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第1篇：商業(yè)保險的理財保險范文

黃某系某初級中學教師，該中學系財政全額撥款事業(yè)單位。2010年2月1日，黃某在上班途中發(fā)生交通事故受傷。2011年2月1日，黃某向當?shù)厝肆Y源和社會保障局（以下簡稱某地人社局）申請工傷認定。某地人社局認為黃某提交的工傷認定申請不符合《廣西壯族自治區(qū)實施〈工傷保險條例〉辦法》第二條和《國務(wù)院關(guān)于修改〈工傷保險條例〉的決定》第六十七條規(guī)定的受理條件，決定不予受理，遂作出《工傷認定申請不予受理決定書》。黃某不服，向人民法院提起行政訴訟。

[案例評析：]

本案的爭議焦點在于財政撥款事業(yè)單位的職工在舊《條例》施行期間因工作遭受的傷害或患職業(yè)病能否按新《條例》進行工傷認定。這就涉及對新《條例》和舊《條例》相關(guān)規(guī)定如何正確理解的問題，筆者傾向于否定的主張。

（一）對法律法規(guī)的理解應(yīng)遵循法不溯及既往的原則，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外

根據(jù)《中華人民共和國立法法》的相關(guān)規(guī)定，我國立法遵循法不溯及既往的原則。法不溯及既往，即對新法律法規(guī)生效以前發(fā)生的事或行為沒有法律效力。對新《條例》的理解及執(zhí)行也應(yīng)遵循這一原則。職工在新《條例》實施前在工作中遭受事故傷害或患職業(yè)病，不能適用新《條例》進行工傷認定，新《條例》另有規(guī)定的除外。

（二）財政撥款事業(yè)單位的職工不屬于舊《條例》的調(diào)整范圍，該類人員在舊《條例》實施期間不存在“尚未完成工傷認定”的情形

舊《條例》第二條第一款規(guī)定“中華人民共和國境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶（以下稱用人單位）應(yīng)當依照本條例規(guī)定參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工（以下稱職工）繳納工傷保險費?！钡诙钜?guī)定：“中華人民共和國境內(nèi)的各類企業(yè)的職工和個體工商戶的雇工，均有依照本條例的規(guī)定享受工傷保險待遇的權(quán)利?！钡诹l第一款規(guī)定：“國家機關(guān)和依照或者參照國家公務(wù)員制度進行人事管理的事業(yè)單位、社會團體的工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的，由所在單位支付費用。具體辦法由國務(wù)院勞動保障行政部門會同國務(wù)院人事行政部門、財政部門規(guī)定?！钡诙钜?guī)定：“其他事業(yè)單位、社會團體以及各類民辦非企業(yè)單位的工傷保險等辦法，由國務(wù)院勞動保障行政部門會同國務(wù)院人事行政部門、民政部門、財政部門等部門參照本條例另行規(guī)定，報國務(wù)院批準后施行?！?/p>

《勞動和社會保障部 人事部 民政部 財政部關(guān)于事業(yè)單位、民間非營利組織工作人員工傷有關(guān)問題的通知 》（勞社部發(fā)〔2005〕36號）第一條規(guī)定：“事業(yè)單位、民間非營利組織工作人員因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的，其工傷范圍、工傷認定、勞動能力鑒定、待遇標準等按照《工傷保險條例》規(guī)定執(zhí)行。”第二條規(guī)定：“不屬于財政撥款支持范圍或沒有經(jīng)常性財政撥款的事業(yè)單位、民間非營利組織，參加統(tǒng)籌地區(qū)的工傷保險。繳納工傷保險費所需費用在社會保障繳費中列支。”第三條規(guī)定：“依照或者參照國家公務(wù)員制度管理的事業(yè)單位、社會團體的工作人員，執(zhí)行國家機關(guān)工作人員的工傷政策?！钡谒臈l規(guī)定：“第二條、第三條規(guī)定范圍以外的事業(yè)單位、民間非營利組織，可參加統(tǒng)籌地區(qū)的工傷保險，也可按照國家機關(guān)工作人員的有關(guān)工傷政策執(zhí)行。具體辦法由省級人民政府根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展和事業(yè)單位、民間非營利組織的具體情況確定。”

