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第1篇：理財(cái)方案分析范文

關(guān)鍵詞:金礦開(kāi)采工程;安全管理；事故防范；;對(duì)策探討

中圖分類(lèi)號(hào)： TU714 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A

前言

我們國(guó)家的礦產(chǎn)資源的種類(lèi)豐富，數(shù)量較多，屬于礦產(chǎn)資源強(qiáng)國(guó)，然而，由于國(guó)家人口數(shù)量巨大，導(dǎo)致人均的礦產(chǎn)資源擁有量較低?，F(xiàn)如今，隨著我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，人們對(duì)于礦產(chǎn)資源的需求量也在迅速的增加，可是同不斷增長(zhǎng)的礦產(chǎn)需求相比，我國(guó)的金礦開(kāi)采工程技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于某些發(fā)達(dá)國(guó)家，金礦開(kāi)采工程發(fā)生安全事故的概率也處于逐年上升的過(guò)程，這不僅損失了國(guó)家大量的經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)，還嚴(yán)重威脅著金礦開(kāi)采工程施工人員的人身安全。與此同時(shí)，雖然我們國(guó)家的礦產(chǎn)資源總額較大，但由于金礦開(kāi)采工程的技術(shù)效果不佳，使得國(guó)家的礦產(chǎn)資源的開(kāi)發(fā)使用率極低，造成了極大地資源浪費(fèi)現(xiàn)象。以上的種種對(duì)于發(fā)展我們國(guó)家的金礦開(kāi)采工程，提高我們國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力，壯大我們國(guó)家的發(fā)展力量都是有害的。

一、我國(guó)金礦安全事故頻發(fā)的主要原因

1.現(xiàn)場(chǎng)管理不嚴(yán)。部分金礦企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)與管理人員忽視金礦開(kāi)采的安全性，沒(méi)有實(shí)地考察，對(duì)問(wèn)題缺乏了解且存在以包代管或包而不管的現(xiàn)象?，F(xiàn)場(chǎng)管理的不嚴(yán)格造成工作紀(jì)律松

散，違章、違規(guī)操作的情況屢見(jiàn)不鮮，這是導(dǎo)致金礦安全事故的一項(xiàng)重要原因。

2.檢測(cè)設(shè)備不健全。部分金礦單位未按規(guī)定進(jìn)行報(bào)警斷電儀和監(jiān)測(cè)設(shè)備的安裝;有些單位雖然配備了相關(guān)設(shè)備，但缺乏及時(shí)、有效的維護(hù)，作用十分有限。

3.技術(shù)管理混亂。部分金礦礦井長(zhǎng)期存在許多重大安全隱患，甚至在設(shè)計(jì)之初就有安全問(wèn)題滯留，且在金礦開(kāi)采過(guò)程中又未進(jìn)行及時(shí)的整改，增加了金礦采礦的風(fēng)險(xiǎn)。

4.安全培訓(xùn)流于形式。大量一線(xiàn)工人，尤其是農(nóng)民工群體，是金礦采礦安全事故中的主要受害者，但往往他們中的一些人也是事故的自接責(zé)任人。由于安全培訓(xùn)的缺乏或流于形式，采煤工作者整體素質(zhì)偏低的情況遲遲得不到改善，進(jìn)而造成金礦安全事故頻發(fā)。

二、優(yōu)化金礦采礦安全管理，做好事故防范措施

因金礦開(kāi)采的工作環(huán)境特殊，作業(yè)條件具有不可知性和多變性，是一項(xiàng)危險(xiǎn)性較大的工作。為做好對(duì)金礦開(kāi)采安全事故的有效預(yù)防，實(shí)現(xiàn)對(duì)金礦采礦安全管理的進(jìn)一步優(yōu)化，應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。

1.平衡安全與效益的關(guān)系。在金礦采礦過(guò)程中，應(yīng)將“安全第一”作為必須堅(jiān)持的首要原則。短期看來(lái)，金礦開(kāi)采重視安全性會(huì)對(duì)企業(yè)提高效益起到一定限制作用，但安全性的提高與效益的提高并不是不可兼得的，這要求金礦企業(yè)管理者平衡安全與效益的關(guān)系，堅(jiān)持兩手抓，以在保證金礦生產(chǎn)安全性的同時(shí)兼顧經(jīng)濟(jì)效益。

2.落實(shí)基層班組建設(shè)，夯實(shí)安全管理基礎(chǔ)。在安全管理規(guī)劃中納入班組建設(shè)，以扭轉(zhuǎn)其輕安全、重生產(chǎn)的傾向，可以為金礦開(kāi)采安全性夯實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，通過(guò)有效班組考核等機(jī)制，

可以為班組提供一個(gè)具體、科學(xué)、規(guī)范的平臺(tái)，并鼓勵(lì)班組進(jìn)行自查自糾，從而給安全管理工作提供有力支持。此外，班組還要兼顧安全檢查工作，保證金礦采礦中的各項(xiàng)法律法規(guī)、方針政策和指示指令得到貫徹落實(shí)。將基層班組建設(shè)作為金礦采礦安全管理工作的重心，從標(biāo)準(zhǔn)、考核等環(huán)節(jié)入手，建立安全質(zhì)量管理體系，保證安全生產(chǎn)許可制度的認(rèn)真實(shí)施，從而為煤礦采礦安全管理工作夯實(shí)基礎(chǔ)。

3.強(qiáng)化從業(yè)人員安全培訓(xùn)，有效提升其綜合素質(zhì)。安全教育是提升從業(yè)人員安全意識(shí)和綜合素質(zhì)的重要途徑，因此，在金礦企業(yè)中應(yīng)抓好對(duì)工作人員的安全培訓(xùn)，通過(guò)舉辦定期或不定期的安全強(qiáng)制培訓(xùn)，強(qiáng)化員工的安全意識(shí)，提升其綜合素質(zhì)，從而為金礦安全開(kāi)采的實(shí)現(xiàn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

4.依靠科技提高金礦開(kāi)采的安全水平?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，金礦安全采礦的實(shí)現(xiàn)要求有效應(yīng)用科技，并以此來(lái)推動(dòng)金礦采礦安全管理水平的穩(wěn)步提高。因此，金礦企業(yè)應(yīng)確立“以人為本，科技興安”的新時(shí)期戰(zhàn)略，積極促進(jìn)新裝備和新技術(shù)的推廣應(yīng)用，對(duì)生產(chǎn)環(huán)境進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，從根本上預(yù)防事故的發(fā)生。同時(shí)，金礦企業(yè)在取得效益的同時(shí)，要不斷增加安全性方面的投入，促進(jìn)裝備水平的不斷提高。

為了解決金礦開(kāi)采工程中的安全問(wèn)題，我們要做到以下幾點(diǎn):首先，在金礦開(kāi)采工程中要堅(jiān)持安全第一。在經(jīng)濟(jì)效益的引導(dǎo)下，當(dāng)前許多礦業(yè)的開(kāi)采都已經(jīng)濟(jì)利益為首，這是必須要糾正的錯(cuò)誤觀念。要做到“安全第一、生產(chǎn)第二”。每一個(gè)作業(yè)的人員都要有維護(hù)自身安全的意識(shí)和常識(shí)，同時(shí)與金礦開(kāi)采工程相關(guān)的人力、物力、設(shè)備，生產(chǎn)等方面都要優(yōu)先滿(mǎn)足安全的需求，達(dá)不到這項(xiàng)指標(biāo)要求的單位都要禁止開(kāi)采。這是保證礦業(yè)礦業(yè)開(kāi)采安全的硬性指標(biāo)，必須貫徹落實(shí)到實(shí)處。其次，金礦開(kāi)采工程中主要領(lǐng)導(dǎo)要對(duì)安全進(jìn)行全面檢查與負(fù)責(zé)。從直接的安全責(zé)任負(fù)責(zé)人，到間接領(lǐng)導(dǎo)層，都要對(duì)礦業(yè)開(kāi)采過(guò)程中安全隱患時(shí)刻監(jiān)管和督導(dǎo)，做到防患于未然，杜絕事故的發(fā)生，即使在發(fā)生的基礎(chǔ)上也要把損失降到最小。根據(jù)國(guó)家規(guī)定的安全法律條文嚴(yán)格執(zhí)行。第三，積極預(yù)防安全問(wèn)題。正所謂知己知彼百戰(zhàn)百勝，要做到安全問(wèn)題的及時(shí)解決，就要求我們對(duì)可能引發(fā)的安全問(wèn)題因素詳細(xì)掌握，根據(jù)數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提前制定不同程度的預(yù)警方案，事故發(fā)生時(shí)可以及時(shí)的制止。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的安全事故一定要嚴(yán)厲追究責(zé)任，找出事故原因，并進(jìn)行數(shù)據(jù)備份，為類(lèi)似問(wèn)題的解決提供依據(jù)。而對(duì)于礦井管理者的嚴(yán)懲可以起到警醒的作用。目前我國(guó)金礦開(kāi)采工作中層出不窮的安全問(wèn)題也與對(duì)管理者的縱容態(tài)度有關(guān)系。我們應(yīng)該高度重視金礦開(kāi)采安全工作 ，加強(qiáng)安全預(yù)防控制及隊(duì)伍建設(shè) ，嚴(yán)格遵循安全管理要求 ，不斷完善安全生產(chǎn)管理機(jī)制 ，從而不斷提高金礦開(kāi)采安全管理水平。

5.開(kāi)展有效的安全監(jiān)查工作。在金礦采礦安全管理工作中，安全監(jiān)查工作的作用十分關(guān)鍵，要求各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)積極配合、支持監(jiān)查工作，保證相關(guān)人員監(jiān)查職責(zé)的履行。具體而言，可以推行安全信息監(jiān)控與安全責(zé)任監(jiān)控，針對(duì)各個(gè)地點(diǎn)或班組中存在的安全隱患，及安全管理人員上崗情況開(kāi)展循環(huán)的動(dòng)態(tài)控制，采取切實(shí)可行的措施，盡可能地消除人、物和環(huán)境的不安全行為、狀態(tài)及因素。

6.生態(tài)保護(hù)是提供礦產(chǎn)資源可持續(xù)發(fā)展的主要途徑。所以我們要不斷提高我們的生態(tài)保護(hù)意識(shí)，同時(shí)運(yùn)用科學(xué)的處理方法來(lái)緩解自然與金礦開(kāi)采工程之間的矛盾。

結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，解決礦業(yè)中普遍存在的各種問(wèn)題，關(guān)鍵在于人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。要深入解決采礦工程中各類(lèi)問(wèn)題就要加大對(duì)采礦人員的培養(yǎng)力度，全面提高采礦工程技術(shù)人員的整體素質(zhì)，提高金礦開(kāi)采能力，降低風(fēng)險(xiǎn)。人才決定技術(shù)，人才決定理論，在配合相關(guān)的國(guó)家規(guī)章制度的管理和基礎(chǔ)設(shè)施的完善，我國(guó)礦業(yè)工程中存在的一些列問(wèn)題必然會(huì)得到妥善的處理，金礦開(kāi)采業(yè)也會(huì)隨之不斷發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]王慶，馬海濤，土云海，趙軍.論我國(guó)非金礦山安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系構(gòu)件思路[J].中國(guó)安全生產(chǎn)科學(xué)技術(shù)，2007,5.

