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第1篇：健康發(fā)展論文范文

本文僅就那些由于市場主體規(guī)范經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng),現(xiàn)行監(jiān)管不夠完善而產(chǎn)生并可能制約我國產(chǎn)險(xiǎn)市場持續(xù)健康發(fā)展的幾個(gè)問題作一些分析。

一、我國產(chǎn)險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)我國產(chǎn)險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀

1997年,我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)總收入為1080.97億元,產(chǎn)險(xiǎn)收入首次低于壽險(xiǎn)收入,產(chǎn)壽險(xiǎn)占總保費(fèi)收入的比重分別為44.47%和55.53%,而在1990年末,產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)為壽險(xiǎn)的4倍左右。而且,1997年產(chǎn)險(xiǎn)比例的下降幅度是這兩年中最大的一次。同年,上海市保費(fèi)總收入為87億元,產(chǎn)、壽險(xiǎn)在總保費(fèi)中分別占32.2%和67.8%,產(chǎn)險(xiǎn)所占比重的下降速度更是大得驚人?？梢?在短短幾年中,產(chǎn)壽險(xiǎn)比例結(jié)構(gòu)已發(fā)生了質(zhì)的變化。從某種意義上說,我國保險(xiǎn)市場上產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展已進(jìn)入了一個(gè)相對(duì)緩慢的時(shí)期。這一現(xiàn)象的出現(xiàn),既是我國保險(xiǎn)市場發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物,又是我國產(chǎn)險(xiǎn)市場發(fā)展過程中積淀的種種問題合力作用的必然結(jié)果。這些問題許多是由市場主體規(guī)范經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)、現(xiàn)行監(jiān)管體系不夠完善等原因造成的。因此,只有正視這些問題,解決這些問題,我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)才能重鑄輝煌。

(二)我國產(chǎn)險(xiǎn)市場存在的主要問題

1.市場無序競爭加劇,產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率已到達(dá)危險(xiǎn)的“臨界線”。

近年來,我國國民經(jīng)濟(jì)每年以8%左右的速度遞增。應(yīng)該說,這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境更適合我國產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。但是,有的市場主體沒有認(rèn)識(shí)和抓住這一有利于自身長遠(yuǎn)發(fā)展的良機(jī),積極主動(dòng)調(diào)整經(jīng)營指導(dǎo)思想和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),而只是看到在市場開拓難度加大的情況下,市場競爭主體越來越多,擔(dān)心有限的保源會(huì)被不斷增多的保險(xiǎn)主體所分割,每家分得的“蛋糕”會(huì)越來越小。于是,為了維持或擴(kuò)大自身的市場份額,市場主體間的競爭愈演愈烈,在一定范圍內(nèi),競爭已到了無序化的程序。市場無序競爭是目前影響我國產(chǎn)險(xiǎn)市場持續(xù)、健康發(fā)展的最大和最主要的問題。

當(dāng)前,我國產(chǎn)險(xiǎn)市場無序競爭的表現(xiàn)形式多種多樣,但不外乎價(jià)格競爭和非價(jià)格競爭。所謂價(jià)格競爭,就是采用高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付高額無賠款退費(fèi)等手段在同業(yè)中爭攬業(yè)務(wù)的不正當(dāng)做法;而非價(jià)格競爭則是在產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營中滲透包括行政干預(yù)在內(nèi)的外來力量,并力圖通過行使行政權(quán)力等來促使客戶投保。顯然,這些不正當(dāng)競爭都是對(duì)市場正當(dāng)競爭的扭曲,最終會(huì)影響產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的整體利益和保戶權(quán)益的維護(hù)。近年來,許多產(chǎn)險(xiǎn)公司將機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為主攻的效益險(xiǎn)種。于是,各家產(chǎn)險(xiǎn)公司間的不正當(dāng)競爭在這兩個(gè)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)發(fā)展中表現(xiàn)得尤為突出。有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了拉攏客戶,不但采取降低費(fèi)率和濫支手續(xù)費(fèi)、無賠款退費(fèi)等違規(guī)、違法的競爭手段,而且還不顧自身的風(fēng)險(xiǎn),以向企業(yè)發(fā)放巨額貸款、幫企業(yè)擔(dān)保融資等為誘餌攬保,甚至還和保戶串通一氣,或制造假賠案,或人為擴(kuò)大損失程度,公然騙取保險(xiǎn)賠款。產(chǎn)險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)思想的偏差和破壞性競爭引發(fā)了產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營中費(fèi)率低、費(fèi)用高、賠付率高的危局,而有的保險(xiǎn)人和保戶利用產(chǎn)險(xiǎn)公司的思想偏差,人為加劇惡性競爭的行為則更使我國產(chǎn)險(xiǎn)市場的危機(jī)進(jìn)一步凸現(xiàn)。例如按有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最高能拿10%的手續(xù)費(fèi),但有些單位在掌握一定數(shù)量的保險(xiǎn)客戶后,索要的手續(xù)費(fèi)率越來越高,并同時(shí)與多家市場主體接觸,誰家手續(xù)費(fèi)出得多就為誰家做,以致于手續(xù)費(fèi)率達(dá)到30%已時(shí)有所聞。同時(shí),由于當(dāng)前我國產(chǎn)險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)競爭主要集中在保險(xiǎn)費(fèi)率上,有的機(jī)構(gòu)和客戶就想方設(shè)法壓低費(fèi)率,使產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率達(dá)到了危險(xiǎn)的“臨界線”。在非價(jià)格競爭中,有的產(chǎn)險(xiǎn)公司采用各種手段,拉政府有關(guān)部門與自己聯(lián)合發(fā)文,規(guī)定有關(guān)客戶必須到某一產(chǎn)險(xiǎn)公司投保等。這樣的業(yè)務(wù)競爭不但擾亂了市場的正常競爭秩序,而且產(chǎn)險(xiǎn)公司也往往因此無法控制費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)率等,甚至連出險(xiǎn)后的理賠權(quán)都會(huì)被他人控制。這種種無序競爭的行為追根溯源,皆是由于監(jiān)管不力或監(jiān)管未到位造成的。

2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人良莠混雜,既“坑”保戶又“炒”產(chǎn)險(xiǎn)公司。

改革開放后,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人首先在深圳出現(xiàn)。1993年6月以來,中國人民銀行深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行和深圳市工商行政管理局分別批準(zhǔn)了16家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開業(yè),其他城市隨即也出現(xiàn)了類似的公司,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國各地保險(xiǎn)市場活躍起來。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是代表投保人選擇保險(xiǎn)公司,促成保險(xiǎn)合同成立并為此收取手續(xù)費(fèi)的中間人。保險(xiǎn)合同的嚴(yán)肅性要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)投保雙方都有誠信的義務(wù)。但由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在我國出現(xiàn)的時(shí)間不長,相應(yīng)的管理法規(guī)、措施尚未配套,政府也未實(shí)行對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專業(yè)資格的審驗(yàn)制度。因此,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍良莠混雜,有許多人的業(yè)務(wù)素質(zhì)、職業(yè)道德等皆未能符合市場服務(wù)的要求。不少經(jīng)紀(jì)人為了爭取高額利潤,在客戶那里抬高保險(xiǎn)費(fèi)率,到了產(chǎn)險(xiǎn)公司又千方百計(jì)壓低費(fèi)率,然后從中撈取“費(fèi)差”,既“坑”了保戶又“炒”了產(chǎn)險(xiǎn)公司,這種在大多數(shù)國家的保險(xiǎn)活動(dòng)中被嚴(yán)格禁止的做法,在我國產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場卻十分盛行,這表明我國的產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場先天不足,需要加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范。

3.非保險(xiǎn)經(jīng)營單位介入產(chǎn)險(xiǎn)市場,沖擊了產(chǎn)險(xiǎn)公司的正常業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)。政府有關(guān)部門對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營企業(yè)的設(shè)立有著嚴(yán)格的限制,但有些非保險(xiǎn)經(jīng)營類的單位,對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)未加研究,以為經(jīng)營保險(xiǎn)可以“穩(wěn)賺”,就采取種種辦法介入產(chǎn)險(xiǎn)市場,直接或變相經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),沖擊了保險(xiǎn)經(jīng)營單位的業(yè)務(wù)發(fā)展。如鐵路運(yùn)輸部門開辦的保價(jià)運(yùn)輸業(yè)務(wù),就帶有自辦貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì),致使產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量急劇下降。

影響我國產(chǎn)險(xiǎn)市場持續(xù)、健康發(fā)展的問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止上述幾種。應(yīng)該嚴(yán)肅指出的是,上述問題的存在,不僅嚴(yán)重影響了產(chǎn)險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營活動(dòng),擾亂產(chǎn)險(xiǎn)市場正常秩序,還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)干部員工和政府官員的腐敗,造成國有資產(chǎn)的大量流失,我們必須對(duì)此有高度的警惕。我國產(chǎn)險(xiǎn)市場出現(xiàn)的這些問題,與我國尚未建立一套完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系有很大的關(guān)系。完善的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)該包括保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制機(jī)制、行業(yè)自律機(jī)制和政府監(jiān)管部門的外部控制機(jī)制等。但多年來,由于一些市場主體熱衷于企業(yè)外部的無序競爭,從而在一定程度上忽視了建立內(nèi)部控制機(jī)制和發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部監(jiān)控部門應(yīng)有的作用,甚至于連監(jiān)控部門必要的人員皆未能到位,從而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中諸如承保、核保、分保等方面所存在的風(fēng)險(xiǎn)不能予以足夠的重視,對(duì)于出現(xiàn)的問題也只能是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”,而保險(xiǎn)行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建在我國還剛剛起步。截至

1997年底,我國雖有19個(gè)省(市)成立了具有團(tuán)體法人資格的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),但目前還只能停留于定期召開會(huì)議,就如何共同遵守法規(guī)、依法經(jīng)營等問題進(jìn)行探討,并只能在交換意見的層面上開展工作。雖然有的地方也由這些團(tuán)體協(xié)調(diào)各市場主體簽署行業(yè)自律公約,并力圖用這種形式規(guī)范各市場主體的經(jīng)營行為,但實(shí)際執(zhí)行的情況并未收到預(yù)想的效果。原來作為政府監(jiān)管部門的中國人民銀行限于人力、物力等方面的原因,對(duì)保險(xiǎn)公司的檢查也總是間斷的而非延續(xù)的,在日常管理中也往往重條款、機(jī)構(gòu)設(shè)立的審批,而對(duì)業(yè)務(wù)競爭的手段、履行償付的能力、風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理等問題重視不夠,從而也就無法對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)的監(jiān)管部門發(fā)出預(yù)見性的整改意見,市場主體違規(guī)違紀(jì)的苗頭得不到及時(shí)制止。因此,建立和完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系是當(dāng)務(wù)之急。

