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第1篇：道德風險的概念范文

一、我國社會醫(yī)療保險概述

自從1998年開始我國就建立了社會醫(yī)療保險制度，逐步建立了醫(yī)療保險體系的框架，改善了我國醫(yī)療保險體制，但至今為止仍存在醫(yī)療保險過度上漲和資源分配不均等問題，制定有效的保險制度和保險措施，導致我國醫(yī)療保險事業(yè)發(fā)展缺乏機動性，備受外界因素的制約。現(xiàn)代化社會民生工程中逐步推廣了醫(yī)療費用的使用人群，對于醫(yī)療費用增長過快的問題，也正在積極深入研究，目前導致社會醫(yī)療保險費用增加的原因一共有兩個，一是道德風險，二是實際醫(yī)療費用增加，因為社會保障制度從本質(zhì)上還是一種社會經(jīng)濟制度，具有社會性、非競爭性以及非排他性，道德風險引起的不良現(xiàn)象，進一步明確實際發(fā)展情況制定相應(yīng)的改進措施，才有利于解決各種道德風險行為引起導致的不合理價格增長，將醫(yī)療價格維持在穩(wěn)定范圍內(nèi)。社會醫(yī)療保險是社會保障制度的重要組成部分，承擔著穩(wěn)定社會秩序的作用，我國在社會主義建設(shè)中，理想狀況下醫(yī)療保險不應(yīng)該隨著發(fā)生概率和醫(yī)療費用變化而改變，保險人的行為不影響事件發(fā)生概率以及增加醫(yī)療費用，但實際生活中醫(yī)療費用不完全由個體決定，還取決于對醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習慣和所提供的保險服務(wù)，依據(jù)臨床實驗證實醫(yī)療保險中的道德風險也是醫(yī)療機構(gòu)所面臨的重要風險，醫(yī)療保險一方面為患者醫(yī)療服務(wù)提供醫(yī)保動機和激勵機制，另一方面也為醫(yī)療機構(gòu)過度供給提供條件，因而引發(fā)出“道德風險”問題。醫(yī)療保險中道德風險需要得到有效抑制，才能提高對醫(yī)療衛(wèi)生資源的利用效率，阻滯醫(yī)療衛(wèi)生資源的過渡消耗，達到資源的合理利用。

二、社會醫(yī)療保險中的道德風險和費用控制問題

社會醫(yī)療保險中的道德風險概念被應(yīng)用到各個經(jīng)濟領(lǐng)域中，道德風險指的是一方為實現(xiàn)利益最大化下所導致的風險，在社會醫(yī)療保險領(lǐng)域中道德風險普遍存在，醫(yī)療衛(wèi)生體制存在較多的影響，醫(yī)療保險中道德風險具有較大影響力，做好道德風險的防范和約束，是控制好醫(yī)療費用的關(guān)鍵。費用控制既要順從價格的合理增長，又要規(guī)避不合理醫(yī)療費用消耗，防范好道德風險是控制費用的主要途徑，對于保險體系而言，道德風險和費用控制是兩大研究主題。市場經(jīng)濟存在則道德風險不可避免，市場經(jīng)濟效應(yīng)和作用中必定會出現(xiàn)不作為行為，保險本身也是經(jīng)濟制度之一，也會順應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，投保后人們對健康和醫(yī)療費用支出控制明顯減少，所以道德風險是不可避免的，產(chǎn)生道德風險的原因，有以下三點:一是疾病的不確定。疾病不確定則治療也會不確定，診斷界限模糊，為醫(yī)療服務(wù)者的道德風險提供了依據(jù)，為增加治療的確定性，減少醫(yī)療技術(shù)事故，醫(yī)生會采用“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備，患者出于安全考慮也會同意，也因此從就診開始增加了費用支出。二是醫(yī)療保險基金籌集不合理。目前醫(yī)療保險基金的籌集標準越來越高，加之目前的醫(yī)療保險覆蓋問題頻繁出現(xiàn)，人們?yōu)闇p少費用支出，就會用身邊人的處方，導致參保人在滿足自身利益需求的同時，還會出現(xiàn)不必要的資源浪費，導致醫(yī)療衛(wèi)生資源配置不均衡，導致社會整體利益受損。三是醫(yī)療服務(wù)需求不受重視。目前醫(yī)療資源以及醫(yī)療費用都是直接由醫(yī)療服務(wù)供給方確定，服務(wù)需求方則不受重視，健康問題參保后，參保人認為自己擁有保險，則會放松對自身健康安全的要求，對于一些自己可以防范的問題不采取預防，慢性病的診斷也比較滯后，缺乏疾病的風險意識，需求方不珍惜國家的醫(yī)療保健事業(yè)優(yōu)惠，也會導致醫(yī)療資源浪費，難以將資源運用到真正有需要的人身上，使用別人那份保險利益且浪費了自身的保險利益，進而制約了整個社會保險事業(yè)的發(fā)展。

三、社會醫(yī)療保險中的道德風險與費用控制策略

道德風險的防范要從醫(yī)療保險中的道德風險存在形式和實際情況入手，基于社會道德和法律法規(guī)，采取與醫(yī)療保障相關(guān)的措施，盡快促進社會醫(yī)療保險改革，積極提升醫(yī)療保險資源和醫(yī)療資源的利用效率，從而更好地發(fā)揮醫(yī)療保障制度，建立起健全的市場監(jiān)督機制和提高醫(yī)療保險隊伍綜合素質(zhì)和費用審核機制，保障醫(yī)療費用支出處于合理范圍之內(nèi)，更好地發(fā)揮醫(yī)療保障制度的作用。第一，健全市場監(jiān)督機制，將合理的競爭機制應(yīng)用到醫(yī)療機構(gòu)中，進一步完善依靠保障制度，構(gòu)建符合醫(yī)療保險事業(yè)發(fā)展的醫(yī)療服務(wù)開放系統(tǒng)，衛(wèi)生和社會保障部門要定期對醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)進行審核，并對醫(yī)療結(jié)構(gòu)服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量的審核報告，并對價值信息質(zhì)量和藥品使用規(guī)范性進行公布，保證醫(yī)療服務(wù)能讓更多地了解和使用，患者在就診和醫(yī)療服務(wù)選擇中，也具有更多的知情權(quán)和醫(yī)療常規(guī)知識。第二，要依據(jù)患者需求建立醫(yī)療機構(gòu)評價機制，基于患者對醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)、價格及行為的評價，對醫(yī)療機構(gòu)進行審核和考評，提高群眾對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)督作用，發(fā)揮醫(yī)療服務(wù)對象的監(jiān)督作用，降低醫(yī)療機構(gòu)對患者消費蒙騙，進一步實現(xiàn)醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)和價格的規(guī)范化。第三，要從基本藥物目錄入手，針對以藥養(yǎng)醫(yī)的行為進行全方位的審批，對各種醫(yī)療處方藥以及費用建立完善的文件審批機制，保證醫(yī)療機構(gòu)派藥都是在監(jiān)督下進行。醫(yī)療保險隊伍綜合素質(zhì)和治理能力的提升，需要加強對人員的監(jiān)管和培訓，保證醫(yī)療人員處于完善的監(jiān)管和監(jiān)督體系之下，能得到有效的培訓和鍛煉，達到優(yōu)良治理和全面監(jiān)管的目的。醫(yī)療機構(gòu)要依據(jù)自身實際情況開展多層次和多形式的學習活動，組織專業(yè)能力和職業(yè)素養(yǎng)培訓，以提高醫(yī)療保險隊伍的專業(yè)水平，并借助風險教育活動提高其風險意識和敬業(yè)精神。保證醫(yī)療保險隊伍人員能夠在實際工作中將全民醫(yī)療保險監(jiān)管事情辦好，激勵保險人員提高自身的職業(yè)能力，積極應(yīng)對時代帶來的風險問題和保險事業(yè)挑戰(zhàn)，承擔起醫(yī)療保險資源合理配置的職責，全身心地投入到全民醫(yī)療保險治理中，推動社會醫(yī)療保險事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。樹立大衛(wèi)生概念，依托社區(qū)實現(xiàn)醫(yī)療保險和衛(wèi)生服務(wù)的宣傳。為提高群眾的衛(wèi)生保健意識，需要加強教育和宣傳力度，營造誠信文明的文化環(huán)境，做好醫(yī)療服務(wù)的規(guī)劃布局，深入結(jié)合醫(yī)療改革逐步推廣健康教育，做好健康預防工作?；谌罕姷闹鹄麆訖C和醫(yī)療消費趨高心理，需要針對參保人員的健康意識展開教育，從參保人員不合理就醫(yī)行為導致的醫(yī)療費用增長案例和動機展開教育，對群眾做好合理就業(yè)的指引與宣傳，抑制參?；颊咧鹄麆訖C，減少參保人員的消費趨高心理，宣傳教育中需格外強調(diào)健康和經(jīng)濟兩方面的內(nèi)容，從健康角度端正患者就醫(yī)態(tài)度，從經(jīng)濟不合理消費提高群眾對自身利益的關(guān)注，醫(yī)療保險費用償付機制的行為管理和風險控制兩大功能，激勵參?；颊咝〔?、常見病不出社區(qū)，實現(xiàn)合理就醫(yī)。

四、結(jié)語

第2篇：道德風險的概念范文

1.1融資決策之中的道德風險

我國股市雖然只有15年的歷史，但發(fā)展很快，已成為世界第股市。截止2006年10月，我國證券市場的上市公司達到1391家，總市值為5.3萬億人民幣。許多上市公司沒有融資成本的概念，只是想從流通股東那里大肆圈錢，或者透支上市公司的信用，利用上市公司的資產(chǎn)或者信用從銀行大量借貸。股權(quán)融資成本大大低于投資者要求的回報率將直接導致公司強烈的股權(quán)融資偏好和圈錢沖動，因為外部投資者處于從屬性股東，股東權(quán)益無法在融資成本上表現(xiàn)出來。在極端的情形下，當公司控制者和決策者僅僅把對貨幣現(xiàn)金的控制權(quán)和支配權(quán)價值作為其唯一的行為目標的時候，股權(quán)融資對他們來說就是零成本的融資渠道。這正是中國資本市場上上市公司進行大規(guī)模圈錢運動的原始動力。這里按照實際控制人的不同，將其分成委托人的道德風險和人的道德風險：

（1）委托人的道德風險

目前我國上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的狀況是：“一股獨大”，國有上市公司如此，民營上市公司也克隆這一形態(tài)，大股東控制了公司的大部分投票權(quán)，選舉并控制了公司的大多數(shù)董事，能夠決定公司各項決議的投票結(jié)果，也就有了損害小股東的權(quán)益而使自己受益的能力。股權(quán)高度集中的直接后果是董事會由大股東或內(nèi)部人控制。內(nèi)部董事即在上市公司經(jīng)理層中擔任實際職務(wù)的執(zhí)行董事占董事會成員數(shù)的比例，達到100%的上市公司約占20%，該比例大于50%的上市公司幾乎占到了80%。在上市公司的全部董事中，有73.3%的董事具有國有股（占27.9%）和國有法人股（占45.5%）的背景，即董事會中控股大股東成員占了七成三的比例。這些數(shù)據(jù)表明，大股東擁有絕對控制權(quán)，為借助上市公司進行惡意融資提供了可能。上市公司的實際控制人，利用上市公司的殼資源，不斷攫取上市公司其他利益相關(guān)者的權(quán)益。

（2）人道德風險

人的道德風險是指人在最大限度地增加其自身效用時會做出損害委托人利益的行為。人首先要服從于實際委托人的意愿（通常為第一大股東），因為只有大股東才能對他們的任免擁有絕對的發(fā)言權(quán)。就人自身來說，他們也有內(nèi)在的融資擴張沖動。一般而言，公司的總資產(chǎn)和凈資產(chǎn)越多，可供人支配的資源也就越多。如果人的任免權(quán)僅僅控制在大股東手中，而業(yè)績并不是大股東所關(guān)注的首要目標，人的灰色收入和在職消費的規(guī)模傾向于擴大。由于人基本沒有利潤壓力，股權(quán)融資也就成為其融資方式的首選。

1.2投資過程中的道德風險

上市公司隨意更改募集資金的投向，近年則達到了，任意變更募集資金投向的上市公司迅速增加，同時變更投向的資金規(guī)模也在迅速上升。據(jù)統(tǒng)計，2000年來,已有220家左右的上市公司變更了募集資金投向,其中近90家上市公司是再融資公司。以2000年上半年上市，增發(fā)以及配股的公司為樣本，至年底平均只投出了所募資金的46.15%。而2001年上半年有122家上市公司變更了募資投向，其中變更新發(fā)，配股的公司比例分別為63%，36%。有數(shù)據(jù)表明，更改募集資金投向的公司業(yè)績一般要下滑，84家樣本上市公司凈資產(chǎn)收益率降低20%的有5家，凈資產(chǎn)收益率下降10%~20%的有11家，凈資產(chǎn)收益率下降10%以內(nèi)的有35家。總共有51家上市公司（65%）2000年比1999年凈資產(chǎn)率有下降，說明募集資金變更后的使用效果較差。

部分公司在募集資金成功后急忙改變投向，顯然是有利用原有項目包裝招股說明書以達到盡快將資金順利募集到手的目的。實際上，大部分公司在招股說明書中都會對募集資金投向做一番描繪，包括前景，回報率等等，當中就出現(xiàn)一些單純?yōu)榱说玫桨l(fā)行或獲取配股資格而進行包裝的現(xiàn)象。由于客觀上對項目的了解并不深刻，或者主觀上另有企圖，就會造成一旦資金到手，再謀劃新的投向，或出現(xiàn)了目前資金閑置，委托投資及更改募集資金投向的現(xiàn)象。

1.3控制權(quán)交易中的道德風險

國有控股的上市公司內(nèi)部人控制還有一個突出表現(xiàn)，就是在控制權(quán)的交易上存在很大的道德風險。國有人往往越權(quán)轉(zhuǎn)讓國有控制權(quán)，而市場投機者對控制權(quán)進行爭奪，一旦有了控制權(quán)即按照慣例去侵犯和掠奪中小股民，然后再通過夸張的甚至虛假的資產(chǎn)重組實現(xiàn)再融資，進一步借助證券市場的泡沫實現(xiàn)對財富的再掠奪。

收購方看重的是控制權(quán)而非剩余控制權(quán)，直接掠奪顯然比享有剩余索取權(quán)要有利的。因為直接掠奪是真實的財富獲得，風險很低，而剩余索取權(quán)則還有賴于剩余本身和分享比例，充滿風險，要在激烈的市場競爭中有效地行使剩余控制權(quán)，需要付出很高的行使成本。此外，通過直接掠奪來獲取財富在數(shù)量上和速度上也要遠大于和遠快于通過分享剩余索取權(quán)來取得正?；貓笠垣@得財富。因此，有理性的新東家不會也無需期盼對企業(yè)剩余的分享，剩余索取權(quán)亦不再重要。若企業(yè)是通過提供虛假信息才得以上市的，原本“體質(zhì)”就虛，大股東就更有動力去進行直接掠奪了。

通過以上分析，可以認識到在我國證券市場中，重組題材或管理層的收購等產(chǎn)權(quán)爭奪中，財務(wù)不透明，會計作假，監(jiān)管缺位，使道德風險加大。

2上市公司人道德風險治理

弗里德曼曾經(jīng)說過：任何人，花別人的錢都不會像花自己的錢那樣認真仔細，那樣負責任。醫(yī)治道德風險不能靠良心發(fā)現(xiàn)和道德水準的提高。上市公司的控制人在花別人錢的時候，需要建立相應(yīng)的公司治理機制來制衡。公司治理機制就是股東與董事會，董事會與經(jīng)理之間的委托—關(guān)系。委托—關(guān)系是一種契約，“在這種契約下，一個人或更多的人聘用另一人代表他們來履行某些服務(wù)，包括把若干決策權(quán)托付給人”。完善企業(yè)家的選聘，激勵和監(jiān)督機制，構(gòu)建一套能把投資者要求的回報率傳導到融資成本上的動力機制，改變?nèi)谫Y軟約束和投資軟約束，是防范上市公司控制人道德風險行為的關(guān)鍵措施。道德風險是一個事后的概念，但要防范道德風險，卻必須要從事前和事中入手。

2.1企業(yè)家的界定

“企業(yè)家”是一個與時間狀態(tài)相依存的概念，對于今天的中國投資者市場，企業(yè)家的最基本特征是：既是所有者，同時又是管理者，同時擁有人力資本和貨幣資本。國有企業(yè)的廠長和經(jīng)理在邏輯上就不可能成為真正的企業(yè)家。上市公司的經(jīng)營者大多數(shù)不是企業(yè)家，也非職業(yè)經(jīng)理人。企業(yè)家精神至關(guān)重要，主要包括“創(chuàng)新精神”，“合作精神”和“敬業(yè)精神”。

