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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)；分析

一、研究的意義

理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學(xué)企業(yè)核心競爭力理論并以國內(nèi)商業(yè)銀行核心競爭力指標(biāo)框架為標(biāo)準(zhǔn)，從理論到案例，對商業(yè)銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持的優(yōu)勢和改進(jìn)的不足，進(jìn)一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)理論，提升實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信貸建設(shè)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。

實(shí)踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行的升級轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競爭力。

二、國外研究進(jìn)展

國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的研究中，多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的影響。

在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認(rèn)廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學(xué)著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術(shù)手段、以及開拓新的市場、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務(wù)等各種方面。

在信息技術(shù)和金融理念都領(lǐng)先全球的美國，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡(luò)對于電子商務(wù)的積極作用，建議金融機(jī)構(gòu)在提供金融在線服務(wù)時(shí)考慮社交網(wǎng)絡(luò)的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務(wù)提供分銷渠道的優(yōu)勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)方案對于消費(fèi)者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動的風(fēng)險(xiǎn)；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡(luò)購物過程中運(yùn)用金融支付的風(fēng)險(xiǎn)；Gujun Yan（2013）針對互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對應(yīng)的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運(yùn)用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關(guān)關(guān)系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務(wù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的辯證關(guān)系。

三、國內(nèi)研究進(jìn)展

國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個(gè)角度對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行闡述，第一個(gè)角度是支付方式；第二個(gè)角度是信息處理；第三個(gè)角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個(gè)方面對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價(jià)以及金融脫媒。在以上分析的基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營方式，長期來看，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價(jià)值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財(cái)務(wù)模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策。

在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究方面，國內(nèi)學(xué)者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實(shí)證研究文獻(xiàn)。袁博，李永剛，張逸龍?jiān)诜治龌ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補(bǔ)共贏”，并指出商業(yè)銀行應(yīng)立足自身優(yōu)勢和條件積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)而深入研究其對在支付結(jié)算領(lǐng)域、金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域、物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置以及服務(wù)方式變革等方面對銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動銀行的地位，兩者應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利互贏。包愛民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

2012年以來，一股席卷而來的熱潮，使人們更傾向于認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是技術(shù)引領(lǐng)的全新金融模式，它將深刻地改變社會生產(chǎn)與生活方式。

然而，由于概念思路的混亂，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵、功能、業(yè)態(tài)往往有完全不同的看法。也正是由于缺乏理論支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)形態(tài)、盈利模式、風(fēng)險(xiǎn)收益特征都難以明晰，并令互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的投資熱潮充斥著泡沫，更使得監(jiān)管機(jī)制建設(shè)和制度完善無從著手。

要更有效地面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，首先需要對其概念進(jìn)行辨析。這就要從與金融相關(guān)的兩大現(xiàn)代學(xué)科體系入手，即貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)與金融經(jīng)濟(jì)學(xué)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，對于這兩大學(xué)科體系的研究對象產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。

就貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)來看，互聯(lián)網(wǎng)使電子貨幣逐漸演變出虛擬貨幣，進(jìn)而深刻影響貨幣的概念及流通。通常認(rèn)為，電子貨幣是指以計(jì)算機(jī)或其他存儲設(shè)備為介質(zhì)、以數(shù)據(jù)或卡片形式履行貨幣支付流通職能的“貨幣符號”，其具體形式包括卡基、數(shù)基存款貨幣，電子票據(jù)等。

在我國，證券期貨保證金、第三方支付企業(yè)的備付金、單用途預(yù)付卡等都具有初級電子貨幣的特征，但只有到了各類虛擬貨幣的出現(xiàn)，才在某種程度上影響央行的貨幣發(fā)行權(quán)?！氨忍貛拧笔瞧駷橹棺顬楦呒壍男螒B(tài)，正如近期美國一名聯(lián)邦法官在一起案件中所言，比特幣是“一種貨幣或一種形式的資金”，其金融屬性或許要高于貨幣屬性，因此對于整個(gè)貨幣體系的沖擊還非常有限。

而從金融經(jīng)濟(jì)學(xué)來看，互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)金融體系的功能實(shí)現(xiàn)，出現(xiàn)了更多新的模式、承載主體和路徑。通常來說，金融體系的功能歸納為支付清算、資金的配置、風(fēng)險(xiǎn)的管理、信息的管理等幾個(gè)方面。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需信息直接在網(wǎng)上并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需要經(jīng)過銀行、券商或交易所等中介。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了多方面的風(fēng)險(xiǎn)變化。既有弱化風(fēng)險(xiǎn)的方面，又有增加和創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的一面，這給監(jiān)管帶來的新挑戰(zhàn)，使得金融創(chuàng)新有了新的“風(fēng)險(xiǎn)資源”。另外，過去往往把支付和信息管理作為金融體系的后臺和補(bǔ)充環(huán)節(jié)，但在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引領(lǐng)下，二者對于金融穩(wěn)定和貨幣政策的影響日益凸現(xiàn)，也對資金配置、風(fēng)險(xiǎn)管理功能的實(shí)現(xiàn)，帶來不可忽視的沖擊。

需要承認(rèn)的是，面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融體系的沖擊，各國監(jiān)管部門都感到難以把握個(gè)中日新月異的變化，而都在通過“補(bǔ)課”來完善法律和監(jiān)管機(jī)制。對監(jiān)管者來說，最關(guān)注的問題是游離于傳統(tǒng)金融之外的新型金融活動是否會危及金融體系的穩(wěn)定，能否大幅削弱金融調(diào)控能力。

此外，我們雖然看到了互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對于經(jīng)濟(jì)金融模式帶來重大改變的遠(yuǎn)景，也要正視中短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融所能發(fā)揮的實(shí)際作用。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)仍在潛移默化地影響經(jīng)濟(jì)與金融運(yùn)行時(shí)，傳統(tǒng)的金融體系組織方式尚未發(fā)生顛覆性的改變。

以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資為例，在歐美仍然處于規(guī)模相對較小的補(bǔ)充地位，前者近期更是出現(xiàn)投資者對于借款標(biāo)的的競爭，呈現(xiàn)出“供大于求”的特點(diǎn)。就根本而言，在各國金融市場上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主導(dǎo)者。

在我國，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融大熱的背后，還是存在著根植于金融管制嚴(yán)格、利率雙軌制沒有徹底改變、小微企業(yè)和居民金融需求難以滿足等體制性原因。由此，一方面新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式在刺激和改變現(xiàn)狀，推動金融市場化改革。另一方面，一旦達(dá)到歐美較為健全的金融與信用環(huán)境，當(dāng)前熱熱鬧鬧的“轉(zhuǎn)軌期”互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)也會失去狂熱的基礎(chǔ)。就此意義上看，“中國式”互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)金融體系帶來革命的同時(shí)，也在不斷“革自己的命”。

應(yīng)該說，對于“大而不強(qiáng)”、創(chuàng)新緩慢、缺乏服務(wù)導(dǎo)向的中國金融體系來說，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的最大意義是使得金融“走下神壇”，回歸市場經(jīng)濟(jì)的常態(tài)，并開放、公開與透明，且以新技術(shù)來激發(fā)現(xiàn)代金融功能的“新氣象”。

在此過程中，既要抑制對互聯(lián)網(wǎng)金融的無序狂熱，也不應(yīng)過于貶低現(xiàn)有金融體系，刻意追求營造非此即彼的新“金融神話”。為了迎接新金融時(shí)代的到來，我們需要推動培養(yǎng)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融文化，如更關(guān)注小微及個(gè)體、強(qiáng)化信用與安全意識、鼓勵(lì)和支持自下而上的創(chuàng)新等，更需要真正具有長久生命力的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

關(guān)鍵詞: 金融創(chuàng)新 ；互聯(lián)網(wǎng)金融 ；應(yīng)對策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義不甚清晰，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)下一切與金融有關(guān)的活動構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融；有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的替代品；國內(nèi)學(xué)者也是眾說紛紜：謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點(diǎn)。馬云(2013)認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融,而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。 [1- 2]而我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融，只不過是以互聯(lián)網(wǎng)模式運(yùn)作的金融形態(tài)，它歸根結(jié)底是一種金融創(chuàng)新的成果，是“開放、合作、共享”精神滲透下的新型金融業(yè)形態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

早前，剛剛離開招商銀行的馬蔚華談到：“接觸臉譜伊始，我就意識到社交網(wǎng)絡(luò)必將會給傳統(tǒng)銀行帶來沖擊。我一面驚嘆于社交網(wǎng)絡(luò)的巨大潛能，一面思考銀行應(yīng)該如何利用社交網(wǎng)絡(luò)尋找新的利潤增長點(diǎn)。”

公眾其實(shí)是樂于看到馬云、馬化騰、馬蔚華同臺競爭的。一方面是越來越多的銀行推出了手機(jī)客戶端，將金融推到互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域；另一邊則是各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭將觸手伸向金融領(lǐng)域。阿里巴巴開始涉獵投資領(lǐng)域，推出余額寶。微信越來越多地與銀行合作，成為了銀行的入口。而360干脆將安全概念一推到底，做起了手機(jī)防盜保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新使得公眾能夠通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行低成本的資金融通，而不必再非得依賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行、證券、保險(xiǎn)等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）沖擊傳統(tǒng)支付方式

傳統(tǒng)支付方式無法滿足電子商務(wù)的要求，而線上支付由于空間的距離，又難以做到一手交錢一手交貨，虛擬賬戶的出現(xiàn)就解決了這個(gè)問題。通過虛擬賬戶交易，由第三方支付承擔(dān)信用中介的責(zé)任，從而促成交易的完成。阿里金融依靠電子商務(wù)和虛擬賬戶，創(chuàng)造了新的市場，并改變了游戲規(guī)則，成為新市場的主體。傳統(tǒng)的支付介質(zhì)被新型支付方式所替代，而銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。

（二）影響銀行貸款業(yè)務(wù)

銀行貸款業(yè)務(wù)是形成銀行收入的主要來源，但其手續(xù)繁雜，又需要抵押物或質(zhì)押物。而以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式浮出水面并逐步走向成熟，且由于對其平臺上的小微企業(yè)無需抵押，方便快捷，所以增長速度迅猛?？蛻裟軌蛲ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行低成本融資，自然就不會選擇銀行貸款，因此互聯(lián)網(wǎng)金融威脅到銀行傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

