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[關(guān)鍵詞]電子支付 ca認(rèn)證 安全認(rèn)證
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，電子商務(wù)在全球取得了快速的發(fā)展。電子商務(wù)的核心由三部分組成：一是電子交易平臺，二是電子支付體系，三是物流配送體系。而其核心環(huán)節(jié)是電子支付，電子支付的實(shí)現(xiàn)必須建立一個第三方的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)—cacertificateauthority，以作為消費(fèi)者、電子商場和銀行身份認(rèn)證的權(quán)威中介。它是電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行交易的權(quán)威、可信賴及公正的第三方機(jī)構(gòu)；它為電子商務(wù)環(huán)境中各個實(shí)體頒發(fā)電子證書，以證明各實(shí)體身份的真實(shí)性，并負(fù)責(zé)在交易中檢驗(yàn)和管理證書。
一、ca認(rèn)證過程簡介
ca是通過對持卡人核對數(shù)字簽名的方法進(jìn)行認(rèn)證的，其具體過程為：首先，持卡人向發(fā)卡銀行提出書面申請，發(fā)卡銀行會對持卡人的資信進(jìn)行調(diào)查；如果符合銀行要求的條件，則發(fā)卡銀行將持卡人的賬戶信息（pan）根據(jù)傳統(tǒng)方式（如信函）發(fā)送給ca認(rèn)證機(jī)構(gòu)；然后，ca認(rèn)證機(jī)構(gòu)用私人密鑰（privatekey）對pan進(jìn)行加密，生成持卡人的數(shù)字簽名，該數(shù)字簽名即是為保證接受方能夠?qū)牡谌阶C明其收到的報文的真實(shí)性和發(fā)送源的真實(shí)性而采取的一種安全措施；最后持卡人獲得屬于他的數(shù)字簽名，同時電子商場也需要獲得相應(yīng)的電子許可證id號，以作為鑒別身份的唯一標(biāo)識，從而成為網(wǎng)絡(luò)成員。
通過ca系統(tǒng)進(jìn)行交易時，ca系統(tǒng)將同時檢驗(yàn)交易各方的ca認(rèn)證，認(rèn)證購買者是否為有購買能力且經(jīng)過認(rèn)證的有相應(yīng)消費(fèi)能力的消費(fèi)者；認(rèn)證銷售商是否為ca認(rèn)證的可信任的銷售組織，是否為通過ca認(rèn)證的可信任的銷售商；認(rèn)證銀行是否是通過ca認(rèn)證可以承擔(dān)網(wǎng)上安全支付的銀行。如果三方驗(yàn)證無誤，ca系統(tǒng)將通過交易請求。簡單的理解就是交易的各方必須通過ca這個公正的第三方機(jī)構(gòu)來領(lǐng)取一個可以通過驗(yàn)證的身份識別標(biāo)識，也就是ca的電子證書，這樣才能進(jìn)行電子商務(wù)交易并進(jìn)行網(wǎng)上支付費(fèi)用。消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行購物時必須持有此證書，在交易前進(jìn)行認(rèn)證，認(rèn)證后確認(rèn)交易生效。
二、ca認(rèn)證在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
我國ca系統(tǒng)的起步始自1999年年初經(jīng)過市場調(diào)研和一系列可行性研究，由中國人民銀行牽頭，聯(lián)合12家全國性商業(yè)銀行共同建立國家級金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)——中國金融認(rèn)證中心（cfca）。該機(jī)構(gòu)于20__年6月建設(shè)完畢并開始運(yùn)營，成為我國第一家支持網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)權(quán)威而公正的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)。目前中國金融ca系統(tǒng)主要由setca和non－setca兩部分構(gòu)成。setca是為了在網(wǎng)上購物時使用特定的銀行卡來進(jìn)行結(jié)算類型的業(yè)務(wù)建立，這種業(yè)務(wù)安全性及可靠性高。non－set對于業(yè)務(wù)應(yīng)用的范圍沒有嚴(yán)格的定義，結(jié)合電子商務(wù)具體的、實(shí)際的應(yīng)用，根據(jù)每個應(yīng)用的風(fēng)險程度不同可分為低風(fēng)險值和高風(fēng)險值這兩類證書（即個人/普通證書和高級/企業(yè)證書）。non－set對于用戶認(rèn)證的要求比起set系統(tǒng)來要低一些，同時也靈活一些。
cfca的成立可以說是中國ca認(rèn)證工作的奠基石，目前證書的使用對象主要是網(wǎng)上銀行，已有相當(dāng)數(shù)量銀行使用證書進(jìn)行網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬，如建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行等都已開始使用cfca證書，而自20__年起證券業(yè)也開始使用ca證書進(jìn)行網(wǎng)上交易。
目前全國ca認(rèn)證系統(tǒng)的建設(shè)資金已超過5億元，從事ca運(yùn)營人員已達(dá)20__人，但是20__年全國證書發(fā)放量不超過30萬張（包含測試證書），業(yè)務(wù)總收入不超過1500萬元。目前ca認(rèn)證市場主要由各大行業(yè)或地方政府部門組成的認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)成，如中國電信ca安全認(rèn)證體系（ctca）、上海電子商務(wù)ca認(rèn)證中心（sheca）、廣東省電子商務(wù)認(rèn)證中心（cnca）等。由此看來，中國的ca市場還沒有形成，還處于市場培育階段。
三、當(dāng)前存在的問題
中國ca市場從零到起步，也是一個需要逐步實(shí)踐與規(guī)范的過程，只有正視當(dāng)前存在的問題，腳踏實(shí)地做工作，ca認(rèn)證市場才能取得健康快速發(fā)展。
1.安全問題。一是支付的技術(shù)安全問題：許多做ca產(chǎn)品的廠商目前講的安全基本上是指解決了加密和簽名的問題，其實(shí)ca涉及的安全遠(yuǎn)不止這些。因?yàn)閏a跟密碼不一樣，它不是放在一個臺上面獨(dú)立的屋子里面就能運(yùn)行的，而是處于動態(tài)運(yùn)行和實(shí)時運(yùn)行的一種環(huán)境。特別是大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國外進(jìn)口，許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品其核心技術(shù)也是外國的，這些都成為網(wǎng)上支付安全的隱患。二是支付的信用安全問題：各ca頒發(fā)的電子證書各自為政、交叉混亂的情況仍然存在，身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一，認(rèn)證作用只是保證一對一的網(wǎng)上交易安全可信，而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利，所以各網(wǎng)上銀行彼此授信建立互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)仍需加強(qiáng)。
2.缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)一的規(guī)劃設(shè)計(jì)和沒有行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。各個認(rèn)證中心都是獨(dú)立構(gòu)建的，引進(jìn)的技術(shù)和產(chǎn)品各有不同，也沒有共同的標(biāo)準(zhǔn)，在這樣的情況下，要實(shí)現(xiàn)互通確實(shí)面臨很大困難。認(rèn)證中心的理想狀態(tài)是全國建立一個統(tǒng)一認(rèn)證體系，由若干個機(jī)構(gòu)來頒發(fā)證書。要實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)一認(rèn)證需滿足以下條件：構(gòu)建統(tǒng)一的認(rèn)證體系、執(zhí)行共同的證書認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的實(shí)施策略、建立配套的法律法規(guī)環(huán)境等。另外，不同行業(yè)認(rèn)證需求也不同，有些行業(yè)除了要求網(wǎng)上身份鑒別的基本需求外，還要求在證書中包含有行業(yè)信息，如銀行目前使用的set協(xié)議就只是面對銀行應(yīng)用的協(xié)議。在這個協(xié)議中規(guī)定了證書中某一個字段對應(yīng)銀行卡的卡號，所以只能在銀行業(yè)使用，不適合其他行業(yè)。從目前來看，只有網(wǎng)上身份認(rèn)證可以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。從技術(shù)的角度來講，國家可以建一個統(tǒng)一的根ca（如美國的郵政ca），其他各地各行業(yè)的ca設(shè)置在這個根ca之下，信任鏈可以通過根ca交匯在一起，從而實(shí)現(xiàn)互通。
3.相關(guān)行業(yè)法規(guī)的建立健全問題。電子商務(wù)這一全新的商務(wù)模式發(fā)展迅猛，使得世界各國原有的法律體系出現(xiàn)了漏洞和空白點(diǎn)，所以用法律手段規(guī)范電子商務(wù)支付結(jié)算中的基本關(guān)系是當(dāng)務(wù)之急。盡管中國金融ca在建立的同時也制定了“證書運(yùn)作管理規(guī)范”（cps），在中國目前電子商務(wù)法律環(huán)境尚不健全的情況下，cps實(shí)際上就是認(rèn)證中心的法規(guī)，但機(jī)構(gòu)級別的規(guī)范畢竟不能代替行業(yè)法規(guī)，一旦發(fā)生電子商務(wù)引起的大額經(jīng)濟(jì)糾紛，法律缺失情況下的認(rèn)定方式必將引起一系列的連鎖反應(yīng)，對電子
商務(wù)及相關(guān)行業(yè)的發(fā)展可能產(chǎn)生不同程度的消極影響。
四、發(fā)展方向
從長遠(yuǎn)來看，我國的ca認(rèn)證市場最需要的還是改變經(jīng)營體制和理念，即ca認(rèn)證機(jī)構(gòu)急需引進(jìn)商業(yè)化運(yùn)作模式。雖然金融業(yè)、證券公司等領(lǐng)域已成功進(jìn)行了大量的、可靠的網(wǎng)上交易，為ca認(rèn)證的進(jìn)一步發(fā)展積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，但從總體上來說仍處于探索階段；相關(guān)的法律、法規(guī)尚未配套，而且經(jīng)營虧損現(xiàn)象比較普遍。隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日益完善，電子商務(wù)的應(yīng)用將逐步展開并走向成熟，“以應(yīng)用促ca，以ca助應(yīng)用”已成為中國ca市場發(fā)展的一種共識。遵循著這條路繼續(xù)探索與發(fā)展，必將使中國ca市場走向良性循環(huán)。
