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第1篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

互聯(lián)網(wǎng)金融不單單是把互聯(lián)網(wǎng)和金融這兩個(gè)領(lǐng)域捆綁在一起，還是在確保技術(shù)成熟、安全性能好的基礎(chǔ)上，便于大眾理解，特別是對(duì)目前迅猛發(fā)展的電商的認(rèn)可，需求的增加而催生出來(lái)的一種新模式和新業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的條件有3個(gè)：①當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)高度發(fā)達(dá)的社會(huì)。有數(shù)據(jù)顯示，到2013年12月，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)為6．18億，全年合計(jì)新增5358萬(wàn)人。網(wǎng)絡(luò)普及率為45．8％。這樣較高的普及程度保證了互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶源，同時(shí)，智能手機(jī)大范圍的推廣，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)搜索等尖端技術(shù)的掌握，為互聯(lián)網(wǎng)金融在一定層面提供了所需要的技術(shù)基礎(chǔ)。②金融服務(wù)對(duì)象在降低成本方面有很大的需求空間。由于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)上的信息高度的不對(duì)稱，融資成本，時(shí)間損耗等眾多成本的存在使得金融主體對(duì)于金融模式創(chuàng)新的需求增加。這種內(nèi)在的需求為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展發(fā)揮了助推劑的作用。③傳統(tǒng)金融的供給和需求出現(xiàn)了斷層。相對(duì)傳統(tǒng)金融來(lái)講，大量資金急需保值增值的渠道；小微企業(yè)，中小企業(yè)為代表的弱勢(shì)群體來(lái)講，融資難，貸款利率相對(duì)較高；這樣對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，貸款結(jié)構(gòu)的不平衡，利率的非均衡使得急需資金的中小企業(yè)貸不上款，使得供求結(jié)構(gòu)出現(xiàn)畸形，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)一定程度緩和了這種斷層結(jié)構(gòu)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融共存的情況下，我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了大量資金供給、大量資金需求和大量第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)象。主流觀點(diǎn)將互聯(lián)網(wǎng)金融分為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、余額寶模式的小額信貸平臺(tái)等。而第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融有效地把社會(huì)閑置資金利用了起來(lái)，緩解了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展。然而未來(lái)發(fā)展方向我覺(jué)得會(huì)表現(xiàn)在這幾個(gè)層面。

2．1現(xiàn)有的格局將會(huì)被打破，形成兩種金融模式并存的局面短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)以銀行為代表的傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊，但未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)和傳統(tǒng)金融形成一種互促互進(jìn)，共同發(fā)展的模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融會(huì)促使傳統(tǒng)金融進(jìn)行改革，創(chuàng)新，兩者協(xié)調(diào)，使雙方都達(dá)到互利共贏。

2．2當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融還處在成長(zhǎng)期監(jiān)管不完善，各項(xiàng)法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)甚至于資本的限制都并無(wú)規(guī)定，不明確，但是隨著當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)犯罪率增加，而互聯(lián)網(wǎng)金融完全離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，因此，當(dāng)進(jìn)入深水區(qū)的時(shí)候，會(huì)完善外部監(jiān)管，建立行業(yè)自律機(jī)制，保證互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展。

2．3現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)的重心將會(huì)改變傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理貸前控制。但互聯(lián)網(wǎng)金融因其信息的高度公開(kāi)性，便捷性不存在非對(duì)稱信息，因此，風(fēng)險(xiǎn)管理的重心將逐步被削弱，相反，風(fēng)險(xiǎn)的重心將從經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)為在線，為客戶提供技術(shù)和操作相關(guān)的低風(fēng)險(xiǎn)乃至于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。2．4融資將會(huì)比傳統(tǒng)金融簡(jiǎn)單許多，同時(shí)利率市場(chǎng)化將會(huì)形成互聯(lián)網(wǎng)金融融資形成了自己獨(dú)特的融資方式，這種方式下，基于互聯(lián)網(wǎng)的信息公開(kāi)性，各種成本和費(fèi)用就會(huì)大大減少，雙方甚至可以達(dá)到直接交易，甚至不用中介。這種開(kāi)放的條件下，就像余額寶的收益率一樣，直接實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。

3互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融注重創(chuàng)新，充分發(fā)揮信息時(shí)代的信息高流動(dòng)性，高共享性的特點(diǎn)。這與傳統(tǒng)的金融無(wú)論模式，還是組織上都會(huì)不同。以至于互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)也有所不同。信息的對(duì)稱和高度共享。這一特性是基于互聯(lián)網(wǎng)傳播速度快、透明度高、共享性好的特點(diǎn)。相關(guān)費(fèi)用減少，交易成本降低。網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易，使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，中介機(jī)構(gòu)的作用大大削減，相關(guān)的員工費(fèi)用就會(huì)被大大減少，管理費(fèi)用，運(yùn)營(yíng)費(fèi)用也會(huì)大大減少。中介費(fèi)用的降低使得融資成本，交易成本減少，有利于促進(jìn)網(wǎng)貸的進(jìn)一步發(fā)展。更加具備“扶弱”的特性，使得資產(chǎn)業(yè)務(wù)的新銷售渠道被構(gòu)建，有利于金融資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)性更加合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)平均貸款額度可以達(dá)到10萬(wàn)，甚至于低于小微企業(yè)最低貸款額度的50萬(wàn)，真正意義上彌補(bǔ)了銀行貸款的薄弱點(diǎn)，充分實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融領(lǐng)域弱勢(shì)對(duì)象的真正扶持，為微小型企業(yè)的發(fā)展提供了動(dòng)力，從真正意義上促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和發(fā)展。以客戶為中心，更加注重客戶個(gè)性化需求，業(yè)務(wù)處理效率更高。互聯(lián)網(wǎng)金融近似無(wú)金融中介狀態(tài)，正如一般均衡定理闡述的一樣，交易雙方互通，進(jìn)行交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融重視數(shù)據(jù)的效應(yīng)，分析掌握的數(shù)據(jù)資源來(lái)制定相應(yīng)措施，保證盡量使現(xiàn)有客戶滿意度最大化，又能夠吸引潛力客戶群體，重視創(chuàng)新，滿足現(xiàn)今個(gè)性化的要求，達(dá)到以客戶為中心的目標(biāo)。但兩者的定位不同，目標(biāo)群體存在差異，金融市場(chǎng)上扮演的角色不同。產(chǎn)品的營(yíng)銷策略和營(yíng)銷渠道不一樣。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品完全是依賴人工去推銷，而且多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品相似度很高，銀行過(guò)分地依賴關(guān)系去銷售產(chǎn)品。相反，互聯(lián)網(wǎng)金融更重視產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4基于博弈分析的戰(zhàn)略選擇

目前，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融都選擇將對(duì)方作為自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這種對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)不利于二者長(zhǎng)期的發(fā)展。采用“囚徒困境”模型可以幫助我們解釋二者采取不合作的對(duì)立態(tài)度的原因，同時(shí)找到改善這一情況的方法。在該“囚徒困境”中，假定傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融都選擇不合作時(shí)，他們的收益都為2萬(wàn)元；顯然，如果一方合作而另一方不合作，那么不合作的一方會(huì)得到更高的收益為5萬(wàn)元，而選擇合作的一方會(huì)因?yàn)閷?duì)方的不合作而蒙受損失，收益為1；而如果雙方都選擇合作，那么雙方的收益都為4萬(wàn)元。該博弈唯一的納什均衡是（不合作，不合作），相應(yīng)的支付向量是（2，2），而能給雙方都帶來(lái)4萬(wàn)元利潤(rùn)的策略組合（合作，合作）卻不是一個(gè)穩(wěn)定的結(jié)果，經(jīng)銷商走進(jìn)了“囚徒困境”。因此，由于傳統(tǒng)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的短期利益導(dǎo)向行為，二者選擇不合作的行為是必然發(fā)生的，除非有外在力量對(duì)二者的行為進(jìn)行強(qiáng)制約束。因此，國(guó)家相關(guān)政策的支持和強(qiáng)有力的懲處是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融合作的有效因素。

5建立互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏機(jī)制

5．1傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展方向及改革措施在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了一定的沖擊，這種沖擊首當(dāng)其沖的就是銀行業(yè)。因此，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)必須進(jìn)行改革，確定自己未來(lái)的發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互促互進(jìn)的目的。隨著信息時(shí)代的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)應(yīng)該是給商業(yè)銀行敲響了一個(gè)警鐘。可能短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融還難以替代商業(yè)銀行，但長(zhǎng)期傳統(tǒng)金融必須調(diào)整定位，進(jìn)行合理的改革。商業(yè)銀行應(yīng)該重視所有會(huì)帶來(lái)金融變革的技術(shù)的應(yīng)用和推廣，擴(kuò)大自助終端，完善搜索引擎，提速云計(jì)算，從而突破商業(yè)銀行技術(shù)瓶頸。變更相關(guān)的經(jīng)營(yíng)模式和組織架構(gòu)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，跨越時(shí)間和空間的限制，降低中間成本，不單單把銀行業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上，而且實(shí)現(xiàn)客戶操作的便捷性，以點(diǎn)到面，全面實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的智能化。以客戶的需求和體驗(yàn)程度作為出發(fā)點(diǎn)，突破現(xiàn)有產(chǎn)品同質(zhì)化的特點(diǎn)，在發(fā)揮創(chuàng)新性的同時(shí)注重個(gè)性化，特色化。未來(lái)銀行應(yīng)該，將數(shù)據(jù)作為一種戰(zhàn)略性的資產(chǎn)。隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄利用原有信息不對(duì)稱來(lái)獲取利潤(rùn)的方式，更多的獲取數(shù)據(jù)源，重視對(duì)信息的分析，特別是對(duì)數(shù)字的分析，從而通過(guò)建立數(shù)學(xué)模型來(lái)達(dá)到對(duì)客戶在貸款全程的風(fēng)險(xiǎn)控制。

5．2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏機(jī)制的探討長(zhǎng)期來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融應(yīng)該實(shí)現(xiàn)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏，雙方可以進(jìn)行融合，達(dá)到在合作中競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作。

5．2．1客戶信息和資源共享。傳統(tǒng)金融具有資金量大的優(yōu)勢(shì)，掌握有大量?jī)?yōu)質(zhì)的客源，但傳統(tǒng)金融在我國(guó)長(zhǎng)期受到保護(hù)和壟斷，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和創(chuàng)新平臺(tái)發(fā)展上有待完善，因此可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)改進(jìn)自己的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。互聯(lián)網(wǎng)金融資金量小，在優(yōu)質(zhì)客戶資源、資金以及監(jiān)管等方面亟待建設(shè)，傳統(tǒng)金融在這些方面具有優(yōu)勢(shì)。所以雙方可以實(shí)現(xiàn)交叉銷售，資源共享，這樣既增加彼此的客戶量，又?jǐn)U大了銷售額。

5．2．2在強(qiáng)化價(jià)格發(fā)現(xiàn)的基礎(chǔ)上共同推進(jìn)利率市場(chǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上反映了市場(chǎng)雙方的價(jià)格偏好，這樣一來(lái)，在利率市場(chǎng)化的大背景下，商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的利率變動(dòng)走勢(shì)進(jìn)行分析，從而為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，完善貸款定價(jià)，制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策提供一定的參考依據(jù)。

5．2．3融資實(shí)現(xiàn)便捷化，高效化。傳統(tǒng)金融掌握有大量信息資源，所擁有的資金量較大，傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該緊密合作，在融資方面實(shí)現(xiàn)共贏。雙方對(duì)相應(yīng)的融資渠道可實(shí)現(xiàn)互通，對(duì)客戶群合理分類，在線上和線下的客戶均可以實(shí)現(xiàn)互融，搭建聯(lián)合融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)融資的便捷化，高效化。

5．2．險(xiǎn)管理手段和處理機(jī)制更加完善，從一定意義上實(shí)現(xiàn)“雙保險(xiǎn)”。傳統(tǒng)的金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制和處理手段上存在差異，各有優(yōu)勢(shì)。因此，可以將兩者的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)合起來(lái)，相互融合，共同應(yīng)用。傳統(tǒng)的金融更加重視貸款人的資信和財(cái)務(wù)狀況，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能控制在“貸前”，出現(xiàn)壞賬時(shí)，主要處理抵押品和擔(dān)保品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加重視對(duì)相關(guān)模型和數(shù)據(jù)的分析來(lái)更多的對(duì)貸款人進(jìn)行完整的評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸前、中、后的控制。可以看到，兩者的切入點(diǎn)各有所不同，互聯(lián)網(wǎng)金融注重運(yùn)用技術(shù)把控，傳統(tǒng)金融則偏向于對(duì)貸款人的實(shí)際了解。

