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第1篇：擔(dān)保公司評級標準范文

一、 擔(dān)保行業(yè)概述

自1993年開始，國內(nèi)成立了第一家全國性專業(yè)擔(dān)保公司，歷經(jīng)二十一年的發(fā)展，融資性擔(dān)保公司已進入迅猛發(fā)展階段。截至2014年6月，僅北京就有具備融資性擔(dān)保五年期經(jīng)營許可證的擔(dān)保公司一百余家，其中兩家最大的擔(dān)保公司注冊資本均高達人民幣45億元以上，信用評級AAA。

“融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行等金融機構(gòu)約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為?！彪m說擔(dān)保公司一直游走于金融領(lǐng)域，為銀行或非銀行類金融機構(gòu)的客戶提供貸款擔(dān)保服務(wù)，但融資性擔(dān)保公司并不是金融類企業(yè)，應(yīng)該說擔(dān)保公司是一類金融中介服務(wù)機構(gòu)，它的獨特之處在于，它能夠通過自身高額的注冊資本的優(yōu)勢，架起一座金融機構(gòu)與借款人之間的橋梁，以己之信用，翹起借款人的貸款需求。

融資性擔(dān)保是一個高風(fēng)險的行業(yè)，它經(jīng)營的是信用，管理的是風(fēng)險。因此，融資性擔(dān)保公司對風(fēng)險的識別和管理，是擔(dān)保業(yè)務(wù)中最為關(guān)鍵的范疇之一。

二、 融資性擔(dān)保公司潛在問題和風(fēng)險隱患

歷經(jīng)多年的發(fā)展，融資性擔(dān)保公司自設(shè)立到日常經(jīng)營的各個階段，會遇到不同的風(fēng)險，如：政策風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等，這些風(fēng)險存在于決策和經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)，更存在于從設(shè)立到終止的整個過程。在經(jīng)營活動中，無論是市場經(jīng)營風(fēng)險還是借款人的信用風(fēng)險，都與風(fēng)控管理息息相關(guān)。同時，觸發(fā)各類風(fēng)險的情形有很多，涉及風(fēng)險管理制度體系不完善、合同管理制度不完善、盡職調(diào)查不詳盡、操作環(huán)節(jié)審查不規(guī)范、人員的道德風(fēng)險等方面。因此，本人作為擔(dān)保從業(yè)人員，主要研究擔(dān)保公司內(nèi)部管理等方面問題：

1.從業(yè)人員素質(zhì)不均，專業(yè)勝任能力不足

融資性擔(dān)保公司對從業(yè)人員并無明確的從業(yè)資格要求，各公司亦對學(xué)歷背景沒有統(tǒng)一標準，財務(wù)、法律等從業(yè)人員也沒有相應(yīng)的資質(zhì)要求。這使得擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員的風(fēng)險識別水平不均，一些業(yè)務(wù)人員對項目缺乏經(jīng)驗，缺少財務(wù)及法律專業(yè)勝任能力，甚至存在道德風(fēng)險的隱患。此外，融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員并非像國有銀行那樣有終身責(zé)任制的限制，一旦項目出現(xiàn)風(fēng)險，融資性擔(dān)保公司對業(yè)務(wù)人員無限制措施和相關(guān)制度，只能由公司承擔(dān)全部代償風(fēng)險。

2.盡職調(diào)查未能詳盡，給項目保后管理留下隱患

目前大多數(shù)融資性擔(dān)保公司的盡職調(diào)查工作均由業(yè)務(wù)人員獨立完成，這就有可能發(fā)生業(yè)務(wù)員的行為，不乏一些企業(yè)賄賂業(yè)務(wù)人員，粉飾企業(yè)不良信息。另一方面，即使業(yè)務(wù)人員盡職盡責(zé)的開展審查工作，也可能存在企業(yè)信息的死角，如一些企業(yè)的民間借貸問題很難發(fā)現(xiàn)、高管或?qū)嶋H控制人的不良惡嗜好。企業(yè)提供的信息不真實或不夠完整都將影響項目后期的評審效果，使融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)存在風(fēng)險隱患。

另外，由于一些盡調(diào)工作不夠細致，還會使反擔(dān)保措施落實不到實處，使風(fēng)險敞口無法覆蓋。如，一些業(yè)務(wù)人員在盡調(diào)前期未能對抵押物的權(quán)屬認真審核，抵押物權(quán)屬存在瑕疵卻未查出，項目簽約后無法辦理抵押登記手續(xù)，使擔(dān)保公司的抵押權(quán)無法行使。還有些業(yè)務(wù)人員對項目所在地的登記機關(guān)辦理手續(xù)不了解，盲目制定抵質(zhì)押方案，造成權(quán)屬登記環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題。由于各地市權(quán)屬登記機關(guān)的要求不一致，有些抵押物無法在當(dāng)?shù)剞k理抵押登記，例如在河北固安縣，辦理土地抵押手續(xù)時，登記機關(guān)要求抵押物只能抵押給銀行，不能抵押給非銀行金融機構(gòu)或擔(dān)保公司，這對于一個基金擔(dān)保項目來說，就無法辦理抵押登記，造成項目進展擱置。

3.信息不對稱與征信系統(tǒng)的不健全。

目前中國的企業(yè)征信系統(tǒng)還不夠完善，人民銀行征信系統(tǒng)只能查到企業(yè)常規(guī)貸款的還款情況及涉訴情況，業(yè)務(wù)人員對企業(yè)的民間借貸和業(yè)務(wù)往來中存在的信用問題，無法全面了解。雖然一些企業(yè)可以通過企業(yè)評級報告披露自身的信用情況，但現(xiàn)行的評級機構(gòu)系統(tǒng)本身也存在著信用缺失、評級水平不一致的問題，使得企業(yè)信用評級的客觀性、有效性大打折扣。

4.擔(dān)保公司自身存在的信用危機。

擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險高，行業(yè)里有“假一賠百”的說法，因此，很多擔(dān)保公司為了增加收益，以挪用客戶保證金、直接借款等方式變相經(jīng)營，一些業(yè)務(wù)員或企業(yè)管理人員，為了增加保費收入和保證金，對一些存在問題的項目開綠燈，給公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)留下了無窮的隱患。2012年的中擔(dān)事件，就是由于擔(dān)保公司挪用客戶保證金，貸款到期無法歸還，使得擔(dān)保公司資金鏈斷裂，企業(yè)信用危機爆發(fā)。

三、 對融資性擔(dān)保公司風(fēng)控管理的幾點思考

融資性擔(dān)保公司全面的風(fēng)險管理，貫穿于決策和經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。雖然風(fēng)險防范的目標是將公司的風(fēng)險消滅于未然，但是實際情況中可能并不能完全杜絕各類風(fēng)險的產(chǎn)生。因此，在實際操作中，應(yīng)以預(yù)防為主，以規(guī)范業(yè)務(wù)流程為主要解決手段：

1、 建立從業(yè)人員資格審查制度，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)、專業(yè)能力水平

融資性擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)人員，不但應(yīng)有財務(wù)、法律相關(guān)的知識背景，還應(yīng)密切關(guān)注各大行業(yè)動態(tài)情況，尤其對在保項目所在行業(yè)的重大政策變化，要要有敏感性。此外，對風(fēng)險管理人員和法務(wù)人員也應(yīng)有相應(yīng)的執(zhí)業(yè)水平要求，擔(dān)保公司應(yīng)定期對企業(yè)業(yè)務(wù)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)以提高公司整體業(yè)務(wù)能力。如果擔(dān)保公司的風(fēng)險管理人員有注冊會計師資格，法務(wù)人員有律師資格，那么擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)將在法律和財務(wù)方面的風(fēng)險大大降低。

2、 建立健全公司各項管理制度，防范公司管理風(fēng)險和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險

首先，融資性擔(dān)保公司必須根據(jù)自身參與市場競爭的內(nèi)外部環(huán)境，對涉及風(fēng)險的重要事項，以規(guī)章制度的形式對保前預(yù)防、保后管理作出明確規(guī)定。同時，對于規(guī)章制度，應(yīng)根據(jù)自身的發(fā)展和市場競爭環(huán)境的變化，適時作出相應(yīng)的修改，保證規(guī)章制度合理合法并適應(yīng)市場競爭的需要。

其次，通過建立盡職調(diào)查制度，準確掌握借款人的資質(zhì)情況，向盡職調(diào)查人員提供有關(guān)借款人是否合法并有效存續(xù)、貸款申請資料是否真實、準確和完整、資產(chǎn)和業(yè)務(wù)狀況是否良好、有無潛在法律糾紛等方面審查意見。對借款人資質(zhì)、經(jīng)營、資產(chǎn)等情況的正確分析、評價與合理預(yù)測，并合理評估借款人的經(jīng)營風(fēng)險和信用風(fēng)險，最終則能夠向評審委員會提供專業(yè)、客觀的盡調(diào)報告。

3、 建立完善的業(yè)務(wù)合同管理制度，以法律手段保障公司權(quán)益

在確定項目承保后，融資性擔(dān)保公司應(yīng)加強對合同簽訂、履行的審查，通過合同約束合同雙方。未經(jīng)法務(wù)人員審核，任何人員不得擅自簽訂或者變更合同。無論借款人主觀或客觀因素最終導(dǎo)致合同結(jié)果發(fā)生變化，在這種變化使擔(dān)保公司的利益受到威脅時，只能通過合同保護自身的權(quán)益。因此，合同風(fēng)險防范與管理體系在構(gòu)建時，即應(yīng)全面梳理合同風(fēng)險，綜合考慮政策及法律法規(guī)風(fēng)險，對合同進行全面梳理，同時擬定各類合同模板，為各項工作開展提供支持。

4、 建立一攬子的反擔(dān)保措施，完善追償機制，保證風(fēng)險最小化

為了全面控制貸款企業(yè)的資產(chǎn)，融資性擔(dān)保公司務(wù)必建立一攬子的反擔(dān)保措施。包括企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人的無限連帶責(zé)任保證、企業(yè)股權(quán)質(zhì)押、企業(yè)或?qū)嶋H控制人的房產(chǎn)（或土地）抵押、公司重要設(shè)備的抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。對于項目的抵押物，首先，要確定抵押物的合法性、權(quán)屬是否清晰，保證抵押權(quán)人的權(quán)利能夠完整有效。其次，要對抵押物的價值評估，從抵押物價值的取得途徑、抵押物評估機構(gòu)情況及抵押物評估方法判斷抵押物評估價值的合理性。最后，考察抵押物的變現(xiàn)價值，抵押物是否存在變現(xiàn)的市場，變現(xiàn)是否會有損耗和其他制約因素。

5、 建立與發(fā)揮公證所賦予強制執(zhí)行效力的處置理念

各類合同如需要賦予強制執(zhí)行效力公證的，在合同經(jīng)公證后即被賦予強制執(zhí)行效力。公證的目的不僅在與核實雙方當(dāng)事人的身份，亦是為了證明合同內(nèi)容的真實、合法性，更可以省去訴訟環(huán)節(jié)的一審、二審程序，直接進入強制執(zhí)行程序，并可以在較短的時間鎖定借款人資產(chǎn)，防止借款人變相轉(zhuǎn)移資產(chǎn)而給融資性擔(dān)保公司帶來更大的損失。因此，借款人未按照合同的約定履行還款義務(wù)、且抵押人未履行抵押擔(dān)保的義務(wù)、保證人亦未履行保證擔(dān)保的義務(wù)時，融資性擔(dān)保公司有權(quán)向公證機關(guān)申請《執(zhí)行證書》，并持《執(zhí)行證書》向有管轄權(quán)的人民法院申請對借款人、抵押人、保證人的強制執(zhí)行措施，以大幅減少法律程序的時間成本。

6、 建立健全企業(yè)征信系統(tǒng)，規(guī)范信用評級機構(gòu)

建立健全社會信用系統(tǒng)，不僅僅有利于擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，更有利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。企業(yè)征信系統(tǒng)應(yīng)達到全國聯(lián)網(wǎng)，所有企業(yè)經(jīng)營違約記錄和貸款違約記錄都能夠查詢，個人的信用評級也能夠有條件的查詢。同時，規(guī)范信用評級公司的管理，使信用評級報告的可信度增強，有效提高使用者效率。

第2篇：擔(dān)保公司評級標準范文

“四省五地擔(dān)保業(yè)”發(fā)展的主要做法和經(jīng)驗

基本情況

上饒市、蘇州市、杭州市、溫州市和福安市各級政府對擔(dān)保業(yè)發(fā)展高度重視,在建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、注重制度創(chuàng)新、不斷拓寬中小企業(yè)融資渠道等方面取得了積極的成效,有力支持了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

上饒市:共有擔(dān)保機構(gòu)19家,其中市本級3家,縣(市、區(qū))16家,注冊資金2.76億元(其中政府資金1.38億元),累計為1080戶中小企業(yè)擔(dān)保貸款7.33億元,目前在保余額2.92億元。2008年底新成立省、市、縣(市、區(qū))為總、分公司模式的擔(dān)保公司,注冊資本 20 億元。

蘇州市:截至2008年底累計注冊登記的擔(dān)保公司192家,納入經(jīng)貿(mào)委備案管理的有71家,注冊資金77億。政府及國有資本參股的有15家,國有資本金投入累計14.5億元,占注冊資金的18.8%。71家擔(dān)保公司中政府及國有控股的有9家。歷年累計為20938家企業(yè)提供25360筆融資擔(dān)保,擔(dān)保總額達717億元,其中擔(dān)保額超過10億元以上的擔(dān)保公司有8家。

杭州市:截至2008年底擔(dān)保機構(gòu)有230家,加入擔(dān)保協(xié)會的會員單位78家,其中,國有參股19家、純民營擔(dān)保機構(gòu)53家、外商獨資2家、互助型擔(dān)保機構(gòu)4家,總注冊資本金為29.7億元,注冊資金1億元以上的有7家。2008年共為3399家企業(yè)提供6490筆擔(dān)保,總額達121.76億元,受保企業(yè)新增銷售總額144.31億元,新增利稅11.4億元,新增就業(yè)3.08萬人; 溫州市:現(xiàn)有各類擔(dān)保機構(gòu)250多家,注冊資本合計超過30億元,其中注冊資本1億元以有的有4家,大部分注冊資本在3000萬左右,累計為2700多家中小企業(yè)提供擔(dān)保,擔(dān)保額超過80億元。

福安市:截至2008年底共有擔(dān)保機構(gòu)7家,注冊資本9.22億元,其中注冊資金超過1億元的有6家(注冊資金最大恒實擔(dān)保股份公司為3.09億元),累計為500多家企業(yè)提供4000多筆貸款擔(dān)保,擔(dān)?？傤~近百億元。僅2008年一年擔(dān)?？傤~就達到51.62億元,目前在保責(zé)任余額23.13億元。

主要做法和經(jīng)驗

政府高度重視,信用擔(dān)保體系日臻完善。福安市政府1999年開始就確定一名副市長牽頭有關(guān)部門,成立了“福安市恒實擔(dān)保有限公司籌備領(lǐng)導(dǎo)小組”,并協(xié)調(diào)福安市財政出資560萬元,組建成立福安市恒實擔(dān)保有限公司。杭州市政府為推進信用擔(dān)保體系建設(shè),成立了信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,負責(zé)統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)全市信用擔(dān)保體系和中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)的有關(guān)事項。最近,杭州市又針對國家銀監(jiān)局要求“各專業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立小企業(yè)融資機構(gòu)”的規(guī)定,組織人員專程赴北京向各家銀行推介杭州投融資環(huán)境,爭取各商業(yè)銀行在杭州設(shè)立“小企業(yè)融資服務(wù)的專營機構(gòu)”。