二、建立和完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管體系

(一)建立和完善產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制,強(qiáng)化產(chǎn)險(xiǎn)公司的內(nèi)部監(jiān)管

產(chǎn)險(xiǎn)公司形成自身的內(nèi)控機(jī)制是建立和完善新型保險(xiǎn)市場監(jiān)管體系的基礎(chǔ)性工作,因?yàn)樽鳛槲覈ｋU(xiǎn)市場競爭主體之一的產(chǎn)險(xiǎn)公司,是國家有關(guān)部門與行業(yè)自律組織采取監(jiān)管與調(diào)控措施的具體接受者和執(zhí)行者,產(chǎn)險(xiǎn)公司只有根據(jù)自身的特點(diǎn),抓住經(jīng)營運(yùn)作中的薄弱環(huán)節(jié),建立起高效的內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制,才能規(guī)范經(jīng)營,防范和化解風(fēng)險(xiǎn),并使政策監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)督的要求落到實(shí)處。中國太平洋保險(xiǎn)公司自成立以來,一直致力于商業(yè)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化建設(shè),1998年以來,更是三令五申,要求各分支機(jī)構(gòu)和廣大干部員工依法穩(wěn)健經(jīng)營,并對(duì)一些違法違規(guī)的事和人作了嚴(yán)肅處理,力圖以自己的規(guī)范行為,來推動(dòng)保險(xiǎn)市場的健康規(guī)范發(fā)展。這樣做雖然在一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)使業(yè)務(wù)發(fā)生了滑坡,但我們?nèi)詫?jiān)定不移地做下去。因?yàn)閺?qiáng)化內(nèi)部監(jiān)管,有利于我國保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展,也有利于保險(xiǎn)公司自身的穩(wěn)步經(jīng)營和長遠(yuǎn)利益。

當(dāng)前,要發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自我監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,應(yīng)切實(shí)在以下幾個(gè)方面狠下功夫。

1.強(qiáng)化公司內(nèi)部監(jiān)管和加快內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。產(chǎn)險(xiǎn)公司要以制度建設(shè)為保證,以制度執(zhí)行為重點(diǎn),逐步建立起一套適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的自我約束機(jī)制,使經(jīng)營活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都做到有法可依。為此,不但要改變過去那種外延式粗放型的業(yè)務(wù)增長方式,建立內(nèi)涵式集約型的業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)制,還應(yīng)進(jìn)一步加大內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換力度,根據(jù)經(jīng)營管理的全過程制定相應(yīng)的制度和措施,設(shè)置必要的崗位,增添應(yīng)有的監(jiān)管人員。這樣,才能將責(zé)任落到實(shí)處,從源頭上將各類無序競爭的行為控制住,最大限度地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

2.健全財(cái)務(wù)制度,加強(qiáng)資金運(yùn)用管理。近年來,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保利潤越來越少,甚至已出現(xiàn)虧損的苗頭。于是,有的產(chǎn)險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)資金增值,進(jìn)行了保險(xiǎn)資金的違規(guī)運(yùn)作,從而使產(chǎn)險(xiǎn)市場亂上加亂?？梢哉f,產(chǎn)險(xiǎn)市場的許多問題都是對(duì)資金運(yùn)用監(jiān)管不力而出現(xiàn)的。因此,發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司自身監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用,健全各司處的財(cái)務(wù)制度,管好用好保險(xiǎn)資金是一項(xiàng)十分重要的工作。根據(jù)國外保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn),保險(xiǎn)資金的運(yùn)用已在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中占據(jù)了越來越重要的地位。但由于我國國內(nèi)既無成熟的資本市場,產(chǎn)險(xiǎn)公司又無清晰穩(wěn)妥的管理機(jī)制,專門的投資人才又十分匱乏,因此,從提高社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位,增強(qiáng)資金實(shí)力,掌握市場主動(dòng)權(quán)的戰(zhàn)略需要出發(fā),必須進(jìn)行安全高效的資金運(yùn)用,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值、增值,提高償付能力,同時(shí)要努力探尋出一套職能獨(dú)立、上下結(jié)合、機(jī)制靈活、管理嚴(yán)格的新的資金運(yùn)用管理體制,積極爭取政策,拓寬資金運(yùn)用渠道,最大限度地提高保險(xiǎn)資金收益。同時(shí),產(chǎn)險(xiǎn)資金運(yùn)用權(quán)也應(yīng)該相應(yīng)集中到總公司,對(duì)過去運(yùn)用逾期未收回的各項(xiàng)資金,應(yīng)積極組織力量,加強(qiáng)清收。財(cái)務(wù)管理還應(yīng)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營方針,以保證產(chǎn)險(xiǎn)公司資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高。

3.加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)增設(shè)的審批,嚴(yán)格對(duì)基層公司的管理。建立有一定覆蓋面的機(jī)構(gòu)網(wǎng)格是產(chǎn)險(xiǎn)公司正常運(yùn)作的基礎(chǔ),但有機(jī)構(gòu)就要有管理、有效益。近年來,對(duì)基層公司管理不善,控制不嚴(yán)所造成的危害,已令許多產(chǎn)險(xiǎn)公司吞下了苦果。因此產(chǎn)險(xiǎn)公司要不斷強(qiáng)化統(tǒng)一法人的體制嚴(yán)格控制分支機(jī)構(gòu)的增設(shè)數(shù)量,并切實(shí)加強(qiáng)對(duì)基層公司的管理,著眼于基層公司長期經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)。

4.提高承保理賠質(zhì)量,規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。承保和理賠是一個(gè)有機(jī)結(jié)合的統(tǒng)一體,也是防止市場無序競爭,控制產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)重要環(huán)節(jié)。因此,要對(duì)可保財(cái)產(chǎn)進(jìn)行認(rèn)真的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并通過評(píng)估確定承保范圍和應(yīng)該相應(yīng)使用的保險(xiǎn)條款,以及明確保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任等。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的還須經(jīng)專家評(píng)估并落實(shí)分保。要建立核保核賠的專人負(fù)責(zé)制度,嚴(yán)格把好核保核賠關(guān)。為此,要將業(yè)務(wù)水平高、綜合素質(zhì)強(qiáng)的人員通過考試選,并授予其核保人或核賠人的資格和給予其與業(yè)務(wù)級(jí)別相稱的相應(yīng)的權(quán)限。在理賠時(shí),要實(shí)行嚴(yán)格雙人查勘制,做好查勘記錄,并要善于識(shí)別和防止各種騙賠案,堅(jiān)決杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,以維護(hù)和保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。為此,應(yīng)盡快實(shí)行諸如機(jī)動(dòng)車配件價(jià)目表、家財(cái)和企財(cái)?shù)入U(xiǎn)種的定損標(biāo)準(zhǔn)和情況通報(bào)等信息資料的全國統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)工作;要注重轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)操作的管理模式,改變分散出單的辦法,將出單權(quán)力上收,并在分支機(jī)構(gòu)建立出單中心,實(shí)行專人核保、統(tǒng)一出單,同時(shí),要對(duì)保險(xiǎn)單證實(shí)行統(tǒng)一管理,特別要嚴(yán)格保費(fèi)收據(jù)的領(lǐng)取和使用,防止造假單、作假案和保費(fèi)不入帳現(xiàn)象的發(fā)生,以提高工作效率。

5.加強(qiáng)以產(chǎn)險(xiǎn)營銷市場的管理。我國有廣闊的保險(xiǎn)市場,僅靠現(xiàn)有的員工直接展業(yè)的直銷體系,難以滿足市場對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的需求。為此,首先要建立相應(yīng)的營銷機(jī)制,并完善營銷管理的規(guī)章制度,要嚴(yán)格按照《保險(xiǎn)人管理規(guī)定(試行)》要求,建立起手續(xù)費(fèi)的簽收制度,禁止將保險(xiǎn)費(fèi)扣除手續(xù)費(fèi)后再入帳。其次要把產(chǎn)險(xiǎn)人隊(duì)伍視作產(chǎn)險(xiǎn)公司的“共生體”,應(yīng)通過制定嚴(yán)格的培訓(xùn)計(jì)劃,有步驟、有針對(duì)性地向他們傳授保險(xiǎn)、金融、法律等方面的相關(guān)知識(shí),以提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)。再次要建立產(chǎn)險(xiǎn)營銷長期發(fā)展的經(jīng)營思想,努力塑造公司良好的社會(huì)形象,靠技術(shù)經(jīng)營、靠信譽(yù)取勝。

(二)建立和完善行業(yè)自律組織,充分發(fā)揮其市場監(jiān)管的補(bǔ)充作用

作為保險(xiǎn)行業(yè)自律組織的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),既是政府與保險(xiǎn)業(yè)的中介,國家監(jiān)管的得力助手,又是保險(xiǎn)監(jiān)管體系中不可缺少的重要組成部分,它能夠切實(shí)提高各保險(xiǎn)公司參與市場管理的自覺性。隨著我國以市場化為取向的改革逐步深入,行業(yè)組織的作用將日益受到重視。國際上,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)間的自律組織主要有:保險(xiǎn)人同業(yè)公會(huì)、保險(xiǎn)公估人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等。如英國的英國保險(xiǎn)公會(huì)、勞合社承保人公會(huì)、倫敦承保人公會(huì)、火災(zāi)保險(xiǎn)人委員會(huì)等。我國尚未在全國范圍內(nèi)廣泛地設(shè)立保險(xiǎn)同業(yè)組織,所以,必須盡快建立與完善。根據(jù)我國保險(xiǎn)市場的特點(diǎn),中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)一方面應(yīng)致力于維護(hù)行業(yè)的利益,另一方面要加強(qiáng)行業(yè)的自律,在我國保險(xiǎn)市場的監(jiān)管體系中發(fā)揮補(bǔ)充作用。目前,從保險(xiǎn)公司的角度來看,行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)切實(shí)發(fā)揮以下的功能作用:(1)協(xié)調(diào)同業(yè)關(guān)系,促進(jìn)同業(yè)間的溝通與協(xié)作。針對(duì)現(xiàn)階段產(chǎn)險(xiǎn)市場出現(xiàn)的問題,由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭,定期召開各家保險(xiǎn)公司會(huì)議,在組織大家共同分析市場的基礎(chǔ)上,消除相互間的誤會(huì),加強(qiáng)相互監(jiān)督,求得同業(yè)在思想認(rèn)識(shí)和實(shí)際做法上的基本一致。(2)加強(qiáng)宣傳,努力提高大眾

的保險(xiǎn)意識(shí)和從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平。(3)

