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第1篇：保險法規(guī)范文

《保險法》規(guī)定保險活動的基本原則有：自愿原則、試實信用原則和遵守法律和行政法規(guī)的原則。而“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國缺乏運用的法律依據(jù)。所謂“近因原則”是指保險人按照約定的保險責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時，其所承保危險的發(fā)生與保險標的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險標的損害的主要的，起決定作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。而近因原則的缺失正是導(dǎo)致保險合同當(dāng)事人，尤其是投保人產(chǎn)生凡是投保的利益遭到損失時皆可獲得賠償?shù)南敕ǖ母?，從而?dǎo)致一些不必要的糾爭。近因原則作為常用的確定保險人對保險標的的損失是否負保險責(zé)任以及負何種保險責(zé)任的一條重要原則，在我國《保險法》、《海商法》竟未作出明文規(guī)定，不得不說是我國保險立法的一重大缺憾。

二、不利解釋原則適用上的模糊

投保人和保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系是通過保險合同來確立的，而作為附合合同的保險合同，不論是投保單、保險單還是特約條款，大部分都由保險人制定，在制定時，必然經(jīng)過深思熟慮，反復(fù)推敲，多對自己有利，且已經(jīng)基本實現(xiàn)了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。因此，一旦合同成立而雙方發(fā)生糾紛，投保人將處于不利的地位。為了保護被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務(wù)中積累了不利解釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟。在格式保險合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時，應(yīng)當(dāng)作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國合同法第四十一條規(guī)定“對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作不利于提供格式條款一方的解釋?！北ｋU法第三十條也規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋?！蔽覈P(guān)于保險合同條款解釋的規(guī)定，已經(jīng)實際上確立了不利解釋原則，與國際慣例是相一致的。這對于被保險人和受益人（上的弱者）的利益維護具有十分重大的意義。但在司法實踐中，由于缺乏統(tǒng)一明確的標準，以及不承認判例的拘束力，不同種類的保險合同用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義，所表達的當(dāng)事人意圖，以及由此產(chǎn)生的效果，可能會存在相互沖突甚至截然相反的結(jié)論。而由于不利解釋原則在適用上缺乏統(tǒng)一的標準，究竟何種條款能適用該原則，特別是不利原則能否適用于國家保險管理機關(guān)核定的基本保險條款，將直接保險合同雙方當(dāng)事人的爭議結(jié)果。而我國保險法律法規(guī)中對此既沒有相應(yīng)規(guī)定，關(guān)于這方面的案例和也鮮見于眾。

依照我國保險法第一百零六條規(guī)定。商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款，如保險法第十八條規(guī)定的保險人、投保人、被保險人名稱和住所；保險標的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險價值；保險金額等條款，由監(jiān)督管理部門制訂。基本保險條款是運用于主要商業(yè)保險險種的保險條款；商業(yè)保險的主要險種，由金融監(jiān)督管理部門核定；凡金融監(jiān)督管理部門核定為商業(yè)保險的主要險種的，金融監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)制訂基本保險條款。國家的基本保險條款，各保險公司應(yīng)當(dāng)執(zhí)行。此類條款所使用的語言被保險管理機構(gòu)依法規(guī)定核準，理應(yīng)不存在歧義，但實際生活中，保險人根據(jù)其自己的認識水平和為了謀取最大化的利益，在備制保險合同時依自己需要將基本條款插入其中，而投保人對保險合同的備制不能做任何事情，而且往往在訂約時也難以全面知曉保險合同的性質(zhì)和內(nèi)容，根本就無從知曉哪些條款屬于基本條款，就更別提理解了，例如對“現(xiàn)金價值”一詞，有的保險合同中將其定義為：“本合同的保證現(xiàn)金價值、所有繳清增值保險的現(xiàn)金價值以及累計紅利之和?！庇械谋ｋU公司則干脆對其未作任何解釋，投保人對該詞只有靠自己理解，但實際上“現(xiàn)金價值”一詞的定義應(yīng)該是責(zé)任準備金扣除退保費用后的金額，而責(zé)任保證金指的是保險公司從保戶累積的保險費中扣除被保險人的死亡成本以及分攤保險公司所發(fā)生的費用再加上利息后所得金額。所以被保險人在訂立保險合同中的弱勢地位是顯而易見的。一旦當(dāng)事人對基本條款發(fā)生歧義或者文義不清的爭議時，法院對是否應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則就會因缺乏統(tǒng)一的認知標準而感到無所適從，不僅會影響被保險人的利益和保險人的商業(yè)信譽，也會給國家法制的統(tǒng)一和法院裁判的權(quán)威性帶來不利的影響。

第2篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：理賠程序；時限；法律規(guī)制；《保險法》

Abstract：Legal regulation on the claim procedures and time limits of insurance claims in new Insurance Law reflects the values of claiming fairly and rapidly. It plays an important role in solving the problems of claiming in practice. But there are also some defects in the regulation，including being not able to perfectly fit the practice and not setting the effective legal sanctions. So the effect of law enforcement is weakened. This article begins with the regulation about claim procedures and time limits of insurance claims，then compares them with the practices and analyses the difference. It also studies the legal sanctions for illegal acts and provides some suggestions on further improving the regulations and strengthening law enforcement.

Key Words：claim procedures，time limit，legal regulation，Insurance Law

中圖分類號：F840.2 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）03-0067-04

保險理賠難向來為社會公眾和輿論所詬病。2009年修訂后的《保險法》（下稱新《保險法》）頒布后，各保險公司積極梳理理賠流程、改進理賠服務(wù)，理賠難問題得到有效改善。但新《保險法》關(guān)于理賠程序和時限的規(guī)定仍存在與保險理賠實踐不夠契合、相關(guān)法律責(zé)任設(shè)置不完善等問題。

一、保險理賠程序與時限法律規(guī)制的價值目標、結(jié)構(gòu)及內(nèi)容

（一）價值目標

損失補償是保險的基本功能，這一基本功能通過保險理賠得以實現(xiàn)。因此，理賠是保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的核心，關(guān)系到被保險人投保目的和權(quán)益的實現(xiàn)。保險理賠法律規(guī)制的價值目標之一，在于追求公平理賠。所謂公平理賠，有兩方面要求：一是被保險人對發(fā)生在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，有權(quán)按照保險合同的約定，獲得全面、充分的賠償；二是保險人應(yīng)防止出現(xiàn)不合理的超賠和保險欺詐。保險理賠法律規(guī)制的價值目標之二，在于促進保險人盡速理賠。確保危險事故發(fā)生后，被保險人能及時得到賠償。

（二）新《保險法》關(guān)于理賠程序與時限法律規(guī)制的內(nèi)容

為實現(xiàn)公平理賠和盡速理賠的價值目標，新《保險法》針對理賠的程序和時限作出了明確具體的規(guī)定，主要體現(xiàn)在條文的第21條至第25條（見表1）。

二、法律規(guī)制與理賠實踐的對比分析

（一）法律規(guī)制與理賠實踐流程的對照

新《保險法》對理賠流程設(shè)定為：損失通知提供損失證明資料核定損失賠付或拒賠。在涉及保險人的每一個程序中，均作出了時限的要求。這樣的法律規(guī)制完全契合對公平、及時理賠的價值追求。

在理賠實務(wù)中，各家保險公司的流程雖然有一些細微差別，但總體可分為六個步驟：受理案件現(xiàn)場查勘損失確定（被保險人提交單證材料）賠款理算核賠結(jié)案歸檔。其中，現(xiàn)場查勘和損失確定在實務(wù)中常合并為查勘定損（估損）。賠款理算和核賠是保險公司內(nèi)部核算理賠款的兩個環(huán)節(jié)，也可以合并核賠。如此，保險公司理賠工作流程可描述為：受理案件查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠結(jié)案歸檔（見圖1）。

（二）法律規(guī)制與實踐流程差異分析

對比兩個流程，首尾兩個環(huán)節(jié)意義差異不大，中間環(huán)節(jié)由于涉及到理賠金額的確定，在理賠中最為關(guān)鍵，也最容易產(chǎn)生爭議。法律對于時限的規(guī)制也集中體現(xiàn)在這些環(huán)節(jié)。

比較法條中的“提供損失證明資料核定損失”和實務(wù)中的“查勘定損（被保險人提交單證材料）核賠”，二者差異的關(guān)鍵在于對法條中的“核定損失”該如何理解，其對應(yīng)實務(wù)中的是“查勘定損”還是“核賠”環(huán)節(jié)？不同的解釋會對實際執(zhí)行效果產(chǎn)生很大的影響。

若將“核定損失”視為“查勘定損”，則按照新《保險法》第23條和第24條的規(guī)定，被保險人提出賠償請求且提供相關(guān)損失證明材料是查勘定損期限的起點。若如此，首先從被保險人角度來說，其規(guī)定是非常不利的。法律之所以規(guī)定被保險人有提交損失證明的義務(wù)，從法經(jīng)濟學(xué)的角度來看，是由于保險標的處于被保險人的掌控之中，關(guān)于保險事故的性質(zhì)、原因及損失程度等，被保險人非常清楚，而保險人難以知情。法律規(guī)定由被保險人在能力范圍內(nèi)提供有關(guān)證明資料，意在提高理賠的效率。但損失證明提交畢竟只是輔助保險人確定賠償金額的要素，如果將損失證明資料提交時間作為查勘定損期限的起算點，則有可能使損失證明資料提交義務(wù)變成保險人遲延理賠的借口。根據(jù)第22條第2款規(guī)定，保險人認為有關(guān)證明資料不完整的，被保險人有義務(wù)補充提供。但有關(guān)損失證明和資料是否完整的判斷權(quán)力在于保險人。對于保險人所要求的補充資料，如果被保險人由于能力或者技術(shù)條件的原因不能及時提供、甚至根本無法提供，保險人可能會以此為托辭不啟動查勘定損程序。其次，從保險人角度來說，如果不是從接到報案即主動啟動查勘定損程序，而是等到被保險人提交相關(guān)證明資料后方才查勘定損，就難以取得事故現(xiàn)場的第一手資料，必然加大查勘定損的難度。因此，依這種解釋完全不能符合立法價值取向。