第2篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

盡管有的經(jīng)濟(jì)學(xué)者仍然擔(dān)憂第三方支付、P2P貸款平臺(tái)等等的安全性、穩(wěn)定性，與之有關(guān)的較大力度的監(jiān)管工作也尚未全面成形，但不可否認(rèn)的是其極其顯著的便捷性已經(jīng)足以讓一些個(gè)人或企業(yè)沒(méi)有絲毫質(zhì)疑、義無(wú)反顧地選擇互聯(lián)網(wǎng)金融工具與操作手段。以移動(dòng)金融服務(wù)為例，我國(guó)有近八億的手機(jī)用戶，利用手機(jī)上網(wǎng)是大多數(shù)網(wǎng)民的主要瀏覽方式，現(xiàn)在人們可以通過(guò)小小的手機(jī)完成就地支付、網(wǎng)上消費(fèi)、資金賬戶管理以及GPS定位，以往需要消耗人力、物力以及時(shí)間的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，都能夠通過(guò)用戶簡(jiǎn)單的操作得以實(shí)現(xiàn)。如此智能化、集成化的操作體驗(yàn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)體系真真正正地為客戶實(shí)現(xiàn)了“服務(wù)”二字的意義。依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)形成的金融服務(wù)往往需要較大規(guī)模的資金投入，但其所呈現(xiàn)出來(lái)的規(guī)模效應(yīng)同樣是巨大的，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，其便捷性與智能性將會(huì)更加深刻地作用于處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的每個(gè)人與每個(gè)企業(yè)。另外，這樣的局面還將促使國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平，完善內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與維護(hù)工作，為每位用戶提供更加高效的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代賦予企業(yè)更大的自由度

互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念的本質(zhì)仍然是金融，人們所進(jìn)行的各種資金運(yùn)作都是建立在經(jīng)濟(jì)理論與客觀規(guī)律之中，而互聯(lián)網(wǎng)元素的加入使得這一原本要求謹(jǐn)慎理性的行為增加了一層相對(duì)自由的屏障。借互聯(lián)網(wǎng)金融之手，個(gè)人以及企業(yè)能夠在已有的金融服務(wù)形態(tài)中更具目的性與針對(duì)性地進(jìn)行自己的投融資選擇，也正是這種“自由”為人們的資金管理與企業(yè)管理提供了更多自我發(fā)揮的空間，增大的風(fēng)險(xiǎn)同樣會(huì)為企業(yè)帶來(lái)更多的市場(chǎng)份額與利潤(rùn)空間。一方面，借助眾多網(wǎng)貸平臺(tái)的中介作用，企業(yè)以及個(gè)人的操作以及決定將會(huì)產(chǎn)生何種效果已經(jīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的精密計(jì)算與測(cè)評(píng)等功能，比較直觀地展現(xiàn)在了他們面前，這種技術(shù)上的成熟已經(jīng)為投融資策略的制定降低了專業(yè)門(mén)檻，即使不了解經(jīng)濟(jì)常識(shí)與財(cái)務(wù)管理知識(shí)的人也能夠從某項(xiàng)投融資策略中得到有效的信息，并進(jìn)行正確的決策。由此可見(jiàn)，不論互聯(lián)網(wǎng)金融是否獲得了所有人的認(rèn)可、是否形成了嚴(yán)密的監(jiān)管體系，人們都已經(jīng)不知不覺(jué)地從一系列網(wǎng)貸平臺(tái)、電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融的不同形態(tài)之中各取所需，更加自如地進(jìn)行著關(guān)于資金、財(cái)產(chǎn)等的管理。另一方面，先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)幫助人們突破地區(qū)的障礙，以保證信息和資金的最快到位，讓金融服務(wù)在時(shí)間和空間上都實(shí)現(xiàn)了前所未有的飛越，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)本身為客戶提供的極大的自由度為其未來(lái)的發(fā)展和壯大奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下的投融資戰(zhàn)略研究重點(diǎn)

（一）完善企業(yè)投融資結(jié)構(gòu)及渠道

目前，國(guó)內(nèi)企業(yè)的投資融資渠道因企業(yè)的不同規(guī)模存在著一定的差異，大多數(shù)的大型企業(yè)多具備比較成熟的投融資策略與銀行制定的比較穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)控制，一般安全系數(shù)高但收益較?。欢罅康闹行⌒推髽I(yè)由于資金力量薄弱、資產(chǎn)管理缺乏科學(xué)指導(dǎo)，導(dǎo)致自身風(fēng)險(xiǎn)管理缺失、投資融資渠道狹窄，只會(huì)讓企業(yè)的劣勢(shì)更為明顯，極大地威脅著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中小企業(yè)領(lǐng)域的穩(wěn)定與長(zhǎng)久發(fā)展。因此，各個(gè)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該首先對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行充分調(diào)查，結(jié)合自身實(shí)際條件，再對(duì)未來(lái)的投融資方案以及發(fā)展策略進(jìn)行慎重的選擇，以保證企業(yè)有效地吸收資本、擴(kuò)大盈利?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正處于逐步發(fā)展壯大的時(shí)期，一些企業(yè)可以在保證資金來(lái)源多樣化、形式多元化的前提下，對(duì)一些資質(zhì)較好、評(píng)價(jià)較高的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行嘗試性的業(yè)務(wù)拓展，利用網(wǎng)上貸款的便利性以及整個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代的資源共享優(yōu)勢(shì)，來(lái)為企業(yè)制定風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更大的資產(chǎn)管理方案，同時(shí)吸取實(shí)務(wù)操作時(shí)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，防止新的投融資機(jī)構(gòu)與渠道“換湯不換藥”。一個(gè)企業(yè)想要在投資融資環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)自身的成長(zhǎng)，就應(yīng)該積極地嘗試新事物，在不斷地調(diào)整與改進(jìn)中找尋適合自己的個(gè)性發(fā)展之路。企業(yè)的投融資方案調(diào)整不僅會(huì)對(duì)企業(yè)短期的商品項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)拓展產(chǎn)生可見(jiàn)的影響，還將長(zhǎng)期地作用于企業(yè)內(nèi)部的資金流動(dòng)、償債能力變化、以及內(nèi)部人員的工作模式，企業(yè)為適應(yīng)環(huán)境而進(jìn)行的改變將會(huì)讓其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中更加如魚(yú)得水。

（二）利用網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流

從企業(yè)的角度看，需要順應(yīng)潮流利用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的海量資源與便利條件，還需要以投融資平臺(tái)為入手點(diǎn)，在他們相對(duì)比較可靠的體系運(yùn)作下實(shí)現(xiàn)自己資金籌集與管理的目標(biāo)，這樣才能夠在眾多企業(yè)的資產(chǎn)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)，從而快人一步地籌集資金、運(yùn)轉(zhuǎn)新項(xiàng)目、擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)實(shí)力的提升。盡管2014年內(nèi)的網(wǎng)貸一直面臨著監(jiān)管危機(jī)，并且時(shí)有壞賬消息，但仍然有越來(lái)越多的企業(yè)選擇他們進(jìn)行金融管理活動(dòng)。眾多投融資平臺(tái)本身也在積極地進(jìn)行著融資，人人貸融、拍拍貸、有利網(wǎng)等有著數(shù)億美元不等的融資成績(jī)，因此，企業(yè)在選擇為自己籌集資金的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)時(shí)，還應(yīng)該根據(jù)其各自的資歷、信譽(yù)、發(fā)展歷程、投融資能力、綜合實(shí)力等進(jìn)行綜合的考量，切不可盲目地制定投融資平臺(tái)而為本公司造成資產(chǎn)上的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

第3篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

支付結(jié)算收入在傳統(tǒng)商業(yè)銀行總收入中占有較高比例。雖然各國(guó)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)不盡相同，但平均而言中間業(yè)務(wù)收入均超過(guò)20%的比例，其中支付結(jié)算在中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)突出。在發(fā)達(dá)國(guó)家，支付結(jié)算業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行具有較強(qiáng)吸引力。相對(duì)于息差收入，支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力高、增長(zhǎng)速度快和資本占用低。除此之外，支付結(jié)算服務(wù)通常與銀行其他業(yè)務(wù)密不可分，在同客戶建立長(zhǎng)期關(guān)系、增強(qiáng)客戶黏性等方面具有不可忽視的作用。通過(guò)歐盟國(guó)家的實(shí)證研究，支付結(jié)算業(yè)務(wù)在銀行業(yè)績(jī)中的突出作用得到進(jìn)一步驗(yàn)證。近十年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展和電子商務(wù)的興起，支付結(jié)算工具和媒介日益多元，遠(yuǎn)程支付（RemotePayment）、近場(chǎng)支付(NFC)和射頻識(shí)別（RFID）等多種工具異軍突起，支付結(jié)算價(jià)值鏈的組成更加多樣、復(fù)雜?；诂F(xiàn)代科技的支付方式從根本改變了傳統(tǒng)支付結(jié)算價(jià)值鏈生態(tài)，對(duì)銀行的沖擊不僅包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)，而且包括資產(chǎn)和負(fù)債等業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

目前互聯(lián)網(wǎng)金融涉及傳統(tǒng)商業(yè)銀行的多個(gè)領(lǐng)域，包括支付、融資和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。融資類產(chǎn)品可劃分為以阿里金融為代表基于交易數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)金融和以拍拍貸為代表的眾籌融資（P2P）。理財(cái)產(chǎn)品包括如余額寶等為代表的各類理財(cái)產(chǎn)品。支付結(jié)算在今天的互聯(lián)網(wǎng)金融中扮演舉足輕重的角色，對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算沖擊較大，其中主要支付手段可以分為兩大類，包括電子支付（E-Payment）和手機(jī)支付（M-Payment）。電子支付（非手機(jī)支付）可定義為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成的電子商務(wù)活動(dòng)的數(shù)字支付，或通過(guò)電子手段發(fā)起、處理和接受的支付。在國(guó)內(nèi)，電子支付可以分為三大類組成，即基于商業(yè)銀行基礎(chǔ)設(shè)施的支付、基于第三方支付平臺(tái)的電子支付和基于銀聯(lián)系統(tǒng)的支付，后者在解決電子支付誠(chéng)信問(wèn)題的同時(shí)，彌補(bǔ)電子支付領(lǐng)域監(jiān)管的不足。電子支付通常依托于電子商務(wù)，其中C2B交易數(shù)量占比較高。目前中國(guó)具有世界上數(shù)量最龐大的網(wǎng)上商家，預(yù)計(jì)在短期內(nèi)即將升至世界電子商務(wù)的第二位（見(jiàn)圖4）。手機(jī)支付近年來(lái)成長(zhǎng)非常迅速。在中國(guó)，手機(jī)支付可以歸納為兩類模式：一是基于移動(dòng)費(fèi)用賬戶的支付服務(wù)和基于銀行卡的手機(jī)支付。2013年，中國(guó)的個(gè)人手機(jī)銀行用戶達(dá)到4.58億戶，交易總額12.74萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)55.5%和248.09%。手機(jī)支付主要支付用途包含：1.P2P：個(gè)人對(duì)個(gè)人的轉(zhuǎn)賬，在發(fā)展中國(guó)家增長(zhǎng)迅速；2.C2B：在店消費(fèi)后對(duì)商家的支付，在發(fā)達(dá)國(guó)家增長(zhǎng)迅速；3.B2B/B2C:如在非洲地區(qū)通過(guò)手機(jī)支付完成的企業(yè)對(duì)企業(yè)或企業(yè)（政府）對(duì)個(gè)人的支付活動(dòng)。

