電子支付的問題精選(九篇)
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第1篇：電子支付的問題范文
【關鍵詞】電子商務 電子支付 網(wǎng)絡安全 網(wǎng)上支付
一、電子商務與電子支付概述
（一）電子商務概述。
電子商務的英文翻譯為ELECTRONIC COMMERCE，是相關市場經(jīng)營者或者企業(yè)對現(xiàn)代化網(wǎng)絡信息化技術的綜合應用，通過利用電子商務網(wǎng)絡，快速便捷、及時有效的實現(xiàn)相關交易操作，作為一種現(xiàn)代化的新型商務模式，電子商務可通過多種電子通訊方式來完成，比如當前的電子商務交易一般多以EDI（電子數(shù)據(jù)交換）和INTERNET來實現(xiàn)操作。
電子商務利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡信息技術，進行虛擬化的低成本低交易，能夠最大限度的為賣方雙方提供及時、方便、快速的網(wǎng)絡交易服務，能夠有效的降低成本、提高交易的效率，具有極為重要的發(fā)展意義。現(xiàn)代電子商務的積極發(fā)展已經(jīng)滲透到了人們生產(chǎn)生活以及社會經(jīng)濟發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，并且隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平的不斷提高而不斷的發(fā)展與完善，對國民經(jīng)濟與人們生活的發(fā)展具有極為重要的影響?？傊?，電子商務是一項現(xiàn)代化的高科技、高效率、高效益的移動商務模式，對社會經(jīng)濟、文化、科技、法制以及人們生活的影響極為巨大，具有重要的發(fā)展與研究意義。
電子商務有效的把市場經(jīng)濟活動的貨幣轉(zhuǎn)移與資金流動虛擬化、網(wǎng)絡化，有效突破了傳統(tǒng)的時間與空間局限。電子商務之所以能得到迅速的發(fā)展必然離不開它支付工具的發(fā)展。電子支付在降低交易成本、提高交易效率、支持經(jīng)濟金融發(fā)展等方面發(fā)揮的作用日趨明顯，提高了人們的生活質(zhì)量。
（二）電子支付概述。
在電子商務的積極發(fā)展與廣泛應用中，電子支付發(fā)揮了極為重要的地位與作用，具有重要的發(fā)展影響。電子支付簡而言之，主要是發(fā)生在計算機網(wǎng)絡上的買賣雙方的電子交易的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，有效的突破了傳統(tǒng)交易與支付的局限，具有及時快捷、方便便利、高效安全的重要特點，能夠有效降低買賣雙方的經(jīng)營與交易成本，具有重要的意義。
縱觀電子商務的積極發(fā)展，可以將電子支付的發(fā)展階段歸納如下：（1）積極有效的電子結(jié)算階段，利用計算機處理銀行之間的業(yè)務。（2）利用計算機處理銀行和其他機構(gòu)之間的資金結(jié)算。（3）利用網(wǎng)絡終端為客戶提供各項銀行服務。（4）通過銀行銷售點終端積極有效的為客戶提供自動扣款服務。（5）利用互聯(lián)網(wǎng)絡進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算—網(wǎng)上支付。
電子支付是經(jīng)濟社會進入信息化時代的必然產(chǎn)物，電子支付體系的不斷發(fā)展與完善為電子商務發(fā)展提供了必要的支持和保障，而電子商務的發(fā)展又推動了電子支付體系的不斷完善與持續(xù)發(fā)展。
二、電子支付在電子商務中的應用現(xiàn)狀
經(jīng)濟的不斷完善與發(fā)展，國際經(jīng)濟一體化的日益深入與滲透，計算機技術、網(wǎng)絡信息化操作越來越普遍的被應用到人民生產(chǎn)生活與社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展中，經(jīng)濟領域的電子商務化進程日益加速，對經(jīng)濟的發(fā)展，企業(yè)的經(jīng)營與提高、社會的進步都產(chǎn)生了極為重要的影響，電子商務也越來越多的被人們所關注與重視，尤其是電子商務交易中的電子支付問題，因有效涉及買賣雙方的貨幣支付或者資金流轉(zhuǎn)行為，更是社會各界極為關注的重要問題。
1998年招商銀行將電子商務中的電子支付行為在網(wǎng)上銀行業(yè)務中有效推出，其后陸陸續(xù)續(xù)的網(wǎng)絡電子支付行為快速發(fā)展，其范圍越來越廣，大到銀行的各種網(wǎng)上繳費業(yè)務，小到個人的網(wǎng)絡購物支付、話費、水電費繳納等等諸多方面都獲得極為有效的發(fā)展與提高，電子商務突破時空的局限，快速發(fā)展，積極滲透，已發(fā)展到社會經(jīng)濟與人們生活的各個層面，人們生產(chǎn)經(jīng)營與消費方式的網(wǎng)絡化得到了普遍的應用。因此更好的應用電子支付，保證消費者信息的安全性是十分必要的。我們現(xiàn)實生活中經(jīng)常出現(xiàn)虛假交易和網(wǎng)上詐騙的行為，在電子支付過程中的法律、信用、監(jiān)管等問題也急需得到解決。積極有效的建立健全相關電子商務運營與服務中的法律法規(guī)，大力規(guī)范企業(yè)相關經(jīng)營行為，加強網(wǎng)絡電子商務的安全化支付與信息保護，積極有效的監(jiān)督、維護市場的交易秩序，加大打擊虛假交易、網(wǎng)上詐騙等違法違規(guī)行為，加強社會的誠信建設、網(wǎng)絡交易的誠信體系建設，以更好的維護并促進電子商務的可持續(xù)發(fā)展。
三、電子支付安全性分析
（一）電子支付的安全問題。
1.密碼管理問題
在電子商務交易的過程中，因密碼管理不善所引發(fā)的網(wǎng)絡電子支付安全問題大量存在。由于人類記憶能力的限制，該字串不會太長。當前很多發(fā)卡行采用6位數(shù)字密碼方式。可是僅6位數(shù)字的密碼設計還是會有很多人記不住，容易泄露自己的密碼設置，另外有一些違法犯紀份子，利用強大的計算機運算能力，通過違法亂紀的行為操作，大肆破獲他人的密碼，牟取他人財物，給網(wǎng)絡電子商務的發(fā)展帶來了極為嚴重的損害，造成了嚴重的社會負面影響。
2.網(wǎng)絡病毒、木馬問題
電子商務的發(fā)展以計算機網(wǎng)絡為依托，電子支付的行為也必須借助相關的計算機網(wǎng)絡，為牟取個人私利，部門違法者不惜以網(wǎng)絡病毒、網(wǎng)絡木馬進行病毒式侵入，竊取相關網(wǎng)上銀行的交易信息，破壞網(wǎng)絡用戶的賬號和交易密碼，通過一系列不合法行為獲取他人財物信息，然后誘騙、牟取、盜用他人財物，嚴重損害了網(wǎng)上電子商務的交易與使用安全，造成了極為嚴重的負面影響。病毒破壞成為發(fā)展電子商務的面臨的信息安全重大威脅。
3.釣魚平臺
釣魚網(wǎng)站是欺詐性的網(wǎng)站，功擊者可以采用“釣魚”方式達到目的。具體方式有假冒網(wǎng)站、虛假短信（郵件）。這些網(wǎng)站頁面、短信或郵件是他們的“誘餌”。不能識別這些詐騙手段的持卡人容易被攻擊者誘騙，受騙者往往會泄露自己的財務數(shù)據(jù)，如信用卡號、賬戶號和口令等。在釣魚騙術中，很多第三方支付平臺經(jīng)常被無辜利用。常見的利用假淘寶鏈接，讓用戶付款，從而騙取用戶資金。據(jù)中國反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟中心統(tǒng)計，截至2010年初，處理的釣魚網(wǎng)站域名已累計八千多個。
（二）社會信用問題。
目前我國信用體系的發(fā)育程度還比較低，社會信用體系也不完善，信用心里不健康，通過網(wǎng)上開店進行欺詐的情況越來越多，信用問題一直是困擾網(wǎng)絡用戶進行網(wǎng)絡交易的最大問題。電子商務必須以計算機網(wǎng)絡進行交易的依托，而計算機網(wǎng)絡的虛擬性是難以修改的，在虛幻的環(huán)境中進行交易本身就存在諸多的不確定性風險，容易造成安全的隱患問題。目前我國的網(wǎng)絡電子商務交易市場中，對于網(wǎng)絡的社會信用問題，還缺乏積極有效的處理，在網(wǎng)絡交易中缺乏統(tǒng)一的信用認證機構(gòu)，導致現(xiàn)行的電子支付行為缺乏更多更好的網(wǎng)絡使用與交易安全保障，發(fā)展緩慢。
（三）電子支付的法律問題。
在當前我國電子商務快速應用與發(fā)展的同時，電子支付業(yè)務的發(fā)展也獲得了相當大的提高，但是縱觀電子商務在我國的發(fā)展歷程，除了《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》兩部法律外，與電子支付相關的專門立法還極為缺乏。很多方面都要急切的修正與完善，以體現(xiàn)當事人法律地位的平等，切實保護消費者利益。如今制約電子支付發(fā)展的立法問題主要包括：誰來發(fā)行電子貨幣；怎樣監(jiān)管網(wǎng)絡銀行業(yè)務；如何進行網(wǎng)絡銀行的資格認證等。這對于電子商務中電子支付業(yè)務的持續(xù)快速穩(wěn)健發(fā)展具有極大的制約作用，需要政府相關部門進行積極的立法與完善的標準制定，以更好的維護電子支付的快速發(fā)展。
（四）電子支付的安全認證問題。
安全認證技術主要作用是進行信息認證，而信息認證是用來確認信息發(fā)送者身份并且驗證信息的完整性。良好的規(guī)范的信息認證工作，能夠有效的確認發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性與真實性，這些需要有效的第三方提供良好的確認與認證服務，而電子商務認證機構(gòu)也就是在這種情況下產(chǎn)生的。目前，我國電子支付的安全認證機構(gòu)比較混亂，阻礙了電子商務的進一步發(fā)展。
四、加強電子支付安全的建議及對策
（一）健全的法律保障體系。
必須積極有效的建立并健全相關電子支付的方面的法律法規(guī)，以持續(xù)穩(wěn)定的推動電子支付的健康發(fā)展?！峨娮雍灻ā返某雠_，《合同法》里對電子合同法律效力的肯定，信息產(chǎn)業(yè)部出臺了《電子認證服務管理辦法》，中國電子商務行業(yè)協(xié)會推出了《網(wǎng)絡交易平臺服務規(guī)范》，這些大大鼓勵了電子商務發(fā)展。但是電子商務領域，尤其是電子支付方面的立法還有很大的空白地帶，比如電子支付的使用工具、相關設備、相關使用規(guī)則，如何對于這些機構(gòu)進行控制與管理等等。這些都需要政府相關部門通過對相關法律法規(guī)的制定和實施，給電子支付的發(fā)展提供規(guī)范明確的法律環(huán)境。
（二）電子支付監(jiān)督管理機制。
為積極有效的維護網(wǎng)絡電子支付業(yè)務的健康發(fā)展與有效操作，建立健全完善的社會電子支付監(jiān)督管理機制極為重要，具有重要的發(fā)展意義。對電子支付進行積極有效的監(jiān)督管理，最主要的是針對銀行等金融機構(gòu)而言，他們有效的涉及了網(wǎng)絡資金的流動與貨幣的轉(zhuǎn)移，必要公開、公正的加強相關金融監(jiān)管，有效維護網(wǎng)絡交易中買賣雙方的合法權益，加強法制監(jiān)督，建立良好的第三方信用服務認證機構(gòu)，全面系統(tǒng)、科學合理的對網(wǎng)絡企業(yè)進行相關的資格評定和認證，對于網(wǎng)絡消費者實現(xiàn)良好的購買實名認證，同時積極有效的強化第三方安全認證機構(gòu)的監(jiān)督與管理工作，建立以政府為背景跨部門（銀行、工商管理、公安、稅務等）監(jiān)管體系，降低因欺詐等行為引起的支付風險。
（三）信用體系建設。