按照公平競爭的原則,制定行業(yè)自律公約,以規(guī)范各保險(xiǎn)經(jīng)營主體的行為。加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)人和市場的管理,通過統(tǒng)一條款、費(fèi)率、手續(xù)費(fèi),明確競爭的規(guī)則,扼制惡性競爭。(4)負(fù)責(zé)對(duì)各保險(xiǎn)主體執(zhí)行法律法規(guī)情況的檢查,使它們能依法規(guī)范地進(jìn)行經(jīng)營。對(duì)現(xiàn)行規(guī)定尚未涉及,而又必須共同遵守的問題,要制定可行性規(guī)章,并將其引入同業(yè)仲裁,以更好地發(fā)揮其處理客戶投訴、協(xié)調(diào)糾紛、制裁違約的功能。

(三)調(diào)整和充實(shí)政府監(jiān)管部門的力量,發(fā)揮行政監(jiān)管的主導(dǎo)作用1.改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式,提高監(jiān)管質(zhì)量。

目前,我國保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管基本上還停留在“問題跟進(jìn)型”的管理階段,尚未達(dá)到“行進(jìn)監(jiān)控型”的水準(zhǔn),也就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只能在哪家保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問題后才被動(dòng)地對(duì)那些問題作事后處理,還不能根據(jù)市場信息和保險(xiǎn)公司定期提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、評(píng)核,并形成預(yù)警系統(tǒng),從而積極主動(dòng)地對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營作出干預(yù)。1998年11月18日,中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(以下簡稱中國保監(jiān)會(huì))宣告成立,因此,中國保監(jiān)會(huì)成立之后就應(yīng)將改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式當(dāng)作首要任務(wù)來抓。切實(shí)改革以前那種“問題跟進(jìn)型”的管理方式,并在對(duì)問題的處理上堅(jiān)持內(nèi)緊外松的原則,注意維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體形象。同時(shí),應(yīng)盡快健全地方保監(jiān)會(huì)的組織體系,進(jìn)一步理順和明確中央與地方各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間的監(jiān)管關(guān)系、監(jiān)管權(quán)限及職能,以確保監(jiān)管工作持續(xù)、穩(wěn)步地開展起來。

為了堵塞監(jiān)管漏洞,一方面,中國保監(jiān)會(huì)各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要爭取掌握到轄內(nèi)相應(yīng)各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù),并將所掌握的數(shù)據(jù)在上下各級(jí)保監(jiān)會(huì)之間進(jìn)行有機(jī)的多元組合分析,以利于對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀態(tài)作出科學(xué)的定性判斷。另一方面,還應(yīng)積極組織專業(yè)力量對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)公司進(jìn)行系統(tǒng)的稽核審定。

2.構(gòu)筑保險(xiǎn)法律監(jiān)管體系的基本框架,并完善相應(yīng)的各項(xiàng)法律法規(guī)。

根據(jù)現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展情況及現(xiàn)有的法律環(huán)境,我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系應(yīng)以現(xiàn)行的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》為基礎(chǔ),并由各種規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)的單行法律、法規(guī)、條例、辦法等法律文件共同組成一個(gè)內(nèi)容相互補(bǔ)充、完整統(tǒng)一的有機(jī)整體。應(yīng)該說,1995年頒布的《保險(xiǎn)法》已為促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ),并構(gòu)畫出了我國未來保險(xiǎn)發(fā)展的整體框架,但僅描繪出一個(gè)健全保險(xiǎn)市場的輪廓還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,尚需以其精神和原則為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)一步制定出具有較強(qiáng)技術(shù)性和約束力的保險(xiǎn)單行法規(guī)細(xì)則,如《保險(xiǎn)公司經(jīng)營原則》、《保險(xiǎn)市場競爭條例》、《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理?xiàng)l例》等,以及專門適用于產(chǎn)險(xiǎn)市場規(guī)范的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、條款、費(fèi)率的制定與厘訂原則和審定辦法》和《產(chǎn)險(xiǎn)公司核保與理賠規(guī)則》等,同時(shí)應(yīng)加緊制定與之相配套的《保險(xiǎn)公司監(jiān)管條例》,當(dāng)前尤其要加大有法必依、違法必究的宣傳力度,并在實(shí)際操作中加強(qiáng)依法監(jiān)管和執(zhí)法的力度,并對(duì)各項(xiàng)規(guī)章、制度、辦法等進(jìn)行全面清理,尤其要對(duì)降低費(fèi)率、擴(kuò)大責(zé)任范圍、提高手續(xù)費(fèi)、搞假賠案等行為進(jìn)行規(guī)范,堅(jiān)決打擊違法、違規(guī)經(jīng)營的行為,以杜絕不正當(dāng)競爭行為的發(fā)生。

為保證保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的貫徹執(zhí)行,中國保監(jiān)會(huì)首先應(yīng)強(qiáng)化法律監(jiān)督職能,并配備具有保險(xiǎn)及法律知識(shí)的人員專門負(fù)責(zé)實(shí)施各項(xiàng)保險(xiǎn)法規(guī),制定普法宣傳措施和懲治違規(guī)行為的辦法等;其次,各地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管分會(huì)也要設(shè)立相應(yīng)的法律監(jiān)督部門,專門負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)保險(xiǎn)市場各主體守法、執(zhí)法情況的檢查;再次,要在全國各地區(qū)的監(jiān)管分會(huì)內(nèi)設(shè)立舉報(bào)系統(tǒng),以便于及時(shí)發(fā)現(xiàn)并制止不法行為的發(fā)生。

3.明確監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)管內(nèi)容,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。

中國保監(jiān)會(huì)要根據(jù)法律規(guī)章,明確對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容和目標(biāo)。按照國際常規(guī)做法,中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)對(duì)四個(gè)目標(biāo)進(jìn)行監(jiān)管,即,保證保險(xiǎn)公司的償付能力、防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐、維護(hù)保險(xiǎn)市場合理的價(jià)格競爭與公平的保險(xiǎn)條件以及提高保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益?？紤]我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的特點(diǎn),保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)監(jiān)管事宜的不同,有所側(cè)重地實(shí)施監(jiān)管,并把監(jiān)管重點(diǎn)放在對(duì)各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)上,既要監(jiān)管各種險(xiǎn)種的分保計(jì)劃,更要監(jiān)管各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)付巨災(zāi)侵害的保險(xiǎn)安排,以防因分保安排不當(dāng)而對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)定性所造成的沖擊。當(dāng)前,總結(jié)東南亞金融風(fēng)波的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),我們尤其要重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、資產(chǎn)負(fù)債比例、資產(chǎn)配置、費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)控制等重要方面投入精力,并將反映賠付率、準(zhǔn)備金提取、凈資產(chǎn)變化、資產(chǎn)配置比例、風(fēng)險(xiǎn)自留比率、償付能力增減等的指標(biāo)綜合到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系之中。以便于監(jiān)管部門能視保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況或違規(guī)、違紀(jì)程序的不同,對(duì)其及時(shí)采取諸如停止增設(shè)機(jī)構(gòu)、承攬新業(yè)務(wù)、增加資本金和撤換負(fù)責(zé)人等的干預(yù)措施。保險(xiǎn)公司的償付能力和穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的安全,要嚴(yán)防保險(xiǎn)公司的支付危機(jī)觸發(fā)整個(gè)社會(huì)的危機(jī)。

4.建立跟蹤監(jiān)管機(jī)制,切實(shí)加強(qiáng)管理。

中國保監(jiān)會(huì)應(yīng)定期對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行專項(xiàng)稽核和全面稽核,要根據(jù)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況表等內(nèi)容形成專門的指標(biāo)監(jiān)控表,以便于隨時(shí)檢查公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況。為了防止屢查屢犯或前查后犯的現(xiàn)象發(fā)生,各級(jí)保監(jiān)會(huì)要對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)實(shí)行整改督辦制度,對(duì)被查的單位從查處決定到整改措施,乃至經(jīng)辦人、分管負(fù)責(zé)人的責(zé)任都要一一督查,以落實(shí)責(zé)任。同時(shí),還應(yīng)組織對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行評(píng)級(jí)制度,以便掌握公司的資產(chǎn)負(fù)債比例,改善和規(guī)范保險(xiǎn)公司經(jīng)營。

5.加強(qiáng)監(jiān)管力量,完善監(jiān)管手段,提高監(jiān)管水準(zhǔn)。

第2篇：健康發(fā)展論文范文

技校生正處在身心急劇變化的階段，是從不成熟向成熟過渡的過程中。怎樣加強(qiáng)技工學(xué)生的心理教育，預(yù)防心理疾病是擺在我們面前迫切需要解決的問題。

（一）融運(yùn)動(dòng)樂趣于體育心理健康教學(xué)中運(yùn)動(dòng)愉是個(gè)體參加體育活動(dòng)后所產(chǎn)生的滿足、快樂、舒暢、振奮的感覺，是一種良好的心理狀態(tài)，長期堅(jiān)持有利于身心健康的發(fā)展。而獲得運(yùn)動(dòng)是堅(jiān)持體育鍛煉的主要原因。

1.了解學(xué)生的興趣與愛好，體育基礎(chǔ)與能力，多開展一些適合學(xué)生自己特點(diǎn)的體育活動(dòng)，如乒乓球.羽毛球，籃球，排球，健身操，健身游戲等。注意觀察學(xué)生在練習(xí)中每一個(gè)閃光點(diǎn)，并不失時(shí)機(jī)地進(jìn)行表揚(yáng)鼓勵(lì)，使學(xué)生找到成功的樂趣，從而能主動(dòng)堅(jiān)持體育鍛煉。

2.加強(qiáng)體育理念和體育明星故事效應(yīng)引導(dǎo)，增加其體育價(jià)值觀培養(yǎng)，并掌握正確的鍛煉方法。從每項(xiàng)運(yùn)動(dòng)的來源發(fā)展，規(guī)則，講解，讓學(xué)生明了其發(fā)展?fàn)顩r運(yùn)動(dòng)規(guī)則，其中的體育故事，來增強(qiáng)學(xué)生對(duì)體育運(yùn)動(dòng)了解和愛好，以至去積極地參與活動(dòng)。

（二）培養(yǎng)良好的意志品質(zhì)意志品質(zhì)是在與困難做斗爭的過程中得到鍛煉的。在體育活動(dòng)中，如果把學(xué)生的目標(biāo)選定太高，就會(huì)使學(xué)生失去信心，放棄活動(dòng)。相反，如果把目標(biāo)定的過低。沒有難度也不存在鍛煉價(jià)值。所以，在教學(xué)中，就要根據(jù)每個(gè)學(xué)生的實(shí)際情況，選定落高于學(xué)生當(dāng)前水平的目標(biāo)，不能一刀切。從而，做到有意思地鍛煉學(xué)生的意志品質(zhì)?；蛘?，利用惡劣天氣或環(huán)境有意思地培養(yǎng)起克服困難的堅(jiān)強(qiáng)意志。