在加強信用擔(dān)保體系建設(shè)的過程中,各地政府普遍鼓勵金融機構(gòu)盡可能多地提高中小企業(yè)貸款的投放量,并根據(jù)金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供貸款的增量給予獎勵。為規(guī)避擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險,福安、溫州等地市政府均成立由政府分管領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)政府部門各擔(dān)保機構(gòu)組成的擔(dān)保聯(lián)席會議,出席會議制度,切實加強對擔(dān)保行業(yè)的管理和監(jiān)控,幫助中小企業(yè)解決融資難問題。 加大政策扶持力度,建立風(fēng)險補償機制。四省五地中擔(dān)保業(yè)發(fā)展好的地方,當(dāng)?shù)卣冀⒘孙L(fēng)險補償機制,制定了相應(yīng)的扶持政策,視擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的總量進行風(fēng)險補償,以降低擔(dān)保公司的經(jīng)營風(fēng)險。

蘇州市的主要做法:一是以擔(dān)保機構(gòu)新增擔(dān)保額為基數(shù),按1%給予補助,張家港、昆山按2%補貼。二是江蘇省政府對2008年增資擴股的擔(dān)保機構(gòu)按增資額的6%給予補助。三是蘇州市政府計劃出資2億元成立再擔(dān)保專項基金,對擔(dān)保公司進行再擔(dān)保。

發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用,加強行業(yè)自律工作。政府引導(dǎo)擔(dān)保企業(yè)組建擔(dān)保行業(yè)協(xié)會,有效督促擔(dān)保機構(gòu)加強內(nèi)部管理,規(guī)范經(jīng)營行為,完善各種規(guī)章制度,提高經(jīng)營管理水平和風(fēng)險防控能力。蘇州市的擔(dān)保協(xié)會成立后,通過行業(yè)自律、評比評選示范擔(dān)保機構(gòu)和優(yōu)秀擔(dān)保機構(gòu)等活動,向銀行和企業(yè)推薦了一批信譽好、運作規(guī)范的擔(dān)保企業(yè),為這些擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的社會基礎(chǔ)。

突出市場運作方式、積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。各地對?dān)保品種和擔(dān)保方式積極開展創(chuàng)新。

一是“銀園?！比谫Y模式。代表性為上饒市推出的擔(dān)保公司與經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、商業(yè)銀行建立“銀園?！焙献髂Ｊ健ｉ_發(fā)區(qū)管委會負責(zé)推薦園區(qū)內(nèi)具有成長性的中小企業(yè),并協(xié)助辦理抵押登記等相關(guān)手續(xù)。銀行對中小企業(yè)進行貸前審查和貸款。擔(dān)保機構(gòu)負責(zé)貸款擔(dān)保及授信企業(yè)的貸后跟蹤管理工作。

二是同行業(yè)互助擔(dān)保模式。代表性為福安市圍繞船舶、機電、農(nóng)產(chǎn)品加工等三大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè),組建行業(yè)性擔(dān)保公司,為行業(yè)內(nèi)企業(yè)提供相應(yīng)的融資擔(dān)保服務(wù)。如恒實擔(dān)保股份公司的164個股東均來自機電行業(yè)企業(yè),其注冊資本3.08億元,2008年在保余額為10億元。而其服務(wù)對象大部分為股東企業(yè),這樣便于了解情況相互監(jiān)督,化解風(fēng)險,多年來福安市的擔(dān)保公司基本沒出現(xiàn)代償現(xiàn)象。

三是聯(lián)合擔(dān)保模式。代表性為杭州的地域間聯(lián)合擔(dān)保(即市區(qū)擔(dān)保機構(gòu)與縣市擔(dān)保機構(gòu)之間聯(lián)合擔(dān)保),國有控股擔(dān)保機構(gòu)與民營擔(dān)保機構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保,對大項目采取幾家擔(dān)保公司聯(lián)保方式。

四是再擔(dān)保模式。代表性為蘇州市政府計劃出資2億元,由國有控股的國發(fā)中小企業(yè)擔(dān)保投資有限公司負責(zé)運作,對擔(dān)保公司進行再擔(dān)保。杭州市政府目前也在探索研究籌集專項資金對擔(dān)保公司實行再擔(dān)保。

五是“橋隧模式”。代表性為杭州市以企業(yè)股權(quán)為質(zhì)押,落實反擔(dān)保措施,在擔(dān)保機構(gòu)、銀行和中小企業(yè)三方關(guān)系中導(dǎo)入第四方,包括風(fēng)險投資或行業(yè)上下游企業(yè)。第四方事前以某種方式承諾,當(dāng)企業(yè)發(fā)生財務(wù)危機而無法按時償還銀行貸款時,只要滿足一定的條件,由第四方來購買企業(yè)股權(quán),為企業(yè)注入現(xiàn)金流,償還銀行貸款,避免資金鏈斷裂,保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營。

規(guī)范擔(dān)保行業(yè)管理,促進企業(yè)健康成長。各地經(jīng)貿(mào)委作為擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)管理部門均設(shè)有專門的管理機構(gòu)和人員,負責(zé)擔(dān)保業(yè)的管理工作。杭州市幾年來走的是一條發(fā)展、整頓、規(guī)范、再發(fā)展路子,并在全國率開展對擔(dān)保機構(gòu)的信用評級工作(已實行6年),每年對獲得AAA級的擔(dān)保機構(gòu)給予表彰獎勵。蘇州、溫州、上饒等地也都不同程度開展擔(dān)保機構(gòu)信用評級工作;溫州市經(jīng)貿(mào)委率先對轄區(qū)內(nèi)的擔(dān)保機構(gòu)實施兩證備案制,即登記備案(指工商登記)和營運備案(指與銀行簽訂擔(dān)保協(xié)議后到經(jīng)貿(mào)委備案)目前兩證齊全的擔(dān)保公司已有40多家,經(jīng)貿(mào)委定期將兩證合格的擔(dān)保公司以公告形式向社會披露,并向銀行和企業(yè)推薦。

南平市擔(dān)保業(yè)發(fā)展的基本情況

現(xiàn)狀

截至2009年4月末,閩北山區(qū)南平市轄內(nèi)10個縣(市、區(qū))經(jīng)工商注冊登記的擔(dān)保機構(gòu)有183家,注冊資金總額為26.4億元。2007年以來共為3000余家中小企業(yè)、個體工商戶提供融資服務(wù)。2008年成立擔(dān)保行業(yè)協(xié)會,現(xiàn)有會員30家。

存在的主要問題

擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量多、規(guī)模小,為中小企業(yè)發(fā)展提供融資服務(wù)的成效不明顯。目前由于擔(dān)保行業(yè)準入門檻低,南平市在工商注冊登記的擔(dān)保機構(gòu)數(shù)量居全省之首,但有開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的公司不多,2008年僅占8.3%,擔(dān)?？偭績H占全省的3%,擔(dān)保公司平均注冊資金不到1200萬元,全省備案擔(dān)保企業(yè)139家,注冊資本1億元以上的擔(dān)保企業(yè)有49家,而南平市列入省上備案的擔(dān)保企業(yè)僅22家,其中注冊資金在3000萬元以上的擔(dān)保機構(gòu)僅6家,超億元擔(dān)保機構(gòu)僅1 家,主要為在滬的閩籍貿(mào)易企業(yè)開展承兌匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行與擔(dān)保企業(yè)間的互利合作關(guān)系脆弱。由于擔(dān)保公司管理經(jīng)營狀況良莠不齊,存在隱性風(fēng)險,加上商業(yè)銀行受各自上級行規(guī)定的制約,缺乏自主性,因此南平市各商業(yè)銀行同擔(dān)保企業(yè)開展合作的積極性不高,雙方合作門檻偏高,表現(xiàn)在風(fēng)險承擔(dān)比例、放大倍數(shù)、保證金、利率標準等方面。大多數(shù)合作銀行沒有按“利益共享,風(fēng)險共擔(dān)”的原則與擔(dān)保機構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險,而擔(dān)保機構(gòu)所承擔(dān)的是幾乎全部的擔(dān)保風(fēng)險責(zé)任。四省五地的擔(dān)保貸款資金的放大倍數(shù)一般都在5～8倍,有的甚至達10倍,而南平市大多在3～4倍。根據(jù)財政部有關(guān)規(guī)定,擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的10%提取保證金,存入指定的商業(yè)銀行,而南平市有的協(xié)作銀行要求擔(dān)保公司按注冊資本的30%提取保證金,存入?yún)f(xié)作銀行。且放貸銀行執(zhí)行的貸款利率上浮一般達20%～40%,有的甚至接近90%,不僅增加了中小企業(yè)的融資成本,也增加了擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

經(jīng)營管理失規(guī)范,導(dǎo)致?lián)Ｊ袌霾灰?guī)范運作。據(jù)了解,南平市相當(dāng)部分的擔(dān)保機構(gòu)沒有根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定的經(jīng)營范圍正常開展業(yè)務(wù),而多數(shù)正常開展業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司又沒有按財政部[2001]77號文件要求規(guī)范運作,個別擔(dān)保公司甚至沒有按要求提取“兩金”,沒有建立規(guī)范的財務(wù)制度和檔案管理制度。相當(dāng)部分的擔(dān)保公司名義上為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保,而實際的服務(wù)對象卻是個體工商戶和個人消費者,沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

擔(dān)保服務(wù)產(chǎn)品品種少,運作方式簡單。目前南平市在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的品種方面比較單一,為企業(yè)提供銀行貸款擔(dān)保成為擔(dān)保公司的主要業(yè)務(wù)品種,而承兌匯票擔(dān)保僅占極小的比例,需要進一步去開拓、去創(chuàng)新。

促進欠發(fā)達地區(qū)規(guī)范、健康、有序發(fā)展的建議

建立促進信用擔(dān)保業(yè)規(guī)范發(fā)展聯(lián)席會議制度。由政府牽頭,市經(jīng)貿(mào)、財政、工商、人行、銀監(jiān)、各商業(yè)銀行和主要信用擔(dān)保機構(gòu)組成。建立政府部門、商業(yè)銀行與中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作通報、考評與獎勵制度。聯(lián)系會議定期召開,及時研究和協(xié)調(diào)解決全市信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的困難和問題,制定促進信用擔(dān)保機構(gòu)有序健康發(fā)展的措施辦法,以提高政、銀、保之間互動、合作的成效。

加快建立和完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。建立多元化、多形式、多層次、多渠道的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。擔(dān)保機構(gòu)可由政府、社會團體、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)、自然人等出資組建。市縣兩級在建立政策性中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的同時,積極鼓勵民間資本投資創(chuàng)辦擔(dān)保機構(gòu)。積極開展區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信用擔(dān)保和再擔(dān)保,不斷擴大為中小企業(yè)發(fā)展提供融資擔(dān)保服務(wù)的規(guī)模,逐步實現(xiàn)各類擔(dān)保資源的整合利用,形成較為完善的擔(dān)保體系。

努力形成對中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管與服務(wù)的合力。各級經(jīng)貿(mào)、財政、工商、人行、銀監(jiān)等部門要加強協(xié)調(diào)配合,形成合力,共同履行監(jiān)管和服務(wù)職責(zé),促進擔(dān)保機構(gòu)健康發(fā)展。對各類資本投資創(chuàng)辦的擔(dān)保機構(gòu),不分所有制性質(zhì)、投資主體,一律納入中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)統(tǒng)一管理。

建立和完善信用擔(dān)保機構(gòu)各項管理制度。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部各項管理制度。各信用擔(dān)保機構(gòu)要建立科學(xué)嚴格的擔(dān)保責(zé)任制度、代償追償責(zé)任制度等內(nèi)部管理制度,做到規(guī)范化、公開化和制度化。要嚴格擔(dān)保操作程序,控制擔(dān)保風(fēng)險,做好擔(dān)保風(fēng)險的事前防范、事中監(jiān)控和事后化解工作。同時,要建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)備案登記、報表統(tǒng)計、重大事項報告等制度。要完善中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險控制機制,按規(guī)定提取未到期責(zé)任準備金和風(fēng)險準備金。

充分調(diào)動商業(yè)銀行銀保合作的積極性。進一步落實金融機構(gòu)信貸服務(wù)考評獎勵規(guī)定和進一步扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策精神,把金融機構(gòu)與中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作量納入考核內(nèi)容。各商業(yè)銀行要從支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展大局和培育銀行優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的長遠利益出發(fā),取消與擔(dān)保公司合作的資本起點限制,切實提高與擔(dān)保機構(gòu)合作的積極性。同時,商業(yè)銀行要積極向上爭取政策,區(qū)別對待,主動對管理規(guī)范、信用好、實力強的擔(dān)保公司放寬合作門檻,降低保證金存放比例、提高擔(dān)保放大倍數(shù)(按5倍以上比率放大)、降低擔(dān)保貸款的利率(視項目風(fēng)險程度執(zhí)行基準利率或利率上浮控制在20%以內(nèi))。

全面開展擔(dān)保行業(yè)信用評級活動。由人民銀行牽頭負責(zé)建立信用擔(dān)保機構(gòu)信用評級制度,組織有資質(zhì)的專業(yè)資信評估機構(gòu)開展擔(dān)保機構(gòu)信用評級工作,加強信用評級市場的監(jiān)督管理,實行扶優(yōu)汰劣,促進擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展。信用評級結(jié)果納入人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,作為金融機構(gòu)信貸審核的參考依據(jù)。金融機構(gòu)對評上優(yōu)良信用等級的擔(dān)保機構(gòu)提供貸款擔(dān)保,在貸款指標上要給予傾斜,在貸款利率上給予優(yōu)惠。

第3篇：擔(dān)保公司評級標準范文

為更好地推進信貸企業(yè)社會性資信評級工作，進一步提高信貸企業(yè)資信評級公信度，增強企業(yè)信用意識，培育良好的招商投資信用環(huán)境，促進**經(jīng)濟金融的健康發(fā)展，特制定本意見。

一、進一步提高對信貸企業(yè)社會性資信評級的認識。資信評級作為揭示信用風(fēng)險的有效手段，已成為國際社會管理市場的通行規(guī)則。開展信貸企業(yè)社會性資信評級工作，既是我國政府進一步加強市場監(jiān)管的必然趨勢，更是建設(shè)社會信用體系的必然要求。建立和完善“以市場化為導(dǎo)向，以社會中介機構(gòu)為基礎(chǔ)，銀企雙方積極參與，資信評級公司誠信、規(guī)范、獨立、透明、公正服務(wù)”的信貸企業(yè)社會性資信評級體系，對于推動我市信用環(huán)境進一步好轉(zhuǎn)、企業(yè)競爭和融資能力進一步增強、對外形象進一步提升都將起到積極的作用。各地、各有關(guān)部門要切實提高認識，積極配合、協(xié)助評級機構(gòu)開展信貸企業(yè)資信評級工作。