2.2企業(yè)家的選擇

股權(quán)高度集中于國有股的情況，一方面會導致政府在行政上對企業(yè)管理層干預過多，管得過死，企業(yè)目標政治化，偏離市場經(jīng)濟原則，無法實現(xiàn)企業(yè)運作機制的轉(zhuǎn)換；另一方面，由于國家股股東主體不明確，政企不分，政資不分的問題沒有得到很好的解決，國有股股東的代表往往就是企業(yè)高級管理人員，董事會對高級管理人員的選舉往往形成總經(jīng)理自己選自己的情況。這樣一來，治理結(jié)構(gòu)中董事會作為股東代表對高級管理人員的事后監(jiān)督也就落空了。進一步而言，由于公司董事會和高級管理層依然由國家任命，上市公司這種內(nèi)部人控制狀況事實上是把對高級管理人員的事前篩選和事后監(jiān)督交給了國家及其代表機構(gòu)。從當前的情況來看，不論是上市公司的董事會還是高級管理層，都沒有受到有效市場監(jiān)督的約束。股權(quán)的過度集中不利于經(jīng)理階層在更大的范圍內(nèi)接受多元化產(chǎn)權(quán)主體對企業(yè)經(jīng)營活動的監(jiān)督和約束，極有可能使小股東的利益受損。

解決國有股的所有者問題，選擇的路徑之一是降低國有股的比重，從股權(quán)上切斷國有資產(chǎn)代表對經(jīng)理層的話語通道，逐步建立一個競爭性的公司控制權(quán)市場，讓真正的委托人來選擇企業(yè)家或職業(yè)經(jīng)理。

2.3企業(yè)家的監(jiān)督

為了防止企業(yè)家的道德風險，采取事中的監(jiān)督是必不可少的。監(jiān)督有兩種：①內(nèi)部監(jiān)督，即股東，債權(quán)人等其他利益關(guān)聯(lián)方，運用股東大會，董事會，監(jiān)事會形成的股份制公司制度來制衡上市公司內(nèi)部機構(gòu)，對企業(yè)家的道德風險行為提出異議而予以反對，或通過“用腳投票”，法律訴訟行為來限制其行為；②外部監(jiān)管，即證券監(jiān)督機構(gòu)包括證監(jiān)會，證券交易所，中介機構(gòu)，媒體等對企業(yè)家的道德風險予以監(jiān)督。

在我國，股東大會雖然是最高權(quán)利機構(gòu)，然而，小股東卻很少通過股東大會的機制實施監(jiān)督。股東對企業(yè)家的監(jiān)督是一種集體行為而不是個人行為，任何人都有“搭便車”或不勞而獲的傾向。在股東大會中對“搭便車”問題找不到最優(yōu)解的情況下，只能尋求次優(yōu)解，以最大限度地保護小股東的權(quán)益。如實施累積投票制度，規(guī)范公司的財務(wù)信息披露制度，完善表決權(quán)制度，構(gòu)建網(wǎng)上投票表決系統(tǒng)，建立股東訴訟賠償制度等。

“陽光是最好的消毒劑”，外部監(jiān)督最有效的還是來自媒體的監(jiān)督。我們所需要做的就是開放證券媒體市場，形成競爭性的財經(jīng)信息市場，從而建立起對上市公司業(yè)績和企業(yè)家綜合素質(zhì)的社會評價體系。但是這種信息披露機制的實施，不僅需要相應(yīng)的機構(gòu)來監(jiān)督，更需要通過新聞，媒體誠實公正的報道來達到。

由于企業(yè)家道德風險行為損害中小股東的權(quán)利，因此除了依賴公共執(zhí)法和到媒體上曝光以外，受到損害的中小股東還應(yīng)享有民事權(quán)。由于上市公司組織活動的復雜性，上市公司侵權(quán)行為的訴訟成本很高，多數(shù)情況下，單個投資者出于訴訟成本的考慮，不愿意。建立一套“搭便車”的集團訴訟機制有助于維護市場公正和穩(wěn)定，廣大投資者可以通過行使民事訴訟權(quán)的方式來保護自己的利益，并參與對市場的監(jiān)管。民事賠償制度的跟進可以讓投資者因證券欺詐行為而導致的損失依法得到司法上的救濟，一旦民事賠償機制建立，欺詐者就不得不反復權(quán)衡道德風險的成本了，從而有利于約束企業(yè)家道德風險行為。

結(jié)論

第3篇：道德風險的概念范文

[關(guān)鍵詞]基本醫(yī)療保險 道德風險 控制對策

道德風險是在上世紀80年代由西方經(jīng)濟學家提出來的一個經(jīng)濟哲學概念。道德風險也被稱為道德危機，是經(jīng)濟領(lǐng)域中普遍存在的問題。社會保障領(lǐng)域是道德風險高發(fā)區(qū)，表現(xiàn)在道德風險發(fā)生的頻率最高，分布最廣，造成的損失也最嚴重。而在社會保障領(lǐng)域，基本醫(yī)療保險涉及多方利益群體，關(guān)系更為復雜，再加上醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)品的異質(zhì)性、不可逆性、及其提供的專業(yè)性，醫(yī)療保險市場中道德風險問題就表現(xiàn)得尤為突出和嚴重。

一、醫(yī)療保險中道德風險的分析

1.現(xiàn)行醫(yī)療保險制度存在缺陷

這種制度的缺陷，具體來說，是指個人投保以后，就醫(yī)費用大部分是由第三方付費。由于“第三方支付”制度的存在，患者普遍存在“過度消費”和“免費醫(yī)療”的心理傾向。比如，一般情況下，患者在就醫(yī)時，面對不同的方案，會選擇性價比最高的，而在“第三方支付”的誘導下，一般會選擇最昂貴的治療方案。同時，醫(yī)生在為患者提供服務(wù)時，不會考慮患者的支付能力，往往推薦價格高昂的藥品和保健服務(wù)項目，這不免會造成資源的浪費和保險機構(gòu)的支付危機。

2. 醫(yī)療衛(wèi)生管理體制存在漏洞，且相應(yīng)的法律法規(guī)不健全，難以監(jiān)管

首先，我國醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的分頭管理現(xiàn)象仍然存在，比如，衛(wèi)生行政部門只負責行業(yè)管理，財政部門負責藥品的監(jiān)督和管理，發(fā)改委、物價部門負責醫(yī)療和藥品價格的制定與監(jiān)管。在對醫(yī)院的監(jiān)督管理上，并不是每一部門都會積極配合，這就為管理工作帶來了極大的障礙。另外，我國現(xiàn)在雖然有一些相關(guān)的規(guī)章制度來保障居民醫(yī)保的有效實施，但并不完善，不能很好地發(fā)揮監(jiān)管作用。

3. 疾病治療的不確定性是道德風險產(chǎn)生的另一原因

疾病治療的不確定性包括患者身體的個體差異性、治療手段的差異性和治療結(jié)果的不確定性。疾病的發(fā)生具有不確定性，人們對醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)品的消費不可能像對其他商品的消費那樣可以有計劃、有目的地進行。并且，治療結(jié)果也具有高度的不確定性，醫(yī)生為了減少醫(yī)療技術(shù)事故的發(fā)生，也為了避免自己陷入醫(yī)療糾紛之中，通常都會建議患者做“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備的檢查，同時在治療方案的選擇上，醫(yī)生也會傾向于選擇治療費用高昂一些的方案，在用藥上醫(yī)生也會多開好藥、貴藥。

二、醫(yī)療保險中規(guī)避道德風險的策略

1. 推進醫(yī)療體制改革，完善社會醫(yī)療保險制度

醫(yī)生和醫(yī)療機構(gòu)在社會醫(yī)療道德風險中居于主導地位，所以，要控制醫(yī)生和醫(yī)療機構(gòu)的道德風險，就必須從源頭上入手。從現(xiàn)實來看，醫(yī)藥分離是當代世界上大多數(shù)國家的做法，實踐證明這種分離制度對發(fā)展和提高醫(yī)療技術(shù)水平、保證合理用藥、控制醫(yī)藥費用不合理增長是行之有效的。從根源上切斷醫(yī)院、醫(yī)生與藥品經(jīng)營者三者之間的經(jīng)濟利益關(guān)系，保證醫(yī)生對癥下藥，不濫開藥。這是醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的必然道路。同時也要改變現(xiàn)行報銷制度，需要社會醫(yī)療保險機構(gòu)派遣專業(yè)的工作小組進駐醫(yī)院，在患者繳費之前先由工作小組對患者所需醫(yī)藥品進行核算，區(qū)分哪些為合理費用，對于不合理費用不予報銷，合理費用先由患者去醫(yī)院繳清自費部分，剩余的部分由社會醫(yī)療保險機構(gòu)直接向醫(yī)院支付。

2.制定醫(yī)療保險法律法規(guī)，健全監(jiān)督機制

（1）制定醫(yī)療保險法律法規(guī)。我國目前還沒有一部關(guān)于社會醫(yī)療保險的法律法規(guī)，這就使得醫(yī)療保險管理機構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管職能時無據(jù)可依。少了法律的授權(quán)，社會醫(yī)療保險機構(gòu)在履行其相應(yīng)的職能時就會顯得非常無力。我國現(xiàn)在急需一部有關(guān)社會醫(yī)療的專門法律來保障醫(yī)保管理機構(gòu)的監(jiān)管地位和職權(quán)，這樣才能保證其有效發(fā)揮職能。

（2）建立一套科學、嚴密、高效的醫(yī)療保險機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督機制。健全對社會醫(yī)療保險基金審查工作制度，對醫(yī)療保險工作人員實行目標管理，對的工作人員要嚴厲懲罰。社會醫(yī)療保險管理機構(gòu)要對醫(yī)療機構(gòu)進行事前、事中、事后的“一條龍”監(jiān)管。同時，對道德風險有關(guān)行為的監(jiān)管涉及到多個部門的綜合管理，所涉及到的部門應(yīng)該加強合作，形成監(jiān)管合力。

3.在全社會范圍內(nèi)進行道德建設(shè)，尤其是要進行醫(yī)德建設(shè)

所謂醫(yī)德，從實質(zhì)上講，就是通過醫(yī)務(wù)人員的努力，醫(yī)治好疾病，提高社會生產(chǎn)力，為人類的身體健康、社會的發(fā)展作出貢獻。由于對醫(yī)生的行為進行監(jiān)督困難很大，所以要想有效控制醫(yī)生道德風險就應(yīng)該從醫(yī)德教育方面入手。在進行正面宣傳的同時也要注重負面懲罰，可以建立相應(yīng)的醫(yī)德評估制度，定期對醫(yī)務(wù)人員的綜合表現(xiàn)進行考評，對優(yōu)秀者予以一定獎勵，對不合格者要有比較嚴格的懲罰措施。只有獎懲結(jié)合，才能引導醫(yī)生遵守醫(yī)德。

4.應(yīng)加大政府對公立醫(yī)療的投資力度，弱化公立醫(yī)院對醫(yī)藥品創(chuàng)收的依賴

政府對公立醫(yī)院補貼所占比重正在逐年減少，同時政府又想要降低醫(yī)療機構(gòu)藥品價格，公立醫(yī)院為了完成政府下達的各項公益性任務(wù)，同時還要承擔籌集資金的職能，這就從機制上引導醫(yī)院從公益走向了市場。醫(yī)院為了自身的生存發(fā)展必然會想盡辦法從患者那里謀得利益，這是公立醫(yī)院與政府博弈下的必然結(jié)果。因此，政府應(yīng)解決好醫(yī)院資金來源的問題，加大財政對公立醫(yī)院的投資力度，弱化公立醫(yī)院對醫(yī)藥品和醫(yī)療服務(wù)創(chuàng)收的依賴。

三、總結(jié)

醫(yī)療保險是關(guān)系到國計民生的大事，所以我國必須加快醫(yī)療保險的改革進程。然而，在醫(yī)療市場中普遍存在著道德風險的問題，要有效解決道德風險問題，不能僅僅依靠某一方面的努力，而必須相關(guān)部門通力合作，形成風險規(guī)避機制。我國必須加快有關(guān)醫(yī)療保險的立法進程，完善相關(guān)機制，加大對公立醫(yī)院的投資力度，引入競爭，以控制醫(yī)療費用的不合理增長。

參考文獻：

[1]趙曼.社會醫(yī)療保險費用約束機制與道德風險規(guī)避[J].財經(jīng)貿(mào)易，2003，（2）：54.

第4篇：道德風險的概念范文

關(guān)鍵詞：信息不對稱 道德風險 營銷渠道 激勵 管理政策

在訂單驅(qū)動的“拉式”生產(chǎn)模式下，營銷是企業(yè)的核心，而營銷渠道更是核心中的核心。實踐證明，營銷渠道的好壞幾乎決定企業(yè)的成敗，營銷渠道常常被看成是制造商的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)。營銷渠道往往介于生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)和最終用戶之間。通常制造、、批發(fā)、零售機構(gòu)及其整合便形成了營銷渠道。營銷渠道就是一系列相互依賴的組織，致力于促使一項產(chǎn)品或服務(wù)能夠被使用或消費的過程。因此，營銷渠道的選擇、設(shè)計、激勵及其管理政策的優(yōu)化與完善，對企業(yè)特別重要。

委托理論與激勵理論

（一） 委托理論

委托理論是契約理論最重要的發(fā)展之一。它是20世紀60年代末70年代初，一些經(jīng)濟學家深入研究企業(yè)內(nèi)部信息不對稱和激勵問題而發(fā)展起來的。委托理論的中心任務(wù)是研究在利益相沖突和信息不對稱的環(huán)境下，委托人如何設(shè)計最優(yōu)契約來激勵人。理論中廣義的關(guān)系泛指承擔風險的委托人授予人某些決策權(quán)并與之訂立合約。狹義的關(guān)系則是專指公司的治理結(jié)構(gòu)，即作為委托人的出資人授予人在合約中明確規(guī)定的權(quán)利。委托人就是邀約人，即提供合約的一方；人是受約方，即接受合約的一方，合約在國內(nèi)常被稱為“合同”。委托的三大問題就是研究信息不對稱條件下的道德風險、逆向選擇和信號傳遞問題。

道德風險。在道德風險境況下，委托人不能觀察到人的行為（行動或決策），即人行為不能被委托人所觀察，或者即使可以被委托人所觀察，它也是不可證實的，這一不對稱信息問題被稱為道德風險。即使最后能看到合同方是否努力這一結(jié)果，但在過程中，合同方的決策不能被委托人所觀察或證實，就算最后知道結(jié)果也于事無補，所謂努力不可證實意味著它不能被包含在合同的條款中。激勵的基本思想在于將激勵內(nèi)化，實現(xiàn)支付與實施效果的掛鉤。

逆向選擇。在合同簽訂前，人就意識到某種委托人未知的相關(guān)信息，逆向選擇就出現(xiàn)了。也就是當合同關(guān)系開始之前，人就保有私人信息。在這種情況下，委托人可以核實人的行為，但是最優(yōu)決策或者這項決策的成本，取決于人的類型（G型［好］或B型［差］），也就是說，取決于人為唯一知情方的生產(chǎn)過程的特征，這是簽約之前不對稱信息的博弈。逆向選擇不僅出現(xiàn)在人的信息優(yōu)勢涉及他自己個人特征的時候，而且出現(xiàn)在存在有關(guān)合同關(guān)系任何變量的不對稱信息時。逆向選擇境況下，激勵的基本思想在于提供若干可供選擇的合同，人在這些合同中做出選擇，從而披露他的私人信息。

（二） 激勵理論

在營銷渠道管理中，企業(yè)往往面臨道德風險問題。激勵簡單地說就是激發(fā)積極性，因為同一個人在通過充分激勵后所發(fā)揮的作用相當于激勵前的3-4倍。從一般意義上說，激勵是指影響人們內(nèi)在需求或動機，從而加強、引導和維持行為的活動或過程，由效用和期望值共同決定。激勵有狹義和廣義之分，狹義激勵往往指現(xiàn)代企業(yè)中的經(jīng)營者激勵，即“設(shè)計如何監(jiān)督和獎勵的結(jié)構(gòu)”；而廣義的激勵已成為經(jīng)濟學核心問題。委托關(guān)系的實質(zhì)就是由于信息的不對稱和契約的不完備，委托人不得不對人的行為后果承擔相關(guān)責任。營銷渠道激勵就是通過激勵手段，調(diào)動委托人和人的積極性，兼顧合作雙方的共同利益，消除信息不對稱和敗德行為帶來的風險，實現(xiàn)共贏目標。激勵機制是在組織系統(tǒng)中，激勵主體通過激勵因素與激勵對象之間的相互作用方式。簡單地說，激勵是在組織中用于調(diào)動其成員積極性的所有制度的總和。激勵機制包括激勵者、激勵對象、激勵目標、激勵測評、激勵方式等內(nèi)容。