（三）有意培養(yǎng)學(xué)生承受失敗，挫折的能力體育有成功也有失敗。在體育活動(dòng)中學(xué)生完成一動(dòng)作，不僅需要有一定的身體素質(zhì)，運(yùn)動(dòng)技巧，同時(shí)還需要良好的心理素質(zhì)。如在跳高練習(xí)時(shí)需要克服心理上的障礙排除膽怯心理，才能成功。成功了不驕不躁，失敗時(shí)不氣餒，不言放棄，背水一戰(zhàn)，后來居上的例子在體育上枚不勝舉。

（四）通過教學(xué)比賽培養(yǎng)學(xué)生的健康心態(tài)在布置學(xué)生練習(xí)時(shí)，可利用比賽教學(xué)法，一般在競賽前讓學(xué)生練習(xí)10—20分鐘，這樣每組為了取得好成績，就會(huì)互相督促，互相學(xué)習(xí)互相幫助，形成互幫互助，共同提高的風(fēng)氣，而場下同學(xué)就會(huì)吶喊助威，從而促使同學(xué)間的感情交流，克服獨(dú)生子女的任性，驕縱自私等不良個(gè)性品質(zhì)，使情感得以升華，促使學(xué)生心理健康水平和個(gè)性發(fā)展。還可以利用不同的時(shí)間方式，培養(yǎng)班集體的凝聚力和向心力，以及同學(xué)間的協(xié)助合作精神

（五）改革創(chuàng)新，大膽使用新的教材教法在體育與健康教學(xué)中，教師要大膽探索，勇于創(chuàng)新，合理地選擇利用組織教學(xué)法，使學(xué)生練習(xí)方法多樣化，科學(xué)化。如選用理論教材做思想引導(dǎo)教育，采用多媒體教學(xué)讓學(xué)生打開眼界，根據(jù)學(xué)生專業(yè)特點(diǎn)開設(shè)不同的體育專業(yè)課，重視發(fā)展個(gè)性，講究啟發(fā)興趣，注重引導(dǎo)分析，鼓勵(lì)競爭與創(chuàng)新。

第3篇：健康發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn),專業(yè)化經(jīng)營,醫(yī)療保障制度,賠付率,發(fā)展空間

一、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間

一個(gè)國家商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營和發(fā)展與該國醫(yī)療保障制度密切相關(guān)，從理論上說，一個(gè)國家的公共醫(yī)療保障制度，即國家醫(yī)療保障制度和社會(huì)醫(yī)療保障制度，對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一定的“擠出效應(yīng)”。但實(shí)踐表明，即使在公共醫(yī)療保障制度保障水平較高的國家和地區(qū)，也仍存在商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間。

1.國家醫(yī)療保障制度。在國家醫(yī)療保障制度安排下，國家通過財(cái)政預(yù)算撥款作為醫(yī)療保險(xiǎn)資金的主要來源，為國民提供幾乎是免費(fèi)的醫(yī)療保障，如英國、加拿大。從理論上說，實(shí)行國家醫(yī)療保障制度的國家，由于公共醫(yī)療保障制度對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的“擠出效應(yīng)”，該國的商業(yè)健康保險(xiǎn)將受到很大程度的抑制。但由于國家醫(yī)療保障制度提供的服務(wù)質(zhì)量不高、等待期長等缺陷，許多國民在國家免費(fèi)提供的醫(yī)療保障之外還另外購買商業(yè)健康保險(xiǎn)，以提高其健康保障水平。例如，加拿大實(shí)行國家醫(yī)療保障制度，國民享受免費(fèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)，但商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入仍然占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)總收入的22%左右。

2.社會(huì)醫(yī)療保障制度。在社會(huì)醫(yī)療保障制度安排下，通過立法強(qiáng)制實(shí)施，保險(xiǎn)基金主要來自雇主和雇員，國家財(cái)政給予補(bǔ)貼，如德國、日本、臺(tái)灣地區(qū)。在社會(huì)醫(yī)療保障制度安排下，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)雖然覆蓋面廣，但往往保障水平不高，商業(yè)健康保險(xiǎn)仍然存在很大的發(fā)展空間。

3.商業(yè)健康保險(xiǎn)制度。在這種健康保障制度安排下，政府只為特定人群(如老年人、殘疾人、低收入者、軍人)提供醫(yī)療保障，其他人群通過購買商業(yè)健康保險(xiǎn)提供醫(yī)療保障。如美國，美國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種政府健康保險(xiǎn)計(jì)劃、私營健康保險(xiǎn)計(jì)劃和管理型醫(yī)療保險(xiǎn)的結(jié)合體。除了老人和—些特殊群體，大多數(shù)美國人主要依靠雇主和(或)雇員本人購買的商業(yè)健康保險(xiǎn)來提供醫(yī)療保障。美國是典型的以推行商業(yè)健康保險(xiǎn)為主的國家，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋人群超過總?cè)丝诘?0%，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入約占人壽保險(xiǎn)總保費(fèi)的20%。

由此可見，無論是在實(shí)行國家醫(yī)療保障制度或是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的國家，還是以實(shí)行商業(yè)健康保險(xiǎn)制度為主導(dǎo)的國家，商業(yè)健康保險(xiǎn)都存在較大的發(fā)展空間，其在壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入中的占比通常高于20%。

我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)同樣具有巨大的發(fā)展空間，據(jù)中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2005年全國人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3697億元，健康保險(xiǎn)費(fèi)收入只有307億元。如果我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)能達(dá)到壽險(xiǎn)的20%，按2005年的壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算，商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)收入將達(dá)到739億元，可見我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營狀況及其國際差距

(一)我國專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況

2003年，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加快健康險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見的通知》，提出健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營的理念，要求保險(xiǎn)公司建立專業(yè)化的經(jīng)營組織，引導(dǎo)行業(yè)健康快速發(fā)展。2004年人保健康、平安健康等五家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)籌建，健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營邁出實(shí)質(zhì)性步伐。2005年以來，人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司先后開業(yè)。

人保健康提出“健康保障+健康管理”的經(jīng)營理念，即不僅提供事后補(bǔ)償，還將為客戶提供個(gè)性化的健康服務(wù)，包括健康咨詢、健康維護(hù)、就診管理和診療服務(wù)等，目的在于改善客戶健康狀況，有助于保險(xiǎn)公司降低賠付率和產(chǎn)品價(jià)格，增強(qiáng)競爭力。人保健康雖然可以依賴中國人保的強(qiáng)大品牌優(yōu)勢，但由于人保基本沒有經(jīng)營健康保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累，經(jīng)營難度較大。

平安健康保險(xiǎn)公司將推出第三方管理服務(wù)等新型服務(wù)，引入“管理型醫(yī)療”模式。在產(chǎn)品上將會(huì)突破傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的模式，為客戶提供如眼科與牙科保健、老年看護(hù)等非傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。平安健康保險(xiǎn)公司將充分利用集團(tuán)現(xiàn)有的保險(xiǎn)成本優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、綜合服務(wù)優(yōu)勢等，提高健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利能力。以目前的形勢來看，平安還處于“潛龍未動(dòng)”狀態(tài)，實(shí)力尚未顯示。

其他專業(yè)健康險(xiǎn)公司，昆侖健康和瑞福德健康已通過驗(yàn)收，但其目前核心崗位位置空缺且欠缺專業(yè)人才和經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，也沒有提出讓人刮目相看的“藍(lán)海戰(zhàn)略”，經(jīng)營難度很大。

據(jù)保險(xiǎn)公司的資料顯示，我國各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合賠付率均超過盈利平衡點(diǎn)，部分已涉足商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司也漸生退意，有的甚至已經(jīng)在大規(guī)模地停止商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并欲逐步全面退出。

(二)國外健康險(xiǎn)的經(jīng)營狀況

與之相對(duì)應(yīng)，國外眾多的以經(jīng)營健康險(xiǎn)為主業(yè)的公司卻取得了不俗的業(yè)績。2002年，國外共有8家以經(jīng)營健康險(xiǎn)為主業(yè)的公司人選《財(cái)富》500強(qiáng)，這些公司的經(jīng)營狀況為我國健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有益的啟示。

上述8家主要經(jīng)營商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況表明，經(jīng)營健康保險(xiǎn)不僅不一定虧本，甚至可以進(jìn)入世界500強(qiáng)。盡管目前我國有些公司的商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營狀況不太好，但這并不意味著商業(yè)健康保險(xiǎn)本身就必然經(jīng)營不好，而是我們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱。只要充分借鑒其他國家健康保險(xiǎn)經(jīng)營的成功經(jīng)驗(yàn)，做好數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品開發(fā)、客戶服務(wù)、信息系統(tǒng)等基礎(chǔ)性工作，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)必將大有可為。

三、推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，提高我國保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)水平

導(dǎo)致我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展困境的關(guān)鍵在于專業(yè)化經(jīng)營的缺乏。專業(yè)化是健康保險(xiǎn)的必由之路，這一點(diǎn)已在保險(xiǎn)界形成共識(shí)，但如何進(jìn)行專業(yè)化卻是目前最應(yīng)該探討的問題，各保險(xiǎn)公司應(yīng)采取綜合措施，不斷推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營，來提高我國保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)水平。

1.要建立專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)。專業(yè)化經(jīng)營的組織架構(gòu)有多種形式，可以是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，也可以是集團(tuán)下的專業(yè)子公司，還可以是公司內(nèi)的一個(gè)業(yè)務(wù)管理系列。事實(shí)上，各種經(jīng)營模式都各有其優(yōu)勢和不足(見表2)，沒有適合所有保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)模式。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)其規(guī)模、發(fā)展目標(biāo)、市場定位和戰(zhàn)略，選擇適合自己的經(jīng)營模式，而且我國各地區(qū)之間發(fā)展不平衡，也應(yīng)該鼓勵(lì)市場的多樣性，關(guān)鍵在于賦予所選擇的組織形式充分的技術(shù)開發(fā)、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)等的權(quán)限和職能，徹底改變健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依附于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的狀況。

2.要建立專門的核保和核賠體系。鑒于健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專門的健康保險(xiǎn)核保和核賠體系；制定和實(shí)施健康保險(xiǎn)核保人與核賠人的管理辦法；加快研發(fā)和使用健康保險(xiǎn)專用的核保、核賠手冊等專業(yè)技術(shù)工具。要進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)的力量，著手制定疾病表。