（三）形成新的融資模式

P2P信貸模式實(shí)現(xiàn)了小額存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形，有效地彌補(bǔ)了銀行信貸空白，形成了一種全新型的“網(wǎng)絡(luò)直接融資市場”，未來還有著廣闊的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)金融有著銀行無法提供的服務(wù)，無疑會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成沖擊。

（四）影響貨幣調(diào)控的效果

互聯(lián)網(wǎng)金融擾亂利率市場，影響貨幣調(diào)控的效果。就如同前段時(shí)間極為火爆的比特幣，作為較高流動性的網(wǎng)絡(luò)貨幣，沒有官方貨幣作為發(fā)行準(zhǔn)備，在一定程度上改變了貨幣乘數(shù)和貨幣流通速度，從而有可能影響貨幣調(diào)控的效果。還會導(dǎo)致銀行資金成本上升，且存貸息差收益下降、理財(cái)產(chǎn)品收益下降。

（四）影響信貸調(diào)控的效果

現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)融資依賴于企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等“隱性信息”，在較好的經(jīng)濟(jì)形勢下，企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營狀況趨好，反映到隱性信息上較為樂觀，融資也較為容易。而一旦企業(yè)或個(gè)人將獲得的資金投向產(chǎn)能過剩領(lǐng)域，無形中就增加了經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門的難度。

總體上講，盡管到目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展初期，在規(guī)模上難以與銀行相提并論。但從長遠(yuǎn)眼光來看，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)、大眾消費(fèi)方式以及現(xiàn)代金融理念的發(fā)展，銀行業(yè)支付、小額存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒚媾R前所未有的挑戰(zhàn)。特別的，互聯(lián)網(wǎng)正在改變用戶實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的接入方式，傳統(tǒng)的渠道和產(chǎn)品被新型的互聯(lián)網(wǎng)渠道和產(chǎn)品所替代，成為更好處理金融交易和積累客戶的解決方案，從而對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成顯著沖擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展趨勢和商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）銀行積極打壓擠壓互聯(lián)網(wǎng)金融的瘋狂擴(kuò)張空間

如阻擊余額寶，如銀行協(xié)會建議將余額寶存款納入一般性存款，不再作為同業(yè)存款,并按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金。

（二）銀行發(fā)展電商平臺

銀行自身積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，如招行E家、p2p，工行、中行、民生、興業(yè)相繼宣布將推出各自的電商平臺，“融e購”、“中銀易商”、“合一行”、興業(yè)銀銀理財(cái)平臺等。銀行系電商平臺正在搶回自己的陣地。

銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面具有自身的優(yōu)勢：首先，國有銀行的背后是政府，因此其具有各種政策支持和雄厚的資金實(shí)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅猛，但其支撐者是企業(yè)，無法與政府力量抗衡；其次，銀行在結(jié)算、信貸和咨詢等領(lǐng)域的天然優(yōu)勢，以及體量巨大的卡資源、分布廣泛的網(wǎng)點(diǎn)資源、數(shù)以億計(jì)的客戶群體、體系成熟的IT構(gòu)架等，都構(gòu)成相對于新金融勢力的互補(bǔ)性資產(chǎn)優(yōu)勢；最后，現(xiàn)行體制下，所有機(jī)構(gòu)的資金劃撥和結(jié)算清算最終都需要借助銀行平成，銀行承擔(dān)著為整個(gè)社會提供信用中介和結(jié)算終端的職責(zé)，核心作用無法取代。

（三）加快銀行轉(zhuǎn)型步伐

隨著“三位一體”建設(shè)的全面推進(jìn)和電商平臺向著個(gè)性化需求的驅(qū)動，銀行獲取客戶信息的渠道更為豐富，挖掘和分析信息的能力也大大提高。在這個(gè)大背景下銀行應(yīng)逐步扮演起“全能財(cái)務(wù)管家”和“金融服務(wù)集成商”的角色，以電商平臺的模式創(chuàng)新為契機(jī)，一方面為企業(yè)整合互聯(lián)網(wǎng)資金渠道，從而成為資金供給雙方的匹配者；另一方面通過整合各類金融衍生品和金融信息，為戶提供全方位的綜合金融解決方案。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

（長江師范學(xué)院，重慶 涪陵 408100）

摘要：社會高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式應(yīng)用而生，影響著大眾的生活，同時(shí)對全球經(jīng)濟(jì)以及傳統(tǒng)銀行的發(fā)展都有著深遠(yuǎn)的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，傳統(tǒng)銀行該如何穩(wěn)中求進(jìn)？本文著重分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響，得出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式填補(bǔ)了了傳統(tǒng)銀行的空缺、搶占了傳統(tǒng)銀行市場份額等結(jié)論。并提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷完善自身、進(jìn)行變革等應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)銀行；影響；分析

中圖分類號：F832文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1000-8772（2014）19-0086-03

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是金融界及社會各界人士十分關(guān)注的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了高頻詞匯，大眾熱議的話題。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成了較大的沖擊，僅2013年互聯(lián)網(wǎng)金融幾大事件：阿里金融所屬資金規(guī)模已突破百億元的“余額寶”正式上線，京東成立金融集團(tuán)正式進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，北京市海淀區(qū)政府提出中關(guān)村西區(qū)建設(shè)“中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心”。足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式的增長階段即將到來，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式高速的沖擊下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)采取積極的措施，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷壯大的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也能夠得到穩(wěn)步的發(fā)展，防止傳統(tǒng)銀行的概念被顛覆。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet of Finance）不是簡單的互聯(lián)網(wǎng)與金融相業(yè)結(jié)合而誕生的一種新型金融模式，是指以依托于支付、云計(jì)算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融；是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)；是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式雖未有明確分類，各類金融模式層出不窮?，F(xiàn)在根據(jù)是否為傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)的延伸將其大致歸為兩種。第一種是傳統(tǒng)的金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務(wù)，即傳統(tǒng)金融服務(wù)由線下運(yùn)營發(fā)展到線上與線寫同時(shí)運(yùn)營。大家所熟知的網(wǎng)銀、電子銀行、手機(jī)銀行即為此類服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融分從狹義和廣義的慨念來理解，傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展屬于廣義上的概念。第二種也就是與傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸相對的，即非傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)延伸的行業(yè)，此類行業(yè)即從狹義上的層面去理解，它包括大家經(jīng)常提到的提供中介服務(wù)的P2P模式、具有電商平臺為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件的金融行業(yè)，生意寶、焦點(diǎn)科技、上海鋼聯(lián)等。例如P2P金融模式是利用電子商務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人之見小額借貸交易的相關(guān)交易手續(xù)，根據(jù)個(gè)人意愿實(shí)現(xiàn)自助式借款。第二類互聯(lián)網(wǎng)金融，模式的不斷發(fā)展，將導(dǎo)致進(jìn)行交易時(shí)銀行、券商和交易所等中介都不起作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，有著其明顯的特征，其特征也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步的發(fā)展，對傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也有著深遠(yuǎn)的影響。

1、方便快捷，無時(shí)間、空間限制

互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了社會高速發(fā)展的節(jié)奏，迅速快捷的辦理任何業(yè)務(wù)，任何地點(diǎn)、任何時(shí)間，只要你有相應(yīng)的賬戶就可以解決交易問題。P2P模式個(gè)人對個(gè)人的自助服務(wù)、支付寶快速交易等都體現(xiàn)了這一特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了支付、云計(jì)算、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具，不需要營業(yè)店、減少中介交易費(fèi)并能夠迅速將資金融入市場，大大降低了成本，突破了時(shí)空限制。

2、發(fā)展迅速

科學(xué)不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，迅速發(fā)展，不斷擴(kuò)大。例如阿里巴巴金融，于2010年支付寶用戶突破3億，2010年到2012年不到三年的時(shí)間里，馬云在第三方支付、信貸、保險(xiǎn)、擔(dān)保等領(lǐng)域逐步落下重要的棋子，阿里金融的業(yè)務(wù)架構(gòu)也初具雛形，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場交易規(guī)模達(dá)38，039億元，支付寶占據(jù)46.6%的市場份額，位列第一。至今，阿里巴巴金融已得到飛速發(fā)展，同時(shí)也體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速。

3、覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)空的限制，在任何地點(diǎn)都能進(jìn)行相應(yīng)的交易，不斷的吸引了更大的客戶群，在影響著人類生活的同時(shí)，促進(jìn)了全國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)充實(shí)了傳統(tǒng)金融行業(yè)沒有覆蓋到的區(qū)域。

4、管理不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)相對較大

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務(wù)行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用數(shù)據(jù)，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據(jù)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是我國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，不具備傳統(tǒng)銀行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)部管理。雖然互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展已經(jīng)有著強(qiáng)大的基礎(chǔ)，但是對于我國來講，監(jiān)督還存在不足、缺乏行業(yè)的規(guī)范等問題。

5、技術(shù)有待不斷更新

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐，它所運(yùn)用的必須是最可靠、最先進(jìn)的技術(shù)，強(qiáng)調(diào)快捷、方便和客戶體驗(yàn)，只有技術(shù)上的領(lǐng)先，才能為業(yè)務(wù)創(chuàng)新留出足夠的空間。網(wǎng)諾技術(shù)一直在不斷的更新，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷融入新技術(shù)，并保證其安全性，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新和完善也影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展

1、注重多元化、細(xì)微化

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步晚，發(fā)展時(shí)間較短，但根據(jù)其前期發(fā)展速度可以判斷后期發(fā)展必將對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)是多方面多渠道的在發(fā)展，不斷的追求多元化。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)注重的是小微企業(yè)的交易，例如阿里金融、P2P等模式。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融交易單筆帶來的收益較小，但是其龐大的交易量，帶來的收益是可觀的。阿里金融一直主打的是微小型企業(yè)，一直著力打造一個(gè)專門服務(wù)于消費(fèi)者和小微企業(yè)的金融平臺，并建立一套完備的運(yùn)行機(jī)制，把銀行和其他金融機(jī)構(gòu)都拉進(jìn)來提供服務(wù)。不管是阿里金融或者余額寶，隨著社會的進(jìn)步，都將更加注重微小型企業(yè)，這從某些方面也說明了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的一個(gè)發(fā)展方向。