網(wǎng)絡電子支付的相關操作與實現(xiàn)過程，涉及到了多方參與者，除了交易的雙方，銀行機構(gòu)、第三方支付平臺、工商等其他相關機構(gòu)都被有效的涉及，在這個交易的循環(huán)中，只有大家都積極有效的維護誠信化的交易與操作，構(gòu)建一個完整的信用體系，才能持續(xù)不斷的推動網(wǎng)絡電子支付的積極健康發(fā)展。但是長期以來，我國誠信體系很不完善，企業(yè)的信用評估和個人資信狀況都不透明，交易雙方對彼此都不確定，這極大的阻礙了電子支付的發(fā)展。因此，急需建立個人和企業(yè)的完善的誠信體系。目前，我國已經(jīng)建立起了由人民銀行負責的個人征信系統(tǒng)，并積極有效的呼吁社會各界進行社會誠信化建設，建立社會信用體系，讓誠信深入人心，讓誠信、信譽做為電子商務運營的立業(yè)之本，以更好的規(guī)范電子商務的健康發(fā)展，維護電子支付的交易安全，有效的維護網(wǎng)絡交易的安全，包裝相關消費者的合法權益。
（四）用多樣化的電子支付手段。
網(wǎng)上支付已經(jīng)超出了網(wǎng)上銀行用戶的比例，除了網(wǎng)上銀行是目前國內(nèi)最重要的網(wǎng)上支付渠道之外，還有其他的支付方式可以幫助用戶完成網(wǎng)上購買。而第三方支付企業(yè)支付寶2006年11月就推出了“卡通”正說明了這點。第三方支付平臺的出現(xiàn)與運營能夠良好的規(guī)范網(wǎng)絡交易中的信息認證工作，能夠有效的確認發(fā)送者的身份信息，并積極有效的保全信息的完整性、真實性、安全性，它屬于第三方的服務中介機構(gòu)，在網(wǎng)絡電子交易的過程中，能夠妥善的完成第三方的擔保與支付功能，具有極為重要的作用。第三方交易平臺的出現(xiàn)，大大的降低了消費者網(wǎng)上購物的安全隱憂，有效的保護了付款人的利益與相關合法權益，對于我國網(wǎng)絡電子商務的積極發(fā)展具有重要的推動作用，而且在網(wǎng)絡經(jīng)濟的不斷完善與發(fā)展，電子支付方式的應用與發(fā)展將會更多的豐富與完善，其支付所涉及的相關領域也會越加寬廣，比如與人們生活息息相關的水電費繳納、話費充值、網(wǎng)上購物支付等等都會大量的涉及網(wǎng)絡電子支付，在未來電子支付將會極為普遍的融入進人們的生產(chǎn)與生活中。
五、結(jié)束語
伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已經(jīng)成為新興的發(fā)展領域。電子商務活動的積極運營，離不開電子支付的安全健康操作與實現(xiàn)，電子支付的順利實現(xiàn)，離不開社會信用體系的建立與發(fā)展，要求建立良好的第三方支付平臺，完善電子支付的法律法規(guī)制度，引入誠信的支付工具，通過這些安全措施積極有效的建立電子支付的安全交易環(huán)境，更好地維護電子商務中各利益主體的安全化操作與交易實現(xiàn)，讓電子支付在不斷前進的信息時代、網(wǎng)絡時代健康快速的發(fā)展，走進千家萬戶。
參考文獻：
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第2篇：電子支付的問題范文
關鍵詞：電子支付 快捷支付 安全支付電子商務 網(wǎng)購
在剛剛過去的2014年11月11日，我國網(wǎng)絡零售額再創(chuàng)歷史新高。初步數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴當天的網(wǎng)絡銷售額達到571億元[A]。有關數(shù)據(jù)顯示，2013年內(nèi)地網(wǎng)絡零售市場交易規(guī)模突破1.88萬億元，同時占到社會消費品零售總額8.04%[B]。因便利性和廣泛的可選擇性，網(wǎng)上購物已經(jīng)是大多數(shù)人，特別是青年人生活中不可或缺的一部分，也成為推動我國經(jīng)濟發(fā)展的一大動力。
然而，由于網(wǎng)購市場的爆破式發(fā)展，從中暴露出來的問題容易被耀眼的數(shù)字所掩蓋，我們應該引起足夠的重視，其中就包括了網(wǎng)上支付安全問題。只要在百度里輸入“支付寶被盜”，我們就會搜索到眾多的案例。這些案例基本可以歸結(jié)為如下幾類：
1、網(wǎng)絡欺詐
由于網(wǎng)上購物的時尚性，引導了眾多的沒有經(jīng)驗和網(wǎng)絡安全意識的人群去嘗鮮。這類人群無從知道哪里會有安全問題，容易受犯罪分子的引導，從而造成財產(chǎn)的損失。比如當下流行的二維碼支付，給我們帶來方便的同時，因其包含內(nèi)容的隱蔽性，極易變成犯罪分子的釣魚工具。由于受犯罪分子誘導，掃描帶木馬的二維碼而造成財產(chǎn)損失的新聞可以在網(wǎng)上搜到很多，而且具有很長網(wǎng)上支付經(jīng)驗的人也會受騙。
2、支付終端設備問題
支付終端主要有桌面電腦和智能手機。在網(wǎng)絡支付中，最大的隱患莫過于你的支付終端有木馬病毒，或者你的終端被遠程控制。如此一來，你在終端上做的任何操作都會被記錄，比如你的支付寶或者銀行卡的帳號和密碼?，F(xiàn)在的木馬程序具有很強的隱蔽性和潛伏性，即使你做了非常周到的防護，比如在你的電腦上安裝了認證文件，他卻可以通過遠程控制直接操控你的電腦來完成他想要做的事情。現(xiàn)在的終端隱患有著從電腦端轉(zhuǎn)向智能手機端的趨勢，因為一方面電腦端的安全防護工具已經(jīng)相當完善，留給犯罪分子實施犯罪的空間不大了，而在智能手機端，現(xiàn)在來說還算新鮮事物，開發(fā)者當前只注重了手機的應用開發(fā)，安全體系構(gòu)建仍然不夠完備，安全工具仍然不足；另一方面，因智能手機端的支付便利性，用戶也在從電腦端向手機端轉(zhuǎn)移，比如2014年雙11購物節(jié)中，阿里巴巴的571億銷售額中有42.6%是在手機端完成的，手機端的安全問題只會越來越多。
3、個人信息泄漏問題
當前通過相關的新聞資料總結(jié)看，信息泄漏造成支付安全隱患，主要存在兩個方面。
3.1、個人的各種帳號和密碼高度一致，容易造成信息泄漏。如今在生活和工作中用到的帳號和密碼越來越多，銀行卡、網(wǎng)絡購物、電子郵箱、網(wǎng)站注冊等等，很多人為了方便記憶，在多個地方都用同一個賬號和密碼，只要有一個網(wǎng)站的個人信息被泄露，用戶在其他地方的財產(chǎn)就會受到威脅。這樣的案例也不少。
3.2、當前社會存在獲取公民個人信息的非法市場，而一些支付工具是與個人信息綁定的?，F(xiàn)在的支付工具都聲稱是非常安全的，但他們都有一個前提條件，就是在該平臺之外的其他環(huán)節(jié)也是安全的情況下。比如曾經(jīng)多次出現(xiàn)過這樣的案例，就是犯罪分子獲取他人的身份證號和手機號之后，偽造身份證件到營業(yè)廳更換他人的手機SIM卡，實施入侵他人支付賬戶，盜取錢財。
4、支付工具存在隱患
如果說以上三個方面，都與用戶自身問題有關，而與支付工具本身無關的話，則有欠公允。為了維護用戶體驗，支付公司在支付便利和安全兩者之間往往會選擇前者，而把出現(xiàn)的問題都推到公司之外的環(huán)節(jié)上?，F(xiàn)在支付工具上暴露的問題主要有以下幾方面：
4.1、身份驗證嚴重依賴手機短信。賬戶密碼丟失一般都可以通過綁定的手機發(fā)送校驗碼來找回密碼，而沒有考慮手機丟失，或者手機短信被黑客軟件劫持的問題。而有的會多驗證一些個人信息，比如支付寶在找回支付密碼時會驗證身份證號，安全性雖有加強，但仍然不夠，因為眾多個人信息可以通過其他途徑得到。
第3篇：電子支付的問題范文
我國電子商務應用中的支付問題討論
一、 概述
隨著計算機、網(wǎng)絡及現(xiàn)代通信技術的日益發(fā)展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網(wǎng)絡、通信等現(xiàn)代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發(fā)展的初期階段，信息技術主要是應用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經(jīng)遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發(fā)展的嚴重瓶頸。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢?，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優(yōu)勢。
從電子商務的長遠發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務網(wǎng)站（包括提供電子商務交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環(huán)境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據(jù)、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務支付體系。
二、 電子商務領域中的支付方式分類
根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術手段（INTERNET網(wǎng)絡/通信網(wǎng)絡）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。
（一）傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務領域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：
郵局匯款
郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡發(fā)達，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點是：
（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。
3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）
銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費者通過在金融機構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點主要有：
（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網(wǎng)點。
（2）小城市和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應的銀行網(wǎng)點。
（3）各行的手續(xù)費標準不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。
此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
（二）網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務優(yōu)勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務領域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：
電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預先建立協(xié)議授權關系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機構(gòu)的認證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。