參考文獻(xiàn)
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2曹玫.中國金融認(rèn)證中心的市場化之路[j].電子商務(wù)世界,20__
[論文摘要]電子治理是現(xiàn)代治理理論的一個新領(lǐng)域。政府電子治理作為一種治理理念，主要是運(yùn)用信息化技術(shù)對政府管理進(jìn)行不斷完善和創(chuàng)新，其基本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)電子政務(wù)。電子政務(wù)作為未來政府管理的基礎(chǔ)平臺，必然會對政府職能轉(zhuǎn)變和行政體制改革和創(chuàng)新產(chǎn)生重要影響。通過電子政務(wù)推進(jìn)政府改革和管理創(chuàng)新，是提升我國政府管理能力的有效途徑。
一、電子治理的內(nèi)涵和意義
1．電子治理的概念厘清
電子治理(e—governance)與電子政府(e—government)內(nèi)涵不同。電子政府強(qiáng)調(diào)的是應(yīng)用電子技術(shù)，實(shí)現(xiàn)辦公自動化，主要目標(biāo)是提高辦事效率，不突出體制和機(jī)制的變化。而電子治理是強(qiáng)調(diào)以人為中心、公民廣泛參與、行政公開透明、政府與公民互動、公共部門與私營部門合作等，它是一種不同于傳統(tǒng)管理體制和機(jī)制的新的治理模式。電子治理的發(fā)展將改變行政組織結(jié)構(gòu)、行政方式和行政程序。行政組織將由傳統(tǒng)的相對封閉的科層制，逐步發(fā)展為透明的網(wǎng)絡(luò)狀結(jié)構(gòu)，能及時為公民全面發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。
電子治理與電子政務(wù)在對象、范圍方面都存在一定的差別。如果說電子政務(wù)是主要集中于政府、政府管理和政府服務(wù)范圍內(nèi)的虛擬政府形式及其活動的話，那么，電子治理就是更廣泛地應(yīng)用于政治、社會群體相互間關(guān)系領(lǐng)域的虛擬政治一社會結(jié)構(gòu)及其相互關(guān)系方式了，這種結(jié)構(gòu)在不同的情況、條件和應(yīng)用中，會呈現(xiàn)不同的形式、具有不同的價值和功能。電子治理涉及到公眾如何影響政府、立法機(jī)關(guān)以及公共管理過程的一系列活動。而電子治理的基本目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)電子政務(wù)。電子政務(wù)的發(fā)展對政府的運(yùn)作方式帶來了深刻的影響。電子治理的本質(zhì)是對政務(wù)流程的再造，即選用信息技術(shù)和其他相關(guān)技術(shù)，來構(gòu)造更適合信息時代的政府結(jié)構(gòu)和運(yùn)行方式，它為實(shí)現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變和管理方式的重大創(chuàng)新提供了巨大的技術(shù)支持。同時，實(shí)施電子治理也是通過創(chuàng)新的管理手段引起的管理方式的變革來改變久已習(xí)慣的政府管理環(huán)境，以引導(dǎo)我們逐步走向一個全新的政府管理境界。
2．發(fā)展電子治理的意義
(1)實(shí)施電子政務(wù)戰(zhàn)略是“執(zhí)政為民、勤政為民、廉政為民”的需要。電子政府是新事物、新趨勢，將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于政府業(yè)務(wù)流程，重構(gòu)一個電子化的政府是先進(jìn)生產(chǎn)力應(yīng)用于現(xiàn)代政府的體現(xiàn)；通過實(shí)施電子政府戰(zhàn)略推動中國五千年文明融入全球化浪潮是弘揚(yáng)中華民族先進(jìn)文化的體現(xiàn)；通過電子政府實(shí)現(xiàn)執(zhí)政為民、勤政為民、廉政為民是代表最廣大人民群眾根本利益的體現(xiàn)。黨的“十七大”報告提出了“大力推進(jìn)信息化與工業(yè)化融合”，“推行電子政務(wù)”的戰(zhàn)略方針，以建設(shè)電子政府帶動政府管理體制改革的思路，為全面實(shí)現(xiàn)小康社會提供了有力保障。
(2)實(shí)施電子政務(wù)戰(zhàn)略是轉(zhuǎn)變政府職能的需要。發(fā)展電子政務(wù)不是信息技術(shù)在政務(wù)領(lǐng)域的簡單推廣和應(yīng)用，不能簡單地將現(xiàn)有政務(wù)職能和業(yè)務(wù)流程電子化，它本質(zhì)上是政府職能轉(zhuǎn)變的重大創(chuàng)新和改革?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)要求在黨政分開和政企分開的框架下，建設(shè)現(xiàn)代政府體制，通過電子政府的建設(shè)，更好地為用戶服務(wù)，提高政府的監(jiān)管水平和工作效率，促進(jìn)政府信息和決策的透明度，最終實(shí)現(xiàn)由管理型政府向服務(wù)型政府的轉(zhuǎn)變。
(3)實(shí)施電子政務(wù)戰(zhàn)略是整合政務(wù)信息資源的需要。經(jīng)過近30年的政府信息化建設(shè)，我國政府部門建立了大量的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等，但這些系統(tǒng)絕大多數(shù)不能實(shí)現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)互通。網(wǎng)絡(luò)利用率低，數(shù)據(jù)共享率低，已成為信息化發(fā)展的“瓶頸”。因此，在國家電子政府建設(shè)規(guī)劃統(tǒng)一指導(dǎo)下，在建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一平臺的基礎(chǔ)上，整合已有網(wǎng)絡(luò)資源、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信息資源，促進(jìn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信息共享，是國民經(jīng)濟(jì)和社會信息化健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。
二、電子治理對政府管理創(chuàng)新的推動作用
(一)有利于建立服務(wù)型政府
服務(wù)型政府應(yīng)具有的特征：(1)公民可以很方便地獲取各種信息而不用耗費(fèi)太多精力；(2)公民在某一政府機(jī)關(guān)辦事，不需太多花費(fèi)時間而可以得到答案或辦事結(jié)果；公民應(yīng)獲得政府機(jī)關(guān)全程服務(wù)；(3)公民無需進(jìn)入政府機(jī)關(guān)，即可得到各種服務(wù)等。未來政府服務(wù)將朝“單一窗口”、“跨機(jī)關(guān)”、“24小時”、“自助式”服務(wù)的方向發(fā)展。而電子政府的發(fā)展，為轉(zhuǎn)變政府管理觀念、建立服務(wù)型政府提供了全新的途徑。電子政府要求政府創(chuàng)新其服務(wù)的方式，使政府服務(wù)更為快捷、更為方便、更為暢通、更為直接、更為公平，具有更高的附加值。在電子政府時代，政府管理的各項(xiàng)公共服務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，人們只要打開聯(lián)網(wǎng)的電腦，就可以在網(wǎng)上找到自己所需要的服務(wù)種類和服務(wù)方式；在網(wǎng)上，可以了解政府及各部門的組成、職責(zé)、提供的服務(wù)項(xiàng)目和地點(diǎn)等基本情況；可以閱覽政府許可的各種電子公文和電子資料庫；可以查閱各種電子法規(guī)和電子新聞；進(jìn)行稅務(wù)處理、福利支付、電子郵件、電子保健、戶籍管理、政府采購和招標(biāo)；隨時了解政府對某項(xiàng)管理或服務(wù)的計(jì)劃及其實(shí)施的進(jìn)展情況；可以參加各式各樣的討論，各專門網(wǎng)站可以滿足你的特殊需要；了解政府掌握的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、專家分析和經(jīng)濟(jì)預(yù)測等信息；可以詢問天氣預(yù)報、郵政編碼、電話號碼、列車和飛機(jī)的時刻表等生活問題；遇到困難時，可以利用網(wǎng)絡(luò)得到免費(fèi)的咨詢和服務(wù)?？傊?，人們在網(wǎng)絡(luò)上可以找到自己所需要的任何社會信息、生活信息、服務(wù)信息，可以縮小地域差別、城鄉(xiāng)差別。電子政府的特質(zhì)就在于它是服務(wù)型政府，其實(shí)質(zhì)目的是服務(wù)公眾，方便公眾。l3電子政府的創(chuàng)建使管理型政府轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)型政府成為必然。
目前，美國的政府網(wǎng)站，在首頁頭版位置設(shè)有網(wǎng)上服務(wù)欄目，用于為民眾提供各種信息查詢、申請、交費(fèi)、注冊、申請?jiān)S可等服務(wù)。例如，洛杉磯市政府將地理信息系統(tǒng)用于為市民提供環(huán)境信息查詢，市民只需鍵人自己的基廷地址，即可在地圖上清楚地了解到周圍政府部門、醫(yī)院、學(xué)校等與市民生活相關(guān)的各種公共服務(wù)機(jī)構(gòu)的信息。由于這些欄目充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，將分屬政府各部門的業(yè)務(wù)集中在一起，并于相應(yīng)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)配套使用，因而具有了“單一窗口”、“一站式”、“24小時”、“自助式”等特點(diǎn)，體現(xiàn)了電子政府的發(fā)展方向，極大地方便了民眾辦事。
(二)有利于擴(kuò)大公民民主參與
治理的實(shí)質(zhì)就是政府、企業(yè)、私人、第三部門及其他社會主體共同參與社會公共事務(wù)的處理。與傳統(tǒng)的電子政府從屬于政務(wù)系統(tǒng)，政務(wù)系統(tǒng)則從屬于政治系統(tǒng)。電子政府處于民主發(fā)展潮流和公共行政走向的背景下，它們相互聯(lián)系。當(dāng)代世界民主發(fā)展的走向，一方面表現(xiàn)為民主的全球化擴(kuò)張民主參與在信息時代獲取了新的手段?，F(xiàn)代信息技術(shù)尤其是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，突破了地域制約的瓶頸，提供了便捷和廉價的工具。傳統(tǒng)治理模式的一個突出表現(xiàn)就是公共權(quán)力資源配置的單極化和公共權(quán)力運(yùn)用的單向性。缺乏政府與社會和公民之間的互動和合作。而當(dāng)今政府治理的目標(biāo)是要達(dá)到善治，善治就是國家權(quán)力回歸社會。善治的過程就是還政于民的過程。信息技術(shù)更強(qiáng)調(diào)新型政府與公民的合作關(guān)系。公民在政治參與中表達(dá)自己的思想、意圖和價值取向，從而影響政府政治決策和行為的活動。首先，電子政府為政治參與提供了良好的環(huán)境。傳統(tǒng)政府掌握著最大量的公共信息資源，處于絕對強(qiáng)勢地位。傳統(tǒng)政府的運(yùn)作和決策過程很大程度上對普通公民保密，進(jìn)行“暗箱操作”，這源于信息的不對稱。信息網(wǎng)絡(luò)的建立大大推動了信息的產(chǎn)生、提供、獲取和處理的能力和速度。同時也減少了信息的失真性。從而可以使公眾隨時掌握政府信息，有利于避免因信息不對稱造成的判斷非理性行為。其次，電子政府技術(shù)為公民公共參與提供了便捷渠道。傳統(tǒng)的公共參與方式受到多方面的限制，往往制約了公民的參與積極性，而通過政府上網(wǎng)尤其是電子社區(qū)的建立，使得政府與公民之間通過各種電子渠道和網(wǎng)絡(luò)平臺連接起來，極大地方便了公民對政府決策過程的參與。同時，這種互動性的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)增強(qiáng)了公共參與的實(shí)效性。