2、發(fā)展優(yōu)勢明顯、空間巨大

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情景處于良好狀態(tài)。在融資方面，目前傳統(tǒng)金融存在兩種情況。第一種是傳統(tǒng)銀行間接融資模式，另外就是通過債券、股票等形式的直接融資。兩種融資模式相對互聯(lián)網(wǎng)金融融資成本要高很多，互聯(lián)網(wǎng)金融對此有著明顯的優(yōu)勢，有著較大的發(fā)展空間。但是互聯(lián)網(wǎng)金融對此也存在著很多的弊端。金融行業(yè)具有較高的門檻，打入市場是一個(gè)較難的問題。另外一方面，以傳統(tǒng)銀行為主的傳統(tǒng)金融模式，為了保留和增加自己的市場份額與主導(dǎo)權(quán)，會對互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取相應(yīng)的應(yīng)對措施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來盈利上也有較好的進(jìn)步空間，成本低，方便、快捷將成為大眾首選，伴隨著技術(shù)的不斷優(yōu)越，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的客戶流量將不斷增加。但是前提是能夠較好的進(jìn)入金融市場，并且控制好相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)等。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行影響的分析

互聯(lián)網(wǎng)金融影響著傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展與運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、平等、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，傳統(tǒng)金融行業(yè)線上線下的結(jié)合使得傳統(tǒng)金融行業(yè)有著進(jìn)一步的發(fā)展。傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)延伸對傳統(tǒng)銀行的影響本是有利的，非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行存在著極大的威脅與消極作用。

（一）填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行空缺

非傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的空缺，例如支付寶解決了不能直接支付的問題，通過第三方解決微型企業(yè)只能線下收單的問題。余額寶解決了消費(fèi)者零錢增值的問題，又一次填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行空缺問題。其它互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷的退出傳統(tǒng)銀行不足的地方，讓整個(gè)金融體系更加完整。這樣的結(jié)果導(dǎo)致大多消費(fèi)者選擇了劃算、快捷、方便的互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的其它業(yè)務(wù)，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行客流量大幅度降低。

（二）搶奪了傳統(tǒng)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

非傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行在相同業(yè)務(wù)上也有著十分大的競爭。例如前面互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展中所提到的不同的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式以絕對的低成本優(yōu)勢占有利地位。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式擁有傳統(tǒng)銀行的大部分業(yè)務(wù)，并且有著明顯的競爭優(yōu)勢。具有同樣支付功能的信用卡和余額寶，余額寶迅速充滿市場，而信用卡的數(shù)量不斷下降。至2014年2月末，余額寶的用戶量增加至8100萬，總額或達(dá)3500億人命幣；信用卡的數(shù)量急劇下降，傳統(tǒng)銀行為保證存款量，幾大銀行與余額寶合作。

（三）巧用了傳統(tǒng)銀行客戶心理

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行與客戶之間的關(guān)系存在著差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗(yàn)、尊重客戶。通過客戶體驗(yàn)和了解客戶需要，不斷制定出相應(yīng)的措施，保證“顧客就是上帝”。這無疑是對傳統(tǒng)銀行一個(gè)巨大的沖擊，提供出了傳統(tǒng)銀行所不能提供的業(yè)務(wù)，相同的業(yè)務(wù)有著強(qiáng)大的競爭力，時(shí)刻滿足消費(fèi)者需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠結(jié)合合適的時(shí)機(jī)提供消費(fèi)者所需要，馬云推出的雙十一，2012年銷售額達(dá)191億元，2013年銷售總額達(dá)350.18億元，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的有一個(gè)神話。

四、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的對傳統(tǒng)銀行的影響，要保證傳統(tǒng)銀行的概念不被顛覆，就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型與變革，注重傳統(tǒng)銀行的發(fā)展。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展與自身優(yōu)勢和不足制定出應(yīng)對措施，保證傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下，在保住自身地位的同時(shí)穩(wěn)步發(fā)展。

（一）穩(wěn)住腳步，完善原有業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)銀行已經(jīng)深入人心，新興互聯(lián)網(wǎng)金融在某些方面不如傳統(tǒng)銀行帶給消費(fèi)者的安全感強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)原有業(yè)務(wù)的完善程度，對已經(jīng)收到威脅或者存在的威脅制定相應(yīng)的應(yīng)對機(jī)制。例如余額寶對存款業(yè)務(wù)的沖擊，傳統(tǒng)銀行需要采取相應(yīng)的措施進(jìn)行內(nèi)部完善，通過自身改變吸引消費(fèi)者、留住消費(fèi)者。通過完善原有業(yè)務(wù)，增加原有業(yè)務(wù)競爭優(yōu)勢，在不進(jìn)步的情況下保證不退步。

（二）打破傳統(tǒng)觀念，進(jìn)行傳統(tǒng)銀行變革

1、從根源做起，填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行空缺

余額寶、支付寶等利用傳統(tǒng)銀行空缺，獲取了大量收益。傳統(tǒng)銀行需要不斷去探索自身不足，通過發(fā)現(xiàn)自身不足，提出相應(yīng)的解決辦法。運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)和當(dāng)代消費(fèi)者消費(fèi)心理，對銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)（下轉(zhuǎn)95頁）（上接87頁）點(diǎn)，融入當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的精髓全面發(fā)展。

2、注入新鮮血液，加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸

傳統(tǒng)銀行現(xiàn)擁有網(wǎng)諾銀行、電子銀行，手機(jī)銀行等，在這基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)及領(lǐng)先思想，發(fā)展新興業(yè)務(wù)，滿足大眾需要，走在金融行業(yè)領(lǐng)先地位?；ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)合了云計(jì)算、社交網(wǎng)諾等工具，有著較強(qiáng)的競爭力，傳統(tǒng)銀行在此存在著明顯不足，較為保守，應(yīng)該突破此防線，做好線下運(yùn)營的同時(shí)，大力進(jìn)攻互聯(lián)網(wǎng)市場，并占有可觀的市場份額。

3、相互結(jié)合，共同贏利

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)具備傳統(tǒng)銀行所不具有的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行在穩(wěn)住自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，采取合作的方式吸納互聯(lián)網(wǎng)金融模式對自身發(fā)展與盈利有較大影響的業(yè)務(wù)，例如幾大銀行與余額寶的合作。傳統(tǒng)銀行應(yīng)在切合的時(shí)機(jī)，通過合作的方式來保證自身市場份額，同時(shí)完善自身不足，在合作的同時(shí)，通過合理方式學(xué)會相應(yīng)技術(shù)與方法，能夠獨(dú)立的奪回更多的市場份額。

4、善用互聯(lián)網(wǎng)金融模式不足

互聯(lián)網(wǎng)金融模式為互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興行業(yè)，雖然在近幾年發(fā)展迅速，且有著較大的發(fā)展空間，但是存在許多發(fā)展弊端與潛在風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融存在的不足不斷的壯大自己，將互聯(lián)網(wǎng)金融具有的發(fā)展空間轉(zhuǎn)化為自身發(fā)展空間，彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不足。

（三）注重自身發(fā)展

任何一種行業(yè)的生存，都需要自身不斷的發(fā)展，并且能夠獨(dú)立的變的更加強(qiáng)大。傳統(tǒng)銀行要保住自己的地位，并且占有更多的市場份額，追根溯源還是要讓自身不斷強(qiáng)大。擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所擁有的，擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式所沒有的，這就是一種勝利。這也是傳統(tǒng)銀行發(fā)展所必須考慮的，和互聯(lián)網(wǎng)金融模式相同的東西要做的更好，更具有吸引力。無論是余額寶、支付寶以及其它互聯(lián)網(wǎng)都擁有與傳統(tǒng)銀行不同的特征，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的空缺。傳統(tǒng)銀行需要不斷的發(fā)展自身來改變形勢的變化，來改變自身被動的局面。

（四）制定應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式機(jī)制

每個(gè)新興行業(yè)都存在一定的萌芽期、發(fā)展期，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該建立起完善應(yīng)對措施。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式將要推出新業(yè)務(wù)或者在萌芽階段時(shí)，采取合理的應(yīng)對措施。比如尋找出更好的替代品或者與互聯(lián)網(wǎng)金融模式采取合作的方式，不至于讓一種新興產(chǎn)物占領(lǐng)過多市場份額。

五、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生影響著國民經(jīng)濟(jì)，同時(shí)影響著大眾的生活，對傳統(tǒng)銀行也有著巨大的沖擊力。傳統(tǒng)銀行在追求自身發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該采取合理的措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響，促進(jìn)全國經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

從“眾星捧月”到“跌下神壇”

盡管早在90年代，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式即可尋跡，但真正開始被國人關(guān)注是在2013年。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，余額寶等第三方支付平臺的涌現(xiàn)讓公眾、金融業(yè)和政府開始認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在改善金融服務(wù)方面和提升理財(cái)投資收益的巨大潛力，并一度被寄予推動中國金融業(yè)改革的厚望：傳統(tǒng)的金融業(yè)們，躺著賺錢的日子已經(jīng)過去，狼來了！

隨后，P2P網(wǎng)貸平臺大量涌現(xiàn)，眾籌也成為各行各業(yè)都在討論和嘗試的熱詞，傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，2014年互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了“野蠻生長”時(shí)期。

2015年，P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)由蓬勃發(fā)展演變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，由此影響到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的整體發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融由年初的政策鼓勵(lì)、自身“野蠻生長”演變?yōu)槭艿絿?yán)格監(jiān)管、自身發(fā)展受創(chuàng)。

泛亞、E租寶等惡性跑路事件更是讓公眾一時(shí)談“互聯(lián)網(wǎng)金融”而色變，將互聯(lián)網(wǎng)金融等同于非法集資，開始質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，業(yè)內(nèi)企業(yè)提到互聯(lián)網(wǎng)金融也很恐慌，對互聯(lián)網(wǎng)金融避之而不及，改名叫網(wǎng)絡(luò)金融、科技金融，互聯(lián)網(wǎng)金融快速地被“妖魔化”。

而實(shí)際上，作為金融領(lǐng)域的新業(yè)態(tài)，與西方“Fintech”相呼應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融不只以P2P、眾籌為代表，而是以電子銀行為起點(diǎn)，包括互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)征信、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控等將近十多種類型和模式的廣泛領(lǐng)域。

從“回歸常態(tài)”走向“規(guī)范發(fā)展”

作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，政府部門也一直緊密關(guān)注中國互聯(lián)網(wǎng)金融的成長和變化，相關(guān)監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融所持態(tài)度經(jīng)歷了由默許、觀望、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、調(diào)研座談到發(fā)文監(jiān)管的轉(zhuǎn)變過程。

2015年互聯(lián)網(wǎng)金融“基本法”《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，于此同時(shí)，相關(guān)自律組織相繼建立，業(yè)內(nèi)外對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論更加深入，公眾的態(tài)度也趨于理性，互聯(lián)網(wǎng)金融開始逐步擺脫“野蠻生長”的局面，其發(fā)展模式趨向穩(wěn)定與成熟，回歸到“常態(tài)化”成長。