（二）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的因素分析

一是國(guó)內(nèi)金融環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管制度、支付體系和消費(fèi)習(xí)慣綜合作用的結(jié)果。以消費(fèi)習(xí)慣為例，個(gè)人支票在英、美國(guó)家使用廣泛而且在收款方中接受程度較高，但在日本手機(jī)支付為主的方式受到消費(fèi)者和商家的廣泛接受。同時(shí)，與發(fā)展中國(guó)家相比，歐美國(guó)家客戶可以通過(guò)直接借記（DirectDebit）等工具減少由客戶主動(dòng)發(fā)起的支付需求，降低柜面業(yè)務(wù)數(shù)量的同時(shí)提升客戶體驗(yàn)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融有力推動(dòng)金融拓展（FinancialInclusion）。金融拓展項(xiàng)目不但可以提高社會(huì)公平，增加低收入人群的經(jīng)濟(jì)和金融參與程度，因此受到各國(guó)政府和國(guó)際組織的重視。中國(guó)政府正通過(guò)多種項(xiàng)目延伸金融觸角，逐步覆蓋欠發(fā)達(dá)地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)改變傳統(tǒng)金融的成本結(jié)構(gòu)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)外向性效應(yīng)，較大幅度降低單位交易成本。例如，在“大數(shù)據(jù)”各類“云”的支撐下，小微商戶在傳統(tǒng)貸款中的矛盾也得到一定緩解。三是互聯(lián)網(wǎng)金融以自身證明“客戶為中心”的真諦。從上世紀(jì)80年代開(kāi)始，美國(guó)銀行業(yè)逐步打破國(guó)家對(duì)金融體系的隱形保護(hù)，充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)和兼并，推動(dòng)金融服務(wù)的快速發(fā)展。歷史上，眾多已消失和正在消失的傳統(tǒng)行業(yè)證明世界上沒(méi)有所謂的“馬其諾防線”，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，只有更好滿足客戶需求的企業(yè)才能夠長(zhǎng)期發(fā)展。

三、商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付的影響因素

（一）零售支付業(yè)務(wù)地位重要，受到越來(lái)越多關(guān)注

我國(guó)非常重視小微企業(yè)和零售支付在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。在人民銀行推廣的二代支付系統(tǒng)中，小額支付系統(tǒng)的各項(xiàng)功能不僅得到進(jìn)一步完善，而且網(wǎng)上零售支付為主的網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)在支付速度、成本和便捷等方面比傳統(tǒng)小額支付系統(tǒng)有更大提高。網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)推出針對(duì)第三方支付的業(yè)務(wù)功能，在支付流程、報(bào)文傳遞、報(bào)文回執(zhí)和軋差清算上充分考慮到網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)對(duì)便捷性、可用性和實(shí)時(shí)性的要求。同時(shí)，各國(guó)政府已認(rèn)識(shí)到支付結(jié)算不充分競(jìng)爭(zhēng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響，以及實(shí)物支付工具造成的社會(huì)資源浪費(fèi)，借助多種手段加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，提升支付業(yè)務(wù)收費(fèi)的透明度。在這種內(nèi)外部環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)提升支付業(yè)務(wù)效率和降低相關(guān)成本提升盈利能力，在外部監(jiān)管的框架下，加強(qiáng)支付產(chǎn)品定價(jià)管理，提升商業(yè)銀行在整個(gè)支付價(jià)值體系的重要性，并以此帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)發(fā)展，提高商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）產(chǎn)品和市場(chǎng)多元化對(duì)大型商業(yè)銀行的重要性突出

上世紀(jì)80年代，由于信用卡部分業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中不受重視，花旗銀行和紐約化學(xué)銀行等將信用卡的部分業(yè)務(wù)外包給第三方處理商，導(dǎo)致這些銀行喪失信用卡業(yè)務(wù)的主導(dǎo)權(quán)。在今天的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，聚焦單一市場(chǎng)、產(chǎn)品或渠道可能造成銀行業(yè)務(wù)易受外部環(huán)境沖擊，大型商業(yè)銀行應(yīng)利用自身龐大客戶群體產(chǎn)生的規(guī)模和范圍效益，加強(qiáng)渠道、系統(tǒng)、客戶數(shù)據(jù)的整合，借助產(chǎn)品多元化的市場(chǎng)合力效應(yīng)，有效控制潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）交易性銀行發(fā)展依賴支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)

近年來(lái)，隨著人工成本日益上升，零售銀行中關(guān)系型業(yè)務(wù)發(fā)展可能得不償失，這在大型商業(yè)銀行中更加突出。部分學(xué)者建議在金融管制解除后，銀行業(yè)存在兩類基礎(chǔ)策略，一是大型銀行應(yīng)借助其在市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)和信貸審查的規(guī)模效益采取的低成本策略。在這種策略下，包括支付結(jié)算在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)及收入對(duì)銀行提升利潤(rùn)率具有關(guān)鍵影響。二是小型銀行通過(guò)與客戶建立的良好關(guān)系，提供特色的客戶增值服務(wù)。

（四）支付創(chuàng)新形式多樣，對(duì)商業(yè)銀行影響深遠(yuǎn)

支付結(jié)算創(chuàng)新是設(shè)計(jì)、發(fā)展和實(shí)施新的或改良的產(chǎn)品、服務(wù)、流程和商業(yè)模式，其中客戶行為方式和偏好、外部監(jiān)管和科技發(fā)展是支付體系創(chuàng)新的三個(gè)主要?jiǎng)恿?。進(jìn)入21世紀(jì)，世界各國(guó)都在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)支付手段帶來(lái)的消費(fèi)、支付和生活方式的轉(zhuǎn)變，而且隨著時(shí)間的推移這種漸進(jìn)式的支付創(chuàng)新將可能促成整個(gè)行業(yè)的蛻變。

（五）不同銷售和支付渠道的聚合

為了迎合顧客的各種消費(fèi)偏好，零售商家尋求動(dòng)用包括實(shí)體、電子和手機(jī)等不同渠道拓展產(chǎn)品銷售。在某種程度上，短期內(nèi)不同渠道間存在競(jìng)爭(zhēng)互補(bǔ)的關(guān)系，客戶可以通過(guò)去實(shí)體店，手機(jī)或者網(wǎng)路查詢比對(duì)價(jià)格，最后完成購(gòu)買(mǎi)。因此，在大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付的同時(shí)，零售支付業(yè)務(wù)也應(yīng)充分重視銀行卡支付和傳統(tǒng)支付渠道的重要作用，針對(duì)目標(biāo)客戶群體制定支付渠道整體業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

（六）臨界規(guī)模是支付創(chuàng)新成功與否的關(guān)鍵因素

互聯(lián)網(wǎng)支付與傳統(tǒng)支付手段在成本結(jié)構(gòu)具有較大區(qū)別（見(jiàn)圖5），前者的成本組成中變動(dòng)成本所占比例較低。因此，在一定交易規(guī)?；蚪灰最l率下，互聯(lián)網(wǎng)支付總成本高于傳統(tǒng)支付模式；但是在超過(guò)一定規(guī)模后，互聯(lián)網(wǎng)支付的成本優(yōu)勢(shì)才能顯現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的定價(jià)策略考驗(yàn)商業(yè)銀行的市場(chǎng)分析、駕馭能力和管理智慧。其次，臨界規(guī)模的實(shí)現(xiàn)需充分考慮網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)，即服務(wù)或商品對(duì)某個(gè)顧客的價(jià)值隨著使用該商品或服務(wù)顧客的數(shù)量增加而增加。不同學(xué)者通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)不同電子支付結(jié)算工具表現(xiàn)出一定的網(wǎng)絡(luò)外部性效應(yīng)。最后，互聯(lián)網(wǎng)支付依托于電子商務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的臨界規(guī)模在考慮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的同時(shí)，需注重買(mǎi)賣(mài)兩方的雙邊市場(chǎng)臨界規(guī)模，即只有兩方同時(shí)到達(dá)一定數(shù)量，才能實(shí)現(xiàn)最終的臨界規(guī)模，這在一定程度增加互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的復(fù)雜度。

（七）客戶對(duì)支付結(jié)算產(chǎn)品和服務(wù)的需求

同銀行傳統(tǒng)渠道和網(wǎng)銀支付相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付與電子商務(wù)緊密銜接、操作便捷和支付成本較低。雖然商業(yè)銀行均提供網(wǎng)銀服務(wù)，但是網(wǎng)銀操作繁瑣，而且多需要類如U盤(pán)工具輔助，與互聯(lián)網(wǎng)支付在便捷性上涇渭分明，對(duì)客戶的吸引力不言而喻。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，如支付寶，在跨行、跨地域的支付成本低廉。除此之外，支付的實(shí)時(shí)性也對(duì)消費(fèi)者和商戶的支付工具選擇存在一定影響。

四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付沖擊的建議

（一）建立專業(yè)機(jī)構(gòu)，制定明確發(fā)展策略，加強(qiáng)內(nèi)部統(tǒng)籌管理

支付結(jié)算，尤其是基于新技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行應(yīng)高度關(guān)注的一項(xiàng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。然而，應(yīng)對(duì)復(fù)雜而發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融不是某幾個(gè)部門(mén)的職責(zé)。從市場(chǎng)數(shù)據(jù)和發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，銀聯(lián)系統(tǒng)和網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)是今后零售支付的主要支付渠道，但在商業(yè)銀行中這些不同渠道通常散落在多個(gè)部門(mén)，如果缺乏整體統(tǒng)籌將可能造成資源浪費(fèi)。因此，在整體組織管理和資源調(diào)動(dòng)上，商業(yè)銀行應(yīng)建立跨部門(mén)的統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)資源配備，研究、制定提升互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)能力的整體戰(zhàn)略，統(tǒng)籌管理不同支付系統(tǒng)和渠道，在統(tǒng)一規(guī)劃的指引下，各司其職，促進(jìn)全面發(fā)展。

（二）集中優(yōu)勢(shì)資源，突出客戶資源競(jìng)爭(zhēng)和關(guān)聯(lián)密切的業(yè)務(wù)指標(biāo)

當(dāng)今商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是如此?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)自身崛起一方面強(qiáng)調(diào)“以客戶為中心”、“了解你的客戶”這些至理名言，另一方面提醒商業(yè)銀行構(gòu)筑自身基礎(chǔ)管理、科技、組織體系和創(chuàng)新能力等長(zhǎng)期性經(jīng)營(yíng)能力的重要性。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分和需求分析，評(píng)估科技發(fā)展、監(jiān)管變化對(duì)客戶的潛在影響，在業(yè)務(wù)外包、前臺(tái)指標(biāo)設(shè)定等方面切實(shí)將客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)放在首要位置。

（三）以客戶支付需求為核心，突出支付產(chǎn)品的應(yīng)用銜接性、使用便捷性和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)性等核心特點(diǎn)

同其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品略有不同，互聯(lián)網(wǎng)支付主要目的是服務(wù)電子商務(wù)支付需求，支付產(chǎn)品與電子商務(wù)銜接的緊密性部分決定客戶對(duì)產(chǎn)品的接受程度。2013年，在我國(guó)的電子商務(wù)營(yíng)業(yè)收入達(dá)到9.9萬(wàn)億元，這個(gè)龐大的市場(chǎng)不但孕育著巨大的商機(jī)，更是今后商務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)，是金融機(jī)構(gòu)不能忽視的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在提升產(chǎn)品與服務(wù)便捷性方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)改進(jìn)賬戶管理方式、整合系統(tǒng)渠道等方法，在降低網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)支付風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高支付操作的便捷性，降低相應(yīng)的各項(xiàng)成本。

（四）鞏固優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提升支付服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力

與以科技見(jiàn)長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，大型商業(yè)銀行具有自己的突出優(yōu)勢(shì)，如龐大的客戶群體，專業(yè)而全面的金融產(chǎn)品，健全合規(guī)的支付網(wǎng)絡(luò)渠道，以及在客戶群體中多年累積的穩(wěn)健和誠(chéng)信。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其現(xiàn)有資源，積極借助支付工具、支付系統(tǒng)和賬戶體系管理，不斷提升支付結(jié)算業(yè)務(wù)的客戶體驗(yàn)。例如，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度不確定的創(chuàng)新項(xiàng)目，商業(yè)銀行可以通過(guò)加強(qiáng)賬戶轉(zhuǎn)賬限額等不同方式，減少產(chǎn)品創(chuàng)新可能造成的潛在損失和商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）密切關(guān)注金融支付價(jià)值鏈動(dòng)態(tài)，建立與大型移動(dòng)供應(yīng)商和電子商務(wù)平臺(tái)的合作關(guān)系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在零售支付結(jié)算的地位正在受到?jīng)_擊，不同利益參與方增加支付結(jié)算市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的復(fù)雜性，如貝寶（Paypal）不但在P2P領(lǐng)域提供全面、專業(yè)的商業(yè)模式，而且已取得銀行牌照，進(jìn)軍手機(jī)支付市場(chǎng)。同時(shí)，業(yè)內(nèi)和跨業(yè)合作逐漸增多，2010年上海浦東銀行已與中國(guó)移動(dòng)通過(guò)持股計(jì)劃建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，積極拓展手機(jī)支付市場(chǎng)。面對(duì)這些變化，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步剖析互聯(lián)網(wǎng)支付價(jià)值鏈條，在統(tǒng)一整體策略的引導(dǎo)下，加強(qiáng)同移動(dòng)供應(yīng)商的分工合作，借助不同的手機(jī)支付方式，提升在手機(jī)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額；加強(qiáng)同電子商務(wù)平臺(tái)的合作，逐步進(jìn)入遠(yuǎn)程支付市場(chǎng)，通過(guò)設(shè)立伙伴關(guān)系或關(guān)聯(lián)企業(yè)，穩(wěn)步推動(dòng)收支雙方的資金管理，實(shí)現(xiàn)資源共享，互利共贏。

