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第1篇：消費(fèi)信貸立法論文范文

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登摘要：我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，開展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是提高整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的重要因素。通過比較分析中外汽車消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r，找出影響我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的制約因素，最后，結(jié)合我國實(shí)際提出一些相關(guān)的政策性建議。

關(guān)鍵詞：汽車金融；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

1引言

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，論文在消費(fèi)信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)當(dāng)前汽車工業(yè)發(fā)展的步伐。而我國汽車工業(yè)發(fā)展起步較晚，國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸在貸款主體、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場(chǎng)秩序等各方面還存在著一些問題。我國在汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域的落后現(xiàn)狀，嚴(yán)重制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，汽車市場(chǎng)的迅速發(fā)展對(duì)我國工業(yè)發(fā)展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)，從而帶動(dòng)汽車工業(yè)的發(fā)展，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2國外汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)

國外汽車工業(yè)經(jīng)過百年的歷史發(fā)展，在汽車消費(fèi)信貸方面，由最初的全款支付方式，轉(zhuǎn)化為一個(gè)完整的“融資—信貸—信用管理”的運(yùn)行過程，這為汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用。目前，國外汽車消費(fèi)信貸已經(jīng)比較成熟。本文以美國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家的汽車消費(fèi)信貸為研究背景，得出了其消費(fèi)信貸的特點(diǎn)。

2．1汽車金融服務(wù)主體多樣化

國外汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主要有：汽車金融公司、銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等。在汽車融資銷售方面，以美國為例，汽車金融公司占39％，銀行占26％，其他機(jī)構(gòu)占35％。在國外，銀行在汽車消費(fèi)信貸方面的優(yōu)勢(shì)已逐步被其他金融機(jī)構(gòu)所取代，因?yàn)槠渌麢C(jī)構(gòu)相較于商業(yè)銀行在這方面具有更明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。它們更多的是與汽車公司的利益緊密相關(guān)，在汽車行業(yè)不景氣時(shí)，銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)逐步收縮汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模；相反，其他機(jī)構(gòu)由于與汽車公司的利益休戚相關(guān)，不但不會(huì)減少信貸規(guī)模，還會(huì)以零利率的汽車貸款換取汽車銷售的增長。其次，在經(jīng)營的專業(yè)化程度方面，其他機(jī)構(gòu)也比銀行具有更多的優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)營運(yùn)等方面，其他金融機(jī)構(gòu)都形成了一套獨(dú)立和標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，不僅降低了交易費(fèi)用，而且也提高了工作效率。

2．2汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)全面

隨著汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，畢業(yè)論文金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍也逐步擴(kuò)大，應(yīng)消費(fèi)者的要求，設(shè)立了產(chǎn)品咨詢、融資、租賃、保險(xiǎn)、零部件供應(yīng)、維修保養(yǎng)、新車抵押和舊車處理等領(lǐng)域，從而形成了一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)汽車生產(chǎn)銷售的發(fā)展起到了十分重要的輔助作用。在德國，大眾汽車公司為客戶提供信用卡，使其在保險(xiǎn)、維修、燃油的同時(shí)也享受了低利率透支的待遇。在美國，客戶不僅可以獲得汽車貸款服務(wù)，也可銷售各種形式的汽車租賃服務(wù)。

2．3風(fēng)險(xiǎn)管理比較完善

目前，國外在汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)形成了一套比較完備的體系，不僅降低了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且也擴(kuò)大了汽車消費(fèi)信貸的規(guī)模，從而促進(jìn)了汽車銷售的增長。為降低汽車信貸的風(fēng)險(xiǎn)，國外已建立一套較為完善的汽車信貸社會(huì)服務(wù)體系：信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)、抵押登為了降低汽車消費(fèi)信貸違約所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)要求保險(xiǎn)公司開辦履約保證保險(xiǎn)[2]。然而，保險(xiǎn)公司這時(shí)既要承擔(dān)車貸保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，又要承擔(dān)道德風(fēng)險(xiǎn)，巨大的風(fēng)險(xiǎn)則是保險(xiǎn)公司難以承受的。這種情況下，銀行極有可能失去有效保障銀行信貸資產(chǎn)安全的重要手段，從而延緩了汽車銷售速度。

3．4法律制度不健全

汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國起步較晚，還未形成比較完善的法律制度。盡管《貸款通則》、《擔(dān)保法》針對(duì)消費(fèi)信貸有一些介紹，但還沒有形成汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。這就造成了商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的無章可循，而且一旦借款人違約，會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力、執(zhí)行難的局面。相對(duì)于汽車消費(fèi)者的權(quán)益盡管受到現(xiàn)行《民法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》的保護(hù)，但是與上述法律相配套的法律法規(guī)還是不完善，執(zhí)行過程中也存在著一定的困難。

4我國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策分析

(1)在汽車消費(fèi)貸款方面，應(yīng)該打破銀行一家獨(dú)汽車市場(chǎng)也得到了迅猛的發(fā)展。有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，從發(fā)達(dá)大的現(xiàn)狀，當(dāng)然單純采用國外的措施(商業(yè)銀行退出大部分市場(chǎng)份額，讓汽車專業(yè)金融公司占居主導(dǎo)地位)也是不明智的。我國應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)國情采取適當(dāng)可行的方法。銀行和汽車金融公司合作打開市場(chǎng)，利用銀行資金充足的優(yōu)勢(shì)，把資金貸給汽車金融公司，由汽車金融公司做貸款零售，銀行與其共同分享利益。在汽車信貸服務(wù)質(zhì)量方面，應(yīng)盡量涵蓋汽車售前、售中、售后的全過程，同時(shí)還要開展購車儲(chǔ)蓄、融資租賃、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、汽車旅游信貸等業(yè)務(wù)[3]。這些舉措不僅推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，也有利于汽車銷售的迅猛發(fā)展。

(2)汽車消費(fèi)信貸必須建立在以個(gè)人信用管理為業(yè)務(wù)核心的基礎(chǔ)之上，要具備一套完整的、有效的個(gè)人信用管理技術(shù)和辦法，從而保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金的安全性。信用管理體系應(yīng)分為貸前、貸中、貸后三部分。貸前的工作主要是針對(duì)個(gè)人資信水平、財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況調(diào)查與評(píng)價(jià)；貸中的工作主要是個(gè)人信用狀況監(jiān)控，觀察是否及時(shí)的償還貸款，財(cái)產(chǎn)狀況有無重大變故等；貸后工作則是對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)處置，并對(duì)其結(jié)果利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資源共享。

(3)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。車貸險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)廣泛復(fù)雜，單憑保險(xiǎn)公司的能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，而由于貸款銀行的業(yè)務(wù)比較多，在這方面的專業(yè)人才也較少，其力量也是不足的，所以更科學(xué)的方法是加強(qiáng)多方合作。貸款銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三者形成一個(gè)聯(lián)盟，共同擬訂合作協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享利益。這樣就可以借助銀行資金的優(yōu)勢(shì)、保險(xiǎn)公司人員的專業(yè)、經(jīng)銷商的擔(dān)保，減少風(fēng)險(xiǎn)，化解危機(jī)，維護(hù)汽車金融市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定[4]。

(4)應(yīng)進(jìn)一步建立與汽車消費(fèi)信貸相配套的法律制度，使得銀行和保險(xiǎn)公司在貸款人發(fā)生違約行為時(shí)，能夠做到有據(jù)可依、有章可循。英語論文健全的法律制度應(yīng)該對(duì)個(gè)人的信用制度、銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的貸款行為等進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者的還款行為的監(jiān)控責(zé)任也應(yīng)進(jìn)行明確。

5結(jié)語

汽車消費(fèi)信貸作為一種重要的經(jīng)濟(jì)手段已經(jīng)越來越受到關(guān)注。它不僅可以調(diào)節(jié)汽車供求矛盾，而且可以提高居民購買力、擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。對(duì)于我國汽車市場(chǎng)而言，我國己經(jīng)形成一個(gè)巨大的買方市場(chǎng)，發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)信貸對(duì)于有效地刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有著極其重要的作用，因此，建立和完善汽車消費(fèi)信貸制度，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，卞江生．論保證保險(xiǎn)[J]．保險(xiǎn)研究，2004(5)：1-6．

[2]吳勇．淺談國汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問題及發(fā)展出路[J]．重型汽車，2004(3)：1-4．

第2篇：消費(fèi)信貸立法論文范文

    【論文摘要】我國個(gè)人信用管理體系不健全,缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。這就提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本,導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加及其提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào),造成消費(fèi)貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織,建立完善的個(gè)人基本賬戶系統(tǒng),個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個(gè)人信用管理體系。需要采取的配套措施是:加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育;完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī);建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。

    近年來,隨著人們可支配收入的不斷增加,人們的消費(fèi)觀念也逐步改變,個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

    個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況,對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔,以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

    一、我國個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

    1.缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

    個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的,沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上,而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集,個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證,不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載,即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行,雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù),然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載,而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享,為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

    2.缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化,個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善,信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定,都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn),影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

    3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸,進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一,難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快,但由于共享不到政府各部門的信息,建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小,沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫,作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

    二、目前我國個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

    1.個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

    對(duì)銀行來講,銀行間為貸款各自為戰(zhàn),分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查,造成公共資源的浪費(fèi);對(duì)借款人來講,由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息,在業(yè)務(wù)開展過程中,為保證其信貸資產(chǎn)的安全性,要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保,繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi),以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間,使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

    2.個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

    由于我國還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu),借款人向銀行提供的各種證明資料中,個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì),所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄,因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外,個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn),誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐,騙取貸款,或到期拒不履約,使銀行遭受了較大的損失。

    3.個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

    目前,我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面,其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠,不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

    4.個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

    銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款,實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營,尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款,部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶,有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)性資金短缺之所需,相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

    從以上問題可以看出,個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天,建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    三、建立我國個(gè)人信用管理體系的策略

    由于我國目前處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期,政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大,而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡,人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大,所以,需要政府或中央銀行牽頭組織,才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

    1.建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

    首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制,完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作:一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名;二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外,還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制,并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次,逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍,在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上,將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次,以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ),對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼,建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

    2.建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

    個(gè)人基本賬戶建立以后,應(yīng)由中央銀行牽頭,聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門,將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理,建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息:一是個(gè)人身份情況,包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等;二是商業(yè)信用紀(jì)錄,包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄,個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄;三是社會(huì)公共信息記錄,包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄;四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

    3.建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

    信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn),按照一定的方法和程序,在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上,對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià),并以專用符號(hào)或文字形式來表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國是一項(xiàng)尚不成熟的工作,評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn),直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力,所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

    4.建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

    建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果,為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立,既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本,又可以提高放貸效率,擴(kuò)NS"-A.信貸規(guī)模。

    四、構(gòu)建我國個(gè)人信用管理體系的配套措施

    1.加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

    誠信教育要從基礎(chǔ)抓起,從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度,建立失信懲罰機(jī)制,完善個(gè)人的信用歷史記錄,在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為,自覺地保持良好的信用,有助于我國個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用;另一方面,公眾關(guān)注自己的信用記錄,既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢,又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高,及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤,提高服務(wù)公眾的能力。

    2.完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

    通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個(gè)人信用市場(chǎng)。擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-J~u何開放相關(guān)信用信息,如何保障當(dāng)事人的隱私,維護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密,都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對(duì)哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對(duì)政務(wù)公開信息和國家秘密的界定,對(duì)企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定,對(duì)消費(fèi)者公開信息和個(gè)人隱私的界定。同時(shí),還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為,以促進(jìn)其發(fā)展。

第3篇：消費(fèi)信貸立法論文范文

在全民信用時(shí)代，關(guān)于“人性本善”還是“人性本惡”的爭(zhēng)論將變得毫無意義，因?yàn)?，一群無孔不入的“信管家”會(huì)讓你從起點(diǎn)站到終點(diǎn)站都難以伸出“第三只手”來，“信用管家”們的終極追求就是，通過罪與罰的震懾，掃清信用污點(diǎn)，讓你成為一個(gè)“好人”。

誰是你的“信用管家”？

6.4億人的信用檔案躺在全球規(guī)模最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫――中國人民銀行征信管理局的服務(wù)器里，和它們躺在一起的，還有1447萬家企業(yè)。

它們聚集在一起，只為了一個(gè)目的――彼此檢測(cè)信用體溫，并藉此最大限度地信任和止損。

到目前為止，中國人民銀行征信管理局是中國人最大的“信用管家”。

要說真正的個(gè)人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海資信有限公司。

1999年7月，上海市政府實(shí)行個(gè)人信用聯(lián)合征信制度試點(diǎn)，并成立了由政府主導(dǎo)的上海資信有限公司，為本地銀行等單位提供個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告。

上海資信是中國首家開展個(gè)人信用聯(lián)合征信的第三方資信機(jī)構(gòu)，其官方背景為上海市信息化委員會(huì)，到目前為止，它仍是上海唯一一家同時(shí)提供個(gè)人征信與企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

2000年6月28日，上午10點(diǎn)34秒，中國內(nèi)地第一份個(gè)人信用報(bào)告出爐。在這份由上海資信提供給中國工商銀行、編號(hào)“200006280200010000000001”的個(gè)人信用報(bào)告里，詳細(xì)記載著被查詢?nèi)藦埾壬男彰?、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位、銀行貸款(發(fā)生日、筆數(shù)、余額和還款情況)、信用卡(申領(lǐng)日期、額度和還款情況)等信息，還預(yù)留了社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢記錄等欄目。

“信用是有價(jià)值的，它能夠有效降低社會(huì)化的管理成本，提高銀行的貨幣乘數(shù)?！?上海資信公司總經(jīng)理陳志國評(píng)價(jià)。

中國最大的“信用管家”――中國人民銀行沒閑著，1996年，央行先是騰出手來建立全國企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，解決銀行信貸業(yè)務(wù)條塊分割信息斷網(wǎng)的難題，到2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)終于實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，100%覆蓋企業(yè)信貸。2004年12月15日，央行全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫試運(yùn)行，并在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽、湖州七市對(duì)商業(yè)銀行開通聯(lián)網(wǎng)查詢。次年7月，央行的全國個(gè)人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個(gè)地方聯(lián)網(wǎng)。一些跨地域的個(gè)人炒房行為因此受到限制。

央行建立的全國統(tǒng)一個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，真正實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)和正式運(yùn)行，是在2006年1月16日。許多媒體驚呼，中國人從此多了一張“信用身份證”。到今天，這一個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的自然人已達(dá)6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人，個(gè)人信貸覆蓋率達(dá)97.5%，日均查詢量在41萬〜87萬次，被廣泛用于銀行辦理信用卡、發(fā)放個(gè)人貸款和貸后跟蹤等，甚至連企業(yè)招聘員工、提拔干部、公務(wù)員錄用、人大政協(xié)委員的資格審核等都會(huì)使用。

上海資信是上海人的信用“大掌柜”，央行個(gè)人征信系統(tǒng)是真正的全國“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青島、天津、江蘇、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立專門的信用機(jī)構(gòu)，出臺(tái)各種法規(guī)政策，打造著本地或類似“長三角”跨區(qū)的“信用管家”。由于受到個(gè)人征信的立法缺失和市場(chǎng)條件的制約，加之個(gè)人信息采集的高敏感性，中國的個(gè)人征信部門或機(jī)構(gòu)大多帶有政府背景。

其次，類似中國家政協(xié)會(huì)等一些行業(yè)協(xié)會(huì)、支付寶等一些商業(yè)公司、中國信網(wǎng)等商業(yè)網(wǎng)站也在利用著自己的平臺(tái)構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，但都無法逃脫行業(yè)割據(jù)、市場(chǎng)規(guī)模較小的尷尬。

甚至于，有些企業(yè)寧可自己通過一些私人偵探調(diào)查公司來調(diào)查個(gè)人信用，也不愿采用銀行等機(jī)構(gòu)的征信系統(tǒng)，理由是其信息不及時(shí)、不準(zhǔn)確、不暢通、不可信。

央行借助其先天優(yōu)勢(shì)成為中國最大的個(gè)人“信用管家”，其積極的社會(huì)意義在于能夠在全國層面構(gòu)建一個(gè)社會(huì)征信系統(tǒng)，但它也難免遭遇業(yè)界涉嫌壟斷的質(zhì)疑，另一個(gè)令人頭疼的問題是，央行一時(shí)半會(huì)也很難擺平公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、勞動(dòng)保障、教育等政府部門，以及水電煤氣公用事業(yè)單位、通信、保險(xiǎn)等非政府機(jī)構(gòu)。