因此，采取另一種解釋更為合理，即認為第24條規(guī)定的是保險人核賠的時限。在此之前事故現(xiàn)場已經(jīng)查勘完畢，保險人和被保險人已經(jīng)就損失進行過初步的磋商，甚至保險標的已經(jīng)修復(fù)完畢。在目前的監(jiān)管實踐中，監(jiān)管機關(guān)開展未決賠案清理檢查一般也將“三十日”作為保險公司核賠的最長時限，自被保險人初次提供索賠證明資料起算，其中補充材料的時間予以扣除?？梢?，對于查勘定損這一保險理賠中確定損失金額的最核心環(huán)節(jié)，新《保險法》中竟未涉及，這不能不說是一個遺憾。

綜上，建議在未來的《保險法》修訂中，將實務(wù)中的“查勘定損”環(huán)節(jié)納入規(guī)范范圍，規(guī)定保險人自收到事故發(fā)生通知之日起，應(yīng)及時進行查勘定損，否則需要承擔(dān)因未及時查勘導(dǎo)致?lián)p失無法確定的不利后果。在當(dāng)前階段，可以司法解釋形式明確第23條中的“核定損失”為“核賠”，以防止由于存在不同理解導(dǎo)致該條文規(guī)定被當(dāng)作不及時查勘定損的借口，致使其督促保險人盡速理賠的立法價值目標落空。此外，監(jiān)管機關(guān)可以建議甚至要求保險公司在保險合同條款當(dāng)中，約定查勘定損的時限，以督促保險公司盡速啟動理賠程序，改善理賠服務(wù)。

三、違反保險理賠程序與時限的法律后果

（一）違反法定程序和時限的表現(xiàn)形式

違反保險理賠程序與時限的問題，通常表現(xiàn)為下列形式：

1. 拖延賠付。

（1）要求被保險人提供的索賠材料超出合理范圍，增加理賠難度。如，要求提供的證明或資料與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)，或明顯超出被保險人能力范圍，或受客觀條件限制難以取得等。

（2）對被保險人提供索賠資料不全的，不及時通知其補充，或不是一次性通知其補充。

（3）接到報案后，不及時查勘、定損。

（4）被保險人材料提交齊備后，不及時進行核賠。

（5）賠付金額確定后，拖延履行賠付義務(wù)。

（6）對賠償或給付金額在索賠時尚不能最終確定的案件，對其中能夠確定的未及時向被保險人先行支付。

2. 無理拒賠。

（1）在與被保險人達成賠付協(xié)議后，沒有在法定時限內(nèi)履行賠付義務(wù)，經(jīng)被保險人催告在合理期限內(nèi)仍未履行。

（2）保險人認為不屬于保險責(zé)任，但未向被保險人發(fā)出拒賠通知書，或雖發(fā)出拒賠通知書但未說明理由。

（3）不按照人民法院的生效民事判決履行賠付義務(wù)。

（4）仲裁裁決后，保險公司既未在法定期限內(nèi)提出撤銷申請，又不按期履行仲裁裁決，或撤銷仲裁裁決的申請被法院駁回后，仍不履行仲裁裁決。

（二）法律責(zé)任設(shè)置

在新《保險法》中，違反理賠程序和期限的法律后果分為民事責(zé)任和行政責(zé)任兩種。民事責(zé)任方面，第23條第2款規(guī)定，“保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或受益人因此受到的損失”。行政責(zé)任方面，第116條第5款將“拒不依法履行保險合同約定的賠償或給付保險金義務(wù)”列為保險業(yè)務(wù)活動中的禁止行為，第13款規(guī)定了兜底條款“違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為”，第162條規(guī)定了相關(guān)行政處罰內(nèi)容。

（三）對法律責(zé)任設(shè)置、執(zhí)行的思考

1. 民事責(zé)任。一般認為，第23條第2款中“損失”，只是針對保險人遲延履行的損害賠償責(zé)任。顯然，這樣的規(guī)定并沒有體現(xiàn)對拖賠行為的懲罰。其他國家和地區(qū)不乏通過建立懲罰性賠償制度解決理賠難問題的成功經(jīng)驗，值得借鑒。

如美國保險人在理賠程序和時限方面的下列違約行為可能會被法院判令其承擔(dān)懲罰性賠償責(zé)任：

（1）在對保險標的物定損完畢后未能在合理期內(nèi)作出賠付或者拒賠保險金的決定。

（2）在對全部信息進行合理分析之前就拒絕被保險人的賠償請求。

（3）在沒有正當(dāng)理由的情況下故意拖延調(diào)查或者賠付。

（4）保險人惡意威脅或拒絕按照保險合同的約定向被保險人賠付保險金。

又如我國臺灣地區(qū)，其法律規(guī)定保險公司如不及時履行賠付義務(wù)，須給付高額利息，即“保險人應(yīng)于要保人或被保險人交齊證明文件后，于約定期限內(nèi)給付賠償金額。無約定期限者，應(yīng)于接到通知后十五日內(nèi)給付之。”

筆者以為，在當(dāng)前我國保險理賠難問題還比較突出的情況下，對惡意的或情節(jié)比較嚴重的拖賠、無理拒賠等行為設(shè)置懲罰性賠償，通過加大違規(guī)成本來督促保險公司公平、及時予以理賠很有必要。

2. 行政責(zé)任。《保險法》出臺十幾年來，對公司不依法理賠而予以處罰的案例很少。近年來在保監(jiān)會外網(wǎng)公布的案例中，僅有浙江保監(jiān)局和甘肅保監(jiān)局對個別保險機構(gòu)“拒不依法履行保險合同約定的賠償保險金的義務(wù)”予以過行政處罰。

究其原因，主要有二：其一是認為行政權(quán)力不宜介入民事關(guān)系，對此類行為予以行政處罰是行政權(quán)力入侵司法權(quán)，有所謂“入侵司法權(quán)論”。筆者認為，根據(jù)《保險法》對監(jiān)管機關(guān)職責(zé)的規(guī)定，若保險公司違反了理賠的法定程序和時限，存在拖賠、無理拒賠等違法行為，監(jiān)管機關(guān)按照法律規(guī)定予以懲處屬依法履行職責(zé)，不存在入侵司法權(quán)的問題。其二是由于對違法行為的認定缺乏統(tǒng)一的標準和尺度，監(jiān)管機關(guān)往往比較謹慎，一般僅將不按期履行生效的司法判決書、仲裁裁決書以及保險公司與被保險人達成的協(xié)議的行為認定為“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)”，而對其他一些拖賠、無理拒賠等違反法定程序和時限的行為則不予介入。

近年來，監(jiān)管機關(guān)的思路有了很大的轉(zhuǎn)變。保監(jiān)會《關(guān)于開展財產(chǎn)保險積壓未決賠案清理專項工作的通知》中明確指出，要“嚴肅查處拖賠、無理拒賠等侵害保險消費者權(quán)益的違法問題。一旦查實，要按照《保險法》相關(guān)規(guī)定嚴肅處理”?？梢?，目前監(jiān)管機關(guān)的思路已經(jīng)比較統(tǒng)一，但還有認定標準和處理尺度問題有待解決。筆者認為，監(jiān)管機關(guān)應(yīng)出臺違反理賠法定程序和時限的處罰指導(dǎo)意見，防止因執(zhí)法標準、尺度不一出現(xiàn)畸輕畸重的問題，其中可著重考慮以下幾個方面：

（1）明確第116條第5款“拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)”的表現(xiàn)形式。

（2）將其他一些不屬于第116條第5款的違反法定程序和時限的行為，如違反及時一次性告知義務(wù)、及時核定義務(wù)等，按照違反第116條第13款認定。

（3）對一些法定時限的起點，明確保險公司必須留有可供調(diào)取查閱的記錄，如被保險人提交完備損失證明材料的時點，與被保險人達成賠償或給付協(xié)議的時點等。

（4）考慮違規(guī)的主觀故意、超時限長短等性質(zhì)情節(jié)，確定采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，以及處罰的種類、幅度等。

參考文獻：

[1]樊啟榮.保險理賠程序及其時限立法規(guī)制論[J].法學(xué)，2009，（1）.

[2]趙仲波等主編.汽車保險理賠[M].濟南：山東科學(xué)技術(shù)出版社，2008.

[3]吳定富主編.《中華人民共和國保險法》釋義[M].中國財政經(jīng)濟出版社，2009.