（六）提升自動(dòng)、自助服務(wù)水平，增加商業(yè)銀行客戶黏性

隨著金融體系的逐步完善和科技水平的不斷提升，各種自動(dòng)和自助支付方式可以更好改善客戶體驗(yàn)，降低柜面交易成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)同水、電、氣等各類公共事業(yè)單位和國(guó)企單位的機(jī)構(gòu)間合作，通過(guò)建立三方合作協(xié)議，充分利用中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)客戶定期賬單類業(yè)務(wù)的自動(dòng)扣收服務(wù)；加大現(xiàn)代電子支付結(jié)算渠道的應(yīng)用推廣，引導(dǎo)客戶使用如電子匯票等支付工具，降低實(shí)物票據(jù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)、成本和資源占用壓力。同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)宣傳、引導(dǎo)及配套內(nèi)部管理措施，避免因客戶認(rèn)知阻礙業(yè)務(wù)的推廣使用。

（七）完善支付體系成本核算，提升支付業(yè)務(wù)處理效率

提高支付效率不僅為商業(yè)銀行帶來(lái)資源節(jié)約，而且可降低整個(gè)社會(huì)的資源浪費(fèi)，必然成為支付系統(tǒng)發(fā)展趨勢(shì)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)成本可劃分為實(shí)物資源成本和金融成本。傳統(tǒng)柜面支付的單位變動(dòng)成本所占比例較高，因此人工處理時(shí)間是此類支付效率的重要衡量指標(biāo)。但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，支付結(jié)算效率的提升主要體現(xiàn)在非人工單位成本的投入產(chǎn)出比，商業(yè)銀行應(yīng)從如支付渠道選擇、清算賬戶的超額準(zhǔn)備金管理等方面入手，提高支付服務(wù)的盈利能力。

（八）研究產(chǎn)品價(jià)格變動(dòng)的市場(chǎng)反應(yīng)，統(tǒng)籌規(guī)劃支付結(jié)算定價(jià)策略

首先，商業(yè)銀行與客戶的關(guān)系是一個(gè)價(jià)值鏈條的不同組成部分，傳統(tǒng)雙邊關(guān)系的適用性值得商榷。在產(chǎn)品、服務(wù)定價(jià)時(shí)，應(yīng)從價(jià)值鏈條的整體出發(fā)，考慮雙邊市場(chǎng)對(duì)現(xiàn)代支付的潛在影響。其次，對(duì)部分小型商戶，支付結(jié)算成本在其業(yè)務(wù)成本中所占比例較高，支付結(jié)算相關(guān)產(chǎn)品具有一定的價(jià)格彈性，商業(yè)銀行應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)格的市場(chǎng)反應(yīng)，密切注視互聯(lián)網(wǎng)支付的各類交易收費(fèi)，全面平衡長(zhǎng)短期發(fā)展目標(biāo)。最后，考慮到互聯(lián)網(wǎng)支付不同于傳統(tǒng)支付的成本結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)改變?cè)械亩▋r(jià)方式，提升互聯(lián)網(wǎng)支付工具的推廣使用率，實(shí)現(xiàn)拳頭產(chǎn)品推廣的良性循環(huán)。

（九）借助數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、挖掘技術(shù)，進(jìn)一步提升市場(chǎng)拓展和內(nèi)部管理水平

第4篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)難以完全取代人工網(wǎng)點(diǎn)，但長(zhǎng)期來(lái)看會(huì)不斷削弱人工網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)作用

1.第三方支付、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)快速增長(zhǎng)。從長(zhǎng)期看，互聯(lián)網(wǎng)金融將突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間和空間上的限制，將來(lái)廣為密布的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)縮減。中小企業(yè)和個(gè)人客戶，特別是高端客戶和潛力客戶也更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或電子銀行設(shè)備參與新金融業(yè)務(wù)。2008年以來(lái)，我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)取得高速發(fā)展（見(jiàn)圖2、圖3），以第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)為例，2012年末全國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模達(dá)到3.8萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)約77.8%，約為2008年的16倍。網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理量的激增，有效分流了物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的壓力，將逐步實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)渠道從依賴物理網(wǎng)點(diǎn)向物理網(wǎng)點(diǎn)與電子銀行網(wǎng)絡(luò)并重轉(zhuǎn)變。2.柜員人日均交易筆數(shù)開(kāi)始呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。從2013年年報(bào)看，16家上市銀行的電子銀行業(yè)務(wù)都有較大幅度的增長(zhǎng)，目前電子渠道分流率普遍超過(guò)70%。以電子渠道分流率最高的招商銀行為例，其2013年電子渠道分流率高達(dá)91.85%，其中網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行分流率為88.23%，大約相當(dāng)于節(jié)省了800個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及6000名柜員，節(jié)省了大量運(yùn)營(yíng)成本。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年農(nóng)業(yè)銀行全行柜臺(tái)交易筆數(shù)約為19.0億筆，如按照全口徑柜員序列人數(shù)統(tǒng)計(jì)（2013年末共計(jì)為147566人），全行柜員人日均柜面交易筆數(shù)僅為50筆（見(jiàn)表1）。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利能力造成沖擊，未來(lái)可預(yù)見(jiàn)的人力資源成本投入較為有限

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入收窄壓力將長(zhǎng)期存在。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將直接影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利能力及盈利水平：一是將影響商業(yè)銀行的存款，分流商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，并將進(jìn)一步抬高商業(yè)銀行的資金成本；二是對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)形成擠壓態(tài)勢(shì)；三是將可能直接改變商業(yè)銀行的貸款模式，對(duì)商業(yè)銀行的核心信用功能構(gòu)成直接威脅?？梢灶A(yù)見(jiàn)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)單純依靠?jī)粝⒉钯嵢±麧?rùn)的日子已經(jīng)過(guò)去，未來(lái)“開(kāi)源”的壓力將持續(xù)加大。2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本較高，成本收入比難以大幅提升。由于無(wú)需承擔(dān)固定的物理經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，也無(wú)需承擔(dān)龐大數(shù)量的人工成本，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)成本大大降低，具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行交易的單筆成本為3.06元，ATM的單筆交易成本為0.83元，而網(wǎng)上銀行的單筆交易成本僅為0.49元。同時(shí)，2006～2013年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，隨著股改紅利釋放效應(yīng)逐步減弱，四大行成本收入比均呈現(xiàn)出由快速下降過(guò)渡到基本保持平穩(wěn)的態(tài)勢(shì)（見(jiàn)表2），未來(lái)幾年成本收入比只可能繼續(xù)壓縮下降或保持基本穩(wěn)定，考慮到人工成本在總成本中的占比已高達(dá)60%，可用于新增人員成本投入的空間將非常有限。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融將加劇銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資源使用效率提出更高的要求

1.互聯(lián)網(wǎng)金融將打破現(xiàn)有市場(chǎng)結(jié)構(gòu)平衡加劇行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。一是市場(chǎng)新增金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，市場(chǎng)原有內(nèi)部平衡將被打破，互聯(lián)網(wǎng)金融將通過(guò)與中小銀行合作沖擊現(xiàn)有銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)份額占比將持續(xù)下降。2007～2013年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，雖然四大行貸款市場(chǎng)份額沒(méi)有出現(xiàn)明顯下降，但各項(xiàng)本外幣存款市場(chǎng)份額下降趨勢(shì)顯著。2013年末四大行各項(xiàng)存款市場(chǎng)份額為45.09%，比2007年末下降了近10個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)表3、表4）。2.農(nóng)行人力資源使用效率尚未能完全滿足未來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度加劇，提升全行人力資源投入產(chǎn)出，促使人員大行向人才大行、人才強(qiáng)行轉(zhuǎn)變，提高人力資源在經(jīng)營(yíng)效益中的貢獻(xiàn)，是未來(lái)農(nóng)業(yè)銀行保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。但現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)銀行人力資源使用效率仍有很大的提升空間。2010～2012年數(shù)據(jù)顯示，雖然人均凈利潤(rùn)與其他三大行的相對(duì)差距在縮小，但絕對(duì)差距仍在持續(xù)加大（見(jiàn)表5），同時(shí)受大規(guī)模的人員補(bǔ)充和人工成本的提升，農(nóng)業(yè)銀行全行人員、費(fèi)用、工資的效益邊際產(chǎn)出已經(jīng)開(kāi)始呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)（見(jiàn)表6）。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融將打破或縮小城鄉(xiāng)信息壁壘，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行區(qū)域人力資源配置提出挑戰(zhàn)

1.鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村居民消費(fèi)行為習(xí)慣將發(fā)生改變，未來(lái)城區(qū)、縣域人力資源投放應(yīng)更具前瞻性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單、便捷、低門(mén)檻的優(yōu)勢(shì)使其具有金融“普惠性”，未來(lái)將有越來(lái)越多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村居民能有機(jī)會(huì)享受到種類更多、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，傳統(tǒng)城鄉(xiāng)之間的信息壁壘將逐漸被打破，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村居民走出傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)不再是遙不可及的事情。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)預(yù)測(cè)，5年后我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民的人數(shù)將超過(guò)3億。目前，農(nóng)行縣域電子渠道分流率低于城區(qū)約6個(gè)百分點(diǎn)，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)縣域的電子渠道分流率將有較大幅度的提升。因此，如何提高城區(qū)、縣域人力資源配置的前瞻性，防止未來(lái)在縣域產(chǎn)生新的人員沉淀，是未來(lái)人力資源配置面臨的一大挑戰(zhàn)。2.中西部、東北地區(qū)低效人員占用現(xiàn)象有待改變。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行人力資源配置面臨的另外一大挑戰(zhàn)是如何科學(xué)、合理按照效益導(dǎo)向原則進(jìn)行區(qū)域人力資源配置，減少低效地區(qū)的人力資源占用。與其他商業(yè)銀行不同，農(nóng)業(yè)銀行肩負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的歷史重任，必然要在縣域較多的中西部地區(qū)投入較多的人力物力資源。但即便如此，農(nóng)業(yè)銀行區(qū)域人力資源配置仍有改善的空間，以2012年、2013年兩年數(shù)據(jù)的平均值測(cè)算，東部地區(qū)存、貸款分別占全行的52.1%、55.3%，但人員數(shù)量?jī)H占全行的38.2%，東部地區(qū)人力資源投入力度比其他三大行要?。ㄒ?jiàn)表7）。相反，中西部、東北地區(qū)人員投入全行占比接近60%，分別比工、中、建行多5個(gè)、12個(gè)、10個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)了解，建行在連續(xù)6年保持人員總量零增長(zhǎng)的情況下，為發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮?4家分行凈增加了近7000人，人力資源配置向金融資源豐富的地區(qū)傾斜力度進(jìn)一步加大。進(jìn)一步數(shù)據(jù)分析顯示，農(nóng)業(yè)銀行區(qū)域人力資源投入產(chǎn)出差異較大，部分地區(qū)人員規(guī)模不經(jīng)濟(jì)特征明顯。2013年中西部、東北地區(qū)行人員總量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員費(fèi)用分別是珠三角、長(zhǎng)三角和環(huán)渤海地區(qū)1.50倍、1.60倍和1.12倍，但每單位成本的營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)和EVA僅為這些地區(qū)的67%、58%和54%。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)業(yè)銀行人力資源配置建議