二、加快推進信貸企業(yè)社會性資信評級工作。各級政府要把各金融機構(gòu)協(xié)助配合開展信貸企業(yè)社會性資信評級工作列入年度金融支持地方經(jīng)濟業(yè)績綜合考評的專項指標。對發(fā)生信貸業(yè)務(wù)和需擔(dān)保公司提供擔(dān)保業(yè)務(wù)的企業(yè)，相關(guān)金融機構(gòu)和擔(dān)保公司應(yīng)要求企業(yè)經(jīng)社會中介機構(gòu)進行資信評級認定。要認真研究金融機構(gòu)內(nèi)部評級與社會性外部評級相結(jié)合的有效辦法，真正把資信等級作為向企業(yè)發(fā)放貸款、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、利率定價、票據(jù)承兌、保函簽發(fā)及其他融資服務(wù)的重要參考依據(jù)。政府采購、資質(zhì)認定、項目招投標及行業(yè)信用評定等管理部門，要把社會中介評級機構(gòu)對信貸企業(yè)的資信等級評定結(jié)果作為考核和決策的重要評價指標。

三、加強對信貸企業(yè)資信評級市場監(jiān)督和管理。人行**市中心支行作為**市信貸企業(yè)資信評級業(yè)的管理機關(guān)，依法負責(zé)審查確認信貸企業(yè)資信評級公司的資格，推動和監(jiān)管資信評級公司合規(guī)開展業(yè)務(wù)，并對違規(guī)者予以處理。在我市開展信貸企業(yè)資信評級業(yè)務(wù)的評級機構(gòu)，必須依據(jù)中國人民銀行銀發(fā)〔2006〕404號文件的《信貸市場和銀行間債券市場信用評級規(guī)范》（JR／T0030）規(guī)定的主體規(guī)范、業(yè)務(wù)規(guī)范和業(yè)務(wù)管理規(guī)范，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和資信評級協(xié)調(diào)委員會的指導(dǎo)下，獨立、公正、客觀、科學(xué)地開展信用評級業(yè)務(wù)，嚴禁不遵守評級規(guī)范的行為和惡性競爭。評級收費程序和標準必須按照規(guī)定實施，并報當(dāng)?shù)厝嗣胥y行審核同意，嚴禁以價定級、以級定價。

第4篇：擔(dān)保公司評級標準范文

做法：善整合亦善結(jié)合

汨羅市是國家首批循環(huán)經(jīng)濟試點縣（市）、國家首批“城市礦產(chǎn)”示范基地。2004年以前，因金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)較為滯后，逃債賴債時有發(fā)生，中小企業(yè)融資不暢，資金問題嚴重制約經(jīng)濟發(fā)展。2004年，在人行岳陽市中支的具體指導(dǎo)下，開始在汨羅再生資源行業(yè)建設(shè)“一會三公司”信用平臺，汨羅進入信用融資擔(dān)保時代。2005年，汨羅開始金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，啟動金融安全區(qū)創(chuàng)建工作。2007年，《汨羅市關(guān)于加快建立守信激勵和失信懲戒機制實施辦法》出臺，全面開展中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作。2010年，汨羅成為湖南省“金融安全區(qū)”，工業(yè)園成為湖南省七家“中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)試點單位”之一。2011年，該工業(yè)園區(qū)獲得省級“中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)”稱號。

試行聯(lián)?；ブ罱ㄈ谫Y擔(dān)保平臺

為解決單個中小企業(yè)缺乏抵押物，融資能力不強的問題，2005年，人行岳陽市中支敦請汨羅市政府引入“聯(lián)?；ブ睓C制，組建了“一會三公司”融資擔(dān)保平臺，即汨羅市再生資源行業(yè)信用協(xié)會（下稱“信用協(xié)會”）、財智會計咨詢服務(wù)有限公司（下稱“會計公司”）、恒源資產(chǎn)管理有限公司（下稱“資產(chǎn)公司”）、中小企業(yè)信用擔(dān)保公司（下稱“擔(dān)保公司”）。

“一會三公司”融資擔(dān)保平臺的構(gòu)成。具體情況說明如下：

一是成立行業(yè)信用協(xié)會。2005年，人行岳陽市中支針對汨羅市中小企業(yè)信用等級較低的局面，指導(dǎo)循環(huán)經(jīng)濟園內(nèi)中小企業(yè)成立了再生資源行業(yè)信用協(xié)會。信用協(xié)會是一個行業(yè)自律機構(gòu)，對會員建立了信用檔案，并實行嚴格的信用評估制度，會員中如出現(xiàn)偷稅漏稅、違法亂紀、違約避債、賭博等不良行為都會被記入信用檔案，并根據(jù)情節(jié)受到協(xié)會的警告、降低信用等級、開除會員資格等處理。截至2010年底，入會企業(yè)由當(dāng)初36家發(fā)展到了244家，建立信用檔案610份，收集信息3萬多條；對2家潛在貸款風(fēng)險的會員進行了及時提示，督促關(guān)聯(lián)方代其如期兌現(xiàn)承諾。

二是成立資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)公司由循環(huán)經(jīng)濟園內(nèi)8家龍頭企業(yè)出資組建，注冊資本4000萬元。該公司作為承貸主體，負責(zé)貸款的受理、調(diào)查、評審、申報及貸后管理、收貸收息，對經(jīng)營不善的受貸企業(yè)實行資產(chǎn)托管。2010年，該公司獲得銀行貸款授信額度4億元，比2005年增加3億元，共承貸33批次，發(fā)放貸款1725筆，14.32億元。在2005～2010年的六年中，創(chuàng)造了“應(yīng)還貸款零逾期、應(yīng)付利息零拖欠”的良好業(yè)績。

三是成立信用擔(dān)保公司。擔(dān)保公司由循環(huán)經(jīng)濟園內(nèi)38家企業(yè)出資組建，注冊資本5000萬元，負責(zé)聯(lián)絡(luò)對口銀行，對資產(chǎn)公司貸款進行擔(dān)保，對受貸企業(yè)組織開展互聯(lián)互保和落實反擔(dān)保措施，分散和化解擔(dān)保貸款風(fēng)險。業(yè)務(wù)收入主要是擔(dān)保費，擔(dān)保費的標準為不超過企業(yè)貸款利率的50%。目前，擔(dān)保公司的最大擔(dān)保能力為5億元。自2005年至今，該公司共為89家企業(yè)進行了融資擔(dān)保，累計擔(dān)保貸款14.32億元，至今沒有出現(xiàn)一筆代償情況。

四是成立會計咨詢公司。會計公司由當(dāng)?shù)刎斦块T牽頭組建，為一般納稅人企業(yè)委派會計，會計記賬和理財；為協(xié)會、資產(chǎn)公司、擔(dān)保公司提供企業(yè)會計信息；為貸款評審提供真實可信的會計核算資料，并監(jiān)督資金使用，較好地解決了企業(yè)信用信息不透明、不真實、財務(wù)不規(guī)范和財務(wù)報表不統(tǒng)一的問題。2005年以來，共向會員企業(yè)派遣專門會計人員356人次，為銀行、稅務(wù)等部門提供會計信息5萬多條。

“一會三公司”運作模式?！耙粫尽比谫Y擔(dān)保平臺是一個系統(tǒng)工程，既分工又合作，其中，擔(dān)保公司是融資平臺的核心，各個單位各司其職、互相配合，共同構(gòu)成了既能創(chuàng)造融資機會，又能有效防范信用風(fēng)險的融資平臺。平臺的運行模式如右圖所示。

融資平臺的風(fēng)險控制措施。主要包括以下四個方面：

一是落實安全可行的擔(dān)保質(zhì)押。首先，由擔(dān)保公司提供有效擔(dān)保；其次，申貸會員以自有資產(chǎn)向擔(dān)保公司反擔(dān)保；再次，由協(xié)會內(nèi)2家以上優(yōu)質(zhì)會員企業(yè)提供互聯(lián)互保，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；最后，會員企業(yè)退稅權(quán)作質(zhì)押，貸款無法償還時動用退稅資金清償。

二是推行民主與專業(yè)相結(jié)合的貸款評審。會員信用狀況采取“機構(gòu)評估+會員評估”模式確定。機構(gòu)評估由當(dāng)?shù)毓ど?、稅?wù)、財政、“一會三公司”共同進行，權(quán)重為70%；會員評估在協(xié)會內(nèi)部進行，權(quán)重為30%。資產(chǎn)公司、擔(dān)保公司、會計公司參照銀行貸款評審辦法，圍繞企業(yè)信用、現(xiàn)金流、反擔(dān)保資產(chǎn)、環(huán)保等四項內(nèi)容，對申貸會員進行專業(yè)評審，解決市場風(fēng)險問題。

三是實行封閉式資金管理和貸款保險。只對會員企業(yè)放貸，對貸款資金使用用途進行監(jiān)管。為強化貸款安全，全面實行受貸會員法人人身意外傷害保險和受貸項目財產(chǎn)保險。

四是嚴格失信懲戒措施。信用擔(dān)保公司有權(quán)處置失信企業(yè)資產(chǎn)用于歸還貸款，對股東和經(jīng)營者做出不良信用記錄；信用協(xié)會實行一票否決并將失信企業(yè)清除出協(xié)會；信用平臺不再對其新辦企業(yè)給予信貸支持和其他政策支持。

堅持合力培育，拓展融資擔(dān)保平臺

融資擔(dān)保平臺框架搭建后，如何使之健康、有序、高效發(fā)揮作用，關(guān)鍵是要有一個良好的管理機制、政策環(huán)境和支持體系。汨羅市堅持合力培育，建立了“政府主導(dǎo)、央行引導(dǎo)、財稅支持、部門聯(lián)動”的保障機制，較好地發(fā)揮了融資擔(dān)保平臺的作用。

政策激勵。汨羅市政府出臺了《鼓勵再生資源行業(yè)企業(yè)發(fā)展財政扶持暫行辦法》、《加快經(jīng)濟發(fā)展獎勵暫行辦法》等8項激勵政策。據(jù)統(tǒng)計，2010年汨羅市共向信用狀況良好的中小企業(yè)獎勵360萬元；優(yōu)先安排各項扶持資金1億元；對利用融資平臺發(fā)放貸款的金融機構(gòu)獎勵23.3萬元；推薦56家信用狀況良好的企業(yè)參與省市級先進單位、知名品牌等評比。

行政監(jiān)督。汨羅市出臺了加強對再生資源行業(yè)資金管理的專門文件，并成立了兩個專門機構(gòu)：一個是銀行信貸資金監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)經(jīng)常性地對“一會三公司”和受貸企業(yè)進行稽核和檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時報告，確保銀行信貸資金安全。另一個是銀行貸款安全監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)小組，主要負責(zé)監(jiān)督貸款本息的按期歸還，一旦發(fā)現(xiàn)不能按期歸還的情況，領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位依法采取措施，聯(lián)合執(zhí)法，確保貸款安全。

財稅支持。為了做大做強融資擔(dān)保平臺，當(dāng)?shù)刎敹惒块T立足于放水養(yǎng)魚，從擔(dān)保平臺建設(shè)、擔(dān)保風(fēng)險補貼、企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、稅收獎勵返還、貸款貼息等方面實行財稅傾斜。據(jù)不完全統(tǒng)計，2005年以來，當(dāng)?shù)刎敹惒块T已提供了近3億元的財力支持，如以城建投的名義入股資產(chǎn)管理2000萬元，發(fā)放技改再生產(chǎn)扶持資金1億元，設(shè)立退稅周轉(zhuǎn)金1億元，貸款貼息580萬元等。

央行引導(dǎo)。人行岳陽市中支一是充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，敦請當(dāng)?shù)卣雠_了《守信激勵和失信懲戒機制指導(dǎo)意見》、批轉(zhuǎn)了《金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展信貸指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)金融機構(gòu)利用融資平臺加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，引導(dǎo)金融機構(gòu)采取向上爭取信貸額度、優(yōu)惠利率、簡化程序等措施，積極支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展。二是充分發(fā)揮金融服務(wù)職能，鼓勵華融湘江銀行汨羅支行創(chuàng)新開辦退稅權(quán)質(zhì)押貸款，至2010年底已累計發(fā)放4.2億元，其做法得到了人民銀行總行的充分肯定，并在媒體進行推介。三是充分發(fā)揮征信管理職能，對融資平臺建設(shè)提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)、輔導(dǎo)和培訓(xùn)的同時，積極搭建與工商、稅務(wù)、信用協(xié)會等部門的中小企業(yè)信用信息采集機制，及時更新和共享信用信息數(shù)據(jù)，使信用協(xié)會的檔案內(nèi)容更全面、更新更及時、評估更科學(xué)、管理更規(guī)范。截至2010年底，建立信用信息檔案600多份，更新信息12000多條，辦理貸款卡200多張，為信用協(xié)會會員提供信用報告查詢服務(wù)600多次。

部門聯(lián)動。工商、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、衛(wèi)生、建設(shè)、安監(jiān)等部門在工程監(jiān)理、環(huán)境保護、產(chǎn)品生產(chǎn)等企業(yè)資質(zhì)管理中，對信用狀況良好的中小企業(yè)實行傾斜，督促中小企業(yè)加強信用管理。

遵循市場運作，深化融資擔(dān)保平臺

在平臺建設(shè)初期，政府充分發(fā)揮了行政組織、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)、管理協(xié)調(diào)、利益引導(dǎo)和違約懲戒等積極作用。但隨著平臺不斷拓展，過度的行政干預(yù)可能會帶來內(nèi)部人控制、市場資源配置效率低等問題，長此以往，將不利平臺體系的可持續(xù)發(fā)展。對此，汨羅市遵循市場發(fā)展規(guī)律，充分發(fā)揮市場這只“無形之手”的作用，進一步深化融資擔(dān)保平臺的建設(shè)。

按市場化模式重組“一會三公司”。2009年，“一會三公司”按照《公司法》規(guī)定進行了重組，政府在擔(dān)保公司和資產(chǎn)公司的股權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給城建投；完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立了“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束”的公司運作模式，實現(xiàn)了政府角色的及時轉(zhuǎn)換。融資擔(dān)保模式由最初只有國家開發(fā)銀行認可，擴大到當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行全部認可。2010年，資產(chǎn)公司獲得工商銀行總行授信2億元。

引入企業(yè)外部評級提高評級公信力。人行岳陽市中支協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣M湖南省大眾評估公司等兩家外部信用評級機構(gòu)進駐汨羅，對第一批10家信用協(xié)會會員企業(yè)進行信用評級，對企業(yè)履約能力和意愿進行綜合評價，并向地方政府和金融機構(gòu)批量篩選、推薦優(yōu)秀中小企業(yè)，為實施融資培育計劃創(chuàng)造了有利條件。與此同時，指導(dǎo)評估公司依法、合規(guī)、有序開展評級業(yè)務(wù)，切實提高評級公司的公信力；對中小企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)外部信用評級結(jié)果進行驗證，動態(tài)監(jiān)測評級機構(gòu)違約率和評級質(zhì)量，有效促進了當(dāng)?shù)匦庞迷u級市場的健康發(fā)展。

引導(dǎo)企業(yè)面向市場直接融資。從2005年至2010年底，汨羅市工業(yè)園區(qū)的中小企業(yè)協(xié)會共獲得貸款1725筆，金額14.32億元，其中國家開發(fā)銀行通過委托貸款方式發(fā)放貸款33批，共計1042筆，總金額達8.86億元，帶動工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、華融湘江（原岳陽市商業(yè)銀行）等銀行發(fā)放貸款683筆，金額5.46億元。隨著企業(yè)規(guī)模擴大、產(chǎn)業(yè)升級和企業(yè)數(shù)量的增加，僅靠銀行體系的間接融資越來越難以滿足企業(yè)的資金需求。為了拓寬企業(yè)融資渠道，當(dāng)?shù)卣畠?yōu)先將符合上市條件、信用狀況良好的中小企業(yè)納入后備上市資源庫，組織上市輔導(dǎo)培訓(xùn)，解決改制上市過程中存在的問題和困難，提供政策支持。2007年以來，先后組織、策劃、包裝“中天農(nóng)機”和“長江化肥”兩家企業(yè)在海外上市，實現(xiàn)直接融資3億多元；幫助“汨特石墨”、“飄峰電器”等企業(yè)成功進入天津股權(quán)交易所融資。