三、電子治理視角下政府管理創(chuàng)新的途徑
實(shí)現(xiàn)電子治理過程中政府管理創(chuàng)新的方向很大程度上是由信息網(wǎng)絡(luò)的本質(zhì)特征所決定的。信息網(wǎng)絡(luò)的基本特征可以概括為智能化、聯(lián)結(jié)性和超時空等。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是擴(kuò)展人類信息器官的技術(shù)，極大地方便了人們對信息資源的采取和利用。信息網(wǎng)絡(luò)把不同的主體、不同的地域聯(lián)結(jié)成一個整體，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)聚合和擴(kuò)散的雙向作用，使信息的溝通方式、資源的配置途徑發(fā)生巨大的變化。信息網(wǎng)絡(luò)可以消除時間和空間的距離，信息資源能夠在同一時間傳輸?shù)绞澜绺鞯?。這些本質(zhì)特征決定了基于信息網(wǎng)絡(luò)的電子政務(wù)的各種社會效應(yīng)和政府管理的創(chuàng)新和發(fā)展方向。
1．開放公開條件與服務(wù)型管理。管理社會公共事務(wù)，為公眾和社會提供服務(wù)，是政府的重要職能之一。隨著信息化的發(fā)展和時代的變革，服務(wù)職能將成為政府的主要職能，電子治理的實(shí)施將為政府提高為公眾服務(wù)的能力提供有力的手段。我國電子政務(wù)建設(shè)不是簡單地將政府電子化和網(wǎng)絡(luò)化，而是不斷適應(yīng)改革開放對政務(wù)工作的要求，以需求為導(dǎo)向，增強(qiáng)政府工作的科學(xué)性、協(xié)調(diào)性和民主性，全面提高依法行政能力，使政府由一個多層次、多部門的“管理型政府”，向一個智能化、高效、公開、透明、低成本運(yùn)行的“服務(wù)型政府”轉(zhuǎn)變。這是信息社會企業(yè)和社會公眾對政府提出的新要求，因此，實(shí)行電子政務(wù)是現(xiàn)階段政府改革的必然選擇。
[關(guān)鍵詞]國庫管理；支付電子化；資金
現(xiàn)代國庫管理是業(yè)務(wù)規(guī)范與信息技術(shù)的有機(jī)融合。自2001年我國實(shí)施國庫集中支付制度改革以來，這項(xiàng)改革取得了重大歷史性成就，成為我國預(yù)算管理的基本制度，在有效落實(shí)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、健全公共財(cái)政管理體系等方面發(fā)揮了重要的基礎(chǔ)性作用。如今，財(cái)政部會同中國人民銀行共同推進(jìn)的國庫集中支付電子化管理工作，是構(gòu)建功能完善、安全高效的現(xiàn)代國庫管理制度為主要目標(biāo)的一項(xiàng)創(chuàng)新性、基礎(chǔ)性的重要工作，現(xiàn)從以下幾個方面對此進(jìn)行闡述：
一、國庫資金支付方式的現(xiàn)狀
在財(cái)政的科學(xué)化精細(xì)化管理要求下，特別是實(shí)行國庫集中支付改革后，隨著財(cái)政支出規(guī)模的日益增大以及支出項(xiàng)目的增加，以致財(cái)政、預(yù)算單位、人民銀行等相關(guān)管理機(jī)構(gòu)的工作量成倍增長。即使是縣級的財(cái)政部門，每年的直接支付、授權(quán)支付筆數(shù)都達(dá)到數(shù)萬筆。現(xiàn)在的資金支付管理方式下，業(yè)務(wù)人員需逐崗手工簽章、逐筆打印憑證、在財(cái)政部門和人民銀行、銀行之間，每日往返取單送單。有時一天財(cái)政部門向銀行下達(dá)上千條授權(quán)支付額度，工作人員無法在短時間內(nèi)完成紙質(zhì)憑證與電子信息的人工比對，不能保證100%的準(zhǔn)確率。雖然財(cái)政直接支付改革大幅提高了財(cái)政資金運(yùn)行效率，但就直接支付環(huán)節(jié)來說，一筆直接支付資金，從預(yù)算單位填寫支付申請到財(cái)政審核后完成資金支付，有的需要十余天時間。大多數(shù)時間浪費(fèi)在紙質(zhì)憑證流轉(zhuǎn)上面。解決上述問題只有采用一種新型的資金支付管理方式，實(shí)施電子化管理，確保該管理安全可控，該項(xiàng)舉措已經(jīng)成為各級財(cái)政國庫管理部門迫切需要解決的重點(diǎn)問題，也是深化國庫管理制度改革的重要一環(huán)。
二、國庫集中支付電子化管理的含義
國庫集中支付電子化管理，是通過電子憑證庫，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)間安全、高效、對等銜接，取締傳統(tǒng)的作業(yè)流程，以電子指令進(jìn)行各項(xiàng)財(cái)政資金支付業(yè)務(wù)及清算業(yè)務(wù)的辦理。單純從技術(shù)角度和表象而言是采用“無紙化”業(yè)務(wù)辦理，主要實(shí)施單位包括財(cái)政國庫業(yè)務(wù)銀行、人民銀行、預(yù)算單位、財(cái)政部門。而實(shí)施信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過取締以往單據(jù)流轉(zhuǎn)、紙質(zhì)憑證等復(fù)雜的業(yè)務(wù)步驟，經(jīng)電子指令進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理，進(jìn)而確保管理模式的安全性和有效性。在財(cái)政內(nèi)部治理方面，將各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)電子化管理，加強(qiáng)了管理方式，分散控制傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，經(jīng)過不斷的整合完善整個管理流程，從而實(shí)施高效的管理方式以及深化管理理念。
三、深刻認(rèn)識“電子憑證庫”這一核心內(nèi)容
國庫集中支付電子化管理，最基本的原理就是廢棄鐵皮文件柜，使用“電子憑證庫”。電子憑證庫作為電子化管理的實(shí)現(xiàn)載體，其最核心的功能是實(shí)現(xiàn)電子憑證的安全管理，通過電子憑證庫，實(shí)現(xiàn)各業(yè)務(wù)系統(tǒng)間安全、高效、對等銜接，取消紙同時還能起到媒介作用，捋順財(cái)政分級管理與銀行垂直管理的不同模式造成了雙方信息系統(tǒng)的巨大差異，通過它建立財(cái)政與人民銀行、銀行間信息高速通道，實(shí)現(xiàn)各方面系統(tǒng)與安全基礎(chǔ)設(shè)施的協(xié)同工作。
電子憑證庫采取鏈條式管理，主要是通過電子憑證“快照”方式將所有的審核過程記錄在冊，同時，在下一崗審核工程中可以對上崗的簽名或章進(jìn)行校驗(yàn)，在原有管理基礎(chǔ)之上分散控制各個流程，在將整個鏈條進(jìn)行整合管理，形成有效完善的管理系統(tǒng)；實(shí)現(xiàn)閑人莫入，禁止未授權(quán)人員和非法憑證進(jìn)入、訪問憑證庫，為業(yè)務(wù)管理設(shè)置了一道天然的屏障，杜絕不合法操作時間的發(fā)生；對傳輸過程進(jìn)行加密保護(hù)，同時，采用數(shù)字信封技術(shù)以及電子簽名技術(shù)，可以確保電子憑證庫各項(xiàng)數(shù)據(jù)之間的傳出或輸入的安全，增加了業(yè)務(wù)流程實(shí)施的安全性。
四、國庫集中支付電子化管理的意義
（1）在原有財(cái)政資金安全防線的基礎(chǔ)上進(jìn)行進(jìn)一步筑牢，對預(yù)防和控制廉政風(fēng)險建設(shè)起到重要的意義。在實(shí)際執(zhí)行中僅依靠紙質(zhì)憑證進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的連接，容易出現(xiàn)信息不對稱或者制度執(zhí)行不到位等情況，可導(dǎo)致不發(fā)有效控制系統(tǒng)內(nèi)部審核以及紙質(zhì)憑證管理脫節(jié)情況，從而無法形成一條完整的管理鏈條，增加不合法使用財(cái)政資金的發(fā)生率。而實(shí)施支付電子化管理，可以將各個細(xì)小環(huán)節(jié)進(jìn)行相對獨(dú)立的分散管理，依靠固化的流程、規(guī)劃及信息安全技術(shù)共同構(gòu)建的立體“防護(hù)網(wǎng)“，保證財(cái)政資金支付交易無法單獨(dú)完成。
（2）有效提高財(cái)政資金的運(yùn)行效率，對提升政府部門行政效能起到做藥作用。實(shí)施支付電子化管理、取消傳統(tǒng)的各項(xiàng)工作流程，實(shí)現(xiàn)“全天候”進(jìn)行用款業(yè)務(wù)辦理的目的，最大限度的降低了行政運(yùn)行成本，進(jìn)而提高工作效率和財(cái)政資金運(yùn)行效率，政府部門的行政效能大大提高。
（3）提升國庫整體管理能力，對推進(jìn)國庫管理制度的改革起到促進(jìn)作用。國庫集中支付電子化管理不僅是技術(shù)上的革命，更是一場管理革命，把傳統(tǒng)支付管理相對獨(dú)立的分散控制通過流程再造整合成一個完整的管理鏈條，會引發(fā)財(cái)政管理方式、管理手段、管理思路的變革。
參考文獻(xiàn)
[1]劉昆.不斷深化財(cái)政國庫管理制度改革全面推行支付電子化管理[J].農(nóng)村財(cái)政與財(cái)務(wù)，2013，（11）：2-4.
關(guān)鍵詞：電子支付系統(tǒng)；安全問題；對策
中圖分類號：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1007-9599 (2011) 18-0000-01
Electronic Payment System Security Analysis and Techniology Measures
Cha Yuxiang
(Jiujiang Vocational College,Jiujiang 332000,China)
Abstract:Due to the openness of the Internet,making e-payment security,payment security than traditional banks problem is more serious,more complex.This paper summarizes the characteristics of e-payment,a security analysis of their problems,and to further explore the online electronic payment system security technical methods.