第3篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險中介市場規(guī)范性

一個健全的保險市場主體包括：保險商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險中介人。目前保險中介人包括保險人、保險經(jīng)紀人和保險公估人三種。根據(jù)我國相關(guān)保險法規(guī)的規(guī)定，保險人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人；保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險公估人是獨立于保險合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險市場中占有不同的地位，是保險市場不可缺少的主體。

一、我國保險中介市場發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險中介市場的規(guī)范性不足

從目前保險中介市場的現(xiàn)狀來看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對滯后。有些保險中介法規(guī)規(guī)定了市場進入的條件及其考核辦法，但在保險中介交易秩序的維護、保險中介市場環(huán)境的建立、保險中介市場環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動的實施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會影響保險中介市場的健康發(fā)展，同時帶來一系列問題，如失信現(xiàn)象的存在、保險中介機構(gòu)的違規(guī)操作等。

（二）保險中介機構(gòu)的市場觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險中介機構(gòu)緊緊圍繞的是保險公司和大客戶，根本沒有意識到或者也不打算面對社會公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會公眾對其認知度和接受度較低。從社會公眾的角度來說，相當(dāng)多的人對中介機構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營的業(yè)務(wù)幾乎不了解。作為被保險人，往往把中介機構(gòu)等同于保險公司；有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機構(gòu)為自己服務(wù)。從保險公司的角度來說，有些對中介機構(gòu)有所了解，但對于如何借助中介機構(gòu)進一步搞好保險公司的經(jīng)營，還沒有引起足夠的重視；有些還不能與專業(yè)保險機構(gòu)建立良好的信任及在此基礎(chǔ)上的穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，甚至將其作為競爭對手來看待。

（三）保險人的角色定位不明

根據(jù)《中華人民共和國保險法》及有關(guān)管理規(guī)定，保險人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人三類。保險人角色定位不明，主要表現(xiàn)在：一是個人人在《保險法》中沒有明確規(guī)定，而保險公司內(nèi)部的保險營銷員實際上就是個人保險人。雖然在現(xiàn)實生活中，個人人在保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營，特別是壽險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營中發(fā)揮著重要作用，但保險公司沒有將他們納入公司內(nèi)部編制，他們與保險公司之間不存在勞動關(guān)系，而是建立在委托合同上的委托關(guān)系，不僅不能夠享受與保險公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實質(zhì)性的解決。二是兼業(yè)人的角色定位不明。早期的保險中介人主要就是帶有保險市場特有色彩的兼業(yè)人，他們對我國早期保險市場的發(fā)展起到了一定的推動作用。目前，有些保險公司的主要業(yè)務(wù)仍來源于兼業(yè)人。但是，在現(xiàn)實生活中，兼業(yè)人出現(xiàn)角色錯位或不到位現(xiàn)象。角色錯位是指兼業(yè)人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險人進行談判，簽訂保險合同，賺取手續(xù)費；角色不到位是指因激勵不夠、缺乏專業(yè)性等多種因素的影響，兼業(yè)人只是充當(dāng)了保險產(chǎn)品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未能充分發(fā)揮營銷渠道應(yīng)有的功能。

（四）保險中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高

目前，我國保險中介從業(yè)人員，特別是保險經(jīng)紀和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗缺乏，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠。按照有關(guān)規(guī)定，對保險中介機構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場上絕大多數(shù)保險中介機構(gòu)的持證率偏低。2005年9月，中國保監(jiān)會組織轄下各保監(jiān)局就專業(yè)保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)人員持證情況開展了專項檢查，此次統(tǒng)計的機構(gòu)有1575家，從業(yè)人員47316人，平均持證率為58.76%，其中公司39708人，平均持證率61.85%；經(jīng)紀公司4686人，平均持證率39.31%；公估公司2922人，平均持證率47.98%。此外，即使取得相應(yīng)資格證書的保險中介從業(yè)人員，也不代表其具有較高的從業(yè)技能、經(jīng)驗和能力。

二、促進我國保險中介市場健康發(fā)展的對策

（一）發(fā)揮渠道應(yīng)有功能

對于保險中介機構(gòu)來說，保險公司和社會公眾均是其顧客。保險中介機構(gòu)應(yīng)以各種有效的方式向社會公眾傳遞有關(guān)信息，特別是保險中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動或創(chuàng)造對保險中介服務(wù)的需求，同時樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭取廣大消費者和社會公眾的信任和支持。保險中介機構(gòu)應(yīng)積極促進與保險公司之間的溝通，可達成以下共識：保險中介是保險企業(yè)營銷渠道的重要構(gòu)成成員，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以發(fā)揮渠道的協(xié)同作用，使用共同的后援支持系統(tǒng)，從多方位對消費者產(chǎn)生影響；同時，營銷渠道常常被視為保險公司或金融集團的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)，也是其核心競爭力的體現(xiàn)。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關(guān)規(guī)定，嚴格審核保險中介機構(gòu)的高級管理人員的任職資格。其次，建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢。應(yīng)繼續(xù)堅持嚴格的資格認定標準?？梢栽诨举Y格考試的基礎(chǔ)上設(shè)定分級分類的資格考試，以對從業(yè)人員進行更高專業(yè)技能的認定。在執(zhí)業(yè)活動中也要加強業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能。同時，堅持終身學(xué)習(xí)，與時俱進。保險中介從業(yè)人員還應(yīng)爭取受教育的機會，通過學(xué)歷教育、崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎(chǔ)知識和保險業(yè)動態(tài)，以使自己能夠適應(yīng)不斷發(fā)展與變化的保險業(yè)需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險中介機構(gòu)應(yīng)合理使用和培養(yǎng)員工，既立足于員工個人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發(fā)展，又將員工的個人發(fā)展目標納入企業(yè)的組織發(fā)展目標之中，在促進個人發(fā)展的同時推動企業(yè)目標的實現(xiàn)。

（三）加強職業(yè)道德教育

近年來，在保險中介市場迅速發(fā)展的同時，也存在部分保險中介從業(yè)人員職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。保險中介從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險中介服務(wù)過程中，要逐漸形成這一行業(yè)普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范，包括守法遵規(guī)、誠實信用、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭、保守秘密等。加強職業(yè)道德教育，不僅有利于保險中介業(yè)的誠信建設(shè)，減少失信行為，而且有利于保險中介服務(wù)水平的提高，有利于保險業(yè)整體的長期發(fā)展。

第4篇：保險法規(guī)范文

人口老齡化的社會效應(yīng)在我國社會發(fā)展的各個方面都得到了明顯的體現(xiàn)，其中既有不利影響，但也會一些行業(yè)帶來了發(fā)展機遇，其中也包括保險行業(yè)。雖然目前我國正在積極開展城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老以及醫(yī)療保險事業(yè)的建設(shè)，但是其覆蓋范圍以及覆蓋深度都有待進一步加強，難以滿足基本的養(yǎng)老及醫(yī)療需求。因此需求其他渠道的養(yǎng)老保障以及其他社會生活保障成為了社會大眾的普遍需求。這樣一來，造成了保險產(chǎn)品巨大的市場需求，基于基本保障功能（養(yǎng)老、醫(yī)療等）的保險成為了保險行業(yè)今后很長一段時間的主流產(chǎn)品。

2010年銀監(jiān)會出臺了“銀保新規(guī)”，本質(zhì)上在于促進銀保產(chǎn)品向簡單化和保障性質(zhì)轉(zhuǎn)型[2]。上述兩種因素都直接引發(fā)了保險產(chǎn)品發(fā)展思路的行業(yè)大討論，結(jié)論是保障本質(zhì)的回歸是今后我國保險行業(yè)的基本發(fā)展思路。銀保產(chǎn)品作為重要的保險產(chǎn)品分類，今后也將進一步加強保障性質(zhì)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

二、我國保險產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)的路徑

（一）注重保險行業(yè)文化的建設(shè)

保險行業(yè)同一般的行業(yè)一樣，建設(shè)自身的行業(yè)文化對于提高行業(yè)的市場認可度與接納度具有重要的意義。保險文化是指從業(yè)人員在長期實踐過程中形成的被別人認可的價值觀念、團體意識、思維方式、行為規(guī)范的總和[3]。既然保險產(chǎn)品的本質(zhì)在于保障功能，那么保險文化的核心體現(xiàn)應(yīng)當(dāng)是：以誠信為基石，通過“平均法則”和“長效管理”的理財方式達到個體風(fēng)險的社會平攤，短期風(fēng)險的長期分擔(dān)的個體保障目標。當(dāng)前，加強保險文化建設(shè)，重塑保險行業(yè)的社會形象，加強行業(yè)自律，積極引導(dǎo)居民理性購買保險產(chǎn)品，是目前保險行業(yè)本質(zhì)回歸亟待解決的問題。

（二）加強業(yè)務(wù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化設(shè)置

目前阻礙我國保險產(chǎn)品回歸保障本質(zhì)的一大原因在于，保險行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理，產(chǎn)品功能魚龍混雜，產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。在當(dāng)前我國金融市場大轉(zhuǎn)型的節(jié)點上，保監(jiān)會出臺了一系列變額壽險的規(guī)定，從政策上積極引導(dǎo)保險產(chǎn)品的保障本質(zhì)回歸。同時逐步調(diào)整非車險業(yè)務(wù)的險種構(gòu)成，最終實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化設(shè)置。另一方面，保監(jiān)會還采取了一系列的分類化監(jiān)管的措施，形成了有效的市場監(jiān)督機制，從整體上引導(dǎo)保險行業(yè)的理性發(fā)展。除了對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行積極調(diào)整外，還對于保障功能的產(chǎn)品進行大力扶持，對于非保障功能的產(chǎn)品進行一定的限制發(fā)展。在國家財政政策的積極推動下，我國保險行業(yè)得到了持續(xù)發(fā)展，同時社會保障的行業(yè)職能也得到了進一步強化。工程險同比增長近40%，信用險增長速度更是達到了68%[4]。

（三）以保障功能作為產(chǎn)品創(chuàng)新的核心觀念

理財型保險是保險產(chǎn)品中的重要組成部分，分紅險、變額壽險的出現(xiàn)從本質(zhì)上并沒有背離保險產(chǎn)品的社會保障功能，而是為客戶提供股票、利率以及CPI波動等不利因素的保障。但從保險本質(zhì)來看，今后保險行業(yè)還是應(yīng)當(dāng)將保障性產(chǎn)品作為今后的經(jīng)營重點，更大范圍更廣深度地使更多消費者實現(xiàn)最大限度的個體全面保障作為行業(yè)經(jīng)營的根本思路。具體來說，一是應(yīng)當(dāng)積極激勵機制，摒棄以保費作為業(yè)務(wù)好壞唯一指標的錯誤激勵方式，而是應(yīng)當(dāng)形成多級多樣化的激勵體制，對于涉及重要保障功能，如大病、身故等理賠服務(wù)的業(yè)務(wù)部門及個人應(yīng)當(dāng)給予一定的物質(zhì)及精神肯定。從行業(yè)內(nèi)部形成保險產(chǎn)品本質(zhì)回歸的氛圍。二是積極引導(dǎo)客戶理性購買保險產(chǎn)品，正確認識保險的保障本質(zhì)。三是積極開發(fā)不同受眾的保障性保險產(chǎn)品。針對不同的人群積極開發(fā)不同周期不同額度的意外保險、養(yǎng)老保險及健康保險等。譬如從事高危行業(yè)的人群，適合購買長期低額的意外保險；對于從事化工污染行業(yè)的人群，則適合健康保險。積極引導(dǎo)客戶選擇適合自己的保險產(chǎn)品，滿足客戶不同的保障需求。

