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第1篇：李商隱的無(wú)題范文

關(guān)鍵詞：李商隱 無(wú)題詩(shī) 用典 內(nèi)容特點(diǎn) 藝術(shù)特色

所謂典故，一般辭書的解釋是詩(shī)文等作品中引用的古代故事和歷來(lái)有出處的詞語(yǔ)，分為語(yǔ)典、事典及語(yǔ)事混合典三種。用典若能從典故原有的內(nèi)容中發(fā)現(xiàn)新意，則為佳作。李商隱的無(wú)題詩(shī)，用典繁多而且生僻晦澀，用無(wú)題的方式完全擺脫了題目對(duì)讀者的束縛，使其能夠充分發(fā)揮自己的感受力和聯(lián)想力，通過(guò)自己的體驗(yàn)去尋找解答，從而獲得審美享受。

一.李商隱無(wú)題詩(shī)所用典故類型

根據(jù)劉學(xué)鍇《李商隱詩(shī)歌研究》中對(duì)無(wú)題詩(shī)的界定，本文著重對(duì)其所說(shuō)的14首無(wú)題詩(shī)中的以下11首詩(shī)中的典故進(jìn)行探究：無(wú)題（八歲偷照鏡）、無(wú)題（近知名阿侯）、無(wú)題（紫府仙人號(hào)寶燈）、無(wú)題（相見時(shí)難別亦難）、無(wú)題（來(lái)是空言去絕蹤）、無(wú)題（颯颯東風(fēng)細(xì)雨來(lái)）、無(wú)題（含情春晚）、無(wú)題（何處哀箏隨急管）、無(wú)題（聞道閶門萼綠華）、無(wú)題（鳳尾香羅薄幾重）、無(wú)題（重幃深下莫愁堂）。其用典分為神仙道教、男女愛(ài)情、閨房器物三種類型。神仙道教的為紫府、瑤臺(tái)、蓬山、青鳥、劉郎、閶門、萼綠華、巫山神女;男女愛(ài)情的有宓妃留枕、賈氏窺簾、嫁不售、清溪小姑、吳王苑內(nèi)花、西南待好風(fēng)等;描繪閨房器物與女子居處環(huán)境的為鏡中鸞、釵上燕、芙蓉做裙釵等。

二.李商隱無(wú)題詩(shī)中大量典故所傳達(dá)的情思氛圍與人生機(jī)遇之感

神仙道教類典故使詩(shī)歌主題指向于求仙，閨房器物典故與女子服飾居處環(huán)境等將主題引向，男女戀情的典故將主題引向愛(ài)情，而作者又往往在一首詩(shī)中，同時(shí)使用這三類典故，就使得詩(shī)歌主題復(fù)雜多義，曖昧不明，同時(shí)，這三類典故自身的情思氛圍也帶有迷茫、朦朧的特點(diǎn)。神仙道教類典故賦予了無(wú)題詩(shī)迷幻、神異、朦朧的感彩。因?yàn)檫h(yuǎn)離了現(xiàn)實(shí)生活，所以不容易指實(shí)為具體的人和事，與現(xiàn)實(shí)題材和主題思想有疏離感。紫府、瑤臺(tái)均為仙人所居之處，蓬山是指海上的仙山，青鳥為西王母的使者，這些事物均非現(xiàn)實(shí)生活中的常人所能見到或遇到的，因此給人一種迷幻、朦朧的感覺(jué)，故而使這些詩(shī)歌傳達(dá)的情思更加飄渺難尋。閨房是隱秘的場(chǎng)所，外人不易窺探，因此這一類典故意象和形象帶有一定的暗示性和象征性，寓意曖昧、香艷，同樣與現(xiàn)實(shí)生活有距離。但是因?yàn)槠涓星榛{(diào)、人物以及故事結(jié)構(gòu)并不相同，加上與前兩種典故往往交叉使用，所以進(jìn)一步使主題朦朧多義，復(fù)雜難求。

李商隱無(wú)題詩(shī)所構(gòu)筑的象征世界，飽含著詩(shī)人對(duì)社會(huì)、對(duì)人生特別是個(gè)體生命的體驗(yàn)。有象征自己不幸遭遇的，如《無(wú)題》“八歲偷照鏡”，詩(shī)人以一個(gè)女子的不幸象征自己的不幸，盡管他“五年誦經(jīng)書，七年弄筆硯”，十六歲著《才論》《圣論》，“以古文出諸公間”，但是，九歲喪父，“浙水東西，半紀(jì)漂泊……，四海無(wú)可歸之地，九族無(wú)可依之親”，自己又怎么不為自己的未來(lái)?yè)?dān)憂呢？從這首詩(shī)歌中，詩(shī)人還有一種無(wú)所依傍的惆悵。以男女之情象征賓主遇合。在李商隱的一生中，令狐楚是一個(gè)重要的人物。想起當(dāng)年和令狐楚的那種關(guān)系，李商隱非常痛苦，然而，時(shí)光不會(huì)倒流，在夢(mèng)想破滅之后，只能借助詩(shī)歌來(lái)表白自己，如《無(wú)題》“昨夜星辰昨夜風(fēng)”，那個(gè)歡樂(lè)的場(chǎng)面不正是往昔那段美好生活的象征嗎？那種“心有靈犀一點(diǎn)通”的愛(ài)情不正是賓主遇合的象征嗎？

三.李商隱無(wú)題詩(shī)的歷史回響

“詩(shī)家總愛(ài)西昆好，總恨無(wú)人作鄭箋?！保ㄔ脝?wèn)）李商隱的“無(wú)題詩(shī)”仍是一個(gè)待解之謎，一個(gè)充滿了美和神秘的謎。詩(shī)人自謂：“我是夢(mèng)中傳彩筆，欲書花葉寄朝云?！蓖ㄟ^(guò)解讀，我們更好地體會(huì)出李商隱以“無(wú)題詩(shī)”為代表的愛(ài)情詩(shī)，取得的極高的藝術(shù)成就，以及給我們留下了寶貴的精神財(cái)富。

參考文獻(xiàn)

1.劉學(xué)鍇，余恕誠(chéng)《李商隱詩(shī)歌集解》，北京：中華書局，1988年版。

2.劉學(xué)鍇《李商隱傳論》，合肥：安徽大學(xué)出版社，2002年版。

第2篇：李商隱的無(wú)題范文

關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)管理 商業(yè)銀行 管理方法

一、前言

我國(guó)金融體制不斷改革和深化，金融監(jiān)督加強(qiáng)，國(guó)有銀行走向市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)。金融市場(chǎng)日益壯大，外資銀行不斷涌現(xiàn)，我國(guó)銀行面對(duì)的不僅僅是國(guó)內(nèi)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是國(guó)際市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行困難重重，一方面還在自我轉(zhuǎn)型和約束當(dāng)中，剛剛在某個(gè)程度上脫離政府的大力扶持，另外一方面馬上就迎接了需要與國(guó)際商業(yè)銀行管理水平的較量和接軌。

在這種局面上，商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理改革有著迫切性，如何才能夠提升商業(yè)化的財(cái)務(wù)管理水平呢？本文通過(guò)針對(duì)現(xiàn)狀存在的問(wèn)題，去理清解決問(wèn)題的思路和對(duì)策。

二、存在的問(wèn)題

由于我國(guó)商業(yè)銀行有著歷史遺留的問(wèn)題，財(cái)務(wù)管理有著相當(dāng)多的漏洞和缺陷，具體有以下四個(gè)方面：

第一，財(cái)務(wù)分析缺數(shù)據(jù)系統(tǒng)。財(cái)務(wù)分析不僅僅局限于收支分析，還要進(jìn)一步向后續(xù)展到稅后利潤(rùn)、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后經(jīng)濟(jì)增加值緯度，向前延展到各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)、部門條線、重點(diǎn)區(qū)域、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)等緯度；不僅要自身比、歷史比，還要與系統(tǒng)內(nèi)同類行、當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)先進(jìn)行、與比學(xué)趕超的標(biāo)桿行進(jìn)行比較；不僅要分析內(nèi)部數(shù)據(jù)，還要分析客戶數(shù)據(jù)、市場(chǎng)變化，分析客戶交易占比和價(jià)值貢獻(xiàn)。這么多緯度的分析，數(shù)據(jù)量、工作量都很大，但目前商業(yè)銀行尚未有成熟的財(cái)務(wù)分析綜合系統(tǒng)支撐，內(nèi)部數(shù)據(jù)散落在各個(gè)生產(chǎn)交易系統(tǒng)中，每次分析都耗費(fèi)大量人力、物力，不利于分析的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。

第二，成本管理不夠精細(xì)。商業(yè)銀行的成本管理，尚處于“賬面成本”或“預(yù)算成本”管理階段，尚未真正推進(jìn)全面成本管理、戰(zhàn)略成本管理，使得各商業(yè)銀行的成本開支中隱含著低效或無(wú)效的資源耗費(fèi)。

第三，財(cái)務(wù)管理人員素質(zhì)有待提高。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理人員被一堆堆日常繁瑣的事情圍繞，未能夠真正做到有效的管理當(dāng)中，并且管理能力和意識(shí)有待提高。財(cái)務(wù)管理人員只是面對(duì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的內(nèi)容，對(duì)于商業(yè)銀行的管理缺乏參與。