第2篇：理財(cái)方案分析范文

【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu) 財(cái)務(wù)費(fèi)用 管理問(wèn)題 優(yōu)化方案

金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)主要在于財(cái)務(wù)費(fèi)用的管理，怎樣更好地對(duì)財(cái)務(wù)費(fèi)用進(jìn)行有效的管理，掌握其中財(cái)務(wù)平衡的關(guān)鍵是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要因素。但是隨著經(jīng)濟(jì)多元化的影響，金融機(jī)構(gòu)中的財(cái)務(wù)管理以及費(fèi)用管理，存在很多需要完善的地方，其中主要包含經(jīng)濟(jì)發(fā)展的壓力以及市場(chǎng)變化下的各種挑戰(zhàn)，在這樣的發(fā)展現(xiàn)狀下，需要進(jìn)行不斷的優(yōu)化與完善，積極尋找出更加適合金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)費(fèi)用的管理模式，更好地促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與進(jìn)步，提升金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的競(jìng)爭(zhēng)力。

一、財(cái)務(wù)費(fèi)用管理在金融機(jī)構(gòu)中的重要意義

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，是集風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的一種經(jīng)營(yíng)服務(wù)方式，其主要特點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)與收益共同存在。特別是在金融危機(jī)發(fā)生之后，金融經(jīng)濟(jì)在表面上處于風(fēng)平浪靜的狀態(tài)，但其實(shí)質(zhì)還存在很多波動(dòng)，其中的風(fēng)險(xiǎn)更是不可抗拒。作為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)，財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的有效改善與創(chuàng)新，不僅能夠幫助金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，同時(shí)還能為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行成本的合理規(guī)劃，穩(wěn)定金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位，提高金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，幫助金融機(jī)構(gòu)降低費(fèi)用上的損失，更好地促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)然在金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展的同時(shí)，財(cái)務(wù)費(fèi)用管理也存在很多需要完善與優(yōu)化的方面，需要在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上，對(duì)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理進(jìn)行更好的改善，這樣才能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成熟。

二、財(cái)務(wù)費(fèi)用管理現(xiàn)狀

（一）財(cái)務(wù)費(fèi)用管理意識(shí)不足

很多金融機(jī)構(gòu)的財(cái)物費(fèi)用管理問(wèn)題都存在管理意識(shí)不足的現(xiàn)象。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講管理意識(shí)非常重要，同時(shí)管理意識(shí)也是影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)展以及財(cái)務(wù)運(yùn)行的重要因素之一。管理意識(shí)不僅對(duì)管理制度的完善具有重要的作用，同時(shí)是管理水平的提升的重要推動(dòng)。對(duì)于管理意識(shí)而言，不僅需要根據(jù)市場(chǎng)的變化進(jìn)行不斷的改善，同時(shí)還需要與金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展相協(xié)調(diào)，以防出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)費(fèi)用管理問(wèn)題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)癱瘓，或是出現(xiàn)更嚴(yán)重的問(wèn)題。但是在實(shí)際的財(cái)務(wù)費(fèi)用管理過(guò)程中，大部分的財(cái)務(wù)管理人員在財(cái)務(wù)管理的認(rèn)識(shí)上不夠高，管理理念不夠強(qiáng)，不能全面的掌握財(cái)務(wù)信息的變化以及市場(chǎng)的發(fā)展，導(dǎo)致在財(cái)務(wù)管理上經(jīng)常出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與進(jìn)步。因此需要在現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理基礎(chǔ)上，進(jìn)行不斷的創(chuàng)新優(yōu)化與完善，更新財(cái)務(wù)費(fèi)用整體管理理念，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與強(qiáng)大。

（二）財(cái)務(wù)費(fèi)用規(guī)劃不合理

在財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的過(guò)程中經(jīng)常出現(xiàn)嚴(yán)重超支的現(xiàn)象，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講財(cái)務(wù)超支原屬正?，F(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)包含對(duì)于財(cái)務(wù)的運(yùn)籌，但如果不能進(jìn)行更加科學(xué)合理的規(guī)劃與安排，財(cái)務(wù)超支現(xiàn)象會(huì)嚴(yán)重阻礙金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與進(jìn)步。在實(shí)際的經(jīng)濟(jì)管理運(yùn)行中，財(cái)務(wù)嚴(yán)重超支，已經(jīng)屬于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的通病。其中造成財(cái)物嚴(yán)重超值的原因有很多，不僅包含財(cái)務(wù)費(fèi)用管理過(guò)程中資金的籌集、金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行、各種稅負(fù)以及各項(xiàng)費(fèi)用等支出，還包含各種金融業(yè)務(wù)運(yùn)行費(fèi)用。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，因此在管理上難度非常大[1]。特別是各種金融業(yè)務(wù)宣傳的花費(fèi)等已經(jīng)嚴(yán)重超出了金融費(fèi)用的承受能力，加之各種員工的薪資酬勞，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)難以籌劃。各種支出費(fèi)用原因堆積在一起，引發(fā)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法正常運(yùn)行出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。

（三）務(wù)費(fèi)用信息不準(zhǔn)確

在金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)運(yùn)行過(guò)程中，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)種類(lèi)比較多，因此在很多時(shí)候存在手續(xù)代辦或是業(yè)務(wù)代辦的現(xiàn)象。其次，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)部門(mén)比較多，并且在類(lèi)型上無(wú)法統(tǒng)一，很多時(shí)候都是采用合同工的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理。但是因?yàn)樵诠芾碇贫壬弦约案鞣N能力上存在一定的缺陷，因此，經(jīng)常出現(xiàn)資金儲(chǔ)集過(guò)于隨便，甚至出現(xiàn)嚴(yán)重的違規(guī)操作行為，導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不清晰，不合理[2]。并且在金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)運(yùn)行中，基本都是根據(jù)已完成的金融業(yè)務(wù)為依據(jù)進(jìn)行核算，這樣的核算方式經(jīng)常會(huì)引起金融機(jī)構(gòu)固定資產(chǎn)與無(wú)形資產(chǎn)等方面的核算不真實(shí)，或者賬務(wù)的分期攤銷(xiāo)等方面出現(xiàn)推遲，很多方面集中起來(lái)最近融機(jī)構(gòu)的發(fā)展會(huì)造成非常嚴(yán)重的影響，不僅在賬務(wù)處理上不夠真實(shí)，還會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)成本受到威脅，因此需要根據(jù)實(shí)際的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行及時(shí)的改善與優(yōu)化。

（四）財(cái)務(wù)費(fèi)用管理能力不成熟

很多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的過(guò)程中，經(jīng)常因?yàn)楣芾砟芰Σ蛔銓?dǎo)致在管理上出現(xiàn)問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展步伐。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)中財(cái)務(wù)費(fèi)用管理能力不足現(xiàn)象主要包含以下幾點(diǎn)：首先是在管理制度上不夠完善，尤其是在財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的內(nèi)部控制上，因?yàn)楹芏嘁?guī)定缺少一定的依據(jù)，與市場(chǎng)發(fā)展不協(xié)調(diào)，經(jīng)常背離經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，這樣的現(xiàn)象不僅會(huì)導(dǎo)致財(cái)務(wù)費(fèi)用管理不夠完善，還會(huì)出現(xiàn)管理過(guò)于隨意的現(xiàn)象發(fā)生；其次是在管理人員上能力與素質(zhì)不高，對(duì)于財(cái)務(wù)費(fèi)用知識(shí)掌握的比較少，缺少一定專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)，在專(zhuān)業(yè)素質(zhì)上比較差，不能很好的進(jìn)行財(cái)務(wù)管理；最后是在管理工具以及管理系統(tǒng)上存在很多不完善的地方，對(duì)于財(cái)務(wù)費(fèi)用中的成本核算方式不夠恰當(dāng)，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與進(jìn)步。

三、金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)費(fèi)用優(yōu)化改善措施

（一）提高管理意識(shí)與管理制度

在變化多樣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，需要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的需要，不斷進(jìn)行管理意識(shí)上與管理制度上的完善與提升，更好的促進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與壯大。在創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，需要結(jié)合自身的發(fā)展需要，積極參考優(yōu)秀的財(cái)務(wù)費(fèi)用管理案例進(jìn)行不斷的優(yōu)化與完善，與此同時(shí)，還需要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)管理認(rèn)識(shí)上的提升，強(qiáng)調(diào)管理意識(shí)的重要性，制定適當(dāng)?shù)墓芾矸桨?，進(jìn)行合理科學(xué)的管理。在原有的管理活動(dòng)基礎(chǔ)上，不斷完善各種財(cái)務(wù)運(yùn)行活動(dòng)，將管理制度的完善進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)[3]。在不斷改善的過(guò)程中，還需要注意管理部門(mén)與管理人員上的優(yōu)化，制定詳細(xì)的管理制度與責(zé)任制度，明確管理人員在管理上的各種職責(zé)。完善預(yù)算編制上的規(guī)定以及各種標(biāo)準(zhǔn)，清晰明了的掌握各種財(cái)務(wù)費(fèi)用中的專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用管理以及額外費(fèi)用的控制，明確經(jīng)濟(jì)責(zé)任，推動(dòng)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的優(yōu)化。對(duì)于各種財(cái)務(wù)費(fèi)用的使用項(xiàng)目以及流程進(jìn)行管理，明確財(cái)務(wù)項(xiàng)目規(guī)范上的規(guī)定，優(yōu)化各種財(cái)務(wù)項(xiàng)目的處理方式，將其中的各種活動(dòng)、財(cái)務(wù)事項(xiàng)等使用的費(fèi)用進(jìn)行具體詳細(xì)的審批，對(duì)其中的權(quán)限進(jìn)行詳細(xì)的控制，即使進(jìn)行賬務(wù)的上報(bào)以及登記，更加科學(xué)合理的運(yùn)行每一項(xiàng)財(cái)務(wù)管理內(nèi)容，保證財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的完善。規(guī)劃詳細(xì)的財(cái)務(wù)費(fèi)用管理人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)以及嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫瓤己?，保證在優(yōu)化管理意識(shí)的基礎(chǔ)上，全方面的進(jìn)行財(cái)務(wù)費(fèi)用管理創(chuàng)新，提升在金融項(xiàng)目上的保證，更好的促進(jìn)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理上的完善以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)內(nèi)部管理提升財(cái)務(wù)控制

