由網(wǎng)商導(dǎo)致的眾多物流問題。現(xiàn)有的模式下，可以通過提高買家支付、建立更有效率的C2C交易平臺(tái)、把物流效率納入網(wǎng)商的評(píng)價(jià)體系等途徑來消除網(wǎng)商對(duì)物流的不利影響。

關(guān)鍵詞：淘寶 電子商務(wù) 物流

淘寶模式中電子商務(wù)物流價(jià)值的實(shí)現(xiàn)流程

根據(jù)電子商務(wù)的一般理論，按照參與電子商務(wù)交易的主體可以把電子商務(wù)分為如下三種典型模式：B2B（Business to Business，企業(yè)對(duì)企業(yè)）、B2C（Business to Customer，企業(yè)對(duì)消費(fèi)者）和C2C（Customerto Customer，消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者）模式。其中的C2C的概念在最早出現(xiàn)時(shí)是表示消費(fèi)者之間開展的交易行為，但隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，C2C迅速突破了其最初的定義。從C2C最初定義中可以看到，C2C買家、C2C網(wǎng)商、C2C電子交易平臺(tái)是形成C2C電子商務(wù)的必需要素，而其中電子交易平臺(tái)是C2C模式中整個(gè)商務(wù)活動(dòng)的核心，從而導(dǎo)致人們把對(duì)C2C電子交易平臺(tái)的認(rèn)識(shí)和C2C電子商務(wù)混為一談?；诖耍藗儼言贑2C平臺(tái)上進(jìn)行的電子商務(wù)統(tǒng)稱為C2C電子商務(wù)，即形成了實(shí)踐中的C2C電子商務(wù)。本文的研究基于C2C電子商務(wù)的實(shí)踐定義。

目前，從國(guó)內(nèi)C2C電子商務(wù)的實(shí)踐來看，基于物流價(jià)值實(shí)現(xiàn)的角度，可以把具有典型性的淘寶網(wǎng)交易流程用圖1來表示。

如圖1所示，在淘寶電子商務(wù)交易平臺(tái)支持下的電子商務(wù)物流價(jià)值實(shí)現(xiàn)流程步驟包括：第一步，買家利用網(wǎng)商提供的服務(wù)，進(jìn)行選擇，并與相應(yīng)的網(wǎng)商達(dá)成協(xié)議，生成訂單；第二步，賣方確認(rèn)訂單，買方進(jìn)行支付，支付中包括商品價(jià)值和物流價(jià)值；第三步，賣方將物流價(jià)值轉(zhuǎn)移給物流商；第四步，物流商向買家提供物流服務(wù)，實(shí)現(xiàn)物流價(jià)值；第五步，買家根據(jù)交易結(jié)果，進(jìn)行反饋。

物流價(jià)值首先來源于客戶，包括貨幣收益和無形收益兩部分。從交易流程中可以看到，其貨幣價(jià)值從買家發(fā)出經(jīng)過網(wǎng)商，然后在到達(dá)物流商；而無形收益也同樣由網(wǎng)商接受。在這個(gè)過程中，網(wǎng)商有著重要的地位，一方面他一定程度上可以決定物流貨幣價(jià)值的多少，另一方面他可以決定是否把物流商的無形收益轉(zhuǎn)移給物流商。下文的研究，將從網(wǎng)商的這種特殊地位出發(fā)來進(jìn)行分析。

淘寶網(wǎng)商在物流價(jià)值實(shí)現(xiàn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)商的道德風(fēng)險(xiǎn)行為描述

根據(jù)委托理論，網(wǎng)商在物流時(shí)有可能產(chǎn)生不能使買家利益最大化的行為有兩種：一個(gè)是物流成本非最小化，另一種是物流委托的逆向選擇。物流成本的非最小化指在交易過程中夸大商品的物流費(fèi)用；物流委托的逆向選擇即在選擇物流人的過程中，網(wǎng)商出于自身的利益，不選擇最好的物流人，而選擇報(bào)價(jià)最低的物流人。

從目前淘寶電子商務(wù)的價(jià)值鏈實(shí)現(xiàn)流程看，網(wǎng)商的道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生根源是C2C電子商務(wù)價(jià)值鏈中物流價(jià)值的實(shí)現(xiàn)機(jī)制。首先，買家在物流完成之前，沒有商品的具體信息，特別是有關(guān)物流費(fèi)用衡量方面的特征，如物理體積，包裝要求等，所以在物流費(fèi)用的確定上買家占據(jù)強(qiáng)勢(shì)。由于競(jìng)爭(zhēng)的激烈，網(wǎng)商有壓低商品價(jià)格吸引買家和夸大物流費(fèi)用彌補(bǔ)收益損失的動(dòng)機(jī)。其次，網(wǎng)商在尋找物流人時(shí)，由于物流的效率最終由買家受益，而且出現(xiàn)問題是大可以把責(zé)任推給物流商，但現(xiàn)有的網(wǎng)商信用評(píng)價(jià)機(jī)制一般不支持由于物流引起的對(duì)于網(wǎng)商的差評(píng)，所以作為在一定約束條件下尋求自身利益最大化者，會(huì)導(dǎo)致物流委托的逆向選擇，對(duì)于買家來講也屬于網(wǎng)商的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。