打造信用園區(qū)整體優(yōu)化信用環(huán)境。汨羅循環(huán)經(jīng)濟工業(yè)園區(qū)是中小企業(yè)的集合體，人行岳陽市中支在主導(dǎo)信用環(huán)境建設(shè)中，由過去側(cè)重于單個企業(yè)的信用狀況評價拓展為對整個園區(qū)的信用評判。2009年以來，以“規(guī)范企業(yè)經(jīng)營，深化銀企合作，降低融資成本，增強融資能力”為目標，著手打造“信用園區(qū)”，明顯改善了園區(qū)金融信用環(huán)境。統(tǒng)計顯示，循環(huán)經(jīng)濟園區(qū)現(xiàn)有AAA級信用企業(yè)45家，AA級信用企業(yè)168家，占園內(nèi)企業(yè)總數(shù)的88%。2010年，汨羅成為湖南省省政府授予的“金融安全區(qū)”。2011年，又獲省級“中小企業(yè)信用體系試驗區(qū)”稱號。

效應(yīng)：活金融也活經(jīng)濟

信用園區(qū)活動的縱深推進，給當(dāng)?shù)貛砹硕嗑S的積極效應(yīng)。

切實緩解了企業(yè)融資難題

2004年以前，汨羅市整個再生資源行業(yè)每年獲得的銀行貸款不足1000萬元，而每年實際融資需求達2億元以上?！耙粫尽毙庞闷脚_的推出有效緩解了園區(qū)中小企業(yè)因抵押品不足而難以獲得銀行青睞的窘境，引發(fā)了包括浦發(fā)、興業(yè)等銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)紛紛給該市再生資源企業(yè)進行授信，園區(qū)的許多中小企業(yè)正是在這種持續(xù)、穩(wěn)定的資金供給下成長發(fā)展起來的。汨羅市“聯(lián)創(chuàng)鋁業(yè)”原租賃廢棄廠房生產(chǎn)，2008年在工業(yè)園投資新建后，年生產(chǎn)能力達2萬噸，2010年該公司完成銷售收入1.5億元，年末總資產(chǎn)達4262萬元，凈資產(chǎn)1949萬元；汨羅市“平桂制塑”由最初的貸款難發(fā)展為目前貸款余額1350萬元的行業(yè)龍頭企業(yè)，2010年公司資產(chǎn)1.2億元，銷售收入1.5億元。據(jù)統(tǒng)計，2005～2010年，中小企業(yè)信用擔(dān)保公司已累計提供擔(dān)保2166筆，共計15.7億元，貸款年均增長20%以上，園區(qū)企業(yè)貸款需求滿足率達90%以上，為汨羅市經(jīng)濟綜合實力連續(xù)六年居岳陽六縣（市）之首作出了顯著貢獻。

有效提升了產(chǎn)業(yè)整體素質(zhì)

隨著信用信息服務(wù)的推廣應(yīng)用，企業(yè)誠信經(jīng)營、依法經(jīng)營的意識明顯增強，財務(wù)、存貨、銷售等內(nèi)部管理水平持續(xù)提高，不斷推動產(chǎn)業(yè)優(yōu)化發(fā)展。在眾多優(yōu)質(zhì)企業(yè)的支撐下，目前汨羅循環(huán)經(jīng)濟工業(yè)園再生銅、鋁、鋼、塑、膠五大加工板塊漸成氣候，初步實現(xiàn)了資源綜合利用集群化。2010年，園區(qū)從業(yè)人員達4.2萬人，比2004年增加1.4萬人；一般納稅企業(yè)達124家，比2004年增加89家；實現(xiàn)生產(chǎn)總值95億元，占當(dāng)?shù)谿DP的70%，是2004年的4.3倍；實現(xiàn)稅收5.82億元，占當(dāng)?shù)刎斦杖?3%，是2004年的9倍。

明顯促進了金融行業(yè)發(fā)展

金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化，吸引多家域外銀行機構(gòu)爭相向汨羅中小企業(yè)注入貸款。其中，長沙有六家銀行直接向汨羅企業(yè)放貸10多億元。同時也帶動了當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)快速發(fā)展。2010年末，汨羅市金融機構(gòu)貸款余額35.1億元，其中工業(yè)園貸款占35%；金融機構(gòu)存貸比55.2%，高于岳陽轄內(nèi)六縣（市）平均值9個百分點；不良貸款率低于岳陽轄內(nèi)六縣（市）平均值15個百分點；2005至2010年貸款年均增速高于岳陽轄內(nèi)六縣（市）平均值8個百分點。

穩(wěn)步推進了誠信汨羅建設(shè)

中小企業(yè)信用體系建設(shè)的推進，優(yōu)化了政策法制環(huán)境，完善了信息服務(wù)體系，推動了政府誠信，帶動了個人誠信。特別是隨著信用激勵約束機制進一步健全，信用報告、信用評級報告的使用嵌入了資金扶持、評先評優(yōu)、政府采購等各項經(jīng)濟活動中，個人及企業(yè)接受信用信息服務(wù)由被動逐漸轉(zhuǎn)為主動，“信用度”作為保障持續(xù)發(fā)展的綠色通行證，受到單位、個人的普遍重視和珍惜。2010年，汨羅市企業(yè)信用報告查詢量1240筆，增長15%；個人信用報告查詢量1065筆，增長13%。社會信用意識得到明顯增強，一個以“守信光榮、失信可恥”的誠信汨羅氛圍正在逐步形成。

思考：重繼承更重創(chuàng)新

今后，人行岳陽市中支將繼續(xù)堅持“政府主導(dǎo)，央行推動，金融機構(gòu)參與，中小企業(yè)配合”的原則，進一步鞏固中小企業(yè)信用體系建設(shè)成果，著力實現(xiàn)“信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)準、金融秩序穩(wěn)定效果好、社會信用環(huán)境質(zhì)量優(yōu)、地方經(jīng)濟社會發(fā)展快”的目標，大力推進以信息共享、信用評估、分類管理和信用獎懲為主要內(nèi)容的信用制度建設(shè)，真正建立起科學(xué)、完備的中小企業(yè)信用體系長效機制。

進一步優(yōu)化外部環(huán)境

人民銀行將繼續(xù)加強與當(dāng)?shù)卣臏贤▍f(xié)調(diào)，建立長效工作機制，協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣畠冬F(xiàn)已出臺的金融政策優(yōu)惠文件，嚴守契約；加強誠信政府建設(shè)，形成社會各界對政府部門履約情況的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)，促進基層政府公開、公平、公正行使社會管理職能。同時，積極敦請當(dāng)?shù)卣粩嗤晟片F(xiàn)有的政策體系，加大對中小企業(yè)的財政扶持力度，完善招商引資優(yōu)惠政策；繼續(xù)加大貸款清收力度，打擊社會失信行為，進一步優(yōu)化中小企業(yè)信用體系建設(shè)的外部環(huán)境。

進一步完善服務(wù)監(jiān)督

完善信息采集，為每個有經(jīng)濟活動的企業(yè)完善信用檔案。提高中小企業(yè)信用信息采集更新準確度和征信采集效率，逐步將企業(yè)環(huán)境保護違法信息、公積金繳存、拖欠工資、質(zhì)檢信息等內(nèi)容納入信用征信系統(tǒng)，擴大信息涵蓋面。加大信用評級市場的培育力度，擴大評級報告應(yīng)用面，提高信用評級在社會經(jīng)濟活動中的影響力。

進一步加強融資創(chuàng)新

第5篇：擔(dān)保公司評級標準范文

關(guān)鍵詞 融資性擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管互動循環(huán)體系

一、引言

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟中的重要組成部分。但是，融資難問題長期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。20世紀90年代，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)在政府的支持下建立起來，經(jīng)過短短十幾年的發(fā)展，擔(dān)保行業(yè)快速成長。融資性擔(dān)保公司是指依法設(shè)立，經(jīng)營融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與銀行業(yè)金融機構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對債權(quán)人負有的融資性債務(wù)時，由擔(dān)保人依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。在政府扶持和市場拉動的雙重作用下，以中小企業(yè)為服務(wù)對象的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)迅速發(fā)展壯大，成為促進我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要力量。截至2011年末，全國融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機構(gòu)8402家，在保余額總計19120億元，其中融資性擔(dān)保16547億元。然而擔(dān)保業(yè)是國際上公認的高風(fēng)險行業(yè)，存在著較強的信息不對稱和不確定性，同時兼具公共服務(wù)功能。近幾年來，部分擔(dān)保公司鋌而走險，違規(guī)操作，致使出現(xiàn)資金鏈斷裂，影響到市場的健康運行。

二、我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

從我國的擔(dān)保業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀來看，擔(dān)保公司具有金融性，擔(dān)保產(chǎn)品又具有準公共物品的性質(zhì)，我國現(xiàn)有的法律難以對它做出一個明確的定位，也給其有效監(jiān)管帶來了不便。

2009年2月3日國務(wù)院了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于進一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》，通知明確規(guī)定了我國金融擔(dān)保公司的監(jiān)管主體，將對金融擔(dān)保公司的監(jiān)管權(quán)力交給了地方政府。但是，從目前的情況來看擔(dān)保業(yè)沒有從根本上解決多頭監(jiān)管、權(quán)責(zé)不明的狀況，有的省市指定金融局負責(zé)監(jiān)管融資擔(dān)保機構(gòu)，有的省市指定工信委，有的指定發(fā)改委。

國務(wù)院和有關(guān)部門對擔(dān)保公司已頒布了不少規(guī)范性文件。然而，第一，我國現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)過于分散，沒有形成完整的體系。目前我國擔(dān)保公司監(jiān)管所依據(jù)的規(guī)范性文件基本來自于國務(wù)院各部委，制定主體多樣，其他的監(jiān)管規(guī)則或標準通常是分散在不同文件當(dāng)中，沒有制定專門的、系統(tǒng)化的監(jiān)管規(guī)則。第二，現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)內(nèi)容不全面、不具體，無法對擔(dān)保公司的活動進行有效監(jiān)管。有關(guān)金融擔(dān)保公司的準入標準、日常風(fēng)險管理以及市場退出等內(nèi)容都缺乏具體明確且統(tǒng)一的規(guī)定。

基于此，有必要提高我國擔(dān)保業(yè)監(jiān)管有效性，防范擔(dān)保風(fēng)險，幫助擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展，完善中小企業(yè)融資體制。

三、提高融資性擔(dān)保業(yè)監(jiān)管有效性

根據(jù)以上分析，本文提出的擔(dān)保監(jiān)管有效系統(tǒng)包括監(jiān)管主體、監(jiān)管客體、監(jiān)管目標、監(jiān)管效果、監(jiān)管法規(guī)。

（一）監(jiān)管主體

在目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管主體缺位的情況下，提高監(jiān)管人員的監(jiān)管效能，能促進擔(dān)保業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。一方面，對政府監(jiān)管人員進行融資性擔(dān)保專題監(jiān)管培訓(xùn)、統(tǒng)計制度培訓(xùn)等、指導(dǎo)監(jiān)管部門做好數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析工作；另一方面，組織對大型融資性擔(dān)保機構(gòu)高管人員培訓(xùn)，提升融資性擔(dān)保機構(gòu)公司治理和內(nèi)部監(jiān)管水平。地方監(jiān)管部門應(yīng)進一步建立完善監(jiān)管組織機制，加強人員、經(jīng)費的有效配置，加快推進建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，建立日常持續(xù)有效的監(jiān)管模式，完善監(jiān)管手段，利用評級系統(tǒng)對不同經(jīng)營狀況的擔(dān)保機構(gòu)區(qū)別監(jiān)管，促進優(yōu)勝劣汰，切實提高監(jiān)管有效性和強制力。

（二）監(jiān)管客體

在融資擔(dān)保的市場中，擔(dān)保機構(gòu)不是孤立的個體，作為監(jiān)管者也應(yīng)考慮到其他參與人的利益和擔(dān)保公司利益的平衡，把中小企業(yè)信用擔(dān)保系統(tǒng)看作一個整體，盡可能地考慮各項因素。擔(dān)保機構(gòu)與中小企業(yè)，擔(dān)保機構(gòu)設(shè)立的初衷就是為中心企業(yè)服務(wù)，擔(dān)保公司作為一個經(jīng)濟實體，追求利潤最大化，如果自身收益得不到保證，就無法扶持中小企業(yè)了。擔(dān)保費是擔(dān)保公司主要的利潤來源。按照相關(guān)法律法規(guī)，擔(dān)保行業(yè)的擔(dān)保額只能按照注冊資金放大10倍，1億元注冊資金可以有10億元的擔(dān)保額，但是現(xiàn)在大型擔(dān)保公司大都是放大8倍左右，小型擔(dān)保公司在5倍左右。大型擔(dān)保公司放大8倍擔(dān)保，收費3.5%，1億元每年頂多有28%的毛利，再扣除員工等成本、風(fēng)險代償和壞賬損失，利潤不到10%。僅靠擔(dān)保服務(wù)收入是不足以支撐一個民營擔(dān)保機構(gòu)的良性運作。為了生存，就有了挪用客戶保證金、占用客戶貸款資金和自營高利貸等“灰色地帶”的存在。一部分合規(guī)經(jīng)營的擔(dān)保公司為減少代償?shù)膿p失，利用反擔(dān)保措施分散風(fēng)險，過多的反擔(dān)保要求使得中小企業(yè)融資成本增大。在擔(dān)保公司、中小企業(yè)、銀行三者之中，銀行的實力最強，處于主動地位。擔(dān)保公司介入銀企信貸后，一旦企業(yè)不能還款，銀行損失減輕了。由于兩者地位的差異，銀行往往對擔(dān)保公司提出苛刻的條件，擔(dān)保機構(gòu)要承擔(dān)100%的貸款損失風(fēng)險，進一步加劇了擔(dān)保公司風(fēng)險與收益的不平衡，增加了違規(guī)的誘惑。

（三）監(jiān)管目標體系

目標是評價擔(dān)保業(yè)監(jiān)管是否有效的前提。確立證券市場監(jiān)管目標，也是提高擔(dān)保監(jiān)管有效性的重要依據(jù)。

擔(dān)保監(jiān)管作為政府規(guī)制的手段，幫助擔(dān)保公司更好的服務(wù)中小企業(yè)、支持“三農(nóng)”，維護信用擔(dān)保系統(tǒng)的穩(wěn)健運行，保護消費者利益等都是監(jiān)管的目標，這些目標應(yīng)該成為一個完整的體系。擔(dān)保監(jiān)管的終極目標是完善我國的信用體系，推動中小企業(yè)成長，促進國家重點扶持的產(chǎn)業(yè)的進步，促進國民經(jīng)濟的增長。擔(dān)保監(jiān)管的中間目標是維持一個健康的擔(dān)保業(yè)環(huán)境，主要包括穩(wěn)定性、效率性、公平性。融資性擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，長期以來缺乏有效監(jiān)管，存在機構(gòu)規(guī)模小、資本不實、抵御風(fēng)險能力不強等問題，一些擔(dān)保機構(gòu)從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動，嚴重擾亂了正常市場秩序，擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管應(yīng)以穩(wěn)定作為基礎(chǔ)，防范擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險，只有保證穩(wěn)定的擔(dān)保市場，才能實現(xiàn)上述終極目標和提高擔(dān)保業(yè)的效率。擔(dān)保業(yè)作為服務(wù)性行業(yè)，監(jiān)管機構(gòu)要促進擔(dān)保機構(gòu)的競爭和活力，滿足多層次、多領(lǐng)域、差別化的融資擔(dān)保需求。公平性包含很多方面，比如，處理好中小企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)、銀行之間的利益沖突。擔(dān)保監(jiān)管的具體目標，是在不同情況下的側(cè)重和實現(xiàn)路徑，是監(jiān)管者依據(jù)具體情況進行的差異化監(jiān)管。