營銷渠道管理中的道德風險問題

假定雙方簽訂的是對稱信息合同，在固定支付框架中，人會最大化自己的效用而選擇將努力最小化，即 （U為保留效用，e為努力，w為支付）。在人愿意接受合同的約束下，委托人將使其合約關(guān)系的剩余最大化，這個約束條件被稱為參與條件。對稱信息條件下委托人問題可表示如下：

（1）

公式（1）為參與條件，Pi(e)為概率，w(xi)為工資，B(.)為效用。

在復雜的渠道中，則構(gòu)成更為復雜的委托關(guān)系，并且各方將演繹出一些復雜的博弈關(guān)系。如果任務(wù)的邊界不清晰，則不僅因依賴而弱化自己的努力，而且努力將更加難以證實。因此，在基本實施系統(tǒng)和擴大了的實施系統(tǒng)中都存在信息不對稱，存在努力不可證實和道德風險問題。

共2頁: 1

論文出處(作者):尹啟華 道德風險境況下的合同設(shè)計

在基本實施系統(tǒng)中，委托關(guān)系相對簡單，可以作為研究的基礎(chǔ)。為了研究在不對稱信息條件下關(guān)于努力的最優(yōu)合同，需要形式化地定義道德風險問題?；诘赖嘛L險的博弈關(guān)系，其自然解的概念屬于子博弈完備均衡。該博弈的第一階段是制造商設(shè)計合同，預期商的行為；該博弈的第二階段是給定商將付出的努力和合同的條款，商決定是否接受企業(yè)提出的合同；該博弈的最后階段，作為道德風險問題的基本點，就是人會選擇付出的努力形式化，則作為委托人的企業(yè)要求推出的合同就是以下問題的解：

公式（2）為參與約束或個體理性條件；公式（3）為激勵約束或激勵相容約束。求解這一問題會存在一定困難，需要采用折衷辦法。激勵相容合同最初是以它的一階條件來替代而得以克服的，這一程序被稱為一階方法。其思想是用公式（4）來替代公式（3），即：

當一階方法是正確的時候，作為委托人的企業(yè)最大化問題的解就是上述形式化模型的簡化形式：

令λ為參與約束的乘數(shù)，μ為激勵相容約束的乘數(shù)，解得拉格朗日方程關(guān)于工資w(xi)的一階條件為：-pi(e)+λpi(e)u`(w(xi))+μp`i(e)u`(w(xi))=0，這是最優(yōu)合同必須滿足的必要條件。因為海賽矩陣在滿足該條件的點上是負數(shù)，改寫一階條件得到如下方程：

當μ>0，即存在一個真正的道德風險問題時，對稱信息情況下的最優(yōu)風險分布條件就不再被滿足了。工資將取決于得到的結(jié)果，工資對結(jié)果的依賴程度取決于函數(shù)p`i(e)/pi(e)的形式。最優(yōu)努力必須滿足的一個必要條件是拉格朗日方程關(guān)于e的一階條件：

事實上，可以直接從拉格朗日方程解得最優(yōu)努力必須獲得的必要條件：

（8）

第5篇：道德風險的概念范文

摘 要 運用文獻資料、專家訪談等方法通過分析信息不對稱理論，剖析中超聯(lián)賽發(fā)展過程中出現(xiàn)的道德風險與逆向選擇問題，理清中超聯(lián)賽中道德風險與逆向選擇之間的關(guān)系，以期對中超聯(lián)賽的良好的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞 中超聯(lián)賽 道德風險 逆向選擇

一、前言

中超聯(lián)賽在運行過程中，由于信息不對稱，參與各方不可能擁有完全相同的信息，由此造成了體育道德風險與逆向選擇，進而中超市場不可能實現(xiàn)帕累托最優(yōu)，嚴重破壞了中超聯(lián)賽的職業(yè)化環(huán)境。

二、概念界定

中超聯(lián)賽：中國足球超級聯(lián)賽（Chinese Super League，簡稱為CSL）是由中國足球協(xié)會組織的，中國最優(yōu)秀的職業(yè)足球俱樂部參加的全國最高水平的足球職業(yè)聯(lián)賽，仿照英格蘭足球超級聯(lián)賽，簡稱為中超聯(lián)賽。

中超聯(lián)賽體育道德風險：中超聯(lián)賽某些相關(guān)工作人員為獲得自身利益，利用自身的信息優(yōu)勢，做出不利于他人或其他團體的行為。

逆向選擇：逆向選擇來源于信息不對稱，交易雙方中的某一方擁有另一方不知道的私下信息，從而使交易市場產(chǎn)生劣幣驅(qū)逐良幣的過程。

三、中超聯(lián)賽出現(xiàn)體育道德風險與逆向選擇的背景

體育是一個高風險的行業(yè)，運動員從事競技體育要面臨的機會成本巨大。運動員進入低迷期的中國足球更是如此。首先，梯隊選撥模式下，在少體校學習的隊員缺失了“德智美”全面教育的機會。其次，足球運動技能的復雜性和訓練的專業(yè)性，使運動員必須犧牲同齡人休閑娛樂的時間和樂趣。最后，高淘汰率以及運動傷病也屬于進入足球領(lǐng)域非常大的機會成本因素。被淘汰或因傷病無法繼續(xù)參賽的運動員錯過了其掌握他生存技能黃金時期。由此看來，在社會保障不完善的今天，足球行業(yè)成為了機會成本巨大的高危行業(yè)[1]。中超聯(lián)賽的逆向選擇和道德風險由此產(chǎn)生。

四、中超聯(lián)賽信息不對稱的類型

（一）中超聯(lián)賽服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的信息不對稱

體育產(chǎn)品不同于一般商品，其具有無形性、非儲藏性和生產(chǎn)與消費同時性等特性，這使得消費者不能對體育產(chǎn)品預先試用。球迷在購買中超聯(lián)賽球票時，由于球迷與參賽球隊之間的信息不對稱，使得球迷只能根據(jù)球隊廣告、球隊的知名度、參賽球員的號召力、球隊本賽季成績以及自己對球隊的喜好度來決定購票。但在實際比賽過程中，球員是否盡了全力，裁判是否完全公正，球迷或者此真是信息中明顯處于劣勢[2]。

（二）中超聯(lián)賽生產(chǎn)者能力的信息不對稱

中超聯(lián)賽俱樂部在選拔運動員、教練員和裁判員的過程中，存在選拔者與被選拔者信息不對稱。盡管運動員的技能水平、足球意識能夠通過比賽得出，但其團隊合作意識、敬業(yè)精神等素質(zhì)極少能夠全面知曉。盡管中超聯(lián)賽對運動員、教練員及裁判員的注冊有嚴格規(guī)定，但在實際過程中，仍然會存在有虛假身份的人員。致使運動員、教練員或裁判員利用其模糊信息賺取最大利益。

（三）中超聯(lián)賽生產(chǎn)人員行為選擇的信息不對稱

比賽中，教練員、運動員或者裁判員為了自身利益，進行違反體育道德的私下交易，從而造成球場假球黑哨現(xiàn)象。造成此現(xiàn)象的原因可能是足球運動每場比賽得分較少，偶然性強等因素。此種現(xiàn)象對社會安定及足球的長足發(fā)展造成了極大的危害。

五、中超聯(lián)賽中的逆向選擇

發(fā)生在交易之前的信息不對稱稱之為逆向選擇。由于影響球賽的因素比較多，包括俱樂部對比賽的定位，教練員統(tǒng)籌規(guī)劃整個中超聯(lián)賽賽程，球員的敬業(yè)程度，球員的狀態(tài)，還有中超聯(lián)賽的各個環(huán)節(jié)是否出現(xiàn)私下交易等情況。這些隱藏信息，只有當事人自己知道，使得球迷在購買球票的時面臨著逆向選擇。球迷只能根據(jù)已知信息判斷是否購買球票。在購買的過程中，就有可能高價買到低質(zhì)量比賽球票，此種不對稱的交易，導致的直接后果是，球迷對中超聯(lián)賽市場失望。

職業(yè)足球俱樂部在涉及球隊組建的時候同樣也會面臨著逆向選擇問題。由于俱樂部管理層在選擇綜合水平高的運動員過程中，往往不能全面了解。因此，管理者在招聘優(yōu)秀運動員的過程中，在待遇方面往往其期望值，從而造成部分優(yōu)秀教練員和運動員的流失。而較低素質(zhì)的教練員與運動員由于得到的薪資待遇高于他們的期望，很容易接受管理者的要求，從而使得中超聯(lián)賽的招聘市場形成劣幣驅(qū)逐良幣的效應(yīng)[3]。

六、中超聯(lián)賽中的道德風險

發(fā)生在交易之后的信息不對稱，稱為道德風險。自1994年建立中國職業(yè)化足球聯(lián)賽以來，中國足球取得了長足進步。從總體上看，中國足球聯(lián)賽的發(fā)展是健康的，關(guān)心、觀看足球比賽的人數(shù)不斷增加[4]。但隨著中國改革開放進程的逐漸深入，尤其是從2004年中國足球甲A聯(lián)賽改制為中國足球超級聯(lián)賽之后，由于個人私利的驅(qū)動，管理體制不完善等原因，造成了中超聯(lián)賽各領(lǐng)域之間的信息不對稱，占有信息優(yōu)勢的一方就可能為了自身的利益，利用自己的信息優(yōu)勢來從事一些有損于信息劣勢一方利益的行為，即產(chǎn)生了中超聯(lián)賽道德風險[5]。

七、結(jié)語

中國足球市場的不景氣和中超聯(lián)賽的高準入性造成球員進入中超聯(lián)賽的巨大機會成本，從而使得中國足球行業(yè)成為高危行業(yè)。筆者對中超聯(lián)賽中信息不對稱理論和中超聯(lián)賽生產(chǎn)人員行為選擇的信息不對稱分類，中超聯(lián)賽的逆向選擇選擇分類，中超聯(lián)賽的道德風險分類進而清晰剖析了中超足球聯(lián)賽的現(xiàn)狀。繼而對今后的職業(yè)足球聯(lián)賽良好發(fā)展提供理論借鑒。

參考文獻：

[1]陳淑奇，龔正偉.競技體育道德風險與逆向選擇行為分析——基于博弈理論[J].上海商學院學報，2008（3）：37-39.

[2]楊年松.職業(yè)競技體育市場逆向選擇、道德風險與對策構(gòu)想[J].廣州體育學院學報，2004（3）：10-14.

[3]丁林梅.對我國職業(yè)足球俱樂部融資次序的審視[J].沈陽體育學院學報，2005（05）.

第6篇：道德風險的概念范文

關(guān)鍵詞：地方政府；道德風險；征地制度

基金項目：本文為國家社會科學基金重大項目“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略研究”(05&ZD032)的階段性成果。本文亦受寧波市傳媒與文化產(chǎn)業(yè)研究基地資助。

作者簡介：申其輝(1966－)，男，江西南康人，經(jīng)濟學博士，南開大學經(jīng)濟學院應(yīng)用經(jīng)濟學博士后研究人員，主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學和媒介經(jīng)濟學研究。

中圖分類號：F323.211　文獻標識碼：A　文章編號：1006－1096(2007)03－0106－04　收稿日期：2007－01－20

制度性因素是“三農(nóng)”問題最深層的誘因。轉(zhuǎn)型時期農(nóng)民的貧困主要是制度性貧困。地方政府在與中央政府的制度變遷的博弈中，道德風險問題相當普遍。從核心制度的績效來看，征地制度掠奪了農(nóng)民兩萬多億元的資產(chǎn)，已經(jīng)成為農(nóng)民資產(chǎn)流失的最大渠道，它對農(nóng)民的掠奪已經(jīng)超過了計劃經(jīng)濟時期實行的“剪刀差”。地方政府道德風險造成征地制度生態(tài)環(huán)境惡化，引起社會動蕩，危及和諧社會的構(gòu)建。因此，如何防范和減少地方政府的道德風險，使“三農(nóng)”制度變遷有利于農(nóng)民，是當前的重大課題。

轉(zhuǎn)型時期的市場經(jīng)濟存在各種各樣的人的道德風險問題，但這些部屬于低層次的市場交易類道德風險，其危害也多數(shù)是局部的。而真正危害既深又廣的道德風險是制度變遷中地方政府的問題，它比食業(yè)管理中的道德風險的危害要大得多。地方政府的道德風險在“三農(nóng)”制度變遷中起著關(guān)鍵性作用。因此，不僅要剖析征地制度本身存在的局限，還要分析“三農(nóng)”制度的生態(tài)環(huán)境，并要充分考慮地方政府的道德風險，理論研究才能得到具有可操作性的政策建議。本文即是對這種研究思路的一個嘗試。文章在系統(tǒng)地述評地方政府道德風險理論的基礎(chǔ)上，試圖從更深層次來分析征地制度的重大缺陷，并提出相關(guān)政策建議。

一、有關(guān)地方政府道德風險的文獻回顧

信息經(jīng)濟學研究的兩個核心問題是因事前信息不對稱而導致的逆向選擇和因事后信息不對稱而導致的道德風險(Moral Hazard，也譯作敗德行為)。現(xiàn)代經(jīng)濟學意義的道德風險是指由于信息的不對稱和監(jiān)督的不完全，人所付出的努力小于他從委托人那里所得到的報酬。道德風險問題最早起源于保險行業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)廣泛地延伸到現(xiàn)實社會中，凡是涉及到契約的各個領(lǐng)域都存在。由于研究道德風險的文獻眾多，根據(jù)本文的主題，以下集中綜述有關(guān)政府道德風險問題的研究。

1．地方政府道德風險的定義

本文所說的地方政府道德風險主要指一種經(jīng)濟行為。地方政府產(chǎn)生道德風險并不意味著地方政府缺乏通常意義上的道德，而是指地方政府缺乏相應(yīng)的激勵與約束機制。我國中央政府與地方政府之間實際上存在著委托關(guān)系?！爱斘腥速x予某個人一定的權(quán)利，那么關(guān)系就建立起來了(思拉恩?埃格特森，1996)?！鞭D(zhuǎn)型時期中央和地方政府的道德風險經(jīng)常不一致，它們之間存在部分利益沖突，也有組織的效用函數(shù)和風險態(tài)度等的差異(Hirshleifer J．a(chǎn)nd John G．Riley，1992)。由于信息不對稱，中央很難掌握地方政府的實際行為。地方政府采取中央所無法觀測和臨督的隱藏性行動，為自己利益最大化而非為中央和農(nóng)民的利益最大化而采取行動，導致了“三農(nóng)”制度變遷中“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。中央如果想防范地方政府的道德風險，關(guān)鍵問題是如何獲得更多的關(guān)于地方政府的信息，并采取相應(yīng)的對策來激勵與約束地方政府。

2．地方政府道德風險的表現(xiàn)

地方政府道德風險主要表現(xiàn)在兩個方面：一是偷懶行為，如不全力以赴，或稱為努力不足，即所付出的努力不足以匹配所獲得的報酬；二是機會主義，即地方政府作出的決策足為了增加自己的利益，而不是充分考慮到中央政府及農(nóng)民的利益。例如過度投資；采取守成策略，使自己處于牢固地位；牟取私利，自我交易增加自己的收益(J．Tirde，2001)等。地方政府在制度變遷中很容易產(chǎn)生道德風險，因為地方政府既具有雙向的功能，又有相對獨立的經(jīng)濟利益，同時在與中央政府的博弈中具有信息優(yōu)勢。因此，地方政府必然會利用自己的優(yōu)勢，使“三農(nóng)”制度變遷的路徑朝著自己利益最大化的方向發(fā)展，偏離甚至違背中央的意圖和農(nóng)民的利益。