電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標準不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）
根據(jù)2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。
但是，電子支票的整個事務處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務細節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
（三）移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術的發(fā)展和手機在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：
（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。
（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：
（1）技術不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現(xiàn)的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。
（2）服務兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務內(nèi)容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。
（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進一步開發(fā)。
三、 目前我國電子商務支付環(huán)境中存在的主要問題
回顧我國電子商務幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：
（一）認識問題
支付環(huán)境中存在的認識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹慎思維方式有關。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認同的現(xiàn)代支付體系。
（二）信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。
（三）標準化問題
無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標準化問題。支付標準的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標準而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。
（四）法律問題
伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務支付環(huán)境的改善，不利于電子商務應用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就。總的來看，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：
市場導向、全員參與
我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟體制，作為這種經(jīng)濟體制下的一種具體經(jīng)濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務活動的參與各方共同建設統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機構(gòu)的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實施、注重實效
改善電子商務應用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機構(gòu)、制定統(tǒng)一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
第4篇：電子支付的問題范文
從2000年開始，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展，我國的電子商務應用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費及生活習慣。然而目前我國電子商務的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問題，其中制約電子商務快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此，本文將把關注的重點集中在電子商務領域中和支付相關的一些方面，介紹目前國內(nèi)電子商務應用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要的支付方式及其特點、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。
關鍵詞：
電子商務、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線支付
一、 概述
隨著計算機、網(wǎng)絡及現(xiàn)代通信技術的日益發(fā)展，電子商務應用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務利用Internet平臺將傳統(tǒng)商務活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務活動相比，電子商務最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網(wǎng)絡、通信等現(xiàn)代信息技術的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術的使用使電子商務沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務發(fā)展的初期階段，信息技術主要是應用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務應用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經(jīng)遠遠不能滿易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務發(fā)展的嚴重瓶頸。
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心（CNNIC）的報告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付。可見，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務應用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務活動的整體效率。這就好像把電子商務變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務的優(yōu)勢。
從電子商務的長遠發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務網(wǎng)站（包括提供電子商務交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務的支付環(huán)境，提高了電子商務活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據(jù)、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務支付體系。
二、 電子商務領域中的支付方式分類
根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務領域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術手段（INTERNET網(wǎng)絡/通信網(wǎng)絡）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。
（一）傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務領域中常見的傳統(tǒng)支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡上選定要購買的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質(zhì)量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國內(nèi)電子商務活動中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權利和義務的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務網(wǎng)站稱為“零風險支付”。
相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：
（1）消費者需要額外支付送貨費用，從而增加了購買成本。
（2）商家需要面對由于送貨員（收款員）個人信譽缺失所造成的風險。特別是在電子商務發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風險和損失。
（3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無法充分體現(xiàn)電子商務本身所應具有的跨地域交易優(yōu)勢。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運輸、存儲過程中的安全性、偽鈔風險等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔的，這些都無形中增加了電子商務活動的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費者先通過郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過傳真等方式確認了消費者的匯款信息后，再按照消費者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點在于我國郵政網(wǎng)絡發(fā)達，遍及全國大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟和金融還不發(fā)達的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來說，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點是：