（四）監(jiān)管法律法規(guī)

增強擔(dān)保監(jiān)管有效性，需要有完整的擔(dān)保機構(gòu)監(jiān)管法律法規(guī)作為支撐。一部完善的法律是監(jiān)管強制力重要體現(xiàn)。提高監(jiān)管有效性，最大化各方參與人的利益，實現(xiàn)監(jiān)管者與參與者的共贏。監(jiān)管是指運用法律手段來實現(xiàn)社會經(jīng)濟政策目標的行為，因而擔(dān)保監(jiān)管體制和法律制度是監(jiān)管的基礎(chǔ)性制度建設(shè)。因此，應(yīng)把制定專門的擔(dān)保法律作為法律體系建設(shè)的一項重要內(nèi)容，為融資擔(dān)保機構(gòu)創(chuàng)造公平合理的制度環(huán)境，保障整個行業(yè)健康發(fā)展。

（五）監(jiān)管措施

對擔(dān)保業(yè)的監(jiān)管可以包括以下幾個方面：嚴格審查審批擔(dān)保機構(gòu)的市場準入條件，非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等監(jiān)督檢查手段跟蹤擔(dān)保公司經(jīng)營狀況，提高信息的透明度，不斷完善中小企業(yè)信用擔(dān)保的電子系統(tǒng)，實現(xiàn)監(jiān)管的信息化，對于潛在風(fēng)險及時預(yù)警。監(jiān)管部門與其他社會服務(wù)機構(gòu)如會計事務(wù)所、信用評級機構(gòu)一起來提高監(jiān)管的真實性和全面性?；谏鲜龇治?，在措施的實施上需要加大規(guī)制的強制力，對違規(guī)者必須嚴厲的懲罰，阻止違規(guī)者在巨大的誘惑面前違規(guī)的企圖。

（六）監(jiān)管效果

對于擔(dān)保業(yè)監(jiān)管的效果的評價，需要制定一套完善的評價體系。對擔(dān)保業(yè)監(jiān)管收益的評價，主要是根據(jù)具體的指標來進行比較分析，主要衡量監(jiān)管效果的標準主要有：融資性擔(dān)保代償率，損失率，融資性擔(dān)保貸款不良率，準備金余額，擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率，擔(dān)保責(zé)任撥備率和案件發(fā)生比例等。對擔(dān)保業(yè)監(jiān)管成本的評價中，包括監(jiān)管者承擔(dān)的直接成本，包括監(jiān)管人員的工資、機構(gòu)建設(shè)等行政預(yù)算支出、執(zhí)行成本。監(jiān)管還會帶來間接成本，監(jiān)管導(dǎo)致的效率損失和道德風(fēng)險。

從以上分析可以看出，擔(dān)保監(jiān)管是一個系統(tǒng)。擔(dān)?；顒邮且粋€動態(tài)的過程，監(jiān)管也要在動態(tài)中跟進。監(jiān)管主體制定擔(dān)保監(jiān)管的法律法規(guī)，法律法規(guī)的執(zhí)行貫徹整個監(jiān)管流程。監(jiān)管主體確定監(jiān)管的目標，擔(dān)保監(jiān)管的起點是明確目標，根據(jù)監(jiān)管效果評價體系來對當(dāng)前擔(dān)保市場實際運行情況進行準確的判斷，做出決策，根據(jù)法律法規(guī)，采取具體措施。擔(dān)保市場的活動再反饋回監(jiān)管效果評價體系，傳達給監(jiān)管主體。由此，監(jiān)管雙方互動，不斷提高監(jiān)管的有效性。

參考文獻：

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第6篇：擔(dān)保公司評級標準范文

1、產(chǎn)品技術(shù)水平低，創(chuàng)新能力不強，核心競爭力較弱。大多數(shù)小企業(yè)是依靠自身積累慢慢成長的家族式民營企業(yè)，起點較低，資金實力不強。很多小企業(yè)沒有自己的專利技術(shù)，生產(chǎn)集中在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)上，銷售主要依靠大中型企業(yè)，設(shè)備工藝不先進，科技開發(fā)創(chuàng)新慢，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，市場話語權(quán)不大，競爭力不強。以十堰地區(qū)汽配行業(yè)為例，截止2011年6月未，全市共登記注冊中小企業(yè)4000多家，其中：從事汽車配件加工和貿(mào)易的近3000家，有專利技術(shù)的企業(yè)僅200多家，占比6-7％。大多數(shù)企業(yè)與東風(fēng)公司配套，產(chǎn)品雷同，核心競爭力不強。

2、經(jīng)營管理能力差，財務(wù)核算不規(guī)范，可持續(xù)發(fā)展能力欠佳。由于大多數(shù)小企業(yè)是私人企業(yè)，實行的是家族管理，高級管理人才匱乏，員工素質(zhì)普遍不高，沒有完善的管理機制和財務(wù)體系，企業(yè)內(nèi)部管理水平不高；同時，大部分小企業(yè)信息化基礎(chǔ)薄弱、信息化人才匱乏、信息處理落后，企業(yè)生產(chǎn)、成本、庫存、采購、資金、市場等信息流無法實現(xiàn)及時收集、分析和共享，普遍存在信息不暢，開拓市場能力較弱等方面的問題。這些因素都給金融機構(gòu)~DJJ＼企業(yè)間良性互動形成一定障礙。

3、經(jīng)營成本上升，利潤空間縮小，效益下滑。在當(dāng)前物價普通較高的經(jīng)濟形勢下，小企業(yè)主要面臨著人工成本提高、原材料價格上漲、人民幣升值、結(jié)款趨緊、電力供應(yīng)限制、賦稅成本較大等壓力，特別是資源消耗較大，勞動力密集的小企業(yè)，其成本上升較快，導(dǎo)致企業(yè)利潤空間縮小，效益下滑。就十堰地區(qū)而言，由于絕大多數(shù)小企業(yè)主要從事汽車配件的生產(chǎn)，主要原材料是鋼材，2010年以來鋼材價格上升幅度較大，但產(chǎn)品主要與東風(fēng)公司等大型汽車企業(yè)配套，產(chǎn)成品零部件的銷售價格卻不能同幅度提升，加之勞動力成本大幅上漲，造成企業(yè)經(jīng)營成本上升較多，利潤空間普遍縮小，效益遠不如以前。

4、產(chǎn)品銷售疲軟，貨款回籠困難，營運資金緊缺。今年以來國家實施了較為嚴格的宏觀調(diào)控政策，許多大型企業(yè)資金普通緊張，重大基建項目也受到了資金困擾，紛紛采取減產(chǎn)、延長工期、甚至緩建等做法，相應(yīng)與這些大型企業(yè)配套或為大項目服務(wù)的小企業(yè)產(chǎn)品銷售就很疲軟，同時資金回籠更加困難，貨款回款期不斷延長，進一步加劇了小企業(yè)的營運資金緊張程度。以十堰地區(qū)為例，今年6月份以來，東風(fēng)公司針對市場銷售形勢，采取階段性限產(chǎn)的措施，導(dǎo)致與之配套的小企業(yè)產(chǎn)品銷售量普遍下降。同時，東風(fēng)公司對付款期限也作了相應(yīng)調(diào)整，由以前的三個月滾動付款延長為四個月滾動付款，且付款的現(xiàn)金比例下降，主要以承兌匯票支付，嚴重影響了小企業(yè)的正常經(jīng)營。在大型項目建設(shè)上，十堰境內(nèi)目前正在開工建設(shè)的四條高速公路由于受宏觀調(diào)控政策的影響，銀行貸款不能及時到位，項目建設(shè)資金較為緊張。因此采取了對與其服務(wù)的原材料供應(yīng)企業(yè)和建筑施工企業(yè)拖延付款的辦法，導(dǎo)致本地多家小企業(yè)受到影響。

5、融資渠道窄，合適產(chǎn)品少，融資成本高。目前中小企業(yè)融資渠道十分狹窄，除了少數(shù)大型知名企業(yè)，一般的中小企業(yè)企業(yè)融資能力都十分有限。目前，中小企業(yè)的融資渠道不外有三種：向銀行申請貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。對國有大型企業(yè)來說，上市較易，但小企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資卻很困難。中小企業(yè)的融資的主要渠道依然是金融機構(gòu)，在金融機構(gòu)借貸無門的情況下可能會民間借款。實際上中小企業(yè)業(yè)從銀行獲得貸款也是十分困難的。國有商業(yè)銀行習(xí)慣于大企業(yè)大項目貸款，或者從風(fēng)險的角度考慮，不愿意過多地發(fā)放小企業(yè)貸款，其它金融機構(gòu)受資產(chǎn)負債比例的限制，貸款發(fā)放的空間不大，同時，小型金融機構(gòu)適合小企業(yè)的融資創(chuàng)新產(chǎn)品不多，融資成本很高，小企業(yè)往往難以承受。中小企業(yè)所面臨的資金矛盾非常突出，許多有項目有盈利的企業(yè)由于難以籌措到必需的資金而不能最大規(guī)模地發(fā)揮其能力，這已經(jīng)成為制約民營企業(yè)的重要“瓶頸”。

6、地方政府擔(dān)保體系建設(shè)滯后，不能滿足小企業(yè)融資需求。在緩解小企業(yè)融資難的問題上，地方政府在口號上宣傳的較多，但具體行動上卻十分滯后，特別是擔(dān)保體系建設(shè)和風(fēng)險補償基金的建立上，成效不大，進展較慢，多數(shù)小企業(yè)沒有享受到擔(dān)保政策的便利。以十堰地區(qū)為例，截至2011年6月未，全市以政府為主導(dǎo)共成立擔(dān)保公司6個，其中：城區(qū)1個，縣域5個，縣域擔(dān)保公司履蓋率為僅62．5％。6家擔(dān)保公司的注冊資金總額達24790萬元，注冊資金最少的有1000萬元，最多的有13800萬元。從擔(dān)保公司對外擔(dān)保情況看，擔(dān)保業(yè)務(wù)量不大，六家擔(dān)保公司注冊資金24790萬元，對外擔(dān)保僅60360萬元，擔(dān)保放大僅為2．43倍，剔除政策性較強的國家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)貸款外，擔(dān)保放大倍數(shù)不到2．4倍，遠遠沒有達到10倍的要求，充分說明擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)量不能夠滿足小企業(yè)的融資需求，加之擔(dān)保公司資本金補充不及時，業(yè)務(wù)收費高，工作效率低、審查條件過于苛刻，多數(shù)小企業(yè)并不能獲得地方擔(dān)保公司的擔(dān)保支持。

7、金融機構(gòu)信貸經(jīng)營機制不靈活，制約小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。多數(shù)金融機構(gòu)過去都十分重視大中型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，其法人信貸業(yè)務(wù)的評級、授信和客戶準入標準都以大中型企業(yè)的指標進行衡量和制定。小企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)也要與大中型企業(yè)用一個標準來衡量，顯然其結(jié)果肯定不會理想，這樣就扼殺了多數(shù)小企業(yè)的融資資格。特別是金融機構(gòu)在上市后，對不同類型的信貸業(yè)務(wù)占用的經(jīng)濟資本都有嚴格限制，尤其對小企業(yè)的經(jīng)濟資本占用人為設(shè)置了較高的標準，經(jīng)營行為了控制經(jīng)濟資本占用，一般都不愿意發(fā)放小企業(yè)貸款。在授權(quán)制度設(shè)計方面，對中小企業(yè)授權(quán)限制過多，不能適應(yīng)小企業(yè)短、頻、急的融資需求，更束縛了經(jīng)營行營銷中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的手腳。此外，對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)各金融機構(gòu)從風(fēng)險控制的角度考慮較多，制定了嚴格的責(zé)任追究制度和辦法，但卻沒有與責(zé)任相匹配的激勵制度，基層行營銷中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性不高，慎貸、懼貸現(xiàn)象普遍存在，再加上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)手續(xù)復(fù)雜，審批環(huán)節(jié)過多，與做大項目、大客戶相比工作量較大，客戶經(jīng)理也不愿意營銷和辦理，這些都制約了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。

大力展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略分析

1、建立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷的有效體制和長效機制。確保小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，建立靈活的體制和有效機制是根本前提。一是自上而下成立靈活高效的小企業(yè)專營管理機構(gòu)和經(jīng)營機構(gòu)，配備專職的管理和營銷人員；二是在專營機構(gòu)內(nèi)部配齊客戶經(jīng)理、專職審查人員、派駐風(fēng)險經(jīng)理、獨立審批人等關(guān)鍵崗位，集調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營為一體，內(nèi)部崗位分離，形成立體營銷、專業(yè)運作、流程作業(yè)、集中經(jīng)營的小企業(yè)專營運作模式，實施獨立的風(fēng)險減值核算。積極創(chuàng)造條件逐步向事業(yè)部過渡；三是建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵機制。將業(yè)務(wù)發(fā)展的數(shù)量和質(zhì)量納入經(jīng)營機構(gòu)綜合績效考核，并按一定的標準對營銷人員進行產(chǎn)品計價；四是建立小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的免責(zé)機制，對非道德因素形成的不良貸款，區(qū)分不同情況適度處理，以清收為主，責(zé)任追究為輔。對因市場變化、意外事件、自然災(zāi)害等不可抗力因素形成的不良貸款，經(jīng)有關(guān)部門認定后，對相關(guān)營銷管理人員予以免責(zé)；四是建立前后動的工作機制，對額度較大、擔(dān)保方式創(chuàng)新和新興產(chǎn)業(yè)類型的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，信貸后臺可直接參與小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查和貸后管理指導(dǎo)，幫助客戶部門有效防控風(fēng)險。

2、制定完善合理的小企業(yè)評級、授權(quán)及經(jīng)濟資本占用制度。一是要自上而下重新制定和完善區(qū)別于大中型企業(yè)及符合小企業(yè)評價特點的評級制度。可以參照零售類業(yè)務(wù)評級體系，對小企業(yè)評級側(cè)重干定性指標，弱化定量指標，以擔(dān)保物評級的模式不能人為設(shè)置過低的等級，使評級結(jié)果更能體現(xiàn)小企業(yè)的品質(zhì)。只有科學(xué)地評定小企業(yè)信用等級，才能合理地確定小企業(yè)經(jīng)濟資本的占用。使大多數(shù)成長性較強、科技創(chuàng)新水平較高，且符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和結(jié)構(gòu)調(diào)整方向的優(yōu)質(zhì)小客戶能夠納入金融機構(gòu)的支持對象。避免因制度的不合理造成小企業(yè)評級過低，經(jīng)濟資本占用過高而影響了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展；二是要對二級分行及以下經(jīng)營單位轉(zhuǎn)授合理的信貸審批權(quán)限，審批權(quán)限要與小企業(yè)融資短、頻、急的特點相適應(yīng)，同時要與同業(yè)競爭相適應(yīng)。對部分由于歷史原因形成的法人貸款不良率較高的經(jīng)營單位，在不縮小授權(quán)的前提下，可以由上級行派駐獨立審批人，有效解決風(fēng)險控制和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場競爭力的問題。