面對(duì)如此龐雜的個(gè)人征信系統(tǒng)，加快征信立法，另行設(shè)立國家征信局來統(tǒng)領(lǐng)諸侯或是最好的解決方案。

如何提升你的個(gè)人信用？

一個(gè)國家、企業(yè)和個(gè)人的信用并非一日“創(chuàng)建”，靠的是經(jīng)年的口碑與經(jīng)營。

商人靠操持生意打造個(gè)人信用，公司人靠職場(chǎng)打拼累積個(gè)人信用，律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)生靠職業(yè)操守鍛造個(gè)人信用，學(xué)生靠學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)累積個(gè)人信用，家庭主婦靠刷卡消費(fèi)累積個(gè)人信用⋯⋯個(gè)人信用最終的表現(xiàn)形式，一是消費(fèi)信用，即以賒賬方式向商業(yè)企業(yè)購買商品，包括金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人提供消費(fèi)信貸，個(gè)人消費(fèi)信用的對(duì)象主要是耐用消費(fèi)品，如房屋、汽車、家具、電器等，甚至包括教育、醫(yī)療及各種勞務(wù)。二是經(jīng)營信用，個(gè)人經(jīng)營信用是企業(yè)信用的人格化和具體化，是企業(yè)信用關(guān)系在經(jīng)營者個(gè)人身上的集中反映。

在全民信用時(shí)代，一組從個(gè)人到企業(yè)到國家的信用不等式將是：負(fù)翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，農(nóng)民信用＞公務(wù)員信用，企業(yè)信用＞個(gè)人信用，國企信用＞民企信用，國家信用＞企業(yè)信用。

第4篇：消費(fèi)信貸立法論文范文

論文關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，誠信缺失，治理策略

一

社會(huì)學(xué)對(duì)社會(huì)轉(zhuǎn)型的界定主要包括兩個(gè)層面：一是經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌，即從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過渡。二是社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，主要是指農(nóng)業(yè)社會(huì)向工業(yè)社會(huì)的轉(zhuǎn)變，從鄉(xiāng)村社會(huì)向城鎮(zhèn)社會(huì)的轉(zhuǎn)變等。本文中的社會(huì)轉(zhuǎn)型是指當(dāng)代中國改革開放所引導(dǎo)出的從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型。它不僅意味著中國經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變，而且還促使我國倫理道德觀念進(jìn)入了轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期。在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)社會(huì)的運(yùn)行是依靠權(quán)力來維系的，由國家通過指令與服從建立經(jīng)濟(jì)秩序，統(tǒng)一對(duì)資源進(jìn)行配置，以克服個(gè)體信息不對(duì)稱帶來的交易混亂，誠信體現(xiàn)著對(duì)黨和國家政治上的忠誠和倫理道德方面的正統(tǒng)，并被強(qiáng)化。這時(shí)，不存在競(jìng)爭(zhēng)，也不能追求利潤最大化，搞假冒偽劣、損人利已，破壞信用的空間很少，甚至沒有。改革開放以后，我國正處于傳統(tǒng)社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)體制以及法律體制仍在改革和完善之中，與此同時(shí)，社會(huì)轉(zhuǎn)型所帶來的各種影響，沖擊和瓦解著人們?cè)械恼\信道德觀念現(xiàn)代企業(yè)管理論文，而新的，與現(xiàn)代社會(huì)相適應(yīng)的誠信道德觀念仍末建立，而恰恰是這種舊破新末立的特殊社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，構(gòu)成了中小企業(yè)誠信危機(jī)產(chǎn)生的契機(jī)。因而中小企業(yè)在追求自身利益最大化動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，他們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營過程中，出現(xiàn)了制假售假嚴(yán)重、債務(wù)債權(quán)糾紛多、會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重失真等失信現(xiàn)象，這些行為嚴(yán)重地阻礙了我國中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展壯大，需對(duì)其進(jìn)行治理。

二

結(jié)合我國實(shí)際和中小企業(yè)的具體情況，一般認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)誠信主要是通過兩種途徑來進(jìn)行約束的，即法律制裁和道德制裁。所謂的法律制裁主要是通過國家制定的一系列的政策、法律法規(guī)、制度來對(duì)人民的行為進(jìn)行限制。所謂的道德制裁主要就是指通過社會(huì)的輿論和良心來對(duì)人們的行為進(jìn)行限制。這兩者是通過相互作用來對(duì)誠信發(fā)揮作用的。

第一，加大教育和宣傳的力度，實(shí)施誠信的思想道德教育

其一，加強(qiáng)中小企業(yè)員工的誠信思想道德教育

中小企業(yè)要實(shí)現(xiàn)誠信經(jīng)營，必須在企業(yè)內(nèi)部實(shí)施誠信教育，中小企業(yè)可以通過建立自律機(jī)制來保障中小企業(yè)誠信經(jīng)營教育的效果。一是，要認(rèn)真制定誠信經(jīng)營準(zhǔn)則，使中小企業(yè)員工明確自己應(yīng)該做什么，不應(yīng)該做什么，誠信經(jīng)營準(zhǔn)則有哪些內(nèi)容，什么是屬于誠信經(jīng)營行為，什么是不屬于誠信經(jīng)營行為，從而使中小企業(yè)員工有章可循，能夠自覺地接受中小企業(yè)誠信經(jīng)營準(zhǔn)則。二是要建立誠信經(jīng)營的獎(jiǎng)懲機(jī)制。對(duì)遵守誠信經(jīng)營準(zhǔn)則的員工給予必要的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)于違反誠信經(jīng)營準(zhǔn)則的員工要給予必要的處罰，只有這樣，才能使越來越多的員工遵守誠信經(jīng)營準(zhǔn)則。正如一石說：“一個(gè)社會(huì)的道德完善與否，僅靠每個(gè)人的內(nèi)省是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須有完善的制度。如果有一種機(jī)制，能從惡的人的信用記錄上留下污點(diǎn)，并讓他為這個(gè)污點(diǎn)付出沉重的代價(jià)，那么整個(gè)社會(huì)的信用就一定能走上正道論文格式范文?！盵1]因此，中小企業(yè)員工必須在內(nèi)部實(shí)施誠信經(jīng)營教育，豐富他們的誠信經(jīng)營知識(shí)，提高他們的誠信經(jīng)營水平，使他們樹立起敬業(yè)愛崗、公平競(jìng)爭(zhēng)、遵紀(jì)守法的良好道德風(fēng)尚。

其二，在全社會(huì)范圍內(nèi)倡導(dǎo)誠信價(jià)值觀教育

由于中小企業(yè)目前已經(jīng)成為我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，但中小企業(yè)的誠信缺失已經(jīng)嚴(yán)重制約其參與正常的生產(chǎn)經(jīng)營和對(duì)國民經(jīng)濟(jì)各方面作用的發(fā)揮，那么，中小企業(yè)誠信道德建設(shè)顯得更是令人矚目。所以，中小企業(yè)應(yīng)作為誠信道德建設(shè)的重點(diǎn)，應(yīng)首先進(jìn)行現(xiàn)代企業(yè)管理論文，然后以點(diǎn)帶面，影響和帶動(dòng)全社會(huì)的誠信建設(shè)，逐步形成誠實(shí)守信的良好社會(huì)氛圍，讓他們形成互動(dòng)，從而促進(jìn)中小企業(yè)誠信道德建設(shè)。

在全社會(huì)范圍內(nèi)倡導(dǎo)誠信價(jià)值觀，需要良好的社會(huì)氛圍，也需要法律的支持。《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》指出：“一切思想文化陣地、一切精神文化產(chǎn)品，都要宣傳科學(xué)理論、傳播先進(jìn)文化、塑造美好的心靈、弘揚(yáng)社會(huì)正氣、倡導(dǎo)科學(xué)精神，大力宣揚(yáng)體現(xiàn)時(shí)代精神的道德行為和高尚品質(zhì)，激勵(lì)人們積極向上，追求真善美；堅(jiān)決批評(píng)各種不道德行為和錯(cuò)誤觀念，幫助人們辨別是非，抵制假惡丑，為推進(jìn)公民道德建設(shè)創(chuàng)造良好的輿論文化氛圍”。為達(dá)到這種要求，首先，加大社會(huì)信用的宣傳力度，提高全民的信用意識(shí)?！叭藷o信不立，國無信不治”。培養(yǎng)信用意識(shí)是有利于信用制度的建立，是有利于市場(chǎng)主體的自律和對(duì)信用資源的開發(fā)利用。當(dāng)前，要廣泛深入地開展講誠信的宣傳活動(dòng)，通過電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等大眾媒體的正確引導(dǎo)，向社會(huì)宣傳誠信是一切道德依賴的基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)中小企業(yè)的最基本的要求，要在全社會(huì)形成“守信得尊，悖信遭恥”的輿論環(huán)境，從而以誠信道德規(guī)范來規(guī)范人們的行為。如太倉市在開展誠信建設(shè)過程中注重抓好示范點(diǎn)，以點(diǎn)帶面，帶動(dòng)全社會(huì)的誠信建設(shè)。一是在城區(qū)商貿(mào)最集中的人民路開展創(chuàng)建“誠信經(jīng)營規(guī)范服務(wù)示范街”活動(dòng)，確立了10家誠信服務(wù)示范窗口及20家參創(chuàng)單位，通過這30家單位的引導(dǎo)，帶動(dòng)全市商貿(mào)流通行業(yè)的誠信建設(shè)。二是在太倉民營經(jīng)濟(jì)最壯大的璜涇鎮(zhèn)召開創(chuàng)建誠信企業(yè)動(dòng)員會(huì)，選擇了四家影響較大的企業(yè)作為示范企業(yè)，以他們的實(shí)際行動(dòng)帶領(lǐng)全市民營企業(yè)深入開展誠信創(chuàng)建活動(dòng)。三是在全市窗口服務(wù)單位，開展“誠信服務(wù)”示范窗口和示范崗的評(píng)選活動(dòng)，引導(dǎo)更多崗位由“微笑服務(wù)”向“誠信服務(wù)”提升。四是抓好鄉(xiāng)鎮(zhèn)示范點(diǎn)，把璜涇鎮(zhèn)、新聯(lián)村作為全市農(nóng)村創(chuàng)建的示范點(diǎn)。[2]其次，要努力為誠信建設(shè)提供法律支持。加強(qiáng)法制教育與宣傳，營造社會(huì)輿論環(huán)境，使人人知法、懂法、守法，使誠實(shí)守信成為每個(gè)中小企業(yè)立足于社會(huì)、立足于市場(chǎng)的根本，在全社會(huì)形成遵守契約、誠實(shí)守信的良好氛圍。目前，我國對(duì)違反道德特別是違反誠信道德規(guī)范的行為現(xiàn)代企業(yè)管理論文，一般只是立足于思想道德教育，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，不能給予應(yīng)有的懲罰，這事實(shí)上就是縱容企業(yè)特別是中小企業(yè)的不講誠信行為，應(yīng)當(dāng)改變這種傳統(tǒng)的做法，用法律手段解決不講誠信行為的問題，只有這樣，才能從根本上制止中小企業(yè)的不講誠信行為。

第二，加大信用立法力度，嚴(yán)格依法辦事

其一，完善信用制度的相關(guān)法律建設(shè)

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，誠信的基礎(chǔ)和依據(jù)首先是法律，因而完善信用的法律體系，便是營造和保護(hù)講信用的社會(huì)環(huán)境的第一要?jiǎng)?wù)。信用缺失是一種違約行為，經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當(dāng)違約行為的預(yù)期效用超過的時(shí)間及另外的資源用于從事其他活動(dòng)所帶來的效用時(shí)，便會(huì)選擇違約。所以治理中小企業(yè)誠信缺失問題，必須立法先行，盡快建立完善的信用法律體系。我國目前有關(guān)信用的法律法規(guī)涉及《擔(dān)保法》、《個(gè)人信用實(shí)名制》、《個(gè)人消費(fèi)信貸實(shí)施細(xì)則》等。就體系而言很不完整，就立法層次而言，大多屬于部門制定的管理辦法和實(shí)施細(xì)則。對(duì)中小企業(yè)的失信行為只能依照《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等來處理，制裁的力度明顯不夠。如《合同法》中對(duì)違背“誠實(shí)信用”的原則沒有做出具體規(guī)定，只是籠統(tǒng)地指出“應(yīng)承擔(dān)違法責(zé)任”因此，對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)不完善之處，要通過細(xì)化法律來進(jìn)行調(diào)整，提出明確規(guī)定和要求，真正做到有法可依。通過立法保護(hù)經(jīng)濟(jì)主體的交易自由權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，這是建立社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)性制度。另外還要建立有關(guān)社會(huì)信用體系的法律法規(guī)，其內(nèi)容應(yīng)涵蓋信用等級(jí)評(píng)定、資信評(píng)估、咨詢機(jī)構(gòu)和公共信息、數(shù)據(jù)的取得與使用程序等。在立法上要充分體現(xiàn)保護(hù)債權(quán)人利益的原則，強(qiáng)化違約責(zé)任追究，不僅對(duì)逃廢債務(wù)的單位要處罰，而且對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)管理人員和直接責(zé)任人員構(gòu)成違法追究法律責(zé)任。

其二，嚴(yán)格依法辦事，加大執(zhí)法力度

由于我國目前還處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初期階段，更需要嚴(yán)格的法律制度來保障。從司法和執(zhí)法上落實(shí)法律責(zé)任，通過加強(qiáng)對(duì)失信經(jīng)營者的打擊力度，強(qiáng)化各級(jí)行政主管部門和執(zhí)法部門的執(zhí)法權(quán)，建立有效責(zé)任追究機(jī)制和市場(chǎng)退出機(jī)制，使法律制裁對(duì)實(shí)行中小企業(yè)信用行為發(fā)揮有效的作用，實(shí)現(xiàn)真正的法治，這也是保證中小企業(yè)信用建立的前提條件。如溫州的樂清縣柳市鎮(zhèn)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)變就是一個(gè)很好的例證。在十多年前現(xiàn)代企業(yè)管理論文，“柳市黑潮”曾攪得全國不得安定，國務(wù)院曾史無前例地為了一個(gè)小鎮(zhèn)下發(fā)了國辦【1990】29號(hào)文件，開展了毀滅性打假行動(dòng)。全鎮(zhèn)1267家低壓電器門市全部關(guān)閉，1544家庭生產(chǎn)戶全部歇業(yè)。十多年后的今天，柳市鎮(zhèn)發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，全國所選用的低壓電器，有50%來自這個(gè)濱海小鎮(zhèn)，僅財(cái)政收入一項(xiàng)，就由1990年的幾百萬元上升到2000年的3、45億元。同時(shí)，柳市已成為國內(nèi)最大的低壓電器出口基地，一年出口創(chuàng)匯3億美元，居全國之首。今天的柳市是真正名副其實(shí)的電器之都，同時(shí)也是打假打出的電器之都論文格式范文。[3]

第三，建立和完善符合國家規(guī)范的信用體系，以制度約束失信行為

其一，建立和完善中小企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度

目前，由于我國中小企業(yè)所有權(quán)主體缺位，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，沒有明確的最終責(zé)任主體。對(duì)國有中小企業(yè)經(jīng)營者來說，國有中小企業(yè)經(jīng)營者既缺乏產(chǎn)權(quán)所有者從外部進(jìn)行有效約束，又缺乏一種基于自我財(cái)產(chǎn)利益的自我約束，在這種產(chǎn)權(quán)約束的條件下，國有中小企業(yè)經(jīng)營者沒有必要為自己的行為承擔(dān)責(zé)任，這就淡化中小企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任意識(shí)，使中小企業(yè)經(jīng)營者只追求權(quán)利而逃避責(zé)任，只求眼前利益而不顧長遠(yuǎn)利益，最終導(dǎo)致其經(jīng)營行為短期化，而不顧及誠信。私有中小企業(yè)不講誠信的主要原因在于他們的產(chǎn)權(quán)缺乏有力的保護(hù)，最終導(dǎo)致私有中小企業(yè)經(jīng)營者不可能像真正的所有者那樣能從長計(jì)議，從而使中小企業(yè)追求短期行為是必然的。一旦經(jīng)營主體不注重對(duì)長期利益的關(guān)注，信用的基礎(chǔ)就會(huì)被摧毀，使中小企業(yè)追求短期行為是必然的，那么必須嚴(yán)加治理。為此，一方面，政府必須明晰中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)，明確其責(zé)任，使中小企業(yè)經(jīng)營者成為真正的所有者。另一方面，政府應(yīng)制定長期和穩(wěn)定的保護(hù)其發(fā)展的政策。使中小企業(yè)形成穩(wěn)定的長遠(yuǎn)經(jīng)營預(yù)期，做到誠信經(jīng)營。