（四）引導(dǎo)加強保險行業(yè)的理性競爭

第5篇：保險法規(guī)范文

一、關(guān)于保險中介發(fā)展的方向

按照建立和完善社會主義市場經(jīng)濟制度、推行改革開放政策的客觀要求，我們認為，市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化是未來中國保險中介行業(yè)生存的前提，也是發(fā)展的方向。

(一)市場化。保險中介是市場經(jīng)濟和開放經(jīng)濟的產(chǎn)物，從世界范圍保險中介的產(chǎn)生和發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀看，保險業(yè)發(fā)達的、保險中介行業(yè)成熟活躍的國家，無一不是市場經(jīng)濟發(fā)達的國家。小農(nóng)經(jīng)濟不需要保險中介，計劃經(jīng)濟也不需要保險中介。世界知名的保險中介公司，無一不是在開放的市場競爭中發(fā)展和壯大起來的。我國黨和政府正在堅定不移地推行社會主義市場經(jīng)濟制度和對外開放政策，在加入WTO形勢下，我國保險業(yè)市場化進程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)水準、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發(fā)展。

(二)規(guī)范化。保險中介機構(gòu)要有科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全組織框架。董事會、監(jiān)事會和管理層切實各負其責(zé)，確保公司有效運轉(zhuǎn)；要有完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機制，形成一套覆蓋公司業(yè)務(wù)和管理各個環(huán)節(jié)的規(guī)章制度體系，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序。要樹立守法觀念和自律意識，積極創(chuàng)造條件，盡早建立保險經(jīng)紀、、公估等行業(yè)自律組織，形成規(guī)范經(jīng)營，公平競爭的市場秩序。

(三)職業(yè)化。要造就一支高素質(zhì)的保險中介隊伍，形成一種明顯的保險中介人的職業(yè)特征，有一套嚴格的執(zhí)業(yè)和品行規(guī)范。要用保險中介人的職業(yè)特征、職業(yè)水準、職業(yè)紀律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人、保險人與社會各界的廣泛認知和認可。從業(yè)人員要熱愛自己的行業(yè)、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場聲譽和社會形象，特別是在艱難的創(chuàng)業(yè)時期，要有光榮感、責(zé)任感和使命感。

(四)國際化。所謂國際化，并沒有一個固定的標準，它是動態(tài)的，既是目標，也是過程。目前，保險中介在我國是一個全新的行業(yè)，但在國際上她已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，形成了一套公認的運作規(guī)則和模式。在全球經(jīng)濟金融一體化、信息暢通、交流便利的今天，我們不應(yīng)該，也沒有必要自己在黑暗中摸索，而必須從一開始就想到與國際接軌，在經(jīng)營規(guī)則、理念和方式等諸多方面努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學(xué)習(xí)、接近和看齊。只有這樣，才能爭取到時間、爭取到主動、爭取到市場。否則，在可以預(yù)見的不遠的將來的激烈的市場競爭中，必將無立足之地。

二、關(guān)于保險中介監(jiān)管的目標

監(jiān)管當(dāng)局的基本指導(dǎo)思想和具體監(jiān)管行為將對被監(jiān)管的保險中介機構(gòu)的生存和發(fā)展產(chǎn)生重大影響。監(jiān)管者首先必須明白自己的工作目標，而且所有的具體監(jiān)管行為必須是為達到監(jiān)管目標而選擇的手段、途徑或形式。倘若監(jiān)管沒有明確的目標，或者沒有理性的目標，或者雖然有堂而皇之的目標，但這個目標并不能左右自己的具體監(jiān)管行為，甚至行為的后果住往與所謂的目標背道而馳，將是監(jiān)管者的悲哀，也將是被監(jiān)管者的不幸。

為了順應(yīng)保險中介市場化、規(guī)范化、職業(yè)化和國際化發(fā)展的潮流，我們有必要探討一下保險中介監(jiān)管的目標，并以此檢驗我們具體監(jiān)管行為的效果。

我們認為，在健全的市場經(jīng)濟條件下，保險中介監(jiān)管目標的第一層意思應(yīng)當(dāng)是保護被保險人合法權(quán)益。這是監(jiān)管當(dāng)局的基本職責(zé)。

也許有人會提出，沒有將保護監(jiān)管對象，即中介公司的合法權(quán)益作為監(jiān)管目標，是否公平?此問看似合理，其實不然。那么，保險中介公司的合法權(quán)益由誰來維護呢?回答很簡單，應(yīng)當(dāng)由它自己依法維護。保險中介公司擁有獨立的商業(yè)人格，法律法規(guī)對其權(quán)利義務(wù)有明確規(guī)定，同時它也須能夠獨立承擔(dān)法律責(zé)任。任何部門、單位、團體和個人如果其侵犯了保險中介公司的合法權(quán)益，保險中介公司應(yīng)當(dāng)、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護自己的權(quán)益。作為一個獨立法人，保險中介公司擁有自己的專業(yè)人才、法律顧問和相當(dāng)?shù)呢攧?wù)、物力，嚴格地講，在法制經(jīng)濟環(huán)境中，一個不具備依法保護自身權(quán)益的意識和能力的企業(yè)，是沒有生存和發(fā)展空間的。

保險中介監(jiān)管目標的第二層意思應(yīng)當(dāng)是維護公平競爭的市場秩序。市場經(jīng)濟要突出強調(diào)競爭，沒有競爭就沒有活力，沒有競爭就沒有繁榮，沒有競爭就沒有公平。但競爭必須有規(guī)則，像游戲和比賽一樣，沒有規(guī)則的游戲，沒有規(guī)則的比賽是不可想象的。沒有規(guī)則、或不按規(guī)則進行的競爭是不公平的競爭，是霸道，霸道的結(jié)果必然是少數(shù)人侵害多數(shù)人的利益。因此，維護公平競爭的市場秩序的目標也可以理解為第一目標的延伸。

同時，監(jiān)管者也要明白，自己的使命是維護公平競爭的秩序，不能為了“秩序井然”而人為地限制、壓制競爭。沒有競爭，秩序是毫無意義的。

保險中介監(jiān)管目標的第三層意思應(yīng)當(dāng)是維護保險體系的安全與穩(wěn)定。這是維護被保險人的合法權(quán)益、維護公平競爭的市場秩序的客觀要求和自然延伸。如果保險體系的運轉(zhuǎn)是安全和穩(wěn)定的，那么，維護被保險人的合法權(quán)益和維護公平競爭的市場秩序就有了必要的基礎(chǔ)和條件。相反，如果整個保險體系的運轉(zhuǎn)是不安全、不穩(wěn)定的，那么，被保險人的合法權(quán)益就難以保障，市場秩序也難以維護。

這里有兩點需要注意，一是維護整個保險體系的安全穩(wěn)定是前兩個目標的自然延伸，而不是單一的和惟一的目標。因此，維護整個保險體系的安全、穩(wěn)定，不能以有損被保險人利益、抑制競爭和效率為代價。

二是維護保險體系的安全穩(wěn)定，并不排除某些保險中介機構(gòu)因經(jīng)營失敗而自動或被強制退出市場。監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)、也不可能為保險中介機構(gòu)提供“保險”。因經(jīng)營不善而倒閉破產(chǎn)，或因違法違規(guī)而被強制關(guān)閉，都是正常的和必要的。監(jiān)管者所追求的是整體的安全穩(wěn)定，而不是個體的“有生天死”。

綜上所述，保險中介監(jiān)管的目標可以表述為：維護被保險人的合法權(quán)益，維護公平競爭的市場秧序，維護保險體系的安全與穩(wěn)定。這是相輔相成的一個整體，其中維護被保險人的合法權(quán)益是核心和前提。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞監(jiān)管目標研究制定相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，認真依法履行監(jiān)管職責(zé)，一是市場準入監(jiān)管，不允許先天不足的機構(gòu)進入市場，防止?jié)撛陲L(fēng)險；二是業(yè)務(wù)營運監(jiān)管，督促已獲準入的機構(gòu)依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護市場秩序，防范經(jīng)營風(fēng)險；三是市場退出監(jiān)管，監(jiān)督經(jīng)營不善或嚴重違規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)依法按程序盡快退出市場，最大限度地減少市場波動，降低損失，維護被保險人利益和整個保險體系的全穩(wěn)定。

我們的所有監(jiān)管法律、規(guī)章，監(jiān)管措施和具體監(jiān)管行為是否正確和有效。只能也必須以是否符合監(jiān)管目標為準繩。對那些與監(jiān)管目標沒有關(guān)系，甚至與監(jiān)管目標相悖的條條框框必須進行認真的反思和檢討。

第6篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：縣域金融；保險市場；調(diào)查

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1007-4392（2013）01-0041-03

一、邢臺市縣域保險發(fā)展狀況調(diào)查

（一）保險機構(gòu)和從業(yè)人員情況

邢臺轄內(nèi)現(xiàn)有保險機構(gòu)27家，其中經(jīng)營財險的保險機構(gòu)有13家。經(jīng)營壽險的保險機構(gòu)有14家。保險公司根據(jù)縣域業(yè)務(wù)需求和自身發(fā)展狀況，有92%的機構(gòu)在縣里設(shè)立了支公司或營業(yè)部。從業(yè)人員數(shù)量為4050人。持證營銷人員占比達到98%以上。