3．影響地方政府道德風險的因素

影響地方政府道德風險的因素主要有誠實履約的正常收益、道德風險行為被發(fā)現(xiàn)和查處的概率、貼現(xiàn)因子、道德風險行為的額外收益以及道德風險行為被發(fā)現(xiàn)后的次優(yōu)收益(羅慧等，2005)。以下從信息優(yōu)勢和自由裁量權(quán)兩個角度來具體分析。(1)地方政府擁有信息優(yōu)勢。作為主要決策者的中央政府與作為主要執(zhí)行者的地方政府相比，地方政府擁有轄區(qū)內(nèi)更多的信息。地方政府更接近信息源，中央政府所需的信息大多數(shù)是由地方政府提供的。如中央政府的統(tǒng)計、審計、財政和新聞媒介等部門所需的信息大部分來自地方政府。處于信息源地位的地方政府便能夠控制信息的流量和真實程度。在“三農(nóng)”制度變遷中，地方政府與中央、農(nóng)民相比，擁有更多的關(guān)于制度變遷績效的信息，中央無法及時和準確地了解“三農(nóng)”制度實施的真實結(jié)果是由于地方政府的努力程度不足造成的，還是由于地方政府所不能控制的因素造成的。(2)地方政府的自由裁量權(quán)。轉(zhuǎn)型時期地方政府的自由裁量權(quán)不斷增加。我國行政領(lǐng)域存在多級的關(guān)系，隨著行政授權(quán)層次增加，授權(quán)的模糊性也不斷增加，基層政府很難知道確切授權(quán)者。在“三農(nóng)”制度變遷中，中央政府有時只規(guī)定原則性政策，而由地方政府負責制訂各種實施細則。地方政府實際上控制了許多“三農(nóng)”資源，能夠利用職權(quán)為自己謀取私利。很顯然，自由裁量權(quán)也是道德風險的重要誘因。

4．主流經(jīng)濟學中的政府道德風險研究

從斯蒂格利茨等經(jīng)濟學家構(gòu)建了信息經(jīng)濟學之后，道德風險和逆向選擇的核心概念成了政策討論的主要內(nèi)容。在有關(guān)政府道德風險的文獻中，應(yīng)該特別關(guān)注斯蒂格利茨的研究成果。榮獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟學獎證明了他的理論貢獻，擔任克林頓總統(tǒng)的首席經(jīng)濟顧問，使他深入了解政府的實際運作機制，理論與實務(wù)在他這里得到了較好的結(jié)合。斯蒂格利茨考察了政府行為問題，詳細論述了競爭和非競爭環(huán)境下的道德風險問題。早在20世紀70年代，斯蒂格利茨與阿諾特已經(jīng)對道德風險和逆向選擇下的隨意性進行了討論。《遞增風險：定義》(1970)對風險的傳統(tǒng)定義進行了總結(jié)，并提出

了新的定義方法，成為論述風險問題的經(jīng)典文獻。《遞增風險：經(jīng)濟影響》(1971)進一步對遞增風險的經(jīng)濟影響及其具體應(yīng)用進行了論述。此外，他還有與阿諾特合著的《對道德風險的基本分析》(1988)、《道德風險與非市場制度》(1991)等文獻。斯蒂格利茨和Weiss(1992)指出，在大多數(shù)情況下，信息不對稱廣泛存在，可能同時出現(xiàn)逆向選擇和道德風險問題，均衡可以是完全混同也可以是部分混同。他在《政府在經(jīng)濟中的作用》中把信息不對稱理論應(yīng)用于分析政府行為。他認為，當存在道德風險時，無差異曲線和機會集合不具有通常的凸性。風險中性的地方政府官員會根據(jù)所能獲得的長期效用來選擇是否從事道德風險活動。分權(quán)與集權(quán)理論等當代財政學理論為研究地方政府道德風險提供了強有力的分析工具，也提出了一些頗有價值的觀點。例如，有關(guān)分稅制與地方政府道德風險的研究。分稅制改革的弊端使得基層政府背負著越來越沉重的政策性負擔，這是導致地方政府道德風險的重要原因。財權(quán)與事權(quán)的分配不合理降低了中央查處地方政府道德風險問題的可能性。由于中央對地方政府的財政活動缺乏有效的監(jiān)督途徑和手段，地方政府實際上具有很大的財政自(劉尚希，2004)。在既無風險分擔機制，又沒有健全的監(jiān)控手段的條件下，勢必會引發(fā)地方政府的道德風險，導致惡化全國財政風險狀況。

二、地方政府道德風險對征地制度的影響

我國的征地制度已有系統(tǒng)的法律基礎(chǔ)和政策基礎(chǔ)。一般認為，征地的法律和政策的出發(fā)點是社會福利最大化。目前征地補償問題主要是具體制度安排和操作環(huán)節(jié)存在缺陷。我們以征地制度的內(nèi)容和特征為切入點，來分析地方政府道德風險對征地制度的影響。征地制度的主要內(nèi)容和特征是：(1)征地的運作模式：征地一補償一批租；(2)征地目的和范圍。法律規(guī)定為了公共利益的需要，政府可依法征用土地；(3)征地補償標準的確定。根據(jù)產(chǎn)值數(shù)倍法，法定的補償標準最高不得超過30倍；(4)征地補償金的分配。土地補償費歸集體經(jīng)濟組織所有。一般是先發(fā)到集體經(jīng)濟組織中，再按一定比例分配到農(nóng)戶中；(5)征地安置。目前征地制度及行為有五個顯著特征：行政性壟斷和強制性；征地和用地的隨意性及彈性都很大；行政成本低，社會成本高；一次性貨幣補償為主要方式；普遍實行低標準的補償。

1．征地制度的缺陷

征地中最核心的問題是補償標準太低。農(nóng)民在征地博弈中資產(chǎn)流失嚴重，其自身利益難以得到保障。在分析征地制度的缺陷中，有兩個方面值得深入研究，一是征地制度的法律缺陷；二是對“產(chǎn)值倍數(shù)法”補償標準的檢討。目前征地的法律制度存在諸多問題，除了最主要的補償標準過低外，還包括征地范圍已遠遠突破“公共利益”的界限；征地程序存在著農(nóng)地轉(zhuǎn)用審批和征地審批等行政審批程序違法操作、對失地農(nóng)民的公開性和參與性嚴重欠缺；征地后跟蹤檢查程序缺失，并由此導致土地征收權(quán)失控；征地補償范圍過窄；分配制度不完善，分配比例不合理；安置方式單一；解決征地糾紛的機制不健全；缺失行政法律救濟的有效途徑等?！锻恋毓芾矸ā肥钦鞯刂贫润w系中的核心制度。新修訂的《土地管理法》及其兩個配套法規(guī)，對征地制度進行了重要改革。政府繼續(xù)擁有獨家征地權(quán)，農(nóng)地轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)用地首先必須通過政府征收，使之完成從農(nóng)地集體所有制向國有制的轉(zhuǎn)變。國家的土地所有權(quán)得到r進一步強化。雖然2003年實施的《農(nóng)村土地承包法》確認了保護農(nóng)戶的農(nóng)地承包權(quán)和使用權(quán)的原則，界定了農(nóng)戶土地轉(zhuǎn)讓權(quán)，但并沒有確認和保護農(nóng)地用于非農(nóng)業(yè)用途時的承包經(jīng)營權(quán)。在上述征地制度的缺陷中，最受質(zhì)疑的是補償標準過低，即對“產(chǎn)值倍數(shù)法”補償標準的檢討。現(xiàn)行的征地補償標準具有計劃經(jīng)濟時代特征；沒有考慮到土地的級差地租；確定征地補償標準的基本邏輯存在謬誤；對被征土地本身的補償標準并不能體現(xiàn)土地的全部價值，殘留地與相鄰土地損害賠償常被忽視；沒有重視農(nóng)地的正外部性。

2．征地制度的危害

我國在解決征地補償問題上進行了一些探索，并取得了初步成效，但征地問題的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢仍令人堪憂，不合理的征地補償制度造成了許多危害。(1)它是當今社會動蕩的主要根源。違法占用土地問題占部門接待量的70％以上，征地糾紛已成為當前農(nóng)民最多的領(lǐng)域，容易誘發(fā)社會不穩(wěn)定因素。(2)它是農(nóng)民資產(chǎn)流失最嚴重的渠道，對農(nóng)民的損害大于“剪刀差”。因征地標準過低對于失地農(nóng)民所造成的損害，不僅在金額上大于工農(nóng)產(chǎn)品“剪刀差”，而且征地制度掠奪農(nóng)民財富的效率也超過了“剪刀差”。20多年來，農(nóng)民因土地被征至少蒙受了20000億元的損失，遠遠超過了農(nóng)民因工農(nóng)產(chǎn)品價格“剪刀差”被剝削的6000億～8000億元的水平(王海明，2003)。(3)征地補償費遠低于失地農(nóng)民維持正常生活的費用?，F(xiàn)行保障性的安置補償存在的問題很多。從實際情況看，現(xiàn)行征地補償標準不足以使失地農(nóng)民保持原有的生活水平。(4)影響土地資源配置效率，造成耕地大量流失，嚴重威脅糧食安全。由于征地補償標準由各級地方政府制定，沒有真實地反映農(nóng)地資源的稀缺程度，較低的征地費用為降低出讓金提供了較大的空間。一些用地單位低價格拿到用地權(quán)之后，卻長期征而不用，致使土地資源嚴重浪費。

3．地方政府的道德風險破壞了征地制度的生態(tài)環(huán)境

“劣幣”制度更有利于地方政府尋租，而地方政府的道德風險又助長了“劣幣”制度橫行，因此陷入了惡性循環(huán)的困境?！傲訋拧敝贫炔粩嗟刈晕覐娀瑖乐仄茐牧恕叭r(nóng)”制度的生態(tài)環(huán)境，影響其他制度(如農(nóng)村合作醫(yī)療制度、農(nóng)村信用社等)的演變。這樣，好的制度不僅要變壞，而且要“壞”到一定的程度，才能在“三農(nóng)”制度體系中生存。征地制度很不合理，但卻具有強大的生命力，這是因為有適合它生存和發(fā)展的制度生態(tài)環(huán)境。征地制度是“三農(nóng)”制度體系中的核心制度，通過對它的分析，說明了一個嚴峻的事實：“三農(nóng)”制度的生態(tài)環(huán)境存在嚴重缺陷。某種制度本身有多少缺陷，并不是它能否生存和發(fā)展的決定性因素。換言之，某種“三農(nóng)”制度是否對農(nóng)民有利，并不是它能否在“三農(nóng)”中得到延續(xù)和完善的決定性因素。地方政府作為制度的主要執(zhí)行者存在的道德風險極易形成畸形的偏好，它偏好“劣幣”制度，導致“三農(nóng)”制度中“劣幣”制度不斷驅(qū)逐“良幣”制度。地方政府的道德風險使制度變遷的路徑發(fā)生了偏離。諾思(1991)認為，“人們過去作出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇”。制度變遷具有路徑依賴的特征。“劣幣”制度存在著報酬遞增和自我強化的機制，不僅導致“三農(nóng)”制度體系中出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，使“三農(nóng)”制度的整體含金量下降，而且破壞了“三農(nóng)”制度的生態(tài)環(huán)境，導致“三農(nóng)”制度體系中的優(yōu)良者不能生存，妨礙“三農(nóng)”制度結(jié)構(gòu)的良性發(fā)展。在修改制度或新建制度過程中，好的制度不得不向“劣幣”制度效仿，使制度的含金量越來越低，鄉(xiāng)村陷入大面積貧困之中。這種以犧牲農(nóng)

民利益為代價的制度變遷方式，使農(nóng)民的貧困出現(xiàn)了制度性的代際傳遞。還有，地方政府的道德風險使改革的過程中形成既得利益集團，他們力求鞏固既得利益。目前的制度生態(tài)環(huán)境非但不能完善“三農(nóng)”制度，反而會影響制度供給者的素質(zhì)。

4．地方政府的利益偏好主導征地制度變遷的方向和進程

行為經(jīng)濟學認為，利益主體的偏好對其經(jīng)濟決策起著決定作用。地方政府已經(jīng)是一個相對獨立的利益主體，它會根據(jù)自己的利益偏好來影響制度變遷。補償制度的變遷是一個利益博弈的過程。轉(zhuǎn)型時期我國的個人利益、組織利益、政府利益、社會利益構(gòu)成了一個結(jié)構(gòu)整體。從理論上來說，政府不應(yīng)該濫用行政權(quán)來偏袒少數(shù)人的利益而損害大多數(shù)人的福利，從而影響社會公平和穩(wěn)定。但在實務(wù)中，政府有自己相對獨立的利益，尤其是在現(xiàn)行的分權(quán)制的行政治理結(jié)構(gòu)中，地方政府已經(jīng)是一個相對獨立的利益主體，它會理性地選擇符合自己利益的“三農(nóng)”制度。在實行土地有償使用制度后，各級地方政府為增加財政收入，對行使法定的壟斷性征地權(quán)具有強烈的偏好。法律性缺陷嚴重的征地制度安排激勵了政府利用行政權(quán)力進行強制性征地的沖動。盡管中央政府為保證實現(xiàn)征地政策目標可以采取選擇性激勵制度，但由于征地政策執(zhí)行合約存在一定的不完全性，地方政府會因此理性地利用政策漏洞謀取自身的利益，對征地政策作出符合本地政府利益偏好的變遷。強勢的征地主體之間的合謀，虹吸了弱勢農(nóng)民的利益。政府部門在非公共利益目的范圍內(nèi)征地，實際上充當了經(jīng)營性項目開發(fā)商的合謀者。一些地方政府以征地和販地作為重要的工作內(nèi)容，通過混合交易模式的上地資源運作，以地發(fā)財，利用不斷增大的“土地價格剪刀差”來掠奪更多的征地租金。這種現(xiàn)象不僅在經(jīng)濟落后地區(qū)存在，在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)也存在。目前地方政府主導的征地制度變遷偏離了農(nóng)民利益最大化的政治理念，但仍還是在法律框架內(nèi)運行。這說明，政治理念與法律實踐存在較大距離。農(nóng)地產(chǎn)權(quán)的保障程度太低，不足以支持農(nóng)民與實力強大的地方政府進行土地利益博弈。近10年的實踐表明，每次征地都注定了農(nóng)民從一開始就是博弈的弱者。征地補償標準由政府的自由裁量權(quán)來規(guī)定，農(nóng)民在法律上失去了討價還價的博弈機會。

三、治理地方政府道德風險，優(yōu)化征地制度

地方政府在本質(zhì)上是一種制度安排，是一定行政區(qū)域內(nèi)合法壟斷著強制力的制度安排。因此，解決農(nóng)民的制度性貧困，必須從地方政府人手。在相當長的時期內(nèi)，“三農(nóng)”問題都是中國最基本的問題。因“三農(nóng)”問題而引起的矛盾是當今社會動蕩的主要因素，它還有擴大化的可能性。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，在相當長的時期內(nèi)，土地是農(nóng)民最基本的生活保障。而城市化和工業(yè)化已是政府發(fā)展戰(zhàn)略的既定偏好，征地現(xiàn)象會長期存在。征地制度仍然像一根巨大的吸血管，吞吸著身體虛弱的農(nóng)民血液。因此，必須盡快找到防范地方政府道德風險、優(yōu)化征地制度的對策，營造適合“良幣”制度生存的生態(tài)環(huán)境，促進和諧社會的構(gòu)建。

1.多級委托下的激勵與約束機制

征地制度實際上是一種多級委托契約，這表現(xiàn)在多個方面。例如，全國人民、中央政府、省級政府、地級政府、縣級政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府之間存在著一個多級委托鏈條。由于信息不對稱，各級別的人都存在道德風險。中央政府在主導征地制度變遷時，必須考慮這種特殊性，即我國政府體制是基于等級結(jié)構(gòu)的多級委托關(guān)系，存在雙向道德風險。從多級委托的理論看，地方政府道德風險的根源在于行政權(quán)力的委托機制的缺陷，使得道德風險行為的預期收益大于預期成本。規(guī)制激勵理論認為，防范地方政府道德風險的關(guān)鍵在于能否設(shè)計出有效的激勵與約束機制，使地方政府行為符合中央和農(nóng)民的利益。由于中央與地方政府之間利益目標函數(shù)不一致、信息不對稱等各種原因，征地制度變遷中地方政府不可避免地會出現(xiàn)道德風險問題，對它的激勵與約束也就成為焦點問題。中央在構(gòu)建多級委托下的激勵機制時，著重點應(yīng)是讓征地制度的主要消費者(農(nóng)民)享有更多的權(quán)力，同時壯大農(nóng)民尤其是農(nóng)民工的博弈能力。