在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展運(yùn)行中，財(cái)務(wù)費(fèi)用的管理一直處于核心地位，其中財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的內(nèi)部控制，更是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有非常重要的作用。在這樣的發(fā)展基礎(chǔ)要求下，需要更好的加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升對(duì)財(cái)務(wù)運(yùn)行的控制，這樣才能更好的保證金融活動(dòng)正常開(kāi)展以及順利運(yùn)行。因此，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)需要在自我優(yōu)化的基礎(chǔ)上，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展的方向以及自身的需要更好地完善金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的內(nèi)部控制。在進(jìn)行改善的過(guò)程中，首先需要金融機(jī)構(gòu)熟悉的掌握自身財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的各種財(cái)務(wù)事項(xiàng)，其次需要根據(jù)實(shí)際的財(cái)務(wù)管理需要設(shè)置科學(xué)合理的財(cái)務(wù)崗位，尤其是針對(duì)一些比較正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，可以結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展，借鑒一些國(guó)外優(yōu)秀的管理經(jīng)驗(yàn)，積極實(shí)施財(cái)務(wù)費(fèi)用的綜合性管理。其中主要包含對(duì)計(jì)劃以及各種財(cái)務(wù)資產(chǎn)等管理活動(dòng)的集中，將各種經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，利用這樣的方式逐漸實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行全面監(jiān)督審查，同時(shí)根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)進(jìn)行更加科學(xué)合理的管理與協(xié)調(diào)。當(dāng)然在進(jìn)行不斷優(yōu)化的過(guò)程中，還需要注意在崗位上你及各種植物上的相互分離，因?yàn)樵趰徫簧系牟煌瑢?dǎo)致在經(jīng)濟(jì)費(fèi)用管理上存在不同的職責(zé)，需要更好的，更加清晰的規(guī)劃崗位職責(zé)，及時(shí)掌握管理人員在不同管理職責(zé)上的各種財(cái)務(wù)權(quán)利，在不斷行使管理權(quán)利的基礎(chǔ)上，需要明確自身的義務(wù)以及責(zé)任。這樣的管理方式在財(cái)務(wù)費(fèi)用管理內(nèi)部的關(guān)鍵崗位上，以及各種控制上更是非常需要。根據(jù)不同的金融崗位以及金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理內(nèi)部的設(shè)置，需要建立相應(yīng)的審查中心，以及監(jiān)督核算部門(mén)，利用不同部門(mén)之間的相互協(xié)調(diào)，制定更加科學(xué)合理的發(fā)展趨勢(shì)，相互之間彼此制約與促進(jìn)，形成一種平穩(wěn)的發(fā)展局面。只有不斷的優(yōu)化內(nèi)部運(yùn)行以及財(cái)務(wù)控制，才能逐漸實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)務(wù)費(fèi)用的管理，更好地激發(fā)出財(cái)務(wù)費(fèi)用管理部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的作用，科學(xué)合理地促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與成熟。

（三）提升成本核算加強(qiáng)支出控制

金融機(jī)構(gòu)屬于新興的金融發(fā)展方式，在金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行中，包函多個(gè)金融部門(mén)，其中的金融業(yè)務(wù)更是五花八門(mén)，在這樣的基礎(chǔ)之上，金融機(jī)構(gòu)在收支成本核算上，以及各種費(fèi)用支出上出現(xiàn)嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象，不僅嚴(yán)重阻礙到金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展，對(duì)于金融管理更是影響非常大，需要不斷優(yōu)化與完善，才能更好的實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。對(duì)于財(cái)務(wù)管理費(fèi)用嚴(yán)重超值問(wèn)題，需要進(jìn)行更加有效的科學(xué)的規(guī)避。為了更好的調(diào)解金融機(jī)構(gòu)中財(cái)務(wù)費(fèi)用上的嚴(yán)重超支問(wèn)題，需要制定更加科學(xué)合理的規(guī)章制度進(jìn)行嚴(yán)格的管理。個(gè)個(gè)財(cái)展芾聿棵叛細(xì)竦陌湊詹莆窆娑ǖ氖導(dǎo)時(shí)ㄕ司嚀辶鞒探行實(shí)時(shí)報(bào)賬。其中主要包含財(cái)務(wù)管理的審核人員根據(jù)財(cái)務(wù)人員編制的具體財(cái)務(wù)預(yù)算為主要依據(jù)，進(jìn)行使用費(fèi)用的報(bào)賬，與此同時(shí)還需要根據(jù)實(shí)際的費(fèi)用支出以及各種額外開(kāi)銷(xiāo)進(jìn)行詳細(xì)的審查，一定要保證其中各項(xiàng)費(fèi)用的使用在相關(guān)制度規(guī)定范圍之內(nèi)，只有確認(rèn)各項(xiàng)金融經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)符合實(shí)際的金融經(jīng)濟(jì)制度規(guī)定，才能給予批準(zhǔn)，進(jìn)行使用款項(xiàng)的發(fā)放。在此基礎(chǔ)上，還需要對(duì)各種財(cái)務(wù)管理人員，尤其是會(huì)計(jì)核算人員制定詳細(xì)的會(huì)計(jì)核算準(zhǔn)則，保證財(cái)務(wù)人員在進(jìn)行財(cái)務(wù)處理期間，能夠做到有章可循，有法可依。在財(cái)務(wù)事項(xiàng)得到批準(zhǔn)之后，需要財(cái)務(wù)人員詳細(xì)記錄到會(huì)計(jì)科目中，在進(jìn)行會(huì)計(jì)科目的記錄期間，還要求財(cái)務(wù)的監(jiān)督核算工作人員，積極履行自己的監(jiān)督職責(zé)，保證各種費(fèi)用的使用以及支出等有據(jù)可循，及時(shí)進(jìn)行核算監(jiān)督，建立完善的費(fèi)用支出以及使用標(biāo)準(zhǔn)供工作人員參考，更好地實(shí)現(xiàn)支出的管理與控制。與此同時(shí)，上文中提到在很多金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理過(guò)程中，存在很多信息不真實(shí)或是缺失的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象不僅會(huì)嚴(yán)重影響到財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的運(yùn)行，同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)決策也會(huì)產(chǎn)生不良影響，因此需要在提升成本核算以及控制的基礎(chǔ)上，更好地進(jìn)行會(huì)計(jì)信息核算以及會(huì)計(jì)信息核對(duì)，能夠真正的確保會(huì)計(jì)信息真實(shí)可靠，更好地幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行正確的經(jīng)濟(jì)決策制定。需要不斷提升會(huì)計(jì)人員自身的工作職責(zé)，更好地保證會(huì)計(jì)人員能夠真正做到堅(jiān)持會(huì)計(jì)準(zhǔn)則以及財(cái)務(wù)管理的內(nèi)部管理需求進(jìn)行會(huì)計(jì)信息核算與登記，同時(shí)在登記之初，需要詳細(xì)認(rèn)真的進(jìn)行各種會(huì)計(jì)憑證以及會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)的核算，清晰地掌握其中的財(cái)務(wù)使用情況以及發(fā)生時(shí)間等，在保證準(zhǔn)確無(wú)誤之后進(jìn)行及時(shí)登記，登記期間一定要保證數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠。在此之后，還需要將其中所涉及的會(huì)計(jì)科目以及各種金額等資料進(jìn)行完整保存，保證在日后進(jìn)行信息數(shù)據(jù)核算期間，能夠有真實(shí)的數(shù)據(jù)依據(jù)，能夠更好的確保數(shù)據(jù)的真實(shí)無(wú)誤。相關(guān)的會(huì)計(jì)監(jiān)督人員還需要對(duì)各種費(fèi)用支出，涉及的各種利息以及傭金等進(jìn)行定期的排查，方便在以后的審計(jì)或是結(jié)算期間保證數(shù)據(jù)的可靠性。

（四）提高管理水平與人員素質(zhì)

在進(jìn)行財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的過(guò)程中，管理水平以及管理人員的整體素質(zhì)具有非常重要的促進(jìn)作用，因此，在不斷優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)費(fèi)用管理的基礎(chǔ)上需要對(duì)這兩方面進(jìn)行不斷的優(yōu)化與提高。建立專(zhuān)業(yè)的高素質(zhì)管理團(tuán)隊(duì)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)管理，這樣才能更好的保證財(cái)務(wù)費(fèi)用管理機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行，才能不斷促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。加大對(duì)相關(guān)法律宣傳力度，積極普及相關(guān)財(cái)務(wù)管理準(zhǔn)則以及各種管理費(fèi)用要求，不斷提升管理人員在管理上的責(zé)任意識(shí)，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理人員對(duì)于法律的認(rèn)識(shí)，積極組織專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練，在加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)只能訓(xùn)練的基礎(chǔ)之上，不斷提升素質(zhì)方面的訓(xùn)練，與此同時(shí)還需要提升，財(cái)務(wù)費(fèi)用管理人員對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的評(píng)估與預(yù)測(cè)能力。在信息社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)之上，更好地實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)水平的創(chuàng)新，拓寬在人才招聘上的渠道，盡力建造一個(gè)集會(huì)計(jì)、銀行、證券、保險(xiǎn)、管理等于一體的多樣化管理團(tuán)隊(duì)，盡量做到以最小的投入實(shí)現(xiàn)最大的效益。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)是現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下重要的產(chǎn)物，同時(shí)對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有重要的促進(jìn)作用。財(cái)務(wù)費(fèi)用管理對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講具有核心促進(jìn)作用，需要針對(duì)具體的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)行不斷的優(yōu)化與創(chuàng)新，更好地實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]2010年度注冊(cè)會(huì)計(jì)師全國(guó)統(tǒng)一考試全科自測(cè)試題及參考答案[J].財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)，2010，08：40-80.