第四，固定資產(chǎn)實(shí)物管理有待強(qiáng)化。由于歷史原因，目前商業(yè)銀行仍有部分房產(chǎn)證件不全，部分資產(chǎn)常年閑置，未有效利用。另外對(duì)部分營(yíng)銷用的一些實(shí)物資產(chǎn)，仍作為固定資產(chǎn)核算，但難以進(jìn)行盤點(diǎn)和帳實(shí)核對(duì)，造成資產(chǎn)使用和賬務(wù)處理失去關(guān)聯(lián)。

三、財(cái)務(wù)管理的對(duì)策

依以上四點(diǎn)的現(xiàn)狀問(wèn)題來(lái)看，筆者認(rèn)為有以下四個(gè)解決對(duì)策：

第一，建立財(cái)務(wù)信息管理系統(tǒng)。隨著時(shí)代的發(fā)展，銀行已經(jīng)踏入信息化管理的時(shí)代，不能只限于信息的采集和分析，還應(yīng)該做實(shí)財(cái)務(wù)管理工作。因而健全的銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)能做到綜合分析，有一個(gè)合理的數(shù)據(jù)模型和模擬系統(tǒng)，能夠?qū)τ诂F(xiàn)狀數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，對(duì)于未來(lái)趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，對(duì)于計(jì)劃的落實(shí)情況、控制進(jìn)度和分析結(jié)果進(jìn)行及時(shí)跟進(jìn)。同時(shí)財(cái)務(wù)管理體系要實(shí)現(xiàn)信息網(wǎng)絡(luò)化，在財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)當(dāng)中，財(cái)務(wù)信息能夠及時(shí)、準(zhǔn)確、快捷地對(duì)有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并針對(duì)這些財(cái)務(wù)信息做出直接的決策。信息網(wǎng)絡(luò)化實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)信息的透明、完整和共享、讓內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)對(duì)于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行有效的監(jiān)督檢查，大大提高了財(cái)務(wù)管理的水平。這樣就能夠減低財(cái)務(wù)管理人員的工作量，讓會(huì)計(jì)信息部門把注意力和思考力放在數(shù)據(jù)的集中處理和分析之上。

第二，清晰財(cái)務(wù)管理目標(biāo)。以銀行戰(zhàn)略目標(biāo)為導(dǎo)向進(jìn)行財(cái)務(wù)管理，把財(cái)務(wù)目標(biāo)量化到部門和個(gè)人，讓基層實(shí)行任務(wù)指標(biāo)化，以效益為核心建立考核獎(jiǎng)罰體系，注重收入和成本的配比最優(yōu)方案，不斷提高經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率和經(jīng)濟(jì)資本增加值。另外在追逐利潤(rùn)收益的同時(shí)，需要評(píng)估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，做有效的資本管理，避免銀行不必要的損失。在戰(zhàn)略目標(biāo)的指導(dǎo)下，財(cái)務(wù)管理

第三，加強(qiáng)財(cái)務(wù)的集中統(tǒng)一管理。適度的管理幅度和管理半徑，才能打造最好的財(cái)務(wù)管理。因?yàn)橐粚?duì)一管理雖然更直接、更有掌控力，但如果轄屬機(jī)構(gòu)多了，上級(jí)行就管不過(guò)來(lái)，易形成管理盲區(qū)，管理成本也會(huì)增大；如果管理鏈條太長(zhǎng)，五級(jí)、六級(jí)甚至更長(zhǎng)的鏈條，信息傳遞易衰減、中阻塞，掌控力差、管理效率低。商業(yè)銀行對(duì)轄屬機(jī)構(gòu)的管理，要按照科學(xué)的理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行調(diào)整整合，不斷提高管理層級(jí)、縮短管理半徑，加大集中管理力度。比如對(duì)全行性的集團(tuán)客戶、重大客戶，亦由上級(jí)行直接經(jīng)營(yíng)；全行共性的或事務(wù)性、屬于中后臺(tái)的事項(xiàng)，應(yīng)由上級(jí)行創(chuàng)造條件進(jìn)行集中管理，以使基層行能更好的服務(wù)客戶、拓展業(yè)務(wù)。

第四，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。財(cái)務(wù)管理人才的業(yè)務(wù)水平和專業(yè)能力是決定整個(gè)財(cái)務(wù)管理體制的成敗的關(guān)鍵。除日常事務(wù)的操作管理之外，應(yīng)該加強(qiáng)有效的專業(yè)培訓(xùn)，讓財(cái)務(wù)人員適應(yīng)市場(chǎng)變化，跟上商業(yè)銀行的發(fā)展速度，做到思維開闊、創(chuàng)意工作。要打造一支優(yōu)秀的銀行財(cái)管團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)他們的組織能力、溝通能力、專業(yè)能力，使得橫向會(huì)溝通，對(duì)上能匯報(bào)，向下會(huì)管理，并通過(guò)財(cái)務(wù)管理工作引導(dǎo)、促進(jìn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐之光.商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理工作中存在的問(wèn)題及改進(jìn)建議 [ J ].華北金融， 2006， （3）

第3篇：李商隱的無(wú)題范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)發(fā)展

進(jìn)入新世紀(jì),我國(guó)一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。到2004年,我國(guó)部分商業(yè)銀行開始嘗試人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。在貸款利率很低的情況下,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行的一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是由于起步比較晚、現(xiàn)在發(fā)展速度又過(guò)快、勢(shì)頭過(guò)猛,導(dǎo)致銀行目前所開展的業(yè)務(wù)存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況,我們從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的角度來(lái)找出存在的問(wèn)題,進(jìn)而找出適合我國(guó)銀行理財(cái)事業(yè)的改善策略。

一、理財(cái)?shù)暮x

理財(cái)是指理財(cái)專業(yè)人士通過(guò)收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和職業(yè)生涯目標(biāo)等資料,與客戶共同界定其理財(cái)目標(biāo)及優(yōu)先順序,明確客戶的風(fēng)險(xiǎn)屬性,分析和評(píng)估客戶的財(cái)務(wù)狀況,為客戶量身訂制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整,最終滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。相對(duì)于目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及世人對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)挠^感,中國(guó)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)于理財(cái)?shù)膶?shí)質(zhì)特別突出了幾點(diǎn):理財(cái)是綜合性金融服務(wù),而不是金融產(chǎn)品推銷;理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人士提供的金融服務(wù),而不是客戶自己理財(cái);理財(cái)是針對(duì)客戶一生的長(zhǎng)期規(guī)劃,而不是針對(duì)客戶某個(gè)階段的規(guī)劃;理財(cái)本身是一個(gè)過(guò)程,而不是一個(gè)產(chǎn)品。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、理財(cái)法制環(huán)境不完善

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下,我國(guó)出現(xiàn)了大量關(guān)于金融、銀行、保險(xiǎn)、證券的相關(guān)法律法規(guī),但涉及個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律卻至今才列上記事日程。當(dāng)前銀監(jiān)會(huì)所出臺(tái)的三部規(guī)章,即《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,其只是行政規(guī)章,也叫部門規(guī)章,是行政主管部門出臺(tái)的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務(wù)時(shí)一種行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范,都不是法律,更不是民商法,它不可以用來(lái)調(diào)整兩個(gè)平等的民事法律主體之間的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

2、個(gè)人理財(cái)思路欠缺

當(dāng)前銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者大多不是金融方面的專業(yè)人士,也不可能先經(jīng)過(guò)一番培訓(xùn)和學(xué)習(xí)再走進(jìn)某家銀行享受金融服務(wù),這就需要銀行界的專業(yè)人士來(lái)?yè)?dān)當(dāng)起引導(dǎo)的責(zé)任。首先充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的,以及客戶的價(jià)值取向來(lái)確定其理財(cái)策略;其次根據(jù)該理財(cái)策略結(jié)合客戶對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力之后來(lái)確定合理的投資回報(bào)率和投資組合。但是當(dāng)前很多銀行的一線理財(cái)從業(yè)人員其實(shí)對(duì)產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)收益狀況及市場(chǎng)發(fā)展情況不甚明了,這樣就極有可能背離了客戶原有的理財(cái)目標(biāo),即便客戶原本對(duì)自己的理財(cái)目標(biāo)是模糊不清的。

3、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新

目前各個(gè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品普遍存在產(chǎn)品單一的問(wèn)題,所謂單一是指產(chǎn)品所涉及的金融投資工具比較單一,理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)大同小異,產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏新意,真正具有獨(dú)創(chuàng)性的理財(cái)產(chǎn)品很少,反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)常有令人意想不到的驚人之筆。同時(shí)目前我國(guó)很多商業(yè)銀行都在開發(fā)并銷售信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品,其募集資金的投資方向是作為信托貸款,貸給有巨大資金需求的企業(yè),同時(shí)在“本金及收益兌付”一欄中都無(wú)一例外的有這樣一句話:“本銀行提供保本承諾,產(chǎn)品保本率為100%?！边@樣該銀行就將本金兌付的全部責(zé)任都攬到了自己的身上,并將對(duì)此類產(chǎn)品所蘊(yùn)含的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)負(fù)起完全的責(zé)任。

4、理財(cái)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)