（二）淘寶網(wǎng)商的物流道德風(fēng)險(xiǎn)模型

在網(wǎng)商的道德風(fēng)險(xiǎn)問題中，買家是委托人而網(wǎng)商是人，委托人與人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是各不相同的。買家作為交易的發(fā)起者，最終希望是能順利地完成交易，獲得自己選擇的商品。如果交易中出現(xiàn)意外的問題，或者是交易完成效率低下，那么相對(duì)于傳統(tǒng)購物方式，電子商務(wù)給買家?guī)淼谋憷蜁?huì)消失。所以，可以認(rèn)為買家是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。而網(wǎng)商相對(duì)買家來講，面對(duì)的是隨機(jī)的、不斷發(fā)生的與不同買家間的交易，可以認(rèn)為其收益是分散化組合，因此可以認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)是中性的。買家和網(wǎng)商各自不同的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度意味著，如果有不確定因素，買家愿意付出平均水平之上的更多的價(jià)值，即網(wǎng)商將會(huì)獲得平均水平以上更多的收益；也就是說，買家支付的物流價(jià)值可能會(huì)被網(wǎng)商在委托物流的過程中扣留一部分。下面本文建立網(wǎng)商的道德風(fēng)險(xiǎn)模型：

設(shè)買家支付給網(wǎng)商的價(jià)值是w，人網(wǎng)商努力水平a（表示其如實(shí)地把物流價(jià)值轉(zhuǎn)移給物流商的程度），C（a）是網(wǎng)商的努力成本函數(shù)，即轉(zhuǎn)移給物流商的價(jià)值，則網(wǎng)商的效用函數(shù)為：

U（w，a）=w-C（a）

假定C′＞0，C″＞0，C（0）=0。

假定a只取a=0（不努力，即扣留一部分物流價(jià)值）和a=1（努力，即不扣留物流價(jià)值）兩個(gè)數(shù)值。

現(xiàn)實(shí)中，買家只能通過直接發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商的扣留行為來確認(rèn)網(wǎng)商努力水平偏低，不能通過其它方式做到這一點(diǎn)，因?yàn)橛晌锪鞯慕Y(jié)果不能直接推出網(wǎng)商的努力程度，物流效率是由物流商總體的成本所決定的，難以與具體的一項(xiàng)交易直接對(duì)應(yīng)。根據(jù)委托的一般理論，此時(shí)買家只能提高支付來解決道德風(fēng)險(xiǎn)，而沒有辦法設(shè)置獎(jiǎng)勵(lì)來實(shí)現(xiàn)激勵(lì)，根據(jù)前文的風(fēng)險(xiǎn)偏好分析，事實(shí)也是如此。

設(shè)P是在網(wǎng)商不努力時(shí)，買家能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商不努力的概率。當(dāng)網(wǎng)商努力時(shí)，支付為w，努力成本為C（1），效用為U（w，1）=w-C（1）。當(dāng)網(wǎng)商不努力的時(shí)候，一旦被發(fā)現(xiàn)會(huì)被買家解除交易，效用就是保留效用w0，即U（w0，0）=w0；若不努力又不被發(fā)現(xiàn)，效用為U（w，0）=w。故網(wǎng)商選擇不努力的時(shí)候，期望效用為Pw0+（1-P）w。

當(dāng)且僅當(dāng)如下條件成立的時(shí)候，網(wǎng)商選擇努力工作：

w-C（1）≥Pw0+（1-P）w

得

如果買家能完全監(jiān)督網(wǎng)商，則參與約束是等式成立，有w=w0+C（1）。于是，上式指出在買家不能對(duì)網(wǎng)商行為進(jìn)行完全的監(jiān)督時(shí)（P＜1），為使網(wǎng)商努力工作，買家就要給網(wǎng)商開出大于保留收益與努力成本之和的支付水平。當(dāng)監(jiān)督愈困難時(shí)，P愈小，買家支付就愈高。當(dāng)P=0，完全不能監(jiān)督，則任何支付率都不能使買家努力工作，令ΔP=w+C（1）/P-[w+C（1）]=C（1）（1-P）/P，則ΔP就是在不能完全監(jiān)督時(shí)，買家為誘使網(wǎng)商努力工作而在支付中加入的“賄賂”。

淘寶網(wǎng)商物流道德風(fēng)險(xiǎn)的治理

根據(jù)上文對(duì)網(wǎng)商道德風(fēng)險(xiǎn)的分析，網(wǎng)商道德風(fēng)險(xiǎn)主要來源于其具有的雙重身份。那么，消除其道德風(fēng)險(xiǎn)可以從打破其雙重身份出發(fā)尋找解決方法；進(jìn)一步設(shè)想，如果需要繼續(xù)維持其雙重身份，需要采取什么方法。