第3篇：理財(cái)方案分析范文

【摘要】經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步推動(dòng)了社會(huì)的發(fā)展，新時(shí)期社會(huì)獨(dú)立體的競(jìng)爭(zhēng)就是人才的競(jìng)爭(zhēng)，如何有效掌握人才流動(dòng)情況，建立健全完整的流動(dòng)人才檔案管理模式引起了各人力資源管理部門(mén)的高度重視，要從全新的層面分析，才能針對(duì)具體情況建立更加切實(shí)有效的創(chuàng)新機(jī)制。本文對(duì)流動(dòng)人才檔案管理模式的構(gòu)建要素進(jìn)行了簡(jiǎn)要分析，并著重闡釋了流動(dòng)人才檔案管理模式的創(chuàng)新機(jī)制和探索結(jié)構(gòu)，旨在為相關(guān)單位提供有價(jià)值的管理建議，以供參考。

【關(guān)鍵詞】流動(dòng)人才愛(ài)檔案管理模式 構(gòu)建 創(chuàng)新

一、流動(dòng)人才檔案管理模式的構(gòu)建要素

（一）流動(dòng)人才檔案管理模式的人員構(gòu)成

通常意義上的流動(dòng)人才管理檔案模式構(gòu)成主要包括以下兩類(lèi)，第一，辭職或者被辭職的機(jī)關(guān)工作人員，由于不同原因脫離了機(jī)關(guān)。第二，企事業(yè)單位的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員以及管理人員。在建立基本的人事檔案管理過(guò)程中，要對(duì)這兩類(lèi)人的信息檔案進(jìn)行集中管控。另外，在實(shí)際工作推進(jìn)過(guò)程中，管理人員對(duì)用人單位消除勞動(dòng)合同的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員以及管理人員也要進(jìn)行檔案的集中管理，確保其信息的有效性，并且提升管理機(jī)制和管理效果。最后，就是要對(duì)待業(yè)的大中專(zhuān)畢業(yè)生進(jìn)行檔案管理，從而對(duì)社會(huì)流動(dòng)人才的基本情況進(jìn)行全面統(tǒng)計(jì)和核定。

除此之外，有相關(guān)檔案管理部門(mén)也要對(duì)自主就業(yè)的部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)軍人進(jìn)行檔案管理，以提升信息的完整度和社會(huì)使用價(jià)值。

（二）流動(dòng)人才檔案管理模式的管理特征

在對(duì)流動(dòng)人才檔案管理項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析和管理的過(guò)程中，相關(guān)部門(mén)要集中管控相應(yīng)的管理措施。第一，流動(dòng)人才檔案管理凸顯出較強(qiáng)的社會(huì)價(jià)值。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下人才流動(dòng)性較大，正是基于此，不利于不同組織對(duì)人才進(jìn)行吸納。而人才檔案管理模式中，能對(duì)信息進(jìn)行集中管控，確保人才檔案管理的實(shí)效性。第二，流動(dòng)人才檔案管理凸顯出較強(qiáng)的廣泛性和多變性。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，建立流動(dòng)人才檔案管理模式，能提升檔案管理的廣泛度，規(guī)避了原始檔案管理的局限性。第三，流動(dòng)人才檔案管理凸顯出較強(qiáng)的開(kāi)放性。盡管是流動(dòng)性人才，但是在實(shí)際管理過(guò)程中，人才檔案管理機(jī)構(gòu)就借助有效的管控措施，確保管理方式以及手段能得到有效的升級(jí)，借助數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)將人才檔案進(jìn)行統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息向開(kāi)放交流形式的轉(zhuǎn)變。

二、流動(dòng)人才檔案管理模式的創(chuàng)新方式探索分析

（一）創(chuàng)建更加系統(tǒng)化的流動(dòng)人才檔案信息管理模式

在對(duì)流動(dòng)人才檔案信息管理的過(guò)程中，管理人員要對(duì)整體管理項(xiàng)目進(jìn)行集中管控，確保管理模式順應(yīng)時(shí)展的訴求，能在吸收經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化人才檔案管理項(xiàng)目的實(shí)效性，特別要注意的是，在實(shí)際管理工作開(kāi)展進(jìn)程中，管理人員要提升管控機(jī)制，由于流動(dòng)人才檔案信息給科研工作提供了十分有效的信息數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料，因此，能助力企業(yè)提高信息管理的實(shí)效性，并對(duì)檔案進(jìn)行集中完善，也能有效提高檔案管理能力。另外，流動(dòng)人才檔案管理項(xiàng)目的管理人員要提高項(xiàng)目的認(rèn)知度，建立科技檔案以及信息管理控制模型的過(guò)程中，運(yùn)行更加完善的檔案管理機(jī)制?？傊挥袕?qiáng)化人才檔案信息執(zhí)行項(xiàng)目的科學(xué)化標(biāo)準(zhǔn)和貴規(guī)范性管控措施，才能真正建立更加高效的流動(dòng)人才檔案管理模式。

（二）完善流動(dòng)人才檔案管理模式的管理系統(tǒng)

管理人員要針對(duì)具體問(wèn)題進(jìn)行綜合分析和合理化管控，確保整體運(yùn)行結(jié)構(gòu)的完整度，提升檔案管理項(xiàng)目的實(shí)效性。相關(guān)管理人員要從思想認(rèn)知層面提高管理機(jī)制，確保建立健全完整的流動(dòng)模式。在建立系統(tǒng)化管理框架以及系統(tǒng)的過(guò)程中，需要相關(guān)研究人員建立集中的檔案管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)完整度和水平的同步提升。另外，管理人員要針對(duì)具體問(wèn)題建立具體處理機(jī)制，確保監(jiān)管制度和管控措施的有效性，順利提升檔案管理的基本水準(zhǔn)，確保檔案信息完整性的同時(shí)，優(yōu)化管理效果。

（三）優(yōu)化升級(jí)流動(dòng)人才檔案管理模式中對(duì)于人才素質(zhì)的要求

在檔案管理項(xiàng)目建立過(guò)程中，對(duì)于人才素質(zhì)的管理是重點(diǎn)。也就是說(shuō)，人才檔案管理工作的優(yōu)劣是由管理人員的基本素質(zhì)決定的，只有提升管理人員的基本素質(zhì)和信息收集能力，才能提升整體項(xiàng)目的運(yùn)行效果和管理質(zhì)量。管理單位要針對(duì)管理人員進(jìn)行集中的素質(zhì)培訓(xùn)，確保其管理能力得到有效的升級(jí)，在培訓(xùn)中，不僅要對(duì)管理人員的管理能力和管理方式進(jìn)行集中管控，也要提高其管理素質(zhì)，確保整體專(zhuān)業(yè)技能和職業(yè)操守的同步，順利建構(gòu)完整的流動(dòng)人才檔案管理模式。另外，管理部門(mén)也要強(qiáng)化管控效果和管理實(shí)效性，提升人才管理人員的工作管理流程以及工作管理分配機(jī)制，建立系統(tǒng)融合以及統(tǒng)一化的管理框架，確保相關(guān)資料項(xiàng)目按照標(biāo)準(zhǔn)化順序和流程進(jìn)行統(tǒng)籌管控。在項(xiàng)目管控結(jié)構(gòu)中，要建立區(qū)域性的人才檔案管理中心，進(jìn)一步滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，也是人才檔案管理工作系統(tǒng)化的需求，要保證人才檔案管理項(xiàng)目的實(shí)效性，作為一種社會(huì)信息資源管理要求，借助有效控制，確保系統(tǒng)運(yùn)行框架更加標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，且在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中具有現(xiàn)代化特征。

結(jié)束語(yǔ)：總而言之，在實(shí)際項(xiàng)目運(yùn)行和處理過(guò)程中，管理人員要提高流動(dòng)人才檔案管理項(xiàng)目的實(shí)效性，確保管控機(jī)制和管理水準(zhǔn)得到有效優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)訓(xùn)練課程的完整度，保證檔案管理人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)訓(xùn)練得到有效落實(shí)，讓流動(dòng)人才檔案管理發(fā)揮最大化的社會(huì)價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：理財(cái)方案分析范文

對(duì)于普通的老百姓來(lái)說(shuō)，似乎除了見(jiàn)到“理財(cái)”這個(gè)字眼的頻率逐步提高，對(duì)于如何安排理財(cái)，并享受到專(zhuān)業(yè)理財(cái)帶來(lái)的好處，實(shí)實(shí)在在的感覺(jué)恐怕并不多。老百姓感覺(jué)不到理財(cái)服務(wù)和自己的關(guān)系，是現(xiàn)有的市場(chǎng)狀況決定的。加上現(xiàn)有的銀行客戶(hù)經(jīng)理還需要很多培訓(xùn)，如果連客戶(hù)經(jīng)理都不知道該推介什么服務(wù)、如何推介服務(wù)，客戶(hù)怎么可能知道？

制定合理的個(gè)人理財(cái)方案，開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)的目的多是為了吸引客戶(hù)注意力，進(jìn)而推銷(xiāo)我們的產(chǎn)品，出于這樣的目的，關(guān)注顧客的需求成了理財(cái)規(guī)劃首要的目標(biāo)。一個(gè)真正意義的理財(cái)顧問(wèn)，絕對(duì)是站在客戶(hù)需求的角度來(lái)考慮問(wèn)題的。