（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動權掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時間甚至決定是否發(fā)貨。消費者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權，因而無法有效對消費者權益實施有效的保護。在2004年，國內(nèi)一家著名電子商務網(wǎng)站就曾發(fā)生過商戶利用要求消費者必須采用郵局匯款方式支付，進行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專門刊登證明來要求交易者小心。
（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達，而且收款方很難查詢在途匯款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因為匯款在途，會延遲整個交易結(jié)束的時間。
3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）
銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費者通過在金融機構(gòu)網(wǎng)點向商家指定的銀行賬戶匯款（轉(zhuǎn)賬），來完成電子商務資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶，可防止使用郵局匯款單冒領匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買家可以通過法律途徑從銀行獲取相應的賬戶信息和交易細節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點主要有：
（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號的同名銀行對應網(wǎng)點。
（2）小城市和偏遠地區(qū)的網(wǎng)點少，消費者很難及時找到對應的銀行網(wǎng)點。
（3）各行的手續(xù)費標準不完全統(tǒng)一，買家可能因為選擇了收費較高的匯款行而支付更多費用。
此外，目前銀行網(wǎng)點（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點）普遍存在業(yè)務繁忙、等待時間長的問題，從而增加了買家的時間成本。
（二）網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡上實現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務優(yōu)勢、代表電子商務領域支付未來的支付方式之一。
目前，在電子商務領域中常見的網(wǎng)上支付方式包括有：
1、 網(wǎng)上銀行卡
銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。
使用銀行卡進行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢：
（1）交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風險。
（2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認證協(xié)議符合國際通用標準，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關上填寫金融信息，從而保護了買家賬戶的安全。
（3）強制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應開戶行開通網(wǎng)上銀行服務，獲取數(shù)字證書。同時，消費者每次在網(wǎng)上進行的支付交易也將被嚴格記錄，方便在出現(xiàn)問題時跟蹤追查和獲取證據(jù)。
不過，我國目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關、服務標準、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開展電子商務活動造成了很大的混淆和障礙。目前國內(nèi)主要的電子商務交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關，也有第三方授權機構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護都帶來了一定的困難。
2、 電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預先建立協(xié)議授權關系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進行準確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā)行機構(gòu)的認證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務應用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。
3、 電子錢包
電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認證信息等多種信息。
電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢包的缺點主要是需要在商家認證的電子錢包服務系統(tǒng)中運行，商家為了支持電子錢包需要額外的維護和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標準不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。
4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）
根據(jù)2004年美國《21世紀支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。
但是，電子支票的整個事務處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務細節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個很好的選擇。
（三）移動支付方式
移動支付方式是伴隨著通訊技術的發(fā)展和手機在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關聯(lián)的支付賬戶，其功能相當于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。目前移動支付的應用（特別是在小額支付領域中的應用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。
移動支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點：
（1）速度快：移動支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買家可以利用手機隨時隨地完成支付過程。
（2）安全程度高：在整個移動支付過程中，從手機終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機與卡、卡與賬戶的綁定機制，能夠保證客戶賬戶資金的安全。
（3）操作簡便：目前的移動支付方式在手機端可采用人性化操作界面，用戶只需按界面提示步驟完成操作過程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動支付還存在著一些發(fā)展過程中的不完善之處。目前移動支付方式最主要的缺點包括有：
（1）技術不完全成熟：國內(nèi)目前主要的移動支付方式是通過短信技術實現(xiàn)的，由于這種技術使用的是非常低速的信令信道，因此有時無法保證交易實時性。最近也有少數(shù)的幾家國內(nèi)商業(yè)銀行同時提供了基于WAP、Brew等技術手段的移動支付服務，但由于受限于手機型號，也不能很好地推廣。
（2）服務兼容性差：現(xiàn)有的移動支付方式是由各家銀行分別和運營商聯(lián)系推出的，提供的服務內(nèi)容、資費標準、操作方式都各不相同，容易給用戶造成額外的費用和認知的混淆。
（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動支付方式主要還是針對一些如電話卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務產(chǎn)品提供的支付，針對大宗、實物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進一步開發(fā)。
三、 目前我國電子商務支付環(huán)境中存在的主要問題
回顧我國電子商務幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務發(fā)展的一個嚴重阻礙。而支付問題的核心就是如何保障電子商務交易過程中的支付安全問題。過去人們一直把關注的焦點集中在從技術的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術層面上的問題，相比之下，技術因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴重、更需要解決的關鍵問題。這些技術層面之外的問題主要包括有：
（一）認識問題
支付環(huán)境中存在的認識問題其實和中國傳統(tǒng)的謹慎思維方式有關。因為對支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來完成電子商務的資金結(jié)算、缺乏主動使用在線支付方式的熱情和動力。這種需求不旺的情況反過來又影響了電子商務平臺提供商對在線支付方式進一步投入的積極性。供需雙方一個“保守”、一個“懶惰”，結(jié)果就形成了一個“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認同的現(xiàn)代支付體系。
（二）信用問題
對于信用問題，以往我國一直提倡以“道德”為準繩，靠人們“自覺”去維持。和西方發(fā)達國家相比，我國一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務應用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過程（特別是支付過程）的特性，在極大地考驗著整個社會的誠信。尤其是和在線交易相關的法律問題一直沒能徹底解決，人們在電子商務交易過程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務活動相比，電子商務活動中的信用問題更加突出。信用問題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務應用中主流的支付方式，很大程度上也是因為交易雙方對對方信用的否定。
（三）標準化問題
無論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線支付，都不可避免地要面對整個支付環(huán)境的標準化問題。支付標準的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機構(gòu)之間相互獨立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類、技術平臺、認證方式等等涉及支付的各個環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因為缺乏統(tǒng)一標準而無法實現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導致整個支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無所適從，同時也極大地浪費了社會資源。