（二）機構(gòu)經(jīng)營指標情況

截至2011年末，邢臺市轄內(nèi)保險機構(gòu)保費收入達到10.2億元，比去年增加1.73億元，保費收入增幅達到20.43%?？h城保費收入為7.82億元，占全部保費比重的61.2%。兼業(yè)機構(gòu)保費收入為4.29億元，占全部保費比重的33.6%，其中，銀行保費收入為3.95億元，占兼業(yè)保費收入的比重達92.1%。

（三）產(chǎn)品銷售渠道

一是個人營銷作為保險銷售的主要渠道，在邢臺市保險市場仍占據(jù)主導(dǎo)地位。當(dāng)前，邢臺個人人創(chuàng)造的保費收入占全部保費收入近60%。占壽險保費收入的85%。二是包括銀郵、團險依托專業(yè)行業(yè)代辦以及其他兼業(yè)機構(gòu)等中介渠道已經(jīng)成為保險業(yè)務(wù)發(fā)展的有效增長點。目前，邢臺縣域內(nèi)合作的專業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量有17家，合作的兼業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量為248家。

（四）保險密度和深度

截至2011年末，邢臺縣域保險密度為182.9元/人，仍遠低于河北省620.14元/人的平均水平，但發(fā)展速度較快。同比增長11.32%，高于河北省平均增幅7個百分點。保險深度為1.07%，低于河北省平均水平1.02個百分點，同比回落0.06個百分點。邢臺市縣域保險密度和保險深度均低于同期河北省平均水平且差距較大，但發(fā)展速度較快，縣域保險業(yè)發(fā)展有較大的提升空間。

二、影響縣域保險發(fā)展的主要問題分析

（一）縣域保險業(yè)市場體系不完善，保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全

一是縣域市場發(fā)展不均衡。由于部分公司將目標市場主要瞄準經(jīng)濟較發(fā)達的市縣，對于經(jīng)濟較不發(fā)達的縣域市場開拓力度不夠，使得縣域市場主體發(fā)展不均衡。二是服務(wù)網(wǎng)點及體系不完整。目前縣域保險機構(gòu)一般都位于縣城。少部分位于經(jīng)濟發(fā)展較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對于地域廣闊、人口分散的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)網(wǎng)點數(shù)量遠遠不夠?？h域保險業(yè)主體少。市場競爭不充分。服務(wù)體系不健全，已經(jīng)成為制約縣域保險業(yè)發(fā)展的一個主要因素。

（二）縣域保險業(yè)監(jiān)管缺失。管控約束力不強

人民銀行對保險業(yè)的監(jiān)管側(cè)重于系統(tǒng)性風(fēng)險方面，縣級人民銀行僅能監(jiān)測當(dāng)?shù)乇ｋU業(yè)務(wù)發(fā)展情況，實際上不具有管理權(quán)限：保監(jiān)會是針對保險業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管機構(gòu)，其分支機構(gòu)只設(shè)立到省級。未普遍在縣一級設(shè)立機構(gòu)：保險行業(yè)協(xié)會作為行業(yè)自律組織不行使監(jiān)管職能：縣域保險分支機構(gòu)主要聽從省級保監(jiān)局的監(jiān)管和本單位上級部門的內(nèi)部管理，不受當(dāng)?shù)厝嗣胥y行管理和約束。據(jù)調(diào)查了解。個別保險機構(gòu)為擴展業(yè)務(wù)在縣域私設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，以非正當(dāng)名目吸收保費，待業(yè)務(wù)量達到一定規(guī)模后，才申請設(shè)立分支機構(gòu)，若業(yè)務(wù)量未達到一定規(guī)模，便悄然撤離；個別營銷服務(wù)部財務(wù)管理不規(guī)范，隨意變動經(jīng)營地址，在一定程度上對保險公司聲譽會產(chǎn)生不利影響。由此可見，現(xiàn)有監(jiān)管體系在維護保險市場秩序和規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展方面的管控力與縣域保險業(yè)快速發(fā)展的客觀要求不相適應(yīng)，縣域保險存在著監(jiān)管缺失、約束力不足的問題。

（三）保險機構(gòu)搶奪市場資源，惡性競爭擾亂正常秩序

一是承諾以高薪、高位爭奪保險高管人員和擁有一定客戶資源的業(yè)務(wù)經(jīng)理，造成保險從業(yè)人員跳槽現(xiàn)象時有發(fā)生，對保險隊伍的穩(wěn)定性和續(xù)保業(yè)務(wù)的開展造成不利影響：二是一些保險機構(gòu)以過高傭金刺激營銷，個別保險機構(gòu)借助權(quán)力部門進行壟斷經(jīng)營和權(quán)力“尋租”：三是保險人利用誘惑宣傳、詆毀競爭對手和變相降費等手段爭搶業(yè)務(wù)，不利于保險行業(yè)的健康發(fā)展和公平競爭。惡性競爭擾亂了保險市場的正常秩序，對守法合規(guī)經(jīng)營機構(gòu)失于公平。導(dǎo)致保險機構(gòu)經(jīng)營成本增加。償付能力下降等一系列問題的發(fā)生，影響了縣域保險業(yè)的良性健康發(fā)展。

（四）道德風(fēng)險加劇，騙?，F(xiàn)象難以從根本遏制

現(xiàn)階段，投保人道德風(fēng)險問題較為嚴重，隨著保險業(yè)競爭的加劇。保險中介尤其是個人人與保險機構(gòu)的道德風(fēng)險呈上升趨勢。投保人道德風(fēng)險主要表現(xiàn)為：用欺詐手段或人為制造保險事故的發(fā)生來騙取保險賠款，例如，帶病投保、故意違反如實告知義務(wù)、虛構(gòu)保險標的、故意編造未發(fā)生的保險事故等。保險人的道德風(fēng)險表現(xiàn)為：一些保險人為招攬客戶隱瞞保險條款中的限制性內(nèi)容和免責(zé)聲明來誤導(dǎo)和欺騙投保人：個別保險人利用投保人的信任、疏忽、無知甚至以其他名義招攬客戶，嚴重危害投保人的自身利益。保險機構(gòu)道德風(fēng)險表現(xiàn)為：一些保險公司千方百計增加收入、減少支出。甚至設(shè)計陷阱條款?？h域保險市場存在著投保和理賠“兩張紙”現(xiàn)象，保險公司利用自身信息優(yōu)勢拖賠、惜賠甚至是不合理拒賠，達到減少保險賠款支出的目的。

（五）縣城保險業(yè)產(chǎn)品單一，缺乏針對農(nóng)村市場的適銷產(chǎn)品

目前，保險業(yè)針對縣域地區(qū)消費水平、風(fēng)險特點設(shè)計的保險產(chǎn)品較少。無論是在產(chǎn)品數(shù)量上還是在產(chǎn)品質(zhì)量上都難以滿足廣大縣域消費者的保障需求。比如，在縣域財產(chǎn)保險市場上，財產(chǎn)險中的機動車輛險業(yè)務(wù)占絕大比重，而針對農(nóng)村的農(nóng)房保險、農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)的供給明顯不足；同時，供給縣域保險市場的產(chǎn)品與供給城市市場的產(chǎn)品并無多大差異，廣大縣域居民尤其是農(nóng)民迫切需要的低保障、低保費、易辦理的醫(yī)療、養(yǎng)老等保險保障產(chǎn)品較為有限。

（六）農(nóng)業(yè)保險缺乏政策支持，業(yè)務(wù)經(jīng)營困難

盡管邢臺縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展一直呈增長態(tài)勢，但由于農(nóng)業(yè)保險的高成本、低收益，使得各保險機構(gòu)對于農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展力度不足。2011年末，邢臺轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險保費收入僅為0.63億元。占當(dāng)年財產(chǎn)保險保費收入的18.4%。同比僅增長了0.3%，遠低于整個財產(chǎn)保險14.4%的增長速度。缺乏縣級政府的政策支持是農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展難、發(fā)展慢的一個重要原因。

（七）保險涉農(nóng)宣傳不到位。農(nóng)民保險意識淡薄

由于受自然條件和經(jīng)濟條件制約。一些保險公司不愿下農(nóng)村。不愿開辦農(nóng)村業(yè)務(wù)。保險宣傳的廣度、深度因此受到極大影響，宣傳效果不佳，農(nóng)民對保險的認識程度低，接納程度低，保險意識淡薄。

三、促進縣域保險發(fā)展的政策建議

（一）完善保險監(jiān)管體系，維護保險市場公平和效率

建議協(xié)調(diào)各方監(jiān)管力量，建立信息共享機制，及時發(fā)現(xiàn)和排除風(fēng)險隱患，共同維護縣域金融穩(wěn)定和保險市場秩序。建議在縣域建立針對保險業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管機構(gòu)或委托其他機構(gòu)加強對縣域保險市場的監(jiān)督與管理，嚴格保險機構(gòu)準入審核：加大對縣域保險機構(gòu)內(nèi)控管理檢查，打擊不當(dāng)競爭行為，提高監(jiān)管透明度，使公眾能夠通過正規(guī)信息披露渠道，及時、完整地獲取保險市場、保險公司以及保險產(chǎn)品的信息，維護市場公平和效率；對保險機構(gòu)實行優(yōu)勝劣汰的市場化退出機制。

（二）加強客戶服務(wù)體系建設(shè)，塑造企業(yè)良好形象

制定符合縣域市場特點、行之有效的客戶服務(wù)制度，促進縣域保險業(yè)務(wù)朝著良性方向發(fā)展。一是完善售后服務(wù)承諾制度。開展理賠無憂活動。開辟理賠綠色通道，使農(nóng)民在保險購買時放心，理賠時安心。二是提高服務(wù)效率。在重大自然災(zāi)害發(fā)生和事故突發(fā)時保險人員要迅速到位、認真勘查、及時理賠，從而解除農(nóng)民的后顧之憂。三是提升信息技術(shù)的應(yīng)用?？h域保險網(wǎng)點分散，風(fēng)險點多，通過加強科技設(shè)備的配置，可以有效地提高后援服務(wù)質(zhì)量。