《廣西壯族自治區(qū)實施〈工傷保險條例〉辦法》第二條規(guī)定：“本自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個體工商戶以及不屬于財政撥款支持范圍或者沒有經(jīng)常性財政撥款的事業(yè)單位、社會團體、基金會、民辦非企業(yè)單位（以下稱用人單位）應(yīng)當依法參加工傷保險，為本單位全部職工或者雇工及聘用人員（含農(nóng)民工，以下統(tǒng)稱職工）繳納工傷保險費?！?/p>

從以上規(guī)定可知，廣西財政撥款的事業(yè)單位及其職工未納入舊《條例》的調(diào)整范圍。因此，黃某不屬舊《條例》的調(diào)整范圍，其在舊《條例》施行期間在工作中遭受事故傷害或患職業(yè)病，不能按舊《條例》進行工傷認定和享受工傷保險待遇。因此，黃某在舊《條例》實施期間不存在“尚未完成工傷認定”的情形。

（三）財政撥款事業(yè)單位的職工在舊《條例》實施期間不存在“尚未完成工傷認定”的情形，在舊《條例》實施期間因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病的該類人員，不屬于新《條例》實施后“尚未完成工傷認定”的職工

為做好新《條例》和舊《條例》的銜接，《國務(wù)院關(guān)于修改〈工傷保險條例〉的決定》規(guī)定：“本條例施行后本決定施行前受到事故傷害或者患職業(yè)病的職工尚未完成工傷認定的，依照本決定的規(guī)定執(zhí)行?！睂Υ艘?guī)定，應(yīng)結(jié)合法不溯及既往的原則予以考慮。新的調(diào)整對象在新《條例》實施后才被納入，在新《條例》實施后因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病，自然按新《條例》辦理。但是在新《條例》實施前因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病，屬于新法之前發(fā)生的事情，是否屬于新《條例》的調(diào)整范圍？從法不溯及既往的原則考慮，如新《條例》沒有規(guī)定可以溯及既往，則新《條例》不能適用于其施行之前發(fā)生的事情?！秶鴦?wù)院關(guān)于修改〈工傷保險條例〉的決定》規(guī)定，新《條例》對“尚未完成工傷認定”的職工有溯及力。在舊《條例》實施期間因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病的財政撥款事業(yè)單位的職工是否能認定為“尚未完成工傷認定”的職工，是新《條例》對其是否有溯及力的關(guān)鍵。如能認定，則有溯及力，否則，則無溯及力。如何正確界定“尚未完成工傷認定”的職工的范圍，應(yīng)結(jié)合相關(guān)法理和立法背景進行理解和把握。筆者認為這類職工應(yīng)符合以下三個條件，缺一不可：1．既屬于舊《條例》的調(diào)整對象，又屬于新《條例》的調(diào)整對象；2．因工作受到的事故傷害或患職業(yè)病發(fā)生在舊《條例》實施期間；3．新《條例》實施時尚在法定的工傷認定申請時限內(nèi)但尚未申請工傷認定或是已申請工傷認定，人社行政部門尚未對其作出工傷認定決定。為什么強調(diào)必須是屬于舊《條例》的調(diào)整對象？如前所述，因為如不屬舊《條例》的調(diào)整對象，在舊《條例》施行期間，其在工作中遭受事故傷害或患職業(yè)病，不能根據(jù)舊《條例》進行工傷認定，當然就不存在舊《條例》施行期間“尚未完成工傷認定”的情形。具體到本案，黃某于2010年2月1日在上班途中受到交通事故傷害時不屬于舊《條例》的調(diào)整對象，不能適用舊《條例》進行工傷認定，因此不屬于舊《條例》施行期間“尚未完成工傷認定”的職工，新《條例》對其不具有溯及力，依法不能適用新《條例》對其進行工傷認定。