3.建立專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)。專業(yè)化的信息管理系統(tǒng)不僅是實(shí)現(xiàn)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的基礎(chǔ)和平臺(tái)，而且對(duì)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和長遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)集中解決的是業(yè)務(wù)流程、人機(jī)界面、系統(tǒng)集成等商用系統(tǒng)的共性問題。由于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)雜性、保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻繁性，需要有效的過程管控系統(tǒng)，單純的業(yè)務(wù)流程管理已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控需要。公司可以通過自主開發(fā)或引進(jìn)信息管理系統(tǒng)，建立和完善與健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，特別是完善健康保險(xiǎn)的核保、核賠管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，滿足業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)的需要。

第4篇：健康發(fā)展論文范文

[關(guān)鍵詞]基本醫(yī)療保險(xiǎn)；專業(yè)化健康險(xiǎn)；賣方醫(yī)療市場；信息不對(duì)稱

一、基本醫(yī)療保險(xiǎn)與賣方醫(yī)療市場的博弈

(一)賣方的我國醫(yī)療市場

由于我國醫(yī)療資源短缺和布局不平衡，也由于醫(yī)療技術(shù)的專業(yè)性和治療結(jié)果的不確定性所形成的供需雙方的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致了我國醫(yī)療賣方市場的現(xiàn)狀。鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)療資源匱乏，城鎮(zhèn)醫(yī)療誠信缺失。公立醫(yī)院以乏力的行政框架管理商業(yè)化運(yùn)作的醫(yī)療流程。在這樣的機(jī)制下，醫(yī)療工作缺乏執(zhí)行質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的驅(qū)動(dòng)力。比如：合理用藥，特別是抗菌素的合理使用，是有嚴(yán)格的規(guī)范可循的。但是，因?yàn)楸O(jiān)管乏力，在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下，棄標(biāo)準(zhǔn)于不顧的現(xiàn)象還是存在的。目前最有力的監(jiān)督就是患者或者家屬所提起的為數(shù)稀少的訴訟。雖然各地政府以管理者的身份進(jìn)行了諸多的努力和嘗試，但是因?yàn)椴簧婕凹夹g(shù)層面，沒有從醫(yī)學(xué)專業(yè)的角度與醫(yī)療行業(yè)進(jìn)行信息對(duì)稱的博弈，所以難以取得顯著成效。

(二)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與賣方醫(yī)療市場的博弈

作為社會(huì)保障重要組成部分的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)院的醫(yī)療行為所進(jìn)行的有力約束是前所未有的。基本醫(yī)療保險(xiǎn)的管理手段已經(jīng)超越了一般的醫(yī)療衛(wèi)生管理的限度，它從醫(yī)學(xué)專業(yè)層面上對(duì)醫(yī)療行為進(jìn)行了一定程度的解構(gòu)，從而制定了從病種定額撥款到藥物品種限制，從大病統(tǒng)籌到治療項(xiàng)目分類給付方式，從宏觀管理到微觀控制一整套的醫(yī)療保障管理機(jī)制。這樣的管理機(jī)制對(duì)醫(yī)療行為形成了有效的約束。但是，由于沒有深入到醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的技術(shù)底層，醫(yī)院仍然存在著明顯的信息優(yōu)勢。所以，在這樣的基礎(chǔ)上形成的醫(yī)保政策仍然難以抗衡院方的靈活對(duì)策。醫(yī)院可以憑借信息不對(duì)稱的優(yōu)勢對(duì)患者進(jìn)行醫(yī)療項(xiàng)目誘導(dǎo)消費(fèi)，甚至支配患者的醫(yī)療項(xiàng)目選擇行為。比如，醫(yī)院提供更多的自費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目讓患者選擇，限制基本醫(yī)療保險(xiǎn)承擔(dān)的支付項(xiàng)目的選擇，從而達(dá)到減少支出增加結(jié)余的目的。有些不法的醫(yī)院甚至對(duì)參保病歷進(jìn)行技術(shù)處理，從而獲取額外的醫(yī)療撥款。

此外，醫(yī)療資源的不合理配置使醫(yī)院的賣方市場有了獲得超額利潤的特權(quán)，也使基本醫(yī)療保障的政策在一定程度上失效。當(dāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)限定病種治療金額的上限時(shí)，醫(yī)院就深挖它的下限，使得下限不是零而是負(fù)數(shù)。在幾乎所有的大型醫(yī)院，基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保患者辦入院手續(xù)之前都必須先自己掏腰包進(jìn)行上千元的檢查，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)與賣方的醫(yī)療市場博弈的過程中，主動(dòng)性一直掌握在醫(yī)院一方。

(三)基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)賣方醫(yī)療市場的“撞擊作用”

我國的醫(yī)療事業(yè)從局部的公費(fèi)醫(yī)療逐步過渡到局部的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，走過了十余年的漫長的醫(yī)療改革歷程。媒體上說，醫(yī)療改革十余年基本上是不成功的，也有的說是失敗的?？陀^地看，沒有看到凸顯的成就不等于沒有成就。起碼建立起了一個(gè)完整的基本醫(yī)療保障體系，盡管這個(gè)體系還沒有覆蓋到鄉(xiāng)村，但是它的觸角已經(jīng)逐步向外延伸，逐漸有更多的人得到了醫(yī)療保障體系的呵護(hù)；盡管這個(gè)體系還存在很多亟待解決的問題，但是它的前瞻性和示范性在一定程度上代表了未來社會(huì)健康保障的發(fā)展方向。為什么人們身受醫(yī)療保障的庇護(hù)卻難以叫出個(gè)“好”字?最為根本的原因不在醫(yī)療保險(xiǎn)本身，也不在醫(yī)院本身，更不在醫(yī)療資源緊缺本身。問題的本質(zhì)在于民眾的眼睛無法看懂醫(yī)術(shù)本身，這就是醫(yī)療行業(yè)中供需雙方的信息不對(duì)稱。而基本醫(yī)療保險(xiǎn)本身沒有起到平衡信息不對(duì)稱的作用，也沒有形成使賣方醫(yī)療市場地位發(fā)生動(dòng)搖的強(qiáng)大震撼力，它對(duì)賣方醫(yī)療市場的作用僅僅可以看作是一種引起一定震動(dòng)的“撞擊作用”。這也是當(dāng)人們審視和評(píng)價(jià)十幾年的醫(yī)療改革的時(shí)候感到不成功的真正原因。

二、信息不對(duì)稱在醫(yī)療問題上凸顯

在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)中，經(jīng)濟(jì)主體所享有的私人信息對(duì)其理性決策具有重要作用。經(jīng)濟(jì)主體之間信息不對(duì)稱的影響可以體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一個(gè)是道德風(fēng)險(xiǎn)，另一個(gè)是逆選擇。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在直接導(dǎo)致信息不利一方的風(fēng)險(xiǎn)加大，而逆選擇同樣讓信息不利的一方在不覺中做出損己利人的決策。市場只有在信息對(duì)稱的情況下才能達(dá)到最好效果。而目前我國醫(yī)患之間的信息是高度不對(duì)稱的。患者對(duì)各種治療方式的效益與風(fēng)險(xiǎn)的了解通常要比醫(yī)療服務(wù)提供者少得多。缺乏醫(yī)療知識(shí)的患者對(duì)醫(yī)生而言，處于明顯的信息劣勢。這種信息不對(duì)稱一方面給醫(yī)生帶來了“開大處方”等牟利的機(jī)會(huì)，同時(shí)也給患者帶來深度的恐慌和信任缺失。

在信息不對(duì)稱的前提下，作為醫(yī)療服務(wù)供給者的醫(yī)院，既是醫(yī)療活動(dòng)的決策者和執(zhí)行者，也是醫(yī)療活動(dòng)的獲利者。當(dāng)醫(yī)院面臨自身利益與患者利益的沖突時(shí)，犧牲患者利益鞏固自身利益則是一件輕而易舉的事情。當(dāng)醫(yī)院采取一系列誘導(dǎo)需求的手段來增加醫(yī)療項(xiàng)目或者延長治療時(shí)間從中牟利時(shí)，患者可能正在那里真誠地道謝呢。信息不對(duì)稱使得患者對(duì)自己的醫(yī)療需求無從判斷和選擇，只有畢恭畢敬地聽從醫(yī)生的推薦。誘發(fā)需求帶來的醫(yī)療支出的上漲在世界范圍內(nèi)具有普遍性，這種“掠奪式”的醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)生于這樣的信息高度不對(duì)稱的前提之下，更會(huì)在信息不對(duì)稱中不斷地發(fā)生。

信息不對(duì)稱在醫(yī)療問題上凸顯，給患者帶來了日益高漲的醫(yī)療消費(fèi)，也給醫(yī)療保險(xiǎn)帶來了更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。在患者與醫(yī)院的博弈中，患者難免是輸家。在保險(xiǎn)公司埋單醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)候，也面臨同樣的命運(yùn)。不過與個(gè)人相比，保險(xiǎn)公司是更有實(shí)力的團(tuán)隊(duì)，同時(shí)它可能也有能力通過平衡信息不對(duì)稱來改變博弈中的劣勢地位。

三、健康保險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展所面臨的困難

基本醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障的重要組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)是不可或缺的補(bǔ)充。健康保險(xiǎn)走向?qū)I(yè)化發(fā)展的道路是保險(xiǎn)市場發(fā)展的必然?？吹轿覈】当ｋU(xiǎn)的巨大潛在市場，各大保險(xiǎn)公司都推出了健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。2006年僅上海一地就有23家壽險(xiǎn)公司和22家產(chǎn)險(xiǎn)公司同時(shí)銷售他們的上百種雷同的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。總體來看，在市場爭奪的競賽中，老牌的保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢地位仍然是無可替代的。因?yàn)椋切┬屡d的專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司正處在起步階段，它們僅僅完成了“專門化”的過程，還沒有來得及打造出專業(yè)化的產(chǎn)品和專業(yè)化的服務(wù)流程。從產(chǎn)品和服務(wù)上看，與非專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司相比，沒有“專業(yè)化”帶來的任何優(yōu)勢。所以目前的專業(yè)健康保險(xiǎn)公司面臨著更多的困難。

(一)面臨新創(chuàng)公司的一般困難

任何新創(chuàng)公司都要經(jīng)歷走人市場的過程，準(zhǔn)客戶要經(jīng)過對(duì)公司和它的產(chǎn)品了解、接受和消費(fèi)這樣三個(gè)階段才會(huì)成為真正的客戶?？蛻魧?duì)公司和產(chǎn)品需要了解，既要了解公司的產(chǎn)品，也要了解公司的服務(wù)，更要考察公司的信譽(yù)度。而這一切對(duì)于初創(chuàng)公司來講比老牌公司有更多的困難。慎重的客戶不但要了解目標(biāo)公司的產(chǎn)品，還要進(jìn)行橫向比較和選擇，如果沒有更適合自己需求的產(chǎn)品，沒有更具吸引力的產(chǎn)品內(nèi)涵，客戶更會(huì)認(rèn)同老牌公司的產(chǎn)品。