盡管現(xiàn)在很多商業(yè)銀行非常重視理財(cái)，但是仔細(xì)詢(xún)問(wèn)之下，答案無(wú)非是“買(mǎi)些國(guó)債”、“炒股票”、“買(mǎi)保險(xiǎn)”、“認(rèn)購(gòu)基金”等等。由此可見(jiàn)，即使是銀行工作人員對(duì)于“理財(cái)”這一概念所涉及的具體內(nèi)容以及專(zhuān)業(yè)化理財(cái)方案的制定和修正等仍然并不完全了解，這樣就在一定程度上影響了個(gè)人理財(cái)服務(wù)的實(shí)際效果與相關(guān)產(chǎn)品的進(jìn)一步推廣。對(duì)于專(zhuān)業(yè)化理財(cái)?shù)姆椒耙饬x，應(yīng)當(dāng)是在順應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)的情況下，經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)、細(xì)致、謹(jǐn)慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值，同時(shí)應(yīng)當(dāng)隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷發(fā)展對(duì)已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。由此可見(jiàn)，即使是簡(jiǎn)單的個(gè)人居家理財(cái)，也并不是單純地把錢(qián)投入到股市、銀行、債券市場(chǎng)等一系列

簡(jiǎn)單的方法。從以下幾個(gè)方面來(lái)加以分析、闡述：

首先，理財(cái)方案的制定必須根據(jù)客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模、順應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)形勢(shì)對(duì)理財(cái)方案加以規(guī)劃。雖然不一定每個(gè)客戶(hù)經(jīng)理都具備專(zhuān)業(yè)的經(jīng)濟(jì)和金融分析能力，但是至少應(yīng)該看清眼下哪部分投資會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。例如，去年滬深股市從6月底開(kāi)始下跌，那么即使該客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)投資偏好測(cè)試結(jié)果為進(jìn)取型或積極投資型，客戶(hù)經(jīng)理也不應(yīng)該在8月為客戶(hù)制定的理財(cái)方案中把“股票投資”這一項(xiàng)列為資產(chǎn)增值的重點(diǎn)，因?yàn)榇藭r(shí)這個(gè)市場(chǎng)中的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于收益。受此影響，同期債券市場(chǎng)走勢(shì)相當(dāng)強(qiáng)勁，這個(gè)時(shí)候投資債券不僅能夠有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而且還能帶來(lái)穩(wěn)定的收益。理財(cái)方案與投資策略的制定需要周密的分析，并且根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)的不斷變化加以修正，這樣才能保證方案的高效性。

其次，參考客戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試判斷投資組合，具體根據(jù)每個(gè)客戶(hù)的不同情況量身定制合適的理財(cái)方案。對(duì)于不同的資產(chǎn)規(guī)模，以及懷有不同創(chuàng)業(yè)目標(biāo)和年齡層次的客戶(hù)不能一視同仁，統(tǒng)一對(duì)待。即使兩個(gè)客戶(hù)都屬于個(gè)人產(chǎn)品套餐中的“公務(wù)員”，也應(yīng)根據(jù)客戶(hù)年齡、資產(chǎn)狀況區(qū)別對(duì)待。對(duì)于資產(chǎn)數(shù)額較大，且已經(jīng)走過(guò)了事業(yè)初期的成家立業(yè)的公務(wù)員，應(yīng)當(dāng)從保全財(cái)產(chǎn)的角度考慮、并且盡量對(duì)其投資資產(chǎn)部分進(jìn)行互補(bǔ)金融產(chǎn)品的投資，如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)基金的，推介客戶(hù)申購(gòu)開(kāi)放式基金的“定期定額投資計(jì)劃”；如果有外匯存款的，推介客戶(hù)申請(qǐng)“匯市寶”交易，這樣不僅能夠適當(dāng)?shù)鼗鈦?lái)自同一金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)壓力；而且適當(dāng)推介銀行的產(chǎn)品。與此相反，倘若另一個(gè)理財(cái)方案的接受者“公務(wù)員”，是資產(chǎn)規(guī)模較小且剛剛離開(kāi)校園的年輕人，則可以在確定客戶(hù)具備一

些基礎(chǔ)金融產(chǎn)品（如股票、國(guó)債）投資知識(shí)的情況下，指導(dǎo)客戶(hù)主要通過(guò)這方面進(jìn)行資產(chǎn)的保值增值，并不斷變化投資組合以盡量規(guī)避可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)；進(jìn)而推介我行的“銀證通”、“開(kāi)放式基金”等投資理財(cái)產(chǎn)品和“網(wǎng)上銀行”、“戶(hù)戶(hù)通”等便利產(chǎn)品。

第5篇：理財(cái)方案分析范文

 論文摘 要:文章認(rèn)為在理財(cái)規(guī)劃課程的教學(xué)中,重視現(xiàn)實(shí)案例的應(yīng)用。將現(xiàn)實(shí)案例和理財(cái)課程理論教學(xué)有機(jī)結(jié)合起來(lái),可以更好地培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)實(shí)踐的感性認(rèn)識(shí)和動(dòng)手能力,并進(jìn)一步激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。  

 

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專(zhuān)業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。 

《理財(cái)規(guī)劃》是一門(mén)新課程,也是一門(mén)實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶(hù)為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶(hù)進(jìn)行真實(shí)評(píng)估?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無(wú)疑具有十分重要的意義。 

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則 

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則: 

 1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺(jué),提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。 

 2.參與性。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶(hù)群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶(hù)的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。 

 3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過(guò)程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過(guò)程由初期刻意以求變得自然而然、無(wú)處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。 

 4.實(shí)證性。無(wú)論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶(hù)出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來(lái)市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無(wú)疑更具有實(shí)證性和可靠性。 

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施 

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶(hù)資料仿真化,通過(guò)設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線(xiàn)理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問(wèn)題等。 

 2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶(hù)資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問(wèn)卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶(hù)資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無(wú)從對(duì)客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過(guò)明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。 

 3.案例實(shí)際角色扮演。通過(guò)角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶(hù)進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶(hù)溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問(wèn)題的能力。在與客戶(hù)進(jìn)行溝通的過(guò)程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶(hù)提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。 

 4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開(kāi)討論,針對(duì)每一問(wèn)題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過(guò)小組討論加深對(duì)某些問(wèn)題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫(xiě)出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。 

 5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問(wèn)題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來(lái)分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過(guò)程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。 

 6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)。總結(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問(wèn)題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來(lái),使枯燥無(wú)味的課堂講授重新具有活力。 

 7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來(lái)確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書(shū)面作業(yè)和總結(jié)的情況來(lái)打分。 

三、體會(huì)與思考 

 1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開(kāi)始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾小⑴d趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。 

 2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。 

 3.建立過(guò)程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過(guò)程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過(guò)程中,通過(guò)溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過(guò)程的提高不斷地提出意見(jiàn),教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。 

 

參考文獻(xiàn): 

第6篇：理財(cái)方案分析范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) CFP 金融資產(chǎn)

一、引言

我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來(lái)，隨著外資銀行開(kāi)始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。

所謂個(gè)人理財(cái)是由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶(hù)的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶(hù)制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)居民的個(gè)人可支配資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶來(lái)了廣闊前景。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)財(cái)知識(shí)、先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶(hù)提供銀行服務(wù)，將是我國(guó)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、經(jīng)營(yíng)政策層面的限制。我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，作為構(gòu)成金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都在為各自的客戶(hù)理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)，客戶(hù)資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值；同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶(hù)直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)服務(wù)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。在實(shí)際操作中，目前商業(yè)銀行也只是在代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，自己無(wú)法推出的特色產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)門(mén)檻設(shè)置過(guò)高。我國(guó)商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬(wàn)元人民幣或5萬(wàn)美元的底線(xiàn)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對(duì)VIP客戶(hù)的要求則更高，如招行的“金葵花”對(duì)客戶(hù)的要求是日均存款不低于50萬(wàn)元。問(wèn)題是，能跨過(guò)50萬(wàn)門(mén)檻的人，很大程度上并不需要銀行理財(cái)，而是有自己的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)和賺錢(qián)手段；真正需要理財(cái)?shù)氖悄切┏挚铑~度在一二十萬(wàn)的中小客戶(hù)。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶(hù)由于幾乎沒(méi)有其它增值渠道，也沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門(mén)外。

3、各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，同質(zhì)性高。目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品有幾十種，但其中的多數(shù)產(chǎn)品都只是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍作改進(jìn)，如為客戶(hù)代繳各項(xiàng)費(fèi)用，定期提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及金融政策、股市行情等信息，做出“理財(cái)建議書(shū)”等，而不是按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，使得各家銀行在產(chǎn)品種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上趨同。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)不能滿(mǎn)足廣大客戶(hù)和金融市場(chǎng)的需要，也不能促進(jìn)商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4、銀行側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化服務(wù)不夠。理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶(hù)的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、量體裁及的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。如中國(guó)銀行，它對(duì)個(gè)人客戶(hù)僅根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分，并沒(méi)有將客戶(hù)的職業(yè)、年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中。這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品自然缺乏個(gè)性、不具吸引力。

5、銀行提供的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品體系不完善。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。生活理財(cái)主要是通過(guò)幫助客戶(hù)設(shè)計(jì)一個(gè)將其整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，而投資理財(cái)是在以上客戶(hù)的生活目標(biāo)得到滿(mǎn)足后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等投資工具的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人及家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國(guó)外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并操作。而我國(guó)商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)只是在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上進(jìn)行功能擴(kuò)展，把存貸資產(chǎn)組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)保值、增值，或者對(duì)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、基金提供簡(jiǎn)單的咨詢(xún)和建議，至于綜合理財(cái)、證券買(mǎi)賣(mài)等事項(xiàng)，很多還得由客戶(hù)自己操作。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的服務(wù)需求。特別是知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

6、缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人才。近年來(lái)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。由于理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，沒(méi)有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。目前市場(chǎng)上優(yōu)秀的理財(cái)人才本身就不多，即使培訓(xùn)也要花費(fèi)很長(zhǎng)時(shí)間。這些決定了銀行不可能為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的途徑