2．給予征地制度的主要消費者(農(nóng)民)更多的權(quán)力

目前對地方政府道德風險沒有形成有效的約束與激勵機制。中國農(nóng)民處于散沙化狀態(tài)，對地方政府缺乏約束力；而中央政府也缺乏有效的手段監(jiān)督和懲罰地方政府的道德風險；“橡皮圖章”的人大式權(quán)力制衡更是極其有限。地方政府的自由裁量權(quán)在不斷擴大，機會主義行為就右能不斷地損害農(nóng)民的利益。因此，要在體制內(nèi)的權(quán)力系統(tǒng)之外尋求監(jiān)督者，引入公眾參與機制。直接的監(jiān)督、平等的監(jiān)督和聲譽都對防范道德風險起著重要作用。農(nóng)民對地方政府的監(jiān)督屬于直接監(jiān)督。農(nóng)民參與監(jiān)督地方政府有很多比較優(yōu)勢。農(nóng)民作為鄉(xiāng)村利益的最密切相關(guān)者，更有動力和能力去監(jiān)督地方政府的機會主義行為。

各種征地制度是政府供給的公共產(chǎn)品，征地制度的主要消費者是農(nóng)民。福利經(jīng)濟學認為，政府代表社會公共利益，其基本職能是實現(xiàn)社會福利最大化。豪斯曼(Jerry．A．Haus－man，2002)認為，消費者利益應(yīng)該是政府政策的目標。市場化改革是中央政府的偏好。在市場經(jīng)濟條件下，政府的效用函數(shù)目標應(yīng)該是在實現(xiàn)社會福利最大化前提下追求政府效用最大化。在市場經(jīng)濟中，消費者總是對的。在征地制度變遷中，中央政府的職能是保護農(nóng)民的利益。地方政府會設(shè)法使征地制度的變遷符合自己的利益偏好。長期以來，征地制度是在地方政府的主導下執(zhí)行的，而不論農(nóng)民是否愿意接受和消費。如果讓農(nóng)民分享更多的權(quán)力，就有利于約束地方政府的機會主義行為。

3．農(nóng)民工力量的壯大是新希望

第7篇：道德風險的概念范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險；道德風險；風險防范

一、引言

社會保障制度作為一種社會經(jīng)濟制度，是公共選擇的結(jié)果，具有準公共產(chǎn)品的特點，即具有社會性、非競爭性和非排他性的特點；是社會經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和自身實踐活動的發(fā)展而不斷發(fā)展變化。完善的社會保障制度作為現(xiàn)代社會文明的一個重要標志，使它在社會生產(chǎn)和社會生活中起著“減震器”和“安全網(wǎng)”的作用。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，社會保障制度的作用也顯得越來越重要。

社會醫(yī)療保險是社會保障制度的重要組成部分，對維護社會穩(wěn)定擔負著巨大作用，因而世界上絕大多數(shù)國家都非常重視醫(yī)療保險，政府以各種形式來組建、完善和提供社會醫(yī)療保險。在理想的情況下，醫(yī)療保險的提供不應(yīng)改變被保險事件發(fā)生的概率和醫(yī)療費用的變化，也就是說，保險當事人的行為不應(yīng)該影響保險事件發(fā)生的概率及增加醫(yī)療費用的支出。但是，在現(xiàn)實生活中，這一條件是很難滿足的。在醫(yī)療保險中，醫(yī)療費用并不是完全由個體所患疾病來決定的，它還受個體對醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習慣和醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容等因素的影響。大量的事實表明，由于醫(yī)療保險的提供，它為患者提供了過度利用醫(yī)療服務(wù)的動機和激勵機制，也給醫(yī)療機構(gòu)的過度供給創(chuàng)造了更多機會和條件。即通常會引發(fā)所謂的“道德風險”問題。

醫(yī)療保險中的道德風險是醫(yī)療保險機構(gòu)所面臨的一個最重要風險，也是一個世界性的難題。在我國如何減少道德風險，提高對有限資源的利用率，防止對醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗，卻值得我們認真去探討與研究。

二、道德風險及表現(xiàn)形式

在保險領(lǐng)域里，道德風險是任何一個保險人都必須面對的一個無法回避的風險。國家實行基本社會醫(yī)療保險制度后，使醫(yī)療機構(gòu)和患者都成為“經(jīng)濟人”，而“經(jīng)濟人”在做決策時就會以自身利益最大化作為其出發(fā)點。我國的基本社會醫(yī)療制度推出時間較晚，醫(yī)療衛(wèi)生體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險中的道德風險在我國就更為嚴重。如何對其加以有效的防范與控制顯得極為迫切。

（一）道德風險的概念及其影響

道德風險最早源自于保險業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到經(jīng)濟生活中各個領(lǐng)域的各個方面，成為微觀經(jīng)濟學的一個重要概念。道德風險亦可稱之為“敗德行為”，一般是指一種無形的人為損害或危險，是市場失靈的一種形式。泛指市場交易中一方難以觀測或監(jiān)督另外一方的行為而導致的風險。[1]在醫(yī)療保險領(lǐng)域，道德風險是指一方為追求自身利益的最大化而損害他人利益的行為。

在經(jīng)濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發(fā)現(xiàn)了一個經(jīng)典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經(jīng)營頭腦的學生發(fā)起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經(jīng)營頭腦的學生應(yīng)獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間后，這幾個學生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保后學生們對自行車安全防范措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由于不完全承擔自行車被盜的風險后果，因而采取了對自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經(jīng)濟存在，道德風險就不可避免。

（二）不同角度下的道德風險

1、從時間的角度分析道德風險。道德風險來自于個人的機會主義傾向，機會主義傾向假設(shè)以有限理性假設(shè)為前提。[2]是指人們借助于不正當?shù)氖侄沃\取自身利益的行為傾向。醫(yī)療保險中的道德風險以發(fā)生時間上的先后為依據(jù)，可以將道德風險分為事前的道德風險和事后的道德風險。事前的道德風險與事后的道德風險相互之間存在一定的聯(lián)系。

（1）事前道德風險。保險可能會影響被保險人的防災(zāi)、防損措施，改變被保險人的行為，個體通過選擇不同預防措施會影響自身疾病發(fā)生的概率。事前道德風險會對被保險人疾病發(fā)生的概率產(chǎn)生一定的影響，從而增加保險人在醫(yī)療費用方面的支出，給醫(yī)療資源帶來更多的消耗。

心理風險是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的一種無形的因素，它指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險的心理，以致增加風險事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。如企業(yè)或個人投保了財產(chǎn)保險后放松對保險財產(chǎn)的保護措施；投保人身保險后忽視自己的身體健康等。逆向選擇是信息不對稱所造成的現(xiàn)象。逆向選擇是說一個制度的實施非但沒有把好的對象選出來，反而使比較差的入選了，逆向選擇的存在說明此項制度是不合理的或者說是有待改進的。利用制度缺陷而獲得額外利益的行為肯定是非道德的，或者是道德水平下降的。逆向選擇使社會承擔的風險隨著道德水平的下降而提高。心理風險直接影響個體的逆向選擇，也影響事后道德風險發(fā)生的概率。個體的心理活動必須通過其行動來實現(xiàn)其目的，但心理風險是個體的心理活動，法律無法對其加以控制，只能通過制定相應(yīng)的規(guī)章制度對其具體行動進行約束來減少心理風險。事前道德風險的發(fā)生是制度安排不合理所造成市場資源配置效率扭曲的現(xiàn)象。

（2）事后道德風險。個體在患病后相應(yīng)的治療成本不是固定的，患者可以在從便宜到昂貴的各種治療方案中進行選擇。實際上，對于治療方案的選擇并非越昂貴越好。由于這種形式的道德風險對于醫(yī)療費用的影響更大，因此，在醫(yī)療保險中，事后道德風險的防范就顯得尤為重要。由于道德風險的發(fā)生與疾病費用的價格彈性有關(guān)，價格彈性大的醫(yī)療服務(wù)可能產(chǎn)生更大的道德風險。在這種道德風險的作用下，享受醫(yī)療保險待遇相對較高的個人可以靠玩弄道德風險來解決不能享受醫(yī)療保險或享受待遇較低的家屬及親戚朋友的看病吃藥等問題。[3]因此，在經(jīng)濟學中，將道德風險看作是人們醫(yī)療保健服務(wù)價格的需求彈性造成的經(jīng)濟激勵機制的理性反應(yīng)。

2、從微觀的角度分析。根據(jù)道德風險中不同主體在微觀上的表現(xiàn)，可以將醫(yī)療保險中的道德風險分為患者的過度消費引起的道德風險和醫(yī)療服務(wù)人員的誘導性需求而引起的道德風險。

（1）患者的過度消費心理。患者在投保之后，其實際承擔的醫(yī)療費用下降導致其對醫(yī)療服務(wù)需求的上升現(xiàn)象。由于社會醫(yī)療保險的提供減免了個體所需支付的部分或全部醫(yī)療費用，造成個體對醫(yī)療服務(wù)的需求就會比沒有醫(yī)療保險時的需求量大，從而導致對醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度利用。

（2）醫(yī)療服務(wù)人員的誘導性需求。醫(yī)療服務(wù)人員利用其信息優(yōu)勢誘導患者接受過度醫(yī)療服務(wù)的現(xiàn)象。在誘導需求中，患者的不合理的醫(yī)療需求并非出于自愿，而是被醫(yī)療服務(wù)人員激發(fā)出來的。醫(yī)生兼具醫(yī)療服務(wù)的指導者和提供者的雙重身份，醫(yī)生與患者之間的信息又存在嚴重不對稱，醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)和醫(yī)生的收入與醫(yī)療費用的高低成正比，促使醫(yī)生對誘導需求產(chǎn)生強烈的愿望和動機。他們就會通過增加服務(wù)量和提高服務(wù)價格來實現(xiàn)自己目的。

三、醫(yī)療保險中道德風險分析

醫(yī)療服務(wù)具有準公共性及專業(yè)性的特點，決定了其在提供服務(wù)價格和數(shù)量時，可能偏離市場的實際需求水平，造成醫(yī)療費用的過快增長。經(jīng)濟學對醫(yī)療服務(wù)的觀念，在于強調(diào)醫(yī)療服務(wù)的需求是強調(diào)醫(yī)療服務(wù)是消費者用于生產(chǎn)健康的投入要素。世界衛(wèi)生組織認為，健康不僅是沒有疾病或不受傷害，而且還是生理、心理和社會幸福的完好狀態(tài)。由于疾病風險的不確定性，醫(yī)療服務(wù)又具有高度專業(yè)性，這導致消費者和醫(yī)療服務(wù)的提供者之間的信息嚴重不對稱。信息不對稱使得醫(yī)療服務(wù)的供給方缺少內(nèi)在的成本約束機制和激勵機制，甚至可以造成供給方的誘導性需求，必然使醫(yī)療費用上漲的趨勢得不到有效抑制。

確立醫(yī)療保險制度，其初衷在于分散疾病風險，減少因醫(yī)療費用開支過大而造成的家庭收入水平的大幅度下降，從而保障公眾基本生活，維護社會穩(wěn)定。但是，醫(yī)療保險制度的實施，客觀上提高了對醫(yī)療服務(wù)的需求水平，加大了對醫(yī)療衛(wèi)生資源的消耗。我們必須看到，醫(yī)療保險制度在其實施過程中，不可避免的造成了消費者的道德風險意識，使得人們對醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生過度消費，進而導致全社會醫(yī)療費用開支不合理的過快上漲。

醫(yī)療保險領(lǐng)域所涉及的醫(yī)院（醫(yī)生）、患者、醫(yī)療保險機構(gòu)三方都非常清楚自己的利益所在，并且都會盡量維護自己的利益，相互之間就形成了一個微妙的博弈關(guān)系，于是，道德風險也由此而生。在醫(yī)療保險運行過程當中，無論是醫(yī)療機構(gòu)還是患者都不需要自己掏錢，而是由第三方來支付的，因此造成道德風險的概率就大大增強。

四、道德風險產(chǎn)生的途徑

探討如何防范醫(yī)療保險中的道德風險，必須首先對道德風險產(chǎn)生的途徑進行分析，才能對如何防范道德風險提出有針對性建議。醫(yī)療保險市場與普通的市場相比有它的特殊性，醫(yī)療保險市場實際上存在三個主體，即：保險人、被保險人和醫(yī)療服務(wù)提供者。醫(yī)療保險中的道德風險也來自這三個方面，即：一是被保險人（患者）；二是醫(yī)療服務(wù)提供者（醫(yī)院）；三是保險人（醫(yī)療保險機構(gòu)），醫(yī)療保險機構(gòu)的職能是直接由法律、法規(guī)規(guī)定的，因而其實質(zhì)上屬于醫(yī)療衛(wèi)生體制范疇。在我國，由于體制原因而給醫(yī)療保險帶來的道德風險更為嚴重。

（一）患者的道德風險

作為醫(yī)療保險的需求方，患者就診時醫(yī)藥費不需要自己支付，而由第三方（即醫(yī)療保險機構(gòu)）來支付，患者的醫(yī)療消費需求可能會無限膨脹，出現(xiàn)小病大養(yǎng)、門診改為住院等現(xiàn)象。在參加醫(yī)療保險的情況下，人們將面臨較低的醫(yī)療價格，當消費者只需支付其醫(yī)療費用的一小部分，且他們的消費行為又難以觀察時，過度消費醫(yī)療服務(wù)的需求就不可避免。這種因醫(yī)療服務(wù)的提供使社會邊際成本大于邊際收益而形成的過度使用醫(yī)療服務(wù)資源的道德風險與醫(yī)療保險的目標相沖突，不利于醫(yī)療風險的完全徹底轉(zhuǎn)移。而且會嚴重破壞醫(yī)療保險系統(tǒng)的正常運行，造成醫(yī)療保險機構(gòu)支出增加，甚至虧損，正常運行難以為繼，進而導致醫(yī)療保險市場萎縮?；颊邔︶t(yī)療服務(wù)需求的膨脹主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、對預防的忽視從而增加疾病發(fā)生概率。眾所周知，良好的生活習慣、合理的飲食結(jié)構(gòu)、自我保健行為可以預防疾病的發(fā)生，減輕疾病造成的危害。參加醫(yī)療保險后，被保險人往往認為自己參加了保險，患病時醫(yī)藥費可以報銷，不需要自己掏錢，對如何避免風險的工作可能就會較少去做，如吸煙、不太注意飲食和不太注意鍛煉身體等等；個人減少了健康預防措施，從而改變疾病發(fā)生的概率，增加了醫(yī)療費用的支出，導致資源配置效率低下。短期內(nèi)雖然無法觀察到，從長期上看卻增加了醫(yī)療衛(wèi)生費用的支出。

2、患者的“過度消費”心理。參加社會基本醫(yī)療保險后，患者就診時不需要自己付費或付費很少，部分患者會提出要求給予過度檢查及選擇昂貴治療方案?！斑^度消費”的心理傾向很普遍，人們普遍存在著一種“多多益善”的消費動機。許多患者會提出一些不合理的要求。在許多情況下，治療方案的選擇可以有多種，使用其中任何一種治療方案都可以使患者恢復健康，而使用何種方案取決于醫(yī)生的偏好和患者個人的意愿，在提供社會醫(yī)療保險的條件下，患者相互之間存在攀比心理，使用低成本方案治療的患者會覺得自己吃虧，因此往往會放棄“便宜”的治療方案而選擇“昂貴”的治療方案，出現(xiàn)醫(yī)療費用不合理增長的現(xiàn)象，從而影響醫(yī)療保險機構(gòu)的成本控制。

（二）醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風險

在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)過程中，醫(yī)、患雙方的信息不對稱以及患者對醫(yī)療知識的匱乏，使患者缺乏對醫(yī)療服務(wù)的質(zhì)量和數(shù)量進行事先判斷的知識和能力，缺乏對醫(yī)療服務(wù)的提供者所提供服務(wù)的質(zhì)與量是否符合自己病情的準確信息。國家不允許其他資本進入醫(yī)療市場，醫(yī)療行業(yè)具有較高的壟斷性，造成醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風險是各類道德風險中最為嚴重的。

1、醫(yī)療機構(gòu)對醫(yī)療服務(wù)的壟斷性。醫(yī)生在其提供醫(yī)療服務(wù)的整個過程中，掌握著主動權(quán)，對醫(yī)療技術(shù)又擁有足夠多的信息，患者在接受治療時不能討價還價，難以控制衛(wèi)生消費的種類與數(shù)量，加上疾病具有突發(fā)性和需求缺乏彈性的特點，患者的被動地位非常明顯。病人在接受醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)時，通常不能像在完全競爭市場上購買一般物品那樣可以通過比較的方式來進行選擇。醫(yī)生則可以通過抬高醫(yī)療費用，或降低收治標準或分解住院套取結(jié)算單元等方式增加醫(yī)療機構(gòu)收入。在醫(yī)療衛(wèi)生市場，病人獲得的信息是相當不充分和不透明的，如醫(yī)療衛(wèi)生的服務(wù)質(zhì)量，醫(yī)生的工作資質(zhì)與技術(shù)水平等幾乎找不到客觀真實的鑒別資料。尤其對要支付的價格具有不可預測性，病人對醫(yī)療服務(wù)的需求就更沒有選擇余地，一直要到醫(yī)療服務(wù)提供結(jié)束后才能知道。醫(yī)療衛(wèi)生市場存在的這些信息障礙使其不能正常而又有效地運轉(zhuǎn)。