（四）財政撥款事業(yè)單位的職工在新《條例》實施前因工作遭受事故傷害或患職業(yè)病應(yīng)依照當時的相關(guān)政策法規(guī)進行處理

第2篇：商業(yè)保險的理財保險范文

“三八”婦女節(jié)來臨,女性朋友不妨買份合適的保險犒勞自己,老公也可送太太一份保單表達對她的愛?，F(xiàn)代女性在獨立意識和自主能力不斷增強的同時,也肩負來自工作和家庭的雙重責任和壓力,女性保險日漸成為人們關(guān)注的熱點。

隨著“女性保險”品種的不斷增多,如何挑選成為關(guān)鍵。專家建議女性朋友要根據(jù)自己的年齡和收入能力進行選擇。

女性險漸成消費新寵

隨著生活節(jié)奏的日益加快,現(xiàn)代女性在身體健康、家庭、養(yǎng)老等方面都面對越來越多的擔憂和風險。健康方面,女性容易面臨一些女性特有疾病的困擾,如乳腺癌等重大婦科疾病已呈現(xiàn)出發(fā)病率提高、發(fā)病時間提前的趨勢。

各家保險公司推出了多種符合女性自身特點和需求的保險品種。比如,中意人壽推出的“中意年年安康兩全保險”,根據(jù)女性特點量身定做,保障范圍廣,保障利益多,還相伴推出附加“年年安康女性疾病保險”和附加“年年安康女性母愛疾病保險”。新華人壽保險公司則推出“慧麗人生女性關(guān)愛計劃”系列保險,包括重大疾病保險、整容手術(shù)保險和生育保險。其中,重大疾病對乳腺癌、宮頸癌等7種婦科疾病進行保障。女性生育健康保險為子癇、宮外孕等6種妊娠期疾病和手術(shù)進行保障外,還設(shè)有分娩身故保險金、產(chǎn)婦撫慰金和撫養(yǎng)保險金。民生人壽近日針對男女不同性別推出一款涵蓋健康、理財和養(yǎng)老功能的新產(chǎn)品――民生如意三寶健康理財保險計劃(2009)。

最近,國內(nèi)各大銀行的信用卡紛紛推出了女性專用信用卡。在美麗的外觀下,這些女性信用卡在功能和優(yōu)惠方面也是“不求最多,只求更多”。有些女性信用卡還特別奉送高達3萬元的女性重大疾病險、最高累計2萬元的購物保險、最高200萬元的航空保險等大禮包。

據(jù)了解,在一些保險公司的長期性壽險品種中,女性投保的人數(shù)接近男性的兩倍。中國人壽客服中心經(jīng)理王先生表示,相比幾年前,女性保險的銷量起碼翻了四五倍,說它漸成消費新寵一點也不過分。

搭配重疾險更實惠

雖然女性險有如此多的優(yōu)勢,但是任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價值,不能因此而否認普通重疾險的價值。女性可以在同樣的保費預(yù)算下,將女性重大疾病保險和普通重大疾病保險合理搭配購買,兩者互為補充,不僅比較經(jīng)濟,而且可以獲得的疾病保障可能更全面、針對性更強。

相關(guān)醫(yī)療費用統(tǒng)計顯示,一般婦科癌癥治療費用為8萬-20萬元,系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重類風濕性關(guān)節(jié)炎的治療費用分別在5萬-15萬元、3萬-10萬元之間。因此一般女性投保重大疾病保險,10萬元的保額都未必充分,20萬元是相對合適的保額。當然,如何選擇,要看自己的實際情況。

例如方案一,單獨投保20萬元的普通重大疾病保險;方案二,搭配投保10萬元保額的普通重大疾病保險和10萬元保額的女性重大疾病保險。從身故保障來看,同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。

從疾病保障來看,方案一可提供對心臟病、動脈手術(shù)、腦中風、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障,而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫(yī)療保險金。但在保費上,每年可節(jié)省300元,20年下來,總共可以節(jié)約6000元的保費。

當然,女性在關(guān)注自己健康的同時,還要為自己的未來生活保障作規(guī)劃。女性同時也要根據(jù)自身經(jīng)濟狀況,選擇購買基本保障的意外險、健康保險或具有分紅理財功能的保險品種,以達到意外、疾病、養(yǎng)老和理財?shù)木C合保障目的。對于家庭主婦,主要的保險還是放在丈夫身上,自己則可以選擇意外險。而單身媽媽除了自身健康,還要特別考慮為孩子準備教育金和自己的養(yǎng)老金。與社保和普通商業(yè)保險相比,女性保險專門關(guān)注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生兒健康。