中國社會科學(xué)院金融研究所所長王國剛認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念需要冷靜看待，創(chuàng)新不能脫離金融產(chǎn)品的本質(zhì)，不能過于簡單、盲目地把互聯(lián)網(wǎng)的作用無限擴(kuò)大，就像余額寶提供了基金產(chǎn)品銷售渠道一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)該聚焦利用互聯(lián)網(wǎng)交易成本低、傳播信息快的特點(diǎn)，把重心放在滿足金融產(chǎn)品交易的環(huán)節(jié)上。

螞蟻金服集團(tuán)研究院副院長李振華認(rèn)為，偽金融平臺之所以有人投資，與目前市場供應(yīng)的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有關(guān)，普通大眾能夠投資的金融產(chǎn)品供不應(yīng)求。互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)在創(chuàng)新產(chǎn)品上下功夫，在合規(guī)的前提下滿足用戶需求。

2016年8月，銀監(jiān)會等四部委聯(lián)合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來一輪大洗牌，2016年成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“規(guī)范整治元年”。專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融從技術(shù)創(chuàng)新起步，歷經(jīng)產(chǎn)品創(chuàng)新、平臺創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、市場創(chuàng)新之后，正亟待制度創(chuàng)新和監(jiān)管創(chuàng)新。

在國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會委員、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長黃震教授看來，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出金融、科技和法律相融合的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)治理，要堅(jiān)持提升其互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，推動其規(guī)范化發(fā)展。

黃震認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維，防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費(fèi)者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。

誰是下一個(gè)藍(lán)海？

規(guī)范化發(fā)展正在推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)更深層次的變革，科技金融、場景金融、區(qū)塊鏈、資產(chǎn)證券化等新模式及新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，在第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)藍(lán)海會在哪里？

互聯(lián)網(wǎng)金融連續(xù)三年被寫入政府工作報(bào)告，并且對于中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和百姓日常生活產(chǎn)生了不可估量的巨大影響。

黃震指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融等領(lǐng)域的技術(shù)的更新迭代，金融消費(fèi)者的權(quán)利意識的覺醒，消費(fèi)者的知情權(quán)、交易權(quán)、話語權(quán)、結(jié)社權(quán)和表決權(quán)隨著移動互聯(lián)網(wǎng)終端的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新技術(shù)或商業(yè)模式發(fā)展和生態(tài)構(gòu)建開始發(fā)生變化，“這是不以人意志為轉(zhuǎn)移的必然趨勢”。

在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，中國擁有巨大的用戶市場。 根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)平臺的監(jiān)測數(shù)據(jù)，截至2016年8月底，已檢測到的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達(dá)到8490家，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍用戶達(dá)到6.18億戶。隨著網(wǎng)民數(shù)量的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶需求將進(jìn)一步釋放。

日前的互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書 《中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2016）》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)步入規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管套利消失的背景下，沒有技術(shù)壁壘的公司將喪失生存能力，科技將成為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要動力，金融科技將成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要趨勢，場景金融是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

“未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展方向是以銀行為核心的傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融公司就是有金融牌照的大數(shù)據(jù)公司?！眻?bào)告執(zhí)行主編、中科金財(cái)董事長朱燁東表示。

李振華則認(rèn)為，未來新的金融體系應(yīng)該是大眾金融、普惠金融、消費(fèi)型金融，更多服務(wù)于普通用戶、長尾用戶，而移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)使普惠金融成為可能。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

互聯(lián)網(wǎng)金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最新形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域的一個(gè)重要體現(xiàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國如火如荼的發(fā)展，金融借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺，極大地拓展了自己的邊界，使更多的人可以進(jìn)入金融領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)。但是，隨著越來越多的資金進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，這必然會導(dǎo)致國家的金融政策發(fā)生變化。文章主要講解互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、發(fā)展模式、對貨幣政策的影響，以及對我國的啟示。文章根據(jù)以上研究，提出了相關(guān)的建議和政策。

［關(guān)鍵詞］

互聯(lián)網(wǎng)金融;貨幣政策;“互聯(lián)網(wǎng)+”

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及發(fā)展模式

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是新時(shí)代的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的確切含義在我國還未真正形成。有些專家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種中間狀態(tài)，這種狀態(tài)介于商業(yè)銀行與資本市場之間，是一種新型的金融模式。這種模式的準(zhǔn)入門檻不是很苛刻，而且國家關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理?xiàng)l例也沒有正式出臺，故而以前從事這種業(yè)務(wù)的公司企業(yè)都可以進(jìn)入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融市場的重要組成部分，和傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融融入了互聯(lián)網(wǎng)的因素，是金融行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式。支付寶、眾籌、P2P等模式都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式消除了傳統(tǒng)的金融模式的中介作用，使得金融信息可以更加的對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為用戶提供的體驗(yàn)是傳統(tǒng)的金融企業(yè)不能比擬的，互聯(lián)網(wǎng)金融具有融合閑散資金的效果，可以針對每一個(gè)個(gè)體提供滿足差異化的金融產(chǎn)品，這有效地降低了市場準(zhǔn)入的門檻，也發(fā)展了金融業(yè)務(wù)的邊界。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

(1)發(fā)展模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)過了兩個(gè)模式。第一種模式，銀行等機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)提升自身的辦事效率，如網(wǎng)上銀行等;第二種模式，金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)的中介作用，做到了金融創(chuàng)新，如P2P模式等。

(2)發(fā)展規(guī)模。我國的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)模處于快速發(fā)展的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身的高效、低門檻等特點(diǎn)，在我國迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，每年的“雙十一”都以翻倍的模式增長。

(3)融資方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的融資以P2P的模式快速增長，而且這種快速增長的模式?jīng)]有減退的跡象。2013年我國電商小貸的規(guī)模是2300億元，2014年僅一家電商小貸的規(guī)模就達(dá)到2000億元。2009年，我國的P2P公司的數(shù)量只有91家，而到了2014年我國P2P公司的數(shù)量達(dá)到了2000多家。(4)金融服務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，出現(xiàn)了四大金融服務(wù)。第一，支付方式上，余額寶是一個(gè)成功的例子。第二，理財(cái)模式上，出現(xiàn)了眾多的寶寶們，如活期寶等。第三，自銷模式上，出現(xiàn)了財(cái)富寶等產(chǎn)品。第四，電商模式上，淘寶是一個(gè)典型的例證。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對貨幣政策的影響

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣需求的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式改變了傳統(tǒng)的金融理念。按照傳統(tǒng)的理念，我們將貨幣的實(shí)際需求與各種貨幣性資產(chǎn)的回報(bào)的聯(lián)系進(jìn)行分析，可以得出兩者之間存在函數(shù)的關(guān)系，而貨幣需求的函數(shù)具有不變的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生以后，由于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和高收益性，縮小了支付與儲蓄的中介成本，使得資金放棄原有的選項(xiàng)，向高收益高流通的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，收入在貨幣穩(wěn)定性中的地位下降?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)新了一大批的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品本質(zhì)上是新的金融工具。這些工具不僅滿足人們的高流通、高收益的心理預(yù)期，也使得貨幣的流通速度不斷加快。這些支付手段，擺脫了傳統(tǒng)的金融束縛，使得交易金額一次次刷新紀(jì)錄，貨幣的流通性不斷的加強(qiáng)。與此同時(shí)，新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使得理財(cái)和交易在同一時(shí)間進(jìn)行，這就使得傳統(tǒng)的活期存款受到打擊，造成活期存款銳減?？梢?，活期已經(jīng)沒有什么吸引力，互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣的結(jié)構(gòu)造成了不小的沖擊。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣供給的影響

(1)減少了貨幣供給的可控性。貨幣的供給受到國內(nèi)經(jīng)濟(jì)因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多地影響著貨幣的供給，甚至影響了中央銀行的貨幣供給政策，使得貨幣政策的制定出現(xiàn)了非精確性的現(xiàn)象，同時(shí)也影響了貨幣政策的傳導(dǎo)。

(2)貨幣供給政策的可預(yù)見性降低。傳統(tǒng)的金融對貨幣的界定和計(jì)量有著準(zhǔn)確把握，但是到了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，貨幣的界定和計(jì)量變得十分的困難，互聯(lián)網(wǎng)金融使得貨幣的流轉(zhuǎn)速度極具加快，各個(gè)層面的貨幣轉(zhuǎn)換迅速。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得貨幣的乘數(shù)變得不可預(yù)測，這樣，貨幣的總供給量央行就難以做出準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)，對我國的貨幣政策影響也越來越難。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融對貨幣政策效率的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速發(fā)展，促使我國的金融市場和貨幣市場進(jìn)一步發(fā)展。資本可以在流向非存款類的市場，這就擺脫了商業(yè)銀行的限制，降低了商業(yè)銀行在落實(shí)貨幣政策上的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融央行的貨幣供給產(chǎn)生影響，央行對傳統(tǒng) 銀行的控制主要體現(xiàn)在派生存款上，隨著傳統(tǒng)銀行的活期存款對群眾的吸引越來越少，大量的資金投入到了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，這就嚴(yán)重制約了央行的貨幣政策制定，貨幣的政策效能降低。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國貨幣政策的啟示

3.1優(yōu)化貨幣政策中介目標(biāo)我國一直都將貨幣的供給作為調(diào)控的重中之重。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，貨幣供給量的中介作用降低，貨幣政策的時(shí)效性下降，作用自然也就下降。隨著市場改革的日益深入，我國完全有能力做到利率的市場化。我國的央行可以指定新的中介目標(biāo)，優(yōu)化貨幣政策。合理的利率結(jié)構(gòu)可以使得我國的貨幣政策保持穩(wěn)定，有利于經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定。例如，保持利率的合理穩(wěn)定，可以使得市場的供求狀況得到有效的反應(yīng)，使得資本與貨幣的關(guān)系更和諧，我國貨幣政策的中介指標(biāo)向利率指標(biāo)轉(zhuǎn)變是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代要求，我們必須順應(yīng)時(shí)代要求。