1、積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度并不是一個(gè)新話(huà)題，隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的不斷提高，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)力正在日益加強(qiáng)?？蛻?hù)要求銀行提供一攬子的保值增值服務(wù)，既包括理財(cái)方案，又包括理財(cái)操作。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案，但我們也能同時(shí)探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。另外，銀行還可以和其他金融同業(yè)合作，繞過(guò)政策的限制，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小。如招商銀行和招商證券推出的一種介乎銀行存款和開(kāi)放式基金之間的代客理財(cái)產(chǎn)品――招商受托理財(cái)計(jì)劃?？蛻?hù)與招商銀行、招商證券簽訂三方合同后，客戶(hù)把自己的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)入招商證券在招商銀行開(kāi)立的專(zhuān)戶(hù)，由招商證券負(fù)責(zé)理財(cái)。招商銀行可以把自己的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)介紹給招商證券，在一定程度上充當(dāng)擔(dān)保人角色。

2、細(xì)分客戶(hù)市場(chǎng)。巴曙松博士指出：“究竟應(yīng)該設(shè)置多高的門(mén)檻，什么樣的門(mén)檻，取決于這個(gè)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的定位。那么如果我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過(guò)高的門(mén)檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門(mén)檻。可能比如說(shuō)，5到10萬(wàn)可能是一個(gè)大眾化的理財(cái)服務(wù)，那么到50萬(wàn)以上的可能是一些個(gè)性化理財(cái)服務(wù)，它進(jìn)行一個(gè)市場(chǎng)的細(xì)分和區(qū)分?！币虼耍覈?guó)商業(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。比如可以將服務(wù)對(duì)象分為三個(gè)層次。第一層是高端市場(chǎng)，即按照“二八”原則能為銀行帶來(lái)高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；第二層是中端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5-20萬(wàn)元的客戶(hù)，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開(kāi)發(fā)的主要層面。對(duì)于這個(gè)層面，銀行應(yīng)建立客戶(hù)檔案，對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn)，提供差異性的理財(cái)服務(wù)，以吸引和培養(yǎng)客戶(hù)；第三層是低端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在5萬(wàn)以下的客戶(hù)，對(duì)于這類(lèi)客戶(hù)可以提供簡(jiǎn)單的基本結(jié)算業(yè)務(wù)。

3、加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，銀行要在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中立于不敗之地，留住老客戶(hù)、吸引新客戶(hù)，就勢(shì)必要在進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分的前提下開(kāi)發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，保持市場(chǎng)生命力。個(gè)人理財(cái)所要達(dá)到的目的就是在盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的情況下，制定出切合實(shí)際的可操作性投資組合方案，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)的保值與增值。優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)除了這點(diǎn)之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)方案，不同人之間不可以將理財(cái)方案進(jìn)行套用。如交通銀行推出針對(duì)學(xué)生族的“志學(xué)理財(cái)”，針對(duì)年輕一族的“精英理財(cái)”，還有針對(duì)兩人世界的“伉儷理財(cái)”等。這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)滿(mǎn)足了不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。具體來(lái)看，品牌建設(shè)工作包括以下幾點(diǎn)：其一，明確目標(biāo)市場(chǎng)，推出個(gè)性化產(chǎn)品；其二，采取有效的品牌傳播策略，讓客戶(hù)了解其產(chǎn)品的差異性；其三，加強(qiáng)品牌形象管理和產(chǎn)品的跟蹤反饋，以便隨時(shí)改進(jìn)、創(chuàng)新。

4、建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)。網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等全方位金融業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶(hù)群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

5、建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍。理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。首先，要加大從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，實(shí)現(xiàn)CFP（Certified Financial Planner個(gè)人金融理財(cái)師）認(rèn)證。在國(guó)外商業(yè)銀行業(yè)，擁有多少CFP已成為衡量該行個(gè)人理財(cái)策劃服務(wù)水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，但我國(guó)商業(yè)銀行的金融理財(cái)師卻極其缺乏；其次，要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和等級(jí)管理，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

6、建立個(gè)人信用體系。這是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有力保證。盡管與公司業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于我國(guó)并沒(méi)有真正建立個(gè)人信用體系，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)必須有較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

【參考文獻(xiàn)】

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第7篇：理財(cái)方案分析范文

【關(guān)鍵詞】綜合金融;交叉銷(xiāo)售;醫(yī)療行業(yè)

近幾年來(lái),隨著我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展,西方先進(jìn)的金融經(jīng)營(yíng)模式、理念被金融企業(yè)廣泛吸收,并在實(shí)踐中加以完善。綜合金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,被認(rèn)為是談?wù)摰米疃嗟脑?huà)題之一,也是很多金融企業(yè)趨之若鶩的戰(zhàn)略發(fā)展方向,都期望通過(guò)該模式實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)單元的協(xié)同效應(yīng),尤其通過(guò)交叉銷(xiāo)售大幅度提高各業(yè)務(wù)單元的銷(xiāo)售業(yè)績(jī),提升在各自領(lǐng)域的市場(chǎng)份額,但在實(shí)踐過(guò)程中卻不得不面對(duì)著一系列的難題。綜合金融模式與醫(yī)療行業(yè)有較大的相似之處,可通過(guò)參考醫(yī)療行業(yè)對(duì)相關(guān)問(wèn)題的解決方案,為綜合金融的發(fā)展提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

一、綜合金融交叉銷(xiāo)售的現(xiàn)狀及所遇到的問(wèn)題

現(xiàn)階段,我國(guó)的金融企業(yè)都在積極地進(jìn)行綜合金融經(jīng)營(yíng)的嘗試,平安集團(tuán)經(jīng)過(guò)不懈努力,收購(gòu)了深圳商業(yè)銀行并改名為平安銀行,近期又成功收購(gòu)了深發(fā)展銀行;中國(guó)銀行旗下開(kāi)設(shè)中銀保險(xiǎn);中國(guó)人壽和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議,而且又傳出準(zhǔn)備收購(gòu)一家全國(guó)性的商業(yè)銀行等等。其中以保險(xiǎn)企業(yè)在綜合金融道路上走得最為明顯、激進(jìn),這和保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展模式有很大的關(guān)系,在當(dāng)前各保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下,銷(xiāo)售渠道幾乎決定著保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額,充分彰顯了“渠道為王”的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)特征,而對(duì)于其銷(xiāo)售收入貢獻(xiàn)最大的個(gè)人人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品中,很大一部分來(lái)自于銀保渠道,所以,保險(xiǎn)企業(yè)迫切希望與銀行達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟,或者直接并購(gòu)。

但是,保險(xiǎn)企業(yè)從保險(xiǎn)領(lǐng)域的相互滲透,如財(cái)險(xiǎn)公司、人壽保險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司等等相互業(yè)務(wù)的開(kāi)展,到近期進(jìn)入銀行領(lǐng)域,如何發(fā)揮1+1>2的協(xié)同效應(yīng),成為綜合金融企業(yè)所面臨的重要難題,其中又以“如何最大程度地發(fā)揮交叉銷(xiāo)售的效能”尤為重要,即壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在銷(xiāo)售人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品給客戶(hù)時(shí),同時(shí)根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際情況,發(fā)掘客戶(hù)的潛在需求,銷(xiāo)售多種相關(guān)的服務(wù)或產(chǎn)品,如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等。交叉銷(xiāo)售的重要性主要體現(xiàn)在如下幾點(diǎn):

1.對(duì)客戶(hù)而言,如果他有理財(cái)方面的需求時(shí),交叉銷(xiāo)售更能從整體、系統(tǒng)的角度分析客戶(hù)的需求,得出的方案相對(duì)單個(gè)細(xì)分需求(如人壽保險(xiǎn)需求)而言,更加客觀、有利。同時(shí),客戶(hù)也不再需要面對(duì)多個(gè)銷(xiāo)售人員,這將提高其購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的便利性,方便后續(xù)服務(wù)的跟蹤和處理,減少交易成本及降低一攬子產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)成本。

2.對(duì)銷(xiāo)售人員而言,在提高產(chǎn)品銷(xiāo)售的同時(shí),也降低了其客戶(hù)開(kāi)發(fā)、管理的成本,提高了客戶(hù)服務(wù)水平,對(duì)于銷(xiāo)售隊(duì)伍的穩(wěn)定也起到了很大的促進(jìn)作用。

3.對(duì)企業(yè)而言,在降低銷(xiāo)售成本的同時(shí),也降低了新客戶(hù)開(kāi)發(fā)、管理的成本,企業(yè)可以將更多資源投入到提高客戶(hù)服務(wù)水平上,從而提升客戶(hù)滿(mǎn)意度。同時(shí),為客戶(hù)提供一攬子金融服務(wù),也可大大增加了客戶(hù)對(duì)企業(yè)的粘度。

而對(duì)于如何去開(kāi)展交叉銷(xiāo)售,不同的企業(yè)根據(jù)自身的資源、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略情況,實(shí)行不同形式的交叉銷(xiāo)售策略,現(xiàn)階段主要分為如下三種類(lèi)型:

1.通過(guò)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部的銷(xiāo)售隊(duì)伍成長(zhǎng),拓寬相關(guān)領(lǐng)域產(chǎn)品的知識(shí),逐漸打造一支從單一領(lǐng)域到綜合金融領(lǐng)域的多層次銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì),統(tǒng)一銷(xiāo)售企業(yè)各子公司的產(chǎn)品,子公司僅為理財(cái)方案的產(chǎn)品提供方。這種模式以平安保險(xiǎn)最為明顯,它通過(guò)豐富產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、銀行等一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的產(chǎn)品知識(shí),在銷(xiāo)售主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí),選擇其他業(yè)務(wù)系列的產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷(xiāo)售。

2.通過(guò)與銀行簽訂戰(zhàn)略聯(lián)盟,加強(qiáng)交叉銷(xiāo)售的深度。這種模式表現(xiàn)在近期中國(guó)人壽和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行簽訂的戰(zhàn)略合作協(xié)議,在農(nóng)業(yè)銀行的低柜業(yè)務(wù)中提高中國(guó)人壽產(chǎn)品的銷(xiāo)售力度,同時(shí)中國(guó)人壽也為農(nóng)業(yè)銀行提供了相應(yīng)的儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售推薦,共同提升雙方的市場(chǎng)銷(xiāo)售。

3.通過(guò)與中介機(jī)構(gòu)簽訂合作框架協(xié)議,由中介機(jī)構(gòu)作為銷(xiāo)售方,金融企業(yè)作為服務(wù)或產(chǎn)品的提供者。這種模式以陽(yáng)光集團(tuán)為代表,在早期陽(yáng)光人壽與深圳華康保險(xiǎn)有限公司合作的基礎(chǔ)下,它旗下的陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司近期也與其簽訂交叉銷(xiāo)售合作協(xié)議,華康主要負(fù)責(zé)前線(xiàn)銷(xiāo)售隊(duì)伍的建設(shè)、培養(yǎng)和管理,陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)與陽(yáng)光人壽公司共同作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)方,為華康提供壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

我們可以看到,這三種類(lèi)型的本質(zhì)區(qū)別在于銷(xiāo)售方和產(chǎn)品供應(yīng)方的分工、合作深度的差異,但從客戶(hù)的角度看都是一樣的,即可以從一個(gè)銷(xiāo)售人員處獲取到不同領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品。

那么,這三種交叉銷(xiāo)售模式在現(xiàn)階段可能會(huì)遇到什么問(wèn)題呢?筆者認(rèn)為主要體現(xiàn)在以下三點(diǎn):

1.從客戶(hù)的角度,如何讓其相信銷(xiāo)售人員給出的理財(cái)方案是客觀、公正,所推薦的理財(cái)產(chǎn)品是合理的,而且適合自己的呢?