不同年齡有所側(cè)重

現(xiàn)代女性生活壓力大,各種疾病發(fā)病時間越來越早,年輕女孩也需要一份大病保障,可買消費型的定期重疾險,這類險種越早投,保費相對越低。對于年輕單身女性,如果要贍養(yǎng)父母,可側(cè)重購買健康險、意外險和定期壽險,此時不需要設(shè)置較高保額,所繳保費約為收入的8%-10%;成家之后,可適當調(diào)高保額。以中宏人壽的保險產(chǎn)品為例,有“無憂”和“安行”兩款產(chǎn)品選擇。隨著經(jīng)濟能力的提高,可考慮定期壽險及重大疾病類保險。

女性到了30歲,工作生活的壓力也越來越大,在意外險的基礎(chǔ)上,可以適當增加醫(yī)療保障,有一定的經(jīng)濟能力的女性,還應(yīng)盡早做養(yǎng)老的長期規(guī)劃。養(yǎng)老保險屬于生存領(lǐng)取,價格較貴。已結(jié)婚尚未生育的女性,可以選購新華人壽“慧麗人生女性關(guān)愛計劃”,包含主險“慧麗人生女性重大疾病保險”和附加險“慧麗人生附加女性生育健康保險”。已經(jīng)結(jié)婚生子的女性,購買險種時,還應(yīng)綜合考慮子女教育金方面的問題。

40歲以后的女性,子女逐漸長大成人,家庭處于成熟期,有一定財富積累,離退休也越來越近。此時買保險,應(yīng)進一步加強養(yǎng)老險規(guī)劃,根據(jù)自身經(jīng)濟能力及時補充壽險和健康險。

第3篇：商業(yè)保險的理財保險范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

一、近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟已迅速進入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊涵的無限商機使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點，正在被越來越多國家的保險公司和消費者所認可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當成熟，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

二、保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機系統(tǒng)來進行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機構(gòu)之間的信息交流活動。

三、我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達國家的先進水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)（china-），這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站，標志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當月保費達到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團——中國平安保險（集團）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財網(wǎng)站PA18，平安大步進入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運行標志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險網(wǎng)站也風起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

四、我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險廣場，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險（集團）公司等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計實現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

五、我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標，繼續(xù)全面推進電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。

第4篇：商業(yè)保險的理財保險范文

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村保險；跨越式發(fā)展；市場開拓；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村保險市場現(xiàn)狀分析

(一)農(nóng)村保險市場所經(jīng)歷的四個發(fā)展時期

1.20世紀80年代農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的啟蒙期。20世紀80年代我國開始恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，雖然建立了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險服務(wù)機構(gòu)，但遵循的是計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)營模式，都是在地方政策的統(tǒng)籌決策下開展業(yè)務(wù)，保費收入主要是政策劃撥式的經(jīng)營收費方法，保險獨家經(jīng)營，險種單一，企業(yè)缺少活力，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，規(guī)模不大，但也為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了啟蒙作用。

2.20世紀90年代的農(nóng)村保險孕育期。進入20世紀90年代，隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷變革和延伸，保險經(jīng)營也呈多樣化的發(fā)展趨勢。保險經(jīng)營企業(yè)主體開始逐漸增多，業(yè)務(wù)發(fā)展也開始精細化，產(chǎn)品呈現(xiàn)多樣化。此時的農(nóng)民對保險的認識已逐步形成粗淺意識，部分農(nóng)民已開始涉足并購買保險，這一時期被稱為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的孕育期。