3.2完善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制在信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)銀行造成了不小的沖擊。信貸作為我國貨幣政策的傳導(dǎo)方式，極易導(dǎo)致信貸傳播的不順暢，故而需要完善傳導(dǎo)機(jī)制。第一，我國的傳統(tǒng)銀行需要自我檢查，對自身內(nèi)部的機(jī)制進(jìn)行完善，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，加快貨幣政策的傳導(dǎo)。第二，應(yīng)當(dāng)做好對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升對金融市場風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度。第三，組建多元化的信貸傳導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身就具有了信用機(jī)制，央行現(xiàn)有的存款準(zhǔn)備金對傳統(tǒng)的銀行影響較大，對新型的互聯(lián)網(wǎng)金融影響較小，為了更好地對市場進(jìn)行管控，央行應(yīng)當(dāng)建立多元的信貸督導(dǎo)。第四，完善利率市場化的進(jìn)程。隨著市場改革的進(jìn)一步發(fā)展，我國應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)利率的完全市場化，利率的市場化有利于貨幣政策的傳導(dǎo)，使得我國的經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康的發(fā)展。故而，我國應(yīng)當(dāng)積極實(shí)行貨幣政策的市場化，使得貨幣政策能夠有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.3加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測力度央行不能夠有效的監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，原因有很多種，主要包括:監(jiān)管的力度不夠，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模、資金的流轉(zhuǎn)方向。這些原因加在一起，導(dǎo)致了央行的貨幣政策造成沖擊?？梢酝ㄟ^以下手段，完善對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊:第一，完善統(tǒng)計(jì)，把互聯(lián)網(wǎng)金融納入統(tǒng)計(jì)范圍。要求各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司將自己本公司的金融數(shù)據(jù)每月報(bào)當(dāng)?shù)氐你y行部門，網(wǎng)絡(luò)的信貸要包含在全社會的信貸范圍內(nèi)。第二，及時(shí)調(diào)整M2的規(guī)模。加強(qiáng)對虛擬貨幣的研究，使得虛擬貨幣等網(wǎng)絡(luò)貨幣受到監(jiān)管，做好相關(guān)的報(bào)備和統(tǒng)計(jì)工作，使得M2的規(guī)模符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

3.4尊重和鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有利于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是對小微企業(yè)而言。小微企業(yè)在傳統(tǒng)的銀行借貸很難，但是在互聯(lián)網(wǎng)上借貸卻很簡單，可以有效地緩解借貸難的情況。我國的有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加大政策的扶持力度，使金融企業(yè)健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易大多數(shù)都是在網(wǎng)上交易。網(wǎng)上交易對于信用的要求更為嚴(yán)格。為此，我國應(yīng)當(dāng)加快信用體系的建設(shè)，做到信用體系的社會全覆蓋，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

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第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；沖擊影響；銀行轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）07-0171-03

A study of Commercial Bank Transition in the Wave of Internet Finance

Chen Chao, Han Zhongyang

（Nanjing Agricultural University, Nanjing 210095)

Abstract: 2013 is honored as the first year of Chinese Internet finance. This year, different kinds of Internet financial platforms and products came out, giving banks new threats and thinking. This paper put forward the transition strategy in the wave of Internet finance: carrying out the business mix, create a universal Bank; Grasping the rich people, focus on developing wealth management business; Combining physical network with virtual channel, build multi-channel business model; Building the commercial banks' own electronic commerce platform; Cultivating comprehensive financial talents.

Key words: Internet finance; influence; bank transition

一、引言

進(jìn)入21世紀(jì)，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)獲得長足發(fā)展。技術(shù)層面上，搜索引擎、數(shù)據(jù)挖掘以及云計(jì)算等方面的突破，使得在信息爆炸的情況下高效處理海量信息成為可能，進(jìn)而加速了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會生活各領(lǐng)域的應(yīng)用；平臺層面上，各種購物網(wǎng)站、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等層出不窮，為廣大網(wǎng)民提供了豐富的服務(wù)，也為進(jìn)一步的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新提供了土壤；消費(fèi)層面上，網(wǎng)民數(shù)由2002年的5910萬人上升到2012年的5.64億人，復(fù)合增長率為25.3%。互聯(lián)網(wǎng)普及率由2002年的4.6%上升至2012年的42.1%。同時(shí)，龐大的網(wǎng)民也逐漸形成在互聯(lián)網(wǎng)上從事金融消費(fèi)的習(xí)慣。而在金融系統(tǒng)方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融改革的深入，當(dāng)前的金融需求呈現(xiàn)多樣化的趨勢，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)已無法充分滿足不同人群的需求。在這樣的大背景下，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念橫空出世，給予金融界出乎意料的影響。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具，在上市后短短一周之內(nèi)，用戶數(shù)量突破100萬，至今已突破1000萬規(guī)模?；ヂ?lián)網(wǎng)金融熱持續(xù)升溫，在帶來各種創(chuàng)新的同時(shí)，也給處在轉(zhuǎn)型期的商業(yè)銀行新的難題和思考。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、模式及特點(diǎn)

金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，并不是新鮮事物。網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)形態(tài)早已出現(xiàn)并對人們的生活產(chǎn)生重大影響。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名詞，在國內(nèi)的誕生卻很晚。2012年6月的金融40人論壇上，謝平首先提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念，引發(fā)了金融界的廣泛關(guān)注。隨后，謝平在其文章《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中，進(jìn)一步闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。謝平認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，“可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式，稱為互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場或互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在謝平的論述中，可見其認(rèn)為的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更多的是一種網(wǎng)絡(luò)化的直接融資模式。隨著相關(guān)金融模式的出現(xiàn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也包含了間接融資模式。因此，黃旭等人則認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融是使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通的行為總和?！北疚囊矊⒁源俗鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的定義。

相較于已有的例如網(wǎng)上銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，近幾年還誕生了如下新模式：1.網(wǎng)絡(luò)借貸模式。該模式利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，使得資金由出資人直接流向需求方。該模式細(xì)分下來又有如下幾個(gè)形式：（1）交易平臺借貸模式。阿里金融提供的小微貸款是這種模式的代表。在這類平臺上匯聚了客戶之前在相關(guān)商業(yè)平臺上的數(shù)據(jù)信息，運(yùn)用平臺自己研發(fā)的信用評估模型，對客戶的信用和還款能力進(jìn)行評價(jià)，高效、低成本的將款額貸給客戶。很好地緩解了我國小企業(yè)融資難的問題。（2）P2P模式。該模式以Lending Club、拍拍貸為代表，是典型的互聯(lián)網(wǎng)金融直接融資。這種模式的特點(diǎn)在于平臺不參與擔(dān)保，只制定交易規(guī)則，提供信息匹配，收取一定的手續(xù)費(fèi)。貸款人通過具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為中介平臺，將資金發(fā)放給借款人。（3）眾籌模式。所謂眾籌是指企業(yè)通過相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺向多個(gè)投資者募集款項(xiàng)。該類平臺在國內(nèi)起步較晚，且受監(jiān)管限制較多，在國內(nèi)發(fā)展還存在諸多不足。典型的代表是追夢網(wǎng)、好夢網(wǎng)。2.網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺。主要由金融機(jī)構(gòu)自由理財(cái)平臺和互聯(lián)網(wǎng)第三方理財(cái)平臺組成。尤為值得一提的是互聯(lián)網(wǎng)第三方理財(cái)平臺。目前，以阿里、百度、騰訊為代表的網(wǎng)絡(luò)平臺，接入基金公司的相關(guān)產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品以簡單易懂的方式推向市場。其平臺本身所具有的用戶粘性，使得其理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有著極大的潛力。以余額寶為代表的余額理財(cái)產(chǎn)品，在短短半年時(shí)間內(nèi)，成長狀態(tài)勢如破竹，使得其合作基金天宏增利寶成為國內(nèi)規(guī)模最大基金。這類互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)使得銀行感受到了嚴(yán)重的威脅。

互聯(lián)網(wǎng)金融受到如此大的關(guān)注，其本身相較其他金融形式，又有何創(chuàng)新？首先，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征，就是拿互聯(lián)網(wǎng)精神做金融。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在其誕生至今約五十多年的歷史里，深刻地改變了這個(gè)社會：它使得遠(yuǎn)距離的信息傳遞變得高效低成本，使得人們足不出戶就可實(shí)現(xiàn)購物，使得現(xiàn)實(shí)生活中的管理由原本垂直化的模式轉(zhuǎn)為扁平化的模式。互聯(lián)網(wǎng)精神，是開放化，平民化，平等化；而傳統(tǒng)金融的精神，是精英化，神秘化，高端化。用互聯(lián)網(wǎng)精神做金融，可以有效降低融資成本，提高融資效率，為不同需求尤其被傳統(tǒng)金融服務(wù)忽視的人群提供服務(wù)，以用戶為中心設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，一舉打破傳統(tǒng)金融業(yè)高門檻的限制，將金融推向新的形態(tài)。其次，運(yùn)用大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，從提出伊始便與大數(shù)據(jù)這個(gè)新概念緊密相連。前文中提到，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象，主要是被線下金融忽視的那部分，以及為用戶設(shè)計(jì)不同需求的產(chǎn)品。要達(dá)到以上兩個(gè)目的，就必須精確把握風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)云首先由電商等非“官方”金融機(jī)構(gòu)挑起，而電商等平臺掌握著海量的消費(fèi)者消費(fèi)行為數(shù)據(jù)。隨著云計(jì)算和行為分析理論的發(fā)展，使得大數(shù)據(jù)獲得充分的運(yùn)用。在對小微企業(yè)貸款方面，相關(guān)金融平臺通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評估模型，輸入借款方以往的信用紀(jì)錄，可以較好地評價(jià)借款者的信用水平和還款能力，進(jìn)而較好地解決了銀行業(yè)一直難以有效應(yīng)對的信用風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)難題；通過對消費(fèi)者消費(fèi)行為的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)又可以有效分析不同類型的用戶需求及風(fēng)險(xiǎn)偏好，為客戶制定合適的金融產(chǎn)品，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)以產(chǎn)品為中心的設(shè)計(jì)理念。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)人群，又是其重要的特征之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，充分運(yùn)用長尾效應(yīng)，將服務(wù)人群定義為客戶“二八定律”中的“八”，即小微企業(yè)以及廣大低收入的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)人群。而這部分客戶群尤其是小微企業(yè)是傳統(tǒng)銀行服務(wù)中比較疏忽的，因?yàn)槠浒l(fā)展的不確定性嚴(yán)重影響其信用評價(jià)。有數(shù)據(jù)顯示，65%的中小企業(yè)發(fā)展資金來自自有資金，緊張的資金嚴(yán)重制約其發(fā)展。同時(shí)，銀行5萬元的理財(cái)產(chǎn)品起步線也阻礙了相當(dāng)多的低收入者享受更好的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，秉承互聯(lián)網(wǎng)精神與藍(lán)海戰(zhàn)略，收獲了海量的客戶，大有與銀行分庭抗禮之勢。最后，高效低成本的交易方式也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征。依靠信息技術(shù)的長足發(fā)展，電子化的交易方式，尤其是第三方支付的廣泛應(yīng)用，使得原本繁瑣的金融交易變得簡單、低成本，吸引更多的人群前來體驗(yàn)和購買金融產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融會深刻影響中國金融改革