2.從企業(yè)的角度,應(yīng)該給銷(xiāo)售人員培養(yǎng)何種產(chǎn)品知識(shí),才能提升其銷(xiāo)售的效能,即客戶(hù)所需要的產(chǎn)品銷(xiāo)售人員都熟悉?

3.從監(jiān)管的角度,如何防止交叉銷(xiāo)售過(guò)程中產(chǎn)生的銷(xiāo)售誤導(dǎo),避免售后發(fā)生糾紛,影響整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展?

二、從醫(yī)療行業(yè)的角度去分析綜合金融銷(xiāo)售問(wèn)題及解決措施

針對(duì)交叉銷(xiāo)售模式所遇到的三個(gè)問(wèn)題,我們將如何應(yīng)對(duì)呢?除了參考國(guó)外匯豐、花期的成功經(jīng)驗(yàn)外,筆者認(rèn)為可以根據(jù)國(guó)綜合金融服務(wù)業(yè)的特性,在現(xiàn)有發(fā)展較為成熟的行業(yè)中,參考較為相似行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn),為未來(lái)綜合金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展提供寶貴的建議。而在現(xiàn)有的行業(yè)中,筆者認(rèn)為醫(yī)療行業(yè)和綜合金融服務(wù)業(yè)有極大的相似之處,主要從事情本質(zhì)、流程、組織盈利模式、所面臨的問(wèn)題四方面體現(xiàn):

1.從事情本質(zhì)看,綜合金融的交叉銷(xiāo)售和醫(yī)療領(lǐng)域的患者看病,都是向客戶(hù)銷(xiāo)售解決方案,并通過(guò)產(chǎn)品予以實(shí)施。

綜合金融企業(yè)通過(guò)銷(xiāo)售人員與客戶(hù)的溝通中,了解客戶(hù)的現(xiàn)狀后,向客戶(hù)提供一攬子的理財(cái)方案、保險(xiǎn)計(jì)劃,同時(shí)通過(guò)企業(yè)的一系列產(chǎn)品來(lái)讓這些方案得以實(shí)施;而在醫(yī)療領(lǐng)域,患者到醫(yī)院看病,醫(yī)生根據(jù)患者的病情描述,診斷病理,并開(kāi)取治療藥方,同時(shí)通過(guò)一系列的藥物來(lái)解決患者的病痛。

2.從流程上進(jìn)行比較,綜合金融的交叉銷(xiāo)售和醫(yī)療領(lǐng)域的患者看病,流程本質(zhì)基本一致,都是遵從問(wèn)題確認(rèn)原因診斷方案設(shè)計(jì)方案實(shí)施的過(guò)程。

病人看病的流程:病人生病到醫(yī)院掛號(hào)醫(yī)生診斷醫(yī)生開(kāi)藥方客戶(hù)交費(fèi)醫(yī)院配藥。

交叉銷(xiāo)售的流程:客戶(hù)有相關(guān)理財(cái)需求銷(xiāo)售人員分析需求銷(xiāo)售人員給出方案銷(xiāo)售人員給出方案的實(shí)施建議(推薦產(chǎn)品)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。

3.從組織盈利模式角度,綜合金融企業(yè)和醫(yī)院主要是靠后端的產(chǎn)品獲利。

綜合金融企業(yè)通過(guò)交叉銷(xiāo)售,在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的前提下,盡量一次銷(xiāo)售多種產(chǎn)品給一個(gè)客戶(hù),在促進(jìn)企業(yè)銷(xiāo)售的同時(shí),降低了銷(xiāo)售成本;而醫(yī)院的醫(yī)生給患者開(kāi)藥方,并銷(xiāo)售藥品,通過(guò)藥品售價(jià)和進(jìn)價(jià)之間的差價(jià)來(lái)獲取較大的利潤(rùn),它和綜合金融企業(yè)一樣,利潤(rùn)點(diǎn)都在于產(chǎn)品,并不在前端的解決方案提供上。

4.從所面臨的主要問(wèn)題上,綜合金融企業(yè)的銷(xiāo)售誤導(dǎo),醫(yī)院的藥品回扣,成為各自行業(yè)的主要問(wèn)題所在,并對(duì)其行業(yè)的健康發(fā)展起到了決定性的作用。

對(duì)于綜合金融企業(yè)交叉銷(xiāo)售可能遇到的三個(gè)問(wèn)題,參考目前我國(guó)醫(yī)療行業(yè)的一些經(jīng)驗(yàn),筆者覺(jué)得其未來(lái)可能的解決手段如下:

1.從客戶(hù)的角度,如何讓其相信銷(xiāo)售人員給出的理財(cái)方案是客觀、公正,所推薦的理財(cái)產(chǎn)品是合理的,而且適合自己的呢?

在醫(yī)療行業(yè)中,患者除了加強(qiáng)自己對(duì)疾病的認(rèn)識(shí)以外,還可通過(guò)以下兩種途徑來(lái)確保醫(yī)生的相對(duì)客觀公正性:

通過(guò)合理的投訴渠道。醫(yī)療行業(yè)屬于民生的范疇,如果由于醫(yī)生的一己之私而導(dǎo)致患者引發(fā)嚴(yán)重的問(wèn)題,患者可以通過(guò)向醫(yī)院、衛(wèi)生監(jiān)督部門(mén)、媒體等渠道進(jìn)行投訴,只要確定為事實(shí),相關(guān)醫(yī)生都將會(huì)收到嚴(yán)懲,行醫(yī)執(zhí)照將有可能被吊銷(xiāo),其從醫(yī)前途也幾乎被斷送,甚至有可能涉及到犯罪,這些代價(jià)對(duì)醫(yī)生而言幾乎不可接受。所以,患者認(rèn)為醫(yī)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)是不成比例的,收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其所面臨的風(fēng)險(xiǎn),所以醫(yī)生在一般情況下不會(huì)故意為了眼前的蠅頭小利而欺騙患者。

另一方面,為了防止醫(yī)生在對(duì)癥下藥的同時(shí),增開(kāi)一些與病情無(wú)關(guān)緊要且沒(méi)有明顯副作用的藥品,患者通過(guò)購(gòu)買(mǎi)市場(chǎng)上的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,將醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,即引入第三方利益共同體,由保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)醫(yī)療理賠人員檢驗(yàn)醫(yī)生的藥方,通過(guò)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的一套管理機(jī)制,確保醫(yī)生診斷的公正性。

參考醫(yī)療行業(yè)的做法,客戶(hù)除了充實(shí)自身的金融知識(shí),自行整理出理財(cái)需求外,對(duì)于需要銷(xiāo)售人員給出理財(cái)建議的情況,監(jiān)管部門(mén)、綜合金融企業(yè)可通過(guò)以下三種方式增加客戶(hù)的信任度:

對(duì)理財(cái)報(bào)告的格式化、通俗化管理,使得客戶(hù)能夠簡(jiǎn)單易懂地閱讀。由于金融產(chǎn)品本身就具有專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜的特性,需要將其通俗化,明確告知或提醒客戶(hù)需要注意的地方,減少由于信息不對(duì)稱(chēng)而引發(fā)后續(xù)的糾紛。

保持專(zhuān)業(yè)理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的相對(duì)獨(dú)立性。由于目前銷(xiāo)售人員的理財(cái)建議都是圍繞著產(chǎn)品進(jìn)行的,從客戶(hù)的角度看有一點(diǎn)“本末倒置”,是為了推銷(xiāo)產(chǎn)品而給出的理財(cái)方案,缺乏客觀公正性。如果能把這兩者進(jìn)行獨(dú)立對(duì)待,客戶(hù)可以只購(gòu)買(mǎi)銷(xiāo)售人員的理財(cái)方案,然后自行選擇相關(guān)金融產(chǎn)品,那么即便是增加理財(cái)方案的咨詢(xún)費(fèi)用,也是可以考慮的,當(dāng)然,這種情況主要針對(duì)于理財(cái)金額較高、理財(cái)方案較復(fù)雜的客戶(hù),應(yīng)由經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練的金融理財(cái)規(guī)劃師才能提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)方案。這和當(dāng)前醫(yī)療改革中部分專(zhuān)家呼吁醫(yī)藥分家,即醫(yī)院只提供藥方及藥品建議,對(duì)于藥品的購(gòu)買(mǎi)途徑可由患者自行決定,兩者具有異曲同工之處。

建立較為完善的投訴、懲罰機(jī)制。如果客戶(hù)對(duì)銷(xiāo)售人員的理財(cái)建議不放心,可要求其出具正式的建議書(shū),并簽字確認(rèn),一旦客戶(hù)后續(xù)發(fā)現(xiàn)該理財(cái)建議出現(xiàn)較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)情況,可以通過(guò)對(duì)應(yīng)企業(yè)、監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴,并由相關(guān)部門(mén)進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰,增加銷(xiāo)售人員誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)成本。譬如當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè),如果客戶(hù)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人對(duì)其進(jìn)行性質(zhì)惡劣的誤導(dǎo)、欺騙,可以向相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)進(jìn)行投訴,核實(shí)后可取消該人的資格。

2.從企業(yè)的角度,應(yīng)該給銷(xiāo)售人員培養(yǎng)何種產(chǎn)品知識(shí),才能提升其銷(xiāo)售的效能,即客戶(hù)所需要的產(chǎn)品銷(xiāo)售人員都熟悉?