（一）樹(shù)立人力資源配置的“資源觀”，強(qiáng)化人員總量管理的效益導(dǎo)向思想

隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和規(guī)模擴(kuò)張，組織架構(gòu)日益壯大，業(yè)務(wù)流程益加復(fù)雜，組織內(nèi)部的分工也越來(lái)越細(xì)化，人員規(guī)?？焖僭黾?，人工成本在企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本中占比不斷提高，逐漸成為影響企業(yè)可持續(xù)發(fā)展及財(cái)2015務(wù)指標(biāo)市場(chǎng)表現(xiàn)的主要因素。這是在傳統(tǒng)管理學(xué)視角下研究人員配置問(wèn)題容易產(chǎn)生的結(jié)果，原因在于其忽視了人力資源的資本屬性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，人員的投入和配置首先是企業(yè)的一項(xiàng)成本投入（也可理解為一種投資行為），最終目的是獲取企業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提升。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)代，研究人員總量配置更重要的是體現(xiàn)其經(jīng)濟(jì)學(xué)屬性，其本質(zhì)是投入產(chǎn)出規(guī)模的匹配問(wèn)題，體現(xiàn)在人員配置規(guī)模和投資規(guī)模的經(jīng)濟(jì)學(xué)評(píng)價(jià)上，這種對(duì)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的確定更加從本質(zhì)上體現(xiàn)了人員總量管理的效益導(dǎo)向思想。

（二）堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向，構(gòu)建人力資源總量配置新模式

具體講，就是按照“穩(wěn)定總量、調(diào)整結(jié)構(gòu)、提升素質(zhì)、健全機(jī)制”的原則實(shí)施人力資源配置。將全行退休及流動(dòng)退出人員空間作為人力資源配置的總盤(pán)子，按照經(jīng)濟(jì)效益為主要考慮因素的原則對(duì)總盤(pán)子重新進(jìn)行配置。將總盤(pán)子劃分為三個(gè)部分：一是基礎(chǔ)人員補(bǔ)充空間；二是效益激勵(lì)補(bǔ)充空間；三是戰(zhàn)略支持補(bǔ)充空間。三個(gè)部分之間的占比根據(jù)具體情況測(cè)算而定，一個(gè)基本可行的方法是將各分行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)退休及流動(dòng)人員空間作為基礎(chǔ)人員補(bǔ)充空間，按照1∶1的比例配置給各分行，將各分行機(jī)關(guān)退休及流動(dòng)退出人員空間作為效益激勵(lì)和戰(zhàn)略支持補(bǔ)充空間，按照各行經(jīng)營(yíng)效益情況進(jìn)行配置（見(jiàn)圖4）。1.基礎(chǔ)人員補(bǔ)充空間：主要是保證各分行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)正常營(yíng)業(yè)需求。在此基礎(chǔ)上，各分行應(yīng)根據(jù)轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)具體情況靈活分配，緩解結(jié)構(gòu)性勞動(dòng)力不足與勞動(dòng)力過(guò)剩同時(shí)存在的矛盾，提高轄內(nèi)各地域的邊際生產(chǎn)效益。2.效益激勵(lì)補(bǔ)充空間：將效益激勵(lì)補(bǔ)充空間分為兩部分，分別是EVA和綜合績(jī)效考核排名，各占50%，考慮到人力資源投入與產(chǎn)出有一定的滯后性，以近3年各分行人均EVA與綜合績(jī)效考核為主要參考因素。根據(jù)各分行人均EVA、綜合績(jī)效考核結(jié)果與全行平均水平的差距情況，將37家分行實(shí)施動(dòng)態(tài)區(qū)間劃分，并賦予不同的調(diào)節(jié)系數(shù)，按照效益導(dǎo)向的原則進(jìn)行效益激勵(lì)補(bǔ)充空間配置。3.戰(zhàn)略支持補(bǔ)充空間：主要用于、青海、新疆等中西部老少邊窮苦地區(qū)縣域支行人員補(bǔ)充，支持其可持續(xù)發(fā)展及滿足當(dāng)?shù)鼗窘鹑诜?wù)。戰(zhàn)略支持補(bǔ)充空間占比不宜過(guò)大，保持在一定合理區(qū)間即可。

（三）搭建人員總量配置、綜合績(jī)效考核、工資總額分配“三位一體”的資源配置約束機(jī)制

建議借鑒全行經(jīng)濟(jì)資本管理的理念及思路，構(gòu)建全行總量配置、綜合績(jī)效考核、工資總額分配“三位一體”的資源配置約束機(jī)制。引導(dǎo)分行充分挖掘現(xiàn)有人力資源，避免分行一手要人一手要財(cái)務(wù)資源的現(xiàn)象發(fā)生。具體從兩個(gè)方面著手：一是設(shè)置各分行年度人均EVA（或人均凈利潤(rùn)）增幅目標(biāo)，并將增幅目標(biāo)的考核與綜合績(jī)效考核中的人均EVA指標(biāo)得分直接掛鉤，對(duì)達(dá)不到增幅目標(biāo)的分行按照一定比例扣減人均EVA指標(biāo)的考核得分，從而影響該分行的財(cái)務(wù)費(fèi)用和工資總額效益工資的分配。二是對(duì)超過(guò)總行下達(dá)的用工總量計(jì)劃的分行，按照一定比例直接扣減工資總額基數(shù)工資的分配，如超過(guò)用工總量計(jì)劃1%，扣減下年度2%的基數(shù)工資（見(jiàn)圖5、圖6）。

（四）下大力氣和大決心優(yōu)化調(diào)整全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，避免人力資源配置的低效占用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展加速，加大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化力度，減少低效機(jī)構(gòu)對(duì)人力資源的低效占用，是必然趨勢(shì)，同時(shí)也是保持農(nóng)業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。具體建議：一是加大對(duì)服務(wù)區(qū)域重疊交叉網(wǎng)點(diǎn)的整合優(yōu)化力度，提升單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)覆蓋區(qū)域，改變小而散的網(wǎng)點(diǎn)布局。二是加快調(diào)整優(yōu)化低效網(wǎng)點(diǎn)，加大電子自助設(shè)備的投入力度。對(duì)低效網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行名單制、責(zé)任制管理，逐點(diǎn)制定整改方案，通過(guò)遷址、撤并，或改建為金融便利店和離行式自助銀行等措施，逐步調(diào)整優(yōu)化低效網(wǎng)點(diǎn)。三是用好有限的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)資源，重點(diǎn)投向“46112”重點(diǎn)城市及省會(huì)城市商務(wù)區(qū)、行政區(qū)、大型社區(qū)等金融生態(tài)優(yōu)勢(shì)區(qū)位。

（五）全面認(rèn)識(shí)變革，加快IT金融復(fù)合型人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備

目前商業(yè)銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏IT金融復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行要全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來(lái)的影響，從人才適應(yīng)性的角度改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，既要在新員工招聘時(shí)向復(fù)合型人才傾斜，也要在工作中加強(qiáng)對(duì)金融專業(yè)人才的科技知識(shí)培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)一批集金融業(yè)務(wù)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場(chǎng)營(yíng)銷能力、互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用等多種知識(shí)技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。

（六）重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，提升科技對(duì)人力資源配置的支撐作用

第5篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

電子商務(wù)的迅猛發(fā)展受益于諸多因素:一是技術(shù)進(jìn)步提升了數(shù)據(jù)處理效率，使得精準(zhǔn)營(yíng)銷和大規(guī)模定制成為可能;二是網(wǎng)絡(luò)客戶資源具有長(zhǎng)尾優(yōu)勢(shì)5，傳統(tǒng)的“小眾市場(chǎng)”成為新的商業(yè)藍(lán)海;三是網(wǎng)絡(luò)交易邊際成本極低，降低了相關(guān)方參與成本;四是基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)能顯著提升用戶體驗(yàn)，給使用者帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)6;五是創(chuàng)業(yè)者們表現(xiàn)了卓越的首創(chuàng)精神，探索出了諸多將客戶流量變成價(jià)值流量的商業(yè)模式;最后離不開(kāi)社會(huì)特別是普通大眾的參與和支持，以及監(jiān)管部門(mén)史無(wú)前例對(duì)創(chuàng)新的包容。

二、探析互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的本源

在新的商業(yè)生態(tài)中，電商跨界提供金融服務(wù)是一項(xiàng)重大、普惠的金融創(chuàng)新，基成功主因除了上述的互聯(lián)網(wǎng)思維外，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的定制式商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融中介，不可能完全替代傳統(tǒng)金融的功能，其與商業(yè)銀行的關(guān)系是既錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，又互補(bǔ)合作。

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金支付、融通、信用信息服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理功能的金融服務(wù)模式，是技術(shù)與金融的結(jié)合和交融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括3大類:1.網(wǎng)上銀行。即商業(yè)銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)通訊、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的電話服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)和自助服務(wù)，其服務(wù)渠道信息化變遷經(jīng)歷了“水泥”網(wǎng)點(diǎn)的電子化、“水泥+鼠標(biāo)”的固網(wǎng)化、“水泥+鼠標(biāo)+拇指”的移動(dòng)化3個(gè)階段。目前，商業(yè)銀行正逐步向投資銀行、證券基金、保險(xiǎn)、信托等非傳統(tǒng)服務(wù)領(lǐng)域滲透，并嘗試提供在線服務(wù)。2.網(wǎng)絡(luò)銀行。即純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，或沒(méi)有眾多物理門(mén)店的網(wǎng)絡(luò)直銷銀行，主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供非現(xiàn)金金融服務(wù)，如美國(guó)第一安全網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB，SecurityFirstNetworkBank)。3.電商金融。即狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，其存在的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)商業(yè)、社交和文化娛樂(lè)等行為，電商以第三方支付為整合工具，并向金融服務(wù)鏈上簡(jiǎn)單、大眾化的功能延伸。目前，存在網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)直接借貸和股權(quán)融資、金融產(chǎn)品銷售、金融信息服務(wù)4種新型業(yè)態(tài)。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。超常發(fā)展的電商金融具有互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一般特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在:一是催生了網(wǎng)絡(luò)直接金融模式，替代并弱化了傳統(tǒng)金融中介的部分功能;二是能夠迅速整合大量的潛在客戶，阻斷了銀行與新的目標(biāo)客戶的溝通聯(lián)系;三是分流了銀行部分活期存款和有效小額信貸需求，對(duì)銀行支付和代銷金融產(chǎn)品產(chǎn)生了擠出效應(yīng);四是基于互聯(lián)網(wǎng)思維的大規(guī)模定制和精準(zhǔn)營(yíng)銷的商業(yè)模式?jīng)_擊了傳統(tǒng)銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的商業(yè)模式。盡管如此，電商金融的發(fā)展模式仍存在一些短期難以跨越的問(wèn)題:一是產(chǎn)品和服務(wù)品類單一，沒(méi)有深入金融的核心領(lǐng)域，難以確立可持續(xù)的盈利模式;二是風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)積累薄弱，信用風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全事件頻發(fā);三是一些業(yè)務(wù)游離在灰色地帶，有的涉嫌監(jiān)管套利和非法融資;四是盲目投資導(dǎo)致項(xiàng)目產(chǎn)能過(guò)剩，行業(yè)洗牌在所難免。

(三)網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。商業(yè)銀行屬信息驅(qū)動(dòng)型行業(yè)，在長(zhǎng)期發(fā)展中積累了電商金融無(wú)法超越的諸多優(yōu)勢(shì):一是率先信息化。已將大多數(shù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)電子化、在線化，現(xiàn)又在深度網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化進(jìn)程中;二是范圍經(jīng)濟(jì)。綜合化經(jīng)營(yíng)進(jìn)展迅速，業(yè)務(wù)邊界延伸到投行等新興金融服務(wù)領(lǐng)域和電商等非金融服務(wù)領(lǐng)域;三是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模龐大，大中型客戶基礎(chǔ)深厚;四是創(chuàng)新能力。具有豐富的需求洞察能力，專業(yè)產(chǎn)品的理解、創(chuàng)設(shè)、組合、配置能力。但在發(fā)展在線銀行的過(guò)程中也存在以下誤區(qū):一是重視信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，而沒(méi)有涉及商業(yè)思維、商業(yè)模式的變革;二是試圖利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)所有客群，而沒(méi)有在洞察市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，為細(xì)分后的客群提供專業(yè)化定制服務(wù);三是簡(jiǎn)單將線下業(yè)務(wù)遷移到線上，而沒(méi)有再造服務(wù)提供和客戶管理流程;四是偏離熟悉的領(lǐng)域和優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，跨界深入電商領(lǐng)域，與電商金融競(jìng)爭(zhēng)同一類型客戶。