其二，不斷加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)

信用體系是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石。廣義的信用體系包括信用記錄、信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用保證以及信用制度、信用管理在內(nèi)的信用系統(tǒng)。狹義的信用體系指以獨(dú)立的中介機(jī)構(gòu)為主體，在法律允許的范圍內(nèi)通過收集和分析個(gè)人和企業(yè)的信用資料，為客戶提供當(dāng)事人信用狀況等證明資料的社會(huì)化的信用系統(tǒng)。中小企業(yè)的誠信建設(shè)離不開整個(gè)社會(huì)的支持現(xiàn)代企業(yè)管理論文，要使中小企業(yè)走上誠信發(fā)展之路，關(guān)鍵是要建立一個(gè)完整的社會(huì)信用體系，同明還需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)約束中小企業(yè)行為，做到讓守信者能夠得到應(yīng)有的回報(bào)，失信者得到應(yīng)有的懲罰。這就要求必須建立起一套符合國家規(guī)范的信用體系制度。當(dāng)前，要重點(diǎn)建立企業(yè)與個(gè)人信用檔案、社會(huì)信息系統(tǒng)、社會(huì)保障體系、任用干部的道德機(jī)制等制度，以形成以市場(chǎng)規(guī)則為基礎(chǔ)，制度健全、手段完備、調(diào)控有力、管理有序的社會(huì)信用體系，為中小企業(yè)創(chuàng)造平等競(jìng)爭(zhēng)條件，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。事實(shí)上目前社會(huì)和政府也正在做這方面的工作，如國家經(jīng)貿(mào)委等十部門今年5月份聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》，要求推進(jìn)中小企業(yè)信用制度的建立和完善，“有步驟地建立中小企業(yè)信用狀況評(píng)價(jià)體系，建立信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、信息披露和監(jiān)督管理系統(tǒng)?！睆V東提出建立的企業(yè)“黑名單”檔案制度，江西的“經(jīng)濟(jì)戶口”管理制度，以及浙江的“企業(yè)信用查詢系統(tǒng)”都在為這一方面而努力，但相比社會(huì)信用制度建設(shè)而言，目前的立法工作還有待加快。雖然目前我國現(xiàn)行維護(hù)信用有關(guān)的法律條款在多種法律中涉用到，但內(nèi)容都比較零散，至今沒有一部完整的規(guī)范的信用法律對(duì)企業(yè)失信行為只能依照《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等來處理，制裁力度明顯不夠，使違法成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于違法收益，使得中小企業(yè)的“守信”走向“失信 ”。銀行在合法債務(wù)工作時(shí)，往往陷入“贏了官司賠了錢”的狀況之中。“執(zhí)法難”已經(jīng)成為治理“失信”行為的頑癥，從而加劇信用危機(jī)的程度，要從根本上解決這些問題還是要靠信用體系的建立。

[參考文獻(xiàn)]

[1]一石.關(guān)注信用：讓我們共珍重[J]. 精神文明導(dǎo)刊，2001，9.

第5篇：消費(fèi)信貸立法論文范文

論文摘要：個(gè)人信用體系是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障。同時(shí)，建立健全信用制度和信用體系，既是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的需要，也是完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求。個(gè)人信用體系的法律制度建設(shè)可以借鑒和吸收美國先進(jìn)立法技術(shù)和成果以完善中國的個(gè)人信用體系的法律制度建設(shè)。

個(gè)人信用又稱消費(fèi)者信用，是指零售商、銀行金融機(jī)構(gòu)或財(cái)務(wù)公司向個(gè)人提供的與銷售貨物或借款有關(guān)的雙方之信用，更側(cè)重于買方、貸方之信用。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，以個(gè)人為主體的消費(fèi)交易市場(chǎng)行為越來越多，個(gè)人信用越發(fā)顯得重要。一般認(rèn)為，個(gè)人信用內(nèi)容包括個(gè)人基本信息(如身份、居住、職業(yè)收入等)、個(gè)人信用交易信息(如貸款余額、信用卡透支、信用擔(dān)保等)、社會(huì)公共信息(如社保、納稅、通信繳費(fèi)等)、特別記錄(如有無逃廢銀行債務(wù)、偷稅漏稅、逃匯騙匯等)。

個(gè)人信用體系則是用以載明和驗(yàn)證個(gè)人信用狀況而建立的具有一定法律效力的文件資料和相關(guān)制度體系的總稱，包括個(gè)人信用信息記錄制度、個(gè)人征信制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和個(gè)人失信懲戒機(jī)制等。整體上以建立一套完整的個(gè)人信用體系與法律制度可概括這一內(nèi)涵。它們作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，在規(guī)范個(gè)人以及市場(chǎng)主體信用行為中發(fā)揮著重要作用。只有當(dāng)一個(gè)國家的個(gè)人信用體系健全，相關(guān)法律制度完善，其以信用交易這種交易形式才能有效、安全地運(yùn)作。

一、關(guān)于個(gè)人信用信息利用法理學(xué)討論

個(gè)人信用信息的利用方式國外有兩種立法范例，即須經(jīng)信息主體同意和無須經(jīng)信息主體同意。在征信體系中，信息采集與利用的方式上都會(huì)涉及到是否須經(jīng)信息主體同意的問題。在這兩個(gè)環(huán)節(jié)的法律設(shè)計(jì)上，各國有所不同。美國是在采集和利用兩個(gè)環(huán)節(jié)都采用在符合法定條件下無須征得信息主體同意的原則。但歐洲則在兩個(gè)環(huán)節(jié)上一般都要求征得信息主體的同意。從各國法律運(yùn)行的狀況分析，兩個(gè)環(huán)節(jié)都不限制，比較有利于征信業(yè)及電子商務(wù)的發(fā)展但不利于個(gè)人信息隱私權(quán)的保護(hù)，美國是典型的例子。但兩個(gè)環(huán)節(jié)都限制，雖然對(duì)信息隱私權(quán)保護(hù)的程度比較高，但又不利于征信業(yè)及信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，歐洲大陸普遍適用，像法國是典型的例子。

結(jié)合我國的實(shí)際情況，普遍的觀點(diǎn)認(rèn)為法律主要在個(gè)人信息利用環(huán)節(jié)進(jìn)行限制比較科學(xué)。我國處于個(gè)人信用體系中征信體系建立的初期，加上人口眾多、如果對(duì)信息采集必須經(jīng)被征信人同意，涉及的機(jī)構(gòu)多，難度大且監(jiān)管的成本太高，所以規(guī)定除特殊信息外均不必經(jīng)信息主體的同意即可采集信息。對(duì)信息利用進(jìn)行控制在我國可行，因?yàn)橹恍鑼?duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管、制定一部信用信息法即可實(shí)現(xiàn)，成本低，操作簡單，法律還可以通過除外規(guī)定，設(shè)定可以不經(jīng)信息主體同意即可使用信用信息的情況，進(jìn)一步篩選合格用戶，便利信用信息的使用。

當(dāng)然，從法理上看，不經(jīng)被征信人同意而向用戶提供個(gè)人信用信息，實(shí)際上是個(gè)人信息隱私權(quán)受到限制，以滿足知情權(quán)實(shí)現(xiàn)的需要。但是，對(duì)信息隱私權(quán)的限制要嚴(yán)格控制在一定范圍之內(nèi)，比如嚴(yán)格限制個(gè)人信用信息的使用目的，規(guī)定使用信息的用戶類型等。以此達(dá)到消費(fèi)者個(gè)人的隱私權(quán)和知情權(quán)的平衡。個(gè)人征信體系的建立雖然為個(gè)人信用信息的利用提供了極大的方便，但是同時(shí)也給個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)帶來了挑戰(zhàn)。所以，如何能有效地利用個(gè)人信用信息、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效率，又能充分地保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)、尊重個(gè)人尊嚴(yán)，是征信法律制度建設(shè)的重要課題。只有公平與效率相互促進(jìn)，才能在法治的框架下使信用經(jīng)濟(jì)得到快速的發(fā)展。

二、美國個(gè)人信用法律體系模式

在美國，個(gè)人的信用貸款市場(chǎng)的活躍，這與其健全完善的個(gè)人信用法律體系密不可分。在20世紀(jì)60年代，美國開始制定一整套的法律來保護(hù)個(gè)人信用消費(fèi)者的利益。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，美國已經(jīng)形成了以《公平信用信息披露法》為核心、15項(xiàng)相關(guān)法規(guī)為輔助的個(gè)人信用法律體系。這一法律體系所直接規(guī)范的目標(biāo)，集中在規(guī)范征信(creditinvestigation)、授信(creditawarding)、平等授信和保護(hù)個(gè)人隱私權(quán)幾個(gè)方面。

2．個(gè)人信用信息代碼

個(gè)人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的，個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果，沒有記錄就無法判別信用的好壞。設(shè)立統(tǒng)一的個(gè)人信用信息代碼可以保證對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行連續(xù)記錄。根據(jù)德國的經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)代碼是對(duì)個(gè)人信用信息機(jī)制推廣的持續(xù)性動(dòng)力。任何不具有長期連貫性的個(gè)人信用信息評(píng)估報(bào)告對(duì)于個(gè)人信用的提升是沒有幫助的，同時(shí)也就不可能形成對(duì)個(gè)人信用體系的最終需求。通過個(gè)人信用信息代碼的設(shè)立，個(gè)人會(huì)擁有一張信用身份證。

(一)美國個(gè)人信用法律體系的基本框架

美國個(gè)人信用法律體系的基本框架(如圖1)包括的主體有：征信機(jī)構(gòu)、信息供給和使用單位、個(gè)人?！豆叫庞眯畔⑴斗ā酚?971年開始實(shí)施，規(guī)范的主體是個(gè)人信用數(shù)據(jù)供給單位和使用單位，目的在于保護(hù)信用信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的準(zhǔn)確性和保密性。該法律的主要內(nèi)容，一是信用數(shù)據(jù)的供給單位所提供的信用報(bào)告必須具有真實(shí)性、準(zhǔn)確性、及時(shí)性，并且可以保證在消費(fèi)者提出異議時(shí)可以進(jìn)行再調(diào)查；二是信用信息的使用者在利用消費(fèi)者信息時(shí)應(yīng)通知當(dāng)事人，若此信息中包含不利于當(dāng)事人的內(nèi)容，應(yīng)寫明信息出處，并告知當(dāng)事人；三是信用信息當(dāng)事人有權(quán)充分了解任何一家機(jī)構(gòu)對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，并享有兩個(gè)最基本的權(quán)利即信用信息公正適當(dāng)權(quán)、去除修改不正確或陳舊信息權(quán)。

而《平等信用機(jī)會(huì)法》于1975年在美國開始實(shí)施，該法律明確了信息使用單位與個(gè)人之間的關(guān)系，保護(hù)了消費(fèi)者的利益。法律要求，信用信息使用單位在對(duì)信用申請(qǐng)人資信信用進(jìn)行調(diào)查、分析的基礎(chǔ)上作出合理評(píng)估，不得因?yàn)樾詣e、種族、宗教、婚姻狀況等信息，作出歧視性的授信決定?！峨[私權(quán)法》則于1974年開始實(shí)施，關(guān)于政府機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息的采集、使用、公開和保密問題作出了詳細(xì)的規(guī)定，平衡了公共利益知情權(quán)與個(gè)人隱私權(quán)之間的矛盾。具體流程為：先成立征信機(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)在征得個(gè)人和信息供給單位的同意之后收集并對(duì)相應(yīng)信息作出信用評(píng)級(jí)；之后信息使用單位和個(gè)人可以依照相關(guān)法律規(guī)定查看個(gè)人信用信息。該過程所涉及的法律關(guān)系有：征信機(jī)構(gòu)與信息供給單位、信息使用單位和個(gè)人之間的關(guān)系、信息使用單位和個(gè)人之間的法律關(guān)系。所以，從上述的描述可以看出，美國的個(gè)人信用體系相對(duì)健全完善，達(dá)到了效率和公平的平衡。值得參考借鑒。

(二)社會(huì)安全號(hào)(SSN)

“社會(huì)安全號(hào)”即SSN(socialsecuritynumber)類似我國的身份證，這個(gè)安全號(hào)把一個(gè)人一生所有的信用記錄記錄于一起。包括個(gè)人的銀行賬號(hào)、稅號(hào)、信用卡號(hào)、社會(huì)醫(yī)療保障號(hào)等都與之掛鉤。在西方個(gè)別國家，如美國和德國，每個(gè)人有一個(gè)SSN號(hào)碼。自上世紀(jì)30年代美國成立社會(huì)安全管理局后，政府下令所有合法公民和居民必須持有有效社會(huì)安全號(hào)，該號(hào)由國家社會(huì)安全管理局統(tǒng)一賦予和管理。在美國，社會(huì)安全號(hào)碼就如同中國的公民身份號(hào)碼，每人只有一個(gè)，并且終身不變、終身使用。但是實(shí)際功能比普通的身份證強(qiáng)大的多，在個(gè)人信用記錄中也發(fā)揮很大作用。

(三)信用局制度

信用局(消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu))是對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)估和提供個(gè)人信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)。美國的個(gè)人信用服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行的是自由的市場(chǎng)運(yùn)作模式，這些機(jī)構(gòu)都是由私人部門設(shè)立的。專門從事個(gè)人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務(wù)，形成了個(gè)人信用產(chǎn)品的一條龍服務(wù)。在美國有上千家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局為消費(fèi)者服務(wù)。但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于Expeifan(益西利)、Equifax(艾克發(fā))和TransUnion(環(huán)聯(lián))這三家最為主要的征信業(yè)巨頭，并且這三家征信局都建有覆蓋全美國的數(shù)據(jù)庫，包含有超過1．7億消費(fèi)者的信用記錄。就是這三家征信業(yè)公司巨頭這也構(gòu)成了美國信用局制度的核心。

(四)美國個(gè)人信用體系法律制度建設(shè)的參考意義

美國作為世界上信貸消費(fèi)最發(fā)達(dá)的國家之一，其個(gè)人信用制度頗為成熟。最明顯的特征表現(xiàn)為其個(gè)人信用體系模式具有市場(chǎng)化、商業(yè)化的運(yùn)作機(jī)制。在其以上體系中有些方面可以給我們提供啟示：

1．發(fā)達(dá)的個(gè)人信用資料網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。以非貨幣化的電子結(jié)算為基礎(chǔ)，個(gè)人收支狀況就可以通過發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)反映出來，銀行和資信機(jī)構(gòu)可以通過網(wǎng)絡(luò)查詢個(gè)人全面的信用資料和全部表現(xiàn)。包括：首次信貸消費(fèi)后的每次貸款、透支及還貸情況。

2．齊全的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。個(gè)人信用檔案一般包括兩方面：一方面是借款人向銀行申請(qǐng)借款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)表，包括貸款歷史、居住情況、收入情況、婚姻情況等方面的信息；另一方面，是信用管理機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用歷史有關(guān)的資料，包括尚未償還的債務(wù)情況、信用卡透支情況，在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。

3．完善的法律體系保障。擁有完整的消費(fèi)信貸方面的法律體系。如：《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《誠實(shí)借貸法》、《公平信用報(bào)告法》、《社會(huì)再投資法》、《誠實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等，在還款方面的法律規(guī)定有《破產(chǎn)法》等。

4．個(gè)人信用體系在市場(chǎng)化機(jī)制中順暢運(yùn)行。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，美國個(gè)人信用體系市場(chǎng)化、商業(yè)化運(yùn)作。信用局制度直到目前為止仍舊是最有效率的個(gè)人信用制度之一。它專門從事個(gè)人信用資料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服務(wù)，提供著個(gè)人信用產(chǎn)品一條龍服務(wù)。

5．準(zhǔn)確可靠的個(gè)人信用調(diào)查指標(biāo)和評(píng)估模型。美國信用局征集的個(gè)人信用信息包括三個(gè)方面的內(nèi)容：消費(fèi)者身份信息、信貸信息、公開信息。