3、加大小企業(yè)適用信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、推廣和培訓(xùn)力度。一是加大現(xiàn)有創(chuàng)新型小企業(yè)產(chǎn)品的推廣、應(yīng)用和培訓(xùn)力度。通過政策激勵、考核引導(dǎo)、產(chǎn)品計價等方式鼓勵經(jīng)營行加快運用小企業(yè)信貸新產(chǎn)品。上級行也要加大對新產(chǎn)品推廣應(yīng)用的現(xiàn)場指導(dǎo)，對出現(xiàn)的困難和問題及以予以解決，為經(jīng)營行創(chuàng)造良好的推廣環(huán)境。同時，加強對現(xiàn)有產(chǎn)品的組合包裝和宣傳營銷，組織產(chǎn)品宣講、培訓(xùn)、現(xiàn)場交流和觀摩。通過多種載體和渠道宣傳小企業(yè)產(chǎn)品，提高現(xiàn)有小企業(yè)產(chǎn)品的普及面，實現(xiàn)應(yīng)知應(yīng)會，讓全體客戶經(jīng)理懂產(chǎn)品、會營銷，讓大多數(shù)企業(yè)熟知金融機構(gòu)的產(chǎn)品，迅速將產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力；二是提高產(chǎn)品創(chuàng)新效率。充分發(fā)揮好產(chǎn)品創(chuàng)新委員會的職能作用，在多個層面設(shè)置專(兼)職產(chǎn)品經(jīng)理，專門負責(zé)小企業(yè)信貸產(chǎn)品的市場調(diào)研和信息反饋。同時，做好上下聯(lián)動和前后動，鼓勵全系統(tǒng)參與產(chǎn)品創(chuàng)新，形成市場反映靈敏、信息反饋暢通、創(chuàng)新機制靈活的濃厚創(chuàng)新氛圍，不斷提高小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新效率；三是加快小企業(yè)產(chǎn)品包或產(chǎn)品群建設(shè)。加大面對小企業(yè)客戶和產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品整合力度，提供全方位、全流程的產(chǎn)業(yè)鏈融資。全程控制客戶的現(xiàn)金流，防止小企業(yè)生命周期短帶來的系統(tǒng)風(fēng)險；四是抓好小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新基地建設(shè)。根據(jù)各地的資源稟賦，自上而下建立不同類型的小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新實驗和推廣基地，鼓勵基地先行先試，不斷積累經(jīng)驗，為產(chǎn)品的全轄推廣打好基礎(chǔ)。

第7篇：擔(dān)保公司評級標準范文

面對中小企業(yè)的融資困局，國務(wù)院、工信部、銀監(jiān)會等國家機構(gòu)先后出臺政策，鼓勵各地建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，部分地區(qū)也已經(jīng)建立了中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金、貸款貼息、貸款擔(dān)保風(fēng)險補償?shù)戎贫龋v觀我國目前的中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制，仍存在一些問題有待解決和完善。本文試圖通過對我國部分地方政府建立的中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的典型做法進行總結(jié)，在此基礎(chǔ)上找到目前中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制存在的問題，同時借鑒國外支持中小企業(yè)的財政金融政策措施的良好做法，提出完善我國中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的建議以供參考。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的幾種模式

貸款風(fēng)險直接補償模式

對中小企業(yè)貸款風(fēng)險直接進行資金補償是地方政府最常使用的貸款風(fēng)險補償模式。在國內(nèi)率先開展小企業(yè)貸款風(fēng)險補償工作的浙江省，2005年就已經(jīng)探索推行由政府專項扶持資金，對銀行業(yè)金融機構(gòu)當(dāng)年新增小企業(yè)貸款而產(chǎn)生的風(fēng)險進行補償。此后，江蘇、福建、青海海西、廣東東莞等省市地區(qū)相繼出臺各類辦法及計劃，由地方財政出資，為轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)按本年度小企業(yè)貸款余額凈增額設(shè)定一定的百分比給予風(fēng)險補償，其設(shè)定的比例在0.5%～5%不等，差距較大。

貸款貼息模式

貸款貼息是各級地方政府在建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償辦法時，安排專項財政資金直接針對符合條件的中小企業(yè)進行資金補貼的一項措施，對企業(yè)的支持更為直接。福建省信息化局新近出臺多項扶持政策，對小微軟件企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款給予為期1年且不超過貸款利息30%的補助。廣東東莞市實施的第一輪和第二輪“10億元融資支持計劃”中，也先后制定具體政策措施對名錄中獲得新增貸款支持（不含短期票據(jù)融資和貿(mào)易融資）的企業(yè)，以及對實現(xiàn)區(qū)域集優(yōu)直接債務(wù)融資的中小企業(yè)予以不同標準的貸款貼息支持，其中在已經(jīng)實施結(jié)束的第一輪融資支持計劃中，合計向4578家次重點企業(yè)撥付貼息合計3.26億元。

貸款擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險補償模式

對擔(dān)保機構(gòu)進行風(fēng)險補償旨在鼓勵各地擔(dān)保機構(gòu)加大對中小企業(yè)的貸款擔(dān)保支持力度。福建廈門市和廣東東莞市都先后制定計劃，對擔(dān)保機構(gòu)為符合條件的中小企業(yè)提供新增貸款擔(dān)保而產(chǎn)生的風(fēng)險，給予擔(dān)保風(fēng)險資金支持，其中東莞市在已經(jīng)實施結(jié)束的第一輪融資支持計劃中，共計向擔(dān)保公司撥付了290.85萬元風(fēng)險補償金用于彌補其為重點企業(yè)代償貸款產(chǎn)生的損失。

中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制存在的問題

我國建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的起步時間較晚，覆蓋范圍有限，在已經(jīng)建立或正嘗試建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償制度的地區(qū)中，地方政府試圖利用各自的區(qū)域優(yōu)勢為支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展提供貸款風(fēng)險補償保障，并取得了一定的效果，但從整體的中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制方面看，仍存在一些問題和缺陷。

缺乏明確統(tǒng)一的管理制度

近年來，國家先后出臺了包括《中小企業(yè)促進法》、《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》等一系列關(guān)于支持促進中小企業(yè)發(fā)展的法規(guī)及政策文件，提出鼓勵建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，對金融機構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適度補助，對小企業(yè)不良貸款損失予以適度風(fēng)險補償。但是，文件中并沒有針對中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的明確管理制度或指導(dǎo)性意見，也沒有明確中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的制定和管理機構(gòu)，這在很大程度上制約了中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的建立和效能發(fā)揮。

同時，由于缺乏統(tǒng)一的管理制度和管理機構(gòu)，各地自行建立實施的中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制也存在諸多問題。一是各地分別依照不同的標準對進入中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償范圍的企業(yè)進行了準入限制，標準差異較大，易將部分有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)尤其是小微企業(yè)排除在風(fēng)險補償范圍之外；二是由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平不同，地方財政支付能力不同，又缺乏中央財政的統(tǒng)一支持，造成風(fēng)險補償方法和補償標準差異巨大，不利于激發(fā)中小企業(yè)的發(fā)展積極性，以及地方銀行業(yè)金融機構(gòu)的貸款支持積極性；三是各地中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金大多來源于財政資金，實際操作中缺乏對補償資金使用的有效監(jiān)管。

貸款風(fēng)險補償模式單一

目前各地建立實施的中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償計劃或管理辦法主要分為：對銀行業(yè)金融機構(gòu)及擔(dān)保機構(gòu)進行貸款風(fēng)險補償、對相關(guān)企業(yè)進行貸款貼息等模式。其中以對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行直接貸款風(fēng)險補償為主導(dǎo)地位，并且大部分補償辦法以銀行業(yè)金融機構(gòu)對中小企業(yè)新增貸款為標準進行補償資金分配，對貸款產(chǎn)生的實際效果缺乏科學(xué)有效的考核依據(jù)，易誘發(fā)部分銀行業(yè)金融機構(gòu)產(chǎn)生短期內(nèi)片面追求新增貸款數(shù)量的動機。

與此同時，由于目前中小企業(yè)直接債務(wù)融資尚不普及，各地的風(fēng)險補償機制中極少涉及對于中小企業(yè)直接債務(wù)融資的補償和支持。直接債務(wù)融資方式的缺乏，一方面是由于目前我國大部分中小企業(yè)受制于傳統(tǒng)的銀行貸款間接融資方式的影響，另一方面也是由于政府部門對中小企業(yè)的融資觀念、融資行為等缺乏政策性引導(dǎo)和鼓勵性措施。

貸款風(fēng)險分擔(dān)機制不完善

盡管各地已出臺的貸款風(fēng)險補償機制有對銀行業(yè)金融機構(gòu)及擔(dān)保機構(gòu)的補償方法做出明確規(guī)定的范例，但由于銀行業(yè)金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)之間的貸款風(fēng)險分擔(dān)機制不健全，彼此間無法形成互利共贏的局面。銀行出于對現(xiàn)有擔(dān)保機構(gòu)信用程度、風(fēng)險承擔(dān)程度的顧慮，對與擔(dān)保公司的合作表現(xiàn)謹慎，這種銀行與擔(dān)保機構(gòu)間貸款風(fēng)險分擔(dān)機制的嚴重失衡，制約了擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展，而眾多中小企業(yè)面對層次參差不齊的擔(dān)保公司也顯得難以抉擇，這使得貸款風(fēng)險補償資金的使用有效性受到影響。

此外，目前擔(dān)保機構(gòu)的管理不到位和運作效能低也使得銀行和擔(dān)保公司間的風(fēng)險分擔(dān)受到阻礙。一是各地現(xiàn)有的擔(dān)保公司大多由地方政府下屬的金融管理部門進行管理，而由于擔(dān)保公司信用評級體系的缺失、業(yè)務(wù)監(jiān)管程度的缺乏，對擔(dān)保公司的實際管理還存在諸多漏洞和缺陷；二是由于貸款風(fēng)險分擔(dān)機制不完善，加之近年來應(yīng)中小企業(yè)融資需求而生的眾多小型擔(dān)保公司缺乏應(yīng)對擔(dān)保風(fēng)險和損失的經(jīng)驗和措施，而地方政府的貸款風(fēng)險補償資金補償范圍和程度有限，使得許多擔(dān)保公司的生存周期短暫，加劇了銀行與擔(dān)保公司間的非良性合作機制；三是當(dāng)前存在的擔(dān)保公司多以市場化運作為主，少見由各級政府主導(dǎo)的政策性擔(dān)保、再擔(dān)保公司，這種政策性擔(dān)保公司的缺乏也在一定程度上使得貸款風(fēng)險分擔(dān)機制失去可靠的保障。

貸款風(fēng)險補償資金來源和時效受限

從貸款風(fēng)險補償資金的來源來看，各地補償資金大多直接來源于地方財政，依靠行政手段撥付，資金來源單一，缺乏市場化管理和運作；從補償資金的時效性方面看，目前各地建立的貸款風(fēng)險補償制度均有一定的時限，尚未形成長效性運作機制。以上兩點都使貸款風(fēng)險補償機制很難處于長期有效、穩(wěn)定運行狀態(tài)，不利于對中小企業(yè)融資形成穩(wěn)固支持。

完善我國中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的建議

完善管理架構(gòu)，健全有關(guān)貸款風(fēng)險補償機制的管理制度和管理機構(gòu)。任何良好機制的完善都需要有完備的管理制度和組織架構(gòu)作為依托。對于完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的課題，我國已經(jīng)在宏觀法律層面有了總體的方向。但面對現(xiàn)狀，更應(yīng)該加快和細化與中小企業(yè)相關(guān)的法律、法規(guī)建設(shè)，修改和清除對中小企業(yè)不利的歧視政策和法規(guī)條例，并對政策性中小企業(yè)融資機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)、基金等進行專門立法，規(guī)范其職責(zé)、服務(wù)對象、支付方式和補貼方式等，使得建立完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制有法可依，有制度可循。同時，還應(yīng)在組織架構(gòu)方面建立健全中小企業(yè)管理機構(gòu)，設(shè)立由中央政府主導(dǎo)參與的明確的中小企業(yè)管理服務(wù)機構(gòu)，強化該機構(gòu)對與支持中小企業(yè)發(fā)展各項工作的管理、引導(dǎo)和服務(wù)職能，為中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的建立及運行提供多樣服務(wù)和有效監(jiān)管。

規(guī)范資金來源和補充機制，建立多層次中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償專項基金。應(yīng)建立完善國家層面和地方層面的中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償基金。在資金來源和補充方面，應(yīng)以“中央財政出資為主、地方財政出資為輔，社會性資金為有益補充”為原則。一是明確中央財政支持的主要地位。中央財政應(yīng)每年安排一定比例的預(yù)算資金用于充實該項基金，在確保財政性資金占主導(dǎo)地位后適當(dāng)實現(xiàn)動態(tài)發(fā)展。二是引導(dǎo)和鼓勵地方財政資金注入。中小企業(yè)的良好發(fā)展，能夠為地方政府增加稅收并穩(wěn)定和增加就業(yè)，而地方政府作為中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的主要受益者，有責(zé)任和理由在中央的引導(dǎo)下依靠地方財政注入貸款風(fēng)險補償資金。三是調(diào)動社會性資金的注入。各類金融機構(gòu)以及各類民間資本作為中小企業(yè)貸款風(fēng)險補償機制的潛在受益者，可以引導(dǎo)和吸引其成為基金的補充來源。四是設(shè)立專門機構(gòu)負責(zé)管理和運作，并對基金的使用進行嚴格監(jiān)管。

貫徹政府主導(dǎo)理念，完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體制。首先，應(yīng)建立完善政策性信用擔(dān)保機構(gòu)。國家對中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)的建立，不應(yīng)僅停留在研究和探索層面，應(yīng)按照國家相關(guān)政策的指引，貫徹政府主導(dǎo)的理念，建立全國和區(qū)域性中小企業(yè)擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)，通過使財政資源配置給政策性擔(dān)保、再擔(dān)保機構(gòu)，間接促進中小企業(yè)的發(fā)展。其次，要在銀行機構(gòu)與擔(dān)保機構(gòu)之間建立起一種利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的機制。按照國際通行做法，銀行應(yīng)承擔(dān)20%～30%的風(fēng)險責(zé)任，擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)70%～80%。我國可以借鑒國際經(jīng)驗并結(jié)合各地中小企業(yè)實際，確定合理的風(fēng)險分擔(dān)比例，分散貸款風(fēng)險。再次，要建立銀行機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)間的互信機制。充分利用國家信用，完善信用評級機制，提高擔(dān)保公司本身的信用等級。

第8篇：擔(dān)保公司評級標準范文

【關(guān)鍵詞】 融資集群；集合信托；金融創(chuàng)新；集合債券

有不少文獻研究了中小企業(yè)集群融資的優(yōu)勢。如果集群融資的優(yōu)勢能得到有效發(fā)揮，則其將是解決中小企業(yè)融資難問題的一個可行選擇。然而，集群融資面臨著一系列的邊界約束，采用什么樣的具體形式，對于其優(yōu)勢能否得到有效發(fā)揮具有極大的影響。