三、探索互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的定制模式和實(shí)踐路徑

定制是一種特別適合于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的高級(jí)商業(yè)模式。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展使得大范圍的定制生產(chǎn)、特別是服務(wù)定制具有技術(shù)上的可行性、經(jīng)濟(jì)上的合理性。商業(yè)銀行作為惟一的現(xiàn)代金融綜合服務(wù)綜合方案的提供者，必須借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)降低其中介功能成本、擴(kuò)展獲取客戶的溝道，在與電商金融競(jìng)合中，必要借鑒其定制式創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上定制全景式或全鏈?zhǔn)降慕鹑诜?wù)綜合解決方案。探索出適合其戰(zhàn)略定位的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)定制之路。

(一)融合互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，創(chuàng)新和升級(jí)網(wǎng)上銀行服務(wù)。1.重塑客戶與銀行的人性化互動(dòng)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)作為先進(jìn)生產(chǎn)力的代表，正在改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系。未來(lái)，客戶與銀行的邊界將日益模糊，客戶可能承擔(dān)的利益相關(guān)角色包括銀行產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)者、自助提品和服務(wù)過(guò)程的生產(chǎn)者、產(chǎn)品和服務(wù)研發(fā)和定制的參與者、產(chǎn)品和服務(wù)生命周期的情感認(rèn)同者。2.以提升客戶體驗(yàn)為核心，專注于極簡(jiǎn)化、極致化、迭代化。商業(yè)銀行實(shí)施客戶下沉戰(zhàn)略，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲取千萬(wàn)數(shù)量級(jí)的零售客戶，需要在于細(xì)分大眾客群的基礎(chǔ)上，專注地提供簡(jiǎn)單、方便、快捷的平臺(tái)服務(wù)和單一、極致、持續(xù)迭代的適配產(chǎn)品。3.重視信息技術(shù)管治的頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)和管理。銀行需要優(yōu)化基于流程和信息技術(shù)的內(nèi)部管理和外部治理結(jié)構(gòu)，不斷提升網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)管理能力;加強(qiáng)軟件研發(fā)過(guò)程管理，提升系統(tǒng)研發(fā)能力;加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的資本化管理，提升智慧服務(wù)能力;加強(qiáng)在線金融中介功能建設(shè)，提升信用管控能力。此外，需要將人力資源、財(cái)務(wù)資源優(yōu)先配置到現(xiàn)代科技的創(chuàng)造性運(yùn)用上，為基于互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品、渠道、流程、組織結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)、商業(yè)模式的創(chuàng)新提供科技支持。

(二)與電子商務(wù)企業(yè)開(kāi)展互補(bǔ)合作，提供在線交易金融服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈中，商業(yè)銀行具有資金、支付結(jié)算、信用及風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，電商具有交易數(shù)據(jù)、客戶流量?jī)?yōu)勢(shì)，雙方基于開(kāi)放包容的互聯(lián)網(wǎng)合作可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，將網(wǎng)絡(luò)流量轉(zhuǎn)化為商品及金融交易機(jī)會(huì)。1.實(shí)施客戶下沉戰(zhàn)略，開(kāi)拓線上零售金融服務(wù)。目前，電商金融提供的服務(wù)多屬零售性質(zhì)，多數(shù)商業(yè)銀行也提出了零售金融優(yōu)先戰(zhàn)略，加大了針對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)和普通居民的普惠金融的供給力度。商業(yè)銀行可大型廠商開(kāi)展合作，服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、專業(yè)市場(chǎng)商圈上的個(gè)人和小微企業(yè)。如與成熟的電商合作，搭建電子商務(wù)支付平臺(tái)及基于電子商務(wù)交易的小額融資平臺(tái)。2.借鑒電商金融經(jīng)驗(yàn)，布局網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)。如與規(guī)范的網(wǎng)貸平臺(tái)合作，建立線上小額融資專營(yíng)機(jī)構(gòu);與排名靠前的銷售網(wǎng)站平臺(tái)合作，開(kāi)拓基于支付結(jié)算的理財(cái)產(chǎn)品銷售新模式。此外，現(xiàn)代企業(yè)組織架構(gòu)日益呈現(xiàn)扁平、柔性、無(wú)邊界、項(xiàng)目虛擬等輕型化趨勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)變革內(nèi)部組織架構(gòu)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境，更好地提供在線金融服務(wù)。

(三)立足線下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，探索線上金融服務(wù)新的商業(yè)模式。商業(yè)銀行要擴(kuò)大中小客戶的規(guī)模、提升客戶的黏性，關(guān)鍵在構(gòu)建一個(gè)有效、高效的基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的商業(yè)模式。商業(yè)銀行不可能簡(jiǎn)單復(fù)制電商模式，需要結(jié)合行業(yè)的本質(zhì)屬性，尋找可行的突破點(diǎn):1.運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新客群經(jīng)營(yíng)和管理模式。目前，商業(yè)銀行尚不能完全駕馭大數(shù)據(jù)，但技術(shù)的進(jìn)步，使得銀行可以低成本地挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源的價(jià)值，運(yùn)用于洞察客戶偏好和需求、制導(dǎo)式精準(zhǔn)營(yíng)銷、長(zhǎng)尾市場(chǎng)批量獲客、產(chǎn)品研發(fā)定制、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控、流程設(shè)計(jì)等經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。如針對(duì)不同情景下的客戶行為建立量化的信用模型，為銀行內(nèi)外部電子交易提供信用信息決策或顧問(wèn)服務(wù)。2.打通內(nèi)外部電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，打造無(wú)縫鏈接的在線服務(wù)。商業(yè)銀行沒(méi)有必要推倒重建已有的在線服務(wù)系統(tǒng)，可以網(wǎng)上銀行為主，引入網(wǎng)絡(luò)直銷模式，無(wú)縫打通內(nèi)外部服務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)，構(gòu)建統(tǒng)一的門(mén)戶入口，使其可用性、易用性達(dá)到或超越領(lǐng)先電商的水平。3.整合客戶接觸渠道，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的場(chǎng)景化應(yīng)用。銀行應(yīng)統(tǒng)籌安排基于互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)和基于傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)，在簡(jiǎn)單與安全、輕松與嚴(yán)謹(jǐn)、優(yōu)化體驗(yàn)與保障安全之間找到平衡，加強(qiáng)各種服務(wù)渠道的場(chǎng)景化應(yīng)用和組合，形成多維度的客戶服務(wù)渠道體系。為更好地提供一致體驗(yàn)，商業(yè)銀行應(yīng)契合各種場(chǎng)景，創(chuàng)造性應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、自然用戶界面、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)社交、4G等技術(shù)，應(yīng)用于服務(wù)終端的移動(dòng)、自助服務(wù)的仿生化、自然界面的傻瓜化、網(wǎng)絡(luò)社交的生活化。

第6篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)等一系列的現(xiàn)代科技技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融服務(wù)。它具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”的雙重身份，將互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。理論上任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融具體可以分為六大模式：(1)第三方支付。指具有一定實(shí)力和信譽(yù)的非銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行進(jìn)行合作，成為用戶和銀行支付業(yè)務(wù)的中介，目前該模式已經(jīng)不局限于互聯(lián)網(wǎng)，更是覆蓋了線上線下的各種生活場(chǎng)景。典型代表：支付寶、財(cái)付通。(2)P2P網(wǎng)貸。也叫做點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。第三方互聯(lián)網(wǎng)公司負(fù)責(zé)搭建交易平臺(tái)，借貸雙方通過(guò)平臺(tái)尋找到合適的交易伙伴。網(wǎng)站平臺(tái)通過(guò)合理的機(jī)制設(shè)置來(lái)盡量保證交易的公平和安全。目前有純線上模式和線上線下結(jié)合模式兩種。兩種模式的主要區(qū)別是前者不結(jié)合線下審核，后者需要平臺(tái)采取入戶調(diào)查的方式進(jìn)行審核。(3)大數(shù)據(jù)金融。指海量的數(shù)據(jù)通過(guò)系統(tǒng)的分析，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供全方位的信息，通過(guò)數(shù)據(jù)的分析可以掌握交易和客戶習(xí)慣、特點(diǎn)等信息，并進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)，使得金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷更加有效率。(4)眾籌。指項(xiàng)目發(fā)起人依靠互聯(lián)網(wǎng)傳播的特點(diǎn)向網(wǎng)友籌集項(xiàng)目資金，向公眾展示創(chuàng)意項(xiàng)目的同時(shí)，還可以獲得所需要的資金。眾籌的項(xiàng)目種類繁多，包括新產(chǎn)品研發(fā)項(xiàng)目、藝術(shù)展覽等。(5)信息化金融機(jī)構(gòu)。指運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面化的金融機(jī)構(gòu)。(6)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶。指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。通常采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺(tái)上，用戶通過(guò)對(duì)比挑選合適的金融產(chǎn)品。

1.3互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)。(1)金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)是信息時(shí)代的最重要的特征之一，金融行業(yè)是大數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者，同時(shí)也是高度依賴大數(shù)據(jù)的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融更是將大數(shù)據(jù)作為自己的核心資產(chǎn)，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比有過(guò)之而無(wú)不及?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)中“用戶行為分析”是指通過(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析用戶的習(xí)慣甚至身份特征，從而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)，這一切也是基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的。(2)服務(wù)小眾化。傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)主要是針對(duì)有一定規(guī)模的客戶，就是經(jīng)典的“二八定律”：百分之二十的客戶創(chuàng)造百分之八十的利潤(rùn)，處于“長(zhǎng)尾”的客戶是不創(chuàng)造利潤(rùn)或者創(chuàng)造很少的利潤(rùn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則更多地在爭(zhēng)取小微用戶，由于小微用戶有需求多樣化個(gè)性化的特點(diǎn)，因此與傳統(tǒng)金融往往格格不入，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)小微用戶時(shí)有著天然的優(yōu)勢(shì)。(3)金融服務(wù)高效、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成，用戶不用到銀行進(jìn)行排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)，只需要簡(jiǎn)單的操作就可以省去大量的時(shí)間和物質(zhì)成本。以支付寶錢(qián)包為例，用戶購(gòu)物可以不需要事先開(kāi)通網(wǎng)上銀行，只要通過(guò)淘寶賬戶就可以完成購(gòu)物到付款等一系列的活動(dòng)。(4)成本低。資金供求雙方可以在網(wǎng)上自行進(jìn)行交易，不需要傳統(tǒng)中介，免去了很多交易成本。金融機(jī)構(gòu)也可以避免實(shí)體營(yíng)業(yè)店的投入和運(yùn)營(yíng)成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)”和“金融”雙重身份，因此它在面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還要面臨互聯(lián)網(wǎng)自身的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征。

2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在著缺陷，防火墻以及反黑客技術(shù)并不完善，因此很容易被病毒或者不法分子攻擊造成損失。此外，計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)本身存在漏洞，容易受到計(jì)算機(jī)病毒的入侵，使得用戶信息被盜取。病毒的快速擴(kuò)散和傳染性使得風(fēng)險(xiǎn)范圍更加難以控制。除此以外交易平臺(tái)的缺陷也會(huì)對(duì)交易的雙方帶來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)，例如當(dāng)打折促銷日來(lái)臨，由于數(shù)據(jù)量的集中處理，容易出現(xiàn)交易平臺(tái)不穩(wěn)定，服務(wù)器宕機(jī)等現(xiàn)象。

2.2系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)指由于單個(gè)或少數(shù)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或損失使整個(gè)金融體系崩潰的風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)往往是由經(jīng)濟(jì)波動(dòng)等突發(fā)事件導(dǎo)致的一連串效應(yīng)，并且持續(xù)產(chǎn)生惡性循環(huán)的后果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)不僅僅對(duì)自身造成危險(xiǎn)，同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)傳遞給傳統(tǒng)金融行業(yè)。

2.3流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)（如商業(yè)銀行）雖然有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得足夠資金應(yīng)付資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因更加復(fù)雜和廣泛，它具有不確定性、沖擊破壞力大等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易更加頻繁，價(jià)格波動(dòng)性強(qiáng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)更高。2.4信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是金融市場(chǎng)中最為典型的風(fēng)險(xiǎn)之一。它主要是指交易對(duì)手未能履行契約的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的信用風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融一樣，會(huì)出現(xiàn)借款人違約的情況，例如P2P借貸，電子商務(wù)平臺(tái)幫助雙方確立借貸關(guān)系之前應(yīng)當(dāng)有一套合理的模式防止信用風(fēng)險(xiǎn)，例如對(duì)借款人資質(zhì)的審查應(yīng)當(dāng)必不可少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷涌出各種創(chuàng)新產(chǎn)品，新的產(chǎn)品也隱藏著新的風(fēng)險(xiǎn)，例如相關(guān)的協(xié)議條款不完善，會(huì)導(dǎo)致用戶的損失。2.5金融監(jiān)管滯后。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的運(yùn)作方式和標(biāo)準(zhǔn)尚無(wú)專業(yè)的法律規(guī)范，因此網(wǎng)民在享用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的同時(shí)，要面臨著法律空白的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)業(yè)務(wù)糾紛時(shí)沒(méi)有法律條文作為依據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的理論基礎(chǔ)。