3.20世紀90年代末期農(nóng)村保險的復(fù)蘇期。1996年以來，國有保險公司為適應(yīng)經(jīng)濟全球化發(fā)展，實現(xiàn)與國際保險業(yè)的接軌，實行了產(chǎn)、壽險分設(shè)經(jīng)營，并把保險業(yè)發(fā)展推向市場化運作。這一時期，受市場經(jīng)濟體制變革以及行政干預(yù)手段的削弱和保險市場主體增多的影響，競爭也由平和轉(zhuǎn)向激烈化。保險業(yè)也由城市業(yè)務(wù)競爭發(fā)展到農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)的搶奪戰(zhàn)。同業(yè)間的競爭有效激活了農(nóng)村保險市場，農(nóng)民對保險知識的了解也更加明晰。這也促使農(nóng)村保險開始復(fù)蘇起來，所以，這一時期被稱之為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的復(fù)蘇期。

4.2000年以來農(nóng)村保險的快速成長期。進入2000年以來，隨著保險業(yè)的發(fā)展和競爭態(tài)勢的加劇，特別是推行“大營銷”發(fā)展戰(zhàn)略，有力的推動了我國保險業(yè)的發(fā)展進程，使我國的保險業(yè)更具世界性的競爭魅力和競爭實力，競爭也由國內(nèi)保險競爭轉(zhuǎn)向同國際保險的抗衡。而此時的保險業(yè)，城市保險競爭如火如荼。為尋求新的業(yè)務(wù)增長點，許多保險經(jīng)營企業(yè)開始紛紛由城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村業(yè)務(wù)開發(fā)。大面積的入駐農(nóng)村又大幅度地灌輸許多農(nóng)村保險經(jīng)營理念，這使一部分農(nóng)民從感受保險到接受保險和熱情購買保險。

(二)農(nóng)村保險已逐步成為農(nóng)業(yè)地區(qū)業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場

對于廣大農(nóng)業(yè)地區(qū)，絕大部分人口在農(nóng)村，發(fā)展的立足點應(yīng)該在鞏固提高城市市場份額的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)農(nóng)村業(yè)務(wù)，這是一個潛力巨大的市場。實踐也證明，這是一個切實可行的新的業(yè)務(wù)增長點。

1.通過市場份額比較可以看出農(nóng)村潛力巨大。以中國人壽商丘市分公司為例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市場競爭主體的情況下，市場占有份額為78.5%，其中城市壽險期交業(yè)務(wù)市場占有份額已達89.7%。

2.通過增幅比較可以看出農(nóng)村市場發(fā)展很快，城市增幅趨緩。城市期交業(yè)務(wù)近三年的增長幅度為：2003年5246萬元；2004年5299萬元，增幅1%；2005年5568萬元，增幅5%；2006年8月相比增幅為4%。農(nóng)村業(yè)務(wù)近3年的增長幅度分別為：2003年1892萬元；2004年2271萬元，增幅20%；2005年2952萬元，增幅30%；2006年8月相比增幅為35%。通過比較可以看出，城市占有絕對份額，但發(fā)展速度緩慢，再實現(xiàn)大的突破難度較大。所以，新的增長點應(yīng)該瞄準農(nóng)村市場，讓農(nóng)村逐步成為業(yè)務(wù)發(fā)展的主戰(zhàn)場。

(三)制約農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展的主要因素

1.落后的傳統(tǒng)觀念影響了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。一方面，以我國獨特的家庭家族為核心，養(yǎng)兒防老，風險自預(yù)的觀念由來已久，由于保險宣傳不到位，有相當一部分農(nóng)民這種根深蒂固的老觀念還沒得到徹底消除。另一方面，有些偏遠地區(qū)文化落后，閉觀自守，導(dǎo)致一些農(nóng)民對天災(zāi)人禍仍持“宿命論”觀點，還沒有真正接受到轉(zhuǎn)移風險的新觀念。

2.營銷網(wǎng)點偏少制約了農(nóng)村保險的發(fā)展速度。農(nóng)村保險雖然涉足時間較長，但由于重視程度不夠，使營銷隊伍發(fā)展緩慢，現(xiàn)有網(wǎng)點很難覆蓋廣大農(nóng)村，出現(xiàn)了相當一部分農(nóng)民客戶感到收保費有人問，出了險情無人管，這種服務(wù)不到位的現(xiàn)狀，嚴重影響了保險信譽，制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度。