打破網(wǎng)商的雙重身份意味著買家與網(wǎng)商之間只保留與商品相關(guān)的活動(dòng)，那么也就不涉及到物流價(jià)值的問題，相應(yīng)地與物流相關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)自然消失。這也意味著淘寶交易流程的改變，最直接的改變方式就是由買家自己選擇物流商，并親自與物流商商定物流協(xié)議。這些活動(dòng)都會(huì)相應(yīng)地增加買家成本，因此在淘寶電子商務(wù)系統(tǒng)中的其它條件沒有改變時(shí)，買家還是會(huì)傾向于由網(wǎng)商物流委托，并如上節(jié)的結(jié)論，給予其相應(yīng)的“賄賂”，期望其努力完成物流活動(dòng)。

下面考慮在既有的雙重身份前提上，如何應(yīng)對(duì)網(wǎng)商的道德風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)前面的假設(shè)，分析如何提高物流商受監(jiān)督的程度。設(shè)P是在網(wǎng)商不努力時(shí)，買家能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商不努力的概率。

考察物流商不努力被發(fā)現(xiàn)的概率P的決定。假設(shè)買家投入一定資源加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)商的監(jiān)督，顯然，這時(shí)P就增大。比如買家投入更多的時(shí)間與網(wǎng)商溝通有關(guān)的物流問題，P就會(huì)提高。

假定發(fā)現(xiàn)不努力的概率P對(duì)應(yīng)的投入成本為M（P），且M′（P）＞0，M″（P）＞0，M（0）=0，M（0）=∞。這樣，成本就包含有“賄賂金”ΔP和監(jiān)督成本M（P）兩個(gè)部分。如果提高P，則ΔP將下降，但會(huì)增大監(jiān)督成本。于是，最優(yōu)的P應(yīng)使總成本AC（P）最小化，其中：

一階條件為：

即圖2所示。在圖2中，C（1）/P2是 P增大時(shí)的邊際賄賂金節(jié)約，即邊際收益，而且M′（P）是P提高時(shí)的邊際監(jiān)督成本，P*是最優(yōu)監(jiān)督概率。當(dāng)C（1）上升時(shí)，P*也會(huì)上升；也就是說，當(dāng)網(wǎng)商可以截留的物流價(jià)值越高，被發(fā)現(xiàn)的概率也就會(huì)增高。這時(shí)物流的實(shí)際效果與買家的物流支出差距太大，買家會(huì)更多地關(guān)注物流，從而提高對(duì)網(wǎng)商的監(jiān)督程度，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

另外，總成本包含有“賄賂金”ΔP和監(jiān)督成本M（P）兩個(gè)部分。當(dāng)總成本一定時(shí)，如果提高P，則ΔP將下降，但會(huì)增大監(jiān)督成本；反之，監(jiān)督成本降低（如C2C交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商引入新的技術(shù)，使得網(wǎng)商的行為更容易被買家獲知），賄賂ΔP就會(huì)上升，也能夠降低網(wǎng)商的道德風(fēng)險(xiǎn)程度。

引入網(wǎng)商聲譽(yù)的治理。在前面的分析中，可以了解到如果物流低效率，現(xiàn)有的淘寶交易模式不支持對(duì)網(wǎng)商的不良評(píng)價(jià)，即不影響網(wǎng)商聲譽(yù)?，F(xiàn)在，考慮把物流效率納入網(wǎng)商的評(píng)價(jià)體系，模型擴(kuò)展如下：

設(shè)a是網(wǎng)商的努力水平，a=1表示努力，即不截留物流價(jià)值；a=0表示不努力，即截留物流價(jià)值。用w表示網(wǎng)商正常收益水平，網(wǎng)商保留收益w0，物流價(jià)值截留帶來的額外收入為R（λ），λ是網(wǎng)商截留物流價(jià)值程度。設(shè)P是不努力被發(fā)現(xiàn)的概率，一旦被發(fā)現(xiàn)不努力，要被給予不良評(píng)價(jià)F。假設(shè)有R′（λ）＞0，即截留程度越大，額外收入越多。網(wǎng)商的期望收益可以表示為：

P（W0-F）+（1-P）[W+R（λ）]

所以，網(wǎng)商選擇努力的條件是：

W≥P（W0-F）+（1-P）[W+R（λ）]

得：

即當(dāng)給定W0、λ和P（P＜1）時(shí)，懲罰F越大，即網(wǎng)商受到的不良評(píng)價(jià)越大，則要使他選擇努力需要的支出水平 就可能越小?？梢?，把物流效率作為網(wǎng)商評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)是降低網(wǎng)商道德風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

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作者簡(jiǎn)介：