(二)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司還沒有體現(xiàn)出真正“專業(yè)化”帶來的優(yōu)勢

“專門化”不等于專業(yè)化，專業(yè)化的健康保險(xiǎn)市場需要專業(yè)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、專業(yè)化的服務(wù)內(nèi)容和專業(yè)化的技術(shù)保證。目前市場上健康險(xiǎn)產(chǎn)品主要是重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類保險(xiǎn)，這些產(chǎn)品從本質(zhì)上來說大同小異。從專業(yè)健康險(xiǎn)公司目前首推的產(chǎn)品來看，也是以短期醫(yī)療險(xiǎn)和意外健康險(xiǎn)為主的。這些險(xiǎn)種沒有創(chuàng)新，湮沒在同質(zhì)的產(chǎn)品中很難對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生特殊的感召力，加之公司初創(chuàng)，規(guī)模和影響力不足，展業(yè)會(huì)更加困難。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的真正生命力就在于它擁有非專業(yè)公司不具備的專業(yè)化的產(chǎn)品和專業(yè)化的服務(wù)。

1.產(chǎn)品缺乏和創(chuàng)新乏力

健康險(xiǎn)是市民最需要的險(xiǎn)種之一，而目前我國的健康險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)落后，有效供給不足。因此，只有針對(duì)消費(fèi)者健康保險(xiǎn)的真正需求而設(shè)計(jì)的專業(yè)化的健康保險(xiǎn)新品，才能成為驅(qū)動(dòng)健康保險(xiǎn)市場的動(dòng)力。健康保險(xiǎn)與專業(yè)性極強(qiáng)的醫(yī)療領(lǐng)域密不可分，它涉及到專業(yè)性極強(qiáng)的醫(yī)學(xué)領(lǐng)域的深層知識(shí)，也涉及疾病發(fā)生發(fā)展的規(guī)律研究，更涉及到當(dāng)前的醫(yī)療衛(wèi)生體制和醫(yī)院的經(jīng)營和營利模式。而健康保險(xiǎn)的經(jīng)營決不是一張簡單的保險(xiǎn)合同加上履行合同的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。健康保險(xiǎn)更是一種服務(wù)——保證健康的服務(wù)。因此，健康保障機(jī)制是健康保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制形成的基礎(chǔ)，也是健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品研發(fā)的基礎(chǔ)。而我國目前的健康保障體系是一個(gè)近乎獨(dú)立的王國，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療體系之間沒有深度足夠的合作機(jī)制。也就是說目前我國的健康險(xiǎn)品種基本上在醫(yī)院的勢力范圍之外打轉(zhuǎn)。只有打造出具有專業(yè)水平的健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品才會(huì)顯示出專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢。

2.管理上沒有體現(xiàn)出健康保險(xiǎn)的專業(yè)優(yōu)勢

健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品，有其自身的特殊性。首先，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的“健康”是特殊的。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)、營銷、核保、理賠、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)均不同于一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不同于壽險(xiǎn)產(chǎn)品。因此作為專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司在管理上必須體現(xiàn)出不同于一般保險(xiǎn)公司的健康管理水平。這是專業(yè)健康保險(xiǎn)公司可能具備優(yōu)勢的環(huán)節(jié)之一。而新興的健康保險(xiǎn)公司在短時(shí)間內(nèi)，還不能把健康管理水平提高到應(yīng)有的高度，新興的健康保險(xiǎn)公司在市場競爭中的優(yōu)勢難于顯現(xiàn)。實(shí)踐也證明，當(dāng)前國內(nèi)新興的專業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展緩慢。

3.人才缺乏

在我國，健康保險(xiǎn)公司處于初創(chuàng)階段，人才缺乏是第一大問題。作為健康保險(xiǎn)專業(yè)公司之所以有生存的空間就在于它的專業(yè)化的特征。要想獲得專業(yè)化的特殊優(yōu)勢就少不了專業(yè)化的人才。除了一般的保險(xiǎn)人才外，健康保險(xiǎn)公司需要與醫(yī)學(xué)專業(yè)的深度接觸，因此特別需要那些跨學(xué)科的專業(yè)人才，需要懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更精通臨床醫(yī)學(xué)的人才。從保險(xiǎn)人員中培訓(xùn)醫(yī)學(xué)人才不現(xiàn)實(shí)，引入資深的臨床醫(yī)學(xué)人才到保險(xiǎn)公司，可以縮短人才培養(yǎng)周期，加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)的醫(yī)學(xué)技術(shù)含量。

4.展業(yè)困難

正是由于沒有創(chuàng)新的產(chǎn)品，沒有急百姓之所急的針對(duì)性產(chǎn)品，僅以傳統(tǒng)的基礎(chǔ)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品展業(yè)，缺乏競爭力是必然的。展業(yè)靠產(chǎn)品品質(zhì)，靠銷售渠道暢通，更靠服務(wù)作為后盾支持。新興的專業(yè)化健康保險(xiǎn)公司如果沒有“專業(yè)化”帶來的優(yōu)勢，那么更不可能有其它優(yōu)勢。不管是老牌的產(chǎn)險(xiǎn)公司還是壽險(xiǎn)公司都有新興的健康保險(xiǎn)公司所不具備的規(guī)模優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢和人氣優(yōu)勢。沒有服務(wù)優(yōu)勢是展業(yè)困難的又一癥結(jié)。作為專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司，必須從產(chǎn)品服務(wù)上入手，打造出更適合百姓需求的服務(wù)流程。

(三)產(chǎn)品的市場認(rèn)同

和任何商品一樣，保險(xiǎn)商品也需要市場的認(rèn)同，而保險(xiǎn)商品尤其需要消費(fèi)者的認(rèn)同?？蛻魧?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的買入僅僅是獲得一種對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)事件的化解承諾，因此，消費(fèi)者除關(guān)心產(chǎn)品本身的品質(zhì)以外，更關(guān)心的是公司的信譽(yù)、售后服務(wù)和理賠承諾的兌現(xiàn)。因此，新興的健康保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品的市場認(rèn)同上會(huì)有更大的阻力。不過，困難是危機(jī)也是生存的契機(jī)。打造專業(yè)化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)化的服務(wù)，是健康保險(xiǎn)生存和發(fā)展的必然。

四、專業(yè)化健康險(xiǎn)發(fā)展的必由之路

健康保險(xiǎn)的專業(yè)化發(fā)展之路要經(jīng)過三個(gè)階段：公司初創(chuàng)的起步階段、健康資源整合的進(jìn)展階段和穩(wěn)定發(fā)展的成熟階段。

專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司，首先要繼承現(xiàn)有的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)還要進(jìn)行新的專業(yè)化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和配套服務(wù)規(guī)程的制定。這一階段既要逐步打造出一系列健康保險(xiǎn)新產(chǎn)品，同時(shí)還要整合出一個(gè)符合國情的健康服務(wù)體系。在相關(guān)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)資料匱乏的情況下，必然要經(jīng)歷一個(gè)艱辛的起步過程。經(jīng)過一定時(shí)期的探索和實(shí)踐之后，公司的產(chǎn)品品種不斷豐富，產(chǎn)品品質(zhì)逐步提升，最終形成一整套專業(yè)化和系統(tǒng)化的產(chǎn)品。

隨著產(chǎn)品體系的形成和完善也就終止了步履蹣跚的起步階段，進(jìn)而轉(zhuǎn)入健康資源整合的進(jìn)展階段。這一階段專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司要為其產(chǎn)品運(yùn)營調(diào)配社會(huì)上的健康服務(wù)資源，整合出與產(chǎn)品完全適應(yīng)的健康服務(wù)體系。這一階段有更多健康資源與保險(xiǎn)公司合作，共同構(gòu)成相互密切合作的健康資源體系，同時(shí)從管理上也形成了非常完善的健康管理體系標(biāo)準(zhǔn)。

當(dāng)運(yùn)行機(jī)制不斷完善和健全的時(shí)候公司便進(jìn)入了穩(wěn)健發(fā)展的展業(yè)期，也就是公司發(fā)展的第三階段。這一階段的到來意味著專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司的真正形成。專業(yè)健康保險(xiǎn)公司具備豐富的專業(yè)化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)也擁有完善的、專業(yè)化的健康服務(wù)協(xié)作體系，此時(shí)，專業(yè)化優(yōu)勢會(huì)非常明顯地顯現(xiàn)出來，其它保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的非專業(yè)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶群將逐漸轉(zhuǎn)入專業(yè)化服務(wù)的健康保險(xiǎn)公司，最終其它保險(xiǎn)公司會(huì)逐步退出健康險(xiǎn)市場。

五、專業(yè)化健康險(xiǎn)的衍生職能

當(dāng)專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司發(fā)展成熟之后，為了實(shí)現(xiàn)合理賠付，減少公司的損失，必然要加強(qiáng)醫(yī)療行為的監(jiān)管，因此健康保險(xiǎn)公司便衍生出了醫(yī)療監(jiān)理的職能，這一職能是制衡醫(yī)療行業(yè)不健康發(fā)展的重要砝碼，是政府行政監(jiān)督行為所不及的技術(shù)補(bǔ)充。

(一)專業(yè)化健康險(xiǎn)公司有平衡信息不對(duì)稱的能力

現(xiàn)有的醫(yī)療體系是買方市場的醫(yī)療體系，保險(xiǎn)公司為醫(yī)療埋單必然會(huì)遇到與基本醫(yī)療保險(xiǎn)同樣的醫(yī)療信息不對(duì)稱問題的困擾。因此專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司必須有平衡信息不對(duì)稱的能力。這個(gè)能力可以來自兩個(gè)方面，一個(gè)是在打造專業(yè)化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，打造一支醫(yī)療監(jiān)督管理的專業(yè)化隊(duì)伍，讓他們直接與醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)話，直接解決信息不對(duì)稱問題。另一方面，健康保險(xiǎn)公司可以整合當(dāng)前的健康檢查公司，或者委托第三方健康檢查公司實(shí)現(xiàn)平衡信息的作用。第三方健康管理公司在為保戶提供健康管理的同時(shí)，接受保險(xiǎn)公司的委托任務(wù)，由他們直接和醫(yī)療機(jī)構(gòu)溝通醫(yī)療相關(guān)問題，確保信息相對(duì)對(duì)稱，規(guī)避醫(yī)療過程帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)。不管采用什么方式，必須以平衡信息不對(duì)稱為重要的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的砝碼，把過度檢查、過度治療的可能性降到最低程度。既維護(hù)患者的健康，也減少了醫(yī)療資源的浪費(fèi)。