Keywords:Electronic payment system;Security Issues;Measures
一、前言
互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)決定了網(wǎng)上電子支付的安全問題就遠(yuǎn)比傳統(tǒng)銀行支付的安全問題要嚴(yán)重、復(fù)雜。電子支付是電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，它的安全完成是電子商務(wù)成功實(shí)現(xiàn)的最基本保障。因此，要想電子商務(wù)得以順利進(jìn)行，就必須構(gòu)建一個完善的安全控制系統(tǒng)，收集、分析和鑒別網(wǎng)上交易信息的真實(shí)性，解決非法交易對電子支付帶來的安全問題。
二、電子支付系統(tǒng)安全問題分析
（一）來自互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險。電子支付系統(tǒng)都是通過互聯(lián)網(wǎng)與銀行發(fā)生關(guān)系，而由于互聯(lián)網(wǎng)自身的自由性、廣泛性等特點(diǎn)，自然容易受到惡意入侵者的攻擊。據(jù)有關(guān)調(diào)查，目前國內(nèi)的網(wǎng)站中約有80％存在著安全隱患，約20％的網(wǎng)站存在著嚴(yán)重的安全問題。國內(nèi)曾發(fā)生過多起證券交易系統(tǒng)被侵入事件。犯罪分子挪用、盜取他人股票賬戶資金，盜買盜賣他人股票，屬于惡性計(jì)算機(jī)犯罪，對社會產(chǎn)生了極壞的影響。雖然到目前為止國內(nèi)還沒有黑客成功入侵銀行網(wǎng)站的案例，但是許多客戶仍然心存顧慮，不敢輕易用互聯(lián)網(wǎng)傳遞自己的信用卡賬號和密碼等關(guān)鍵信息。由于網(wǎng)絡(luò)安全問題尚未能夠得以徹底完好的解決，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行犯罪的案例很有可能將日益增多。這些網(wǎng)絡(luò)安全問題為電子支付帶來了安全風(fēng)險，嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，制約了電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。
（二）來自銀行內(nèi)部的風(fēng)險。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在已發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)安全案例中，70%的攻擊來自單位內(nèi)部，因此內(nèi)部網(wǎng)的安全風(fēng)險更為嚴(yán)重。首先，銀行內(nèi)部員工對自身企業(yè)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、應(yīng)用比較熟悉，自己攻擊或內(nèi)外勾結(jié)，故意泄露重要信息，都將可能成為導(dǎo)致系統(tǒng)受攻擊的最致命的安全威脅。其次，大部分銀行系統(tǒng)都發(fā)展到全國聯(lián)網(wǎng)，分布全國各地，范圍很廣，各級銀行獨(dú)立核算。因此，對于每一個區(qū)域銀行來說，其他區(qū)域銀行都存在相對不信任因素，同樣存在著安全風(fēng)險。
（三）來自銀行以外企業(yè)和事業(yè)單位的風(fēng)險。近年來，銀行系統(tǒng)在不斷地增加中間業(yè)務(wù)，和服務(wù)功能，比如代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、學(xué)費(fèi)、保險費(fèi)以及證券轉(zhuǎn)賬等諸多業(yè)務(wù)。因此，就與電信局、學(xué)校、保險公司和證券交易所等許多單位網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)。由于銀行與這些單位之間可能存在某些不信任因素，因此，它們之間的互聯(lián)，為銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)帶來了許多外單位的安全威脅，成為電子支付安全的隱患。
以上三方面安全威脅可能引發(fā)的結(jié)果有：惡意破壞數(shù)據(jù)、非法使用資源、數(shù)據(jù)篡改或竊取等。從技術(shù)層面講，網(wǎng)上支付的安全性主要表現(xiàn)在對交易信息和支付信息的安全認(rèn)證，加密保存、傳送，防止否認(rèn)以及完整性控制等方面。
三、應(yīng)對電子支付系統(tǒng)的安全問題的技術(shù)策略
要想保證電子商務(wù)活動的安全、順利地進(jìn)行，保證我國電子商務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，就必須探討出適合我國的具體國情的網(wǎng)上電子支付運(yùn)作機(jī)制并探求能提高其安全的技術(shù)措施。
（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)絡(luò)安全的加強(qiáng)可以通過加強(qiáng)訪問控制、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)安全、網(wǎng)絡(luò)安全評估和安全檢測等途徑來實(shí)施。1.訪問控制。銀行系統(tǒng)若需要連接因特網(wǎng)，則其業(yè)務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)就必須同因特網(wǎng)進(jìn)行物理隔離：兩個網(wǎng)絡(luò)間完全斷開或使用物理安全隔離卡。另外，內(nèi)部局域網(wǎng)內(nèi)可通過交換機(jī)劃分VLAN功能進(jìn)行不同級別用戶、不同部門間的簡單訪問控制。再有，內(nèi)部局域網(wǎng)與不信任域網(wǎng)、外單位網(wǎng)絡(luò)之間可通過架設(shè)防火墻進(jìn)行隔離和訪問控制。2.網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)安全。網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)安全體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)布局的合理性，表現(xiàn)為對與外單位互聯(lián)的接口網(wǎng)絡(luò)、辦公網(wǎng)和銀行系統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)間按各自的安全保密程度和應(yīng)用范圍進(jìn)行合理布局，確保不會因?yàn)榘踩暂^低的局部網(wǎng)絡(luò)出安全問題而波及整個網(wǎng)絡(luò)。3.網(wǎng)絡(luò)安全評估。成功的黑客攻擊絕大部分是對系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)的安全漏洞進(jìn)行攻擊的。而網(wǎng)絡(luò)安全性掃描分析系統(tǒng)則可以檢查系統(tǒng)的漏洞與弱點(diǎn)，并提出安全策略與補(bǔ)救措施，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性。4.安全檢測。為了保障系統(tǒng)的安全，安裝入侵檢測系統(tǒng)不僅可以對進(jìn)出的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)流進(jìn)行實(shí)時分析，還能對網(wǎng)絡(luò)違規(guī)事件進(jìn)行跟蹤、進(jìn)行實(shí)時報警、及時阻斷連接、做日志，既可以應(yīng)付往外的攻擊，還可以阻止內(nèi)部人員發(fā)起的攻擊。
（二）增強(qiáng)信息鑒別能力。數(shù)據(jù)的完整與真實(shí)也是系統(tǒng)的安全的重要部分，故必須增強(qiáng)信息鑒別能力，分辨數(shù)據(jù)是否完整、真實(shí)。數(shù)據(jù)在傳輸時有時會被非法篡改甚至竊取等，要保證數(shù)據(jù)完整、真實(shí)，就要采用信息鑒別技術(shù)，如安裝VPN設(shè)備、數(shù)據(jù)源身份認(rèn)證等。當(dāng)原始數(shù)據(jù)包進(jìn)入VPN設(shè)備時，它可先加密數(shù)據(jù)，再用HASH函數(shù)對其進(jìn)行運(yùn)算，并將產(chǎn)生的信息摘要同加密數(shù)據(jù)一并發(fā)到目的方的VPN加密設(shè)備。目的方的VPN加密設(shè)備又先解密已加密的數(shù)據(jù)包，再用HASH函數(shù)運(yùn)算解密后的數(shù)據(jù)，然后將所產(chǎn)生信息摘要同所收到的信息摘要對比，若兩信息摘要完全相同，則表明所解密的數(shù)據(jù)的完整性沒有被破壞，是原始數(shù)據(jù)，否則就表明該數(shù)據(jù)已被非法篡改甚至竊取。
（三）安全認(rèn)證。支付系統(tǒng)的安全肯定要依賴加密系統(tǒng)，加密就需要密鑰，而密鑰的產(chǎn)生、管理和頒發(fā)均存在安全隱患。發(fā)放密鑰往往是以證書的方式來實(shí)現(xiàn)，故就要解決證書的發(fā)送方同接收方怎樣確認(rèn)對方的證書的真實(shí)性問題，引入第三方來發(fā)放此證書恰好能因應(yīng)之。各銀行聯(lián)合構(gòu)建一權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA認(rèn)證中心），建立銀行系統(tǒng)的CA系統(tǒng)，借以實(shí)現(xiàn)此系統(tǒng)內(nèi)證書的發(fā)交和業(yè)務(wù)的安全交易。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；金融創(chuàng)新；應(yīng)用
一、引言
市場經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制也得到了深入的改革，網(wǎng)路在各行各業(yè)都得到了廣泛的應(yīng)用，金融業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要內(nèi)容，也要結(jié)合信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行對應(yīng)的調(diào)整。運(yùn)用電子商務(wù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，不僅包含在電子貨幣、網(wǎng)上銀行、電子支付等，還包含了金融技術(shù)和服務(wù)方面的內(nèi)容，為金融業(yè)的發(fā)展帶來了新的方向。
二、金融創(chuàng)新和電子商務(wù)的闡述
金融創(chuàng)新指的就是金融產(chǎn)品以及服務(wù)方面的創(chuàng)新，對金融業(yè)涉及的各種元素進(jìn)行優(yōu)化配置，從而能夠衍生出新的產(chǎn)品和服務(wù)模式，從而改變舊有的理念，讓現(xiàn)代化的金融服務(wù)更加適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。事實(shí)上，金融創(chuàng)新在整個金融活動的過程中都可以發(fā)生，每次產(chǎn)品的衍生和服務(wù)模式的改變都可以稱為創(chuàng)新。且基于金融產(chǎn)業(yè)的利益關(guān)系，創(chuàng)新理念和行為在金融業(yè)也經(jīng)常發(fā)生。電子商務(wù)的發(fā)展和信息技術(shù)的應(yīng)用，使得金融業(yè)發(fā)展也有了新的方式，為新的突破提供了更好的平臺，促進(jìn)了金融行業(yè)的快速持久的發(fā)展。
電子商務(wù)就是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)各種商業(yè)活動的行為，這樣就可以無需對地點(diǎn)和時間進(jìn)行過多的限制。電子商務(wù)為傳統(tǒng)的商業(yè)活動提供了更多的機(jī)會，使實(shí)體市場向虛擬市場轉(zhuǎn)換，不僅為商業(yè)活動的開展節(jié)約了大量的人力、財(cái)力和物力，同時也減少了程序，使商業(yè)活動更加簡單、快捷。網(wǎng)絡(luò)化、信息化是電子商務(wù)的特點(diǎn)，這對金融產(chǎn)業(yè)的未來發(fā)展產(chǎn)生了較深遠(yuǎn)的影響。
三、電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用
電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是實(shí)現(xiàn)了在線電子支付，通過計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，為電子商務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供了發(fā)展的機(jī)會。同時，電子商務(wù)的發(fā)展也促進(jìn)了電子現(xiàn)金、銀行、支票和支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)工作的發(fā)展，這樣就將傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶向了新的發(fā)展空間。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