互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)名詞，由中國首創(chuàng)，國外并沒有所謂“INTERNET FINANCE”這類說法。國外對于互聯(lián)網(wǎng)融資沒有剛性需求。以美國為例，其發(fā)達(dá)的金融市場，能夠?yàn)椴煌枨蟮目蛻糁贫ń鹑诋a(chǎn)品。而在中國，銀行理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻較高，傳統(tǒng)金融業(yè)不重視中小企業(yè)的資金需求，導(dǎo)致中國的資金配置不盡如人意。在這樣的背景下，才導(dǎo)致快捷、高收益、重視用戶體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大行其道，其擴(kuò)張速度令人驚愕。這種現(xiàn)象，中國的商業(yè)銀行需要深入思考，改變自己以往的盈利模式和服務(wù)作風(fēng)，積極應(yīng)對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與銀行爭奪客戶，加速銀行存款流失

首先，目前互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)推出的余額理財(cái)產(chǎn)品，最直接的爭奪人群是那些買不起銀行理財(cái)產(chǎn)品的平民大眾。而這類人群，卻又是銀行活期存款的主力。在融資門檻方面，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資門檻極低，例如余額寶的1元投資起點(diǎn)便是極其貼近“草根”的設(shè)定。在便捷性方面，其快速存取，多支付功能的特點(diǎn)也讓其相較銀行理財(cái)產(chǎn)品有著相對優(yōu)勢。而高收益性，又使得其相較銀行活期存款有著較大優(yōu)勢。因此，此類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品對于平民有著極大的誘惑。銀行客戶的減少不僅會減少存款，同時(shí)類余額寶產(chǎn)品將資金托管進(jìn)銀行賬戶，也會推高銀行負(fù)債成本，給銀行帶來新的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還將目光投向?qū)Y金緊缺的小微企業(yè)，憑借著大數(shù)據(jù)和高效的風(fēng)險(xiǎn)測量模型，提高了貸款的效率并降低了壞賬的比率，有效地資助了中小企業(yè)的成長。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是在打一場“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)爭。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加速我國金融脫媒

金融脫媒，簡而言之就是“資產(chǎn)繞過銀行而直接通過其他金融機(jī)構(gòu)和資本市場進(jìn)行配置的現(xiàn)象”。目前，隨著我國金融改革的深入，資本市場的迅速成長，利率市場的進(jìn)程加速，我國金融業(yè)出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象。而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，又將配合以上局勢，進(jìn)一步分流銀行客戶，擴(kuò)大民間直接融資的規(guī)模。正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道、收益性、便捷性、準(zhǔn)入門檻等方面對銀行現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品具有較大的優(yōu)勢，因而更受到平民的歡迎。最可怕的，并不是它們本身的優(yōu)勢，而是它們發(fā)展的速度，例如P2P，誕生于2006年，但是現(xiàn)在就有了300家P2P平臺，生長速度可以用“野蠻”來形容。而現(xiàn)在，銀行也在積極布局應(yīng)對利率市場化，人民幣國際化等局面的轉(zhuǎn)型。問題在于，轉(zhuǎn)型的速度是否能跑過金融脫媒的速度？美國于20世紀(jì)80年代后期，放開對金融的管制，加速金融脫媒，此后的37年內(nèi)倒閉了上百家商業(yè)銀行。因此，日益逼迫的金融脫媒，成為銀行必須全力解決的難題。

（四）用戶粘性將進(jìn)一步擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍

前文所說，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)憑借低門檻和良好的用戶體驗(yàn)，籠絡(luò)了海量的忠誠客戶。以阿里巴巴為例，其在電商市場獲得的數(shù)目驚人的粉絲，才使得其衍生金融平臺上推出的金融產(chǎn)品倍受青睞。而現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不僅僅滿足于推出幾款金融產(chǎn)品那么簡單。它們是謀劃更多的布局，推出更多的金融服務(wù)。在一年多前，人們還需借助銀行服務(wù)實(shí)現(xiàn)繳納水電費(fèi)、餐飲支付、汽車?yán)U納違章罰款這些商業(yè)活動，人們對于第三方支付的用途似乎也只是購物那么簡單，但是現(xiàn)在人們可以通過支付寶等支付工具對以上服務(wù)進(jìn)行支付，甚至還可以用來打出租車。這類圍繞客戶需求的服務(wù)布局，逐步滲透到人們生活的方方面面，將會使得人們越來越減少對銀行服務(wù)的需求?？梢钥隙ǖ氖?，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還會推出對銀行更具殺傷力的金融服務(wù)，與銀行在爭奪客戶資源方面白熱化。而部分銀行對于這種用戶粘性的殺傷力似乎仍未覺醒。如果依舊放任互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在這些“不起眼”的領(lǐng)域占領(lǐng)陣地，那么四面楚歌的局面就不會太遙遠(yuǎn)。

四、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之道

（一）開展混業(yè)經(jīng)營，打造全能型銀行

所謂全能型銀行就是能夠從事所有金融業(yè)務(wù)的銀行。打造中國的商業(yè)銀行，首先要建設(shè)合適的公司治理結(jié)構(gòu)和企業(yè)管理結(jié)構(gòu)。建設(shè)一個(gè)包含投行業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，并不是簡單的組合，而是要做好頂層設(shè)計(jì)，同時(shí)利用并購、入股等手段逐步發(fā)展。其次，要明確新的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。銀行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)是主要的幾個(gè)項(xiàng)目。最后，大力實(shí)施“走出去”戰(zhàn)略，參與全球范圍的資本配置，服務(wù)好有海外業(yè)務(wù)的本土企業(yè)。建設(shè)全能銀行的原因如下：利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融都使得銀行原有的賺取存貸利差的盈利方式面臨嚴(yán)重危機(jī)，因此銀行必須尋覓新的盈利模式。打造全能銀行就是重要的一個(gè)模式。建設(shè)全能銀行，有以下幾個(gè)作用：首先，能夠有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張。固然現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)市場是小微金融服務(wù)，但是資本的逐利性還是會使其向更高端的金融領(lǐng)域擴(kuò)張。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型成全能型銀行，可以憑借其原有的基礎(chǔ)搶攤更多的領(lǐng)域，先于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)一步占領(lǐng)市場。其次，隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府、企業(yè)和居民產(chǎn)生多樣化的金融需求。前文指出，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國大行其道的重要原因，就是我國長久以來并不能為不同需求的客戶制定合適的金融產(chǎn)品。因此，建設(shè)全能銀行，可以設(shè)計(jì)出具有針對性的產(chǎn)品，為不同需求的人群提供更全面、更貼心的服務(wù)。同時(shí)，其一站式的服務(wù)也增加了服務(wù)的便捷性，這樣又會增加客戶對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的滿意感。最后，全能型銀行也有利于形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。更廣泛的金融產(chǎn)品上和更多的業(yè)務(wù)量可以使得銀行將成本有效分?jǐn)偅档统杀疽约帮L(fēng)險(xiǎn)。而低成本也是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠快速成長的重要原因。

（二）把握富裕人群，重點(diǎn)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)

財(cái)富管理，以及私人銀行業(yè)務(wù)，其目標(biāo)人群是高端客戶，是“二八原則”中的“二”。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型至全能銀行可能尚須時(shí)日，而財(cái)富管理則是商行目前最不容有閃失的業(yè)務(wù)。把握住這些高端人群，制定互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)所不能提供的復(fù)雜個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，才能穩(wěn)住陣腳，擴(kuò)大盈利。據(jù)美國的研究現(xiàn)實(shí)，專業(yè)的財(cái)富管理人員能使得客戶流失率降低三成。而在中國發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，也擁有廣闊的前景。據(jù)瑞信研究院研究報(bào)告稱，到2015年，中國將成為僅次于美國的全球第二大財(cái)富來源地。同時(shí)，中國快速成長的資本市場也為財(cái)富管理提供了充分的金融要素。而發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，也要充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融基因，即重視客戶體驗(yàn)、打造個(gè)性金融服務(wù)。因此，發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，首先要在理念上，以客戶為中心，而不是一直以來的以兜售產(chǎn)品為主的理念。以客戶為中心，就需要分析客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好，以此為依據(jù)制定合適的投資組合。同時(shí)，商業(yè)銀行要和券商、基金等機(jī)構(gòu)展開充分的合作，開發(fā)跨期限、跨市場、跨區(qū)域的金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力。最后，銀行還可以與電商進(jìn)行合作，利用電商的海量數(shù)據(jù)，挖掘潛在的新客戶。

（三）物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)渠道相結(jié)合，建設(shè)多渠道經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，其中一個(gè)很重要的基礎(chǔ)就是越來越多的消費(fèi)者偏好通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完成各項(xiàng)消費(fèi)活動。同時(shí)，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量呈下降趨勢。在營業(yè)收入持續(xù)低迷的狀態(tài)下，不可避免的會面臨成本壓力。而根據(jù)國外銀行的經(jīng)驗(yàn)，多渠道經(jīng)營模式可以增加營業(yè)收入，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本，打造良好的品牌形象。因此，開展多渠道經(jīng)營，將物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)渠道有機(jī)結(jié)合，是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型手段之一。建設(shè)多渠道經(jīng)營模式，首先要制定合理的多渠道管理機(jī)制，對進(jìn)行全行一體化管理，樹立一體化的渠道經(jīng)營理念。為了實(shí)現(xiàn)不同渠道之間信息的順暢傳遞，要打破部門之間相對分割獨(dú)立的現(xiàn)狀，做到物理網(wǎng)點(diǎn)與其他業(yè)務(wù)渠道的服務(wù)對接和統(tǒng)一。要繼續(xù)保持網(wǎng)點(diǎn)在與客戶交流方面的優(yōu)勢，還需通過其他服務(wù)渠道擴(kuò)大服務(wù)范圍。其次，還要準(zhǔn)確把握用戶需求，注重客戶體驗(yàn)。銀行要運(yùn)用手中的大數(shù)據(jù)，分析客戶的需求，制定差異化的渠道營銷方案。同時(shí)，銀行在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面要做到高效簡潔，減少業(yè)務(wù)審核環(huán)節(jié)，順暢前后臺的銜接，提高服務(wù)效率。