1.1金融監(jiān)管是指政府通過(guò)特定機(jī)構(gòu)（如中央銀行）對(duì)金融交易行為主體進(jìn)行某種限制或規(guī)定。監(jiān)管的對(duì)象包括銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)。金融監(jiān)管的目的是最大限度地減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，避免由于金融機(jī)構(gòu)倒閉等風(fēng)險(xiǎn)波及整體經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管基礎(chǔ)之上又具備了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融多與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相關(guān)，因此交易的"虛擬化"使得交易對(duì)象和交易過(guò)程更加不透明，信息的更加不對(duì)稱性是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管突出的一個(gè)難點(diǎn)。

1.2面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其特點(diǎn)采取行之有效的監(jiān)管措施。

(1)嚴(yán)抓技術(shù)安全?；ヂ?lián)網(wǎng)安全技術(shù)是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上健康發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大金融系統(tǒng)安全性的投入。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)建立配套的監(jiān)管制度，將信息安全科學(xué)化、規(guī)范化。除此以外，從事金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身系統(tǒng)的健壯性，包括緊急情況的處理方法等，從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)環(huán)節(jié)盡量避免互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

(2)加強(qiáng)信息透明度。互聯(lián)網(wǎng)金融交易的虛擬化使得交易雙方的身份難以確定，并且由于交易過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化使得其缺少嚴(yán)格的線下監(jiān)督。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將實(shí)體的交易場(chǎng)所搬到互聯(lián)網(wǎng)上，從事互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的企業(yè)也應(yīng)當(dāng)積極配合監(jiān)管當(dāng)局收集交易對(duì)象的信息、交易內(nèi)容的信息，使得信息更加的透明更加地準(zhǔn)確，增加信息的真實(shí)性。

(3)建立完善法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化的前提保障。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)具有可操作性，規(guī)范操作細(xì)節(jié)。除此以外，應(yīng)當(dāng)加大違法違紀(jì)行為的處罰力度。

(4)加強(qiáng)金融監(jiān)管國(guó)際合作。金融市場(chǎng)有全球一體化的特點(diǎn)，因此應(yīng)當(dāng)對(duì)各國(guó)金融服務(wù)制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并且加強(qiáng)各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作性，使得跨國(guó)金融交易更加安全可靠。

2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管分析。

2.1在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，由于第三方支付發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，發(fā)展相對(duì)成熟，針對(duì)另外五種金融模式的相關(guān)法律定位并不明確。

2.2國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，監(jiān)管體系相對(duì)成熟，借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管有很大的益處。

(1)優(yōu)勝劣汰是市場(chǎng)機(jī)制配置資源的有效法則。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時(shí)清除不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，而作為消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)理性地選擇規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)的交易，保證交易雙方處在透明公正的交易環(huán)境中。

(2)大數(shù)據(jù)的檢測(cè)與分析。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)及時(shí)掌握最大限度的真實(shí)數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)做出有效的分析，明確監(jiān)管的計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的標(biāo)準(zhǔn)。

(3)確定監(jiān)管主體，加強(qiáng)流程監(jiān)管。明確各個(gè)模式的法律定位以及監(jiān)管主體，監(jiān)管職責(zé)明確清晰。

(4)加強(qiáng)信息披露。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)建立充分的信息披露框架，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)政信息等公開(kāi)化，消費(fèi)者可以根據(jù)真實(shí)的信息進(jìn)行交易。該框架有助于提高交易雙方的信任度，使得交易更加頻繁，也為監(jiān)管當(dāng)局制定監(jiān)管制度提供了有效的依據(jù)。

(5)嚴(yán)厲打擊非法行為。在維護(hù)良好的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)任何非法的行為“零容忍”，必須及時(shí)整治各類的金融違法行為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

(6)加強(qiáng)消費(fèi)者金融行業(yè)知識(shí)以及法律保護(hù)意識(shí)。培養(yǎng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)專業(yè)知識(shí)，也是金融監(jiān)管的一個(gè)重要目標(biāo)，在此基礎(chǔ)之上同時(shí)引導(dǎo)消費(fèi)者具有清晰的法律意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判性。監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利，加大損害消費(fèi)者權(quán)益的打擊力度。

三、總結(jié)

第7篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

我國(guó)小微企業(yè)數(shù)量龐大，已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，為經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、繁榮市場(chǎng)等緒多方面，發(fā)揮著積極的作用。但小微企業(yè)自身特點(diǎn)注定其有著不可彌補(bǔ)的缺陷，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品尚不能被市場(chǎng)完全接受，經(jīng)營(yíng)中存在很大的不確定性，資金實(shí)力有限，這也導(dǎo)致了小微企業(yè)融資難，資金問(wèn)題一直是小微企業(yè)發(fā)展中的最大障礙。在傳統(tǒng)金融體系下，信息不對(duì)稱、資源配置不均衡直接導(dǎo)致了小微企業(yè)融資困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式卻可以擁有海量的信用信息，同時(shí)融資業(yè)務(wù)成本低，交易方式靈活，業(yè)務(wù)處理高效。這正與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點(diǎn)相適應(yīng)，顯著降低了小微企業(yè)的融資成本。新的融資模式在一定程度上減弱了小微企業(yè)融資對(duì)傳統(tǒng)金融的依賴，為小微企業(yè)融資提供了新的出路。

二、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)處理對(duì)小微企業(yè)信用管理的要求

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基本依托。3G、4G為特點(diǎn)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，更是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供了發(fā)展提供的技術(shù)支持。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年6月份，我國(guó)網(wǎng)民近5.9億人，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)近4.6億人。云計(jì)算和大數(shù)據(jù)處理在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已非常成熟，谷歌和百度每天要為上10億的網(wǎng)頁(yè)和圖片建立索引。任何企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì)與其他主體發(fā)生聯(lián)系，憑借在大數(shù)據(jù)挖掘和批量信息處理上的核心優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)擁有海量的客戶基礎(chǔ)，傳統(tǒng)的交互方式被互聯(lián)網(wǎng)交互方式所逐漸取代，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息搜集，可以迅速、全面地了解企業(yè)實(shí)體或個(gè)人的資產(chǎn)、信用狀況。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融模式中時(shí)間、空間的限制，使小微企業(yè)上網(wǎng)就可以找到融資機(jī)會(huì)，成為融資模式轉(zhuǎn)變的受益者。與傳統(tǒng)銀行業(yè)關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注報(bào)表中的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、分析財(cái)務(wù)比率這類“硬信息”不同，互聯(lián)網(wǎng)金融將關(guān)注的范圍擴(kuò)展到報(bào)表之外，更加關(guān)注各種各樣的非財(cái)務(wù)數(shù)字化的“軟信息”。“軟信息”與小微企業(yè)主個(gè)人的日?；顒?dòng)相關(guān)，有網(wǎng)絡(luò)社交信息如博客、微信、微博，有個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，如每月大致支出金額、消費(fèi)分類、消費(fèi)時(shí)間。都是在網(wǎng)絡(luò)上留下的個(gè)人大量零碎信息，單獨(dú)獲取其中一小部分，無(wú)法挖掘出提取有價(jià)值的信息，但是把這些大量的零碎信息串聯(lián)成一個(gè)整體，就可以形成其個(gè)人特征，如性格、興趣、生活習(xí)慣、價(jià)值觀、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以從中推斷小微企業(yè)主的財(cái)務(wù)、生活狀況，對(duì)其進(jìn)行融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判。這也對(duì)小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求，小微企業(yè)應(yīng)順應(yīng)當(dāng)前金融環(huán)境的改變，將信用管理的范圍從生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的財(cái)務(wù)“硬信息”數(shù)據(jù)，擴(kuò)展到企業(yè)主個(gè)人產(chǎn)生的所有“軟信息”。

三、小微企業(yè)“軟信息”信用管理的改善途徑

1.培養(yǎng)“軟信息”全面管理意識(shí)。

小微企業(yè)的信用管理，不應(yīng)局限在企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表傳統(tǒng)銀行業(yè)關(guān)注的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)硬信息，而應(yīng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，培養(yǎng)企業(yè)“軟信息”全面管理意識(shí)。信用管理范圍不僅包括小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的資金結(jié)算，還有小微企業(yè)主、主要經(jīng)營(yíng)者個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)留下的信息，如生活服務(wù)類網(wǎng)站積累的個(gè)人消費(fèi)金額、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)種類、車房貸、個(gè)人進(jìn)修、學(xué)習(xí)深造等數(shù)據(jù)，這些大量的網(wǎng)絡(luò)信息就是非標(biāo)準(zhǔn)化的信用“軟信息”，可以完整真實(shí)地反映小微企業(yè)的個(gè)人信息，對(duì)其信用評(píng)級(jí)影響重大。這也意味小微企業(yè)要對(duì)其留下的一切“痕跡”的后果負(fù)責(zé)。從小微企業(yè)員工角度，應(yīng)及時(shí)改善個(gè)人不好的生活、消費(fèi)習(xí)慣，著力塑造積極向上、誠(chéng)信理智、富有素養(yǎng)的個(gè)人形象。對(duì)小微企業(yè)而言，應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)整體形象的設(shè)計(jì)、建設(shè)，重視企業(yè)的社會(huì)形象，這將直接影響企業(yè)未來(lái)的生存與發(fā)展。

2.投放企業(yè)“軟信息”廣告。

小微企業(yè)的管理者對(duì)使用廣告的目的，僅停留在向消費(fèi)者宣傳其產(chǎn)品的層次，作為營(yíng)銷的管理手段。其實(shí)不然，廣告投放的范圍不應(yīng)局限于產(chǎn)品，小微企業(yè)形象、營(yíng)利模式、獨(dú)有的文化都是企業(yè)向社會(huì)傳遞的信息。世界主要征信機(jī)構(gòu)使用倉(cāng)庫(kù)、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)為用戶提供多樣的增值產(chǎn)品，這也是我國(guó)大數(shù)據(jù)處理公司未來(lái)要增加的營(yíng)利渠道。小微企業(yè)應(yīng)順應(yīng)變化，增加在大數(shù)據(jù)公司的廣告投放，將信息傳遞方式從企業(yè)傳遞增加到第三方網(wǎng)絡(luò)傳遞，能更有效消除信息不對(duì)稱，提高小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。

3.勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)如同沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)場(chǎng)，小微企業(yè)要從眾多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中勝利突圍，不僅依靠?jī)?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，誠(chéng)信的服務(wù)，在對(duì)產(chǎn)品、消費(fèi)者負(fù)責(zé)的同時(shí)，更要承擔(dān)起更大的社會(huì)責(zé)任。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的今天，好事、壞事都可以瞬間傳到千里，在社會(huì)公眾的心目中建立起有責(zé)任感、有愛(ài)心的企業(yè)形象是一筆巨大的無(wú)形財(cái)富，走出企業(yè)參與公益事業(yè)，如文明創(chuàng)建、環(huán)境保護(hù)、走進(jìn)校園活動(dòng)，可以向社會(huì)展示責(zé)任心；敬老幫困，關(guān)愛(ài)留守兒童，資助希望工程，可以向社會(huì)傳遞愛(ài)心，這些非財(cái)務(wù)“軟信息”都會(huì)提高小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。

4.小微企業(yè)抱團(tuán)方式信用管理。

第8篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；建設(shè)思路

在近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，大大的沖擊了傳統(tǒng)金融體系，同時(shí)也給我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了更多的發(fā)展契機(jī)。而發(fā)展迅速必然其中就會(huì)有弱點(diǎn)存在，而如何減輕問(wèn)題，從而加快互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展是我們所要認(rèn)識(shí)并探索的問(wèn)題，通過(guò)進(jìn)行良好的建設(shè)，能夠進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)朝現(xiàn)代化社會(huì)邁進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