（一）電子支付的發(fā)展
電子商務(wù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)的行業(yè)相比，最大的優(yōu)勢就在于瞬間可以完成支付，不僅大量降低交易的成本，也縮短了交易的時間，這樣為雙方都節(jié)約了開支。同時，電子商務(wù)為企業(yè)從傳統(tǒng)走向網(wǎng)絡(luò)平臺提供了機(jī)會，在全球范疇內(nèi)都建立了網(wǎng)絡(luò)交易的流程，信息流的充足以及便利，為更多的商業(yè)活動提供了基礎(chǔ)條件，讓企業(yè)可以面向更為范圍更廣的客戶人群。同時，支付方式也多有變化，不僅可以通過移動電話、銀行卡等方式進(jìn)行支付，而且支付的時間非?？?，極大的節(jié)約了客戶的支付時間。目前，從我國目前的支付方式來看，有現(xiàn)金、信用卡、本票、匯票、支票的，這些工具的開展在電子商務(wù)中得到了廣泛的施展。中國人民銀行系統(tǒng)也在隨著網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的發(fā)展而不斷優(yōu)化，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)便利的跨行結(jié)算和清算的有關(guān)業(yè)務(wù)，還能在電子貨幣方面有更多的改革和創(chuàng)新。
可以說，電子支付也促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，例如網(wǎng)上證券業(yè)務(wù)的改革，我國證券行業(yè)與其他國家相比，起步不早，但是發(fā)展迅速，而且目前已經(jīng)形成了無紙化作業(yè)，很多業(yè)務(wù)都能實(shí)現(xiàn)自動化辦公，可以說未來已經(jīng)鏈接了銀行、交易所和券商，這樣就在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一服務(wù)，為廣大用戶帶來了很大的便利。
（二）金融套餐
目前，我國銀行的業(yè)務(wù)比較集中，多在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)等，在三大業(yè)務(wù)在銀行中占據(jù)了重要的地位，在人員管理、職能安排方面也有著很大差別。且金融機(jī)構(gòu)很多，光銀行就有農(nóng)、工、建、中、交等國有銀行，還有很多非國有銀行，這些銀行的信息并不透明，各個銀行的客戶也是獨(dú)立的，他們之間沒有溝通交流的平臺，隨著電子商務(wù)的推廣，在銀行系統(tǒng)中的應(yīng)用也成為一種常態(tài)，三大業(yè)務(wù)以及通信網(wǎng)絡(luò)接口也變得非常廣泛，這樣客戶通過撥打銀行號碼就可以保持和銀行的交流?，F(xiàn)在銀行不僅支持客戶儲蓄錢財(cái)，還更加注重他們深層次的需求，尤其是可以為客戶提供貸款、理財(cái)、繳費(fèi)等各種其他的業(yè)務(wù)，這種就構(gòu)成了金融套餐，這樣就可以為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、便捷、全面的服務(wù)，為提高客戶滿意度奠定了基礎(chǔ)。
（三）電子銀行的發(fā)展
電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)電子行業(yè)的飛速發(fā)展，電子銀行應(yīng)運(yùn)而生，由計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行等共同連接起來，這樣就可以降低銀行對于工作時間的限制，實(shí)現(xiàn)24小時為客戶提供服務(wù)。另外，我國也積極支持金融業(yè)的發(fā)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了更多的平臺，促進(jìn)了規(guī)?；?、規(guī)范化的發(fā)展。
電子銀行也可以連接到電話銀行，從而為客戶提供更加方便的服務(wù)。尤其是在21世紀(jì)的今天，金融產(chǎn)品一直在進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，將為客戶提供更加完善的服務(wù)體系。
（四）個性化的服務(wù)
在電子商務(wù)發(fā)展的同時，對客戶的個性化的需求也開始更加注重，而且服務(wù)模式也有了很大的改變，客戶也不再滿足上門服務(wù)或者笑臉相迎這種簡單的服務(wù)行為，他們希望在時間和空間上享有更多的自。同時，他們的喜好和追求也出現(xiàn)了很大的差別，對風(fēng)險的承受能力不同，也希望獲得不同的金融產(chǎn)品及服務(wù)。
（五）辦公自動化
金融創(chuàng)新最為關(guān)鍵的是要素是要利益最大化，并且在風(fēng)險上進(jìn)行更多的控制。為了實(shí)現(xiàn)這樣的經(jīng)濟(jì)目的，以經(jīng)營效益和工作效率為核心的工作創(chuàng)新就在不斷進(jìn)行中，電子商務(wù)也需要抓住機(jī)遇，構(gòu)建完善的服務(wù)體系，讓查詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)的相關(guān)業(yè)務(wù)得到更多的推廣，讓客戶能夠自行選擇和網(wǎng)上處理，促進(jìn)金融業(yè)的健康、持續(xù)經(jīng)營。
四、電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析
目前，我國金融業(yè)處于改革的關(guān)鍵時期，要實(shí)現(xiàn)全部的自動化和現(xiàn)代化仍然有很長的路要走，在全球化經(jīng)濟(jì)開展的時代里，金融業(yè)也同樣面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，為了促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的全面開展，金融業(yè)應(yīng)該建立新的思維，創(chuàng)新產(chǎn)品、理論以及體制，為實(shí)現(xiàn)信息化、自動化的金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)。
在我國信息技術(shù)的應(yīng)用不僅讓金融行業(yè)從傳統(tǒng)向現(xiàn)代化、電子化方向發(fā)展，讓客戶更加便利的選擇符合需求的產(chǎn)品和服務(wù)。管理信息化也將成為金融發(fā)展的重要方向，將金融行業(yè)的變革推得更深、更遠(yuǎn)。同時，建立良好的監(jiān)管體系也是金融行業(yè)風(fēng)險控制的重要措施，良好的管控體系不僅能夠帶給客戶安全感，同時也為金融業(yè)的發(fā)展提供更廣泛的空間，保證金融行業(yè)有效的運(yùn)行。
五、結(jié)束語
電子商務(wù)的推廣促進(jìn)了我國各個領(lǐng)域的發(fā)展，金融業(yè)也面臨著極大的挑戰(zhàn)，同時也迎來了難得的機(jī)遇，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說非常關(guān)鍵。電子商務(wù)在金融方面的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下幾個方面，電子支付、金融套餐、電子銀行、個性化服務(wù)等，這些業(yè)務(wù)的拓展，改變了金融業(yè)的經(jīng)營模式，讓業(yè)務(wù)變得簡單、快捷，同時提高了客戶的滿意度，讓客戶的個性化需求得到了部分實(shí)現(xiàn)。在網(wǎng)絡(luò)時代下，金融創(chuàng)新仍然要堅(jiān)持下去，為降低交易成本，增加經(jīng)濟(jì)效益而優(yōu)化、改進(jìn)。（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)）
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[關(guān)鍵字] 網(wǎng)上支付 TAM 營銷策略
一、引言
網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具， 發(fā)生在購買者與消費(fèi)者之間的金融工具，商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算等過程，由此為電子商務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。作為電子商務(wù)的核心環(huán)節(jié)，基于互聯(lián)網(wǎng)的支付系統(tǒng)也得到了迅速的發(fā)展。
在如今經(jīng)濟(jì)日益全球化與社會日益信息化的大趨勢下網(wǎng)上支付借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的資金處理發(fā)生了脫胎換骨的變革。伴隨電子商務(wù)的觀念日益深入人心，消費(fèi)者不可避免地被網(wǎng)上支付這種新型的支付模式所吸引。因?yàn)閼{借它便捷、安全的優(yōu)勢．可以更好地體現(xiàn)電子商務(wù)的低成本、跨區(qū)域、高效率與個性化特征。根據(jù)《Iresearch2005年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示，到2007年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到605億元，2010年估計(jì)可能達(dá)到2800.2006年～2010年中國網(wǎng)上支付（B2C和C2C）和B2B電子商務(wù)交易額年均復(fù)合增長率CAGR分別為45.7%和55.7%，中國電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
我國電子支付發(fā)展迅速，但與我國互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)對支付的需求相比，與國外電子支付市場相比，國內(nèi)的電子支付市場只能算是剛剛起步。仍然存在一些需要問題影響客戶對網(wǎng)上支付的使用，信用體系，操作便捷性等對網(wǎng)上支付的使用有著重要的影響。根據(jù)計(jì)世咨詢一項(xiàng)研究報告中指出57.8%的人將安全問題列為影響其使用的原因。因此需要來不斷的進(jìn)行完善以促進(jìn)這一市場的發(fā)展。
目前國內(nèi)外對網(wǎng)上支付的研究主要集中在技術(shù)層面上，對網(wǎng)上支付的系統(tǒng)架構(gòu) 安全技術(shù)、業(yè)務(wù)流程、運(yùn)行模式等有較多的研究；而從消費(fèi)者的角度對使用網(wǎng)上支付平臺的影響因素進(jìn)行相關(guān)研究的文獻(xiàn)較少，本文通過對使用者與未使用者網(wǎng)上支付影響因素的進(jìn)行研究，尋找群體間不同的特性，與營銷策略結(jié)合進(jìn)而對制定有針對性的營銷方案，吸引消費(fèi)者提供建議和意見。
二、研究方法
本文通過問卷調(diào)查了來對人們網(wǎng)上支付的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，看不同的影響因素在使用者與未使用者間是否存在差異。
Davis，Bagozzi和Warshaw等于1989年提出著名的科技接受模型(TAM），意圖用一個一般化的理論解釋科技接受度的決定因素。后經(jīng)Adams等(1992)對改模型進(jìn)行修正，目前已經(jīng)成為研究新技術(shù)擴(kuò)散最常用的模型之一。TAM主張認(rèn)知有用性與易用性會影響使用科技的態(tài)度，進(jìn)而影響具體的行為表示。所謂認(rèn)知的有用性（perceived usefulness）指使用者主觀地認(rèn)為此種科技和管理方式的收益。而認(rèn)知的易用性(perceived easiness)指使用者所認(rèn)知的科技使用程度。此外，使用者的認(rèn)知易用性也會強(qiáng)化使用者對科技地認(rèn)知有用性。例如可以節(jié)省更多地心力去完成其它地任務(wù)，進(jìn)而影響使用者對于使用此技術(shù)的態(tài)。
根據(jù)TAM接受模型的假設(shè)，同時基于之前的研究和中國網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀,因此將安全性也作為影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究。
問卷結(jié)構(gòu)
第一部分統(tǒng)計(jì)調(diào)查被調(diào)查者的個人基本信息，進(jìn)而詢問被調(diào)查者是否使用過網(wǎng)上支付。如果選否，轉(zhuǎn)到第二部分，調(diào)查未使用過網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息；如果選是，轉(zhuǎn)到第三部分，調(diào)查已使用過網(wǎng)上支付的被調(diào)查者的相關(guān)信息。根據(jù)TAM模型，從三個不同維度來對影響網(wǎng)上支付的因素進(jìn)行研究，問題以克特五點(diǎn)量表設(shè)計(jì)。