（三）加強保險人管理，保護消費者合法權(quán)益

邢臺縣域保險正處于初級發(fā)展階段，市場建設(shè)尚不完善，因此，不能徹底否定保險人營銷制度在目前及今后一段時間內(nèi)的地位和作用，而應(yīng)該對其不斷加以改進和提高。加強對保險人的資格審核；通過培訓(xùn)，提升保險人的專業(yè)素質(zhì)，增強職業(yè)操守；加強對保險人的長期保障，進一步完善對其激勵約束機制：明確保險人向投保人履行如實告知義務(wù)，對分紅、風(fēng)險等核心內(nèi)容要突出提示，踐行對消費者的承諾；針對存在銷售誤導(dǎo)、欺詐等不良行為的保險人，建立行業(yè)黑名單，實施行業(yè)準入限制。

（四）開發(fā)適合農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民需要的保險產(chǎn)品，拉動縣域保險需求

保險行業(yè)應(yīng)加大對縣域保險業(yè)市場發(fā)展規(guī)模的探索。認真進行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集和整理，有針對性的開發(fā)適合農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品開發(fā)上，要把縣域居民急需的養(yǎng)老、醫(yī)療保險以及農(nóng)房、種養(yǎng)殖保險產(chǎn)品作為開發(fā)的重點：要根據(jù)縣域風(fēng)險特點和保險需求。根據(jù)縣域居民的實際購買力及繳費習(xí)慣有針對性地設(shè)計產(chǎn)品，既考慮保額與保費的適度性、投保的簡易性以及條款的通俗性，又要考慮縣域經(jīng)濟的差異性，推出滿足不同層次保障需求的保險產(chǎn)品。

（五）加強公司內(nèi)控制度建設(shè)。防范各類風(fēng)險隱患

一是進一步加強各項規(guī)章制度的執(zhí)行力度，尤其是核保核賠制度、財務(wù)會計制度，推動保險公司合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。二是健全風(fēng)險管理制度，加強對承保、理賠等環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和管控能力。提高公司的償付能力。三是完善公司內(nèi)部稽核制度建設(shè)，定期開展稽核檢查，以便及時發(fā)現(xiàn)問題，消除風(fēng)險隱患。

（六）根據(jù)縣域經(jīng)濟特點，加大保險宣傳力度

保險業(yè)應(yīng)整合各種資源。建立縣域保險的長效宣傳機制，努力提高縣域居民的保險意識；要結(jié)合農(nóng)村的特點，選擇貼近生活、簡單明了的內(nèi)容和農(nóng)民易于接受、喜聞樂見的形式開展多樣化的宣傳活動：動員收入較穩(wěn)定、更容易接受保險的農(nóng)村基層干部和富裕人群率先投保。通過示范帶頭、典型引路的辦法，帶動廣大農(nóng)民參加保險。

（七）加快縣城保險人才培養(yǎng)，提高隊伍的專業(yè)化水平

在人才隊伍建設(shè)上，要制定和完善各項政策，多層次、多渠道、多形式地挖掘縣域保險人才，抓住培養(yǎng)、吸引、用好、留住人才四個環(huán)節(jié)，逐步使縣域保險人才隊伍建設(shè)走上規(guī)范化管理軌道，努力打造一支與縣域保險發(fā)展相適應(yīng)的下得去、用得上、留得住的人才隊伍。

參考文獻：

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[6]唐紅祥、李星華，《縣域保險發(fā)展中面臨的幾個問題的思考》[J]，《廣西金融研究》，2005（6）：26―28。

課題組組長：付先軍

課題組成員：杜玉申

田計軍

王雙占

第7篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：林地保護；發(fā)展對策；大方縣

中圖分類號：S76文獻標識碼：A文章編號：16749944（2016）13008502

1引言

大方縣產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟正處于脫貧建設(shè)的關(guān)鍵時期，近年來，非法侵占林地、毀林開荒、擅自改變林地用途等違法行為十分突出。致使森林資源遭到嚴重破壞，生態(tài)環(huán)境惡化，嚴重影響著工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常秩序和國民經(jīng)濟的發(fā)展。因此，為保障大方縣社會經(jīng)濟可持續(xù)健康發(fā)展，對大方縣林地保護利用進行了探討。

2基本概況

2.1自然地理概況

大方縣位于貴州省西北部、畢節(jié)市中部、烏江上游六沖河北岸，地跨東經(jīng)105°15′～106°08′、北緯26°50′～27°36′。東與黔西縣毗鄰，東北抵金沙縣，南靠六沖河同織金縣接壤，西南以瓜仲河為界與納雍縣相望，西部和西北部同畢節(jié)市七星關(guān)區(qū)相連。大方縣地貌處于烏蒙山脈東麓的黔西高原向黔中山原丘陵過渡的斜坡地帶，廣泛分布著碳酸鹽巖，峰林、峰叢、溶洞、豎井、漏斗等巖溶地貌十分發(fā)育。山地、丘陵、盆地等3種成為地貌主體。境內(nèi)山地面積占該縣土地總面積的37.3%；丘陵占該縣土地總面積的46.7%；盆地（壩子）占全縣土地總面積的16.0%。

2.2氣象氣候

大方縣氣候?qū)儆趤啛釒駶櫦撅L(fēng)氣候，冬無嚴寒、夏無酷暑、冬長夏短、春秋相近、無霜期長、陰雨天氣多、日照時數(shù)少、相對濕度大，具有高海拔、低緯度的高原氣候特點。年平均氣溫12.85 ℃，年均日照數(shù)1294.56 h，年均降雨量982.32 mm，無霜期250 d。主要災(zāi)害性天氣有8月低溫、干旱、冰雹、暴雨、大風(fēng)等，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)危害較大。

2.3森林資源概況

大方縣林地總面積139333.85 hm2（209.0萬畝），占國土面積的39.79%。在林地中，有林地面積51294.99 hm2，占林地面積的36.81%；疏林地面積390.02 hm2，占0.28%；灌木林地面積69845.5 hm2，占50.13%；未成林造林地面積13172.55 hm2，占9.45%；苗圃地面積7.72 hm2，小于0.01%；無立木林地面積831.61 hm2，占0.60%；宜林地面積3774.92 hm2，占2.71%；輔助生產(chǎn)林地面積16.54 hm2，占0.01%。

3森林資源特點

3.1森林生態(tài)功能脆弱

根據(jù)大方縣第三次森林資源規(guī)劃設(shè)計調(diào)查成果，森林生態(tài)功能等級為Ⅰ的森林面積（有林地、疏林地、灌木林地）473.16 hm2，僅占森林面積的0.40%；森林生態(tài)功能等級為Ⅱ的面積17068.44 hm2，占14.27%；森林生態(tài)功能等級為Ⅲ的面積40264.45 hm2，占33.65%；森林生態(tài)功能等級為Ⅳ的面積61835.04 hm2，占51.68%。生態(tài)功能等級為Ⅲ、Ⅳ的森林面積占森林面積的85.33%，說明了大方縣現(xiàn)有林分質(zhì)量較差，樹種單一，森林結(jié)構(gòu)簡單，生態(tài)功能脆弱。

3.2林地生產(chǎn)率較低

現(xiàn)有林分中，平均胸徑僅6.03 cm，平均每公頃蓄積為37.31 m3，這與大方縣優(yōu)越自然環(huán)境，充足的光、熱、水條件不相適應(yīng)，只要經(jīng)營得當(dāng)，大方縣林地生產(chǎn)力仍有較大的提升潛力。

3.3森林資源分布不均

森林資源現(xiàn)狀分布不均，呈現(xiàn)東高西低的特點。在東部的雨沖、星宿、果瓦、普底、百納等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，森林覆蓋率高達50%以上，雨沖鄉(xiāng)高達68.82%，林木綠化率達到71.72%。而西南部的馬場、牛場、理化等鄉(xiāng)鎮(zhèn)森林覆蓋率不到10%。

3.4林分結(jié)構(gòu)不合理

一是幼、中齡林面積多，近成過熟林面積少。在喬木林地51193.19 hm2中，幼齡林面積34377.49 hm2，占67.15%；中齡林面積9126.7 hm2，占17.83%；近成過熟林面積7689 hm2，僅占15.02%。二是樹種單一。在喬木林51193.19 hm2中，純林多達40072.42 hm2，占78.28%；混交林少，僅為11120.77 hm2，占21.72%。樹種主要以華山松、馬尾松、云南松、杉木為主，占90%以上。

4林地保護利用存在的問題

4.1經(jīng)濟社會快速發(fā)展，林地保護與利用的矛盾日趨突出

大方縣屬于國家級貧困縣，尚處于發(fā)展農(nóng)業(yè)階段，工業(yè)化發(fā)展剛剛起步，由于大方縣地處山區(qū)，耕地資源十分有限，無論是哪種建設(shè)項目用地，幾乎都必須使用到林地?！笆濉北取笆晃濉逼陂g的年平均使用林地面積翻了5倍之多，林地保護與利用的矛盾日趨突出。

4.2林地潛力未充分挖掘，保護與利用未有機結(jié)合

傳統(tǒng)觀念上林地保護就是封山禁牧、禁止亂砍濫伐，利用就是采伐利用，而輕視了森林景觀效益的挖掘利用。

4.3林地生產(chǎn)力較低，森林質(zhì)量提高空間較大

林分的灌木林比重大，其他林地面積小。大方縣有灌木林69845.5 hm2，占林地面積的50.13%，有林地僅為51294.99 hm2，占林地面積的36.81%。林分單位面積蓄積量為37.31 m3/hm2，遠遠低于全國林分單位面積蓄積量84.73 m3/hm2和貴州省林分單位面積蓄積量60.30 m3/hm2。