6．成熟的個(gè)人信用的監(jiān)管體系。美國個(gè)人信用體系的主要監(jiān)管部門是聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC)，此外，信用管理協(xié)會(huì)、收賬協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)等民間協(xié)會(huì)進(jìn)行著個(gè)人信用行業(yè)的自律管理。FTC對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集、信用評(píng)分的過程、信用報(bào)告的制作及使用范圍、個(gè)人隱私的保護(hù)、個(gè)人信用修復(fù)制度等諸多方面具有嚴(yán)格的規(guī)定并實(shí)施有效監(jiān)管。

三、我國在個(gè)人信用法律制度建設(shè)中的對(duì)策

(一)建立健全信用立法

個(gè)人信用問題是個(gè)復(fù)雜的社會(huì)問題，涉及法律、法規(guī)、制度等多個(gè)層面。我國沒有制定出一部全國性的法律法規(guī)對(duì)信用體系建設(shè)提供有效的法律支持與保護(hù)。在國外信用體系完善國家的立法，有如美國的《信用公平報(bào)告法》對(duì)個(gè)人隱私的法律界定；《平等信用機(jī)會(huì)法》是授信機(jī)構(gòu)對(duì)信用申請(qǐng)人進(jìn)行調(diào)查和數(shù)據(jù)分析的行為規(guī)范也是信用申請(qǐng)人的權(quán)利保護(hù)；還有《公平債務(wù)催收作業(yè)法》用于規(guī)范專門替?zhèn)鶛?quán)人進(jìn)行催賬和追賬活動(dòng)的第三方法律等等。

我國應(yīng)出臺(tái)一系列信用法律法規(guī)，形成一整套、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動(dòng)的法律體系。從前面可以看到，美國個(gè)人信用體系的立法法規(guī)非常完善，這樣個(gè)人信用監(jiān)管部門就能夠按照有關(guān)法律條款，使個(gè)人信用機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用管理活動(dòng)的運(yùn)作有法可依。同樣，我國在個(gè)人信用管理的立法方面也要盡可能全面、完善，以避免法律真空出現(xiàn)。由于我們沒有關(guān)于個(gè)人信用管理活動(dòng)立法的經(jīng)驗(yàn)，因此，可以借鑒美國最常用的幾個(gè)個(gè)人信用管理方面的法律。如：《公平信用報(bào)告法》、《誠實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平貸款記錄法》等，盡快根據(jù)我國特色建立起一系列的個(gè)人信用相關(guān)法；并對(duì)原有可能與個(gè)人信用相關(guān)的法律如：《擔(dān)保法》、《合同法》、《商業(yè)銀行法》和《儲(chǔ)蓄存款管理?xiàng)l例》等進(jìn)行修改，推動(dòng)信用法律建設(shè)。

社會(huì)信用體系所代表的市場(chǎng)新規(guī)則，需要成套的法律保證。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，首先需要建立一些更為基礎(chǔ)的法律，比如《個(gè)人隱私權(quán)法》和《信息自由法》等。同時(shí)，還要考慮如何避免與現(xiàn)行法律的沖突問題，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等需要做出相關(guān)調(diào)整，比如明確規(guī)定商業(yè)銀行數(shù)據(jù)開放的范圍。

(二)建立以國家為主，私人為輔的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)系統(tǒng)

我國目前已有一些信用中介機(jī)構(gòu)從事個(gè)人信用調(diào)查、評(píng)估業(yè)務(wù)，上海資信有限公司開通了個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)，首批100萬上海市民的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)已進(jìn)入服務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫。但是根據(jù)我國個(gè)人征信行業(yè)特點(diǎn)來看：首先，由于我國仍舊處于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)發(fā)展的起步階段。目前現(xiàn)有的私人征信機(jī)構(gòu)中，沒有足以統(tǒng)馭全局的代表機(jī)構(gòu)；其次，我國相關(guān)個(gè)人信用信息的法律不健全，純粹的商業(yè)化運(yùn)作會(huì)使得信用數(shù)據(jù)收集困難，并且我國在征信系統(tǒng)方面完全市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)也不足；最后，由于我國地廣人多，并且對(duì)個(gè)人信用體系建立的需求程度差別巨大，社會(huì)信用嚴(yán)重缺乏。

在系統(tǒng)中，國家個(gè)人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機(jī)構(gòu)和隸屬機(jī)構(gòu)等的監(jiān)管工作，有關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個(gè)人信用信息代碼，并構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫備查。其他各類征信機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)某方面?zhèn)€人信用管理工作的開展。在各類信用管理機(jī)構(gòu)中應(yīng)該實(shí)現(xiàn)信息的有償或無償互動(dòng)。

(三)設(shè)立合理的個(gè)人信用信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的個(gè)人信用信息代碼

1．個(gè)人信用信息評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

我國個(gè)人信用體系建設(shè)中，個(gè)人信用評(píng)估已在逐步開展，各信用中介機(jī)構(gòu)也都根據(jù)自己的評(píng)估指標(biāo)體系確定了自己的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。雖然這些各具特色的個(gè)人信用評(píng)級(jí)方案已經(jīng)具備了一定的應(yīng)用性，結(jié)合前面提及的我國沒有足以統(tǒng)馭全局的代表機(jī)構(gòu)可以拿出足以令各方信服的模型，故我建議由國家個(gè)人信用管理中心責(zé)任機(jī)構(gòu)組織規(guī)劃全國統(tǒng)一評(píng)級(jí)模型。在評(píng)級(jí)模型的規(guī)劃中，可以組織地方或部門的個(gè)人信用管理機(jī)構(gòu)以及在建立信用評(píng)估體系方面已經(jīng)具有一定經(jīng)驗(yàn)的部門、機(jī)構(gòu)來聯(lián)合參與。

2．個(gè)人信用信息代碼

個(gè)人信用一般是通過連續(xù)記錄建立起來的，個(gè)人信用記錄直接記載著個(gè)人信用行為的結(jié)果，沒有記錄就無法判別信用的好壞。設(shè)立統(tǒng)一的個(gè)人信用信息代碼可以保證對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行連續(xù)記錄。根據(jù)德國的經(jīng)驗(yàn)，這個(gè)代碼是對(duì)個(gè)人信用信息機(jī)制推廣的持續(xù)性動(dòng)力。任何不具有長期連貫性的個(gè)人信用信息評(píng)估報(bào)告對(duì)于個(gè)人信用的提升是沒有幫助的，同時(shí)也就不可能形成對(duì)個(gè)人信用體系的最終需求。通過個(gè)人信用信息代碼的設(shè)立，個(gè)人會(huì)擁有一張信用身份證。

(四)發(fā)揮政府職能部門的作用

發(fā)揮政府在社會(huì)信用體系建設(shè)中的職能和推動(dòng)引導(dǎo)作用。

一是促進(jìn)并實(shí)施信用數(shù)據(jù)的開放。要通過制定政策協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、財(cái)政、審計(jì)、銀行、證券、保險(xiǎn)、質(zhì)檢、藥監(jiān)、海關(guān)、公安、法院、檢察機(jī)關(guān)、勞動(dòng)保護(hù)等職能部門開放數(shù)據(jù)，組織建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和檢索平臺(tái)，形成大規(guī)模的征信數(shù)據(jù)提供網(wǎng)絡(luò)。

二是培育和發(fā)展信用市場(chǎng)。催生中國企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求市場(chǎng)，通過擴(kuò)大信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模，增加社會(huì)對(duì)信用管理中介行業(yè)的需求；與此同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)制定一些優(yōu)惠政策，支持征信機(jī)構(gòu)研發(fā)和創(chuàng)造新征信產(chǎn)品，為社會(huì)提供個(gè)性化、多樣化的增值服務(wù)。

三是促進(jìn)專業(yè)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。通過創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提供法律保障、數(shù)據(jù)信息開放等有利條件，鼓勵(lì)社會(huì)各界包括民營、中外合資、合作機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定開辦專業(yè)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，以此促進(jìn)信用服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。

四是加強(qiáng)對(duì)信用服務(wù)行業(yè)的監(jiān)管。用法律和經(jīng)濟(jì)手段規(guī)范信用服務(wù)從業(yè)行為，監(jiān)督市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務(wù)和權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，保護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)。

第6篇：消費(fèi)信貸立法論文范文

（一）金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)制

1993年，意大利博科尼大學(xué)Pagano發(fā)表于《歐洲經(jīng)濟(jì)評(píng)論》的論文《金融市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)增長》對(duì)內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長模型AK模型重新解釋，分析了金融作用于經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)制。根據(jù)Pagano的分析，金融發(fā)展影響經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)制是，通過影響資本的邊際產(chǎn)出率、儲(chǔ)蓄率、儲(chǔ)蓄—投資轉(zhuǎn)化率，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)增長。［1］在Pagano模型的基礎(chǔ)上，我國一些學(xué)者進(jìn)一步研究了金融作用于經(jīng)濟(jì)增長的機(jī)制。例如，張宗新認(rèn)為，融資制度創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用過程，主要體現(xiàn)在雙輪驅(qū)動(dòng)效應(yīng)方面：一是體現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)資本有效動(dòng)員，為經(jīng)濟(jì)增長提供持續(xù)資本支持。二是體現(xiàn)在資本優(yōu)化配置，促進(jìn)全要素生產(chǎn)率的提高。［2］李國旺等認(rèn)為，資本市場(chǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長主要機(jī)制有流動(dòng)性支持、風(fēng)險(xiǎn)分散、降低信息不對(duì)稱、促進(jìn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化和企業(yè)的控制與監(jiān)督。［3］

（二）金融促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)制

發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，是推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的方向。而金融創(chuàng)新是促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要途徑。［4］1.實(shí)現(xiàn)資金向低碳經(jīng)濟(jì)配置。在低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期，一些產(chǎn)業(yè)成熟度不高，經(jīng)營成本較高，盈利能力不強(qiáng)。同時(shí)，資本的逐利特征，導(dǎo)致資金很難流向低碳產(chǎn)業(yè)。這就需要通過低碳金融創(chuàng)新，明確產(chǎn)權(quán)，降低交易成本，引導(dǎo)資金流向低碳產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)資本向低碳經(jīng)濟(jì)配置。2.促進(jìn)低碳技術(shù)創(chuàng)新。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，技術(shù)創(chuàng)新需要投入大量的資金、人力和物力。許多情況下，資本積累往往是新技術(shù)應(yīng)用的決定性因素。通過金融創(chuàng)新，第一，促使金融資本能夠迅速地集聚并集中投入到低碳技術(shù)開發(fā)中。第二，把已經(jīng)發(fā)明的低碳技術(shù)應(yīng)用到低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。低碳技術(shù)創(chuàng)新能否轉(zhuǎn)化為低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，取決于可吸收低碳技術(shù)創(chuàng)新的金融資本投入量。如果沒有金融支持，低碳技術(shù)創(chuàng)新不可能獲得持續(xù)的資金。3.分散低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，就企業(yè)而言，由于低碳技術(shù)創(chuàng)新的不確定性和發(fā)展模式的探索性，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，加之投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限，致使部分企業(yè)不愿意涉足低碳產(chǎn)業(yè)，制約了低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而通過金融創(chuàng)新和金融系統(tǒng)功能的發(fā)揮，不論是銀行信貸還是股權(quán)融資、債券融資、風(fēng)險(xiǎn)投資，都可以發(fā)揮金融分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。

二、金融保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新面臨的問題

根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇2016—2017年的全球競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告，中國的綜合競(jìng)爭(zhēng)力排名第28位，金融市場(chǎng)發(fā)展水平排名第56位，金融服務(wù)滿足商業(yè)需求排名第64位，金融壓抑現(xiàn)象較為嚴(yán)重。［5］

（一）金融資源配置不均衡

1.金融資源在三次產(chǎn)業(yè)的配置差異較大。金融資源重點(diǎn)向第二產(chǎn)業(yè)，特別是第二產(chǎn)業(yè)中的重化工業(yè)配置，第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)配置不足。這是導(dǎo)致我國第一產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，第三產(chǎn)業(yè)比重偏低的重要原因。2.金融資源重點(diǎn)向大企業(yè)配置，中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)配置不足。［6］近年來，雖然國家鼓勵(lì)中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展，專門出臺(tái)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，［7］但仍然存在小微企業(yè)貸款難的問題。從貸款余額看，2015年末，人民幣小微企業(yè)貸款余額17.39萬億元，雖然同比增長13.9%，增速比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高2.7個(gè)和5.3個(gè)百分點(diǎn)，但也只占企業(yè)貸款余額的31.2%。［8］而截至2013年底，我國共有小微企業(yè)1169.87萬戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。［9］小微企業(yè)是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)中最具發(fā)展活力的群體，但金融支持的缺位，嚴(yán)重桎梏著小微企業(yè)的健康發(fā)展。［10］3.金融對(duì)消費(fèi)需求的支持不足。改革開放以來，我國最終消費(fèi)率呈現(xiàn)波動(dòng)中逐步下滑趨勢(shì)，1978年為62.1%，1981年達(dá)到66.7%。而到1995年，呈現(xiàn)明顯的下滑趨勢(shì)，最終消費(fèi)率降到59.1%。此后，1996—2000年，呈現(xiàn)上升，2000年為63.7%。2000年以來，其下滑趨勢(shì)更加強(qiáng)烈和明顯，2010年，最終消費(fèi)率僅有49.1%。2011年開始有所回升，為50.2%；2014年為51.4%。［11］即是說，進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國最終消費(fèi)率下降了約12個(gè)百分點(diǎn)。4.金融資源重點(diǎn)流向東部發(fā)達(dá)地區(qū)，中西部地區(qū)金融資源缺乏。這是造成中西部地區(qū)與東部地區(qū)發(fā)展差距大的重要原因。我國有學(xué)者劃分了我國金融發(fā)展的三個(gè)階段及包含的地區(qū)。第一個(gè)階段是金融自由化階段，包含的區(qū)域范圍有北京、上海、廣東。第二個(gè)階段是金融約束階段，包含的區(qū)域范圍有浙江、江蘇、山東、福建、海南、天津、河北、山西、遼寧、吉林、黑龍江、湖北、湖南、河南、安徽、江西、重慶、四川、陜西、甘肅、新疆。第三階段是金融抑制階段，包含的區(qū)域范圍有云南、貴州、廣西、青海、寧夏、內(nèi)蒙古、。［12］