3.同業(yè)之間的無序競爭為農(nóng)村保險設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。近幾年，隨著保險主體的逐漸增多，農(nóng)村市場競爭也愈演愈烈。個別員工為了片面追求經(jīng)濟利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的行為。加上新設(shè)置的小民營股份公司，倉促上陣，人員素質(zhì)差，故意夸大產(chǎn)品功能，擾亂了農(nóng)村市場，此舉嚴重挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村業(yè)務(wù)的發(fā)展設(shè)置了不應(yīng)有的障礙。

二、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的基本條件已經(jīng)成熟

1.農(nóng)民逐步走向富裕之路，初步具備購買保險的能力。當前農(nóng)民已基本解決了溫飽問題，多數(shù)農(nóng)民正向小康邁進。到2005年我國農(nóng)村居民人均純收入已經(jīng)達3325元。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民收入的提高，不僅能夠滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的基本需要，而且大多數(shù)農(nóng)民都有了不同余額的存款。農(nóng)民在解決了溫飽問題后，就要考慮保障投資、子女上學、養(yǎng)老醫(yī)療和抵御風險等與保險有關(guān)的問題，相當多的農(nóng)民具備了購買商業(yè)保險的經(jīng)濟能力，可以說農(nóng)村隱藏著一個巨大的保險準客戶群體。

2.農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的不斷完善，為保險市場的繁榮奠定了基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的實踐和探索，農(nóng)村社會主義市場經(jīng)濟體制已經(jīng)基本建立并逐步完善，市場配置資源的基礎(chǔ)性作用日益增強，農(nóng)業(yè)的市場化程度不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)民在經(jīng)濟收入、思想觀念、生活方式、文化領(lǐng)域、消費需求等方面與城市居民的差別正在縮小，農(nóng)民越來越意識到保險對自身生活的重要性和迫切性。當前我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施還比較薄弱，受氣候條件和生產(chǎn)環(huán)境影響較大，抵御自然災(zāi)害的能力還很弱。疾病也是中國農(nóng)村居民致貧或返貧的主要原因，而保險可以作為農(nóng)民轉(zhuǎn)移風險和降低風險危害的“減震器”。購買保險是抵御風險不可替代的選擇，特別是農(nóng)民渴望得到基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療等方面的保障，所以，保險理應(yīng)成為農(nóng)村建設(shè)小康與構(gòu)建和諧社會的“護身符”。

3.保險機構(gòu)已經(jīng)具備了大力開發(fā)農(nóng)村市場的基本能力。當前，國內(nèi)外各家保險公司在積極開發(fā)大中城市業(yè)務(wù)的同時，對廣大農(nóng)村市場都在進行逐步滲透。國內(nèi)多數(shù)公司已在農(nóng)村啟動保險業(yè)務(wù)，一些保險公司已具備了機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)、人力資源分布各地的有利條件，在開拓農(nóng)村市場上有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，應(yīng)充分利用有利條件，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，以全新的經(jīng)營理念先行開拓農(nóng)村市場，做大、做強、做優(yōu)中國農(nóng)村保險業(yè)。

三、實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的舉措

1.發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)體系。首先，設(shè)立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡(luò)體系，著力建立一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設(shè)立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設(shè)一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設(shè)立規(guī)范化的營銷服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使保險服務(wù)延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓(xùn)后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。

2.加大保險宣傳力度。宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災(zāi)人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導(dǎo)農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。

3.設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品。設(shè)計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務(wù)富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。要改變過去險種單一，針對性不強，風險責任小，與農(nóng)民需求差距較大的實際，除了對原有險種進行必要的技術(shù)改造外，應(yīng)重點開發(fā)設(shè)計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。如針對農(nóng)民更多地關(guān)心子女的教育和婚嫁大事，把投資重點轉(zhuǎn)向子女身上的實際，積極開發(fā)適應(yīng)少年兒童群體的險種；針對農(nóng)民家庭主要勞動力群體，最需要風險保障的特別需求，積極開發(fā)農(nóng)民意外傷害及附加住院醫(yī)療保險、健康險等險種。險種設(shè)計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應(yīng)按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務(wù)，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。