4.4林地保護利用投入不足，林地效益沒有充分發(fā)揮

森林資源培育生產(chǎn)周期長，經(jīng)濟效益低，各類社會主體投資林業(yè)的積極性不高。近年來各級政府對林業(yè)的投入雖然有較大幅度增加，但地方政府每年投入林地保護的資金仍然較少，現(xiàn)有林地保護資金基本依賴天然林保護工程專項資金。

4.5缺乏有效的規(guī)劃約束，林地保護與利用管理水平

不高林地管理無法做到統(tǒng)籌規(guī)劃、定量控制、定額管理、科學(xué)管理，更加無法做到突出重點、分類使用、提高效益。

5對策與建議

5.1森林保護措施

5.1.1嚴格執(zhí)行森林限額采伐制度

設(shè)立縣級政府（管委會）主要領(lǐng)導(dǎo)任組長，有關(guān)部門負責(zé)人為成員的森林資源保護領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)統(tǒng)一組織、指揮、協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)的森林資源保護工作。建立健全林業(yè)行政綜合執(zhí)法機構(gòu)和隊伍，及時查處破壞森林資源的違法犯罪案件，確保轄區(qū)內(nèi)不發(fā)生重大毀林案件。確保每年森林活立木蓄積消耗量不超過國家下達的限額和計劃。

5.1.2加強宣傳，嚴格執(zhí)行林地保護利用制度

大力宣傳《森林法》、《森林法實施條例》、《貴州省林地管理條例》、《占用征用林地審核審批管理辦法》等法律法規(guī)及規(guī)章，提高廣大人民群眾和建設(shè)單位保護和依法使用林地意識。各項工程項目建設(shè)應(yīng)盡量少占或不占林地。建立非法批準使用林地責(zé)任追究制度，嚴格追究非法批準使用林地和瞞報違法使用林地案件相關(guān)人員責(zé)任。

5.1.3建立林地和森林面積保有量制度

以縣級行政區(qū)域為單位，在現(xiàn)有林地面積基礎(chǔ)上，若發(fā)生征收征用林地的，占用征收單位必須足額繳納森林植被恢復(fù)費，由縣級林業(yè)主管部門及時組織進行異地恢復(fù)，異地恢復(fù)森林植被面積不得少于被占用征收的面積。

5.1.4強化臨時占用林地管理

經(jīng)依法審批臨時占用林地的，林業(yè)主管部門要監(jiān)督林地經(jīng)營單位嚴格按照批準的范圍和面積現(xiàn)場撥交林地?？h級林業(yè)主管部門、林地經(jīng)營單位要切實加強對臨時占用林地的監(jiān)管力度，建立檔案管理機制，實行動態(tài)管理，定期不定期實施檢查。對臨時占用林地期滿后未歸還的，要依法收回，并制定規(guī)劃，恢復(fù)林業(yè)生產(chǎn)條件的，盡快恢復(fù)森林植被。

5.2加強林地用途管理措施

5.2.1公益林林地用途管制

按照生態(tài)優(yōu)先、分級管理、嚴格保護、科學(xué)經(jīng)營、合理利用的原則，切實搞好公益林管理。將公益林的保護和管理納入縣級政府保護和發(fā)展森林資源任期目標責(zé)任制和年度目標考核的重要內(nèi)容中，每年進行考核。嚴格控制各類建設(shè)占用征收生態(tài)公益林地，經(jīng)依法批準占用征收生態(tài)公益林地的，按照國家有關(guān)規(guī)定上報核銷。

2016年7月綠色科技第13期

郭江雪，等：貴州大方縣林地保護利用現(xiàn)狀及發(fā)展對策資源與產(chǎn)業(yè)

5.2.2商品林林地用途管制

按照因地制宜、適地適樹、良種壯苗、科學(xué)栽植、速生豐產(chǎn)的原則，科學(xué)經(jīng)營和大力營造速生豐產(chǎn)用材林和特色經(jīng)濟林，提高商品林地經(jīng)營質(zhì)量和效益。在確保不突破五年總量控制限額的前提下，視市場供需情況，科學(xué)合理的調(diào)整、安排和控制5年內(nèi)各年度的商品材采伐量。商品林實施皆伐作業(yè)后，應(yīng)在翌年春季前完成更新造林。未能完成更新造林的，林業(yè)主管部門不得安排其下一年度的采伐計劃。

6結(jié)語

林地資源管理作為一項有重大意義的社會性工作，關(guān)系到國家的經(jīng)濟命脈，生態(tài)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。依法治林，加大執(zhí)法力度，加強思想教育和意識培養(yǎng)，提高公民的積極性和參與度，促進森林資源有效可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前森林資源管理工作的重心所在。

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[4]董宏君.淺談林業(yè)的可持續(xù)發(fā)展[J].黑龍江科技信息，2009（15）：78～79.

第8篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險信托；避債；節(jié)稅

中圖分類號：D922.284 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.12.97 文章編號：1672-3309（2013）12-217-02

我國人壽保險業(yè)處于快速增長的階段，但是由于目前資本市場不景氣與保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等因素都使壽險業(yè)發(fā)展受阻，從長遠來看如果壽險業(yè)要向綜合金融發(fā)展，則需要加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。而壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新必須結(jié)合市場的需求，據(jù)統(tǒng)計目前我國壽險產(chǎn)品和信托產(chǎn)品都成為居民的重要投資理財手段，兩者的結(jié)合――保險信托，作為一項重要的人壽保險產(chǎn)品已經(jīng)在歐美、日本以及臺灣等國家和地區(qū)營銷不衰多年。

人壽保險信托在歐美、日本以及臺灣地區(qū)備受歡迎，究其原因主要是該保險產(chǎn)品將保險與信托有機地結(jié)合，融合了保險的“經(jīng)濟保障”和個人信托的“資產(chǎn)保全”的功能，為保險投資者的未成年子女、須保護的身心殘障人士提供了經(jīng)濟保障，同時對其巨額的保險金也提供了專業(yè)化的管理服務(wù)，避免他人的覬覦。

與上述國家和地區(qū)形成鮮明對比的是我國的保險信托還基本處于空白階段，因此有必要為該保險產(chǎn)品的引進做未雨綢繆的理論設(shè)計。本文主要探討中國法下保險信托所需要解決的法律問題。

保險信托結(jié)合了保險與信托，帶來巨大優(yōu)勢的同時也產(chǎn)生許多法律問題。保險信托所涉及的當(dāng)事人主要有保險關(guān)系中的投保人、被保險人、保險人與保險受益人，信托關(guān)系中的委托人、受托人和受益人。保險信托的規(guī)劃即主要通過所涉當(dāng)事人之變化實現(xiàn)不同的利益要求。下文主要通過對不同保險信托規(guī)劃當(dāng)事人關(guān)系之明確，分析其中所生法律問題。

一、人壽保險保險契約成立（生效）問題

所謂以信托業(yè)者為投保人，是指由信托業(yè)者作為保險契約關(guān)系之投保人，而原投保人（一般為被保險人）將一筆財產(chǎn)先信托給信托業(yè)者，而信托業(yè)者以該筆財產(chǎn)作為支付保費之資金來源定期向保險人交付保險費。這樣做的主要目的是：（1）保險費來源通過信托的方式確保了保費交納的穩(wěn)定性，從而確保了保險關(guān)系存續(xù)的穩(wěn)定性，提高了信托業(yè)者承作保險信托的意愿；（2）規(guī)避了原投保人可以隨意更改保險受益人的可能性，確保保險受益人的穩(wěn)定性，也在一定程度上提高了信托業(yè)者承作保險信托的意愿。

但是這種保險信托安排模式面臨的最大問題，即信托業(yè)者為投保人不具有保險利益，依我國保險法第31條的規(guī)定，在人身保險中，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。所謂的保險利益是指投保人或者被保險人對保險目標具有的法律上承認的利益，因此由于信托業(yè)者對于被保險人之生命、身體并不具有保險利益，故以信托業(yè)者為投保人之人壽保險契約無效。此外，大陸地區(qū)保險法關(guān)于保險受益人之變更與臺灣地區(qū)保險法有所不同，根據(jù)大陸地區(qū)保險法41條規(guī)定，在保險受益人之變更上，更多取決于被保險人，因此變更投保人對保險受益人之穩(wěn)定性并無多大影響。

規(guī)劃之改進：仍然以被保險人為投保人，而將保費信托給信托業(yè)者，由信托業(yè)者實際執(zhí)行交納保費這一行為，而理論上保費繳納義務(wù)人仍為投保人（即被保險人）。并且，在投保人（即被保險人）與信托業(yè)者之信托契約中約定禁止投保人（即被保險人）變更保險受益人。這樣既解決了保費穩(wěn)定性、確保了保險受益人的穩(wěn)定性，也符合保險利益原則，使得人壽保險契約有效。

二、信托契約成立（生效）的問題

根據(jù)我國信托法相關(guān)規(guī)定，信托契約成立主要涉及信托信托財產(chǎn)的適法性。

1、保險金請求權(quán)是否能夠作為信托財產(chǎn)。在保險信托（金錢債權(quán)信托）中，信托業(yè)者作為信托受托人同時也是保險契約關(guān)系中的保險受益人，其具有保險金的請求權(quán)，而請求權(quán)并非現(xiàn)實之確定財產(chǎn)，屬于民法規(guī)定之“期待權(quán)”，我國信托法第七條規(guī)定，設(shè)立信托，必須有確定的信托財產(chǎn)，并且該信托財產(chǎn)必須是委托人合法所有的財產(chǎn)。 那么保險金請求權(quán)作為一種期待權(quán)是否符合“合法的財產(chǎn)權(quán)利”的定義？筆者認為根據(jù)我國民法通則的相關(guān)規(guī)定，作為期待權(quán)之保險金債權(quán)請求權(quán)應(yīng)屬于財產(chǎn)權(quán)利之一種，但是這里的“合法的財產(chǎn)權(quán)利”必須符合信托法第7條有關(guān)信托財產(chǎn)之確定性要求。而顯然債權(quán)作為一項請求權(quán)，其確定性是存在質(zhì)疑的，一方面該債權(quán)請求權(quán)可能基于保險關(guān)系之消滅或者瑕疵而不能實現(xiàn)或者不能完整實現(xiàn)，另一方面該債權(quán)請求權(quán)也可能基于保險人給付之瑕疵而存在不確定性因素。而筆者認為即使期待權(quán)能夠被界定為“合法的財產(chǎn)權(quán)利”，在目前中國法下也應(yīng)該盡量規(guī)避以信托業(yè)者作為保險受益人，使得信托財產(chǎn)為保險金請求權(quán)。理由如下：（1）以信托業(yè)者作為保險受益人容易引發(fā)道德風(fēng)險；（2）不能享受保險賠款之稅收優(yōu)惠；（3）期待權(quán)具有不確定性。