現(xiàn)在理財(cái)一線人員在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)注重的是交易的達(dá)成,即金融產(chǎn)品和貨幣的交換,理財(cái)協(xié)議及相關(guān)文件一旦簽署,銀行就覺(jué)得萬(wàn)事大吉,理財(cái)經(jīng)理為一筆交易的達(dá)成也沾沾自喜、覺(jué)得完成了指標(biāo)考核就可以高枕無(wú)憂了。同時(shí)當(dāng)前的銀行理財(cái)人員在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,對(duì)于客戶的流失似乎抱著一種無(wú)所謂的態(tài)度,流失就流失,反正中國(guó)有13億人,沒(méi)有通過(guò)分析客戶使用產(chǎn)品的情況、研究理財(cái)產(chǎn)品的投資收益及風(fēng)險(xiǎn)特征、總結(jié)客戶的投資和建議,想方設(shè)法盡最大可能的挽留住客戶,減少因客戶流失所導(dǎo)致的損失。

5、缺乏有效的溝通交流

首先,很多銀行理財(cái)人士沒(méi)有擺正自己的位置,當(dāng)自己為金融家,高高在上。其次,沒(méi)有端正自己的態(tài)度,沒(méi)有足夠的耐心聽完咨詢者的敘述便打斷對(duì)方,自己一旦開口就口若懸河,也不觀察一下對(duì)方的反應(yīng)和神色變化,不用通俗易懂的語(yǔ)言來(lái)向客戶描繪理財(cái)產(chǎn)品的屬性和風(fēng)險(xiǎn)收益情況,偏偏最愛(ài)用晦澀難懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)向咨詢者介紹,不喜歡復(fù)述,更不喜歡做進(jìn)一步的解釋說(shuō)明。還有,就是缺乏責(zé)任感,理財(cái)人員同客戶的溝通不同于一般銀行業(yè)務(wù)的咨詢,當(dāng)客戶有意要求了解或購(gòu)買有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品時(shí),理財(cái)人員有義務(wù)向客戶當(dāng)面說(shuō)明該產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn),如果客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)一無(wú)所知,理財(cái)人員還應(yīng)向?qū)Ψ絺魇诒匾娘L(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)。通過(guò)溝通,如果發(fā)現(xiàn)客戶缺乏投資經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),就不應(yīng)向其推薦市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的投資產(chǎn)品,特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品;如果客戶仍然堅(jiān)持要求購(gòu)買,理財(cái)人員應(yīng)制定專門的文件,列明銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說(shuō)明事項(xiàng),雙方要簽字認(rèn)可。但通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)很少有銀行的理財(cái)人員能和客戶進(jìn)行有效的溝通,很少有理財(cái)人員能在溝通中盡到自己的職責(zé)。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的措施

1、進(jìn)一步加強(qiáng)法制建設(shè)

當(dāng)前沒(méi)有為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)單獨(dú)立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的民事糾紛案件埋下隱患,因?yàn)闊o(wú)法可依。最高人民法院迄今為止也沒(méi)有過(guò)在處理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛適用法律的司法解釋,所以當(dāng)務(wù)之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水,而不是先放水后挖渠。同時(shí)為了適應(yīng)當(dāng)前金融改革的形勢(shì),我們一定要加大制度建設(shè)的力度,早日完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律環(huán)境,使得銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)、客戶在接受服務(wù)時(shí)有章可循,執(zhí)法部門在處理案件糾紛時(shí)也有法可依。

2、樹立正確的理財(cái)思路

在當(dāng)前我們有必要重新樹立起正確的理財(cái)思路,那就是要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)確立理財(cái)策略;然后根據(jù)這一策略來(lái)安排具體的理財(cái)組合;再根據(jù)這個(gè)理財(cái)組合來(lái)落實(shí)到每一個(gè)具體的理財(cái)產(chǎn)品上,這樣一個(gè)先后順序才是我們商業(yè)銀行的理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)有的正確理財(cái)思路,這才沒(méi)有背離理財(cái)?shù)某踔浴](méi)有違背最基本的理財(cái)目的。

3、合理進(jìn)行產(chǎn)品定位

當(dāng)前可選擇的產(chǎn)品定位模式有以下幾個(gè):第一,密集單一市場(chǎng)。選擇一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)采用集中化營(yíng)銷,這是最簡(jiǎn)單的方式。通過(guò)密集營(yíng)銷,更加了解本細(xì)分市場(chǎng)的需要,并樹立了特別的聲譽(yù),以此獲得高的收益。但采用這類模式風(fēng)險(xiǎn)較大,一旦環(huán)境發(fā)生變化,將受到極大損失。國(guó)外較多大型金融機(jī)構(gòu)均選用此類目標(biāo)市場(chǎng)模式。第二,有選擇的專門化。選擇若干個(gè)細(xì)分市場(chǎng),各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)之間基本無(wú)聯(lián)系,但每個(gè)市場(chǎng)都可盈利。這樣可以分散風(fēng)險(xiǎn),但同時(shí)也分散了銀行的資源。第三,產(chǎn)品專門化。即銀行只專注于某一類產(chǎn)品,我國(guó)銀行界用得很少。第四,市場(chǎng)專門化。專門為滿足某個(gè)顧客群體的各個(gè)需要而服務(wù),獲得良好聲譽(yù),并成為該細(xì)分市場(chǎng)所需各種金融新產(chǎn)品的經(jīng)銷商。第五,完全市場(chǎng)覆蓋。即通過(guò)各種產(chǎn)品或服務(wù)滿足各種客戶群體的需求,完全市場(chǎng)覆蓋又可分為標(biāo)準(zhǔn)化營(yíng)銷和差異化營(yíng)銷,所謂差異化營(yíng)銷就是同時(shí)經(jīng)營(yíng)不同的市場(chǎng),并為每個(gè)市場(chǎng)提供不同的產(chǎn)品,以此實(shí)現(xiàn)完全覆蓋。作為銀行的決策者應(yīng)該結(jié)合自身的特點(diǎn)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)細(xì)分。

4、提高理財(cái)服務(wù)意識(shí)

作為一名理財(cái)人員應(yīng)該明白服務(wù)意識(shí)是一種雙向的交流,我們有向客戶解釋、介紹的義務(wù);我們更應(yīng)該賦予客戶提問(wèn)和征求意見的權(quán)利。有時(shí)做一個(gè)好的傾聽者比做一個(gè)好的宣講者更重要,只有當(dāng)我們耐心、細(xì)致地聽完客戶的提問(wèn)之后才會(huì)真正了解對(duì)方的需求和目的,才能進(jìn)一步實(shí)施“客戶分層”,對(duì)客戶進(jìn)行有效的評(píng)估之后才能拿出一個(gè)合理的理財(cái)策略,并以此來(lái)確定理財(cái)組合以及具體的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí),雙向的交流才是有效的溝通,也是對(duì)客戶的一種尊重,如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨(dú)白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。

5、實(shí)現(xiàn)有效的溝通交流

第一,態(tài)度恰到好處。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的金融服務(wù),它雖然也涉及產(chǎn)品的銷售,但我們不可以用一般的產(chǎn)品推銷手段來(lái)促使客戶成交,過(guò)于熱情會(huì)讓客戶覺(jué)得反感而被嚇跑。如果當(dāng)一個(gè)客戶想了解一下關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)而沒(méi)人搭理時(shí),客戶也會(huì)因受到冷落心生離開之意,兩種態(tài)度皆不可取。我們?cè)诮哟蛻魰r(shí)既不能過(guò)于熱情也不能冷落客戶,而應(yīng)恰到好處、不卑不亢。第二,準(zhǔn)備恰如其分。這是專指首次上門與客戶洽談的情況。如果準(zhǔn)備過(guò)于充分,會(huì)讓客戶覺(jué)得對(duì)方是有備而來(lái),有所企圖;而如果沒(méi)有什么準(zhǔn)備,又會(huì)讓客戶覺(jué)得對(duì)方缺乏敬業(yè)精神,并對(duì)銀行的水準(zhǔn)缺乏信心。我們應(yīng)該做好充分的準(zhǔn)備,但在與客戶的首次見面時(shí)我們不必完全一下子表現(xiàn)出來(lái)。第三,用語(yǔ)簡(jiǎn)單有效。我們要明確我們所接待的主流客戶是沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)、缺乏金融知識(shí)的普通百姓,所以我們?cè)诮哟蛻魰r(shí),溝通的語(yǔ)言不能使用過(guò)多的專業(yè)術(shù)語(yǔ),那樣會(huì)令客戶心生自卑感,知難而退。但也不能過(guò)于通俗,那樣會(huì)令客戶覺(jué)得該理財(cái)人士有失專業(yè)水準(zhǔn)。我們應(yīng)該用直白的語(yǔ)言向客戶介紹理財(cái)業(yè)務(wù),直白不同于通俗,是一種直觀淺白、簡(jiǎn)單有效,具有親和力的語(yǔ)句,這樣更能加深理財(cái)人員同客戶之間的相互理解,縮短彼此之間的距離。第四,溝通雙向交流。雙向的交流才是有效的溝通,也是對(duì)客戶的一種尊重;如果不顧客戶的想法和反應(yīng)而只是自己一味的獨(dú)白,那就不是溝通而是一種自我宣泄。

每家商業(yè)銀行都有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì),商業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)和特色,向整個(gè)社會(huì)展示自己獨(dú)特的一面,才能在整個(gè)行業(yè)內(nèi)形成合理有序的競(jìng)爭(zhēng)和良性循環(huán)。