三、數(shù)據(jù)分析
在發(fā)放的250份問卷中，回收到237份，其中有效調(diào)查問卷177份，全部作為樣本。樣本有效率為74.6%。在驗(yàn)證滿意度變量的內(nèi)部信度，用Cronbach’s alpha系數(shù)來進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果為0.828>0.5，因此足以保證了問卷的信度。
在參與調(diào)查的人員中，共有93位，占調(diào)查的53%的人未使用過網(wǎng)上支付，但93%的人都有使用的興趣，認(rèn)為網(wǎng)上支付是有用的。而綜合其影響因素可以看到有49%的人對安全性有很大的擔(dān)憂，而操作煩瑣(易用性)也是不使用的原因。
為了對影響使用者網(wǎng)上支付的態(tài)度的因素進(jìn)行歸類統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)而進(jìn)行回歸分析，因此首先通過因子分析進(jìn)行分析。在KMO球形檢驗(yàn)值為0.806>0.5，非常適合用因子分析來進(jìn)行解釋；同時P值為0，拒絕球型。如表3.12所示，通過vaximax方差旋轉(zhuǎn)得出三個因子，與問卷設(shè)計(jì)初衷一致，也就是影響網(wǎng)上支付滿意度的三個維度：易用性，有用性，安全性。也說明了問卷設(shè)計(jì)的結(jié)構(gòu)效度是非常好的。而三個因子合起來總共可以解釋77.5%的樣本方差，可以說因子回歸的效果是比較好的。
根據(jù)因子分析得出的三個因子，以滿意度為因變量進(jìn)行回歸分析。R2為0.500，F(xiàn)檢驗(yàn)值顯示為26.617。說明回歸方程比較好的解釋了變量間的關(guān)系。在0.05的顯著性水平下，三個因子的相關(guān)系數(shù)顯示出,網(wǎng)上支付的滿意度與易用性和有用性的正相關(guān),相關(guān)系數(shù)分別為0.499與0.466，在很大程度上影響其滿意度，繼續(xù)使用的意向等。研究結(jié)果令人意外的是，雖然安全性與滿意度的相關(guān)系數(shù)為0.182，但其P值>0.05，沒有通過顯著性檢驗(yàn)。
進(jìn)一步在使用者與未使用者中對這三個因素進(jìn)行方差分析發(fā)現(xiàn)，在0.05的顯著性水平下，有用性的P值為0.096，說明在使用者與未使用者間沒有明顯的差別，即網(wǎng)上支付的有用性得到兩類群體的普遍認(rèn)同。但是對于網(wǎng)上支付的安全性與易用性的P值均為0，說明兩類群體間存在著顯著性的差異。未使用對網(wǎng)上支付的易用性及安全性的擔(dān)憂，是其對網(wǎng)上支付持觀望態(tài)度的主要原因。
因此，對于網(wǎng)上支付的使用者和未使用，針對這兩種不同消費(fèi)群體，根據(jù)其影響因素應(yīng)當(dāng)制定負(fù)有針對性的營銷方案。
四、營銷策略
對網(wǎng)上支付的有用性,未使用者及使用者都認(rèn)可其有用性。社會及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多交易通過網(wǎng)上支付將大大降低交易的成本,網(wǎng)上支付有著廣闊的市場，市場規(guī)模也將會不斷的擴(kuò)大，這一點(diǎn)是毋庸置疑的。但在吸引保留消費(fèi)者上則需要不同的策略。
1.網(wǎng)上支付的安全性
通過上面的數(shù)據(jù)分析可以看出，安全性對未使用者而言是很大程度上影響其是否使用網(wǎng)上支付的主要原因，而這一因素對于使用者而言，卻沒有顯著性的影響。這可能因?yàn)閷τ谑褂眠^網(wǎng)上支付的消費(fèi)者而言，其對安全的擔(dān)憂已經(jīng)很大程度的降低。實(shí)際上，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)一直是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的方向，近年來網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，數(shù)字證書等已有很大的提高，但潛在消費(fèi)者對安全性的認(rèn)知并未隨之提高，安全性對于未使用者而言是影響其使用的最主要因素。
因此，不斷發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)及制度，提高整個市場信用保證的同時，要吸引潛在消費(fèi)者這一群體,如何讓其邁出第一步，對與網(wǎng)上支付的提供商而言，則需要通過不斷的宣傳等方式，使安全性的提高得到潛在消費(fèi)者的認(rèn)知。
2.網(wǎng)上支付的易用性
消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付在于其所能由此獲得的價值，開通和操作過程，及獲得相關(guān)知識的便利性將影響到消費(fèi)者的獲取價值。煩瑣，復(fù)雜的開通過程將可能使?jié)撛诘南M(fèi)者望而卻步，而操作便易性則影響到使用者的滿意度，進(jìn)而影響其繼續(xù)使用的意愿。對未使用者，開通網(wǎng)上支付的過程，在保證信息及安全的同時,降低開通復(fù)雜度，而一旦嘗試著使用第一次后，2/8原則說明保留老客戶的重要性，那么從消費(fèi)者角度出發(fā)，設(shè)計(jì)的符合支付習(xí)慣的操作流程，提高使用價值，得到消費(fèi)者認(rèn)可，則能夠提高消費(fèi)者的滿意度，提高其的認(rèn)知價值，進(jìn)而形成繼續(xù)使用的意愿。
隨著網(wǎng)上支付的發(fā)展，市場競爭也在不斷加劇，更多的提供商加入到網(wǎng)上支付的市場中，因此網(wǎng)上支付提供商需要了解消費(fèi)群體的不同需求，進(jìn)而不斷提高其服務(wù)水平和營銷策略，加強(qiáng)客戶認(rèn)知到的滿意度，創(chuàng)建和保持競爭優(yōu)勢。
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【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)；市場銷售；貿(mào)易；影響
電子商務(wù)是一種新型的商業(yè)運(yùn)營模式，買賣雙方、消費(fèi)者和商戶之間并不謀面，而是通過瀏覽器和服務(wù)器的應(yīng)用，在開放的因特網(wǎng)環(huán)境之下，進(jìn)行商貿(mào)活動、網(wǎng)上交易和電子支付等金融和相關(guān)的綜合服務(wù)活動。網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)和微電腦技術(shù)是支撐電子商務(wù)的兩大技術(shù)支柱。
在電子商務(wù)已經(jīng)融入大眾生活的今天，電子商務(wù)促進(jìn)了企業(yè)和客戶之間的溝通，能第一時間對客戶的需求進(jìn)行響應(yīng)，使交易的過程不再繁瑣，減少了在銷售環(huán)節(jié)中投入的成本，從而突顯了電子商務(wù)在銷售過程中不可爭辯的作用。
一、電子商務(wù)給市場銷售帶來的變化
電子商務(wù)是商務(wù)活動的一種形式，也是市場銷售的一種手段。在步入新世紀(jì)的今天，洶涌而至的互聯(lián)網(wǎng)浪潮已經(jīng)深刻的影響著世界上的每一個人，他們的生活方式、購物習(xí)慣、消費(fèi)需求都呈現(xiàn)出了多樣化、個性化，而電子商務(wù)恰恰能很好的滿足消費(fèi)者的這一需求，同時給每一個市場的銷售者提出了新的問題，面臨新的挑戰(zhàn)。
電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使得市場銷售的外部環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的變化。
1.1全球性的市場形成
網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使得世界上任意兩點(diǎn)之間的距離大大縮短，時間的連續(xù)性也獲得了加強(qiáng)，郵件不再需要花費(fèi)數(shù)周漂洋過海才能到達(dá)彼岸，經(jīng)濟(jì)活動已經(jīng)擺脫了國界。在此基礎(chǔ)上，全球性的市場逐步形成，而電子商務(wù)正是全球性市場形成的重要工具。
1.2市場銷售的中間環(huán)節(jié)減少
傳統(tǒng)的銷售渠道從生產(chǎn)企業(yè)到最終的消費(fèi)者，中間要經(jīng)過多層商，最后還要進(jìn)入零售的商鋪，這其間會產(chǎn)生大量的運(yùn)輸費(fèi)用。中間商為確保自身的利潤，也會逐級抬高商品的價格。而電子商務(wù)通過網(wǎng)絡(luò)將企業(yè)與消費(fèi)者直接聯(lián)系在了起來，不僅降低了銷售成本，而且降低了商品價格，使得企業(yè)擴(kuò)大了生產(chǎn)，也使消費(fèi)者獲益。
1.3支付手段多樣化
在電子商務(wù)的環(huán)境下，交易的支付是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，是一種電子貨幣的支付，而非現(xiàn)實(shí)中的貨幣流通。這種支付方式的好處：一是節(jié)省了國家在貨幣發(fā)行方面的開支；二是這種支付是在銀行的服務(wù)器上進(jìn)行的，方便了銀行的金融管理，并且通過信用卡等支付手段的推廣，銀行在借貸和存款上擁有了更大的運(yùn)作空間；三是相對于傳統(tǒng)的支付方式，電子支付更加方便快捷，消費(fèi)者的消費(fèi)需求激增，促進(jìn)了第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
二、電子商務(wù)給消費(fèi)者行為帶來的變化
電子商務(wù)在對市場銷售外部環(huán)境進(jìn)行沖擊的同時還重新刻畫了企業(yè)生產(chǎn)的目標(biāo)市場，這一點(diǎn)，在消費(fèi)者行為的變遷上有著明顯的體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展造就了一批“E時代”的新人類，他們在互聯(lián)網(wǎng)上獲取信息，在消費(fèi)行為上，表現(xiàn)出了區(qū)別于傳統(tǒng)消費(fèi)者的特點(diǎn)：
2.1電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者的特點(diǎn)
網(wǎng)絡(luò)時代促進(jìn)了信息的交流，也使消費(fèi)者形成了以下的特點(diǎn)：消費(fèi)者不會抗拒新的設(shè)計(jì)思想和新的事物；新產(chǎn)品的開發(fā)中越來越多的出現(xiàn)消費(fèi)者的身影，銷售部門會更多的傾聽消費(fèi)者的聲音并反饋回設(shè)計(jì)部門；消費(fèi)者更加傾向于張揚(yáng)個性化的產(chǎn)品，商品定制的新模式悄然興起；便利的搜索引擎使得消費(fèi)者搜索符合心意的產(chǎn)品及比較價格的能力增加。
2.2電子商務(wù)活動中消費(fèi)者的新行為
消費(fèi)者獲得信息的渠道多了，在購買之前通常會“貨比三家”。這就是為什么現(xiàn)在越來越多的B2C會頻繁的進(jìn)行促銷活動，而且常常會打出“全網(wǎng)比價”的口號。但是選擇多了，消費(fèi)者在無意識中會尋求引導(dǎo)，如在比較價格方面：“慢慢買”網(wǎng)和“西貼”網(wǎng)都在消費(fèi)者中獲得推崇。而在消費(fèi)引導(dǎo)上“什么都值得買”等諸多促銷信息分享平臺在微博上保有龐大的關(guān)注度。這樣以來，迫使企業(yè)必須在自己的銷售策略上針對消費(fèi)者這種新的傾向做出相應(yīng)的改變。企業(yè)不應(yīng)再盲目的以大眾為目標(biāo)展開促銷活動，而是轉(zhuǎn)而通過網(wǎng)絡(luò)上擁有大批關(guān)注量，可以影響大眾消費(fèi)行為的個人來引導(dǎo)消費(fèi)者的行為。
三、電子商務(wù)對市場銷售理念產(chǎn)生的影響
面對市場銷售的外在環(huán)境和消費(fèi)者行為的變遷，現(xiàn)有的市場銷售理念必須做出相應(yīng)的變化。電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展打破了地域分割、縮短了流通時間、降低了物流、資金流及信息流傳輸?shù)奶幚沓杀?、使生產(chǎn)和消費(fèi)更為貼近，使客戶有極大的商品選擇空間和余地。以往的銷售理念以成本的降低為導(dǎo)向，而在電子商務(wù)活動中要以“客戶的需求”為導(dǎo)向，以“客戶的滿意度”作為市場銷售成敗的標(biāo)桿。企業(yè)是否能適應(yīng)這個變化，對其銷售理念做出徹底的革新，決定了這個企業(yè)能否在新的市場環(huán)境下繼續(xù)生存。這個轉(zhuǎn)化要求企業(yè)必須樹立這樣的銷售理念：“以人為本、尊重每個消費(fèi)者、關(guān)心每個消費(fèi)者、方便每個消費(fèi)者、為消費(fèi)者著想、與消費(fèi)者換位思考、真誠地幫助顧客”。只有在制定市場銷售策略的同時，在消費(fèi)者的消費(fèi)動向上傾注更多的注意力，把握文化領(lǐng)域中潛藏的、能夠影響消費(fèi)者的浪潮才能在電子商務(wù)的競爭中立于不敗之地。