2、醫(yī)療服務(wù)的過度供給創(chuàng)造了需求。較高的專業(yè)性使醫(yī)療服務(wù)常常處于壟斷地位，醫(yī)院具有醫(yī)療服務(wù)供給的排異特權(quán)，不允許外行提供醫(yī)療服務(wù)。在信息不對稱嚴重存在的情況下，醫(yī)生要求病人做什么檢查，吃什么藥，病人只能唯命是從。一方面，醫(yī)生為了保護自己，減少醫(yī)療事故發(fā)生的風險，存在著不適當服務(wù)現(xiàn)象，醫(yī)務(wù)人員從最大限度減少自身利益損失的角度出發(fā)，要求患者做“高、精、尖”醫(yī)療設(shè)備的檢查，甚至在病情已確定的情況下，仍然建議患者做這些檢查。另一方面，來自醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風險表現(xiàn)為醫(yī)療服務(wù)提供者的“過度供給”行為，也就是在傳統(tǒng)的按服務(wù)付費制度的情況下，醫(yī)療服務(wù)提供方因為其提供服務(wù)越多，得到的收益就會越大，醫(yī)生的收入與其提供服務(wù)量的多少是成正比的，這種經(jīng)濟利益上的好處往往鼓勵醫(yī)療服務(wù)提供者提供過多的或昂貴的醫(yī)療服務(wù)，從而誘發(fā)了需求。并且醫(yī)院和醫(yī)生的收入與其所提供的醫(yī)療服務(wù)數(shù)量相聯(lián)系時，在利益驅(qū)動下，開大處方、小病大醫(yī)等就成了一種必然出現(xiàn)的現(xiàn)象。由于醫(yī)療行業(yè)的特殊性，通過更換不同劑量的藥品，提高用藥檔次，將過去價廉、療效高、實用的藥品變?yōu)閮r格昂貴的藥品。這就是所謂的醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的“薩伊定律”：醫(yī)療供給創(chuàng)造醫(yī)療需求。[4]

（三）醫(yī)療衛(wèi)生體制造成的道德風險

我國長期實行的計劃經(jīng)濟體制以及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下的醫(yī)療衛(wèi)生體制，也使我國醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域道德風險更具有復雜性。實行醫(yī)療衛(wèi)生體制改革后，對基本醫(yī)療保險政府在認識上存在誤區(qū)，認為醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)不創(chuàng)造經(jīng)濟效益，為減少醫(yī)療衛(wèi)生費用的支出而把醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化，許多道德風險也由此而生。

1、“第三方支付”制度

醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風險在很大程度上與“第三方支付”的制度設(shè)計有關(guān)，醫(yī)療服務(wù)的費用不是由被保險人本人直接支付，而是由第三方支付。這種“第三方支付”的特點和結(jié)果是：（1）患者（被保險人）和醫(yī)生（醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)）在“交易”過程中的感覺是“免費的”。在“第三方支付”制度下，盡管醫(yī)療費用在交易過程中金額可能很大，但他們雙方在整個“交易”過程中都面臨著“零”成本；由于醫(yī)療服務(wù)的需求者并沒有受到其支付能力的限制，其結(jié)果必將是私人成本與社會成本的背離。（2）在“第三方支付”制度下，醫(yī)生事實上是被保險人和保險人這兩個委托人共同的人，在這復雜的委托關(guān)系中，由于信息嚴重不對稱，醫(yī)療機構(gòu)、保險機構(gòu)、患者三方之間信息不通暢，加之健康的標準和治療的效果與其他服務(wù)相比很難界定和度量。所以，“健康”這個標準就難以寫進合同之中，更何況一種疾病存在著多種治療方案，不同個體之間在體質(zhì)上也存在差異，采取哪一種為最佳就更難以明文規(guī)定了。由于醫(yī)、保、患三方權(quán)利義務(wù)的不對等，醫(yī)務(wù)人員和投保人為了各自的利益可能聯(lián)合起來對付保險機構(gòu)。[5]

2、衛(wèi)生資源配置不合理

我國對衛(wèi)生資源的配置過多地集中在東部地區(qū)、大城市、大醫(yī)院，集中在醫(yī)療上，而不是公共衛(wèi)生和廣大農(nóng)村基層，造成了衛(wèi)生資源分配的不合理狀況。受市場經(jīng)濟作用的影響，衛(wèi)生資源的重復配置所形成的閑置和浪費，加上醫(yī)療機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的改造、醫(yī)療補償機制不完善所引發(fā)的誘導需求等因素。[6]

表1

衛(wèi)生總費用

年份衛(wèi)生總費用

(億元)衛(wèi)生總費用構(gòu)成

(%)城鄉(xiāng)衛(wèi)生費用

(億元)衛(wèi)生

總費

用占

GDP%

合計政府預

算衛(wèi)生

支出社會

衛(wèi)生

支出個人現(xiàn)

金衛(wèi)生

支出政府

預算

衛(wèi)生

支出社會

衛(wèi)生

支出個人

現(xiàn)金

衛(wèi)生

支出城市農(nóng)村

1978110.2135.4452.2522.5232.247.420.43.04

1988488.04145.39189.99152.6629.838.931.33.27

19983678.72590.061071.032017.6316.029.154.81906.921771.84.70

19994047.50640.961145.992260.5515.828.355.92193.121854.384.93

20004586.63709.521171.942705.1715.525.659.02621.691964.945.13

20015025.93800.611211.433013.8915.924.160.02792.952232.985.16

20025790.03908.511539.383342.1415.726.657.73448.242341.795.51

20036584.101116.941788.503678.6617.027.255.84150.322433.785.62

注：①本表系調(diào)整后的測算數(shù)；②按當年價格計算；③2001年起衛(wèi)生總費用不含高等醫(yī)學教育經(jīng)費。

數(shù)據(jù)來源：衛(wèi)生部《2005年中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒》

數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2003年，衛(wèi)生總費用占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重從1978年的3.04%上升到1988年的3.27%，1998年則上升為4.7%，特別是1998年到2003年的短短5年，上升到了5.62%（見表1）。衛(wèi)生總費用的籌資渠道不外乎三種：即政府、社會和家庭。政府財政預算中用于衛(wèi)生的總費用在全國的衛(wèi)生費用支出中所占比重從1982年最高時38.9%下降到2000年最低時的15.5%。家庭籌資卻從1978年20.4%上升為2001年60.0%，并且城鄉(xiāng)差距越來越大。

我國政府在醫(yī)療衛(wèi)生方面的投入不斷地大幅度減少，個人支出自然大幅度增加。最后都表現(xiàn)為個人看不起病、吃不起藥。國家相對減少對衛(wèi)生事業(yè)的投資和撥款，又對集資加以限制，鼓勵衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)廣開財源，提高效益，采取的措施是把醫(yī)藥費收入與醫(yī)院利益掛鉤，把醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)作為一個產(chǎn)業(yè)來經(jīng)營，這一切都具有促使衛(wèi)生保健系統(tǒng)進入市場，或使其逐步適應(yīng)商品化的傾向。醫(yī)療機構(gòu)對資源的利用極不合理，存在極大的浪費。

3、醫(yī)療保險覆蓋范圍太窄。目前，我國基本醫(yī)療保險覆蓋率非常低（見表2），承保范圍和水平也有很大的不足。新實行的基本醫(yī)療保險也沒有為職工家屬和學生提供保障，在實際運作中更沒有覆蓋城鎮(zhèn)非正規(guī)就業(yè)的勞動者。從表2中我們可以發(fā)現(xiàn)，截至2003年底，基本醫(yī)療保險僅覆蓋城鎮(zhèn)職工人口的31.10%，其所占城鎮(zhèn)總?cè)丝诘谋壤齼H為20.81%（不包括全國農(nóng)民）?；踞t(yī)療保險覆蓋面過窄，造成一種普遍的現(xiàn)象就是一人生病，全家吃藥，一卡多用（醫(yī)療保險卡）等中國特有的風險問題。

表2

我國城鎮(zhèn)社會醫(yī)療保險發(fā)展概況

年份參保職工

人數(shù)

(萬人)離退休人員

(萬人)基金收入

（億元)基金支出

（億元）參保人數(shù)占城鎮(zhèn)

就業(yè)人口%參保人數(shù)占城鎮(zhèn)

總?cè)丝?

1994374.6025.703.202.902.011.17

1995702.6043.309.707.303.692.12

1996791.2064.5019.0016.203.972.29

19971588.90173.1022.9017.107.654.47

19981508.70369.0019.5015.606.984.51

19991509.40555.9024.5016.506.734.72

20002862.80924.20170.00124.5012.378.25

20015470.701815.20393.60244.1022.8515.16

20026925.802475.40607.80409.4027.9518.72

20037975.002927.00890.00654.0031.1020.81

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各年度“勞動和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報”和《中國勞動統(tǒng)計年鑒》有關(guān)資料匯總

4、醫(yī)療制度不完善

具體表現(xiàn)為政府制定的“以藥養(yǎng)醫(yī)”政策，使醫(yī)療服務(wù)的提供者（醫(yī)院）必須依靠銷售藥品實現(xiàn)自己的生存，并且還要從藥品的銷售中獲利，醫(yī)務(wù)人員的收入也與開出藥品價值的多少相聯(lián)系。醫(yī)生的工資獎金與醫(yī)院的經(jīng)濟收入掛鉤，想方設(shè)法從病人身上創(chuàng)收就成了醫(yī)生的本能選擇。部分地區(qū)出現(xiàn)平時不參加社會醫(yī)療保險，身體出現(xiàn)不適需要住院，就以自由職業(yè)者身份去參加醫(yī)療保險，出院后就停止繳費。也是制度上的缺陷。

常寧市中醫(yī)院的“經(jīng)濟管理方案”，就是一種“以藥養(yǎng)醫(yī)”政策的具體體現(xiàn)。這種制度的存在更促使醫(yī)療機構(gòu)想方設(shè)法從患者身上創(chuàng)收，并且這種制度并未觸犯現(xiàn)有的法律和政策。院方聲稱，經(jīng)濟管理方案符合《勞動法》第47條和國家三部委2000年31號文件，具有明確的政策法律依據(jù)。[7]這種“不給錢給政策”的方式已經(jīng)成為主管部門縱容醫(yī)院亂收費的通行方式。政府一味鼓勵衛(wèi)生行業(yè)去講究經(jīng)濟效益，財政自給，這就相對地轉(zhuǎn)移開了對“預防為主”政策的關(guān)注，因為預防和保健在經(jīng)濟上是不盈利的，因此出現(xiàn)了整個社會對預防保健和公共衛(wèi)生事業(yè)越來越不重視的傾向，從而給未來的健康和醫(yī)療埋下了巨大的隱患。湖南等地幾乎滅絕的血吸蟲病又有復發(fā)抬頭的跡象，就是忽視預防和公共衛(wèi)生事業(yè)的惡果之一。之所以出現(xiàn)這種情況，就是國家體制和政策造成的。

五、道德風險的防范

以上分析了道德風險產(chǎn)生的原因及其根源，道德風險給多方的利益帶來了損失，是各方主體為追求自身利益最大化以及制度約束軟化而導致的一些不符合社會道德和法規(guī)的社會現(xiàn)象。加強對道德風險的防范也是勢在必行。如何防范道德風險自然應(yīng)從其產(chǎn)生的根源著手。

（一）對被保險人的防范措施

1、適當提高醫(yī)療保險自負的比例。提高醫(yī)療費用的個人支付比例，可以鼓勵參加保險的患者參與成本管理，監(jiān)督醫(yī)療供方道德風險并防止其與醫(yī)生合謀。但是，患者在醫(yī)療服務(wù)市場上處于劣勢，醫(yī)生對醫(yī)療費用的影響力遠遠強于患者，且患者的過度消費也必須通過醫(yī)生的配合才能實現(xiàn)[8]。由此可見，這種作用是非常有限的。所以，此種方法必須與其它方法配合使用。

2、基本醫(yī)療保險實行全民覆蓋。當前，我國應(yīng)取消二元社會，不應(yīng)該像現(xiàn)在這樣搞城鄉(xiāng)二元化的社會管治，通過戶籍管理制度強化社會等級身份等歧視性的制度，擴大醫(yī)療保險的覆蓋范圍，真正實現(xiàn)廣覆蓋。如果全社會中每個公民都享有基本的衛(wèi)生醫(yī)療保健，根本就不可能也不會出現(xiàn)中國特有的一人生病，全家吃藥，用別人的醫(yī)療保險卡來冒名頂替的現(xiàn)象。國家應(yīng)強制無論從事何種職業(yè)均應(yīng)參加基本醫(yī)療保險，不允許“想保就保，不想保就不?！钡默F(xiàn)象。

3、提高全民的衛(wèi)生保健意識。參加醫(yī)療保險后，參保人認為自己擁有保險，患病不需自己付醫(yī)藥費或只需支付其中很少的一部分，往往會放松對自己的衛(wèi)生保健工作。針對此種情況，可以采取經(jīng)醫(yī)療機構(gòu)診斷，因患者吸煙、酗酒等不良衛(wèi)生習慣等原因而直接引起的疾病提高自付比例或者拒保。而對很少患病的參保者則可采取降低自付比例、提供免費體檢等方法作為一種獎勵。鼓勵大家加強自我保健，增強體質(zhì)，減少疾病的發(fā)生。城市以社區(qū)、農(nóng)村以村莊為單位，定期舉辦衛(wèi)生保健知識講座，提高人民的衛(wèi)生保健意識。

（二）醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)道德風險的防范與控制

醫(yī)療機構(gòu)是醫(yī)療服務(wù)的提供者，醫(yī)、患雙方的信息存在嚴重不對稱，現(xiàn)行的“以藥養(yǎng)醫(yī)”的醫(yī)療服務(wù)價格補償機制，醫(yī)務(wù)人員的個人收入與醫(yī)務(wù)人員為醫(yī)院創(chuàng)造的經(jīng)濟效益掛鉤，也推動了醫(yī)療機構(gòu)道德風險的滋生和蔓延。

1、改革醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)的管理部門。當前我國醫(yī)療機構(gòu)的管理機關(guān)是各級衛(wèi)生部門，而保險機構(gòu)作為“第三方支付”者，沒有對醫(yī)療機構(gòu)的管理權(quán)，起不到監(jiān)督作用。應(yīng)對衛(wèi)生醫(yī)療體制進行改革，將醫(yī)療機構(gòu)的管理權(quán)交給保險機構(gòu)，衛(wèi)生部門則監(jiān)督醫(yī)療機構(gòu)和保險機構(gòu)相互之間業(yè)務(wù)往來關(guān)系，對醫(yī)療機構(gòu)提供技術(shù)上的指導。

2、行使對醫(yī)療機構(gòu)的檢查權(quán)。醫(yī)療保險機構(gòu)要定期對病人的付費單據(jù)對照病歷、處方等進行核對檢查。要建立和加強醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的評審和鑒定制度。社會醫(yī)療保險機構(gòu)、企業(yè)和病人對醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量、費用等有權(quán)進行監(jiān)督，包括對不合理的醫(yī)療服務(wù)拒絕支付醫(yī)藥費，索取賠償直至解除醫(yī)療保險合同。[9]也可以參照商業(yè)保險的做法，即在病人住院后的規(guī)定時間內(nèi)，必須向醫(yī)療保險機構(gòu)報案，否則，醫(yī)療費用將要被保險機構(gòu)扣除一定的比例，醫(yī)療保險機構(gòu)則應(yīng)及時派人員到醫(yī)院進行實地檢查，予以核實。在患者治療過程還應(yīng)不定期進行巡查。

3、切斷“以藥養(yǎng)醫(yī)”的渠道。政府及有關(guān)管理機構(gòu)應(yīng)該加大藥品市場改革力度，一方面，加大醫(yī)藥產(chǎn)品生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改革，規(guī)定醫(yī)療機構(gòu)采取招標采購，提高采購的透明度避免眾廠家競相向醫(yī)療機構(gòu)推銷藥品，暗地給付醫(yī)生回扣，導致醫(yī)藥價格嚴重偏離成本；另一方面，可以借鑒國外經(jīng)驗，實行醫(yī)藥分離，即醫(yī)生只擁有處方權(quán)，醫(yī)院只提供診療服務(wù)，除備有急救所需藥品外，不能直接向患者出售藥品，患者憑醫(yī)生的處方在定點藥店購買藥品。在這樣的情況下，由于醫(yī)院和醫(yī)生不直接涉及藥品利益，可以有效地遏制醫(yī)藥費用的大量增加。