首先企業(yè)需要認(rèn)識(shí)到,將全部銷(xiāo)售人員培養(yǎng)成理財(cái)規(guī)劃師,并接受全方位的金融理財(cái)師(AFP)或國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)的培訓(xùn),是不太切合實(shí)際的,因?yàn)檫@將付出巨大的成本,而且很有可能費(fèi)盡心血培養(yǎng)出來(lái)的人才,被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手輕易挖走。企業(yè)可按照銷(xiāo)售方式不同分為兩類(lèi):

以賣(mài)產(chǎn)品為主的傳統(tǒng)銷(xiāo)售方式。當(dāng)銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售客戶(hù)產(chǎn)品時(shí),通過(guò)與客戶(hù)的溝通,分析其潛在需求,并給出相關(guān)建議,以此促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。企業(yè)可以將目標(biāo)客戶(hù)按照金融產(chǎn)品的需求進(jìn)行分類(lèi),如人身保障計(jì)劃、財(cái)產(chǎn)保障計(jì)劃、投資理財(cái)計(jì)劃等等,根據(jù)不同的類(lèi)型設(shè)立相關(guān)的培養(yǎng)計(jì)劃,包括相關(guān)計(jì)劃的制定、企業(yè)產(chǎn)品功能的介紹等等,各銷(xiāo)售人員可根據(jù)自身的具體情況,如個(gè)人興趣、潛在客戶(hù)的類(lèi)型等,選擇不同的培訓(xùn)計(jì)劃。對(duì)于部分超出銷(xiāo)售人員理解范圍的客戶(hù)需求,則可通過(guò)IT技術(shù)平臺(tái),咨詢(xún)后臺(tái)理財(cái)專(zhuān)家予以支持。這種模式與當(dāng)前的醫(yī)療行業(yè)較為相似,根據(jù)患者的病情種類(lèi)不同,如內(nèi)科、外科、五官科等等,將醫(yī)生進(jìn)行分類(lèi)。

給客戶(hù)提供全方位的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)為主,并配合企業(yè)的產(chǎn)品予以實(shí)現(xiàn)其理財(cái)需求的新型銷(xiāo)售方式。這種理財(cái)服務(wù)需由專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)作為基礎(chǔ),結(jié)合當(dāng)前市場(chǎng)的環(huán)境和趨勢(shì),通過(guò)一定的模型分析出來(lái)的。企業(yè)要培養(yǎng)這種高端人才,可通過(guò)向社會(huì)招聘有金融理財(cái)師(AFP)或國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)資格的人員,向客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù),并出具正式的理財(cái)報(bào)告,同時(shí)通過(guò)搭建相關(guān)的數(shù)學(xué)模型,以IT技術(shù)為平臺(tái),實(shí)現(xiàn)理財(cái)方案和產(chǎn)品的自動(dòng)搭配。與此同時(shí),企業(yè)也可以根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師的反饋,及時(shí)、合理地開(kāi)發(fā)出市場(chǎng)所需要的理財(cái)產(chǎn)品,從而在滿(mǎn)足客戶(hù)需求的同時(shí),也增強(qiáng)了企業(yè)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

隨著我國(guó)改革開(kāi)放后經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國(guó)的醫(yī)療行業(yè)也在進(jìn)行不斷的改革、提升,綜合金融對(duì)于我國(guó)企業(yè)來(lái)說(shuō)還是一個(gè)嶄新的經(jīng)營(yíng)道路,在借鑒西方企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)的同時(shí),更需要結(jié)合我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、文化、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,從相關(guān)行業(yè)中吸取教訓(xùn)、積累經(jīng)驗(yàn),企業(yè)、監(jiān)管部門(mén)共同攜手打造一個(gè)誠(chéng)信、高效的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,更好地服務(wù)于廣大客戶(hù),不斷努力地創(chuàng)造出一套使用于我國(guó)企業(yè)的發(fā)展之路,這必將對(duì)我國(guó)金融業(yè)的健康、快速發(fā)展作出巨大的貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

第8篇：理財(cái)方案分析范文

二．活動(dòng)背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門(mén)話(huà)題，個(gè)人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€(gè)人、家庭、社會(huì)的影響越來(lái)越大?，F(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來(lái)越多，很多大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對(duì)在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動(dòng)目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過(guò)講座形式，提高大學(xué)生對(duì)于合理理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的了解，讓他們認(rèn)識(shí)到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來(lái)。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過(guò)書(shū)寫(xiě)未來(lái)理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來(lái)理財(cái)生活方式，來(lái)更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^(guò)程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動(dòng)時(shí)間：待定

五．活動(dòng)地點(diǎn)：待定

六．活動(dòng)對(duì)象：全校學(xué)生

七．活動(dòng)主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場(chǎng)報(bào)名。（學(xué)生證號(hào)碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎(jiǎng)品憑證，注冊(cè)后不能修改，請(qǐng)認(rèn)真填寫(xiě)。（重復(fù)報(bào)名無(wú)效）

九．活動(dòng)安排：

（一）活動(dòng)前期：

1.海報(bào)宣傳：做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報(bào)與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報(bào)張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：及時(shí)更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動(dòng)態(tài)，以便廣大師生能第一時(shí)間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過(guò)飛信將消息及時(shí)傳送到投資理財(cái)協(xié)會(huì)會(huì)員手中。

3.傳單宣傳：到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動(dòng)員學(xué)生的積極性，鼓勵(lì)他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢(xún)相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會(huì)安排宣傳人員到全校每個(gè)班級(jí)的課室講解本次活動(dòng)的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容寫(xiě)在黑板上。

4.活動(dòng)報(bào)名：

1. 報(bào)名時(shí)間及地點(diǎn)：

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時(shí)間：

3. 賽前講座：

__月___日，協(xié)會(huì)協(xié)助贊助商在C2-209開(kāi)設(shè)講座為參賽者及其他到場(chǎng)同學(xué)講解理財(cái)基本知識(shí)，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽(tīng)講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書(shū)寫(xiě)。

（二）活動(dòng)中期：

比賽分為兩個(gè)階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績(jī)60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績(jī)40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個(gè)人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞?，我們很多人所?jīng)歷的時(shí)間點(diǎn)是大致相同的，大多都會(huì)經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個(gè)“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時(shí)間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個(gè)階段都會(huì)有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國(guó)內(nèi)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請(qǐng)參賽者任意選擇3個(gè)規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶(hù)（無(wú)論現(xiàn)實(shí)中該客戶(hù)存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶(hù)制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個(gè)項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡(jiǎn)要地對(duì)目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無(wú)論客戶(hù)是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個(gè)分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶(hù)信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報(bào)表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶(hù)目前狀況做出一個(gè)合理的分析與評(píng)判。分析與評(píng)價(jià)中必須包含如下信息：

A、客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)；

B、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個(gè)任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時(shí)間數(shù)據(jù)相對(duì)精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)XX數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫(xiě)。

5、參賽者無(wú)論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書(shū)籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫(xiě)好后，用A4紙打印，交到協(xié)會(huì)進(jìn)行批閱。

二．初賽評(píng)選：

由協(xié)會(huì)人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時(shí)，給出方案評(píng)分，之后總成績(jī)?cè)u(píng)比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎(jiǎng)晚會(huì)一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺(tái)展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話(huà)劇，音樂(lè)劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評(píng)委根據(jù)參賽者的舞臺(tái)表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂(lè)效果給選手打分。

之后穿插一個(gè)小游戲（從最近在協(xié)會(huì)人員中征集的小活動(dòng)中挑選），與觀眾互動(dòng)。目的是在這段時(shí)間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎(jiǎng)杯及證書(shū)。

（三）活動(dòng)后期：

活動(dòng)結(jié)束，整理會(huì)場(chǎng)。要求協(xié)會(huì)人員每人寫(xiě)一份這次活動(dòng)的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫(xiě)活動(dòng)策劃書(shū)并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書(shū)部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動(dòng)資金，并購(gòu)買(mǎi)相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報(bào)并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問(wèn)題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報(bào)、評(píng)委老師的邀請(qǐng)。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請(qǐng)相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評(píng)委，以得到一個(gè)公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來(lái)源：

第9篇：理財(cái)方案分析范文

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)策

受?chē)?guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的影響，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家比起來(lái)屬于起步階段，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)有限，但近些年來(lái)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展迅速，市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大。要使我國(guó)商業(yè)銀在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與機(jī)遇并存的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過(guò)分析問(wèn)題、針對(duì)問(wèn)題，提出須在以下方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，客戶(hù)要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來(lái)越多，既包括方案設(shè)計(jì)，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲也越來(lái)越大。但我國(guó)目前證券市場(chǎng)發(fā)展還不完善，風(fēng)險(xiǎn)大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。所以我國(guó)商業(yè)銀行在只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案的同時(shí)要積極探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，加強(qiáng)和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。

2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)

理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，需根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶(hù)的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品相比更能得到客戶(hù)的親睞。我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的位置，有針對(duì)性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶(hù)感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過(guò)品牌產(chǎn)品擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前我國(guó)商業(yè)銀行所做的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要就是幫客戶(hù)制定出以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則的投資組合方案，以期使客戶(hù)的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶(hù)的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案。只有這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)才能滿(mǎn)足不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話(huà)銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶(hù)所認(rèn)可?，F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等輔助業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，搭建一個(gè)全能型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶(hù)群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話(huà)銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類(lèi)，并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。

4.建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍

理財(cái)業(yè)務(wù)不僅要求理財(cái)人員全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、投資等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時(shí)通曉投資理財(cái)知識(shí)的高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行是非常有必要的。理財(cái)理財(cái)人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，引入金融理財(cái)師、個(gè)人金融理財(cái)師的認(rèn)證，提供證券、保險(xiǎn)等跨專(zhuān)業(yè)的培訓(xùn)、交流機(jī)會(huì)，全面提升理財(cái)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能和營(yíng)銷(xiāo)技巧，為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。此外，還要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。