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第4篇：李商隱的無(wú)題范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 問(wèn)題困境 對(duì)策突破

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況

商業(yè)銀行當(dāng)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行的主要業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較小，和西方發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大的差距，在這樣激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要找準(zhǔn)自身的定位。下面，本文分兩個(gè)方面1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性；2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀來(lái)闡述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

改革開放以來(lái)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，近些年來(lái)隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要環(huán)節(jié)的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模取得了迅猛的發(fā)展，但是商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)面臨來(lái)自其他證券、保險(xiǎn)、基金各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的沖擊。我國(guó)商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較低，但是隨著城鄉(xiāng)居民收入的不斷提升，個(gè)人資產(chǎn)保值增值的意愿非常強(qiáng)烈，所以迫切的需要商業(yè)銀行利用充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)專業(yè)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時(shí)期，整體利潤(rùn)率會(huì)在未來(lái)面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對(duì)銀行利潤(rùn)綜合貢獻(xiàn)度。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為起步階段、規(guī)范階段以及創(chuàng)新發(fā)展階段。1997年是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步階段的初始年份，很多商業(yè)銀行開始理財(cái)業(yè)務(wù)的探索，這時(shí)期居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知和需求還沒(méi)有成型，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)缺乏動(dòng)力，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品主要還是保險(xiǎn)公司和基金公司推出的證券投資基金等居多，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)處于試水時(shí)期，只是簡(jiǎn)單給客戶做一些財(cái)務(wù)咨詢等活動(dòng)。到2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)金融制度以及市場(chǎng)供求發(fā)生了一些化，理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)規(guī)范發(fā)展階段，隨著金融創(chuàng)新管制慢慢放松，很多金融機(jī)構(gòu)開始嘗試開發(fā)創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，比如招商銀行的“金葵花”、中國(guó)銀行的“富系列”等理財(cái)產(chǎn)品，此時(shí)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入全面拓展和規(guī)范發(fā)展時(shí)期。在2007年出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)范政策和管理辦法之后，理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)創(chuàng)新發(fā)展階段，中國(guó)銀行在2007年成立私人銀行部，針對(duì)綜合資產(chǎn)較多的高端客戶提供綜合金融服務(wù)，境內(nèi)很多商業(yè)銀行也開始建立類似的金融服務(wù)部門，促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

本文認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題主要有：1.缺乏準(zhǔn)確市場(chǎng)定位；2.法律法規(guī)及管理體系不健全；3.缺少高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員；4.客戶群體不成熟。

（一）缺乏準(zhǔn)確市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)容易受到業(yè)績(jī)以及利潤(rùn)的影響，如果商業(yè)銀行不建立以客戶利益最大化的考核制度，那么銀行職員就會(huì)將更多的精力投入到利潤(rùn)更高的存貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，這樣理財(cái)業(yè)務(wù)就容易受到影響。此外，大部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門都是隸屬于業(yè)務(wù)部門而存在，承擔(dān)著很多業(yè)績(jī)考核的壓力，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)和其他業(yè)務(wù)一樣有著非常具體的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，這些考核指標(biāo)都和個(gè)人績(jī)效掛鉤，而銀行從業(yè)人員工資當(dāng)中很大一部分來(lái)自于績(jī)效工資，所以這在一定程度上就會(huì)影響理財(cái)工作人員向客戶推薦的投資規(guī)劃和理財(cái)建議以及具體的金融產(chǎn)品。很多理財(cái)人員迫于自身的績(jī)效考核的壓力，會(huì)傾向于向客戶推薦銀行收益更高的產(chǎn)品或者一些客戶不需要的產(chǎn)品，這就很難充分體現(xiàn)客戶為中心，差異化針對(duì)性的業(yè)務(wù)服務(wù)特點(diǎn)。

（二）法律法規(guī)及管理體系不健全

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是很容易受到金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，目前大多數(shù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品都以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主要代表，從而有效降低銀行客戶們需要承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。但是現(xiàn)在金融法律法規(guī)以及相關(guān)市場(chǎng)管理體系不完善，中低風(fēng)險(xiǎn)的投資比較有限，所以各個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重，這就導(dǎo)致目前的理財(cái)產(chǎn)品很難達(dá)到客戶期待的高收益。盡管從2012年開始中央開始稍微放開存款利率浮動(dòng)，讓各家銀行自行決定上浮比例的政策對(duì)于客戶形成了一定的沖擊，但是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程還存在很漫長(zhǎng)的路要走，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有完全自主的定價(jià)權(quán)就會(huì)制約理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外我們國(guó)家還沒(méi)有比較規(guī)范科學(xué)的個(gè)人信用制度體系，商業(yè)銀行對(duì)于客戶的個(gè)人收入以及消費(fèi)情況缺少全面系統(tǒng)的了解，這就缺少對(duì)于客戶信用的了解，限制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶的戰(zhàn)略規(guī)劃落實(shí)也存在很大的制約。

（三）缺少高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員

從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)金融市場(chǎng)一直處于不斷的發(fā)展當(dāng)中，但是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，缺少足夠的高水平專業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人員，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，職業(yè)道德規(guī)范性有待進(jìn)一步提升。目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員職業(yè)道德存在較為嚴(yán)重的缺失情況，很多時(shí)候不愿意給客戶清楚的解釋所買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)所在，而理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書比較專業(yè)，篇幅也比較長(zhǎng)，大部分客戶還是通過(guò)理財(cái)人員介紹來(lái)決定是不是進(jìn)行購(gòu)買，很多客戶在虧損的時(shí)候甚至都不知道自己購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品有這么大的風(fēng)險(xiǎn)存在。很多理財(cái)產(chǎn)品銷售人員一味追求金錢利益和個(gè)人績(jī)效，向客戶推銷不適合的產(chǎn)品，這一切的根源就是職業(yè)道德素質(zhì)不高，需要進(jìn)一步提高。第二，專業(yè)素養(yǎng)不夠。目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員大多數(shù)都是30歲以下，理財(cái)人員自身經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，很難滿足中高端客戶的理財(cái)投資需求。而發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員一般都有很好的法律、經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)背景，而且自身也有很強(qiáng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，與此同時(shí)還擁有高尚的職業(yè)道德以及客戶服務(wù)意識(shí)，專業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)一般都是在金融行業(yè)從業(yè)十年以上的金融專業(yè)人士，這樣的職業(yè)身份才有機(jī)會(huì)從事理財(cái)投資業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。

（四）客戶群體不成熟

前文已經(jīng)介紹我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，國(guó)民收入水平不斷上升，這也推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但是現(xiàn)實(shí)情境下，受到各種因素的制約，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的整個(gè)客戶群體還沒(méi)有形成體系，而且很多的理財(cái)投資客戶不了解自己實(shí)際的理財(cái)投資需求，也不清楚自己投資和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這就使得在很多時(shí)候容易受到理財(cái)人員的推銷進(jìn)行盲目購(gòu)買，導(dǎo)致自身的資產(chǎn)發(fā)生損失。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新對(duì)策

從前文對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題的梳理分析來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想健康發(fā)展需要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的準(zhǔn)備，首先是要明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)對(duì)于客戶群體的針對(duì)性分析；其次是要進(jìn)一步加快促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度約束環(huán)節(jié)；最后是需要培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化的理財(cái)人員來(lái)保障商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（一）加強(qiáng)客戶群分析，明確市場(chǎng)定位

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時(shí)期，整體利潤(rùn)率會(huì)在未來(lái)面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶更多需求，提高客戶對(duì)銀行利潤(rùn)綜合貢獻(xiàn)度。從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具體脈絡(luò)來(lái)看，在具體業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中需要充分分析銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，明確未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)以及自身所處地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，結(jié)合這些基本情況運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分的相關(guān)理論對(duì)于潛在客戶群體進(jìn)行精細(xì)的劃分。在細(xì)分客戶群體的基礎(chǔ)上，最為重要的一點(diǎn)就是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定要做出自己的品牌和特色，通過(guò)對(duì)于客戶群體的細(xì)致劃分和精準(zhǔn)營(yíng)銷，培養(yǎng)一批跟自身特點(diǎn)相似的理財(cái)客戶群體。具體可以從幾個(gè)方面切入：第一，需要確立自身的品牌定位，構(gòu)建有效的理財(cái)產(chǎn)品品牌宣傳方式；第二，需要明確自身所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際水平，明確潛在客戶群體的基本資產(chǎn)水平以及消費(fèi)偏好；第三，人力、財(cái)力以及物力的投入需要更加聚焦于核心競(jìng)爭(zhēng)力比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)當(dāng)中，通過(guò)重點(diǎn)項(xiàng)目的投入和建設(shè)能夠有效的促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第四，就是需要充分明確以顧客為中心對(duì)于潛在客戶群體進(jìn)行市齙南阜鄭針對(duì)不同類型需求的群體推出不同層次和不同特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，從而使得不同風(fēng)險(xiǎn)收益的理財(cái)產(chǎn)品可以滿足不同層次不同水平客戶的基本需求。