(二)專業(yè)化的健康險(xiǎn)公司能夠更好地順應(yīng)我國醫(yī)療事業(yè)發(fā)展的需求

在當(dāng)前我國的賣方醫(yī)療市場氛圍下，醫(yī)療衛(wèi)生的行業(yè)腐敗是一個(gè)不可回避的問題。上述的分析也看到了基本醫(yī)療保險(xiǎn)面對(duì)醫(yī)療行業(yè)現(xiàn)狀的無奈。其根本原因是缺乏信息對(duì)稱的約束機(jī)制。醫(yī)療產(chǎn)品的購買不同于任何其它商品。作為消費(fèi)者個(gè)人是無力與整個(gè)醫(yī)療行業(yè)抗衡的，連質(zhì)疑的能力幾乎都沒有。當(dāng)專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司替廣大患者支付醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)候，情形就不同了，專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司有能力平衡不對(duì)稱的醫(yī)療信息，也有能力監(jiān)督醫(yī)療行為的整個(gè)實(shí)施過程?？梢詫?duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不合理用藥和不科學(xué)的治療方法提出質(zhì)疑，也有能力制止不合理的醫(yī)療行為的發(fā)生?？梢钥闯觯瑢I(yè)化的健康保險(xiǎn)公司在為保戶服務(wù)的過程中是自身利益的維護(hù)者，更是保戶利益的維護(hù)者。健康保險(xiǎn)公司起到在專業(yè)水平上監(jiān)管醫(yī)療行為的作用，這種作用是政府管理行為所不及的。專業(yè)化的健康保險(xiǎn)服務(wù)必將為保戶提供越來越周到細(xì)致的健康管理服務(wù)，提供防病、治病的全程服務(wù)。因此，專業(yè)化的健康保險(xiǎn)是順應(yīng)中國醫(yī)療事業(yè)發(fā)展需求的，它所提供的健康服務(wù)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充。

[參考文獻(xiàn)]

[1]喬善波.住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故研究[J].保險(xiǎn)研究2006，(1).

第5篇：健康發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn)費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)化經(jīng)營

中國保監(jiān)會(huì)在2000年頒發(fā)的42號(hào)文件中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)作了這樣的陳述：按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)指以疾病發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件的保險(xiǎn)；收入保障保險(xiǎn)是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付條件的保險(xiǎn)。

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展和人民生活水平不斷提高，人們對(duì)健康越來越重視，以“人的健康”為保險(xiǎn)標(biāo)的的健康保險(xiǎn)，存在巨大的發(fā)展空間。據(jù)專家預(yù)測，我國健康險(xiǎn)2004到2008年間的市場規(guī)模約為1500億元到3000億元，而2003年健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入不到300億元，發(fā)展空間之大令人吃驚。如何探索中國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展之路，成為眾多保險(xiǎn)學(xué)者關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)問題。

一、國內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問題

上世紀(jì)80年代初，原中國人民保險(xiǎn)公司開始在國內(nèi)部分地區(qū)試辦商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1996年以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的推出為契機(jī)，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面展開，各公司在原有的重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開發(fā)出住院津貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等一系列健康險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局和中國保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入已從1997年的13.6億元增長到2002年的104.1億元（見表1）。誘人的數(shù)字背后，卻是一個(gè)效益不容樂觀的市場。目前，各家公司健康險(xiǎn)的平均賠付率都較高，個(gè)別公司甚至達(dá)到、超過100%。

綜觀國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場，存在的主要問題有：

產(chǎn)品差異小。盡管目前市場上商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種已超過300個(gè)，但整體上講，產(chǎn)品差異性不大，主要是重大疾病定額給付保險(xiǎn)、住院醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償性保險(xiǎn)和住院津貼等幾類，而高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)以及專項(xiàng)醫(yī)療服務(wù)等在國外很普遍的險(xiǎn)種幾乎是空白。顯然，健康險(xiǎn)經(jīng)營的效益不佳使保險(xiǎn)公司對(duì)開發(fā)新險(xiǎn)種望而卻步，而各家公司也未能在產(chǎn)品差異性上體現(xiàn)出自身的核心競爭力。

健康險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率厘定上缺乏科學(xué)性，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。從精算角度來看，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)是疾病發(fā)生率、疾病恢復(fù)率和醫(yī)療費(fèi)用率，此外，不同地區(qū)的疾病發(fā)生情況和醫(yī)療費(fèi)用水平不同，一個(gè)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不一定適合另外一個(gè)地區(qū)。我國健康險(xiǎn)全面開展只有不足10年時(shí)間，保險(xiǎn)公司積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，精算定價(jià)中的通常做法是借用外國的數(shù)據(jù)并加以修改，這樣測試出來的費(fèi)率必然存在較大的誤差。再者，目前國外健康險(xiǎn)多為短期品種，長期險(xiǎn)種幾乎全部采用不保證保險(xiǎn)費(fèi)的設(shè)計(jì)，而目前國內(nèi)的同類產(chǎn)品基本上都保證續(xù)保且保證保險(xiǎn)費(fèi)。隨著社會(huì)和醫(yī)學(xué)的發(fā)展，疾病的種類和發(fā)生情況也會(huì)有所變化，目前保險(xiǎn)公司這種不考慮健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)長期風(fēng)險(xiǎn)的做法確實(shí)存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控能力薄弱。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營過程中，對(duì)健康險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力十分薄弱，特別是難以控制醫(yī)療費(fèi)用支出。健康險(xiǎn)不同于普通壽險(xiǎn)，它涉及保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方。目前，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院之間沒有經(jīng)濟(jì)上的共擔(dān)機(jī)制，無法做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享。保險(xiǎn)公司難以介入醫(yī)療服務(wù)選擇的過程中，無法認(rèn)定醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容的合理性，也就無法控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。而醫(yī)院由于無需承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，在自身利益的驅(qū)動(dòng)下，任意增加醫(yī)療費(fèi)用、延長住院時(shí)間、虛報(bào)醫(yī)療費(fèi)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，造成保險(xiǎn)公司賠付數(shù)額增大。而保險(xiǎn)公司尚未建立專門的健康險(xiǎn)核保核賠制度，難以控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

這些問題的存在，歸根到底是由于專業(yè)化程度較低造成的。專業(yè)人才匱乏，產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱，造成賠付率上升，盈利能力下降，直接影響到保險(xiǎn)公司經(jīng)營健康險(xiǎn)的積極性和信心。

二、大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的對(duì)策建議

如何對(duì)癥下藥，使商業(yè)健康保險(xiǎn)突破瓶頸大力發(fā)展呢？筆者認(rèn)為可以采取以下措施：

1.國家應(yīng)進(jìn)一步明確社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的界限

因?yàn)?，一般來說，社會(huì)保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，我國屬于發(fā)展中國家，國家財(cái)力非常有限，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營和運(yùn)作；我國商業(yè)保險(xiǎn)公司一直是經(jīng)營商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主體機(jī)構(gòu)，經(jīng)驗(yàn)最豐富，具有人才和技術(shù)優(yōu)勢；根據(jù)現(xiàn)行法規(guī)，社會(huì)保險(xiǎn)部門、保險(xiǎn)公司、行業(yè)內(nèi)部等都可以經(jīng)營健康險(xiǎn)，多個(gè)部門同時(shí)經(jīng)營，各自只注重自己的利益，容易政出多頭，不利于管理，也不利于收集數(shù)據(jù)，不利于精算定價(jià)和產(chǎn)品研發(fā)等。

2.國家要給予商業(yè)健康保險(xiǎn)更多的優(yōu)惠政策

根據(jù)《企業(yè)年金試行辦法》和《財(cái)政部關(guān)于企業(yè)為職工購買保險(xiǎn)有關(guān)財(cái)務(wù)處理問題的通知》等法規(guī)和文件的規(guī)定，企業(yè)年金保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都有了一些列支渠道和相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，但仍不足以對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生很大的推動(dòng)作用，因?yàn)閷?duì)經(jīng)濟(jì)效益較好，有能力辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的企業(yè)來說，允許的列支比例太??；社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)未覆蓋的人群，如城鎮(zhèn)職工家屬、城市流動(dòng)人口、自由職業(yè)者、學(xué)生、農(nóng)村人口等，沒有規(guī)定明確的列支渠道，也沒有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策；公眾個(gè)人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)沒有給予稅收減免。如果國家能給予上述優(yōu)惠政策，必將迅速推動(dòng)和促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.要在保險(xiǎn)公司與各相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)之間建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制

在保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間建立這種雙贏機(jī)制，會(huì)帶來諸多有利條件。第一，有利于集合衛(wèi)生部門、社保部門、保險(xiǎn)公司等相關(guān)部門的數(shù)據(jù)，共同建立各類數(shù)據(jù)庫，如投保人數(shù)據(jù)庫、疾病數(shù)據(jù)庫、醫(yī)療費(fèi)用數(shù)據(jù)庫、患者（或被保險(xiǎn)人）數(shù)據(jù)庫、藥品數(shù)據(jù)庫等。充分共享的數(shù)據(jù)信息，既便于管理，又便于服務(wù)，更重要的是，全面的信息和數(shù)據(jù)，便于產(chǎn)品的研究和開發(fā)，因?yàn)槿狈?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)是制約商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的重要因素之一；第二，可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，減少諸如客戶在投保時(shí)不如實(shí)告知、住院醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)作假等問題，還可以杜絕或減少醫(yī)患合謀、醫(yī)院單獨(dú)作假“謀取”保險(xiǎn)公司利益等行為。

4.加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)

目前，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較慢，除了保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理方面的原因外，也確實(shí)存在公眾保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的問題。目前我國居民儲(chǔ)蓄存款高達(dá)11萬億元，其中相當(dāng)大的比例是用來防病養(yǎng)老的，但一般公眾都選擇存銀行，而不選擇購買保險(xiǎn)，這是公眾保險(xiǎn)意識(shí)很弱的一個(gè)明顯表現(xiàn)，但其原因歸根到底還是保險(xiǎn)公司宣傳不到位的問題。所以，加大宣傳力度，提高公眾保險(xiǎn)意識(shí)是目前發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