（四）建設(shè)商業(yè)銀行自己的電商平臺

電商平臺可以做金融服務(wù)，而銀行也可以反過來發(fā)展電商業(yè)務(wù)，與電商平臺在網(wǎng)絡(luò)上開展“白刃戰(zhàn)”。電商市場早已是阿里、京東的天下，銀行似無競爭的可能。但是，銀行也擁有大量未挖掘的客戶數(shù)據(jù)資源，不輸于電商平臺的用戶粘性，明顯的風(fēng)控優(yōu)勢和良好的信譽(yù)，這一切都為銀行打造自己的電商平臺奠定了基礎(chǔ)。電商做互聯(lián)網(wǎng)金融，缺乏金融“基因”是其短板；而銀行做電商，卻可以將金融服務(wù)作為自己的核心業(yè)務(wù)，采取差異化的競爭策略，再步步為營逐步蠶食電商業(yè)務(wù)。以工行“融e購”為例，其線上開通后，入住8家企業(yè)，銷售商品包含了數(shù)碼家電，服裝鞋帽、汽車、理財(cái)產(chǎn)品及貴金屬等商品。它實(shí)現(xiàn)了交易融合，并且把訂單融資、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)貸款等金融工具無縫地嵌入了整個(gè)平臺中，突顯出了自己的特色。在接下來的發(fā)展中，商行電商平臺可以將物流、信息流與資金流有機(jī)統(tǒng)一，建設(shè)消費(fèi)采購平臺、銷售推廣平臺、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺。

（五）培養(yǎng)全面復(fù)合型金融人才

無論是建設(shè)全能銀行，還是打造自己的電商平臺，都對銀行隊(duì)伍的建設(shè)提出了更高的要求。銀行擁有大量金融專業(yè)人才，這是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所無法企及的。努力開發(fā)這種寶貴的智力資源是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的手段之一?，F(xiàn)今的商業(yè)銀行員工，大多從事信貸等“粗放”型業(yè)務(wù)，且知識結(jié)構(gòu)較為單一，缺乏計(jì)算機(jī)和金融雙料人才。而建設(shè)全能銀行，需要更多懂得證券、保險(xiǎn)、高端理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)的人才；打造自己的電商平臺，又需要熟悉金融知識、營銷知識以及懂得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的人才。因此，在接下來的招聘和培訓(xùn)中，商業(yè)銀行可以增加對理工類尤其是計(jì)算機(jī)類專業(yè)人才的招聘。同時(shí)，還應(yīng)該在對以往人員的培訓(xùn)中增加網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等培訓(xùn)內(nèi)容。這樣，才能打造一支具備金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的人才隊(duì)伍，積極應(yīng)對瞬息萬變的市場。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究， 2012(12)：11-22.

[2] 吳昭華.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[J].電子世界，2014(3)：192.

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)具有一定的不可控性和不確定性，因此，互聯(lián)網(wǎng)具有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且會有一定的損失。由于這些原因，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜化。本文將對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的討論。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著科技和經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐步成為一種全新的金融形勢，發(fā)展的速度十分的快，而且參與到每個(gè)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融對整個(gè)金融都有著非常重要的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩部分組成的，因此有一定的復(fù)雜性，很難進(jìn)行防范。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析，并提出防范互聯(lián)網(wǎng)的一些舉措。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念及判斷

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是一些金融組織和機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用先進(jìn)的科技信息，進(jìn)行金融服務(wù)和其他方式的一些金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)讓金融更為便捷、開放，讓金融服務(wù)的操作更為簡單和便捷。與傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融還具備一些特點(diǎn)，首先，是擴(kuò)散性強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)，通過互聯(lián)網(wǎng)為傳播媒介，讓金融的信息傳播的更為快速，而且范圍也更廣，因此，可以讓更多的人在最短的時(shí)間內(nèi)最快的了解金融信息。其次，是效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)的速度是非?？斓?，可以高效的處理各種金融信息，而且在支付的時(shí)候由于不用人工這一步驟，也可以讓支付更為便捷，但是，正是由于速度過于快，一旦出現(xiàn)失誤或者錯(cuò)誤的話，也是很難挽回的。再次，是虛擬化程度高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融都是在網(wǎng)絡(luò)上操作，所以虛擬化程度比較高，在交易的過程中，大家都是看不到對方的。最后，是更為復(fù)雜，由于很多交易是通過互聯(lián)網(wǎng)的，因此，也可能會出現(xiàn)泄密等危險(xiǎn)性的情況。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性質(zhì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)增加一些復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型：

2.1法律政策風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融電子支付時(shí)采用的都只是一些協(xié)議上的內(nèi)容，協(xié)議雙方通過協(xié)議的內(nèi)容簽訂合同，當(dāng)出現(xiàn)問題后就自己協(xié)商解決。但是，由于沒有相關(guān)的法律政策，很難對一系列問題進(jìn)行解決。

2.2網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)大的。很多電腦黑客利用病毒對電腦進(jìn)行破解和入侵，就會造成很大的損失。而且，我國科技發(fā)展的還不是很完善，很多科學(xué)技術(shù)的系統(tǒng)都是從國外引入的，這對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，很多金融服務(wù)有了新的內(nèi)容，因此，洗錢犯罪的風(fēng)險(xiǎn)更大。洗錢方式融入了一定的互聯(lián)網(wǎng)，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行洗錢的案件越來越多。由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性和便捷性，讓客戶沒有辦法獲得對方的準(zhǔn)確資料，因此，很容易上當(dāng)。隨著洗錢犯罪活動日益猖獗，如何防范互聯(lián)網(wǎng)洗錢犯罪值得引起深思。

3應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的策略

由于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性等獨(dú)有的特點(diǎn)，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融既要給予一定的鼓勵(lì)，還要制定相關(guān)的政策對其進(jìn)行規(guī)范。

3.1完善相關(guān)的法律法規(guī)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的時(shí)候，缺少與之相關(guān)的法律法規(guī)，因此，沒有辦法保證切實(shí)可行的自身利益。因此，需要進(jìn)一步完善法律法規(guī)。

3.2實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管合作在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，一定要對其進(jìn)行綜合監(jiān)管。要有單獨(dú)的獨(dú)立部門負(fù)責(zé)這一方面的情況，監(jiān)管的內(nèi)容可以監(jiān)管相關(guān)的機(jī)構(gòu)、中介、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等等，保證每一個(gè)環(huán)節(jié)沒有能夠發(fā)生的問題，同時(shí)，各個(gè)監(jiān)管部門要注意和金融機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)溝通和交流。

3.3支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)必定會有很大的發(fā)展前景，因此，應(yīng)該出臺相關(guān)的政策對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)和促進(jìn)其發(fā)展。在避免風(fēng)險(xiǎn)的前提下，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行一定的推廣，讓互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)可以在安全的環(huán)境下發(fā)展的更好。

3.4完善網(wǎng)絡(luò)技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融一定離不了先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為了減少網(wǎng)絡(luò)問題出現(xiàn)的危險(xiǎn)性，應(yīng)該完善互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，積極利用先進(jìn)的資源設(shè)備，引進(jìn)更為先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，豐富自己的互聯(lián)網(wǎng)資源，加大自己的知識產(chǎn)權(quán)的研究力度，這樣可以依靠自己的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，進(jìn)而減少對外國技術(shù)依賴。

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融概念范文

金融的包容性增長已經(jīng)成為當(dāng)前各國越來越關(guān)注的話題，尤其是在發(fā)展中國家，這一模式變革了之前大家一致認(rèn)可的一些劃分標(biāo)準(zhǔn)，由可持續(xù)發(fā)展向均衡包容發(fā)展轉(zhuǎn)變。隨著信息通信技術(shù)（ICT）的發(fā)展和人民收入水平的提高，手機(jī)滲透率也隨之提升，發(fā)達(dá)國家和部分發(fā)展中國家的手機(jī)滲透率已超過100%，發(fā)展中國家的平均手機(jī)滲透率也超過50%，而在貧困地區(qū)，一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)成本太高，加之窮人的金融交易量小、頻次低，不愿意為窮人提供基本金融服務(wù)。手機(jī)銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，使得為窮人提供基本金融服務(wù)成為可能，順應(yīng)了我國金融改革的發(fā)展，而且國民也意識到互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，不僅使得ICT投入更加廣泛，而且變革了傳統(tǒng)金融模式，兩者互相促進(jìn)，共同發(fā)展。至關(guān)重要的是，金融排斥有所改善，金融服務(wù)更為全面，造福國民大眾。ICT對金融各方面的促進(jìn)，并不是一時(shí)的，而是隨著技術(shù)的改進(jìn)不斷深化，波及到各個(gè)行業(yè)，從而有利于國民經(jīng)濟(jì)水平全面提升。本文就ICT如何推動金融包容性進(jìn)行了分析研究，提出其推動機(jī)理，揭示了其推動力的本質(zhì)，為各大金融機(jī)構(gòu)重視ICT的應(yīng)用以及如何提高競爭力提供參考經(jīng)驗(yàn)。

二、理論基礎(chǔ)

（一）金融包容性理論

目前，國內(nèi)外關(guān)于金融包容性并沒有一個(gè)特定的概念。關(guān)于金融包容性內(nèi)涵界定的研究如表1所示，研究主要從供給和需求兩個(gè)角度出發(fā)來進(jìn)行的界定。學(xué)者Leyshon&Thrift（1995）[1]、Sinclair（2001）[2]基于供給主體角度進(jìn)行了概念界定。另外一些學(xué)者基于需求主體角度進(jìn)行了界定，Carbo（2005）[3]、印度政府[4]和Mahendra Dev（2006）[5]、Satya&Rupayan（2010）[6]、Giovanna（2012）[7]以及聯(lián)合國[8]。

綜合而言，金融包容性主要關(guān)注的是金融服務(wù)的獲取，特別是金融排斥的弱勢群體，因?yàn)槿鮿萑后w在獲取相應(yīng)服務(wù)方面劣勢明顯，在提高國家金融包容性時(shí)，為他們提供適合于其金融服務(wù)的渠道，優(yōu)化金融產(chǎn)品完善金融體系，將普通百姓尤其是弱勢群體業(yè)納入消費(fèi)市場，實(shí)現(xiàn)包容性發(fā)展。