（四）法律問題
伴隨著電子商務應用的日益成熟，相關的法律規(guī)范也在逐步建立的過程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國電子簽名法》的正式頒布實施，為今后在線支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎。不過，迄今為止我國還沒有專門針對網(wǎng)上支付、移動支付這些新的支付方式而專門適用的法律法規(guī)，對于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷、刑偵等問題都存在“無法可依”的現(xiàn)象。這些會阻礙電子商務支付環(huán)境的改善，不利于電子商務應用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務應用過程中支付難題的思路及對策
突破電子商務應用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個長期的、復雜的工程，不可能一蹴而就?？偟膩砜?，要解決電子商務應用過程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來說包括有：
1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國的電子商務發(fā)展還處在初級階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導。改善電子商務支付環(huán)境必須要解決的信用問題、法律問題、標準化問題等等都不是靠個人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會群體能夠完成的，這些問題的解決必須通過政府來牽頭組織實施。政府應該作為電子商務發(fā)展的規(guī)劃設計者、環(huán)境營造者、交易參與者，全面加入到電子商務的應用過程中來。在這方面，我國政府應該借鑒美國、英國等發(fā)達國家的做法，通過建立專門的機構(gòu)、出臺框架性的文件和政策，為全社會明確努力的方向，規(guī)范社會群體的行為。
2、市場導向、全員參與
我國目前已經(jīng)初步建立了社會主義市場經(jīng)濟體制，作為這種經(jīng)濟體制下的一種具體經(jīng)濟活動形式，電子商務活動也要遵從市場導向的指引，不可以完全依靠行政指令去強行約束，而更多地要依靠市場自發(fā)的調(diào)節(jié)機制，特別是要通過引入有序的競爭、多樣化的支付方式來激發(fā)電子商務活動的參與各方共同建設統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過建立以贏利為目的的第三方支付機構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關數(shù)量，提高支付平臺的跨行共享性，進而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機構(gòu)的負擔。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場需求下催生的第三方在線支付平臺，雖然短期內(nèi)還看不到其運營的實際效果，但是這種支付方式借鑒了國外成熟的市場經(jīng)濟國家的發(fā)展模式，具有很好的市場前景。
3、分步實施、注重實效
改善電子商務應用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務必要分步實施、注重實效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計劃、有步驟地推進，要由簡到難、以點帶面、循序漸進，并且要建立完善的反饋機制，及時觀察實施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實現(xiàn)在線支付標準化的問題上，就可以充分借鑒從前我們進行“金卡工程”時的經(jīng)驗，按照先由國家建立專門的管理機構(gòu)、制定統(tǒng)一的標準、選擇試點城市、試點應用，然后逐步擴大涵蓋的城市、應用的范圍，最后直至實現(xiàn)全網(wǎng)應用。在發(fā)展過程中，要允許存在一定的過渡階段、過渡方案，不可強行搞“一刀切”，只要堅持正確的發(fā)展方向，假以時日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國電子商務領域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動支付。與發(fā)達國家相比，我國的電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認可程度的提高，還應該針對不同的商家類型、商品種類、消費習慣等開發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務作為當今最新興的交易方式，未來也應該會產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
21世紀的典型特征之一是“信息經(jīng)濟”時代的到來，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會的各個方面。電子商務作為當代信息技術最典型的一個應用，正在徹底地改變著世界和國家的未來，同時，也給了發(fā)展中國家一個在經(jīng)濟領域中和發(fā)達國家平等競爭的機會。因此，從政府到企業(yè)到個人，全社會的每一個成員都應當為推動電子商務發(fā)展、建立健全電子商務支付體系而努力，追隨時展的腳步，為繁榮國民經(jīng)濟，融入世界經(jīng)濟浪潮獻力。
參考文獻：
《電子商務教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學出版社2003年 8月
《電子商務概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月
《中國電子商務發(fā)展研究報告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學出版社 2003年
《電子商務：商業(yè)、技術和社會》 （美）勞頓（Laudon，K．C．），（美）特瑞佛（Traver．C．G．）箸，勞幗齡等譯 高等教育出版社 2004年6月
第5篇：電子支付的問題范文
【論文摘要】計算機網(wǎng)絡的技術發(fā)展相當迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)上黑客病毒泛溢，網(wǎng)絡犯罪等威脅日益嚴重，網(wǎng)絡安全管理的任務將會越來越艱巨和復雜，抓好網(wǎng)絡安全問題對保障網(wǎng)絡信息安全至關重要。因此文章對電子商務網(wǎng)絡支付安全問題進行探討分析。
0引言
美國等發(fā)達國家，通過Internet進行電子商務的交易已成為潮流。隨著internet的發(fā)展和網(wǎng)絡基礎設施的不斷完善，我國的電子商務雖已初具規(guī)模，但是安全問題卻成為發(fā)展電子商務亟待解決的問題。電子商務過程中，買賣雙方是通過網(wǎng)絡聯(lián)系的，由于internet是開放性網(wǎng)絡，建立交易雙方的安全和信任關系較為困難，因此本文對電子商務網(wǎng)絡支付上的安全問題進行探討分析。
1電子商務的概念和特點
1）電子商務的概念：電子商務（Electronic Commerce）是通過電信網(wǎng)絡進行的生產(chǎn)、營銷、銷售、流通等活動，不僅是指基于因特網(wǎng)上的交易，而且還指利用電子信息技術實現(xiàn)解決問題、降低成本、增加價值、創(chuàng)造商機的商務活動[1]。
2）電子商務的特點：（1）電子商務將傳統(tǒng)的商務流程電子化、數(shù)字化。不僅以電子流代替了實物流，大量減少了人力物力，降低了成本；而且突破了時間空間的限制，使得交易活動可在任何時間、任何地點進行，大大提高了效率。（2）電子商務使企業(yè)能以較低成本進入全球電子化市場，也使中小企業(yè)可能擁有與大企業(yè)一樣的信息資源，提高了中小企業(yè)的競爭能力。（3）電子商務重新定義了傳統(tǒng)的流通模式，減少了中間環(huán)節(jié)，使得生產(chǎn)者和消費者的直接交易成為可能，從而一定程度上改變了社會經(jīng)濟的運行方式。（4）電子商務提供了豐富的信息資源，為社會經(jīng)濟要素的重新組合提供了更多的可能，這將影響到社會的經(jīng)濟布局和結(jié)構(gòu)。
2電子商務安全的技術體系
1）物理安全。首先根據(jù)國家標準、信息安全等級和資金狀況，制定適合的物理安全要求，并經(jīng)建設和管理達到相關標準[2]。再者，關鍵的系統(tǒng)資源（包括主機、應用服務器、安全隔離網(wǎng)閘GAP等設備），通信電路以及物理介質(zhì)（軟/硬磁盤、光盤、IC卡、PC卡等）、應有加密、電磁屏蔽等保護措施，均應放在物理上安全的地方。
2）網(wǎng)絡安全。網(wǎng)絡安全是電子商務的基礎。為了保證電子商務交易順利進行，要求電子商務平臺要穩(wěn)定可靠，能夠不中斷地提供服務。系統(tǒng)的任何中斷（如硬件、軟件錯誤，網(wǎng)絡故障、病毒等）都可能導致電子商務系統(tǒng)不能正常工作，而使貿(mào)易數(shù)據(jù)在確定的時刻和地點的有效性得不到保證，往往會造成巨大的經(jīng)濟損失。
3）商務安全。主要是指商務交易在網(wǎng)絡媒介中出現(xiàn)的安全問題，包括防止商務信息被竊取、篡改、偽造、交易行為被抵賴，即要實現(xiàn)電子商務的保密性、完整性、真實性、不可抵賴性。商務安全的各方面也要通過不同的網(wǎng)絡安全技術和安全交易標準實現(xiàn)，加解密技術保證了交易信息的保密性，也解決了用戶密碼被盜取的問題；數(shù)字簽名是實現(xiàn)對原始報文完整性的鑒別，它與身份認證和審查系統(tǒng)一起可杜絕交易的偽造和抵賴行為。保證電子商務安全的主要技術有：在線支付協(xié)議（安全套接層SSL協(xié)議和安全電子交易SET協(xié)議）、文件加密技術、數(shù)字簽名技術、電子商務認證中心（CA）。
4）系統(tǒng)安全。主要是保護主機上的操作系統(tǒng)與數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的安全。對于保護系統(tǒng)安全，總體思路是：通過安全加固，解決管理方面安全漏洞；然后采用安全技術設備，增強其安全防護能力。
3安全管理過程監(jiān)督
3.1加強全過程的安全管理
1）網(wǎng)絡規(guī)劃階段，就要加強對信息安全建設和管理的規(guī)劃。信息安全建設需要投入一定的人力、物力、財力。要根據(jù)狀況實事求是地確定網(wǎng)絡的安全總體目標和階段目標、分段實施、降低投資風險。2）工程建設階段，建設管理單位要將安全需求的匯總和安全性能功能的測試，列入工程建設各個階段工作的重要內(nèi)容，要加強對開發(fā)（實施）人員、版本控制的管理，要加強對開發(fā)環(huán)境、用戶路由設置、關鍵代碼的檢查[3]。3）在運行維護階段，要注意以下事項：(1)建立有效的安全管理組織架構(gòu)，明確職責，理順流程，實施高效管理。(2)按照分級管理原則，嚴格管理內(nèi)部用戶帳號和密碼，進入系統(tǒng)內(nèi)部必須通過嚴格的身份確認，防止非法占用、冒用合法用戶帳號和密碼。(3)制定完善的安全管理制度，加強信息網(wǎng)的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡設備、應用系統(tǒng)運行維護過程的安全管理。(4)要建立應急預察體系，建立網(wǎng)絡安全維護日志，記錄與安全性相關的信息及事件，有情況出現(xiàn)時便于跟蹤查詢，還要定期檢查日志，以便及時發(fā)現(xiàn)潛在的安全威脅。