5.加強(qiáng)行業(yè)自律，制止不正當(dāng)競爭

在團(tuán)體健康險(xiǎn)的展業(yè)中，過去有些壽險(xiǎn)公司在與其他公司競爭時(shí)，往往采用向投保單位領(lǐng)導(dǎo)層贈(zèng)送高額保單、返還高比例手續(xù)費(fèi)、贈(zèng)送汽車等貴重物品等手段來搶業(yè)務(wù)，企業(yè)年金保險(xiǎn)的競爭中，采取“零管理費(fèi)”承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這些自殺式的不正當(dāng)競爭行為，不僅攪亂了市場，而且也損害了保險(xiǎn)公司的自身利益。只有加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場行為，才能維持商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

6.積極進(jìn)行商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化運(yùn)作的探索

健康保險(xiǎn)與一般的壽險(xiǎn)險(xiǎn)種相比，至少有兩點(diǎn)不同之處：一是經(jīng)營健險(xiǎn)技術(shù)含量高、管理要求高。比如健康保險(xiǎn)的精算，除了要考慮死亡率、利息率和費(fèi)用率三個(gè)因素外，還要考慮疾病發(fā)生率、傷殘發(fā)生率、醫(yī)療價(jià)格、地區(qū)差異等。再如健康保險(xiǎn)的管理不僅涉及到核保、核賠、財(cái)務(wù)、人事管理，還包括醫(yī)務(wù)管理、健康管理等；二是健康保險(xiǎn)覆蓋面廣，涉及人群多。所以，健康險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的專業(yè)化要求是很高的，結(jié)合中國的實(shí)際情況，可以進(jìn)行的探索有：

目前各家公司應(yīng)盡快采取在公司內(nèi)部設(shè)立專門的健康險(xiǎn)事業(yè)部或建立專業(yè)子公司的經(jīng)營模式。由于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司要對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化管理，即在數(shù)據(jù)的收集和積累、產(chǎn)品定價(jià)、利潤核算、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、理賠管理、客戶服務(wù)內(nèi)容及方式以及與醫(yī)院合作等方面建立相應(yīng)的經(jīng)營手段和風(fēng)險(xiǎn)管理方式。在管理體系上，健康險(xiǎn)事業(yè)部或子公司應(yīng)有獨(dú)立的產(chǎn)品開發(fā)部門，負(fù)責(zé)市場調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、條款擬定；業(yè)務(wù)管理部，負(fù)責(zé)核保理賠、保全等業(yè)務(wù)規(guī)則的制訂、實(shí)施、檢查以及與醫(yī)院的合作和管理；有市場推動(dòng)部，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的市場推動(dòng)、激勵(lì)、銷售的策劃、人員的培訓(xùn)以及輔助銷售渠道的開拓。這樣，既有利于專業(yè)化管理，又可以共享資源，能提高經(jīng)營者的積極性。

隨著中國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場的不斷成熟，應(yīng)積極探索成立專業(yè)性健康保險(xiǎn)公司的可能性。這種模式可以使公司將全部精力用于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營，在經(jīng)營方式、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、精算體系、保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的處理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、產(chǎn)品營銷等方面進(jìn)行更加專業(yè)化的研究和嘗試，推動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，進(jìn)而提升我國健康保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化水平。另外，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的設(shè)立，將有效促進(jìn)健康保險(xiǎn)市場的競爭，刺激原有保險(xiǎn)公司加快健康險(xiǎn)體系的改造，也有利于與國際保險(xiǎn)業(yè)接軌，提升我國健康保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營水平。因此，在條件成熟的前提下，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司獨(dú)資成立、或與外資公司合資成立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，這是促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)快速發(fā)展的捷徑之一。

參考資料：

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2.陳滔，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展戰(zhàn)略，財(cái)經(jīng)科學(xué)，2003

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4.王慧，淺談我國健康保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿?，上海保險(xiǎn)，2004

5.馮珂、黃林，國內(nèi)商業(yè)健康保險(xiǎn)專業(yè)化任重而道遠(yuǎn)，上海保險(xiǎn)，2004

6.邱鵬，長期護(hù)理保險(xiǎn)：我國健康保險(xiǎn)市場未來的發(fā)展點(diǎn)，上海保險(xiǎn)，2004

第6篇：健康發(fā)展論文范文

一、主題與內(nèi)容

主題：人文關(guān)懷 生命成長――積極心理學(xué)為導(dǎo)向的學(xué)校心理健康教育

內(nèi)容：學(xué)校心理健康教育的模式

青少年積極心理品質(zhì)的培養(yǎng)

生命教育與心理健康教育

醫(yī)教結(jié)合的學(xué)生心理干預(yù)研究

課堂教學(xué)與心理健康教育

青少年亞文化與價(jià)值取向

教師心理健康與專業(yè)發(fā)展

幼兒積極心理品質(zhì)的培養(yǎng)

二、形式與要求

主題演講（50分鐘，要求：研究成果與前瞻性趨勢與展望）

專題演講（20分鐘，要求：本領(lǐng)域相關(guān)專題成果）

現(xiàn)場展示與研討 （全天，展示由上海地區(qū)承擔(dān)，而后結(jié)合相關(guān)主題進(jìn)行研討）

工作坊（60分鐘，要求：經(jīng)驗(yàn)成果的操作性介紹）

即興發(fā)言（10分鐘，要求：有碰撞、有反思、有啟示）

成果展示（各地心理健康教育成果，包括：音像資料、書刊等展品）

三、論文征集

本屆論壇征集全國各地學(xué)校心理健康教育的新鮮經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀成果論文，并評(píng)選優(yōu)秀的論文匯編成論文集，在會(huì)議期間發(fā)放。論文征集的具體要求如下：

論文請(qǐng)圍繞上述論壇的主題和內(nèi)容，文章形式可包括經(jīng)驗(yàn)總結(jié)、調(diào)查報(bào)告、研究報(bào)告等，字?jǐn)?shù)控制在5000字以內(nèi)。請(qǐng)?jiān)?008年9月底以前，將論文用電子郵件的形式，發(fā)送到21shijiluntan2008＠。

四、論壇費(fèi)用

收取會(huì)務(wù)費(fèi)600元（含資料費(fèi)、觀摩交通費(fèi)、聯(lián)誼會(huì)餐費(fèi)等），食宿費(fèi)用自理。

五、聯(lián)系方式

大會(huì)秘書組地址：上海市茶陵北路21號(hào) 上海市教育科學(xué)研究院郵編：200032

聯(lián)系人：蔣薇美13311771595 021―64167677轉(zhuǎn)324

沈之菲 021―64033145

上海市教育科學(xué)研究院

第7篇：健康發(fā)展論文范文

本論文主要由六部分組成：

導(dǎo)言部分主要介紹了研究背景、研究的理論意義和實(shí)踐意義；

第二部分主要對(duì)國內(nèi)外有關(guān)理論進(jìn)行了綜述研究；

第三部分主要介紹了本論文的創(chuàng)新點(diǎn)和研究方法；

第四部分是對(duì)旅行社人力資源管理戰(zhàn)略進(jìn)行理論分析；

第五部分是以“天津經(jīng)典假期國際旅行社”為例進(jìn)行了案例分析；

第六部分以結(jié)語的形式對(duì)本論文研究進(jìn)行了總結(jié)，闡述本論文的研究成果和今后的課題。

目 錄

一、導(dǎo)言 1

（一）本論文的研究背景 1

（二）本論文研究的理論意義和實(shí)踐意義 2

二、國內(nèi)外文獻(xiàn)研究綜述和歸納 3

（一）國內(nèi)外文獻(xiàn)研究綜述 3

（二）本論文對(duì)國內(nèi)外文獻(xiàn)研究的歸納 5

三、本論文的創(chuàng)新點(diǎn)和研究方法 5

（一）本論文的創(chuàng)新點(diǎn)和獨(dú)創(chuàng)性 5

（二）本論文的研究方法和手段 6

四、文化對(duì)旅行社發(fā)展影響的理論研究 8

（一）企業(yè)文化的相關(guān)概念 8

（二）旅行社人力資源管理與企業(yè)文化的關(guān)系探析 10

五、案例分析—以天津經(jīng)典假期國際旅行社為例 12

（一）介紹天津經(jīng)典假期國際旅行社的企業(yè)基本情況 12

（二）探討天津經(jīng)典假期國際旅行社人力資源管理戰(zhàn)略 13

（三）分析天津經(jīng)典假期國際旅行社現(xiàn)階段人力資源管理存在的問題。 14

第8篇：健康發(fā)展論文范文

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第9篇：健康發(fā)展論文范文

    【論文摘要】2008年上半年我國cpi達(dá)到7.9％，價(jià)格長期在高位運(yùn)行，不僅影響到國民 經(jīng)濟(jì) 的健康發(fā)展，而且影響到人們的正常生活，特別是低收入群體居民的生活，因此，繼續(xù)控制價(jià)格的過快上漲，防止全面通貨膨脹仍是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。文章對(duì)此進(jìn)行了探討。

2008年上半年我國cpi達(dá)到7.9％，近兩個(gè)月居民消費(fèi)價(jià)格雖出現(xiàn)了回落，但是目前的價(jià)格水平還處在較高的位置，價(jià)格長期在高位運(yùn)行，不僅影響到國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，而且影響到人們的正常生活，特別是低收入群體居民的生活，因此，繼續(xù)控制價(jià)格的過快上漲，防止全面通貨膨脹仍是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。

這一輪價(jià)格上漲受到多方面因素的影響，既有國際能源、資源和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅上漲的推動(dòng)，也有國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速偏快和流動(dòng)性過剩帶來的壓力。

從國際 市場 來看，原油價(jià)格在高位持續(xù)攀升，國際原油價(jià)格雖在近日有所跌落，但仍在高位，上漲勢頭不減；黃金價(jià)格持續(xù)上揚(yáng)，連創(chuàng)新高，在具有指標(biāo)意義的原油和黃金價(jià)格上漲推動(dòng)下，鐵礦石、鋁土等原 材料 同步上揚(yáng)。最關(guān)鍵的是，石油價(jià)格的攀升，讓用玉米等農(nóng)作物提煉的乙醇汽油獲得了盈利空間，美國不顧糧食緊缺狀況，鼓勵(lì)乙醇汽油的生產(chǎn)，加之多國糧食減產(chǎn)，推動(dòng)全球范圍內(nèi)小麥、大豆和玉米等價(jià)格的大幅上漲。而

其次，國際收支雙順差，外匯儲(chǔ)備過多，流動(dòng)性過剩加大了通貨膨脹壓力。過剩的流動(dòng)性不僅沖擊著股市和房市的健康發(fā)展，還有可能沖擊商品和服務(wù) 市場 ，引發(fā)商品和服務(wù)價(jià)格的普遍上漲，就會(huì)從需求上加大通貨膨脹的壓力。