（二）金融創(chuàng)新

熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》（1912）中對創(chuàng)新的定義為金融創(chuàng)新界定打下了深厚的基礎(chǔ)。曾經(jīng)人們關(guān)于“金融創(chuàng)新”并沒有統(tǒng)一的共識，而且有些學(xué)者的研究根本就對它沒有提出界定。各個(gè)學(xué)者基于差異化的研究背景，從不同的角度界定了“金融創(chuàng)新”概念，總結(jié)而言，金融創(chuàng)新不能夠僅僅界定為多種簡單工具的創(chuàng)造和開發(fā)，它是一種金融改革，能夠促使金融產(chǎn)業(yè)高效發(fā)展多種[9]。常規(guī)而言，金融創(chuàng)新包括廣義金融創(chuàng)新、較為廣義金融創(chuàng)新以及狹義金融創(chuàng)新三大類定義。廣義金融創(chuàng)新受到金融創(chuàng)新歷史進(jìn)程與變革的影響，即“整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展史就是一部不斷創(chuàng)新的歷史，金融業(yè)的每項(xiàng)重大發(fā)展都離不開金融創(chuàng)新”。較為廣義金融創(chuàng)新指的是“突破金融業(yè)多年傳統(tǒng)經(jīng)營局面，在金融工具、金融方式、金融技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)以及金融市場等方面進(jìn)行的創(chuàng)新及變革”[10]，基于這樣的理解，金融創(chuàng)新包括體制創(chuàng)新、手段創(chuàng)新、市場創(chuàng)新以及監(jiān)管方式和組織方式的創(chuàng)新。狹義金融創(chuàng)新主要是指發(fā)達(dá)國家對金融管制放松以后在金融工具和業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。當(dāng)前人們對于金融創(chuàng)新的研究基本圍繞金融產(chǎn)品創(chuàng)新展開。本文采用的是較為廣義的金融創(chuàng)新概念。所涉及的金融創(chuàng)新包括有金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等方面。

（三）創(chuàng)新擴(kuò)散理論

20世紀(jì)60年代，創(chuàng)新擴(kuò)散理論的創(chuàng)始人，羅杰斯提出一個(gè)理論具體定義是：通過傳播媒介這種渠道勸說人們接納新的觀念、事物和產(chǎn)品，這個(gè)觀點(diǎn)看中的是大眾傳媒對整個(gè)社會的影響。他認(rèn)為“創(chuàng)新是一種被個(gè)人或其他采用單位視為新穎的觀念、實(shí)踐或事物；創(chuàng)新擴(kuò)散是指一種基本社會過程，在這個(gè)過程中，主觀感受到的關(guān)于某個(gè)新事物的信息被傳播，而這個(gè)過程是由創(chuàng)新、溝通渠道、社會系統(tǒng)和時(shí)間這四部分構(gòu)成的，同時(shí)至少還包含5個(gè)環(huán)節(jié)：知曉、勸服、決定、實(shí)施和確定?！盵11]

三、研究機(jī)理

（一）ICT對金融創(chuàng)新支持作用分析

正因?yàn)榭萍己徒鹑诙寂c經(jīng)濟(jì)增長息息相關(guān)，金融發(fā)展與ICT投入怎樣高效融合并且一起致力于經(jīng)濟(jì)增長的實(shí)現(xiàn)，已成為學(xué)術(shù)界備受關(guān)注的研究主題。

1.ICT對金融創(chuàng)新技術(shù)支持分析。ICT代替了過去以人工計(jì)算和理論模型為主的方式，數(shù)據(jù)計(jì)算和處理模式發(fā)生了根本性的變革，進(jìn)而催生了一系列金融創(chuàng)新，如表2所示。

2.ICT對金融創(chuàng)新效用支持分析。近年來，金融產(chǎn)業(yè)技術(shù)支撐的供給以準(zhǔn)確化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為依托主體、以實(shí)現(xiàn)技術(shù)服務(wù)形式，是金融與科技結(jié)合的一個(gè)重要標(biāo)志。

①ICT對金融創(chuàng)新的供給模式

ICT服務(wù)需要具體的金融部門為載體運(yùn)用專屬技術(shù)促使其資金鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)?，F(xiàn)實(shí)情況下，多樣化的金融部門需要多重的技術(shù)支持，因此，隨之而來的就是金融服務(wù)的多元化發(fā)展。ICT將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行電子化處理，包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融和新型互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)今金融創(chuàng)新主要是依托技術(shù)推動的，ICT同金融結(jié)合，帶動金融創(chuàng)新。

②ICT的技術(shù)效用

促進(jìn)貨幣形式的變化和流通效率的提升，提高金融行業(yè)的工作效率，促進(jìn)多元化金融創(chuàng)新的出現(xiàn)，促進(jìn)了競爭準(zhǔn)則的變革，在一體化金融大背景下，金融機(jī)構(gòu)要想取得成功其競爭優(yōu)勢并不只是局限于規(guī)模大，而是ICT支持下的創(chuàng)新的金融服務(wù)體系。ICT特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得整個(gè)全球較為分散的市場變成一個(gè)整體，經(jīng)營成本降低。

（二）金融創(chuàng)新對金融包容性推動作用分析

隨著金融業(yè)的不斷變革，金融服務(wù)重點(diǎn)逐漸從供給主體導(dǎo)向到需求主體導(dǎo)向，ICT同金融業(yè)的結(jié)合，帶來了基于科技的金融創(chuàng)新，本文的金融創(chuàng)新選取的是市場與技術(shù)驅(qū)動因素下的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。而根據(jù)金融創(chuàng)新理論金融產(chǎn)品創(chuàng)新又分為：金融模式創(chuàng)新和金融功能創(chuàng)新。

1.金融模式與功能創(chuàng)新對金融包容性推動作用分析。

①金融模式的創(chuàng)新推動金融包容性

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，基于信息技術(shù)平臺的金融發(fā)展形式與傳統(tǒng)金融發(fā)展形式比較，帶來很大變革，目前信息化金融機(jī)構(gòu)主要運(yùn)營模式可分為以下兩類：傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式和新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式：商業(yè)銀行主導(dǎo)的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括兩大類，一類是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式包括第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資；一類是基于電商平臺的金融模式包括互聯(lián)網(wǎng)基金、電商平臺小貸。金融創(chuàng)新模式的低交易成本和手機(jī)滲透率的普及，使得手機(jī)銀行拓展了交易邊界，從而提高金融包容性水平。

②金融功能的創(chuàng)新推動金融包容性

第一，多樣化支付發(fā)展。

基于ICT的移動支付等金融服務(wù)不斷進(jìn)入市場，可以滿足客戶的多樣化需求。微信支付、微博支付等移動支付模式的發(fā)展和升級，支付的便捷屬性使得人們在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)中有了更加多樣化的途徑。弱化信息不對稱，完善傳統(tǒng)金融的缺陷，互聯(lián)網(wǎng)支付突破線上線下的交易，促進(jìn)普惠金融的加強(qiáng)，有利于金融包容性的實(shí)現(xiàn)。

第二，降低理財(cái)門檻。

互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)產(chǎn)品將理財(cái)投資的概念灌輸給普通民眾，在當(dāng)前并不太繁榮的理財(cái)市場上，讓越來越多的人可以接觸到基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)并沒有從本質(zhì)上改變傳統(tǒng)理財(cái)?shù)哪Ｊ?，都是風(fēng)險(xiǎn)下的收益，但是互聯(lián)網(wǎng)更加包容，操作更簡便，豐富了大眾理財(cái)?shù)臉啡?，大家都踴躍參與其中，迅速擴(kuò)張也在情理之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，為大部分人們提供了更加公平的金融理財(cái)服務(wù)，凸顯了金融包容性公平的主題。

第三，多渠道籌資和貸款。

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新金融模式，迅速吸收了大量的客戶，使得貸款難的小微企業(yè)，特別是基于電商平臺的小企業(yè)獲得了足夠的發(fā)展資金，與傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)較為互補(bǔ)，不僅促進(jìn)了商業(yè)利益的實(shí)現(xiàn)，還帶動了社會價(jià)值的推進(jìn)共贏。這一創(chuàng)新模，不但使得直接和間接融資難的問題得到了解決，而且將金融包容性在我國迅速推進(jìn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融將之前競爭力較弱的中小企業(yè)納入其供應(yīng)鏈，使得他們也能在全球一體化競爭中拓展市場。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散對金融包容性推動作用分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)散過程可以總結(jié)為：互聯(lián)網(wǎng)金融通過多種渠道在用戶之間互相傳播，并在之后逐步被其他潛在用戶采納的過程，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生之日起逐漸向社會系統(tǒng)各個(gè)角落擴(kuò)散并最終被用戶?納的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散系統(tǒng)如圖3.12所示，ICT與金融的結(jié)合帶來了金融創(chuàng)新并作為擴(kuò)散源進(jìn)入擴(kuò)散系統(tǒng)，病毒式的用戶推廣、人際傳播、大眾傳播、各種營銷傳播特別是互聯(lián)網(wǎng)本身作為一個(gè)特別快速的推廣渠道，迅速擴(kuò)散，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)企業(yè)包括銀行和電商企業(yè)是擴(kuò)散宿，而擴(kuò)散客體就是采納互聯(lián)網(wǎng)金融模式的用戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散可以有效地調(diào)動和促進(jìn)金融業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會資本配置，以及經(jīng)濟(jì)增長的金融需求，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大交易范圍，提升資本配置的效率，提高金融包容性，使普惠和公平的金融服務(wù)為民所用。

（三）ICT推動金融包容性作用機(jī)理

ICT投入將很多金融空白的群體引入金融服務(wù)體系之中，降低了他們的交易成本。ICT是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來的，不論是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融，還是新型互聯(lián)網(wǎng)金融，都是將金融服務(wù)放置于手機(jī)、PC終端等載體進(jìn)行的活動，不需要銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)即可獲得需要的金融交易。由于手機(jī)銀行成本低的特點(diǎn)，不受時(shí)間和空間的限制，信息技術(shù)可以有效降低金融排斥，ICT的投入與金融業(yè)結(jié)合帶來了金融創(chuàng)新，促使新的金融模式的誕生，豐富了金融功能，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)散的實(shí)現(xiàn)，拓寬了交易邊界，使得人們獲得了更為普惠和公平的金融服務(wù)，從而提高了金融包容性水平。根據(jù)上述分析，可以繪制如圖2所示ICT對金融包容性推動作用機(jī)理圖。