四、電子商務(wù)對市場銷售核心的帶來的轉(zhuǎn)變
電子商務(wù)的走向向我們展示了這樣一個遠(yuǎn)景：產(chǎn)品的量化銷售不再是主流，而“一對一”的個性化網(wǎng)絡(luò)整合銷售成為了可能。市場價格信息的明朗化加劇了企業(yè)間的價格競爭，企業(yè)必須走向網(wǎng)絡(luò)直銷以實(shí)現(xiàn)零庫存，繞過中間的分銷商（在這一領(lǐng)域，小米手機(jī)的銷售模式值得我們來借鑒）。傳統(tǒng)的銷售重心在這個遠(yuǎn)景下必然導(dǎo)致整個銷售網(wǎng)絡(luò)的倒塌，只有以客戶（Customer）的需求為第一位，加強(qiáng)與客戶之間的溝通（Communication），以快速反應(yīng)市場訴求，才能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的即產(chǎn)即銷，最終降低成本（Cost），在激烈的電商競爭中存活。
五、結(jié)束語
本文通過對新時期電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)市場銷售外部環(huán)境的變遷和消費(fèi)者行為改變的闡述，論述了在市場銷售方面企業(yè)應(yīng)該做出的改革和生存之道。在全球一體化進(jìn)程加快的今天，網(wǎng)絡(luò)化是不可阻擋的潮流，工業(yè)經(jīng)濟(jì)的時代也必將因?yàn)殡娮由虅?wù)時代的來臨發(fā)生徹底的革命。
參考文獻(xiàn)：
[1]李玉玲，閆濤蔚.淺談電子商務(wù)對未來市場營銷方式的影響[J].商業(yè)研究，2010（01）
關(guān)鍵詞：銀行 支付結(jié)算 風(fēng)險管理
一、銀行支付結(jié)算風(fēng)險的特點(diǎn)
在我國，支付體系服務(wù)已經(jīng)形成了較為嚴(yán)密的組織格局，其主體主要包括中國人民銀行、銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他機(jī)構(gòu)。銀行支付結(jié)算體系的主體主要是票據(jù)和銀行卡，又輔之以互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付等電子支付。當(dāng)前我國已經(jīng)形成了以中國人民銀行支付系統(tǒng)為主干，以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)支付體統(tǒng)為主體，以銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)、外匯結(jié)算系統(tǒng)等作為組成部分的系統(tǒng)型框架。而支付結(jié)算風(fēng)險的產(chǎn)生主要是出現(xiàn)在運(yùn)用結(jié)算工具進(jìn)行貨幣活動以及資金清算的過程中。其主要具有以下幾個特征：
（一）與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境密切相關(guān)
在我國20世紀(jì)80年代，高額的利息招攬存款、接受賄賂違規(guī)貸款、違規(guī)對外擔(dān)保、違規(guī)辦理信用卡透支是支付結(jié)算風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式。而之后，隨著經(jīng)濟(jì)市場的轉(zhuǎn)型以及發(fā)展，支付結(jié)算風(fēng)險的表現(xiàn)形式也發(fā)生了很大的改變。自20世紀(jì)90年代以后，支付結(jié)算風(fēng)險逐漸從資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從發(fā)放貸款逐漸轉(zhuǎn)向降低不良貸款率。這也就導(dǎo)致了有關(guān)信貸業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險事件的產(chǎn)生。
（二）范圍廣、風(fēng)險高
從我國以往的支付結(jié)算案件來看，大多數(shù)的案件范圍都較廣。有很多的支付結(jié)算案件是由內(nèi)部工作人或者外部不法分子，或者是外界分子合同內(nèi)部員工共同犯案，而主要的犯案手段包括詐騙、盜竊、挪用以及貪污等等。由此可見，支付結(jié)算的犯案范圍之廣、欺詐風(fēng)險之高。支付結(jié)算風(fēng)險可能時刻發(fā)生，無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)還是在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，無論是城鎮(zhèn)還是在鄉(xiāng)村，都可能存在支付結(jié)算風(fēng)險。
（三）內(nèi)部作案為主
根據(jù)對以往犯罪案件的分析，可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)案件都是由內(nèi)部人員所造成的。涉案人員既有銀行內(nèi)部的基層人員，也包括銀行的高管，可謂是涉及銀行內(nèi)部的各個職務(wù)層次。此外，大多數(shù)的支付結(jié)算案件的作案手法都具有加強(qiáng)的專業(yè)性、隱蔽性。作案分子通常是高智商、高水平的知識分子。這就為案件的解決增加了很大的難度。
二、 銀行支付結(jié)算風(fēng)險的成因
（一）過度強(qiáng)調(diào)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與控制
內(nèi)部控制軟弱商業(yè)銀行傳統(tǒng)的內(nèi)部控制過度地強(qiáng)調(diào)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與控制，忽視內(nèi)部控制模式建設(shè)，缺乏整體的控制思想和控制框架，內(nèi)容控制的模式存在著嚴(yán)重缺乏業(yè)務(wù)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和綜合評價標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象，管理標(biāo)準(zhǔn)也多以規(guī)章制度為主，缺乏控制標(biāo)準(zhǔn)，而且內(nèi)部控制程序也因缺乏要素控制的要求表現(xiàn)出明顯的不規(guī)范。
（二）風(fēng)險意識淡化
國內(nèi)銀行業(yè)沒有經(jīng)過類似于國外重大風(fēng)險事件的沖擊，即使有些機(jī)構(gòu)已慘遭市場風(fēng)險釀成的損失，也沒有引起多少重視，風(fēng)險意識普遍較低。
（三）經(jīng)營管理不善
很多金融機(jī)構(gòu)都處于經(jīng)營虧損、經(jīng)營困難的狀態(tài)，不少銀行沒有真實(shí)反映其經(jīng)營狀況，如果真實(shí)反映其經(jīng)營情況、經(jīng)營實(shí)績，可能問題更多、情況更糟。在這樣的情況下，銀行的高層，不是想著如何去適應(yīng)市場競爭，加強(qiáng)金融管理，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高經(jīng)營和服務(wù)水平，而想著通打球等手段提高經(jīng)濟(jì)效益，導(dǎo)致風(fēng)險提高。不良資產(chǎn)比例上升，流動性出現(xiàn)嚴(yán)重問題。
（四）科技技術(shù)落后
各銀行大多數(shù)高端軟硬件設(shè)備都是進(jìn)口的，把軟件開發(fā)大多是外包給第三方，往往造成項(xiàng)目管理服務(wù)不到位，存在嚴(yán)重的安全隱患。隨著金融網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展，電子欺騙、網(wǎng)絡(luò)攻擊、病毒入侵對金融信息系統(tǒng)的安全帶來巨大威脅。
（五）缺乏配套的法律法規(guī)
健全完善的支付結(jié)算法律法規(guī)是支付結(jié)算正常有序進(jìn)行的根本保證。有的法規(guī)措施可操作性不強(qiáng)，在實(shí)際工作中很難執(zhí)行到位；有的法規(guī)條款與其他的法律法規(guī)相沖突，還有的法律法規(guī)已不適應(yīng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，特別需要引起重視的是，至今尚有一些支付結(jié)算中的風(fēng)險點(diǎn)及新興業(yè)務(wù)仍沒有系統(tǒng)的法律法規(guī)對其加以約束，如對大額支付、電子支付工具及網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的監(jiān)控等。
三、銀行支付風(fēng)險的控制策略
第一，要建立健全與支付結(jié)算相關(guān)的法律體系。對于銀行來說，要想有效的規(guī)避支付結(jié)算過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，就必須盡快落實(shí)支付結(jié)算的管理對策。特別要加強(qiáng)對于支付結(jié)算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件、退出條件以及組織形式。第二，建立健全銀行內(nèi)部的控制制度。對于銀行內(nèi)部控制制度的建立，必須嚴(yán)格依照《商業(yè)銀行內(nèi)控指引》的準(zhǔn)則進(jìn)行。要加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性，重點(diǎn)加強(qiáng)對于新業(yè)務(wù)風(fēng)險點(diǎn)的控制和管理。此外還必須注重權(quán)利制約機(jī)制的完善，以及對于銀行內(nèi)部重要部門人員的監(jiān)控。建立完善的內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)部稽核等制度，不僅有利于加強(qiáng)銀行自身的信息科技手段，使其能夠及時發(fā)現(xiàn)并追蹤犯罪行為，還有利于商業(yè)銀行的內(nèi)部條件與外部環(huán)境的結(jié)合，使銀行整個的內(nèi)部控制模式層次化，進(jìn)而達(dá)到內(nèi)部控制的效果。第三，加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)?？刂浦Ц督Y(jié)算風(fēng)險的一個重要策略就是加強(qiáng)對于銀行內(nèi)部員工團(tuán)隊(duì)的建設(shè)。只有把好用人關(guān)，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行內(nèi)部職工的基本素質(zhì)和能力，才能從根源上杜絕風(fēng)險的產(chǎn)生。另一方面，還可以加大對于銀行內(nèi)部員工的警示教育，通過定期組織一些人員進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流，來加深銀行內(nèi)部員工對于風(fēng)險的防范意識。
四、總結(jié)
支付結(jié)算作為銀行的一個重要業(yè)務(wù)，無論對其自身企業(yè)的發(fā)展，還是對整個金融行業(yè)的發(fā)展都具有重要的意義和作用。對于支付結(jié)算風(fēng)險的控制是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，所以要求金融企業(yè)與政府必須同時開展對于支付結(jié)算風(fēng)險控制的管理與建設(shè)。將對風(fēng)險的防范意識放在首位，利用科技手段作為武器，以法律制度作為保障，建立其對于支付結(jié)算風(fēng)險管理的制度體系。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：校園；電子商務(wù)；安全；解決方案
引言
隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷普及和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)這種商務(wù)活動新模式已經(jīng)逐漸改變了人們的經(jīng)濟(jì)活動方式、工作方式和生活方式，越來越多的人們開始接受并喜愛網(wǎng)上購物，可是，電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸——安全問題依然是制約人們進(jìn)行電子商務(wù)交易的最大問題，因此，安全問題是電子商務(wù)的核心問題，是實(shí)現(xiàn)和保證電子商務(wù)順利進(jìn)行的關(guān)鍵所在。校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園環(huán)境下的具體應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)，其安全性也同樣是其發(fā)展所不容忽視的關(guān)鍵問題，因此應(yīng)當(dāng)著重研究。
1校園電子商務(wù)概述。
1.1校園電子商務(wù)的概念。