3.2建立動態(tài)的閉環(huán)管理流程
網(wǎng)絡處于不斷地建設和調(diào)整中，可能發(fā)現(xiàn)新的安全漏洞，因此需要建立動態(tài)的、閉環(huán)的管理流程。要在整體安全策略的控制和指導下，通過安全評估和檢測工具（如漏洞掃描，入侵檢測等）及時了解網(wǎng)絡存在的安全問題和安全隱患，據(jù)此制定安全建設規(guī)劃和加固方案，綜合應用各種安全防護產(chǎn)品（如防火墻、身份認證等手段），將系統(tǒng)調(diào)整到相對安全的狀態(tài)。并要注意以下兩點：1）對于一個企業(yè)而言，安全策略是支付信息安全的核心，因此制定明確的有效的安全策略是非常重要的。安全組織要根據(jù)這個策略制定詳細的流程、規(guī)章制度、標準和安全建設規(guī)劃、方案，保證這些系列策略規(guī)范在整個企業(yè)范圍內(nèi)貫徹實施，從而保護企業(yè)的投資和信息資源安全。2）要制定完善的、符合企業(yè)實際的信息安全策略，就須先對企業(yè)信息網(wǎng)的安全狀況進行評估，即對信息資產(chǎn)的安全技術和管理現(xiàn)狀進行評估，讓企業(yè)對自身面臨的安全威脅和問題有全面的了解，從而制定針對性的安全策略，指導信息安全的建設和管理工作。
4結(jié)束語
本文分析了目前電子商務網(wǎng)絡支付安全方面的主要技術狀況，安全技術可以說是網(wǎng)絡技術中較為尖端的技術，都是非常先進的技術手段；只要運用得當，配合相應的安全管理措施，基本能夠保證電子商務中網(wǎng)絡支付的安全；但不是100％的絕對安全，而是相對安全。隨著網(wǎng)絡安全技術的進步與信用機制的完善，網(wǎng)絡支付定會越來越安全。
參考文獻
[1]柯新生.網(wǎng)絡支付與結(jié)算[M].北京：電子工業(yè)出版社，2004.
第6篇：電子支付的問題范文
關鍵詞：電子支付 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 發(fā)展對策
一、中國電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）中國電子支付交易規(guī)模與市場劃分
相關統(tǒng)計報告顯示，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達到4.57億，這位我國電子支付提供了巨大的市場蛋糕，吸引越來越多的企業(yè)參與其中。根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務交易規(guī)模達到22038億元，同比增長118%，增長速度連續(xù)6年超過95%。特別是2010年第三方支付拍照的發(fā)放給第三方支付確立了經(jīng)濟和政策地位，為其蓬勃發(fā)展奠定了基礎。
2011年整體行業(yè)格局相對穩(wěn)定，第三方支付中支付寶依然穩(wěn)居行業(yè)龍頭地位。從市場份額看，規(guī)模企業(yè)出現(xiàn)三大陣營，第一集團的支付寶、財付通占據(jù)了三分之二的江山，使得第二集團、第三集團相關企業(yè)份額差距持續(xù)縮小，競爭激烈。當前市場同質(zhì)化導致競爭嚴重，只有技術創(chuàng)新和產(chǎn)品變革才有可能顛覆市場份額占據(jù)情況。
（二）中國電子支付業(yè)務的監(jiān)管現(xiàn)狀
2005年，央行出臺《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》和《電子支付指引（第一號）》，傳遞出了要將第三方支付納入監(jiān)管的信號。2010年6月21日，中國人民銀行今日出臺《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》（下稱“辦法”）從此第三方支付結(jié)束了無人監(jiān)管的狀態(tài)，開始“持證上崗”，進入了有法可依、有規(guī)可循的階段。中國人民銀行與2010年5月26日在官方網(wǎng)站上公布，支付寶、快錢等27家公司獲得了央行5月18日簽發(fā)的首批第三方支付牌照。截至目前，經(jīng)過5批支付牌照發(fā)放，已有101家企業(yè)獲得支付許可。
二、中國電子支付的前景展望
（一）中國電子支付發(fā)展中存在的問題
1、CA認證存在的問題。
（1）技術安全。目前所謂CA產(chǎn)品的安全只解決了加密和簽名的問題，大多數(shù)商業(yè)銀行使用的服務器證書是國外CA機構(gòu)頒發(fā)的，沒有在我國取得合法資格，仿冒風險大大上升。
（2）缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準法規(guī)。CA機構(gòu)一旦出現(xiàn)問題將會導致整個網(wǎng)上支付甚至電子支付領域的系統(tǒng)性風險。然而我國并沒有一個統(tǒng)一的認證體系，存在這種各自為政的混亂情況，相關的行業(yè)法規(guī)也有待完善。建立完整行業(yè)技術標準，實行審慎監(jiān)管迫在眉睫。
2、政策、相關法律法規(guī)的欠缺
國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務發(fā)展提供充分的保障。盡管上述相關法律法規(guī)已經(jīng)開始實施，但缺口依然存在。如面對日漸擁擠的國內(nèi)市場，第三方支付企業(yè)開始將觸角伸向海外的時候，而在跨境支付方面，目前尚無監(jiān)管細則出臺。由于缺乏具體的監(jiān)管條例，相關企業(yè)在處理支付安全等問題時有時會面臨無章可循的狀態(tài)。
3、用戶對電子支付安全的擔憂與相關知識的缺乏
安全問題已經(jīng)成為用戶不選擇網(wǎng)上支付的首要原因。根據(jù)艾瑞咨詢電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。還有就是目前很多消費者在使用電子支付時缺乏基本的防范意識，比如在公共電腦上使用完網(wǎng)銀沒有點擊“退出”，設定六個0等易猜測的號碼作為密碼等。
（二）中國電子支付的發(fā)展對策
1、優(yōu)化電子支付相關法律和監(jiān)管環(huán)境，提高風險控制能力
電子支付的又好又快發(fā)展，離不開相應法律法規(guī)和監(jiān)管措施的保駕護航。面對近年來電子支付快速發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，相關部門必須加快立法的步伐，同時對參與的各行業(yè)機構(gòu)進行嚴格監(jiān)管，以確保電子支付的健康快速發(fā)展。
（1）健全電子支付法律體系
解決我國電子支付中的法律問題的根本途徑是通過立法來填補電子支付法律體系中的空白。就整個體系而言，需要制訂與電子支付直接或間接相關的法律規(guī)范：一方面主要是明確參與主體間的法律關系來更好地解決糾紛；另一方面正確處理與銀行、消費者以及第三方的關系，引導電子支付逐漸向非銀行化、保護消費者的模式上發(fā)展。
（2）統(tǒng)一行業(yè)標準，實行審慎監(jiān)管
統(tǒng)一行業(yè)標準是電子支付拓寬發(fā)展領域、向縱深化方向發(fā)展的前提條件。相關部門應盡快明確并統(tǒng)一標準，以便參與電子支付的各方進一步明確權責，更加準確地定位發(fā)展戰(zhàn)略，以行業(yè)間合作的方式整合電子支付優(yōu)質(zhì)資源不斷的提升服務水平與質(zhì)量，打造并提升電子支付盈利模式的核心價值，不斷推進電子支付業(yè)務的縱深化發(fā)展。
2、完善電子支付的軟硬件環(huán)境，加強信息安全保護
目前來看，信息安全的問題無處不在，建立一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)越來越成為成為制約電子商務發(fā)展的瓶頸。一方面統(tǒng)一各個銀行身份認證系統(tǒng)，更新安全防護措施，推動網(wǎng)上支付平臺向標準化和規(guī)范化方向發(fā)展；另一方面完善操作系統(tǒng)的安全漏洞，增強網(wǎng)上銀行信息安全防范能力，逐步完善電子支付安全的保障技術體系，確保公眾對電子支付的信心。
3、加快支付模式創(chuàng)新，推進市場拓展
通過各種技術和管理創(chuàng)新提高風險控制水平是電子支付發(fā)展的靈魂，也是核心競爭力的重要體現(xiàn)。電子支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面。 一是加快研究CA核心技術，緊緊跟蹤信息科學技術發(fā)展的最新趨勢。二是加大商業(yè)模式創(chuàng)新，建立并完善業(yè)務創(chuàng)新和信息化的良好聯(lián)網(wǎng)體系。注重發(fā)揮電子支付的優(yōu)勢，簡化業(yè)務程序，實現(xiàn)信息化，從而讓電子支付融入到社會經(jīng)濟運行的各個環(huán)節(jié)。
參考文獻：
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第7篇：電子支付的問題范文
基于移動電子商務的迅速發(fā)展，催生了很多商業(yè)模式與創(chuàng)新型企業(yè)，而這一產(chǎn)業(yè)在積極發(fā)展以及拓展范圍的過程中，迫切需要解決的便是支付問題。通過手機終端移動電子支付方式付費是完成電子化及移動化錢包的理想抉擇。
一、移動電子支付概述
隨著移動通信技術與3G網(wǎng)絡建設的發(fā)展，逐步實現(xiàn)了一部手機走天下的愿望。發(fā)展到目前，在人們的生活工作中手機的作用十分重要，綜合了MP3、照相機、電視機等各種功能，還可以令人們在各類消費的支付過程中不需要攜帶錢包。這一將金融與信息技術互相結(jié)合的產(chǎn)物，促使銀行業(yè)務實現(xiàn)了電子化，稱其為移動電子支付。
電子支付是組成電子商務系統(tǒng)的主要部分，其是構(gòu)建在金融電子化與網(wǎng)絡化的前提下，將商用電子化工具與各種交易卡作為媒介，將計算技術與通信技術作為手段，通過電子數(shù)據(jù)形式在銀行的計算機系統(tǒng)中存儲，并且利用計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)通過電子信息傳遞形式完成支付。同時移動電子支付是無線電子商務的基礎。利用無線網(wǎng)絡技術將基于有線網(wǎng)絡的電子支付向無線網(wǎng)絡延伸。在未來移動電子支付勢必很好補充傳統(tǒng)支付手段。
二、移動電子支付業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