（二）科技金融和綠色金融存在深層次問題

1.科技金融方面。科技金融是科技與金融的有機(jī)融合，是推進(jìn)科技創(chuàng)新和進(jìn)步的重要途徑。我國自20世紀(jì)80年代中期啟動(dòng)科技金融工作以來，特別是2011年10月，科技部、財(cái)政部、中國人民銀行等八部委聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)科技和金融結(jié)合加快實(shí)施自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的若干指導(dǎo)意見》以來，科技和金融的結(jié)合雖然取得了很大的成效，但目前仍然存在以下深層次問題：第一，新興產(chǎn)業(yè)金融資源配置不足，存在兩大矛盾：一是信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下與新興產(chǎn)業(yè)資金短缺的矛盾。效益相對(duì)低下的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)占用大量貸款，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)受資金限制形不成規(guī)模效益。二是科技投入高風(fēng)險(xiǎn)與收益周期長的矛盾。金融業(yè)擔(dān)心新興產(chǎn)業(yè)科技貸款投入時(shí)間長，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，從而對(duì)科技開發(fā)信貸信心不足、支持動(dòng)力不足。［13］第二，傳統(tǒng)銀行信貸模式難以為科技型企業(yè)提供融資服務(wù)?？萍夹推髽I(yè)由于缺乏抵押物或質(zhì)押物、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)大、成長性難以把握、放貸成本高、收益相對(duì)較低，因此難以成為銀行的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象。［14］第三，科技擔(dān)保體系尚處于初創(chuàng)階段，擔(dān)保公司數(shù)量少、規(guī)模小，未發(fā)揮應(yīng)有作用。第四，多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)尚不完善、發(fā)展緩慢，支持科技型企業(yè)發(fā)展的潛力遠(yuǎn)未發(fā)揮。由于中小板、創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)實(shí)際進(jìn)入門檻仍然較高、發(fā)行審核效率偏低，創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)對(duì)自主創(chuàng)新企業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)支持不足。債券市場(chǎng)仍不發(fā)達(dá)，雖然近些年市場(chǎng)規(guī)模有較大擴(kuò)展，但市場(chǎng)上針對(duì)中小企業(yè)的集合債券、集合票據(jù)等債券仍處于起步階段。［15］第五，我國創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展依然處于初級(jí)階段，規(guī)模有限、專業(yè)投資能力不強(qiáng)。創(chuàng)業(yè)投資10年來不足1500億元，且大多投資于成熟期的、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的企業(yè)，僅有約三分之一的資金支持了種子期和初創(chuàng)期的科技型企業(yè)。［16］第六，科技保險(xiǎn)還存在許多問題。一是國家層面針對(duì)科技保險(xiǎn)的資金支持還沒做任何安排，對(duì)地方的引導(dǎo)和激勵(lì)缺乏有效手段。二是科技企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)亟待提高。三是部分政策落實(shí)不到位，如實(shí)施細(xì)則不夠明確、相關(guān)稅收政策沒有落實(shí)等。四是相關(guān)合作機(jī)制不完善，科技保險(xiǎn)涉及的部門間缺乏順暢的溝通和協(xié)作機(jī)制。［27］2.綠色金融方面。綠色金融是指金融部門把環(huán)境保護(hù)作為一項(xiàng)基本政策，在金融決策和經(jīng)營活動(dòng)中注重對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)以及環(huán)境污染的治理。綠色金融是發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的客觀要求。近年來，我國綠色金融的發(fā)展取得了很大的成效，但目前仍然存在以下深層次問題：［18］第一，金融機(jī)構(gòu)的盈利性與社會(huì)責(zé)任之間存在矛盾。作為市場(chǎng)主體的金融機(jī)構(gòu)，追逐利潤是其基本目標(biāo)。這種對(duì)利潤追逐的內(nèi)生動(dòng)力，推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的活力和進(jìn)步。從商業(yè)銀行的實(shí)踐看，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，支持環(huán)境保護(hù)會(huì)影響其盈利性，甚至認(rèn)為盈利性與社會(huì)責(zé)任、環(huán)境保護(hù)之間是矛盾的。追逐利潤的內(nèi)生性與履行社會(huì)責(zé)任的外生性之間存在矛盾，致使金融機(jī)構(gòu)在二者之間作選擇時(shí)，在不履行社會(huì)責(zé)任承擔(dān)的成本有限的情況下，必然會(huì)選擇追逐利潤。第二，信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)甄別高耗能、高污染企業(yè)的能力有限。由于我國的環(huán)境保護(hù)法制建設(shè)處于發(fā)展完善時(shí)期，企業(yè)公布的環(huán)境信息有限，環(huán)保部門掌握的企業(yè)環(huán)境信息也有限。在這種信息不對(duì)稱的情況下，借款企業(yè)可能存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。為了獲得貸款，借款企業(yè)可能想盡辦法掩蓋環(huán)境問題，結(jié)果，商業(yè)銀行最終提供貸款的企業(yè)可能是存在潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)。也可能由于利益的驅(qū)使，借款企業(yè)沒有按照借款合同約定使用貸款，要么沒有實(shí)施必要的環(huán)保措施，要么改變資金使用范圍，投向高盈利性同時(shí)具有污染的項(xiàng)目。第三，綠色金融政策與赤道原則相比差距較大。我國金融機(jī)構(gòu)實(shí)施的綠色金融政策中，綠色信貸政策更多是“一票否決制”，綠色保險(xiǎn)政策采取的是自愿保險(xiǎn)，綠色證券政策采取的是上市公司環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)審核制度。這些措施更多體現(xiàn)為行政手段。從實(shí)施效果看，綠色信貸政策效果比較明顯，綠色證券政策次之，綠色保險(xiǎn)政策最差。這說明，我國的綠色金融政策停留在行政手段的層面，沒有站在潛在污染企業(yè)是經(jīng)濟(jì)人的角度制定經(jīng)濟(jì)性的措施，導(dǎo)致政策效果有限。

（三）金融組織體系和市場(chǎng)體系結(jié)構(gòu)不合理

1.直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)比例明顯失衡。根據(jù)融資規(guī)模、總資產(chǎn)及相關(guān)指標(biāo)來看，銀行業(yè)在我國社會(huì)融資格局中占的比例明顯過高，直接融資特別是債券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。目前，我國債券存量占國民生產(chǎn)總值的比例約為50%，遠(yuǎn)低于美國的150%和日本的250%，也低于發(fā)展中國家100%的平均水平。這種過分依賴間接融資的社會(huì)融資結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致了市場(chǎng)配置資源的功能弱化，很大程度上造成了中小企業(yè)融資困難，還使得企業(yè)財(cái)務(wù)杠桿率過高，金融風(fēng)險(xiǎn)過多集中于銀行體系，增大了整個(gè)金融體系的脆弱性。2.市場(chǎng)體系不完善。與實(shí)體經(jīng)濟(jì)聯(lián)系密切的股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)等發(fā)展滯后，不能高效地為企業(yè)融通資金，在優(yōu)化資源配置和鼓勵(lì)創(chuàng)新等方面難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。特別是股票市場(chǎng)在一些時(shí)期脫離企業(yè)基本面和經(jīng)濟(jì)基本面暴漲暴跌，無法體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)“晴雨表”的功能。［19］

三、金融保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的路徑

（一）金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的路徑

1.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。目前，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依靠第二產(chǎn)業(yè)的帶動(dòng)，第一產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，第三產(chǎn)業(yè)比重偏低。為此，要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的作用。第一，加強(qiáng)對(duì)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的金融支持，促進(jìn)節(jié)能環(huán)保、新一代信息技術(shù)、生物、高端裝備制造、新能源、新材料、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。第二，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)業(yè)的金融支持，加快發(fā)展生產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展生活業(yè)，推動(dòng)服務(wù)業(yè)特別是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展壯大。第三，加強(qiáng)信貸監(jiān)管，調(diào)整優(yōu)化第二產(chǎn)業(yè)特別是重化工業(yè)。通過提高信貸準(zhǔn)入條件、提高信貸利率等措施，抑制高耗能、高污染、高排放的重化工業(yè)發(fā)展。第三，加強(qiáng)金融對(duì)第一產(chǎn)業(yè)即農(nóng)業(yè)的支持。通過降低信貸準(zhǔn)入門檻、降低貸款利率等措施，不斷夯實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。2.大力發(fā)展“小微金融”，促進(jìn)中小微企業(yè)特別是小微企業(yè)的發(fā)展。要全面落實(shí)前述《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》，全力做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，全力支持小微企業(yè)良性發(fā)展。同時(shí)，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，解決小微企業(yè)金融供給不足的問題。［20］3.大力發(fā)展消費(fèi)金融，支持需求結(jié)構(gòu)調(diào)整。拓展消費(fèi)信貸范圍，促進(jìn)居民儲(chǔ)蓄向居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)化；增強(qiáng)金融對(duì)居民就業(yè)和再就業(yè)的拉動(dòng)作用；引導(dǎo)資金流向，促進(jìn)投資向科、教、文、衛(wèi)等事業(yè)領(lǐng)域的流入。［21］4.大力發(fā)展普惠金融，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。充分發(fā)揮金融在國家實(shí)施西部開發(fā)、東北振興、中部崛起、東部率先區(qū)域發(fā)展總體戰(zhàn)略和“一帶一路”、長江經(jīng)濟(jì)帶、京津冀協(xié)同發(fā)展等重點(diǎn)戰(zhàn)略中的作用，引導(dǎo)金融資源更多向中西部地區(qū)配置。我國學(xué)者針對(duì)前述我國金融發(fā)展的三個(gè)階段及包含的地區(qū)，提出了開展分層金融的建議：對(duì)處于第一個(gè)階段即金融自由化階段的地區(qū)，給予金融發(fā)展的自由權(quán)利，適當(dāng)結(jié)合自我特點(diǎn)，向國家化進(jìn)軍，打造區(qū)域金融中心、國內(nèi)金融基地，或者是國際金融標(biāo)桿；對(duì)處于第二個(gè)階段即金融約束階段的地區(qū)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該形成互補(bǔ)的格局，結(jié)合自我條件和金融實(shí)力，規(guī)避惡性競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成整體合作績效；對(duì)處于第三個(gè)階段即金融抑制階段的地區(qū)，主要任務(wù)是在政府指引下，加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)金融體系的完善和優(yōu)化，借助區(qū)位優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)加強(qiáng)與周邊金融發(fā)達(dá)地區(qū)的互助和合作，實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)性發(fā)展。［22］5.大力發(fā)展縣域金融，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。實(shí)施金融惠農(nóng)政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)縣級(jí)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將本地金融資源更多用于支持縣域和“三農(nóng)”發(fā)展，不斷提高縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)存貸比。［23］

（二）發(fā)展科技金融和綠色金融的路徑

1.大力發(fā)展科技金融，推進(jìn)科技創(chuàng)新?？萍冀鹑谑峭ㄟ^金融制度的創(chuàng)新，打破技術(shù)和資本的壁壘，促進(jìn)科技與金融深度融合、互動(dòng)發(fā)展，產(chǎn)生科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的價(jià)值疊加效應(yīng)。［24］針對(duì)目前我國科技金融存在的深層次問題，要通過以下途徑加以破解，從而促進(jìn)科技金融的大發(fā)展。第一，促進(jìn)金融資源向新興產(chǎn)業(yè)配置。“充分發(fā)揮政策性資金的導(dǎo)向作用，通過設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資、科技貸款、科技保險(xiǎn)、科技擔(dān)保等政策性專項(xiàng)引導(dǎo)基金，提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)更多的民間資本進(jìn)入創(chuàng)投領(lǐng)域，”引導(dǎo)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向新興產(chǎn)業(yè)融資。同時(shí)，“成立類似于美國硅谷銀行的科技銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行‘銀行+擔(dān)保+額外風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償’的運(yùn)作模式”?！肮膭?lì)和扶持風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)的成長，”培育多元化的新興產(chǎn)業(yè)科技金融投資主體。［25］第二，加強(qiáng)對(duì)科技型企業(yè)特別是科技型中小微企業(yè)的金融支持?？萍夹椭行∥⑵髽I(yè)主要從事與高新技術(shù)相關(guān)的活動(dòng)，處于產(chǎn)業(yè)鏈的高端，擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)和專有技術(shù)，發(fā)展速度快、創(chuàng)新能力強(qiáng)，是我國科技自主創(chuàng)新、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的排頭兵。［26］要?jiǎng)?chuàng)新財(cái)政科技投入方式，引導(dǎo)和帶動(dòng)社會(huì)資本加大對(duì)科技型企業(yè)特別是科技型中小微企業(yè)的投入。探索建立科技型企業(yè)特別是科技型中小微企業(yè)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，允許專利等知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為抵押物，擴(kuò)大科技保險(xiǎn)覆蓋范圍。第三，建立健全科技擔(dān)保體系。大力發(fā)展科技擔(dān)保公司，“綜合運(yùn)用資本注入、業(yè)務(wù)補(bǔ)助等多種方式”，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)科技型企業(yè)的融資擔(dān)保能力和積極性，“創(chuàng)新?lián)７绞?，加快?dān)保與創(chuàng)業(yè)投資的結(jié)合”，推進(jìn)多層次企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)。［27］第四，健全多層次資本市場(chǎng)體系。以顯著提高直接融資比重為目標(biāo)，推進(jìn)股票發(fā)行注冊(cè)制改革，弱化行政審批，增強(qiáng)發(fā)行制度的彈性和靈活性，降低股票發(fā)行成本，提高融資效率；多渠道推動(dòng)股權(quán)融資，在繼續(xù)完善主板、中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)的同時(shí)，繼續(xù)推進(jìn)三板股權(quán)市場(chǎng)建設(shè)；發(fā)展并規(guī)范債券市場(chǎng)，發(fā)展中小企業(yè)集合債券、私募債等融資工具，拓寬企業(yè)融資渠道。［28］第五，促進(jìn)創(chuàng)業(yè)投資加快發(fā)展。這是提高自主創(chuàng)新能力的一項(xiàng)關(guān)鍵措施，是擴(kuò)大直接融資規(guī)模的有效途徑，也是推進(jìn)中小微企業(yè)發(fā)展的助推器。為此，要設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金、拓寬創(chuàng)業(yè)投資資金來源，發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)和管理機(jī)構(gòu)，培育優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目源，建立創(chuàng)業(yè)投資管理團(tuán)隊(duì)激勵(lì)機(jī)制，加大對(duì)創(chuàng)業(yè)投資的政策扶持，完善創(chuàng)業(yè)投資管理和服務(wù)體系，加快創(chuàng)業(yè)投資發(fā)展。［29］第六，積極推動(dòng)科技保險(xiǎn)發(fā)展。一是完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，研究建立專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保障基金。推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，界定巨災(zāi)保險(xiǎn)范圍，建立由政府推動(dòng)、市場(chǎng)化運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。［30］二是加強(qiáng)和完善保險(xiǎn)服務(wù)?！氨ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，積極開發(fā)適合科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品”?！凹涌炫嘤屯晟瓶萍急ｋU(xiǎn)市場(chǎng)，在科技型中小企業(yè)自主創(chuàng)業(yè)、并購以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等方面提供保險(xiǎn)支持，進(jìn)一步拓寬科技保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。”“探索保險(xiǎn)資金參與國家高新區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)培育和國家重大科技項(xiàng)目投資等支持科技發(fā)展的方式方法。支持開展自主創(chuàng)新首臺(tái)（套）產(chǎn)品的推廣應(yīng)用、科技型中小企業(yè)融資以及科技人員保障類保險(xiǎn)?！保?1］2.大力發(fā)展綠色金融，加強(qiáng)生態(tài)環(huán)境保護(hù)。金融要支持低碳經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，綠色金融、碳金融是必經(jīng)之路。［32］針對(duì)目前我國綠色金融存在的深層次問題，要從以下方面努力，促進(jìn)綠色金融的大發(fā)展。第一，大力宣傳，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化履行環(huán)境保護(hù)的社會(huì)責(zé)任。一是要通過報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播、移動(dòng)通信等各種媒體，大力宣傳發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的必要性和緊迫性，提高全社會(huì)的認(rèn)識(shí)。二是要宣傳金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色金融的實(shí)踐，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化履行環(huán)境保護(hù)的社會(huì)責(zé)任。比如，2014年3月14日，《云南日?qǐng)?bào)》以《“綠色金融”服務(wù)枝繁葉茂》為題，宣傳了華夏銀行昆明高新支行打造“綠色主題銀行”，在提供促進(jìn)節(jié)能減排、支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面的綠色金融服務(wù)，對(duì)其他商業(yè)銀行就具有啟發(fā)和借鑒價(jià)值。第二，完善商業(yè)銀行綠色信貸政策。目前，我國商業(yè)銀行探索實(shí)施的綠色信貸政策，更多是對(duì)列入國家環(huán)境保護(hù)部公布環(huán)保黑名單的企業(yè)，實(shí)行信貸“一票否決制”。這種做法的優(yōu)點(diǎn)是簡單，容易操作。然而，盡管有些企業(yè)未列入環(huán)保黑名單，但有可能對(duì)環(huán)境的污染處于臨界值。因此，商業(yè)銀行應(yīng)成立負(fù)責(zé)企業(yè)碳排放評(píng)價(jià)及碳排放審查的部門，把碳排放評(píng)價(jià)引入商業(yè)銀行的信貸流程，使商業(yè)銀行通過客觀、科學(xué)評(píng)價(jià)企業(yè)碳排放情況，以此作為是否發(fā)放貸款及確定貸款利率的依據(jù)。政府應(yīng)制定科學(xué)的碳排放評(píng)價(jià)測(cè)量方法和不同產(chǎn)業(yè)碳排放標(biāo)準(zhǔn)，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行根據(jù)不同企業(yè)的碳排放量制定差別利率。第三，完善證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)綠色金融政策。修改完善《關(guān)于加強(qiáng)上市公司環(huán)境保護(hù)監(jiān)督管理工作的指導(dǎo)意見》，使相關(guān)制度不僅涵蓋企業(yè)上市融資的環(huán)境要求，而且涵蓋企業(yè)發(fā)行債券等資本市場(chǎng)融資方式。改變綠色保險(xiǎn)政策采取的是自愿保險(xiǎn)的做法，通過制定《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施細(xì)則》，使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)成為一種強(qiáng)制保險(xiǎn)。加大監(jiān)管力度，加強(qiáng)環(huán)保部門、保險(xiǎn)及證券監(jiān)管部門之間的合作與溝通。