（三）改革現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制

現(xiàn)存的許多醫(yī)療道德風險從表面上看是醫(yī)院和患者兩方造成的。筆者卻認為，其實許多問題都是政府在體制上沒有理順，各職能部門沒有負起應(yīng)承擔的責任而引起的。必須對現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生體制進行改革。

1、改革藥品生產(chǎn)和流通模式。藥品由藥品生產(chǎn)企業(yè)流通到消費者身上時，是通過層層加價的方式進行的。我國生產(chǎn)藥品的企業(yè)有5千多家，存在藥品生產(chǎn)企業(yè)重復建設(shè)多、規(guī)模小、水平低，競爭激烈，藥品超額利潤多數(shù)被藥品經(jīng)銷商所賺取，企業(yè)在銷售領(lǐng)域投入的經(jīng)費過大，銷售成本過高，不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。對現(xiàn)有的藥品生產(chǎn)企業(yè)進行兼并，減少企業(yè)數(shù)量，提高規(guī)模生產(chǎn)能力。藥品營銷企業(yè)更有1萬7千多家，同樣存在小而多的現(xiàn)象，相互之間為生存，不斷進行著惡性的競爭，經(jīng)銷商為了使自己的藥品及醫(yī)療器械能推銷出去，采取給醫(yī)生藥品回扣、對招標方或醫(yī)療機構(gòu)的人員進行商業(yè)賄賂等方式，成為醫(yī)療界的一個毒瘤?？梢詫嵭杏伤幤飞a(chǎn)企業(yè)直接參與投標，減少中間環(huán)節(jié)。也可以采取藥店直接由醫(yī)療保險機構(gòu)經(jīng)營，藥品生產(chǎn)企業(yè)只需要通過競標的方式與社會醫(yī)療保險定點藥店之間產(chǎn)生業(yè)務(wù)往來，有利于企業(yè)的長遠發(fā)展。

2、將事后按服務(wù)項目后付制改為按病種預付制。按病種預付制，就是根據(jù)病人的年齡、性別、住院天數(shù)、臨床診斷、病癥、手術(shù)、疾病嚴懲程度等因素，將病人歸入不同組，每個分組都代表具有相似病癥和適用相似治療方案的病例。再根據(jù)疾病輕重程度及有無合并癥、并發(fā)癥等將每組分為若干級，對每一組及其不同級別都制定相應(yīng)的支付標準。[10]借鑒國外一些國家的成功經(jīng)驗，按病種預付制強化了醫(yī)院降低成本的動機，使醫(yī)療服務(wù)提供者承擔了部分醫(yī)療成本風險，同時考慮不同病種和不同醫(yī)院的級別，議定各項服務(wù)的合理收費標準。美國和其他發(fā)達國家實施按病種定額預付制后，在促進醫(yī)院努力提高醫(yī)療服務(wù)的有效性、避免不必要的支出方面取得了顯著成效。按病種預付制成為世界衛(wèi)生組織竭力推薦的一種支付方式。

3、提高國家在衛(wèi)生費用方面的投入。盡管衛(wèi)生費用的總額增長較快，但衛(wèi)生事業(yè)本身的發(fā)展卻趕不上國民經(jīng)濟的發(fā)展速度。且這種增長是在國家投入不斷減少，個人支出不斷增長，個人在衛(wèi)生費用支出所占的比重不斷擴大的情況下實現(xiàn)的。只要多數(shù)百姓自費就醫(yī)，看病貴就永遠是制度難解之痛；只要多數(shù)醫(yī)院還要直接向病人賺取維持運轉(zhuǎn)的費用，看病貴就是社會揮之不去的陰霾。不從根本上改革現(xiàn)行的醫(yī)療衛(wèi)生籌資機制，不從分配制度上兌現(xiàn)憲法的承諾，看病難、看病貴的問題就會一直持續(xù)下去。因此，提高國家對衛(wèi)生事業(yè)的投入是根本。

4、加強疾病的預防和保健工作。國家對預防和公共衛(wèi)生事業(yè)的忽視，也體現(xiàn)了這種重眼前而忽視長遠的社會哲學。今天忽視了對慢性病發(fā)生和擴散的主要危險因素的預防，如吸煙、高血壓、食物構(gòu)成、環(huán)境污染等，今后將要為此付出高昂的代價，更何況健康方面的損失具有不可逆性。世界銀行1992年的一個研究報告預測，按照中國目前的人口、健康及政策狀況發(fā)展下去，衛(wèi)生健康費用在國民生產(chǎn)總值中的比例將由今天的3.4%增長到2030年的24%。如果是加強預防，提高現(xiàn)有的醫(yī)學水平和服務(wù)效率，這個比例到2030年則可以保持在10%左右；而僅僅是預防本身就可以把這個比例降低15%?？梢婎A防對整個國民經(jīng)濟是一種效益極高的投資，它對中國未來的健康衛(wèi)生狀況、人民生活水平和社會經(jīng)濟發(fā)展具有特殊的意義。建議將基層的衛(wèi)生醫(yī)療機構(gòu)改為保健康復機構(gòu)，為本社區(qū)的居民提供醫(yī)療保健及預防知識。

六、結(jié)語

本世紀上半葉我國人口進一步老齡化，對現(xiàn)有的醫(yī)療保險制度的可持續(xù)性構(gòu)成雙重的壓力。目前我國醫(yī)療保險制度仍然存在成本高、效率低與公平性差等問題，不深化改革就難以應(yīng)對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和人口老齡化的挑戰(zhàn)。我國醫(yī)療保險制度進一步改革的關(guān)鍵是更加有效和充分地提高醫(yī)療服務(wù)資源利用的效率，同時強化政府在保護消費者利益和為弱勢群體提供最后醫(yī)療保障等方面所肩負的職責。

表面上看，患者、醫(yī)療機構(gòu)存在的道德風險是信息不對稱造成的。根本的原因是國家對醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的管理與政策體制不符合醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。只有國家改變認識，改革目前的醫(yī)療制度，才能改變目前的狀況。不管是從社會效益還是從經(jīng)濟發(fā)展的角度，國家都應(yīng)該更加重視醫(yī)療保健事業(yè)，應(yīng)該把預防疾病和公共衛(wèi)生事業(yè)建設(shè)用法律的形式變成國家行政和財政支出固定的一部分。預防為主，免除后患。曾被聯(lián)合國稱贊的初級衛(wèi)生保健網(wǎng)和公共衛(wèi)生網(wǎng)是中國的長處，是中國能在短期內(nèi)提高人民健康水平的法寶，應(yīng)該保持和發(fā)揚。應(yīng)該使公共衛(wèi)生事業(yè)制度化、規(guī)范化、群眾化。當前，我國醫(yī)療保健的重點已不再是流行病和急性病，而是預防和治療慢性?。徊辉賰H僅是婦幼保健問題，而是越來越多的中老年人的健康問題；不再僅僅是飲食和水的衛(wèi)生問題，而是綜合的環(huán)境污染和生活方式變遷所帶來的健康問題。

健康是人類共同美好的追求，每一名患者都應(yīng)該享有平等的受治療的權(quán)利，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)不論從經(jīng)濟，還是從醫(yī)療的角度，均應(yīng)體現(xiàn)“以人為本”的原則。國家理應(yīng)實現(xiàn)全民醫(yī)保，不要再讓“人人享有衛(wèi)生保健”只是一句口號。

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第8篇：道德風險的概念范文

一、商業(yè)銀行披露低質(zhì)量信息所導致的問題

商業(yè)銀行進行信息披露的原因主要是由于銀行所處的特殊地位，使得一般公眾很難獲得商業(yè)銀行的各種重要的信息，這就是所謂的信息的非對稱性。而在這種非對稱性當中，商業(yè)銀行處于信息優(yōu)勢，監(jiān)管機構(gòu)和一般公眾處于信息劣勢，它們之間的這種關(guān)系，將會使得商業(yè)銀行在追求自身利益最大化的同時，將會損害到監(jiān)管機構(gòu)和公眾的利益，從而產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。下面我們將從信息不對稱的角度來研究商業(yè)銀行披露低質(zhì)量信息導致的逆向選擇和道德風險問題以及由此引起的后果。在介紹逆向選擇和道德風險之前讓我們先明確幾個概念。

信息披露是指消息的公布傳播，使其被公眾了解。信息之所以重要，在于未來的不確定性，獲得信息就可以減少未來的不確定性。如果決策者在決策過程中，掌握著充分的信息，并且能夠根據(jù)新的情況及時調(diào)整決策，就能提高決策的準確性，減少決策失誤可能帶來的損失。從這一點我們可以看出，信息質(zhì)量的高低只有在事后我們才能作出判斷。

非對稱信息指的是某些參與人擁有但另一些參與人不擁有的信息。信息的非對稱性可以從兩個角度劃分：一是非對稱發(fā)生的時間，二是非對稱發(fā)生信息的內(nèi)容。從非對稱發(fā)生的時間看，非對稱性可能發(fā)生在當事人簽約之前，也可能發(fā)生在簽約之后，分別稱為事前非對稱和事后非對稱。研究事前非對稱信息博弈的模型稱為逆向選擇模型（adverse selection），研究事后非對稱信息的模型稱為道德風險模型（moral hazard）。

所謂逆向選擇模型（adverse selection），是指自然選擇人的類型；人知道自己的類型，委托人不知道（因而信息是不完全的）；委托人和人簽訂合同。一個簡單的例子是賣者和買者的關(guān)系：賣者（人）對產(chǎn)品的質(zhì)量比買者（委托人）有更多的知識。

而道德風險模型（moral hazard），是指簽約時信息是對稱的；簽約后經(jīng)濟人為了使其自身效用最大化，作出損害委托人或其他人效用的行為。

逆向選擇和道德風險都將使得均衡的交易水平難以實現(xiàn)，嚴重時甚至會破壞市場價格機制。

（一）道德風險

商業(yè)銀行作為金融中介，可以解決信貸市場的信息不對稱所產(chǎn)生的逆向選擇和道德風險問題，其本質(zhì)是通過提供更好的信息，減輕交易成本，調(diào)節(jié)借貸雙方之間的收益和風險。簡而言之，金融業(yè)是能夠提供優(yōu)質(zhì)信息的產(chǎn)業(yè)。但是金融信息具有公共產(chǎn)品的性質(zhì)，其信息產(chǎn)品市場通常是低效率的，金融機構(gòu)作為信息的加工者，如果缺乏政府監(jiān)管，其提供的特定信息數(shù)量將明顯地少于最優(yōu)資源配置所需要的信息數(shù)量。因此，商業(yè)銀行在解決了借貸雙方之間的信息不對稱的同時，又產(chǎn)生了新的信息不對稱，即存款人與商業(yè)銀行、商業(yè)銀行與貸款者之間的信息不對稱，從而導致了逆向選擇和道德風險。信息不對稱的程度越大，逆向選擇和道德風險的問題就越嚴重，金融市場的有效性就越差。

1981年，斯蒂格里茨和魏斯建立了一個模型，闡述了銀行信貸市場上的“逆向選擇”和“道德風險”問題。我們也可借用這個模型來描述關(guān)于商業(yè)銀行的逆向選擇和道德風險。模型假設(shè)金融市場上有不同類型商業(yè)銀行由于某項業(yè)務(wù)缺乏資金，需要向金融市場借款。金融市場資金供給者能夠根據(jù)平均收益區(qū)分不同類型的商業(yè)銀行，但不能確定由于信息不對稱引起的每一個商業(yè)銀行的風險。不過可以肯定，對某類商業(yè)銀行中的任一銀行來說，必有一個可能的收益分布F（R，θ），R是某類銀行的平均收益，θ是該類銀行的風險測度（θ越大，風險損失越大）；銀行以利率γ取得總量為B的融資后，只有當運用資金的收益R與擔保價值C之和不能抵償借款本息時，才會違約、拖欠本息B（1+γ）。所以，資金供給者向銀行提供融資的收益P，至少要等于B（1+γ）和R+C的最小者，即：

P（R，γ）=min[R+C，B（1+γ）]（3.1）

對一個給定商業(yè)銀行的利率γ，相應(yīng)地存在一個風險損失的臨界價值θ*。如θ>θ*，商業(yè)銀行才會借款，就是說，若銀行風險θ大于該類商業(yè)銀行平均風險θ*，則銀行的預期利潤π將大于借款成本γ。在θ=θ*時，商業(yè)銀行的預期利潤π為0。即：

π（γ，θ*）=■max[R-B（1+γ），-C]dF（γ，θ*）=0

（3.2）

對式（3.2）微分，得到：

■=■>0（3.3）

式（3.3）意味著商業(yè)銀行的風險臨界值θ*隨著利率γ的增加而增加，即γ越高，商業(yè)銀行的風險θ越大。這是因為商業(yè)銀行籌資成本增加，商業(yè)銀行的預期收益必須增大而風險將會提高。因此，在風險θ*以下的商業(yè)銀行只好退出籌資市場，余下的全部是那些高風險和高預期收益的商業(yè)銀行。同時，籌資利率高，明知運用籌措資金進行原定業(yè)務(wù)的預期凈收益很小，商業(yè)銀行在取得資金后極可能不進行預定的業(yè)務(wù)，而從事其他風險更大的項目投資或投機，這就導致了商業(yè)銀行的道德風險。銀行業(yè)的道德風險問題在大銀行中更為突出。由于大銀行在銀行體系中的重要地位，銀行監(jiān)管者自然不愿意讓大銀行倒閉，使得股東和存款者蒙受損失。但“大銀行難以倒閉”政策帶來的問題之一是增加了大銀行道德風險的動機。因為當股東和儲戶知道銀行太大而不會倒閉時，他們就失去了監(jiān)督銀行的動力，當銀行經(jīng)營風險過大時，他們也不會采取相應(yīng)措施。而大銀行知道如果發(fā)生經(jīng)營風險時，監(jiān)管當局會予以救助，不會讓其倒閉，那么他們從事高風險業(yè)務(wù)的可能性也就越大。這兩方面的因素相加導致了大銀行更為嚴重的道德風險，加大了大銀行發(fā)生風險的可能性，從而倒閉的可能性也就更大了。

（二）逆向選擇

商業(yè)銀行的逆向選擇問題使得風險率高的商業(yè)銀行更愿意借款或吸收存款，這迫使投資者和存款者提高利率回報要求，結(jié)果籌資的商業(yè)銀行中包含了更多風險更大的銀行，導致低質(zhì)銀行驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)銀行的現(xiàn)象發(fā)生。我們以銀行吸收存款為例說明商業(yè)銀行的逆向選擇的后果。

首先，我們把商業(yè)銀行吸收存款的行為看成是商業(yè)銀行對外發(fā)行信用憑證，存款人是否存款看成是存款人是否購買商業(yè)銀行的信用憑證。

其次，我們假定金融市場中商業(yè)銀行被分為兩類，一類是高風險的商業(yè)銀行，一類是低風險的商業(yè)銀行。在其他條件相同的條件下，高風險的商業(yè)銀行必然以較高的利率才能吸引存款人存款，我們把這類商業(yè)銀行發(fā)行的信用憑證看成是高風險的信用憑證；而低風險的商業(yè)銀行則可以以較低的利率吸引存款，我們把這類商業(yè)銀行發(fā)行的信用憑證看成是低風險的信用憑證。再假定存款人和商業(yè)銀行都知道哪一家商業(yè)銀行是高風險的，哪一家商業(yè)銀行是低風險的。這樣就會像圖3.1a和b所顯示的那樣有兩個市場。

圖3.1 商業(yè)銀行存款市場的逆向選擇問題

在a圖中，SH是高風險信用憑證的供給曲線，DH是需求曲線。同樣，在b圖中，SL是低風險信用憑證的供給曲線，DL是需求曲線。在任何給定的利率γ下，SH高于SL，這是因為高風險的商業(yè)銀行要獲得存款必須以高于低風險商業(yè)銀行的存款利率來吸引存款人。同樣，DH高于DL，這是因為存款者只有得到較高的利率補償才會把錢存入高風險的商業(yè)銀行。如果這個市場信息是對稱的，即存款人和商業(yè)銀行都知道商業(yè)銀行把資金運用于高風險投資還是運用于低風險投資，那么這兩個市場將會達到均衡，高風險的存款得到高的存款利息，低風險的存款得到低的存款利息。如圖所示，高風險的信用憑證的市場利率為1.5%，低風險的信用憑證的市場利率為0.5%。每種信用憑證購買金額為500萬元。