2、尚未存在之可期待保險金是否能夠作為信托財產(chǎn)。在保險信托中，保險金的取得往往要等到保險事故發(fā)生之時，那么實際上在簽訂信托契約時，信托財產(chǎn)根本就不存在，處于可期待的地位，而根據(jù)我國信托法第七條有關(guān)信托財產(chǎn)之定義，尚未存在之可期待保險金是否能夠作為信托財產(chǎn)是有疑問的。

規(guī)劃之改進：可訂立附條件信托合同，以保險金的確定作為信托合同生效之要件。

三、保險信托規(guī)避債務(wù)問題

第9篇：保險法規(guī)范文

關(guān)鍵詞：保險法；告知義務(wù)；最大誠信原則

告知義務(wù)制度作為保險法中一項重要的制度，是指投保人在訂立保險合同時就與保險標的危險程度相關(guān)的情況，向保險人做出的陳述或說明①，它是“最大誠信原則”實現(xiàn)的具體方式之一，對保險行業(yè)的發(fā)展具有特殊的意義。隨著2009年新修訂的《保險法》的實施，保險法律制度之中曾經(jīng)存在的一些漏洞被填補，實踐中對投保人和被保險人權(quán)益的保護力度進一步加強，保險行業(yè)的秩序也得到進一步規(guī)范，但在告知義務(wù)的相關(guān)規(guī)定上，仍然存在可以完善的空間。

一、增加被保險人為告知義務(wù)的主體

告知的目的在于使保險人對保險標的的風(fēng)險獲得與投保人平等的認知，通過投保人的告知而決定其是否承保。所以，投保人負有告知義務(wù)人，這一點并無異議。保險法第16條規(guī)定“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”然而，該條款僅規(guī)定了投保人的告知義務(wù)，卻并未把被保險人納入到告知義務(wù)人的范圍內(nèi)。這樣一來，在投保人與被保險人分離的情況下，將使法律陷于兩難境地。

曾有這樣一個案例，甲作為投保人，以其母親乙作為被保險人，向某保險公司購買人壽保險。約定：如乙在保險期間病故，則保險公司應(yīng)向甲支付保險賠償金10萬元。承保前，保險公司以書面形式向乙詢問了其身體狀況，乙未告知保險公司其患有高血壓。承保后，乙因高血壓引發(fā)腦溢血身故，保險公司以乙未履行如實告知義務(wù)為由拒賠。甲訴至法院，稱依據(jù)我國《保險法》規(guī)定，如實告知義務(wù)的主體為投保人，而非被保險人，被保險人乙未履行如實告知義務(wù)，并不是保險公司拒賠的理由。該案例涉及的問題就是告知義務(wù)的主體是否包括被保險人？

從這個案例不難看出，保險人與投保人、被保險人之間信息存在不對稱。由于法律只規(guī)定投保人的告知義務(wù)，對被保險人未做規(guī)定，這就導(dǎo)致了雖然投保人如實告知了保險人其所知悉的關(guān)于保險標的的情況，但由于投保人對被保險人的情況并非完全了解，其告知的事項就有可能不完整或不真實。此情形下，保險人無法從投保人所告知的情況中正確評估承保的風(fēng)險，即不能正確做出承保的意思表示。但這種情況下，保險人卻不能以投保人未履行告知義務(wù)進行抗辯。這對于保險人而言明顯不利。保險法在此種情境下，對保險人的保護明顯不夠，也容易因此引發(fā)糾紛。

實際上，在司法實務(wù)中，我國部門法已有規(guī)定被保險人應(yīng)作為告知義務(wù)的主體。如《海商法》第222條規(guī)定“合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無須告知?！?/p>

理論界認為，被保險人雖非保險合同的當(dāng)事人，但其是保險合同的利害關(guān)系人，且其對保險標的的情況非常熟悉，由其來作為告知義務(wù)人符合最大誠信原則的價值取向且有利于提高保險合同的質(zhì)量及訂立保險合同的效率。④該觀點對于規(guī)范保險行業(yè)具有積極意義，但由于沒有立法的支持，這些合理的操作似乎又于法無據(jù)。故而筆者建議，對《保險法》第16條進行修改，明確在投保人與被保險人分離的情況下，將被保險人納入告知義務(wù)人的范圍。

二、增加保險人核保的權(quán)利和義務(wù)

案例：上海的黃女士1998年前后時常覺得吞咽有梗塞感，而且胸骨后不時作痛。1998年9月，家人把她送醫(yī)院做CT檢查，診斷為“賁門腺癌”。但是家人只告訴她胃有點問題，過一陣子就好。1998年10月，在保險公司業(yè)務(wù)員的動員下，黃女士為自己投保了“99鴻?！北ｋU，保額2萬元。由于不知道真實病情，填保單時黃女士未告知患賁門腺癌的事實，而業(yè)務(wù)員也因為怕客戶嫌麻煩就沒有細致詢問。在保險期限內(nèi)，黃病情發(fā)生惡化，不治身故。家人發(fā)現(xiàn)保單后去保險公司理賠，保險公司拒賠，理由是投保人違反了“如實告知”原則。⑤此案因投保人黃女士在購買保險時已告知保險業(yè)務(wù)員自己在一個月前曾因胃痛去過醫(yī)院做檢查，故而法院認為投保人已履行了告知義務(wù)，要求保險公司承擔(dān)保險責(zé)任。

筆者認為法院的判決并無不當(dāng)，因為投保人已經(jīng)告知了保險人自己身體不適去醫(yī)院檢查的情況，作為承擔(dān)風(fēng)險的保險人，其應(yīng)當(dāng)審慎地核對投保人的病例等資料。若其查閱了投保人的病例，自然會發(fā)現(xiàn)為投保人所不知的事實。因此，本案中的保險人自身存在過錯，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。綜觀全案，保險公司之所以沒有進一步檢查投保人的病例，除了業(yè)務(wù)員疏忽大意外，我國法律未明文賦予保險人相應(yīng)的核保權(quán)利與義務(wù)也是一項重要因素。保險人核保權(quán)利的理論依據(jù)來自于投保人與被保險人的告知義務(wù)。告知義務(wù)要求投保人與被保險人就其所知的與保險標的測定相關(guān)的信息，均有義務(wù)告知保險人，其客體是“信息”，履行對象是保險人。因而，核保與告知實為一事的兩面，⑥保險立法確定了告知義務(wù)，即為核保提供了法律支持。另外，核保既然是保險人經(jīng)營的必備條件，毫無疑問亦應(yīng)當(dāng)作為保險人的一項權(quán)利。“然而，如過分地謹慎與挑剔，亦將減少保險公司可能獲利的營業(yè)量，如何在安全與有利兩方面獲得適當(dāng)?shù)钠胶猓獮楹吮Ｈ怂仨毤骖櫠y以解決的問題”。⑦因而，核保不僅要作為保險人的一項權(quán)利，還應(yīng)當(dāng)被視為保險人的義務(wù)。保險人負有謹慎核保的義務(wù)，由于核保不慎引發(fā)的不利后果應(yīng)當(dāng)由保險人承擔(dān)。

將保險人的核保權(quán)利、義務(wù)通過法律加以規(guī)定，可以敦促投保人履行如實告知義務(wù)、配合保險人行使核實權(quán)利，也可以提醒并敦促保險人履行核實義務(wù)，減少保險人被虛假事實蒙蔽的情況，避免類似糾紛。

三、完善對違反告知義務(wù)的否定評價

我國保險法第16條第2款將投保人因重大過失未告知的足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的情況均作了賦予保險人合同解除權(quán)的規(guī)定。筆者認為此規(guī)定欠妥。若投保人未履行告知義務(wù)的事項會影響保險人做出承保的決定，那么保險人享有合同解除權(quán)，此部分規(guī)定合情合理。因為，在此情況下，若投保人告知了保險人有關(guān)事項，保險人就不會承保，也就不會發(fā)生風(fēng)險轉(zhuǎn)移。故而，在投保人未履行此部分告知義務(wù)的情況下，保險人享有合同解除權(quán)，不需要承擔(dān)保險標的的風(fēng)險。但是，若投保人未履行告知義務(wù)的事項僅會影響投保人是否提高保費，那么也就是說就算投保人如實告知，保險人也會承保，也會產(chǎn)生風(fēng)險轉(zhuǎn)移；若保險事故發(fā)生，保險人同樣要承擔(dān)保險責(zé)任，只是保險合同生效期間，投保人需要付出更高的保費。在這種情況下，盲目地賦予保險人解除權(quán)對投保人而言似乎不太公平。

因此，筆者認為，對于投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)的情況，是否賦予保險人解除權(quán)應(yīng)區(qū)別對待。其一，如果投保人未如實告知的事項是保險人拒絕承保的事由，則不論事故的發(fā)生是否與該事項有因果關(guān)系，均應(yīng)賦予保險人解除合同的權(quán)利。其二，如果未如實告知的事項屬于保險人提高保險費率的理由，則在事故發(fā)生后，保險人不得主張解除合同免除賠償義務(wù)，但是可以要求投保人補交保險合同生效期間的保費，以符合“對價平衡”的原則。⑧