（二）完善制度約束，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

第一，強(qiáng)化客戶關(guān)系管理機(jī)制。發(fā)展新客戶的成本是留住老客戶的3-10倍，而且通過(guò)建立健全的客戶關(guān)系管理機(jī)制可以有效地提升客戶的忠誠(chéng)度，增強(qiáng)用戶的滿意度。商業(yè)銀行一般都具有非常龐大的理財(cái)客戶群體，所以為了加強(qiáng)客戶關(guān)系的管理，可以根據(jù)一定的劃分標(biāo)準(zhǔn)將客戶分成不同的層級(jí)，從各個(gè)層級(jí)當(dāng)中挑選有價(jià)值的客戶進(jìn)入到核心群體當(dāng)中，打造優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)體系，建立密切的關(guān)系，培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，并且由此可以通過(guò)口碑效應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大客戶群。

第二，構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺(tái)。在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于新興的業(yè)務(wù)之一，銀行可以通過(guò)構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺(tái)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理效率，增強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)建一個(gè)融合理財(cái)產(chǎn)品、客戶服務(wù)、技術(shù)支持多位一體的體系，依托此平臺(tái)根據(jù)不同客戶的需求進(jìn)行組合選擇，打造一個(gè)客戶滿意的高水平服務(wù)信息平臺(tái)。

第三，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行一方面可以通過(guò)和其他金融機(jī)構(gòu)的深入合作來(lái)擴(kuò)展理財(cái)產(chǎn)品的種類，另一方面也可以通過(guò)加快金融創(chuàng)新，不斷推出符合投資者需求的理財(cái)產(chǎn)品。各個(gè)商業(yè)銀行需要圍繞自身的特色優(yōu)勢(shì)以及未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展定位，結(jié)合客戶具體的需求進(jìn)行有計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，與此同時(shí)，需要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)不同客戶的需求、不同的發(fā)展環(huán)境制定相應(yīng)的針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)化理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開高素質(zhì)專業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，可以從以下兩方面來(lái)提升理財(cái)團(tuán)隊(duì)的綜合水平：第一，提高從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻和標(biāo)準(zhǔn)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)一般都需要金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的人員才可以從事，所以可以給中高端客戶制定針對(duì)性的投資理財(cái)方案，所以我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展也需要沿著這樣的路徑，提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠吸引更多復(fù)合型、高素質(zhì)的人才進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)當(dāng)中，提高整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)水平。第二，加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)方面的培訓(xùn)。對(duì)于已經(jīng)在商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這方面工作的員工，需要在現(xiàn)有條件下進(jìn)一步強(qiáng)化理財(cái)方面專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，構(gòu)建一個(gè)厚基礎(chǔ)、綜合性的培訓(xùn)體系，與此同時(shí)大力抓好職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)和考核工作，引領(lǐng)他們樹立正確的職業(yè)道德觀和從業(yè)思想觀，使得理財(cái)業(yè)務(wù)走上健康可持續(xù)發(fā)展道路。

【參考文獻(xiàn)】

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[2] 孫瑩瑩.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2013，04：57+59.

[3] 袁雅莉，張惠蘭，魏冬.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].時(shí)代金融，2014，09：72.

第5篇：李商隱的無(wú)題范文

 

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行　風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理　客戶經(jīng)理

    為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)各家商業(yè)銀行近幾年陸續(xù)推行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制是通過(guò)在各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，實(shí)現(xiàn)控制風(fēng)險(xiǎn)目的的一種內(nèi)部管理制度，是現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效手段，也是銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量的現(xiàn)實(shí)選擇。

    一、我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍存在的問(wèn)題

    中國(guó)多家商業(yè)銀行都推行了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制，各銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵環(huán)節(jié)設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位、明確了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的技術(shù)職務(wù)以及細(xì)化了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)，為商業(yè)銀行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用。但由于我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制尚處于初期階段，在運(yùn)行過(guò)程中還存在諸多問(wèn)題。

    1.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的設(shè)里沒(méi)有完全到位。盡管實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的重要性，也頒布了一些具體實(shí)施細(xì)則和管理辦法，但在實(shí)行過(guò)程中，部分基層行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理除了要履行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)外，仍要承擔(dān)其他的工作，如信貸審查、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、具體的貸后管理工作等。每個(gè)支行配備的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理本來(lái)就十分有限，如果再承擔(dān)其他的工作，風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量勢(shì)必會(huì)受到一定的影響。

    2.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理所涉及的風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域過(guò)于狹窄。大多數(shù)銀行設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理僅僅是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，只對(duì)部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2004年頒布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理辦法(試行)》僅針對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，且重點(diǎn)放在貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理上。事實(shí)上，除了信貸風(fēng)險(xiǎn)以外，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)還很多，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，等等，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)該承擔(dān)起對(duì)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。

3.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理缺乏約束權(quán)力。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)被監(jiān)管對(duì)象要有一定的約束權(quán)力才能使監(jiān)管行為得到有效的保障。現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理只是專業(yè)技術(shù)崗位，而不是行政職務(wù)，只能對(duì)被監(jiān)管對(duì)象起到提示作用，而不是強(qiáng)制作用。各銀行只對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作范圍、職責(zé)進(jìn)行細(xì)化，沒(méi)有賦予風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理任何權(quán)力。因此，監(jiān)管對(duì)象對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提出的問(wèn)題和整改建議往往是不予理睬，更不可能加以積極的配合和實(shí)施，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的效果往往不理想。

    4.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理之間的關(guān)系沒(méi)有理順。實(shí)行客戶經(jīng)理制度與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度的目的都是實(shí)現(xiàn)銀行利益的最大化。但在實(shí)施過(guò)程中，客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)會(huì)出現(xiàn)一些矛盾。具體體現(xiàn)在兩方面:一方面，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管行為與銀行客戶經(jīng)理拓展市場(chǎng)存在一定矛盾時(shí)，客戶經(jīng)理沒(méi)有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是在幫助其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理是專門來(lái)查問(wèn)題的，只從自身經(jīng)營(yíng)和短期利益的角度考慮，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的監(jiān)管采取回避態(tài)度，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的工作得不到客戶經(jīng)理的有效配合。另一方面，由于客戶經(jīng)理的基礎(chǔ)工作不到位，致使風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理從客戶經(jīng)理那里很難獲取有關(guān)詳細(xì)的信息，造成風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理有時(shí)候做的工作比客戶經(jīng)理的還要細(xì)，有時(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，客戶經(jīng)理都難以及時(shí)意識(shí)到。

    5.風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的素質(zhì)參差不齊。目前，各商業(yè)銀行配備的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理基本上是由原來(lái)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部付人員來(lái)承擔(dān)，素質(zhì)參差不齊，而全面風(fēng)險(xiǎn)管理涉及多種風(fēng)險(xiǎn)類型、多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主體、多種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度方法，需要具備專業(yè)化的知識(shí)和職業(yè)化銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍方能擔(dān)當(dāng)起實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。此外，到目前為止，我國(guó)還沒(méi)有建立起一套完整的考核風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理資格的認(rèn)證體系。

  二、商業(yè)銀行培育風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍的對(duì)策及建議

    培育商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理隊(duì)伍是商業(yè)銀行實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，也是《新巴塞爾協(xié)議》對(duì)銀行業(yè)的基本要求，更是我國(guó)商業(yè)銀行有效化解不良資產(chǎn)的有效途徑。

    1.商業(yè)銀行應(yīng)培育良好的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制的運(yùn)作創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。商業(yè)銀行的任何活動(dòng)都蘊(yùn)涵風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)和理念必須貫徹到全員、全行，貫徹到業(yè)務(wù)拓展的全過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理文化既包括知識(shí)和行為層面，又包括制度和精神層面。知識(shí)文化是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的智力基礎(chǔ);行為文化是風(fēng)險(xiǎn)管理理念、員工精神面貌、人際關(guān)系以及價(jià)值觀的動(dòng)態(tài)體現(xiàn);制度文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的制度保障;精神文化是風(fēng)險(xiǎn)管理文化的核心。這四個(gè)層面互為依賴、密

不可分，貫穿于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程。因此，只有營(yíng)造了濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化和在全行倡導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，銀行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理才有用武之地。

    2在銀行分設(shè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和職能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，確保風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。在商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)置職能風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，負(fù)責(zé)對(duì)各業(yè)務(wù)部門和分行的宏觀和中觀的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理，負(fù)責(zé)對(duì)全行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、控制和報(bào)告;在前臺(tái)的業(yè)務(wù)部門和授信審查部門設(shè)置業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，前者主要負(fù)責(zé)控制操作風(fēng)險(xiǎn)，后者主要負(fù)責(zé)控制信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣既保證了風(fēng)險(xiǎn)的全面管理，又實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)從初始階段就保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視，從而確保了全面風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略的實(shí)施。

    3.協(xié)調(diào)好客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理并重的目標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和客戶經(jīng)理都應(yīng)從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，遵循業(yè)務(wù)發(fā)展和防險(xiǎn)管理并重的原則，樹立通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)發(fā)展的理念，并將這一理念貫徹到各自的崗位和工作環(huán)節(jié)中。具體來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)從銀行的全局利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展出發(fā)，對(duì)相關(guān)客戶和市場(chǎng)進(jìn)行詳盡的考察和分析，確定其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)提出相應(yīng)的預(yù)防和改進(jìn)措施，為客戶經(jīng)理開拓業(yè)務(wù)提出建設(shè)性意見;客戶經(jīng)理要及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理反饋客戶的信息，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定提供有價(jià)值的參考資料。只要客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理能有效協(xié)調(diào)與合作，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理一定能達(dá)到理想的目標(biāo)。