（三）健全金融組織體系和市場(chǎng)體系

第7篇：消費(fèi)信貸立法論文范文

隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)碰撞出完美的火花，信用卡業(yè)務(wù)也就應(yīng)運(yùn)而生。從20世紀(jì)初，信用卡業(yè)務(wù)在美國的起源，到1986年，中國銀行在我國發(fā)行了國內(nèi)第一張信用卡——人民幣長城信用卡，再到1995年廣東發(fā)展銀行發(fā)行了我國第一張貸記卡——廣發(fā)信用卡，多年來，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中蓬勃發(fā)展，為銀行產(chǎn)品升級(jí)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新做出了積極的貢獻(xiàn)。尤其2002年以來，我國各商業(yè)銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)加劇，加上越來越多外資銀行進(jìn)入中國市場(chǎng)，信用卡以其方便快捷的特色服務(wù)了消費(fèi)者，滿足消費(fèi)者消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀鞣矫嫘枨?，呈現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景。在信息技術(shù)高速發(fā)展的今天，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)機(jī)遇良好，同時(shí)新時(shí)期也給信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新的更高的要求，如何把握機(jī)遇，應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的形勢(shì)，選擇怎樣的發(fā)展策略，成為我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的新問題。

一、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程和現(xiàn)狀分析

 

   （一）我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程及在商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要地位信用卡是一種非現(xiàn)金交易的付款方式，具有消費(fèi)信用的特點(diǎn)。在一定的信用額度內(nèi)，信用卡可以先消費(fèi)后還款，因此，其本質(zhì)上是一種信貸產(chǎn)品，是一種小額、循環(huán)、信用免擔(dān)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。信用卡具有信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和存取現(xiàn)金等功能。與現(xiàn)金相比，信用卡不僅便利易攜，且降低流通成本，提高流通效率，對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)起到了積極的作用，因此，信用卡發(fā)展時(shí)間雖短，卻快速成為社會(huì)各界的新寵，成為個(gè)人信貸的主要方式。

在我國，信用卡業(yè)務(wù)從初步發(fā)展到聯(lián)網(wǎng)通用，一共經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一個(gè)階段為20世紀(jì)80年代中期至90年代初期，各商業(yè)銀行電子化建設(shè)同時(shí)起步，為信用卡的起步和發(fā)展奠定了系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)；第二個(gè)階段為20世紀(jì)90年代中期至90年代末，全國“金卡”工程啟動(dòng)，銀行卡實(shí)現(xiàn)了飛躍發(fā)展，各大商業(yè)銀行在大中城市獨(dú)立發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)；第三個(gè)階段為20世紀(jì)90年代末至今，我國信用卡逐步實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)通用。在經(jīng)歷了成長階段的不斷完善和進(jìn)步，我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了自己的特色和優(yōu)勢(shì)，呈現(xiàn)了良好的發(fā)展趨勢(shì)。

目前，我國商業(yè)銀行信用卡的主要特點(diǎn)有：增加支付方式、便于個(gè)人理財(cái)、積累個(gè)人信用記錄、降低交易成本、方便快捷以及增值服務(wù)優(yōu)厚，這些都成為多數(shù)消費(fèi)者選擇信用卡的主要原因。在我國，居民常用的支付方式有借記卡、現(xiàn)金和信用卡。據(jù)了解，有超過60%以上的消費(fèi)者使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)，商場(chǎng)、超市、購物中心是絕大多數(shù)持卡人信用卡消費(fèi)的場(chǎng)所，另外，隨著網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的壯大，越來越多的持卡者將信用卡運(yùn)用于網(wǎng)絡(luò)購物，使得信用卡在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中成為重要的支付手段。

隨著人們消費(fèi)水平的提高，我國信用卡支付業(yè)務(wù)在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中所占比例也呈逐年上升趨勢(shì)，加上國內(nèi)商業(yè)銀行都在尋找一條能夠使信用卡與我國零售業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的未來道路。根據(jù)調(diào)查顯示，近半的消費(fèi)者因?yàn)樾庞每ǘ黾酉M(fèi)，其中，將近四分之一的消費(fèi)者增加了20%以上，可見，信用卡消費(fèi)已經(jīng)成為我國消費(fèi)增長的重要推動(dòng)力，大力發(fā)展以信用卡為代表的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將成為我國經(jīng)濟(jì)未來發(fā)展的目標(biāo)。

不僅如此，信用卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力量，“一切以客戶為服務(wù)中心”的信用卡服務(wù)理念能夠幫助商業(yè)銀行提高客戶服務(wù)質(zhì)量，調(diào)整和優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)銀行收入來源多樣化，使銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（二）我國信用卡市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.發(fā)卡數(shù)量大、使用范圍廣

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》指出，截至2010年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量比2010年年初增長23.96%,信用卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比達(dá)到32%.再比較我國銀行2011年三個(gè)季度的支付體系運(yùn)行總體情況，僅2011年第一季度到第三季度，我國信用卡發(fā)卡量就從2.42億增長為2.68億，信用卡發(fā)卡量呈穩(wěn)定增長趨勢(shì)，信用卡業(yè)務(wù)量急劇增加，信用卡消費(fèi)成為我國社會(huì)消費(fèi)品零售市場(chǎng)發(fā)展的重要推動(dòng)力。近幾年，我國各商業(yè)銀行相繼成立了自己的信用卡中心，專門發(fā)行和管理信用卡，維持信用卡業(yè)務(wù)的獨(dú)立運(yùn)作?？梢姡庞每ㄔ谑袌?chǎng)交易過程中使用越來越廣泛，受到越來越多用戶的歡迎。

而從2002年全國銀行卡啟動(dòng)“314”工程至今，商業(yè)銀行卡已經(jīng)基本上實(shí)現(xiàn)全國范圍的聯(lián)網(wǎng)通用，更制定了一系列規(guī)范和法規(guī)為其保駕護(hù)航，使跨行交易暢通無阻，更利于信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展范圍的擴(kuò)大。隨著信用卡境外受理的實(shí)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行信用卡更拓展了境外服務(wù)的功能，實(shí)現(xiàn)了人民幣境外交易和結(jié)算，滿足了特殊用戶境外消費(fèi)的需要，信用卡使用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，自此，我國的信用卡業(yè)務(wù)也進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了走出國門的目標(biāo)和需要。

巨大的發(fā)卡量和信用卡使用范圍的擴(kuò)大使得信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型和銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的重要推動(dòng)力，在銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了重要的地位。

2.運(yùn)用渠道多、功能不斷完善

信用卡業(yè)務(wù)的存在和發(fā)展與客戶不斷增長的需求緊密聯(lián)系著。在信用卡使用功能上，隨著我國公民對(duì)消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)鹊倪M(jìn)一步重視，對(duì)信用卡功能的要求也有所提高。對(duì)信用卡的外觀上，客戶也開始提出方便攜帶、卡面美觀等要求。近年來，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)，豐富信用卡功能，從原始的持卡消費(fèi)到適應(yīng)發(fā)展需要的商業(yè)投資、個(gè)人理財(cái)，運(yùn)用渠道也從一般的ATM取款機(jī)拓展到手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等交易渠道。多元化的支付渠道多層次的滿足了不同需要的消費(fèi)人群，信用卡本身也設(shè)計(jì)得精致美觀、小巧便攜。

3.客戶群體年輕化

隨著信用卡市場(chǎng)的擴(kuò)大，信用卡不再是成功商業(yè)界人士的專利，年輕客戶群體將成為社會(huì)的主流。根據(jù)萬事達(dá)組織調(diào)查顯示，2008年來，我國大學(xué)生持有信用卡的比例從29%增到37%,這其中，有三分之二的大學(xué)生至少持有一張信用卡，有少部分學(xué)生甚至持有兩張以上的信用卡。這些年輕群體具有分布較廣、人數(shù)較多的特點(diǎn)，且更容易接受新興的消費(fèi)方式。為了適應(yīng)客戶群體年輕化的發(fā)展趨勢(shì)，越來越多的商業(yè)銀行也推出了針對(duì)年輕人的信用卡業(yè)務(wù)，如交通銀行推出的Y-POWER信用卡專屬于18—30歲的年輕人，中國銀行推出的淘寶校園卡則面向全體在校大學(xué)生。

4.增值服務(wù)優(yōu)厚

我國的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)不僅僅運(yùn)用于刷卡消費(fèi)領(lǐng)域，為了吸引廣大消費(fèi)者，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡的各項(xiàng)增值服務(wù)，如刷卡消費(fèi)將贈(zèng)送積分兌換禮品；也可以從與銀行聯(lián)手的商家處獲得較大的優(yōu)惠；購買家電、私家車等可以分期付款等等。信用卡增值服務(wù)的品種雖然各銀行不盡相同，但都從客戶的實(shí)際需要出發(fā)，對(duì)于銀行而言，是通過滿足客戶需要最大化來贏得客戶。

從《2010中國信用卡用戶使用行為報(bào)告》的調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，積分兌換已經(jīng)成為信用卡除支付業(yè)務(wù)以外最受歡迎的增值服務(wù)，而隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，持卡人已經(jīng)不再僅僅滿足于刷卡來獲得積分的單一優(yōu)惠服務(wù)，越來越多新開發(fā)的增值服務(wù)也逐漸受到大家的熱捧。以交通銀行為例，2010年交行推出的與保險(xiǎn)相關(guān)的增值服務(wù)“刷得保”,以其業(yè)務(wù)程序簡單、資費(fèi)優(yōu)惠、保障范圍廣的特點(diǎn)，受到了廣大信用卡消費(fèi)者的歡迎。“刷得保”業(yè)務(wù)的誕生，突破了銀行信用卡增值業(yè)務(wù)的發(fā)展瓶頸，從客戶的需要出發(fā)，也成為了交行信用卡贏取顧客的有利武器。

5.市場(chǎng)進(jìn)一步規(guī)范

一方面，信用卡業(yè)務(wù)是在我國宏觀經(jīng)濟(jì)不斷改善、群眾收入水平不斷提高、消費(fèi)觀念逐步提升的大形勢(shì)下發(fā)展起來的，更是在我國科技水平進(jìn)一步繁榮的新時(shí)期下步入了更成熟的時(shí)期的。因此，國務(wù)院各有關(guān)部門及其各級(jí)政府機(jī)構(gòu)都為了完善信用卡市場(chǎng)推出了一定的措施，積極有效的推動(dòng)我國信用卡市場(chǎng)的有序發(fā)展，引導(dǎo)信用卡業(yè)務(wù)走向更完善和廣闊的領(lǐng)域。

另一方面，隨著我國公民綜合素質(zhì)的不斷提高，我國的信用卡市場(chǎng)也初步建立了良好的信用環(huán)境，健康、規(guī)范的個(gè)人信用體系促進(jìn)了信用卡市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作和發(fā)展。同時(shí)，信息技術(shù)與金融產(chǎn)品的結(jié)合，可靠的保障了信用卡市場(chǎng)的有序運(yùn)作，更精密的身份識(shí)別系統(tǒng)及其密碼保障滿足了消費(fèi)者對(duì)信用卡使用安全的要求。

二、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題類似“一卡走天下”、“方寸之間，信用無限”這樣關(guān)于信用卡宣傳的廣告語，大家已經(jīng)不再陌生，然而，在我國信用卡市場(chǎng)發(fā)展前景一片紅火的趨勢(shì)下，也有越來越多的人發(fā)現(xiàn)自己手中的信用卡隱藏了諸多安全隱患。信用卡業(yè)務(wù)在我國仍屬于一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，這也決定了其還需要一定的成長期才能走向完善。我國商業(yè)銀行將面對(duì)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何看清市場(chǎng)繁榮背后依然存在的問題，解決制約信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”,商業(yè)銀行任重道遠(yuǎn)。從近幾年我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上看，還存在著業(yè)界對(duì)其認(rèn)識(shí)不足、發(fā)展水平低、套現(xiàn)問題嚴(yán)重、信用卡犯罪屢禁不止的現(xiàn)象，在很大程度上制約了國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。具體表現(xiàn)為：

（一）客戶群體對(duì)信用卡認(rèn)知度低

1. 國人消費(fèi)觀念的制約

雖然信用卡更方便、靈活，但由于許多消費(fèi)者對(duì)信用卡消費(fèi)方式并不完全了解，只有少部分能夠區(qū)別信用卡的作用和優(yōu)勢(shì)，基于外界對(duì)信用卡安全等方面的顧慮，加上我國公民長期以來對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)方式存有依賴，現(xiàn)金消費(fèi)仍占主要地位，“一手交錢，一手交貨”的消費(fèi)觀念在本國消費(fèi)者心中依然根深蒂固，因此更多消費(fèi)者寧可選擇安全可靠的現(xiàn)金支付形式，而不愿意嘗試方便快捷的信用消費(fèi)方式。

另一方面，由于我國消費(fèi)者一直奉行著量入為出的消費(fèi)習(xí)慣，堅(jiān)持積累消費(fèi)，對(duì)借貸消費(fèi)還存在一定的偏見，因此，目前我國銀行卡市場(chǎng)上，借記卡的使用率依然較高，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用卡。例如2011年第三季度，我國借記卡累計(jì)發(fā)卡量為25.38億，而信用卡則為2.68億，借記卡累計(jì)發(fā)卡量與信用卡累計(jì)發(fā)卡量之間的比例約為9.47:1.即使是在信用卡中，準(zhǔn)貸記卡依然占很大一部分的比例，真正能夠在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的持卡人還屬少數(shù)，如何轉(zhuǎn)變國人的消費(fèi)觀念，使貸記卡多樣化的功能深受消費(fèi)者歡迎還是一個(gè)艱巨的任務(wù)。

2.發(fā)卡量高但激活率低

在對(duì)持卡者未激活信用卡原因的調(diào)查中，可以發(fā)現(xiàn)較多持卡客戶辦理信用卡的初衷是幫助發(fā)卡行完成辦卡任務(wù)，或被銀行辦卡的優(yōu)惠宣傳噱頭所吸引，這些都成為大家熱衷辦卡卻未及時(shí)激活使用信用卡的主要原因，而激活程序繁瑣、不了解激活程序、忘記激活和持卡者一些其他原因也成為影響持卡者激活信用卡的一般原因。因?yàn)檗k卡人群中，只有少部分客戶是因?yàn)樽陨韺?shí)際需要主動(dòng)辦理信用卡的，由此衍生了較多的睡眠卡。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)的《中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2010）》顯示，截至2010年底，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量雖然達(dá)到2.3億張，但活卡量僅為13,158萬張，活卡率為62.31%,近億張卡未激活。辦卡而不激活使用不僅是對(duì)銀行資源的浪費(fèi)，增加了銀行負(fù)擔(dān)，更是對(duì)銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)提出了挑戰(zhàn)。

（二）發(fā)卡商業(yè)銀行自身重“量”輕“質(zhì)”

1.各商業(yè)銀行“圈地”現(xiàn)象嚴(yán)重，申卡門檻低

根據(jù)2010年國內(nèi)信用卡產(chǎn)品數(shù)排名，招商銀行的產(chǎn)品數(shù)量最多，總數(shù)量超過80種，而中信銀行和農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)品數(shù)也達(dá)到60種以上。商業(yè)銀行信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的愈演愈烈，使得各行為了提高發(fā)卡量，搶占信用卡市場(chǎng)占有率，紛紛開發(fā)各種新式信用卡產(chǎn)品，或推出降低手續(xù)費(fèi)、免年費(fèi)、提高信用額度等吸引客戶的優(yōu)惠措施，用盡渾身解數(shù)來爭(zhēng)取獲得更多的客戶資源。在業(yè)務(wù)辦理上，為了追求業(yè)績，各行之間“針鋒相對(duì)”,常常降低申請(qǐng)人申領(lǐng)信用卡的條件，更有甚者僅憑一張簡單的身份證明文件就允許客戶辦理信用卡或提高授信額度。尤其是面對(duì)年輕的辦卡群體，很多年輕人沒有資金擔(dān)?；蛴行У氖杖胱C明文件，而銀行為了獲利刻意降低辦卡門檻，不顧由此帶來的弊端。這種過度“圈地”使銀行不良貸款率節(jié)節(jié)攀升，一旦信用額度超出持卡人的償還能力范圍，持卡人不能按時(shí)還款將影響銀行資本流動(dòng)性，銀行將可能面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.信用卡產(chǎn)品過度同質(zhì)化，個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)不夠就目前我國商業(yè)銀行所發(fā)行的信用卡種類和功能來看，各銀行所采取的信用卡服務(wù)策略基本無差異，都是以整個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)的客戶群體為服務(wù)對(duì)象，缺乏對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分，無法整合各種人群需要。目前，四大商業(yè)銀行傾向于發(fā)行普及各個(gè)階層用戶的卡類，而一些股份制銀行如交通銀行、浦發(fā)銀行則更熱衷于招攬高端客戶。論文格式然而，流通于市面上的信用卡產(chǎn)品大多涵蓋了相同的轉(zhuǎn)賬、取款、刷卡消費(fèi)等功能，使用功能全但缺乏個(gè)性，同質(zhì)化嚴(yán)重，各個(gè)銀行間尚未形成符合本行特色的品牌服務(wù)，在營銷手段、經(jīng)營策略方面更是盲目隨意，不能推陳出新。