中小企業(yè)集合債券（簡稱集合債）是實現(xiàn)集群融資的一種形式，得到了中央和地方各級政府部門的認可和支持。2007年11月第一只集合債在深圳誕生，至今已經(jīng)三年有余，其間雖然全國有多個省市積極籌劃發(fā)行集合債，但是成功案例很少。截至2010年10月，根據(jù)國家發(fā)改委網(wǎng)站公告，成功發(fā)行的集合債僅有5只。與之形成鮮明對比的是，另外一種集群融資的實現(xiàn)形式，由專業(yè)金融機構(gòu)設(shè)計的小企業(yè)集合信托債權(quán)基金（簡稱集合信托）產(chǎn)品“平湖秋月”2008年9月在杭州成功發(fā)行后，此類產(chǎn)品在全國10多個城市、地區(qū)被成功復(fù)制，并不斷產(chǎn)生創(chuàng)新突破，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。

一、從集合債的困境看融資集群的邊界約束

（一）融資集群的優(yōu)勢

依托現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)集群形成的融資集群，能緩解金融機構(gòu)與單個企業(yè)之間的信息不對稱；可以在一定程度上降低金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險；還可以形成規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，降低交易成本。

但是，融資集群優(yōu)勢的發(fā)揮面臨著內(nèi)部和外部條件的約束。

1.內(nèi)部協(xié)調(diào)約束

融資集群的形成過程，同時是一個內(nèi)部協(xié)調(diào)過程。隨著集群規(guī)模的擴大，協(xié)調(diào)成本和融資風(fēng)險也隨之加大，且呈加速上升或者說是一個非線性的過程。當(dāng)內(nèi)部協(xié)調(diào)成本超過融資集群帶來的規(guī)模經(jīng)濟時，融資集群的成本優(yōu)勢就不再存在。

2.外部約束

市場尤其是中介機構(gòu)的發(fā)育狀況、外部競爭、法律法規(guī)及政策等外部條件都會對融資集群構(gòu)成約束。

（二）集合債的困境與融資集群的邊界約束

2009年8月有新聞報道稱，多個省市擬發(fā)行集合債甚至已經(jīng)上報發(fā)行計劃，總金額大大超過100億元。但是從2007年年底到2010年10月，全國成功發(fā)行的集合債僅5只，融資總額24.03億元。集合債面臨的發(fā)行難的困境，實質(zhì)是融資集群的邊界約束的顯現(xiàn)。

1.擔(dān)保難與市場發(fā)育狀況的約束

當(dāng)前地方政府主管部門和證券機構(gòu)認為發(fā)行集合債最大的困難是無法獲得擔(dān)保。多個地方由于無法引入長期主體信用等級不低于AA級的第三方擔(dān)保，發(fā)行集合債的計劃遇到了實質(zhì)性的困難。

目前已發(fā)行的集合債依賴于隱含政府信用的大型銀行或國有企業(yè)為其提供擔(dān)保。為防范風(fēng)險的擴散，銀監(jiān)會已經(jīng)規(guī)定金融機構(gòu)不準為企業(yè)債券提供擔(dān)保，所以“07深中小債”由國家開發(fā)銀行提供擔(dān)保的模式不能持續(xù)。由于集合債的復(fù)雜性，有實力的大型企業(yè)集團也不愿為其提供擔(dān)保。

2.成本高與內(nèi)部協(xié)調(diào)約束

集合債具有較高的成本，包括融資成本和社會成本。

集合債由多家企業(yè)捆綁發(fā)行，與一家企業(yè)單獨發(fā)行相同額度企業(yè)債相比，需要投入更多的人力、物力和財力進行評級，增加了評級成本。由于采用復(fù)雜的多級擔(dān)保結(jié)構(gòu)，集合債需要另外支付擔(dān)保費用，每年約為2%，這是其他企業(yè)債券所沒有的。

社會成本主要指地方政府為保證集合債的成功發(fā)行，提供或公開或隱性的政府支持，包括協(xié)調(diào)成本與資金支持等。

3.高門檻與政策法規(guī)的約束

為了維護資本市場穩(wěn)定，控制金融風(fēng)險，法律對企業(yè)發(fā)行債券的條件進行了嚴格限制，只有具有一定規(guī)模的優(yōu)質(zhì)企業(yè)才有資格公開發(fā)行債券。

參與發(fā)行集合債的中小企業(yè)除了需要符合企業(yè)債發(fā)行的基本條件外，還必須符合產(chǎn)業(yè)選擇、成長潛力等標準，從而形成了集合債發(fā)行的高門檻。其結(jié)果是最優(yōu)秀的中小企業(yè)甚至是上市公司參與集合債的發(fā)行。

4.時間不匹配性與外部競爭的約束

集合債的發(fā)行周期比一般企業(yè)債還要長，能否發(fā)行成功存在更大的不確定性。而中小企業(yè)在資金需求上具有“短、頻、快”的特點。故在可能的情況下，優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)往往更愿意選擇銀行貸款等籌資形式。

二、集合信托的運作

（一）基本運作模式

由牽頭的專業(yè)機構(gòu)作為信托顧問，負責(zé)運營，發(fā)起信托計劃。信托公司負責(zé)信托發(fā)行，商業(yè)銀行負責(zé)產(chǎn)品銷售并進行資金托管，以銀行理財產(chǎn)品形式對外發(fā)行，利息高于同期銀行存款利率。產(chǎn)品可以通過銀行柜臺交易或私下轉(zhuǎn)讓。所發(fā)行的信托產(chǎn)品由政府財政（或?qū)ｍ椧龑?dǎo)基金）、牽頭專業(yè)機構(gòu)、社會一般公眾、專業(yè)投資機構(gòu)共同認購，所募集資金投向經(jīng)過篩選的參與計劃的企業(yè)。

（二）風(fēng)險和收益分配

財政投入的資金，需要還本，但是不要求利息回報。牽頭的專業(yè)機構(gòu)投入的資金，需要還本，也不要求利息回報。牽頭專業(yè)機構(gòu)往往是擔(dān)保公司設(shè)立的子公司，擔(dān)保公司收取擔(dān)保費。

政府、銀行和一般社會公眾資金由擔(dān)保公司提供全額擔(dān)保。較新的此類產(chǎn)品往往引入“劣后”認購方式，即風(fēng)險投資機構(gòu)認購此類產(chǎn)品，可以獲得遠高于社會公眾投資者所獲利息率，但是沒有擔(dān)保，如果基金投資失敗，此部分資金將首先承擔(dān)項目的風(fēng)險損失。

（三）后續(xù)資金服務(wù)

對已經(jīng)獲得基金支持的企業(yè)，基金將聯(lián)合銀行提供后續(xù)信貸資金支持，也會積極引導(dǎo)風(fēng)險投資為企業(yè)提供股權(quán)融資。

三、集合信托的創(chuàng)新與優(yōu)勢

集合信托構(gòu)筑了一個政府和多種金融機構(gòu)合作的平臺，在設(shè)計上集成了多項金融創(chuàng)新，實現(xiàn)了各種金融資源和優(yōu)勢的有效整合，將收益與風(fēng)險在各方進行合理分配，實現(xiàn)了多方共贏。就解決中小企業(yè)融資難問題而言，集合信托具有很多優(yōu)勢。

（一）對融資集群邊界約束的規(guī)避

金融創(chuàng)新的一大動因是對嚴格但不適宜的監(jiān)管措施的規(guī)避。由于是公開發(fā)行并在交易所進行交易，集合債必然需要滿足一系列嚴格條件。集合信托的一大創(chuàng)新就是利用信托發(fā)行取得合法的形式，利用銀行網(wǎng)點獲得進入市場的渠道。如此，集合信托規(guī)避了嚴格的準入條件，如規(guī)模、成長、信用等級等，突破了進入資本市場的高門檻。

沒有了規(guī)模限制，融資集群的規(guī)?？梢杂泻艽蟮膹椥裕粡亩箖?nèi)部協(xié)調(diào)成本超過規(guī)模經(jīng)濟的臨界點的限制被弱化。較小的總籌資規(guī)模還使得集合信托可以適應(yīng)市場發(fā)育條件，不必像集合債那樣須尋求大型企業(yè)或者金融機構(gòu)提供總擔(dān)保，規(guī)模不大的擔(dān)保公司就可以提供所需擔(dān)保。突破了參與企業(yè)的規(guī)模、成長、信用等級等條件的限制，一方面使得更多小企業(yè)獲得籌資機會；更重要的是獲得了更大空間在產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部組織融資集合體，從而可以充分利用產(chǎn)業(yè)集群的信用優(yōu)勢。不必進行信用評級，突破了信用等級限制，還可以為集合信托的發(fā)行節(jié)約昂貴的信用評級費用。

（二）降低信息不對稱的設(shè)計

信息不對稱問題是妨礙市場發(fā)展的一個關(guān)鍵問題。集合信托的設(shè)計中，當(dāng)?shù)卣块T和牽頭的專業(yè)金融機構(gòu)自身投入部分資金，實質(zhì)是向市場發(fā)送自己關(guān)于貸款企業(yè)信用的私人信號。由于這是可以置信的行為，是解決信息不對稱問題的有力措施。這一創(chuàng)新設(shè)計，將金融中介的“事先篩選”成果提供給資本市場，解決了由資本市場搜集處理采用債務(wù)融資方式的企業(yè)相關(guān)信息成本相對于收益太高的問題。

（三）集成不同金融工具

集合信托引入劣后認購方式，顯然是參照了普通股與優(yōu)先股之分的設(shè)計。這一風(fēng)險與收益分配結(jié)構(gòu)，滿足了不同市場主體對風(fēng)險和收益的差異化需求，擴展了資金來源：一般的社會資金獲得安全的投資；風(fēng)險投資機構(gòu)獲得其追求的高收益，且承擔(dān)的風(fēng)險有限。兩類投資者之間的互助共贏效應(yīng)明顯。

最新的集合信托在產(chǎn)品設(shè)計上引入股權(quán)質(zhì)押甚至債轉(zhuǎn)股，這實質(zhì)上是集成了債券與期權(quán)等金融工具。既可為投資者提供更多的風(fēng)險保障，還可為其提供更多的分享投資成功的機會。此類設(shè)計對創(chuàng)業(yè)投資機構(gòu)極具吸引力，擴大了集合信托的資金來源。

（四）集合信托的優(yōu)勢

相對于集合債而言，集合信托具有以下優(yōu)勢。

1.政府扶持資金效率高

從政府解決中小企業(yè)融資難問題的角度看，利用集合信托的形式，政府扶持資金的杠桿放大效應(yīng)十分明顯，且可循環(huán)利用，損耗小甚至無損耗。

2.低門檻與較低的融資成本

由于私募發(fā)行等特點，集合信托一般對融資企業(yè)的規(guī)模甚至行業(yè)等不做嚴格要求，一些集合信托甚至允許個體工商戶參與，大大降低了參與門檻。

由于不必有復(fù)雜的擔(dān)保結(jié)構(gòu)和信用評級，節(jié)約了擔(dān)保費用和評級費用。加之財政資金的扶持，企業(yè)通過集合信托融資的成本通常較低，甚至可以低于銀行貸款基準利率。

3.較好的時間匹配性

新近的集合信托產(chǎn)品比如杭州的“三潭印月”，改變以往集中一次放款的做法，按季度分四期發(fā)行。在持續(xù)發(fā)行期內(nèi)，只要“條件吻合、評審?fù)ㄟ^”，單戶企業(yè)即可申請獲得貸款。這大大縮短了融資的時間跨度，提高了效率，滿足和匹配了中小企業(yè)融資需求的時間特點 。

4.增強擔(dān)保公司的擔(dān)保能力

集合信托在引入不需擔(dān)保的風(fēng)險投資資金后，實現(xiàn)了不完全擔(dān)保，擴大了擔(dān)保公司能提供的擔(dān)保倍數(shù)。就目前我國擔(dān)保業(yè)的發(fā)育狀況而言，該優(yōu)勢顯然具有重要意義。

四、集合信托的局限

（一）籌資規(guī)模受限

通過銀行網(wǎng)點發(fā)行和柜臺交易，較差的流動性會限制集合信托的籌資規(guī)模。政府財政投入資金規(guī)模也限制著集合信托的規(guī)模。此外中小企業(yè)采用集合信托融資還面臨大中型企業(yè)的競爭，比如近年來大量房地產(chǎn)企業(yè)也在借助信托計劃籌集資金。

（二）對政府具有依賴性

集合信托的發(fā)行牽涉眾多中小企業(yè)和金融機構(gòu)，溝通協(xié)調(diào)的工作量和難度，僅憑牽頭機構(gòu)一家是難以完成的，必須借助政府機構(gòu)的總體協(xié)調(diào)功能，這無疑會形成一定的社會成本。同時，集合信托需要依靠財政資金的投入來提升信用并降低參與企業(yè)的融資成本。

五、結(jié)語

融資集群面臨一系列的邊界約束，需要恰當(dāng)?shù)男问讲拍苡行Оl(fā)揮其優(yōu)勢。在現(xiàn)有的幾個實現(xiàn)形式中，集合信托具有門檻低、成本較低、期限靈活、適應(yīng)不同投資者與籌資者需求等多種優(yōu)勢。中小企業(yè)集合短期融資券、中小企業(yè)集合中期票據(jù)等在銀行間債券市場發(fā)行，存在著先天缺陷：在銀行間債券市場交易的歷來都是高信用等級的大公司債券，具有較高風(fēng)險的中小企業(yè)先天的不適合在此籌資。此外它們還與集合債具有相類似的缺陷，如門檻高、成本高、投資者單一和期限固定導(dǎo)致時間不匹配等。而“統(tǒng)借統(tǒng)還”貸款屬于銀行信貸的創(chuàng)新方式，不能有效分散系統(tǒng)風(fēng)險。

【參考文獻】

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第9篇：擔(dān)保公司評級標準范文

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè)政府商業(yè)銀行信用擔(dān)保貸款

一、我國中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀

據(jù)國家發(fā)改委公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2008年底，全國實有企業(yè)971.46萬戶，其中99％以上為中小企業(yè)。中小企業(yè)對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50％，提供了近70％的進出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50％以上的國有企業(yè)下崗人員、70％以上新增就業(yè)人員、70％以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66％的專利發(fā)明、74％的技術(shù)創(chuàng)新和82％的新產(chǎn)品開發(fā)。由此可以看出中小企業(yè)的重要性日益顯現(xiàn)。

但據(jù)統(tǒng)計，到2007年底，中小企業(yè)貸款額占全部貸款額的比重只有約10％。近兩年來，各金融機構(gòu)加大了對中小企業(yè)貸款支持力度，中小企業(yè)貸款增速明顯加快，但絕對量仍有待提高。據(jù)統(tǒng)計，近2萬家中小企業(yè)因為難以融到資金面臨破產(chǎn)停工；幾十萬家中小企業(yè)為融資難這個問題而奔波。種種原因?qū)е伦罱鼛啄旮鞔筱y行普遍出現(xiàn)“惜貸”現(xiàn)象。

那么，到底是什么原因造成如今中小企業(yè)貸款難這一嚴重后果呢？

下面，我從中小企業(yè)、商業(yè)銀行、政府三方面來具體分析原因。

二、中小企業(yè)自身因素分析

1、效益方面的信用問題。

一般而言，中小企業(yè)處于發(fā)展初期，這就決定了它必然有著創(chuàng)業(yè)初期和成長期的貸款信用問題。中小企業(yè)存在信用風(fēng)險的主要原因是它在市場中不占主導(dǎo)地位，缺乏市場競爭力。中小企業(yè)與所處行業(yè)的大企業(yè)相比，其人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營規(guī)模都比較小。由于生產(chǎn)規(guī)模、資本和技術(shù)上都不占優(yōu)勢，導(dǎo)致市場競爭力缺乏，使得中小企業(yè)信用風(fēng)險顯著大于大企業(yè)。