第6篇：李商隱的無(wú)題范文

摘 要 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，改革開放的深化，居民收入不斷提高，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求不斷增大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，是商業(yè)銀行新的、重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，適應(yīng)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的必然要求。本文分析了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及制約因素，提出了促進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 問(wèn)題 對(duì)策分析

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理，是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，是銀行等金融機(jī)構(gòu)幫助客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值、增值的綜合性金融服務(wù)。它要求銀行運(yùn)用各種金融知識(shí)、專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等優(yōu)勢(shì)，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況和具體要求，為客戶量身訂制個(gè)性化的金融服務(wù)。由此可見，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不是一個(gè)推銷產(chǎn)品的過(guò)程，而是一種綜合性的金融服務(wù)，是專業(yè)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶方面的財(cái)務(wù)狀況，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)，在此基礎(chǔ)上幫助客戶制定合理的可操作性的理財(cái)方案。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

與國(guó)外銀行相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段，隨著我國(guó)居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人投資意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)優(yōu)質(zhì)客戶的理財(cái)服務(wù)成為國(guó)內(nèi)各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。近年來(lái)，銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，主要表現(xiàn)在以下方面：理財(cái)產(chǎn)品投資范圍逐漸擴(kuò)大，結(jié)構(gòu)創(chuàng)新日趨活躍，產(chǎn)品門類日益多元化；金融危機(jī)沖擊下，投資者風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度上升，避險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品成為主流；產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化，申購(gòu)贖回機(jī)制日益靈活，流動(dòng)性不斷增強(qiáng)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題及制約因素

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，雖有效地控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進(jìn)，限制了個(gè)人理財(cái)拓展的空間。銀行、保險(xiǎn)、證券各自為自己的客戶理財(cái)，三個(gè)市場(chǎng)割裂，客戶資金只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)增值。同時(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)不能代替客戶直接投資，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，這從客觀上限制了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)制約了個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國(guó)目前尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化，金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)只能通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行，而無(wú)法在貨幣價(jià)格上給予優(yōu)質(zhì)客戶更多的優(yōu)惠，更無(wú)法通過(guò)貨幣價(jià)格在產(chǎn)品上有所創(chuàng)新。相比之下，國(guó)外銀行可以在交叉銷售時(shí)制定更為靈活的定價(jià)策略。中國(guó)資本市場(chǎng)不健全，可供投資的渠道有限，股票、保險(xiǎn)、債券品種單一，外匯資本項(xiàng)目尚未放開，金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國(guó)現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)必然受到局限。

3.信息系統(tǒng)不健全，服務(wù)系統(tǒng)滯后

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之一，要以先進(jìn)的電子技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而目前很多商業(yè)銀行，尤其是地方銀行，金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備也比較陳舊落后，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)上與應(yīng)用上有很大的局限性，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行還不普及，在營(yíng)銷管理方面出現(xiàn)被動(dòng)、緩慢的情況，導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)拓展困難。多數(shù)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，無(wú)法有效地加以分析利用。同時(shí)，商業(yè)銀行間、銀行與證券、保險(xiǎn)、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費(fèi)，不利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

4.理財(cái)品種不豐富，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

理財(cái)品種不豐富。理財(cái)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)最為不同的就是其“個(gè)性突出”，不同理財(cái)機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的客戶群，利用自己在某一投資領(lǐng)域的比較優(yōu)勢(shì)，安排最適宜的投資期限，才能最大限度地滿足消費(fèi)者的差異化需要。雖然目前我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，營(yíng)銷的目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國(guó)債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

5.專業(yè)理財(cái)人員素質(zhì)不高

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展時(shí)間較短，很多理財(cái)經(jīng)理多由個(gè)人業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理兼職，人員素質(zhì)跟不上；而且目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，且僅停留在產(chǎn)品上，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無(wú)法開展。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

為了應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間，在改進(jìn)對(duì)策上就應(yīng)該多管齊下，整體聯(lián)動(dòng)，力求創(chuàng)新和突破。

1.改善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境，做好業(yè)務(wù)技術(shù)性研究

由于體制的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。在經(jīng)營(yíng)格局未發(fā)生大的變化時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)融入現(xiàn)行體制，在組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)分工的重組中，要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求，成立一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立、職責(zé)明晰、專業(yè)結(jié)構(gòu)精良的業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新的研究及客戶個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值的規(guī)劃，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，要確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí)，理財(cái)理念科學(xué)可行。

第7篇：李商隱的無(wú)題范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個(gè)人資產(chǎn)委托銀行打理，實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。具體而言，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國(guó)家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上，個(gè)別銀行甚至達(dá)到全部收入的70%.在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，銀行在為客戶提供滿意服務(wù)的同時(shí)也為自己帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)平均利潤(rùn)率高達(dá)35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%～15%.而我國(guó)商業(yè)銀行由于諸多因素的制約，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相當(dāng)滯后，其無(wú)論從規(guī)模還是從內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家相提并論。目前我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)主要特點(diǎn)：一是規(guī)模小，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國(guó)外有1000多種），而實(shí)際運(yùn)用的很少，其中個(gè)人理財(cái)品種就更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，銀行難以像國(guó)外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色，面對(duì)形形的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌、特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)。可見，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比明顯滯后且差距很大。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。

1　商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

1. 1　分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約

由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)這幾個(gè)行業(yè)，都是嚴(yán)格分開經(jīng)營(yíng)的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財(cái)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)方面，不能真正客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無(wú)法辦理，所以，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

1 .2　專業(yè)人才的匱乏

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財(cái)師匱乏已成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識(shí)、嫻熟的投資技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國(guó)內(nèi)銀行符合以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏，具備國(guó)際職業(yè)資格的理財(cái)“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國(guó)各商業(yè)銀行一般把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來(lái)的，其綜合素質(zhì)要高于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的一般柜員，但離客戶和社會(huì)的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠(yuǎn)。眾所周知，理財(cái)離不開人來(lái)打理，沒(méi)有高素質(zhì)的理財(cái)人員，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

1 .3　客觀技術(shù)備件的制約

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個(gè)人理財(cái)?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對(duì)技術(shù)的要求就越高。而我國(guó)金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國(guó)目前都難順利開展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

1. 4　創(chuàng)新不足

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)由于外部環(huán)境的、體制的、技術(shù)的等等因素的影響，金融創(chuàng)新的意識(shí)、能力不強(qiáng)，金融創(chuàng)新幾乎是一片空白，近幾年來(lái)隨著銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有所起步，但總的來(lái)說(shuō)，金融創(chuàng)新的層次較低，范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低，運(yùn)用效果差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更是非常落后，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。

1. 5　理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約

中國(guó)居民目前有11萬(wàn)億多的儲(chǔ)蓄資產(chǎn)，而且隨著民收入和個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，按理說(shuō)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求比較小，造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國(guó)個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國(guó)儲(chǔ)蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中，80%的的居民屬于低收入階層，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是中國(guó)人一貫以來(lái)缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)；三是中國(guó)人普遍有一種“財(cái)怕外露”的思想以及不愿把財(cái)產(chǎn)交給他人打理的心理和習(xí)慣；四是居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也缺乏認(rèn)同感。

2　發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

2. 1　朝著國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向發(fā)展

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營(yíng)模式，中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國(guó)的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國(guó)的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。

2. 2　加強(qiáng)專業(yè)人才的建設(shè)

理財(cái)師隊(duì)伍素質(zhì)的高低直接決定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)，提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來(lái)抓。專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下兩個(gè)方面逐步推進(jìn)：（1）要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來(lái)安排，可借鑒國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，主要開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)培訓(xùn)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。而且這種培訓(xùn)要形成制度，定期進(jìn)行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識(shí)，更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。?）建立我國(guó)的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。按照國(guó)際慣例，做理財(cái)專家需先取證，所以我國(guó)需要借鑒國(guó)外特別是美國(guó)的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師CFP（CertifiedFinancialPlanner），CFP證書由“國(guó)際財(cái)務(wù)策劃人員協(xié)會(huì)”（InternationalAssociationofFinancialPlanning，簡(jiǎn)稱IAFP）推出，是目前世界上最權(quán)威的理財(cái)顧問(wèn)認(rèn)證資質(zhì)。建立符合中國(guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財(cái)水平，打造真正的理財(cái)專家。

2. 3　改善技術(shù)條件

要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)，打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺(tái)，提升服務(wù)質(zhì)量。改革開放20多年來(lái)，中國(guó)金融行業(yè)的信息化建設(shè)從無(wú)到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，并從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了以計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)體系和技術(shù)平臺(tái)，逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子匯兌清算系統(tǒng)、電子證券交易系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)，但已有的這些金融網(wǎng)絡(luò)、金融技術(shù)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，相距很遠(yuǎn)，離銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求也有距離，所以為了應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)放在以下3方面：一是完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)銀行業(yè)一方面應(yīng)加快全國(guó)性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突；另一方面應(yīng)著手興建銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)；同時(shí)應(yīng)積極建立國(guó)際間金融互聯(lián)網(wǎng)；二是應(yīng)加快金融電子化系統(tǒng)的集成。金融電子化系統(tǒng)集成，是指金融企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需求，把各種金融產(chǎn)品和服務(wù)及其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理、控制等環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，使金融企業(yè)能籍此靈活地適應(yīng)市場(chǎng)需求，實(shí)施企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，形成經(jīng)營(yíng)管理上的優(yōu)勢(shì)；三是要建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)，借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可有效地管理已有的信息，并對(duì)信息進(jìn)行加工，特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，特別是定制的服務(wù)滿足客戶的需求。