在數(shù)字100市場(chǎng)研究公司的調(diào)查中，有近三成的持卡者認(rèn)為各行信用卡沒有差別，有五成以上的持卡者認(rèn)為各銀行信用卡有一些差別，認(rèn)為有較大差別的持卡者僅占總調(diào)查人數(shù)的12%左右。各個(gè)銀行信用卡的服務(wù)水平和差異化水平不明顯，使客戶不能比較不同行信用卡之間的區(qū)別和優(yōu)勢(shì)，影響了大家辦卡、用卡的積極性。

（三）信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題突出，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱

1.信用卡犯罪屢禁不止

隨著信用卡發(fā)卡量的不斷增加和使用范圍的持續(xù)拓寬，我們更應(yīng)該看到，信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題越來越突出，風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)頻率變高，給社會(huì)、人民以及銀行都帶來了不可估量的損失。一方面，在市場(chǎng)上，信用卡欺詐犯罪所帶來的風(fēng)險(xiǎn)迅速攀升，偽卡盜刷、冒用他人信用卡、盜用他人賬戶的行為屢禁不止，給持卡者經(jīng)濟(jì)上帶來損失，削弱了他們對(duì)信用卡支付方式的信心，導(dǎo)致他們對(duì)銀行所提供服務(wù)的安全性表示懷疑，也影響了銀行信譽(yù)。另一方面，信用卡惡意透支和非法套現(xiàn)所引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響我國經(jīng)濟(jì)安全和金融支付體系的重大隱患，不法分子將信用卡當(dāng)成變相融資的工具，違反了國家對(duì)信用卡使用的規(guī)定，也使發(fā)卡行所承擔(dān)的還款風(fēng)險(xiǎn)增大。

從央行的三個(gè)季度的《2011支付體系運(yùn)行總體情況》來看，2011年第一季度到第三季度，信用卡逾期半年未償信貸總額均在前一季度的基礎(chǔ)上增加了5.18億、17.22億和7.23億，增長6.7%、21%、7.3%,.大量的未償貸款額形成了銀行的壞賬，不利于銀行資金的有效流動(dòng)，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)一路飆升。而這對(duì)持卡人本身，也將影響他的個(gè)人信用記錄，阻礙了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2.監(jiān)管不嚴(yán)，相關(guān)機(jī)制有待改善

面對(duì)市場(chǎng)上頻頻出現(xiàn)的信用卡犯罪現(xiàn)象，相關(guān)部門卻依然不能提出行之有效的解決辦法。一方面，相關(guān)法律法規(guī)對(duì)信用卡犯罪現(xiàn)象的懲處條款還不夠完善，一些具有針對(duì)性的條款也只是紙上談兵，才使得不法分子有機(jī)可乘。雖然我國現(xiàn)有的法律法規(guī)中，有規(guī)范信用卡申請(qǐng)和發(fā)行的《合同法》，也有規(guī)范信用卡制度的《中華人民共和國刑法》《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》，還有規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)的《商業(yè)銀行法》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》等等，但常用的信用卡相關(guān)規(guī)章仍然沿用1999年中國人民銀行下發(fā)的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》。隨著我國信用卡市場(chǎng)發(fā)展越來越迅速，加上信用卡犯罪的突擊性、快速性和連續(xù)性的特點(diǎn)，加上我國信用卡的經(jīng)營模式、管理體制等方面都發(fā)生了巨大的變化，給銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)立法和偵察都帶來了難度，因此，我國的相關(guān)法律法規(guī)已經(jīng)明顯滯后，法律效力較低，起不到很好的制約作用，已經(jīng)越來越不能反映現(xiàn)在市場(chǎng)上存在的問題并作出規(guī)制。

另一方面，銀行自身也疏于防范，內(nèi)部控制體系有待完善。許多銀行重視發(fā)卡數(shù)量而輕視后期的管理，忽視對(duì)申請(qǐng)人資信的審核，僅憑電話核實(shí)申請(qǐng)人身份，并未通過多種渠道了解申請(qǐng)人。加上銀行在對(duì)有關(guān)信用卡辦理的規(guī)章制度執(zhí)行上松緊不一，影響了政策的執(zhí)行效率和效果。隨著現(xiàn)代信用卡犯罪的高技術(shù)趨勢(shì)越來越明顯，銀行反欺詐技術(shù)和水平還有待提高，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范也更需要重視技術(shù)水平跟進(jìn)。

三、我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

我國國內(nèi)信用卡的發(fā)展還有很大的需求，還有很多改善的空間，但我們也應(yīng)該看到制約其發(fā)展的因素和信用卡風(fēng)險(xiǎn)所帶來的巨大隱患，如何在這個(gè)潛力無限的市場(chǎng)中搶占先機(jī)，推陳出新，使得信用卡能夠發(fā)揮更廣泛、更突顯各個(gè)銀行功能的金融工具，需要我國商業(yè)銀行投入巨大精力去經(jīng)營，更需要全社會(huì)提供一個(gè)健康、有利的發(fā)展環(huán)境。

（一）銀行自身

1. 建立有效內(nèi)控機(jī)制，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

面對(duì)急劇飆升的信用卡不良率所增加的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，國內(nèi)商業(yè)銀行要處理好規(guī)模發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，不能單方面注重信用卡發(fā)行量而忽視了潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。完善內(nèi)部控制機(jī)制，遵循全面、謹(jǐn)慎、獨(dú)立的原則，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在對(duì)申請(qǐng)辦卡者授信額度的審核中，發(fā)卡行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行審核人員責(zé)任制，不能單純依靠客戶所提供的信息和簡單的調(diào)查來核實(shí)客戶真實(shí)情況，要加強(qiáng)對(duì)客戶及其周邊情況的的溝通和了解，掌握更加可靠的客戶信用狀況，避免發(fā)卡行由于審核不嚴(yán)而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行要依托先進(jìn)的技術(shù)水平，運(yùn)用科學(xué)的評(píng)估方法進(jìn)行盡職調(diào)查，以保證分析結(jié)果的準(zhǔn)確性。對(duì)審核通過的客戶，銀行不能就此放松警惕，要實(shí)時(shí)了解持卡者的用卡情況和還款信息，一旦發(fā)現(xiàn)持卡者不能及時(shí)還款或者過度透支則積極采取措施，以便有效的識(shí)別、防范和控制信用卡客戶風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，銀行的內(nèi)部控制要與該行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng)，結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)因素，完善銀行內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)，防止業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反饋內(nèi)部監(jiān)控中存在的問題。

2.突破傳統(tǒng)營銷策略，加強(qiáng)個(gè)性化服務(wù)

如今，信用卡產(chǎn)品國際化、信息化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)明顯，單純依靠簡單的宣傳和推銷信用卡產(chǎn)品已經(jīng)不能吸引客戶眼球，發(fā)卡行只有大膽設(shè)想、不斷創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)的營銷策略，方能百戰(zhàn)百勝。在營銷方式的選擇上，發(fā)卡行要將客戶始終擺在中心位置，從客戶的實(shí)際需要出發(fā)，貼近客戶、增強(qiáng)信用卡產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的適應(yīng)能力，在營銷策略的制定上，必須采取專業(yè)化營銷策略，建立嚴(yán)密的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制，準(zhǔn)確分析客戶的行為和想法，完善服務(wù)手段，將營銷貫穿于整個(gè)發(fā)行過程中，包括前期宣傳、中期辦理和后期服務(wù)上，密切貼近客戶，尋找新的突破點(diǎn)和契機(jī)，以服務(wù)作為特色，建立銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

依照對(duì)自身產(chǎn)品的市場(chǎng)定位和銀行本身的優(yōu)勢(shì)，發(fā)卡行應(yīng)該針對(duì)經(jīng)營策略全面定位細(xì)分市場(chǎng)，尋求差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，面向不同階層、不同定位的人群開展差別化服務(wù)，重視產(chǎn)品個(gè)性化，避免同質(zhì)化現(xiàn)象出現(xiàn)。對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分包括一方面對(duì)客戶的資產(chǎn)狀況進(jìn)行細(xì)分，區(qū)別中高端客戶和一般客戶，重點(diǎn)關(guān)注高端客戶需求，確保以高端客戶帶動(dòng)一般客戶；另一方面要對(duì)不同社會(huì)層次、不同心理因素的客戶進(jìn)行細(xì)分，如對(duì)于成功的商業(yè)人士，應(yīng)提供給他們便于業(yè)務(wù)需要、結(jié)算便利、與他們所處社會(huì)地位相匹配的商務(wù)卡，對(duì)于都市白領(lǐng)女性，則應(yīng)提供更多保障女性健康、帶來生活便利的女士卡。由此可以引導(dǎo)大眾的消費(fèi)觀念，讓不同需要不同階層的消費(fèi)者都真正被信用卡便捷、方便的使用功能所吸引，提高活卡率。

3.創(chuàng)新思路，注重品牌建設(shè)

持卡人手中的信用卡，不僅僅簡單的代表了一張冷冰冰的卡片，更應(yīng)該代表了客戶的形象、地位和氣質(zhì)。因此，建立一個(gè)深入人心的信用卡品牌，在消費(fèi)者心中定位一個(gè)強(qiáng)大、獨(dú)特的品牌理念就顯得尤為重要。品牌建設(shè)是信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營核心，必須賦予不同的信用卡產(chǎn)品不同的特色和內(nèi)涵，全方位的帶給客戶不同的感受和認(rèn)知。在功能上，發(fā)卡行要致力于增加產(chǎn)品附加值，如設(shè)計(jì)與其它社會(huì)主體聯(lián)合發(fā)行的聯(lián)名卡、特色卡，集信用卡一般功能和附加積分、打折于一體，讓持卡人享有更多的附件功能和優(yōu)惠，從而贏得和鞏固了相應(yīng)的客戶群體。值得一提的是中國銀行的中銀淘寶信用卡、工商銀行的國航知音牡丹卡，使信用卡在基本功能上添加了新的特色，這些都是很好的借鑒。在卡面設(shè)計(jì)上，一些顏色鮮艷、精致美麗的信用卡更博得年輕客戶群體的喜愛。如已發(fā)行的中信魔力女人卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡，精美的設(shè)計(jì)深受歡迎，在發(fā)行量上也占一定優(yōu)勢(shì)。

完整的品牌理念還要具備發(fā)卡行的企業(yè)文化和核心價(jià)值觀。工商銀行的牡丹卡、農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡、中國銀行的長城卡、建設(shè)銀行的龍卡，朗朗上口的卡名就是銀行母體的代表，但由于各行缺乏較強(qiáng)的品牌建設(shè)策略，使得相互之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，發(fā)卡量不相上下。從一定意義上來說，信用卡的內(nèi)涵和形象是依托于母體銀行文化建設(shè)起來的，而母體銀行所倡導(dǎo)的理念和價(jià)值觀則間接引導(dǎo)客戶識(shí)別、認(rèn)知和選擇自己信任、中意的信用卡品牌。目前我國國內(nèi)商業(yè)銀行信用卡的品牌建設(shè)還只是處于一個(gè)初級(jí)階段，客戶基本能夠了解不同銀行的信用卡品牌，但區(qū)別其特色和功能還有一定難度。因此，發(fā)卡行更應(yīng)該致力于建立更高標(biāo)準(zhǔn)和特色和品牌文化，突出自己與眾不同的文化底蘊(yùn)，以獲得客戶的高度認(rèn)同感。

（二）社會(huì)監(jiān)管層

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管力度

對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)的社會(huì)監(jiān)管主要包括對(duì)整個(gè)信用卡市場(chǎng)參與者的有效監(jiān)督和對(duì)信用犯罪、欺詐犯罪的有效懲處機(jī)制。由于不同類型的犯罪有可能產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，因此需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，將不同種類的風(fēng)險(xiǎn)納入不同的監(jiān)管范疇中，無論是直接產(chǎn)生的信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還是由其他風(fēng)險(xiǎn)衍生而來的風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門都應(yīng)該引起高度的重視，完善信用監(jiān)管體系，營造良好的信用卡市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境，才能降低信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

在產(chǎn)業(yè)監(jiān)管上面，我國可以借鑒信用卡監(jiān)管的典型——美國。縱觀美國，銀行卡市場(chǎng)成熟，具有影響全球的支付機(jī)構(gòu)。美國銀行卡產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管實(shí)行責(zé)任分工制，監(jiān)管主體和監(jiān)管政策明確。美國有關(guān)銀行卡管理的相關(guān)法律共有15項(xiàng)，幾乎每一項(xiàng)法律都進(jìn)行了若干次的修改，因此，相關(guān)法律對(duì)商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)等都進(jìn)行了直接和明確的法律約束，就此而言，美國針對(duì)銀行卡的法律法規(guī)是值得我國借鑒的。

然而，近幾年來美國信用卡風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)，尤其是次貸危機(jī)引起的經(jīng)濟(jì)蕭條，美國的信用卡產(chǎn)業(yè)也面臨了嚴(yán)重的信息安全問題和壟斷訴訟問題。而我國信用卡市場(chǎng)起步較晚，相比美國市場(chǎng)機(jī)制和監(jiān)管政策更不完善，還應(yīng)該在我國銀行業(yè)實(shí)際監(jiān)管的復(fù)雜性和多變性基礎(chǔ)上，分析總結(jié)國際上對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，及時(shí)采取積極措施。

2.完善個(gè)人征信體系，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境

個(gè)人征信體系是信用卡市場(chǎng)健康有序發(fā)展的前提和保障，但長期以來，我國國內(nèi)社會(huì)征信體系還存在較多的問題，社會(huì)工作的信用意識(shí)淡薄，個(gè)人信用的透明度較低，市場(chǎng)缺乏必要的監(jiān)督，在征信體系的建設(shè)方面也缺乏一個(gè)統(tǒng)一的采集規(guī)范和判斷標(biāo)準(zhǔn)。要完善信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)監(jiān)管機(jī)制，如何引導(dǎo)社會(huì)信用建設(shè)走向完善統(tǒng)一也顯得非常重要。社會(huì)監(jiān)管層在加強(qiáng)監(jiān)管過程中更要重視對(duì)公眾誠信意識(shí)的培養(yǎng)，在加快個(gè)人征信相關(guān)立法工作的基礎(chǔ)上，還要加強(qiáng)社會(huì)誠信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，提高國內(nèi)個(gè)人征信的整體水平，增強(qiáng)個(gè)人資信評(píng)價(jià)報(bào)告的準(zhǔn)確性和實(shí)用性，創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，有效改善我國信用體系缺失的狀況。

第8篇：消費(fèi)信貸立法論文范文

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系再造

前花旗銀行總裁沃爾特·瑞斯頓有句名言：事實(shí)上銀行家從事的是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。這句話道出了銀行的核tD職能就是管理風(fēng)險(xiǎn)。然而，國有商業(yè)銀行具有的卻是一個(gè)失效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在解決巨額不良資產(chǎn)和應(yīng)對(duì)未來環(huán)境挑戰(zhàn)的雙重壓力下，國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系再造刻不容緩。