然而，在實際生活中，商業(yè)銀行往往比存款者更了解自己的經(jīng)營情況，更清楚自己所從事的是高風險還是低風險的業(yè)務(wù)。那么，讓我們來考慮當商業(yè)銀行知道自己的經(jīng)營情況而存款者不知道的時候會發(fā)生什么情況。起初，存款者可能會想，他們購買的信用憑證是低風險的可能性為50%。（理由是，如果商業(yè)銀行和存款者都知道風險狀況，每種信用憑證的購買金額為500萬元。）因此，在存款時，存款者會把所有的信用憑證都看成是風險中等的。在圖3.1中，對中等風險的信用憑證的需求用DM表示，它低于DH但高于DL?，F(xiàn)在將有較少的低風險信用憑證和較多的高風險信用憑證售出。這時存款利率將介于高風險市場利率與低風險市場利率之間。但是這個中間利率只有高風險的銀行愿意以這個利率吸收存款，低風險的商業(yè)銀行不太能夠接受這個市場利率。這樣市場上將會有較少的低風險信用憑證和較多的高風險信用憑證售出。

在購買了高風險的信用憑證之后，存款者知道了其購買的信用憑證是高風險的，當市場上成交的存款多數(shù)由高風險的存款組成時，存款人對存款風險的猜測也會提高，即會認為存款的風險是中高水平的。結(jié)果，需求曲線進一步向上移動，新的需求曲線可能是DHM，它意味著，平均來說，存款是中高風險的，存款者所要求的利率補償自然也要高一些。在新的利率水平下，低風險的商業(yè)銀行更不愿意吸收存款。這一移動會持續(xù)下去，直到低風險的商業(yè)銀行全部退出存款市場，僅留下高風險的商業(yè)銀行。在這一點上，存款利率太高而使得低風險的商業(yè)銀行不愿進入市場吸收存款。因此，存款者正確的假定，他們的存款都是高風險的，而需求曲線就將是DH。

圖3.1中的情況是極端的。市場可能在至少有一些低風險的商業(yè)銀行吸收存款的情況下達到均衡。但是，低風險存款的比例要比存款者事先知道存款風險的情況下要少。由于信息的不對稱，高風險商業(yè)銀行把低風險商業(yè)銀行逐出市場。

類似的情況也存在于商業(yè)銀行發(fā)行股票和債券的時候。商業(yè)銀行發(fā)行債券的情況與上述發(fā)行信用憑證的分析相同。在商業(yè)銀行發(fā)行股票的情況下，當投資者不能識別有較高預期收益和低風險的優(yōu)良銀行和有較低預期收益和高風險的銀行時，他們只愿意支付反映發(fā)行股票的銀行平均質(zhì)量的價格，該價格介于高風險銀行股票價值與優(yōu)良銀行股票價值之間。結(jié)果優(yōu)良銀行不愿意按照投資者的出價發(fā)行股票，愿意向投資者發(fā)行股票的只有那些高風險銀行，導致在銀行股票市場上，籌資的商業(yè)銀行大多為高風險的，這就是在信息不對稱情況下，高風險銀行驅(qū)逐低風險銀行，使市場出現(xiàn)失靈。

二、建立有效的信息披露制度，減少風險的發(fā)生

上述分析表明，由于非對稱信息的作用，將會使商業(yè)銀行發(fā)生逆向選擇和道德風險行為，導致商業(yè)銀行在增進自身利益的同時，損害投資者的利益。其后果將是，一方面投資者為避免因為商業(yè)銀行的逆向選擇和道德風險問題，維護其自身利益，選擇少發(fā)生甚至不發(fā)生融出資金的行為，從而導致金融市場萎縮；另一方面，一旦銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，在銀行與存款人之間信息不對稱的情況下，存款人將對自己的預期收益產(chǎn)生懷疑。此時，存款人的最優(yōu)選擇就是趕緊提款，這將導致擠兌現(xiàn)象。而且各銀行之間由于拆借和支付系統(tǒng)的關(guān)系，很可能導致連鎖反應(yīng)，引發(fā)更大規(guī)模的擠兌風潮，引發(fā)金融恐慌和銀行危機。

第9篇：道德風險的概念范文

內(nèi)容摘要：淘寶是C2C電子商務(wù)的典型代表，淘寶模式中，網(wǎng)商具有物流選擇權(quán)和物流委托權(quán)，從而使網(wǎng)商可以選擇物流商和分割買家支付，而物流的低效率不會帶來網(wǎng)商收益的降低，從而產(chǎn)生由網(wǎng)商導致的眾多物流問題。現(xiàn)有的模式下，可以通過提高買家支付、建立更有效率的C2C交易平臺、把物流效率納入網(wǎng)商的評價體系等途徑來消除網(wǎng)商對物流的不利影響。

關(guān)鍵詞：淘寶 電子商務(wù) 物流

淘寶模式中電子商務(wù)物流價值的實現(xiàn)流程

根據(jù)電子商務(wù)的一般理論，按照參與電子商務(wù)交易的主體可以把電子商務(wù)分為如下三種典型模式：B2B（Business to Business，企業(yè)對企業(yè)）、B2C（Business to Customer，企業(yè)對消費者）和C2C（Customerto Customer，消費者對消費者）模式。其中的C2C的概念在最早出現(xiàn)時是表示消費者之間開展的交易行為，但隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，C2C迅速突破了其最初的定義。從C2C最初定義中可以看到，C2C買家、C2C網(wǎng)商、C2C電子交易平臺是形成C2C電子商務(wù)的必需要素，而其中電子交易平臺是C2C模式中整個商務(wù)活動的核心，從而導致人們把對C2C電子交易平臺的認識和C2C電子商務(wù)混為一談?；诖耍藗儼言贑2C平臺上進行的電子商務(wù)統(tǒng)稱為C2C電子商務(wù)，即形成了實踐中的C2C電子商務(wù)。本文的研究基于C2C電子商務(wù)的實踐定義。

目前，從國內(nèi)C2C電子商務(wù)的實踐來看，基于物流價值實現(xiàn)的角度，可以把具有典型性的淘寶網(wǎng)交易流程用圖1來表示。

如圖1所示，在淘寶電子商務(wù)交易平臺支持下的電子商務(wù)物流價值實現(xiàn)流程步驟包括：第一步，買家利用網(wǎng)商提供的服務(wù)，進行選擇，并與相應(yīng)的網(wǎng)商達成協(xié)議，生成訂單；第二步，賣方確認訂單，買方進行支付，支付中包括商品價值和物流價值；第三步，賣方將物流價值轉(zhuǎn)移給物流商；第四步，物流商向買家提供物流服務(wù)，實現(xiàn)物流價值；第五步，買家根據(jù)交易結(jié)果，進行反饋。

物流價值首先來源于客戶，包括貨幣收益和無形收益兩部分。從交易流程中可以看到，其貨幣價值從買家發(fā)出經(jīng)過網(wǎng)商，然后在到達物流商；而無形收益也同樣由網(wǎng)商接受。在這個過程中，網(wǎng)商有著重要的地位，一方面他一定程度上可以決定物流貨幣價值的多少，另一方面他可以決定是否把物流商的無形收益轉(zhuǎn)移給物流商。下文的研究，將從網(wǎng)商的這種特殊地位出發(fā)來進行分析。

淘寶網(wǎng)商在物流價值實現(xiàn)中的道德風險

（一）網(wǎng)商的道德風險行為描述

根據(jù)委托理論，網(wǎng)商在物流時有可能產(chǎn)生不能使買家利益最大化的行為有兩種：一個是物流成本非最小化，另一種是物流委托的逆向選擇。物流成本的非最小化指在交易過程中夸大商品的物流費用；物流委托的逆向選擇即在選擇物流人的過程中，網(wǎng)商出于自身的利益，不選擇最好的物流人，而選擇報價最低的物流人。

從目前淘寶電子商務(wù)的價值鏈實現(xiàn)流程看，網(wǎng)商的道德風險產(chǎn)生根源是C2C電子商務(wù)價值鏈中物流價值的實現(xiàn)機制。首先，買家在物流完成之前，沒有商品的具體信息，特別是有關(guān)物流費用衡量方面的特征，如物理體積，包裝要求等，所以在物流費用的確定上買家占據(jù)強勢。由于競爭的激烈，網(wǎng)商有壓低商品價格吸引買家和夸大物流費用彌補收益損失的動機。其次，網(wǎng)商在尋找物流人時，由于物流的效率最終由買家受益，而且出現(xiàn)問題是大可以把責任推給物流商，但現(xiàn)有的網(wǎng)商信用評價機制一般不支持由于物流引起的對于網(wǎng)商的差評，所以作為在一定約束條件下尋求自身利益最大化者，會導致物流委托的逆向選擇，對于買家來講也屬于網(wǎng)商的道德風險問題。

（二）淘寶網(wǎng)商的物流道德風險模型

在網(wǎng)商的道德風險問題中，買家是委托人而網(wǎng)商是人，委托人與人對風險的態(tài)度是各不相同的。買家作為交易的發(fā)起者，最終希望是能順利地完成交易，獲得自己選擇的商品。如果交易中出現(xiàn)意外的問題，或者是交易完成效率低下，那么相對于傳統(tǒng)購物方式，電子商務(wù)給買家?guī)淼谋憷蜁?。所以，可以認為買家是風險厭惡者。而網(wǎng)商相對買家來講，面對的是隨機的、不斷發(fā)生的與不同買家間的交易，可以認為其收益是分散化組合，因此可以認為其風險是中性的。買家和網(wǎng)商各自不同的風險態(tài)度意味著，如果有不確定因素，買家愿意付出平均水平之上的更多的價值，即網(wǎng)商將會獲得平均水平以上更多的收益；也就是說，買家支付的物流價值可能會被網(wǎng)商在委托物流的過程中扣留一部分。下面本文建立網(wǎng)商的道德風險模型：

設(shè)買家支付給網(wǎng)商的價值是w，人網(wǎng)商努力水平a（表示其如實地把物流價值轉(zhuǎn)移給物流商的程度），C（a）是網(wǎng)商的努力成本函數(shù)，即轉(zhuǎn)移給物流商的價值，則網(wǎng)商的效用函數(shù)為：

U（w，a）=w-C（a）

假定C′＞0，C″＞0，C（0）=0。

假定a只取a=0（不努力，即扣留一部分物流價值）和a=1（努力，即不扣留物流價值）兩個數(shù)值。

現(xiàn)實中，買家只能通過直接發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商的扣留行為來確認網(wǎng)商努力水平偏低，不能通過其它方式做到這一點，因為由物流的結(jié)果不能直接推出網(wǎng)商的努力程度，物流效率是由物流商總體的成本所決定的，難以與具體的一項交易直接對應(yīng)。根據(jù)委托的一般理論，此時買家只能提高支付來解決道德風險，而沒有辦法設(shè)置獎勵來實現(xiàn)激勵，根據(jù)前文的風險偏好分析，事實也是如此。

設(shè)P是在網(wǎng)商不努力時，買家能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商不努力的概率。當網(wǎng)商努力時，支付為w，努力成本為C（1），效用為U（w，1）=w-C（1）。當網(wǎng)商不努力的時候，一旦被發(fā)現(xiàn)會被買家解除交易，效用就是保留效用w0，即U（w0，0）=w0；若不努力又不被發(fā)現(xiàn)，效用為U（w，0）=w。故網(wǎng)商選擇不努力的時候，期望效用為Pw0+（1-P）w。

當且僅當如下條件成立的時候，網(wǎng)商選擇努力工作：

w-C（1）≥Pw0+（1-P）w

得

如果買家能完全監(jiān)督網(wǎng)商，則參與約束是等式成立，有w=w0+C（1）。于是，上式指出在買家不能對網(wǎng)商行為進行完全的監(jiān)督時（P＜1），為使網(wǎng)商努力工作，買家就要給網(wǎng)商開出大于保留收益與努力成本之和的支付水平。當監(jiān)督愈困難時，P愈小，買家支付就愈高。當P=0，完全不能監(jiān)督，則任何支付率都不能使買家努力工作，令ΔP=w+C（1）/P-[w+C（1）]=C（1）（1-P）/P，則ΔP就是在不能完全監(jiān)督時，買家為誘使網(wǎng)商努力工作而在支付中加入的“賄賂”。

淘寶網(wǎng)商物流道德風險的治理

根據(jù)上文對網(wǎng)商道德風險的分析，網(wǎng)商道德風險主要來源于其具有的雙重身份。那么，消除其道德風險可以從打破其雙重身份出發(fā)尋找解決方法；進一步設(shè)想，如果需要繼續(xù)維持其雙重身份，需要采取什么方法。

打破網(wǎng)商的雙重身份意味著買家與網(wǎng)商之間只保留與商品相關(guān)的活動，那么也就不涉及到物流價值的問題，相應(yīng)地與物流相關(guān)的道德風險自然消失。這也意味著淘寶交易流程的改變，最直接的改變方式就是由買家自己選擇物流商，并親自與物流商商定物流協(xié)議。這些活動都會相應(yīng)地增加買家成本，因此在淘寶電子商務(wù)系統(tǒng)中的其它條件沒有改變時，買家還是會傾向于由網(wǎng)商物流委托，并如上節(jié)的結(jié)論，給予其相應(yīng)的“賄賂”，期望其努力完成物流活動。

下面考慮在既有的雙重身份前提上，如何應(yīng)對網(wǎng)商的道德風險。繼續(xù)前面的假設(shè)，分析如何提高物流商受監(jiān)督的程度。設(shè)P是在網(wǎng)商不努力時，買家能發(fā)現(xiàn)網(wǎng)商不努力的概率。

考察物流商不努力被發(fā)現(xiàn)的概率P的決定。假設(shè)買家投入一定資源加強對網(wǎng)商的監(jiān)督，顯然，這時P就增大。比如買家投入更多的時間與網(wǎng)商溝通有關(guān)的物流問題，P就會提高。

假定發(fā)現(xiàn)不努力的概率P對應(yīng)的投入成本為M（P），且M′（P）＞0，M″（P）＞0，M（0）=0，M（0）=∞。這樣，成本就包含有“賄賂金”ΔP和監(jiān)督成本M（P）兩個部分。如果提高P，則ΔP將下降，但會增大監(jiān)督成本。于是，最優(yōu)的P應(yīng)使總成本AC（P）最小化，其中：

一階條件為：

即圖2所示。在圖2中，C（1）/P2是 P增大時的邊際賄賂金節(jié)約，即邊際收益，而且M′（P）是P提高時的邊際監(jiān)督成本，P*是最優(yōu)監(jiān)督概率。當C（1）上升時，P*也會上升；也就是說，當網(wǎng)商可以截留的物流價值越高，被發(fā)現(xiàn)的概率也就會增高。這時物流的實際效果與買家的物流支出差距太大，買家會更多地關(guān)注物流，從而提高對網(wǎng)商的監(jiān)督程度，降低道德風險。

另外，總成本包含有“賄賂金”ΔP和監(jiān)督成本M（P）兩個部分。當總成本一定時，如果提高P，則ΔP將下降，但會增大監(jiān)督成本；反之，監(jiān)督成本降低（如C2C交易平臺運營商引入新的技術(shù)，使得網(wǎng)商的行為更容易被買家獲知），賄賂ΔP就會上升，也能夠降低網(wǎng)商的道德風險程度。

引入網(wǎng)商聲譽的治理。在前面的分析中，可以了解到如果物流低效率，現(xiàn)有的淘寶交易模式不支持對網(wǎng)商的不良評價，即不影響網(wǎng)商聲譽?，F(xiàn)在，考慮把物流效率納入網(wǎng)商的評價體系，模型擴展如下：

設(shè)a是網(wǎng)商的努力水平，a=1表示努力，即不截留物流價值；a=0表示不努力，即截留物流價值。用w表示網(wǎng)商正常收益水平，網(wǎng)商保留收益w0，物流價值截留帶來的額外收入為R（λ），λ是網(wǎng)商截留物流價值程度。設(shè)P是不努力被發(fā)現(xiàn)的概率，一旦被發(fā)現(xiàn)不努力，要被給予不良評價F。假設(shè)有R′（λ）＞0，即截留程度越大，額外收入越多。網(wǎng)商的期望收益可以表示為：

P（W0-F）+（1-P）[W+R（λ）]

所以，網(wǎng)商選擇努力的條件是：

W≥P（W0-F）+（1-P）[W+R（λ）]

得：

即當給定W0、λ和P（P＜1）時，懲罰F越大，即網(wǎng)商受到的不良評價越大，則要使他選擇努力需要的支出水平 就可能越小。可見，把物流效率作為網(wǎng)商評價標準是降低網(wǎng)商道德風險的有效途徑。

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