移動電子支付概念在2008年在我國真正出現(xiàn)，從此逐步進入了這一領域。2010年有關移動電子支付的各項技術也日趨成熟，形成了產(chǎn)業(yè)初級形態(tài)。2013年是中國移動電子支付發(fā)展最為重要的一年，其一是移動電子支付行業(yè)標準真正形成，生態(tài)系統(tǒng)初具模型，創(chuàng)造了一個有關產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境;其二是資本和產(chǎn)業(yè)鏈逐漸在移動電子支付領域科學布局，產(chǎn)生了大量的解決方式;其三是積極發(fā)展的智能終端、移動互聯(lián)網(wǎng)技術，使電子商務等真正增加了移動電子支付需求;其四是產(chǎn)業(yè)鏈的大規(guī)模發(fā)展壯大，電信運營商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行等積極加入到手機支付領域，推動了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
目前移動電子支付獲牌企業(yè)有34家，分別是三大運營商、互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭、銀行和移動支付獨立企業(yè)。移動電子支付在市場中表現(xiàn)的形式有：手機錢包、手機支付寶、財付通等。根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)可知，中國移動電子支付市場在2014年達到了1512.5億元，同比增加了89%，預計中國移動電子支付交易規(guī)模在2016年將會沖破萬億元大關。
通過分析移動支付市場業(yè)務結(jié)構(gòu)可知：移動近端和遠程支付分別是2.6%、97.4%。遠程支付比例明顯比短信支付大。通過分析移動電子支付市場份額了解到，支付寶市場交易規(guī)模達到了31.5%，緊隨其后的便是聯(lián)動優(yōu)勢，見圖4。
三、移動電子支付優(yōu)勢及存在的問題
(一)移動電子支付優(yōu)勢
1.相較于網(wǎng)上支付，移動電子支付體現(xiàn)出兩優(yōu)勢。其一是手機便于攜帶。移動支付不會受到時間和地點等因素的限制從而影響交易。其二是客戶群體在積極擴張。在人們平常的生活工作中手機已經(jīng)成為不可或缺的工具，這促使移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度遠遠超過桌面互聯(lián)網(wǎng)，并且人們已經(jīng)無法預期其巨大的應用規(guī)模。
2.對網(wǎng)絡營銷平臺有積極的促進作用。以支付寶手機錢包為例，根據(jù)中國統(tǒng)計年鑒中關于淘寶的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，支付寶無線支付在2014年春節(jié)時期交易量同比增加了20倍。40多萬用戶在一天利用手機進行支付，增加速度非常驚人，有效支撐了龐大的手機淘寶交易，逆向驅(qū)動了2000萬人通過手機對淘寶實行訪問。在購買商品的過程中，超過八成都是實物。新型支付方式促使交易虛擬物品的發(fā)展，虛擬商品市場規(guī)模在淘寶中已經(jīng)達到了千億元，同時還在逐步增加。
3.形成了移動支付產(chǎn)業(yè)的結(jié)盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行業(yè)壁壘，統(tǒng)一組建一個能夠互通有無、密切協(xié)作的溝通平臺。結(jié)合各方積極推出基于金融賬戶、利用ISO相關非接觸通信的國際化智能手機卡支付業(yè)務，并且統(tǒng)一編制與我國實際情況相適應的移動支付平臺與技術措施。
(二)移動電子支付存在的問題
1.移動電子支付安全度極低。由于移動電子支付是用戶和商家利用無線網(wǎng)絡傳輸，勢必會對人們造成安全困擾。針對這一問題，我國也正在逐步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)與金融機構(gòu)已經(jīng)投入了大量精力和資金保證信息安全，保障交易業(yè)務的過程中，逐層保護金融系統(tǒng)和通訊系統(tǒng)，積極比較用戶資料、發(fā)送和接收的信息，任何可能產(chǎn)生的錯誤或者可疑信息都會被認為無效而終止交易。
2.移動電子支付信譽風險。在我國調(diào)查手機用戶的過程中，超多40%的用戶懷疑移動電子支付，65%的用戶不會應用移動電子支付發(fā)送自己的相關資料，超過90%的手機用戶均收到過詐騙類短信。由于手機是隨身攜帶的設備，經(jīng)常會出現(xiàn)丟失和損壞問題，因此泄露個人信息現(xiàn)象時有發(fā)生，這也是移動電子支付業(yè)務最關心的問題。事實上，由于許多移動電子支付通過綁定信用卡的形式進行支付，使信用卡的使用頻率不斷增加，且處于多變的使用環(huán)境中，這樣形成了巨大的泄密和丟失風險。
3.有關法律制度的缺乏。當前，由于我國移動電子支付業(yè)務還是發(fā)展初期，競爭日常激烈、利益關系復雜，缺少完善的法律法律保護措施，交易彼此的權利義務也是模糊不清，導致移動電子支付出現(xiàn)了法律風險。
四、移動電子支付業(yè)務發(fā)展前景
全球范圍內(nèi)中國已經(jīng)成為最大的移動通信市場，但是我國的移動電子支付業(yè)務尚處于發(fā)展初級階段，大量因素限制了移動互聯(lián)網(wǎng)支付消費。相信伴隨著人們不斷成熟的消費心理，移動電子支付業(yè)務勢必擁有很好的發(fā)展前景，能夠為人們生活提供便利，幫助人們盡情享受高速移動互聯(lián)網(wǎng)生活的樂趣。而隨著電子信息技術的不斷發(fā)展，最終是可以有效解決移動支付業(yè)務終端問題。還需要手機充分達到智能化并且價格低廉，從而保證了移動電子支付業(yè)務的健康發(fā)展?？梢钥闯?，移動電子支付要想發(fā)展，需要獲得各產(chǎn)業(yè)鏈之間的密切配合，同時強化政府支持以及社會的信任，才可以實現(xiàn)真正的利國利民。
五、結(jié)束語
隨著手機用戶的大量激增，一種創(chuàng)新的支付方式應運產(chǎn)生了，這就是移動電子支付。其有效繼承發(fā)展了傳統(tǒng)金融非接觸、安全性能、多應用等優(yōu)勢，并且突出了存儲空間巨大、計算能力較強、線上線下互相融合的特征，很好糅合了智能移動終端、移動通信技術和金融受理網(wǎng)絡，進一步產(chǎn)生了全新的移動金融服務，這也是金融“互聯(lián)網(wǎng)+”的一種展現(xiàn)。本文通過認真研究移動電子支付的發(fā)展情況，對其發(fā)展過程中的優(yōu)勢和問題詳細進行了梳理，最終暢想了移動電子支付的發(fā)展前景。
第8篇：電子支付的問題范文
【關鍵詞】網(wǎng)絡交易 電子支付 第三方認證 權益保護 法律缺陷
作為一種全新的交易與消費方式，電子商務為交易主體提供了更多的選擇。但由于網(wǎng)絡交易的虛擬性、遠程性、隱蔽性，在體驗其方便快捷的同時，交易雙方也承擔著比傳統(tǒng)消費更大的風險。因此，加強與電子商務相關的法律制度的建設對于保證電子交易的準確性、真實性和可靠性必要且重要，對作為電子商務三大核心環(huán)節(jié)（電子交易平臺、電子支付體系、物流配送體系）之一的電子支付的制度建設尤為重要，其中，重要的一環(huán)就是電子支付的第三方認證制度。目前，我國在電子支付第三方認證的法律建設方面尚屬空白，不利于網(wǎng)絡交易的安全及電子商務的長遠發(fā)展。
一 網(wǎng)絡交易中的電子支付
1．電子支付的法律性質(zhì)
表面上看，電子支付與傳統(tǒng)支付方式在支付手段、技術要求、交易主體的注意義務等方面差異極大。但電子商務只是人們交易的手段之一，它并沒有改變交易的法律性質(zhì)，對傳統(tǒng)交易進行規(guī)制的現(xiàn)有法律體系同樣適用于電子商務。二者均為交易主體履行合同義務（給付金錢或支付對價）的方式，均可達到債務消滅的法律后果，其不同之處僅在于履行合同義務的手段不同。值得注意的是，電子支付的實現(xiàn)需要多方主體的參與，其支付過程產(chǎn)生的法律關系較傳統(tǒng)的支付方式更為復雜。另外，由于并非面對面的交易模式，加之其技術性等因素，電子支付的安全便成為需要解決的首要問題。
2．電子支付的安全性要求
電子支付克服了傳統(tǒng)支付方式過程復雜、耗時等局限，以其便利性、高效性在電子商務中顯現(xiàn)出重要作用，極大地促進了電子商務的發(fā)展，使交易主體得以享受交易成本的節(jié)約帶來的便利。但其也有自身的局限性，電子支付過程中，網(wǎng)絡隱藏的風險增加了交易主體的財產(chǎn)遭受侵害的可能性，交易主體的網(wǎng)上支付賬號、密碼等很有可能被電腦病毒、黑客等秘密竊取，使其合法權益受到損害。另外，由于網(wǎng)絡的虛擬性及遠程性，網(wǎng)絡欺詐也時有發(fā)生，電子支付的安全成為交易主體最關心的問題。
要保證電子支付的安全，首先要保證的是支付數(shù)據(jù)的機密性、完整性、不可否認性及抗攻擊性，這也成為電子支付的安全目標。其實現(xiàn)不僅要求技術上的保障，更需要法律制度的建設。而其中一個重要的方面就是對電子支付進行第三方認證，其可以保障電子交易參與各方身份、資信的認定，維護交易活動的安全，是電子支付相關法律制度不可或缺的一部分。
二 電子支付的第三方認證
1．電子支付中的第三方認證
第三方認證是基于對電子交易中交易主體的身份及數(shù)據(jù)電文的真實性、完整性進行核實的需要而產(chǎn)生的，其在網(wǎng)絡世界中提供對交易雙方及多方真實身份的驗證，證明電子商務交易過程及信息的真實性，保證交易的不可抵賴性。在認證過程中，第三方認證機構(gòu)作為信任中介，為交易主體提供一種身份信任的傳遞和電子簽名的可靠，其本質(zhì)上是一種服務機構(gòu)，但更注重權威性和可信度。
2．電子支付中第三方認證的必要性
由于電子支付的虛擬性、遠程型等特點，其安全目標較難實現(xiàn)，交易主體通過電子支付履行給付義務存在較大的風險，由此引發(fā)的網(wǎng)絡欺詐、賬號被盜頻發(fā)，嚴重損害交易主體的合法利益，也不利于電子商務的發(fā)展。并且，由于電子支付并非傳統(tǒng)的面對面給付，交易主體在自己的權益被侵害后往往很難取證，或者取得證據(jù)后交易相對人的身份難以確定，因此對交易主體的救濟也很難實現(xiàn)。所以，有必要對電子支付進行認證，作為電子支付安全的保障機制。
首先，電子支付的認證可以在支付前對交易主體的身份真實性、合法性予以確認，保證交易當事人的心理安全，同時也可以使其免受網(wǎng)絡欺詐等行為的侵害；其次，電子認證可以表明交易人的資金實力、合同履約能力和誠信水平等代表交易能力的因素，保障交易人的信譽；再次，支付過程中，由于電子認證程序的存在，交易主體的資金安全得到了保證；最后，由于無論電子支付風險防范機制多么健全，都無法保證電子支付的絕對安全，因此當支付主體蒙受不合理損失時，對其給予及時的補救是十分必要的，前提便是保證電子支付雙方對自己的行為和結(jié)果不能否認，保證對過錯方責任的追究。而要做到當事人對支付事實的不否認，對支付過程相關信息的保存與調(diào)取至關重要，電子支付的認證可以很好地實現(xiàn)這一點。
此外，認證應由第三方主體進行。對電子支付的認證宜由電子支付參與方以外的第三方承擔。這涉及利益相關主體回避和保護弱勢一方的問題，若由支付參與方承擔對電子支付的認證，作為利益相關主體，其很可能對涉及其利益的相關信息進行偽造或篡改，甚至有可能與他人合謀進行虛假的身份認證，侵害支付主體的利益為自己謀利。并且，發(fā)生糾紛后，由于認證數(shù)據(jù)掌握在一方手中，另一方在證據(jù)的獲取上難度增大，不利于對其進行救濟。退一步講，即便認證方愿意提供證據(jù)，證據(jù)的可采性也有待考查①。因此，由支付參與方進行認證存在種種弊端，對電子支付的認證只能由中立的第三方承擔才能保證其權威性和可信性。
第9篇：電子支付的問題范文
關鍵詞:電子支付;網(wǎng)上銀行;網(wǎng)絡交易安全
0引言