一、國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系現(xiàn)狀和失效原因

自上世紀(jì)90年代中期，四大銀行開始在信貸管理中全面采用審貸分離、分級(jí)審批的方法，后來陸續(xù)引進(jìn)了信用評(píng)級(jí)、授信管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度，并成立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)統(tǒng)一專事風(fēng)險(xiǎn)管理，在審慎的會(huì)計(jì)原則、內(nèi)控制度建設(shè)方面也取得進(jìn)一步完善，隨著銀行經(jīng)營范圍和品種的擴(kuò)增，風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋的內(nèi)容由表內(nèi)業(yè)務(wù)到表外業(yè)務(wù)，從國內(nèi)到海外分支機(jī)構(gòu)，在不良資產(chǎn)處置方面也作了大量實(shí)踐，近年來，風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸得到重視并提到了經(jīng)營管理的核心位置上來，制度、規(guī)則、方法和相關(guān)的研究得以豐富、完善，一個(gè)比較集中、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)雛形在四大銀行內(nèi)建立起來。與風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)建設(shè)的進(jìn)步相對(duì)照風(fēng)險(xiǎn)管理體系的整體有效性卻存在嚴(yán)重問題，造成風(fēng)險(xiǎn)管理體系失效的原因之一是體制造成的管理層風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，把主要精力放在追求擴(kuò)張上，對(duì)資本金、準(zhǔn)備金充足與否并不真正關(guān)心，長期不良資產(chǎn)問題并未真正列入管理者的考核目標(biāo)，四大銀行高管人員沒有因整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理局面的形成和一再惡化而被免職的事例。在產(chǎn)權(quán)和公司治理問題沒有解決的情況下，國家信用擔(dān)保和注資行為使四大銀行在技術(shù)上破產(chǎn)卻免于遭受擠提和清算，事實(shí)上助長了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。原因之二是缺乏系統(tǒng)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在風(fēng)險(xiǎn)管理逐步被重視的過程中，雖然學(xué)習(xí)引進(jìn)了西方銀行的很多制度、方法，也形成了各自的體系，但是框架粗糙、基礎(chǔ)薄弱、制度和技術(shù)平臺(tái)沒有建立起來，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理工具發(fā)揮作用的機(jī)制，在具體操作中經(jīng)常被異化走形。原因之三是人員風(fēng)險(xiǎn)管理素養(yǎng)和銀行文化跟不上，國有商業(yè)銀行沒有西方銀行數(shù)百年的商業(yè)錘煉，缺少高度專業(yè)化的銀行家隊(duì)伍，缺乏規(guī)范的行業(yè)經(jīng)營作風(fēng)和優(yōu)良文化氛圍熏陶，形成了普遍的粗放經(jīng)營習(xí)慣。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理體系有效性再造的思路

1．熟悉現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的國際通行規(guī)則和構(gòu)造有效風(fēng)險(xiǎn)管理體系的一般內(nèi)容、方法、步驟，借鑒對(duì)照優(yōu)良銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確立風(fēng)險(xiǎn)管理體系再造的目標(biāo)體系。巴塞爾協(xié)議框架原則已成為國際銀行業(yè)通行的“游戲規(guī)則”，其對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的指導(dǎo)原則得到普遍認(rèn)同，也為指導(dǎo)國有銀行再造風(fēng)險(xiǎn)管理體系提供了基本框架。現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的思想、理論、方法，已經(jīng)形成齊備的體系，用于指導(dǎo)變革、補(bǔ)充完善國有商業(yè)銀行的現(xiàn)有體系的缺陷。以國際領(lǐng)先銀行風(fēng)險(xiǎn)管理作為學(xué)習(xí)標(biāo)桿，借鑒其經(jīng)驗(yàn)，尋找差距不足。結(jié)合三個(gè)方面構(gòu)造出國有商業(yè)銀行一個(gè)較標(biāo)準(zhǔn)完備的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

2．從國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)現(xiàn)狀出發(fā)，抓住影響有效性的主要問題特征和薄弱環(huán)節(jié)，運(yùn)用恰當(dāng)?shù)姆椒ā⒋胧?、策略造就風(fēng)險(xiǎn)管理效果。無論是與巴塞爾協(xié)議要求還是優(yōu)良銀行的現(xiàn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體系相比，國有商業(yè)銀行在體制、市場(chǎng)環(huán)境、管理基礎(chǔ)等方面有很多條件并不具備，所以只能從實(shí)際出發(fā)，在現(xiàn)狀與目標(biāo)之間，針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)為主要風(fēng)險(xiǎn)、基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理人才和體制環(huán)境較差等特征，提出有效解決方法。

3．拓展建立和改造有效風(fēng)險(xiǎn)管理體系的思路。不僅從國有商業(yè)銀行內(nèi)部和現(xiàn)狀著眼，還應(yīng)在銀行外部建立更廣泛的風(fēng)險(xiǎn)防范處置機(jī)制，在面臨新的風(fēng)險(xiǎn)管理問題上拓展思路，尋求良策。

三、國有商業(yè)銀行有效風(fēng)險(xiǎn)管理體系的一般內(nèi)容

1．風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象和風(fēng)險(xiǎn)處置方法機(jī)制

銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是經(jīng)營過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，大的方面可以分為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是與系統(tǒng)因素引起的資產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)，是無法進(jìn)行分散的風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是與個(gè)體因素相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，能夠通過組合進(jìn)行分散掉。從經(jīng)營管理的角度，可將銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要分為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人違約的不確定性，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要指價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)指網(wǎng)信息、程序、控制系統(tǒng)問題引起的操作不當(dāng)、失誤引起的風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)期的支付風(fēng)險(xiǎn)，各種風(fēng)險(xiǎn)往往相互蘊(yùn)涵并在一定條件下相互轉(zhuǎn)化。

風(fēng)險(xiǎn)處置手段主要有：避免消除風(fēng)險(xiǎn)、抑制風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。避免消除風(fēng)險(xiǎn)包括通過科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作程序化、過程標(biāo)準(zhǔn)化、政策合理化可以避免操作失誤和錯(cuò)誤決策，通過約束激勵(lì)機(jī)制防范投機(jī)冒險(xiǎn)和失德行為，通過各種組合來分散風(fēng)險(xiǎn)。抑制風(fēng)險(xiǎn)主要包括對(duì)沖、掉期(嚴(yán)格講前兩種是組合的特例)、互換、期權(quán)等技術(shù)的運(yùn)用。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是通過保險(xiǎn)和其他手段將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)主要包括不可避免和難以轉(zhuǎn)嫁的信用風(fēng)險(xiǎn)，這是銀行需要積極管理的重點(diǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理，巴塞爾協(xié)議規(guī)定了包括最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管檢查、市場(chǎng)約束三大支柱機(jī)制，并針對(duì)銀行業(yè)面臨的信用、操作、利率等主要風(fēng)險(xiǎn)提出了標(biāo)準(zhǔn)法、內(nèi)部法兩種計(jì)量辦法和相應(yīng)的資本管理原則，其中在資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)基礎(chǔ)上對(duì)銀行資本充足率作出不得低于8％，核心資本不得低于資本的50％的要求。

2．管理設(shè)施和有效風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)

風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)施是指戰(zhàn)略、政策、模式、組織、文化等一整套體系。風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略是為了一個(gè)目標(biāo)使風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)計(jì)、方法、工具和經(jīng)營發(fā)展環(huán)境、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相契合匹配的過程，戰(zhàn)略把風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的各個(gè)方面有機(jī)組織起來。風(fēng)險(xiǎn)政策是一定時(shí)期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略貫穿于業(yè)務(wù)的具體處理原則。風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要分為集權(quán)和分權(quán)兩種模式，國有商業(yè)銀行目前采取的是一種較為集權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，其優(yōu)點(diǎn)是集中管理風(fēng)險(xiǎn)、保證控制，但是依賴于有效的信息傳遞，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)敏感性差，不利于鍛煉隊(duì)伍和調(diào)動(dòng)基層的積極性。風(fēng)險(xiǎn)管理組織一般包括風(fēng)險(xiǎn)決策的委員會(huì)、具體負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理事務(wù)的職能部門以及獨(dú)立的審計(jì)部門，一般的職能包括：政策制訂和督導(dǎo)，授信管理及盡職調(diào)查，資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)管理過程控制與評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)業(yè)績考核。文化由對(duì)風(fēng)險(xiǎn)普遍認(rèn)同的理解、觀念、信條、嗜好、習(xí)慣而形成的組織氛圍。

有效風(fēng)險(xiǎn)管理要求風(fēng)險(xiǎn)管理設(shè)施適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，設(shè)施之間能夠協(xié)調(diào)一致，滲透在經(jīng)營活動(dòng)的各個(gè)環(huán)節(jié)層次。國有商業(yè)銀行基本具備了設(shè)施的形式，但是在協(xié)同方面、在貫徹方面、在文化等軟件方面較為薄弱。有效風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，只有完善有效的風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，才能識(shí)別、度量和分析風(fēng)險(xiǎn)，制訂正確的管理措施，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任。信息系統(tǒng)包括存儲(chǔ)客戶基本信息、財(cái)務(wù)信息、經(jīng)營管理信息、信譽(yù)記錄、賬戶交易記錄、合同信息的客戶數(shù)據(jù)庫，存儲(chǔ)宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)等信息的環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫，存儲(chǔ)自身資產(chǎn)品種、數(shù)量、質(zhì)量、分布的數(shù)據(jù)庫，以及建立在規(guī)范、完整、及時(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上的計(jì)量、分析、評(píng)估、處置系統(tǒng)。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)已成為國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的最大瓶頸。

四、提高國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施和策略

提高國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，首先要建立風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，設(shè)立中短期和長期目標(biāo)。中短期目標(biāo)是盡快扭轉(zhuǎn)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理局面，達(dá)到銀監(jiān)會(huì)提出的國有商業(yè)銀行未來三年改革目標(biāo)中的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)；長期目標(biāo)是建設(shè)具有國際競(jìng)爭(zhēng)力銀行所應(yīng)具備的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

(一)實(shí)現(xiàn)中、短期目標(biāo)的措施、策略

1．針對(duì)國有商業(yè)銀行以信用風(fēng)險(xiǎn)為主要風(fēng)險(xiǎn)的特征，將不良資產(chǎn)比率控制下來，保證新增信貸質(zhì)量，是最主要、最緊迫的目標(biāo)，其次是保證達(dá)到符合巴塞爾協(xié)議原則的資本充足率、撥備水平及風(fēng)險(xiǎn)分散要求。不良資產(chǎn)率的下降，將極大緩解資本金補(bǔ)充和呆帳準(zhǔn)備金計(jì)提的壓力?？刂撇涣假Y產(chǎn)比率，一方面對(duì)存量資產(chǎn)通過資產(chǎn)管理公司積極處置，更為重要的是防范新的不良資產(chǎn)，對(duì)此，加緊完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，重點(diǎn)是事前控制方面，加強(qiáng)授信管理工作，加快風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和內(nèi)部信用評(píng)級(jí)建設(shè)工作。補(bǔ)充資本和提足呆帳準(zhǔn)備金可結(jié)合注資、發(fā)行次級(jí)債和上市妥善解決。

2．與產(chǎn)權(quán)及公司治理改革結(jié)合起來。國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平提不上來，引進(jìn)的先進(jìn)方法發(fā)揮不了效果，原則執(zhí)行不下去，與體制息息相關(guān)。巴塞爾協(xié)議原則以及借鑒西方銀行帶給我們的最大啟示并不是復(fù)雜的框架和技術(shù)，而是制度基礎(chǔ)、思想和機(jī)制。結(jié)合這次改革上市，將公司治理機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制協(xié)調(diào)起來，包括制衡、激勵(lì)、內(nèi)控和決策等方面。

3．通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型改善承受風(fēng)險(xiǎn)水平。國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主體在于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，其現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理水平缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效管理，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)收益上不對(duì)稱。利用國有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)加大現(xiàn)代綜合零售業(yè)務(wù)(消費(fèi)信貸)和中間業(yè)務(wù)，既是銀行的發(fā)展方向，也是避開管理難度較大的高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的良策。

4．總結(jié)過去風(fēng)險(xiǎn)管理中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。斯蒂芬·羅斯在新近發(fā)表的論文《法治金融》中，認(rèn)為學(xué)習(xí)過去的失誤是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。事實(shí)上，目前國有商業(yè)銀行(包括西方銀行)風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)的路徑很大程度上是：通過危機(jī)事件、重大違規(guī)或失誤案例引起銀行的警醒和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的漏洞查找、彌補(bǔ)整治，甚至引發(fā)立法和政策的改變。國有商業(yè)銀行有無數(shù)的不良資產(chǎn)案例，從中可以進(jìn)行很有價(jià)值的研究和挖掘，并可能導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)并形成獨(dú)到的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法、能力，遺憾的是，西方銀行比我們更熱衷研究這些案例。

5．注意防范新的風(fēng)險(xiǎn)。未來國有商業(yè)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)有資本市場(chǎng)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)(包括上市操作和并購風(fēng)險(xiǎn))、跨國經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、銀行衍生金融交易風(fēng)險(xiǎn)，以及信息技術(shù)時(shí)代特有的網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)等。這里僅敘述近期上市的風(fēng)險(xiǎn)。上市信息披露風(fēng)險(xiǎn)不僅使國有銀行的風(fēng)險(xiǎn)信息暴露于眾，而且因不熟悉境外上市規(guī)則以及境內(nèi)外標(biāo)準(zhǔn)差異造成操作風(fēng)險(xiǎn)，中國人壽事件就是—個(gè)例子?；鹜顿Y者可能只對(duì)短期逐利有興趣，而對(duì)改造國有商業(yè)銀行無恒久興趣，這可能使得借助海外機(jī)構(gòu)投資者力量實(shí)現(xiàn)公司治理的意圖落空；而戰(zhàn)略投資者的操作往往會(huì)造成股價(jià)的大幅波動(dòng)，甚至海外戰(zhàn)略投資者的背景復(fù)雜，操作動(dòng)機(jī)不局限于逐利。防范新的風(fēng)險(xiǎn)已成為一個(gè)緊迫的現(xiàn)實(shí)。

(二)實(shí)現(xiàn)長期目標(biāo)的措施

1．對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略長遠(yuǎn)目標(biāo)和政策長期不懈的執(zhí)行。以巴塞爾協(xié)議框架原則和國際領(lǐng)先銀行風(fēng)險(xiǎn)管理適合的做法為標(biāo)桿，在深刻理解的基礎(chǔ)上，不斷對(duì)照，持續(xù)改進(jìn)。貫徹落實(shí)和機(jī)制建立是一個(gè)關(guān)鍵性工作。第一，風(fēng)險(xiǎn)管理不是風(fēng)險(xiǎn)管理部門的專屬職能，要建立風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)無處不在和全員參與的積極風(fēng)險(xiǎn)管理的理念。第二，風(fēng)險(xiǎn)政策制定要與業(yè)務(wù)政策相協(xié)調(diào)，在推行過程中要和業(yè)務(wù)有關(guān)部門、環(huán)節(jié)、人員充分溝通。第三，機(jī)制建立是長期作用力的過程，要強(qiáng)調(diào)建立強(qiáng)大持久的規(guī)范力量，對(duì)違規(guī)行為也要有強(qiáng)大的抑制力量，責(zé)任必須能夠落實(shí)到人，激勵(lì)約束要到位。第四，要有切合實(shí)際的推行方法，效果在于細(xì)節(jié)。比如：在向基層經(jīng)辦人員推出每一種產(chǎn)品時(shí)都要附上產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)說明書，載明該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)原理、操作原則、行為禁止等內(nèi)容，起到提醒、幫助熟悉、規(guī)范操作指導(dǎo)的作用。第五，允許適當(dāng)創(chuàng)新，例如，推行銀團(tuán)貸款辦法，使單獨(dú)決策中存在的約束軟化在銀團(tuán)決策中得以硬化；銀行在辦理抵押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)可以設(shè)立抵押公司在二級(jí)市場(chǎng)運(yùn)作，不僅使住房抵押貸款保持活躍性，而且在利率波動(dòng)時(shí)，銀行和抵押公司形成風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，以穩(wěn)定收益。

2．強(qiáng)化基礎(chǔ)工作。無論是授信、評(píng)級(jí)等基本風(fēng)險(xiǎn)管理手段還是資產(chǎn)組合管理、RAROC等高級(jí)方法，均要求以堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)工作為前提，風(fēng)險(xiǎn)定量管理以及各種模型建立更是需要及時(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)和長期的驗(yàn)證，國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法的落后在于基礎(chǔ)工作的薄弱。

3．人力資源、文化環(huán)境建設(shè)

將恰當(dāng)?shù)娜朔旁谇‘?dāng)?shù)奈恢蒙蠈?duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理很有必要，一方面通過人力資源合理配置，引進(jìn)專業(yè)人才，建立推行人員風(fēng)險(xiǎn)履歷；另一方面要加強(qiáng)人員的風(fēng)險(xiǎn)理念教育和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理技能培訓(xùn)，例如可以實(shí)行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)師制度，任何崗位說明里都提供有該崗位范圍內(nèi)每種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可咨詢的導(dǎo)師名單，員工隨時(shí)可向某類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)師進(jìn)行咨詢。