2 .4　加快創(chuàng)新

由于創(chuàng)新的不足，當(dāng)前商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類不多且缺乏特色，而市場(chǎng)、客戶的需求是多種多樣、千差萬(wàn)別且不斷變化的，如何滿足客戶多樣化且日趨變化的需求？商業(yè)銀行最好的辦法就是進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新要注重以下幾點(diǎn)：一是要新，商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不要一味地模仿別人，要充分體現(xiàn)本行的智慧，優(yōu)勢(shì)，要做好市場(chǎng)的調(diào)研，做到他無(wú)我有、他有我新、他新我優(yōu)；二是要適用，產(chǎn)品適用才有客戶、有市場(chǎng)，也才能給銀行帶來(lái)利潤(rùn)，如何才能適用，關(guān)鍵是產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位又來(lái)自于對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，即按一定的標(biāo)準(zhǔn)例如按收入、年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，然后量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個(gè)性、差異，這樣的產(chǎn)品才適用，才可以滿足不同客戶群投資理財(cái)?shù)男枰蝗钱a(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來(lái)增值收益。商業(yè)銀行設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或提供的服務(wù)不能僅停留在方便、快捷或微笑服務(wù)階段，更重要的是要能給客戶帶來(lái)增值收益，這才是客戶委托理財(cái)?shù)闹饕康摹?/p>

2. 5　加大理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)的培養(yǎng)

首先要加強(qiáng)對(duì)居民理財(cái)意識(shí)的教育。在國(guó)內(nèi)，這種教育太少了，很多百姓理財(cái)觀念尚存在一些誤區(qū)，而在國(guó)外從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，且這種理財(cái)教育貫穿人的一生。所以中國(guó)在這方面要給百姓補(bǔ)補(bǔ)課，引導(dǎo)居民樹立正確的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)，讓百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。由于競(jìng)爭(zhēng)的激烈，好酒也怕巷子深，所以商業(yè)銀行設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計(jì)符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場(chǎng)，當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品基本上是針對(duì)高端客戶而言的，準(zhǔn)入的門檻較高，一般都在50萬(wàn)元以上，而讓那些有理財(cái)愿望的中低客戶望洋興嘆，誠(chéng)然，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國(guó)的實(shí)際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場(chǎng)是一個(gè)比較大的潛在市場(chǎng)，為實(shí)現(xiàn)銀行的長(zhǎng)期利潤(rùn)，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財(cái)，銀行有責(zé)任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)存在的“財(cái)怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻(xiàn)：

〔1〕章軍 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)漫談〔J〕 中國(guó)城市金融，2004，（5） .

〔2〕劉敏 新形勢(shì)下拓展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考〔J〕 城市個(gè)人金融，2002，（11） .

〔3〕張劍宇 發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略〔J〕 現(xiàn)代商業(yè)銀行， 2004，（9） .

第8篇：李商隱的無(wú)題范文

摘 要:李商隱的無(wú)題詩(shī)往往蘊(yùn)藉含蓄,意境深遠(yuǎn);夸商隱的身世對(duì)其詩(shī)的影響;無(wú)題詩(shī)的獨(dú)特藝術(shù)風(fēng)貌,他善于用借助比喻,象征,聯(lián)想等多種手法來(lái)加強(qiáng)詩(shī)的暗示性。

關(guān)鍵詞:李商隱,無(wú)題詩(shī),措辭委婉。

[中圖分類號(hào)]:1206 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]:A [文章編號(hào)]:1002-2139(2010)-15-0068-01

樂(lè)聚恨別,人之常情;離亭分首,河橋?yàn)I,――這是古代所常見描敘的情景。離別之懷,非可易當(dāng);但如相逢未遠(yuǎn),重會(huì)不難,那么分別自然也就無(wú)所有起魂銷凄黯了。玉溪一句點(diǎn)破說(shuō):“相見時(shí)難別亦難”()――唯其相見之不易,故而離別之尤難。

古有成語(yǔ),“別易多難,意即會(huì)少離多。細(xì)解起來(lái),人生聚會(huì)一下,常要費(fèi)很大的經(jīng)營(yíng)安排,周章曲折,故為甚難;而J臨到必須分手之時(shí),只得說(shuō)一聲珍重,從此就要海角天涯,風(fēng)煙萬(wàn)里了――別易之意正謂匆促片刻之間,哽咽一言之際,便成長(zhǎng)別。玉溪此句,實(shí)將古語(yǔ)加以變化應(yīng)用,在含意上翻耕了一層,感情綿藐深沉,語(yǔ)言巧妙多姿,兩個(gè)“難”字表面相同,義實(shí)有別,而其藝術(shù)效果卻著重加強(qiáng)了“別難”的沉重的力量。

李商隱的無(wú)題詩(shī)尤為出名,往往蘊(yùn)藉含蓄、意境深遠(yuǎn),寫情細(xì)膩,經(jīng)得起反復(fù)咀嚼和玩索。而在他的無(wú)題詩(shī)中究竟有沒(méi)有寄托,這是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題。但一個(gè)詩(shī)人必受其環(huán)境所影響,無(wú)題詩(shī)中就可能寓含或滲透作者自己的身世之感。

屈復(fù)的《玉溪生詩(shī)意》中說(shuō):“玉溪以絕世香艷之才,終老幕職,晨入暮出,薄書無(wú)暇,與嫁貴婿、負(fù)香衾何異?其怨也宜?！钡拇_,李商隱一生長(zhǎng)期沉淪幕府,很不得志,落魄江湖。原因不是他沒(méi)有才能,或有才能而不得,而是不幸卷入牛李黨爭(zhēng)的旋渦之中,成為朋黨之爭(zhēng)的受害者。

李商隱在《夕陽(yáng)樓》中寫道:“欲問(wèn)孤鴻向何處,不知身世自悠悠。”這本是寫作者登夕陽(yáng)樓,仰望天穹,萬(wàn)里寥廓,但見孤鴻一點(diǎn),在夕陽(yáng)余光的映照下孑然遠(yuǎn)去,很自然地使他聯(lián)想起被貶遠(yuǎn)去,行只影單的蕭翰,從內(nèi)心深處涌出對(duì)蕭瀚不幸遭遇的同情和前途命運(yùn)的關(guān)切,故有“欲問(wèn)”之句。但方此時(shí),忽又頓悟自己的身世原來(lái)也和秋空孤鴻一樣孑然無(wú)依,藐然無(wú)適,真所謂“不知身世自悠悠”,它真切的表達(dá)了一中典型的人生體驗(yàn):一個(gè)同情別人的人不幸遭遇的人,往往沒(méi)有意識(shí)到他自己原來(lái)正是需要人們同情的不幸者;而當(dāng)他一但忽然意識(shí)到這一點(diǎn)時(shí),竟然發(fā)現(xiàn)連給予自己同情的人都不再有了。這里蘊(yùn)涵著更深沉的悲哀,更深刻的悲劇。謝枋得說(shuō):“若只道身世悠悠,與孤鴻相似,意思便淺。欲問(wèn)、不知四字,無(wú)限精神?！?《疊山詩(shī)話》)這是深得詩(shī)人用意的獨(dú)具只眼之評(píng)。李商隱七絕“寄托深而措辭婉”的特點(diǎn),在這里正有鮮明的特色體現(xiàn)。

李商隱的七律無(wú)題,藝術(shù)上最成熟,最能代表其無(wú)題詩(shī)的獨(dú)特藝術(shù)風(fēng)貌。他善于借助比喻、象征、聯(lián)想等多種手法來(lái)加強(qiáng)詩(shī)的暗示性。在《無(wú)題二首》中寫道:

曾是寂寥金燼暗,斷無(wú)消息石榴紅。

這一聯(lián)通過(guò)情景交融的藝術(shù)手法概括地抒寫了一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)期中的生活和感情,具有更濃郁的抒情氣氛和象征暗示色彩。這兩句是說(shuō),自從那次匆匆相遇之后,對(duì)方便絕無(wú)音訊。已經(jīng)有多少次獨(dú)自伴著逐漸黯淡下去的殘燈度過(guò)寂寥的不眠之夜,眼下又是石榴花紅的季節(jié)了?！跋灳娉苫覝I始干”,“一寸相思一寸灰”,那黯淡的殘燈,不只是渲染了長(zhǎng)夜寂寥的氣氛,而且它本身就仿佛是女主人公相思無(wú)望情緒的外化和象征。石榴花紅給她帶來(lái)的也許是流光易逝,青春虛度的悵惘與傷感吧?“金燼暗”、“石榴紅”,仿佛是不經(jīng)意地點(diǎn)染景物。卻寓意了豐富的感情內(nèi)涵。把象征暗示的表現(xiàn)手法運(yùn)用得這樣自然精妙,不露痕跡,這確實(shí)是藝術(shù)上爐火純青境界的標(biāo)志。

在另一首詩(shī)《嫦娥》中:

云母屏風(fēng)燭影深,長(zhǎng)河漸落曉星沉。

嫦娥應(yīng)悔偷靈藥,碧海青天夜夜心。

在寂寥的長(zhǎng)夜,在天空中最引人注目。引人遐想的自然是一輪明月。于是,不禁從心底涌出這樣的意念,嫦娥想必也懊悔當(dāng)初偷吃了不死藥,以致年年夜夜,幽居月宮,面對(duì)碧海青天,寂寥清冷之情難以排遣吧?！皯?yīng)悔”是揣度之詞。這揣度正表現(xiàn)出一種同病相憐同心相應(yīng)的感情。詩(shī)中所抒寫的孤寂感以及由此引起的“悔偷靈藥”的情緒。卻融入了詩(shī)人獨(dú)特的現(xiàn)實(shí)人生感受,而含有更豐富深刻的意蘊(yùn)。孤棲無(wú)伴的嫦娥,寂處道觀的女冠,清高而孤獨(dú)的詩(shī)人,盡管仙凡懸隔,同在人間者又境遇差殊,但在高潔而寂寞這一上卻靈犀暗通。詩(shī)人把握住了這一點(diǎn),塑造了三位一體的藝術(shù)形象。這種藝術(shù)概括的技巧,是李商隱的特長(zhǎng)。

第9篇：李商隱的無(wú)題范文

關(guān)鍵詞：李商隱；愛(ài)情詩(shī)；樂(lè)觀；消極；晦澀

晚唐時(shí)期，社會(huì)混亂，政局走向逐漸崩潰，因此各派詩(shī)歌都致力于藝術(shù)形式的精工雕琢，用苦悶象征代替功利目的，集中于感覺(jué)和情緒心理的抒發(fā)，以哀怨悱惻為美、以悲涼蕭瑟為美、以淡泊情思為美、以幽艷細(xì)膩為美，追求韻外之致。他的愛(ài)情詩(shī)深遠(yuǎn)細(xì)致，能把戀愛(ài)中的細(xì)致復(fù)雜的感情精確的表現(xiàn)出來(lái)李商隱的愛(ài)情詩(shī)中有表達(dá)炙熱愛(ài)情的；有表達(dá)對(duì)愛(ài)情的遺憾、情感消極悲觀的；有表達(dá)晦澀愛(ài)情、欲說(shuō)還休、難以言語(yǔ)的。

一、表達(dá)炙熱愛(ài)情的

我們可以從李商隱的詩(shī)《無(wú)題》（1）一詩(shī)看出這種追求、向上、和充滿希望的情感。如：

相見時(shí)難別亦難，東風(fēng)無(wú)力百花殘。

春蠶到死絲方盡，蠟炬成灰淚始干。

曉鏡但愁云鬢改，夜吟應(yīng)覺(jué)月光寒。

蓬山此去無(wú)多路，青鳥殷勤為探看。

在這首詩(shī)里，作者著意寫出的，是他那種銘心刻骨的愛(ài)情，一切具體的兒女情事都消溶得幾乎不留痕跡，所以使人突出地感到多情而不輕薄，艷麗而不膚淺，既有風(fēng)流華美的一面，又有蘊(yùn)藉深沉的一面，體現(xiàn)出李商隱無(wú)題詩(shī)描寫愛(ài)情的特有風(fēng)格。

這是一首纏綿悱惻、哀婉動(dòng)人的愛(ài)情詩(shī)。這首詩(shī)寫的很美，很感人。執(zhí)著之愛(ài)，不渝之情，纏綿之思，凄切之苦，永恒之盼，在詩(shī)中都表現(xiàn)得極為真切。第二句平常之中見不朽，千古流傳；頷聯(lián)的兩句同樣是古今傳頌的名句；整首詩(shī)堪稱第一流的杰作。詩(shī)中所表現(xiàn)的執(zhí)著和忠貞已超越了世俗的男女之情的范疇，具有崇高和犧牲的意味。

還如那首膾炙人口的《夜雨寄北》，就是詩(shī)人滯留荊巴時(shí)寫的寄內(nèi)詩(shī)。詩(shī)人設(shè)想到不久的將來(lái)回家時(shí)，閑話到此時(shí)夜雨情景。這樣一來(lái)，連天陰霾中就顯得有一絲亮色了。寫下惆悵而又突破惆悵。這表明詩(shī)人的苦苦思念，也表明詩(shī)人鍥而不舍地爭(zhēng)取晤聚的良好祈愿。再有《無(wú)題》（2）“昨夜星辰昨夜風(fēng)，畫樓西畔桂堂東。身無(wú)彩鳳雙飛翼，心有靈犀一點(diǎn)通。隔座送鉤春酒暖，分曹射覆蠟燈紅。嗟余聽鼓應(yīng)官去，走馬蘭臺(tái)類轉(zhuǎn)蓬。”這首詩(shī)就是作者對(duì)愛(ài)情的狂熱追求。還有不少詩(shī)描寫青年男女對(duì)愛(ài)情的大膽追求：“小苑華池爛漫通，后門前檻思無(wú)窮”（《蜂》）（3）、“池上與橋邊，難忘復(fù)可憐”（《秋月》）（4）。

二、表達(dá)對(duì)愛(ài)情的遺憾、情感消極悲觀的

詩(shī)中的情感由心而發(fā)，心中的痛楚憂傷表現(xiàn)在文字上，如：晚唐愛(ài)情詩(shī)的代表李商隱的《錦瑟》（7）一詩(shī)：

錦瑟無(wú)端五十弦，一弦一柱思華年。

莊生曉夢(mèng)迷蝴蝶，望帝春心托杜鵑。

滄海月明珠有淚，藍(lán)田日暖玉生煙。

此情可待成追憶，只是當(dāng)時(shí)已惘然。

這首詩(shī)是李商隱晚年的作品，這首詩(shī)的開頭，是以對(duì)錦瑟的描寫，引出自己哀怨的人生回顧。時(shí)人彈奏之瑟，皆二十五弦，而此古瑟為五十弦。彈奏起來(lái)，繁音促節(jié)，使人緒亂。這是促使詩(shī)人情不自禁，回憶起青年時(shí)代萬(wàn)千往事的原因。經(jīng)過(guò)這樣一個(gè)小小的序曲，此詩(shī)便展開了它的主題旋律。

《錦瑟》這首詩(shī)最突出的特點(diǎn)，就是并沒(méi)有具體地?cái)⑹鐾拢矝](méi)有直接的抒情。而是創(chuàng)造出一系列幽怨凄美的形象，以此直接訴諸讀者的心靈。詩(shī)人著重提取了回味身世時(shí)的種種情緒體驗(yàn)，把它們?nèi)坭T于一個(gè)個(gè)表面不相連屬的審美意象之中，其間可能包含有年華消逝的感愴，理想幻滅的悲哀，國(guó)運(yùn)輪替的憂憤，愛(ài)情生活的隱痛以及漫長(zhǎng)人生道路上的種種遺恨。這一切，一并交織成這樣一支和諧而多變的奏鳴曲，撥動(dòng)著人的心弦?！跺\瑟》一詩(shī)，確實(shí)像一支凄婉悲哀的交響曲。

三、表達(dá)晦澀、欲說(shuō)還休、難以言語(yǔ)的

從李商隱的七律《無(wú)題》（11）二首中的“鳳尾香羅薄幾重”一詩(shī)，看出它所表現(xiàn)的內(nèi)容，也是抒寫青年女子愛(ài)情失意的幽怨和相思無(wú)望的苦悶，同樣是一種深藏在心底的愛(ài)情：

鳳尾香羅薄幾重，碧文圓頂夜深縫。

扇裁月魄羞難掩，車走雷聲語(yǔ)未通。

曾是寂寥金燼暗，斷無(wú)消息石榴紅。

斑騅只系垂楊岸，何處西南待好風(fēng)。

這首詩(shī)寫一位女性在懷思所愛(ài)。寫深夜難眠還在縫制羅帳，回憶起當(dāng)時(shí)偶遇的情景。及寫渴望和惆悵的心情，期待著有機(jī)緣能再相遇。也可以從男性的角度作擬女方的解釋。

四、李商隱愛(ài)情詩(shī)的藝術(shù)特色

李商隱愛(ài)情詩(shī)藝術(shù)上的特點(diǎn)是即“以假想之事物，表現(xiàn)心靈之銳敏”。以種種美麗而奇特的意象，意義不在敘述或簡(jiǎn)單地抒情，而是在為自己的心靈世界尋找一種直接的物化形式。李商隱的愛(ài)情詩(shī)還有另一種情況，即在詩(shī)里，不僅沒(méi)有“事”的敘述，連“情”的痕跡也不甚明顯，作者是把自己的全部感情熔鑄成一個(gè)個(gè)美麗的、動(dòng)人的，有時(shí)又是超現(xiàn)實(shí)的意象，通過(guò)這一個(gè)個(gè)意象，在讀者心中引發(fā)豐富的聯(lián)想，從而構(gòu)筑起一種奇特的審美境界。這是李商隱無(wú)題詩(shī)的神奇藝術(shù)魅力之所在，也是它產(chǎn)生“朦朧美”的另一個(gè)主要原因。朦朧，是中國(guó)古代詩(shī)歌審美的一種特殊的境界。它所創(chuàng)造的意境是朦朧的，同時(shí)又是深邃的、優(yōu)美的、動(dòng)人的，就是它具有朦朧美。