根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示,2010年前三季度,中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場(即線上交易)總規(guī)模達到了7255億元。許多人實現(xiàn)了足不出戶便能完成購物、交費等行為。但是,電子支付的迅猛發(fā)展也帶來了許多安全隱患。因此,如何保障電子支付中的安全問題,成為商家、用戶、政府乃至學者們重點關注的問題[1]。
1電子支付概述
電子支付是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令,實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。2010年6月,為了規(guī)范金融體系、加強金融監(jiān)管、穩(wěn)定金融秩序,央行了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》(以下簡稱《辦法》),《辦法》規(guī)定“未經(jīng)央行批準,任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務”。這意味著從此第三方支付平臺將納入國家金融管理秩序之中。2010年4月,在央行報備的第三方支付企業(yè)有130多家,根據(jù)央行最新公告信息,最終進入央行首批名單的只有17家。
2電子支付的安全問題
2.1電子支付的高效性與安全性相比于傳統(tǒng)的支付方式,電子支付具有成本低、效率高的優(yōu)勢,因此被許多企業(yè)和個人接納并得到世界各國的大力發(fā)展。有關研究顯示,銀行卡支付的成本只有紙基支付的1/3到1/2,如果一個國家從紙基支付全面轉(zhuǎn)向卡基支付,節(jié)約的總成本至少相當于GDP的1%,并且支付周期將大大縮短。但是,電子支付對安全性的要求比傳統(tǒng)支付方式更高。這是因為信息網(wǎng)絡的發(fā)展給支付帶來便利的同時也帶來了高度危險性。首先,資金在公網(wǎng)中流轉(zhuǎn),存在著權益人無法控制的時間差,還有眾多的病毒、木馬等程序竊取用戶的銀行帳號和密碼。
其次,在電子支付中,雙方無法互相了解對方的支付能力,這也帶來一定風險。同時,電子支付平臺也成為犯罪分子套現(xiàn)或洗錢的“幫手”。從經(jīng)濟學角度分析,電子支付的安全性必須計算到交易成本中。如果片面追求快捷而忽視安全,電子支付發(fā)展之路必定不會長遠。在社會生活中,資金的安全直接關系到人們的切身經(jīng)濟利益,因此公眾對支付的安全性尤為關心。
2.2法律層面上的電子支付安全風險從廣義上看,電子支付安全包括兩個層面:技術安全與法律安全。技術安全是指從技術角度能夠保證指令人對資金的劃撥安全地到達收款人的賬戶。這種安全僅指電子支付的瞬間動態(tài)安全。法律安全,則是指指令人能夠完全控制和支配賬戶內(nèi)的資金,不受外來因素的影響。這種安全是一種穩(wěn)定的權益保障的狀態(tài)。電子支付發(fā)展到今天,包括銀行系統(tǒng)提供的網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺在內(nèi),在技術上并沒有出現(xiàn)安全問題。
當前電子支付中存在的法律安全危險主要有如下3種。
2.2.1外來攻擊
外來的種種攻擊行為,使指令人失去了對賬戶的控制,主要有釣魚式欺詐、計算機病毒及電腦黑客三種。
1)釣魚式欺詐。這在我國已經(jīng)發(fā)生多起,通常表現(xiàn)為利用仿冒的電子郵件和網(wǎng)站——例如仿造一個網(wǎng)上銀行的網(wǎng)站——欺騙用戶登陸并留下銀行卡帳號和密碼,然后通過真正的網(wǎng)上銀行劃撥用戶資金。
2)計算機病毒。2005年以來,全球已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了多種專門針對網(wǎng)上銀行服務的計算機病毒。該類病毒常駐用戶電腦,當用戶使用網(wǎng)上銀行等業(yè)務的時候,能夠自動記錄賬號、密碼等信息并發(fā)送出去,造成用戶的網(wǎng)上銀行資料被盜。
3)電腦黑客。世界上沒有絕對安全的物理網(wǎng)絡系統(tǒng),電腦黑客可能攻陷網(wǎng)上銀行的數(shù)據(jù)庫,直接將用戶的資金劃走。
這種行為一旦發(fā)生,將給網(wǎng)上銀行和用戶造成巨額損失。
2.2.2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺的破產(chǎn)與其他經(jīng)濟危機網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺遭遇破產(chǎn)或者其他嚴重危機時,用戶的資金賬戶可能脫離用戶的控制,安全面臨極大威脅。相比之下,我國網(wǎng)上銀行幾乎都由傳統(tǒng)金融機構(gòu)開設,此種風險較小。而第三方支付平臺卻如雨后春筍般一擁而上,現(xiàn)在已達到一百多家,在缺乏嚴格的市場準入機制下,公司規(guī)模大小參差不齊,隨著市場競爭的加劇,不少企業(yè)面臨破產(chǎn)危險,用戶存放在其賬戶內(nèi)的資金安全問題便尤為突出?？上驳氖?央行于2010年6月了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》,規(guī)定經(jīng)營第三方支付平臺業(yè)務須申領許可證,并設定了相應的準入門檻,如注冊資本最低要求為3000萬元人民幣、連續(xù)兩年盈利等,2011年我國境內(nèi)第三方支付平臺將重新洗牌。
2.2.3盜竊、詐騙等違法犯罪行為傳統(tǒng)的盜竊、詐騙等違法犯罪活動已將用戶的電子貨幣作為新的目標。不少犯罪分子利用電子支付的便捷性,將盜竊與詐騙等行為的目標瞄準到用戶網(wǎng)絡銀行賬戶內(nèi)的資金。近幾年頻繁發(fā)生****網(wǎng)上銀行帳號后轉(zhuǎn)移用戶賬號資金的案件;利用短信詐騙,利用銀行提供的ATM自動柜員機轉(zhuǎn)賬的便利,誘導用戶使用轉(zhuǎn)賬,使得不少用戶上當受騙。
3電子支付信息網(wǎng)絡安全的法律應對措施3.1規(guī)范第三方支付平臺的發(fā)展第三方支付平臺與用戶之間的關系,應當是一種民事上的合同關系。亦即,用戶與第三方支付平臺達成協(xié)議,使用該平臺來支付,第三方支付平臺根據(jù)用戶指令完成相關行為。因此,根據(jù)契約自由這一合同法上的基本理念,同時為了促進電子支付的發(fā)展,應當允許銀行之外的第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務。但是,第三方支付平臺所提供的服務會涉及用戶資金的大量往來和一定時期的代管,這些都類似于金融業(yè)務,如果不加以監(jiān)管,資金的安全將會大受威脅。據(jù)此,對第三方支付平臺的電子支付業(yè)務應當進行嚴格規(guī)范,其要求在某些方面應當比銀行更加嚴苛。
首先,應當提高第三方支付平臺的市場準入條件。對于第三方支付平臺的市場準入不能以普通公司注冊,而是應當設立一個較高的注冊資本門檻,保證其信用度;同時履行特定的審批程序,由專門的機構(gòu)來主管,可以由人民銀行以類似于金融機構(gòu)的方式進行管理。這樣有利于避免第三方支付平臺因注冊資本太低、抵抗市場經(jīng)營風險的能力太小而出現(xiàn)的破產(chǎn)或其他經(jīng)濟危機,造成用戶資金的不安全。
其次,應當提高對第三方支付平臺的規(guī)范要求。從事電子支付業(yè)務的第三方支付平臺與銀行相似,均關系到用戶的資金安全,如果行為不當,可能給用戶造成重大損失。因此,在允許第三方支付平臺從事電子支付業(yè)務的同時,必須加強業(yè)務規(guī)范。
為配合2010年6月21日頒布的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)的實施,中國人民銀行于2010年12月1日制定并頒布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》。
《辦法》和細則對非金融機構(gòu)支付服務業(yè)務(即第三方支付服務)主體資格的申請和批準、經(jīng)營活動的監(jiān)督和管理作了詳細的規(guī)定:1)準入制度《辦法》實施前對已經(jīng)從事支付業(yè)務的非金融機構(gòu),應該在2011年9月1日前申請取得《支付業(yè)務許可證》,沒有取得許可證的,將不得繼續(xù)從事支付業(yè)務。支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。未經(jīng)中國人民銀行批準,任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。
2)嚴格準入門檻
非金融機構(gòu)提供支付服務應具備的條件主要包括:(1)商業(yè)存在。申請人必須是在我國依法設立的有限責任公司或股份有限公司,且為非金融機構(gòu)法人。(2)資本實力。申請人申請在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的,其注冊資本至少為1億元;申請在同一省(自治區(qū)、直轄市)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務的,其注冊資本至少為3千萬元人民幣,且均須為實繳貨幣資本。(3)主要出資人要求。申請人的主要出資人(包括擁有其實際控制權和10%以上股權的出資人)均應符合關于公司制企業(yè)法人性質(zhì)、相關領域從業(yè)經(jīng)驗、一定盈利能力等相關資質(zhì)的要求(。4)反洗錢措施。申請人應具備國家反洗錢法律法規(guī)規(guī)定的反洗錢措施,并于申請時提交相應的驗收材料。(5)支付業(yè)務設施。
申請人應在申請時提交必要支付業(yè)務設施的技術安全檢測認證證明。(6)資信要求。申請人及其高管人員和主要出資人應具備良好的資信狀況,并出具相應的無犯罪證明材料。
3)限定服務范圍
根據(jù)《辦法》,非金融機構(gòu)支付服務主要包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務。網(wǎng)絡支付業(yè)務是指非金融機構(gòu)依托公共網(wǎng)絡或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等;預付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務的預付價值,包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。銀行卡收單是指通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
4)嚴格貨幣資金管理
支付機構(gòu)不得轉(zhuǎn)讓、出租、出借《支付業(yè)務許可證》。支付機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應當委托銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理,不得通過支付機構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機構(gòu)等形式辦理。支付機構(gòu)不得辦理銀行業(yè)金融機構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移。
對于備付金,支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。
禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。支付機構(gòu)的實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例,不得低于10%。
5)退出機制