2、財務(wù)方面的信用問題。

中小企業(yè)多屬家庭經(jīng)營，財務(wù)制度不健全，缺乏透明度。真實、詳細的財務(wù)報表和信息難獲得；為避稅、融資而虛增成本或虛增利潤；有的甚至仍存在“多本賬”現(xiàn)象，有調(diào)查顯示，60％以上的中小企業(yè)曾經(jīng)有過披露虛假信息、數(shù)據(jù)的行為，導(dǎo)致銀行會主觀放大中小企業(yè)貸款的信用風(fēng)險，這也是中小企業(yè)得不到銀行貸款支持的關(guān)鍵。

3、管理方面的信用問題。

不少中小企業(yè)缺乏精通現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營理念的管理者管理不規(guī)范；部分企業(yè)沒有實行所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的形式，不愿為內(nèi)部控制投入大量成本；有的甚至連最基本的內(nèi)部控制制度都沒有設(shè)立。內(nèi)部控制制度的不完善導(dǎo)致其財務(wù)報表錯報的可能性加大。引起較高的信用風(fēng)險。

4、抵押方面的信用問題。

商業(yè)銀行普遍要求借款人提供擔(dān)保條件．如實物抵質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押或第三方信用保證等。然而中小企業(yè)在貸款時產(chǎn)權(quán)不明晰，沒有獨立自主的產(chǎn)權(quán)可辦理抵押；土地、房產(chǎn)、設(shè)備等手續(xù)不完備，難以辦理抵押手續(xù)；中小企業(yè)平均壽命期較短，可提供抵質(zhì)押的實物價值小、抵押能力不足。在信用擔(dān)保時，又難得到大企業(yè)的擔(dān)保，擔(dān)保人缺失現(xiàn)象突出。

三、銀行方面因素分析

1、我國銀行體系的不合理。

（1）部門設(shè)置不合理。

我國商業(yè)銀行把傳統(tǒng)的信貸管理部門中較為籠統(tǒng)地分為個人貸款和企業(yè)貸款，很多銀行并未將中小企業(yè)貸款與大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的管理完全分離。與之形成鮮明對比的是外資銀行專門設(shè)有中小企業(yè)業(yè)務(wù)部門，并配有大量的中小企業(yè)客戶經(jīng)理對其進行專門管理。由此看來我國商業(yè)銀行幫助中小企業(yè)解決由于信用問題而引起貸款難的機制不完善。

（2）信用評級體系不完善。

我國規(guī)范化的信用評級起步晚，1909年美國出現(xiàn)了世界上第一家資信評級機構(gòu)―― 穆迪公司，我國直到1998年后，才相繼建立信用評級機構(gòu)。評級體系不完善主要反映在缺乏信用評級意識、信用評級機構(gòu)體系不完善、缺乏科學(xué)的評級指標和方法。

（3）風(fēng)險評估方式滯后。

目前我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險內(nèi)部評級普遍采用“打分法”，這一方法的特點是簡便易行，可操作性強，但事實表明這一評級方法存在著明顯的缺陷。

另外還有銀行資金供給和貸款投放戰(zhàn)略重心上存在著一定問題。

2、貸款成本高，資金回報率低。

在競爭日益激烈的今天，盈利能力和資金的安全性已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行考慮的首要問題。但一般來說，中小企業(yè)的貸款頻率平均為大中型企業(yè)的4―6倍，而貸款額僅為大中型企業(yè)的4 %一6% 。對于銀行來說，給企業(yè)發(fā)放貸款的程序、環(huán)節(jié)都大致相同，但中小企業(yè)貸款管理的成本平均是大型企業(yè)的5倍。這對銀行來講就構(gòu)不成“規(guī)模經(jīng)濟”。因此中小企業(yè)貸款難以補償成本上升和風(fēng)險加大的損失，所以商業(yè)銀行不愿為中小企業(yè)提供貸款。

3、銀行、企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)信息不對稱。

由于中小企業(yè)提供的財務(wù)報表資料不完全，銀行無法通過正常途徑了解企業(yè)真實的經(jīng)營狀況。因此，在信息不對稱的情形下，部分企業(yè)不得不面對銀行“拒貸”的尷尬局面。此外，擔(dān)保機構(gòu)無法獲取企業(yè)貸款歷史的詳細情況，只能依據(jù)其提供的財務(wù)報表及其資產(chǎn)評估資料，來決定擔(dān)保貸款的取舍。這樣不僅不利于緩解中小企業(yè)融資難矛盾，也不利于發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)促進中小企業(yè)融資的積極作用，更不利于實現(xiàn)銀企保三方互利共贏。

目前還存在專業(yè)擔(dān)保體系的完善和銀行盲目降低貸款門檻的問題。

四、政府方面因素分析

1、政府對中小企業(yè)融資支持力度不夠，缺乏一系列為中小企業(yè)提供咨詢服務(wù)的中介組織，社會服務(wù)體系尚未形成。

近年政府大力扶植擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，但他們給中小企業(yè)提供擔(dān)保設(shè)定的標準高，無法滿足中小企業(yè)的資金需求。有的擔(dān)保中心出于風(fēng)險考慮，要求中小企業(yè)出具反擔(dān)保，這就需要企業(yè)應(yīng)具備足夠的質(zhì)押資產(chǎn)，與銀行要求的抵押需求相似，無法真正解決中小企業(yè)的擔(dān)保融資問題。

2、資本市場對中小企業(yè)直接融資的約束。

總的看，我國目前資本市場體系仍然不健全，沒有形成多樣化、多層次的資本市場，對資本市場的利用仍不充分。這需要國家政府宏觀經(jīng)濟調(diào)控加以引導(dǎo)和轉(zhuǎn)變。

五、政策建議

(一)政府方面

1、政府金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)努力構(gòu)建完整高效中小企業(yè)融資體系。

解決中小企業(yè)融資難，必須拓寬中小企業(yè)的融資渠道，鼓勵中小企業(yè)發(fā)行債券，支持中小企業(yè)上市融資、完善中小企業(yè)金融保險服務(wù)體系，從而構(gòu)建完整、高效的中小企業(yè)“大金融”融資體系。

一是要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)板市場、區(qū)域性小額資本市場、風(fēng)險資本市場等，培育中小企業(yè)多元化的融資市場體系。

二是要加快建設(shè)風(fēng)險投資渠道，進一步完善中小企業(yè)金融保險服務(wù)體系。應(yīng)鼓勵創(chuàng)建專業(yè)的投資公司或設(shè)立風(fēng)險創(chuàng)業(yè)基金，支持中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展。同時，出臺各項配套政策，鼓勵大企業(yè)向高技術(shù)風(fēng)險企業(yè)投資。從而形成一個集風(fēng)險投資、企業(yè)債權(quán)、上市融資、保險服務(wù)和銀行貸款為一體的融資體系。

2、完善中小企業(yè)信用抵押擔(dān)保機制，促進中小企業(yè)發(fā)展。

據(jù)調(diào)查，我國目前已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)和各類基金，但數(shù)量極為有限。全國擔(dān)保機構(gòu)僅能為中小企業(yè)提供500―800億元的擔(dān)保支持，這顯然與中小企業(yè)的需求相距甚遠。而已有的擔(dān)保公司存在的問題又較為突出，如資本規(guī)模較小，擔(dān)保對象條件要求較高等。因此，當(dāng)前急需政府采取積極措施，扶持和鼓勵中小企業(yè)擔(dān)保公司的發(fā)展。同時還應(yīng)加大整頓力度，促進合格的公司整合，擴大規(guī)模。通過中小企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，逐漸簡化手續(xù)，降低費用，使擔(dān)?；鹫嬲鸬健八膬蓳芮Ы铩?的作用。

3、優(yōu)化金融運行的政策環(huán)境和法制環(huán)境，為金融機構(gòu)擴大貸款投放提供必要的政策支持和法律支持。各級地方政府要增強金融風(fēng)險防范意識和責(zé)任意識，支持和幫助金融部門維護金融債權(quán)，防止企業(yè)逃廢銀行貸款。充分發(fā)揮政府牽頭組建的金融債權(quán)保全領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，管好轄內(nèi)金融機構(gòu)債權(quán)工作。

4、積極推進金融市場基礎(chǔ)建設(shè)。大力發(fā)展企業(yè)債是解決和轉(zhuǎn)變企業(yè)融資方式的根本途徑， 而擴大企業(yè)直接融資，培育和發(fā)展金融市場非常重要。通過對短期融資券、債券遠期、利率互換等新業(yè)務(wù)的宣傳和培訓(xùn)力度的加大，提高金融機構(gòu)對市場的認知度，拓寬資金運用渠道，解決商業(yè)銀行信貸期限結(jié)構(gòu)錯配問題，逐步改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。

(二)金融機構(gòu)方面

1、完善中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)。

銀行間應(yīng)該互相合作，建立基于計算機技術(shù)的中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)。在進行當(dāng)前的信用評級時，系統(tǒng)主要根據(jù)借款人先前的借款記錄和其它有關(guān)信息如企業(yè)的現(xiàn)金流量、盈利能力、經(jīng)營發(fā)展歷史、業(yè)主的信譽等，對借款人作出綜合評分。

――抵押擔(dān)保品評級機構(gòu)

中小企業(yè)抵押擔(dān)保品評級機構(gòu)的評級標準和程序應(yīng)特別為適應(yīng)中小企業(yè)抵押擔(dān)保品的特點而設(shè)計和應(yīng)用，以便提供高效快捷和成本低廉的抵押擔(dān)保品評級服務(wù)。

――貸款擔(dān)保公司和擔(dān)?；?/p>

政府應(yīng)建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，為中小企業(yè)商業(yè)性貸款擔(dān)保公司和擔(dān)?；鸬某闪⒑瓦\作提供寬松的環(huán)境。貸款擔(dān)保公司或擔(dān)?；鸲伎梢圆扇≌⑾嚓P(guān)大型企業(yè)、中小企業(yè)及社會個人等多方出資的方式組建。擔(dān)保業(yè)務(wù)必須按商業(yè)化模式運作，使其在對中小企業(yè)提供有償擔(dān)保的基礎(chǔ)上實現(xiàn)自身的滾動式發(fā)展。

――中小企業(yè)破產(chǎn)早期預(yù)警系統(tǒng)

中小企業(yè)破產(chǎn)早期預(yù)警系統(tǒng)是基于信息技術(shù)所構(gòu)建和運行的。它應(yīng)能夠提供關(guān)于中小企業(yè)當(dāng)前經(jīng)營狀況的信息，據(jù)此可以作出該企業(yè)財務(wù)惡化與否以及是否可能出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)行為的判斷。

――中小企業(yè)貸款保險公司

中小企業(yè)貸款保險公司主要為貸款擔(dān)保公司和擔(dān)?；鹛峁┍ｋU服務(wù)，降低其擔(dān)保風(fēng)險，擴大擔(dān)保數(shù)量。

2、積極推行商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款專業(yè)化管理。

基于中小企業(yè)與大企業(yè)的差異性，有必要借鑒外資商業(yè)銀行經(jīng)驗，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行實行中小企業(yè)貸款專業(yè)化經(jīng)營管理，設(shè)置中小企業(yè)貸款部門，建立適應(yīng)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點的業(yè)務(wù)流程、信用評級、貸款風(fēng)險分類、損失撥備、呆賬核銷制度等。

3、改進中小企業(yè)貸款定價機制。

中小企業(yè)貸款定價，建議采取風(fēng)險加成法，對資金需求強烈但信用等級比較低的中小企業(yè)，適當(dāng)提高貸款利率，作為較高違約風(fēng)險的補償。這樣既可擴大中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的廣度和深度，又可以通過獲得較高的風(fēng)險補償。

4．注重金融工具創(chuàng)新，降低信用風(fēng)險。

(1)試行資產(chǎn)證券化。

資產(chǎn)證券化同樣適用于中小企業(yè)貸款，國內(nèi)商業(yè)銀行可以嘗試通過中小企業(yè)貸款證券化業(yè)務(wù)(如行業(yè)打包、產(chǎn)能打包等)，創(chuàng)新地解決中小企業(yè)融資難題。對商業(yè)銀行來說，中小企業(yè)貸款證券化，有利于降低籌資成本，提高盈利能力，便于資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，并在提高中小客戶忠誠度的同時，釋放出更多的資源投入到大客戶業(yè)務(wù)，穩(wěn)健推進綜合經(jīng)營。因而也是對銀行綜合經(jīng)營能力的考驗。

(2)探索貸款再保險。

其一，建立中小企業(yè)貸款再保險機制。建議成立中小企業(yè)貸款再保險機構(gòu)，保險公司只承辦限額保險，承擔(dān)還貸責(zé)任，在其貸款保險基金內(nèi)劃付部分貸款本息，并由接辦該筆貸款再保險的再保險公司理陪。

其二，建立擔(dān)保基金和再擔(dān)?；鹬贫?。風(fēng)險的防范、控制、分解和化解以及風(fēng)險補償機制是擔(dān)保機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)當(dāng)由政府支持或者政府、銀行和企業(yè)的聯(lián)合支持，建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險擔(dān)?；鸷驮贀?dān)?；?，以便支持中小企業(yè)的發(fā)展以及擔(dān)保機構(gòu)的正常運行與發(fā)展。

(3)開展金融租賃業(yè)務(wù)。

根據(jù)修訂后的《金融租賃公司管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以成為金融租賃公司主要出資人，成立金融租賃公司。商業(yè)銀行可以通過控股或參股設(shè)立金融租賃公司，也可以與金融租賃公司合作，開展金融租賃業(yè)務(wù)。一方面可以解決中小企業(yè)融資難的問題，另一方面杜絕了資金濫用的風(fēng)險，同時，通過專業(yè)的監(jiān)管措施，保障了資金的及時回籠。

（4）加快金融創(chuàng)新，創(chuàng)造良好的金融服務(wù)環(huán)境。

各金融機構(gòu)要加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高服務(wù)效率和水平。要改變傳統(tǒng)的金融服務(wù)觀念，積極借鑒和學(xué)習(xí)現(xiàn)代化金融服務(wù)的營銷思路與手段，主動開發(fā)市場，培育和擴展客戶資源，在支持地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)自身效益的改善。、

(三)企業(yè)方面

中小企業(yè)要提高自身經(jīng)營素質(zhì)，增強信用觀念。解決普遍存在的中小企業(yè)融資難問題，中小企業(yè)首先應(yīng)從自身做起，苦練內(nèi)功，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高內(nèi)部管理水平，以改善自身融資條件。

我國中小企業(yè)發(fā)展中所面對的融資難問題依然十分嚴重，資金緊缺在―定程度上成為制約中小企業(yè)生存發(fā)展的瓶頸。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要增長點，是推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的一支重要力量，同時也是增加就業(yè)的基本場所，社會穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)。政府和金融機構(gòu)應(yīng)加大對中小型企業(yè)的支持力度，完善銀行與中小企業(yè)的溝通協(xié)調(diào)機制，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造一個高效率、低成本的金融環(huán)境，緩解中小企業(yè)融資難的問題，使它們迅速崛起，提高其市場競爭力和綜合實力，為國民經(jīng)濟增長發(fā)揮更大的作用。

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