校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園這個特定環(huán)境下的具體應(yīng)用，它是指在校園范圍內(nèi)利用校園網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)硬件、軟件和安全通信手段構(gòu)建的滿足于校園內(nèi)單位、企業(yè)和個人進(jìn)行商務(wù)、工作、學(xué)習(xí)、生活各方面活動需要的一個高可用性、伸縮性和安全性的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。
1.2校園電子商務(wù)的特點(diǎn)。
相對于一般電子商務(wù)，校園電子商務(wù)具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機(jī)制良好、服務(wù)性大于盈利性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)也是校園開展電子商務(wù)的優(yōu)勢所在。與傳統(tǒng)校園商務(wù)活動相比，校園電子商務(wù)的特點(diǎn)有：交易不受時間空間限制、快捷方便、交易成本較低。
2校園電子商務(wù)的安全問題。
2.1校園電子商務(wù)安全的內(nèi)容。
校園電子商務(wù)安全內(nèi)容從整體上可分為兩大部分：校園網(wǎng)絡(luò)安全和校園支付交易安全。校園網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容主要包括：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫安全等。校園支付交易安全的內(nèi)容涉及傳統(tǒng)校園商務(wù)活動在校園網(wǎng)應(yīng)用時所產(chǎn)生的各種安全問題，如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務(wù)等。
2.2校園電子商務(wù)安全威脅。
校園電子商務(wù)安全威脅同樣來自網(wǎng)絡(luò)安全威脅與交易安全威脅。然而，網(wǎng)絡(luò)安全與交易安全并不是孤立的，而是密不可分且相輔相成的，網(wǎng)絡(luò)安全是基礎(chǔ)，是交易安全的保障。校園網(wǎng)也是一個開放性的網(wǎng)絡(luò)，它也面臨許許多多的安全威脅，比如：身份竊取、非授權(quán)訪問、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務(wù)、交易否認(rèn)、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運(yùn)行、病毒與惡意攻擊、內(nèi)部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。校園網(wǎng)的開放性也使得基于它的交易活動的安全性受到嚴(yán)重的威脅，網(wǎng)上交易面臨的威脅可以歸納為：信息泄露、篡改信息、假冒和交易抵賴。信息泄露是非法用戶通過各種技術(shù)手段盜取或截獲交易信息致使信息的機(jī)密性遭到破壞；篡改信息是非法用戶對交易信息插入、刪除或修改，破壞信息的完整性；假冒是非法用戶冒充合法交易者以偽造交易信息；交易抵賴是交易雙方一方或否認(rèn)交易行為，交易抵賴也是校園電子商務(wù)安全面臨的主要威脅之一。
2.3校園電子商務(wù)安全的基本安全需求。
通過對校園電子商務(wù)安全威脅的分析，可以看出校園電子商務(wù)安全的基本要求是保證交易對象的身份真實(shí)性、交易信息的保密性和完整性、交易信息的有效性和交易信息的不可否認(rèn)性。通過對校園電子商務(wù)系統(tǒng)的整體規(guī)劃可以提高其安全需求。
3校園電子商務(wù)安全解決方案。
3.1校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)。
校園電子商務(wù)安全是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，因此要從系統(tǒng)的角度對其進(jìn)行整體的規(guī)劃。根據(jù)校園電子商務(wù)的安全需求，通過對校園人文環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、應(yīng)用系統(tǒng)及管理等各方面的統(tǒng)籌考慮和規(guī)劃，再結(jié)合的電子商務(wù)的安全技術(shù)，總結(jié)校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)，如圖所示：
上述安全體系結(jié)構(gòu)中，人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務(wù)法律法規(guī)以及校園電子商務(wù)特有的校園信息文化，它們綜合構(gòu)成了校園電子商務(wù)建設(shè)的大環(huán)境；基礎(chǔ)設(shè)施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認(rèn)證中心；邏輯實(shí)體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證服務(wù)器和交易服務(wù)器；安全機(jī)制層包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及安全協(xié)議等電子商務(wù)安全機(jī)制；應(yīng)用系統(tǒng)層即校園電子商務(wù)平臺，包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務(wù)等。
針對上述安全體系結(jié)構(gòu)，具體的方案有：
（1）營造良好校園人文環(huán)境。加強(qiáng)大學(xué)生的道德教育，培養(yǎng)校園電子商務(wù)參與者們的信息文化知識與素養(yǎng)、增強(qiáng)高校師生的法律意識和道德觀念，共同營造良好的校園電子商務(wù)人文環(huán)境，防止人為惡意攻擊和破壞。
（2）建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國高校大都建立了校園一卡通工程，校園電子商務(wù)系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián)，由學(xué)校結(jié)算中心專門處理與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。
（3）建立統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)。建立校園統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)可以為校園電子商務(wù)系統(tǒng)提供安全認(rèn)證的功能。
（4）組織物流配送團(tuán)隊(duì)。校園師生居住地點(diǎn)相對集中，一般來說就在學(xué)校內(nèi)部或校園附近，只需要很少的人員就可以解決物流配送問題，而不需要委托第三方物流公司，在校園內(nèi)建立一個物流配送團(tuán)隊(duì)就可以準(zhǔn)確及時的完成配送服務(wù)。
3.2校園網(wǎng)絡(luò)安全對策。
保障校園網(wǎng)絡(luò)安全的主要措施有：
（1）防火墻技術(shù)。利用防火墻技術(shù)來實(shí)現(xiàn)校園局域網(wǎng)的安全性，以解決訪問控制問題，使只有授權(quán)的校園合法用戶才能對校園網(wǎng)的資源進(jìn)行訪問，防止來自外部互聯(lián)網(wǎng)對內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的破壞。
（2）病毒防治技術(shù)。在任何網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，計(jì)算機(jī)病毒都具有不可估量的威脅性和破壞力，校園網(wǎng)雖然是局域網(wǎng)，可是免不了計(jì)算機(jī)病毒的威脅，因此，加強(qiáng)病毒防治是保障校園網(wǎng)絡(luò)安全的重要環(huán)節(jié)。
（3）VPN技術(shù)。目前，我國高校大都已經(jīng)建立了校園一卡通工程，如果能利用VPN技術(shù)建立校園一卡通專網(wǎng)就能大大提高校園信息安全、保證數(shù)據(jù)的安全傳輸。有效保證了網(wǎng)絡(luò)的安全性和穩(wěn)定性且易于維護(hù)和改進(jìn)。
3.3交易信息安全對策。
針對校園電子商務(wù)中交易信息安全問題，可以用電子商務(wù)的安全機(jī)制來解決，例如數(shù)據(jù)加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)和安全協(xié)議技術(shù)等。通過數(shù)據(jù)加密，可以保證信息的機(jī)密性；通過采用數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、數(shù)字時間戳和數(shù)字證書等安全機(jī)制來解決信息的完整性和不可否認(rèn)性的問題；通過安全協(xié)議方法，建立安全信息傳輸通道來保證電子商務(wù)交易過程和數(shù)據(jù)的安全。
（1）數(shù)據(jù)加密技術(shù)。加密技術(shù)是電子商務(wù)中最基本的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法來保證數(shù)據(jù)的機(jī)密，主要有對稱加密和非對稱加密。對稱加密是常規(guī)的以口令為基礎(chǔ)的技術(shù)，加密運(yùn)算與解密運(yùn)算使用同樣的密鑰。不對稱加密，即加密密鑰不同于解密密鑰，加密密鑰公之于眾，而解密密鑰不公開。
（2）認(rèn)證技術(shù)。認(rèn)證技術(shù)是保證電子商務(wù)交易安全的一項(xiàng)重要技術(shù)，它是網(wǎng)上交易支付的前提，負(fù)責(zé)對交易各方的身份進(jìn)行確認(rèn)。在校園電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易認(rèn)證可以通過校園統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)（例如校園一卡通系統(tǒng)）來進(jìn)行對交易各方的身份認(rèn)證。
（3）安全協(xié)議技術(shù)。目前，電子商務(wù)發(fā)展較成熟和實(shí)用的安全協(xié)議是SET和SSL協(xié)議。通過對SSL與SET兩種協(xié)議的比較和校園電子商務(wù)的需求分析，校園電子商務(wù)更適合采用SSL協(xié)議。SSL位于傳輸層與應(yīng)用層之間，能夠更好地封裝應(yīng)用層數(shù)據(jù)，不用改變位于應(yīng)用層的應(yīng)用程序，對用戶是透明的。而且SSL只需要通過一次“握手”過程就可以建立客戶與服務(wù)器之間的一條安全通信通道，保證傳輸數(shù)據(jù)的安全。
3.4基于一卡通的校園電子商務(wù)。
目前，我國高校校園網(wǎng)建設(shè)和校園一卡通工程建設(shè)逐步完善，使用校園一卡通進(jìn)行校園電子商務(wù)的網(wǎng)上支付可以增強(qiáng)校園電子商務(wù)的支付安全，可以避免或降低了使用銀行卡支付所出現(xiàn)的卡號被盜的風(fēng)險等。同時，使用校園一卡通作為校園電子支付載體的安全保障有：
（1）校園網(wǎng)是一個內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，它自身已經(jīng)屏蔽了絕大多數(shù)來自公網(wǎng)的黑客攻擊及病毒入侵，由于有防火墻及反病毒軟件等安全防范設(shè)施，來自外部網(wǎng)絡(luò)人員的破壞可能性很小。同時，校園一卡通中心有著良好的安全機(jī)制，使得使用校園一卡通在校內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)上支付被盜取賬號密碼等信息的可能性微乎其微。
（2）校園一卡通具有統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)，能夠?qū)⑴c交易的各方進(jìn)行身份認(rèn)證，各方的交易活動受到統(tǒng)一的審計(jì)和監(jiān)控，統(tǒng)一身份認(rèn)證能夠保證網(wǎng)上工作環(huán)境的安全可靠。校園網(wǎng)絡(luò)管理中對不同角色的用戶享有不同級別的授權(quán)，使其網(wǎng)上活動受到其身份的限制，有效防止一些惡意事情的發(fā)生。同時，由于校內(nèi)人員身份單一，多為學(xué)生，交易中一旦發(fā)生糾紛，身份容易確認(rèn)，糾紛就容易解決。
4結(jié)束語。
開展校園電子商務(wù)是推進(jìn)校園信息化建設(shè)的重要內(nèi)容，隨著我國校園信息化建設(shè)的不斷深入，目前已有許多高校開展了校園電子商務(wù)，它極大的方便了校園內(nèi)師生員工的工作、學(xué)習(xí)、生活?？墒桥c此同時，安全問題成為制約校園電子商務(wù)發(fā)展的障礙。因此，如何建立一個安全、便捷的校園電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，讓師生能夠方便可靠的進(jìn)行校園在線交易和網(wǎng)上支付，是當(dāng)前校園電子商務(wù)發(fā)展要著重研究的關(guān)鍵問題。
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