(一)第三方支付機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付已經(jīng)在逐步形成一個(gè)體系，通過(guò)不斷的完善和建立，已將大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付監(jiān)管主要具有是兩個(gè)問(wèn)題，首先是作為主要的監(jiān)管部門(mén)的人民銀行在近些年連續(xù)的頒發(fā)了關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度，這些制度都有效了限制了第三方支付機(jī)構(gòu)的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)，避免了一些由于監(jiān)管不力而引發(fā)的金融漏洞。其次，支付清算協(xié)會(huì)針對(duì)目前的發(fā)展推出了一些規(guī)范性文件，有效的預(yù)防第三方支付機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效的進(jìn)行。

(二)眾籌融資的現(xiàn)狀

我國(guó)近幾年流行起一種融資形式，叫做眾籌，而這種融資方式存在著不規(guī)范行為，我國(guó)在2014年推行了相關(guān)文件對(duì)重籌融資進(jìn)行規(guī)范，這項(xiàng)文件的推出對(duì)于眾籌融資具有很大的限制性，但是眾籌已經(jīng)是非常廣泛的一項(xiàng)行為了，文件是難以杜絕的，因此，面對(duì)不規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)的地方可以進(jìn)行有效的管理，而不是遏制。

(三)銷售渠道業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

銷售渠道的業(yè)務(wù)主要指的就是電子商務(wù)，目前，隨著生活步伐的加快，越來(lái)越多的人在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)物，而一些金融支付機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)銷售進(jìn)行有效的合作為銷售機(jī)構(gòu)和金融支付機(jī)構(gòu)都創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

(一)個(gè)人會(huì)在利益驅(qū)使下產(chǎn)生不理智行為

以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來(lái)進(jìn)行金融交易本身不是面對(duì)面的進(jìn)行交易，存在著很多不確定的因素，在網(wǎng)絡(luò)上不能夠準(zhǔn)確的核對(duì)交易雙方的信息，因此中間產(chǎn)生金融欺詐的行為是非常多的?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有很多借貸機(jī)構(gòu)，由于出資人不能準(zhǔn)確的核對(duì)借資人的信息，因此這種交易就存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，而如果被欺騙，那么就會(huì)造成巨大的損失，而很多人即使了解其中的風(fēng)險(xiǎn)，但為了豐厚的利息報(bào)酬，還是會(huì)不惜以身犯險(xiǎn)，從而損失的更多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是極其不利的。

(二)個(gè)人的不理智行為會(huì)影響整個(gè)市場(chǎng)的不理智行為

個(gè)人的不理智投資行為在一定程度上會(huì)影響整個(gè)金融市場(chǎng)。例如在購(gòu)買(mǎi)一些基金或者股票，在投資人出現(xiàn)一些情況急需用錢(qián)時(shí)，會(huì)出售一部分，平臺(tái)或者其他的消費(fèi)者會(huì)購(gòu)買(mǎi)和回收，而在這種情況下，投資人會(huì)恐懼發(fā)生經(jīng)濟(jì)損益，就會(huì)將所具有的所有投資產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)出，投資者自身處于一種保護(hù)自己的理，但是很有可能會(huì)引起大量人來(lái)轉(zhuǎn)出投資產(chǎn)品，進(jìn)而對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)是巨大的損失，甚至?xí)茐氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)鏈條的一部分。

(三)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身存在著缺陷

我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)，為了鼓勵(lì)發(fā)展，對(duì)于市場(chǎng)建設(shè)是比較松弛的。金融最大的特點(diǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險(xiǎn)性指數(shù)也很高，并且更多的情況下都是隱形風(fēng)險(xiǎn)，而政府很難在問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)就發(fā)展問(wèn)題，因此有的時(shí)候難以發(fā)揮“有形的手”的作用。而金融市場(chǎng)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，所給投資者帶來(lái)的將是巨大的損失，而資金鏈條如果斷裂的話，影響的就是整個(gè)金融體系，而市場(chǎng)本身是制造風(fēng)險(xiǎn)，不負(fù)責(zé)解決風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行解決，那么對(duì)于國(guó)家，甚至與之相關(guān)聯(lián)的國(guó)家都會(huì)是一場(chǎng)災(zāi)難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建設(shè)思路

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融形勢(shì)發(fā)展的時(shí)間并沒(méi)有很久遠(yuǎn)，但是發(fā)展形勢(shì)十分迅猛，這就導(dǎo)致目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是一種沒(méi)有監(jiān)管的狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)很大。而面對(duì)我國(guó)這個(gè)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)，建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是十分緊迫的，因此，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)該積極健全法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，明確，做到有法可依，有法可循，有法必尊的狀態(tài)。而我國(guó)正處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)，不了解其中的運(yùn)行，可以借鑒一些其他國(guó)家已經(jīng)建立的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

(二)建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的組織體系

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)所涉及的項(xiàng)目十分廣泛，雖然同為一大類，但其中的差異還是很大的，因此，僅僅建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們可以學(xué)習(xí)目前國(guó)際上最為流行的分開(kāi)監(jiān)管和綜合監(jiān)管共進(jìn)，我國(guó)可以建立不同的監(jiān)管部門(mén)，將不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)分歸到不同的類別中，進(jìn)行明確的分類管理，這就可以充分發(fā)揮各個(gè)監(jiān)管部門(mén)的優(yōu)點(diǎn)，從而實(shí)現(xiàn)效益最大化。

(三)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的自律管理系統(tǒng)

而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的安全本質(zhì)上還是身處在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部的自律性，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分重要。一般的自律組織都是地方性的，比如我國(guó)的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，并不具有規(guī)模，但是對(duì)于一些金融主體是有很大的影響的，但是畢竟號(hào)召力沒(méi)有那么強(qiáng)烈，因此，我國(guó)相關(guān)部門(mén)應(yīng)該積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融自律系統(tǒng)建立，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況，可以在下面的自律協(xié)會(huì)設(shè)立多個(gè)監(jiān)管委員，從而不斷促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)合作的不斷深入，不斷創(chuàng)新，不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈良性的狀態(tài)，但是新型產(chǎn)品，肯定會(huì)帶來(lái)各種各樣的問(wèn)題，因此，有識(shí)之士應(yīng)該不斷深化認(rèn)識(shí)，不斷對(duì)其進(jìn)行深化改革，實(shí)現(xiàn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

作者:林潔然 單位:河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]馬曄.資本賬戶開(kāi)放背景下影子銀行系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管模式研究[D].上海社會(huì)科學(xué)院碩士論文,2015(7):27-29.

第9篇：互聯(lián)網(wǎng)金融論文范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融興起與模式

1、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種以傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新型金融模式，是以技術(shù)作為支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”，而不是一種“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”。

從廣義方面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、現(xiàn)代的信息技術(shù)以及金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，是一種根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間而進(jìn)行的金融活動(dòng)的新型金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融方面廣泛運(yùn)用，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠大大減小信息的不對(duì)稱以及由此引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇等問(wèn)題。這就有可能使得在商業(yè)主體中的借貸雙方之間的交易以及證券、基金等的流通能夠直接進(jìn)行交易，而非通過(guò)銀行和券商等交易中心，從而就有可能使得市場(chǎng)出現(xiàn)有效的一般均衡狀態(tài)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，屬于直接融資，與傳統(tǒng)的直接融資所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息量大且透明、客戶體驗(yàn)高、效率更高、交易成本更低優(yōu)勢(shì)，是信息時(shí)代的一種新型金融模式。

2、互聯(lián)網(wǎng)模式

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度迅猛，特別是P2P借貸的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出國(guó)外的開(kāi)創(chuàng)者。在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有起獨(dú)特性和創(chuàng)新性。不同的信用體系、制度環(huán)境、人文社會(huì)環(huán)境的差異等因素，導(dǎo)致與歐美模式的差異性。

歐美的互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)業(yè)務(wù)以及服務(wù)的對(duì)象來(lái)分，可以分為七種：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)理財(cái)；網(wǎng)絡(luò)融資；服務(wù)平臺(tái)；信用卡服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)券商；互聯(lián)網(wǎng)交易所。

中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣也是根據(jù)業(yè)務(wù)功能劃分，可以分為四類：支付平臺(tái)型；二是融資平臺(tái)型；三是理財(cái)平臺(tái)型；四是服務(wù)平臺(tái)型。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的主要影響

1.沖擊商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，以互聯(lián)網(wǎng)金融的四大模式，比如P2P平臺(tái)和第三方支付等來(lái)沖擊和影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。

以P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，從2007年，我國(guó)第一家P2P借貸平臺(tái)拍拍貸成立于上海，到2015年5月的中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)快報(bào)顯示，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3349家，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模由2010年的10858億元升至到2015年的92607億元，周沉淀資金高達(dá)300億。相對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的16萬(wàn)億的活期存款來(lái)說(shuō)，雖然無(wú)法撼動(dòng)商業(yè)銀行的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是在貨幣市場(chǎng)基金的發(fā)展方面，對(duì)商業(yè)銀行的活期存款起到了分流的作用，如果作為第三方支付平臺(tái)如支付寶具有基金銷售的牌照后，其對(duì)商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)也造成了劇烈的影響，銷售規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，產(chǎn)生顯著的積聚效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.沖擊商業(yè)銀行的金融中介功能

在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的外來(lái)中，商業(yè)銀行一直充當(dāng)著金融中介的作用。主要由于銀行具有資金清算中介功能和信息中介功能。然而互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，使得商業(yè)銀行的金融中介的功能得到弱化，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得信息更加容易獲得，以及交易的成本下降，這就弱化了商業(yè)銀行的信息中介功能；隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的脫媒，資金的借貸雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的融資平臺(tái)進(jìn)行供求雙方的匹配，交易中，可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)的方式，跨過(guò)商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行支付和結(jié)算，使得商業(yè)銀行的資金中介功能弱化；互聯(lián)網(wǎng)金融也可以通過(guò)改變信息的傳遞方式，來(lái)降低信息的不對(duì)稱性。

3.對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊――“鯰魚(yú)效應(yīng)”

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，就對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一種倒逼機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就像是一條鯰魚(yú)，在金融領(lǐng)域中發(fā)揮著鯰魚(yú)效應(yīng)，正如馬云所說(shuō)：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行從宏觀和微觀方面，從經(jīng)營(yíng)理念到服務(wù)理念，從商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造到價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式做出大幅度的調(diào)整。商業(yè)銀行的外延粗放式增長(zhǎng)模式以及忽略客戶需求多樣化、差異化和個(gè)性化服務(wù)的基本訴求的缺點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向快捷、便利的優(yōu)勢(shì)形成鮮明對(duì)比，商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)收到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

商業(yè)銀行要全面的認(rèn)識(shí)到技術(shù)帶來(lái)變化及其影響，并高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的商業(yè)模式和盈利模式。不僅僅是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者是銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和電子化。由于互聯(lián)網(wǎng)起步晚，總資產(chǎn)規(guī)模較小，短期內(nèi)雖不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成致命的影響，但是商業(yè)銀行要重視其對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)和盈利模式的沖擊。打破固定的“思維定勢(shì)”。不斷的突破和質(zhì)疑。同時(shí)，新對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)與定位，重構(gòu)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念、戰(zhàn)略導(dǎo)向以及管理理念。重新認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，以客戶需求為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶體驗(yàn)，提高效率，提供更加便利、快捷的金融服務(wù)。

2.挖掘大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)的金融的一些列優(yōu)勢(shì)是顯而易見(jiàn)的，商業(yè)銀行也可以利用這些優(yōu)勢(shì)來(lái)為我所用，商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，掌握著信息流和數(shù)據(jù)來(lái)源，可以組建電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)完善商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，積極投身到電子商務(wù)領(lǐng)域。可以發(fā)展手機(jī)銀行，搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額；同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，與互聯(lián)網(wǎng)的電商合作。將銀行的線上和線下相結(jié)合，讓“銀行系電子商務(wù)”與實(shí)體商戶相聯(lián)系，構(gòu)筑全網(wǎng)金融，產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，以信息充分分享，資金的市場(chǎng)化配置方式，來(lái)有效清除傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盲點(diǎn)解決信息不對(duì)稱性等弊端。

3.調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)的調(diào)整銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。在現(xiàn)行的市場(chǎng)化中，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，對(duì)已經(jīng)制定的戰(zhàn)略規(guī)劃做適當(dāng)調(diào)整，利用“SWOT分析法”來(lái)定位實(shí)際戰(zhàn)略和策略。同時(shí)調(diào)整自己的戰(zhàn)略定位，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)的核心是可以及時(shí)、方便的滿足客戶的金融需求，商業(yè)銀行可以努力打造一站式的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道；同時(shí)與第三方支付平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和商業(yè)銀行的金融服務(wù)于一體。

4.完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管